村鎮銀行未來發展范文

導語：如何才能寫好一篇村鎮銀行未來發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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2012年5月，銀監會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮銀行進入可持續發展階段后，主發起行可以與其他股東按照有關原則調整各自的持股比例。

民間資本成為組建村鎮銀行的主要力量。統計顯示，在村鎮銀行477億元股本構成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業機構成為村鎮銀行的主發起行。

目前已開業的村鎮銀行整體上發展平穩健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行799家開業村鎮銀行資產總額為3190億元，資本充足率達28.6%；貸款余額1782億元，農戶和小企業貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。

村鎮銀行面臨的困難和挑戰

一是品牌認知度明顯不足。村鎮銀行入股的股東可以為民營企業或自然人，致使部分群眾認為村鎮銀行是入股的私營企業老板個人的銀行，再加上村鎮銀行成立時間較短，很難建立自身強有力的品牌優勢，特別是當地居民還有一個認知認同的過程，吸收到穩定可靠的資金特別是穩定的儲蓄存款較為困難。儲蓄存款占比相對較低，這也嚴重阻礙了村鎮銀行負債業務的健康發展，制約了長遠信貸投放。

二是科技系統建設不足，基礎功能不全。從全國第一家村鎮銀行成立，到目前僅有幾年時間，大部分村鎮銀行由于發展規模小、成立時間短等客觀條件限制，在科技渠道建設上遇到了困難。部分村鎮銀行在發起行的幫助下，已開通了大小額支付系統等基礎性結算系統，但電子銀行、電話銀行、網上銀行等其它現代銀行功能暫未實現。

三是人才培養遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮銀行的品牌影響力較弱，對同業優秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業務的復合型人才。優秀人才的缺乏是村鎮銀行各項業務平衡、持續發展的瓶頸。

四是目標定位上存在困惑。村鎮銀行的設立旨在解決農村地區銀行業金融機構“網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但大部分村鎮銀行的現狀是機構網點少、從業人員少、資本規模小。這種狀況，決定了村鎮銀行在相當長一段時間內，資產規模不可能太大，機構網點不可能太多。

五是法人治理結構存在局限。村鎮銀行雖然都按照《公司法》和監管部門的要求進行了法人治理建設，但從許多村鎮銀行的運營實踐來看，由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策并未真正體現出來，分支機構管理式的傾向明顯。

加快村鎮銀行發展的對策

村鎮銀行應樹立“立足縣鎮、服務三農”的經營宗旨，大力支持縣域經濟發展，不做縣域經濟的“抽水機”，而做農村經濟的“源頭活水”。

（一）充分發揮獨立法人優勢

村鎮銀行應充分發揮《村鎮銀行管理暫行規定》賦予其的獨立法人資格優勢。相對于傳統銀行，村鎮銀行有明晰、多元化的產權結構，屬于一級法人治理結構。這種扁平化的結構，便于根據當地農業、農村實際創新金融產品，按照市場化原則開展經營。

經過實踐運營證明，村鎮銀行應充分優化貸款審批等業務辦理時間，做到手續簡便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業務，彌補商業銀行撤離農村地區所形成的基層金融空白，解決國有商業銀行和農村信用社因貸款審批嚴格手續繁瑣門檻高而對“三農”和小微企業支持不足的問題。

（二）保持差異化經營策略

首先是產品差異化。業務創新是村鎮銀行提高核心競爭力的必然要求，例如考慮到小企業融資難、缺乏優質抵押品，創新出符合市場需求的“小企業聯保貸款”；根據林農資金需求，推出“茂林通”林權抵押貸款。通過各種形式的業務創新，村鎮銀行可以不斷提高產品和服務創新水平，為縣域金融市場持續注入活水，引領當地金融機構服務“三農”，最大限度地支持縣域經濟的發展。

其次是價格差異化。包括利率差異化和服務費用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調整可以看出，市場化是大趨勢。銀行對存貸款的利率浮動權逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮銀行在核算成本的基礎上可以給予不同客戶以不同的利率優惠政策。

再次是渠道差異化。當前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設新的網點，村鎮銀行要結合新的形勢，迅速在縣域重點鄉鎮布設網點，配合科技研發投入，真正實現村鎮銀行金融服務“進村入戶”，不斷提高村鎮銀行在鄉鎮地區的服務能力。另外，村鎮銀行還要逐步調整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰略轉向探索建立村鎮銀行核心客戶群，即農村客戶、小微客戶，并持續開發適合的金融產品，將村鎮銀行業務發展與農民生產生活緊密聯系在一起，助推農村、農民真正脫貧致富。

（三）不斷傳導發起行的理念優勢

作為村鎮銀行主發起行，提供了資金、人員、技術、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業團隊，提供專業的人員技能培訓，構建合適的銀行業務系統，提供決策支持和信息技術、審計監督等后臺支撐，使村鎮銀行自開業伊始在資金實力、技術水平、經營能力、風險管理等方面都處在一個較高的水平。

（四）做好內控建設及風險管控

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關鍵詞：金融發展；經濟增長；藍色經濟

一、藍色經濟與青島金融業發展

藍色經濟充分利用了青島的資源優勢，對于青島經濟的未來發展是一次巨大的挑戰，其不但能夠將青島所蘊含的經濟潛力充分地發揮出來，而且還會為實現金融業發展創造新的戰略機遇。進入到2010年末，青島市的外幣存款業務比較于2005年，在5年之中增長了近1.8倍，即為7895.51億元，貸款余額增長了1.9倍，即為6265.3億元。保險業和證券業也隨之呈現出跨越式發展的趨勢，五年之間在收入上都有所提高。尤其是證券業，僅僅在2010年，交易額就已經突破了10000億元大關，營業收入超過了20億。從金融業的運行質量上來看，青島的金融機構已經具備了較強的抗風險能力。

二、青島市金融發展所存在的問題

1.缺少地方金融法人機構，金融輻射能力有待提升

要衡量金融業的發展水平，金融機構的數量是一項重要的標志，也是城市金融體系中的重要組成部分。截止到2010年為止，中國國內先進城市金融業增加值諸如北京、上海、天津、重慶占有GDP的比重分別為：北京13.34%，上海11.4%，天津6.7%，重慶6.29%。深圳和廈門作為經濟特區，其中深圳的金融業增加值相對較高，占有GDP比重的13%；廈門的金融業增加值雖然不及深圳，但是也占有GDP比重的8.6%。沿海城市，包括寧波、青島等等，金融業增加值則相對較低，寧波為7.6%，青島金融業增加值僅僅占有GDP比重的4.2%。從國內先進城市的金融總數量上來看，北京的金融機構數量是最多的，達到了5800家，緊接著就是上海910家。重慶、大連、西安、南京、深圳則分別為459家、227家、224家、220家和208家，而青島的金融機構數量僅僅為145家。青島市的地方金融法人僅僅三家，即青島銀行、青島農村商業銀行和即墨北農商村鎮銀行。其中，青島銀行所設立的分支機構包括有萊西元泰村鎮銀行、膠州農商村鎮銀行、海爾集團財務公司和陸家嘴信托投資；青島農村商業銀行所設立的分支機構包括有膠南海匯村鎮銀行、城陽珠江村鎮銀行、海信集團財務公司和中信萬通證券；即墨北農商村鎮銀行所設立的分支機構包括有平度惠民村鎮銀行、嶗山交銀村鎮銀行和青啤集團財務公司?？梢娗鄭u金融業的輻射能力還有待提升。

2.銀行貸款投放不足、結構不合理

（1）金融機構存貸款總量與經濟總量不匹配

從青島金融機構的存貸款余額來看，從2008年至2012年的存款余額分別為4896億元、6504億元、7896億元、8901億元、9818億元；貸款余額分別為4068億元、5269億元、6356億元、7496億元、8633億元。從2008年至2012年，青島的經濟總量分別為4436億元、4890億元、5666億元、6616億元、7302億元。將金融機構的存貸款總量與經濟總量相比較，明顯呈現出銀行貸款投放不足的現象。

（2）貸款結構有待優化

地域結構上來看，青島的城市貸款占有64%，縣域占有36%。雖然中小企業貸款問題已經有所緩解，但是仍然存在著一些問題。在青島市的中小企業貸款比重僅僅占有31%。在銀行融資上，能夠通過銀行融資只占28%。

3.相關基礎設施融資渠道單一

青島主要基礎設施的政府融資平臺主要為國信、城投、華通三大投資公司。在2010年所承擔的項目為跨海大橋、海底隧道、高新區基礎設施等等的重點工程建設。

三、青島市金融發展的對策

1.推進金融市場發展

青島屬于是山東半島藍色經濟區發展規劃中的一部分，也是核心區域。要促進產業結構的調整，就需要使金融業的整體水平得以提升，并使其輻射帶動的功能增強。鑒于青島市的金融機構總部較少，就需要采取必要的措施，將金融機構擴大做強。證券法人機構的建立是推進資本市場發展的有利保障。通過上市公司數量的不斷增加，并結合投資的多種形式，就可以將融資的規模擴大。

2.實施金融創新

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【關鍵詞】村鎮銀行；新型農村金融機構；問題；建議

2006年12月，國家調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，同時選擇六省推出了村鎮銀行，貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構試點工作。2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省(區、市)。自此，我國農村金融改革進入了以新型農村金融機構發展為突破口，建立多層次、廣覆蓋的農村金融體系的新階段。抓住國家降低農村金融進入門檻的機遇，加快推進新型農村金融機構的發展，是解決新型農村建設金融需求旺盛與農村金融供給嚴重短缺矛盾的有效途徑。

一、郟縣廣天村鎮銀行的基本情況及特點

郟縣廣天村鎮銀行于2009年10月28日掛牌，是河南省成立的第5 家村鎮銀行，注冊資本5000 萬元，內設四個部門（客戶一部、資金組織部、綜合業務部及營業部），員工20人，網點一個，業務范圍已覆蓋郟縣縣城，正逐步向周邊各鄉鎮鋪開，呈現出良好的發展態勢。表現在：（1）資產規模快速擴大，存款余額持續增長。至2010年末，資產總額2.5億元，較2009年末增長1.2億元，增長率92.3%；存款余額1.9億元，較上年末增長1.2億元，增長171%。其中儲蓄存款0.37億元，較上年末增長0.27億元，增幅270%；對公存款1.53億元，較上年末增長0.87億元，增幅131%。（2）信貨投放穩步增長，支農力度不斷加強。截止2010年末，貸款余額l億元，較2009年末增長0.8億元，增長率125%。其中涉農貸款占比54.7%，在服務當地“三農”經濟和縣域經濟發展起到重要的作用。截至2010 年末，貸款利息和貸款到期回收率均為100%，無逾期和不良貸款，圓滿實現了穩健經營的目標。（3）經營利潤持續增長，盈利能力明顯提高。截至2010年末，利息收入587.7萬元，貸款利息收入528.8萬元，金融機構往來收入58.9萬元，利息支出66.49萬元，營業支出382.03萬元，其中業務及管理364.92萬元，營業稅及附加17.11萬元。在“應提盡提、應攤全攤、據實列支”的前提下，2010年末實現賬面利潤32.05萬元，凈利潤23.65萬元，較2009的年末利潤數增長將近25萬元。

新型村鎮銀行的特點。（1）公司治理較為完善。一是注冊資本規模較大。按照規定村鎮銀行最低注冊資金，縣（市）300萬，鄉鎮100萬元，郊縣廣天村鎮銀行注冊資金達5 千萬元，在全省已經成立的14 家新型農村金融機構中居于前列，高于最低規定的16倍，具有較強的發展實力。二是股權結構比較合理。郟縣廣天村鎮是銀行是由平頂山銀行為主發起銀行，6家企業和11個自然人入股的股份制商業銀行，其中發起行投資1200萬元，占股本的24%，為第一大股東，其他股東按出資額合理分配股權。這種產權明晰，責任明確的股權結構，既有利于樹立主發起銀行的主導地位，保證村鎮銀行日常經營管理的規范，又能保證企業及個人股東積極參與村鎮銀行經營。三是治理結構較為完善。廣天村鎮銀行依照其發起行――平頂山銀行的治理結構和內控制度進行建設，建立了“三會分設、三權分立”的制度，即股東大會、董事會、監事會以及董事會領導下的行長負責制。同時，制訂了《郟縣廣天村鎮銀行核心業務系統操作規程》等59項規章制度。由于有完善的公司治理結構和監督制衡機制，其經營管理比較規范，風險管理能力較強。四是產業資本積極參與。廣天村鎮銀行6家法人股東都是當地礦產、電力安裝、物資及工程監理等經濟實力強且口碑較好的企業，這些產業資本的參與，為農村引入了多元化的金融供給，體現了村鎮銀行多渠道募集資本的開放性。（2）經營方式有所創新。一是信貸審批程序快；二是信貸業務經營靈活；三是金融支農模式新穎。（3）業務運營平穩，支持縣域經濟效果明顯。廣天村鎮銀行掛牌經營后，注意融合平頂山銀行的經營理念，結合郟縣實際，迅速成長為一支新生的金融力量。廣天村鎮銀行積極發揮面向地方基層、面向農村的特色，努力解決中小企業農戶和個體工商戶貸款難問題，開業至今，共發放小額農戶貸款24戶、計100萬元；農村養殖貸款2戶，20萬元；發放農村工商業貸款24戶，計4125.3萬元；發放個體工商業貸款21戶，計4210萬元；發放中小企業貸款4戶，計1000 萬元。在短時間內，對解決該縣中小企業及工商戶、農戶貸款難問題起到了立竿見影的作用。

二、郟縣廣天村鎮銀行發展中遇到的主要問題及原因

1．個別部門思想重視不夠，認識不到位。村鎮銀行是一種新型農村金融組織，旨在培育健康、多元的競爭性農村金融新市場體系，有效增強對“三農”的金融服務，從而支持新農村建設，促進當地農村經濟社會和諧發展。但通過對郊縣廣天村鎮銀行設立、發展的調查，筆者發現一些問題不容忽視。一是認識不到位。新型農村金融機構是個新生事物，一些政府和相關部門對其發展的重要性認識不夠，認為發展金融機構只是銀行系統的事，不是地方政府部門的事，對新型金融機構根本沒有擺上重要議事日程去大力推進和發展；二是地方政府對以村鎮銀行未來發展的思路不清。一些政府和相關部門對新型農村金融機構如何發起、如何監管、如何扶持缺乏思路，不知從何下手；三是對于村鎮銀行的設立，部分基層心存顧慮。一些干部認為新型農村金融機構成份復雜，監管困難，怕重蹈“三會一部”的覆轍，有畏難情緒，推動起來不積極。

2．村鎮銀行設立階段發起行難找。在本轄區內，具有主體資格的發起行較少。找到合適的主發起行，史成功組建村鎮銀行的關鍵問題。根據設立村鎮銀行的標準，組建村鎮銀行必須要求有一家符合條件的銀行業法人機構（或金融資產公司）作為主發起人，通過調查發現：目前平頂山市符合條件的主發起行只有平頂山銀行和平頂山衛東農村商業銀行兩家機構，所以說發起主體相對較少，要破解組建村鎮銀行本地主發起銀行缺乏的瓶頸，必須從外地引進合適的主發起行。外部具有資質的金融機構，在欠發達地區設立村鎮銀行的意愿較為薄弱。目前為解決中西部或不發達地區發起行不足的問題，監管部門采取了東西掛鉤、發達及欠發達地區掛鉤的政策，要求全國范圍內的商業銀行，在東部地區設立村鎮銀行，必須按比例同時到中西部地區設立一定數量的村鎮銀行，但由于中西部地區農村金融盈利率較低，投入成本和耗費精力更大，主動愿意到這些欠發達地區設立村鎮銀行的外地銀行不多。

3．村鎮銀行可持續發展能力不高，風險防控困難。村鎮銀行是商業性金融組織，不是政策扶貧機構，必須實觀資本保值升值的目的，才能生存并持續發展。我們在調研中發現了幾個影響其可持續發展的因素：一是社會認知度較低。郟縣廣大村鎮銀行成立時間僅一年，規模小、網點少，在廣大農戶心中的品牌地位不高，吸儲能力不強。二是運營成本偏高。村鎮銀行的主要服務對象是居住在鄉（鎮）、村的農民，較城市居民居住地分散，單筆貸款額度小，甚至有時信貸員考察農戶項目的車旅費高于貸款利息收入。三是風險控制困難。目前供村鎮弄可借助和參考的現成風險防控體系幾乎沒有，比如征信體系，農村企業、個人信用信息還沒有納入征信管理體系，農村企業信息分散在人行、工商、稅務、經貿等多個部門，缺乏必要的信用資源整合，評估農產信用難度大。同時，現階段我國農業保險體系還很不健全，村鎮銀行信貸資金安全面臨很大挑戰。

4．政策扶持不夠。大多地方政府沒有出臺具體的扶持政策。以平頂山為例，除國家及有關部委出臺的扶持新型農村金融機構的文件精神外，目前還沒有出臺地方性扶持新型農村金融機構的政策，有關利率管理、征信、存款準備金繳存、支付清算、執行稅率及稅收優惠政策以及工商注冊登記等問題，仍未統一解決?，F有針對村鎮銀行優惠措施落實不到位。以廣天村鎮銀行為實證，該行在籌建階段，郟縣政府會議研究對組建的新型農村金融機構，比照農村信用社享受所得稅5年內先征后返和減免部分營業稅（按3%執行）的優惠政策；涉及村鎮銀行的本級行政事業收費一律免收，服務性收費執行最低標準。但是落實起來比較困難，廣天村鎮銀行的營業稅直到2010年7月份才從5%降到3%，籌建初期的行政事業性收費也沒有得到全部減免，這在一定程度上制約了村鎮銀行的發展，也對其他擬到平頂山市設立村鎮銀行的機構造成負面影響。

三、推進村鎮銀行可持續發展的政策建議

目前，全國各地都在搶抓國家鼓勵發展新型農村金融機構的機遇，鄭州、安陽市已建立2 個村鎮銀行或農村資金互助社，全省利用臺資擬建30 家村鎮銀行正在進行，南陽由天津支持每縣成立一個村鎮銀行工作也在積極推進中，諸多實際情況表明機遇與挑戰并存，因此應采取更加有力措施，深入推進村鎮銀行建設。

1.政府及相關部門要高度重視村鎮銀行的設立和發展。一是加大宣傳力度。通過研討會、媒體等宣傳解釋試點政策，報道試點進展情況和外地先進經驗，提高全社會對村鎮銀行的認知度。二是切實加強組織領導，充分發揮市、縣兩級新型農村金融機構組建工作領導小組的作用，對村鎮銀行的發展總體部署，加強業務指導，通過相關的制度安排，真正將村鎮銀行發展工作擺上各級政府的議事日程。三是建立政策協調機制。由金融辦、發改委、人民銀行、銀監局、財政局、工商局、國稅局、地稅局、土地局、公安局、農業局、廣電局、扶貧辦等有關部門針對村鎮銀行發展中的困難，協商給予籌建、監管、補貼、稅費等方面政策優惠。

2．基層尤其是欠發達地區應加大“招行引資”力度。從全省己成立的13家村鎮銀行的發起行屬地看，外省銀行占58%，省內占42%，表明外省地方性金融機構呈現出“圈地擴行”的燎原之勢。地方政府尤其是欠發達地區應牢軍抓住機遇，充分調動和激發各類市場主體的積極性和創造性，密切聯系人行各分支行積極引導國內外的銀行資本、產業資本及民間資金等社會各類資本到轄內農村地區創業發展，并全力推進村鎮銀行在轄內的健康發展。同時，支持大中型國有和股份制行商業銀行通過創新管理架構，探索成立業務部、管理總部等多種方式投資組建村鎮銀行。

3．加快制定激勵政策。在我國現階段，涉農金融機構呈現成本高，風險大、收益低等特點，因此單純依靠市場機制的作用來解決農村信貸投入不足問題是不現實的，必須給予更多的政策扶持?？晒┙梃b個別地區先進做法，一是稅費支持。對新設立的村鎮銀自營業之日起，前3年縣政府按其繳納營業稅地方留成部分的100%予以獎勵，第4～6年予以50%獎勵；禁止有關部門向新設立的村鎮銀行亂收費和亂攤派；凡是給予農村信用社的有關稅費減免優惠政策，村鎮銀行同樣享受；二是業務支持?？h政府優先為新設立的村鎮銀行推薦對公優質客戶。督促各有關部門大力支持村鎮銀行開展業務，積極引導各類涉農資金存入村鎮銀行，增強支農實力；鼓勵將農業政策性信用業務交由村鎮銀行辦理；積極向村鎮銀行推薦地方優質項目，幫助其拓寬農村信貸服務領域。三是資金支持。村鎮銀行如期開業后縣政府獎勵開辦費用100 萬元，同時，幫助協調營業辦公用房，其租金前三年由政府承擔。

4．引導和促進村鎮銀行創新服務的提升。一是夯實基礎，以人為本全面提高村鎮銀行干部職工素質。通過調查發現，目前村鎮銀行普遍出現專業人才不足的問題，因此在以后的工作中村鎮銀行要加強對干部職工的業務素質培訓工作，盡快培養村鎮銀行自己的高素質人才，用以適應新形勢下農村金融的發展和創新。二是村鎮銀行應加強金融手段和產品創新。要加強與商業銀行的業務合作，通過對大中型項目的聯合貸款或為縣域同一產業鏈的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規模；積極參與縣（市）、鄉（鎮）政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃，擴大金融服務對象，加強產品創新力度；在成本可算風險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品，包括保險、、個人理財、信息咨詢等，填補農村地區金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。三是加強金融服務創新。村鎮銀行積極開展“送貸上門”服務，根據客戶自身特點與需求，有針對性放貸；建立更加靈活高效的支農貸款審批機制，體現村鎮銀行定價靈活，服務貼近市場的特點；可以嘗試提供農民技能培訓貸款、信息咨詢業務等綜合性金融服務項目，著力培養新型農民，提高農民自主脫貧致富的能力；積極開展小額貸款創新，在期限、利率、計息等方面實行差別化服務；適當引入消費信貸方面的金融創新業務，增加消費信貸品種，支持啟動農村消費市場；實行彈性還貸方式，在還貸期限、收款方式上靈活機動，緩解農民還貸壓力。

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【關鍵詞】新型城鎮化 經濟一體化 農村金融 新型農村金融機構

一、前言

城鎮化一直是我國現代化建設的歷史任務，它是縮小城鄉差距、推進城鄉經濟一體化，促進城鄉經濟均衡發展的重要舉措之一，也是擴大內需的最大潛力所在。據《中國2012年國民經濟和社會發展統計公報》顯示，至2012年年末，全國大陸總人口為135404萬人，其中城鎮人口為71182萬人，占總人口比重為52.6%，農村人口為64222萬人，占總人口比重為48.4%，首次城鎮人口占比超出農村人口。中國已步入了城鎮化高速發展階段。在這一過程中，傳統的農村金融機構已經不能適應現代農村發展需要，新型農村金融機構應運而生。

二、我國新型農村金融機構發展現狀及問題

自2006年中央提出大力發展新型農村金融機構，主要包括村鎮銀行、資金互助社、資產管理公司、小額貸款公司、中國郵政儲蓄銀行等。它們的發展填補了由于國有商業銀行從農村撤并基層分支機構的市場空缺，給農村金融服務提供了很大的便利。

目前新型農村金融機構的發展取得了很大的成效。其中尤以村鎮銀行為主。據證監會統計數字顯示，截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。它們的發展，有效地縮小了城鄉金融差距，改善了農村地區金融服務。但同時，由于我國農村地區經濟發展不平衡，農村金融市場相對城市金融發展不成熟，各項制度還不完善，涉農金融機構對農村金融市場管理經驗不足等原因，導致新型農村金融機構在發展過程中存在很多問題：

（一）村鎮銀行主要由城市商業銀行發起設立，暗藏信任危機和聲譽風險

根據銀監會規定，村鎮銀行應采取應有1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人方式設立。但由于我國銀行業發展現狀，導致發起人主要集中于異地擴張需求旺盛的城市商業銀行。大型銀行出于自身全國已有廣泛的分支機構、村鎮銀行相對盈利水平較低等因素設立村鎮銀行的興趣不大。而在中國銀行業體系中，城商行不管是綜合實力還是風險抵補能力與綜合管控能力都無法與國有大行、股份制銀行相比，同時他們也沒有管理農村金融機構的經驗，其發起的村鎮銀行一旦出現較大的問題，將可能引致社會對村鎮銀行的信任危機，使村鎮銀行潛在著較大的聲譽風險。

（二）客戶熟悉度和認知度低，吸儲功能弱化，流動性風險大

以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構作為現代農村金融市場的新生事物，開設網點較少，市場知名度低，缺乏品牌效應，周圍社區居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌認知度和信任度。在周圍村民心目中，村鎮銀行是“私人銀行”或者原來的“農村合作基金會”，不敢貿然去存款。存款不足使其流動性風險加大，進而影響到其盈利和持續發展。

（三）業務偏離服務“三農”軌道，追求商業利益現象嚴重

一些城市商業銀行成立村鎮銀行時打著服務“三農”的口號，但實際業務操作過程中，往往偏離“三農”軌道，追求商業利益現象嚴重。表現有三：其一是存在“抓大放小、嫌貧愛富”現象，放貸的主要對象多為相對優質的農業產業化龍頭企業或中型企業。其二是脫離“三農”，業務進城，在選擇客戶上開始向城市大企業傾斜。其三是貸款集中度高，公司業務為主的單筆貸款額度較大。即使向農戶發放貸款，要求農戶提供企業做擔保。據銀監會統計數字表明，截至2012年6月末，全國已開業村鎮銀行資產總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農戶貸款余額600億元，小企業貸款余額841億元。農戶貸款占貸款余額比重僅為34%。

（四）內部機制不完善，違規違法現象屢禁不止

目前，村鎮銀行普遍存在機構產權不清晰、內部控制流程過于簡化、信息管理系統不完善、公司治理不健全、管理不規范、職業素質參差不齊、在信貸管理上“太亂、太松，不規范”，管理過于粗放等諸多問題，這些問題導致近年來農村金融市場違規違法操作現象頻頻出現。如貪污、受賄，失職瀆職，、職務侵占、違法發放貸款、農民“被貸款”等現象也屢見不鮮。這些不法行為給農村金融機構帶來了巨大財產損失。也嚴重損壞了新型金融機構的聲譽和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制約村鎮銀行發展

近年來，雖然政府部門下發了許多促進新型金融機構發展的條例，但整體來講，新型金融機構在發展中仍然處于弱勢，政策上的配套扶持政策還比較缺乏，例如村鎮銀行還不能加入中央銀行的大小額支付系統和征信系統；新農村金融機構的開辦費較高，如工商注冊登記費、注冊資本印花稅等偏高；缺乏配套的稅收、利率等政策優惠；這些無疑制約了村鎮銀行的進一步發展。

三、新型農村金融機構未來發展對策

（一）鼓勵大型銀行，提升村鎮銀行的組建質量

鼓勵大型銀行設立村鎮銀行，可以從源頭上減少發起人由于缺乏資金、經驗、人才不足而帶來的風險?？茖W把握準入標準，鼓勵大型銀行進入，控制小型公司盲目擴張，確保村鎮銀行的組建質量?？梢愿鶕虡I銀行的資產規模和管控能力給予不同的指標，激發、促進大型銀行設立村鎮銀行的積極性，同時促進政策性銀行、大型保險公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮銀行，條件成熟時作為出資人直接設立村鎮銀行。適當把控中型銀行大規模建立村鎮銀行的沖動性，嚴格約束小型銀行盲目鋪設，嚴控村鎮銀行設立子銀行。對于發展好的村鎮銀行鼓勵其發行上市，將符合條件的小額信貸公司改制為村鎮銀行。

（二）強化新型金融機構與政府的協同宣傳，提高吸儲能力，增強流動性

提高吸儲能力是目前新型金融機構迫切解決的問題。一方面，在強化機構本身借助當地公開媒體加大自身的業務宣傳和品牌宣傳力度，有意識地樹立“正規銀行”的形象，消除群眾對新型農村金融機構的誤解。同時新型農村機構要加強與地方政府部門合作，借助于農村市場對政府的信任，加大政府對其宣傳力度，充分發揮政府在農村金融市場中信息傳遞的橋梁作用。尤其是機構在某區域剛設立之初，這方面工作尤為重要。從而提高群眾認知度和信任度，提高吸儲能力，增加流動性。

（三）完善金融機構內部機制，從內部主觀因素上杜絕違法違規操作

就預防違法違規操作而言，一方面針對新型農村金融機構從業人員普遍較低的情況，一是加強農村金融機構管理人員和職員的道德培訓，使廉潔守法形成健康向上的企業文化，使員工遵紀守法成為一種自覺行為，二是加大違法違規現象人員處罰力度。另一方面加強農村金融機構內部體制建設，完善風險控制體系，查找管理上的漏洞，從源頭上杜絕內部人員違法違規操作。

（四）強化政府監管職能，促進其更好地服務“三農”

對農村金融機構加強業務類型監管是保證村鎮銀行不偏離“三農”軌道，更好地為新型城鎮化建設服務的有效措施，同時也是杜絕違規違法操作的關鍵環節。在監管層次上，可實行“中央——農村金融機構”+“中央——地方——農村金融機構”多層次監管模式。在監管對象和內容上，政府監管要體現村鎮銀行是服務于“三農”的特殊使命的金融機構的特點。重點加強對村鎮銀行監管信貸投向和單筆貸款的額度的監管，即在監管上體現村鎮銀行服務農村和農村企業的特點。對于把資金主要投向城市和非農行業、主要發放大額貸款的金融機構，要在監管上給予嚴厲的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促進新型農村金融機構可持續發展

在強化監管的同時，還需加大政府的配套扶植政策和支持力度，盡可能為新型農村金融機構建設政策上的束縛，使其“輕裝上陣”，提升服務質量和效率。例如，支持村鎮銀行加入央行大小額支付系統、支票影像系統和征信系統，從根本上解決農村金融服務不暢、效率低下的問題；在稅收優惠上，對農村各類金融機構開展的小微型金融業務應單獨核算，相應實施稅收減免，包括沒有金融牌照的小額貸款公司，改進目前按“機構屬性”而非“業務類型”制定的“三農”及小企業信貸政策；政府或者有關監管機構可以對村鎮銀行的IT系統、信息管理系統、貸款審批機制和績效考核激勵機制的完善提供必要的費用補貼和人員輔助。最后政府若能促進農村信貸的再保險機構生成，解決新型農村金融機構的后顧之憂，更會進一步激發新型農村金融機構全方位服務“三農”的信心。

四、結束語

新型農村金融機構在我國新型城鎮化過程中起著提供資金支持、引導資源配置的重要作用，它們的健康發展決定著新型城鎮化建設的成效。通過對內加強自身風險管理，對外加大政府對其發展的宣傳、支持和監督作用，雙管齊下，使新型農村金融機構更好地為新型城鎮化建設服務。

參考文獻

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[3]王煜宇.新型農村金融服務主體與發展定位：解析村鎮銀行[J].改革2012（04）.

篇5

【關鍵詞】 村鎮銀行； 運營模式； 農村金融； “三農”經濟

2006年底，以村鎮銀行為代表的農村金融機構獲銀監會準入設立。發展至2011年末，已有726家村鎮銀行金融機構先后設立，并在支持“三農”方面作出了積極的貢獻。同時，當前村鎮銀行在發展過程中也面臨許多制約因素，亟需探索創新運營模式。

一、村鎮銀行發展背景與概況

（一）發展背景

2006年之前，商業銀行紛紛撤離農村，大部分農村地區僅有農信社和郵政儲蓄銀行兩家金融機構獨撐大局。在國有金融機構風險規避、嚴格審批以及繁瑣手續的限制下，農民、農村個體業主甚至是農產品企業的銀行融資渠道受阻，大部分不得不求助于民間借貸。

農村金融服務供給不足，農村信貸需求卻日趨迫切。一方面，伴隨農村精神文明的發展和對文化醫療需求的進一步提升，農民生活支出中文化、教育、醫療等比重不斷提高，農村消費信貸需求進一步加大；另一方面，“三農”經濟持續發展，農民收入增長較快，相當一部分農民擁有一部分閑散資金，并開始尋求包括存款、銀行理財、養老保險在內的多樣化理財產品。

在此背景下，2006年12月，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，允許農村地區設立村鎮銀行，重點支持“三農”與鄉鎮經濟發展。

（二）發展概況

1.開業機構逐年遞增

自2007年四川成立第一家村鎮銀行以來，全國村鎮銀行數量逐年遞增，并由2007年的19家，發展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年躍增至726家，年均增長率154.4%。發展趨勢如圖1所示。

2.法人治理結構清晰

根據村鎮銀行管理暫行規定，設立村鎮銀行的發起人或出資人至少有1家銀行，這一設計可使村鎮銀行承接股東銀行的品牌影響力與資源技術優勢，同時允許自然人與法人企業入股，充分利用民間資本并帶來靈活的決策機制。村鎮銀行可以根據需要設立董事會，或只設置一名執行董事，另設獨立董事；村鎮銀行董事會與經營管理層還可根據需要設立各種專業委員會。

總之，相較很多未改制的國有商業銀行，村鎮銀行的法人治理結構顯得更加靈活、透明與合理。

3.經營效果逐步增強

村鎮銀行業務速度發展較快，資產效益不斷提高，截至2011年底，全國村鎮銀行存貸款余額均達四百億元左右，凈資產一百余億元。

得益于法人治理、人員精簡、包袱少等優勢，與傳統的農村金融機構相比，村鎮銀行往往具有服務對象更集中、決策鏈條更短、貸款審批更快等特點。如果村鎮銀行能夠進一步貼近農村經濟市場，創新服務產品，無疑將進一步強化信貸競爭優勢，提升金融資本運營實力。

二、村鎮銀行發展制約因素

村鎮銀行歷時六年的發展，在支持涉農企業融資方面發揮了積極作用，但同時也看到，在不斷發展過程中，村鎮銀行遇到了以下幾方面的瓶頸與困境：

（一）市場定位偏離

服務“三農”是村鎮銀行設立的根本初衷和政策使命，但從已開業的機構來看，大部分村鎮銀行設立在經濟發達的縣市，即使先期設在鄉鎮的村鎮銀行，也通過開設分支機構或總部遷移等方式，業務重心已轉至城市。

從業務操作來看，由于農業領域貸款高風險、低收益的特點，很多村鎮銀行無心專注經營，轉而尋求大金額、低風險、高收益的規模工業企業信貸合作，加劇了信貸資源在農業與非農業經濟之間分配的不均衡，嚴重偏離了村鎮銀行的市場定位和服務對象。

（二）社會信譽度不高

在城鎮與農村范圍領域，農村信用社與郵政儲蓄銀行是廣大農民與涉農企業一直信賴的金融機構。村鎮銀行由于成立時間短，社會認可度低，甚至被誤認為私人銀行，吸儲能力不高，資金規模緊張，反過來進一步減弱了貸款提供能力。

從自身原因看，村鎮銀行存款準備金率設置較高，一般按普通商業銀行標準執行，從某種程度上降低了其競爭力，從而影響了村鎮銀行的社會信譽。

（三）貸款風險較高

從村鎮銀行的服務對象來看，貸款主要來自農戶、小微企業以及個體商戶。這部分客戶的特點是信用差甚至無信用記錄，無有效抵質押資產，一旦出現風險，貸款即轉為不良最后形成壞賬，因此對村鎮銀行業務風險抵御能力要求較高。同時，由于村鎮銀行往往局限于一個區域的農業經濟，風險集中程度較高，一旦遭遇旱澇等自然災害，將會出現大量貸款難以收回的風險。

從村鎮銀行自身風控機制來看，村鎮銀行大部分招聘人員來自村鎮，風險意識有待加強，加之人情世故等非理性因素，往往會產生人為操作故意風險。

三、村鎮銀行服務客戶分析

根據服務對象的不同，村鎮銀行客戶有以下三類：

（一）優質客戶——農村中小企業

第一類是村鎮銀行的優質客戶，即農村中小企業，一般而言都是鄉鎮地方特色產業企業群。

這類企業一般有固定銷售訂單，企業實力雄厚，自身現金流穩定，經營實力較強，是各農村金融機構競相爭奪的客戶。例如，山東臨沭縣就形成了農業化肥產業集群，擁有大小化肥企業40余家，這些企業就是村鎮銀行的優質客戶，需要村鎮銀行提供一攬子金融服務對接客戶的不同類型的融資需求。

（二）重點客戶——農村個體商戶

第二類是村鎮銀行的重點客戶，即農村個體戶，一般是個體門頭店、批發商販或專業作坊。

這類客戶往往有一定的貨物存貨，擁有固定消費客戶群體，有一定的經營現金流，也是村鎮銀行需要重點開拓的客戶群體。例如，河北清河除了擁有紡織生產企業150家外，還有上千家作坊式的個體工廠，這部分個體商戶就是村鎮銀行需要重點開拓的客戶群體典型。

（三）潛力客戶——農戶

第三類是村鎮銀行的潛力客戶，即農村大量的從事農作物耕作、蔬菜種植以及其他經濟作物的農戶。

這類農戶一方面擴大種植規模，實施農業產業化可能會產生融資需求；另一方面，相當大一部分支出來自于子女教育、醫療保健以及為子女建設婚房。該類客戶是農村金融的空白區域，也是村鎮銀行需要開拓創新的信貸服務對象。服務好這部分潛力客戶，也是村鎮銀行優越于其他農村金融機構的重要體現。

四、村鎮銀行創新運營模式

（一）市場定位

村鎮銀行應該明確“支農”發展定位，力求在農業領域、農村小企業領域以及農戶信貸領域專業化經營，并通過客戶細分實施差異化服務，根據優質客戶、重點客戶與潛力客戶的不同層次需求，從融資服務、理財服務等不同角度提供個性化產品。

（二）融資服務模式

1.中小企業多渠道融資

對農村中小企業，除了正常經營性流動資金貸款以及項目貸款外，還可釋放占用大量資金的存貨、固定資產、無形資產、應收賬款等，為其設計存貨質押融資、固定資產售后回租融資、應收賬款質押融資等產品，甚至可為上下游企業做供應鏈融資。

同時，加強與擔保公司、信托公司、金融租賃公司等第三機構的合作，提升企業信用并為企業提供信托融資、租賃融資等其他方式資金。對發展為一定規模的農業細分領域龍頭企業，可為其積極引進戰略投資者與私募股權融資，并為其協調推薦有資質券商保薦上市。

2.農村個體商戶個性化融資

對農村商戶，可為其發放個人經營性貸款。對存貨量比較穩定的個體商戶，可根據其平均存貨占有資金量，按一定的質押比例提供存貨質押融資，或對有固定需求訂單的客戶提供訂單融資。對有固定設備的個體商戶，還可聘請評估機構對設備進行估價，以一定的抵押比率提供設備抵押融資。

3.農戶打捆融資

由于普通農戶一般僅有集體耕地、農宅等有價值財產，對其提供貸款風險較大，可采用幾戶聯保、互保等方式打捆貸款。對在農村中小企業打工的農戶，如能提供所在企業的擔保，也可為其提供貸款。

（三）理財服務模式

對于企業以及農戶的閑散資金，村鎮銀行可提供多樣化的理財模式供其選擇。

1.債權類理財產品

村鎮銀行可積極引導企業與客戶結構性存款，并可推薦其購買央票、國債、控股股東商業銀行各類理財產品，還可購買信托貸款等固定收益類產品。

2.股權類理財產品

對于有炒股需求的客戶，村鎮銀行可為其設計打新股產品，還可推薦其購買股東商業銀行針對股權投資的信托產品、基金產品以及專項資產管理計劃。

3.其他投資產品

對于有投資理財經驗的高端客戶，村鎮銀行還可為其提供權證、商品期貨投資等產品。

（四）風險管理模式

1.分散業務集中度

為分散貸款集中度風險，村鎮銀行要加強產業分析研究，合理配比貸款在不同產業占比。比如，棉農與蠶農的耕作周期不同，業務風險也不同，村鎮銀行要在恰當的時間段營銷信貸業務，保證貸款的合理產業分布。

對不同行業的具體客戶，村鎮銀行還要建立、完善評級制度，對不同分級客戶分類管理，并對貸款在不同分級客戶的比例加以控制。

2.完善信用擔保體系

對中小企業融資，擔保方式可采用土地、廠房、設備、存貨抵質押以及第三方有資質擔保人擔保等方式。

對個體農商戶與農戶，一方面可引入專業為中小農戶與商戶提供信用擔保的擔保機構，另一方面也可引入專業辦理集體土地、農宅等資產評估的中介機構，通過擔保機構擔?；蛲恋胤康禺a抵押，為農商戶辦理抵押貸款。

另一種比較容易操作的方式是，貸款農戶彼此互?；蚵摫！Ｓ袟l件的地區可由地方政府成立風險補償基金，對貸款農戶予以信用擔保。

3.建立風險管理長效機制

充分利用大股東商業銀行在風險管理方面的經驗優勢，由其提供技術及人員，建立、完善風險管理制度，排查業務流程潛在風險關鍵環節，并制定相應風險管理措施，同時加強人員培訓，強化風險管理獎懲力度，建立風險管理的長效機制。

五、村鎮銀行運營保障機制

村鎮銀行的成立，填補了傳統金融機構在農村地區的服務盲點，是順應我國農村經濟發展和農村金融體制改革的新生產物，未來發展前景看好。雖然目前還存在一些發展制約瓶頸，但隨著村鎮銀行業務的縱深開展，對運營模式的不斷創新探索，必將在農村廣闊天地大有作為，為“三農”經濟的發展作出更大的貢獻。

當然，村鎮銀行的可持續發展除了做好自身運營模式的建設外，還要健全外部保障機制，具體而言，包括以下幾方面的內容：

（一）打造自身社會信譽

前文所述，在城鎮與農村范圍領域，村鎮銀行社會認可度相對低，為獲得與國有商業銀行同等的信任，村鎮銀行需要建立健全存款保險制度。在銀行出現流動性不足的情形下，國外通行的經驗是提供最后貸款人與存款保險系統。

結合我國現階段國情，村鎮銀行應綜合考慮自身風險狀況和財務承受能力，合理核定存款保險費率，并實行優惠費率。當然，對已經不適合農村金融市場的村鎮銀行，必須提供退出通道，建立、完善市場退出機制，確保資不抵債的村鎮銀行及時退出。

（二）爭取政策更大扶持

村鎮銀行，本質上屬于政策性金融機構，本身即是政策扶持的結果，其縱深發展需要政府相關部門不斷出臺優惠政策予以傾斜。

一方面，人民銀行應多措并舉幫助村鎮銀行加快支農發展步伐，借鑒國有商業銀行或股份制銀行經驗或渠道協助村鎮銀行理順結算渠道，同時適度提供支持農業經濟再貸款；另一方面，地方財政可以通過成立擔?；穑稚⒋彐傘y行支農貸款風險，也可出資設立獎勵基金，對涉農貸款金融機構予以一定比例獎勵。

（三）完善信用記錄體系

首先，地方政府層面做好配套法律法規制度建設，并對違反村鎮銀行管理規定的惡意逃貸和故意騙貸等相關有貸戶、信貸人員追究相適應的刑事責任，逐步在鄉鎮區域培育農村信用意識和信用文化。其次，建立農戶與涉農企業信用檔案，健全信用記錄體系，對不良信用信貸個人和企業實行黑名單機制，并與商業銀行信息共享。最后，對擔保機構與評估機構加強監督與管理，制定相關制度確保村鎮銀行貸款第二還款來源充分、可信。同時，加強與新聞媒介的合作與溝通，廣泛宣傳個人征信與企業信用的重要性，增進對村鎮銀行機構性質、業務范圍的了解。

（四）強化內外部監管

為加強村鎮銀行潛在風險防范，必須加強來自村鎮銀行內外部的金融監管。

外部監管，即強化公眾社會監督，規范村鎮銀行信息披露制度，確保披露信息準確、及時、完整；內部監管，則是在村鎮銀行內部建立完善的法人治理結構，并從運行管理、內控制度、風險預警及處置等方面，對運營管理中可能出現的風險事件及時處理，防止擴大。

【參考文獻】

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篇6

關鍵詞：小額貸款公司；融資；村鎮銀行

一、何為小額貸款公司

按照2008年5月4日中國銀監會、中國人民銀行聯合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的、不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉村銀行在20 世紀 70 年明，現已正在全世界得到大規模的推廣。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數億美元。從 1999 年開始，中國人民銀行開始也在農村地區推進小額信用貸款， 截止2005年初，全國農村信用社農戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NGO小額信貸試點實施方案》，2005 年年底山西平遙“日升隆” 和“晉源泰” 兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農戶發放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在 1 000 萬至 2 000 萬元之間。

二、目前中小企業貸款難

目前，我國中小企業數量占企業總數的99％，工業產值占60％，實現利稅的40％和出口額的60％，中小企業安排就業占75％，提供新增就業機會占80％以上。此外，中小企業由于規模小，管理層次少，經營靈活，比較適宜創造性勞動及創業。隨著經濟的發展，中小企業在經濟增長、降低失業率、保持社會穩定等方面的重要作用變得越來越重要了。眾多中小企業中的高科技中小企業的發展，對推動新科技革命的發展、新興行業和部門的創建以及整個社會經濟的發展起著開拓性的作用，在提高勞動生產率，促進我國經濟增長方式的集約型轉變方面的作用不可替代。

中小企業能否健康、穩定的發展，充足的資金起著至關重要的作用。如果資金不足，企業只能依靠自身積累發展，將會導致企業規模較小，市場競爭力不強。尤其是高新技術企業，直接面對的是國際跨國集團的競爭，企業規模太小就不能形成規模優勢，就難以與之相抗衡。但是，世界全部的銀行都存在這樣一條基本原理：“你越有錢，越能貸到更多的款。反之，如果你沒有錢，你就貸不到款”。 銀行的貸款往往是貸給那些對資金需求并不是很強烈的企業。我國的中小企業在融資方面面臨著重重困難，即使中小企業有著較大的資金缺口，也貸不到款。融資難主要是貸款難的原因主要表現為：

（一）中小企業資金需求量少，成本相對較高

無論銀行貸款數額的大小，每筆貸款的信息費用和其他交易成本的差異并不是很大，企業貸款量越大，銀行的單位貸款成本也就相對較低。而中小企業由于貸款額小，單位貸款成本明顯偏高。再加上銀行的貸款利率的浮動空間并不是很大，不能滿足銀行彌補向中小企業貸款增加的成本。由于市場經濟作用，在利潤最大化目標的驅使下，銀行往往不愿意向中小企業貸款。

（二）抵押擔保比較困難

由于中小企業規模小，可用于抵押的資產較少，并且多數設備或者是陳舊落后或者是專用性很強，對銀行而言，其擔保價值較低。而且有相當多的小型企業，特別是民營小型企業，其經營用的廠房甚至是辦公設備都是租用的，因此拿不出符合條件的抵押資產，如果企業破產，銀行債權難以得到保障，銀行就更加不敢對這樣的中小企業進行貸款了。再加上國內抵押擔保機構少、程序繁瑣、評估費用高，使中小企業抵押擔保更加難以落實。

（三）對非國有企業融資的歧視

我國銀行業的主體是國有商業銀行,首先保障國有大中型企業融資需求投放的基本原則并沒有改變。長期以來，政府和銀行都或多或少地認為大型企業都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業，不會造成國有資產的流失。而中小企業大多數是非國有的企業，效益不穩定，貸款回收情況不好，信譽差，容易導致國有資產流失，所以銀行一般對中小企業貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現在比以前有所改善，但這種現象仍然存在。

隨著商業銀行信貸風險的控制不斷加強，責任風險管理制度日益強化，并且大部分實行了終身責任追究，銀行貸款的門檻也在不知不覺中抬高了。大部分銀行對中小企業的資信認定主要是以大企業的指標作參照，用大企業的標準評定中小企業的信用等級，其后果就是大部分中小企業很難達到發放貸款的條件。

三、小額貸款公司的出現解決了問題

小額貸款公司貸款期限靈活，主要以短期貸款為主。這一點滿足了中小企業的需求。中小企業雖小但其資金周轉率較高，則它們對于融資的需求經常是短期的，以滿足資金周轉需要，并且貸款量也不會太大。但銀行主要是進行中長期貸款，對于僅僅幾個月的貸款量不大的業務不屑一顧。小額貸款公司的出現解決了這一難題，為中小企業的發展提供了資金的保證。

小額貸款公司的貸款利率高于金融機構的貸款利率，貸款利率一般不超過人民銀行公布的同檔次基準利率的4倍，但低于民間貸款利率的平均水平。利率高，則滿足了小額貸款公司的生存與發展的需要，鼓勵小額貸款公司的發展，進而使得市場上會有更多的資金提供給中小企業。雖然小額貸款公司的利率要高于銀行利率，但是由于銀行的短期貸款困難，再加上向銀行貸款所需要的中間費用也很多，由利率高而多出的成本將不成為貸款者考慮的主要因素。中小企業更偏向于為它們量身定做的小額貸款。

從貸款方式上來說，主要有信用貸款、擔保貸款和抵押貸款等貸款形式。對銀行來說，一般小額貸款的單筆貸款額都比較少，而且由于銀行一般不夠貼近基層，對中小企業的了解不夠透徹，使得其運作成本很高，風險大，因此開展此項業務的動力不足。相比之下，小額貸款公司具有門檻較低、機制靈活、手續簡便、放款速度較快等優勢，并且對小額貸款需求者的深入了解，有利于控制小額貸款的業務風險。

四、小額貸款公司的未來

（一）《關于小額貸款公司試點的指導意見》的分析

小額貸款公司主要利用自有資金(資本金)發放貸款，是滿足縣域農戶、小企業發展資金需求的一種有效方式。

小額貸款公司的業務主要是銀行不愿從事的業務，從某種意義上來說，小額貸款業務市場是一個利基市場，雖然市場業務比較單一，但是有自己固定的顧客群體，更重要的是可以避免與資金雄厚的大銀行進行競爭。在這種情況下，小額貸款公司將會有著很美好的發展未來，再加之國家最近剛剛出臺了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，表明了國家對小額貸款公司的重視，國家正在一步一步改善小額貸款公司的生存環境。

人行、銀監會下發的《指導意見》指出：“小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定”。國家放寬了小額貸款公司利率的浮動范圍，小額貸款公司在利率的抉擇上有了更強的自主性。利率的自主使得小額貸款公司能根據市場上的供求以及要求不同貸款的中小企業制定不同的利率，通過此項規定小額貸款公司的利益得到了保證，也將在全國迅速發展起來。

人行、銀監會下發的《指導意見》指出：“凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點”。這點規定表明國家支持小額貸款公司的發展，有國家的支持作為后盾，投資者將會更有信心開展小額投資業務。再加上國家的監管力度的加強，會使得小額貸款市場發展的井然有序。小額貸款市場監管部門的明確有利于小額貸款公司的業務更加合法，貸款人對于小額貸款公司更有信心，整個市場良性的發展下去。

人行、銀監會下發的《指導意見》指出：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”。因此，《指導意見》允許并支持小額貸款公司負債經營，小額貸款公司可以向外貸出自己相當于資本150%的貸款，解決了小額貸款公司資金瓶頸的問題。提高了小額貸款公司的盈利能力，對準備進入該市場的投資者又注射了一針強心針。

人行、銀監會下發的《指導意見》指出：“要將小額貸款公司納入信貸征信系統。小額貸款公司應定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息”。納入征信系統、查詢相關信息是非常重要的，因為小額貸款公司成立時間較短，目前尚未建立信用管理系統，在辦理個人貸款業務時，無法查詢借款人身份信息、銀行信用記錄、社會信譽記錄、個人信用特別記錄等信息，從而給小額貸款公司辦理貸款業務帶來諸多不便，也進一步加大了貸款管理難度和風險隱患。因此，應按照《指導意見》的要求，使小額貸款公司盡快納入人民銀行信貸征信系統，實現信用信息共享。

小額貸款公司的業務范圍在目前還沒有完全界定清楚，業務范圍方面沒有明文禁止的領域。只要在堅守小額貸款公司不能吸收公眾存款的原則下，在風險可控的前提下，可以大膽探索其業務范圍，增加小額貸款公司新的利潤來源，提升其可持續發展能力。

（二）發展為村鎮銀行

銀監會2007年1月29日并正式施行的《村鎮銀行管理暫行規定》中規定：村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬于一級法人機構。

村鎮銀行主要的經營項目是吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，發行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業務和銀監會批準的其它業務。

資金短缺、監管混亂是目前小額貸款公司面臨的主要問題。只靠發起人的自有資金是無法滿足我國廣大農戶和中小企業大量的貸款需求。根據我國目前的企業籌資渠道，直接融資（發行股票和證券）門檻很高，手續也相當煩瑣，費用也相當高。小額貸款公司將會出現資金瓶頸，阻礙其發展。由于村鎮銀行業主要是解決中小企業和農民的貸款要求，目前有些聲音說小額貸款公司可能最終發展為村鎮銀行。如果以村鎮銀行為方向，小額貸款公司就取得了合法的金融機構的地位，就可以名正言順的吸收存款，解決目前只貸不存帶來的資金緊缺問題。而且定位于村鎮銀行，由銀監會對其進行監管就成了理所應當的事。同時，合法的金融機構的地位，還可以吸引更多的投資者開辦小額貸款公司，壯大其自身力量，增強我國金融機構的競爭力。

不管小額貸款公司最終的歸宿是什么。但目前，小額貸款公司的存在為中小企業的發展帶來了希望，為金融市場增添了活力，它在金融市場中的地位是不能被取代的，雖然現在還存在著許多的困難，但它的發展力度是不能被遏制的。

參考文獻：

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自2007年南京銀行、寧波銀行和北京銀行掛牌上市后，城市商業銀行（下稱“城商行”）的IPO一度戛然而止。

2012年2月1日，證監會首次公開提交上市申請的城商行名單，雖然這14家銀行還只是處于初審和落實反饋意見狀態，但其釋放的政策信號卻很強烈。

作為中原規模最大、實力最強的一家地方銀行機構，鄭州銀行宣布加入IPO大軍，計劃在2012年內完成戰略投資者引進，并力爭在3年內上市。

“擠兌風波”之后

“我們痛定思痛，知恥后勇，用了十幾年的時間苦練內功，強筋健骨，全力消化歷史包袱。經過幾輪增資擴股，截至今年6月底，鄭州銀行資產總額近900億元，各項存款余額突破600億元，連續3年實現資產規模、存款均雙百億增長。”王天宇告訴《中國經濟周刊》，“現在，鄭州銀行成為一家抗風險能力大增、監管評級逐年躍升的商業銀行。截至2012年6月底，鄭州銀行資產規模達到890.19億元，在連續兩年資產、存款實現超百億增長的基礎上，2012年上半年即實現雙百億增長。”

1998年，鄭州銀行遭遇震驚全國的“擠兌風波”，在王天宇看來，這是鄭州銀行“恥辱的歷史”。

王天宇向記者提供了幾組數字：資本充足率16.82%，不良貸款率0.32%，撥備覆蓋率528.73%，流動性比率37.45%，存貸款比率65.82%，資本利潤率26.44%，資產利潤率2.25%……這些數字表明，監管指標全部達標且持續向好。

據了解，在河南省17家城商行中，鄭州銀行各項經營指標均占比1/4強，資產、存款規模領先于第二名200億元。2011年底，鄭州銀行增資擴股，共增發股本25.08億股，每股價格2.72元，募集資金68.22億元，總股本達39.42億股。

增資擴股后的鄭州銀行徹底甩掉歷史包袱，股權結構進一步優化，綜合實力位居全國城商行前列，是中原地區銀行業內名副其實的龍頭老大。

目前，鄭州銀行股權結構中，法人股本金額38.83億元，占股本總額的98.50%；自然人股本金額0.59億元，占股本總額的1.50%。在前十大股東中，鄭州市財政局持股比例為12.58%，政府股權比例已降至20%以下。

歡迎優質的戰略投資者

王天宇表示，通過2011年的增資擴股，鄭州銀行并未引進到真正意義的戰略投資者，2012年主要精力是希望通過引進優質的戰略投資者，進一步優化股權結構，增強資本實力，提升公司治理水平。

王天宇介紹，引進戰略投資者的主要對象包括大型央企和國有企業、大型民營企業、銀行保險類金融機構，將視情況選擇一家外資金融機構。

“對于境內投資者，重點考慮其自身業務是否能與我們在渠道、產品、業務等方面產生協同效應，是否有利于幫助鄭州銀行擴大業務規模、豐富渠道資源和產品體系，提升經營業績；對于境外投資者，重點考慮能否帶來先進的管理技術和公司治理理念，是否在金融產品開發方面具有豐富的業務經驗和產品體系?！蓖跆煊钫f。

王天宇總結鄭州銀行在引進戰略投資方面的獨特優勢：鄭州銀行受益于中原經濟區建設的巨大投資拉動，在未來發展、上市等方面也將有望享受政策的傾斜。鄭州銀行如果順利引進戰略投資者，將在夯實資本金的基礎上，通過設立跨區域分支機構、省內外同業并購等手段，實現規模的快速增長。

另外，鄭州銀行有“商貿物流銀行、中小企業融資專家、社區精品銀行”的特色定位，為此建設獨具特色的商貿物流型銀行。作為國內首張銀行與物流企業合作的聯名卡，到2011年底發卡量已達6.82萬張，卡內余額3.32億元。

最關鍵的是，鄭州銀行專注于為優質中小企業提供定制化的金融服務，建立差異化的競爭優勢，被銀監會譽為“中小企業標桿銀行”。2006年11月至今累計投放小微企業貸款245億元，年均增速74%，支持小微企業客戶2萬余戶。鄭州銀行還將立足于鄭州市124個專業市場、106個大型社區和6個周邊縣域，開發與消費概念掛鉤的金融產品及服務，構建消費型金融品牌，打造“社區精品銀行”特色亮點。

作為本土唯一一家地方性“一級法人”商業銀行，相比同業，鄭州銀行的決策鏈條短、經營決策效率高，且具有完善的扁平化管理模式。按照計劃，鄭州銀行會在第三季度與重點意向投資者進行談判，并協商入股價格。在第四季度簽署入股協議，完成驗資和工商變更，力爭年底前完成本次戰略投資者的引進。計劃通過轉讓存量股或增資的方式引入1～2名符合條件的戰略投資者，持續提升特色優勢，實現自身價值與股東價值的持續增長。

IPO之路有多長？

“定制化服務”、“特色化經營”，這是王天宇一直強調的特色創新之路。

未來5年，鄭州銀行的目標是，牢牢立足全國綜合交通樞紐、中西部最大現代物流集聚中心及本地優秀中小企業數量眾多的實際優勢，專注于構建成為一家立足本土、獨具特色的商貿物流銀行、中小企業融資專家和社區精品銀行。

“走定制化服務之路”，就是要通過“深耕市場”和“細作產品”，走出一條全新的路子，為廣大小微企業、社區居民、農村農民提供人性化、專業化和定制化服務。

所謂“深耕市場”，就是深入專業市場和社區，進行定點服務、便民服務，同時把各類專業市場做精、做深、做透，形成優勢。

所謂“細作產品”，就是打造專業市場和社區服務中心的專門服務流程，以及批量化服務平臺，采用微利模式，進行小微企業貸款經營；同時，成立專門的產品研發小組，開發定制產品，有效緩解小微企業融資難。

“走特色化經營之路”，是指在商貿物流銀行建設方面，有效組織人員對商貿上下游、倉儲、物流市場進行調研，細分客戶群體及新的市場，為重點物流企業的上、下游提供綜合性金融服務。同時，借助發行物流銀行卡，搭建信息物流平臺，籌劃企業、銀行、物流三方無縫對接。

由此，在中小企業融資專家和社區精品銀行建設方面，進一步探索在中小企業融資及社區銀行方面的調研和發展之路，最終將鄭州銀行打造成具有顯著特色品牌的全國性區域銀行。

篇8

(一)商業性、政策性和合作性的農村金融體系初步形成

近年來，在國家相關政策的支持下，我國農村金融體系不斷完善，主要涉農金融機構深化改革效果顯著，農業銀行本著“整體改制、服務‘三農’、擇機上市”的原則于2009年順利上市，資金實力和管理水平不斷提升，并于2010年開展“三農”金融事業部改革，支農力度明顯加強，至2012年9月末，農行在農村地區的貸款總額已達1.98萬億元;農業發展銀行作為我國唯一一家農業政策性金融機構，自2004年以來進入轉軌和擴展階段，在單一政策性貸款業務基礎上，發展準政策性業務和商業性貸款業務，逐步形成以糧棉油收購貸款業務為主體，以農業產業化經營和農村中長期貸款業務為兩翼，以中間業務為補充的業務發展格局，至2012年末，各項貸款余額2.18萬億元;農村信用社改革取得可喜效果，近年來經營狀況明顯改善，抗風險能力顯著提升，涉農貸款投放大幅增加，2012年末，全國農信社涉農貸款分別達到5.3萬億元和2.6萬億元。新型農村金融機構迅速增加，截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。截至2012年6月末，全國已開業村鎮銀行貸款余額1782億元。此外，郵儲銀行、工行、建行和中行也加大了對農村的信貸投放力度。綜上可以看到，我國已初步形成了商業性、政策性和合作性金融為一體的農村金融體系。

(二)促進農村金融持續發展的政策體系逐步建立

為推動我國農村金融實現可持續發展，國家相關部委相繼出臺了一系列促進農村金融發展的政策。在財政補貼和獎勵扶持政策上，主要有通過向農行注資支持其股改，對農信社補貼以支持其改革，對新型農村金融機構給予定向費用補貼，對農業保險的保費不斷擴大補貼范圍。在稅收政策上，對農信社、村鎮銀行等地方性法人金融機構營業稅按3%征收，對特殊涉農業務實行稅收優惠，如對農戶小額貸款利息收入免營業稅，并對其計算應納稅所得額時打九折計入收入總額等。在貨幣信貸政策上，對農村中小金融機構實行比大型商業銀行低6個百分點的優惠存款準備金率，不斷增加支農再貸款限額，擴大支農再貸款使用范圍，通過再貼現等工具引導金融機構加大涉農信貸投放力度。在金融業監管政策上，積極鼓勵民營資本進入銀行業，支持新型農村金融機構的設立，并鼓勵縣域金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款，要求涉農信貸投放增速不低于各項貸款平均增速等。

(三)農村金融服務體系得到不斷完善

在國家的高度重視和相關部門的努力下，我國農村金融服務體系日益健全和完善。第一，農村金融基礎結算服務技術得到提高，非現金支付工具快速推廣，農村地區銀行卡和電話轉賬業務的普及率不斷提高，在較為發達地區的農村，支票、匯票的使用量迅速上升，部分地區在農村已經推出手機支付、網上支付等新型支付業務。第二，農村信用體系建設進展順利。在企業和個人信用信息基礎數據庫的基礎上，征信系統逐步覆蓋農村地區，農村地區信用戶、信用村、信用鄉鎮建設不斷推進，截至2012年末，共有1.5億個農戶建立了信用檔案，評定了9700多萬個信用農戶，8500多萬個農戶獲得了信貸支持，余額達1.7萬億元。第三，農村支付服務環境建設不斷加強。農村信用社、農村商業銀行等農村金融機構順利接入大額、小額支付系統和支票影像交換系統，農村金融機構資金匯劃渠道日益暢通。第四，農村金融產品創新不斷增加。2008年以來，在人民銀行和銀監會的推動下，金融機構加大了農村金融產品創新力度，各種結合當地農村發展具有特色的農村金融創新產品不斷推出，小額信用貸款和農戶聯保貸款廣為普及，農村擔保品的范圍不斷擴寬，新型基于訂單和保單的金融工具日益增加，對更好地服務“三農”、助推地方經濟發展發揮積極作用。

(四)涉農信貸投放和占比不斷提升，信貸資產質量較好

在政策支持和金融部門的努力下，涉農金融機構信貸投放力度逐年加大，可持續發展能力不斷增強。至2012年末，我國涉農貸款余額為17.63萬億元，是2008年的2.56倍，占全部貸款的26.2%，比2008年高4.6個百分點，同比增長20.7%，其中農戶貸款3.62萬億元，同比增長15.9%;農業貸款2.73萬億元，同比增長11.6%。當年新增2.39萬億元，同比多增1489億元，占全部貸款新增的29.1%。各類金融機構在涉農貸款較快擴張的同時，保持了較低的涉農貸款不良率，初步實現了可持續發展。2012年末，全國農信社不良貸款率為4.5%，同比下降1個百分點。2012年6月末，全國新開業的村鎮銀行不良率為0.2%。

二、我國農村金融發展中存在的問題

(一)農村金融領域法律、法規缺失，相關制度仍然不夠完善

一是農村合作金融法律缺失，有關規定僅散見于《中華人民共和國中國人民銀行法》等金融法律。2007年7月1日執行的《農民專業合作社法》也沒有把合作金融納入其中。而美國、德國和日本早就制定了《聯邦信用社法》、《合作社法》、《農業協同組合法》，對合作金融有明確的保障。二是政策性金融法律缺失。三是《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》、《農村土地承包法》等相關法規中相關規定也不夠完善。如《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》明確規定，宅基地不得抵押，而農民的房地產主要是宅基地使用權和地上房屋住宅所有權，農民可抵押資產相對較少。此外，小額貸款公司只有《關于小額貸款公司試點的指導意見》文件為指導。

(二)農村金融發展的整體水平滯后于“三農”發展程度

近年來，在國家相關政策的支持下，我國“三農”經濟取得較好的進展，2004年國家從增加農民收入入手，從開展新農村建設，到建設現代農業，進一步推動農業基礎設施、農村水利和農業科技，再到支持農村城鎮化，可以說“三農”發展非常迅速，相應的農村金融需求也不斷升級，但我國金融部門對農村支持仍以提供小額信貸資金為主，無法適應當前農村金融需求的變化，更多的農村大額信貸資金需求尚無法得到有效滿足。同時，農村金融服務仍有待進一步提升，2011年末全國仍然有1696個金融機構空白鄉鎮，占全部鄉鎮個數的4.2%。此外，農村證券業、保險業仍處于發展的初級階段，農村經濟主體通過資本市場融資較少，保險保障服務仍然十分缺乏。

(三)風險分散機制不健全極大地制約農村金融的支農力度

一是農村擔保體系建設滯后。當前我國農村擔保業務開展時間較短，還處于摸索階段，農村擔保機構較少，擔保實力不強，管理運作尚不規范。二是農業保險發展緩慢。農業的高風險屬性使得商業保險公司對開展農業保險業務缺乏積極性，農業保險機構萎縮，農民參保意識薄弱，保險承受能力差，業務規模增長緩慢。三是農村信用體系建設不健全。農村信用體系建設是一個巨大的社會性工程，整體上我國農村信用體系建設時間短，仍處于初期發展階段，不論是對農村信用體系的整體規劃，還是具體實踐操作中都有所欠缺。目前全國農村信用數據庫建設仍處于建設中，相關信息收集部門缺乏有效的聯動機制，征信機構和評級機構發展落后，目前全國只有幾十家的征信機構和78家信用評級機構，而評級機構中只有5家獲人民銀行認可。

(四)農村金融產品創新仍面臨諸多困難

一是金融機構針對抵押品不足的農村地區創新產品的動力不足，未能認識到創新對其擴大農村市場份額和提升利潤水平帶來的效用。二是農村信用擔保體系的不健全，如果沒有政府相關部門的大力支持，農村金融產品創新可能面臨較大的風險。三是農村金融產品創新的層面仍集中于針對農戶上，而對于新農村建設、基礎設施等方面的融資需求金融產品創新仍是空白。四是農村金融服務創新面臨成本較高的問題。

(五)縣域農村金融監管缺失

一是監管主體不夠健全。目前“一行三會”在縣域的分支機構只有人民銀行縣支行和銀監部門縣監管辦事處，證券、保險未在縣域設立分支機構，人民銀行縣支行監管權主要集中在存款準備金管理、人民幣管理、金融統計、貸款卡管理、國庫經收、清算管理、反洗錢等領域，其監管權殘缺不全，有的僅保留檢查監督權，無處罰權。監管辦不是一級機構，且受人力財力等因素制約，只能做一些“站崗放哨”、收集信息等方面的工作，實際監管中，監管辦沒有行政審批權、現場檢查權和處罰權，責權不對等。二是監管基礎薄弱。銀監部門的監管辦監管人員不足，人員老化現象嚴重，根本不適應日益增加的新型農村金融機構和新業務。人民銀行也同樣是人員老化嚴重。三是監管合力缺乏。監管機構間信息不對稱，缺乏有效監管合力，機構間的信息難以有效共享。

三、促進我國農村金融可持續發展的政策建議

(一)適時出臺合作金融和政策金融等法律法規

根據我國農村合作金融發展現狀和未來發展方向，擬訂《農村合作金融法》，明確農村合作金融的法律地位、目的和發展方向。理清當前我國政策性金融在農村金融體系中的作用和定位，目前農業發展銀行強化政策性職能，但商業性業務也在不斷開展，可以通過立法來解決其定位問題。認真研究小貸公司發展現狀和未來在我國金融體系中的定位，通過制定相應的條例明確其未來發展方向。對于日益活躍的民間融資，要及早出臺《放貸人條例》，使民間融資為農村金融需求提供更加規范的服務。

(二)進一步完善我國農村金融體系

美國、日本和法國的經驗表明，在實現農業現代化以前，農業的健康發展在很大程度上依賴合作金融和政策性金融，并得到政府的大力支持。因此，考慮目前我國“三農”發展階段和農村金融發展現狀，需要進一步強化政策性和合作金融的支農力度;結合國家的農業發展戰略，有效發揮農業發展銀行和國家開發銀行在支持農業基礎設施和大型低盈利農村項目的支持力度。同時，要進一步加快小型新型農村金融機構的建設力度，降低民間資本進入金融領域的門檻，增加村鎮銀行等機構的數量，擴大其在農村地區的金融影響力。此外，還要發展農村直接融資，推進農村證券市場、保險市場、期貨市場發展，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農村金融市場體系。

(三)全面加強風險補償機制建設

一是繼續建立和完善農村信用體系，政府、人民銀行等相關部門要加強協作，149進一步推動農村信用體系試驗區建設，加大對當前農村信用信息庫使用的宣傳力度，推動正規金融機構加強與當地自助團體的溝通與聯系，最大限度地降低信息不對稱現象。《征信管理條例》出臺后，要進一步推進農村征信機構和信用評級機構建設，提高農村信用信息數據庫的使用效率。二是快速推動我國農業保險市場發展。美國的經驗表明，發達的農業保險體系能夠有效促進農村金融發展，2013年3月1日執行的《農業保險條例》確立了農業保險作為國家支持發展的政策性保險制度。因此，要抓緊建立互助保險組織初保、保險公司分保、國家巨災再保機構再保的聯動機制，提高農業保險能力，真正建立起我國現代農業的災害補償制度，為商業化金融加大支農力度提供充分的保障。三是繼續推進政府主導的農業擔保體系建設。推廣“重慶農業擔?！蹦Ｊ?，由政府擴大出資和加強政策引導，為涉農主體提供融資擔保服務，并通過創新將涉農主體擁有的生物資產(種豬、種苗)、股權、債權、林權、農房和土地承包經營權納入反擔保的可行措施。

(四)繼續加大政策的激勵和引導力度

一是在財政政策方面，政府部門要根據農村發展資金需求變化，適時調整和完善相關的補貼和獎勵政策，有效發揮杠桿作用，同時以《農業保險條例》出臺為契機，加大對農業保險的保費補貼政策支持力度。二是在稅收政策方面，要繼續給予新型農村金融機構以優惠，促進其發展壯大，更好地服務“三農”。三是在貨幣政策上，要充分發揮貨幣政策工具在引導金融機構加大涉農信貸投放上的合力作用，優化政策工具組合，在對涉農金融機構實行較低存款準備金率和給予支農再貸款支持的前提下，科學對其支農力度進行考核。四是在信貸和監管政策上，進一步完善金融機構支農導向效果評估制度，提高對金融機構的涉農貸款不良率的容忍度，結合信貸調控的差別化措施，激勵不同類別的金融機構增加對“三農”信貸投放。

(五)因地制宜開展農村金融產品創新

因地制宜是農村金融產品創新的關鍵，要積極協調地方政府相關部門積極支持和配合涉農金融機構開展農村金融產品創新，提供相應的政策和操作便利;積極引導金融機構不斷優化信貸結構，順應農戶生產經營集約方式、多種形式新型農民合作組織、農業龍頭企業等市場主體不斷涌現的趨勢，探索擴大農戶、農民專業合作社和龍頭企業等借款人可用于擔保的財產范圍，創新各類符合法律規定和實際需要的農(副)產品訂單、保單、倉單等權利以及農用生產設備、機械、林權、水域灘涂使用權等財產抵(質)押貸款品種。支持在法律關系明確地區探索開展農村土地承包經營權、宅基地、農房等抵(質)押貸款業務。

(六)全方位提升農村金融服務整體水平

密切關注“三農”發展的新特點和新趨勢，引導金融機構積極探索推動農業現代化、城鄉一體化的金融服務模式。金融機構要繼續以《農戶貸款管理辦法》為準繩，切實按差異化管理模式開展農戶貸款，對農戶大、小額貸款需求采取不同的模式進行管理，規范業務操作流程，便利貸款辦理手續。繼續充分發揮涉農金融機構的作用，支持和鼓勵支付機構參與農村支付服務市場建設。有效推進銀行卡助農取款服務工作，提升助農取款服務覆蓋率，有序開展農村地區手機支付試點工作，切實解決依然存在的農村空白金融服務難題。推廣糧食收購非現金結算向縱深發展，提升農村金融服務水平。同時，隨著農村風險補償機制的完善，科學引導金融機構合理進行貸款定價，有效降低“三農”融資成本。

(七)有效加強對縣域農村金融機構的監管

篇9

【關鍵詞】縣域經濟 金融創新 途徑選擇

一、縣域金融創新困境

縣域金融創新目前存在的主要困難，從縣域非法人金融機構創新來看，集中體現在以下幾個特點：一是產品創新多為上級行推動，自發性創新匱乏，信貸創新產品均是各自總行推出的創新品種，目前尚無縣域非法人金融機構自主創新推出的信貸產品和服務；二是縣域金融創新多集中于信貸產品的創新，金融服務和制度方面的創新有待加強；三是縣域金融創新多為金融機構方面的單方行為，銀行與客戶的互動創新局面尚未真正形成。縣域法人金融機構在產品和服務上的創新，一定程度上滿足了縣域的金融需求。但是，還存在著負債業務和中間業務薄弱、信貸業務創新層次低、重短期資金供給等問題，忽視了農村中長期資金需求，難以滿足縣域經濟多元化、高層次的金融需求。

二、縣域金融創新嘗試及成效

自2011年8月金融創新發展試點工作開展以來，鄒平縣縣委縣政府有關職能部門統籌協調，以完善縣級金融體制機制、創新金融產品和服務方式為重點，以開展金融創新試點為抓手，探索新形勢下縣級金融創新發展的思路和途徑，充分發揮金融在“轉方式，調結構”和支持縣域經濟社會發展中的核心作用。

（一）主要嘗試

1.縣地方政府創新出臺多項嘗試性鼓勵措施

縣委、縣政府對發展金融業高度重視，相繼制定出臺了《關于加快金融業發展的意見》、《關于加強金融生態環境建設，促進全縣經濟持續快速協調健康發展的意見》等有關金融業發展的政策意見，金融與地方經濟互動融合、互相促進的局面進一步形成?？h人行聯和銀監辦印發了《關于進一步加強信貸管理工作的通知》，對涉農金融機構資金變化情況進行定期監測，嚴防民間融資風險向金融系統傳導，不斷優化區域金融生態環境。并出臺推進深化農村信用社改革措施，深入推進小額貸款公司試點工作，實現了金融業快速健康發展。試點期間鄒平縣地方政府主要扶持措施包括：1、按金融機構新增貸款情況進行考核，促進金融機構加大信貸支持力度，提高金融服務水平，給予新設機構10至30萬元的開辦費用，協助新設金融機構辦理相關手續，提高機構設立速度實行減免稅政策；2、對農戶小額貸款的利息收入，免征營業稅；3、農戶小額貸款的利息收入按90%計入收入應納稅所得總額；4、減按3%的稅率征收營業稅等。

2.結合區域特色，實現多項業務創新

積極創新投融資方式，把大力推動企業債、公司債及銀行間債券市場融資作為有效擴大融資規模、緩解企業融資難題的重要手段，并取得積極成效。目前，累計發行短期融資券、中期票據、集創信托、企業債券等融資產品12只，融資156.1億元。其中，招商銀行為魏橋創業集團發行短期融資券兩只，共40億元；中國銀行為魏橋創業集團發行短期融資券三只，共60億元；工商銀行為魏橋創業集團發行中期票據30億元；農業銀行為西王集團發行短期融資券兩只，共20億元；光大銀行為西王集團發行中期票據15億元；北京銀行為新安凱動力科技、三利紡織、福海科技3家企業發行全省首只中小企業集合信托6000萬元；華泰聯合證券為縣國司發行7年期城投債5億元。

3.吸引各金融機構，將金融創新產品率先試行

試點期間，轄內各機構積極爭取，將創新試點放在鄒平。工商銀行鄒平支行開辦了供應鏈融資、票據池融資、內保外貸及內外聯動付匯理財通等新業務，全年辦理信托＋理財28億元，協助企業發行中期票據15億元，幫助企業實現了資金保值和增值。中國銀行鄒平支行擺脫原來單純依靠貸款、承兌等傳統授信品種的模式，利用融信達、融易達、訂單融資、國內停用證、福費廷等新產品，共為企業實現融資累計29.26億元，保障了企業資金鏈的正常運轉。農發行鄒平縣支行開辦非經營性中長期信貸業務，將貸款額達15億元的黛溪河流域綜合治理項目納入營銷計劃。鄒平浦發村鎮銀行根據地方經濟特點，設計推廣了 “棉貸通”、“農牧通”、“煤貸通”、“公務通”等14個特色信貸產品，共發放貸款金額4.1億元。東營銀行鄒平支行率先在東營銀行系統內辦理了第一筆進口代付業務、第一筆專項商超貸款、第一筆國內信用證業務。

（二）主要成效

1.多項創新成果在全省推廣，示范性作用突出

中國農業銀行股份有限公司鄒平縣支行被該行總行確定為 “三農產品創新基地”，該行結合當地實際，推出部分特色產品，較好的助推了各項業務發展。鄒平縣農業銀行組織開展了對公新產品暨重點產品集中營銷活動，推出23項重點產品，辦理委托貸款、國內信用證、定單融資、進口代付、涉外保函、對公理財共計110億元，參與同業合作，成功為山東鄒平農村商業銀行股份有限公司授信人民幣7億元，在濱州市率先開拓CDM項目和CDM項目收費權質押融資業務。鄒平農村商業銀行推出中小企業聯保貸款、工業園區箱式停用共同體貸款、倉單質押貸款、應收賬款抵押和創業貸款等信貸產品，解決了中小企業擔保難的問題，并積極探索社團貸款，支持大企業集團發展，2011年被授予“中國最具發展潛力商業銀行”和“中國最具成長力農村金融機構”。鄒平浦發村鎮銀行根據地方經濟特點，設計推廣了 “棉貸通”、“農牧通”、“煤貸通”、“公務通”等14個特色信貸產品，共發放貸款金額7.3億元，無不良貸款，主要經營指標居省內30余家村鎮銀行前列，該行已被提名“中國最佳村鎮銀行”。 另外工商銀行連續8年進入全國工行經營百強機構前5位，在全省縣域排名列第1位。

2.經濟實體社會融資渠道得到拓寬

自2011年8月試點以來，鄒平縣社會融資規模新增172億元人民幣，從結構看，社會融資方式呈現多元化發展趨勢。其中貸款仍是主導因素，2012年2月末本外幣貸款452億元，其中人民幣貸款437億元，外幣貸款15億元。企業通過金融機構表外融資73億元，同比增加16億元，該項增幅較大。境外融資規范不斷擴大。鄒平縣經濟實體通過境外上市、借用外債等形式，實現境外融資217.2億元。鄒平縣支行于2003年配合有關部門啟動了魏橋紡織股份有限公司在香港聯交所主板的上市工作，并于 2003年9月24日順利實現上市，首發融資約24.41億港元，這是該縣第一家境外上市公司。該公司的成功上市，打響了鄒平縣在資本市場直接融資的第一槍。鄒平縣對魏橋紡織成功上市的經驗進行了認真總結，并協調縣發改、外經貿等管理部門，向有關企業進行了宣傳。此后，鄒平縣各企業逐漸認識到了資本市場對企業發展的重要性，西王糖業、宏誠家紡、群星紙業、中國玉米油、中國宏橋、西王特鋼成功在境外上市，全縣7家境外上市公司累計從資本市場直接融資175億元人民幣，約占轄內金融機構貸款余額的38%。全縣境外上市公司個數、融資額均居全省縣級第一。另外轄內魏橋、西王、宏橋等5家企業通過境外金融機構貸款、股東貸款、銀團貸款形式，共從境外借用外債6.8億美元，折合人民幣約42.8億元。

三、幾點啟示

（一）到位服務為縣域金融創新提供財政及相關政策支持

地方政府應根據財力情況，積極為新設金融機構提供場地及初期開辦費用補貼，提高轄外金融機構積極介入我市縣域經濟發展，同時對各金融機構開發的金融產品，尤其是針對三農和中小企業的產品，只要對縣域經濟有扶持并能夠加以推廣，在財力允許范圍內給予一定獎勵。

（二）加強溝通，做好創新產品供需對接

當前經濟環境復雜，企業等市場主體對金融產品的需求變化較快，建議不定期由政府相關經濟管理部門牽頭，人民銀行等部門協助，及時了解企業產品需求，按需為企業定制產品，也便于金融機構積極向上級行爭取規模外資金。

篇10

一、小額貸款公司綜述

(一)小額貸款公司的概念

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

(二)小額貸款公司推出的意義

小額貸款公司并不是一個新生事物,早在2005年底,山西平遙的日升隆和晉源泰作為中國人民銀行小額貸款首批試點掛牌,2006年央行在山西、四川、陜西、貴州、內蒙古5個省區開展了小額貸款組織的試點,共成立了7家小額貸款公司。2008年5月,在前期試點的基礎上,央行和銀監會經過充分協商聯合了《關于小額貸款公司試點的指導意見》,給予小額貸款公司合法地位。

小額貸款公司的出現,在給予農村經濟、中小企業信貸支持和規范民間資本等方面意義重大。

首先,在從緊貨幣政策之下,眾多民營經濟面臨資金困境。從緊的貨幣政策使得企業的資金面明顯吃緊,雖然中央規定從緊的貨幣政策要“有保有壓”,但從實際操作來看,其帶來的影響還是比較大,大批中小企業在受到生產成本上升、人民升值、外部融資困難等幾方面因素夾擊之下,生存和發展正在面臨重大挑戰。通過發展大量小額貸款公司能夠解決一些問題。

其次,小額貸款公司的試點,開辟了一條以民間資本“輸血”中小企業的合法渠道。在我國,以溫州為代表的民間資金“地下金融”一直十分活躍。在銀根縮緊、從銀行主渠道很難獲得貸款的情況下,多數中小企業面臨資金危機,因此流行于溫州各地的地下金融成為很多中小企業融資的重要渠道。據粗略統計,溫州的“地下資本”、“私人錢莊”占了民營企業資金來源的30%-40%。但是,民間借貸的人也一直存有憂慮,那就是沒有合法身份,“地下錢莊”和“高利貸”的性質畢竟很危險。民間借貸、私人錢莊作為一種地下金融的方式出現,盡管操作靈活、利息高,但是獲取貸款的門檻低,又缺乏信用體系管理、抵押擔保等種種保險機制,一旦市場發生大幅波動,就有可能引發全社會的系統性風險,對銀行體系造成一定的沖擊。小額貸款公司的正式推出,為民間借貸松綁,可使地下錢莊、非法集資活動減少,更好地規范民間資金。對于民間資本來說,通過小額貸款公司把錢貸出去,比通過地下錢莊這種方式更加安全、更有保障。

最后,小額貸款公司在不同的層次上為農村金融領域提供了多元化的選擇。我國幅員遼闊其大部分屬于縣城以下的農村地區。農村市場的廣闊性和經濟發展程度的不平衡性決定了對農村金融服務和產品需求的多層次性。這種需求的多層次性決定了一個功能健全的農村金融體系也應當具有多層次的主體和多元的業務選擇。作為現代農村金融服務體系的重要組成部分,小額貸款公司將和其他類型的金融主體長期并存,各有側重,并在一定的程度上實現良性競爭。這將有利于釋放農村金融需求,激活農村金融市場,豐富“三農”金融產品和服務,打破銀行類金融機構在信貸市場上的壟斷地位,從而形成農業銀行、農業發展銀行、農村合作金融、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司以及其他放貸人在農村金融市場的不同層次上為具有不同業務規模、不同金融需求的群體提供差異化產品和服務的良好局面。

(三)小額貸款公司的現狀

截至2009年12月31日,中國小額貸款公司共有1334家,資金來源(即資金應用)達到940.86億元,貸款余額766.41億元。除了、海南、湖南等三個省區,全國其他省區均有小額貸款公司,其中,擁有小額貸款公司數量最多,達到149家。

二、小額貸款公司的可行性分析

順應我國經濟發展的形勢,小額貸款公司的推出必將迎來重大的發展契機,同時,作為新生事物也將面臨很大的挑戰。

(一)優勢

1、社會效益顯著。小額貸款公司的成立,可以解決一部分農戶和小企業貸款難的問題。小額貸款滿足的是從其他金融機構難以得到資金的借款人的需求。發展小額貸款公司,對于有效配置金融資源、引導資金流向農村和欠發達地區,改善農村地區金融服務,促進農業、農民和農村經濟發展具有重要作用。

2、利率定價示范效應明顯。小額貸款公司實行市場化利率,資金的價格由市場資金供應量和市場需求量來決定。平均貸款利率水平高于商業銀行貸款利率,低于民間借貸利率,不僅提高了小額貸款公司的風險覆蓋能力,同時也對周邊地區民間借貸利率水平產生了平抑作用。

3、經營效益良好。市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行,確保了小額貸款公司深深扎根于農村,在有效緩解廣大農村“貸款難”問題的同時,也會為小額貸款公司帶來可觀的經濟效益。

(二)劣勢

1、小額貸款公司的身份亟待定位。由于央行和地方政府的職權所限,并不能給小額貸款公司金融機構的名份,以公司性質在工商部門注冊只是權宜之計。小額貸款公司的發展和推廣需要一個清晰的制度框架和良好的政策環境。試點方案的制訂和組織實施由央行和當地政府審批和把關,有些與現行法律法規存在一定的矛盾和沖突,國內還沒有一整套制度框架來界定非政府組織小額信貸的法律地位。加之小額貸款公司剛剛起步,急需國家出臺財稅、金融、工商管理等方面的政策。

2、小額貸款公司的經營收到許多限制。根據浙江省的暫行管理辦法規定:“小額貸款公司不得從事其他經營活動,不得對外投資,不得設立分支機構”;“堅持按照‘小額’、‘分散’的原則發放貸款,小額貸款公司的70%資金應發放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人,其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%”。對于小額貸款公司來講,其對單個客戶的貸款額是小額,而貸款規模相對有限,在風險控制上缺乏規模分散優勢(類似于保險機構上的大數原則)。因此,要在筆數相對較多而信貸規模相對有限的情況下控制信貸風險,需要支付的成本要更高些,即營運成本相對較高。

3、不能參與金融機構的徵信系統。小額貸款公司從事貸款業務,需要了解貸款企業與個人的誠信信息。然而,中國人民銀行的徵信系統對小額貸款公司并不開放,小額貸款公司所掌握的大量的企業與個人的信息也不能加入徵信系統,這就進一步加大了小額貸款公司的風險。

(三)機會

1、試點開始階段,是申請小額貸款公司的良機。如浙江省的試點具體方案是:“原則上在每個縣(市、區)設立1家小額貸款公司;列入省級綜合配套改革試點的杭州市、溫州市、嘉興市、臺州市可增加5家試點名額,義烏市可增加1家試點名額。在一個市內,若有縣(市、區)沒有提出試點申請的,其試點名額可在同一市域范圍內調劑”。

2、未來發展空間可期。進入小額貸款公司試點,不僅是民間借貸“合法化的唯一途徑”,關鍵是借這個“殼”,就有了轉道進入銀行的可能性。2009年6月,中國銀監會印發《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》,信譽好的小額貸款公司可推薦改制為村鎮銀行。小額貸款公司不能吸儲,村鎮銀行卻是可以開展存款業務的。

(四)威脅

1、小額貸款公司后續資金不足制約其發展。根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》的規定,“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金”。因此,小額貸款公司不能吸收公眾存款,不具有銀行的“信用擴張”能力,因此后續資金不足成為制約小額貸款公司發展的瓶頸。