民營銀行發展情況范文

導語：如何才能寫好一篇民營銀行發展情況，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：地方銀行 民營企業 支持政策 落實調研

1 研究概述

1.1 研究背景

我國對民營企業發展的支持力度越來越大，國務院先后頒發了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》等法律法規，甘肅省政府也頒發了《關于推動非公經濟跨越發展的意見》等，努力為民營企業的健康發展創造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個重要成員，在解決和緩解民營企業發展中遇到的資金困難和金融服務方面，有著特定的責任、產權、機制、政策和地域等方面的優勢，對民營企業的發展起著舉足輕重的作用。

甘肅省民營企業近年來取得了飛速的發展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營企業8萬戶，總注冊資金1 420萬元，投資者人數15.6萬人，雇工人數65.8萬人；到2014年，甘肅省民營企業總數量已經達到15.7萬戶，較2011年增長了95%，而總注冊資金達5350萬元，較2011年增長2.7倍，投資者人數及雇工人數分別為30.3萬人與118.9萬人，較2011年均翻倍增L。

1.2 研究意義

地方銀行對于民營企業的扶持能有效地解決民營企業資金鏈斷裂問題，從而為解決其他問題奠定良好的基礎。該文重點研究甘肅省地方銀行在支持民營企業發展過程中政策實施方面的效果評價，并找出存在的問題，幫助地方銀行有針對性地改進支持民營企業的工作，以切實解決甘肅民營企業的困境，提高民營企業的競爭力。

2 評價研究的實施―― 問卷調查

2.1 問卷的設置

基于文獻研究，甘肅省屬金融機構為落實省委省政府對民營企業相關扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營企業發展的政策和一系列改進措施，問卷設置10個問題，每個問題的評價層次分為5個程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。

F1：落實省委省政府相關扶持民營企業融資、擔保抵押等金融政策的程度[1]。民營企業面臨的首要問題就是融資難、貸款抵押難的問題，調查政策落實情況是甘肅地方銀行支持民營企業的重點。

F2：制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法的進展情況[2]。制定民營企業的信用評級和授權信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點，信用等級影響民營企業的發展。

F3：制定支持民營企業發展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國家及省委省政府關注的重點，兩者的合作無論是對銀行還是對企業，都是重要的。

F4：簡化民營企業貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務效率是影響民營企業辦理貸款業務的重要因素。

F5：各項服務性收費減免情況。甘肅地方銀行對省委省政府減免服務性收費政策的落實情況。

F6：貸款利率變動及執行情況。貸款利率要合理變動。

F7：近年來民營企業貸款增減情況。為鼓勵支持民營企業的發展，放寬民營企業的貸款政策，貸款額度應該根據民營企業的發展進程增減。

F8：對民營企業貸款投訴處理效率和質量的情況。對投訴處理的效率和質量會影響一個銀行的發展，也能衡量甘肅地方銀行對民營企業的重視程度。

F9：為民營企業服務提供、創新金融產品的情況（結算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務平臺）。這是支持民營企業發展的一個重要表現。

F10：社會反映評價情況。從各方評價中得到反映的真實情況，找到問題和不足，從而更好地服務民營企業。

2.2 問卷的發放與回收

選擇兩種調查對象：客戶和銀行職員，發放問卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農村信用合作聯社，選擇其銀行職員進行調查。民營企業到甘肅地方銀行辦理貸款、開戶、還款和存款等業務，在對甘肅三大地方銀行的各個營業網點的職員進行問卷調查時，將民營企業辦理對公業務的代表（客戶）同時作為調查對象。

（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個營業網點作為調查點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為50份和45份。

（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個營業網點作為調查點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為53份和50份。

（3）甘肅農村信用合作聯社：選擇蘭州市城關區永昌路信用社、蘭州農村商業銀行、蘭州市城關區金源信用社等6個營業網點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為55份和49份。

3 數據的處理與分析

3.1 數據處理

問卷評價層級是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據甘肅省委省政府對相關政策措施的重視程度，確定評價層級的分值系數為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方銀行客戶和銀行職員對問題落實政策的滿意度及差異化。

對甘肅銀行、甘肅農村合作信用聯社和蘭州銀行的客戶和銀行職員的問卷分開統計，使用量化公式計算分值；把10個問題作為變量，以三大地方銀行為分析對象，輸入量化分值。基于SPSS軟件，做配對樣本t 檢驗①分析（如表1）。

從sig檢驗值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法情況，F8涉及民營企業貸款投訴處理效率和質量情況和F9提供和創新對民營企業金融產品的情況（結算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務平臺）3個問題通過了檢驗。銀行對于這3個問題涉及的政策都實施較好，客戶（即民營企業）給予肯定。但對于F5各項服務性收費減免情況，客戶對三大銀行的感受程度差異化較大。對于F7近年來民營企業的貸款增減情況和F10社會反映評價情況，兩者的檢驗值（即p 值）都大于0.4，說明三大銀行在這些方面存在的問題比較多。剩余的其他問題也都沒有通過p 值得檢驗，相對前面的所說的情況程度較輕。

從表2t 檢驗的t 值可以知道，對于F2制定符合民營企業特點的信用評級和授權管理辦法情況、F3制定符合民營企業的發展以及銀企合作措施的情況、F7近年來民營企業貸款增減情況、F9提供和創新對民營企業服務的金融產品的情況和F10社會反映評價情況這5個方面，檢驗值都在2左右，說明銀行職員認為做得好的地方，但是民營企業并沒有切身的感受到，而且說明三大行在此方面情況差異化較大。

（2）3個地方銀行總體分析。

對3個銀行的問卷即客戶和銀行的問卷進行整體的統計，用量化公式得出每個問題的分值?；赟PSS軟件的均值比較分析，得到各個銀行的整體發展情況。以每個問題為橫軸，將針對每個問題的總體分值為縱軸，得到各個銀行的整體的政策措施實施折線圖（如圖1所示）。

從折線圖可以看出，每個問題反映的政策實施，甘肅省農村信用聯社和蘭州銀行情況相當。在F1落實省委省政府相關扶持民營企業融資、擔保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法情況兩個方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營企業貸款投訴處理效率和質量情況表現突出，說明甘肅銀行對于此比較重視。

對策及建議

由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發展相較于甘肅省農村信用聯社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發展速度很快。基于以上調查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強甘肅三大地方銀行對民營企業的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實。

4.1 實施差別化的授信服務

實施差別化的授信服務，不斷增強對民營經濟發展支持的針對性和有效性。推進綜合化經營思路，主動引導各機構打破傳統授信固有模式，拓展對民營企業客戶主動設計一攬子綜合金融服務方案，共同助推非公經濟發展[3]。

4.2 深入推進信貸結構調整

深入推進信貸結構調整，繼續加大對中小微企業以及三農貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補”供給側改革要求，及時調整信貸政策，積極優化業務結構，加大對民營企業的信貸投放力度，加快批和投放進度，放寬民營企業融資、擔保抵押等金融政策，推動民營企業脫困發展。

4.3 加快推廣多渠道金融產品和服務

一方面推進鄉鎮便民服務點建設和村鎮銀行建設，彌補甘肅省鄉鎮地區網點和服務的不足，延伸服務覆蓋范圍；另一方面，大力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行和直銷銀行等互聯網金融，在尋找機遇、規范財務管理和促進生產經營轉型等方面，努力為民營企業提供大數據支持、財務咨詢和信心服務，更好地服務甘肅省非公經濟的發展，同時也使三大地方銀行更快速地發展，充分發揮他們對于甘肅經濟發展的促進作用。

參考文獻

[1]徐嫣啟.甘肅銀行小微企業信貸業務發展存在的問題及對策建議[J].財政金融，2016（1）：210-211.

[2]王楨.甘肅民營企業融資探討[J].蘭州大學學報，2010（4）：148-152.

[3]甘肅省民營企業和非公經濟發展形勢不容樂觀[N].甘肅日報，2009-05-21（2）.

[4]劉建生.田芬.我國民營企業發展現狀及其對經濟社會的影響[J].調研世界，2011（8）：25-27.

[5]張衛平.經濟L型走勢下中小企業與非公經濟發展面臨的現狀、問題及政策建議[J].經濟界，2016（5）：26-32.

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關鍵詞:民營銀行;發展;因素;對策

中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22016402

在我國的金融改革過程中,發展民營銀行一直是金融領域的熱點話題,要研究民營銀行的有關問題,首先必須明確民營銀行的定義。綜合多數學者的觀點,以及我國金融改革的實際,本文把民營銀行界定為:在現代企業制度下,依法成立,完全按照市場機制建立、運作和退出,由民間資本控股的股份制商業銀行和銀行類金融機構。它是一種是產權清晰、內控機制健全、管理制度完善、激勵機制成熟的新型金融企業。

1 我國民營銀行發展概述

我國民營銀行的發展僅有十幾年的歷史。1993年,我國學者樊綱首次提出“金融改革必須發展民營金融機構”的觀點,開啟了民營銀行發展的篇章。截至1996年1月2日我國第一家民營銀行――中國民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學者于2000年7月成立了長城金融研究所,進一步推動了對民營銀行發展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點民營銀行,但是準入未通過銀監會批準,最終沒有建成民營銀行的雛形。由于經濟發展差異,我國民營銀行發展還存在著地區不平衡的問題。在浙江,非公有性質的民營經濟飛速發展,當地民營銀行應運而生,迅速蓬勃發展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺州市商業銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營銀行,由臺州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業銀行全部對民營資本開放。2004年8月,國內第12家全國性股份制商業銀行――浙商銀行在杭州誕生,民營資本在其股權結構中的比重達到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業銀行和浙江稠州商業銀行,躋身民營銀行之列。但是,近兩年我國民營資本控股的銀行類金融機構并沒有明顯的發展變化。

縱觀我國民營銀行的發展歷程,民營銀行從無到有,數量逐漸增多,表明其發展已經邁出了重要的一步。但是,目前我國相對發展較好的有代表性的民營銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺州市商業銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業銀行等幾家銀行。我國民營銀行整體資產規模、經營效益等水平不是很高,仍有漫長的發展路程。

2 影響和制約我國民營銀行發展的因素分析

2.1 制度和法律障礙

我國還沒有一套完善可行的民營銀行市場準入、監管與退出機制。長期以來,我國銀行業實行的是由國家控制和壟斷的政策,新建金融企業基本上局限在國有投資范圍之內,民營金融還處于研究試點階段,一般民營資本難以進入;同時,民間非正規金融行為屢禁不止,監管當局不得不提高準入條件甚至干脆取締民間金融機構,嚴重阻礙了民營銀行的起步發展。銀行業作為高風險行業,其安全有效地運行需要有合理的、有力的監管作為保障,監管不力會給民營銀行帶來潛在的經營風險。民營銀行具有商業性質,按市場機制運作,而我國還缺乏對它的監管經驗。針對如何監管民營銀行的商業化運作,監管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國現有的金融監管和金融法規偏重于對商業銀行市場準入的規范,而對退出機制缺乏相應的監管規定。

2.2 民營銀行信譽

銀行業作為一個特殊的經濟行業,信譽是其生存發展的首要前提。在目前以國有銀行為主體的銀行體系中,銀行業整體上尚不存在獨立的商業信譽,政府作為國有銀行的“最后擔保人”,承擔起了保護存款人合法利益的義務。廣國投破產,政府出資支付個人存款的事實,充分體現了政府和銀行的“隱性擔?！标P系。民營銀行不像國有銀行有國家信用支撐著,實際生活中大多數人都會謹慎考慮民營銀行的信譽,才決定是否把錢存人其中。在信譽缺乏的情況下,民營銀行的資金來源受到限制,而作為負債經營的特殊企業,沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經營活動。

2.3 利率市場化程度

我國的利率市場化程度較低,不利于民營銀行的發展。資金都有追求高風險收益率的傾向,如果民營銀行與國有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會傾向于選擇同等收益但風險相對較小的國有銀行,造成民營銀行資金來源受阻。又由于民營銀行吸收存款的實際成本相對較高,資金借出要求獲得與之對應的高貸款收益,即民營銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應的風險收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經營需要。因此,我國的金融抑制特別是現行的嚴格金融管制使得民營銀行很難在金融市場上通過利率競爭維持良好運行。特別是經濟呈現出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢對民營銀行更是不利。

2.4 民營銀行企業文化

企業文化就是上層建筑,對于企業運作具有重要意義,構建一個與企業特點、自身發展規律相適的企業文化將會大大推動企業的各項工作。目前銀行從業者對商業銀行企業文化的認識存在誤區,大都以政治文化取代企業文化;民營銀行引入國有商業銀行的企業文化,照搬照套,企業文化不明確,沒有結合自身實際情況,確立具體的經營理念、企業精神等;重策劃輕實施,企業文化實踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業文化與文體活動等同,這種試圖推動企業凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現企業文化的精神實質,難以收到良好的效果。

3 當前民營銀行發展的契機及對策

3.1 國家的經濟政策導向為民營銀行的資金出路指明了方向

在2008年全球金融危機的沖擊下,我國中小企業生產經營出現了較大困難,中小企業融資難、貸款難、擔保難問題顯得異常突出,而且危機持續蔓延,對我國農業和農村經濟也產生了負面影響。國家采取了多種政策措施大力扶持中小企業、農業的發展:先后三次劃撥專項資金支持中小企業發展,支持銀行向中小企業發放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業事業部等以及為農業發展提供專用資金支持。在受金融危機影響銀行普遍惜貸資金周轉受阻的情形下,民營銀行依據國家政策采取措施加強與中小企業的合作,根據實際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業及農村經濟提供金融服務,將會取得銀行和相關經濟主體雙贏的結果。

3.2 我國銀行體系運行良好,為民營銀行的發展提供了行業保障

雖然全球性的金融危機所導致的外部因素對我國經濟造成了極大沖擊,加大了整個經濟運行的復雜性和不確定性,但我國銀行業卻在全球經濟中獨樹一幟。依據銀監會的初步統計,截至2009年3月末,我國銀行業金融機構境內本外幣資產總額已經達到69.4萬億元,比上年同期增長了25.1%(見表1)。同時,2009年一季度我國商業銀行繼續保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態勢(見表2)。在整體經濟下行的困境中,我國銀行業已經連續保持了兩位數的快速增長。這些都說明了當前我國的銀行體系運行良好。民營銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業良好發展的有利時機,根據政府的相關政策制定各項工作,努力降低經營成本,樹立良好的品牌,提高社會公眾信心。

3.3 小額信貸公司的大力發展成為未來民營銀行的搖籃

受金融危機影響,全國商業銀行紛紛提高對中小企業的信貸額度,同時,小額貸款公司試點亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對于緊縮銀根下的三農企業、災后重建企業,乃至披著棉被過冬的江浙中小企業,無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業歡迎,是因為其產品切合它們的需要,它不強求抵押,手續簡便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統金融牌照的權利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤,使其持續發展陷入窘境。即小額貸款公司是適應目前經濟形勢的燃眉之舉,但不會獲得長足的發展。民營銀行這種金融機構組織形式卻可以同時解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業提供貸款。當然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營銀行還需要一個過渡期。

綜上所述,無論在宏觀經濟層面還是中觀行業、微觀機構層面,都存在著民營銀行發展的良好機遇。在當前形勢下,民營銀行結合自身實際,制定一系列合理的策略,順勢而為,必將取得長足發展。

在國務院出臺的“國十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國金融體系運行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機就否定金融改革的創新。建立和發展民營銀行一直以來是我國金融體制改革的重要內容之一,對于完善我國的金融體系具有重要的意義。民營銀行具有清楚的產權結構,適應市場經濟條件下的金融發展;民營銀行以民間資本為主,對于啟動民間投資,特別是利用我國充裕的民間資本改造一些問題機構,降低政府負擔,化解金融風險是可取的途徑。民營銀行發展對推進我國金融體制的加快改革和滿足市場需求具有雙重作用,應根據不同地區經濟、金融的現狀,穩健推進民營銀行的發展。

參考文獻

[1]李振.我國民營銀行的發展問題研究[D].蘇州大學碩士學位論文,2008.

[2]俞技峰.小額貸款公司:民營銀行的搖籃[J].特別策劃,2008,(15).

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[關鍵詞] 民營銀行； 發展路徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046

[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01

隨著市場經濟改革的加速和民營經濟的發展，民營銀行的發展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結構有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現民營化，而且要實現市場化的運作方式。發展民營銀行業不僅有助于規范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業結構調整、金融體制改革和保持社會穩定具有重要意義。

1 民營銀行的優勢

1.1 明確的產權制度

民營銀行具有清晰的產權結構，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發展的制度基礎。國有商業銀行缺乏具體所有者的監督，所有權和經營權難以徹底分離，而且在短時間內難以通過改組來改善，建立市場化的經營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現股東利益最大化。民營銀行由若干戰略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經營機制。

1.2 信息充分，成本較低

民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業發展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業主要是大量的地方性中小企業，其分布面廣泛，經營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數頻繁、計劃性差、貸款數額少。國有銀行在對民營企業的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質量的信貸資產，建立穩定的銀企關系，促進銀企間的良性循環。

1.3 經營機制靈活

與國有商業銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業生產的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優勢。因此，相對國有商業銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現階段的經濟發展狀況是有益的補充。

2 建立民營銀行的必然性

2.1 完善我國銀行產業，形成互補優勢

發展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內在結構，在分工上，與大銀行形成協作。大銀行獲得中小企業的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

2.2 滿足三農發展的金融需求，補充國有銀行的不足

國有商業銀行是計劃經濟的產物，在市場經濟的運行機制中角色轉換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，所以無法獲得國有經濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經濟時期形成的信用關系不起作用，國有商業銀行仍然難以向三農的發展提供金融支持和服務。民營銀行可以優化現行金融體系下的信用機制，加大對三農發展的金融服務，促進三農的健康良性發展。

2.3 提高儲蓄向投資的轉化效率，改善資源配置格局

民營銀行的業務經營及其發展完善，能夠為民營中小企業的發展提供金融服務支持，為中小企業的發展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉化的效率。建立和發展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。

3 民營銀行的發展路徑

3.1 吸收民間資本組建民營化的農村股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。隨著部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。組建農村股份制民營商業銀行，其股東以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農村個體工商戶和農民開辦的中小企業使其資本金全部由民間資本入股。

3.2 現有地方性商業銀行的企業化改造

地方性商業銀行的優點是不帶有專業屬性，但是其資金規模比較狹小，開展業務的地域范圍有限，且帶有地方行政色彩，并未與地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經營方法陳舊，產權不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進行企業化改造。地方性商業銀行的企業化改造需從3個方面入手：弱化政府行為，實行企業化；實行股份制，實行產權人格化；吸納社會股份，使之民營化。

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民營銀行的風險特征

盡管大家耳熟能詳，但“民營銀行”一詞并非嚴謹的學術概念，在不同人的語境中，其所指往往有很大的差異。因此，圍繞民營銀行所展開的諸多爭論，多數時候也是各說各話，莫衷一是。

簡單回溯以往各家觀點，對民營銀行的界定大致有以下三種，第一種定義強調產權結構，認為由民間資本控股的就是民營銀行；第二種定義強調銀行的資產結構，認為民營銀行應主要為民營經濟服務，向民營企業提供貸款；第三種定義則強調銀行的公司治理結構，即股東是否有效參與銀行的治理，是否采用市場化機制來經營，而不受直接或間接的行政管理和控制。

我們目前更傾向于第三種定義，即所謂的民營銀行，民間資本不僅要參股或控股銀行，還要在銀行的治理中發揮主導作用，采用真正市場化的機制而非行政手段，來進行銀行的經營管理。

在此種定義的民營銀行中，股東能有效介入銀行治理，按照自身意愿選擇管理者并遵循市場化的激勵機制，可以在很大程度上緩解委托問題，而且，由于實際控制人的存在，或許也可以形成對行政干預的抵制。此外，在股東主導經營的情況下，銀行會更多地考慮資本損耗問題（因其直接增加了股東的成本），固有的規模擴張沖動或會因此而有所緩解。

在銀行業已基本建立現代管理機制、經營效率已得到顯著提升、中國金融業再一次步入改革轉折點的新背景和新視角下，發展民營銀行的意義，已不僅在以往所強調的提高金融效率、優化融資結構等方面。在我們看來，就目前階段而言，發展民營銀行最重要的作用，在于推動中國銀行業產權結構和治理結構的優化，以夯實銀行業長期可持續發展的基礎。

雖然發展民營銀行有積極意義，但不可忽視其風險的存在?；仡櫰饋?，真正意義上的民營銀行為數寥寥，根源在于監管政策的限制，其理由則基于銀行業的一些風險特征：

首先是道德風險問題。具體說來，由于銀行風險具有一定的外部性，所以監管部門時常會有“大而不倒”的顧慮。在這種情況下，銀行所有者或經營者可能因追求短期超額利潤而過度承擔風險，最終將成本交由政府或公眾來承擔。在次貸危機中，這一問題已得到了充分暴露。而在我國目前政府隱性擔保的體制下，風險與收益不對稱情況或許更加嚴重。

其次是經營的專業化問題。與一般行業相比，金融行業的經營具有較高的專業性，而且，其風險還具有一定的滯后性。因此，各國對金融（特別是銀行業）從業人員資質、銀行治理結構、風險管理體系以及薪酬激勵制度等方面，都有著嚴格的監管要求，不能完全由銀行股東來決策。

第三則是關聯交易風險問題。銀行與關聯方（主要是股東）之間過多的業務往來，可能給銀行業帶來一些額外的風險，比如可能使得銀行業務過度集中，導致經營上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通過關聯交易，將風險轉嫁給銀行，等等。在其他國家民營銀行的發展過程中，此類事件并不少見。

發展民營銀行的新視角和路徑

基于以上分析，考慮到中國銀行業的現狀以及潛在的風險，對于民營銀行的發展應審慎推進。應按照適宜的路徑和方法來發展民營銀行，在發揮其積極作用的同時，有效控制相關風險。對此，我們有以下幾點建議：

首先，發展民營銀行的路徑，除新設銀行以外，更主要的可能還是在目前民間資本進入銀行業已達到較高程度的基礎上，放松相關限制，推動銀行股權相對集中，并允許民間資本在銀行治理中發揮越來越大的作用。從優化中國銀行業治理結構的角度而言，對數量龐大的現有銀行進行民營化改造，顯然比多設幾家新的銀行更重要。尤其是在中國經濟增速趨緩、銀行業風險逐步上升的背景下，大規模地新設機構，在宏觀、微觀層面或許并非恰當的選擇。

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一、利率市場化推進現狀

國務院日前批轉的《關于2014 年深化經濟體制改革重點任務的意見》提出，今年將加快推進利率市場化改革。目前，我國絕大多數的資金價格都已市場化，無論是股票、債券還是貸款的價格，均已放開。繼續推進利率市場化改革，最終必將涉及放開存款利率上限的問題。

近年來，我國金融業快速發展，為服務實體經濟特別是“三農”、小微企業等作出了重要貢獻，但也存在金融體系發展不平衡、中小金融機構發展滯后等問題。在經濟運行依然面臨下行壓力的當下，市場利率水平的攀升給實體經濟造成了沉重負擔。

二、民營銀行發展現狀

據銀監會2012年年報統計，截止2012年末，我國銀行業金融機構共有3747家法人機構，有著大型商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行以及眾多的城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和1927家農村信用社、800家村鎮銀行。在現有的銀行業金融機構中，真正算得上民營資本控股經營的民營銀行只有民生銀行和少部分的城市商業銀行、城市信用合作社，而明確把自己定位為民營銀行的則屈指可數。作近期首批五家民營銀行試點方案正式推出，將分別在天津、上海、浙江、廣東開展試點，包括阿里巴巴、騰訊等在內的10 家民營企業參與試點。允許設立民營銀行是我國金融改革深化的一項重大舉措。

長期以來，金融抑制禁錮了我國金融業的發展，扭曲了金融結構體系，由此又阻礙了社會產業融資關系的暢通。一方面，民間資本、儲蓄向投資轉化的渠道不暢，另一方面，大量中小微企業貸款難問題長期無法解決，民間融資成為中小微企業融資的主渠道。這就使影子銀行大行其道，整個社會融資成本高企，也使民營中小企業的轉型升級舉步維艱。從這個意義上講，民營銀行是解決中小微企業融資難的希望所在。

三、利率市場化背景下民營銀行的機遇與挑戰

利率市場化是國家推進金融創新、深化金融改革的重要舉措，而民營銀行的設立將會是加快和實現利率市場化的必經之路。在利率市場化的背景下，民營銀行的發展迎來了很好的機遇。

黨的十八屆三中全會召開后，有100 多家民營企業排隊申請設立民營銀行，掀起了一股“民營銀行熱”。隨著試點方案的塵埃落定，民營銀行在發起設立的熱潮之后，著實需要更多冷思考。首先，民營銀行是否能在短期內爭取到良好的市場環境，滿足中小企業的融資需求，還需進一步觀察。其次，民營銀行本身規模較小、實力較弱，服務中小企業會帶來經營的不確定性，加之民營資本天然的逐利性，都會使其風險系數高于大型銀行。再次，若參與組建民營銀行的企業把轉型發展銀行業當作自身企業籌資的工具，那么民營銀行的前景未必樂觀。

四、利率市場化背景下民營銀行發展對策建議

首先，應該提升人員素質，加強內部管理。

打鐵還需自身硬，民營企業大多缺乏銀行管理的經驗，而良好的管理團隊和完善的管理制度是銀行高效運轉的必要保障。在加強民營銀行內部管理上，對構建出股權結構上的兩種防范，首先是內部管理過于分散其次便是獨股權力大造成的關聯交易風險，對這兩種應當給與積極管理。在內部員工管理上應當加強企業人員的素質文化，借鑒外國銀行的經驗來聘請職業的經理人，讓民營銀行的分配制度、人力資源管理和員工激勵制度上得到改革。另外也可通過完善民營銀行的信息披露機制來較好管理內部工作，要求民營銀行及時、充分披露其財務信息，真實反映機構運營狀況，有效發揮市場監督力量，促使其穩健經營。

其次，應該整合優勢資源，注重產品創新。

民營銀行的競爭對手比較強大，并且占據大量優質客戶，既沒有國家信用保障又沒有規模優勢的民營銀行想要分一杯羹，應該依靠什么？要在產品和服務上下功夫，充分發揮自己特點，整合優勢資源，設計出差異化產品和服務，搶占發展先機，提高競爭力。一要大力創新產品和服務，推出適合中小微企業、農村地區的貸款理財產品。制定“求異”性的公司戰略，掌握客戶金融需求特點，實行差別化對待，量身訂制個性化特色信貸理財產品，以方便快捷的小額信貸為主，推出豐富的多樣化信貸產品和抵押擔保模式；二要疏通民營銀行清算與結算渠道，推出方便客戶的結算工具。通過與其他銀行發展戰略伙伴關系，依托他行豐富資源，彌補自身在支付結算上的不足，在條件具備的情況下，加入央行的清算系統；三要大力發展互聯網金融，創建方便快捷的手機銀行、網上銀行等互聯網服務系統，打破時間和空間的限制，提高市場競爭力。

再次，應該控制發展步伐，防范市場風險。

在利率市場化特別是存款上限逐步放開的過程中，必然伴隨著銀行業甚至整個金融業的大幅震蕩，甚至會出現銀行破產退出的情況。如果此時迅速實現利率市場化，剛有所起步的民營銀行可能難逃夭折的命運，而大量中小銀行也有破產的可能。這既不利于金融體系的多樣化發展，也不利于發揮中小金融機構支持“三農”、小微企業等實體經濟薄弱環節的重要作用。所以，民營銀行在發展初期，要控制發展步伐，穩步推進，以免在市場浪潮中折戟沉沙。

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(一)發展民營銀行的必要性

1．構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。

當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，在東部發達地區，個體、私營經濟的比重已超過經濟總量的一半，且有進一步上升趨勢。這種現狀要求金融機構為個體、私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。加強現存金融機構對個體、私營經濟服務，更快發展適應個體、私營經濟發展需要的民營銀行等金融機構，使金融業的業務結構、資產結構與經濟的所有制結構相適應。

2．提高我國銀行業的產業互補性優勢

發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小企業的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

3．解決國有商業銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農發展的金融需求的問題

由于國有商業銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業銀行仍然很難向三農發展提供金融服務。發展民營銀行，可以優化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發展。

4．發展民營銀行是實現積極財政政策逐步退出的最優選擇

1998年以來，受亞洲金融危機影響，我國出口銳減，外需不振，出口對經濟增長拉動作用減弱，加之國內長期粗放式的經濟發展模式和低效率投入導致的低水平重復盲目建設，造成產業結構失衡，以經濟增長減緩為表現形式的國民經濟深層矛盾凸現。面對國內外嚴峻的經濟形勢，我國政府實施積極財政政策，大量發行國債，近六年來國債建設投資項目累計達32800億元人民幣，GDP的增長分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據測算，積極財政政策對經濟增長的貢獻率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見，財政投資彌補了基礎建設資金不足，引導部分社會資金投向，促進了經濟增長。但是在市場經濟條件下，財政投資對經濟增長貢獻如此之大，有悖市場經濟客觀規律。同時，長期擴張性財政政策實施，使中國面臨巨額財政赤字和債務規模雙重壓力。我國財政赤字和債務規模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，長此以往，必然給經濟發展帶來消極影響，使財政運行面臨較大風險。通貨膨脹潛在壓力和債務風險加大，積極的財政政策必須相機退出。

財政政策和貨幣政策配合調整社會總收入的傳導機制可以簡單分析如下：

圖一表示在當前政策下的社會總收入；圖二表示在財政政策逐步緊縮、為了不影響總產出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財政政策逐步緊縮，在實踐中配合的貨幣政策。中國人民銀行2004年底上調利率27個百分點，理論界和實務界普遍認為本次調息的試探作用大于現實意義，預示貨幣政策將進入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導下，社會總收入將減少。發展民營銀行，以利潤最大化引導投資，將彌補總收入的減少。從這個角度看，發展民營銀行，為當前宏觀調控政策的實施創造了條件。

(二)發展民營銀行的可行性

1．發展民營銀行政策法規的可行性

發展民營銀行主要法律依據是《中華人民共和國商業銀行法》的以下條款：

第十二條設立商業銀行，應當具備下列條件：

(1)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程

(2)有符合本法規定的注冊資本最低限額

(3)有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事長(行長)、總經理和其他高級管理人員

(4)有健全的組織機構和管理制度

(5)有符合要求的營業場所、安全防范措施和業務有關的其他設施

中國人民銀行審查設立申請時，應當考慮經濟發展的需要和銀行業競爭的狀況。

第十三條設立商業銀行的注冊資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業銀行的注冊資本最低限額為l億元人民幣，農村合作商業銀行的注冊資本最低限額5000萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。中國人民銀行根據經濟發展可以調整注冊資本最低限額，但不得少于前款規定的限額。

在《中華人民共和國商業銀行法》其他條款中，沒有不允許設守民營銀行的規定，這說明設立民營銀行不存在法律障礙。

2．發展民營銀行的理論可行性

(1)產權結構理論和交易成本理淪

與國有商業銀行相比，民營銀行自擔風險、自負盈虧的股份制產權結構形式，使其具有內在的約束與激勵機制。它們的服務對象民營企業和居民群體也屬自負盈虧的獨立經營主體。這種產權清晰的供求雙方形成的信用關系，屬于硬約束信用，效益與風險是這種信用關系的主要特征，它大大優于國有銀行與國有企業間的軟信用約束。同時民營銀行機構精煉，管理成本較低，加之激勵機制有效、辦事效率較高等制度優勢，可以為客戶提供質優、價廉的多種金融服務，克服弊端，減少客戶尋租費用，提高客戶消費金融產品的總體滿意度。

(2)銀行動態成長理論和銀行分層理論

按規?？梢詫y行分為大、中、小三類銀行，它們依據對等理論(大、中、小銀行分別有自己的對應優勢，適合對應的客戶群體)為大、中、小企業提供金融服務。從靜態上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動態上看，通常銀行發展的順序是從小銀行發展到中型銀行，最后發展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發展成中型銀行，最后發展成大銀行的理論稱作銀行動態成長理論。銀行分層理論說明，在市場中，中小企業是客觀存在的，與之對應的，可以為其提供信用服務的中小銀行(民營銀行在目前階段與國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行相比，不論從資產規模、管理水平及服務群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場空間的。而銀行動態成長理論則說明，隨著企業的發展，銀行也將發展和壯大，由中小銀行成長為大銀行，可以為發展起來的大民營企業和其他企業提供金融服務。轉3．發展民營銀行的現實可行性

(1)巨額的民間資產

據2004年統計資料，我國民間資產達36萬億元：城鄉居民儲蓄為12萬億元；個體工商戶注冊資本4萬億元，假設股市一半的流動市值和保證金為私人所有，為1萬億元，資本外逃保守估計5．5萬億元，房產總價值13．5萬億元，民間資產遠多于國有資產：居民儲蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元，巨額的民間資產是發展民營銀行的資金前提。

(2)國有商業銀行經營戰略調整的需要

長期以來，國有商業銀行人浮于事，制約著商業銀行效益的提高。為了適應銀行業的全球競爭，國有商業銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業務不足和嚴重虧損的基層機構和重復設置的網點，并逐步把業務轉移向大城市。國有商業銀行的戰略退出為民營銀行市場進入提供了空間，它們的出現

金融理論與實踐可以填補國有商業銀行撤退后出現的信貸供給空洞。

(三)發展民營銀行的制約因素

1．設立形式的兩難選擇

發展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：

(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)

其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

ε1，ε2：其他的一些對成本及收益產生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式沒有區別；當比值小與1時，選擇新建方式設立。但是Y1(與當地信用社發展狀況相關性強)與C1(與當地政府態度相關性強)難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。

2．各階層利益關系的協調

在發展民營銀行的理論觀點提出后，各地區在不同程度上認識到發展民營銀行對本地經濟的推動作用，江浙地區、東北地區、環渤海地區紛紛要求發展區域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發展，將可能出現我國信托業過度發展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發展民營銀行將對原有金融機構產生沖擊，以致對地方政府利益產生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

3．規模經濟及風險防范

銀行業的突出特征是規模經濟。規模越大，銀行的單筆業務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業銀行那樣的超級大銀行，其單位營業成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發展。

(四)發展民營銀行的市場進入選擇

1．吸收民間資本，組建民營化的農村股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村飛：商企業。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。

組建農村股份制民營商業銀行，其人股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農產、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。

2．城市商業銀行引進民間資本，通過股權結構改造，組建民營化的城市股份制商業銀行

城市商業銀行大多是由各地區的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經營問題復雜，規模一般較小，且經營能力不足，所能經營的中間業務較少，幾乎未涉及到表外業務的經營。監管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網點，這些均制約城市商業銀行的壯大。民營資本所有者的自身實力使其不可能參與所有城市商業銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿發達的部分地區，一些城市商業銀行可以引進優質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現民營化。這些城市商業銀行在經過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現鄰近地區商業銀行的并購和營業網點的擴張，逐步發展擴大。

3．民間資本擁有者申請新設社區銀行

《中華人民共和國商業銀行法》規定：設立商業銀行注冊資本最低為10億元人民幣；設立城市商業銀行的注冊資本最低為1億元人民幣；設立農村合作商業銀行的注冊資本最低為5000萬元人民幣。目前我國金融資產超過30萬億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產，其中近一半又被20％的少數高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區銀行是他們的最優選擇。

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大數據時代，一個數據爆炸的時代，引起了全球商業界和政府的關注，也將深刻影響我國銀行業未來的發展。在此背景下，傳統銀行將面臨較大的生存壓力，應運而生的就是民營銀行的發展，大數據催生了民營銀行，因而此時民營銀行經營轉型探討具有較強的現實意義。從大數據時代的發展和對民營銀行的影響進行分析，推理出民營銀行發展的必然性，并通過個案研究對我國現有的三家民營銀行的經營模式進行分析，最后提出民營銀行經營模式的新策略，從民營銀行的市場定位以及營銷模式二方面提出具有針對性的建議.

關鍵詞：

大數據；民營銀行；市場定位；經營模式

中圖分類號：F27

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.10.023

1 大數據的產生與特征

21世紀是快速發展的時代，而與這個時代與時俱進的產物是――大數據。大數據是近些年來越來越多被人們提及和使用的一個新詞匯，指當前這個信息爆炸的年代中增速驚人的數據量，在國外已經多次出現在封面和新聞視頻上，在中國也越來越多的應用到了各個商業及服務業等領域。在大數據時代，企業可以通過大數據的分析、挖掘對客戶進行信用評估，以確定企業接下來的經營活動。擁有大量的數據，且善于運用的公司，必將有好的發展前景，時代在變遷，技術在更新，一切都要與時俱進。

大數據有很多特征，大體上講就是運用新系統、新工具的技術，挖掘出具有潛價值的東西，大數據的特征顯而易見，業界用“4V”來概括這些特征，而正是這些特征促進了時代的進步，也對我國金融行業產生了影響，想要更深入的了解金融行業的發展趨勢，就必須全面了解大數據的本質特征，并與傳統數據進行對比，如表1所示。

就某種角度而言，大數據是一項數據處理方面具有先導性的新技術?？傊?，大數據技術就是海量數據中將具有潛在價值的信息快速挖掘出來，并加以分析利用的新技術。正是由于這一點使得該技術具備了走向廣大企業的潛力，同樣因為大數據時代的這幾個特點，使得各個領域都需要改變自己的經營策略，要有效的利用有用的信息，挖掘出對自己行業有利的信息，從而進行精準的營銷，這是每個公司現有的最大挑戰。

2 大數據時代對銀行業的影響

傳統銀行業是指具有資本、工作人員、網點、客戶等資源的實體銀行，是以客戶的需求、市場競爭情況來確定經營模式和戰略目標。在大數據時代背景下，銀行企業的成功與否取決于能否合理分析利用現階段擁有的客戶的數據資源，并且對其進行深度挖掘，找出客戶的服務需求，有針對性的開發出適合目標客戶的新產品，而大數據時代背景下，銀行的服務和交易將以互聯網、移動數據為平臺，這樣能夠更加便捷、高效為客戶服務。

大數據時代的銀行業在市場定位上要考慮現有的條件和機遇，充分合理利用互聯網，挖掘出客戶真正需要的信息，開發出更加便捷的產品，掌握住戰略高地，借鑒其他經驗為客戶提供最佳的服務。

（1）對銀行業傳統經營范圍的影響。傳統的商業交易中資金流、物流以及信息流是分別開的，然而在大數據時代背景下，資金流、物流、信息流將同時存在，銀行業將不局限于自身的經營范圍，將會與其他的商業活動共同發展。所以，可以想象得到未來銀行業將不局限于現有的銀行業務和非銀行金融業務，而是要進軍與交易相關的信息業和物流業，其他企業也會滲透到與之相關的金融業，即傳統的經營范圍會日益變大。

（2）對銀行業傳統經營方式的影響。大數據時代背景下，銀行業更多的將以互聯網為服務平臺，銀行業的經營方式將發生徹底改變，首先，在產品的營銷和開發方面，銀行加大對目標客戶的數據搜集和分析判斷，探索目標客戶的服務需求，然后根據客戶需要、市場需求展開定位，進行營銷，這樣能夠精準的服務客戶、精準營銷。在風險控制方面，傳統銀行業盡管引進了很多數據分析技術。在大數據時代背景下，系統對客戶本身進行多方面的評價，對違約率和違約損失率的評估判斷更為精準，這種方式極大的避免了傳統憑借經驗辦理業務的方式。

（3）對銀行傳統盈利模式的影響。我國的經濟正在從高速向中速過渡，利率市場化改革也在不斷加深，這種情況下，傳統銀行業通過賺取凈息差獲得盈利的運營模式將不能繼續，信貸成本降低的范圍縮小，因此，銀行業未來的效益增長會放緩，經營壓力會日益增加。在大數據時代背景下，銀行業能夠通過建立數據庫并對其進行分析、挖掘，以日益發達的互聯網和電子渠道為平臺，給客戶提供更為精準、高效的產品服務，提高客戶的舒適度。并且，大數據時代下的網狀營銷結構為銀行業拓展電子商務、加強財富管理、接資本市場等業務提供了新的空間，而這些業務將要成為未來銀行運營的主要服務方式。

3 大數據時代民營銀行新的經營模式

通過對目前金融行業的營銷模式研究，我們可以發現，在大數據時代背景下，以往的金融營銷模式已經跟不上金融業發展的步伐，以銀行業為例，傳統銀行業不注重營銷，是被動的營銷方式，銀行缺乏互動，缺乏風險意識，也沒有較為準確的風險定價能力，傳統銀行所依靠的只是自己單一的數據，存在著信息不對稱的問題，同時也無法得到用戶的真正滿意。另一方面，傳統銀行業并沒有實現體驗營銷，顧客缺乏體驗感，只是盲目的按照規章制度辦事，沒有充分利用銀行業本身所擁有的大數據。

在大數據時代，民營銀行的運營方式定會與傳統有所不同，要根據大數據的特征針對性的去經營，以下是針對我國現有的三家民營銀行的經營模式進行的對比和研究。

（1）微眾銀行的個存小貸模式。與傳統銀行相比，微眾銀行的與眾不同在于交易方式和業務模式的創新，拋棄了以前柜臺和網點辦理業務的運營方式，它基于大數據背景下的數據信用評級，通過人臉識別的新技術進行無柜臺、無網點、無擔保的全新運營方式。這個業務的創新就在于完全通過互聯網進行所有的金融業務，使服務更加便捷、高效，真正做到快速、準確、公平。

（2）溫州民商銀行的特定區域存貸款模式。溫州民商銀行立足服務中小企業，整合資本為民營企業提供融資新途徑，合理補充國有銀行中產生的信貸盲區。民商銀行的優勢是初期能夠利用股東資源拓展業務，以便使得銀行能夠生存下來，而后立足于服務地區，為本地企業的創新提供融資。溫州民商銀行立足服務本地中小微型企業，合理利用自身服務好、經營活、效率高的優勢，走有自身特色的、符合自身發展的道路。它以產業鏈金融等為特色，與已有銀行形成錯位競爭，為中小微型企業和小區居民提供便捷、高效的服務和靈活多變的產品，努力做中小微企業和小區居民的綜合金融業務服務商。

（3）天津金城銀行的公存公貸模式。通過華北集團、麥購集團為主要發起的天津金城銀行，以天津地區的中小微企業和科技型企業為服務基本立足點。關于天津金城銀行的經營模式，現在業界還沒有具體的描述，但通過與上面兩家民營銀行的經營模式對比可以看出，天津金城銀行的營銷模式將突破傳統銀行所使用的服務形式，建立屬于天津中小微企業精準定位的營銷。

（4）三家民營銀行的經營模式對比。首批試點的5家民營銀行共有四種經營模式，即小存小貸、公存公貸、大存小貸、特定區域。以上分析的三家民營銀行，都有各自定位的經營模式，如表2所示。

這三家民營銀行都有一定的立足點，并沒有將銀行的所有業務全面展開，這對民營銀行自身的發展是有一定好處的。民營銀行要生存就要有自身的獨特之處，有自己與國資銀行不同的產品、服務，將自己的主要精力投放在自身的強項上，這樣既有利于使自身得到進一步的發展，同時也能夠與國資銀行形成互補，使國內金融業得到健康穩定的發展。在當前環境下，國資銀行與民營銀行的業務展開對象將發生變化，國資銀行有國家政策扶持，可以繼續對風險領域進行融資投資，例如房地產行業，民營企業則能依靠自身服務好、便捷、高效的優勢發展小微企業的金融服務。

4 大數據時代民營銀行的經營對策與建議

（1）目標市場為所在地區和中小微企業。首先，作為一家民營銀行新進入者應該選擇目標市場為銀行所在地區（城市）。其主要理由是：一是剛剛起步規模小，不適合過于高調的傳播。二是選擇優質客戶要充分了解本地客服信息，防范風險。三是民營銀行當地知名度高，有利于業務的迅速開展，建立信譽。四是在不同的地方，銀行監管部門也有很多政策限制，監管過于嚴格。其次，以中小微企業服務為基本出發點?？紤]商業銀行的經營環境，應該選擇進攻策略?；趯Νh境的深刻理解主動自覺把握機遇和風險并創造性的發揮發展自身優勢把握，實現質量和數量的擴張。

（2）與大型銀行錯位競爭。在當前復雜的經濟環境和激烈的競爭形勢下，小規模的民營銀行與國資銀行直接競爭是很不明智的，因此民營銀行可與其他金融機構廣泛合作。民營銀行與風險投資機構的協力合作，能夠更加準確地對目標客戶的未來發展和償付能力做出預測和評估，這種合作相應的減少了銀行對客戶的監督和評估環節，減少運營成本，同時還能獲得高新技術企業的額外收益；通過與融資擔保機構和小額貸款公司的合作，能夠學習其他企業在小微企業貸款審查方面的經驗和方法，同時在一些合作項目上對貸款企業進行協同審查、評審，以最大程度上控制風險，進行風險分配，有效地防范貸款風險的集聚。

（3）提供更專業化的服務。民營銀行成立伊始就要適應當前利率市場化的大背景，因此必須依靠提供專業化、特色化的金融服務來吸引客戶，獲得自身發展。提供專業化的金融服務依靠的是民營銀行對金融服務、金融產品的創新。民營銀行與國資銀行的立足點不同市，因此在金融服務與金融產品創新時，在吸收現有經驗的基礎上，更要充分考慮和結合中小微企業客戶的需求和特點，充分合理運用互聯網金融便捷、高效的長處，挖掘出自身客戶所需的服務品種，提高服務態度，滿足客戶的服務需求。

（4）有針對性地布局網點。網點是實體店業務辦理的主要平臺，是現階段銀行的主要組成元素。良好的網點選址和布局，是民營銀行展開自身業務的基礎。同時，必須考慮到的是，民營銀行本身的經濟實力有限，對于網點的資金投入也有限，不可能依據大型銀行區域劃分的網點布局原則，而更應該根據市場需求情況，有選擇性、針對性地布局網點，尤其要在中小微企業聚集的創新創業園區、工業園區、商品批發市場、居民聚居區等地開設網點。通過在目標客戶集中的區域開設網點，對民營銀行業務的開展有很大的幫助。一方面，在目標客戶集中的區域開設網點，可以盡可能的減少銀行和客戶的成本。另一方面，民營銀行不但可以獲得更多的企業認可，爭取到更多的客戶，更可以使得銀行更容易獲得客戶的信用信息，在獲取客戶信息方面得到優勢，使得民營銀行具有的信息優勢充分地發揮。

（5）借鑒“直銷銀行”的模式。直銷銀行是一種全新銀行運作模式，它以互聯網為平臺進行銀行業務的辦理，沒有實體網點，目標客戶在任何有網絡的地方都可以辦理業務，簡單的操作電腦和手機就可以辦理業務。這種運營方式打破了傳統的實體網店的經營模式，降低了運營成本，并且依靠互聯網快捷發達的信息傳遞可以獲得客戶對銀行的反饋，是銀行自身進一步得到提升。民營銀行可以將直銷銀行的運營方法借鑒過來，并且進一步升華，在大數據時代背景下，大力發展依托互聯網的銀行業務?；ヂ摼W的飛速發展改變了很多消費者的消費習慣，消費者通過互聯網相關的操作更加方便，便捷的電子銀行已經成為銀行消費者選擇的一個因素必須加以考慮。電子銀行與傳統銀行業務相比，民營銀行在為目標客戶提供方便，高效的服務同時，也為銀行自身節省了大量的成本。

（6）制定嚴格的風險控制制度。鑒于目前的市場環境下，金融制度安排和民營銀行本身的一些性質等因素，民營銀行在市場中的風險較大型銀行更高。因此，建立適合自身發展的，操作過程中嚴格的風險控制體系，嚴格控制風險，這是民營銀行的持續健康發展的必要條件。

首先，新成立的民營銀行要向成功民營銀行學習相應風險控制經驗。比如泰隆銀行，浙商銀行等民營銀行，經過多年的發展，已建立一個比較完整的風險管理控制體系，特別是在中小企業貸款風險控制方面，與其他大型銀行相比具有比較優勢。浙商銀行通過將投行業務跟小企業業務嫁接起來的方式，向捆在一起的幾家企業一起發行集合票據，從而提高融資效率，減少單一客戶信用風險。

另外，新設立的民營銀行要重點防范關聯貸款業務。通過國內外銀行發生風險情況經驗來看，銀行的風險爆發點往往在于向自身有關聯的企業發放貸款，所以掌握好與關聯企業的關系，建立一套完善的貸款制度，合理控制風險是至關重要的。民營銀行資本完全來自民間企業，因此要嚴格限制股東貸款的最高額度和比例、嚴格規定重大關聯交易的審批程序，防止投資者違規占用貸款，控制銀行風險。

參考文獻

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篇8

工行上海市閘北支行　郭凌凌

在今年“兩會”會議期間，政協委員就發展民營銀行問題提出議案，從而使一度淡化的民營銀行問題再次成為人們爭論的焦點。此前，有關學者已就民營銀行問題進行了激烈爭論，但由于分析問題的角度不同、出發點不同，在一些關鍵問題上依然存在很大分歧。這主要表現在三個方面，即：什么是民營銀行、為什么需要民營銀行和通過何種方式建立民營銀行。正如有關學者所說，只有通過辯論才能夠讓更多的人了解金融改革的必要性，才能使理論更好的服務于現實。因此，筆者也想就以上三個問題談點自己的看法。

什么是民營銀行

這一問題是民營銀行爭論的首要問題。正是基于對民營銀行定義的不同認識，不同的人得出不同的結論。關于對民營銀行定義的爭論，筆者曾將其劃分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三類。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；而治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行?，F在重新看來，關于民營銀行定義爭論的焦點集中在兩個方面：強調產權模式和強調經營模式。強調產權模式的學者認為民營銀行必須是民有民營。而強調經營模式的學者則認為民營銀行重點在于強調經營模式，只要是由民間經營，只要是按市場機制經營都可以稱為民營銀行。筆者認為，“民營”一詞是一個很模糊的概念，具有很大爭議，而且國外并沒有這一提法。翻閱《新帕爾戈雷夫金融大辭典》，筆者只找到一個與所謂的民營銀行含義相近的private bank，但它是指私人銀行。因而，民營銀行不是一個所有制概念，而是對經營權問題的描述。既然有關學者提出民有民營的概念，與之對應的當然是國有民營。因此，筆者認為準確的民營銀行概念應包括：民有民營和國有民營，而民有民營只不過是民營銀行的一種特例。顯然，那些主張設立民營銀行的學者只承認民有民營的概念。而香港地鐵的官有民營、農行臺州分行的“國有民營管理法”無疑為我們提供了國有民營的案例。這說明了在國有民營的情況下，不觸動產權也可實現政企分開。這也是對“只有觸動產權才能實現政企分開”觀點的最好回應。而十六大報告中關于國有資產管理問題的進一步闡述，為我們理解國有民營問題進一步提供了依據，即：不是再強調國有企業改革的問題，而是強調國有資產的管理問題，也就是強調政府只是作為國有資產的出資人存在，而不是作為企業的管理者存在，即使對那些完全使用國有資產的企業，政府也不能過渡干預，因為政府只是作為出資人而存在，企業則是具有完整獨立法人地位的主體，出資人是以承認企業擁有完整的獨立法人地位為前提的?？梢姡瑔栴}的關鍵并不在于企業歸誰所有，只要其產權清晰，并按照市場機制經營，能實現資產增值，國有企業也可以實行民營。因而民營銀行并不等同于“民有銀行”，只要是由民間經營，股東大會與董事會真正擁有決定權即可。正如中國人民銀行副行長吳曉靈在最近召開的由北京大學中國經濟研究中心與香港大學經濟金融學院聯合舉辦的“中國證券市場和金融體制改革”理論研討會上所講，“從城市信用社的發展歷程看，民營銀行并沒有因為非公經濟的存在而具有更好的經營績效；所有制的改變是不可能完全改變金融機構的行為的”。

為什么需要民

設立民營銀行需要回答的另一個問題就是“我們為什么需要民營銀行，民營銀行能為我們帶來什么”。如果連設立民營銀行的目的都不清楚，站不住腳，設立民營銀行的想法無異于一時沖動的個人美好愿望。歸納起來，主張設立民營銀行的學者認為設立民營銀行的目的有三個：打破壟斷格局，加強銀行之間的競爭；解決中小企業融資難題；抵御外資銀行的入侵?？墒羌毤毾雭?，這三個方面的理由并不充分。

（1）民營銀行的設立是否可以打破壟斷格局，加強銀行之間的競爭？回答這一問題不能脫離我們的金融現狀，并要考慮銀行業自身的特點。就我國金融現狀來看，嚴格的金融管制依然存在，即嚴格的利率管制和銀行業務的管制。在這種情況下，民營銀行不可能真正實現以價格（利率）為杠桿的市場經營。因為它們不可能通過價格（利率）競爭和服務競爭（金融業務創新）同其他銀行展開競爭。銀行業務特點的統一性和利率價格的一致性阻礙了市場競爭的展開。同時，銀行業中的規模優勢是不容忽視的。從國際經驗來看，在業務創新和價格制定方面大銀行總是處于有利地位。因而，即使是我國的金融管制逐步取消，新興民營銀行的競爭力也是值得懷疑的。在分析這一問題時，人們常以“鯰魚效應”為例。鯰魚是大家熟知的一種魚類：體長形，頭扁平，為兩棲類魚類，生性兇猛，以小魚、小蝦等為食。在平靜的池塘中放入鯰魚后，由于受到威脅，其他魚類必然快速游動起來，于是平靜的水面就會被打破。而主張設立民營銀行的學者認為，設立民營銀行無異于在中國金融業這塊靜水中放入鯰魚，民營銀行的強大沖擊力必然激活中國的國有銀行，促使它們行動起來，加快改革。筆者分析后認為，這個比喻很形象、生動，但用來形容中國的金融業并不恰當。因為，這個比喻隱含了一個假設，即放入池塘中的鯰魚已經成熟，且池塘中的魚多為小魚。只有在這種情況下，鯰魚效應才會出現?？赡壳拔覈鹑跇I的現狀與此大相徑庭，在金融業池塘中的國有銀行可以視作大鯨魚，而新設的民營銀行充其量只是鯰魚魚苗而已，在這種情況下究竟是會出現鯰魚效應，還是上演大魚吃小魚，一目了然。

（2）民營銀行的設立是否可以解決中小企業融資難題？根據民營銀行的定義，它的經營目標應是利潤最大化，并盡可能降低風險。因而，只有當收益大于成本，并且風險較小時，它們才會發放貸款。也就是說，只有當一個中小企業經營狀況良好，信用級別還可以，對其發放的貸款不會產生壞帳的時候，民營銀行才可能發放貸款給它?？墒乾F實中的狀況是，中小企業雖然發展迅速，但其財務狀況混亂、家族式經營問題嚴重、經營很不規范、信用較低，在這種情況下，民營銀行為了避免壞帳風險就不會發放貸款。因此，那些融資困難的中小企業必定是經營不善、信用較低的中小企業。所以，民營銀行的設立不可能解決中小企業融資難的問題，銀行并不是慈善機構，銀行也要生存，也要獲取利潤，賠本的買賣是不會做的。而張軍的調查也證實了這一點（參見《被誤解了的金融》，《經濟展望》，2001/10）：“事實上，我們在江陰的調查發現，與很多學者的良好愿望相反，信改制出來的農村商業銀行并不愿意向私人企業貸款。在我看來，不愿向私人企業貸款并不證明銀行沒有效率，只能說明我們的想法太情感化了。沒有理論證明中小企業的融資需求必須由銀行來解決。所以，靠改制或組建新的股份制商業銀行并不能解決民營中小企業的融資需求問題”。我國中小企業融資難題的形成更大程度上是由于中小企業自身和社會信用體系不健全的原因。因而解決這一問題就應從多方面入手，不能只靠銀行這一條途徑。完善社會信用體系、健全擔保體系、設立中小企業基金、健全風險投資基金等全方面入手才是解決問題的關鍵。此外，民營銀行在向中小企業貸款時，還會面臨資金短缺的問題。正如亞洲開發銀行首席經濟學家湯敏所指出的，在缺乏存款保險制度的情況下，民營銀行將會面臨信譽危機。存款人考慮到存款的安全，肯定將錢存到有國家作為擔保的國有銀行，而不是民營銀行。在沒有充足資金的情況下，民營銀行即使是有滿腔熱血，為中小企業貸款也只能是一句空話。

（3）民營銀行可以抵御外資銀行的入侵嗎？按照主張設立民營銀行的學者的說法，加快民營銀行的放開，是考慮到國有銀行已經病入膏肓，積重難返，不可能通過現有的改革實現徹底的轉變。而民營銀行是“初生牛犢”，具有朝氣和活力，并不懼怕“外資老虎”。筆者認為，這種想法太過于情感化，不符合實際情況。我們很難想象，如果為應對“外資老虎”而歷經兩輪洗牌作了充分準備的國有銀行都難以低檔這只老虎，那么即缺乏經驗和優秀人才，又缺少完善規章制度的一個小規模的新興民營銀行，如果沒有政府的扶持，它又能在多大程度上抵抗國外的巨型金融航母呢？就拿泰隆信用社來講，與國外巨型金融航母（如花旗）相比，只能算是一條小漁船，它怎么可以低檔住裝備了現代化武器的金融航母的入侵？

通過何種方式建立民營銀行

有關學者在分析我國金融改革時指出，當前金融改革只有兩條路：第一，在對外開放之前，首先實現對內開放，組建一些民營銀行，讓民營銀行來挑戰國有銀行，逐步打破國有銀行的壟斷局面，通過競爭提高國有銀行的素質。在國內初步具備了競爭環境的情況下，再考慮對外開放，逐步允許外資銀行進入中國的金融市場。這被稱為漸進式改革。第二，在繼續維持國有銀行對國內金融市場壟斷的情況下，修修補補，在中國加入世貿組織后的時間表到期之后，允許外資銀行進入國內金融市場。這被總結為拖延戰術。第一種方式，由于中國目前還沒有真正意義上的民營銀行，就是馬上動手，民營銀行還只不過像剛出生的孩子，規?？隙ê苄。行枞舾赡甑某砷L期。在相當長的時間內，規模很小的民營銀行在制度創新上的意義要遠遠大于在實際業務上對國有銀行的挑戰。隨著民營銀行的成長，國有銀行有可能在競爭中完善自身的運行和監管機制。第二種方式，最大的好處就是可以拖上一段時間。在這段時間內，既不用為外資銀行的競爭而擔憂，也不用為民營銀行的挑戰而煩惱。在這兩、三年內，國內的金融市場還是國有銀行一統江山，各個既得利益集團都不會受到觸動。拖延戰術將導致非常激進的改革。拖延戰術把中國的金融體制放在非常危險的境地。在未來某一時刻，國有銀行將突然面對非常強大的競爭對手。外資銀行取得經營人民幣業務的許可之后，將在我國的幾個金融中心城市爭奪優質客戶，爭奪人才。國有銀行根本就不是那些強大的外資銀行的對手。據此，這些學者主張第一種改革方式，即建立新的民營銀行。對于這兩種改革方式的爭論，筆者將其總結為新設與重組之爭，即新設立一批民營銀行還是對現有銀行機構進行重組改造。

主張設立民營銀行的學者認為民營銀行的設立可以打破金融壟斷格局，促進銀行之間的競爭。在他們看來，目前我國的金融格局仍是國有銀行一統江山。但事實上，我國金融業確切說是銀行業有序競爭的格局正逐步形成。在與股份制商業銀行、城市商業銀行的爭奪中，國有銀行的壟斷地位正逐步削弱。而外資銀行的進入進一步打破了現有格局，加強了銀行業之間的競爭。南京愛立信倒戈事件、上海個人理財大戰、外匯業務爭奪戰、汽車貸款搶奪戰等都是很好的說明。正如有人所分析的，國有銀行根本不是那些強大的外資銀行的對手。那么，那些新生的民營銀行又怎么可能承擔起抵御外資銀行入侵的歷史使命？讓我們通過一個例子來看一下：泰隆城市信用社是一家公認的經營不錯的民營金融機構，其1993年成立時資產僅100萬元，到現在則達到了19億元，增長速度是其他銀行所不能及的。但一個不容忽視的事實是，從100萬元到19億元，泰隆用了7年多的時間。而19 億元的規模不用說在國外，就是在國內銀行業中也只能處于銀行金字塔的最底層，其對國有銀行的沖擊力小到幾乎可以忽略不計。況且，加入世貿組織留給我們的時間已經不足5年。如何讓民營銀行在最短的時間內快速膨脹確實是一個令人頭疼的難題。而快速發展伴隨而來的金融風險也是不容忽視的。因此，加快對現有銀行、金融機構的重組改造才是我國金融改革的唯一道路。這種趨勢在近期得到很好的體現：農村商業銀行成立，允許私人投資；浙江8家城市商業銀行向民營資本開放，人民銀行首肯；人行課題報告《進一步發揮現有中小商業銀行的作用》提出，民間資本進入金融領域有望解禁；全國城市商業銀行發展論壇召開，人行允許民間資本入股。重組改造的改革思路無疑已成為當局的首選。就筆者分析，問題的關鍵不是在于重組還是新設，要看在當前的環境條件下，哪種方式更適合市場需要，哪種方式更經濟。只要嚴格按照市場原則將現有中小銀行、信用社改造成產權清晰的股份制銀行，同樣可以增強銀行之間的競爭，促進產權清晰，同樣可以促使國有銀行加快改革的步伐。

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關鍵詞：民營銀行；業務；個性化；優勢

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

2014年7 月， 銀監會批準了深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營性質的銀行進行籌建工作，正式對國內民營銀行開啟大門。同年九月，“阿里銀行”也得到了銀監會的批準，同期還有上海華瑞銀行。民營銀行試點的開啟正值我國銀行業經營模式轉型的重要時期，開業伊始便面臨巨大的生存挑戰。與此同時，我國銀監會也對我國的民營業務經營提出了相應的指導，主要是把握精準化定位、差異化競爭和可持續發展的三大原則，構建合理的運營機制并選擇適合的經營領域和業務模式，幫助民營銀行實現穩固性發展。

一、我國銀行業的發展現狀

（一）行業狀況

就目前全球的情況來看，大多數國家的國有銀行雖然位置十分重要、功能不可或缺，但國家銀行業的主導力量已經是民營銀行了。然而，在我國的銀行體系中，國有銀行卻牢牢把握這市場的主導，民營銀行則只是極小的一部分。例如，我國銀行體系中的主流商業銀行共有 373 家，其中超過 90%以上的銀行股權都掌握在我國政府及其相關機構和企業手中，民營比例微乎其微，真正屬于民營性質的僅有平安銀行與民生銀行兩家。然而，我國在當下所暴露出的經濟結構弊端逐步突顯，經濟結構調整的呼聲越來越大，創新經濟增長方式也逐漸成為我國的熱點問題。據此，我國的民營商業銀行在未來經濟結構中的作用被寄予厚望。

（二）民營銀行的發展問題

在我國的地方金融業管理部門與銀行機構監管部門的討論和匯報過程中，提及頻率較高的問題就是民營銀行在與我國的傳統地方性金融機構存在怎樣的差異。在當下我國逐步進入“經濟新常態”的過程中，銀行業在利潤和規模上的增長日趨緩慢，在面對日漸增多的調整和競爭中，若是新設的民營銀行沒有特色和差異性能否實現市場生存，完成自身對于市場結構的補充。這也從反面突出了民營銀行的設立初衷，就是通過差異性和特色化的業務來完善金融市場，補充銀行業中的國有成分所不能企及的部分。因此，民營銀行業務的特色化市場定位和差異化業務模式便是當下民營銀行所必需考慮的重要問題。

二、我國民營銀行的業務發展趨勢

（一）突出靈活優勢，發展客戶個性化業務

就現階段我國的銀行業狀況而言，作為主營業務的融資服務存在很嚴重的同質化問題，尤其是在面對中小微企業的過程中。然而，這類企業實現生產、盈利和發展的根本所在就是其在所處市場中具備特色，具有個性化的業務或者經營，因此，在對其進行融資服務時，尤其是民營銀行，應當突出自身在制度上的靈活性，優化客戶的服務程序，給客戶提供個性化的融資服務。

（二）重點發展小微業務

出于自身規模和品牌形象的限制，民營銀行在對大中型企業的服務上并不能和國有大型商業銀行進行有效的抗爭，因此小微銀行業務才是作為民營銀行應當主動爭取的部分。這主要是由于國有銀行往往在服務范圍、員工數量以及規模上具有相對優勢，所以民營銀行應當集中應當現階段小微業務所表現出來的問題，利用自身的相對優勢發展小微業務。

（三）積極把握局部化優勢

由于我國國有商業行業經過了多年的發展，營業點遍及全國的大多數地區，而且對大型城市進行重點發展，不僅完善了對于主要街道的構建，而且在社區支行建設上也有很大程度的發展，加上這部分居民對互聯網金融的接受程度也更高，民營銀行要相對這部分地區發展居民用戶相對難度較大。因此，我國的民營銀行更需要在兼顧這部分業務的同時，將主要的力量投入到自身所處區域的縣級區域當中去，依托城鎮化的大趨勢來發展自身的規模，走“城鎮包圍城市”的道路。

（四）著力于信用貸款業務的創新

貸款業務的開展主要依賴于對于申請人的信息掌握程度，這不僅僅可以提高貸款業務的回收，也是創新利率水平的重要途徑。然而，這需要民營銀行對于企業的信息進行不斷的整合和挖掘，同時對社會信息的大環境進行完善。從短時間來看，民營銀行主要利用人力投入進行信息開發，從長遠發展來看，通過對于相應的信用類貸款產品開發才能實現真正的競爭。

企業信用狀況的了解需要從多個方面來進行判斷，需要不斷的進行信息完善，因此，企業的稅務、流水、結算記錄以及往期貸款狀況等都需要進行收納和分析。除此之外，還需要對企業的生產、經營和管理活動進行一定的了解，通過主動介入到企業與企業的生產經營活動中，為供應鏈的各個主體進行信息流、物流和資金流的整合，并通過與海關、稅務、工商等政府機構的系統對接，為其供應鏈管理提供金融及非金融服務，正越發成為銀行業中小微企業金融產品創新的發展趨勢。民營銀行可借助其大股東資源優勢，先期在供應鏈金融、網商貸款等領域取得突破，并借助產品的創新迭代持續擴圍客戶群，實現業務的發展壯大。

三、結束語

民營銀行的開放是對我國金融體系的重要轉變，其發展前景及其所帶來的行業性轉變讓人十分憧憬，然而，機遇所帶來的挑戰也需要各方面做好積極應對工作，同時也要對轉變所引發的長期性波動做好準備，不僅僅需要管理決策層做好的制度和體系的構建，也要各從業人員堅定信心，把握好來自于法律的有力支持，全力推動我國金融行業的完善和發展。

參考文獻：

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[2]袁亞蘭.淺談我國民營銀行的發展狀況[J].品牌，2015，01：83.

篇10

［關鍵詞］民營銀行;路徑選擇;市場定位

1 民營銀行的理論內涵

在國外，私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產轉移等服務，另一方面是指向上述客戶提供這些服務的機構。在我國，央行于2002年12月2日聲明不允許發展私人銀行。徐滇慶也否認民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”，強調民營銀行是“具有現代企業制度的新型股份制銀行，而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊，也不是低檔次的城市信用社和農村信用社”。對于民營銀行的理論內涵，目前國內學者主要從產權結構、資產結構以及公司治理三個方面加以界定：

(1) 產權結構論，即強調產權結構，認為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數學者都贊同這種觀點，認為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行，也就是私人(除國有資產以外的資產所有者)控股的銀行?；舻旅?、李紀珍(2002)結合臺灣地區的經驗，認為“民營銀行的標準在于公股數量低于50%”。

(2) 資產結構論，即強調銀行的資產結構，認為以民營企業作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。部分學者將民營銀行視為為民營企業服務的專業銀行，認為中國民營銀行目前較合適走“社區銀行”之路。沙虎居提出了“區域性民營銀行”的概念，即只有區域內自然人和民營企業參股、向民營企業提供資金支持并按市場化機制運營的銀行。鄧薇(2010)認為在民營經濟較發達地區要發展民營銀行主要為中小企業輸血。

(3) 公司治理結構論，即強調民營銀行的治理以及市場化機制經營特點，認為民營銀行應該是以良好的治理為基礎，采用市場化經營的現代股份制商業銀行。巴曙松(2001)認為“民營銀行是指在銀行內部建立良好的治理結構和市場化的經營機制”。

大部分學者則主張從資本結構、銀行業務、經營原則、治理結構等多個方面綜合考慮民營銀行的性質。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標準，即“歸誰所有、由誰經營、由誰來監管”。熊繼洲(2003)認為民營銀行應該是“按照市場化的要求運行的擁有合理產權和市場化公司治理的商業銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后，給出了較為全面的定義，即“向民營企業和城鄉居民定向募集資本而設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等銀行業務，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的企業法人組織”。

2 發展民營銀行的理論基礎

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統和現代金融中介理論。傳統金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析，認為金融中介機構可以克服與金融資產交易相關的固定成本和變動成本，以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產生的交易成本。Benston和Smith（1976）認為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業可以通過將自有資金投資于該項目，使外部投資者相信他確實擁有私人信息。現代金融中介理論強調金融機構是資金流動性中介，具有管理風險、節省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財務困境成本和資本市場的非完美性四個原因，企業需要金融中介為他們規避風險提供相應的避險產品和增值工具。國內學者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發點，解釋在不同經濟形態下各種金融中介之所以存在和發展的真實原因，區別于以前研究采用的結構觀和功能觀。

(2)金融結構理論。早期的金融結構理論研究主要把金融活動和金融現象作為一種結構即金融結構來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現象歸結為三個基本方面:金融工具、金融機構和金融結構，他同時認為金融理論的主要職責是“找出決定一國金融結構、金融工具存量和金融交易流量的主要經濟因素，并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進經濟發展”。近期的很多金融結構研究則主要關注金融結構與經濟發展和產業成長的相關性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發現無論是發達國家還是發展中國家，有關金融體系發展水平的數據與有關當前和未來經濟增長的數據密切相關。他們對金融發展和經濟增長進行了回歸分析，發現高水平的金融發展與更快的經濟增長、物質資本積累、經濟效率提高總是高度正相關的。Rajan和Zingales(1998)通過實證研究證明在金融發達的國家，融資依賴度高的產業其發展速度也較快。國內學者則主要借鑒國外的分析指標分析我國經濟結構與宏觀經濟發展之間的關系及其存在的問題，如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經濟欠發達國家，存在著利率管制、金融結構嚴格管理和金融效率低下等問題，金融效率的低下制約了地方經濟的發展，Machinnon 提出經濟貨幣化率指標M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規模。早期國外學者提出金融深化理論都是基于同一信念，即在金融領域和其他一切經濟領域一樣，可以借助于市場機制的力量達到一種均衡狀態，所以應當減少對金融的干預。我國學者也結合國內實證研究對金融深化理論進行一定的發展。金純(2006)通過對我國民營企業發展程度和經濟貨幣化程度及金融相關率的線性分析，證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經濟的發展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認為“中國金融深化的數量化指標達到較高的水平，而其發展的內在質量不高，金融資產發展的規范化程度較低”。

3 發展民營銀行的路徑選擇

(1)存量改革，即通過對現有銀行等金融機構的產權改革形成民營銀行。王自力(2002)強調“把加快存量改革作為銀行業改革發展的重點”。邱兆祥(2003)認為，對于我國銀行業來說，引進民間資本，發展非國有民營銀行的路徑，既可以新設，也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量，通過引進民間資本，對現有的中小銀行(特別是城市商業銀行、城市信用社)進行重組和股份制改造，使之走上市場化經營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認為民營化是中國金融業的趨勢，在具體步驟上，應先改造農村和城市信用社、地方商業銀行，然后才是股份制商業銀行和國有獨資商業銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現有的地下錢莊等民間金融機構公開化和合法化，可以填補我國縣域金融不足或真空。

(2)增量改革，即通過放寬市場準入，允許民間資本全新創設民營銀行。林毅夫(2001)認為，必須放松銀行的市場準入條件以實現銀行業的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認為改造一棟危樓要比重建大廈難得多，強調創建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發展民營銀行為重點，推進中國銀行業“體制外”發展的增量模式，才能形成“符合現代市場經濟原則的適度競爭的商業銀行體系”。孫大午(2006)認為“拆大、放小、民營化”是發展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發展，不僅取決于我國現階段金融的總體現狀，更取決于改革、發展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業信貸擔保機構的情況下將農村信用社、城市信用社和城市商業銀行改組改造為獨立的專門性銀行，或者新建一批中小企業銀行，執行國家優惠政策，主要向中小企業提供融資服務。孫世重(2003)認為“既要為民間資本參股原有的正規金融體系開辟合法渠道，也要為設立新的民營銀行創造制度空間”，同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強調發展面向中小企業、農業和社區內居民金融需求的社區銀行的必要性，路徑選擇可以結合各地具體情況采用存量改造或增量發展。

也有的學者認為民營銀行市場準入的路徑可以有四種：一是全新設立，即增量改革模式；二是通過收購兼并地區性商業銀行或城鄉信用社進入市場，可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產權結構中已經包含非國有成分的城市商業銀行和信用合作社的民營化改制，可稱為準存量改革模式；四是對現有國有商業銀行體系的民營化轉制，也即存量改革模式。

4 民營銀行的市場定位

(1)成立區域性的中小銀行，支持民營企業發展。林毅夫(2003)認為發展民營銀行的主要目的是“補課”，在我國目前的發展階段，中小企業在數量上和重要性上都占絕對優勢，推動中小銀行發展目的是設立合適的金融機構以為中小企業提供更多、更好的服務。樊綱(2003)指出民營銀行就應該定位成區域性、民營性、地方化的中小銀行，在業務上補大銀行的缺漏，而不應該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業融資困難上，民營銀行具有信息、組織和機制方面的優勢。李健(2006)認為民營銀行在客戶群的選擇上應將地方中小企業作為自己的主要服務對象，理由是國有銀行主要服務國有大中型企業，較少顧及中小企業融資需求，或者其調研資費較高、審批程序較長而導致貸款成本比較高，使中小企業難以接受。同時由于“中小企業戶多面廣形式多樣，對信貸的需求具有要得急、數額小、頻率高的特點，要求民營銀行為其提供高度靈活的專業化服務”。王元京(2010)認為民營銀行應發展適合中小企業和個人需求的金融產品和服務，使民營銀行在其他銀行開展的同類業務上具有比較優勢，同時不斷創新其他銀行尚未開展的業務和服務，強化民營銀行的彌補優勢和創新優勢。

(2)通過政策引導，實行業務多元化，改善金融結構，應對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應發展多層次的金融體系，資本市場的發展既需要全國性的大商業銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業務后，傳統的商業銀行市場定位戰略受到的挑戰，指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業經營、風險管理等模式，確定新的市場定位戰略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業務多元化，認為民營銀行業務發展的著重點不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規模、技術手段、中間業務方面與外資銀行較勁，因為若靠這種金融戰略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區銀行、城市商業銀行或信用社的層面上。因此構建多元化、多層次的民族銀行體系，才能有效應對外資金融機構的挑戰。

參考文獻:

［1］程工.我國民營銀行的發展路徑與方式分析［J］.上海經濟研究，2008(5):27-33.

［2］巴曙松.社區銀行能否成為中國銀行業放松管制的突破口？［J］.現代管理科學，2002(7):19-21.

［3］董紅蕾.增量改革模式中的民營銀行市場準入［J］.財經問題研究，2003(4):46-48.