大學生理財方式范文
時間：2023-07-10 17:19:13
導語：如何才能寫好一篇大學生理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
一、大學生理財發展概述
調查發現，當代大學生中的大部分人每月自己支配著一定數額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數額來看，除向學校繳納學費、住宿費等費用外，現過半數的大學生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。
（一）大學生理財投入水平
由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。
根據調查顯示，大部分大學生對于理財都是持觀望狀態，他們缺少理財知識，人都很看重金錢，現在騙子太多，好多大學生覺得把錢投資進去，還能不能收回成本，因為投資有風險，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學生對于投資理財方面都沒有什么經驗，都存在顧慮。據調查顯示，讀金融專業的學生，理財觀念會比不是讀金融的學生強，他們也更愿意去投資理財，因為他們學金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業的大學生外的其他大部分學生，對理財投資是少之又少。
（二）大學生理財方式
當代大學生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統銀行存款的同時，還有一部分大學生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數選擇較保險的存款方式進行理財投資。
在調查中，大學生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進步，經濟的發展，理財已經變得越來越重要，但大學生對于理財活動的態度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數。
二、大學生理財存在的問題
（一）大學生經濟獨立意識較差
1.經濟來源單一。調查結果顯示，有88.54%的大學生依靠家庭提供生活費。這是現階段我國大學的普遍情況，大學生已經習慣了依賴父母，而且絕大多數大學生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學生經濟獨立意識普遍較差。
2.存在“面子”消費。據了解，部分大學生存在攀比消費和超前消費現象。一些同學表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學生消費時不量入為出，而虛榮心的驅使極易形成無休止的“面子”消費。
（二）理財觀念淡薄，長遠思考欠缺
1.儲蓄觀念淡薄。據了解，大多數大學生對自己一個學期的花費沒有具體預算，因為缺乏合理預算，生活上的支出比較隨意，結果經常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學生來說，多數同學都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。
2.理財習慣不良。調查結果顯示，僅有50.2%的大學生有記賬的習慣，而其中僅有24.51%的大學生會對所有支出記賬，剩余的25.69%的大學生會對數額較大的消費記賬。這顯示了多數大學生沒有良好的理財習慣，這對其日后的消費理財發展極其不利。當前的市場經濟，能夠產生暴利的投資理財領域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。
（三）理財知識缺乏，理財方法單一
1.理財觀念認識存在偏差。不少大學生認為，理財就是進行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認識上的一種偏差，投資當然是理財的重要內容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學生來說，財務規劃是遠比投資更重要的內容。所以記賬是大學生理財需要學會的第一項理財技能，也是培養大學生理財意識的關鍵步驟。
2.理財方式保守單一。據調查可以知道，絕大部分大學生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。這種通過存款理財的方式雖然收益低、但風險也低，比較適合大學生進行穩定投資。少部分大學生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數選擇較保險的存款方式進行理財投資。
三、對大學生理財的建議
（一）培養良好的消費習慣，形成合理的消費結構
大學生應學會理性消費，不但要注重改善自身的消費習慣和消費結構，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經濟條件。大學生要樹立正確的消費觀關鍵在于自身，我們應該積極積累消費經驗，學習消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學生只有養成良好的消費習慣，形成合理的消費結構，才能為更好地進行理財投資打下基礎。
（二）樹立正確的理財觀念，學習更多的理財知識
樹立正確的理財觀念對于大學生具有重要的意義，也是大學生樹立理財意識的首要條件。我們應該學會衡量、預測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學會明確參與投資理財的目的不是賺錢，而是把提升自身理財能力作為最終的目標。大學生應利用空閑時間學習必要的理財理論知識，如可以參加學校開辦的投資與理財的專業課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財相關知識，逐步培養自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關知識，學會合理安排個人的財務開支。
（三）積極參與投資理財活動，增強大學生理財能力
大學生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎上，應從自身實際出發，充分考慮家庭經濟條件和當地物價水平，建立一個個人財務賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財的分配比例。同時，大學生也要積極參與各項社會、學校舉辦的投資理財活動，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。
（作者單位為肇慶學院）
參考文獻
篇2
關鍵詞：教學模式；材料腐蝕與防護；教學改革；創新能力
作者簡介：倪世兵（1983-），男，重慶人，三峽大學機械與材料學院，講師；楊學林（1973-），男，湖北均縣人，三峽大學機械與材料學院，副教授。（湖北?宜昌?443002）
中圖分類號：G642?????文獻標識碼：A?????文章編號：1007-0079（2012）28-0068-02
近十幾年來社會的不斷進步和經濟的飛速發展，對各種專業人才的需求越來越大，要求也越來越高。我國高等教育取得了長足的進步，形成了高等教育大眾化的背景，對大學生創新能力提出了更高的要求。培養具有創新精神和創新能力的人才，是高等學校的首要任務。目前，高校教學模式中的教師被視為知識的傳遞者，學生被視為被動的知識接受者。長期以來，大學生在學習過程中普遍存在依賴性大、應付性學習、創新能力不強等問題。如何培養大學生的自主學習能力，激發大學生的創造性，是目前高校教育工作者必須思考的一個重要課題。本文結合“材料腐蝕與防護”教學過程中教學模式和方法的改變，探討大學生創新能力的培養。
一、“材料腐蝕與防護”課程特點
“材料腐蝕與防護”課程是金屬材料專業和材料成型專業本科的專業課程，介紹有關材料腐蝕與防護的新思想、新方法、新技術。課程的內容涉及物理、化學、材料、能源及管理等多個學科，涉及對象包括金屬材料、無機非金屬材料、有機高分子材料和復合材料領域，涵蓋面相當廣泛。[1，2]本課程通過介紹材料腐蝕的定義、分類、影響材料腐蝕的因素和有關材料腐蝕防護的基本措施，培養學生牢固掌握材料腐蝕與防護的基本概念并靈活應用所學知識分析或解決現實生活中腐蝕與防護相關問題的能力，并能在今后工作崗位上加強材料腐蝕與防護相關知識的靈活應用，適應社會發展和生產的需要。因此，在教學中，一方面要使學生在總體上了解材料腐蝕與防護的基本內容，重點掌握材料腐蝕的基本原理和腐蝕防護的內在機理；另一方面，要緊密結合目前國內外材料腐蝕與防護的高新技術和科研前沿最新進展，介紹腐蝕與防護技術在生產、科研中的實際應用。[3，4]
二、教學模式探討
繼承和發揚傳統教學模式的優點，客觀評價其不足，以培養大學生創新能力為目的，積極探索“材料腐蝕與防護”課程的新型教學模式。在教學模式改革過程中緊密聯系教學實踐結果，并及時對教學模式進行補充和完善。在教學模式研究與改革過程中，始終堅持以兩個原則為指導：第一，講授課程的基本概念、腐蝕原理和防護方法；第二，指導學生進行自主性擴展學習，使所學知識保持同腐蝕與防護技術在生產、科研中的應用同步。堅持以學生的發展為教學之本的思想，注重學生學習能力的培養和創造性學習，使學生愿意學，知道怎么學和學了有什么用。本課程教學模式改革可以分為以下幾方面：
1.轉變教學觀念，培養學生積極性
傳統的教學模式中是以知識為本位，以教師作為教學的主體。在教學過程中強調教師的灌輸作用以及對知識的傳授和記憶。這種認識已經不能適應當前大學教育模式，使學生始終處于被動接受知識的學習狀態，壓制了學生參與教學的積極性，最終影響了教學效果。在這種背景下，轉變教學觀念，確定學生在教學過程中的主體地位，重視對學生的引導和創新能力的培養是教學模式改革的首要任務。在教學過程中要確保學生有足夠的空間去發展自己的創造性。[5]
2.改變教學手段，豐富教學內容
傳統的教學模式多采用板書形式，在這種教學模式下，一方面，知識的展示形式比較枯燥和單調，學生容易產生疲勞，注意力不集中，而且，有些特殊的內容比如圖片，不便于展示，影響了教學效果。另一方面，板書占用了大量的課堂時間，使得在有限的時間內所呈現的知識內容受到限制，影響了大學課堂的信息傳遞量。在這種情況之下，完善教學手段，增強課堂內容的生動性，提高學生參與課堂教學的熱情是教學模式改革的重要手段。為了適應大學教學要求，采取板書結合多媒體手段進行教學無疑是培養大學生創新能力的有效途徑。
3.師生互動，培養學生學習主動性
教學活動是由老師和學生共同參與完成的，只有充分發揮老師的指導作用和學生的學習主動性才能創造性地完成教學任務。在這個過程中，需要教、學雙方能夠換位思考，相互理解，彼此溝通，進一步激發教、學雙方的熱情，增強教學效果。通過師生角色互換，讓學生上講臺講，一方面加深其對知識的把握和理解；另一方面，使其對教學活動有更深刻的認識，培養其學習的責任心。老師聽課，對講課的學生進行提問，并與其他學生一起就講課進行評價和討論，使教學問題更加清楚，一方面，對學生知識掌握情況有更好的了解，并有效地對其進行指導，加強學生對知識的掌握以及表達知識的能力；另一方面，通過聽課學生的提問以及討論，老師可以以學生的思維模式進行換位思考，了解學生想學什么，怎么學，學得怎么樣，在今后的教學過程中適當調整教學方式和內容，激發學生的學習積極性。
篇3
關鍵詞：獨立學院理財教育理財現狀
獨立學院，是指實施本科以上學歷教育的普通高等學校與國家機構以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經費舉辦的實施本科學歷教育的高等學校。獨立學院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨立學院的飛速發展和擴招，龐大的獨立學院大學生群體已經形成了一個不容忽視的消費群體，這個群體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經濟的可持續發展至關重要。因此，研究獨立學院大學生理財教育的現狀，把握獨立學院大學生理財的心理特征和行為導向，多方面接受之相適應的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導他們更快的適應社會。
1.獨立學院大學生的理財現狀
1.1獨立學院大學生自身理財知識的匱乏
目前，獨立學院大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等，于財務、投資知識所知甚少。雖然對于理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學知道理財的重要性，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現在作為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。
1.2家庭理財教育的缺乏
中國的多數家長都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢?，事實證明物極必返，現代的大學生多數沒有吃苦經歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學院的大學生較多家庭條件不錯，獨生子女現象普遍，導致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學生的消費觀念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來一定的困難。
1.3學校理財教育不夠
從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學生消費的認識不足、缺乏重視實踐調查的科研風氣等主客觀原因的影響，高校對大學生的消費情況缺少研究。其次，高?！皟烧n”教學和學校的教育活動中對大學生消費觀的教育引導不夠。由于對大學生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設置等因素，在思想品德修養課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關的講座之類的學術活動都很少，從而也難以達到真正的引導學生科學合理消費的目的。
1.4社會環境的影響
當代大學生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩定的道德觀念和價值判斷。一些大學生片面追求新穎，關注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費，導致大多數學生每月花費基本沒有節余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學生思想道德的正常發展，造成大學生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導致大學生道德滑坡和法紀淡漠。
2.獨立學院大學生理財現狀的調查
為客觀和深入地研究獨立學院大學生的理財現狀，本文設計專門的調查問卷，對湖南農業大學東方科技學院展開調查，采用分層隨機抽樣、隨機發放并按時收回問卷。共發放調查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數據與信息進行規范的分析，并在此基礎上提出研究結論和啟示。
調查問卷設計采用結構化問卷，為了避免被調查者產生理解上的偏差，本文的調查問卷將盡量用簡單性和規范性語言表述，尤其注意避免出現提示性和誘導性的表述，讓調查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學院學生的理財觀念及行為，既要參考經典的心理學實驗成果，也需要融合獨立學院學生的具體特點，同時國內學者所作的一些相關的調查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調查問卷中的問題將有機融合這3方面的內容來設計本文標準化的問卷試題。從問卷內容看，為了達到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調查內容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。
3.調查結果與分析
本部分具體從被調查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統計，對獨立學院大學生的理財現狀進行全面的分析和了解。
3.1調查對象的客觀背景
經過對回收的400份有效問卷進行統計發現：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業分布看，有25%的被調查者屬于經濟管理類專業，25%分布于理學、工學，25%分布于文學、法學，25%分布于農學。被調查者都是本科學生，大一、大二、大三、大四的學生均有，采取隨機調查方式。在家庭經濟條件和家庭所在地經濟水平方面，大多數被調查者對家庭自身經濟條件和家庭當地經濟條件的評價是一般。有35.25%的同學認為家庭自身經濟條件較好或很好。只有19.25%的同學評價家庭經濟條件為不太好或很不好。至于對家庭當地經濟條件評價中，有40.75%的同學評價當地經濟條件為很好或較好，只有20%的同學評價當地經濟條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調查的學生家庭經濟條件還可以，家庭經濟困難的學生只有少部分，這也與獨立學院高昂的學費有關，雖然現在國家對家庭困難的學生補助較多，但經濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學費。
3.2調查對象的投資情況
在調查問卷中關于投資方式一項作者根據學生的實際比較常用的投資手段設計了五個標準選項供被調查者多項選擇，在被調查的400名同學中，有61.25%的同學具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學比例為40.25%，只有15.75%同學同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結果表明，大多數同學的投資行為比較保守，但也由一部分同學的投資行為比較激進，可能蘊含一些風險，只有2%不到的同學有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閱歷，20%不到的學生會在學校的幫助下勤工助學。此外，對投資收益評價的調查顯示大學生投資收益情況總體不佳，有投資經歷的同學幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現象也基本沒有，畢竟大學生投資的本錢不多。
3.3調查對象的消費情況
調查顯示目前大學生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學消費水平相對較高，其中25.75%的同學年消費8000～10000，更有22.75%的同學年消費在10000以上。本次在消費支出調查分析中，被調查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網絡、交際和學習支出。從支出調查情況看，交際費用支出過多，電子產品消費較多。在這個消費結構中，學習、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。
3.4調查對象的理財觀念
根據設計的要求，本次調查分析了調查者對家庭和學校的理財教育的評價，同時也調查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學生的理財教育有著重要的影響，因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。調查顯示，有48.25%的同學認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學認為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學認為根本就沒有家庭理財教育，認為家長幾乎沒有教育他們怎么進行理財。進入大學后，學校開設的理財課程又多是選修課，所以調查顯示，有28.5%的同學認為學校開設的理財教育非常好，有41.5%的同學認為沒有學習理財課程，其中有8%的同學認為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學院大學生理財教育還遠遠不夠，學校應該構建良好理財環境，應從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養和提高獨立學院大學生理財能力。
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篇4
隨著社會經濟的發展，“理財”已成為社會各界討論的熱點話題。當代大學生理財能力的高低不僅會影響其大學生活的質量，也將對其未來的社會生活產生重要影響。然而由于受社會、學校、家庭以及自身等方面因素的影響，當代大學生的理財行為趨于不合理，理財能力匱乏。因此，對當代大學生理財現狀及對其理財能力培育進行研究具有一定的現實意義。為深入了解當代大學生的理財現狀，尋找科學的理財對策，筆者于2011年9月至2011年11月期間對長沙理工大學、湖南大學等十幾所湖南省高校的大學生進行了實地抽樣問卷調查。共發放調查問卷1200份，回收有效問卷1128份，回收率為94%。調查內容包括：調查對象基本情況、消費基本情況、消費觀念及方式、理財觀念及方式、如何有效理財等五部分，調查內容的前四部分采用客觀題形式進行調查，每道題有3-7個選項，選項序號用A、B、C、D等大寫英文字母表示，第五部分采用主觀題形式進行調查。針對此次調查結果，本文將對理財現狀及存在的問題進行闡述，分析問題產生的原因，并提出合理的理財方式。調查結果見表1：
二、大學生理財存在的問題
（一）主要消費來源單一，個人消費差距較大 目前大學生的生活費主要來源于家庭，所占比例大約為78%，剩余部分則來自個人投資收入所得、勤工儉學、獎助學金、兼職收入等；同時，學生之間的月消費額出現了兩極分化現象，高的超過1200元，低的不足500元，而導致該現象的主要原因是家庭之間的收入差距較大。
（二）消費結構不合理，消費缺乏理性 當前大學生的平均月消費額大約在500-900元，其中飲食方面的消費為主要支出，大約占50%。在服飾、娛樂、學習、電子產品等方面支出比重存在一些差異，其中服飾支出大約為學習支出的2倍。調查發現：性別、年級、家庭條件對消費結構差異的產生有較大影響，如男生在電子產品方面的支出會明顯高于女生，在學習、服飾方面的支出則較女生少；高年級的娛樂交際支出明顯高于低年級；家境富裕的學生用于娛樂交際、電子產品的金額又明顯高于家境貧困的同學；同時戀愛消費支出已成為大學生消費支出的重要組成部分。此外，受當今社會高消費、時尚消費等消費風氣的影響，很多大學生在消費時容易偏離理性，不能控制自己的消費欲望，在生活費不足的情況下，一部分同學不惜以節衣縮食、減少其他必要的支出甚至向同學借錢等方式來滿足自己的消費欲望。
（三）消費支出缺乏計劃性，消費心理亞健康 很多大學生由于缺乏科學的消費支出計劃，消費時主觀隨意性強，在月初時想買什么就買什么，經常在月末感到手頭非常拮據。在高校中，部分大學生消費心理不成熟，缺乏正確的消費觀，消費時極易受周圍環境的影響，同學之間互相攀比、盲目追求個性與特色。這導致了他們在消費時表現出超前消費、高消費、情緒化消費、攀比消費、人情消費，追求不切實際的奢侈、氣派，浪費現象較為嚴重。而另一部分學生消費心理較為成熟，這部分學生特別是特困生能較合理地安排自己的消費支出，在滿足基本生活消費和學習消費的前提下，進行必要的娛樂消費。
（四）缺乏良好的理財習慣，理財方式單一 近年來，雖然大學生的整體生活費有所提升，但每到月末查詢銀行賬單或銀行卡余額時，還是發現生活費不知所蹤。出現這一現象的主要原因在于很多大學生缺乏良好的理財習慣。據調查統計，當前大約 18.79%的學生一直有記賬的習慣，剩余80%左右的學生沒有養成對支出進行記賬的習慣；另外，除記賬外絕大多數同學無其他理財習慣。
（五）理財知識匱乏，理財觀念與能力有待提升 調查結果顯示，絕大多數同學缺乏相關的理財知識，如未正確理解理財的含義、缺乏基礎的理財知識、不清楚可以進行哪些理財活動等。因而談及理財，大部分學生總感到茫然不知所措。雖然有少部分同學會利用結余進行一些理財活動，如買股票、集資開設小店鋪等，但由于缺乏相應的風險意識，在投資活動中抱著隨意的心態或是帶著進股市玩一玩的想法，所以往往以虧損狀態結束，進而失去再次進行理財活動的信心。
三、大學生理財問題成因分析
（一）宏觀環境的影響 第一，社會因素對消費與理財環境的影響，隨著國民收入的不斷提高，社會整體消費水平也在不斷提升，消費主義思潮在社會上蔓延開來，整個消費環境較為浮躁，如：互相攀比、好吃喝玩樂、辦事好排場等，這些現象在一定程度上對大學生產生了不良的影響，使得不少大學生以物質追求為生活目標，不切實際追求高消費。由于我國理財環境不夠成熟有序、市場中投機現象嚴重、理財機制有待于完善，使得大學生不敢積極地參與理財活動。第二，文化因素對消費與理財環境的影響，受“學生應以掌握文化知識為首要任務，賺錢、理財還不是學生的事”傳統觀念的影響，使得大部分大學生在大學期間只顧“埋頭苦讀”而很少從事理財活動，進而導致理財能力偏弱。
（二）學校缺乏適當的教育與引導 學校理財教育滯后，缺乏完善的理財教育體系。目前在調查的十余所高校中，普遍存在“知識傳授以專業知識為主，而很少關注學生的理財教育”的現象。該現象主要表現為：除經管院學生，學校對大部分學生開設的課程僅局限于與專業相關的課程，在公共選修課程中，也很少出現有關于理財的課程；院校開展的活動中主要以學科知識競賽、才藝比拼等活動為主，而很少舉辦與理財相關的活動；缺乏對學生進行理財引導，忽視對大學生正確消費觀和理財觀以及財商的培養。這在很大程度上導致大學生理財知識潰乏，理財方式單一。
（三）家庭教育方法不合理 第一，在當今社會中，由于大學生中獨生子女逐漸增多，學生們已成為父母的掌上明珠，家長們生怕自己孩子在學校吃不好、睡不好。因此他們對子女的要求基本有求必應，寧可苦了自己也絕不讓孩子受半點委屈，很少關心孩子的理財情況。這使得大學生對理財概念的淡薄，難以形成正確的消費觀、理財觀以及良好的理財習慣。第二，受傳統觀念和教育體制的影響，“孩子學習成績的好壞”是家長關注的重點，雖然現在的家長們已開始注重孩子各方面技能的培養，但對于孩子理財能力的培養仍處于被絕大多數家長忽略的狀態。第三，家長自身思想意識的局限性，當今大部分家長青年階段均未受到相應的理財教育，他們理財技能大都是成人后通過自學與總結所得。因此，很多家長僅憑其自身的經歷來教育孩子，認為孩子也可以像他們那樣在步入社會后再積累理財經驗。由于家長自身意識的局限性導致當今大學生在理財教育方面存在較大的空白區域，進而導致他們的理財意識較為薄弱。
（四）大學生自身的局限性 第一，大學生自身心理的不成熟。處于青年階段的當代大學生自尊心、好勝心、虛榮心強，這就不可避免地導致了其亞健康消費心理的出現，盲目消費且互相攀比。其次，缺乏必要的生活經驗。大學生在入大學前其衣食住行基本上都是由父母包辦，進入大學后，衣食住行都得靠自己打理，由于缺乏必要的生活經驗，易受社會風潮的影響，同時在網絡、電視、報刊等媒體鋪天蓋地的“廣告轟炸”下超前消費、從眾消費、沖動消費。第三，大學生自身理財意識淡薄，理財知識與理財能力匱乏，所以很多大學生面對月初家長打到卡上的生活費時不知該如何合理使用它，于是就造成了亂消費、不合理理財現狀的出現。
四、大學生理財完善建議
（一）營造良好的社會消費環境與理財環境 社會各界應積極參與到營造良好的社會消費環境和理財環境的活動中。首先，政府部門、消費者協會等非營利性組織應當適度引導消費者進行理性消費，逐步提升消費者的文化消費觀念，如利用電視電臺、網絡報刊等主要傳播媒介將正確的消費理念、理財知識傳授給社會大眾，鼓勵群眾進行合理投資，反對投機行為，引導居民關注物質消費同時兼顧文化消費，形成正確的、多元化的消費觀念。其次，廣大消費者應當積極參與到各項關于建設社會良好的消費環境、理財環境與文化環境的活動中，身體力行，在提升自身理財能力的同時，為營造良好社會消費環境與理財環境做出一份貢獻。
（二）學校應重視理財教育，建立完善的理財教育體系 首先，學校應提高對學生理財教育的重視程度，把“提升大學生的理財能力”列入教學培養目標中，引起全體師生對理財教育的重視。其次，學校應開設相關的理財課程，把理財課程列為本科教育的必修科目，把授課對象從經管類學生擴寬至全校學生。第三，以校園文化推廣為載體，推進理財文化建設，充分發揮大學各社團的作用，定期開展與理財相關的活動，如：開展大學生創業大賽、大學生理財知識競賽、企業模擬經營大賽、理財創意大賽、開辦校園跳蚤市場等一系列活動，為培養學生理財能力和創業意識提供交流平臺。第四，開設理財專欄，如成立大學生理財協會等社團組織，向學生征集優秀的理財模式，通過學校廣播、論壇、校報、院刊等媒介宣傳科學、合理、健康的理財知識。
（三）家庭需擔起幫助孩子樹立理財意識的責任 家庭是人一生中最為重要的教育場所，父母是孩子的第一任老師，他們的消費觀與理財觀會直接影響到孩子的消費觀、理財觀。針對當前大學生的理財現狀，家長需要做到以下幾點：第一，家長應以身作則，樹立正確的金錢觀，并將正確的消費理念傳輸給孩子，與孩子分享自己的理財經驗；第二，適當關心孩子的消費情況與理財情況，多與孩子溝通，并針對孩子的消費情況與理財現狀，對孩子的理財活動提出建設性意見，幫助他們擺脫理財困境；第三，變“無私奉獻”為“適度供給”，停止生活費“有求必應”的政策，做做孩子的“債主”；第四，不過分呵護，多鼓勵孩子參與社會實踐活動，讓他們懂得父母掙錢的不易；第五，培養子女理財的技能，讓子女學會賺錢、花錢、存錢、與人分享錢財，這一點可借鑒西方國家的教育模式，即父母可鼓勵子女從小就工作掙錢，教導孩子通過正當手段賺取金錢。
（四）提升大學生自我理財能力 理財是一個關乎終身的技能，是一個長期的過程。為改善大學生當前的不合理理財現狀，解決在理財過程中存在的問題，在日常的學習與生活中，大學生自身應當做到：第一，樹立科學的理財觀，培養艱苦奮斗、勤儉節約的精神，不鋪張浪費，堅持正確的消費原則，在原則內消費；第二，學會記賬和編制預算，養成良好的理財習慣，學會在月末對賬目進行匯總，總結當月的消費情況，找出適合解決自身不合理理財行為的方法，并嘗試編制下個月的預算；第三，多參加學校開設的理財講座、理財活動，充分利用網絡資源，不斷擴寬自己的知識面，掌握一定的理財知識與技能，在月有結余的情況下，適當地從事一些理財活動，如購買定期定額基金、購買債券等，培養自己的財商；第四，充分運用“開源節流”這一理財理念，在兼顧學業的同時，努力拓寬自己的收入來源，如：積極參加一些兼職，家教活動，對于家境較為貧困的學生，可以充分利用現在的獎助學金制度，努力學習，憑優異的成績獲取獎學金，這樣在某種程度上既解決了生活費不足問題又減輕了家庭負擔。
參考文獻：
[1]馬曉丹：《關于大學生消費與理財行為的調查分析》，《吉林工程技術師范學院學報》2012年第8期。
篇5
【關鍵詞】大學生 理財 合理規劃
前言：大學生是我國社會經濟發展和國家經濟建設的接班人，是國家發展的棟梁之才，大學生的一些品質，對于日后國家的發展來說，具有重要影響。理財觀念的樹立，是讓大學生更早地接觸社會，讓他們心中對消費觀念有著新的理解。目前來看，大學生的消費隨意，花錢大手大腳，一旦步入社會，這對于他們日后的生活來說，較為不利。養成理財觀念，合理消費，對于促進大學生養成一個良好的消費觀念，十分重要。
一、我國大學生理財現狀
就目前來看，我國大學生的消費觀念普遍較差，沒有一個合理的消費計劃，并且消費比重在全國消費總比重當中所占的比例逐年提升。大學生是社會中一個特殊的消費群體，他們很多人并沒有自己的經濟來源，消費大部分來自于父母給的生活費。大手大腳的消費，對于未來大學生步入社會后的消費觀念養成來說，十分不利。大學生理財現狀主要表現在以下幾個方面：
第一，消費沒有計劃，主觀隨意性強。大學生的消費大多數是自己想買什么，就買什么，從來沒有一個合理的消費計劃。往往生活費沒有到期末的時候，就已經捉襟見肘，不得不再向家里伸手要錢。這種消費情況在各個大學當中普遍存在，并非是什么鮮見現象。
第二，消費結構存在很大問題。大學生的消費結構主要包括以下幾個方面：飲食消費、學習消費、娛樂消費、服飾消費、戀愛消費和人際交往消費。這幾個方面當中，占據最大比例的是飲食消費，而學習消費往往是最少的。除此之外，大學生的消費主要集中在了娛樂消費和服飾消費、戀愛消費三個方面。大學生在消費過程中，消費結構安排的不合理，本應該在學習方面加大消費，但反而學習消費是最少的。
第三，缺乏理性消費的觀念。大學生的消費觀念缺乏理性，往往受到攀比心理以及社會環境因素影響，消費追求時尚，攀比心思嚴重，不注重自己的實際消費能力，沖動消費所占的比重較大，往往預計的生活花費根本支持不了多久，自己的生活費就已經捉襟見肘了。這種缺乏理性的消費觀念讓大學生容易產生拜金主義，從而引起大學生思想道德素質的下滑。
第四，理財觀念淡薄。大學生的理財觀念淡薄，對于金錢的用度缺乏明確規劃，很少對自己的消費提前計劃。在大學生心里，認為理財就是將錢存在銀行，或是節省開支，對理財知識認識淺顯。而一些稍微有些理財知識的大學生，理財的方向也僅限于股票、銀行理財產品等方面，并且這種理財行為大都是受到社會投資環境的影響，缺乏對理財風險認識，很容易遭受到經濟損失。
二、大學生理財的合理規劃
（一）創造良好的理財環境
大學生理財環境的創建，要從社會、學校、家庭以及學生自身四個方面著手，只有這樣，才能為大學生創造一個良好的理財環境，培養大學生的理財意識。第一，在社會方面，要靠政府和媒體共同努力，引導和創造一個良好的理財風氣。加大對理財觀念的宣傳工作，引導大學生理財意識，并且鼓勵大學生進行理財，提升大學生的理財能力;第二，家庭方面對大學生理財意識的培養來說，具有重要意義。家長的消費習慣以及對孩子的教育，對大學生成長來說具有重要影響。家長們對孩子的消費要采取管制的措施，不能孩子伸手要錢，不問孩子要錢的原因，就溺愛孩子，想花多少給多少。家庭應該鼓勵孩子樹立理財的意識，合理安排消費，并且對孩子進行存錢觀念的灌輸，這對于大學生日后理財觀念的養成，具有重要意義。第三，在學校方面，校方應該發揮校內社團的積極作用，積極開展理財活動，培養和灌輸學生的理財意識，讓大學生在這種氛圍的熏染下，樹立理財意識。第四，在學生自身方面，要樹立科學合理的消費觀念，對金錢用度有一個明確的規劃，避免大手大腳的花錢。同時，積極關注理財知識，對理財產品、股票等投資方面有一定的風險防范意識，盡可能地選擇一些保本的理財產品，通過對理財產品的接觸，提升自身的理財能力，漸漸掌握有關理財產品風險知識，確保資金的收益性和安全性。
（二）提高理財能力，制定理財規劃
大學生理財的合理規劃，要采取循序漸進的方式，由簡到難，一步一步進行。例如先從自身消費觀念做起，控制自己的消費，節約用錢，建立自己的“小金庫”，樹立存錢意識。之后可以試著購買一些保本的理財產品，選擇風險性小的投資產品，一點點積蓄，培養自己的理財能力。最后，等有了一定的理財知識，并且有了一定的經濟基礎后，可以投資股票，樹立風險防范意識，在實踐當中積累理財規律和經驗，從而獲得較大收益。除此之外，還要制定一個有效的理財規劃，在大學期間對自己的人生做好規劃。例如樹立和建立起適合自己的消費觀念，制定出一個學期的消費計劃，對各項支出都做到合理安排。在大學期間，多多了解關于理財方面的知識，利用課余時間學習理財知識，掌握理財的風險知識，對一些理財產品的收益情況有一個很好的了解，之后可以嘗試進行理財投資，并且從中獲取一定收益，為工作后的理財生活打下一個堅實的基礎。
結束語：綜上所述，我們不難看出大學生掌握理財知識和懂得理財的重要性，這對于大學生培養正確合理的消費觀念，以及日后大學生步入社會來說，具有重要意義。大學生是祖國未來的希望，他們對當下社會經濟發展來說，有著重要影響。在大學期間，樹立良好的理財觀念，合理的進行理財，從大學生日后的長遠發展來看，意義重大。
參考文獻：
篇6
第一類是日常消費水平較高的同學，他們普遍具有較好的經濟條件，獲取資金的途徑主要來源于父母。此類學生對理財普遍易于接受，對于理財手段的種類也了解很多，只是在實際運用中卻很難對自己每月可支配的資金進行有效的管理。在調查中發現，這類群體中的同學大多有過“炒股”、“創業”的經歷，只是經驗頗多但成功甚少。同時，該群體還具有“超前消費”這一共同特征，他們大多走在時尚消費的最前沿。總之，該群體同學對于理財較為敏感，但對正確的理財方式欠缺明確的指導。第二類是日常消費水平中等的同學，對理財觀念和理財方法非常關注。這些同學家庭條件中等，受經濟條件的制約，可支配資金有限，他們往往通過家教、兼職等工作補充自己的日常開支。在可支配資金有限的條件下，面對同學之間日漸增多的“人情往來”，需要通過“開源節流”實現較多消費目標。因此，此類同學對理財教育極為關注，迫切需要在學校課程教育中得到相關知識的普及和培訓。第三類是日常消費水平較低的同學，這類同學是矛盾的一類群體，一方面，他們的家庭經濟條件普遍偏差，較低的生活來源使他們急切希望通過各種手段改善不容樂觀的經濟狀況，他們必須懂得如何理財才能維持在校期間正常的生活、學習及日常交往所需的經費；另一方面，他們又迫切需要較為前沿的理財知識作為他們今后進入社會生存及給予家庭補助的重要手段和方法，這就促使這一群體在理財問題上極為理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。無論如何，大學生理財教育在當前的高等教育體系中始終較為薄弱，對大學生理財的實踐性指導也尤其欠缺。從消費現象角度看，盲目消費、超前消費、透支消費和攀比消費等問題較為突出；從理財觀念看，對理財的認識都較為落后，工具理性大于價值理性；從理財結構看，手段和方式單一狹隘，難以形成多樣化的合理的消費結構；從理財教育看，家庭教育和學校教育都未將理財教育、“財商教育”納入教育體系。
對大學生理財的現實思考
加強對大學生的理財教育
高校是大學生進入社會之前的模擬場，學生在學校迫切希望能夠學到在社會立足的方法。要增強大學生的理財能力，可以通過多種途徑對大學生實施理財教育。一是開設財務管理課程。對于經濟學、管理學專業學生，理財教育應當作為必修課程研修。對于其他專業學生，在保證愛好、需求的基礎上，通過開設公選課的形式，在學校層面對廣大學生進行理財知識培訓。二是通過親身體驗傳遞理財經驗。在學生群體中挑選一批個人理財較為出色的同學為其他學生傳經送寶，避免理財過程中的誤區和錯誤。三是通過體驗式教學使學生感同身受。利用課程實習、畢業實習等平臺，使學生在學習專業的同時，利用課余時間對理財進行實踐，積極參與到以消費、理財為中心內容的教育活動中，自覺主動地接受消費倫理、消費道德的教育，形成科學的理財觀和消費觀。
強化家庭理財教育的重要作用
家庭是大學生生活和學習的主要環境，對大學生的消費觀有著重要的影響。因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。大學生已近成年，具有獨立的人格和思想，家庭應對大學生的理財觀念、理財方法進行合理的引導和啟發，著力增強學生對個人可支配資金的整體性認識和操作，有助于避免學生過多地關注瑣碎、細微的消費問題，而缺乏對理財的整體性認識。同時，家庭成員應當經常通過溝通、交流的形式，探討理財知識和消費理念的問題，以幫助學生樹立正確的消費倫理觀念，為學生進入社會謀求自我發展提供良好的家庭依托。
大力營造良好的消費環境
篇7
關鍵詞：中德大學生 理財與自立能力 比較分析
【中圖分類號】G640
近年來，高等教育質量成為各國高等教育關注的熱點問題，各國紛紛建立適合于本國高等教育特點的內外部質量保障的體系。建立內外部質量保障體系的原則應該"以內為主、以外促內、內外并舉"有機融合，其終極目的是"教育質量的保證，教育質量的提高，以達到"辦好人民滿意的教育"。[1]而教育質量評估的第一標準應該是培養的學生的質量與社會認可度。
我國《民法通則》規定，18周歲以上，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。民事行為能力是指民事主體能以自己的行為取得民事權利、承擔民事義務的資格。高等教育階段是與社會聯系最為緊密的一環，高等教育適齡階段是18到21（一說22）周歲，也就是說大學生完全具有了自立的能力與義務。事實上，目前我國部分大學生不會理財，不能自立，不能適應社會需求，以致我國高等教育質量下滑，整體缺乏競爭力。作為世界第三大經濟強國以及歐盟GDP總值排名第一的德國，一直以其強大的經濟實力為它的高等教育投入提供了強有力的保障。目前，德國的高等教育非常普及，德國的各類高校一般都享有一定程度的"自"，可自行決定聘任教授和招收學生。長期以來，德國大學是不收取學費的，最近幾年，德國學校已經開始象征性的征收學費，一般德國大學生每學期需交500歐元的學費和220歐左右的注冊費。而德國絕大部分家長只負擔學生的部分開銷，甚至一點也不負擔。因此，德國大學生需要有很強的理財與自立能力才能很好的完成學業。鑒于此，文章將著重比較高等教育較發達的德國與我國大學生的經濟來源與開銷項目，并分析產生差距的原因，以期為提高我國大學生理財與自立能力提供借鑒。
一、中德大學生開銷來源分析
大學生是否具有獨立的生活能力和社會責任感的一個重要表現是能否正確理財，如何理財與大學生的經濟來源有著不可分割的關系。學生的財務狀況是社會調查的主要對象之一，[2]文章通過文獻文本分析，統計并整理了中德大學生經濟來源情況，如表1所示。
表1 中德大學生經濟來源情況
德國？
人數比
中國？
人數比
父母
87%
父母
96%
打工
65%
打工
21%
助學金
29%
助學金、獎學金
29%
名人資助
21%
其他
2%
個人積蓄
20%
/
/
孤兒津貼
4%
/
/
配偶
2%
/
/
獎學金
3%
/
/
銀行貸款
3%
/
/
私人貸款
0.382%
/
/
其他
3%
/
/
？數據來源：DWS/HIS19.Sozialerhebung.
？數據來源：《2011年度大學生生活費使用情況調查報告》.大學生雜志社.2011/10/12
德國大學生開銷來源渠道眾多，大體分三類：父母、打工和社會。接近七成大學生會通過打工等方式賺取開銷；五成大學生通過各類獎學金、助學金補充開銷，眾多基督教會等社會系統也會無償或通過各類貸款資助學生。德國大學生開銷來源并不僅僅依賴父母，大部分學生都能并且必須通過個人勞動支付開銷，另外，社會支持也占大學生開銷的相當一部分，大學生相對自立并能夠科學理財。而中國大學生相比之下理財能力較差，缺少自力更生的意識。就表1所示大學生開銷來源單一，也主要分為三類：家長、社會和打工；但幾乎所有大學生的開銷都來自家長，尤其是學費；只有不到三成的大學生依靠獎學金、助學金等社會資助；僅兩成大學生通過兼職打工賺取生活費用。
二、中德大學生月開銷項目的具體情況分析
通過以上中的大學生經濟來源情況的統計分析，簡而言之，德國大學生經濟來源主要是靠自身的努力，而中國大學生經濟來源主要是依靠父母，這關系了中德大學生的自立能力。那么有了經濟來源，如何消費就關系了大學生如何理財的問題，文章通過中德大學生月開銷項目的統計分析來說明這一問題。
（一）中德大學生開銷項目統計情況
文章所統計的的開銷項目主要包括學費、書費、衣食住行、運動、網絡、電話、保險費用等。中國大學生的最大開銷在學費和伙食費上，中國大學生學年學費一般在4800-6500元左右，平均每月400-550元學，年住宿費一般在400-1200元左右，平均每月30-100元，約占全部開銷的80%。德國大學生的絕大部分開銷來自于房租、保險，將近占全部開銷的一半左右，
（二）中德大學生月開銷項目比較結論
1、中國大部分學生理財能力較差，不能合理安排生活費用，過度消費現象嚴重。據統計，中國大學生的最大開銷在學費和伙食費上，占開銷的80%左右。中國大學生的每月生活費平均為650--800元，高校學生的學費加住宿費平均為430-650元/月（不考慮學生在外租房情況）。即中國大學生的月開銷合計為1100--1450元。33%的大學生在月底略有余額；15%的大學生出現透支；52%的大學生幾乎是"月光族"。這表明，我國依然是高等教育消費較高的國家，大學生來自教育費用的經濟壓力還是比較大的。中國高校學費相對較高，并且由于這兩年通貨膨脹嚴重，物價上漲，大學生開銷來源單一，基本固定于父母，從而導致大學生的開銷一般情況下大部分在學費跟伙食費上。但即使是如此，大學生并不能合理利用手上小部分結余，缺乏理財意識與能力。
2、德國大學生理財能力相對較強，基本能夠合理安排生活開銷，較少過度消費現象。德國大學生的最大開銷來自于房租和保險，其他關于生活各方面也都能兼顧。德國大學住宿較貴并且位置少，通常情況下，學校宿舍樓能提供給不到40%學生住宿，申請不到宿舍的學生就必須通過租房來解決。德國大學生成年后，基本靠自給自足，從小家長就會有意識的培養孩子的理財意識與能力。德國年輕人有了"閑錢"后，不會隨意"揮霍"，做月光族，他們一般都會向銀行尋求理財方面的咨詢與幫助，銀行一般也都會設有專門的辦事窗口專門接待這類"客戶"，銀行系統提供學生理財咨詢的體制機制也相當健全成熟。另外保險是德國大學生必須支付的，但德國的社會福利制度相對健全，居民的保險意識也很強。大學生有義務也有意愿支付必要的保險。
三、中德大學生開銷來源與具體項目差異的原因及啟示
中德大學生主要開銷項目的不同與兩國高等教育收費及社會資助與保障制度有關，而我國大學生理財與自立能立低于德國大學生與中國傳統的家庭、學校、社會教育密切相關，同時，缺乏必要的理財意識與理財能力，更加劇了大學生的依賴性，文章主要從高等教育收費制度和社會資助有保障制度方面分析。
（一）高等教育收費制度方面。在歐洲，有些國家高等教育是免費的，如德國、奧地利、芬蘭、瑞典等國，但是這些國家對是否收取學費這一問題仍存有爭議，也就是說這些國家的高等教育存在收取學費的可能性。[3]德國近幾年開始象征性的收取一些學費。相比之下，我國高等教育收費相對來說還是比較高的，但是否可以簡單以收取學費的多少加以比較還值得商榷?，F在高等教育收費的理論依據學術界比較認同的是成本補償（回收）理論，其主要含義指原由政府承擔的教育費用通過一定的方式，如收取學費而得到一定程度的回收和補償。成本回收和實現主要依賴于兩種方式：一是在學生剛入學時就向他們收取學費；二是通過學生貸款的方式來實現。在實行成本補償的國家，學費水平也是不一樣的。針對這種情況，我國提高大學生理財與自立能力應從高等教育成本、居民承受能力、高等教育需求和高等教育供給等方面綜合考慮。
（二）社會資助與保障制度方面。德國大學生可以通過各種獎助學金、社會機構資助、貸款來支付自己的一些費用，從學費貸款到獎學金，有各種不同的籌資可能性。在獎學金領域，德國有很多機構向在德國就讀的大學生提供資助和幫助，其關鍵之詞是"Begabtenf？rderung"，意即"促進有才學生"，不過這里所指的"有才"，可以是高智商或好成績，但也可以是個人素質和投身社會的積極性。有些機構專門資助大學新生，其它一些機構則只向博士生提供資助，德國許多銀行都向大學生提供特別優惠的貸款，還有一些則屬于教會，此外還有許多私立機構也資助學生?？梢哉f，德國的學生資助與支持系統比較完善。借鑒其成功經驗，我國應建立健全的社會資助與保障體系，通過政府部門和大眾媒體的適度引導形成全社會良好的投資與理財風氣加大鼓勵合理投資，反對投機行為的宣傳力度，將正確的理財知識傳授給人民群眾，促進全社會理財意識的形成，切實落實具體的宣傳與咨詢機構及運行的監督機制的設立，為大學生理財與自立能力提供社會支持。
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【關鍵詞】 家庭理財教育； 大學生消費行為； 影響
一、引言
消費是拉動中國經濟增長的三輛馬車之一。當前，在投資和出口這兩大“經濟馬車”均已放緩的大背景下，隨著居民收入水平持續上升，社會保障制度不斷完善，消費這輛“經濟馬車”正逐漸加速。近年來大學的不斷擴招使得大學生的人數越來越多，大學生的消費數量及消費能力均在不斷增加，大學生不僅是當前社會消費主體之一，也是未來社會的消費主力，為此，大學生的消費行為對整個社會消費導向的影響不容忽視，正確引導大學生的消費行為也應該得到充分重視。影響大學生消費行為的因素很多，本文著重研究家庭理財教育對大學生消費行為的影響，主要是考慮到大學生在上大學以前和社會接觸較少，而且大部分大學生沒有收入，他們的一切開支基本由家庭承擔，所以其消費行為受到家庭理財教育和理財方式的影響。本文所研究的大學生消費行為是指除學費、住宿費、書雜費等之外的生活花費。
為了研究家庭理財教育與大學生消費行為相關問題，課題組以發放調查問卷的形式，對徐州市四所高校1200名本科生進行調查。調查問卷共分為兩大部分，一部分是大學生消費行為的相關問題，另一部分是家庭理財教育相關問題。由于這四所大學的生源來自全國各地，本次調查注重了生源的地區分布均衡問題，所以該次調查具有一定的普遍性。本課題的研究以家庭的理財教育方式與大學生消費行為存在著相關性為前提，在調查問卷中專門設置題目“對你當前消費行為及消費導向的主要影響因素有哪些？”，此題為多選題，同時選擇A項（家人消費行為）以及D項（家庭理財教育方式）兩項的大學生所占比例為83.6%，也證明了此項假設的合理性。回收有效問卷1099份，在此基礎上，課題組進行整理研究，對家庭理財教育與大學生消費行為及其相關性進行了研究，并提出了如何加強家庭理財教育，從而更好地促進大學生消費行為的良性發展。
二、大學生消費行為的主要表現
（一）大學生的消費行為總體來說較為合理
根據調查結果顯示，大學生月消費水平為500元左右的約占27%，800元左右約占57%，500元以下約占10%，消費水平在1000元以上的僅占6%?？梢姶髮W生消費水平主要集中在800元左右，根據調查學校所在地區的整體消費水平來看，大部分大學生的消費行為還是趨向合理的，屬于中等消費水平。而且大部分消費行為屬于求實性消費，追求商品的實用性和價格的合理性。對于“發現周圍的某些同學擁有比你更好一些的物品，你會？”一題，80%的同學選擇了“不會想太多”；對于“在你選購商品時，你比較注重商品的哪些方面？”一題，85%的同學選擇了質量和價格。而且大學生對新鮮事物接受能力較強，對網購的價格較低也比較認可，80%以上的學生都有上網購物經歷。如果購物網上的店家在低價格的同時能夠注重質量，那么在校大學生將會成為他們的主力消費軍。不過，大學生最喜歡的購物模式還是去專賣店購買，特別是打折的時候，可以買到質量和價格都較為滿意的物品。
（二）大學生的消費結構呈現多元化現象
從消費結構來看，在總的消費金額中，伙食費所占比例基本在50%左右，這可看作是大學生的“恩格爾系數”，可見大部分大學生消費水平尚處于溫飽狀態，根據馬斯洛需求理論，處于滿足生理需求的最低階段。但是這個“恩格爾系數”的分母“總消費”中是不包括學費和住宿費等，如果把學費等包括進去，那么得出的“恩格爾系數”會低得多。而且從理性上講，作為在校學生，除了伙食費和其他日常必需品外，不應該再有額外的支出。但是從調查顯示可以看出大學生還有另外等同于伙食費的支出，消費結構日益呈現多元化特征。在伙食費以外的支出中，用于購物的支出所占比重較大，大部分學生偏向于購買電子產品。對于女生來說，較偏向于購買服飾和化妝品。再次是用于娛樂消費，如KTV，旅游等。這種現象和大學生的消費心理是有一定關系的，大學生所能使用的花銷主要來源于家庭，受到一定的約束，但是由于大學生已接受了十幾年的正規學校教育，加強了他們對精神和內心情感的追求。所以即使沒有充分滿足生理需求的情況下，也存在高層次的尊重需求和自我實現需求。而用于購買課外書籍的支出僅占5%，購買的書籍主要為英語和計算機等級考試、職業資格證書考試等書目。這種現象主要是由于大學校園圖書館藏書較為豐富，收入有限的大學生就把此項支出作為能省則省的項目。另外，大學生的人情消費、交際消費比重日益增大，這是大學生自我發展的一種需要，很多學生擔心處理不好人際關系，會影響工作和學習，所以請客吃飯、請人唱歌、給他人過生日等現象在大學校園里越來越多。
（三）大學生消費行為中也存在著不和諧現象
在大學生的眾多消費行為中，也存在著不和諧現象，如攀比性消費、沖動性消費以及超支性消費，這些不和諧的消費行為主要表現在購物方面。很多大學生進入大學后第一次獨立支配自己的各種開銷，往往沒有目標、沒有計劃，加上有些大學生自尊心與虛榮心較強，所以會在消費過程中表現盲目性攀比，或者為獲得自我滿足而進行沖動性消費和超支性消費。從性別來看，男生偏向于攀比性消費和超支性消費，而女生更多的是求實性消費和沖動性消費。這種現象主要是由于男生比較愛面子，從而可能進行攀比；對于戀愛中的男女生，消費一般由男生承擔，所以男生會出現超支性消費，把未來的錢花在現在，超出其實際經濟能力。而且校園里人情風的蔓延，也是造成攀比性消費和超支性消費的一個原因。從地域來看，農村學生基本屬于求實性消費，主要是和家庭經濟條件有關，而城市學生特別是城市中的獨生子女更加偏向于攀比性消費和沖動性消費。從年級來看，大四的學生求實性消費行為最少，這與大四的學生即將畢業，并且與社會接觸較多有關。
三、家庭理財教育對大學生消費行為的影響
（一）家庭理財教育和大學生消費行為存在著相關性
家庭是人生的第一所學校，在上大學以前，家長對子女的消費基本上實行滿足供應的政策，全權由家長安排其各種支出，同時家長關注較多的是子女的學習情況。但是家庭教育對一個人的影響是潛移默化的。調查顯示，83.6%的大學生認為家人消費行為以及家庭理財教育方式對自己當前的消費行為及消費導向有著最重要的影響。52%的學生承認父母對其當前理財方面所持的意見是欣然接受的，40%的學生則是大部分采納?？梢?，家庭理財教育和當前大學生的消費行為是存在著一定的相關性的。
（二）合理的家庭理財教育方式產生良性影響
在對家庭理財教育狀況進行調查時，54%的學生認為父母能夠運用相關的理財知識進行引導教育；60%以上的家長對自己子女的消費情況比較了解，并有所關注和指導；48%的父母對于子女額定范圍以外的開支需求是以獎勵的形式進行滿足；50%以上的父母和子女明確地交流過家庭經濟的真實情況。這些較恰當的理財教育方式對大部分大學生較為合理的消費行為是有影響的。通過數據的篩選，發現合理的家庭理財教育方式下90%以上對應于大學生的求實性消費行為，這些學生在購物上注重的是物品的實用性，要求質量好、價格低，并不去刻意追求名牌產品。而且這些學生基本對每個月的生活費都有支出計劃，對于購物時遇到自己中意的但是計劃外的物品，這些學生81%表示不會購買，其余表示偶爾會買，這說明合理的家庭理財教育方式對于大學生的消費行為確實能起到良性影響。以父母支付子女生活費方式為研究對象，65%的家長選擇月初或學期初定量地支付子女一筆生活費，在這種支付方式下，產生的是90%以上的求實性消費行為。主要是由于這種方式有利于學生控制自己的消費，需要大學生對自己的消費有一個很好的安排和計劃，也鍛煉其理財的能力。
（三）不合理的家庭理財教育方式產生不良影響
不合理的理財教育方式會造成大學生的一些不良消費行為。通過數據的篩選分析，以近21%的溺愛放縱型的家庭理財教育方式為整體樣本進行研究，結果發現這種教育方式對子女的任何花費要求都是100%滿足，而且家長在支付子女生活費時，大多是一次性給孩子一筆錢，等孩子用完了再給，這種沒有節制的方式引起大學生90%以上的不良消費行為。其對子女消費行為產生的影響主要表現在：其中57%子女消費行為屬于攀比性消費，10%的子女消費行為屬于超支性消費，25%的子女消費行為屬于沖動性消費。這些大學生90%以上屬于獨生子女。對于這些獨生子女，家長從小就把他們當作家庭的重點對象，上大學后，總是擔心苦了在外的孩子，寧可自己省吃儉用，也會無條件滿足子女的消費要求。由此也可以看出對孩子放任自流、不進行約束的教育方式，導致這些大學生在優越的環境中長大，很難體會到賺錢的艱辛，他們往往把花錢作為體現自己身份和地位的一種方式，所以容易出現不良消費行為。
（四）家庭理財教育方式影響的其他表現
筆者以超支性消費行為為主要研究對象進行數據篩選，發現造成這種行為的家庭理財教育方式竟以教育引導型和干預控制型居多，并且所占比重相當。究其原因，教育引導型的教育方式一方面會促使大學生進行求實性消費，另一方面由于大學生接受了很多的理財知識后，在急需現金時往往會嘗試借貸消費，對這種行為要了解其花費去處，如果是用于正確的花費也應該鼓勵。而對子女消費行為過多的干預控制、指手畫腳，往往會引起大學生的逆反心理，增加其不良消費行為。由此可以看出，家庭理財教育方式所起到的效果不一定都是正比關系，作為家長，要在對子女充分了解的情況下，進行相關的合理的教育，才能起到正面的作用。
四、大學生不良消費行為產生的原因
從以上分析可以看出，家庭理財教育方式對大學生的消費行為有著重要的影響，下面就從家庭理財教育方式方面對大學生不良消費行為產生的原因進行分析。
第一，部分父母不重視對孩子理財的教育。有些父母認為孩子的任務就是學習，書中自有黃金屋，而掙錢養家是大人的事情，理財消費也是大人的事情，孩子知不知道沒有關系，所以父母很少對孩子進行理財教育，甚至錢花在哪里孩子都不知道。這樣孩子在成長過程必然缺乏對錢對理財的認識。家庭理財教育的缺失致使子女在獨立支配金錢的時候無所適從，導致許多不良消費行為的出現。
第二，父母由于溺愛而盲目滿足子女的要求。調查顯示，30%的父母對子女生活必需品之外的需求是毫不猶豫地滿足，也就是說近三分之一的家長對子女是有求必應。有的父母自己小時候生活條件不好吃苦受罪，不愿自己的孩子再受一點罪，所以無節制地滿足孩子的消費需求。還有的父母覺得別人家的孩子有什么吃什么，自己家的孩子也不能比人家差，怕孩子自卑不合群，所以也盲目地滿足孩子的一切需求。父母對孩子的溺愛或多或少造成了孩子盲目跟從、炫耀攀比、鋪張浪費等一系列不良消費行為。
第三，父母不恰當的言傳身教也對子女產生不良影響。孩子生下來是一張白紙，父母是他們的第一位老師。父母錯誤的消費觀念和行為或不正確追求財富的行為，都會影響孩子。有的父母自己過度看重金錢，給孩子灌輸金錢是萬能的思想，往往導致孩子也形成拜金主義，孩子長大以后金錢至上的觀念可能影響其一生；還有的父母自己平時花錢大手大腳不加節制，孩子潛移默化地也會養成這種習慣。這些都引起大學生不良消費行為。
五、正確引導大學生消費行為建議
在現代生活中，理財能力是一個人在生活和事業上必須具備的重要能力之一，而理財教育是家庭教育的一個分支，也是素質教育的重要內容，家庭是對孩子進行理財素質教育的最主要、最理想的場所。下面從家庭理財教育方面提出如何正確引導大學生消費行為的建議。
（一）加強家長理財教育觀念的建立
理財能力的培養應該從少兒階段就開始進行，抓得越早，效果越好，否則等一個人的價值觀人生觀已經定型后，再進行理財教育將十分被動。家庭是對少兒進行理財教育的最佳場所，家庭能為這種教育提供所需的內容材料和組織具體活動。家長必須改變只要孩子學習好，前途就一片光明的思想。作為家長，不僅要自己學會理財，還要樹立教育子女理財的觀念。家長應該在子女少兒時期就教授其理財知識，言傳身教地教孩子正確地對待和處理金錢，培養子女的理財能力，使正確的理財觀念和合理的消費行為在孩子的腦海里根深蒂固，為其將來獨立生活時多一份保障。
（二）家長應樹立理財教育的榜樣
父母是孩子的第一任老師，即使沒有做到像老師那樣傳道授業，但是其言行潛移默化地影響著子女，上梁不正下梁歪。所以要教育孩子正確理財，家長首先應樹立良好的理財榜樣，發揮對孩子理財消費教育應有的職能。如果父母本身就追求時尚、名牌，甚至以犧牲家庭的其他一些必要支出為代價，那么子女將來就可能出現攀比性消費以及超支性消費等不良消費行為。反之，如果家長對每個月的支出都會做詳細的計劃，在購物時注重物品的質量和價格，那么子女將來的消費行為往往表現出求實的、有計劃的消費行為。父母的言行要讓孩子知道賺錢的艱辛，了解錢的實際價值，讓孩子樹立合理利用安排金錢，而不是大手大腳花費的意識。
（三）把握正確的理財教育方式
家長在樹立了理財教育的意識后，還要把握正確的理財教育方式。首先要培養孩子正確的金錢觀念。一個人金錢觀念支配著其消費行為和消費導向，所以培養孩子健康的金錢觀極其重要。要讓孩子明白并不是想要的每一樣東西都能得到，賺錢是辛苦的，金錢的總額是有限的，買了這樣東西就不能買那樣東西。要樹立顧全大局的觀念，樹立其對家庭、對他人的責任感。要讓孩子明白不一定要穿名牌，而是要穿出自己的風格。其次要培養孩子的理財技能。對孩子理財技能的培養可以從零花錢開始，定期支付孩子零用錢，并讓他自己支配，給孩子理財機會，讓孩子通過切身實踐來增長理財技能。同時要教育孩子懂得一定的商品知識和購物常識，懂得注重物品的質量和合理的價格，懂得貨比三家的道理。并且要鼓勵孩子參與家庭經濟決策和管理，在實際消費過程中教會孩子正確理財。最后要注意糾正孩子錯誤的消費行為。由于社會經驗和理財知識的缺乏，在消費過程中，孩子是最容易犯錯誤的，這些錯誤如果不進行糾正的話，會直接關系到孩子的發展和前途。比如說不做理財計劃，一買東西就把身上的錢花光等。當孩子出現錯誤的消費行為時，家長一定要注意引導，不能因噎廢食，鼓勵孩子向正確的消費行為發展。
總之，家庭理財教育對大學生的消費行為有著重要的影響，隨著經濟的發展，一個人的理財能力越來越重要，而大學生理財能力的高低將導致其消費行為的走向，最終影響到整個社會的和諧發展。理財教育要從少兒抓起，家庭作為理財教育的最佳場所，家長要承擔起教育責任，為其子女將來成為大學生進行自主消費打下良好的基礎。
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篇9
1.在校大學生的融資與理財涵義
理財不是富人的專利，而是一套任何人都可以學習的技術和方法。一項調查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財規劃的情況下，一生中損失的財產從20%到100%不等。因此，對大學生來講個人理財的范圍包括： 賺錢，用錢，存錢，借錢，省錢，護錢。
融資就是資金的籌集。大學生目前手里可支配的金錢比較少，一般的融資途徑就是從父母手上或者在外兼職打工所得。
綜上所述，筆者認為，在校大學生融資與理財的確切涵義便是――在父母提供的生活費的基礎上，找到更好的融資途徑，掌握科學的理財方式，使自己順利完成學業的一切費用得到科學、充分地管理與配置。
2.為什么要融資與理財
現在家長給孩子生活費一般有兩種方式，一種是一學期生活費一次性給全，另一種是按月定時給。相對而言，一次性給付的情況比較普遍，也因此，不少學生開學之后前兩個月手頭掌握的資金還比較可觀。但由于大部分同學在掌握較多資金時不能把握好花錢的分寸，無計劃消費較多，往往導致學期期末時出現“經濟危機”。大部分學生每月花費都會超支。家長一次性給付一學期生活費的同學是這個月沒過完就開始花下個月的錢；一個月分配一次“軍餉”的同學到月末就要靠借錢度日。很少大學生有理財觀念。一名大學生說：“每個月的錢就是那么稀里糊涂花的，花沒了才知道這個月還沒過完。至于下個月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著?！比缃窈芏啻髮W生都覺得“錢不夠花”，最積極的解決辦法是設法增加收入以彌補資金不足的尷尬［2］。所以在校大學生除了要樹立正確的理財觀念，同時也要學會融資。
3.融資的途徑
作為在校大學生，融資的主要途徑有獎學金、助學貸款、勤工助學、高等學校助學金、困難補助和學費減免、社會資助。
獎學金：是指政府、學校和社會資助機構為表彰和鼓勵品學兼優學生而設立的獎勵資金,獎金額度在500－2000元，學生獲獎比例在15%－35%之間，這其中包括了一定比例的貧困學生。但貧困生獲獎比例僅占5%左右。助學貸款：助學貸款是為了解決高校經濟困難的學生無力支付學費，生活費而發放的財政貼息貸款，它是一種運用經濟手段資助高校經濟困難學生順利完成學業的重要形式。勤工助學 勤工助學又稱之為勤工儉學。勤工助學是指政府或學校主動為學生提供就業機會(通常是校園內的工作或社會公益工作),使學生從中獲得收入維持大學生活。高等學校助學金：高等學校助學金是國家為了激勵高校學生刻苦學習、奮發向上,幫助貧困學生解決在校期間的學習和生活費用。困難補助和學費減免：在資助貧困生的實際工作中，經常會碰到臨時的、緊急的困難情況，針對這些特殊情況，各高校都設立了新生入學“綠色通道”、制定了特困補助、特困減免辦法。社會資助：社會資助是社會各界為了不使貧困生因為經濟困難失學而提供的另一種資助方式。
二、美國在校大學生融資與理財的狀況
在美國，理財教育被稱為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，這個理財教育計劃被細分到了各年齡段。因為社會文化的不一樣，美國的大學生一般到了18歲之后，都是相對獨立的。他們從小是跟父母生活在一起，但是進入大學之后，他們就會脫離家庭，到外面去生活，所以在這種情況之下，他們自己獨立去理財，很多人大學的學費是自己賺的，還有很多是通過獲得學校的獎學金。
在美國，大學生學習進入股市和債券市場比較常見，不過大多數學生不會整天泡股市，而是通過買基金等方式來學習理財。美國大學生們上大學后很多人不會再伸手跟父母要錢，更不用說是要錢去炒股了。
三、我國在校大學生融資與理財存在的問題成因分析
1.缺乏社會、學校、家庭的支持
大多數農民、外出打工者都不贊成大學生融資理財，他們拿自身做例子，強調學歷、知識的重要性。其中有一個年僅18歲的打工者說：“上學的時候盼著闖社會打工，現在打工了，才后悔當初沒有好好的學習?！彼嬲]大學生要好好的學習，學業扎實了才能提高自我競爭力。醫生、鄉村教師以及城鎮工作的人員，他們中80.0%以上的人認為在校生到社會上創業必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任務――學業。其中有一位企業經理說：“事實上在公司招聘中，工作經驗固然很重要，但還是很注重學生的專業成績的”。而諸如工人、售貨員等人當中有83.0%的人認為大學生還是應該安分守己、努力學習，理由是“知識才是決定一切的基礎”。社會環境不支持大學生融資與理財，盡管國家對于大學生融資理財在政策上有所傾斜，但是對于一些實際的便利，如資金的籌集等方面還沒有具體的政策。周圍環境的態度（80%以上不支持在校大學生融資理財）對在校大學生融資理財者起到了一定的負面影響。
高校對大學生融資理財的的態度是：既不支持也不反對。融資理財并沒有被獨立為教育中的一個部分，它只是被歸為社會實踐中的一項活動而已。學校鼓勵大學生參與社會實踐，希望大學生能夠通過社會實踐了解社會，積累社會經驗，前提是不影響學業，兼顧學業。各大高校對在校大學生融資理財的不重視、低調態度間接影響了大學生融資理財的熱情。此外，高校對于融資理財教育，普遍處于初級階段，理財課程的相對缺乏，融資培訓的缺失，對在校大學生融資理財者來說又是一個致命的限制條件。
許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養，表現在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。
2.需要融資的貧困生缺乏相關知識及觀念
由于經濟困難，一些貧困生的學業受到了影響，有的學生湊不齊學費報到；有的新生報到時交完學費就只剩下一個月的生活費；有的則為了賺取學費而四處打工賺錢。經濟上的重負使一些人無心學業，還制約了貧困生在提高自身全面素質?，F在執行國家助學貸款中,高校不乏有這么一種現象,就是家境困難的學生由于沒有建立起信貸消費觀念,或是出于種種顧慮不去申請貸款，意識超前的非貧困生卻去積極申請貸款,于是出現了貧困生不貸款,而貸到款的學生卻不貧困或不足貧困的現象,這既導致國家助學貸款資源配置不合理,浪費了有限的貸款資源,又違背了國家資助經濟困難學生的初衷。
3.在校大學生缺乏自主融資的客觀環境
目前我國大學生融資明顯存在著“高門檻”。貸款的申請相對較難；一般的企業也不愿意招聘在假期或周末打短工的大學生們。
關鍵問題是，大學生很難找到融資對象，找到一個就像發現了救命稻草一樣，根本就沒有討價還價的余地，這樣的融資肯定會給后續工作帶來很多麻煩。出現這種問題的主要原因是信息不對稱，因此大學生本身一定要加強對融資市場的信息收集與整理，在掌握大量的情報資料的前提下做出最優的選擇。
4.在校大學生理財消費的新趨勢
（1）追求時尚、強調人際交往
“手機、筆記本電腦、MP3一樣都不能少?！闭{查發現，一些大學生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質消費的同時，他們也強調人際交往消費，主要表現在戀愛及同學間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質投入，經常難以理性把握適度消費原則。
（2）大學生“月光族”
調查還顯示，大多數學生每月花費基本沒有節余，其中50元以下節余的占81％，有200元以上節余的僅占1％。對于節余的錢，45％的同學選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。少數同學遇到超支現象，會找同學借用，從銀行透支，或預支下月費用。
（3）大多數人理財觀念淡薄，財商不高
沒有堅持記帳的習慣，大多數學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。
四、在校大學生融資與理財建議
1.充分發揮個人、學校、社會的力量融資
貧困生首先應該在思想上認識到要充分發揮個人、學校及社會的力量融資來順利完成學業。助學金是贈予式無償資助，有的貧困大學生得到助學金資助時會感到無形的精神嚴厲。［5］這樣的想法是不成熟的。大學生本身也應該確立應有的信用度，自強自立和誠實守信，熟悉市場經濟的基本理論，這樣對助學貸款的申請有很大的幫助。要明白,國家、社會和學校對貧困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企業、社會對大學生勤工助學工作的認識和支持力度應該加強。現實與“立足學校、輻射社區 ,形成點、線、面相結合”的勤工助學理想格局還相距甚遠。勤工助學工作的開展也需要調動多方力量 ,需要多方面配合協調。高校充分發揮個人,學校,社會的力量融資，努力拓展資金來源渠道，保證學生得到公平的資助，確立相關的監測機制，為貧困生創造更完善的融資渠道。
2.合理的消費理財
合理的消費理財不外乎四個字:開源、節流。相比之下，“節流”是大學生消費理財的關鍵。下面幾點是對大學生理財的建議：第一，做好整體規劃。每個月可以使用的資金為多少，每月的經常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應該計劃外支出,如外出、購書等。做好個人財務賬本。第二，養成儲蓄習慣?？梢杂杏媱澋貙⒆约翰挥玫腻X存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計劃有規律地進行支取，最大程度上實現資金的有效配置。第三，樹立勤儉意識，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學費2萬元、基本生活費（吃飯、學習資料錢按600元/月計）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學生通過打工掙得。不要盲目追求所謂的“高品位”，這會引起高消費，不適合學生的實際。第四，學會精打細算。大學生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優惠電話卡、辦購物打折卡等等，在很多大商場換季衣服都會低折扣銷售。第五，學會記賬和編制預算。這是控制消費最有效的方法之一。堅持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出。第六，勤工儉學。在不影響學業的情況下，適當進行勤工助學活動，學會自立，不但能減輕家庭負擔，還能使學生從勤工儉學中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強的上進心，為今后更好地適應社會打下良好基礎。這種融資理財增值方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。
3.在校大學生具體的理財計劃
這里我做了份每月600元計劃，能讓大學生合理地支出費用。
伙食費：早飯3元；男生中飯和晚飯各6元；女生5元左右。這樣每月正常伙食費在240元―360元。這不包括在外用餐。本地學生這一開支要少很多。為了保證自己每個月正常的伙食費，在拿到生活費的時候第一件事情就是把飯卡里面的錢充足。
交際費：這方面的花費應該很少，平均每月控制在30元。
交通費：按一周出去2次計算，一個月約20元。 服裝費用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項上的花費要少一點。真正需添置大件的一般由家長承擔。通訊費：30元-50元。 護理和日用品花費：每月正常有50元到90元的結余，最多可結余190元。一學期5個月可以有250元-950元的結余。
合理存款：大學生運用儲蓄有兩種情況。第一是父母一次性給全了一學期的生活費。按我們既定標準，一學期生活費為3000元。專家的建議是：學生拿了錢后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因為目前銀行最低定期存款期限為3個月，要保證定期存款不動，就要保證期間的每月花費，即前3個月每月計劃600元得有保證，那么可以用來存3個月定期的有2個月的錢，共計1200元。前3個月的花費可以存定活兩便，然后每月如有結余可以存入賬戶。 第二是父母每月會按時給孩子生活費。學生可以自己在銀行開一個儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費中拿出20-30元存入銀行，這樣一學期下來也有100-150元的結余。而且這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力。還有一種方法，就是把每個月用剩下來的錢全部存入銀行，這種以少聚多的儲蓄方式很值得學生采用。
需要提醒廣大學子的是，閑錢盡量少裝進口袋，平時夠用就行了，真正使用錢的時候再到銀行去取。學生在外面買東西的時候要堅持以現金付賬，盡量少用銀行卡，用卡輕輕一刷就完了，“省略”了人們掏錢包看鈔票購物量力而行的思考過程。此外，在校大學生也不要盲目融資，要認清自己是否適合融資理財，對自己的還款能力進行詳細評估，做一個誠信之人這是當下大學生之要務。
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美國學者安德森于1982年提出了理財教育的概念，理財教育指的是能夠讓人們學會如何設立理財目標、認識個人收入基礎、制訂詳盡的達到目標的理財計劃、應用理財計劃、調整理財計劃、評價理財目標和理財過程的一系列環節。理財教育在很多發達國家實施較徹底、發展較成熟，大部分的學校都把理財教育納入到日常教學之中，并取得了顯著的成效。大學生的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經濟的可持續發展至關重要。調查研究當今大學生理財教育的現狀，分析緣由，才能更好地實行與之相適應的理財教育。
一、理財教育缺乏原因分析
（一）理財教育觀念落后
主流傳統文化引導人們重在公義而不在利益。對金錢、財富、商業行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態度。古人以士農工商的次序排列，從商者被置于社會的底層，且常常被貶為奸商。社會生活中人們以做事為人言利為恥，將談論金錢視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統思想嚴重束縛了對正當利益的追求。尤其對學生而言，讀書學習被認為是第一要務，對理財教育則重視不夠。
（二）學校教育管理引導缺乏
初等教育階段，學校、學生面臨著巨大的升學壓力，學校更看重對學生智商的培養，對學生的情商培養和財商培養根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因導致理財教育緩慢前行。近年來，西南財經大學、中央財經大學、對外經濟貿易大學等相繼在保險、金融等碩士研究生專業設置了與個人理財相關的保險、財務、稅務規劃等方面的研究方向。中國人民大學財政金融學院、上海財經大學、南京大學金融系等也開設了理財規劃方向的在職碩士研究生培訓。但是本科生方面的個人理財教育卻基本上是一片空白。國內部分高校開設了一定的理財教育的通識選修課，對學生財商的教育引導也是淺嘗輒止。
（三）家庭成長環境制約
家庭環境對孩子的成長影響非常大，家庭的理財意識對孩子財商的培養起到示范作用，在顯性與隱性中對孩子理財活動起到至關重要的作用。國內很多家長認為，男孩子要窮養，女孩子要富養。內涵就是男孩子在成長階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴格，不能形成一些惡性。而對女孩子來說，養尊處優的生活能夠更好地讓她在社會上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長對孩子不放心，把孩子的成長放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費被父母全部承擔，避免了孩子成長應該經歷的“挫折”。未經歷風雨的子女在紛繁復雜的社會生活中，根本沒有自己的理財常識，缺乏理財能力。家長的過度操縱，導致理財能力嚴重滯后。
二、加強大學生理財教育的必要性
（一）加強理財教育是素質教育的內在要求
素質教育，是促進學生德、智、體、美、勞幾方面全面發展，以達到提高全民素質為目標的教育。培養大學生的理財能力是大學生適應能力和生存能力的重要內容之一，大學生理財能力的培養也就成為素質教育的必然要求。網絡雜志Engauge在2003年發表的21世紀數字化時代人們應具備的基本素養中，把理財素養作為21世紀的重要素養之一，其定義經濟素養為對經濟問題界定、選擇對策、消費、從中營利以及分析工作動機的一種能力，又指能通過收集組織經濟事件，對經濟形勢和公共政策變化進行原因分析的一種能力。隨著我國經濟的迅猛發展，科學合理高效地使用自己有限的金錢，力爭具備財產性收入成為現代人重要的素養。
（二）加強理財教育有利于培養大學生的財商
我國著名財商教育專家湯小明先生認為：財商是指一個人認識、創造和管理金錢（財富）的能力。財商（FQ）、與智商（IQ）、情商（EQ）一道被稱為現代經濟人必備的三商。財商主要包括兩方面的內容：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確運用金錢及金錢規律的能力。隨著經濟的發展，生活中涉及的理財項目也越來越多，意識到理財的重要性，做好合理的分析，是大勢所趨。大學生理財教育首先改變的就是財富觀念。即對財富和金錢的認識、看法和態度，糾正中國傳統教育關于財富的認知誤區。大學生理財教育通過引導學生理財實踐，養成良好的理財習慣，形成財富的有效積累。
（三）加強理財教育有利于培養學生良好的道德品質
通過理財教育，讓學生認識到付出與收獲的關系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報。父母供養培育子女讀書上學，學生對父母要承擔起其應該擔負的重任，更好地培養學生的擔當意識。同時理財教育能夠幫助學生對生源地貸款、通訊承諾業務、信用卡等的有效合理利用，進一步強化學生的誠信意識。擔當意識、獨立意識、責任意識和誠信意識的形成可以讓大學生終身受用。
（四）加強理財教育有利于學生更好地成長
大學生具有完全行為能力，也需要處理各個方面的關系，包括金錢方面的關系，如何合理開支生活費用、如何尋找、判斷市場機會合理配置暫時閑置的生活費用、如何利用市場機會創造自己的個人收入等等。招商銀行《2011年中國大學生財商調查報告》，該調查在全國25個城市90所高校發放了2 000份調查問卷，同時還對100位大學生進行了深度訪問。報告發現，當代大學生財商總體正朝著健康、積極的方向成長，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況?！秷蟾妗穲坦P描摹了四類典型“財商失衡態”族群，即“溫室族”、“財盲族”、“懶惰族”和“月光族”?！皽厥易濉北容^缺乏財商觀念、理財意識，以及對于財富未來的緊迫感；“財盲族”則缺乏足夠的理財知識；“懶惰族”懶于做出理財實踐；“月光族”難有節余，難以進行投資理財實踐。調查數據統計顯示，5.1%的大學生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實上，由于大學生對通貨膨脹等重要的經濟環境變化缺乏清醒、充分的認識，即使“收支平衡”也不能保證未來的財富健康。雖然91.8%的受訪者承認理財的重要性，但有儲蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財的更是低至8.2%。這種反差，恰恰表明大學生受訪者的“理財意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節余投資金融理財產品的大學生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險、債券等相對來說更適合非專業投資者的金融產品卻乏人問津。由此可見大學沒有給學生創造學習的平臺，不利于學生的成長成才成功。
三、關于大學生理財教育的建議
（一）學校應加強對大學生的理財教育
學校相關部門可以協調各個部門，通過多渠道、多途徑對大學生開展理財教育。第一，邀請理財相關領域的專家（股票、保險等）開設通識選修課程。通過該課程的學習，使廣大學生了解必要的理財常識。第二，重視理財實踐活動，鼓勵大學生積極參加理財知識競技活動，參與模擬投資活動，到保險金融機構見習。第三，充分發揮大學社團的作用，開展以消費、理財的教育活動，讓大學生掌握有效的理財知識，樹立科學的消費觀念。第四，高校結合社會理財機構的師資力量到學校進行宣講，召開專門的理財講座，滿足不同類型學生學習的需求。
（二）家庭應加強大學生的理財教育
家庭是大學生生活和學習消費的主要環境，家庭對大學生的理財教育應該著重做好教育和引導。父母對孩子進行理財教育應該注意一定的方式方法，有意識地教會理財的知識。在日常生活中通過細節傳遞正確的消費和理財觀念。應該效仿猶太人關于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個人都要有明確的物權概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護自己的財產，同時要尊重別人的財產。損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產要知道珍惜，不可以浪費。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動來掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財教育最為重要的就是灌輸給孩子們關于錢的最核心的理念，就是責任。因此，家長應該多與孩子溝通，在自身學習提升的基礎上，潛移默化中培養孩子的理財能力。
