在小額擔保貸款工作座談會上的講話

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同志們：

這次座談會，是省再就業聯席會議確定召開的，主要任務是分析當前我省小額貸款工作的現狀和存在的問題，通過進一步統一思想、提高認識，推進我省小額擔保貸款工作的深入開展。參加這次會議的有各設區市勞動保障、財政、人民銀行、各商業銀行等單位的同志。剛才，省勞動保障廳張勇副廳長通報了全省小額擔保貸款的工作進度，省財政廳、人民銀行南昌中心支行和各家商業銀行的負責同志就做好小額擔保貸款工作發了言，希望與會同志回去以后，認真貫徹落實，共同推進小額貸款工作。

下面，我就做好小額擔保貸款工作講幾點意見：

一、我省小額擔保貸款工作的基本情況和存在的主要問題

*省的小額貸款不僅發放量、而且啟動的時間、工作的深度，都是走在全國前列的，這一點毋庸置疑。我省的小額貸款是在*年的11月，黨的十六大結束的第二天啟動，第一批貸款由交通銀行南昌分行發放。當時全國再就業工作會議于九月份召開，中國人民銀行和財政部、勞動保障部關于小額貸款的政策文件還沒有出來，在這種情況下我省邊啟動邊規范，迅速啟動了我省的小額貸款，啟動時間在全國是比較早的。到今年5月末，我省的小額貸款余額1.72億元，累計發放1.83億元，已經到期的1100多萬，已大部分還款。去年年底我省小額貸款發放總量是1.38億，而全國的總數是7.2億，今年全國大概有8億多，*的比例占到了五分之一。這一點得到了國務院和勞動保障部領導同志的充分肯定，也得到了人民銀行總行的充分肯定。最近國務院決定要表彰一批再就業的先進單位和先進個人，名額都分給了地方，但是國務院辦公廳文件同時規定，全國再就業聯席會議成員單位可以向地方政府推薦名額，確定了三個中央直管的部門可以推薦，一是銀行，第二是國家稅務總局，三是國有資產管理局（國資委）。人民銀行推薦*的一個金融單位為國務院表彰的先進單位，說明人民銀行對我省小額貸款工作是肯定的。省委省政府對小額貸款工作也充分給予了肯定，孟書記、黃省長以及彭宏松副書記多次在會議上表揚勞動保障部門、財政部門和金融系統小額貸款抓得好，抓得實，成效明顯。

但是我們也要清醒的看到，目前我省小額貸款工作也確實存在一些不足。

第一個個問題是小額貸款工作發展不平衡。*年貫徹全國再就業工作會議精神時，省委省政府提出，小額貸款我省能否搞到六個億？其實六個億也不算多，結果去年就發放了一億多。我省領取再就業優惠證的下崗失業人員有60萬人，如果按10％計算，有6萬人需要小額貸款，按2萬元發放將有12億。我省小額貸款工作不平衡，主要表現為兩個方面：一方面，各個金融機構發放小額貸款不平衡。去年在濱江召開的再就業工作督辦會，彭宏松副書記在會上也講了這個問題。全省1.72億小額貸款當中，農信社占了7200萬，而其他金融系統數額相對較少。彭書記多次提到，這樣一個分布和我省各個金融機構的實力、網點分布是不吻合的。如果我省各個金融機構在小額貸款的發放上都能達到象農信社這樣業績的話，我看省委省政府*年提出的6個億的目標也就達到了。另一方面，市、縣之間的發展也是不平衡。各地在抓小額貸款進度上，有的市、縣抓得緊一點，有的地方抓得松一點。到現在為止，有的縣還是零發放，今年1-5月份零發放的縣區有31個，大體上接近全省縣市區的三分之一，這是目前我省小額貸款總體較好的情況下存在的第一個問題。

第二個問題，小額貸款的手續、程序還相對比較煩瑣，下崗失業人員對此還不夠滿意。去年我陪中央檢查組到景德鎮去檢查，下崗失業人員當面給中央檢查組反映情況，其中就有人說到小額貸款的手續比較煩瑣的問題。在中央檢查組來檢查之前，我省分別組織了兩次檢查，除了檢查設區市以外，每個檢查組還檢查了兩個以上的縣，下崗失業人員對小額貸款的手續煩瑣問題意見不少。最近，省政府再就業聯席會議組織開展了一次對各級再就業聯席會議成員單位的評議活動，昨天省再就業聯席會議專門通報了評議結果，在組織對下崗失業人員調查的十大類問題當中，也有不少這方面的意見，都認為手續還是比較煩瑣，特別是反擔保問題。比如說，有的地方用住房進行反擔保，但住房又要評估，評估費要三、四千元，那么下崗失業人員貸2萬塊錢，還花了幾千元錢去評估，誰還愿意申請貸款呢？當然，這個問題不僅是*，全國都存在。為解決這個問題，國務院再就業聯席會議召開會議專門研究這個問題，黃菊副總理專門點了這個問題。去年5月，中央政治局常委聽取再就業工作匯報，這也是一個重點，中央責成人民銀行專門對這個問題進行研究，要求進一步簡化手續、方便群眾。但是這個問題并沒有完全解決。

第三個問題，就是今年以來的進度比去年明顯放慢。去年每月平均發放小額貸款1300萬，今年每個月平均900萬元，當然今年5月份達到了1300多萬，達到了去年的平均水平，但也還沒有達到去年下半年的平均水平。我省小額貸款的步子在放慢，這里面有思想認識問題，也有一些工作上的具體問題，比如現在到了還款的高峰期問題，在還款上可能會出現一些問題。

第四個問題，今年國家采取一些宏觀調控措施以后，一些金融機構可能在執行上、理解上出現一些偏差，給小額貸款工作帶來了新的難度。有的同志和金融機構向我反映，說國家現在收緊銀根了，所有的銀行都不能貸，這種認識是不對的。國家在總體宏觀調控上，主要是要把好兩個閘門，一個是資金閘門，一個是土地閘門。土地在進行市場整頓，把土地都控制起來了，減少土地的供應。金融方面采取穩健的貨幣政策，在貸款的發放上有保有壓。今年一季度為什么慢下來，我分析三個原因，一是采取宏觀調控措施以后，我們有些基層金融機構同志在理解上有偏差，對貸款更加謹慎了，小額貸款也不愿搞了。二是去年我省擔?；鹗?.23億元，貸款達到了1：1以后，有的銀行不愿意按中央規定的1：5的比例進行放大。三是在收貸過程中發現了問題，影響了發放。我省貸款回收總體上還是比較好的。今年到期貸款率一季度94%，二季度為92%。

對于目前小額貸款工作存在的問題和不足，我們一定要有清醒的認識，克服這些不足，解決矛盾，采取積極的措施，繼續推動我省小額貸款工作的快速發展。

二、進一步統一認識，確保今年小額貸款工作目標的實現

今年的小額貸款，省委省政府確定了一個目標。這也是去年11月省里召開的再就業督辦會上，彭宏松副書記在會上明確了的。原來準備就小額貸款對銀行下一個指標，建立目標責任制，后來接受銀行的意見，沒有下責任目標，沒有簽訂責任狀，省政府和各設區市簽訂的再就業工作的責任狀中，沒有小額貸款的內容，但是明確了由人民銀行南昌中心支行將今年小額貸款任務分解給各個金融機構，并作為各金融機構的一個工作目標。今年我省工作目標是2個億，已經作了分解?，F在五月份已經過去，才完成4千多萬，六月份估計也就1千多萬，時間已經很緊迫，所以省里決定召開今天這個會議促進一下，努力完成今年的任務。

關于小額貸款統一認識問題，我講四句話，就是國際有經驗、中央有要求、群眾有愿望、部委有政策。

國際上有經驗。國際上介紹促進就業的經驗，主要有三條，一是小額貸款，二是免費培訓和職業介紹，再一條就是稅費減免，其中最重要的一條就是小額貸款，我們國家還增加了社保補貼和下崗職工基本生活保障。通過金融政策來促進就業，這是市場經濟國家的慣例，任何市場經濟國家都在使用這些方法。市場經濟國家搞宏觀調控的目標有四個，經濟增長率，通貨膨脹率，失業率，國際收支平衡。黨的十六大以后，我國已把宏觀調控指標由過去的七八項鎖定為四大目標，而且中央明確在這四個目標當中，要把就業放到更加突出的位置。我記得勞動部門和財政部門，在考察國外的政策時，國外都介紹這個經驗。世界銀行有這方面的專項貸款，國際勞工組織也有，即通過小額貸款促進就業。國際勞工組織五年以前在我們*宜春地區進行試點，當然那時數額比較小，才100多萬，也是通過小額貸款來扶持自主創業。所以小額貸款不是我們中國發明的，這是發達國家促進就業的一項成功經驗。

中央有要求。黃菊副總理在今年全國勞動保障工作會議上指出，今年就業再就業工作要突出重點、突破難點。突破難點，第一個難點，就是小額貸款，另一個是主輔分離。對就業貸款的支持，在國家采取宏觀調控措施以后，仍然是中央的重點。大家注意到，前不久溫總理主持召開常務會議，研究當前經濟形勢，明確宣布宏觀調控取得了明顯的成效，對下一步的宏觀調控，在資金保證的重點方面，第一個是農業，第二個是促進就業，這說明促進就業仍然是資金投向的重點。中央對搞好小額貸款工作非常重視，無論從再就業工作的要求來說，還是對金融工作的要求來說，中央都是把促進就業放到了非常重要的位置，把發放小額貸款作為促進就業的一項重要措施來抓。

群眾有愿望。我們到各地去調查發現，再就業政策最受歡迎的、下崗失業人員受益最大的，對促進再就業最明顯、效果最大的，第一個就是小額貸款。上個星期我專門考察南昌市創建信用社區工作，走訪了幾戶小額貸款戶，他們對這項政策非常歡迎。我看了一個賣光碟的下崗創業戶，他去年從別人接手這個店，但向親戚朋友借不到錢，如果沒有小額貸款，經營就沒法維持下去，現在一年收入有2萬元左右。還有一戶賣南雜的，靠小額貸款增加了周轉資金，滿足了進貨需要。在評議的時候，評議組找一些下崗職工座談，大家對這一條都是非常歡迎的，愿望也是十分迫切的。

部委有政策。去年財政部、人民銀行和勞動保障部下發了小額貸款管理辦法。最近人民銀行、勞動保障部等部委根據中央要求，又專門下發了文件。對于貼息資金，財政部明確要進一步簡化貼息審批，不要專員辦一筆一筆審核，委托到各設區市去審批。我去年在基層調查的時候，也發現一個問題，有人說小額貸款總行沒有政策，但是從我看，從人民銀行總行到各商業銀行總行對于這項工作，都是非常明確的，都是按照中央的要求，在這方面盡可能的簡化手續。中央財政一年準備了20億資金，貼息資金沒有問題，而且小額貸款搞200億，在我國幾萬億的貸款之中，占的比例很少，總行不會因為下面銀行積極支持再就業工作，來反對和干預這項工作的，第一是不符合中央的精神，第二是總行領導也不會因為這么小比例的貸款來下通知制止?，F在小額貸款全國不過是8個億，占整個金融貸款的比例才萬分之幾，還占不了鋼鐵貸款比例的千分之一，但是小額貸款惠及千家萬戶，惠及下崗職工。所以我們沒有理由不去積極開展這項工作。

我看在這個問題上，主要存在三個“怕”思想。

第一“怕”，是怕風險。干什么事情沒有風險？我看小額貸款的風險，和其他金融貸款的風險比起來相對來說小。*年5月，我曾經帶了南昌、九江、景德鎮三個市的勞動部門和愿意開展小額貸款的經辦銀行的行長，到重慶去考察小額貸款。當時重慶搞小額貸款是全國最早的，他們為了配合下崗職工出中心，搞小額貸款，搞了三年，發了400多萬元。他們介紹，在三年的實踐中，老百姓個人的信用比企業的信用好得多。400萬元，沒有回收回來的只有80多萬，這恰恰是重慶市總工會擔保的，集體貸，分散使用，集體還，反而沒有還。到目前為止，我省的還貸率還是比較好的。而且我們還有這么多擔?；鹪谶@里，風險還不是很大。第二“怕”，是怕成本。我看怕成本可能比怕風險成份更多。我們在這里探討一下，貸款2萬塊錢，可能比企業貸款手續不會少，審查比企業貸款復雜，確實比大額貸款成本要大得多，但是我們這項工作，是確確實實為老百姓服務的。很多基層銀行為什么對這項工作積極性不高，可能就是怕成本。第三“怕”，是怕麻煩。小額貸款工作量非常大，這是事實。

我認為要提高認識，統一思想，就是要克服好這“三怕”的思想，使我們的思想統一到中央政策上來，統一到省委省政府確定的工作目標上來。

關于完成今年任務，剛才勞動保障廳、財政廳和人民銀行都講了，我這里再強調幾點：

第一，今年零發放的縣，要在上半年實現零的突破。現在還有31個縣是零發放，其他縣也要進一步加快發放力度。

第二，今年的小額貸款擔?；穑≌_定了增加5700萬元，各級勞動部門和財政部門要盡快落實，在今年上半年務必到位。各級金融機構一定要按中央的要求，小額貸款規模不能搞一比一，搞一比一我們的小額貸款工作就要停止了，就不能開展了。人民銀行總行沒這個要求，人民銀行南昌支行沒這個要求，省內各家金融機構的省內總部也沒這個要求，因為這個要求違反中央文件規定，政令要統一。

第三，人民銀行給各個專業銀行的小額貸款工作目標，務必要完成，彭宏松副書記說了，不下責任狀，但是要考核，年底各家銀行對目標完成的情況都要向省政府報告，同時，再就業聯席會議辦公室要按月通報各個行、各個市小額貸款發放情況。

第四，鼓勵各銀行開展小額貸款這項業務。去年再就業督辦會上彭書記指出，小額貸款的發放要與社會保險基金的存放結合起來，凡是不愿意或者不積極發放小額貸款，已經存放在這些經辦行的社會保險基金，各地可以考慮存到愿意開展小額貸款業務的金融機構。這一條，請各市的勞動和財政部門的同志向市里匯報，可以把這個作為完成今年小額貸款工作目標的一項重要手段。

三、進一步完善小額擔保貸款政策，確保政策落實到位。

為解決當前小額擔保貸款工作存在的問題，中國人民銀行、財政部、勞動保障部聯合下發了《關于進一步推進下崗失業人員小額擔保貸款工作的通知》，提出了一系列進一步推進小額擔保貸款工作的措施。為進一步推進我省小額貸款發放工作，最近，人民銀行南昌中心支行、省財政廳、省勞動和社會保障廳連續下發了兩個文件，一是聯合下發了南銀發95號文件，二是下發了關于調整微利項目財政貼息資金審批程序的文件。這兩個文件在我省小額擔保貸款管理辦法的基礎上，對小額貸款政策作了進一步的完善，在具體操作上作了進一步的改進。具體主要體現在五個方面：

一是擴大了小額貸款扶持對象的范圍。為鼓勵大中專畢業生和退伍士兵自主創業，除下崗失業人員外，失業一年以上、辦理了城鎮登記失業的大、中專畢業生和退伍士兵從事個體經營的，也可以申請小額擔保貸款。在貸款額度方面，放寬到5萬元。小額貸款的范圍放寬到了三類人，這也是中央、國務院文件逐步明確的。退伍士兵可以享受小額貸款，國務院今年年初已經下發了文件。大學生可以享受小額貸款是去年9月國務院辦公廳關于做好大學生就業的文件中明確的。實際上，退伍士兵和大學生的經營能力比一般的下崗失業人員要更強一點，小額貸款的范圍擴大到他們以后，對進一步擴大小額貸款的發放，完成今年的目標，是有好處的。

二是對吸納下崗失業人員的小企業制定了信貸扶持政策。當年新招用下崗失業的人員達到現有職工的30％、且簽訂了一年以上勞動合同的小企業，由企業直接向各商業銀行和城鄉信用社申請額度在100萬元以內、期限不超過兩年貸款，并享受50％的財政貼息，經辦銀行可按貸款發放金額的0.5％申請手續費補助和10％的貸款呆帳損失補助。對被認定為再就業基地和非正規就業勞動組織的，經擔保中心擔保，還可以享受全額貼息。

三是進一步完善了風險補償機制，簡化了申請手續。文件明確了省級擔?；鸪袚O區市擔?；鸫鷥敁p失的10％，設區市也要按10％的比例確定代償損失比例。

第四，微利項目財政貼息不再每個季度集中上報專員辦審批，改為由同級財政部門按季審核撥付，并報省財政廳和專員辦備案，年底集中統一清算。

第五，對信用社區的開展做了一些原則性的規定。各地要進一步簡化擔保申請手續，開展創建信用社區試點，逐步取消反擔保。搞信用社區，目的是要逐步取消反擔保。據下崗失業人員的反映，確實有一部分沒有任何資產或者很貧窮的下崗失業人員，找不到擔保。所以，幾部委的文件提出了通過創建信用社區，簡化擔保手續。南昌市正在進行創建信用社區的試點工作。但是現在試點還要進一步改進，試點不能光搞的有房產的，這樣還不能解決一部分真正十分貧困，且又有經營的本領和經營項目的的下崗職工的自主創業的問題。下一步，其他設區市也要搞信用社區的試點，在試點的過程中，重點探索這一部分確實無任何資產又沒有反擔保的人員，怎么通過信用社區的考察，獲得小額貸款。所以希望各地進一步把這項試點的工作搞好，通過簡化反擔保手續，把小額貸款工作進一步推進下去。

四、把握好貸、用、還三個環節，提高小額貸款的工作水平。

去年我省的小額貸款主要是把工作重點放在“貸”上面。今年的工作不能僅僅局限于放貸，而且要嚴格地把握好貸、用、還三個環節，建立小額貸款工作可持續發展的機制。小額貸款如果用得不好，貸款的鏈條就會中斷，銀行沒有積極性，擔保中心沒有積極性，財政部門也不會有積極性。貸款的風險不控制在10％之內，若有50％、60％收不回來的話，小額貸款工作就無法開展下去。所以，在今年的工作當中，應該抓住借、用、還三個環節，全面推動各項工作。

一、要努力擴大小額貸款的規模。對有需求且又符合政策的人員，包括下崗失業人員、退伍士兵以及大學生，都要積極為他們自主創業提供小額貸款。現在我們的政策宣傳還不到位，我到了一些基層去調查，詢問下崗失業人員怎么知道小額貸款政策的，他們說是擔保中心的同志上門告訴他們的。這說明我們的宣傳工作還做得不好，包括勞動保障部門在內的各部門要繼續發揚深入基層的做法，去宣傳政策，擔保中心要進一步到下崗失業人員、大學生、退伍軍人那里去宣傳，了解他們的需求，真正把貸款工作發動起來。同時，擔保中心和金融機構要做好小額貸款的審核工作，把好貸款的第一道關口。

二、要防止重貸輕用情況的發生。各地要加強對下崗失業人員創業項目的跟蹤管理和服務，加大對到期貸款的回收工作，不能“一貸了之”。下崗失業人員獲得貸款后，由于市場、環境和經營能力等因素，經營情況會發生一定變化，也會影響到貸款的按期歸還，也有的領取小額貸款后不是從事生產經營，所以擔保中心和經辦銀行的同志，一定要在貸款之后定期回訪，了解資金使用情況，及時給他們以幫助。在用的過程中，勞動保障部門要堅持把小額貸款與創業培訓、項目開發、開業指導、稅費減免結合起來，通過其他方面的扶持，增加貸款人市場經營的能力，這樣才能保證小額貸款這筆資金用得更好。

三、要做好貸款按期歸還工作。今年下半年是小額貸款歸還的高峰期，各擔保中心和經辦銀行都要抓好貸款的回收。我們一定要努力保持貸款回收率在90％以上，如果做不到，明年的小額工作推動起來就比較難，這也是小額貸款可持續發展的關鍵。所以，希望各級勞動保障部門、金融機構、財政部門要將思想真正統一到中央、省的要求上來，按照這次會議精神，切實加強領導，密切部門配合，加強信息溝通，完善督促檢查和通報工作，通過我們的共同努力，確保今年全省小額貸款任務的實現。