金融服務體系建設范文

導語：如何才能寫好一篇金融服務體系建設，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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為推動金融工作創新，優化全市融資環境，市政府決定與國家開發銀行市分行共同在我市構建上下聯動、全方位、多品種、立體化融資合作的基層金融服務體系，促進以中小企業、中低收入家庭住房、水利基礎設施等為重點的基層金融業務發展，形成以點帶面、獨具特色的基層金融業務統籌推進模式，進一步優化中小企業融資環境?，F就加快我市基層金融服務體系建設提出以下意見。

一、工作目標

以科學發展觀為統領，突出“以人為本、民生為先”的執政理念，充分發揮市政府組織協調優勢和國家開發銀行的資金優勢，強化開發性金融對基層民生發展的支持引導作用，全力推進建設“五臺一金”（管理平臺、借款平臺、擔保平臺、公示平臺、信用平臺和風險準備金）為主體的基層金融業務合作機制，立足長遠性，突出前瞻性，最大范圍的覆蓋民生貸款需求。通過與國家開發銀行的共同推進發展，真正建立起服務社會、服務經濟的基層金融服務體系。

二、基層金融服務體系管理架構

基層金融服務體系管理架構包括管理平臺、借款平臺、擔保平臺、公示平臺、信用平臺和風險準備金“五臺一金”。五大平臺職責明確，各司其職，實現業務配合支持與監督制約；同時為防范可能發生的代償風險，建立以風險準備金為主要內容的三級風險分擔與補償機制。

（一）管理平臺。管理平臺是市基層金融服務體系建設領導小組，由市政府與國家開發銀行市分行領導、相關職能部門及各鎮、街道辦事處、經濟開發區、島旅游度假區（以下統稱各鎮）和工業基地管委組成，是基層金融服務體系建設的最高決策管理機構，全面負責領導協調工作；領導小組辦公室設在市金融辦，負責日常管理工作。

（二）借款平臺。借款平臺是承接國家開發銀行市分行對我市基層金融業務領域貸款統借統還及全程負責貸前、貸中、貸后管理的機構。根據市政府與國家開發銀行市分行協商意見，選擇市城市開發投資有限公司或市城市旅游開發投資有限公司作為基層金融業務的借款平臺，市政府賦予借款平臺與開發銀行簽署相關業務合作協議和信貸合同的職能。為做好對借款項目的初（評）審工作，借款平臺內設風險評估決策委員會，委員會組成人員將根據具體借款項目，從專家庫中選擇確定。專家庫從市企業家協會、各行業協會及經濟、金融、財政、風險投資、法律等方面的專家中選聘組成。

（三）擔保平臺。擔保平臺是有效分擔貸款風險，實現風險控制的重要環節。明確由政策擔保有限公司作為主要的擔保平臺，同時吸收其他在我市注冊成立的擔保公司共同組建服務民生的聯合擔保平臺，以此降低擔保成本、提高管理效率，增強擔保市場的競爭性，優化全市金融市場環境。

（四）公示平臺。公示平臺是為確保將基層金融業務納入社會監督，實行陽光操作，實現貸款信息透明化、操作規范化、民主化的重要保證。借款平臺通過在政務網等信息平臺開辟專欄對所有貸款信息進行公示，廣泛征求和聽取社會意見，加強風險管控。

（五）信用平臺。信用平臺是對參與基層金融服務體系統借統還的企業、組織或個人建立信用檔案的平臺，由人民銀行征信系統和相關職能部門共同搭建。信用平臺的主要作用是對借款企業、組織或個人的信用情況進行記錄、跟蹤和分類，作為對貸款的后續監督以及后續合作的重要依據。

（六）風險準備金。風險準備金是為了防止發生貸款違約，在實際借款人無法按期還款，且擔保平臺也無力代償的情況下，由借款平臺以此用于還本付息。根據我市民生領域實際貸款的需求，風險準備金的規模要確保在1000萬元以上，其來源渠道主要由市政府從財政資金中解決，同時按一定比例從借款平臺收取的融資服務費中計提累積。

三、基層金融服務體系的管理運作

（一）基層金融服務體系支持重點及條件界定。基層金融服務體系主要支持涉及民生領域中小企業貸款，農戶、農村專業合作社貸款，下崗職工、婦女、青年創業貸款，農村基礎設施和農業產業化龍頭企業貸款、中低收入家庭住房建設貸款和水利基礎設施建設貸款。貸款期限根據項目性質及主體的不同區別對待，一般中小企業類貸款以短期流動資金為主，期限控制在2年以內（包含2年），單筆額度控制在擔保公司注冊資本金的10%以內；個人類貸款期限控制在3年以內，單筆額度控制在50萬元以內；具體貸款利率根據項目評估情況及市政府與國家開發銀行分行協商意見確定。

（二）基層金融服務體系運作模式。構建基層金融服務體系是國家開發銀行開發性金融支持民生領域的創新舉措，其突出特點是“統借統還、抱團增信”，從而實現了貸款的批量化，減少了中間環節，提高了審批效率。基層金融服務體系的基本運作模式為：國家開發銀行根據對借款平臺評級及機制評審確定年度合作額度，結合實際需求確定合作額度，具體項目額度根據信用評級、機制評審和項目評審結果確定。所有統貸項目的合作在確定的合作額度內實施，并由借款平臺實行統借統還，管理平臺負責統貸項目的最終審核確定，獲批后，由國家開發銀行市分行直接將貸款批量化發放至借款平臺，借款平臺與擔保平臺在落實有關擔保與反擔保措施后，委托商業銀行將貸款發放給項目用款人。

（三）基層金融服務體系的風險控制。

1、多層審批把關控制風險。首先，由各相關職能部門把關篩選借款項目（主體）并擇優向借款平臺進行推薦，各單位對推薦的項目承擔相應責任；其次，由借款平臺與擔保平臺啟動對項目的調查評估，并形成項目評估報告提交風險評估決策委員會進行審查；再次，對通過借款平臺和擔保平臺審查的項目提交基層金融服務體系領導小組批準；最后，將領導小組批準同意的項目報國家開發銀行，借助國家開發銀行專業化的優勢，按其內部流程對項目進行評估、審議和審批。國家開發銀行對項目批量審批通過后，在貸款發放前再結合信息公示及貸款發放委托銀行反饋的情況，最終確定是否予以放貸，層層把關，最大限度控制風險。

2、多元化保證措施分散風險。首先，明確推薦人也是責任人，對推薦項目失察造成代償應承擔相應責任，增強推薦單位的責任意識；其次，通過擔保平臺來控制和分化風險；再次，企業所在鎮、工業基地管委及相關推薦單位向借款平臺提供推薦函；最后，通過貸款發放委托銀行對貸款的全程監管及承擔一定比例風險來控制和分化風險。

3、三級風險補償機制。首先，通過措施約束，將最終用款人的自有資金確定為第一還款來源；其次，將最終用款人提供的反擔保措施作為第二還款來源，當第一還款來源無法保障時，國家開發銀行將扣收擔保平臺保證金，同時借款平臺利用最終用款人提供的反擔保措施變現籌集資金，歸還本息。最后，將風險準備金及借款平臺可以調動的其他資金作為第三還款來源，防止貸款逾期。

4、風險共擔機制。對統借統還貸款最終產生的風險，由國家開發銀行與市政府雙方共同承擔，并在各自責任范圍內由雙方協商解決。

四、基層金融服務體系建設保障措施

（一）周密組織，加強領導。市基層金融服務體系建設領導小組及其辦公室要切實加強對基層金融服務體系建設工作的領導，強化管理平臺的職能作用，精心組織，周密部署，加快推進，確保各項金融業務規范運作，不斷提升業務水平和服務水平，推動全市基層金融服務體系建設順利實施。

（二）落實責任，明確分工。按照屬地和行業歸口管理的原則，由領導小組各成員單位負責對貸款項目進行前期考察推薦工作。具體分工是：對中小企業貸款項目，由市工信局和企業所在鎮、工業基地管委負責初選、推薦；對中低收入家庭住房建設貸款由市房產管理處、住宅辦根據市政府規劃決策，負責項目提報及相關建設工作；對水利基礎設施貸款項目，由市水利局、城建局根據市政府規劃決策，負責項目提報及相關建設工作；借款平臺應全面做好貸款統借統還的貸前、貸中及貸后管理及與國家開發銀行對接的全部工作。

五、基層金融服務體系建設的有關要求

一是市基層金融服務體系建設領導小組定期或不定期召開聯席會議，各成員單位之間要形成互聯互動、協調配合的工作機制，領導小組辦公室要加快完善各項工作制度、業務實施辦法和工作流程，并以中小企業貸款、中低收入家庭住房貸款和水利基礎設施貸款業務為突破，抓緊開展基層金融服務體系建設的各項業務。

二是各成員單位要把基層金融服務體系建設工作納入重要議事日程，并根據職責分工成立相應的管理機構，制定工作方案，充實專業人員，更好地推進基層金融服務體系建設工作。

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金融后臺與服務外包體系，是指為了順應信息技術迅猛發展及其在金融業的推廣應用和全方位市場競爭所導致的金融機構服務流程再造的根本性變革需求，通常由地方政府積極引導、整合當地金融業及相關服務業資源、推動金融后臺與服務外包業務發展的綜合性系統。金融后臺與服務外包體系主要包括：各種社會和自然因素（穩健發展的區域經濟、高速成長的銀行、證券、保險等金融機構、便利的通訊和交通等基礎設施、高度發達的教育體系和高素質的金融人才支持體系等）、不斷聚集完善的信息技術服務機構、人文生態化的金融后臺產業園區、健全的金融外包監管法制環境、完善的知識產權保護制度、優惠的政府扶持政策等。

金融后臺與服務外包體系是現代金融服務體系中不可或缺的重要組成部分，可以為金融機構發展核心業務、增強核心競爭力提供設施完善的物化載體和便捷優惠的技術、政策支持，它與金融前臺服務體系一起構成了完整的現代金融產業服務價值鏈。通過研究，國外金融后臺與服務外包體系建設和發展的重要經驗，主要表現在以下幾個方面：

一、及時調整外包戰略、制定出臺產業支持政策

金融后臺與服務外包的發展與各國政府的大力支持密不可分，這些國家政府在此次外包浪潮中，充分發揮主導作用，把國際市場提供的機會與本國發展戰略緊密結合起來，及時制定出臺產業支持政策，從而促進了本國服務外包的快速發展。

1．調整發展戰略，制定產業規劃

自20世紀80年代以來，印度、愛爾蘭、馬來西亞、新加坡、菲律賓、越南、捷克等國家紛紛調整發展戰略，制定出臺支持信息服務業發展的產業政策（見表1）。比較其產業政策及其影響，可以發現他們在金融后臺與服務外包體系建設中，正確的產業引導和鼓勵支持政策，發揮了至關重要的推動作用。

2．調整稅收政策，為外包企業提供稅收優惠

為了更好地促進服務外包產業的發展，許多國家都出臺了一系列的稅收優惠措施，為從事金融后臺與服務外包企業提供支持（見表2）。

3．制定金融鼓勵政策，為外包企業提供資金扶持

在發展服務外包產業過程中，各國都很注意對本國企業提供資金支持，并出臺金融方面的相關扶持政策（見表3）。

二、完善知識產權保護制度，優化服務外包法律環境

與傳統的制造業不同，服務外7包業務對一國的制度敏感性較高。通常情況下，生產有形產品的行業對制度的敏感和依賴程度較低，對資本和資源的依賴程度較高，而提供無形產品的服務外包是以人為本的。因此，是否擁有健全的法制環境，是保障知識產權及智力投入不收侵害的根本保證。服務外包的接包方由于不可避免地會涉及發包方的業務經營模式和業務流程，經常會接觸到發包方的商業機密，這樣知識產權保護和信息安全就成為關鍵問題。因此，產權保護體系的建立不僅僅要依靠企業自覺，更需要政府推動建立包括政策、條例以及法律在內的一系列制度保障措施，以確保服務外包發展有一個良好的法律環境（見表4）。例如印度政府針對歐美商家最為擔心的外包產品的產權所屬問題，積極調整本國知識產權的條例與政策，出臺了一系列保護專利、保護知識產權的相關法規，并成立了專門的機構，監督并強化保護知識產權的執行力度。

三、加強軟件基礎設施建設，規劃建立各類服務外包園區

軟件和通訊等信息技術是現代服務外包的技術載體和實現手段，通訊網絡則為服務外包提供了硬件基礎設施。因此，金融后臺和服務外包體系的基礎設施建設水平已成為衡量服務外包環境的重要指標。外包中離岸人力資源管理、數據處理、呼叫中心、遠程培訓、系統運營維護等都是通過現代信息技術平臺來實現的。通訊網絡與信息技術的發展改變了服務外包的商業模式，為離岸開發、服務交流提供了可能。

各國加強軟件基礎設施建設，規劃建立各類軟件園區的舉措，一方面是推動本國軟件、通訊業的發展，以提升信息技術的水平。另一方面是通過建立各類軟件技術園區，加強對產業要素的有機組合，來促進本國服務外包的發展。各國建設金融后臺和服務外包體系的實踐表明，建設軟件園區和服務外包園區是發展服務外包的成功模式（見表5、6）。

四、重視人力資本規劃，多渠道培養外包人才

國外的經驗證明，外包服務基地城市是否擁有豐富和可持續的人才資源，是發展服務外包產業的重要前提。在服務外包基地城市里，除了有足夠的高校聚集，以提供大量的受過良好高等教育的專業人才外，還要有相應的人才培訓機構，來填補高校教育輸出和專業工作需求之間的缺口，形成知識型人才密集的智力環境，為外包服務產業提供充足的人力資源保障。因此，各國在發展服務外包的過程中，都非常重視人力資本的規劃和開發。同時，還重視教育和培訓設施的建設，通過多種渠道來促進服務外包專業人才的供給（見表7）。

五、優化服務外包發展環境，完善知識產權保護體系

除了建立起完善的硬件基礎設施，商業環境和人文環境等軟件條件也是發展金融服務外包的重要因素。商業環境包括政治經濟環境、社會開放度以及知識產權保護狀況等。 在選擇外包地域時，發包方所考慮的不僅是供應商必須擁有合格的資質、健康的企業文化和一流的人才，還要考慮供應商的歷史經營記錄、財務穩定性、服務質量、上門服務和能力要求等，同時還要考察“軟件”環境因素，如當地文化、社會環境等?？茽柲峁芾碜稍児?AT Kearney)，根據金融結構、人員技能和商業環境三個因素對各個國家進行了排名。從中看出，中國在金融結構、人員技能方面在國際上名列前茅，具有相當的競爭力，但是商業環境指數僅為0．93，排名第21位（見圖1）。

各國發展外包的實踐表明，擁有便利的、國際化的商業環境和配套設施，更有利于促進本國外包服務的發展。例如愛爾蘭、加拿大等國就充分利用了與歐美發達國家文化同一性的優勢，承接了大量較高層級的外包業務和管理業務。墨西哥毗鄰美國，是美國外包業務的重要承接方。印度、菲律賓、新加坡等則充分利用與英美國家的殖民地淵源，東歐國家則充分利用了與西歐國家較近的地緣優勢。據統計，美國有4000萬愛爾蘭僑民，相當于本土人口的10倍。在美僑民有力地促進了愛爾蘭與美國IT界的聯系。愛爾蘭雖是歐盟成員國和歐元區國家、經濟發展以歐洲大市場為依托，但與歐美的天然聯系使很多歐美公司優先考慮來愛爾蘭投資。比如香儂自由貿易區的外國投資94%來自歐美國家，其中美國投資占57% 。

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關鍵詞：陸家嘴，金融總部，金融中心

1.引言

一個有效的金融服務支撐環境體系的創建和不斷完善，是把上海陸家嘴建設成為一個國際金融中心和國際化大都市的必要前提條件。因此，在建設“國際經濟•金融•貿易•航運中心”等的目標下，迫切需要把上海打造成一個對企業總部來說在工作和生活兩方面都具魅力的現代都市。這也是本研究的目的所在。

2.陸家嘴金融總部發展進程中取得的成就

建設國際金融中心，是上海“四個中心”(經濟、金融、貿易、航運)建設的核心。自20世紀90年代以來，上海始終把金融放在優先發展的戰略地位上。經過十四年的建設，上海金融中心的集聚和輻射功能不斷增強。其金融市場體系日益完善，金融開放力度逐步加大，金融監管和風險防范能力逐步加強，金融發展環境進一步完善。而航運中心和貿易中心建設為金融中心提供了支撐。

2.1金融機構聚集

上海良好的發展前景與完善的要素市場，吸引了眾多國內外金融機構入駐，金融機構集聚加快。近幾年來，隨著金融機構功能性中心不斷集聚上海，以及新金融機構的誕生，上海已經形成了包括銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司、基金管理公司、金融租賃公司、財務公司、異地商業銀行在滬營運中心、外資銀行地區管理總部在內的、中外資金融機構共同發展的多元化金融體系，成為金融機構在我國內地的主要集聚地之一。陸家嘴金融貿易區就是在上海國際金融中心的建設過程中的成果之一，是中國現在唯一以“金融貿易”命名的國家級開發區。面積僅一點七平方公里的小陸家嘴地區成為中國資本密集度最高的地區，聚集了八個國家級要素市場、四十多家跨國公司地區總部以及四千多家貿易、投資和中介服務機構。

2.2金融服務基礎設施建設快速

上海擁有較為現代化的物質基礎設施。過去十四年，上海城市交通樞紐建設，高架路、隧道、地鐵、輕軌、磁浮、機場、海港建設取得了驚人的進步，現正加快推進樞紐型、功能性、網絡化的城市基礎設施建設。

2.3金融信用建設日益完善

信用體系的建立與完善，有助于解決規模擴大與風險累積這對始終困擾金融部門的基本矛盾。上海是全國金融信用建設最早和最完善的城市之一，信貸征信和個人聯合征信系統建設均走在全國前列。1997年，為防范和化解銀行業的金融風險，減緩信貸工作中對企業信息不了解或不對稱現象，人民銀行帶領金融機構開始試點建立征信制度。經過幾年努力，特別是上海市政府積極推動下，上海金融業征信制度從無到有，從簡單的信息收集到資信評級體系逐步完善。主要從銀行信貸登記咨詢系統、貸款企業資信登記評估和個人信用聯合征信方面進行試點和推進，正發揮其防范金融風險，穩定運行資產質量，培育社會誠信觀念等積極作用，并己成為當地良好金融生態環境的重要組成部分。

3陸家嘴金融總部面臨的不足與挑戰

3.3上海經濟總量較小，國際化水平不夠

國家經濟總量和城市經濟總量不足夠大成為上海建設國際金融總部的重要難題之一。從主要的全球性國際金融總部的發展過程中可以看到，該國的經濟實力起著決定性的作用。二戰后美國有絕對優勢的經濟實力使它榮登上了第一國際金融總部的寶座。在隨后日本經濟二三十年的持續增長使東京在二十世紀八十年代成為世界三大國際金融總部區之一，而隨著日本經濟的逐漸衰落，東京國際金融總部的地位也受到威脅。

上海目前的經濟發展水平雖處于全國領先地位，但與其他國際金融總部集聚區相比，差距仍然非常明顯，集中表現在經濟總量顯得很薄弱，貿易額的絕對水平仍偏低，經濟的國際化水平不夠等。雖然上海人均收入現在已經超過7000美元，但香港、新加坡人均收入已是2.7萬美元左右。粗略估算，如上海持續保持快于香港、新加坡4倍以上的經濟增速，按人均GDP來衡量，上海至少要20年才能趕上香港、新加坡。

3.2金融業對上海的貢獻率不高

雖然上海GDP連續七年保持兩位數的增長率，但金融保險業的增長卻明顯滯后。近期金融業在上海GDP中所占的比重并沒有明顯的上升，反倒略有下降。

紐約、倫敦、東京這幾個國際金融中心的金融業增加值占GDP總量的比例都達到18%，而上海的這一比例遠低于這一水平。上海在短期之內實現國際金融總部集聚區的目標還需更多的努力。另一方面，由于上海的GDP總量上與國際著名金融總部仍有不小差距，要提升陸家嘴地區的金融業競爭實力，必須在再提高國際金融業增加值占GDP總量的比例的同時提升GDP的總量。

3.3房價偏高，商務成本過高

陸家嘴金融總部集聚區總部過高的商務成本會使其失去對外資銀行吸引力，昔日的亞洲“華爾街”――上海外灘己經變成了“第五大道”。隨著眾多世界頂尖品牌的引入，外灘金融街的定位己經漸行漸遠。被夢想成亞洲“華爾街”的外灘，正在變成全球精品時裝、餐飲、藝術的聚集地。短短幾年間，“華爾街”變成了“第五大道”，折射的是金融產業在上海的尷尬變遷。上海房價這幾年突飛猛進的直接誘因，更多的應該歸于政府被迫用房地產業來填補金融業對GDP貢獻不足的窟窿。除此之外，上海航空與市內交通的便利度雖然在內地則處于中上水平，但明顯落后于香港；至于通訊價格過高的現狀己令金融機構非常不滿。可見，上海在商務成本方面不具備任何優勢。商務成本概念的包羅性，決定了降低商務成本是一個綜合性的工程，不僅需要政府相關部門和城市建設者的努力，也需要既得利益的壟斷機構作出犧牲與配合。

3.4金融人才的缺乏

盡管上海積聚著一些國內比較有名的大學，再加上網羅吸引全國各地的精英，這里聚集著全國很多的金融專業人才資源，但是金融人才奇缺仍是制約上海建設國際金融中心的一大比較劣勢。目前，幾大國際金融中心中，金融專業人才占從業人員比例，倫敦為15%，紐約為11.5%，香港為14%，這里集聚了大量律師、會計師、精算師、系統分析師、管理顧問等專業人才，且八成以上掌握英語。上海金融從業人員達9萬多人，數量不少，但整體素質偏低。近65%只有中專或大專水平，獲得中級職稱的占25%，獲得高級職稱的僅2.2%，獲得國際認證的僅0.3%，掌握外語的不足20%。上海金融業中高層管理人才只有4000人左右，高級管理人才約450人。網絡金融、投資銀行、資產證券化、宏觀金融分析等方面的管理人才，以及法律、咨詢評估、市場化經營、交易中介、國際會計等領域的高級專業人才非常緊缺。其中國際水準的金融人才不足1萬人，還不及倫敦的1/10，尤其缺乏通曉國際慣例、嫻熟金融工具、精通國際語言的高層次金融從業人員。

3.5國內外眾多城市的強力競爭

東京、香港和新加坡的存在和發展，曼谷、臺北等地金融業的崛起，客觀上在不同程度上與陸家嘴金融總部形成競爭關系，包括爭奪資金、爭奪市場、爭奪人才和爭奪客戶。特別是香港，其現有的優勢，對上海建設國家金融中心形成了巨大的競爭。香港有著國際金融中心的基本條件，比如：高度國際化的城市、便利的營商環境、法治體制、自由貿易及自由的資訊流通、公平開放的競爭、發展完備和龐大的金融網絡、一流的交通及通訊基礎設施、完善的支持服務以及高教育水平的工作人口與優秀的企業家。另外，香港還有龐大的外匯儲備、自由兌換的穩定貨幣以及低稅率的簡明稅制。香港擁有世界最自由經濟體系的美譽，雖然在香港設立地區總部和辦事處的跨國公司數目，比亞太區其他城市都多。世界上最大的一百間銀行有四分之三在香港營業，香港的股票市場按資本市值計算在亞洲排行第二，僅次于日本。所有這些都促成了香港國際金融中心的建設，而香港背靠中國大陸，與上海這個國際金融這些形成了無形的競爭。

另一方面，國內一些大城市也紛紛計劃建立金融總部區，如北京、天津、廣州、深圳、成都和武漢等地都在計劃中，其中有的城市如北京本來就是國內金融中心，廣州、深圳等地也都具有良好的條件。這不僅會在資金、市場、客戶等方面與上海形成競爭格局，而且更為重要的是使上海獲取金融優先權和特許權變得較為困難。在這種前后夾擊之下，上海金融總部集聚區建設力圖從金融服務的增量中尋求到最大的份額，以既不沖擊香港，又不主動損害北京和深圳的現有利益，而最終通過市場來決定存量的調劑。

4.改進上海陸家嘴金融總部服務環境支撐體系的建議

大力發展貿易融資、物流融資、海事保險和海事法律服務等現代服務業，實現國際金融中心和國際航運中心建設的互動發展航運中心和貿易中心建設為金融中心提供了支撐。

借鑒國外或境外金融城區如紐約的華爾街、倫敦的金融城、巴黎的拉德芳斯、東京的新宿、香港的中環等的建設經驗，注重金融發展地理形態的相對完整性，建立一個隸屬于上海市政府直接管理的上海金融城，形成一個金融巨頭公司云集、相對獨立的金融社會。

上海陸家嘴國際金融總部集聚區建設最缺的就是人才。目前，上海的金融從業人員有十幾萬人。盡管在絕對數量不算小，但占上海人口的比重不到1%。而在倫敦、香港等國際金融中心城市，這個數字要在20%左右。更為緊缺的將是熟悉國際金融業的高級管理人才。上海需要通過收入分配制度、戶籍制度、社會保障等方面的系列配套改革，吸引更多高素質的海內外人才，以滿足滬上中外資金融機構快速發展引發的人才需求。要使上海成為國內、國際人才極具吸引力的地方，可能需要關注稅收、語言、交通設施(包括市內和鐵路、航空等)、生活環境等方面的因素。

經過十幾年建設，上海目前雖然已經形成了較為良好的金融基礎設施條件，但為促進金融機構進一步集聚和金融服務功能進一步完善，需要進一步優化上海的金融法制環境，首先是嚴格按國際金融“游戲規則”辦事，積極推動以“全國立法、地方適用”的方式完善金融中心建設所需要的法律和法規，其次是強化執行機制，加大對債權人的保護力度和對各種金融犯罪的打擊力度，再次是以實施《行政許可法》為契機，堅持依法律界定的權限、法律規定的范圍、法律確定的條件和法律設定的程序來設定和實施行政許可，推動廉潔、透明、高效的政府建設工程，為上海國際金融中心建設營造良好的政策環境。

參考文獻

[1] 劉桂榮. 國際金融中心的比較研究及其對上海的啟示[J]. 上海商業，2004(8)

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關鍵詞：新農村建設;金融體系;重構

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2014）-11-00-01

引言

金融一直是現代經濟運行的核心，農業作為第一產業由于其本身特性決定了投入和產出不成比例，投資風險比較大，因此農業的發展很難獲得充足的資金支持。盡管自上世紀八十年代以來，我國已經對農村的金融體系進行了多次改革，但是還是沒能從根本上解決農業發展的資金短缺問題。在當前大力推進新農村建設的背景下，要想推動生產發展，對于農村金融體系的重構已經迫在眉睫了。

一、新農村建設背景下農村金融服務體系發展中若干的問題分析

從目前的情況來看，我國的農村金融主要可以分為商業性質金融、合作性質金融以及政策性質金融三個類別，由于前兩者主要講究投資的風險控制盒資本的盈利，因此我國目前產業發展的資金支持主要是來自于政策性質金融，而且政策性質的金融機構目前只有一家――中國農業發展銀行，其資金來源也很窄，很難肩負起為農業發展注入足夠資金的責任。目前我國金融服務體系主要存在以下幾個方面的問題：

（一）在農村信貸機構方面

農村的信貸主要機構是農村信用社，但是農村信用社從規模方面來說比較小，資金的來源也比較窄，在管理方面，因為產權不夠明確，沒有長效的激勵機制，經常會有內部工作人員控制的現象，抵御風險的能力比較弱;從發展方向上來看，很多農村信用社已經開始向商業銀行方向靠攏，經常會出現不愿意借貸給農民的情況。這些因素都導致了農村金融服務資源的匱乏。

（二）在資金籌集方面

農村地區的經濟基礎本來就比較薄弱，本來應該加大資金的輸出力度。但是每年大約會有2000億以上農村資金存入的郵政儲蓄銀行卻奉行只存不貸原則，更加加劇了農村金融市場的資金匱乏狀況。盡管近年來民間借貸表現的十分活躍，規模也在不斷的擴大，在某種程度上也確實可以緩解農民的借貸難問題。但是國家對于民間借貸機構沒有統一的規范，再加上借貸的利率遠高于銀行，也會加大農民的借貸風險和負擔。

（三）農村信用社體系方面

農村信用社是農村金融服務體系的支柱，大部分的農村貸款都來自于此。但是目前我國農村信用社的體系還不夠完善，許多農業貸款人和農戶的信用意識比較淡，經常會出現逾期還款甚至不還款的情況，使得農村信用社難以償還長期的貸款，不得不需要中國人民銀行每年補充支農再貸款來填補不足。

二、如何在新農村建設背景下重構農村的金融服務體系

要想更快地推進當前形勢下的社會主義新農村建設，必須要對現行的農村信用體系進行改革創新，從而使其更加完善，滿足當前農村對于金融服務方面的需求。主要的措施有一下幾個方面：

（一）建立健全農村的金融法規

首先就是要通過法律的形式，對農村金融主體機構的行為進行規范，制定準確的準入條件和服務標準，克服當前市場條件下農村金融機構的盲目自發性。同時還必須要憑借發來吧的強制力還保證金融市場的有序運行。比如政府可以適當放寬對民間金融的管制，賦予其一定的合法地位，并且積極引導其想規范化的方向發展。最后還必須要依靠法律維護好農村的金融環境，加強農村誠信制度的建設，加大執法的力度，依法對違反金融法律和法規的行為進行處理。

（二）拓展農村信貸的渠道

首先應該對郵政儲蓄進行改革，減少農業資本的流失。國家可以建立相關的制度對郵政儲蓄的資金流向進行約束，要求每年用在支農貸款或者轉存至當地農村信用社的資金占到儲蓄余額的一定比例，國家可以對這一過程產生的轉存利息進行補貼。其次是國家也可以通過立法等形式，給予農村金融機構一定的政策優惠和扶持，鼓勵和引導商業性的金融機構對養殖、種植等方面的貸款力度，緩解政策性金融的壓力。最后，還必須要對農村信用社進行更深一步的改革。明確其產權結構，加強監管，完善風險考核體制，提高抵御風險的能力，保證在加大農業貸款發放數量的同時資產的質量也有所提高。

（三）建立農村信用評估系統

如果能夠建立農村信用評估系統，銀行可以更方便更直觀的對借貸者的信用進行評價，以消除銀行對于借貸者信譽度的擔心，進一步提高其對農村的貸款積極性。對于農村的借貸用戶而言，也會重視信譽的作用，如果信用好就可以更加容易的獲得銀行的貸款。這些都有利于創造一個相對穩定的融資環境，促進農村的繁榮。要想建立這一系統，首先需要村委會以戶為單位，對每名農民的借貸狀況進行詳細的登記，然后還需要村委會在此基礎上實際調查農民的經營情況并做好記錄，接下來還需要主管村委會的相關部門對登記信息的準確度做進一步的監督和檢查。最后再把各地信息綜合起來，建立其完整的農村信用評估系統。不同的金融機構，包括正規的民間借貸者或機構，可以聯合在一起，在加強信用信息共享的同時還要建立貸款的黑名單，對不守信者進行信息披露，這樣可以提高貸款者的失信成本，讓其無利可圖，無機可乘。

（四）改善農村金融機構的經營理念

農村的金融機構應該保持長遠的眼光，轉變重點支持個體分散人群的經營理念，以提高農村的生產能力作為核心來增加金融供給，逐步完善農村的生產和和生活環境。國有銀行也需要根據農村的實際情況，進一步完善抵押貸款的方式，探索將農村的宅基地、使用土地或者林地作為抵押的抵押方法，進一步解決農村中貸款抵押品匱乏的問題。

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關鍵詞：農村金融；農村經濟；問題；對策

中圖分類號： F832.35 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/ki.jlny.2017.07.017

“三農”工作是全黨工作的重點，切實做好推進“三農”工作是提高農民生活水平，加快新農村建設步伐與現代農業進程的關鍵。農村經濟的發展水平在一定程度上體現出我國農業的發展狀況，而農村金融與農村經濟發展相輔相成，相互影響，分析農村金融現狀，總結農村金融發展困難，積極尋找解決方法，對于提高我國農村經濟發展水平具有現實意義。我國廣大農村金融工作者在努力做好本職工作的同時更要努力發現和總結當前我國農村金融工作中存在的不足，及時反思，積極總結，以便更好地促進農村金融工作的健康發展。

1農村金融發展現狀

1.1農村金融服務體系建設不完善

完善農村金融服務體系是保證我國農村金融健康發展的重要保證，但是當前我國部分地區仍存在農村金融服務體系建設不完善的情況。一是農村金融服務網點不多，個別地區的農民要想辦理金融業務需要奔波很遠的路途，不能保證業務辦理和咨詢等一系列業務的時效性；二是農村信用社的金融產品有待豐富，其服務手段和方式有待提高，同時服務內容也有待完善，以滿足現代農業發展過程中農民的需求；三是農村的經濟環境決定的農村金融市場機制有待完善，農民融資困難是普遍現象。

1.2農村金融生態環境有待改善

農村貸款的利率有待進一步調整，針對當前我國農村經濟發展環境而言，利率還是偏高，極容易出現“惜貸”現象。同時還存在一些“民間貸款”的現象，影響了農村金融發展的大環境。其次對于農村金融發展的輔助行業發展緩慢，例如與農村金融相關的咨詢、法律、服務等，不但影響農村金融健康發展，還影響整個農村市場環境。

1.3支持農業信貸的資金投入有待提高

導致農業信貸資金投入不足的原因主要有：一是近年來農業貸款質量普遍不高，農村信用社及其他銀行不敢大力投入；二是部分地區對于農業金融重視程度不高，影響了農村信貸比例；三是金融機構對于農業信貸的投資熱情不高。

2促進農村金融健康發展的建議

2.1完善農村金融服務體系，創新金融服務產品

部分地區已經成立了農村村鎮銀行，讓更多的百姓享受農村金融服務，其他地區要加快村鎮銀行的建立和進一步完善其服務農村金融發展的體系建設。要充分發揮銀行的支農作用，科學合理的擴大放貸權限，拓寬農業信貸范圍。同時還要努力創新金融服務產品，切實滿足農村金融發展所需。更要不斷提高農村金融機構服務質量，強化工作能力，提高工作效率及工作質量。

2.2多措并舉，積極解決農村融資難

一是充分發揮政府的作用，加強財政對于農業發展的支持，積極尋找解決辦法，比如可以適當降低稅收，或者通過一些農業補貼，通過財政支農和金融支農共同解決農村融資難題；二是可以適當制定獎勵和補貼政策，提高金融機構的收益，提高農村金融機構放貸積極性；三是積極制定和完善農村金融信貸法律法規，規范農村金融信貸行為，尤其是對于民間貸款的約束十分關鍵，以免出現民間信貸糾紛，不僅容易使人們財產受到侵害，還會影響農村金融的健康發展。

2.3改善金融生態環境，營造誠信環境空間

隨著治理水平的提高，要加大農村金融環境的治理力度，對于銀行信用體系，擔保機制，以及風險的降低，支農力度的增加都具有顯著意義。我國國有商業銀行的放貸權，從行政區域上來說基本集中在h級及其以上的分支機構，在鄉（鎮）的分支銀行基本沒有放貸權。然而在鄉（鎮）的分支銀行對農戶的狀況比較了解，相比能夠較為準確地甄別出農戶的資信狀況。治理水平的提高，放貸權的下放，有利于銀行甄別并接收信用好的農戶所傳遞的信號。

對農村金融機構實行稅收減免和優惠政策，積極支持農業發展和使自身經營效益受到影響的金融部門給予適當的政策性補貼，以激勵其增加對農業的信貸投入，有效減少“惜貸”的情況。加快信用擔保體系、法律、會計和咨詢等金融輔助行業的發展，以有效規范金融市場的發展。加強農村信用體系建設，促進金融環境誠信化。一是加強誠信宣傳教育，普及法律和金融知識；二是農村金融機構要建立貸款用戶信用指數數據庫，定期審查企業和農戶的信用情況，將其與貸款利率、貸款規模、貸款抵押比例掛鉤；三是制定逃避債款的懲罰辦法，嚴厲打擊惡意逃避銀行債務的行為，促使人人誠信，營造一個誠信的環境。

3結語

綜上所述，要想解決當前農村金融發展瓶頸問題，必須立足于當前農村金融發展的實際難題，克難攻堅，迎難而上，同時通過完善農村金融服務體系，創新金融服務產品；多措并舉，積極解決農村融資難的問題；改善金融生態環境，營造誠信環境空間等舉措來解決當前農村金融發展的難題，提高我國農村金融發展水平，加快農村經濟發展進程，為我國農業發展貢獻一份力量。

參考文獻

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一、構建與城市規模相適應的金融組織體系

金融組織體系建設是金融發展的首要問題;只有完善的金融組織體系才能發展有效的金融業務;也才能以此促進城市建設的發展。對此,應從三方面發展金融組織體系:

1.金融機構總量適應需要。就是各類金融機構的數量要適應城市發展規模。我們認為,隨著人口的增長,要求金融服務范圍擴大、金融服務功能加強,因此,金融機構的數量與城市人口同比增長是基本要求,并著重考慮三方面的因素:一是總量要適度超前,也就是金融機構的發展不能被動去適應,而應主動超前發展,主動去滿足城市化的需要;二是金融機構的種類要盡量齊全,銀行、證券、保險各類機構都要適度發展,以適應不同的需求;三是要注重金融機構發展的質量,不以絕對數量論是否合理是否適應城市發展需要。

2.金融機構結構合理擺布。在金融機構總量適度發展或超前發展的前提下,應該保持金融機構的結構合理。我們認為,其基本要求:一是“大機構”與“小機構”的合理搭配,不以大小論成敗,要更加注重發揮中小金融機構的作用;二是國有、股份與民營金融機構的合理搭配,要更加注重發揮“非公”所有制金融的作用;三是內資機構與外資機構的合理搭配,要更加注重引進外資金融資本;四是銀行與證券、保險機構的合理搭配,不但注重銀行信貸支持社會經濟發展的作用,而且要更加注重發揮證券、保險機構支持、促進、保障社會經濟發展的作用。

3.金融機構層級梯度有序。就是在發展金融機構時,要根據城市發展規劃格局,有組織、有計劃地發展各層級的金融機構。我們認為,特大中心城市要適度引進一級法人金融機構,大力發展省市級分支機構,全面發展中小金融機構;大型中心城市以地市級金融機構為主,大力發展中小金融機構;小城市應以發展中小金融機構為主。從重慶萬州區的規劃發展看,應按照特大中心城市的要求,引進發展一定數量的具有較大規模的一級法人金融機構,大力引進發展有省(市)級權限的金融分支機構,鼓勵中小金融機構全面入駐,以盡快建成區域金融中心,在區域社會經濟發展中充分發揮金融的集聚、輻射、帶動作用。

二、完善與城市經濟相適應的金融支持體系

城市經濟與城市金融的共生共榮決定了城市金融支持城市經濟的發展必須要有深度和力度;各種支持手段必須滿足城市經濟發展的需要。完善城市金融支持體系主要包括三個方面:

1.信貸總量要與經濟發展相適應。一個地區的經濟發展水平與信貸投放密不可分;信貸投放的多少不但從一定程度上決定了經濟增長的水平,而且信貸規模的大小還是決定金融業在產業發展中重要地位的標志。可以說,信貸總量的變化與經濟總量的變化應該保持同步。因此,我們以GTP的增速測算信貸總量的增速。其中,對不同的區域要考慮特殊情況給區域信貸總量基期數據的影響。

2.直接融資要與經濟發展相適應。隨著經濟金融改革的不斷深化,企業融資渠道越來越多,已經打破傳統的僅僅依靠信貸投入的模式,企業上市發行股票、債券、融資券等融資比例越來越大。特別是在城市建設中,政府、主管部門、金融機構都要從政策、資金、人才、技術等方面幫助、支持、鼓勵企業直接上市融資,以壯大企業資金實力,增強企業社會信譽,使企業更好更快地發展。一個區域、一個城市上市公司的多少是衡量這個區域或城市的經濟社會化程度高低的尺度;上市融資的多少對城市經濟發展的也影響越來越大。因此,政府、主管部門、企業不但要重視信貸投入,而且要更加重視企業的規范發展,以利于讓更多的企業更快地上市發展。

3.發揮保險對經濟發展的保障作用。保險作為我們抵御風險最科學最有效的方法、手段和保障,在經濟發展中有著非常重要的作用。對此,在城市建設中我們要特別注重發揮其重要作用:一是注重發揮保險的經濟補償作用,通過賠款和給付使企業不會因災害事故造成生產經營活動的停滯或中斷,從而有利于企業加速資金周轉,提高經濟效益,保持生產經營活動的連續和穩定,以減輕經濟波動,促進經濟發展。二是注重發揮保險轉移風險的作用,促進企業生產經營活動的發展。如在企業貸款中引入保險機制,轉移、分散貸款風險,形成資金安全有保障的局面,讓企業愿貸,銀行敢貸,實現企業、銀行、保險“三贏”。三是注重發揮保險穩定企業經濟的作用。就是充分發揮保險機構長期處理風險隱患的經驗和專業知識,指導企業進行風險管理,進行防災咨詢和安全檢查,發現問題,提出建議,督促企業及時采取措施消除隱患,以減少災害損失,保證企業生產經營安全、穩健運行。

三、健全與城市社會發展相適應的金融服務體系

城市越發展,金融服務越重要。金融服務不到位,肯定影響城市建設的進程;金融服務體系的建立和完善必然支持和帶動城市建設的發展。我們認為,城市建設中迫切需要快捷的支付清算體系、安全的證券交易體系和便利的保險服務體系。

1.快捷的支付清算體系。快捷的支付清算體系是加速企事業單位資金周轉、方便城市居民金融活動的載體。主要包括三方面:一是充分發揮中央銀行統一規劃建設的大、小額支付清算系統的作用,擴大參與大、小額支付清算系統的金融機構范圍,完善其功能,降低其運行成本,使其成為全社會企事業單位和個人支付清算的主渠道。二是建設適應城市規模、方便城市居民生活的存取款機構、網點,包括儲蓄機構、電話銀行、網上銀行、自動存取款機、自助服務終端等等。三是發展與城市經濟和居民生活相適應的無障礙刷卡設施,包括ATM機、POS等,使銀行卡成為企事業單位和城市居民生產生活的必備工具和重要幫手。從目前萬州區的情況(如下表)看,有關機構、設施的建設還很不夠,需要政府政策和財政的支持、鼓勵,以加快其建設步伐,使其成為城市建設的助推器。

2.安全的證券交易體系。隨著城市社會經濟的發展,公眾公司必然增加,加之城市居民各種正常的投資需求,客觀上要求證券機構的發展與之相適應。從目前狀況分析,證券投資越來越被廣大居民所重視,但證券機構的發展還沒有完全跟上形勢發展的要求。這就要求在城市建設別注重發展證券機構網點,以適應城市建設中居民生活的實際需要。

3.便利的保險服務體系。在城市建設中的保險業發展不應追求保險機構數量的擴大效應,而應在機構適當增長的同時大力發展機構和人,做到保險品種齊全、手續簡便、收費合理、理賠及時、服務周到。而目前的問題主要是保險知識的宣傳、普及不夠,企事業單位、居民的保險意識不強,保險機構實力參差不齊,機構和人的素質及能力較低,保險服務的力度不夠等等,這樣不但要求保險機構的數量加快發展,而且要求保險服務的質量和效率不斷提高。

四、發展與城市建設相適應的金融保障體系

城市建設中金融要發展,必須要有切實有效的保障措施。我們認為,完善金融監管體系、創新金融穩定體系、建立社會誠信體系是主要內容。

1.完善金融監管體系。一是要在現有銀監機構的基礎上,在各大、中型城市分別設立證券、保險監管機構,以加強監督管理,防止監管真空導致的金融違法行為的失控和蔓延,防止給國家造成不必要的損失和浪費,防止給城市建設帶來負面影響和消極作用。二是人民銀行和各監管機構之間要加強監管協作,互通監管信息,建立金融監管協作機制,以利發揮金融監管機構的整體合力。三是建立完善金融監管互信機制,實行一個監管機構的監管信息、監管結論與其他監管機構共享和共用,避免社會資源的浪費,并提高金融監管的整體效率。

2.創新金融穩定體系。穩定的金融體系是金融發展的基石;金融體系不穩定,金融發展根本無從談起,尤其是在城市建設中,城市化越高的地方,人流、物流、資金流越密集,客觀上要求金融服務水平越高,金融體系越穩定。在城市建設中創新金融穩定體系應從三方面著手:一是體制創新,就是在城市建設中,將金融穩定作為城市行政管理的主要職責之一,納入城市建設的主要議事日程,實行金融穩定屬地管理。二是機制創新,就是要成立各級黨政主要負責人負責的金融穩定工作領導機構,負責組織領導、協調管理城市建設中的金融穩定工作,將金融穩定納入城市建設的考核指標,實行金融穩定專項檢查專項考核。三是制度創新,就是要制定實施城市建設中的金融穩定工作制度、辦法,堅持定期不定期的分析、報告、評估、總結制度,做到城市建設中的金融穩定工作常抓不懈。

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一是完善組織保障體系。成立了由西安高新區金融服務辦公室、相關數據源單位及專家組成的西安高新區信用體系建設工作推進小組和西安高新區信用服務中心。西安高新區工商、稅務、質監、海關、規劃、國土、環保、安監等行政監管部門及金融服務機構負責科技企業信用信息的征集，信用服務中心負責信用體系建設的組織協調工作。西安高新區科技金融結合試點工作領導小組定期組織協調科技金融試點工作中出現的難題，力促科技信用體系建設穩步推進。

二、構筑政策支撐體系。在國家和陜西省相關信用管理法規制度框架下，根據高新區企業特點和信用管理的實際情況，陸續出臺《西安高新區信用體系建設實施意見》、《西安高新區企業信用征信和評價管理辦法》、《西安高新區信用評級機構管理辦法》、《西安高新區信用信息分類管理制度》、《西安高新區信用貸款試點暫行辦法》、《西安高新區科技型企業信用貸款風險補償基金管理辦法》、《西安高新區信用保險機貿易融資試點工作暫行辦法》等政策，構筑完成西安高新區信用體系相關政策體系，并逐步引導園區所有優惠政策和項目申報等于企業信用評價掛鉤。

三、穩步推進信用信息共享平臺建設。信息共享平臺由企業公共信用數據庫、企業申報信用數據庫、金融服務機構信息數據庫和信用與金融服務平臺（網站）5個模塊支撐。企業公共信用數據庫信息以工商行政部門的企業登記信息為基準，整合其他行政部門及公共組織掌握的企業信用信息；企業申報數據庫、金融服務機構信息數據庫信息以科技企業自主申報經營信息和交易信息為主，通過政策設計引導企業和金融機構完善其在經濟、社會活動中形成的投資合作、融資擔保、信用交易、合同履約等信息；信用與金融服務平臺依托信用數據庫，以企業信用信息為紐帶，整理、聚集高新區內金融機構信息、金融產品信息和投融資需求信息，為科技企業提供“一站式”、多功能、低成本融資服務。

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農村金融服務“點多面廣”，一般而言，衡量農村金融服務狀況的指標包括：農村金融服務覆蓋面、農業貸款數量、農村地區小額貸款情況、農村金融機構可持續性、農村政策性金融等多個方面。農戶（農村中小企業）融資難、農村金融支農服務弱化等問題也主要體現在這些方面。近年來，農村地區金融需求和農村金融固有的業務成本高、風險大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農村金融機構網點和從業人員減少，農村金融機構覆蓋率低，部分農村地區仍然存在金融服務空白。根據銀監會公布的數據，截至2011年末，全國仍有1696個鄉（鎮）沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的4%；農村人均金融網點的資源占有率低，平均每個鄉鎮的銀行業網點為2.99個，平均每1萬農民擁有的金融機構是1.56個，每5.77個行政村分布1個銀行業金融機構。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個鄉（鎮）未設任何銀行業金融機構營業網點。全省373個鄉（鎮），平均每個鄉鎮分布銀行業金融機構網點1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉鎮）；全省4163個行政村，每6.86個行政村才分布1個銀行業金融機構網點，低于全國平均水平（1個網點/5.77個行政村）；平均每萬名農民擁有銀行業金融機構網點1.33個，低于全國平均水平（1.56個網點/每萬名農民）。實踐表明，大型商業銀行在農村地區提供金融服務不具備比較優勢，其業務活動往往無法適應小農經濟，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機構，特別缺少根植農村、貼近農戶、符合農村基本需要的微型金融組織。農村金融有效供給不足的出現既有正規金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風險大導致的非正規金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農村金融市場上，涉農金融機構主要是農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行四家，但資金實力雄厚且具有一定支農條件的農業銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業和基礎設施建設上，很少直接服務于農戶；郵政儲蓄銀行農村存款占比高而貸款服務較少、從農村虹吸資金回流城市的現象依然存在；農業發展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農村基礎設施建設、農業產業化企業，直接投放農村企業較少。農村信用社實際成為支持農村經濟發展中的唯一金融機構，但“一社難支‘三農’”。農村金融市場“批發＋零售”的資金融通渠道有待發展，大型商業銀行或政策性銀行與農村金融機構的合作聯通機制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機構涉農貸款余額868.5億元，其中：全省農村信用社涉農貸款余額達145.68億元，占全省金融機構涉農貸款余額的16.77%；郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達49%，各項貸款余額為31.37億元，其中三農貸款余額僅為3.65億元，占各項貸款余額的11.6%；農業發展銀行各項貸款余額163.47億元，糧油收購、農村基礎設施建設等貸款占了近60%。目前，我國推動和建設的小額貸款組織主要是商業性的小額貸款組織，它是由自然人、企業法人或社團法人發起設立的，以自負盈虧、財務上可持續為原則的商業性小額貸款公司。2000年，農信社根據央行信貸扶持“三農”的要求，以農信社存款和央行支農再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農戶小額信用貸款和聯保貸款。到2006年底，農戶小額信貸余額占到農信社農戶貸款余額的近30%，一定程度上擴大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農信社的商業化改革，農戶小額信貸的可持續性面臨巨大挑戰。2006年底，銀監會宣布在青海等6個省區選擇36個試點區域，放寬銀行類金融機構準入門檻，開放農村金融市場，鼓勵村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構進入，以完全不同于傳統金融機構的理念和模式為農村居民提供小額信貸服務。但這一制度創新的預期金融服務改善效應還沒有充分顯現，影響面很小，相關政策對新型農村金融機構的設立提出較嚴格的要求，使得部分新型金融機構經營業務受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農村金融機構均設在縣級及以下地區，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會主義新農村建設產生了大量金融需求，其中有部分農村金融需求具有較強的政策性金融性質，但目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，影響了政策性金融服務職能的發揮。作為主要支持農業經濟的政策性金融機構，農業發展銀行的政策性支農作用僅局限于糧棉油收購；國家開發銀行對于急需資金支持的農業基礎設施和農業綜合開發等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計發放各類社會主義新農村建設貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎設施建設、城市生活垃圾無害化處理等項目，用于農村公路建設項目的資金較少。同時，我國農村金融市場以銀行類信貸為主，保險、證券等發展相對滯后，特別是沒有建立起統一的農業保險體系。由于缺乏公共資金支持，西部農業保險市場顯現出明顯的供求“雙冷”局面?，F行公共財政制度安排，使得西部農村信貸資源的相當一部分被用于治病救人等本應由公共財政資金承擔的投入上，金融財政化現象非常嚴重。此外，目前農村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結合、互為補充的發展局面。農村金融服務手段滯后，金融業務科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農村信用社在全省布設ATM機171臺，平均每兩個鄉鎮還不到1臺，并且已布設ATM機的網點又不具備自動存款功能，農牧民群眾在信用社非營業時間無法正常辦理存取款業務和刷卡消費，給群眾生產生活造成一定不便。同時，由于人才、資源、風險評估等條件的制約，一些涉農金融機構在涉農產品創新上很難有獨創性，農村金融產品供給不足，貸款難、部分涉農金融產品供求脫節的現象依然存在。一是貸款擔保方式仍不夠靈活。目前，農村信用社貸款擔保方式主要是保證、抵押和質押，對大部分農村種養大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩定的擔保人做擔保。而對貸款額度也有嚴格的限制，一般控制在10萬元以內，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續繁瑣。涉農機構由于審批權限上收、風險控制等原因，在實際貸款過程中，根據額度的不同，需要不同級別的機構進行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多，通常需要兩周甚至一個月以上的時間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農業生產周期性的需求。目前涉農機構雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統方式，但受信貸規模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當前農村地區金融生態環境相對較差，特別是缺乏資產評估、擔保公司、征信登記等金融中介機構，金融教育發展相對滯后，廣大農戶和農村中小企業對金融的認識和自身金融意識還比較薄弱。一是農村信用擔保機構和擔保體系尚未建立和健全。農業是弱質產業，受自然環境、政策因素影響大，貸款風險大，抵押擔保品有限，使用現代金融產品定價機制在農村地區開展評估、擔保、信用評級等的成本較大，導致在農村開展金融中介業務難度較大，農村金融中介發展滯后，尚有的農村信用擔保機構規模較少，資本金少，風險化解能力和代償能力很低，不能適應農村需要。二是作為農村金融市場主體的農戶和中小企業對金融知識的認識有限，加之農村地區金融教育發展不足和相對落后，導致農村地區整體金融生態環境較差，使得整個農村金融市場的吸引力不足，各金融機構不愿主動到農村地區開展業務。三是農村征信系統建立不完整。農村個人基本信息與信用記錄不完整，而農村金融機構對農村的貸款多數是建立在個人信用的基礎上，信用貸款風險大，隨著各銀行機構風險防范的強化，致使部分涉農金融機構對“三農”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權授信額度等現象。從法制環境來看，目前農村金融機構開展業務的主要法律依據有《商業銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規并未對我國農村金融實際情況作出具體規定，使得農村金融機構在業務拓展中遇到法律規定不明確的問題。隨著農村金融的快速發展和農村金融產品創新的推進，農村地區抵押擔保物缺乏的問題越來越突出，但此領域的法律法規不完善，對信貸業務的進一步擴展形成了障礙。此外，部分農村地區宗土觀念比較濃厚，執法環境有待改善，對金融機構合法權益的保護有待加強。

國外農村金融服務體系的經驗借鑒

從美國、印度、孟加拉等國農村金融服務體系來看，它們都建立與其經濟體制相適應的農村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業性金融所構成的農村金融體系，以及相應的財稅、監管、金融等方面的政策支持體系。農村金融服務體系建設是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農村金融發展提供了強有力的法律支持。從國外經驗來看，農村金融服務不是由單一的某類型或某一家銀行機構來承擔，而是由政府主導扶持的農村政策性金融、商業性金融和合作性金融多類型、多層次發展，分工合理明確，優勢互補。以上國家的農村金融服務體系中，政府通過出資組建農村政策性金融機構以及農村合作金融機構，以及對農村金融機構在稅收、利差補貼等方面實施各種優惠政策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創新，針對不同的服務對象，實行差異化的服務策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發放的小額信用貸款實行小組聯保貸款制度。美國的農業保險管理部門是聯邦農作物保險公司，具體業務則由私營保險公司開展，美國政府對農業保險給予了大力支持；印度推行的“自助團體聯系計劃”就是采用團體擔保代替抵押，從而有效地分散了信用風險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農村金融的稅收優惠政策，鼓勵合作金融和商業金融發展農村金融業務；對涉農貸款、保險進行財政補貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農金融機構降低或免收存款準備金，以保證涉農金融機構的資金充足；給予涉農金融機構金融優惠政策，以解決合作金融和商業金融在開展農村金融服務時遇到的資金問題。（3）監管政策。如印度政府要求商業銀行在城市開設一家分支機構，就必須同時在邊遠地區開設2-3家機構，并且把信貸投放的18%投向農業及農業相關產業。

構建普惠型農村金融服務體系的思考

篇10

1.1繼續優化農業產業結構在地方政府的努力下，山東農業產業結構幾近完善。但是，仍有不少地方有待改進。比如：服務農業加工的第二產業和農業銷售的第三產業，都是農業經濟發展的短板所在，地方政府必須要高度重視，適度政策傾斜，給予實質性的幫助和指導。此外，在山東農業經濟產業結構中畜牧業尚處于起步階段，僅限于散戶經營，沒有形成規模化難給農業經濟以大的支持。由此，政府應該深入調查甑選適合地方養殖品種，并通過惠農政策優化產業布局，形成養殖規模、產業品牌。

1.2大力發展無公害化、綠色產品新農業產業時代，大眾于無公害化、綠色食品的喜好程度大增，更多的人民群眾普遍關注農業安全質量問題。由此，山東省農業應該抓住機遇，大力發展健康作物種植計劃。鼓勵農戶進行無公害種植，在合理的范圍內使用化肥，盡量少用農藥，在生產加工環節也應該注重農產品的時鮮性，不添加防腐劑，讓送到消費者餐桌上的農產品新鮮健康。

2山東省農業經濟發展保障性措施

2.1繼續加大補貼力度，調動農民參與經濟建設的積極性“十二五”期間，必須繼續加大糧食直補、農資綜合補貼、良種補貼、農機購置補貼等力度，同時，就幾項惠農強農政策落實具體：一是落實完善農村土地政策。繼續做好二輪延包的后續完善工作，積極穩妥開展土地承包經營權登記擴大試點工作。二是落實完善減輕農民負擔政策。進一步搞好農民負擔監管專項治理，明確治理重點、目標和措施，確保專項治理取得明顯效果，會同省糾風辦對專項治理工作進行督促檢查，保證順利完成各項治理任務。

2.2完善財政金融保障體系，為農業經濟的發展提供財力支撐順應現代農業發展思路，在今后較長一段時間內，山東農業經濟將圍繞著“高效”、“高端”、“高質”、“生態”的產業體系規劃，借此實現廣大農民增收的目的。而現代農業體系的建立，需要龐大的財政金融支撐。由此，必須要優化省內涉農金融機構布局，擴大金融行業在省內的覆蓋面積。借助當前山東省城鎮化改革思路，放開政策鼓勵商業性銀行進駐山東，尤其是鼓勵其滲透到農業經濟發展主戰場——市縣級，擴大其服務輻射區域。同時，創新金融服務機制，擴大涉農金融服務項目，實現財產抵押、擔保在農業經濟產業的有效實施。根據本省省情探索建立政策性保險公司，為科研行業、中小企業和農村企業提供資金保險業務服務，杜絕其發展的后顧之憂，完善政府投融資平臺，組建產權明晰，治理結構合理，資金充裕的區域發展銀行，為山東省經濟發展提供充足的資金支持。