商業銀行和銀行的區別范文

導語：如何才能寫好一篇商業銀行和銀行的區別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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商業銀行核心競爭力要素的素質差別分析。

現代企業核心競爭力的要素，一般認為包括制度、文化、經營戰略、技術等方面。作為商業銀行特別是股份制商業銀行，要提升核心競爭力，首先應該分析處在市場競爭中的各商業銀行之間核心競爭力要素的素質差別，從而找出并且提升符合本行特色的核心競爭力要素，否則，撇開區分核心競爭力要素的素質差別來討論提升核心競爭力，是很難找到提升核心競爭力的有效途徑的。

核心競爭力要素的素質是指構成企業核心競爭力要素的基本內涵，以及這些內涵在市場競爭當中與同行業或者同類企業比較所體現出的本質上的特色和差異?？疾旌诵母偁幜σ卦诿總€商業銀行之間的區別和聯系，即要看哪些要素的素質對每個商業銀行來說是相同的，哪些是不同的，這樣有助于找準商業銀行核心競爭力的優勢要素所在和提升核心競爭力的途徑。

首先在制度方面，從現代企業法人治理結構看，國有商業銀行都在進行股份制改造，商業銀行將建立起以股東會、董事會、監事會、高級管理層為架構的公司治理結構；從內控機制看，各商業銀行都有來自于內部比較健全的管理制度和風險內控制度，同時，還有來自于央行和銀監機構的外部監管等等。制度方面對各家商業銀行來說沒有本質區別。

其次在經營戰略目標方面，各商業銀行都以實現效益最大化為目標，經營戰略定位為“以客戶為中心，以效益為目的”，并全面開拓和發展資產、負債及中間業務，積極創新各類金融產品。所以，對商業銀行來說在經營戰略方面也沒有本質上的區別。

最后在技術方面，隨著科技水平的不斷提升，國有商業銀行采用高科技手段，對各類金融產品進行包裝，采用先進的計算機技術來管理和支撐前臺業務，因此對商業銀行來說存技術水平上也沒有大的區別，形不成明顯的競爭優勢。

對商業銀行來說，在行與行之間核心競爭力要素唯一有區別的只能體現在文化方面，每家商業銀行都在創建有別于其它商業銀行的企業文化，通過企業文化來形成團隊精神，以團隊參與市場競爭，因此企業文化是商業銀行提高核心競爭力的絕對優勢，商業銀行要形成核心競爭力必須在企業文化建設上做文章，發揮絕對優勢，而企業文化建設的關鍵是如何培育和形成企業員工對企業理念的認可和在企業理念支配下對企業發展壯大貢獻智慧和勞動的動力。

商業銀行提高核心競爭力的障礙分析

在提升核心競爭力上存在思想誤區。首先要形成核心競爭力，才能提升核心競爭力，沒有形成核心競爭力，只能是“無源之水，無本之木”。對我國的商業銀行來說，特別是對各級分支機構來說，還處于核心競爭力的形成階段，應在核心競爭力的形成上下功夫。

對提升核心競爭力要素定位不準。在提升核心競爭力上往往以各家商業銀行共有的金融產品和服務質量、服務水平等相對優勢作為提升核心競爭力的關鍵，沒有找準區別于其它商業銀行的絕對優勢，注重了相對優勢，放棄了絕對優勢，有失偏頗。 對提升核心競爭力的實踐重視不夠。反映在對企業文化建設成果總結、探索研究不夠，沒有形成能夠提升商業銀行核心競爭力的企業文化，這也是觀念誤區產生的效應。

提高商業銀行核心競爭力的對策選擇

通過分析，在制度、文化、經營戰略、技術四種因素中，作為商業銀行只有在文化方面才能形成與同行或同業之間的素質差異，一家商業銀行一旦形成了區別于同業的企業文化特征，并使員工能在企業文化理念的支配下心甘情愿地為企業奉獻，也就形成了該行的絕對優勢，這是一種獨特的其它銀行所沒有的優勢。因此，商業銀行要提升核心競爭力，既要發揮制度、經營戰略、技術等相對優勢，更要發揮企業文化這個絕對優勢，做到二者的有機結合。

樹立“以人為本”的企業理念是形成商業銀行核心競爭力的關鍵 經典作家認為，人是生產力中最活躍的因素。人是執行路線、方針、政策、決定的主體，也是創造社會財富、實現企業效益的出發點和歸宿。商業銀行要提升核心競爭力，應賦予“以人為本”理念具體的內涵，建立起以實現企業價值和員工個人價值“雙重價值”最大化為目標的企業文化理念，讓員工心里感到在銀行能夠實現個人價值的最大化。一旦人的積極性不高或者不去主動發揮個人智慧才能，即便有好制度、宏偉的經營戰略以及較高的科技水平支持，實現銀行價值最大化都將是一紙空文。

建立科學合理的用人機制、薪酬分配制度，發揮人力資源優勢，是提升商業銀行核心競爭力的核心 要使商業銀行員工能夠在企業文化理念支配下充分發揮潛能，就必須賦予“以人為本”真正的內涵，空洞的、口號式的文化內涵等于企業文化的缺失。我們認為，目前在國有控股的股份制商業銀行要建立“以人為本”的企業理念，必須從用人機制、薪酬分配制度上下工夫。由于我國市場經濟還沒有真正發育成熟，還沒能形成能上能下、能進能出、通過人力資源市場選拔人才的機制，因此，商業銀行應該重視內部培育和建立人才培養、選拔機制，為人人要成才、人人能成才、人人會成才創造良好環境，使每個員工樹立起成才和實現個人價值的成就感。否則，在人力資源市場還未發育成熟，通過市場機制選拔人才不現實的情況下，放松和漠視內部人才的培養和選拔，可能導致商業銀行出現“人才缺、走人才”和“走人才、缺人才”的惡性循環狀態。

國有商業銀行改革過程中，在內部分配機制和激勵約束機制方面都在作有益的探索，但普遍存在的傾向是注重各級管理層級的薪酬提升和績效分配比重，而對一線經辦崗位和經營人員的薪酬激勵比重偏低或保持原有計劃體制下的薪酬結構，這在很大程度上挫傷了為銀行直接創造價值的經辦崗位和經營人員的積極性。銀行業是有別于工商企業的特殊企業，在公務員工資和優勢行業的工資呈剛性增長的背景下，商業銀行的分配制度沒能使員工的薪酬得到提升，反而呈下降趨勢，這也是影響員工工作積極性的因素之一。商業銀行薪酬

分配制度的改革，應該追求達到一種狀態，即各級管理層薪酬的改變，并不會使員工的崗位薪酬待遇下降，也就是說提高各級管理層級的薪酬待遇，就必須提高員工的薪酬待遇，否則，就會挫傷員工的積極性，從而導致員工因薪酬待遇的不公影響創造力的發揮。商業銀行應走出一條科學合理的薪酬制度改革和激勵約束制度改革的路子。

關心和解決員工后顧之憂，提高福利待遇，是調動員工價值創造力、提高商業銀行核心競爭力的重要因素之一商業銀行的宏偉藍圖、經營戰略和營銷計劃、效益、價值創造等等都要依靠員工的辛勤工作來實現。如果員工感受不到來自銀行內部管理層對其后顧之憂的關心，感受不到除勞動價值創造外的福利(福利金和技能技術的培訓、考察休養等等)回報，僅僅以考察績效兌現貨幣收入作為對員工創造價值的回報(這種回報是理所當然的，是純粹意義上按勞分配和按價值創造分配)，必然會讓員工對以人為本的理念產生懷疑。員工感受不到有別于其它銀行或優于其它銀行的福利、個人價值需求回報及溫暖，不但增強不了員工對本行的凝聚力、向心力，而且原形成的凝聚力和向心力會受到損害。因此，關心員工的后顧之憂，給予員工價值創造之外的福利回報，也是調動員工積極性的很重要的因素之一。

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概念釋義

1.商業銀行的投資銀行業務

投資銀行業務有狹義和廣義之分。狹義的投資銀行業務：投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的承銷、并購和融資業務的財務顧問。

廣義的投資銀行業務：投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場活動，即包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產管理、投資研究和風險投資業務，而商業銀行中的投資銀行業務則因體制不同而有所不同?；鞓I經營的商業銀行，其投資銀行業務是廣義的范疇，包含了投資銀行的全部內容；而分業經營的商業銀行，其投資銀行業務則主要指不超出分業經營模式的涉及經營牌照的中介顧問和資金業務。

在我國，商業銀行投行業務主要包括公司融資、并購重組顧問、債券承銷、資產管理、投資顧問、資產證券化等業務，但并不開展涉及經營牌照如股票承銷、非金融企業的股權直接投資、風險投資等業務、

2.商業銀行的投行與純粹的投行有什么區別

純粹的投資銀行機構包括證券公司、混業經營的商業銀行、投資公司、基金公司等，這些機構包括專業化的投行和綜合化的投行。專業化的投行機構其僅經營某一個或某幾個專業的市場或領域，如基金公司主要做股票和債券的投資。綜合化的投行機構如證券公司，除了經營承銷與經紀業務，也開展并購重組、直接投資、資產管理等業務。與商業銀行相比，這些純粹的投行要么更專注于某些領域；要么擁有業務經營牌照優勢；或者是點與面的差別，或者是準入方面的差別。不論有何種差別，投行業務實質就是一種中介顧問業務，對于商業銀行而言，其便是區別于傳統資金與業務的新興業務范疇。

商業銀行與投資銀行的關系

1.商行與投行相互獨立又相互聯系

從體制上說，商行與投行相互獨立；而從業務上說，兩者又相互聯系。

在體制上，除了美國等少數國家以外，歐洲和我國的金融業大都施行分業經營，商業銀行業務與投資銀行業務有明顯的分界線，彼此之間有嚴格的防火墻制度，即便是混業經營的美國銀行體系，也都在商行業務和投行業務中設置了防火墻，這就從體制上決定了商行業務與投行業務有各自獨立的體系與模式。

在業務上，兩者又相互聯系?，F代的商業銀行所從事部分業務，也在或多或少的涉及到了投行領域，如并購貸款。從商行角度，這是一筆貸款業務；而從投行角度，這是并購業務。這是比較典型的傳統商行業務與投行業務的交集與融合。

2.商業銀行為投行業務發展提供平臺和資源

作為商業銀行的新興的業務領域，無論是理念、模式、產品、服務、管理、隊伍，都將是依托于商業銀行現有的渠道和平臺，并依賴于商業銀行的客戶資源逐步發展的。這對于剛剛起步的商業銀行的投行業務而言，這樣的平臺和客戶資源，無疑是孕育的襁褓、成長的搖籃。商業銀行多年的經營與積累，設立了眾多的分支機構，擁有大量的結算客戶與信貸客戶。這些分支機構，將成為有力的營銷的前線陣地，搜集和反饋市場上各種各樣的信息與需求；大量的結算客戶與信貸客戶，隨著其不斷的經營發展，都會或多或少的提出更多、更高、更綜合化的需求，包括并購、債務重組、夾層融資、產業鏈擴張、資源整合、資產管理以及綜合性的顧問等需求。而這些信息，將通過眾多的分支機構傳遞上來，這些需求則是銀行系的投資銀行業務的“食糧”。

3.投行業務拉動商行業務的發展

商業銀行體系內的投行業務，也許會分流小部分傳統業務領域的資源，但更多的是投行業務成為了一把尖刀破冰而行，其對商行業務的拉動效應遠遠大于對商行業務的分流效應。目前的商業銀行，由于一些制度性和經營理念的原因，其傳統的產品線較為固定與飽和，可模仿性較高，服務的可提高空間也不大。隨著銀行數量的增多，產品逐漸趨同，銀行之間競爭加劇，使傳統的商行產品與服務落入了拼價格、拼關系的惡性競爭中，銀行的經營苦不堪言。

投行業務則不同，投行的產品與服務大多為個性化（非標準化）、綜合化、專業化，可模仿性不高；或者模仿需要較多的人力物力與時間，這對于商業銀行而言則形成了競爭優勢。其提供的產品與服務一般也不具備市場定價參照物，不會落入拼價格、拼關系的局面，并且可以多方面、多層次解決客戶的需求。這對于商業銀行而言，無疑在獲得業務資源的同時，贏得客戶信任，進而實現收益最大化。因而，投行業務對于商業銀行而言是突破“價格、關系”僵局、獲得優質業務資源、贏得信任與贊譽以及最大化獲利的尖刀。通過投行業務和手段介入客戶需求，商業銀行傳統的產品如貸款、結算、銷售、保管等業務即可順勢進入，形成了投行對商業銀行傳統業務的拉動效應。

4.商行業務發展后對投行業務的反哺

通過投行手段切入，商行跟進服務，商行現有的產品與服務體系均能實現對企業的支撐，支持其經營與發展。隨著企業的不斷壯大，其經營上、管理上、資本運作方面又會提出更高、更綜合、更專業的需求，這又為投行帶來了新的業務機會，形成了“割韭菜”的業務。

商業銀行開展投行業務的必要性

投行業務增強了商業銀行的競爭力，擴大了商業銀行中間業務收入來源，對商行業務形成了強而有力的拉動效應，所以投行業務在商業銀行中的重要性可見一斑。商業銀行的改革、創新、發展之路，缺投行不可，投行將在這條道路上扮演舉足輕重的角色。

1.投行業務的優勢

其一，理念優勢。相區別于商業銀行的業務思維，投行業務的開展需要預判市場、預測未來、預估發展態勢，并且需要動態的調整模型、數據與結果，需要有一種前瞻性的理念，否則將會因準備不足而與轉瞬即逝的機會失之交臂。而這種理念，則需要培養超前意識，不斷的跟蹤觀察市場變化，并及時調整策略，為到來的機會做好準備，這將在業務上形成先發制勝的效果。

其二，營銷優勢。投行產品與服務是非標準化的，投行的手段是多種多樣的，是基于需求去擬定個性化解決方案，創設產品與交易，綜合化匹配需求的。相對于推銷即便是組合式推銷固有的產品而言，這種模式更切合客戶的要求，更能受到客戶的認可，更有利于獲得業務機會，營銷的優勢就更明顯。

其三，產品與服務優勢。投行的產品與服務基于各種各樣的需求，個性化的擬定方案，創設產品與交易解決問題。很多時候，這些產品與服務需要非常強的專業能力與豐富的經驗，需要解決的是一攬子的綜合需求，這是既成的商行產品模式所無法替代與完成的。

其四，效率優勢。投行業務中非常注重的一點是機會的把握能力，除了前瞻性預判做好準備外，還需要靈敏的反應和快速高效形成解決方案，并且很可能需要在瞬間出現轉機時刻快速執行。因此，高效性亦成為了投行的一個有效競爭優勢。

其五，效益優勢。作為投行產品與服務的個性化、專業化、綜合化以及所形成的差異化競爭優勢與難復制性，該項業務的收費將可帶來商業銀行的最大化收益，并帶動其他傳統業務的開展，拉動效益顯著。

2.投行對商業銀行的促進與完善

投行基于其具有競爭性的優勢，在發揮其自身效應的同時，也對商業銀行業務與體系形成了促進與完善。

其一，加劇競爭，分化陣營。開展投行業務將直接加劇商行之間的競爭態勢，并決定在競爭中的位置。縱觀國內商業銀行，較早、較好開展投行業務的機構如工行、建行，其通過投行手段“俘獲”的客戶就較多，議價能力就較強，中間業務收入就較多，經營能力與盈利能力就越強。

其二，有利于形成差異化競爭優勢。在趨于同質化，僅能拼價格、拼關系的產品與服務推銷環境下，融入個性化、專業化、綜合化解決方案與創設產品交易，便能在競爭中形成差異化競爭優勢、投行開路、商行跟進，進而獲取更高的收益。

其三，提升商業銀行的經營能力。用好投行這把尖刀，引入資產流動性管理的理念，將收益較低的票據、貸款等賣出的同時，將收回的資金投向于收益更高的資產，支持貢獻度更大更優質的客戶資源，大大提升了商業銀行的資產經營能力。

其四，分散風險，提高商業銀行風險管理能力。作為投行業務組成部分的資產證券化、表外理財業務等，通過將自身持有的債券、貸款、票據等資產證券化賣給其他投資人，實現資產的出表（資產負債表）或表外管理，如銀行將期限較長的城建貸款賣出或證券化。騰出信貸規模向多個企業發放短期流動資金貸款、貿易融資，從而降低資產的行業集中度和期限集中度，實現風險分散，并可通過資產流動性管理，提高銀行的風險管理水平。

其五，完善商業銀行的產品與服務體系，實現綜合化經營。并購顧問與融資、股權投資與融資、資產與債務重組、夾層融資、債券承銷、資產管理、資產證券化、戰略顧問、經營管理顧問、綜合性財務顧問等投行業務，無疑將大大豐富并完善商業銀行的產品線和服務體系，使得商業銀行可以多方面滿足客戶的需求，獲得更多的業務收入。既有投行業務，又有商行業務，既可以滿足一般化的產品與服務需求，又可以針對特定客戶個性化、多元化、綜合化的需求提供顧問服務與產品服務，還可以實現資產的流動性管理、降低風險、提高資產收益，進而實現綜合化經營。

結論

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偏小的規模導致的各種競爭劣勢與風險。首先，偏小的規模將影響中小商業銀行在公眾心目中的信任程度和信用評級。其次，偏小的規模將決定該銀行是否達到規模經濟，從而決定這類金融機構與其他金融機構進行成本競爭中是否處于有利地位。第三，中小銀行缺乏自身的聯行系統，其大部分結算需要通過人行或者其他國有商業銀行，結算時間長，手續復雜，結算手段單一、落后直接影響了中小銀行的信譽和競爭力。第四，偏小的規模也誘發中小金融機構粗放式經營，盲目擴張，表現之一就是存款虛增現象。

中小商業銀行體制優勢的邊際產出呈遞減趨勢，有向“體制回歸”的趨勢，即“工農中建化”。原因在于這些股份制商業銀行大多依靠某種政府背景，自上而下組建，規章制度是參考國有商業銀行的，人員基本都是從國有商業銀行挖過來的，經營者選擇方式以及激勵方式與國有商業銀行沒有根本的區別，股份制商業銀行的治理結構更主要體現“黨管干部”的原則，董事會在聘任行長方面沒有多少發言權。時間長了，中小銀行也就變成了小型的“工農中建”，體制優勢逐漸喪失。

銀行治理機制有名無實，內部人控制與內控不力并存。一方面，作為股東利益代表的董事會、監事會對銀行經營者缺乏必要的約束手段，股東大會、董事會、監事會形同虛設，產權約束缺失，“內部人控制”現象嚴重。另一方面，作為利益人的經營班子在權利、收益和責任方面高度不對稱。 市場定位模糊。在成立之初，中小銀行一般把自己定位于為中小企業服務，但在以后的競爭中，又都逐漸轉向跟隨性市場定位，熱衷于向地方重點項目或大企業投資，不得不與國有商業銀行在自己并不占優勢的領域進行激烈競爭。其結果是信貸風險過于集中。

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[關鍵詞]品牌；營銷；商業銀行

同零售業一樣，我國商業銀行已開始以品牌營銷為賣點，展開了新的競爭。優秀的商業銀行通常會用感性和理性有機統一的營銷活動打造出高品質的品牌，從而使客戶對其品牌產生高度的認同感和強烈的購買欲望。

近年來，國有商業銀行相繼推出了豐富多彩的金融品牌產品，在品牌營銷上加強了品牌的塑造。并在產品品牌的推廣及品牌領域方面掀起了較為強勁的營銷攻勢，如工商銀行的“匯款直通車”、“理財金賬戶”，農業銀行的“金鑰匙”、“通匯寶”，中國銀行的“中銀理財”、“外匯寶”，建設銀行的“樂當家”、“聚寶盆”等產品品牌。

一、我國商業銀行實施品牌營銷戰略的意義

品牌是制造商或經銷商加在商品上的標志，一個深度品牌應該具備屬性、利益、價值、用戶、文化和個性，才能在當今市場上真正具有競爭實力。借用這個界定，金融品牌就是為金融產品而設計的名稱、術語、符號或設計，其目的是用來辨認金融機構各自的產品或服務。金融品牌有兩個內涵：一是指這個金融企業的整體形象；二是指金融產品品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，會大大提高金融品牌的附加價值和金融機構的商譽。

商業銀行的品牌建設勢在必行，不僅僅因為一個優秀的品牌會在客戶中享有很高的知名度和忠誠度，會使企業在激烈的競爭中增強防御能力，也因為完善的金融品牌是商業銀行金融服務個性化的需要，可以維護銀行信譽，提升客戶忠誠度，更因為品牌已經成為銀行和客戶雙方溝通和深入交往的一條重要渠道，是商業銀行順應客戶需求變化的需要，因此，實施品牌營銷戰略，促進商業銀行發展，是我國商業銀行有效應對金融競爭國際化的需要，是保持商業銀行可持續競爭優勢的需要。

二、我國商業銀行實施品牌營銷戰略存在的問題

與其他產業相比，目前我國銀行業總的來看是金融品牌較少，品牌質量不高，品牌意識弱，更沒有國際著名的品牌。許多商業銀行的從業人員、研發人員、經營管理人員等在發掘品牌價值、宣傳品牌形象、積累品牌資產等方面還嚴重缺乏經驗，而公眾對金融品牌的消費意識也非常弱，大部分老百姓存款或消費其他金融產品仍是強調就近、方便，到哪家銀行都行，缺乏對金融品牌的追求。

1．銀行產品定位雷同

從改革開放到現在，我國銀行業發展的過程，在很大程度上是一種銀行復制的過程。金融產品也是一樣，無論是國有銀行還是股份制銀行，提供的產品和服務大同小異，缺乏個性化特點。對消費者而言，金融機構只有來源的區別和大小的區別，沒有好壞的明顯區別。這就使得消費者往往只看重服務網點的方便性，忽略了金融品牌的差異。

2．品牌技術含量低

銀行業的自身特點決定了銀行形成品牌比較困難，銀行品牌的形成，無論是在技術上、人才上、還是在法律上、市場實踐上都有很高的要求。銀行產品的無形性，使得銀行不能像一般企業那樣通過其產品給客戶以視覺和感觀上的沖擊來形成其品牌效果。一家銀行要形成獨有的金融品牌，需要做大量的市場調查，掌握客戶心理，又要在嚴格的行業監管約束下進行產品和服務的創新，進行復雜的風險控制，其難度可想而知。因此，品牌的技術含量低，模仿、抄襲、復制就成為普遍的現象。

3．缺乏品牌創新

品牌的生命力在于創新，西方國家商業銀行的創新法律環境比較好，商業銀行有充分的自由根據市場需要創新產品和服務，而我國對商業銀行的創新監管比較嚴，銀行高管人員行政化色彩依然存在，銀行缺少創新金融品牌的動力和壓力，長期下去，銀行形成了懈怠的心理，品牌創新受到阻礙。

4．品牌競爭觀念比較淡薄

目前我國還缺乏形成銀行品牌的市場競爭環境，資銀行品牌競爭觀念還比較淡漠，各家銀行大多還是靠網點的擴張和降低融資條件來吸引客戶，真正靠服務靠品牌來競爭的還不多見，因此，各行還沒有真正形成育品牌的壓力；另一方面，客戶的金融意識還比較差，對銀行品牌的識別能力、使用銀行品牌產品的意識都還較弱，從而增加了銀行實施品牌營銷的困難。

5．缺乏統一的品牌管理和品牌保護

目前我國商業銀行品牌建設投入很少，缺少品牌報效應，創造一個品牌所需的投入和能帶來的回報都不是很清楚，在國外，有成熟的考核模型，中國現在還沒有此外，利用法律手段保護品牌的意識也不強，相關法律也還短缺，產品仿制、侵權現象嚴重，品牌營銷缺少必要法律環境。

三、我國商業銀行實施品牌營銷戰略的設想

就品牌而言，品牌知名度可以通過廣告迅速建立，然后通過長期不懈的投入、日積月累，在有效顧客群體中建立自己的市場形象，提供給客戶滿意的金融產品和服務才能帶來金融品牌的美譽度，以及客戶的滿意度和忠誠度，才能提高品牌競爭力。品牌競爭力表現為品牌市場占有份額、新產品開發能力、國際化經營能力、服務質量推廣溝通能力和文化感召力等。要創建具備這些能力的金融品牌，商業銀行要學習借鑒外資銀行的成功經驗，進行全面的市場調查、科學的產品設計和多年的市場運作的沉淀，實施品牌營銷戰略。

1．明確品牌定位，培養客戶品牌忠誠

就像明確市場定位一樣，商業銀行要在客戶心目中留下別具一格的銀行形象，使自己成為某一細分市場中最佳的銀行，提供最適合目標市場的金融產品，商業銀行也要明確品牌定位。定位的目的在于幫助客戶了解競爭銀行與競爭產品之間的真正差異，以便于客戶清晰地辨認出他們最適宜的、能為其提供最大利益的金融服務品牌定位要有明確的訴求點，重要的品牌識別及其具有啟發性的聯想物是所有有效品牌創建的基礎。例如“小紅傘”是花旗銀行的品牌標識。我國商業銀行要不斷地探討和加強品牌識別，以產品或服務的實用性為訴求點使品牌的功能更有效、更顯著，形成客戶的品牌忠誠。

金融品牌的品牌忠誠主要體現在客戶對該業務的高度信任和排他心理，讓客戶覺得只有這一品牌的金融產品讓人放心、讓人舒心、讓人省心，這樣就會樹立金融機構的核心產品形象，為銀行贏得競爭優勢。目前，我國銀行客戶的金融意識還比較差，對銀行品牌的識別能力、使用銀行品牌產品的意識都還比較弱，商業銀行要加強宣傳，通過品牌營銷，培養客戶的品牌消費習慣，培養客戶對自己品牌的忠誠，這也是現代市場營銷的主要戰略目標。

2．增強品牌經營意識，建立高效的品牌管理體系

品牌經營與管理是一項系統工作，商業銀行要正確認識品牌的內涵，扭轉過去金融業的“官商”作風，扭轉金融企業行政化的管理模式和粗放的經營思想。在經營理念上要堅持市場營銷思想，以市場為導向，以客戶為中心，適時研發推出市場適應性強的金融產品。銀行要善于經營金融品牌，強化品牌管理，實施品牌延伸，利用品牌發展品牌，不斷對品牌產品進行開發和改進，以低廉的經營成本提供高質量、高水平的金融產品和服務來鞏固品牌的地位，并借助強勢品牌使新產品迅速打開市場，大大降低營銷宣傳成本，以取得理想的品牌戰略效益。要善于從戰略角度謀劃，運籌好品牌的經營管理工作。要建立一套嚴格完整的品牌經營管理制度，明確各個職能部門職責，實行品牌組織化、系統化經營管理，一方面對原有服務產品進行創新，重新組合，以求更加適銷對路。另一方面，應積極開發潛在市場，通過對客戶的購買歷史、人口特征、生活變化、消費需求的掌握不斷改進產品或推出新的產品。

可借鑒花旗銀行的經驗，造就一批有拓展銀行品牌市場能力的經營管理人才，建立一個高效的品牌管理體系，即由某人或某個小組負責某品牌，讓其他品牌管理小組迅速而自愿地接受并執行他人業已得到的實踐經驗。按照實際市場情況，設置客戶品牌經理，進行品牌經理管理，給予品牌經理充分的認可和重視，品牌經理可以對決策層有影響力，每種產品類別都由一個品牌經理負責，負責該產品的研發、制造和營銷，這樣就把管理人員的知識資本量化為銀行的無形資產，全方位為客戶服務，為品牌戰略的實施提供了便利。

3．注重企業形象的塑造，實施完善的CIS策略

商業銀行要十分注重企業形象的塑造，完善的企業形象可以提升品牌的知名度和美譽度，并帶來客戶的滿意和忠誠。我國商業銀行可積極投身社會公益事業，如興辦希望小學、建設敬老院、承諾并參與解決社區面臨的重大問題等，通過卓有成效的工作，能夠贏得公眾的尊敬，強化品牌忠誠，并加強銀行員工內部的交流，提高職員士氣，贏得員工對銀行營銷和其他計劃的支持?？山梃b花旗銀行標準化模式的經驗，實行統一的管理，不僅推行金融產品標準化，分行風格也實行統一化，卓越的企業形象能夠極大地推進銀行的發展，反過來又為銀行形象注入新的生機和價值。

此外，可聘請知名的咨詢機構進行企業形象的策劃和宣傳，通過有效實施CIS戰略，樹立以客戶為中心、以發展為主題、以效益為目標的經營理念，對內，通過組織、管理、教育、培訓、福利分配等，做到制度嚴格化、服務規范化、操作標準化；對外，積極參與各種社會公益活動、文化活動等，充分利用標準字、標準色、標準廣告、標準包裝及標準服務等視覺標識，并通過印制精美的宣傳資料、建立豐富多彩的網頁、在各種媒體上不同形式的廣告等，不斷擴大商業銀行的知名度，形成強有力的視覺沖擊和企業品牌。

4．加強品牌創新，增加品牌的科技和文化含量

好品牌需要創新。創立品牌產品的關鍵是它與其他產品的區別，主要在于服務和科技的含量，這就要求商業銀行在市場開拓、業務創新與技術進步上下工夫。銀行監管當局應從根本上改變監管理念，給商業銀行一個寬松的創新環境。商業銀行也要加大科技投入，積極推進電子化建設，努力把信息技術在銀行業務處理上的運用提高到一個新水平。在品牌創新上逐步走向規范化和制度化，通過市場營銷創新、技術創新、服務創新、產品創新、管理創新等方面對品牌進行改造，成立新產品開發專門機構，制定工作規則和操作規程，明確新產品開發的部門職責，加強新產品開發與推廣的組織管理等等，使品牌保持活力和新鮮感，使自己盡力成為強勢品牌。

要增加金融產品的“含金量”，還要重視金融品牌的文化含量，在金融產品設計、款式、市場營銷和廣告宣傳等各個環節上都要增加文化投入，努力把金融文化注入到新產品的開發、營銷等環節之中。這樣才能將無形的文化價值化為有形的品牌價值，把文化財富轉化成為企業競爭的資本，使金融產品在市場流通中顯示出強大的生命力。

5．實施品牌價值管理，科學制定品牌競爭策略

品牌價值是品牌獨享的營銷優勢。從營銷角度來看，品牌價值是品牌在消費者心目中的競爭優勢地位。銀行可以通過品牌價值管理估算出具體的財務價值，從而為銀行的并購、融資和改善資產負債結構等財務活動提供量化的指標；銀行也可以通過品牌價值管理，了解自身和競爭對手在客戶心目中的競爭地位，分析品牌營銷工作各環節的優勢和不足，在科學的定量依據基礎上制訂品牌競爭策略。

我國商業銀行可借鑒發達國家經驗，運用CMO品牌價值管理系統，采用先進的研究分析工具(如動態市場細分技術、品牌定位發展技術、競爭顧客關系分析技術)為銀行分析品牌營銷工作各環節的優勢和不足，進而通過這些科學的定量依據來制訂各類有效而有競爭力的品牌營銷策略。圖1揭示了品牌價值管理系統的完整工作流程。

品牌建設投入資源是銀行為創建品牌投入的各類資源，包括資金、技術、人力、服務、分銷等，銀行根據特定的戰略和策略分配組合這些資源，同時還要在日常經營過程中營銷這個品牌，包括對品牌各類營銷策略和活動的計劃實施與控制。經過了這一過程，客戶就會在品牌接觸點(這些接觸點包括銀行產品、廣告宣傳、銀行網點、服務人員等)對品牌發生直接或者間接的感受，在心目中形成各類品牌價值因素(例如品牌知名度、品牌滿意度、品牌忠誠度、品牌個性、品牌差異化、品牌形象及更換品牌的成本等等)。這些品牌價值因素就構成了品牌在客戶心目中的地位，它決定了客戶對品牌今后會產生的行為，比如減少購買或增加購買，更換品牌或不更換，開始嘗試新品牌等等。

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【關鍵詞】科技銀行 科技型中小企業 融資

2009年，《國務院關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》中強調，要大力發展戰略性新興產業，讓科技引領中國可持續發展。戰略性新興產業的載體是科技型中小企業，所以推動科技型中小企業的發展是根本。然而科技型中小企業融資難是一個一直被重視，而又一直未徹底解決的問題。在不斷探索如何解決這一難題的過程中，“科技銀行”一詞逐漸走進大家視野，越來越多的學術研究也開始關注它。那么科技銀行到底是什么呢？我們有必要對其進行定位。

一、科技銀行的概念界定

科技銀行是指專門為高科技型企業提供融資服務的銀行。中國的科技銀行是商業銀行的一個分支，并不是獨立的法人，如科技支行。當然這是狹義上的概念。在廣義的概念上，中國的科技小額貸款公司以及中小企業科技債權融資平臺也可以被稱為科技銀行?？萍夹☆~貸款公司是獨立的法人，中小企業科技債權融資平臺是虛擬的信息技術。在美國，科技銀行則被稱為“風險銀行”?？萍夹椭行∑髽I具有技術含量高、投入多、成長快、風險大的特點。對科技型中小企業進行的投資多數都是風險投資。結合國內外科技銀行的特點，我們可以進一步將科技銀行定義為：“為科技型企業提供風險融資服務的金融機制”。

二、科技銀行與傳統商業銀行的區別

（一）提供融資服務的條件不同

傳統商業銀行在給企業提供融資服務時，注重企業的成長周期、盈利能力等，更喜歡給處于成長后期、信譽好、盈利能力高的大企業授信。另外能夠提供有形物質抵押、企業擔保的企業也能夠得到相應的融資服務。傳統的商業銀行吸收公眾的儲蓄存款，因而把安全性作為第一原則?？萍夹椭行∑髽I缺乏有形的抵押資產，并不能保證資金的安全性；而科技銀行則不同，它更關注企業未來盈利的潛力，重點關注現金流?？梢姡萍夹椭行∑髽I的融資瓶頸還是要依靠科技銀行的支持。

（二）管理模式不同

傳統商業銀行辦理貸款業務時，面對的主要是一些成熟的大企業，審批流程程式化，主要采用信貸審批的管理方式，銀行行長是貸款的最后決策人，即“集權制”；而科技銀行面對的主要是科技型中小企業，每個中小企業的情況有很大不同，不同的科技領域涉及的專業知識也不同，判斷其是否具有盈利潛力、是否符合融資條件相當復雜。依賴主觀判斷，因而科技銀行授予信貸員更大的權力，即“分權制”?？萍夹椭行∑髽I的這個特點決定了科技銀行的內部管理模式，有利于科技銀行優化信貸流程，提高授信效率。滿足了科技型中小企業資金需求“短、小、急、頻”的特點。

（三）與科技型中小企業的關聯程度不同

傳統商業銀行把主要精力放在大型成熟企業上，科技型中小企業數量多，類型各異，需要分散很多精力，造成傳統商業銀行與科技型中小企業的關聯程度低。而科技銀行會派專業人員負責考察科技型中小企業的具體狀況，所以與科技型中小企業的關聯程度較高。

三、科技銀行與風險投資的區別與聯系

風險投資一般是以股權的形式，投資于科技型中小企業，成為被投資企業的股東，參與企業管理。企業成功上市之后，風險投資再退出。受到資本充足率監管要求較少；而科技銀行則是多以債權的形式，投資于科技型中小企業，不參與管理，受到監管較多?？萍笺y行的服務對象并不是所有的科技型中小企業，而是一些已經獲得風險投資支持的科技型中小企業。這有助于科技銀行降低違約風險，減少壞賬。即使給不具有風險投資支持的企業提供融資服務，也要通過第三方風險投資機構對其進行評估?？萍笺y行憑借其高新技術領域儲備人才的優勢，也涉足一些風險投資。有的是設立風險投資公司，直接參與風險投資，有的則是以信托方式管理風險投資資金，間接參與風險。另外，由于科技銀行與風險投資公司關系密切，科技銀行還為一些風險投資公司提供銀行服務，起到了連通二者的關系。

在某種意義上，科技銀行要優于風險投資，可以避免風險投資的一些不足。例如：科技銀行的資金實力要強于風險投資。更多的資金支持能夠保證科技型中小企業穩定發展。它可以給科技型中小企業提供的不僅僅是融資服務，還有許多其他的金融服務。在給科技型中小企業提供其他金融服務的同時，科技銀行也可以隨時掌握企業的信息，起到監督的作用?？萍笺y行最成功案例是美國硅谷銀行。硅谷銀行是銀行與風險投資的完美結合，把科技型中小企業與風險投資機構都作為服務對象，既可以進行債權投資，又可以進行股權投資。這是值得我們借鑒的地方。

四、科技銀行中國化的基本概況

中國的科技銀行主要有三種模式。一是科技支行模式?？萍贾校c硅谷銀行有本質的區別。科技支行不是獨立的法人，是傳統商業銀行的下屬支行，獨立性不足。但因其是商業銀行的一部分，所以抵御風險的能力要強于硅谷銀行；二是科技小額貸款公司。相對于科技支行，其獨立性大大增加?？梢暂^好地復制硅谷銀行模式。其主要出資人等都是創投機構，風險評估能力很強；三是中小企業科技債權融資平臺。它沒有固定的營業網點，只是一種開展科技銀行業務的機制。是政府為了鼓勵商業銀行向科技型中小企業提供貸款，將財政嵌入金融交易，組建的一個虛擬的、集成式的科技銀行。這是中國對科技銀行的一種創新。中國的科技銀行才剛剛開始，構建適合中國國情的科技銀行還任重道遠。

參考文獻

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【關鍵詞】影子銀行 商業銀行 金融 監管

一、影子銀行特征與風險

（一）影子銀行定義與界定

影子銀行概念興起于金融危機之初。美國以“金融交易型”特征，將幾乎所有金融信用機構納入影子銀行范疇。我國則通過對“直接融資型”特征的界定，將涉及借貸關系和銀行表外交易的業務歸納于“影子銀行”。其實兩者在本質上并無差別，即不受監管或較少受到監管的銀行或類銀行業務。近年來，我國業內對影子銀行以業務還是以機構來劃分出現了不同界定標準。如按后者劃分，銀行理財產品、委托貸款與銀信業務等受到嚴格監管的業務并不納入影子銀行范疇。本文所述影子銀行，主要針對我國影子銀行的“直接融資型”特征，依此提出相關分析和監管建議。

（二）影子銀行特征與風險

影子銀行最初也被稱為“平行銀行系統”、“準銀行體系”，因其脫離了傳統的“商業銀行-存款準備金-中央銀行”模式，平行地創造了新的信用創造模式：“影子銀行-抵押品扣減率-私人金融機構”。

影子銀行具有不繳納準備金，不保持資本充足率，不受信貸規?？刂婆c不受制于杠桿率的特征使其實際上已經脫離了中央銀行監管，加大了系統性風險發生的可能性。

因缺乏有效監管約束，影子銀行相較于商業銀行更具有信用創造優勢。根據眾所周知的信貸關系層層嵌套方式使信用不斷擴張，不繳納準備金就使這種擴張倍數被放大。這是影子銀行存在并發展壯大的顯著性優勢之一，但這種優勢存在流動性弱、集聚風險大、破壞性強的風險特性。同時，影子銀行最后貸款人角色將不是中央銀行，而是私人金融機構。顯然，缺乏有效監管的經營模式與缺乏最后貸款人的責任承擔，都使影子銀行的不斷發展，在一定程度上加劇了貸款人違約的經營風險；又從全局視覺加大了風險傳遞和系統性風險惡性蔓延的可能性。

二、影子銀行對商業銀行的影響

影子銀行與商業銀行之間因存在同樣的存貸款對象，采用相同性質的金融手段與金融衍生品，即兩者對同一塊蛋糕進行爭奪，金融資源勢必存在一個再配置過程。顯然，影子銀行伴隨著我國金融市場發展的過程，也是其不斷深化作用于商業銀行系統的過程。

（一）拓展了商業銀行表外業務，提高了中間收入占比

金融創新往往是對金融管制與制度的創新。在嚴格的利率管制背景下，商業銀行存貸款業務受到一定程度限制。如近年來不斷上升的存款準備金率，都使銀行存貸款業務開展更為謹慎。影子銀行的“影子”特征即是脫離相關部門監督，一方面通過其自身在屬于商業銀行表外業務的市場和業務上不斷拓展并獲得相當大的中間業務利潤空間；另一方面影子銀行通過信托、擔保、典當、資產管理公司、證券公司及小額信貸公司等充當“吸存拉貸”的間接中介，實現商業銀行表外理財業務及金融資產業務的快速發展，并在一定程度上滿足了不斷發展的金融市場中各類不同類型和程度的金融需求。

（二）對商業銀行存貸業務是一種有效補充

在利率自由化與貨幣政策相對緊縮的背景下，商業銀行“惜貸”現象較為嚴重。貸款市場上出現的“逆向選擇”使得大部分中小企業出現資金需求旺盛而借貸限制較多的局面，很不利于經濟處于“困難”期的微觀企業主體的發展。影子銀行的金融衍生品創新與制度創新，使其自身籌融資效力加大，并且能夠專門針對中小企業及其他通過銀行信貸業務無法滿足的融資需求得到相應的資金供給。從這個角度說，影子銀行的信貸功能是對商業銀行信貸功能的補充，并在一定程度上有效緩解市場上的融資難題。

（三）加劇了商業銀行貸款對象違約風險的發生

影子銀行之所以迅速發展，除了其適應形勢需要，滿足特定需求外，還在于其充分利用了銀行資源。如擔保公司為商業銀行貸款客戶提供信貸擔保，就是依附于商業銀行的信貸業務，并從中獲取利潤空間。影子銀行通過借助商業銀行資源和渠道，快速發展形成了塔式融資鏈條，但因其不享有存款保險和最后貸款人保護，非常容易因資金鏈斷裂而破產，而其破產造成的損失將由私人金融機構（目前也大量采用銀行同業擔保方式）買單，風險將迅速地間接甚至直接傳遞到銀行。因此，建立影子銀行與商業銀行之間的防火墻尤為重要。

（四）扭曲了商業銀行的內部脫媒

銀行理財業務作為銀行的內部脫媒方式，是我國商業銀行利率體系市場化的前奏與預演。存款壓力的存在使商業銀行將存款通過理財產品“從左手換到右手”，即“理財產品”的形式并非真正意義的理財，而是對信貸產品的投資組合。從此角度說，商業銀行理財產品甚至成為銀行監管套利的手段。顯然，銀行內部脫媒可視為一種金融創新，但這種創新在目前的發展階段會導致商業銀行中間業務虛增，而非商業銀行真實業務結構的變化。

三、監管我國影子銀行的政策建議

我國影子銀行是在利率市場化逐步推進的背景下，逐漸進入大眾視覺的，其發展過程具有我國利率管制下沖破管制的創新意義。然而，如果不對影子銀行的存在與發展加以必要的規范，可能引起相當復雜的社會、法律與金融系統風險。

（一）區別對待國內不同類型的影子銀行

前文所述，國外影子銀行主要是“金融交易型”，我國則是“直接融資型”。這兩類不同影子銀行作用于商業銀行系統的效果完全不同，因此管制方式和手段也應有所區別。ABS（資產證券化）是“金融交易型”影子銀行典型代表，其對金融系統的作用從其作為“次貸”危機爆發的重要環節可見一斑。我國對“金融交易型”影子銀行，應加強嚴格的監管和制度約束，避免其對金融系統穩健發展造成破壞性影響。另一方面，我國大部分影子銀行屬于“直接融資型”，即作為對商業銀行信貸體系的有效補充，滿足了中小企業的部分融資需求，對于此類影子銀行應區別對待，在一定程度上允許發展，加以適時的引導與關注。

（二）堅持推進利率市場化改革進程

我國影子銀行發展壯大的主要背景是利率市場化改革的推進，從某種意義上說影子銀行的發展正是對我國利率管制制度的創新。金融市場利率管制的結果，類似于商品市場價格管制下的“黑市”盛行以緩解“供小于需”的市場均衡矛盾所在，“影子”利率也勢必存在。因此，堅持利率市場化進程，一方面為我國金融系統的發展提供良好的調節機制；另一方面也是促進影子銀行健康發展的沃土。

（三）通過商業銀行相關業務積極關注影子銀行動向

針對影子銀行與商業銀行天然的“姻親”關聯，如影子銀行的擔保業務作為商業銀行信貸業務的一個重要環節，監管部門應加強對商業銀行信貸業務環節的稽核以及表外金融資產業務的同業擔保額度來實現對影子銀行風險的監督。

（四）建立與影子銀行之間的防火墻

針對影子銀行向商業銀行業務與風險的滲透，商業銀行應該盡快按照監管部門的規定，建立相應的防火墻機制。如嚴格按照“三個辦法，一個指引”的要求，落實貸款全流程管理，嚴防影子銀行從商業銀行套取資金。保證商業銀行與影子銀行類機構的業務合作風險可控。定期進行壓力測試，防止區域性和系統性風險向銀行體系傳遞，保證國家和地區金融安全。

（五）逐步將影子銀行納入監管體系，健全行會自律機制

影子銀行不能作為金融市場逃避管制的死角，而應當通過正規途徑納入銀監局、銀監會常規管理中?？赏ㄟ^調整金融行業標準，降低監管門檻，逐步讓這些金融屬性較低的機構納入監管管轄下，使其陽光化，促進其合法合規健康地發展；另一方面，吸取其他行業經驗，充分發揮行業性組織作用，通過使影子銀行體系自律、主動的提高透明度，來贏得市場信任。

參考文獻

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篇7

【關鍵詞】商業銀行產品 風險與收益

一、引言

目前國內銀行對銀行金融業務的理解和服務定位，還有明顯的差別，眼看外資銀行迅猛闖入中國市場，以及人民幣業務辦理的完全開放，國內的銀行怎樣迅速地發展自己的銀行金融業務對其的生存和發展顯得尤其重要。本文將試著應用規范分析與實證分析相聯接的方式，總結商業銀行在產品的創新方面所存有的問題，制定一套有用的能夠完全提高我國商業銀行的產品創新的能力的對策建議。

二、我國的商業銀行的產品發展所存有的問題

（一）商業銀行產品的服務對象同質化

銀行產品的服務對象同質化表現在所有的銀行都想要獨攬大企業、高端的客戶，這就使銀行之間的角逐尤為激烈。相同區域的全國性的銀行的分機構和地方的銀行也同時爭搶當地的高端客戶，對那些有需要的中小企業和客戶卻置之不理。這種景象不但影響銀行的發展，對當地經濟的發展也絲毫沒有好處。

（二）商業銀行的產品的創新模式同質化

銀行的產品的創新模式同質化表現在每當市場上推出一款新的產品后，一夜之間，大多數銀行都會推出相同的產品。中國的銀行的產品的創新還正在簡單的克隆和效仿時期，還沒有各自獨有的特點。

（三）商業銀行的產品的推廣模式同質化

銀行產品的推廣模式同質化表現在每家銀行開發的產品盡管種類眾多、層見疊出，但還是依傍數量上的上風，透過向市場不斷的退出產品，而不是通過自己產品獨有的特點來招引顧戶，并沒有真正地在產品的構造和期限上等做出創新。

絕大多數還是在期限和構造上的簡單的疊加，并沒有實現真正的創新，差異性很是不明顯。國內銀行在市場推廣方面，缺乏宣傳，即使存在宣傳，其推廣方法也很單一，而且推廣對象不明確。從具體操作來看，由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的產品，實際了解的客戶并不多。

三、完善我國商業銀行產品創新的對策

（一）以市場為導向完善銀行產品的創新體系

銀行的產品的差異化要以市場為主導，只有通過市場才能考察產品。因此，銀行應當建全以市場為主導的銀行產品的創新體系。加快創新產品的開發流程以及審批程序，迅猛地攻占市場。銀行只有從根本上轉變了觀念，才能健全以市場為主導的產品的創新體系，可以采用“走出去”的方法，第一時間獲得市場上的全新事態。以市場為主導的銀行產品的創新體系的主要因素是：制定出來一套適合本銀行進行市場調研系的體系；建立一支由高知識結構和具有充足市場經驗的人員的產品創新的隊伍；同時還要對已投入市場的產品進行跟蹤回訪，通過市場來檢驗創新出來的產品能不能被市場采納和認可。

（二）以客戶需求為目標科學設計銀行產品

有需求就有市場，有市場就有效益。我國現階段開展銀行金融服務的社會需求很廣泛，越來越多的一般顧客希望銀行能夠提供“一站式”服務。但現在中資銀行大多數都和外資銀行差不多，只著重那20%的重要客戶的市場上，而無視那80%的一般客戶?？蛻舻男枰遣煌Ｗ兓?，銀行要根據客戶的需要來設計銀行的產品，滿足客戶的需要。首先，要將客戶分類。其次，是研究各種客戶的特點，突顯各種產品的差異性。最后，是設計部一樣的產品來滿足各種顧客。研究完各種客戶的特點之后，就要有針對性地設計出差異化的產品來滿足客戶的需求。要不停調整對客戶的劃分，以適滿足不停地變化的客戶的需求。

（三）銀行利用品牌特征實施產品差異化定位

在銀行的壟斷競爭中，突顯自己的品牌，并建立優秀的企業的形象，以便與別的銀行區別開來，進而實行差異化的產品戰略。在迅速發展的網絡時代，銀行可以透過媒體宣傳來形成具有差異化的品牌定位，來提高客戶對銀行的認知度。由于銀行產品的同質化屬性，使客戶很難分出銀行間的產品的區別。利用品牌的差異化戰略不但可以強調銀行的上風范疇，同時還能增加客戶對銀行的認知度和信任度。一旦客戶對銀行有信任感后，銀行與客戶的穩定的關系就是一種銀行間差異化的表現。目前，銀行也比較重視品牌的差異化戰略，希望能夠通過產品的差異性來突顯出來銀行的品牌，要把上風力量放在上風范疇里，并且能夠做細做精，比如外匯業務、房貸業務、理財業務、中小企業業務等等。

（四）構建高效的產品創新機制

在國家積極地鼓勵以及創新的背景下，各個銀行都將創新提到了史無前例的高度，在整個過程中，肯定會出現很多浪費人力、物資的創新，與透過創新達到提高收益、控制風險、加強公司治理等目的南轅北轍。因此，產品的創新可以遵守下面原則：好、快、易、省。所謂“好”，即產品在合法的情況下，質量過硬在市場上能夠具有競爭力；“快”，即創新產品的業務處理速度快，工作效率高；“易”，即產品的設計應當讓應用者操作起來簡單方便，以便推廣；“省”，即可以為客戶節約費用、為銀行減少支出的同時增加收益。要遵循這個原則，必須實行相應高效的產品創新機制，確保產品在創新的過程中的客戶需求分析、產品功能設計、投入產出分析、風險控制、技術實施等重要部分責任明確，來提高產品創新工作的協調效率。

四、結束語

銀行的金融業務的服務對象是具有中高價值的個人客戶，銀行金融客戶的價值越高，其財富就越多、老百姓就越富有；中高價值的客戶越多，則說明這個國家的經濟越發達?？偠灾瑢︺y行的產品的管理領域的理解已經不能只局限在某一點，應該是包括全部的內容，是一個系統管理的概念。建立銀行產品管理的全局觀念、掌控管理的環節，健全有效的組織方式，以及盡力尋求和有效應用相關管理知識對于提升銀行的經營和競爭力有著重要的作用。

參考文獻

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篇8

關鍵詞：商業銀行 品牌戰略

中圖分類號：F830.49文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2008)02-044-04

一、引言

當今社會已進入品牌經濟時代，擁有知名的企業品牌已經成為國際先進商業銀行的共同特點，同時也為商業銀行引進優秀人才、進入新興市場、贏得客戶信任提供了有力支持。

在不斷提高服務質量、增強服務效率、滿足不同客戶差異性需求的同時，采取多種途徑強化品牌認知度和忠誠度，豐富品牌內涵、建立品牌文化逐漸成為保持企業差異性競爭優勢的一種重要手段。通過加強品牌建設，進一步維護商業銀行與客戶之間的良好關系、增加客戶體驗已經成為品牌競爭力的最終體現。作為商業銀行與客戶之間最為有效的聯系紐帶，商業銀行品牌能夠快速向客戶傳達商業銀行核心價值體系，提高整個商業銀行的社會認知度。如花旗銀行的“客戶至上、用心服務”的品牌形象、匯豐銀行的“環球金融，地方智慧”，享譽全球。中國銀行業在經歷了20年的商業銀行改革和開放過程中，也從隨著金融產品和金融服務同質性的日益顯著，價格手段運用空間的逐步縮小,商業銀行必須在明確市場定位的基礎上，加強塑造商業銀行品牌的個性特征，努力贏得差異化競爭優勢。如美國澤西聯合銀行在塑造品牌個性特征時突出了“快速”概念，努力將自身打造為“辦事快速的銀行”，在同業的業務競爭中脫穎而出,品牌形象和業務規模都有了很大提升。

二、國際先進商業銀行實施品牌戰略的模式和途徑

（一）國際先進金融企業品牌戰略模式

1、綜合品牌戰略（一牌多品）

綜合品牌戰略就是一個企業只采用一個品牌，旗下多種產品均采用此種品牌。美國運通公司就是很好的例證，運通公司發行的所有卡種都是以運通為名字的。

2、產品品牌戰略（一品一牌）

產品品牌戰略有時也叫個別品牌戰略。它的做法是給每一個產品一個獨有的名字，并給予它們各自的定位，占領特定的細分市場。也就是說，即使同屬于一個產品種類，但由于定位不同，產品有各自的品牌。

產品品牌要服從于企業品牌。根據運通公司的經驗，如果一個企業有多種品牌，首先是有此需要，即是否細分市場，其次是否有資源的支持。

（二）國際先進商業銀行品牌戰略的形成及要素

1、品牌戰略的要素

（1）品牌價值。品牌價值所在就是品牌所能帶來的溢價效應。一個國際先進商業銀行必然非常重視對自身品牌價值的提升。一個品牌的生命力就在于它自身的價值。

（2）品牌識別。品牌識別的本質就是差異化。國際先進商業銀行的品牌必然與市場上的其他品牌有所差異。金融業競爭日益激勵，金融產品趨同，差異才能使自身的品牌脫穎而出。

（3）品牌關系。品牌關系就是指企業要維護品牌和客戶的關系。要樹立一個良好的品牌，就必須是品牌和客戶之間有非常好的親和力。以荷蘭銀行的梵高投資理財為例，荷蘭銀行就非常好地維護了客戶關系。使得梵高投資理財在高端客戶中迅速打開市場，知名度快速上揚。

2、品牌的形成

從國際先進商業銀行經驗看，一個知名品牌的形成必須經過以下幾個步驟：

首先，規劃以品牌價值為中心的品牌識別系統，并以品牌識別統帥企業的營銷傳播活動。同時，制定品牌建設的目標，即品牌資產提升的目標體系。

其次，優選品牌化戰略與品牌架構。在把握品牌化戰略模式的發展規律，并深入研究企業的財力、企業的規模與發展階段、產品的特點、消費者心理、競爭格局與品牌推廣能力等基礎上，按相應成本又有利于企業獲得較好業績、利潤與實現培育優勢品牌的戰略目標，優選出科學高效的品牌化戰略模式。

再次，以科學的態度與高超的智慧來規劃品牌延伸戰略，通過理性的品牌延伸與擴張，充分利用品牌資源這一無形資產，實現企業持續的、領先的發展。

最后，創建具有鮮明的品牌價值、個性豐富的品牌識別、高品牌知名度、高溢價能力、高品牌忠誠度的強勢品牌，累積豐厚的品牌資產。同時，要不斷檢驗品牌資產提升目標的完成情況，調整下一步的品牌資產建設目標與策略。

所以，品牌戰略管理要圍繞上述四項環節和內容進行戰略規劃與嚴格的日常管理，使企業的價值活動緊扣品牌建設的目標，才有可能創建強勢大品牌。

三、中國商業銀行品牌戰略的選擇

（一）中國商業銀行的戰略轉型需要品牌建設

1、實施品牌戰略、加快品牌建設是銀行轉型的推動力

金融產品和服務零售化已經成為中國商業銀行調整的一個趨勢和方向。零售業有它本身的特點。零售業務和中間業務需要個性化，需要經營的綜合化，更需要產品的差異化，所以在發展零售業務的過程中，無論是我們的實踐還是世界那些成功商業銀行的經驗，品牌建設是非常關鍵的舉措。

2、品牌建設能夠提高商業銀行經營轉型的效率

品牌具有需求導向作用，品牌本身就是最好的營銷利器，不僅可以倡導一種新的消費觀念和模式，而且可以憑借其特有的輻射力和凝聚力，吸引零散分布的客戶向銀行自主匯集，業務拓展將獲得事半功倍的效果。

3、品牌建設能夠優化商業銀行客戶結構和業務結構

品牌具有客戶鎖定作用，作為品質和信譽的象征，品牌能不斷提升客戶對金融產品的美譽度和忠誠度，不僅有助于鎖定銀行老客戶，也有利于發展銀行新客戶。另外，品牌具有形象提升作用，品牌建設能夠加快銀行資產負債結構的調整，促進個人商業銀行和中間業務占比的提高，展示銀行的現代形象。

（二）品牌戰略的最終目標是提高商業銀行的核心競爭力

品牌之所以成為國際先進商業銀行的標志，就在于品牌能夠形成產品和服務的差異化、占領目標市場、擴大利潤空間，從而提高商業銀行的核心競爭力，這也是中國商業銀行品牌戰略的目標。

1、形成產品和服務的差異化

現代科技的進步和信息流動的便利使原本可以支撐金融產品和服務的區別的差距在縮小。金融產品同質化往往使消費者無所適從,科技含量的提高又使消費者對其質量和特性更加難以識別。只有品牌，不僅代表著金融產品的質量、特性、功能、服務和技術等,還蘊涵著特定的文化和情感因素；它既為消費者提供了有關產品的綜合信息,又傳遞著鮮明的個性特點并指向明確的目標顧客,使消費者很容易從眾多產品中識別出來,并對它形成特定的評價；不同的評價反過來影響消費者的選擇。目前有些銀行的品牌正在形成、或已形成。它們優勢在于親和力，人員專業水平高，管理規范，服務人員態度好，和傳統的銀行相比形成一種差異化的競爭優勢。

2、占領目標市場和擴大市場份額

金融品牌形成的產品和服務的差異化，一方面能夠吸引新的消費者購買，另一方面能夠使原有的消費者更多、更頻繁地購買品牌產品,并引導消費者形成品牌偏好。一旦消費者形成了品牌忠誠,不僅意味著更多的消費,而且意味著該金融品牌產品具有了一定的壟斷權力,市場份額將進一步擴大。

例如，有些銀行在零售領域初步樹立了像一卡通、一網通、一柜通、財富管理等一系列品牌。在公司銀行領域也比較早的推出了公司銀行產品。這些品牌的形成和推廣對于這些銀行在激烈的競爭中贏得客戶、市場、發展，起到了關鍵的作用。

3、擴大利潤空間

利潤空間來源于巨大的金融品牌溢價與較低的品牌塑造成本之間的差額。金融品牌是在商業銀行管理、產品設計、營銷、服務和文化等一系列活動中相伴而生的,品牌本身并不需要過多的額外投入。樹立了品牌戰略目標可以通過整合各項已有資源,獲得1+1>2的效果。品牌溢價不僅指更高的產品價格,還包括較高的市場占有率,更低的營銷費用,以及更強的抗擊市場風險能力等。

此外，品牌優勢對中國商業銀行抗衡實力雄厚的外資金融機構尤其重要。雖然品牌濃縮了各種潛在信息,但一個成功的品牌必然具有區別于他人的鮮明個性,這個個性越是鮮明,越易為消費者所識別和接受。面對國外強勢金融品牌,國內商業銀行通過樹立個性鮮明的品牌,必將能夠在未來競爭中取得先機。

（三）品牌戰略實施的關鍵在于市場定位

每一個金融品牌都擁有明確的市場定位，以區別于競爭對手。商業銀行品牌戰略的市場定位，實質上就是將商業銀行品牌的競爭優勢提煉出來，找到屬于自己的目標市場，并以客戶為中心、以差異化產品和服務為手段，牢牢占據目標市場客戶群。

1、細分市場提供差異化服務

不同的客戶對金融服務的需求是不一樣的。一般客戶重視的是方便、簡捷、安全。高端客戶更希望能給他帶來更多的附加價值。對不同的客戶就要提供不同的服務。因此，明確品牌戰略的市場定位，必須了解不同目標市場客戶群的消費習性、消費能力等方面的特點，從而提供具有不同內涵的金融品牌。

成功的商業銀行在品牌創建過程中始終致力于自身的市場定位，開發具有鮮明特色的金融產品和服務，而這一切都以科學的市場細分為前提。在金融品牌的創建過程中，必須始終堅持根據客戶所處的行業、地區不同，職業和消費偏好不同，劃分不同的目標市場客戶群，實施不同的客戶關系管理，設計和提供差異化的產品和服務，進而塑造出鮮明的業務特色。

2、確立不同品牌的市場定位

為了進一步區分目標市場客戶群，可以通過選擇不同的品牌識別來加深消費者對品牌的認知度，強化品牌的市場定位。

例如：在零售銀行業務中，招商銀行已經擁有了3000多萬的零售客戶，他們把這個龐大的客戶群體劃分為“一卡通”普卡客戶、“一卡通”金卡客戶和“金葵花理財”客戶三大群體，針對不同類型的客戶提供不同的金融服務，取得了良好的市場效果（詳見表1）。

（四）中國商業銀行加快推進和執行品牌戰略的措施和手段

創建金融品牌是一個“整合”的概念，對于目前的競爭環境而言，中國商業銀行的品牌不是一個部分概念，而是一個整體概念。企業文化、運營、推廣、服務、產品創新等方方面面都是為一個目的在努力。這就是為創建品牌“加分”，并最終建立并鞏固品牌。

1、“客戶為本”是商業銀行推進和執行品牌戰略的指導原則

創建金融品牌，要堅持以“客戶為本”，用持續地、全面地創新來提升品牌的生命力，激發品牌活力。在品牌的建設過程中，銀行應該盡可能地把自己放在消費者的立場上去思考問題，了解他們的需要，從消費者的角度來開發產品，提供差異化服務，明確品牌定位，設計品牌形象，打造品牌內涵。另一方面，市場在變化、客戶的需求也在變化，要使品牌常青，具有強大的生命力，必須不斷改善和改進品牌，關鍵就在于銀行要有持續的金融創新能力。每個成功的品牌總是會向消費者提供持續不斷的創新和改進的益處，并用這種方法將自己與競爭對手和追隨者區分開來。

2、品牌戰略模式的選擇是商業銀行品牌戰略的先決條件

如前所述，商業銀行的品牌戰略模式一般可分為綜合品牌戰略和產品品牌戰略。

綜合品牌戰略的優勢在于它可以整合銀行的整體優勢和歷史資源，用一個形象去替代所有形象，減少了推廣成本。但綜合品牌戰略也有缺陷，比如容易忽視市場的差異性使銀行風險集中，同時不利于銀行多元化拓展，對于同質化程度很高的銀行業來說綜合品牌戰略并不是很合適。因此一般只有綜合實力很強，各方面都具有優勢的商業銀行才能夠采用綜合品牌戰略。

產品品牌戰略則是指根據各目標市場的不同利益分別使用不同品牌。對商業銀行來說針對不同的業務就比較適宜采用多品牌策略。由于不同的品牌針對不同的目標市場、社會消費能力，因此運用產品品牌戰略能較好地定位不同利益的細分市場，強調各品牌的特點，吸引不同的消費者群體，從而占有較多的細分市場，提高產品的市場份額。同時品牌的經營具有相對的獨立性，即使一個品牌失敗對其它的品牌和銀行整體不會產生特別重大的影響。但在實施這個策略時各個品牌的推廣需要大量的資金投入，它分割了企業的歷史資源和整體優勢，加大了推廣成本，商業銀行在實施產品品牌戰略時要處理好幾個品牌之間的關系就必須更加注意做好不同品牌之間的定位，才能形成差異化的優勢。

3、品牌價值、品牌識別和品牌關系是推進和執行品牌戰略的切入點

從實踐中看，創建金融品牌不妨從品牌價值、品牌識別和品牌關系三個方面入手。

（1）提升品牌價值

質量是品牌的生命，創建金融品牌要有卓越的品質作保證。在品牌創建過程中，要結合商業銀行的特點，從運行質量、服務質量和金融產品的投資質量三個方面開展品牌質量建設。

首先，把商業銀行的運行質量和運營安全作為創建品牌的先決條件。

其次，把服務質量作為品牌的靈魂和精髓，堅持以市場為導向、以客戶中心，始終把客戶的需求擺在各項工作的首位，敏銳把握市場變化，及時捕捉客戶消費心理，積極營造服務文化，不斷改進服務方式，提供差異化服務，提高服務效率。

最后，將金融產品的投資質量作為品牌質量建設的落腳點，幫助客戶實現金融資產的保值增值。

（2）完善品牌識別

一個具有鮮明性格和較高價值的金融品牌，還需要通過完善品牌識別，擴大自身的影響力。商業銀行品牌不僅僅是一個視覺識別的體現，而且還有服務，以及客戶對品牌的使用經驗等。當然， 從國內外較為成為的商業銀行品牌來看，完善品牌識別的關鍵在于建立統一、規范、具有鮮明個性的形象識別系統，同時又必須注重品牌之間的統一性、連貫性和繼承性。

以招商銀行公司金融業務品牌“點金理財”為例，“點金理財，智慧創造價值”，從品牌名稱、標識到品牌內涵的詮釋都秉承了招商銀行以客戶為中心、“因您而變”的服務理念，而在品牌形象標識的設計上又與原有個人金融業務的幾大品牌同出一源、一脈相承，保持了較好的連續性和一致性。

（3）維護品牌關系

企業的品牌得到客戶的認同后，就需要良好的品牌關系來維護忠誠客戶了。對于商業銀行來說，維護品牌關系是非常難的，因為商業銀行的服務具有很強的同質性，客戶對于品牌的忠誠度較低。這更需要商業銀行通過大眾媒體、戶外廣告、互聯網、公關路演、客戶中心和銀行內部宣傳渠道（賬單、用戶手冊等），迅速傳遞各種品牌信息，加深目標客戶對品牌的認知，提高客戶品牌忠誠度。

比如大通銀行就十分注重品牌與客戶關系的建立，從對一線員工的教育和培訓開始，向傳遞品牌的價值和內涵。而且，還利用客戶數據庫，把數據庫進行分類，隨時掌握客戶什么信息和需求，幫助品牌提高服務質量等。

4、堅持內部營銷和外部營銷的有效統一與整體聯動是推進和執行品牌戰略的重要保障

品牌建設是針對內部員工和外部公眾的持續不懈的努力，應該成為商業銀行內部從上到下都關注和參與的問題。由于商業銀行服務的特殊性，對員工進行品牌核心價值觀的內部營銷和有效培訓，在金融品牌的建設中顯得尤為重要。只有每個員工都能準確地理解品牌所要傳遞給消費者的服務承諾和價值信息，才能將品牌的價值理念轉變為統一的行動和服務。

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作者簡介：

篇9

關鍵詞：商業銀行 風險分類 風險管理

一、引言

商業銀行的風險管理，是指商業銀行在經營貨幣獲得利潤的同時通過風險分析、風險預測、風險控制等管理方法，從而預測、回避、排除或者轉移商業銀行經營過程中的風險，減少或避免經濟損失，保證經營資金乃至金融體系的安全，并獲得經營利潤。

商業銀行以經營貨幣借貸的業務的獨特性以及其風險管理主體、所處風險環境的特殊性，使得商業銀行的風險十分復雜多變，只有將風險的類別識別清楚，才能對癥下藥。

風險分類有很多不同的劃分方式。傳統教科書上，將銀行風險分類將銀行風險劃分為資產業務風險、負債業務風險、表外業務風險和外匯業務風險。但是。這種分類方法只是將傳統意義上的銀行風險進行了劃分，而忽視了由于信息技術的發展或人為操作等方面的原因而給銀行帶來了新的風險。根據《新巴塞爾協議》（2001）商業銀行風險可以分成操作風險、信用風險、市場風險三大類，但是，《新巴塞爾協議》（2001）這種分類方式考慮的是全球商業銀行的共同風險，確立了全球統一的銀行風險管理標準，隨著商業銀行的國際化，考慮到中資商業銀行的特殊性，也為了更好的找出優化中資商業銀行風險管理的方案。本文結合《新巴塞爾協議》（2001）對中資商業銀行所面臨的風險進行分類，認為主要風險有信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、法律風險、國家風險、轉移風險、聲譽風險等八種。

二、中資商業銀行風險管理概述

根據《新巴塞爾協議》（2001）對中資商業銀行所面臨的風險進行分類，本人認為主要有八種，作者認為：信用風險是，借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。市場風險是，因利率、匯率等的變動而導致價值未預料到的潛在損失的風險。操作風險是，由不完善或有問題的內部程序、人員和系統，以及外部事件所造成的直接或間接損失的風險。流動性風險是，當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平。法律風險是，因為銀行不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預計情況相比資產價值下降或負債加大的風險。國家風險是，與借款人所在國的經濟、社會和政治環境方面有關的風險。轉移風險是，一種事前控制貸款風險的有效手段。指銀行以某種特定的方式，將可能發生的貸款風險全部或部分轉移給其他銀行或個人承擔，以保證自身信貸資產的安全，而被轉移的銀行則承擔了額外的風險。聲譽風險是，產生于操作上的失誤、違反有關法規和其他問題。

以上八中風險，既相互獨立，又相互聯系。倘若，銀行對風險沒有足夠的預測、處理能力，很可能因為處理不當而誘發別的風險，例如，從定義上看，操作風險是由于內部程序、人員和系統，以及外部事件引起的，似乎是獨立的，但是由于內部程序的不完善，也將導致各種利率、匯率等變量的未預料，從而引發市場風險；也可能因為法律風險而引發聲譽風險等。這僅僅是風險的初級分類，風險是動態的，只有深入分析各類風險，才能系統化的構建一個風險管理系統去綜合管理。

在中資商業銀行的風險進行正確分類后，要有管理這些風險的話，就必須找出造成這些風險的真正原因，為如何構建一個適合中資商業銀行的系統打好基礎。商業銀行的風險是由其內外眾多因素引起的，風險的成因復雜，如果我們站在商業銀行的角度去進行觀察分析，可以發現，誘發商業銀行風險的因素主要有三類：主體因素、客體因素以及環境因素。

商業銀行的主體因素是來自商業銀行本身的因素。包括金融創新和商業銀行內部管理制度、個體內部的企業文化、產品設計、管理體制、經營戰略、管理效率和人員素質等等。例如，由于商業銀行以經營貨幣為主要業務，具有資產負債不對稱、高負債經營的特征，決定了其資產的流動性必須保持在一定的比例，否則就會出現清償力不足的風險，一方面會使銀行產生不良資產，另一方面容易引起社會公眾的不信任，從而影響銀行的信譽和經營安全，給商業銀行的帶來風險。

商業銀行的客體因素指直接與銀行有資金往來的企業、公眾等各類客戶。從負債方面看，商業銀行的經營建立在各個存款人不會同時提款，而且存款具有一定的穩定性的假設基礎上，這種假設是否成立，并不取決于銀行本身，而是取決于公眾對銀行的態度，而公眾的態度是銀行無法控制的，所以公眾的行為可能會給銀行帶來一定的風險。從資產方面看，銀行的多數資產是貸款，而貸款一般難以交易，不具備客觀決定的市場價值，所以變現力差。當一筆貸款成為逾期貸款之后，就很難以確定這筆貸款未來的現金流量準確的現值，將無法正確衡量，從而會給帶來風險。

環境因素又可以分為宏觀環境、行業環境。商業銀行的宏觀環境影響，主要指宏觀經濟中的通貨膨脹、通貨緊縮和經濟結構、周期以及國家制度因素等。再加上由于中國實行特色社會主義制度，經濟結構不夠完善，深層次矛盾仍然存在，在市場經濟的基礎上，宏觀調控也起著很大的影響。中國的宏觀經濟政策影響貨幣供應量、投資水平與投資結構，以及外匯流動等，這些因素自接或間接地影響了商業銀行的盈利性與資金安全性。商業銀行的行業環境影響，是指由于銀行業的行業特殊性產生的影響，資金產品的市場供求關系、生命周期、價格以及市場資源等變量區別于其他產品難以估計，金融市場上的資金供求，利率和匯率等市場變量變動并非行業本身能控制。商業銀行行業間的競爭也十分激烈，融資渠道的多樣化，使得銀行業外部的競爭激烈，銀行盈利困難，而銀行的日益增多使得銀行業內部的競爭也愈演愈烈，增大了銀行業盈利的巨大不確定性。

三、發達國家商業銀行風險管理實例及特點

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【關鍵詞】銀行 利率 風險對沖 創新

一、引言

利率的含義就是利息率，它是指在一定時間之中利息數量以及本金兩者的利率，一般情況下都是用半分比的方式肀硐幀H綣這一時間是以年為單位，利率也可以叫做年利率。一般利率的計算方法如下：利息量÷本金÷時間*100.00%。利率是企業展開接待所產生的其他費用，這一費用和我國金融部門有著很大的影響。從這一點可以看出，利率是社會經濟發展一個主要的宏觀表現，從利率的實質開看，它可以對當前的價格以及日后的價格起到很大的影響。我國一直是極具典型意義的社會主義國家，以社會主義市場經濟體制為主，雖然已經開始逐漸關注金融方面創新工作，但是較國外發達國家仍不完善，存在很多漏洞和問題。對銀行利率風險對沖進行創新是當前的當務之急。本文就對此展開相應的研究，希望能為利率風險管理提供相應的依據。

二、銀行由于利率改變出現的變化

（一）高利差的盈利模式需更改

我國商業銀行的發展一直都遭遇了體質改革的制約，因此，以往銀行在利息上有著很大的效益，但是非利息的經濟效益較低。對我國商業銀行非利息收入業務范圍展開研究可以發現，在這之中，業務手續費，非利息以及客戶的傭金業務也在之中。由于我國商業銀行業務在不斷地創新與變化，已經從傳統的業務模式向新的模式改變，但是在發展的過程中還是存在著資產管理業務以及理財業務的綜述較少的情況。從這一點能夠看出商業銀行的中間業務改革開始往新型模式轉變，有很大的發展空間。從政府對利率改革開始，商業銀行的權利領域不斷提升，能夠自己對利率的數值進行設置，這讓銀行的競爭更加激烈，這種情況讓銀行的貸款利率距離減少，雖然這對客戶的貸款具有好處。但是，利率改變的情況很可能給很多銀行的運營帶來影響，讓運營的風險加劇。所以針對利率市場化改變，產生存款利率提升、貸款利率減少的情況，導致商業銀行的經濟效益持續減少。

（二）增加資本壓力

通過探究我國商業銀行的資金引入方式能夠了解到許多銀行都是通過內部以及外部融資共同進行的方式。近年來我國內源融資的比重持續提高，由于商業銀行大部分內源融資的資本都是通過利潤轉增的留存效益部分，能夠體現留存效益與銀行的收益相關系，盈利的水平能夠看出銀行內部融資的空間增加。從這一點能夠體現銀行資本管理的過程中，需要通過多元化的融資方式來增加資金。首先，一定要有政府部門的支持，并且在這一基礎上不斷增加外部融資，另外商業銀行需要持續提升內部業務的類型，讓中間業務以及個人業務的數量提升。同時，在目前利率市場化的情況下，商業銀行繼續變化傳統的運營方式及流程，把營銷理念不斷優化，讓銀行個人業務的經濟效益提高。

（三）定價能力需提升

根據當前商業銀行定價運用的幾個主要制度來看，能夠分成三種類型：第一，根據中央銀行的利率標準作為基礎，第二，根據銀行與企業兩者的存款利率與貸款理論，第三，根據銀行內源資金流動所出現的經濟效益。我國自從利率市場化之后，商業銀行在定價能力上存在的不足有：我國商業銀行出現不同利率同時操作的情況，另外因為理論的影響，造成商業銀行對理論定價的了解不充分，進而體現出商業銀行內部定價能力需要改善的情況。

（四）風險管理水平需提升

利率市場變化之后，我國銀行需要承受的風險持續提升，這就需要相應的提高風險管理的水平，避免出現不必要的損失。因為利率市場化進程的改革，我國以往風險較低的企業開始把方向從風險較低的項目轉到風險較高的項目來提高企業的經濟效益。由此可以看出利率的提升情況造成商業銀行資本的質量持續減少，讓信貸的風險持續提升。除了這一點之外，利率市場化的情況讓銀行內部可能存在道德風險，目前商業銀行的道德風險分為決策層、管理層以及運營層。巨額曾層的道德風險是對于下屬員工的管理以及控制不足；管理層的道德風險表現在符合上級、造成戰略目標的規劃沒有結合持續發展；運營曾的道冊風險體現在由于自己的利益而傳遞錯誤的信息。

三、利率風險的識別和計量

根據巴塞爾銀行監管委員會制定的《利率風險管理原則》和我國銀監會制定的利率風險管理指導，利率風險能夠分為：重新定價、收益率曲線、基差以及期權這四種風險。利率風險的識別以及計算方式大都是用重定價缺口、久期、情景模擬、在險收益等方式。在這些方式之中，往往具有利率平行移動也就是每個利率改變程度一樣的設想。比如重定價缺口分析實際上就是設想每個產品關系利率的改變情況一樣；在情境模擬分析當中，巴塞爾委員會等監督與管理部門提供的標準理論沖擊的情境設想為每個利率平行提升或者下降200個點，在行業中通常運用的利率變化情境也都設想為利率平行改變。但是，在我國商業銀行利率分析的判斷以及計算當中，利率平行變化的設想具有諸多的不足。目前我國的利率制度中包括了市場化以及管理這兩種，每個利率產生平行變化的情況較少。同時，由于我國商業銀行中的存款有很多都是活期的，但是由于活期存款利率的變化程度往往和其他利率相比較少。因此，在我國利率環境之下，充分結合每個利率兩者的關系針對正確了解及計算利率的風險有著很大的作用。

（一）原始重定價缺口

將銀行賬戶全部資產、負債以及表外業務按照重新定價的時間（就是后一個重定價時間按照日期分開）成為不一樣的時間段，在每個時間段之中，將利率敏感性資產減掉利率敏感性負債，能夠得出在這一時間中的重新定價（區間）缺口。自從第二天到某一實踐中的各個缺口作為累計值，就能夠得出累積缺口。

（二）調整重定價缺口

運用原始重定價缺口來計算利率改變對NII的影響，建設在不同利率平行移動的設想之上，沒有重視每個利率改變情況兩者的區別，而這種區別在現實的利率改變中是廣泛存在的。在我國這十幾年的升息以及降息的歷程中，每年定期存款利率以及每年貸款的利率改變大都是同時的，但是貨期存款利率的改變情況以及數量和每年存款利率相比要低，較為穩定。

使用理論標準系數（β系數）來了解不同利率改變兩者的關聯，并且使用一年定期存款的利率當做標準，對每個利率的改變以及一年定期存款的利率改變展開一元回歸，把前者當成因變量，后者當成自變量。運用一元一次方程：y=α+β*x?；鶞赎P系系數β表帶別的利率，也就是標準利率（一年定期存款利率）的改變情況。假如活期存款理論的標準系數是0.2，那么在一年定期存款的利率提高100BPS時，活期存款利率提高20BPS。在原始重定價缺口的標準上，將每個時間中的每個利率標準的敏感性資產以及負債的數額*這個標準的系數，就能夠得出在這一時間調節后的資產與負債情況，就是調整后資產（負債）規模=原始資產（負債）規模×β。

然后在每個時間段之中，講調節后的理論敏感性資產減少調節后的理論敏感性負債，得出這一實踐中的調節后的重新定價（區間）缺口。自從第二天或者某一時間段中的每個缺口的積累數，就是累積的缺口。因為貨期存款的標準為0.2，在進行調節之后的規模很大程度的減少，導致重定價的負債缺口也有很大程度的減少。因為其他時間區間缺口大都是正數，所以累積的缺口也是正數。因為一年之中重新調節的定價缺口為正，所以在理論根據β系數上升時，日后一年的NII也得到提高，如下表：

因此，原始重定價缺口是建設在每個利率平行變化的假設中的，沒有重視每個利率的改變程度以及調節數量的區別，經過調節重定價缺口來對每個利率變化程度以及改變數量之間的聯系，從而能夠更科學的幫助銀行了解實際利率的狀況來應對風險。

四、利率風險對沖的策略及評估

（一）對沖策略

銀行理論風險有著“資本敏感”的特點，就是在思考不同利率改變的區別情況下，資產的重定價和負債的重定價相比要更快，資本的平均久期和負債的平均久期相比要少。按照風險偏好以及風險管理的目的，銀行使用“收固定/付浮動”的利率掉期，減少資產的重定價率，提升負債的次數，進而讓資產與負債的利率得到平衡，提升其匹配效果。

對沖規模需要按照利率風險的情況、偏好、限定額度以及管理的目的來決定。比如A銀行決定的風險管理目的是“情境下日后一年中NII的變化率不高于5.5%”，目前的情況是在情境之中日后一年NII的變化率有6.5%，每次對沖100億元之后，NII的變化率會改變0.2個百分點，如果知識運用對沖的方式來對利率風險進行管理，那它的規模大概要有5000億元。如下表：

（二）效果評估

例如銀行做“收固定/付浮動”的利率掉期，浮動端基準利率是一年貸款基準利率，每個季度重新定價，服務的時間為五年，名義本金一共為500億元。從上表我們能夠發現，在對沖之后，首先主要利率情境（情境9）在日后一年NII變化率從6.5%下降到5.5%，風險減少。另外，ENRR從5.1提高到6.0，所以整體的對沖效果是良好的。

五、結與建議

利率風險是銀行需要面對的主要風險之一。使用合理的風險對沖是避免利率風險的合理方式。經過分析，筆者提出了幾點建議，希望能為我國銀行提供相應的依據。首先，對于我國利率環境的特點，加入利率基準關系系數（β系數），調節重訂價缺口分析方式以及情境模擬的方式，可以更好的發現與防范銀行需要面對的實際利率風險。其次，銀行能夠從整體資產負債表開始，根據風險偏好、限定的額度以及管理目標來決定利率風險對沖策略，可以運用主要利率情境來模擬日后一年之中的年NII變化率與超額收益風險比率雙維度標準體系評估風險對沖效果。最后，利率風險對沖是基于利率風險識別、判斷、監督管理等各個方面之中的系統工作，我國各大銀行應該提前做好準備，積極對其進行防范來面對利率市場化的監督管理需要以及內部的實際需求。

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