中年人理財方法范文

導語：如何才能寫好一篇中年人理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

這件事讓很多人大跌眼鏡，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解決的呢？5年期存款去哪兒存最劃算？就說5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海銀行的利率則為5.75！三里屯就有！就這么說吧，10萬塊錢，您存在央行了，5年后您連本帶息能拿到102375，可如果你存渤海銀行了，同樣的10萬，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500塊錢！2013年6月7日，央行了一則公告，規定了各個年限存款的基本利率，同時也公布了在基礎利率里，各銀行可自主調整利率，但不能超過基本利率的1.1%。2013年9月，利率為全年利率市場最為慘烈的一個月，10月10日，北京繼幾個月前光大銀行、中信銀行首先將2年、3年、5年中長期存款利率上浮到基準利率的1.1倍之后，上月底，民生銀行已緊跟而上。據悉，華夏銀行和工商銀行可能也會在近期有所行動。

“理財”一詞，最早見諸20世紀90年代初期的報端。1952年全國人均存款僅1.6元，主婦得算計怎么把錢花到月底。30年前銀行只能存錢匯款，普通人一年到銀行不過兩三回。上世紀80年代民間金銀買賣松動，實物黃金進人百姓家庭。21世紀“你不理財財不理你”。以前北京人不愛折騰，有了錢一存了之。但是現在，兜里的錢越來越多，不理不行了，可是你要不會理，又可能掉進陷阱。專家會告訴您：現在的理財產品都有哪些大坑，這些大坑您可別再跳了！

理財產品哪款才最適合您

手里有閑錢該怎么辦？專家提醒您如果有5到10萬元，錢少也要分開投！很多人因為錢少就全投資一種，這是重大的誤區！如果有50萬或更多，就要看是哪個年齡段的人了，如果是年輕人，基金配置比例為：黃金30%+存款30%+貨幣市場基金（短期，不超過一年期的投資）30%。中年人喜歡追求風險，但要堅持雙十原則：60%可購買股票類的高風險理財產品，剩余的35%可購買一些保險類，證券類的理財產品。根據您家庭處于的不同時期，可以適當做調整，另外二次投資置業也不失為較好選擇，建議可將15萬到20萬元資金分配到房產投資上去（按揭購買）。

老年人則以國債為首選，或者全部存銀行。

每月收入怎么理財

可以去銀行購買一款理財產品，和你的某一張銀行卡掛鉤，每個月固定從卡里扣除相應的金額，這是最簡便的方法啊，我現在可以給你算一筆賬，你每月用100元買基金，從20歲開始買一直買到到60歲，你可得637800萬，從30歲到60歲就縮水到22萬！50歲到60歲只有兩萬！但是現在很多年輕人喜歡冒險期貨股票，這是不對的。專家教您理財方案：

年輕人——理財要保守

理財要趁早?；A是關鍵。舉例：每月掙一萬元應該如何理財：比如月入1萬8000元是要做低風險保收益的理財，2000可以拿去做防風險的。別看2000不多，可以做資金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，個人理財方案調整，可以追加。理財金字塔：另類投資、股權投資、基金定投、債權管理、保障管理、現金管理，這六種投資理財，嚴格按照收入，錢不夠，不能越級！而且要有保底存款！

中年人——基金不是坑

現在95%的家庭理財金字塔都是錯搭的！這都是不健康的！中年人家庭理財的三個時期：

家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2萬左右）——15年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。

子女教育期——20年：子女教育期（趙姐的例子）——20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；

家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老師的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃；

老年人——理財保本是目的

老年人理財，首先要做到先別給孩子分錢，其次每次去銀行時直奔窗口，別聽那些所謂的理財推薦。老年人理財保本是目的——追求資產的安全性和流動性，收益性可以不考慮。應該選擇各種儲蓄、銀行理財、債券投資類的基金。選擇銀行存款是因為隨時用隨時取。

專家揭秘理財誤區

專家說銀行里的所謂理財專家都不太靠譜，他們都是談判高手心理專家，他們一般都會讓你覺得你很幸運，或者制造緊張氣氛，讓你沖動地購買他們的產品。別輕易地以為你遇見好人了！一定要有自己的目標。同時還要注意理財誤區

保險類理財，最好選消耗類的。

很多人現在都選擇返還型的保險類理財，其實大錯特錯，返還類的更適合企業家，或者資產比較多的人，比如你決定購買50萬保額的保險，返還類的，需要每月交16000元，可消耗類的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做別的定投或者基金等，這樣比返還類的理財可以多掙至少300萬。

不可單一投資，應選擇投資組合。

很多人聽到預期高收益率的產品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關注它的風險。他們往往會將資金投向單一的投資領域，一旦發生投資風險，財務危機隨之產生。

專家建議：投資組合

篇2

關鍵詞：生命周期理論；家庭投資理財工具

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.07.042

1 引言

跟隨我國經濟的迅速發展、金融體制變革的改進和家庭剩余資金的增加，把多余的資金進行投資來獲得更多的財產行為逐漸被人們所接受和發展起來。對以前的人們來說，在銀行存款是他們主要的生財之路，因為銀行提供了存款、匯款、兌款等業務，滿足了人們的需求。而隨著通貨膨脹的預期增長所帶來的一系列不利后果使人們開始嘗試越來越多的投資渠道。跟隨經濟變革的深入，投資產品種類的日益豐厚使投資理財選擇也是百花齊放的，為人們選擇多種理財產品提供了便捷的渠道，如基金、票據、房地產、外匯、金幣、信托等渠道；隨著渠道的多樣化和利益的驅使，及養老、住房等體制變革逐漸地改變了人們的消費理念，人們必須要考慮一生所要面對的現實的問題，如自身的健康與否、受教育的程度、以后的老年生活等等，這些家庭生命周期中的問題促使人們更多考慮如何利用資金獲得更多資金。

2 生命周期的一般理論

2.1 其假說

它是在上世紀60年代被提出來的，又稱為消費和儲蓄的生命周期假說。它認為人們去消費主要是因為他們在一生中所獲得的全部收入和資產的全部，而有規劃的人則會依據這一生的每個階段的收入來合理的去消費和儲蓄，這樣使他整個生命的任何階段都實現他效用的最優化。也就是說他會想到現在獲得的資金預期未來獲得的資金、以及生命終止時間、工作停止時間等要素來決定現下的消費和儲蓄，以使他本身的消費水準在整個生命中都保持一個穩定的水平上，不會出現某一階段沒有資金消費或者某一階段有除了正常消費之外的多余資金情況。

它將人們的一生分為了3個時期：青年階段、中年階段和老年階段。有規劃的人總是希望自己的一生都是比較安逸的無憂的生活，讓自己一生的資金和所需要的消耗相等。一般說來，家庭的收入有勞動和財產兩部分；在青年階段，人們所獲得的資金比較低一些，但會預料未來會獲得很高的收入，所以，在這一時期，人們往往會把所獲得的資金大部分都消耗掉，剩余的資金比較少，從而消費的傾向較高而投資的傾向較低。到了中年階段，所獲得的資金會增加，用來消費的部分在全部收入中所占的份額會減少，還要留一筆錢來養老，所以這個時期去消費的傾向會有所下降，用來儲蓄的傾向較高了。到了退休之后，所獲得的資金會迅速收縮，那么就會使用之前所儲存的資金，那么這個時期的消耗傾向就會高，用來儲蓄的資金就很低了。因此，在人的整個生命周期的不同時期，資金收入和消費的關系是在不斷變化的，消耗資金的傾向和用來儲蓄的資金是此消彼長的。它認為，社會中的各個家庭處在生命周期不同的時期，因此，人口結構沒有多大變化的話，長期來看人們的消費傾向是不變的。

2.2 國內的一些理財研究

董振海（2000）運用生命周期理論就我國目前的消費和儲蓄進行了分析。介紹了莫迪利亞尼的生命周期理論，自身認為人們正是根據生命周期理論所闡明的道理來消費和儲蓄的。從失業預期增加、為了指出預期增加、人們對高檔產品的需求、當代人給后代人留下的遺愿、股票市場的發展和利息稅收等6個方面對人們消費和儲蓄的影響進行分析，提出以下相應的政策建議。

黃向陽（2004）對西方的生命周期理財的概念進行的評析，總結了對我國的發展啟示。他認為生命周期理論的根本支柱就是在科學的方法評估和管理的同時要關注人們的幸福指數。指出金融業關注利潤、政府關注增長，而人們的福利卻被忽視，對現代具有很好的意義。

張曦元（2005）說明了生命周期假說對理財工具選擇策略的影響，認為在人們一生的不同階段應有著不同的人生目標，而人生目標按其年限又有著不同的特點，因此提出了在人生的不同時期就應有不同的策略，將一生分為老年階段、青年階段、少年階段，并分別說出各個階段的目標。

陳登峰（2007）介紹了生命周期理論，即將人的一生分為成長時期、青年時期、成年時期、成熟時期和老年時期五個時期，并且依據每個時期不同的理財需求給出一個收支曲線，還探討了生命周期理論在人們理財中的應用。

姚瑤（2011）分析了生命周期理論在人們理財方面的應用，把家庭生命周期分為形成、成長、成熟和衰老四個階段，根據這四個階段對家庭理財具體進行了分析，分析它的優勢和劣勢，并給出了指導人們理財的建議。

3 家庭生命周期對人們投資工具選擇策略的影響

3.1 對人們資金的影響

3.1.1 年齡因素

年齡是人們去選擇投資工具和組合的重要因素：它不僅決定了處在哪一階段，也說明了整個家庭在生命周期的哪個時期。隨著年齡的漸長，所獲得的收入資金和所面臨的責任壓力都在變化，那么做出的消耗資金和風險投資都在一定水平上受到影響。從一個人的工作時間看，家庭會隨著時間的增長積累更多的財富資金。從理論上看，一個人在一定時期的所得都影響著他如何分配消費和儲蓄以及對未來做出預期。從家庭方面說，不同時期的家庭在結構安排上也有所不同：年輕人的家庭收入資金少一些，消耗多則儲蓄欲望相對低；中年人的家庭收入相對較多，且收入比較穩定，有了一定承受風險的能力，就可以把自己多余的資金投入到一些高風險高收益的產品上，但還是要考慮到以后的養老、小孩的教育支出和住房問題；老年人的家庭，因為退休后資金大大縮水，消耗的是之前所儲蓄的資金，就比較樂于選擇風險低的產品。

3.1.2 教育程度

教育在某種程度上可以說成是對未來人力資本的一種投資，在一定程度上會影響一個人未來的收入資金多少和職業的定向；同時也影響著人們在投資時所掌握的知識和辨別風險的能力；一般來說，教育程度低的人群，他們主要出賣自己的勞動力所獲資金比較少，獲得職業的靈活程度低，一般承擔風險的能力比較低，接收到有利信息的渠道也少，學習的能力有限，因此，一般只會選擇風險較低的產品來投資，如國家債券。而教育程度高的人們，在受教育的過程中多少會了解一些這方面的知識，分析能力相對高一些，獲得信息的途徑多一些，也更加會關注一些有關方面的走勢有比較清晰的認識，那么承受風險的能力大一些就會選擇一些風險性高且收益大的產品，那么理財的渠道就寬泛一些。

3.1.3 家庭收入資金

收入資金是財富積累的結果，收入資金高的家庭承受風險的能力相對就大一些，人們可以依據當期的收入資金和對未來收入資金的預期來合理規劃消耗和儲蓄的分配比例，把多余的資金用來投資以期望獲得一生資金的最優化。對于高收入資金的家庭來說，受到的約束就少一些，高收入可以使他們有能力來應對未來的風險，這樣他們就會樂意選擇高風險的產品來投資；而收入較少的家庭，也許溫飽都是一問題，所以除了平時的開銷之外剩余資金也不是很多，那么他們來進行選擇的能力受到很大的束縛，且由于生活處在一個較低的水準上，對風險的應變能力很弱，甚至無力抵抗，所以有規劃的人們就會選擇把那么剩余的資金投向于安全性較高的產品甚至與無風險的產品。

3.1.4 總財富量

它是所有的成員的資金的集聚在一起的成果，這些財富一部分是勞動所得，一部分是投資所獲得的額外收益。從多種資產配置來看，可以把財富重新整合進行合理規劃來選擇最優的組合實現資金的最優化，這就考驗了人們對市場認識的深度和廣度了。理論上說，總財富是和風險的喜好程度成反向關系的，厭惡程度隨之財富的增加而減少。

3.1.5 住房因素

房屋是一個耐用品，具有使用上的價值，同時隨著現資工具的多樣化，它也變成了一種投資產品。我們也知道，近幾年房價一直呈現快速增長的趨勢，有很大的增值空間。且房屋的成交成本比較高，風險是很難分散的，但是它卻是可以租賃和買賣的，所以需要認真考慮。

3.1.6 社會保障因素

它主要是為人們的將來生活提供一種保障的而收取的費用，會約束人們的投資資金力度，影響資金配置比例。

3.1.7 家庭的無收入人口

上面我們也講到人到了中年階段就有承擔撫養子女、照顧老人的責任，而這些人員的開銷都影響著人們去考慮如何分配資金實現最優的消耗和投資決策。

3.2 對投資工具選擇策略的影響

3.2.1 穩健型的

如銀行儲蓄：利息是它的主要收益，風險很低，流動性高但是也是收益比較低的，畢竟高風險高收益，低風險低收益；債券：這類資產也具有和儲蓄一樣的特點，不過其穩定性比較高，特別是像國家債券。

3.2.2 增值型的

如股票、信托、房地產等等，這類資產一般具有高風險、高收益、流動性高的特點。

根據上述的分析我們知道青年時期和老年時期的人們偏向于穩健型的，而中年時期的人們偏向于增值型的，這是各個方面所共同影響的結果。

4 建議

通過上述的分析，給出一些合理的建議：

（1）政府層面上：提高人們的資金才是根本，那么就加大經濟發展，建設一個使人們資金穩定增長的機制，使其收入資金的結構得到合理的規劃，使人們的剩余資金提高，這樣來促使其消費和投資；合理利用其自身的優勢行使再分配的權利，合理利用稅收來實現資金的合理轉移，合理實現收入資金的分配。

（2）社會方面上：使保障制度得到改善，使人們的外部因素的不確定性減少使有剩余資金的人們無后顧之憂，預期和投資者的信心對其運行的影響是很大的，只有使其制度更完善，才能更合理的去規劃。

篇3

不知不覺尹先生就人過四十了，事業穩步上升的同時，身體開始漸漸發福，精力、體力都不似之前充沛，養老這個話題也開始在他和身邊的朋友更頻繁的出現。經常算算離退休還有多遠？算算退休需要準備多少錢？

之前尹先生認為這不是太大問題，真的是這樣嗎？就尹先生的家庭我們先來算一筆賬，再來看看你有沒有這樣的困惑。

尹先生目前家庭月收入2.5萬，消費1萬，以5%計算通脹，30年后，如想保持目前生活水平不變，需要多少呢？答案是4.32萬。什么概念？其實就是現在每月有收入，支出其中一萬，六、七十歲時還想過今天的日子，沒了收入，支出卻要四萬三。假設按這樣的標準，尹先生從55歲退休，退休后生活的近30年，需要準備大約1500萬，現在大家覺得退休的費用是不是大問題呢？

目前年齡在15歲以上、55歲以內的人，超過半數老年生活尤其是老年中后期生活會異常窘迫，這些人收入（或未來收入）良好，開銷很大，多數沒有完整科學的退休規劃，根本沒有意識到未來不工作的30年，需要至少之前20—30年的認真積累才能供養；而55歲以上的人，大多則沒有尹先生這樣的顧慮。即便他們工作期間收入少，但是他們的消費欲望低、儲蓄習慣好，年輕時國家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活問題不大；15歲以下的年輕人不至于大面積重蹈覆轍的原因有二：一、他們自小學習的不光是語、數、外，還會接觸財商等相關概念；二、也是最重要的，他們有了上輩人真實的窘迫老年生活的預警。

以房養老？

尹先生有兩套房子，每月能收約1萬多租金，就目前而言，他覺得養老沒有什么問題。那么，以租金真的能夠養老嗎？

打個比方，有一款理財產品，描述如下：需要占用大量資金，且靈活性小，一旦急用，可能本金都會受損失，該產品收益僅為2—3%，這樣的理財產品你會買嗎？其實房子出租，與其一樣。

尹先生每月能租一萬多元的幾套房子，經評估后賣出價格應該在600—800萬，租售比例僅有2—3%，而且還是毛收益，物業、供暖、再裝修、家具電器的維修及再購買…… 均未計算在其中，這也還未考慮將來房子老舊后房租下降的因素。

另外，當尹先生急用大筆資金，只能通過賣房獲得時，未必能獲得合理的回報。但是像他這樣手握幾套房的還好，對于普遍的上班族來說就沒那么幸運了。筆者一位同事的母親生病了，急需大筆治療費用，希望在一、兩個月里賣房變現，但原值300萬的房子最終只賣到216萬……

說到利用房產養老，還有另一方面的問題，就是房產是否會一直增值。從2003年到2012年，其中去掉金融危機那個階段外，大約7年里房價確實在增值。而且還基于2003年之前，房地產價格在“價值洼地”里?，F在，北京的房地產價位已比肩其他國際大都市的價位，是否還有支持持續增長的理由，值得考慮。

規劃四要點

那么，怎么才能真正做好養老規劃呢？要先從養老生活包括的內容說起，主要是四個方面：一、基本生活；二、品質生活；三、疾病控制；四、傳承和稅務。

基本生活指的是日常開銷、柴米油鹽、物業供暖、朋友小聚、車的相關費用、電話費用等，特點是生活中必須有的，而且不論活到多大歲數，不論當時有沒有理財能力都需要的。

品質生活指退休后參加老年大學學習、在旅游中享受愜意人生、給子女在財務上支持等，特點是可高可低，當財務規劃做得好時，盡享人生，如果不是太理想，也不會影響基本生活。

疾病控制主要是針對未來疾病特點做好預準備，未來的老年疾病大體表現在多發、可治愈性強、治療費用不斷增加、需要緊急現金流等方面。

傳承及稅務問題則是資產量較大的家庭需要認真考慮的問題。

作為中年人的普遍代表，我們給尹先生做以如下養老規劃，希望能給大家帶來有效建議。

針對基本生活，我們給尹先生推薦的最有效的工具就是養老年金，因為它的特點是安全且持續，完全符合基本生活的要求，它很像一個大水桶，年輕時我們堅持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀后打開水桶上的龍頭持續放水，和一般水桶不同的是，這個神奇的桶，里面的水永遠放不光，只要人生存，不管活到多老，都會有水喝，這是其他金融工具根本無法達成的。

由于尹先生本身對股票基金小有興趣，并且有一定的經驗，所以在針對品質生活方面，他可以把一部分閑錢利用于預期收益率相對高的投資工具，比如股票、基金，雖然看似有一定風險，但畢竟是一個關于幾十年后的規劃，“時間穿越牛熊”，“定投平抑風險”，如果選擇相對穩定的投資工具，佐以科學的投資方法，還是有機會在風險較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質生活。比如，他可以選擇指數基金作定期定額投資，時間相對長的情況下，達到8%左右的年化收益應沒有太大問題；而選擇復利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數倍。即便是遇到某個階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對品質生活部分，并不至于影響到他及家人的日常生活。

針對老年疾病控制，我們發現僅靠醫保無法解決醫療費用不斷提高的問題，而只針對“初次罹患”重大疾病的商業險又不能解決疾病多發的問題，所以，尹先生需要用醫保作疾病控制的基礎部分，而商業險則是治療品質的保障，它的現金價值提取功能則能部分解決緊急現金的需要。

針對傳承和稅務問題，保險和信托為尹先生起到了其他金融工具無法替代的作用，信托將資產所有人的意愿充分體現，而保險則是實現其夢想的載體。保險除了避稅，其非顯性資產的特點也為提升資產安全性提供了重要保障。我國的遺產稅草案早已出臺，實施應只是時間問題，保險因其標的物是人的健康和生命這一特殊原因，成為唯一零稅率的金融工具，到那時，必然是解決遺產稅的最佳工具。

另外，談到退休規劃時間的問題，建議最晚應該在預計退休年齡提前20年做準備，所以尹先生現在就必須要做計劃了。因為當大家真正看到退休后那個巨大的缺口時會有感受，那不是一朝一夕能夠補得上的；而退休規劃最合適的開始時間則是在工作的第一天就開始養成習慣，哪怕我只有3000的月薪、只能拿出300開始積累，都說明你那個巨大的人生工程開始動工了。

篇4

你的狀態：開始穩步積累財富 提到退休，人們腦海中總會浮現許多美好的畫面。在你的想象里，退休后的生活可能和現在差不多，只是多了更多閑暇時間，你可以環游世界，或是養上寵物，或是早起早睡。這幅在你腦海中呈現的中性圖案，就像你在想象一個陌生人的情況，而并非你自己。由于不能真正意識到將來的狀況，你或許不會考慮把今天的錢存下來，以維持退休后的生活。 如果你正處于30歲左右，在事業的起步期，一般已經有了自己的小家庭，家庭開支也將不斷上升。如果不做好理財規劃，可能會造成“月光”的尷尬境地。 在不考慮社保養老金和收入增長的情況下，如果你從35歲開始著手養老金儲備到60歲退休，希望退休后收入是退休前收入的60%，你現在每年需要存53064元，大約是2 .65個月的收入（按照每年4%的投資回報計算）。 如果你現在選擇每月只存下很少的錢，或者你是“月光族”，那么現在的身著光鮮，意味著年老后的生活就會很糟糕—因為僅靠社會養老金，你顯然無法維持現有生活。 與其他目的的存錢不一樣，養老金的儲備是一種低風險的長期投資。你可能不買房，那么你不再需要儲備購房款；可能沒有孩子，這就不必為教育費用擔心；但是你不可能不老，所以養老金的儲備要帶有強制性，不能因為家庭臨時用錢而中止儲備。在進行養老儲備時，首先要規劃好家庭經濟，留夠備用金，這樣才不致輕易中斷。 嘗試這樣做 01 積極地開源節流。首先努力工作、提高自己、提升收入；同時養成記賬的習慣，通過記賬規劃預算，可以減少很多隨意性支出，家庭支出往往可以得到很好的控制；現在有很多手機終端的記賬軟件，每筆消費隨手記錄，月底就能生成一份詳細的報表，還有預算超支的提醒功能呢！ 02 每月結余用于基礎養老金儲備。養老金分為兩種，一種是基本生活養老金，通常包括衣食住行這些最基本的生活所需費用，這部分需求是非常剛性的，所以一定要用保證性強、非常安全的方式來準備。保險是一種合適的工具。每月拿出收入的10%做一個20年期以上的養老年金，到了退休的時候，基本生活養老金就準備好了。 03 準備生活品質養老金。退休后旅游、興趣愛好等方面的需求有較大彈性。在確保正常開銷和基本養老儲蓄的基礎上，可以關注一些有一定波動性和收益性的投資產品，比如定期定額的投資某個熟悉行業的龍頭股票，買入并長期持有。當然，也可以定期定額投資基金。 04 只需留出3個月至6個月生活費。如果你習慣于把結余直接存進銀行，這就降低了投資性收入。如果你有持續穩定的收入，建議預留3個月生活費，其余資金可以考慮投入你的投資組合。如果你的工作并不穩定，那么預留的資金可以增加到6個月生活費。 05 略為激進的投資偏好。這一階段的投資組合可以略為激進。根據10 0法則，你可以考慮把3 0%資金放在現金、債券、保險、年金，40%資金放在價值型股票、指數型基金、股票型基金，30%資金投入不動產、衍生性商品。如果你認為不具備股市投資知識和運氣，被動投資型的指數型基金可以盡量規避主動投資風險，長期投資平攤風險。

2nd 什么時候要調整養老投資組合？

生活總不會遵循你的計劃，應對的方法就是及時修正和調整原來的規劃。

你的狀態：著眼于中長期投資 人到中年，收入的增長開始慢慢放緩，“養老”的腳步卻越走越近。你可能已經事業有成，一切都上了軌道，養老金有關的投資組合就需要重新調整了。 在不考慮社保養老金的情況下，如果你從45歲開始進行養老金儲備，到60歲退休，同樣按照每年4%的投資回報計算，希望退休后收入是退休前收入的60%，你現在每年需要存110858元，大約是5.5個月的收入。 在這個年齡階段，你需要重新考慮購買或者增加商業養老保險。很多人不買商業養老保險，或是不愿意繳納養老金。人們普遍擔心現在就失去對錢的控制，但時一個人所掌控的財產遠比他不能掌控的要來得重要，即便那些不能掌控的財產確實有價值。退休金的存儲就存在這種偏見，因為你需要從銀行卡里拿出一部分錢，存上30年以后再用。拋開偏見，你會發現養老保險的優點不僅在財務上。有保證收入的退休者會比沒有這些的人過得更加開心。 需要注意的是，也不要高估了通貨膨脹。在預算未來的生活費時，你一定會把通貨膨脹考慮進去，這是正確的做法。但如果你太高估通脹，會給自己造成無謂的壓力，甚至失去存錢和投資的信心。合理的通貨膨脹率可參照過去10年的平均標準，預估在4%至5%之間。不愿意看到財富白白貶值，你就得開始研究和制定適合自己的投資理財計劃。就像72法則不僅可以用來計算財富的貶值，還可以用來計算財富增值。所以你不必過于為通貨膨脹擔憂，因為你所積累的財富同時在收獲投資收益。 嘗試這樣做 01 考慮一些中長期投資。如果你已經積累了一定財富，可以考慮投資一套可獲得穩定租金收益的住宅或商業房產。建議年租金超過本金的4%以上。 如果資金量不大，可以投資債券類開放式基金和封閉式基金。用5年至10年的投資心態，定期回顧投資組合的收益情況，每年收益目標和買入目標可預先設定（如相比年初的價格上漲6%和下跌15%），達到收益目標就拋出，達到買入目標就買入。 02 增加節余投入養老儲備。每月的收入節余中要預留部分資金用于養老金的準備，一般建議不少于30%?？梢圆捎蒙虡I養老年金險與基金定投相結合的方式，做一個15年至20年的長期投資組合。這樣既確保了基本生活養老金的安全性，同時一部分養老金投向有一定風險和較高的收益可能的基金，正好用于生活品質養老金的準備。這種組合適合中年人的風格，不會太激進，也不會太保守。 03 新增三項投資品種。適合這一年齡段投資的品種除去前一階段的，又多了幾項：信托、收藏與房產。養老金的儲備有很多種方式，這幾項投資屬于高投入高風險類型，信托屬于約束性較高的品種，而收藏與房產屬于流動性較差的品種，需要好好組合，而不是雞蛋全集中在一個籃子里。 04 調整投資組合比例?？傮w來看，這一階段的投資組合大致可以參考如下的比例：總資產40%投入現金、債券、保險、年金，總資產40%投入信托、指數型基金、價值型股票，總資產20%不動產、收藏、衍生性商品。

3rd 現在，你需要穩健的投資組合

當你臨近退休，財務風險承受能力也面臨大幅下降。你的投資最重要的就是安全、安全、安全。

篇5

離退休還有多遠？退休需要準備多少錢？之前尹先生認為這不是太大問題，但真的是這樣嗎？就尹先生的家庭經濟情況，我們來算一筆賬，再來看看您有沒有這樣的困惑。

尹先生目前家庭月收入2.5萬元，消費1萬元，以5%計算通脹，30年后，如想保持目前生活水平不變，需要多少呢？答案是4.32萬元。什么概念？其實就是現在每月有收入，支出其中一萬元，六、七十歲時還想過今天的日子，沒了收入，支出卻要四萬三。假設按這樣的標準，尹先生從55歲退休，退休后生活的近30年，需要準備大約1500萬元?，F在大家覺得退休的費用是不是大問題了呢？

關于養老問題，一部分55歲以上的中老年人，即便他們工作期間收入不高，但是他們的消費欲望低、儲蓄習慣好，年輕時國家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活問題不大。但另一部分中老年人在老年中后期生活會異常窘迫，這些人多數沒有完整科學的退休規劃，根本沒有意識到未來不工作的30年，需要至少之前20-30年的認真積累才能供養。

以房養老并不靠譜

尹先生有幾套房子，每月能收1萬元租金，就目前而言，他覺得養老沒有什么問題。那么，以租金真的能夠養老嗎？

打個比方，有一款理財產品，描述如下：需要占用大量資金，且靈活性小，一旦急用，可能本金都會受損失，該產品收益僅為2-3%，這樣的理財產品您會買嗎？其實房子出租，與其一樣。

尹先生每月能收一萬元租金的幾套房子，經評估后賣出價格應該在600-800萬元，租售比例僅有2-3%，而且還是毛收益，物業、供暖、再裝修、家具電器的維修及再購買均未計算在其中，也還未考慮將來房子老舊后房租下降的因素。

另外，當尹先生急用大筆資金，只能通過賣房獲得時，未必能獲得合理的回報。但是像他這樣手握幾套房的還好，對于普通的上班族來說就沒那么幸運了。如一位同事的母親生病了，急需大筆錢，希望在一兩個月里賣房變現，但原值300萬元的房子最終只賣了180萬元。

說到利用房產養老，還有另一個方面的問題，就是房產是否會一直增值。從2003年到2012年，其中去掉金融危機那個階段外，大約7年里房價確實在增值。而且還基于2003年之前，房地產價格在“價值洼地”里。現在，北京的房地產價位已比肩其他國際大都市的價位，是否還有支持持續增長的理由，值得考慮。

養老規劃四個要點

如何才能真正做好養老規劃呢？要先從養老生活包括的內容說起，主要是四個方面：一、基本生活；二、品質生活；三、疾病控制；四、傳承和稅務。

基本生活指的是日常開銷、柴米油鹽、物業水電、朋友小聚、車輛保養、電話費用等，特點是生活中必須有的，而且不論活到多大歲數，不論當時有沒有理財能力都需要的。

品質生活指退休后參加老年大學學習、在旅游中享受愜意人生、給子女在財務上支持等，特點是可高可低，當財務規劃做得好時，盡享人生，如果不是太理想，也不會影響基本生活。

疾病控制主要是針對未來疾病特點做好預準備，未來的老年疾病大體表現在多發、可治愈性強、治療費用不斷增加等方面。

傳承及稅務問題則是資產量較大的家庭需要認真考慮的問題。

作為中年人的普遍代表，我們給尹先生做了如下養老規劃，希望能給大家帶來有效建議。

針對基本生活，我們給尹先生推薦最有效的工具就是養老年金，因為它的特點是安全且持續，完全符合基本生活的要求。它很像一個大水桶，年輕時我們堅持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀后打開水桶上的龍頭持續放水。但和一般水桶不同的是，這里面的水永遠放不光，不管您活到多老，都有水喝，這是其他金融工具根本無法達成的。

由于尹先生本身對股票基金小有興趣，且有一定的經驗，所以在針對品質生活方面，他可以把一部分閑錢利用于預期收益率相對高的投資工具，比如股票、基金，雖然看似有一定風險，但畢竟是一個關于幾十年后的規劃。“時間穿越牛熊”，“定投平抑風險”，如果選擇相對穩定的投資工具，佐以科學的投資方法，還是有機會在風險較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質生活的。比如，他可以選擇指數基金作定期定額投資，時間相對長的情況下，達到8%左右的年化收益應沒有太大問題；而選擇復利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數倍。即便是遇到某個階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對品質生活部分，并不至于影響到他及家人的日常生活。

針對老年疾病控制，僅靠醫保無法解決醫療費用不斷提高的問題，而只針對“初次罹患”重大疾病的商業險又不能解決疾病多發的問題，所以，尹先生需要用醫保作疾病控制的基礎部分，而商業險則是治療品質的保障，它的現金提取功能能部分解決緊急現金的需要。

針對傳承和稅務問題，保險和信托為尹先生起到了其他金融工具無法替代的作用，信托將資產所有人的意愿充分體現，而保險則是實現其夢想的載體。保險除了避稅，其非顯性資產的特點也為提升資產安全性提供了重要保障。我國的遺產稅草案早已出臺，實施應只是時間問題，保險因其標的物是人的健康和生命這一特殊原因，成為唯一零稅率的金融工具，到那時，必然是解決遺產稅的最佳工具。

另外，談到退休規劃時間的問題，建議最晚應該在預計退休年齡提前20年做準備，所以尹先生現在就必須要做計劃了。而退休規劃最合適的開始時間，則是在工作的第一天就開始養成習慣，哪怕我只有3000元的月薪，只能拿出300元開始積累，都說明你那個巨大的人生工程開始動工了。

篇6

1．更多的錢：72．68％

據《新周刊》報道，近日，借助網絡投票的形式，一份“中國欲望榜”新鮮出爐。

多達七成的人毫不猶豫地把“更多的錢”作為他們心目中最大的欲望。不過中國人大都對自己的收入保持著神秘和低調的作風。家庭的收入和女人的年齡一樣，永遠是秘密――唯一可以確定的是，一個希望更多，一個希望更年輕。

2．環游全世界：65．12％

看微縮世界之窗是十年前的國人旅游世界的心態表露，如今的中國人，更喜歡拿著護照，舉起數碼相機，在世界各地的標志性取景地拍下留念照。

3．中國世界第一：54．09％

這個欲望排列第三，也有不少人不認同中國可以做“老大”的說法，但絕大多數中國人愿意看到中國作為一個崛起的大國而存在。

4．開名車：48．50％

中國人的名車定義是德國奔馳和寶馬，在對待汽車的態度上，卻與美國人相似：熱衷粗暴的SUV，熱切希望結束步行的出行方式。此欲望能名列第四足以對中國汽車業的未來充滿信心。

5．住別墅：48．27％

作為國人對豪宅的終極標準：擁有一棟超然的別墅，是中國人所能想到的“最詩意的棲居”。帶有西方住宅形式沿襲的別墅是“何處是修竹，吾廬三徑”的現代升級版。

6．博覽群書：45．23％

相比上一代人的本本式閱讀，新一代的中國年輕人更樂意在新的傳播媒介下獲取新知：網絡、手機，甚至是游戲中。此欲望名列第六，從某種角度來看，并非中國人是如何地好讀，而是資訊年代對國人生活的滲透的反映。

7．朋友遍天下：44．39％

本欲望的入選顯得順理成章，由于調查通過網絡進行，更凸顯出網絡通信年代之下，朋友遍天下的心態，在QQ、MSN和視頻通信軟件的支持下，天涯若比鄰。

8．做老板：37．03％

“老板”在成為服務業對待每個男性顧客的稱呼時，這個國度已經納入一個“老板社會”中。對有著做小生意傳統的中國人來說，擁有支配權和控制權是他們“做老板”欲望的心靈根源。

9．中大獎：26．85％

一度火熱全國的即開型福利彩票雖然因為發現黑幕而暫時休止，地下或來自海外的“”處于被禁境地，那些“中大獎”的欲望仍然能在“足彩”、“體育彩票”、“福利彩票”中得到莫大的滿足。

10．桃花運：25．67％

中國人的愛情拿“桃花”作比喻，便很能說明問題：來得越多越好，越早越好，今年沒有了，來年開春再去桃花處轉轉。

二、股市，讓我歡喜讓我憂

（一）探秘股市癥候群

在股民大擴容的時代，股市癥候群的感染范圍很廣；在大牛市的時代，股市癥候群傳染速度很快。不管性別、年齡、身高、體重、職業、學歷、長相、血型……只有不想掙錢的人可以免疫。

究竟什么是“股市癥候群”?“股市癥候群”有哪些癥狀?該怎么醫治?

股市癥候群泛指染上了跟股市息息相關、影響生理和心理健康諸多癥狀的股民或非股民。寫股市癥候群，寫這些股民的生活百態，是想做一面鏡子，讓股民梳理好得失，調整好心態，健康再出發。

工作日綜合征

癥狀：一時不看股，則生活無味；一日不談股，便面目可憎。寧可食無肉，不可心無股。

不到9點半，辦公室里大家都端坐在電腦屏幕前，像是等待洗禮般鄭重而嚴肅地等待9點半――股市開盤。下午接近3點，空氣里的煩躁因子活躍起來，像是孕育著一場疾風暴雨。3點一過，再也憋不住了――辦公室的男男女女要么三五成群在一邊竊竊私語，要么一個人發呆若有所思。表情只有兩種：掩不住的欣喜和藏不住的苦悶。

符合以上基本表現的辦公室被戲稱作“93學社”，9點和3點成為其間社員們工作日重要的兩個時間節點。當然，很多人可以處理好工作和炒股的關系，但這兩個時間節點，他們還是難免不平靜。

有這樣情況的股民千萬小心情緒的波動。股市行情瞬息萬變，經常處在緊張、壓抑、焦慮情緒之中，人體的免疫力會大大下降，極其不利于身心健康。加上交易大廳人滿為患、空氣流通差，會對每天去交易所“上班”的股民的健康造成很大的影響。

處方：做長線。不用天天盯著股市曲線，不用影響工作，不用病入膏肓，也一樣可以讓錢生錢。買基金，讓別人替你理財、替你算計，既不會影響工作，又不會影響健康，還節省時間和精力。

假日綜合征

癥狀：對股民來說，沒有起落漲跌的假日才是最難熬的。

以前只知道星期一有上班綜合征：經過了雙休日的調整，周一一開始上班總難免走神，工作效率降低。然而習慣了股市節奏的股民們恰恰相反，周一到周五，因為神經亢奮而神采奕奕，一旦進入假期，沒有了心中那份寄托，反而渾身不自在，惘然失落。

處方：精神轉移法。不讓股民腦子里老想著股票似乎是很難辦到的事情；但聽之任之顯然更不合適，建議這些股民可以參加一些體育活動，也可美其名曰為股市革命鍛煉身體。

上漲綜合征

癥狀：我的眼里只有“你”。

女人的消費欲望突然縮減，男人開始減少抽煙，這是一種典型的上漲綜合征，省下每分錢，傾其所有投入股市，恨不得連自己都賣了，換錢進股市“錢生錢”。在這種極度亢奮的市場情緒中，過激行為開始出現，理智在這個時候顯得尤其脆弱。

還有更極端的例子，媒體曾報道過這樣的案例，某些股民因暴漲若干倍后欣喜若狂，精神的亢奮在極短時間內使大腦大量充血，血壓急驟升高，會給機體造成難以承受的“負荷”，高血壓病人易發腦血管意外，冠心病病人易發心絞痛、心肌梗死。

處方：斬倉。心痛歸心痛，如果確定有不適合情緒激動的疾病，還是快刀斬亂麻。生命重要還是金錢重要，相信誰都會做出選擇。

下跌綜合征

癥狀：天天穿紅衣，看見穿綠衣的人就莫名緊張。

上漲會讓人情緒失控，誘發疾病，下跌就更不用說了。在如今的大牛市環境下，跌更難以接受，因此也更容易讓人跌破健康底線?；诤薨Y、抑郁癥、妄想癥、癲狂癥……都是下跌綜合征的主要表現。

所謂悔恨癥，就是一種強烈的自責心理，認為自己能力不濟，才會讓血汗錢付諸東流。研究發現，股市悔恨心理只要持續一周以上，體內免疫球蛋白便會降低。

處方：割肉。對于拿著血汗錢投資股市的股民來說，下跌無異于割他們的肉，“割肉”一詞無從考究是誰發明的，但實在形象不過。

實在下不了狠心，就找準時機買進攤薄成本，說不定可以退一步海闊天空。

未入市綜合征

癥狀：今天你開戶了嗎?

面對牛市賺錢效應，很多非股民得了比股民更嚴重的綜合征。他們急，他們悔，為什么沒有早點入市；他們猶豫，他們掙扎。于是，雖然今天的指數、今天的股價已經相當高了，他們還是迫不及待地跳進去。“我知道有風險，我知道現在的風險更大，但不炒機會是零，我不能再錯過了，趁這個機會賺一筆我就收手?！币幌捒峙碌莱隽舜蠖鄶敌鹿擅竦钠毡樾膽B。但恐怕沒有人會在賺到錢后，揮一揮衣袖，瀟灑地轉身。

處方：要不就從此斷了入市念頭，理財途徑有很多，基金、保險、國債……何必為一棵樹放棄整片森林。要不就趕緊入市，不過需要提醒的是，擺脫未入市綜合征后，有可能感染以上四種更難醫治的病癥。

雖然是老生常談，還是要再重復：股市有風險，入市需謹慎，在入市前先問問自己：“準備好了嗎？”

（二）“炒股病”的“七情療法”

文 蘇渝

“炒股病”襲擊眾股民，眼下的社會已經出現了一種群體性心理疾病――“股市癥候群”。成都中醫藥大學汪亞強教授指出，長期過度緊張，會引起失眠、焦慮、抑郁、自卑、自閉、疲勞、情緒失常等精神疾病，有些人甚至會出現自殺傾向。緊張、焦慮還易引起血流加速、心跳加快、血管收縮劇烈，如果血壓波動過大，還有可能導致中風、偏癱、心梗、猝死等。前不久，因股市盤中跳水，河北一位60多歲的唐姓老漢猝死在股票交易機前。

“炒股病”是股民常見多發的一種情緒病，是由暴跌暴漲的股市波動引發的，喜、怒、憂、思、悲、恐、驚七情過于強烈刺激，過于深痛，使人氣血逆亂，陰陽失調，從而影響到臟腑、經絡、神經，以致出現無藥可救的獨特病理反應。

既然股市病是由七情引發的，要醫治它也只能用“七情療法”，只有這樣，才能達到中醫所云的“五行相生”、“陰平陽秘”、“以毒攻毒”的和諧境界。何謂情療？即用一種情感去抑制另一種情感，其療法如下：

喜療：暫時忘掉手上套牢的股票，多看喜劇，多聽相聲小品。實在喜不起來，就竊喜，想象股市2008年能上8000點，套牢只是暫時的，用希望的快樂去克服憂傷、恐懼和憤怒等情緒。

怒療：怒可抑悲制恨。感到悲傷怨恨時，設法讓自己發怒起來，痛快淋漓地大吼或大罵，實在不解恨，也可去網上發一通怪論，把不敢說的齷齪話，都一股腦倒到網上去，將憤怒與同病相憐者一起分享。

憂療：憂傷可以控制過度的快樂。有的股民老是沉浸在賺錢的快樂之中，回憶抓翻倍牛股的輝煌，沒法讓自己憂傷起來。丟掉幻想，告別昨日，展望明日，不也是一劑良藥嗎？

思療：總結失敗經驗，對狗年“二八現象”只賺指數不賺錢的操作進行反思，找出豬年正確的操作思路，比騎上了十匹黑馬都管用，思考能使你棄病除邪。

悲療：時刻想到自己的錢是勞動得來的，是養命錢，不是偷來的搶來的圈來的，更不是貪污受賄來的。惜財愛財，讓悲來掩蓋哀，才能防止因想不通而走極端，走上絕路。

恐療：恐能抑制憂悲喜怒，恐也能使你對后市絕望，及時止損離場，避免行情見頂后越套越深。對于那些問題股和做假的上市公司，應視為怪獸，有恐怖感，堅決不碰不摸，倘不幸捏上，應果斷離場。

驚療：一驚解萬愁。對于突發性的利好，應感到驚訝，怎么會這樣？只有驚，才能使你抓住突發利好產生的抄底和搶反彈或逢高減磅的機會。要知道，能讓你吃驚的利好，已經所剩無幾了。

以上七情療法并非孤立，應綜合調劑，才能補偏救弊。各位股民，賺錢事小，健康事大。愿天下股民吃好、睡好，無災無痛，抱上健康這頭金豬。

（三）炒股，別“炒”掉了健康

文 李芩

近段時間股市火爆，數年不見的紅火現象，引得很多人紛紛入市。可是，股市不是一帆風順的，霎時天堂霎時地獄的心理沖擊，并不是每一顆心臟都能承受得起。據記者調查，各大醫院里，因玩股票玩出病的患者也悄然增多，高血壓、血糖波動、干眼癥、胃腸功能紊亂、神經衰弱等問題構成了對股民健康的“七宗罪”。

［門診現象］各大醫院康復科門診的頸椎病、腰椎病患者有所增加。相關推拿康復科專家介紹，前來門診部做理療、按摩放松的人群中，炒股族占了一大半。泌尿科醫生告訴記者，他在門診接診了好幾位因擔心一不留神錯過股指變化，長時間不敢喝水不敢上廁所憋出泌尿系疾?。ㄇ傲邢俜蚀蟆⒛虻栏腥镜龋┑幕颊?。此外，因炒股過于緊張疲勞造成的突發性耳聾、視力急劇下降、炒股炒得上癮失眠、胃病復發的患者也不少。

1．銀發股民首防心腦血管疾病

今年67歲的楊爺爺，平時身體很健康，退休在家沒事干，看到不少街坊炒股賺了錢，也將多年的儲蓄投入股市。上個星期二，他重倉購進的一只股票持續下跌，算起來虧了好幾萬元，心里很不痛快，動不動就長吁短嘆，吃飯不香，連續幾天在床上翻來覆去睡不著。一天半夜，老楊又睡不著，覺得心慌憋悶得厲害，他自己意識到不妥，趕緊叫醒家人，連夜送到醫院急診科。最后確診他患的是“急性心肌梗死”，馬上轉到心血管外科做介入手術。

所幸搶救及時才脫離危險。楊爺爺告訴記者，他是去年入市的，“聽說牛市好賺錢，反正也是退休在家閑著沒事干。”他說近來和一幫股友聊天，感覺大家的士氣都低了很多，“都這把年紀了，難免會有些老毛病，高血壓、糖尿病、腰椎頸椎骨質增生什么的，這陣子很多人都抱怨自己睡不好、血壓血糖波動的……沒想到現在卻輪到自己了，幸虧撿回條老命?！?/p>

“股市是一個風險場所，老年人的承受能力比較弱，與投資上潛在的風險相比，健康問題更為重要?！睂＜姨嵝?，老年股民面臨的健康危機主要來自身體疾病和心理障礙兩個方面。炒股時心情隨著股票的漲跌起伏波動，交感神經容易興奮，心血管就容易收縮，對腦、肝、腎等都不好。近些時，炒股引發心腦血管疾病的情況時有發生，這種情況多發生在原本就患有心腦血管疾病的銀發股民身上。

特別是老年人由于動脈粥樣硬化，血管壁彈性差，過度激動、過度沮喪更容易造成心腦血管意外。

溫馨提示：

老年人多有基礎病如高血壓、血糖高、冠心病，或曾有過中風病史等，不管股價暴漲還是暴跌，都可能引起心血管意外的發生。所以老年人炒股要心態從容，不盲從，對盈利預期不宜太高。有心血管疾病史的股民，其家人或患者本人一定要小心，注意每天出門前最好量量血壓，出門時也要隨身攜帶救心丸之類的急救藥，若血壓出現升高現象，要及時吃降壓藥。

2．持續仰頭頸椎病復發

在一家廣告公司當設計師的王先生說，自從今年年初殺入股市后，他的生活就明顯“充實”了很多：早上不再坐在公車上睡覺了，而是看報紙的財經版；上班時和老板“打游擊”，一有空就上網看股市行情；中午吃飯的時候，也不敢離開電腦，因為想聽聽同事的指點，還加入了一個股票群，而每天中午，“高人”都會出來分析一下當天的股市情況。

前幾天股市大跌，人心惶惶，王先生更是熬夜奮戰，每天雙眼緊盯顯示屏，匆匆吃幾口飯就坐到電腦前做“功課”，常常在電腦前一坐就是幾個小時?！鞍肽瓴坏?，我發現體重增加了快10斤，啤酒肚也凸了出來。視力明顯下降，眼睛干澀很不舒服。而且還動不動就鬧肚子，脖子、腰經常感覺很僵硬。到醫院檢查后，醫生說我患了干眼癥、頸椎病、胃腸功能紊亂等，要注意休息，不要長時間對著電腦?！蓖跸壬f，“入市這半年來，好像錢是賺了不少，可自己的身體卻遠不如從前了。真是得不償失呀！”

在不少醫院的康復科，最近前來治療的股民特別多。專家指出，辦公室一族頸腰椎的毛病本來就多，更應時時提醒自己保護好頸腰椎。不少辦公族在單位看股票行情分析，一坐就是幾個小時，下班回家后，還要上網查行情，坐在電腦桌前的時間大大增加。人長時間保持一個姿勢，會讓身體處于緊張、疲憊狀態，易使頸椎、腰椎受損。尤其是中年人，其肌肉、韌帶的彈性不如年輕人靈活，對頸椎的支撐能力下降，頸椎腰椎就更容易勞損了。

溫馨提示：

看電腦的時間超過1小時要起來活動10分鐘。長時間對著電腦屏幕，要注意勤轉動脖子。下班后要注意頸腰椎的休息，不可長時間看電視、電腦。睡覺時應科學合理地選用枕頭，在臥床時保持頸椎正常的生理性前凸，使頸部的肌肉、椎間盤、韌帶等均處于自然放松的休息狀態。

3．緊盯屏幕誘發干眼癥

電腦顯示屏與手機、微波爐一樣也有輻射，人們長期盯著它對身體不利。很多股民為了看行情，每天幾乎不間斷地對著電腦，即使在外出差辦事的路上，也利用手機小屏幕看行情。專家提醒，由于眼睛長時間注視各類大小不同的電子屏幕，它的亮度和色彩反差很大，易損耗視神經，短期出現視覺疲勞，長此以往可加快視力退化。同時，由于盯著電腦，眨眼次數減少，角膜不能得到充分的滋潤，從而發生了眼睛干澀的癥狀，也就是“干眼癥”。

溫馨提示：

不要長時間一直死盯著顯示屏，可看一會兒，然后走出去，適當地遠眺，看些綠色植物；“辦公室一族”每天要控制用電腦時間，即使在看電腦時，也要提高效率，不要一天8小時以上都泡在電腦前，對于有干眼癥等眼疾的患者，可適當滴些人工淚液。

4．飲食不規律誘發胃腸道疾病

大部分股民像上班族一樣，上午9點左右就趕到交易大廳，下午股市停盤才走，中午也不回家，在門口隨便吃個盒飯、快餐就打發了。而辦公室一族股民呢，可謂“一時不看股，則生活無味；寧可食無肉，不可心無股”。邊吃飯邊炒股，吃完了就坐著不動或者干脆來個廢寢忘食，長此以往就養成了很壞的飲食習慣。

專家指出，由于炒股時精神和心理壓力過大，此時胃腸道的交感神經與迷走神經的抑制和興奮功能就可能失調，從而出現胃酸分泌過多、嘔吐、腹脹、便秘、胃炎或厭食等一系列胃腸功能紊亂的癥狀。

溫馨提示：

要合理安排自己的一日三餐。飲食要注意清淡，多吃水果蔬菜等幫助消化的食物。

5．憋尿禁水易發泌尿系感染

在一家服裝公司做會計的李女士說，看見周圍的朋友和同事紛紛投入到股市大軍，買車的買車、買房的買房，自己也禁不住誘惑入了市。自從加入了股市后，自己上班的第一件事就是打開電腦看股市行情，中午吃飯的時候還不忘找來報紙，一邊吃飯一邊看財經版，聽聽業內人士怎么分析的，往往一坐就是好幾個鐘頭。因為自己是新手，屬于學習階段，所以很擔心一不留神就錯過每個股指波動，弄不好會傾家蕩產，再加上自己常在報紙上聽說炒股跳樓自殺的報道，所以就更加擔心。為此，李女士就很少喝水，甚至連去小便的時間都不敢耽誤太久。她不好意思地笑著說：“時間長了，我憋尿的功夫也厲害了很多?！笨墒呛髞?，李女士發現自己的情況好像有點異常，尿頻、尿急、尿痛的癥狀越來越明顯，每次剛解完小便就又想去，頻頻有尿意小便又很少。最近，股市大起大落，李女士晚上也經常睡不著覺，心里老是想著自己的股票明天是跌是漲，晚上睡不著，白天工作也沒精神，老是出錯，還差點丟了自己的工作。醫生檢查后才知道，原來是因為坐太久、喝水太少而引起的“尿路感染”，此外，她還患有嚴重的失眠癥、焦慮癥。建議她去心理科看看來解決根本問題。

泌尿科醫生告訴記者，從去年年底以來，因為排尿不好而來就診的患者明顯增多，比以前多了10％～20％。其中不少人是股民，由于擔心一不留神錯過股指波動影響收益，經常不喝水或養成了憋尿的習慣。

醫生解釋，膀胱充盈相當于細菌培養基，長期久坐、少喝水、憋尿等，女性容易引發尿道感染、陰道炎等，而40歲左右的男性往往有前列腺增生的現象。由于炒股久坐，心情緊張，生活習慣不好，細菌容易在體內滋生，誘發尿路感染和前列腺炎的機會更多。

溫馨提示：

建議股民不要長時間坐著，要多喝水、別憋尿，有利于體內毒素排出，減少泌尿系感染幾率。

6．指數漲落輾轉難眠

許多人對股市一竅不通，尤其是老年人、女性。只是看到或聽到有人賺了錢，便盲目跟進，投入了大量甚至是全部的積蓄在里面。結果心理上沒有對它的后果產生足夠的認識，一旦受到挫折，便會導致心理問題，“日有所思，夜有所想”，擔心自己會傾家蕩產。

醫生指出，這樣長期過度緊張的精神狀態可引起大腦皮層中樞神經系統的抑制和興奮機能失調，從而引起失眠、焦慮、抑郁、自卑、自閉、嫉妒、疲勞、情緒失常等精神問題，有些人還可能出現自殺傾向。

溫馨提示：

心理脆弱的人群和老年人不宜炒股。股民或準股民們，入市首先要有充分的思想和心理準備，如果發現自己心理上有焦慮的苗頭，要及時去看心理醫生。

7．炒股引發的其他疾病

靜脈栓塞――長期久坐不動，血流自然緩慢，雙下肢可引起靜脈血栓。這如同經濟艙綜合征患者，因長時間在狹小的空間里坐著不動，導致雙下肢血液回流受阻所出現的疾病。出現靜脈血栓，下肢會有疼痛、腫脹感。栓塞或血栓一旦進入肺部，則可能出現肺栓塞，直接危及生命。

溫馨提示：定時起身活動腿腳，促進血液流通。

呼吸系統疾病――證券交易大廳空間密閉狹窄，同時又人員密集。人都是吸入氧氣呼出二氧化碳，在空氣流動不暢的場所，空氣中的含氧量下降，人們吸入的二氧化碳越來越多，一方面使大腦處于相對缺氧的遲鈍狀態，導致人們的思維、推理能力受限，反應力下降，耐力不強。另一方面由于空氣不潔凈、被動吸煙等因素，可引起肺功能受損，導致易患感冒、支氣管炎、肺炎等呼吸系統疾病。

溫馨提示：多到室外呼吸新鮮空氣。據《今日健康》

三、向理財專家學習

（一）做烏龜別做兔子

文 十分公子

與普通人相比，富翁理財不在乎一年的回報率有多高，他們大部分注重“持續性”的增長，“年年賺最重要”。這是一個很重要及正確的理財觀念。也就是說，在投資這個領域里，我們寧愿學遲緩而富有耐心的烏龜，也不要做因心急而盲目出擊的兔子。

統計：只有1％股民賺錢

美國加州大學的巴伯和歐丁教授以及我國臺灣地區的理財專家李怡宗和劉玉珍，在2004年針對臺灣股票交易所中單個股民的交易數據做了一份研究報告，內容顯示，臺灣股民在連續兩個半年期間，只有百分之一的股民獲利，而利潤大概只有4000美元，還不及打工掙的辛苦錢。這與股民們的一些錯誤觀念有關，由于老百姓一般都缺乏“理財教育”，他周邊的朋友也基本不是這行業的高手，很容易一錯再錯，幾乎一輩子都掌握不到投資應有的技巧。我在下面試舉一些案例，希望投資者能從這些失敗的案例中吸取別人的教訓，從而改良自身的方法，來達到理財成功。

股市走勢規律：盛極必調

散戶們一心希望2007年股市連創新高，我感覺不切實際。事實上，從專家理財的角度，市場調整也一樣能賺錢，只需要用不同的產品來部署便可以。

以我們內部的研究，根據以往15年股市的歷史，股市到高峰時，便會有一次大幅度的調整（約25％），

任何人在3000點以上，購買基金及股票，都可能會虧本收場。其實，高手操盤有很多技巧，例如：“漲”市，用“攻”策略；市場下降，用“守”策略，工具可以改用債券基金，認沽權證及封閉式基金。市場徘徊時，可以離場休息。

正確的理財態度：年年賺最重要

假如潛心進行研究的話，你會發現：富翁理財不在乎一年的回報率有多高，他們大部分注重“持續性”的增長，也就是說：“年年賺最重要?！边@是一個很重要及正確的理財觀念。

散戶們經歷過2006年的市場旺季，很容易產生“追漲”的誤區，去年閉著眼睛賺到50％至80％的話，2007年不斷加碼，也希望追求50％至80％的回報。抱著這種態度的人士，我們敢說2007年他一定虧本收場。由于他們還在加碼，所以最后的結果很可能今年會虧掉30％至40％。你可以看到，雖然2006年老百姓回報率高達80％，但兩年后的結果，他的資產只是由10萬元變為10．08萬元而已。

富翁或專家理財方式可不大一樣，2006年的回報未必有老百姓高（因為他們的組合含低風險的外幣及債券基金，只有五成在股票型的工具上），但兩年后的結果，是由10萬元變為15．6萬元。

投資提示：別把股市當賭場

老百姓買股票，很少有風險管理意識，以為股票只漲不跌。專家理財，首先要考慮風險，以不虧本為前提，第二考慮才是回報。老百姓與富翁的差異，就在老百姓是：一年偶然賺他一把，純靠運氣，沒有技術，以后幾年就做不到。富翁卻是年年賺，能“持續性”賺下去，不靠運氣，靠技術，每年回報不一定很高，但能平衡風險。

啟示：人人都能成為百萬富翁

舉個例子：巴菲特投資平均年回報25％，三年翻番，維持了70年。

再看其他實例：美國耶魯大學的基金，每年平均增長17．2％；哈佛大學基金，每年平均增長15．2％；普林斯頓大學基金，每年增長15．6％。這些數字代表什么？美國耶魯大學的基金，從20年前的10億美元，到現在是200多億美元，也就是靠每年17．2％的增長。

其實，理財關鍵在于：

（1）不要冒太大的風險，年年賺10％以上；

（2）維持10年以上。

由此可以推斷出：要想成為百萬富翁，只需要滿足三個條件：

（1）每年儲蓄萬元；

（2）年回報12％以上；

（3）維持10年。

10年以后，你便成為百萬富翁。

（二）退休老人買基金保本是關鍵

文 金銳

過去一兩年中，伴隨著一輪牛市中的基金熱，使不少人對基金的賺錢能力到了“頂禮膜拜”的地步，似乎只要買基金，就一定賺錢，而且賺大錢。

于是我們看到不少人傾其所有投入基金中，其中也不乏退休老人，基金投資也存在風險的事實正在被人淡忘。

應該清醒認識到的是，開放式股票型基金去年和今年上半年平均分別高達121．4％和40％～50％的回報是在特定的大牛市背景下取得的；如此高的回報率無法長期維持，也不具有可復制性?；鸬谋举|是眾人集資買的“一籃子”股票和其他證券產品，“籃子”里的股票下跌了，基金也就會虧錢。

退休老人買多少基金，“保本”是首要的，“創收”在其次，選擇基金等投資理財產品時，一定要對資金進行合理的分配。通常來說，退休老年人購買開放式股票型基金等風險類投資產品的比例，應該不大于100減自身的年齡，比如一位65歲的退休老年人，最多只投資35％的資金用于購買開放式股票型基金等風險類投資產品，其他的資產則可以投資于銀行活期或定期、國債和債券基金及貨幣基金等收益類的產品。有了這樣的資產配置，基本上可以做到能攻善守，退休老人也可以安心地享受晚年生活。

據《衛生與生活報》

四、常讓心靈“打個盹”

文 陳錚凡

一位老人，嗜好下棋，閑暇時便上街與人對弈。他心強好勝，常常想“出陣便捷”，所以，棋著略有點“閃失”，便捶胸頓足，慍色滿面。一次，他與一位年輕新手對陣，竟連輸三盤。老人惱羞成怒，一氣之下當場誘發腦溢血，被人及時送往醫院才幸免危險。

現實生活中，心欲太強的人比比皆是，可謂司空見慣。其主要表現為：貪心、過求、好勝。有的人貪心不足，欲壑難填，娶得美妻，還想生得貴子，貴子長大，又想讓其出人頭地；有的人做事過求，苛刻繁瑣，購物買貨想物美價廉，房屋裝修想工精料省，上街乘車想一路綠燈；有的人心強好勝，爭輸爭贏，常為一個門球失誤而懊悔自責，為一盤棋輸贏而面紅耳赤，為一次釣魚不著而怨天恨地。這些人活得自私，活得心累，愚不可及。

謝德林有句名言：“人往往異想天開，竭力追求得不到的東西，做辦不到的事，結果不是后悔就是苦惱?！惫湃艘舱f：“世人如何不心安，只因放望船?！笨梢?，心欲太強是有害人身心健康的。從某種意義上講，它是一塊精神磐石，是一團“心理死結”，是人生路上的一道屏障。人如果不能控制自己的欲望，就會成為心欲的奴隸，最終喪失自我。

篇7

關鍵詞：家庭保險；問題；誤區；建議

課題項目：中華女子學院2015年度北京市大學生創新課題：“我國家庭保險規劃現狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實證分析”（編號：110004991137）階段性成果

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年12月20日

國務院頒布的新“國十條”明確把商業保險定位為我國社會保障的重要組成部分，商業保險在家庭醫療、養老等風險防范方面成為社會保險的有益補充。本研究以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險的重要性，投保商業保險的基本原則，存在的問題，并提出相關的建議。

一、家庭保險的功能

（一）保險的分散風險功能。日常生活中，自然災害和一系列意外事故是不可避免的，其發生的時間、地點和損失范圍也是不確定的。而風險管理是一種主動行為，選擇保險就是一種選擇主動管理風險的方式。保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發的災害事故導致的經濟損失，通過收取保險費的方法分攤給所有被保險人，起到了轉嫁風險的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個籃子。

保險機制產生的真諦，是針對風險產生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風險，還是財產的損失、責任風險，保險都能通過相應的產品給予保障。所以說，保險是現代人的生活必需品。將人生風險轉嫁給商業保險，仍然是現代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

（二）保險為家庭人身財產提供保障。對于一個家庭，如果每一個家庭成員都能健康平安地成長、生活，那么這個家庭就會持續穩定地存在下去。一個家庭或個人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費、婚嫁費、醫療費，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測風云”，誰也不敢說一輩子不遇到點什么難事。對于一個普通家庭，無事時風平浪靜，有事時危機四伏。尤其是家庭支柱受到風險，若一個家庭的家庭支柱不幸病故，主要經濟來源就會缺失從而導致家庭破裂。因此，進行家庭保險規劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的經濟補償。按不超過家庭收入的20%比例購買保險，編制合理的家庭保險規劃，為家庭構筑起安全的心理防線。

（三）保障不同生命周期的風險。一個家庭是由多個成員構成的，又因年齡段的不同、家庭責任的不同，每個人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學、就業、結婚的階段，意外發生率較高?？梢赃x擇保費低廉的純消費型定期壽險。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經費、房屋貸款使責任更加重大。作為家庭的重要經濟支柱，應當為自己提供充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據家庭狀況選擇適當的壽險就顯得尤為重要，同時需購買重大疾病保險、意外險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障。

（四）分紅保險兼具理財防通脹的功能。由國家統計局官網數據可知，2012～2014年城鄉居民人民幣儲蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲蓄方式，但存取方便的優點并不利于儲蓄。在市場經濟快速發展、國際進程日漸加快的背景下，家庭對資產保值、增值有了更強烈的需求。有效的家庭保險規劃就可以滿足這種需求，分紅保險或投資連結保險，投保人除了可以得到傳統保單所規定的保險責任外，還可以分享到保險公司的經營成果，取得超額收益。從長期看，分紅險具有較穩定的收益性，可以幫助投保人實現資產保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產的不利影響。

（五）保險隱含巨大的市場潛力。根據保監會和各省區政府最新公布的統計數據顯示，截至2015年底，我國保險密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度3.59%，同比增長0.41個百分點，從保險密度和保險深度這兩個指標可以看出，我國保險業的發展總體呈上升趨勢，態勢較好。但與發達國家比較，從我國保險市場無論是保險深度還是保險密度的指標看，都還處于初級發展階段，但是我國經濟平穩發展，家庭財富不斷增加，百姓的理財觀念和保險意識不斷增強，保險業將迎來更快更好的發展機遇，無論從金融業穩定，還是增加社會就業，都是巨大的潛在市場。

二、家庭保險發展現狀及問題

家庭保險分為家庭財產保險和家庭人壽保險。家庭是整個社會最基本的單位，家庭發展是社會發展的重要支撐點和推動力，也是保險業進一步加快發展和服務社會的主要著力點。根據國家衛生計生委公布的《中國家庭發展報告（2015）》顯示，我國當前家庭發展呈現出以下幾個特點：一是家庭規模小型化、家庭類型多樣化。現在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養老需求和醫養結合的需求比較強烈。

家庭小型化使家庭作為傳統的風險自保和抗風險能力下降，促進風險保障的社會化，需要社會保險和商業保險的合力，形成風險轉移和保障。除此之外，根據國家衛生計生委調查顯示：我國計劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統計來看，計劃生育家庭一旦“失獨”，將面臨生計、生活和精神上的困境。我國已有100多萬“失獨”家庭，每年的新增數據高達7.6萬，60歲以上“失獨”老人的規模日益龐大。由此可見，家庭保險在我國居民生活中發揮的規避風險、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險的市場需求上升，發展空間巨大。

盡管國家密集出臺“新國十條”并加大對我國保險業發展的政策支持，我國家庭保險的發展前景看好，但是由于歷史和行業原因，中國商業保險的推行之難依然如履薄冰。保險市場發展還存在制度障礙和體制機制的問題。

（一）保險運行欠規范，保險理賠能力有限

1、我國居民保險意識滯后、薄弱。我國國民經濟的不斷發展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動了消費者現有財富的增長和風險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中，承擔風險的主體逐漸從政府轉移到了企業和個人。實踐證明，保險是應對風險的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認為風險不會發生在自己的身上，嚴重缺乏風險意識，不愿意參保。因此，我國人民的風險意識相對滯后，保險觀念單薄，這是我國保險行業發展所面臨的一個長期并且重要的問題。

2、早期保險業，從業人員素質普遍低，對保險業形象影響深遠。在長期的保險業經營中，形成了經營粗放，再加上保險人員誤導客戶的時間偶爾出現，從公眾的角度，保險被誤認為有“欺詐性”。我們的調研結果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對保險業務員表示不滿意的樣本比例達到了20%。另外，據調查，一些保險業務員由于缺乏職業道德，缺少相關知識，致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象，極其嚴重地損毀了中國保險業的聲譽。在家庭財產保險的宣傳推廣中，保險業務員側重說明其投資的收益率，從而淡化了保險的保障功能，對消費者存在一定程度上的誤導。因而從總體來看，在保險業形象不好、信譽遭受質疑的情況下，整個保險業形象的不佳對家庭保險產生了負面影響。

（二）財產保險的普及率不高，保障范圍狹窄

1、居民對財產保險知識了解的比較少。在保險經營機構高度集中、保險推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現象，在經濟相對落后的其他地區的居民就更不了解家庭財產保險了。

2、家庭財產保險投保面小，家財險業務面臨的風險高度集中。如此一來，保險公司不愿意拓寬保險責任范圍、增加險種、提高保險金額，造成的結果就是小的表面覆蓋的形成，家財險賠償條件苛刻，高風險集中。加上人們對家庭財產保險缺乏了解，家庭財產保險的投保率較低。

3、家財險險種偏少，險種設計不合理。不同的家庭有不同的產權結構，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財產的數量、流向結構等。因此，人們對家財險的需求也存在著很大的差異。由于目前家財險險種偏少，沒有很好地去適應各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現已初具規模的險種還在費率、保險責任等內容方面存在著設計不合理的問題，從而對居民投保產生了不利影響。

（三）人壽保險遭遇誠信危機，產品同質化，人才短缺

1、家庭人壽保險市場誠信缺失嚴重。我國家庭人壽保險市場誠信缺失主要體現在以下方面：（1）投保人在購買保險時，為降低保險費用、謀求最低消費、更高保障等個人利益的考慮，會對自身的家族遺傳病、既往病史以及當前的健康狀況進行虛報隱瞞，甚至是捏造事實欺壓保險人，造成保單質量與預期質量不符，在后續的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險產品的宣傳和銷售過程中，有部分保險銷售人員和保險人為了追求保險公司規定的銷售目標，夸大保障性產品的保障功能和范圍，吹噓投資類產品的保值功能和盈利水平，誤導消費者做出決定，在后續履約過程中不可避免地出現一系列經濟糾紛。

2、產品同質化，創新動力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會的時代即將到來，人們的生活質量不斷提高，其中對保險保障的需求也越來越強烈。但是，我國的壽險產品在銷售市場上卻出現了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產品的種類與人們的需求類型存在著差異。縱觀我國壽險公司的險種，各家保險公司產品嚴重同質化，根本無法滿足消費者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

三、保險業發展分析

（一）投保人提高保險意識，避免投保誤區

1、提高保險意識，倡導全民風險意識。我們應積極主動地了解家庭保險相關知識，倡導全民風險意識，正確對待風險，消除僥幸心理、從眾心理和投機心理。用發展的眼光看待保險行業，雖然保險行業曾經存在很多問題，但它是一個朝陽行業，值得我們每個人去期待。

2、保險誤區的避免。家庭投保的`區主要有以下方面：（1）買保險不為保障為投資。保險的最主要功能就是保障；（2）保費越多越好。保費不是越多越好，總的保險支出額度應嚴格控制在其年收入的10%以內才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應先保大人；（4）有社保就不買商業保險。社保是最低保障，商業保險應作為社保的補充。

（二）從保險公司角度來講

1、建立自身的核心競爭力，設計多樣化、個性化產品。各保險公司應重視目前在經營方式和產品設計上面的同質化現象，應該積極主動地加強創新人才的培養，從而創新、優化自我的保險產品，為消費者提供多樣化的保險產品。根據市場需求，設立具有特色的家庭保險產品，擴大業務范圍、拓寬銷售渠道、增加責任力度、調整產品結構，才能有效地發展家庭保險業務。

2、為投保人提供專業的后續服務。保險公司應該把服務質量擺在第一位，不管是保單營銷過程中還是后期售后服務中，都應將客戶利益放在第一位。同時，保險公司應該建立健全駕馭培訓體系，提高保險從業人員素質。

（三）從政府角度來講

1、增強保險宣傳，提高社會保險意識。首先，要改變社會對保險業的傳統認識，提高社會對保險業的正確認識。保險監管部門、保險業以及社會各界都要加強對保險知識的正確宣傳，充分灌輸保險對個人、家庭及社會發展的重要意義，改正傳統對保險業“坑蒙拐騙”的錯誤認識，提高保險業的社會誠信度；其次，要使居民了解保險知識，提高居民的保險意向，同時要通過讓居民認識家財險的特殊保障功能、改革政府救災方式來促進居民參保意向的提高，以此促進居民家財險需求的增長。

2、加強保險監管體系建設，完善監管法律法規。保險監管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進行。完善保險監管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險監管工具；再次加強保險體系中法律法規的建設。

四、對家庭理性投保的建議

（一）謹慎選擇保險公司。應了解保險公司的歷史情r；了解保險公司的誠信度；了解公司的規模；了解保險公司的發展前景。

（二）因人而異配置投保產品。作為一個理智的消費者，應該根據自身家庭結構、風險狀況、收入的實際情況做出理性規劃，既要能負擔得起，又能得到較好的保障?？傮w而言，保險主要是為了應付意外狀況，不是儲蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費應該占據家庭年收入的10%。

（三）合理搭配險種。在選擇保險品種時，應該先選擇終身壽險或定期壽險。通常而言，一個城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫療等險種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入?？傮w而言，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點儲蓄理財類保險，如子女教育，或養老、分紅類保險。

投保人可根據自身情況進行保險產品的組合，如購買一個主險附加意外傷害重大疾病險，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復投保，使資金得到最大化利用。

不同生命周期的保險規劃，如表1所示。（表1）

五、結論

綜上所述，我國家庭保險在家庭生活中占據十分重要的地位，雖然我國家庭保險在發展中出現了一些問題，但是隨著我國經濟的發展和城鄉居民收入的增長，居民儲蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險公司服務不斷改善和每個家庭投保觀念的改變，家庭保險具有強大的市場需求和廣闊的發展前景。

主要參考文獻：

[1]吳定富.保險基礎知識[M].北京：中國經濟出版社，2006.

[2]李丞北.保險理論與實務[M].中國財政經濟出版社，2005.7.

[3]孫大維.怎樣做好家庭保險規劃[M].北京：機械工業出版社，2009.

[4]詹朝學.保險理財重規劃[J].晚晴，2010.9.

篇8

有一種現象讓很多人不明白：為什么一大早，很多老年人攜帶菜籃或挎著購物包在某一超市門口排著長隊等待開門購物？為什么在某一食品連鎖店，從早上7點開始，到上午10點，前往買早點的人還是絡繹不絕？是別的購物中心沒有他們需要的商品嗎？是別的餐點的食品質量有問題嗎？顧客緣何喜歡去那兒購買？答案可能有N種，但有一種，可能就是你能想到的就是購物中心、早點店的促銷模式吸引了他們，這就是促銷的“魔力”。

眾所周知，中國零售業曾以每年翻番擴店的形式在發展，并擁有高速增長的“黃金十年”。然而，物極必反，在經歷一番粗放式的野蠻增長后，開始逐漸放慢了“腳步”。毋庸置疑，造成傳統零售業的困境并不是偶然的，除了資本對零售業的興趣下降、電子商務的沖擊、營銷策略、盈利模式、管理成本增加等因素外，傳統的促銷方式也是導致其發展緩慢的一大原因，那么，在新的市場環境下，零售的促銷方式有哪些方略呢？

第一式：饑餓促銷

——讓消費者感覺買到的數量太少

超市在某天、某時對部分商品實行限時、限量銷售，且每次讓消費者感到“買不夠”或“量太少”，促使他下次“不請自來”；不僅增加店鋪人氣，還能增加消費者光臨頻率，讓其產生按時光顧購物中心的消費習慣；比如，“購物中心每日8:00-9:00內對部分貨品打1折”，讓客戶搶購”。

第二式：利用“童趣”促銷

——打好“兒童”消費牌，帶動家庭消費

某跨國顧問市場研究公司對城市青少年消費的抽樣調查，一是城市少年兒童人均每月生活消費高達897元，占家庭消費總支出超過30%；二是少年兒童對成人(家庭)消費的帶動作用;三是城市中獨生子女家庭比例非常高，少兒成了家庭的“太上皇”，全家圍著小孩轉，在家庭消費中的角色由“影響者”更多變成了“發起者”和“參與者”，甚至是家庭購物的決定者;緣于此，零售業應該抓住這一“特點”，來巧做兒童文章。比如，購物中心為了吸引兒童，可免費為兒童攝影、增加兒童娛樂場所、免費兒童點歌、進行童趣文藝匯演、真人版憤怒的小鳥游戲等措施……。由此可見，零售業要設法增加兒童們對店鋪的興趣，只要讓小孩子樂于進店，家長們就會“被迫”光臨，既培養兒童們的忠誠度，又增加店鋪的客流量，而且還能帶動零售業的銷售機會，從而達到了“一箭三雕”的效果。

第三式：“搖色子”促銷

——給消費者一種娛樂購物體驗

店鋪開展每日開展“搖色子”購物活動，具體方法是：每個光臨的客戶，只有一次機會，當客戶搖出的點對應為三個“2”、三個“4”、三個“6”時，即可享受“優惠30%”的機會，目的讓客戶感到快樂，顧客才會愿意光顧此店，才會給店鋪帶來創收的機會?？蛻魠⑴c互動得來的實惠更讓他感覺購物“有意思”。

第四式：消費58送優惠卡

——讓購物中心有穩定客源

購物中心利用“58”數字的“我發”寓意，讓購物中心和消費者認為是“吉利數”，凡是光臨門店的客戶，只要一次消費58元以上，就送優惠卡，以后客戶只要手持優惠卡就能享受5%商品的打折;一次消費滿100元以上的，就送“狀元卡”，全年集齊8-10張狀元卡的，就送“精美年貨”大禮包一件;全年10張以上的，送2件“精美禮品“，這樣購物中心就有了穩定了客源不僅達到了吸客效應，還能讓客戶重復進店，增加“回頭客”。

第五式：月滿600送米油

——增加消費者購物次數

針對每個光顧店鋪的消費者，憑購物小票，每個月消費金額達600元或600元以上的，月末就可以憑消費小票到購物中心兌換一瓶價值20元的精裝食用油和5斤精包裝的大米;針對消費者消費金額滿500以上，而不足以600元的，就送5斤精包裝大米。這種促銷方法即實惠，又能讓消費者積極購物。

第六式：消費“逢10”即送禮

——增加購物中心客流量和客單價

不管客戶購買什么商品，只要消費金額“逢10”，購物中心就會贈送禮品;禮品隨10的倍數而價值也不同。比如，假設滿10元消費，送2枚雞蛋，20元送4枚，30元送6枚依次類推…。(禮品可有購物中心根據實物價格而確定，可以是食品;也可以是其它小商品：生活洗漱品、電器等等)

第七式：選準竟品做狙擊

——挖掘對手客戶，攔截潛在的消費者

了解周圍其它購物中心促銷的商品的名稱、價格、折扣點數、贈送的禮品及促銷方法等，制定有效的“競品促銷”方案，同樣的商品，一定價格要比對手抵2個百分點，讓同行業的客戶心動，吸引到自己的購物中心來，此方法目的是吸引潛在的消費者及攔截賣場客戶。

第八式：對效期商品打包

——讓客戶覺得便宜

針對效期已過三分之二時間的商品，要集中打包銷售，爭取在有效期內“甩貨”。比如：飲料、月餅、糕點、水果、蔬菜等其他保質期比較短的商品。

第九式：精準微信促銷

——建立客戶的忠誠度

尋找大眾感興趣和普遍關心的內容，如養生、美容、理財、購物、買房、升學、致富、成長成才等知識或小竅門，在購物中心建立的微信平臺上，以建立客戶對購物中心及店鋪的忠誠度。

第十式：通過游戲促銷

——向實體店引流客戶

通過移動互聯網平臺，開發一種與購物中心購物相結合的游戲，在消費者靠近零售連鎖購物中心登陸玩游戲時，便可以獲得一定的獎牌;另外，當客戶從購物中心的海報上進行掃碼時，同時可以提升游戲的等級，讓客戶可以獲得購物中心購物的“游戲幣”，這種促銷方式，不僅能開發潛在的會員客戶，還能將客戶引流到購物中心購物。

第十一式：利用“道具”吸引

——增加店鋪客流量和人氣

購物中心聯系有關制造電子“機器人”的廠家，制作一款能讓老少皆愛的“機器人”道具，一是能讓客戶準確地看到測量自己身高、體重、腰圍的具體數據(現在很多醫藥城市的電子稱只能讓客戶測量體重，卻不能測量客戶的身高、腰圍);二是機器人要能與客戶“互動”和“實際檢測”，針對各種年齡段的客戶說出“問寒問暖”的語言來進行互動，讓客戶知道自己的身體健康如何，像該注意身體健康哪些方面，是身高、體重，還是腰圍等;目的不僅能讓客戶得到免費的“健康體檢”，又能讓客戶體驗一種“測量的樂趣”，比如，當為某中年人服務時，機器人會說“你好，你要注意減肥了，現在你的體重已超過正常身高的體重，請注意你的飲食問題，每天別忘加強鍛煉啊!”、為青少年(包括兒童)服務時，機器人會說“哇，小伙子(小朋友)，你很棒，請下次來電繼續測試”…

第十二式：實施知名美容美發店鋪捆綁促銷

——滿足客戶潛在需求

針對每個光顧店鋪的消費者，憑購物小票，每個月消費金額達200元、300元、400元、500元的，月末就可以憑消費小票到購物中心兌換一張價值10元、20元、30元的理發劵;每個月消費金額達600元、700元、800元、900元、1000元的，月末就可以憑消費小票到購物中心兌換一張價值50元、100元、150元、200元、300元的美容劵;該促銷方法要注意兩點：一是被捆綁的美容、美發店鋪要就近該百貨商店附近;二是被捆綁的美容、美發店鋪要在當地有一定知名度和信譽度;三是要保證對客戶服務的質量。

第十三式：設置客戶“體驗場所”

——滿足客戶“感知”體驗

如果說是耳聽為虛，眼見為實，那么客戶真正體驗為是真。購物中心若在大廳的一角，設置一個客戶體驗的場所，滿足客戶對商品的“感知”體驗，不能不說這是一個令客戶高興的事。比如，可以在購物中心中設立一個“體驗場所”，重在讓客戶消費體驗，就像購物中心銷售兒童家教機一樣，銷售人員，演示以后，要讓兒童及家長進行免費的使用體驗，當他們使用體驗以后，覺得產品確實是有像導購所介紹的如此功能后，就會欣然買單。同樣，這一促銷推廣模式，也可以用在很多產品的銷售推廣上，像銷售推廣按摩器、清潔機、兒童車等各種產品的，都適合這一促銷方式。

第十四式：邀請客戶參加現場或網點大促銷

——加強CRM管理，開展精準營銷

購物中心可以利用“填姓名、留號碼”的方式，在商業街或人流量比較集中的場所，收集客戶資料，只要客戶愿意把自己的姓名及手機電話號碼留下來，就可以憑購物中心服務人員開出的“憑證”，到購物中心指定的地址、門店領取相應的“贈品”，購物中心利用這種促銷的方式，就會吸引更多的消費者為“贈品”而來，在客戶來電領“贈品”時，用電話核對客戶號碼的同時，更能準確把握客戶的年齡段、購物喜好及有關客戶的精準資料。另外，順便向客戶介紹門店新品和贈送“購物劵”，如果客戶消費后，再讓該客戶說出對店鋪產品的“購買心得“和“產品體會”，并把這些整理出來當做“客戶購買案例”再向潛在客戶宣傳，從而進一步做好CRM模式的銷售。

第十五式：利用“購物中心偷菜”游戲

——消費者邊玩邊體驗，培養忠誠度

購物中心可利用互聯網平臺或開發一種“購物中心偷菜”游戲，游戲中各種“蔬菜名稱”及“種植地塊”與購物中心陳列實物的布局要一一對應，游戲中的每種“蔬菜”都和購物中心中每一物品對應編號，偷菜游戲規則設置為每獲得X棵菜，便可到購物中心內享受30%的優惠購物體驗。注意購物中心陳列改變，游戲中有關對應的“蔬菜”布局也要隨之改變;該促銷方式主要是吸引年輕的消費者對零售購物中心關注，實現線上、線下真正意義上的O2O互動。

第十六式：開發導購APP軟件

——提升購物中心管理績效，引導即時消費

移動互聯網長尾時代來臨，在購物中心或公共場所所建立的電子導視系統，一般都放在樓梯或電梯旁邊，也可以安裝在手機端使用。導購APP促銷作用：一是能為顧客及商家提供指引服務，各個品牌商品促銷信息;二是實現網絡店鋪購物;三是幫助購物中心實現非現場的現場管理，比如，提供路徑指引，商家定位指引，商家活動指引，購物中心內部結構指引，商家會員特權指引等服務;四是實現人、店、貨管理過程的O2O，能讓購物中心的管理績效得到一定的提升。

第十七式：平臺共享協同運作

——讓零售業實現無縫對接

篇9

眾多文化產業在北京市朝陽區的“城鄉接合部”不斷生根發芽。

1999年，當北京萬豪天際文化傳播有限公司（后稱萬豪卡通）董事長陳雷把企業從國貿搬遷到三間房鄉時，這里只有稀稀拉拉的幾家文化企業；而在他16公里外的798藝術區內，破敗的工廠大量閑置，幾乎無人問津。

15年過去，798成為北京無可替代、難以復制的藝術展覽區，而三間房鄉則逐步成長為全市的“動漫產業”基地。

盡管前者名聲顯赫，追隨者眾多，但在國務院研究中心東方文化與城市發展研究所（后稱國研中心東方所）副所長黃斌眼中，三間房鄉具備大都市郊區鄉鎮的普遍性特征，其城鎮化路徑的價值尤為可貴。

從798到三間房鄉

近年來，張國華一直與798藝術區的商業化進行著斗爭。

在這個國內最為知名的藝術區內，隨著房租的上漲，藝術家陸續遷出，餐飲酒吧卻逐漸進駐，曾經的藝術家聚集地正在變為藝術機構的總部和展覽場館。只有公共設施還保持著原貌：這里沒有豎立著的園區地圖，每個藝術品工作室都沒有門牌編號。逛完一圈后，你甚至看不到一個公共廁所指示牌。

“藝術家們喜歡清靜，越難找、越隱秘的地方就越好?！弊鳛?98藝術區管委會副主任，張國華通過這些小小的努力，為當代藝術爭取可持續發展的空間。曾有出版社希望在北京地圖上添加798藝術區的名稱，也被他婉言拒絕。

不過，從城鎮化角度看，商業機構的進駐帶來了更多就業崗位，而部分藝術家轉移至更邊緣的村落，也推動了當地城鎮化進程?！鞍ê髞沓霈F的宋莊，也是承接了798溢出的藝術家資源?！睆垏A對記者說。

798的成功吸引了全國各地政府前來學習，“高仿版”頻頻出現，被冠以推進新型城鎮化的旗幟。對此，黃斌深感憂慮。

“作為后工業時代的城鎮化，798其實并沒代表性。國內大多數城市遠郊沒有廢棄廠房，更沒有自發聚集的藝術家群體?！秉S斌真正推崇的，是在798藝術區東南方向16公里以外的另一個“城鄉接合部”――三間房鄉。

朝陽區三間房鄉，具備所有大都市郊區的共性特征：流動人口集聚，人口結構復雜，利益訴求多元，區域承載力接近極限。而拆遷騰退、回遷安置、社會保障、教育醫療、就業保險、土地流轉等涉及民生的問題相互交織。

雖然轄區內中國傳媒大學、北京第二外國語學院頗具影響，這本是文化產業得以發展壯大的“源頭活水”，但這些資源并沒有促進當地文化產業的起步。當陳雷來到三間房鄉時，全鄉只有兩三家文化企業，而且規模都很小。

改變發生在2003年，當時三間房鄉被納入北京市第二道綠化隔離帶，大部分區域被規劃成為綠化區域，使得轄域面積窄小的三間房鄉發展越發捉襟見肘。由此，鄉政府決定利用高校聚集優勢，重點發展文化產業。

十年間，三間房鄉已經在北京文化領域占據較高地位：萬豪卡通動畫原創產量接近全市總量的一半；1919音樂產業基地成為國家新聞出版廣電總局認定的國家級音樂基地；北京市影視動畫協會則是北京唯一的影視動漫行業管理機構。

讓“候鳥”留下

特大城市遠郊區一般都會有大學城，能夠為文化產業提供發展壯大的“源頭活水”，但只有對其加以正確引導和充分利用，才能夠形成產業集群。

由于房租便宜、距離學校近，本世紀初，不少中國傳媒大學畢業生在這個區域內創業。一臺電腦，再租間屋子，上百家文化公司就這樣誕生。而“外來戶”陳雷正是被這里的創業環境所吸引。

和各地政府對待大部分新興產業態度一樣，時任三間房鄉鄉長的馮永忠發出“集聚令”，以集約化的產業園區形態發展文化產業，進行有序引導。

2006年，馮永忠先以鄉里已小有名氣的動漫產業為切入點，選擇北雙橋村的北雙菜市場進行動漫孵化器的建設改造，希望把分散的、辦公條件較差的企業集中起來共謀發展，并給予優惠政策。

“當時我們覺得很開心，因為終于有個能與眾多同行集中辦公、交流的場所了。”陳雷對本刊記者說。

不過，國內很多文化園區以優惠政策吸引企業入駐，雖然開始時很紅火，但政策紅利釋放之后，企業就轉投其他園區的懷抱。而文化企業的輕資產特征，更使其遷徙特別容易。這種“候鳥現象”，一直是制約地方文化產業持續發展的難題。

這種情況下，三間房鄉用什么方法來留住這群“候鳥”呢？

一般人傾向于從政策的角度尋找答案，比如政府拿出多少補貼、給了多少土地等等，陳雷對此卻有不同的解讀。

“三間房鄉政府對企業的服務是持續性的，總在最困難時候給予企業最實惠的解決方案?！标惱妆硎?，鄉政府會不定期地召集當地企業開座談會，“2006年，幾乎每個月都開會，如今鄉里領導也經常來走訪，收集大家的訴求。”

在2008年，萬豪卡通原有的辦公地面臨拆遷，而企業的迅速壯大也需要更大的辦公空間。當時，萬豪卡通一度在總部附近另外租用了5塊辦公區。陳雷表示，由于找不到合適的集中辦公場所，他動了搬走的心思。

當時，有其他區縣提供的誘人方案。但就在他準備跟鄉政府“辭行”的時候，地理空間并不寬裕的三間房鄉幫他從開發商那里爭取到一塊地。8個月后，分散各處的部門終于聚到了一起。

自萬豪卡通的發展逐步壯大以來，多地政府不惜重金“挖墻腳”時有發生。陳雷均一一婉言謝絕，他深有感觸地說：“每次遇到困難，鄉政府都會適時出現，一事一議，量身服務，這讓我感覺在這里發展很舒心?！?/p>

從園區到“社區”

即使交通不便，對三間房鄉村民而言，四環以內依然是他們向往的地方，原因無非是那里有更多的掙錢機會和更好的生活條件。

如果吸引不了“人”，任何城鎮化探索都難以成功。三間房鄉的思考是，將當地產業發展好了，村民不僅能夠就近就業，并且可以過上與市中心居民同樣的生活。

根據這種思路，陳雷與三間房鄉政府在園區基礎上繼續合作：打造“動漫社區”，在居民區里將村民的生活品質與就業問題“一把抓”。

記者走進三間房鄉時，第一印象是這里與其他城市城鄉接合部差不多：新建成的高樓中夾雜著不少低矮平房，正在施工的樓房和路面，見證著城市化的快速步伐，也讓周邊有些嘈雜和喧囂。

但當萬豪卡通投資建設的“北京卡通博物館”映入眼簾時，這里的風景才顯得與眾不同。博物館門口的廣場免費開放兒童游樂設施，館內有正熱映的電影《變形金剛》的模型在展出。引人關注的是，博物館里有個特殊的培訓班，不少中年人正在這里學習上色、描線等動漫制作的基礎技術。

這便是動漫社區的“動漫創收計劃”。陳雷介紹說，萬豪卡通將選擇動畫生產中的一些環節，面向4050名社區居民開設相關知識的免費培訓。培訓合格，便可擔任萬豪卡通提供的兼職。

“一般人眼中，文化產業很‘高大上’，就業門檻很高。其實不然，文化行業也有大量普通村民可以做的工作，比如制作模型、動漫圖片、手工制品?！标惱妆硎?，現在動漫社區培訓每年能為周邊培養很多產業工人。

目前，萬豪卡通與三間房鄉簽訂協議，為殘疾人士提供免費動漫培訓，并承諾接收業務合格的殘疾人士100%居家就業。陳雷表示，他們雖然在聽力、語言、行動等方面存在障礙，但動漫制作在這方面沒有太多要求。

不僅如此，萬豪卡通還不定期舉辦以下活動：免費向動漫社區成員開放卡通博物館的動畫影院，定期播映國際國內優秀動畫電影；邀請高校和企業的動漫專家在周末開設繪畫培訓班，對居民進行繪畫培訓。

不過，動漫社區的這些服務由誰提供？答案是：企業從創意、技術、資金方面為社區建設提供支持，以回報政府對企業發展的扶持。

作為動漫社區倡建單位，萬豪卡通不僅無償提供辦公場所和設備，還承辦各項創意活動。陳雷表示，“政府支持了我們的發展，我們當然也要回饋社會?！?/p>

用地制度創新

用地制度創新，是三間房鄉推動新型城鎮化的另一重要舉措，深受國研中心東方所所長楊曉東的好評。

過去城鎮化客觀上依賴土地財政，由政府將土地收為國有進行一級開發，大多“只要農民的地，不要農民的人”，通過“征收-補償”的形式，一次性給予被征收土地的農民以實物或貨幣補償。

這種情況在寸土寸金的特大型城市遠郊表現尤為明顯。而在征地過程中，一方面，部分地區農民得到的土地增值收益較低，另一方面，農民因土地征收領到一次性補償款后，因理財觀念缺失、就業技能不足而埋下了社會隱患。

“改革傳統城鎮化的用地制度，不僅成為新型城鎮化過程中的共識，更對文化產業的發展具有決定性的意義。三間房鄉的做法十分巧妙，通過實行土地股份化，有力地推動了這一片區的城鎮化進程。”楊曉東說。

“村里出地、企業出錢”，三間房鄉讓企業直接與村土地合作社合作，共同打造文化產業園區。

在國際動漫游藝產業園項目中，三間房鄉允許當地金家村、東柳村、西柳村等地區以集體土地入股方式，與北京信通投資有限公司共同成立北京漫園雅創文化發展有限公司（后稱漫園雅創），進行集體建設用地的規模化開發和經營，用以發展文化產業。

其中，金家村的農民合作社以集體建設用地入股，占漫園雅創30%的股份，并將在50年后逐步增持，直至70年后達到100%。而信通投資70%的股份將在50年后逐步減持，70年后完全退出。

由于集體建設用地未通過征地等形式，而僅僅是以入股的形式投入規模性開發，因此地價較低。目前，周邊區域寫字樓租金達到5-6元/，三間房國際動漫游藝產業園預計寫字樓的平均租金成本僅為2-3元/。

楊曉東表示，對眾多文化類企業而言，低廉的租金成本對處于起步階段、以創意為核心、地租承擔能力較弱的文化產業而言，是最重要的優勢之一。

“這一模式還有力地保障了農民的長期利益。按照股份制合作方案，漫園雅創將從項目建設年開始就為合作社社員提供保底收益。而社員作為股東參與園區管理，滿足了部分就業需求?！睏顣詵|說。

篇10

中國銀監會銀行監管三部處長 郭武平

“在銀行業下一步的市場格局中，市場營銷顯得更加重要”

銀行業下一步的市場格局有幾個特點：其一，國有銀行股份化,這一步現在已經實現了,從市場競爭和市場營銷的角度看,他的意義在于,國有銀行在過去的經營目標和股份改造上市之后的經營目標有很大差異。在過去,國有銀行的經營目標是資產的保值增值等等。股份制改造上市后,經營目標就是,要有合理的股份回報。經營目標的變化就帶來了市場意識的增加，特別是現在國有銀行由于股份制改造上市,主動營銷明顯增加,這是跟過去完全不一樣的；其二，區域銀行全國化。大家知道，現在的銀行體系是國有銀行是第一層次，12家股份制銀行是第二層次，省會級的商業銀行第三層次，地市級商業銀行第四層次。城市商業銀行過去的經營地域僅限于城市，現在可以跨區域經營。比如，上海商業可以在寧波設分行。地市級的商業銀行現在展開了自主行業重組和并構。比如，徽商銀行就是安徽省內的若干家銀行業金融機構組合的；其三，外資銀行法人化。在去年入世過渡期結束之前，有200多家外資銀行，但90％以上是外資銀行的分行?，F在，我們修改了外資銀行管理條例，對外資銀行實行國民待遇，其中一個政策就是，鼓勵外資銀行按照自愿的商業原則，在中國本地注冊法人銀行之后，開展人民幣零售業務。所以我們講，國有銀行股份化，經營目標變化了；區域銀行全國化，經營地域擴大了；外資銀行法人化，競爭更加全方位了。這三個特點，決定了市場一體化、客戶同質化這兩個特點。

在這五個特點的基礎上，本人認為，市場競爭更加充分，市場細分更加明顯，市場營銷更加重要。

B2B國際咨詢（北京有限公司）董事長 韓馬修

“確保從現在開始，將客戶更換供應商的幾率降低到最低?！?/p>

是什么才能真正讓客戶更換供應商？究竟什么可以改變人們的判斷或行為？這些問題對任何市場商人來說都是至關緊要的，金融服務行業尤其如此。這是因為在金融服務市場中，決策的制定通常受到多個復雜因素的影響，包括感性和理性因素，也包括事實和無知因素。

為了解讀“是什么讓客戶更換供應商”，首先要知道在我們的目標受眾中，存在具有不同需求的客戶群組。正所謂“穿衣戴帽，各有所好”。當然，這需要我們事先對市場有充分的了解，并知道如何根據不同需求來劃分客戶群組。

了解客戶的不同需求可以幫助我們找出“購買者”更換供應商的影響因素。換句話說，對于那些根據安全性制定購買決策的人，我們可以提供值得信賴的知名品牌促使其轉向新的供應商，而那些追求最優價格的客戶，往往對金融優勢非常敏感。然而，這些只是粗淺的觀點，實際情況并非這么簡單。

為了弄清金融服務市場中購買行為的驅動因素，我們首先要對購買者進行細分。在探討轉而購買其他金融服務類型的行為時，會涉及到哪些因素？我們注意到的第一個問題就是，感性和理性因素都會不同程度地影響他們的決策。我們所面臨的問題是，這些金融服務的購買者發現，感性作用對購買行為的影響很難界定。

市場研究人員試圖從不同的級別上權衡供應商行為的影響因素。當讓客戶簡單地描述為什么要選擇某家金融服務公司或者更換供應商時，通常的回答都是處于最明顯的“潛意識”級別。這不足為奇，既然是潛意識，我們可以大體猜到答案是什么?！拔視x擇價廉物美的產品”。

一旦贏得了新客戶，我們的目標就應該是確保從現在開始，將客戶更換供應商的幾率降低到最低。因為，與給現有客戶提品和服務相比，尋找新客戶的成本要高出 10 倍。

TNS中國研究總監 張弘

“零售銀行的營銷模式應該是“客戶關系驅動型”?！?/p>

銀行服務的本質有別于有形產品。銀行服務等于無形的產品加上無形的服務，也等于有形的客戶關系。零售銀行客戶關系是由客戶關系因子形成的。

銀行綜合能力之一是產品，其表現在擁有豐富多樣的金融產品和服務；提供適合我的產品；金融產品申請/購買/贖回/提取手續簡便；銀行業務處理無差錯等方面。之二是價格與費用，其表現在提供優惠的金融產品交易價格；服務費用設置合理等方面。之三是信息查詢，其表現在可以很方便的查詢到銀行的金融產品；通過各個渠道都能很容易的找到辦理各項業務的要求；可以定期并準確的告知客戶各賬戶內資金的情況；提供方便的投訴渠道等方面。之四是渠道管理，其表現在容易找到銀行網點；容易找到自助服務網點/設施；容易打通銀行的熱線服務電話等方面。

銀行的網點服務分為網點一般性客戶服務、網點銷售人員的服務、網點整體環境、其他渠道，如網絡銀行服務等幾個方面。網點一般性客戶服務質量表現在網點營業時間長；網點內工作人員著裝整潔統一；網點內工作人員的言行舉止得當、態度熱情誠懇等幾個方面。網點銷售人員的服務質量表現在產品銷售人員了解各種具體產品信息，產品銷售人員了解客戶需求差異，能夠給予客觀的評價和建議；產品銷售人員對于法律文件的簽署，能給予詳細清晰的指導等方面。網點整體環境質量表現在網點外周邊環境整潔；網點內環境整潔；網點內設有專供客戶等候或休息等方面。網絡銀行服務質量表現在隨時隨地都可以使用網絡銀行；產品信息完整全面；產品信息容易理解；頁面指示易懂容易操作等方面。

零點研究咨詢集團金融事業研究總監 張朋

“在俘獲“優質客戶”上，大銀行表現不及小銀行”

為什么要編制零點金融指數？原因之一，為各金融機構提供一個來自客戶感受的行業標準；原因之二，揭示行業現狀與特點，為各金融機構提供互比依據；原因之三，是因為國外現已經發展了各類行業指數。

2006年零點金融指數有幾點核心發現。其一，銀行服務相對成熟，滿意度高于壽險服務。銀行和壽險行業在“尊重”客戶方面做的都比較好，而與客戶的“默契”做的比較差。兩個行業的主要差別在于銀行在規范、事前保障等指標上表現較好，而保險服務的“快速”相對較好。其二，基礎和提升不及“規范性”建設。相對說來，銀行服務的規范化程度較高，人制度使得保險客戶贏得了被尊重感覺，但無論是銀行還是保險，基礎層面的“便利性”和“快速性”表現不佳；頂端的默契化程度也不高。規章制度容易拷貝，服務的價值要真正有所體現，還需要結合具體情況。其三，滿意度有提升，但與客戶期望還有較大距離。其四，存在優質客戶流失的風險。對于銀行服務低滿意度的群體主要集中于高收入、高學歷的青年群體；優質客戶動搖性更高，他們未來將轉換現有銀行的比例接近七成。其五，競爭激烈的一線城市、南方城市滿意度低。

另外，銀行指數還有一些其他的關鍵發現。其一，銀行服務體現規范、尊重；快速、默契是軟肋。規范是銀行安身立命之本，目前已有較好表現；基本的快速價值和高端的默契需求難以體現。其二，銀行服務，等待很無奈，特別是一些“大”行。雖然業務前等候時間與銀行客戶總量規模有必然關系，但四大銀行業務辦理時間更長、動態窗口設置方面的表現、公眾心目中認為四大銀行員工專業能力不及股份制銀行員工……這些方面差異折射出的是這些大銀行在服務效率方面的問題。其三，提升銀行服務默契性需要三化，即個性化、專業化和細節化。其四，銀行服務，“事前服務”比“事后服務”更重要。包括事前的信息充分知情以及事前的隱患排除，但目前事前知情服務水平尚處在較低水平。其五，銀行服務水平與其規模間不匹配。工農建交幾大銀行的服務不盡人意，一些新興“小”銀行表現較佳。除此之外，在俘獲“優質客戶”上，大銀行表現不及小銀行。對工農中建四大行服務滿意度較高的“愉悅人群”主要是51－60歲的低端客戶，而其它股份制銀行則獲得了相對更優質的中間客戶的青睞。這一方面反映了目前其它股份制銀行“差異化精準定位”的策略做得比較成功，另一方面也說明了四大行服務離中高端客戶的需求仍有相當差距，存在優質客戶流失的潛在危險。

數字100市場咨詢有限公司副總經理 張彬

“零售銀行應在消費者心目中獲得一個據點”

老牌國有商業銀行現代感與創新感缺乏；新型股份制銀行形象感知雷同；外資銀行在中國消費者心中尚無明確的品牌形象感知。銀行品牌的情感價值定位，應該尋找屬于自己的第一，開辟特定領域。

世界級的理財品牌三大特征之一就是“產品與服務有特色”。在消費者心目中造成該銀行品牌等同于某類產品的印象，以成為某類產品的代名詞或領導品牌.特色服務定位，首先是確定服務的顧客群體。不同的消費者有不同的服務要求，他們對服務的重視程度不一樣，而銀行的特色服務應針對目標顧客最關心的服務項目設計；其次，服務流程設計人性化。

目標市場定位，重點在于：針對所有人等于沒有針對任何人；沒有傳達等于沒有定位。要根據影響客戶選擇銀行的關鍵要素進行客戶定位。第一類消費者，可稱作產品關注型消費者；第二類消費者，可稱作服務導向型消費者；第三類消費者，可稱作渠道影響型消費者。目標市場的定位，要根據影響客戶選擇銀行的關鍵要素。這里，影響客戶主要分為產品關注型、服務導向型、渠道影響型等三個類型。產品關注型，主要是高收入的中年人，尤其是家庭月收入在3萬元以上的人士。他們看重金融產品種類是否豐富？特色如何？投資回報率是否高？增值服務怎樣？信息是否豐富、及時等？另外，他們對銀行規模、實力、設備、技術等比較看重，認為是產品投資回報率等的保障。服務導向型，主要是女性、年輕人、中等收入者，尤其是家庭月收入在1萬至2萬元之間的人士。他們看重的是服務人員及環境形象，營業廳環境、銀行品牌形象也是他們所在意的。關于渠道影響型，男士比女士更看重渠道，與兩種渠道相對應，這類人群也明顯包含兩個不同群體?？粗貭I業網點的主要是老年人、低收入者，看重網上銀行的主要是高收入者。他們看重的是金融業務的渠道，包含兩部分――營業網點和網上銀行。

綜合來說，有一個清楚的定位策略；能清楚地把定位交代給顧客；足夠的營銷支持，保證定位方面的努力非常重要。零售銀行應在消費者心目中獲得一個據點，一個認定的區域位置，零售銀行的營銷努力應在消費者心智上下功夫，努力在消費者心智中占有優勢的地位。

央視市場研究股份有限公司金融研究總監 占向東

“網點是銀行最核心的競爭力?！?/p>

銀行價值鏈機構主要分為業務資源，渠道，客戶三部分，渠道是銀行的核心競爭力，服務功能和服務水平是營銷競爭的關鍵。如今，銀行渠道呈多元化趨勢，新興渠道蓬勃發展，但網點功能無可替代，依然是最總要的銀行渠道。對于銀行來說，網點具有強大品牌功能，適合復雜產品/服務的銷售，利于建立長期穩定的客戶關系，充分挖掘客戶的價值。對于消費者來說，更愿意通過網點和銀行直接接觸，視電子渠道為滿足有限/特定需求的額外銀行渠道，而不是網點的替代者。所以，網點非但沒有消亡，反而數量在持續增長。

現階段，銀行網點建設面臨布局規劃和網點轉型兩大關鍵議題。網點布局規劃的目標是，優化網點布局，形成網絡效應。在這一點上要回答的關鍵問題是：網點的合理數量應該是多少？網點應該如何分布？網點類型應該如何定位？網點布局首先應確定合理的網點數量，確保網點的網絡效應最大化?；贕IS系統，市場研究可以為網點規劃提供決策支持。網點功能轉型的目標是：實現網點由交易型轉向銷售服務型的轉變。在這一點要回答的關鍵問題是：為什么要進行網點轉型？網點轉型的內容是什么?網點轉型所面臨哪些挑戰？網點轉型面臨哪些挑戰？現有網點承擔所有的金融服務，導致效率低下。網點轉型，是零售銀行戰略成功的重要保障；多元化渠道體系的發展使網點轉型成為可能。為此，各銀行已經或正在進行由交易型網點向營銷服務型網點的轉變。但網點轉型面臨挑戰。如何進行有效的客戶分流？如何建立銷售文化，提高銷售業績？如何提供令人愉悅的網點體驗？系統使用市場研究，將對網點轉型提供有力支持。

上海勺海市場研究公司總經理 呂亮明

“神秘顧客是管理者的眼睛”

對銀行服務來講，低投訴率并不等于高滿意度。對于銀行和信用卡服務來講，保留客戶保持率上升百分點會帶來利潤得增加。另外，我們還要考慮到顧客的終身價值。銀行服務的競爭焦點主要表現在兩個方面：服務的一致性與服務的一貫性。他的標準就是靠神秘顧客來維持。對于銀行來講，應該吸取盡量多的管理方式，這就是為什么要用神秘顧客的方法。