縣域金融發展調查匯報

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縣域經濟是國民經濟中最基本的子系統，是聯系城市與鄉村的紐帶。加快縣域經濟發展，既是促進城鄉協調發展的重要內容，也是建設社會主義新農村的一項重大戰略任務?？h域金融作為執行和實施貨幣政策的終端環節，在支持縣域經濟發展中具有舉足輕重的地位。支持縣域經濟發展既是金融部門義不容辭的責任，也為金融業自身可持續發展提供了更多的機遇。

一、縣經濟、金融發展基本情況

縣是農業大縣，屬于經濟欠發達地區，也是國家扶貧開發重點縣。近年來，我縣立足縣情，調整完善發展思路，牢固樹立科學發展觀，突出工業化核心戰略和招商引資主戰略，主動融入合肥經濟圈，對接“長三角”，大力發展工業經濟、招商引資、旅游發展、民生工程和社會主義新農村建設，全縣上下思想觀念不斷解放，發展意識日益增強，招商引資取得突破，城鄉面貌變化較大，人民生活得到改善，經濟社會取得了明顯進步。2008年實現地區生產總值73.2億元，財政收入4億元，固定資產投資21.9億元，到位境內資金12.6億元，社會消費品零售總額25.9億元，實際利用外資1180萬美元，進出口總額2554萬美元，農民人均純收入3739元，全年新增貸款8億元。三次產業比為23.6:38.7:

37.7。在全省2008年度縣域經濟綜合評價中綜合發展指數位列第37位。縣域經濟發展的格局呈現出，工業經濟強勢增長，新擴建了一批骨干企業，初步形成了食品加工、機械制造、輕工紡織三大支柱行業，規模工業企業發展到123家。農業綜合生產能力穩步提高，農業結構調整優化，優質農產品比重上升，農業產業化有序推進。第三產業快速發展，商貿服務業、旅游業方興未艾。上半年，全縣實現生產總值35.9億元，財政收入2.6億元，固定資產投資14億元，到位境內資金8.29億元，新增貸款7.74億元，后發優勢進一步凸現。

地方經濟的快速發展促進了金融業的成長壯大。全縣現有金融機構（網點）94個，從業人員871人，其中國有股份商業銀行4家，國有政策性銀行、農村合作銀行、城市合作銀行、郵政儲蓄各1家，小額貸款公司1家，擔保機構18家、保險公司6家。截止8月底，全縣銀行業各項存款余額97.78億元，各項貸款余額46.61億元。累計擔保金額為10.7億元，在保余額8.3億元?？h惠民小額貸款公司累計發放貸款5.7億元。金融對支柱產業骨干企業的保障作用日益明顯，金融的平衡運行助推了地方經濟持續健康快速發展，金融改革促進金融活力和持續發展的能力明顯增強，金融監管力度加大，金融秩序保持穩定，金融風險得到有效化解，經營效益明顯提高。全縣銀行金融機構資產規模已達到126.5億元，實現盈利1.7億元。

二、金融支持縣域經濟發展情況

1、積極推動金融產品創新，支持優質小企業的發展。近年來，在各項政策、措施的促進下，國有銀行開發小企業信貸業務積極性明顯提高，努力創新適合縣域小企業信貸產品，以提升小企業信貸市場的競爭力?？h工商銀行推出發票融資業務，以發票所對應的應收賬款為第一還款來源，能夠使抵押品不足、擔保能力弱的小企業快速獲得貸款，累計為志誠機電、中天塑業等企業發放貸款1100多萬元?？h建設銀行2006年以來相繼開發了符合中小企業貸款需求的信貸品種，如速貸通、成長之路、助業貸款，較好的支持了中小企業的發展，促進了企業貸款的穩步增長，上半年企業貸款余額12287萬元，較年初新增4757萬元，增幅達63.17％?？h農業銀行推出的“公司+農戶”、“專業合作社+農戶”、“多戶聯?！辟J款等創新信貸產品，為從事農業生產經營農戶提供融資服務。帥旺食品有限公司從事糧食收購加工、食品研發和生產銷售，公司資產1.6億元，占地面積130畝，現有職工1200余人。今年簽訂土地流轉承包協議承包耕地20950畝種植水稻，縣農行以“公司+農戶”形式投放貸款958萬元?？h中國銀行選擇了即可增加信貸規模，風險相對較低的票據貼現做為資產業務的主要品種，上年辦理貼現8200萬元，累計為11家中小企業的提供融資服務。縣農村合作銀行對縣經濟開發區和杭埠工業園區的小企業集中區實行一次授信，循環使用的方式，加大對企業的支持力度，通過貸款、承兌、授信多種金融產品來滿足小企業流動資金周轉，擴大生產經營的融資需求。

2、大力發展現代農業，扶持農業產業化龍頭企業?？h農行結合縣域農村經濟發展特點，加大對優質農產品產供銷的信貸支持，重點支持農業產業化龍頭企業，支持特色產業的快速發展，推進農村產業結構調整，促進農村經濟健康發展。今年6月末涉農貸款余額15613萬元，較年初新增4705萬元，增幅43.13％?？h農業發展銀行對省產業化龍頭企業友勇米業淀粉糖槳生產項目發放項目貸款3400萬元，為企業的健康發展提供堅強資金保障。

3、支持消費經濟發展，促使消費需求成為縣域經濟的增長點。截止目前個人消費貸款余額5.74億元，比年初新增2.09億元，同比多增0.73億元。穩定的購房需求是個人消費貸款平穩增長的主要因素。建行是個人消費貸款發放的主力軍，余額3.43億元，為促進經濟增長方式的改善發揮了積極的作用。

4、加大扶持基礎設施建設，增強縣域經濟發展后勁。農發行、徽行上半年向縣經濟開發區建設投資公司、縣城鎮建設投資公司貸款11200萬元，用于城區改造和園區基礎設施建設。

5、支持經濟社會薄弱環節，著力改善民生。各家金融機構發揮自身職能優勢，改善金融服務，認真履行承擔的社會責任。縣農合行承擔全縣22萬戶涉農補助資金打卡發放工作，為此在農村各個支行設立專門窗口配備專人服務。發放下崗失業人員再就業貸款176戶373萬元，生源地助學貸款229筆160萬元。

三、金融支持縣域經濟發展的問題和原因

縣域金融機構為促進本地縣域經濟發展做了積極貢獻，贏得了自身的長足發展，但是還存在較多問題，主要表現在：

1、金融機構缺乏經營自主權。目前國有銀行將授信審批權限集中到市級、省級行，基層行基本沒有授信品種。這種管理方式導致因審批時間延長而流失一些優質客戶，造成基層人員缺乏創新與開拓的主動性，制約了縣域信貸投入，從而造成了國有商業銀行存貸款比例失衡，存款持續強勁增長，貸款增長緩慢，甚至出現負增長，資金外流現象嚴重。從近兩年來金融運行情況看，新增存款轉化為本地貸款的總量雖有所增長，但與縣域經濟增長對資金巨大需求存在一定的差距。8月底各行存貸比為：徽行為82%、農合行79%、四大商業銀行平均為24%（其中最低為4.8%，最高為70%）。縣內存貸比例過低，本地經濟建設資金缺口緊張。

2、縣域經濟結構與國家產業政策不協調。國家要求嚴格按照產業政策和環保、能耗等市場準入標準審批項目?？h域經濟主要由資源加工類中小企業構成，大多經營規模小，生產技術水平相對落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，經營風險較大，能耗高、環保意識也較為淡薄，達不到國家環保標準，難以從銀行獲得貸款。

3、金融產品和服務創新動力不足。受銀行體制、管理方式等多方面因素的制約，基層銀行的創新動力較弱，對上級行經營管理更多的是被動執行，缺乏積極性和主動性，主動開拓適合縣域經濟實際的金融產品意識不夠。面對“三農”和中小企業巨大的資金需求，金融機構無論在投放貸款總量上，還是在金融產品上，都難以滿足縣域經濟發展需要。企業普遍反映，現有銀行貸款大多是流動資金貸款，缺少對技術改造和企業固定資產投資的信貸支持，僅有農發行投放一筆針對企業基建設備貸款業務。

4、抵押擔保條件設置苛刻。目前絕大多貸款需要抵押擔保，中小企業用以作為貸款擔保的抵押物主要是房產地產以及通用機械設備等固定資產，除縣農合行可用機械設備抵押外，各家銀行對抵押物要求是房產地產，抵押折扣率僅在40%～70%之間，限制了企業貸款的額度。通過擔保公司擔保費率普遍較高，并須提供反擔保，增加了企業融資成本。通過擔保公司融資也有局限，單筆擔保按規定不得突破擔保公司實收資本的10%，各商業銀行也規定擔保公司提供擔保時需將10～20%的保證金存入貸款銀行，也制約了擔保貸款的規模。

5、地方性金融機構資金供給不足。當前縣域金融機構仍以四大國有商業銀行為主體，大企業大項目是國有商業銀行支持的重點，對中小企業強調風險控制較多，貸款準入門檻高，信貸操作過于審慎。新興商業銀行的觸角還未延伸到縣級，地方性金融機構數量少，規模小，能力有限，難以滿足中小企業的貸款需求。農村合作銀行和徽行支行，是縣域經濟信貸支持力度較大的兩家地方性商業銀行，其存款占全縣總存款42.7%，貸款占全縣總貸款的70.2%，兩家銀行存貸比都達到或超過80%以上，均超出銀監部門規定的上限。

6、信貸增長極不平衡。從信貸投放結構看，截止8月底的短期貸款中，工業類貸款8.2億元，僅占17.5%；商業及其他類貸款6.4億元，占14%；農業貸款20.8億元，占45%。從行際分布看，四大商業銀行8.88億元，僅占貸款總額19%；地方商業銀行28.5億元，占61%。

7、中小企業融資渠道單一。目前縣級中小企業融資渠道主要是銀行貸款，票據融資等只占其融資比例的很少部分。截止8月末中小企業票據融資余額0.17億元，比年初下降0.38億元，占融資總額0.3%?？h域中小企業大部分投資規模、資產總額等達不到直接融資條件，融資渠道單一。

8、信息不對稱影響銀企合作成效。銀行作為資金的提供者并不親自參加企業的日常經營管理，它與資金的使用者中小企業之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。一方面縣域中小企業的經營管理者多數自身素質較低，缺乏應有的財務管理知識，內控制度不健全，家族式管理模式較普遍。另外，中小企業由于資產規模較小、經營狀況一般、財務管理不規范、信息反映失真等多方原因，在銀行信用評級系統中評級不高，達不到銀行的信用等級要求。另一方面銀行體系現有人員中大多為金融和會計方面人才，對企業產業的發展眼界不寬把握不準，也造成銀行缺乏為中小企業提供更多融資服務的動力。

四、促進縣域經濟發展的金融政策建議

1、適度轉授權限，增強基層行經營活力。統一的信貸管理模式和標準并不適應銀行和經濟發展的需要，應合理界定經營資源配置權和分支機構職責，賦予基層行特別是欠發達地區基層行應有的資金管理權、業務創新權，盡可能減少一些不必要的環節，簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，使信貸改革創新更符合當地經濟發展需要，切實提高對縣域經濟的金融服務水平，有效推動縣域經濟的發展。

2、創新適合縣域經濟融資要求的金融產品。金融機構應根據欠發達縣域經濟結構以及民營企業的特點，開發新產品，形成特色化服務、多樣化服務。按照區域經濟、特色經濟等地方經濟發展的特點，針對市場不同層次的金融需求提供具有獨創性的特色金融服務，在中小企業融資方面，對需求個性化、差異化的客戶，提供量身定做的金融產品和服務，增強基層分支機構的盈利能力和服務當地的經濟活力。

3、加快建立和規范地方性融資組織。建立健全面向中小企業的金融體系，為中小企業融資服務。根據縣域經濟發展狀況，適時設立由民間資本投資參股的村鎮銀行、小額貸款公司等融資性金融服務組織，引導民間資金進入農村金融市場，增加縣域中小企業融資渠道，改變企業融資難狀況。

4、積極健全信用擔保體系。信用擔保是融通銀行資金的重要手段。要充分發揮縣域中小企業擔保機構的作用，更好地促進中小企業的發展?，F階段尤其要發揮擔保資源的合力，共同出資或參股建立規模大、擔保能力強的大型擔保公司；積極鼓勵中小企業、民營企業建立互助擔保基金和互助性擔保機構；積極支持個體工商戶、農民實行聯戶聯保。建立區域性的擔保體系，提升擔保能力，最大限度地滿足企業的擔保需求。銀行應與擔保機構建立長期的親密的合作伙伴關系，做好互通信用信息和資源共享，共同分擔經營風險，共同管好信貸資金，通過合作提高各自在市場中的競爭力。政府加大對擔保機構的支持力度，建立嚴密的政策法規制度，對擔保機構進行有限的風險補償和資金注入，對政策性擔保業務給予一定比例的補貼。

5、鼓勵多種融資方式共同發展。一是積極謀求進入資本市場直接融資。二是吸收民間資本進入中小企業。通過產權轉讓、股份合作等多種形式，吸收民間資本進入中小企業，為企業的發展開辟新的融資渠道。

五、實現縣域經濟金融和諧發展的工作舉措

1、加強協調配合，不斷增加信貸投放總量。政府有關部門要加強對金融工作的服務，及時解決金融機構發展中面臨的困難和問題，配合金融監管部門防范和化解金融風險，維護地方金融安全，謀劃推動地方金融業改革發展。各金融機構要強化金融政策與產業政策的協調，牢牢把握自身發展和支持地方經濟的契合點，在積極貫徹央行貨幣政策的同時，牢固樹立服務地方經濟就是壯大自我的意識，積極向上爭取資源，加大對特色優勢產業和重點建設項目支持，努力爭取貸款規模，增加信貸投放總量。

2、建立經濟信息共享機制，努力消除信息不對稱。加強縣域經濟和金融信息的雙向交流，相互通報經濟、金融情況。一方面向轄內金融機構提供經濟信息，包括資金需求信息、生產經營信息、市場供求信息，另一方面向縣有關經濟主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息，協調化解貸款難、難貸款問題的癥結，搭建銀政企互惠合作平臺，為金融促進縣域經濟增長提供有效服務。推進銀企合作共贏，是市場經濟發展的必然要求，也是企業和銀行自身發展的客觀需要。近年舉辦的銀企對接活動，初步構筑起了銀政企相互信任、相互支持、互惠雙贏、共謀發展的新型銀地、銀企關系，政銀企之間的長效協調機制日趨完善，銀企合作工作成績顯著?？h徽商銀行等商業銀行也自辦了類似活動。要進一步推進銀企合作向縱深發展，各金融機構要強化市場意識，主動地去了解企業，幫助他們做大做強，建立穩定的客戶群。對企業推薦的項目，金融部門要深入調查研究，認真分析其成長性和上級行授信的可能性。有關職能部門，要繼續做好牽線搭橋工作，采取多種形式，有效疏通金融部門與經濟主體的連接渠道，建立完善的銀企溝通協調機制，在銀企之間搭建起一種互信互利互助的良好合作關系，促進銀企雙方坦誠溝通，精誠合作，互惠雙贏，共謀發展。

3、完善信貸投放激勵機制，找準貨幣政策與縣域經濟增長的結合點。督促縣域金融機構優化信貸結構，加大對本地發放貸款力度，對銀行業金融機構和擔保機構支持地方經濟發展予以考核獎勵。如近幾年縣政府都拿出了19萬元獎勵金融機構，調動金融機構的放貸能動性，縣級財政性公存資金的存放也與各銀行業金融機構支持地方經濟的力度相掛鉤，推動新增貸款與縣域經濟增長點的結合，增加對農業、中小企業、下崗失業貸款的投放力度，為地方經濟建設提供有力的資金支持，促進縣域經濟增長結構轉變。此外對住房公積金、社保、新農合等基金存款上給予縣內各銀行機構一致待遇，允許其公平競爭。

4、多措并舉，全面促進金融生態環境的優化。進一步加強信用宣傳教育和信用工程體系建設的宣傳力度，樹立誠信是生存之魂、經營是成敗之根的理念，增強群眾和企業的信用觀念。進一步加強非銀行信用信息采集力度，各相關部門做好協調和配合，支持信息采集，持續提高征信工作建設水平，為金融支持縣域經濟發展營造良好的信用環境。嚴厲打擊破壞金融秩序、騙取銀行信貸、惡意逃廢債務的行為，努力為金融運行安全創造良好的社會環境。

5、加大對中小企業融資的支持力度。政府部門要切實引導中小企業規范內部管理，加強對企業管理人員技術財務人員進行培訓，全面提高企業的綜合素質，提高企業的信用等級。積極引導中小企業加強聯合，打造產業集群，發揮規模優勢做大做強。指導幫助組建行業協會，協調行業發展，加強行業自律，在行業內部廣泛采取聯保互保多種形式為會員單位融資提供保障。