金融機構背景調查范文

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篇1

關鍵詞：客戶身份識別；客戶盡職調查；反洗錢

中圖分類號：F301.1 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2010)12－0056－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.15

客戶身份識別（Customer Identification）和客戶盡職調查（Customer Due Diligence）是反洗錢工作中的兩個重要概念，客戶身份識別是否等同于客戶盡職調查，在全面推進反洗錢工作的今天，深入探討和分析這個“偽問題”對創新反洗錢工作思路大有裨益。

一、問題的提出

在開展反洗錢工作中，客戶身份識別和客戶盡職調查都是不可回避的要求，這兩個概念是否等價，要求是否完全一致，現有的反洗錢法規沒有做出明確的說明，也鮮有學者對這兩個概念的異同深入闡述。從公開發表的論著來看，部分學者認為兩個概念是完全等價的，其中最有代表性的是《〈中華人民共和國反洗錢法〉釋義》一書的論斷，該書在解釋客戶身份識別制度定義時，明確指出“客戶身份識別制度，也稱‘了解你的客戶（Know Your Customers）’或‘客戶盡職調查’”[1]。與“客戶身份識別”在相關反洗錢法規制度及規范性文件中大量使用相比，“客戶盡職調查”僅在《中國人民銀行關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知》（銀發[2008]391號）中出現過一次，如果兩個概念等價，那兩個概念在法規制度及規范性文件出現的頻率為何大相徑庭，本文對此作出了闡述。

二、客戶身份識別與客戶盡職調查的演進路線

在反洗錢領域，客戶身份識別和客戶盡職調查兩個概念都是舶來品，我們可以從西方反洗錢制度發展的歷史進程了解這兩個概念的演進路線。從表1可看出，客戶身份識別和客戶盡職調查兩個概念均出自巴塞爾銀行監管委員會（Basel Committee on Banking Supervision，簡稱巴塞爾委員會）所制定的巴塞爾協議，其中客戶身份識別是巴塞爾委員會在1988年12月制定的《關于防止利用銀行系統用于洗錢的聲明》中首次提出；客戶盡職調查出現的時間相對較晚，是巴塞爾委員會在2001年10月頒布的《銀行客戶盡職調查》中提出。

由于巴塞爾委員會本身不具備法定跨國監管的權力，所作結論或監管標準與指導原則在法律上也沒有強制效力。為確保各國和地區在立法和金融領域的反洗錢措施中實施客戶身份識別和客戶盡職調查制度，作為目前反洗錢國際組織中最具權威的反洗錢金融行動特別工作組（Financial Action Task Force on Money Laundering，FATF）分別在1996年和2003年 修訂《四十項建議》時分別將巴塞爾協議中倡導的客戶身份識別和客戶盡職調查作為反洗錢國際標準中預防措施的基本要求引入建議中。

三、客戶身份識別的涵義

客戶身份識別又稱識別客戶身份或客戶身份驗證，是指金融機構在與客戶建立業務關系或與其進行交易時，使用可靠的、獨立來源的文件數據和信息識別核實客戶身份，登記客戶身份基本信息，不保留匿名賬戶或明顯以假名開立的賬戶?？蛻羯矸葑R別是金融機構打擊洗錢活動的基礎工作，沒有有效的客戶身份識別，識別和報告可疑交易無從談起，金融機構反洗錢工作也就失去了基礎?？蛻羯矸葑R別制度特別強調金融機構第一次與客戶進行交易時，金融機構了解客戶身份的重要性。

FATF在2003年修訂《四十項建議》時將客戶身份識別納入客戶盡職調查流程中，作為客戶盡職調查措施的一種。FATF《四十項建議》第五項建議中明確要求金融機構不應設立匿名賬戶或明顯以假名設立的賬戶。金融機構應實施客戶身份盡職調查措施，包括在下列情況下確定和驗證客戶身份：一是建立業務關系；二是進行非經常易，如超過適用的指定限額、在特別建議七注釋中列舉的情況下進行電匯；三是有洗錢或恐怖籌資嫌疑；四是金融機構懷疑先前所獲客戶身份資料的真實性或充分性[2]。美國聯邦金融機構檢查委員會（Federal Financial Institutions Examination Council，FFIEC）的《銀行保密法/反洗錢檢查手冊》（Bank Secrecy Act/Anti-Money Laundering Examination Manual）中對客戶身份識別程序的規定明確指出，客戶身份識別必須包括賬戶開立程序，詳細說明必須獲取的客戶身份識別信息[3]。

我國在《反洗錢法》出臺之前，在法律制度上雖然并未直接使用“客戶身份識別”的字眼，但其主要內容在我國金融機構（尤其是銀行業金融機構中）已經建立，早在《貸款通則》中就有體現?！顿J款通則》規定，借款人辦理貸款申請時要提供“借款人及其保證人的基本情況”資料，對貸款人在貸款時要進行貸款調查，其后《個人存款實名制制度》等相關文件中對禁止開立匿名或假名賬戶，通過有效身份證件或者其他證明文件和資料審查客戶身份的要求也進行了明確。在《個人存款賬戶實名制規定》第7條規定，在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。他人在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示被人和人的身份證件，進行核對，并登記被人和人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構不得為其開立個人存款賬戶?！督鹑跈C構反洗錢規定》第10條規定，金融機構應建立客戶身份登記制度，審查在本機構辦理存款、結算等業務的客戶的身份。金融機構不得為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶，不得為身份不明確的客戶提供存款、結算等服務。

同時，我國現行金融法律制度在規定金融機構應核對有效的個人身份證件或者單位營業執照等證明文件外，針對不同的金融業務，還規定了更為嚴格的要求。在《商業銀行法》第35條規定，商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查?！镀睋ā返?7條規定，付款人及其付款人付款時，應當審查匯票背書的連續，并審查提示付款人的合法身份證明或者有效證件。因此，我國現階段客戶身份識別要求金融機構不僅要了解客戶的真實身份，還要根據交易需要了解客戶的職業或經營背景、履約能力、交易目的、交易性質以及資金來源等有關情況。實踐中，金融機構為客戶辦理金融業務，一般需要客戶填寫開戶申請文件或業務申請表格，或者簽訂合同，而開戶申請文件、業務申請表格以及合同的內容往往超過個人身份證件或者單位營業執照等證明文件上記載的身份信息，還包括職業、經營范圍、收入來源、資金用途等其他信息。盡管上述部分內容不是我國現行法律制度的強制性要求，但足以表明金融機構在具體實施客戶身份識別措施時，已不僅僅局限于核對有效的個人身份證件或者單位營業執照等證明文件。

四、客戶盡職調查的涵義

“盡職調查”是一個西方的商務術語，起源于美國。1933年美國證券法規定，如果證券發行人或者幫助發行證券的承銷商能夠證明自己已經對發行證券的公司進行了“審慎的”（Due Diligence）調查，并且將調查中所發現的問題對投資人或者股民做了披露，那么他們就不必為無法披露調查過程中沒有發現的信息而承擔責任。自此以后，“盡職調查”被迅速使用，并被標準化，從證券發行業滲透到各個行業，并且成為了法律、財務和技術等專業領域的例行實踐。自盡職調查產生至今，它的目的和作用也發生了變化。顯然，在其產生之初，它的主要作用是證券發行人或承銷商免責的抗辯理由，但是現在它的主要作用是發現被調查方（或者被投資方）的風險。客戶盡職調查意為在與一個陌生的客戶簽署商務協議前例行的客戶背景調查程序，以對即將開展的業務關系可能存在的風險進行評估。對這個術語在港臺地區又譯為“客戶應盡努力”、“客戶審查”、“客戶合理審慎”、“客戶應有審慎”等等，臺灣還曾翻譯為“客戶實地調查”，取其為盡審慎義務實地考察之意。從字面上解釋，客戶盡職調查至少包含兩層意思，一是應盡的義務和職責，二是為獲取足夠信息應當主動付出各種勤勉努力，而不應有所懈怠取巧[4]。

客戶盡職調查作為金融機構與客戶接觸的第一道程序，在國際銀行監管和反洗錢國際組織制定的標準規范中，都被放在了首要地位。FATF《四十項建議》中，在第五至第九項建議規定了金融機構的客戶盡職調查措施，其措施包括以下幾個方面：一是確定客戶身份，并利用可靠的、獨立來源的文件、數據或信息來驗證客戶身份。二是確定受益權人身份，并運用合理的手段進行驗證，以使該金融機構明了受益權人的身份情況。對于法人和實體，金融機構應采取合理的措施了解該客戶的所有權和控制權結構。三是獲得有關該項業務關系的目的和意圖屬性的信息。四是對業務關系以及在這種業務關系的整個過程中進行的交易進行持續的盡職調查，以確保交易的進行符合該金融機構對客戶及其風險狀況（必要時還包括資金來源）的認識。金融機構可以根據客戶、業務關系或交易的類型，并在風險敏感程度的基礎上確定這些措施的應用范圍。對于高風險類別，金融機構應實施更嚴格的盡職調查。在某些低風險情況下，各國可以決定讓金融機構采取精簡或簡化措施。如果金融機構無法實施上述前三項要求，則不應開設賬戶、開始業務關系或進行交易，或者應當終止業務關系，并應考慮提交相關客戶的可疑交易報告。

關于客戶盡職調查，最為系統全面的表述是巴塞爾委員會2001年10月頒布的《銀行客戶盡職調查》，這份文件以“了解你的客戶”為核心，把對新客戶和現有客戶充分的盡職調查作為實施“了解你的客戶”政策的關鍵組成部分[5]。而“了解你的客戶”政策在巴塞爾委員會看來，并不僅僅局限于反洗錢的角度，而是在銀行監管方面具有更為寬泛的審慎涵義，因為了解你的客戶標準實施的缺失或不足，將導致銀行面臨嚴重風險，包括信譽風險、運營風險、法律風險和信貸集中風險之中任何一項都可能導致銀行蒙受巨大損失。巴塞爾委員會指出，采取有效的“了解你的客戶”的措施是全世界所有銀行風險管理和內控體系的組成部分，銀行應從自身的風險管理和控制的角度出發，來設計客戶盡職調查程序，但應包括如下四個基本要素：客戶接受政策、客戶身份識別、對賬戶和交易進行持續監控、風險管理。由美國FFIEC的《銀行保密法/反洗錢檢查手冊》中也論述了客戶盡職調查的意義，它認為“客戶盡職調查的目的是使銀行能夠在相當程度上對某一客戶會進行何種交易做出預期，從而協助銀行判別交易是否潛在可疑”?？蛻舯M職調查首先是確認客戶身份，然后對與客戶相關聯的風險進行評估，還應包括對高風險客戶做進一步盡職調查以及持續監控方面的流程。

五、結論

從“客戶身份識別”到“客戶盡職調查”的演進，客觀上反映了監管理念隨著時間的推移而發生的演進，因此這兩個概念相互之間既有聯系也有區別，不能簡單在它們之間劃等號?！翱蛻舯M職調查”是“客戶身份識別”的繼承和發展，“客戶身份識別”只是“客戶盡職調查”四個基本要素之一。盡管在我國客戶身份識別涵蓋了部分客戶盡職調查的內容，但我們還是應明確這兩者之間的差異。事實上“客戶盡職調查”這個概念更能反映當前國際反洗錢監管發展的新趨勢，更能滿足日趨復雜的國際反洗錢斗爭的新要求。

依據巴塞爾委員會的基本精神，銀行在開展業務的同時，要有從另一視角進行的調查、監控、制衡和糾偏的機制，以減少業務決策的盲目性?？蛻舯M職調查對業務部門增強風險意識、提高風險識別和判斷能力都是一種必要的補充?？蛻舯M職調查應貫穿業務發起、決策、授信實施后管理以及問題授信等的全過程。盡管目前我國在反洗錢領域還未明確“客戶盡職調查”的提法，但隨著眾多商業銀行實施股份制改造和國際化戰略的實施，同時我國成為FATF正式成員，全面遵循和實施相關的國際標準已成為大勢所趨，因此我國全面實施反洗錢國際標準的客戶盡職調查措施也指日可待。目前在《甘肅省銀行業金融機構反洗錢工作指導意見（試行）》文件中，已按照FATF國際標準要求引入了客戶盡職調查措施。

目前反洗錢管理辦法的出發點多是基于遏制洗錢犯罪及相關犯罪考慮，但根據巴塞爾委員會的相關文件和我國金融機構的業務實踐都表明，有效充分的客戶盡職調查程序是金融機構風險管理的重要組成部分，應廣泛應用于客戶關系管理、信貸風險管理、業務營銷等諸多業務領域[6]。例如2004年銀監會頒布的《商業銀行授信工作盡職指引》，對商業銀行征信、授信和授信盡職調查提出詳盡的盡職要求和評價標準。在反洗錢形勢日趨嚴峻的今天，創新反洗錢工作新思路是否可以考慮將出于遏制洗錢犯罪目的將客戶盡職調查程序獲得的客戶身份信息應用于客戶關系管理、信貸風險控制、產 （下轉第64頁）

（上接第58頁）品營銷等部門，以提升經濟效益，或者將金融機構業務系統中的客戶資料與反洗錢部門共享整合，減低客戶盡職調查的成本，這能否成為提高金融機構反洗錢工作積極性的有效措施，都需要每位從事反洗錢工作的理論研究者和實踐操作者深入思考，這也是本文分析這個“偽問題”的價值所在?！?/p>

參考文獻：

[1]安建，馮淑萍，項俊波.《中華人民共和國反洗錢法》釋義[M].北京：人民出版社，2006.

[2]FATF. FATF 40 Recommendations[EB/OL].省略/dataoecd/7/40/34849567.PDF.

[3]FFIEC.Bank Secrecy Act/Anti-Money Laundering Examination Manual[EB/OL].ffiec.gov/bsa_aml_infobase/documents/BSA_AML_Man_2010.pdf.

[4]湯俊.客戶盡職調查國際標準的基本要素與我國的實施策略[J].海南金融，2008(11)：41-45.

[5]Basel Committee on Banking Supervision. Customer

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移民法更新推至今年9月底

美國移民法規定，每5年將對移民法更新。原來的移民法，按規定于2008年9月30日就要到期，但正值美國大選之際，就更新移民法問題還未達成一致。所以，參議院和眾議院協商，原來的移民法延期6個月，到今年的3月30日再進行更新。最新的消息是，3月12日，美國奧巴馬總統再次把該法案延期到09年的9月30日。所以，對一些現在正準備辦理美國投資移民的申請人而言，無疑是個利好消息。不管將來移民法是利好，還是增加門檻，至少還有6個月的緩沖期，按照原來的申請要求準備。

據美國移民局移民名額的計劃，每年給予全球EB-5移民的名額是10000個。但是，從國內申請的情況來看，由于“地區中心移民方案”的投資額相對較低，從目前來看，國內申請的幾乎全是這類方案。據了解，在10000個投資移民名額中，大約有5000個簽證名額是保留給區域中心內投資移民申請人?！暗貐^中心移民方案”，投資金額從原來的100萬美元降至50萬美元，不需要直接創辦企業，允許間接創造10個就業機會。

申請者申請周期有望加快

美國金融危機導致一些金融機構發生倒閉或兼并，而對美國投資移民來說，目前市場反應還沒金融業那么迅速。其實金融危機主要影響的是美國金融產品，金融衍生品、次級貸以及房地產行業，并沒有直接波及到投資移民所選擇的實體經濟項目當中。而究竟這次金融危機對美國實體經濟的影響有多大，目前尚在觀望之中，這主要要看美國刺激經濟的效果如何。另外，由于我國國內受全球金融危機的影響，長三角、珠三角等地出口企業出口銳減，整個經濟增長放緩，再加股市的低迷以及房地產市場的不景氣，這些都對投資者的信心產生影響，大家對于赴美投資移民更加謹慎。

長期以來，由于移民項目的審批速度較慢，而申請的人又多，所以不少申請者只能排隊等待。而現在申請者的觀望現狀，有可能會對原先等待的申請者帶來福音，新的申請者申請周期有望加快。

美國投資移民申請路徑圖和風險

第一步：準備申請材料，遞交美國移民局

準備材料，簽署認購合同，遞交申請至美國移民局。申請人先遞交移民申請(I-526)，在獲得美國移民局的審核通過前，投資人的資金都存放在監督銀行，資金安全度較高。所以，一般移民中介機構，都會承諾，若(I-526)未通過，投資款將全部退回。

第一步只要申請人申請的項目得到移民局的認可，申請材料準備齊全，一般能通過，一般的申請周期是3到4個月左右。不過，也有可能申請失敗。

主要原因是客戶的申請材料本身有問題，或是移民局對項目的細節內容產生了疑問。

第二步：到廣州的領事館申請移民簽證

經過移民局的審核通過，就會移交到美國簽證中心進行背景調查、完成體檢并到廣州領事館面談取得簽證，獲得有條件的美國永久綠卡。從獲得有條件的綠卡之日起，主申請人、配偶及21歲以下未婚子女可享受美國福利待遇和安全保障體系。

若申請人沒有特殊的原因，都會取得美國的“有條件綠卡”，失敗的幾率很低。申請者失敗的原因，通常主要有三個，一是申請人及家人有刑事犯罪記錄；二是體檢不通過，有嚴重傳染病或其他移民局規定的疾??；三是投資行為發生了變化。

不過，若是投資者未能通過移民簽證，投資款還是退回來的。但比第一步失敗退款程序要復雜得多，因為此時投資款已經投入到項目中，所以退款的流程相對比較復雜，投資款要先回到基金公司，然后再轉到監管銀行，才能回到投資者個人手中。

第三步：綠卡條件的解除

在臨時綠卡兩年到期日之前的90天內，取得臨時綠卡的申請人可以遞交I-829申請得到正式綠卡。

如移民局認定投資人確實符合條件，投資人及家屬可正式成為合法永久居民。施經理說，美國移民局考察的主要是投資者的投資行為是否還存在，是否達到了雇用當地居民人數的規定。

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【關鍵詞】大數據 征信 保險

一、保險行業發展瓶頸

（一）保險業務發展瓶頸

1.市場集中度過高，競爭力不足。截止2015年底，全國保險集團公司、財險公司、壽險公司和再保險公司共146家。市場價值最高的前三大保險公司（或集團）的市場集中度為34.3%，前十大保險公司的市場集中度為64.6%，行業整體競爭度不足。

2.產品結構單一，創新能力不足。我國大多數保險公司的產品都是照搬國外保險公司開發的險種，與我國的國情并不完全相適應。同時，各家保險公司主要產品涉及重理財、輕保障類，除了名字不同，保險品種結構雷同，費率設計，保險范圍、條款設計都大同小異。產品往往沒有特色，也缺乏系列性及差異性，不能很好地適應不同消費者不同層次的需求。

（二）保險營銷渠道瓶頸

1.個人營銷效率低下。隨著我國保險業務的不斷擴展，個人營銷員隊伍也不斷壯大，個人人制度自身的缺陷也不斷暴露。營銷員與保險公司簽訂的是勞務關系，社會地位低下，為了獲得高額的收入，盲目夸大保險產品的優點，從而誘導投保人購買不實用的產品。

2.廣告營銷效果不明顯。廣告營銷主要是通過如廣告牌、電視等互聯網媒體渠道進行宣傳。各家保U公司都紛紛在媒體網站或廣告牌上不惜成本的大力宣傳本公司的保險產品，大部分客戶對保險產品并不熟悉。若該客戶沒有相關需求，頻繁的短信、電話騷擾容易讓客戶產生質疑與反感；即使客戶有相關需求，也被眼花繚亂的保險產品種類所迷糊，不知如何選擇。

（三）保險行業信用瓶頸

1.整體素質不高，夸大保險責任。自2015年8月保監會取消各地的保險人資格準入之后，保險公司增員進入快車道。截止2016年第一季度末，中國保險營銷員的數量突破了710萬人，比2015年10月末的505萬人增長了41%。保險營銷員的快速增長，必然會拉低保險營銷員的整體素質，盲目夸大保險責任、高手續費、高返還等不正當競爭也時有發生。

2.保險欺詐行為日益突出。第一，先出險，后投保。先出險，后投保是指投保人在被保險人出險之后再進行投保，一種典型的惡性騙保行為，嚴重損害了保險公司的利益。一般情況下，被保險人出險之后由醫院或醫生修改出險、就診時間，在保險合同生效之后，向保險人提出理賠要求。由于投保時間與出險時間之間的時間間隔較短，保險公司對這種欺詐行為往往難以辨別，導致其在后期的保險理賠中出現較大的支出。

第二，冒名頂替，騙取保險金。相對于發達國家，我國居民的投保密度仍然不高，在一個家庭或單位中，往往只有一部分人參加保險。一旦未投保的人發生事故，未參保人員借用參保人員的名義，冒名頂替騙取保險金。此類欺詐在健康險中最為常見，如非參保患者以其他參保人員身份在定點醫療機構就醫，包括門急診、住院、加床等，并已向社保經辦部門申報費用結算或辦理醫保確認手續。

第三，無中生有慌稱保險事故。這種保險欺詐常跟醫院聯系在一起。被保險人在購買保險后，明明沒有生病住院，卻通過跟醫院的醫生合作（或收買醫院相關科室人員），讓醫生提供虛假病例、辦理虛假住院手續，慌報和開出手術醫療費及住院費的單據，騙取保險金，從而造成保險公司的經濟損失。

第四，故意制造保險事故。投保人、被保險人或受益人以虛構保險標的、故意制造保險事故，向保險人提出索賠或給付請求的行為。此種欺詐行為通常在車險中發生，投保人與汽車4S店、交警隊有關人員進行團伙作案，故意制造保險事故，以舊換新或騙取維修費用。導致的直接后果是保險公司賠付成本上升，而引起的間接后果是保險公司在后期產品設計的過程中提高保險費用，損害所有投保人的正當權益。

二、大數據征信在保險行業應用的優勢

（一）精準營銷，降低保險業務成本

1.大數據調研，準確市場定位。隨著大數據時代的來臨，基于不僅可以借助信息采集和數據挖掘技術能給行業研究人員提供足夠的樣本量和數據信息，而且還可以對原始數據及時更新，為保險公司的市場規模開發以及品牌的個性化定位，提出更好的解決問題的方案和建議，提高企業品牌市場定位的行業接受度、滿意度。

2.大數據分析，精準客戶營銷。第一，精準營銷。相比保險公司以往常見的掃樓、陌生拜訪、陪同拜訪的傳統營銷方式，取而代之的是利用數據分析得出潛在客戶的精準營銷。根據客戶的收入狀況、消費記錄、風險偏好，建立完整的客戶數據圖譜，應用大數據技術智能化分析細分客戶的需求，實施精準化、有針對性的產品及服務推薦。

第二，交叉營銷。基于大數據對保險公司、銀行等金融機構現有的客戶資源進行統計分析，對其需求特點開展交叉營銷，從而降低保險公司的營銷成本，提高營銷效率。例如以短險客戶開發長險業務，以法人業務開發自然人業務，以財壽險客戶進行交叉銷售等。

（二）信息共享，降低信息不對稱性風險

1.建立投保人、被保險人信息庫，減少反欺詐行為。將投保人或被保險人的基本信息納入征信系統，建立個人信息資料庫?？梢酝ㄟ^投保人、被保險人和征信系統采集的信息主體基本身份信息相互驗證，避免保險欺詐行為的發生。同時，拓寬了基本信息更新渠道，進一步提高基本信息的數據質量，降低信息不對稱性風險。

2.建立保險從業人員信息庫，減少失信行為。建立保險從業人員信息庫，包括保險人、高級管理人員等信息。將從業人員的基本信息、從業經驗、違法違規行為信息納入征信系統，建立個人信息資料庫。通過與征信系統建立信息共享機制，為保險公司在人員招聘、績效考核提供決策參考。同時，也有利于投保人在保險人營銷產品時進行信息真偽判斷，改善行業的整體信用形象。

（三）跟蹤管理，提高經營效率

1.動態監測。通過征信系統對保險公司現有客戶資料信息進行跟蹤調查，包括投保信息、身體狀況、收入狀況等信息。運用大數據模型對保險客戶進行實時動態監測，對可能發生的險情，及時預警，降低保險風險損失。例如，通過醫院就診信息，對被保險人的身體狀況進行檢測，向保險公司、投保人以及被保險人發出預警信息，避免被投保人的病情惡化，進而給保險公司帶來風險損失。

2.理賠跟蹤。保險理賠尤其是理賠時效、理賠金額、理賠程序等對客戶滿意度、保險公司賠付決策、保險公司盈利能力都具有重大影響。首先，將保險標的出險信息及時納入征信系統，可以縮短保險公司調查流程，降低調查成本；其次，通過征信系統審批能夠有效防止重復索賠事件的發生；最后，通過對保險公司的理賠速度和質量，以及客戶滿意度進行調查，可以對保險公司進行綜合排序，發現問題，及時反饋，提高保險行業的經營效率。

3.反欺p檢驗。征信系統與銀行、保險公司等多家金融機構共享客戶欺詐信息，擁有反欺詐征信平臺。涵蓋了黑名單比對、歷史比對、邏輯校驗、外部數據校驗等類型的反欺詐檢驗，同時支持用戶自定義反欺詐規則，從而協助理賠人員高效的偵破欺詐案件，提高保險公司經營效益。

三、保險征信服務及產品

（一）保前征信服務及產品

1.精準營銷。第一，市場圖譜?；诠ど坦芾聿块T數據、行業管理部門統計數據等對當前保險區域市場進行調研，整理出當前區域保險公司的種類、規模、產品與服務種類，為保險公司的市場定位和深入發展提供決策化依據。

第二，客戶關聯分析圖譜。通過專門的數據調研和采集獲得，對客戶的基本信息、家庭狀況、收入狀況、消費能力、消費特點、還款履約能力、公安信息等全方位、多維度信息進行關聯分析，形成360度用戶畫像。根據不同的消費客體提供有差異化產品和服務、實現精準營銷。同時，基于對客戶的消費狀況，為保險公司進行交叉營銷、深入營銷提供決策分析。

2.保險人員信用報告。第一，保險從業人員信用報告。保險公司基于大數據征信系統對保險從業人員進行信用評分，從而對其準入資格進行審查。保險從業人員信用報告包括保險人員業績數據、性別、年齡、通訊地址、聯系方式以及更換頻率、入司前工作年限、其它保險公司經驗等信息，行政處罰信息、法院信息等公共信息以及信用報告查詢記錄信息。

第二，客戶信用報告。在投保人進行投保時，利用征信系統審查客戶的資格審查，進而對向保險公司出示客戶信用報告。一是投保人的資格審查。二是被保險人的資格審查。為防范一些有不良信用的社會人員進行欺詐行為，騙取保費收入，保險公司應該對投保人以及被保險人的信用背景調查。投保人本人證到征信系統打印個人信用報告并反饋給保險公司，個人信用報告應該包括：一般的銀行版信用報告內容、被投保人的身體狀況、就診信息、違法違規記錄等信息。由公司全面審慎評估做出是否簽約的決定，有效防范了先出險，后投?，F象的發生。

（二）保中征信服務及產品

1.行為評分。行為評分指征信公司通過大數據對投保人或被保險人個人信用活躍度、履約能力、信用歷史、身份特質、身體狀況、信用消費能力等信息進行統計分析，利用先進的挖掘技術、方法和工具，建立數學模型，預測預測未來一段時間內投保人或被投保人發生風險的可性。該行為評分從0分到100分，每個分數代表一個風險概率，分數越高代表風險越低。

2.客戶流失預警。通過征信系統對保險公司客戶的跟蹤管理，包括運用大數據技術分析客戶對保險產品細節增加的質疑情況，客戶投訴與否情況、客戶有無退保情況、客戶是否有買競爭者的保險產品情況，進而得出客戶的滿意度和忠誠度，及時向保險公司發出客戶流失預警。

（三）保后征信服務及產品

1.保險理賠報告。在大數據時代，保險公司通過征信系統的公共信息實時獲得客戶的出險信息，并及時主動聯系保險客戶提供理賠等服務，在客戶沒有向保險公司提出理賠申請之前，主動向客戶提供便捷的理賠服務。

2.申請反欺詐服務。保險市場與征信系統建立誠信網絡和信息共享平臺，共享“欺詐理賠案件資料庫”。該網絡通過在投保和理賠兩個環節進行審查，根據索賠人的年齡、事故類型、涉及的交通工具類型以及醫療處理頻率等評級，依據評級得分高低來確認該索賠是否有欺詐成分。

參考文獻

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篇4

強化股東資質監管，規范履行股東義務

堅持“引資與引智相結合”的方針，高標準嚴要求甄選主起發行。在推動設立村鎮銀行時，綜合評價主發起行的資質，注重引進實力雄厚、管治先進、內控嚴密、技術領先、品牌形象良好的銀行，實現銀行在“引資”的同時“引智”的目的。

按照“有限參與、長期承諾”的原則，明確股東應盡義務。在入股資格審查方面，要求股東作出不謀求從村鎮銀行獲取除股東以外的其他利益、不向村鎮銀行申請借款、不干預日常工作經營事務等承諾，確保入股動機合理。為進一步有效防范流動性風險，要求各家主發起行與村鎮銀行簽訂流動性支持協議，要求各村鎮銀行制訂應急預案，維持良好的流動性水平。

科學設置股權結構，夯實良好公司治理基礎。均衡大股東持股比例，為防止一股獨大造成大股東干預，注重引導各行加大法人股，尤其是民營企業法人股比重。截至2013年12月末，四家村鎮銀行法人股比例為90.35%，其中民營及其他性質的法人股份比例為43.59%，有效提升了股東對公司治理的參與度。

明確“支農支小”市場定位，確保不偏離服務宗旨

落實股東服務“三農”的承諾。城鄉一體化帶來了農村生產方式的轉變，農業向集約化和規?；l展，中小企業成了小城鎮建設的產業主體。針對上述變化，蘇州分局將是否立足“三農”、服務縣域作為檢驗村鎮銀行培育工作成效的首要標準，并且要求各行將堅持服務“三農”的經營方向、堅持“支農支小”作為戰略定位寫入公司章程。

鼓勵下沉服務重心。蘇州城鄉一體化呈現農民居住向社區集中、工業企業向園區集中、農業用地向規模經營集中的“三集中”特點，全市90%的農村工業企業進入工業園，91%的承包耕地實現規模經營，49.5%的農戶實現集中居住。為此，蘇州分局引導和鼓勵轄內村鎮銀行在設立分支機構網點時，重點向行政村及以下區域傾斜，使金融服務真正做到進村進社區，并在市場準入流程等方面設立綠色通道。目前，四家機構中已開設八家支行，其中有七家開在鄉鎮及行政村里。

督促貫徹“做小做散”經營策略。將涉農貸款占比和增速、農戶貸款覆蓋面、戶均貸款大小作為監管考核硬指標，同時要求各機構立足縣域，將主要資金用于發放農戶和小微企業貸款，規定涉農貸款、小微企業貸款增速不低于各項貸款增速，即“一個不低于”標準。從執行情況來看，至2013年12月末，涉農貸款、小微企業貸款增速分別高于各項貸款平均增速1.31、13.27個百分點。在第一產業占比僅為1.7%（2012年末數據）、城鄉一體化程度較高、縣域經濟尤其發達的蘇州轄區，四家村鎮銀行均能實現“一個不低于”目標實屬不易。

引領走差異化發展道路。針對城鄉一體化過程中涌現的大量農村社區股份合作社、土地股份合作社、農民專業合作社為主體的農村新型合作經濟組織，蘇州分局在加強市場調研的基礎上，要求村鎮銀行結合縣域經濟特點，認真研究農民、農村企業、小企業等主要客戶群體的需求和特點，努力尋求業務產品、盈利模式與“三農”、小企業金融需求的切入點，成功打造了“陽光貸”“鹿誠貸”“農機貸”“蟹農貸”“農戶親情貸”等產品。如常熟建信村鎮銀行與轄內重點農業企業、合作社等形成戰略合作關系，對農業龍頭企業及1031多戶農戶貸款余額超過了5.42億元，在與大型股份制銀行錯位經營的過程中打造了自身的經營特色。

加強風險管控，確保機構合規經營

為確保村鎮銀行安全穩健運行，蘇州分局堅持定期召開村鎮銀行監管工作會，全面掌握各村鎮銀行發展思路、運營狀況、面臨的困難問題，及時傳導加強風險防控、依法合規經營穩健發展的監管要求，研究加快培育速度及解決存在問題的措施，確保村鎮銀行穩步有序發展。

嚴把機構及人員準入關口。針對村鎮銀行普遍存在管理經驗不足、人員相對年輕等問題，蘇州分局高度重視村鎮銀行在新設環節和人員招聘環節的準入審查，通過建立嚴格規范的開業前驗收流程、對擬任高管人員開展背景調查和任職前談話、對新設機構驗收時組織員工進行應知應會考試等形式，規范村鎮銀行的組織架構、安全保衛、內部控制和人員培訓等各個方面，避免機構和人員“帶病運行”。

加強各項主要業務風險防控。督促各村鎮銀行加強風險防控、優化信貸管理、提高合規經營意識，并通過下發監管信息反饋、開展審慎監管談話等形式和手段，及時有效地提示村鎮銀行警惕經營發展中存在的問題，確保各行依法合規審慎經營。同時，加強對村鎮銀行發放支農貸款情況的考核評價，對貸款投向和期限進行分析，并建立了指標監測預警與市場準入、監管評級和績效考核監管掛鉤制度。截至2013年12月末，全轄不良貸款率為0.21%，遠低于全國及全省平均水平。

強化各機構內控與流程建設。針對村鎮銀行往往照搬主發起行制度，可能出現“水土不服”的情況，蘇州分局通過多次現場檢查，督促各行梳理和修訂相關制度和流程，推進其內控管理與案防制度體系進一步完善。同時，要求各行適時設立內部審計、財務管理、科技信息等部門或崗位。目前，已下設支行的常熟建信、昆山鹿城村鎮銀行均已按要求完善了內部架構，初步發揮了內控管理方面的作用。分局同時要求村鎮銀行發揮法人機構優勢，根據地方經濟發展和金融環境，依托主發起行的業務條線指導，完善自身流程銀行建設。2013年9月份，昆山鹿城村鎮銀行在梳理全行各項規章制度基礎上，完成了制度流程圖的繪制工作，為該行構建部門分工明確、業務流程完善、管理架構清晰的流程銀行體系夯實了堅實的基礎。

我們致力于建設美麗鄉村

――對浙江三門銀座村鎮銀行堅守市場定位的走訪

三門銀座村鎮銀行傳承其發起行臺州銀行支農支小的優秀基因，支持沒有抵押品的小微企業主和種養殖大戶，在民營實體經濟特別發達的三門縣鄉鎮和農村阡陌間，初步立穩了腳跟

文/本刊記者 王漢 通訊員 姜宏偉

2013年，養鴨戶邵全考因停電造成五六萬的損失，菜農何昌文因臺風“菲特”遭致145畝西蘭花絕產，這兩起發生在浙江臺州三門縣六敖鎮大灣村的非典型悲劇，因為有浙江三門銀座村鎮銀行信貸資金及時的援助，通過補鴨苗、改種青菜等措施，將損失降到不虧損程度?！般y座村鎮銀行關鍵時刻很管用”，這種說法通過邵全考和何昌文的口口相傳，迅速被大灣村之外的更多農民知曉。

金杯銀杯不如老百姓的口碑。三門銀座村鎮銀行，一個尚處于“嬰幼兒期”的新型農村金融機構，傳承其發起行臺州銀行支農支小的優秀基因，憑其“社區化營銷”手段，跟社區居民、村民做朋友，支持沒有抵押品的小微企業主和種養殖大戶，在民營實體經濟特別發達的三門縣鄉鎮和農村阡陌間，初步立穩了腳跟，獲得了認可。

三門銀座村鎮銀行行長林仙兵說：“我們的目標就是潛心探索更適應三門經濟特點的經營管理模式，為三門的發展添磚加瓦，努力建設美麗鄉村?！?/p>

三門銀座村鎮銀行因堅守了市場定位，為三門農民和小微企業增添了新的服務渠道，提高了農民貸款的可獲得性，實實在在降低了農民貸款的利息成本，較好地發揮了“鯰魚”效應，被銀監會確定為“標桿銀行”和全國優秀村鎮銀行。

“兩大創新”提升農村金融服務可獲得性

三門縣位于浙江省臺州市東北部沿海，屬于以種養殖業為特色的綜合型農業地區，是浙江省海水養殖第一大縣。

為緩解種養殖戶由于缺乏有效抵押物導致的貸款難問題，三門銀座村鎮銀行創新推出特色支農“團購貸款”――興農卡。該貸款產品面向普通農戶，以村居為單位，實行批量營銷、批量調查、批量授信，并采用“一次授信、循環使用”的方式，使農戶無需任何抵押物便可享受10%以上的利息優惠。興農卡自2013年4月份推出以來，已授信審批的貸款共有1445戶，貸款余額8280萬元，按10%利率優惠計算，每戶可節約利息約1000元。

興農卡產品之所以深受農村金融消費者的歡迎，是因其便利實惠。一是利率最優。興農卡對農戶統一辦理調查、授信手續，減少了信貸成本費用開支，初次貸款利率最高可優惠10%以上。二是門檻較低，擔保方式靈活。對貸款金額在5萬元以上的采用保證擔保方式，貸款金額在5萬元以內的則采用純信用貸款。

在推出“興農卡”這一創新產品的同時，三門銀座村鎮銀行在健跳鎮開設了配有專職服務人員的自助銀行，為客戶提供業務咨詢、輔導、業務推介等服務。由于其運行模式新穎、方便，開辦后受到當地群眾的歡迎。健跳自助銀行于2013年1月30日開業，截至2013年12月末，存、貸款余額分別達到4096.31萬元和7852.58萬元，貸款戶數1125戶。

“三項特色”打造社區金融親和力

三門銀座村鎮銀行行長林仙兵認為，農戶、小微企業管理比較粗放、財務信息不透明、經營資產與消費密不可分是特點而非缺點。因此，在營銷策略上，三門銀座村鎮銀行選擇了更加適合當前農戶、小微企業發展狀況的，與客戶做朋友的“社區銀行”模式，同客戶建立了富有人情味的、具有黏性的伙伴關系。

與農民做朋友的親情式營銷是三門銀座村鎮銀行最顯著的服務特色。其信貸人員走出網點，頻繁出現在目標客戶集聚地域，與目標客戶保持高頻度接觸，隨時了解各方信息，尋找服務的最佳切入點，增加了雙方的信任感。為使服務緊貼客戶，三門銀座村鎮銀行要求客戶經理不能拘泥于銀行常規業務和常規流程，要建立超越業務關系、具有黏性的信任關系。為提升快速響應客戶需求的能力，三門銀座村鎮銀行對于前臺常規業務，以秒為單位規定了操作時限。限時服務承諾使客戶在提交貸款申請時就能知道到賬時間。

探索破解農民貸款難的農貸技術是三門銀座村鎮銀行的重要創新。三門銀座村鎮銀行建立了符合當地“三農”特點的“一二三”農貸管理方法，即一個“熟悉”：熟悉農業生產技術；兩個“強化”：強化勞動意愿考察、強化經營歷史了解；三個“弱化”：弱化資產保障考核，弱化現金流分析和弱化抵質押、保證、聯保，適應了農戶的需求。特色化的農貸技術保障了三門銀座村鎮銀行低信貸風險水平。截至2013年12月末，該行不良貸款余額僅249.70萬元，不良率僅0.18%。

優化以農戶需求為導向的業務管理是三門銀座村鎮銀行的品牌特色。通過三年的用心實踐，三門銀座村鎮銀行以農戶需求為導向優化業務管理，打造了“簡單、方便、快捷”的特色服務品牌。

在組織架構設置上，突出涉農業務的地位。三門銀座村鎮銀行設置農貸中心，把第一家支行設立在以農業為特色的六敖鎮，建設農戶貸款專營模式。六敖支行2011年3月份開業至今，以11589.57萬元的涉農貸款投放，讓支行周邊50%以上的養殖戶成為忠實客戶。同時，專設小額信貸部，專職經營農村市場和目標客戶群，專做最高不超過20萬元的微貸業務，目前實際戶均貸款額為5.79萬元。