商業銀行的產生與發展范文

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關鍵詞：范圍經濟；商業銀行；綜述

一、范圍經濟的相關概念

（一）范圍經濟

范圍經濟（economics of scope）這個概念最先是由Panzer和Willing于1975年提出的。他們認為范圍經濟是指是當一個企業從專攻一種產品轉而生產多種產品，即當企業的生產經營范圍和種類擴大時，單個產品平均成本下降的一種經濟現象。

Pindyck和Rubinfeld（2009）指出："當單個企業的聯合產出超過各生產一種產品的兩個企業所能達到的總產量時（兩個企業分配到相等的投入要素），存在范圍經濟。"

我國學者也對范圍經濟的概念給出了自己的理解。平新喬（2001）認為"當一個企業以同一種資源（或同樣的資源量）生產一種以上的產出品時，由于生產活動緯度的增加（即生產范圍在橫向上的擴展）所帶來的效益增進（或利潤上升，或成本節?。凶龇秶洕?。

袁成（2009）認為范圍經濟是研究經濟組織的經營范圍與經濟效益關系的一個基本概念，指由于經濟組織的生產或經營范圍擴大而導致平均成本降低、經濟效益提高的情形。或一個經濟組織同時生產多種關聯產品的單位成本支出小于

由一個或幾個經濟組織分別生產這些產品的單位成本之和的情形。

綜合國內外學者的觀點，他們都認為范圍經濟的產生是由于經濟組織擴大生產或經營范圍， 其帶來的效果就是單位成本的降低和效益的提高。

（二）商業銀行范圍經濟的內涵與產生機制

鄒新月，鄧亭（2009）認為商業銀行范圍經濟是指通過增加商業銀行提品或服務的種類而引起經濟效益增長、平均成本下降的現象，它反映了銀行經營范圍與收益、成本變動的關系。并認為當商業銀行從事中間業務和投資業務帶來收益的增加大于從事該業務而造成傳統存、貸業務收益的減少時，即存在范圍經濟。

竇育民，李富有（2009）指出商業銀行范圍經濟的本質是成本效率問題。

吳奉剛，陳國偉（2012）提出如果銀行的經營范圍擴大導致平均成本降低、經濟效益提高，則存在范圍經濟；反之，則存在范圍不經濟。

通過上述學者的觀點不難發現，商業銀行范圍經濟的產生與其擴大經營范圍，增加中間業務以及其他服務項目、品種是息息相關的。而且根據實證分析，商業銀行擴大經營范圍的同時并不一定會造成傳統存、貸款業務的減少，相反，有時會帶來這些業務的同步增長。

二、 我國商業銀行范圍經濟的研究方法

我國的商業銀行分為國有商業銀行和股份制商業銀行，因此我國的學者主要是針對這兩者進行比較研究。

我國早期的研究主要采用指標分析法比較不同商業銀行的獲利能力和經營績效（于良春等，1999）。目前越來越多的研究開始使用計量經濟模型或非參數分析方法。劉宗華，鄒新月（2004）等運用廣義超越對數成本函數研究了1994-2001年我國商業銀行的范圍經濟。成剛（2006）利用復合成本函數估計我國國有商業銀行和股份制商業銀行1998-2003年的成本函數。竇育民，李富有（2009）用商業銀行的二次成本函數方法來衡量中國14家商業銀行1994-2006年的范圍經濟狀態。

三、我國商業銀行范圍經濟的研究結論與建議

王聰、鄒鵬飛（2003）通過對中國商業銀行1996年到2001年的經營情況進行實證分析，得出大部分商業銀行范圍經濟，股份制商業銀行的范圍經濟系數高于國有商業銀行的范圍經濟系數，范圍經濟與銀行資產規模沒有必然的聯系。建議積極推進產權制度改革，允許商業銀行適度混業經營和強化商業銀行的專業化經營水平。

鄒新月，鄧亭（2009）選取了12家中國商業銀行1997～2006年的數據，其中包括4家國有商業銀行及8家股份制商業銀行，分析得出股份制商業銀行的范圍經濟要優于四家國有商業銀行。指出范圍經濟的產生主要靠商業銀行各項業務的綜合發展，因此注重大力發展中間業務及投資業務。

吳奉剛，陳國偉（2012）分組研究了我國14家商業銀行2001-2010年的面板數據，其中有4家國有商業銀行與10家股份制商業銀行，得出的結論是：國有控股商業銀行的范圍經濟要好于股份制商業銀行，在特定產出范圍經濟方面，貸款與存款、投資與存款存在成本互補，貸款與投資存在較輕程度的范圍不經濟。

上述結論有的之間存在相悖的觀點，其分歧可能由于數據的選取、模型構建和估測方法的不同而產生。

四、對我國商業銀行范圍經濟的進一步思考

改革開放以來我國商業銀行發展迅速，特別是最近十幾年股份制商業銀行迅速擴張，今年我國又進一步放開金融市場，鼓勵民營資本進入銀行業。在我國金融改革這一大背景下，研究商業銀行范圍經濟為銀行業的改革提供了借鑒，具有十分重要的意義。但是筆者發現，我國的諸多學者在分析中十分注重技術和方法，但是在具體的分析和對策中稍顯不足，應用性不強。此外，針對國內外商業銀行范圍經濟的比較分析不足，尤其是兩者之間的差別分析不足，這不利于我國借鑒國外發達金融業的經驗進行結構和業務調整。

參考文獻：

[1] 劉宗華， 鄒新月. 中國銀行業的規模經濟和范圍經濟--基于廣義超越對數成本函數的檢驗[J]. 數量經濟技術經濟研究， 2004， （10）.

[2] 袁成. 銀行保險的經濟學解釋及其在我國的發展前景分析[J]. 生產力研究， 2009， （19）.

[3] 吳奉剛， 陳國偉. 我國商業銀行規模經濟和范圍經濟的實證研究[J]. 金融發展研究， 2012， （2）.

[4] 王聰， 鄒鵬飛. 中國商業銀行規模經濟與范圍經濟的實證分析[J]. 中國工業經濟， 2003， （10）.

[5] 鄒新月， 鄧亭. 基于廣義超越對數成本函數的商業銀行范圍經濟實證研究[J]. 廣東金融學院學報， 2009， 24（1）.

[6] 竇育民， 李富有. 中國商業銀行范圍經濟的實證研究--基于商業銀行的二次成本函數方法[J]. 統計與信息論壇， 2009， 24（7）.

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【關鍵字】新思路；國有商業銀行；改革

一、國有商業銀行改革中存在的主要問題

1.金融產權殘缺，落實不到位

雖然建設銀行、中國銀行和工商銀行已成功上市，實現了股份多元化，但國有股權仍處于絕對控股地位，這三家銀 行仍然是國有銀行的本質沒有改變。在這種股權結構和我國日前國有資產管理模式下，政府行政管理體系嚴重影響甚至掌握銀行各個方而的決策權的狀況就不可避免地依然存在，國有商業銀行的金融產權出現殘缺，落實不到位，無法以自身擁有的資產去實現自負盈虧，嚴重阻礙了國有商業銀行的 順利快速發展。

2.法人治理改革仍需深入

建設銀行、工商銀行和中國銀行成功上市，完成了引進戰略投資者，實現了股權結構多元化的任務，也建立了山董事會、經營者、監事會等組成的科學的公司治理機制，建立了較為有效的監督管理機制，向著“自主經營、自我約束、自求平衡、自我發展”的現代金融企業邁出了重要一步，做到了建立完善的公司法人治理組織結構的“形似”。

3.激勵約束機制不健全

（1）激勵方面。目前物質激勵手段過于單一，除工資、獎金和福利激勵等短期手段外，缺乏股票期權激勵、限制性股票激勵等長期激勵手段。其次對銀行高層員工的激勵存在不足。在國有商業銀行員工的收入中包括合同收益和控制權收益兩個部分，合同受益具有合法性和穩定性特征，控制權收益具有合法性差和不穩定的特征，且員工的職務越高，控制權收益在其總收益中所占的比重越大，加上我國長期的官本位歷史和濃厚的官本位文化，升官就成為了國有商業銀行激勵的重要手段。

（2）約束方面。由于我國的法律法規體系不夠完善，且存在大量的執法不嚴、違法不究現象；另外國有商業銀行的規章制度也不完善，執行也不夠嚴格，造成制度約束不嚴。而且契約約束不完備，雖然國有商業銀行的員工現在都實行了合同制，但合同更多的是象征意義，而非可執行合同，除非員工嚴重違規 違紀，否則很難被辭退。

二、國有商業銀行改革的新思路

雖然經過了數次改革包括股份制改革，四大商業銀行卻一直無法脫出國有銀行和政府第二財政的陰影，筆者認為，問題主要出在銀行沒有迫切的對盈利性的追求和銀行的管理運營經驗缺乏兩個方面，需要政府、社會和銀行三方的共同互動。

1.金融體系平穩運行的監管

長久以來，政府一直將國有銀行當做政府的附屬物和第二財政，在經濟不振時強令銀行多放貸款，必然影響到貸款的質量；在經濟通貨膨脹壓力較大時則屢次調整經濟政策，不斷調整利率和準備金率等，一定程度上影響了銀行的正常經營，政府在面對經濟壓力時缺乏經驗，一直不認可國有商業銀行的獨立法人地位，將銀行作為自己的附屬物不時進行一定干預。

2.銀行迫切需要改變其對盈利性的認知

現今的中國國有商業銀行依靠壟斷，依然對盈利性的認知停留在改革開放階段。筆者期望在政府放開對國有銀行的干預之后，銀行能夠在運營時時刻以安全、平穩、盈利為準則。改換銀行管理層，增加對銀行管理層和普通工作人員的盈利激勵，筆者認為商業銀行可試點高薪聘請國外商業銀行管理層與中國的新一代留學歸國的人員一同平級管理，同時銀監會和銀行本身應提高對銀行內部的監管控制。

3.深化銀行股份制改革

如今的銀行股份制改革，與其說是明確產權多方管理，倒不如說是銀行的一個融資工具而已。股份制改革并沒有為銀行內部的管理和鞭策帶來作用。首先政府不應追求對銀行的控股權，其次，政府應著重引進外資金融企業達成戰略合作伙伴關系以謀求其先進的管理經驗和明確的決策帶來的銀行盈利性的變化。最后，股份制改革中應保護本國銀行的發展，給予更多的扶持和幫助。

4.強化社會信用體系建設

不良貸款的產生與社會、銀行、政府三方面的驕縱皆有關系，由于現階段不良貸款，尤其是超過千萬的不良貸款，所帶來的收益遠遠大于冒險所帶來的成本乘以其發生概率，社會在看到不良貸款所帶來的收益后紛紛效仿，銀行作為不良貸款的產生部門無執法權，政府在追討時效率不高，導致了社會上信用缺失普遍，不良貸款仍屢屢出現。政府應廣泛為企業和個人建立誠信檔案，對不良貸款者建立網上追討制度，對出入境者增強其財務方面的審核。

三、總結

總之，鑒于國有銀行在中國經濟發展中的重要地位，它的改革必將是牽一發而動全身的，必須循序漸進的進行，先解決產權歸屬的問題，同時相關的配套改革必須跟上，否則在市場機制還不成熟的情況下就進行競爭機制的引入會對市場造成難以預期的巨大的沖擊。

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關鍵詞：建設銀行；理財產品；發展現狀；應對對策

利率市場化會導致市場出現存款脫媒的現象，但確是資產管理發展中的重大機遇。近年來，隨著不斷擴大銀行業理財市場的規模以及參與主體，依據大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財業務銀行業金融組織總共包括五萬只續理財產品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。

一、商業銀行理財產品發展的近況

商業銀行外匯理財產品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個人理財產品的序幕。促使個人理財產品從最開始的單年發行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發展中2013年過億的募集金額和1000只單年發行產品數量，占據了20%的銀行業市場，并且也沒有出現本金損失的問題，以此不僅可以充分展現理財產品風格的獨特優勢，也能夠為國內商業銀行建立良好的理財產品市場淡奠定基礎，促使市場內形成了很多固定的客戶群體，同時也能夠吸引很多新用戶。

二、商業銀行理財產品管理的問題

1.產品同質化，導致流失客戶

就目前而言，商業銀行的理財產品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產池型，相比較商業銀行不同的理財產品，上述三種類型產品沒有很大的差距，從而導致大部分商業銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動個人理財產品的價格，總所周知，商業銀行大部分理財產品收益遠低于股份制商業銀行。

2.營銷理念不明確，還需要改善服務策略

第一，傳統營銷理念主要就是“以市場為導向、以客戶為中心”，已經逐漸不能滿足社會發展需求，且對產品銷售量的注重遠超于對客戶需求滿意度的研究，市場細分缺乏，中心市場不明，產品定位不明確，促使產品缺少創新力。第二，產品存在過于加單的形式以及種類，大部分產品都是經過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個人理財的實際需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財產品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農村區域，同時也不是十分重視鄉鎮客戶理財需求。第四，銀行理財產品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時獲得理財產品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發客戶購買理財產品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業銀行的理財產品的實行銷售部門責任制度?？傂薪鹑谑袌霾控撠煂泿蓬悺⑷惖壤碡敭a品進行規劃以及推行，投資銀行負責對資產類、信貸類等理財產品進行建造以及推行；個人理財產品由客戶部負責進行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機銀行和網銀進行管理，各部門可以明確分工，但是實際操作中因為存在本位主義，以至于不能完全滿足所有部門的職業需求和任務，沒有達成的統一合作，以至于銀行理財產品管理過程中經常出現相交或者空白的問題。

三、商業銀行理財產品管理問題的對策

1.細化客戶市場，提升產品定位，構建特色的理財產品

實際分析中依據年齡、家庭結構、財務狀況以及風險偏好等因素來對客戶市場進行細化，并且有機結合銷售機構的特征，選擇最合理的目標客戶，以便于能夠深入分析和調查客戶服務，對每類客戶實際特點進行分析查找，設計具有針對性的理財產品，準確定位，建立特色服務。例如針對有受教育子女的家庭設計具有儲蓄性較長的穩定性產品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎上，設計一些保值增值類的理財產品，確保能夠穩定增長資產，從而獲得高收益。同時還可從專業角度，為客戶制定高端、詳細、專業等的理財規劃，從而慢慢實現理財產品朝著綜合理財方向發展的目標，以便于能夠整體提高業務整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優質化的服務。

2.穩定傳統渠道，應用新型渠道，開發全新渠道

商業銀行網點具備直接服務、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點，同時也是比較廣泛的社會人員購買個人理財產品的渠道，此時需要合理利用理財產品，如美化網點店面環境、加強網點服務的整體質量。用戶在選擇購買理財產品購買的是最常考慮的就是便捷性，所以網絡化建設營銷渠道十分重要，另外，商業銀行已經形成電話銀行、手機銀行以及成網上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個人理財產品，使服務提升至客戶滿意的標準之上。

3.健全個人理財客戶信息體系

構建個人理財客戶信息體系的時候可以合理應用現有的固定綜合業務處理機制，從理財產品營銷方面進行分析，整合以及改造客戶信息的現有體系，對客戶資料進行合理篩選，依據留住老客戶的方式來開發潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設過程中需要不斷增強信息來源，健全個人理財客戶營銷數據庫以及信息體制，合理應用信息大數據對產品進行分析，為開發和建造理財產品奠定基礎。

四、結束語

綜上所述，商業銀行的內部人員應在改善個人理財產品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發大客戶，需注意農村地區的潛在客戶的開發，與此同時，應注意改善優化商行各個網點的環境設施與服務質量，在部門分配較為清晰地情況下，進行統一合作，避免相交現象產生與深化影響個人理財產品的資產，努力將建行個人理財產品做大、做好，這是每一位建行人員的職責。

作者:嚴超 單位:中國建設銀行鹽城分行

參考文獻:

[1]蔣紅星，歐杰.建設銀行理財產品發展現狀及對策研究[J].商業故事，2015，（10）：7-8.

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【關鍵詞】商業銀行；競爭機制；問題

一、商業銀行的競爭策略

由于我國金融市場發展較晚于西方國家，與之相比，我國的商業銀行與全能型銀行還有一定差距，為打贏一場競爭之戰，必須對自身所具有的優勢進行分析，并有所側重的在發展中采取適合本行的策略，逐步強化自身優勢并彌補自身不足，商業銀行通常會從以下幾個方面來提升自身的核心競爭力。

1.國際化戰略

近年來，由國有商業銀行帶動的國內銀行的國際化步伐逐漸加速，逐步走出亞洲，走向世界。鑒于金融全球一體化的趨勢，商業銀行國際化是滿足資本流動、客戶范圍、金融規則的國際化的明智之舉，在國際化浪潮之中，商業銀行不僅能夠走出國門，開發新的市場，提高市場運作能力，降低運營成本，提升國際地位，同時我國金融體系的巨大潛能也能吸引外資銀行，并引入先進的經營管理和金融發展理念，以及專業人才來提升金融創新能力，促使我國金融市場體系活躍發展。同時，又由于銀行業對于經濟周期較為敏感，為了轉移和分散風險，銀行業走出去的國際化戰略，能使其擴展業務范圍來避免一國經濟周期循環帶來的巨大波動。但是，我國商業銀行在服務能力、客戶結構、金融創新、管理制度等方面與發達國家相比依然存在著較大差距，國際化道路必將歷經一番坎坷。

2.差異化戰略

差異化戰略是美國哈佛大學的邁克爾.波特教授的“三大競爭戰略”之一，差異化戰略是使企業在產品、服務、形象等方面與同業競爭者有明顯的區別以獲取競爭優勢而采取的策略。我國的銀行業與發達國家相比，金融創新等能力欠缺，為了凸顯銀行自身的獨特之處來吸引優質客戶，銀行業大都傾向于使用差異化戰略，提供新穎的，獨具特色的產品或服務，使本行產生與眾不同的特點，例如針對都市白領女性創辦的女子銀行業務，特色信用卡服務等等。有效的差異化戰略能使銀行走出產品趨于同質化的困境，且能夠應對因金融“脫媒”而帶來的經營模式的轉變這一問題。

3.服務化戰略

當今社會商品經濟高度發達，產品及服務種類極為豐富，要擁有穩定的優質客戶資源，除了運用國際化戰略與差異化戰略，商業銀行還必須要重視優質服務能帶來的收益，采取服務化戰略。依據802法則，為客戶提供服務要講究“SSP”策略，即super、service、personal，為爭奪那些具有巨大的利潤貢獻能力的高凈值客戶提供超級個性化服務，增強客戶的獨特感、自豪感，依靠這種方式使本行服務與其他銀行有明顯的區分度，與客戶建立一種良好的長期的互動關系，增加自身競爭優勢，也不失為一種絕妙的策略。

二、商業銀行競爭中存在的劣勢

商業銀行的競爭，主要分為來自于國內市場的同業銀行的競爭，以及來自于國際市場的外資銀行的競爭，在不同的市場上，商業銀行的競爭，體現出了不同的特點，也曝露出不同的劣勢，主要可以歸結為以下幾點：

1.自身問題凸顯，國際化水平有限

由于我國金融業在建國初受到較為嚴重的抑制，從八十年代以后才逐步放開金融管制，最近十幾年才得到較快速的發展，然而西方發達國家的金融市場較為深化，金融體系較為健全，我國的商業銀行產品較之單一，盈利模式也較為傳統，缺乏滿足客戶在各個時期的不同需求的特色服務。2008年金融危機之后，全球銀行業的監管標準進一步提升，商業銀行的資本充足率標準面臨更大壓力，在邁向國際時變得更為艱難。此外，我國的商業銀行依然存在著較大數額的不良貸款以及呆賬壞賬，成為了壓縮銀行利潤的重要原因之一。隨著對外開放和金融深化的程度進一步提高，金融“脫媒”、存款分流、優質客戶流失等現象也使得商業銀行的流動性問題更加突出。在人才儲備方面，商業銀行的人才儲備不足以滿足長期發展，且從業人員的業務素質及服務能力也有提升的空間。

2.國內競爭激烈，同質化嚴重

各家銀行的產品基本上不存在本質上的差別，大同小異，區分度低，依靠特色產品和特色服務來吸引客戶的能力弱。例如，針對于個人資產數額較高的富人客戶，中國工商銀行第一個持牌成立私人銀行部門，中信銀行、民生銀行、建行、招商銀行等13家銀行也相繼效仿，然而業務內容竟如出一轍。即使同業競爭會鞭策銀行業不斷的創新、提升，但是在現有水平下，我國的商業銀行由于起步晚，發展積淀較少，激烈的同業競爭惡化了銀行業的生存環境，產品與服務又出現趨同化的問題制約了我國整個銀行業的發展，使我國的銀行體系與發達國家之間始終存在著差距。

3.創新能力不足，金融業滯后于發達國家

創新是經濟發展的不竭動力，雖然我國商業銀行已經認識到創新在金融發展中的重要性，并做出了多種發展創新的舉措，但是商業銀行程序繁多，資金鏈長，資金在途時間長效率低等原因，導致銀行業在金融產品創新，管理體制創新，競爭機制創新等發面依然有較大的欠缺，不能夠達到世界水準。1999年，《金融服務現代化法案》結束了美國銀行業分業經營的時代，然而，我國的金融體制依舊屬于分業經營與分業監管，這種方式雖然使金融機構的權責明晰，能夠使監管落實到相應部門進行即時有效的監管，防范大規模的金融危機的發生，卻使得商業銀行的業務范圍有所限制，不能像那些具有較高信用和豐富國際經驗的外資銀行一樣提供一攬子金融計劃來滿足高端客戶的多種需求，這種制度上的差異，造成的功能性差異使得商業銀行的業務范圍只能停留在狹窄區域。

三、對于提升商業銀行競爭力的建議

1.完善商業銀行自身的制度建設

我國商業銀行應該完善公司治理制度，以股東利益為中心，形成高效率董事會決策機構以及透明、安全的執行與監督機構，在銀行的結構建設、制度建設上為銀行的發展壯大提供先決條件。同時，要進一步的完善風險管理體制，滿足巴塞爾協議要求達到的資本充足率標準。此外，在財務管理制度上，要建立多維度的財務管理體制，為商業銀行做出決策提供可靠的依據。在人才素質建設方面，我國商業銀行必須要認識到優秀人才是銀行發展壯大走向世界的關鍵，加強人才培養與人才儲備的工作要放到同等重要的地位，對現有從業人員進行相關的培訓，使之專業素養、服務與溝通能力得到提升，并且，銀行要將其作為一項制度來執行，定期培訓，定期更新人才的知識儲備。

2.走特色的國際化道路，對接國際市場

在現今的競爭激烈的社會，商業銀行應該細分客戶市場，實行差異化策略，為不同的客戶群體提供個性化多元化的產品，以此來避開我國商業銀行與外國銀行在金融創新產品和人才技術上的短處。我國的銀行業要有敏銳的洞悉力和行業預測，把握好經濟和金融發展的宏觀方向，走在市場前列，先于市場的需求滿足各個層次的消費者，同業之間不應該剽竊或盜版他行的創意，要將創新思維不斷拓展在其他區域，以力求我國整個銀行業甚至金融業百花齊放。同時，我國的商業銀行在經營理念，管理制度，風險調控等方面要借鑒發達國家的經驗，尤其是風險調控這一方面，因為對風險的管理直接影響到了商業銀行的盈利能力以及存續能力。

3.優化競爭環境和競爭機制

政府要為我國商業銀行發展提供有利的環境，建立起相對穩定和健全的制度，完善競爭機制，使銀行競爭在宏觀指導下保持一個優化的環境。在同業競爭之間，要形成一個良性互動，在競爭的同時不能忽略在產品創新、資產管理、財務制度、國際清算、銀團貸款等方面的戰略合作、技術合作。同時，中國人民銀行也要依法履行職責，創造良好的競爭氛圍，幫助商業銀行在競爭之中抓住機遇，努力提升國際化水平，促進我國金融業的發展。

參考文獻

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關鍵詞：信用風險管理 內部評級體系 管理戰略 

  

 

一、商業銀行信用風險管理體系的概述

 

1．商業銀行信用風險。商業銀行信用風險一般定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協議履行義務的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風險(default risk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價差風險(credit spread risk)，指由于信用品質的變化引起信用價差的變化而導致的損失。以銀行實際的風險資本配置為參考，信用風險占銀行總體風險暴露的60％，而市場風險和操作風險則僅各占20％。狹義的信用風險通常指信貸風險。由于商業銀行本身以經營信用為基礎，作為經營貨幣的特殊企業，其信貸風險與生俱來。隨著市場經濟的發展，商業銀行需要管理的風險也逐步增多，其信用風險依然是最大風險，以我國為例，據了解在剝離大量不良資產的前提下，2005年末，全國商業銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達10274億元，不良貸款率高達10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經營風險都將最終表現為信用風險。

 

2．商業銀行信用風險管理體系的產生與發展趨勢。

(1)商業銀行信用風險管理體系的產生?？v觀商業銀行風險管理的發展，風險管理從產生到發展已經完成了從傳統風險管理至現代風險管理的重大轉折。傳統的風險管理可以追溯到20世紀50年代前期，主要經歷了負債管理、資產管理和資產負債的綜合管理三個階段。現代風險管理源于2O世紀80年代初期，國際上多家銀行受信用風險的影響而紛紛倒閉，商業銀行由此開始普遍重視對信用風險的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機爆發后，更深刻意識到：商業銀行的風險管理理念、體系已經到了必須重新研究的階段，于是商業銀行的全面風險管理體系建設在這樣的背景應運而生。

 

(2)商業銀行信用風險管理體系的發展趨勢。商業銀行信用風險管理體系在當前又有了新的發展趨勢，如管理理念由保守型向進取型轉變，由單純控制信用風險轉變為靈活運用信用風險。銀行業越來越傾向于積極地、富有進取地管理信用風險，以在可接受的信用風險暴露下，實現風險調整收益率最大化；管理方式由人工管理發展到運用計算機系統進行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業可充分共享包括銀行在內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等；管理工具由內部控制工具發展到外部交易工具；管理手段由靜態向動態方向發展；管理內容由單一資產的信用風險管理向資產組合的信用風險管理發展，并更加注重全面風險管理。銀行更注重將信用風險、市場風險和其他多種風險納入到統一的體系中，進行全面的風險管理；由各自為政向市場化、法制化方向發展；建立了完善的信用管理機構和有效的個人、企業信用評估體系。

 

3．商業銀行信用風險管理體系的影響因素。信用風險管理體系是外部因素和內部因素共同作用的結果。外部因素指由外界決定、商業銀行無法控制的因素，如國家經濟狀況改變、社會政治因素變動以及自然災害等不可抗拒因素。內部因素是指商業銀行對待信貸風險的態度，它直接決定了信貸資產質量高低和信貸風險大小，這種因素滲透到商業銀行的貸款政策、信用分析和貸款監督等信貸管理的各個方面。 

4．商業銀行信用風險管理體系的內容。風險管理是一項系統工程滲透在所有業務中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風險管理體系，如圖1： 

該體系可以涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、戰略風險、聲譽風險及業務風險等各種風險；此外，風險管理體系還引入了風險偏好、風險容忍度、風險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進一步深入和中國加入WTO，外資金融機構開始進入國內，國外先進的風險管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對銀行風險管理比較重視、觀念比較先進的國內銀行開始認識到對全行風險管理進行統籌規劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風險管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風險統一管理部，對中國銀行的全球業務進行統一的風險管理。

二、商業銀行信用風險管理體系建設中存在的問題

信用風險的發生通常具有突發性、不可逆性和傳遞性特點，而銀行信用風險管理體系存在的較多問題，使信用風險的控制能力是有限的。商業銀行信用風險管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風險管理缺乏系統性和實效性所致。

1．運用現代風險度量模型計量信用風險時存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業銀行信用風險度量的主觀評價色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對象財務報表和近期往來結算記錄后進行信貸決策的主觀評價色彩濃厚的傳統方法，是靜態和被動的管理方式。客觀上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業銀行為例，目前我國大部分的征信公司經營規模小、收入低、效益差，業務開展上也不盡如人意：個人征信剛剛起步，征信的數據量很小，限制了其使用范圍；企業之間信息不互通，透明度差，很多企業的財務數據無從搜集，已公開的一些大企業的財務數據也存在著失真現象。

2．商業銀行信用風險評級體系尚不成熟。商業銀行缺乏一套完善的信用風險內部評估體系，尚未建立起有效的預警、監測、轉移和防范機制。商業銀行信用風險評估整體水平較低，缺乏對個體信用風險基本要素及其損失的度量問題的定量研究，先進的信用風險模型的使用幾乎沒有開展，難以準確地識別和度量經營風險。國際上比較活躍的定量技術方法是VAR度量，目前國內對VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運用還很少。商業銀行普遍沒有建立起以科學有效的信用風險識別、度量機制為基礎的事前風險控制機制——風險預警機制。由此導致了商業銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒有建立具有高效的風險防范和轉移功能的衍生產品以及證券化技術轉移和分散管理機制。以中圈工商銀行信用風險管理體系為例，如表1。

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【關鍵詞】中小企業 融資 財政金融

一、中小企業融資困難的現狀分析

經過幾十年的發展，我國的社會經濟已經有了明顯的進步，雖然仍處于初級階段，但是人民的生活水平已經有了很大的提高。中小企業的重要性，在地區經濟中表現的更為明顯，在改革開放以后，經濟發展具有優勢地位的地區，都是中小企業發展的較好的地區。要想在更多的地區實現這種成功，就必須解決當前面臨的融資問題，其困境表現在以下幾個方面。

第一，中小企業能夠從銀行獲得的貸款有限。市場經濟的進一步發展，帶來了資本在全球市場的流通和配置，資本市場是市場經濟發展的另一個階段。但是，對于我國來說，市場經濟的發展起步本身較晚，所以資本市場在我國也并沒有完善和健全。在這種情形下，中小企業要想獲得自己支持，最主要依賴的力量依舊是商業銀行。我國的商業銀行，大多數依舊是國家控股的商業銀行，這就決定了，商業銀行的各種經營行為不可避免的會受到國家宏觀調控、國家政策的制約。當前我國的商業銀行，在對中小企業提供資金支持這一方面，并不理想。能夠提供的貸款金額有限，并且期限較短，這就使得這種貸款并不能夠有效地幫助中小企業解決其面臨的經濟困境。程序繁瑣、還款期限短，無法解決民營企業的燃眉之急，這就是當前中小企業不愿意通過商業銀行貸款來緩解自身的資金問題的主要原因。

第二，我國的市場投資類型有限，能夠提供融資的企業和機構較少。我國資本市場的不健全，一個重要的表現就是在當前的國際市場上，雖然資本的全球性運作已經成為一種普遍現象，但是我國的投資公司、風投企業等在數量上和規模上還極為有限，能夠為中小企業的融資提供擔保的第三方機構還沒有形成一個全國通行的健全的體系。這就是在商業銀行的貸款極為有限的情形下，市場經濟也沒能產生與其發展相適應的融資體系和融資機構。從當前我國的市場經濟來看，隨著經濟的發展和財富的累積，我國雖然也出現了一批風險投資公司，但是他們主要的投資對象是國有企業、國有控股企業以及在民營企業中發展勢頭較好，已經初具規模的企業。一般中小型企業要想獲得風險投資，還是非常困難的。

二、中小企業融資困難的財政金融對策分析

中小企業融資貸款困境的緩解，商業銀行依舊要在其中扮演著重要的角色。如何有效的發揮商業銀行的市場價值功能，促進中小企業在當代中國的發展，這將是一個持續研究的科學命題，但是在當前，我們針對中國的現實經濟環境，提出如下建議。

第一，政府應該建立一個統一的職能機構。經濟建設是我國政府工作的重要內容，這項工作的開展，涉及到許多不同的部門和機構之間的配合、協調與合作。但是從當前政府職能部門的體系來看，還并沒有一個專門針對民營企業發展的職能機構。對于中小企業的融資問題而言，市場經濟的開放性決定了一個企業的發展往往難以通過行政區劃的標準對其進行區分，所以按照常見的行政區劃進行管理并不能取得較好的效果。針對這種情況，政府應該考慮建立一種跨行政區劃、跨地市的職能機構，專門的負責中小企業的發展問題。這種專門機構不僅僅是著眼于融資這一個問題，而是從整體上支持和促進中小企業的發展。

第二，推行小額貸款?，F代小額信貸，旨在面向貧困人口提供金融服務，是扶貧減貧和推動中小企業發展的一種有效金融工具。社會小額貸款的主要形式就是小額貸款公司，這種貸款形式較為特殊，它既不是商業銀行貸款，同時也不是我們了解的民間資本。這種貸款形式介于這二者之間，是當前社會融資貸款一種較為新穎的形式。小額貸款公司的出現，對于中國的資本市場而言，既是一種嘗試，也是一項突破。小額貸款的出現，無疑于是有利于解決民營企業融資難這一問題。但是由于其出現較晚，整體的發展還并不成熟，在當前其價值也并沒有得到很好的體現。從長遠來看，利用這種模式來緩解我國的中小企業融資困境，是十分可行的，我們要做的，就是積極的拓展小額貸款在當前的市場價值，使其發揮更多的功能。

第三，商業銀行信貸產品的創新。市場經濟的多樣化，決定了企業在其發展過程中對于資金的需求是多樣的。商業銀行要想提升自己的盈利能力，就必須以更為主動的姿態出現在市場經濟中，而不是我有錢，我老大這種傳統的發展模式。加強商業銀行信貸產品的創新，豐富當前融資信貸的方式，使中小企業在融資信貸問題上有更多的選擇。

第四，繼續堅持“擇優支持”的信貸模式。市場經濟的開發性，使得參與市場經濟的民營經濟組織在準入的門檻上大大降低，這種數量的增加并不代表發展質量的提升，一些缺乏經營資質的企業也混雜在其中。銀行信貸，并不是公益性質的扶持，所以在選擇貸款對象時必須要考慮企業的信貸能力、盈利狀況，只有具有發展潛力的企業才能夠真正的發揮融資貸款的價值，既提升自身的競爭實力，同時也能夠保證銀行的盈利能力。所以，擇優支持的模式，符合市場競爭的需要。這種模式能夠集中有效的信貸資源扶持優勢的中小企業，是銀行信貸在未來也應當繼續堅持的一項業務原則。

參考文獻

[1] 孔德蘭.中小企業融資結構與融資策略研究[M].北京：中國財政經濟出版社，2009.

[2] 中國中小企業發展報告：2008-2009[M].北京：中國經濟出版社，2009.

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關鍵詞：海南發展銀行；房地產泡沫；風險

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.096

1 海南發展銀行的誕生與破產

1.1 海南發展銀行為解決海南房地產泡沫而誕生

1995年，海南發展銀行最初的成立，是海南政府為了降低海南房地產泡沫的破滅對經濟和社會造成的負面影，維持經濟的平穩健康運行而采取的措施。當時房地產泡沫和金融泡沫瀕臨破滅，很多公司出現了資金流轉不暢的局面，海南省政府想要在充分利用原有資源的基礎之上，解決經濟迅速發展帶來的各種問題，以海南省富南國際信托投資公司等五家信托公司為基礎的海南發展銀行就誕生了。

海南發展銀行產生之初就有很大的經濟負擔，不僅要履行一家銀行的職責，還要解決好自己內部的財務等諸多問題。因為組成海南發展銀行的五家信托公司的經營狀況總體來說很不好，除了富南國際信托公司還能夠自身經營外，其他四家信托公司早在幾年前就被取消了經營資格，入不敷出，還留下了大筆的負債，而這些負債自然也就背到了海南發展銀行的身上。但經過一年多的發展，海南發展銀行不僅解決了自身的高額負債，還在此基礎上實現了盈利。

1.2 海南發展銀行因政策性兼并破產

1997年，由于政策性原因，讓海南發展銀行陷入了更大的危機。這個對海南發展銀行的倒閉起到了決定性作用的政策，是讓多家已不能正常經營的信用社一同并入海南發展銀行。而導致這些信用社無法正常經營的罪魁禍首是房地產泡沫的破滅，大量不良貸款無法回收，大量存款到期卻無法償清等資金流轉不暢的問題，同時，擠兌事件頻發等問題也增加了社會的不穩定因素。經過討論，多方共同決定讓海南發展銀行去收拾這個爛攤子，海南發展銀行接管了這些信用社并全額償還了那些信用社的居民存款，平息了信用危機，但卻給自身造成了巨額空洞。因此不得不實行“限息經營”。這一政策引起了大量客戶的不滿，想要清空在海南發展銀行的賬戶，而這又導致了海南發展銀行設立取款限制，進而引發了更多的不信任。這種惡性循環加速了它的倒閉。

1998年6月份，海南發展銀行宣布破產。

2 商業銀行面臨的主要風險

從海南發展銀行最初發展勢頭大好，到后來的倒閉，不難看出，在銀行的運營過程中，存在著來自方方面面大量的風險。如果不關注這些風險，并對它們加以管理，控制在一個合理安全的范圍之內，一家銀行就難以健康穩定地發展，甚至面臨破產倒閉的危機。

商業銀行的風險主要可以分為信用風險、市場風險、流動性風險、政策風險等多個不同方面。在海南發展銀行的經營發展過程中，能夠清晰地發現這些風險對海南發展銀行的影響。

2.1 信用風險

商業銀行等金融機構的主要業務是吸收存款、發放貸款，對銀行來說就面臨著客戶違約的信用風險。在海南發展銀行的事例中我們也能看到信用風險的存在，比如說海南發展銀行兼并的20多家信用社就是因為沒有對信用風險進行適當的控制，很多貸款變成了不良貸款，無法收回，最終導致自身無法正常運營。

2.2 市場風險

市場風險指的是整個金融市場中的不穩定因素，主要包括利率風險和匯率風險，對金融機構來說是無法掌控，只能預備防范的外部風險。在海南發展銀行的事例中，海南發展銀行基于自身情況實施“限息經營”政策之后，引發客戶的不滿，大量投機者選擇清空原有賬戶，轉向其他利率更高的銀行，這一舉動引起了更多個人儲戶的不安，導致了惡性循環的開始。整個金融市場較高利率的存在，對海南發展銀行來說就屬于其所面臨的市場風險。

2.3 流動性風險

銀行作為經營貨幣的特殊中介機構，對其自身的資金流動性要求較高。流動性風險指的是銀行自身庫存的、或者說可以隨時利用的、具有流動性的資金不足，不足以滿足客戶取錢的需求，進而引發的一系列后果。在海南發展銀行的事例中，多次出現了流動性風險引起的問題。海南發展銀行在兼并了28家自身難以運營支撐的信用社之后，為了避免激化社會矛盾，用自己的資金去償還居民存款，以此平息了信用危機。同時造成了自身資產的巨額空洞，顯現出巨大的流動性風險，自身的資金不足以支撐正常利率的存款償還壓力，資金鏈無法正常運轉，自然就難以穩定存在。

2.4 政策風險

政策風險指的是國家的政策可能對銀行的發展有一定程度上的影響。在我國的政策下，很多銀行都屬于國有銀行，而不是單純的金融機構，在自身運營發展的過程中，很大程度上受到政策的影響。在海南發展銀行的事例中，政策風險是海南發展銀行由盛轉衰的重要轉折點。在海南發展銀行好不容易擺脫困境，從巨額負債中脫身，有良好發展勢頭的時候，一次政策性兼并又把它重新拖入了苦海，而且從此一蹶不振。由此可見，政策風險對大多數銀行來說可能不如信用風險、市場風險、流動性風險那樣普遍，雖然它常常只在特殊情況下才會出現，但它一旦出現就會有明顯的效果，可以說帶有“一擊致命”的特點。

3 結束語

不僅對于海南發展銀行，各個商業銀行在運營中，都會面臨這些風險，它們不但威脅到銀行自身的發展，對整個經濟社會也有不可忽視的影響。因此如何對商業銀行面臨的風險進行有效合理的管理是至關重要的問題。只有樹立科學的風險管理理念，完善的風險管理體系，才能確保經濟的平穩運行。

參考文獻

[1]賴靜.有問題銀行監管研究[D].重慶：重慶大學，2005.

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一、商業銀行面臨的主要風險

（一）市場風險

市場風險是指未來市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不確定性對企業實現其既定目標的影響。包括利率風險和匯率風險。二者分別是指由于市場利率和市場匯率的不確定性變動，而對商業銀行業務帶來損失的可能性。利率的不確定性會讓商業銀行的實際收益與預期收益發生偏差，為商業銀行帶來損失。匯率風險則多是因為商業銀行提供或進行自營外匯交易活動時，使商業銀行從事的銀行賬戶中的外幣業務活動蒙受損失。

（二）流動性風險

銀行的流動性是指銀行滿足存款人提現需求和借款人正當貸款需求的能力。流動性風險是指當商業銀行流動性不足時，流動性資產不能滿足即時支付到期負債的需要，從而使商業銀行喪失清償能力和造成損失的可能性。具體表現為流動性極度不足、短期資產價值不足以應付短期負債的支付或未預料到的資金外流、籌資困難等。商業銀行在經營中，一方面通過更多的貸款和投資來賺取最大的利潤；另一方面又造成負債的不穩定性，需要商業銀行有足夠的流動資金來應付經營過程中的流動性要求。因此，商業銀行必須適當地把握和控制好流動性比例，以避免產生沖擊而引發流動性風險。

（三）操作風險

《新巴塞爾協議》對操作風險的正式定義是：由于內部程序、人員和系統的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風險[2]。商業銀行操作風險有廣義與狹義之分。廣義的操作風險是指銀行是否有能力在獲利的前提下提供金融服務的風險。這種能力由銀行提供金融產品的能力及銀行控制運作成本和運作風險的能力組成。狹義的操作風險是指由于操作環節中的失誤，如經驗不足或違規操作而帶來的損失風險。與其他幾種風險相比，商業銀行的操作風險有著較為顯著的特點。因為每個銀行經營的操作環境不同，因此銀行不能一味抄襲對方的操作風險控制手段，必須結合自身產生的操作風險的具體情況進行分析。

（四）法律風險

包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預計情況相比資產價值下降或負債加大的風險。法律風險是重要的風險之一，由于商業銀行的客戶數量眾多，辦理業務種類繁多，加上上市銀行需要遵循的法律法規和銀監會、證監會等監管規定也紛繁復雜。這些特殊性使得商業銀行面臨的法律風險問題比一般的企業和公司都更加復雜。

二、商業銀行風險管理與控制現狀

（一）風險管理與控制的表現

目前，國際先進的商業銀行的風險控制早己經進入數量化、模型化的全面風險管理階段。而我國商業銀行盡管受銀監會和證監會等部門規章制度的約束，使得各銀行的風險控制至少在一般形式上沒有太大的差別，但由于缺乏經驗、缺少重視程度以及有效執行等原因，風險控制的強弱沒有達到同樣的水平，而且風險的識別、分析、預測、防范和化解普遍還停留在粗放和初級的水平上。主要表現在資產運用、資本家管理、贏利模式和流動性風險管理方面，突出表現為資產質量不高、資本充足率低，贏利能力差、潛在流動性風險大、信貸違約率逐年增長、風險管理和控制工具及技術匱乏、信息系統建設薄弱等。

（二）風險管理與控制中存在的問題

隨著越來越多的地方商業銀行開始上市，尤其是五大國有商業銀行的全部上市，無論是風險管理意識還是風險管理水平都有了長足進步，不斷完善了內部風險控制體系建設，積極實踐了新的風險管理方法和管理工具。但仍然存在以下頑疾：1、缺乏全面風險管理與控制意識首先管理層對全面風險管理的意識比較模糊。商業銀行對控制信用風險投入了大量的人力、物力，而對于其他一些核心風險包括市場風險重視程度還不夠。其次，全面風險管理的方法還沒有充分利用起來，我國商業銀行仍普遍依據操作風險的計量結果來提供資本準備意識，不僅有很大的誤差，還會帶來不確定的風險。其三，對風險管理認識不足，缺乏精通風險管理理論和風險計量技術的人才隊伍。因此，樹立全面的風險管理意識和態度，是銀行業監管的重要任務，也是大勢所趨。2、風險管理與控制體制上的缺陷商業銀行傳統風險管理理念習慣于以企業規模對信貸管理進行控制，層層分解指標的方式控制風險的暴露?，F行風險管理體制及控制評價標準則偏重于短期的績效考核，不夠重視員工的價值積累，不利于全面風險管理的深入研究和扎實發展。有效的風險管理，需要提升全面風險管理的能力，涵蓋識別、計量、監測和控制風險的全過程，涉及到必要的數據和技術手段。因此需要我們加大對風險管理和風險控制的認知，研究建立我國商業銀行的全面風險管理和控制體系，這是完全必要和緊迫的。3、風險管理與控制的信息披露不完善準確、及時、充分地獲取和處理各種信息，對于商業銀行監管和風險管理至關重要，它是對銀行業實施有效監管的一個基本前提。因此，商業銀行應該在銀行賬目中披露資產負債表的內部儲備總額，增加現金流量表和市場風險的分類項目，公開真實盈利，以利于外界了解銀行運作情況，充分發揮外部監督的作用。完善信息披露制度也應該成為商業銀行加強風險管控的一個重要趨勢。

三、政策建議

（一）商業銀行股份制改造上市

商業銀行股份制改造上市是改善大型商業銀行治理結構，強化產權約束的重要途徑。五大國有銀行已全部上市，其他上市的股份制銀行整體經營狀況均好于行業平均水平。2011年，已上市的16家商業銀行年共實現凈利潤約8,750億元，每家銀行平均每天凈賺1.5億元，這相當于我國1,806家上市公司凈利潤總和的一半，而且這一數字還超越了125個國家2011年的GDP水平。商業銀行在經歷了體制、機制上的重組和變革上市后，確保股東利益的安全就成為銀行經營的主要內容。銀行經營管理和贏利的穩健性、抗風險能力強弱等，成為股票市場價值的重要基礎。同時，商業銀行上市后會面臨著更廣泛的外部監督，要求銀行保持更高的信息透明度。這些都要求銀行風險管理和控制的政策、制度、程序、方法要更加科學、有效。

（二）完善商業銀行的治理結構

商業銀行為了全面風險管理體系的更好建立，需要改革組織結構，形成與市場經濟相適應的公司治理機制。這一機制建設的關鍵是要能夠立足于本國的制度環境，追求效率的不斷增進，使商業銀行在外部市場環境不斷改善的過程之中成為自發行動的行為主體。

（三）推行以內部評級法為核心的風險管理體制

《巴塞爾新資本協議》強調風險計量的準確性和標準化，突出了內部評級法在風險監管中的核心地位，這是對商業銀行風險控制提出的更高要求。風險評級系統提供違約率（PD）、違約損失率（LGD）、預期損失率（EL）等指標，清晰地界定一個產品、一個客戶或一項業務的成本或收益在什么情況下是可接受的，在哪些情況下又是不能接受的，有助于分析不同的客戶在監管當局允許浮動的范圍內給出不同的報價，提高競爭優勢，建立有效平衡風險與回報的運行機制。任何一個現代化銀行，都應具備內部評級體系，以保證風險管理的效率和質量。

（四）建立以經濟資本預算約束為核心的資產管理體制

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關鍵詞：農村金融經濟發展

一、引言

我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態，農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。金融貧困加深了農村產業結構調整的不平衡，農村金融貧困地區金融供應的稀缺與萎縮使得該地區新型農村的發展受到限制，以傳統經營方式從事傳統的低效益的農業生產勢必加大該金融貧困地區與其他較發達農業經濟地區的差距。加深了農村產業結構調整的不平衡。中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發展。 二、 從金融需求來看農村金融困局的成因

農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正?；＾r村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

三、從金融供給來看農村金融困局的成因

對經濟效益的追求使得金融機構紛紛奉行城市化發展戰略，實施金融投資的城市化、金融決策權力的城市化、金融業務的城市化，收縮農村金融貧困地區金融機構與農村金融業務，使得農村金融供應相對萎縮，農村經濟缺乏必要的金融支持，農村資金供求矛盾日益突出。

1、 四大國有商業銀行對中國農村金融貧困地區的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業銀行分支機構紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區支行被大幅度削減與撤并，就連與農村經濟有著密切的天然聯系的中國農業銀行也在不斷的削減其在中國農村金融貧困地區所設置的分支機構與營業網點。另一方面，四大國有商業銀行都將農村金融機構的主要業務集中于吸收存款，對中國農村金融貧困地區的信貸投入卻越來越少，農村貸款業務日趨下降，中國農村金融貧困地區淪為金融資源的輸出地。

2 、新型股份制商業銀行對中國農村金融貧困地區的零投資現象。我國新型的股份制商業銀行步入了空前大發展階段，機構的數量在增多，經營業務的深度與廣度在深化，對經濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創建以來就與農村金融保持距離，它們既不在中國農村金融貧困地區設置分支機構，也不為中國農村金融貧困地區的經濟發展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業銀行的產生與發展加劇了中國農村金融貧困地區的金融貧困化。

3 、農業政策性銀行――農業發展銀行對農村經濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農業發展銀行由最初的為農業經濟發展服務，轉變為主要辦理糧、棉、油等主要農副產品的國家專項儲備貸款，收購貸款和調銷貸款，辦理糧食企業的建倉貸款等。而且中國農業發展銀行在具體的經營活動中除了國家硬性規定的必須辦理的農業貸款項目外，其他農業貸款采取的是消極的逃避策略。 從這個角度分析，國家對中國農業發展銀行給予的經營自越大，其放棄中國農村金融貧困地區的傾向越明顯。

4、 農村信用社力量單薄，難以負重。商業銀行收縮農村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農村金融的政策后，使得農村信用社成為農村金融的主力軍，農村信用社對農村經濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農業銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農服務”，是農村金融的主要機構。事實上，由于商業銀行對農村金融的放棄，農村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農任務，對于力量單薄的農村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農村提供強有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發展與經濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發展與經濟發展有著明顯的正相關關系。農村金融的貧困對農村經濟發展同樣表現為負效應。

四、 農村金融貧困對農村經濟的影響

我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。

1 、農村金融貧困阻礙了農村經濟的發展?，F代經濟的發展離不開金融的支持，多年來農村經濟與農村金融發展歷程表明：農村金融進入高速發展時期，與此相伴隨中國農村經濟也得到快速的發展。農村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農村經濟增長幅度也回落，農村經濟發展速度降低甚至出現負增長。農村金融貧困對農村經濟的發展阻礙作用體現為：

（一） 金融是經濟的延伸與必要補充，金融的產生與發展有利于促進經濟的發展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產業資本的集中與資源配置的優化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業管理，提高生產單位的經濟效益創造了壓力與動力。而金融深度發展所產生的金融衍生工具的出現則既可以防范價格風險，又能夠確保產業資本運行的穩定性。金融貧困使農村經濟長期以來未能借用金融的力量推動農村經濟的發展。

（二） 金融貧困導致中國農村經濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產生起源于人們對金融交易成本的節約，因此高效能的金融可以極大地降低農村經濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農村經濟不能分享現代金融創造的低成本效應。

（三） 金融貧困影響了農業經濟的產業結構的調整與優化。金融對經濟的作用較突出的表現為金融資源對實體經濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優化實體經濟的資源配置，從而促進經濟的產業結構調整與產品的升級換代，金融貧困致使金融的這一對農業經濟的作用無用武之地。 2、中國農村金融貧困加劇了農村經濟區域發展的不平衡

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1從金融需求來看

農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正?；?。農村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

2從金融供給的來看

對經濟效益的追求使得金融機構紛紛奉行城市化發展戰略，實施金融投資的城市化、金融決策權力的城市化、金融業務的城市化，收縮農村金融貧困地區金融機構與農村金融業務，使得農村金融供應相對萎縮，農村經濟缺乏必要的金融支持，農村資金供求矛盾日益突出。

2.1四大國有商業銀行對中國農村金融貧困地區的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業銀行分支機構紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區支行被大幅度削減與撤并，就連與農村經濟有著密切的天然聯系的中國農業銀行也在不斷的削減其在中國農村金融貧困地區所設置的分支機構與營業網點。另一方面，四大國有商業銀行都將農村金融機構的主要業務集中于吸收存款，對中國農村金融貧困地區的信貸投入卻越來越少，農村貸款業務日趨下降，中國農村金融貧困地區淪為金融資源的輸出地。

2.2新型股份制商業銀行對中國農村金融貧困地區的零投資現象。我國新型的股份制商業銀行步入了空前大發展階段，機構的數量在增多，經營業務的深度與廣度在深化，對經濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創建以來就與農村金融保持距離，它們既不在中國農村金融貧困地區設置分支機構，也不為中國農村金融貧困地區的經濟發展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業銀行的產生與發展加劇了中國農村金融貧困地區的金融貧困化。

2.3農業政策性銀行——農業發展銀行對農村經濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農業發展銀行由最初的為農業經濟發展服務，轉變為主要辦理糧、棉、油等主要農副產品的國家專項儲備貸款、收購貸款和調銷貸款；辦理糧食企業的建倉貸款等。而且中國農業發展銀行在具體的經營活動中除了國家硬性規定的必須辦理的農業貸款項目外，其他農業貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個角度分析，國家對中國農業發展銀行給予的經營自越大，其放棄中國農村金融貧困地區的傾向越明顯。

2.4農村信用社力量單薄，難以負重。商業銀行收縮農村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農村金融的政策后，使得農村信用社成為農村金融的主力軍，農村信用社對農村經濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農業銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農服務”，是農村金融的主要機構。事實上，由于商業銀行對農村金融的放棄，農村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農任務，對于力量單薄的農村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農村提供強有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發展與經濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發展與經濟發展有著明顯的正相關關系。農村金融的貧困對農村經濟發展同樣表現為負效應。

3農村金融貧困對農村經濟的影響

3.1農村金融貧困影響農村經濟的發展農村金融貧困阻礙了農村經濟的發展?，F代經濟的發展離不開金融的支持。多年來農村經濟與農村金融發展歷程表明：農村金融進入高速發展時期，與此相伴隨中國農村經濟也得到快速的發展。農村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農村經濟增長幅度也回落，農村經濟發展速度降低甚至出現負增長。農村金融貧困對農村經濟的發展阻礙作用體現為：

3.1.1金融是經濟的延伸與必要補充，金融的產生與發展有利于促進經濟的發展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產業資本的集中與資源配置的優化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業管理，提高生產單位的經濟效益創造了壓力與動力。而金融深度發展所產生的金融衍生工具的出現則既可以防范價格風險，又能夠確保產業資本運行的穩定性。金融貧困使農村經濟長期以來未能借用金融的力量推動農村經濟的發展。

3.1.2金融貧困導致中國農村經濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產生起源于人們對金融交易成本的節約，因此高效能的金融可以極大地降低農村經濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農村經濟不能分享現代金融創造的低成本效應。

3.1.3金融貧困影響了農業經濟的產業結構的調整與優化。金融對經濟的作用較突出的表現為金融資源對實體經濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優化實體經濟的資源配置，從而促進經濟的產業結構調整與產品的升級換代。金融貧困致使金融的這一對農業經濟的作用無用武之地。

3.2中國農村金融貧困加劇了農村經濟區域發展的不平衡