醫療高端醫療保險范文

導語：如何才能寫好一篇醫療高端醫療保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    在人才流動率高企的背景下,企業補充福利計劃成為留住人才的王牌,其中就包括高端醫療險。據悉,目前高端醫療險市場主要購買者是企業客戶。

    一旦被保險人發生意外或突發疾病時,可以通過保險公司提供的SOS緊急救援服務進行醫療轉運、治療等。在上述案例中,患者之所以獲得這一服務,就在于企業投保了一份高端醫療險。

    事實上,案例中的直升機運送僅是高端醫療險服務當中的一大亮點。企業通過購買團體高端醫療險,來滿足員工對進口藥品、特需病房、便捷就醫等優質醫療服務的需求,從而達成有效的員工激勵。高端醫療險與普通醫療險有什么不一樣的保障范圍?

    目前通常所說的商業健康保險包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險四大門類,而最為常見的是醫療保險。其中,針對高端人群設計、超高保額、突破國家醫保限制、就醫直付、覆蓋廣泛的醫療費用保險就是俗稱的“高端醫療保險”。

篇2

2017年1月13日，網絡大V“急癥科女超人”于鶯在微信朋友圈轉發診所招聘信息時，透露其管理的一家綜合門診，于2016年12月接診患者突破1800人次。這個數字對于一家中高端全科診所來說，頗為不錯。

于鶯預估隨著保險的加強，“客流量仍會持續上升”，這不是空穴來風。中國商業健康保險似乎正在迎來一個高速成長期。

波士頓咨詢公司2016年中的報告顯示，中國商業健康保險2010年-2015年復合成長率高達29%；按這一速度成長，中國商業健康險市場到2020年或將接近萬億元規模。

隨著北上廣地區大型公立醫院高端服務部門逐漸發展起來，民營醫院在全科和部分?？苾瀯葺^為明顯，部分高收入階層的全科到?？聘叨讼M流程已經打通，一些新款的商業健康險應運而生，但在現有醫療體系下，能否發展壯大，還待觀察。 健康新險種盯住高端客戶

鄭是美中宜和國際保險部副經理，是公司2015年從保險公司挖來的專業人士之一。隨著鄭和其他同事的加入，美中宜和在2016年底聯合平安保險公司，推出了一個新的高端保險計劃。

這是一款面向兒童的醫療保險產品。家長繳納8000多元年度保費，獲得一個美中宜和全科醫生初診服務的服務包，比如體檢、電話咨詢等。每管理一名參保者，美中宜和每年從保險公司接受一筆固定診療費用，就是所謂按人頭付費。即使患者一年之內沒在醫院就診，保險公司依然給付這筆費用。

此前，高端醫療保險的簽約醫院主要采用按項目服務，服務量越大收入越高。按項目付費下，醫院有動力做大服務量，從保險公司多獲得費用賠付。而且，很大一部分高端醫療險是個人投保。有些投保者等到疾病風險較高的時候才去投保，出險概率高，這提高了保險公司的賠付成本。

為了保證利潤，高端保險公司選擇持續上漲保費。這導致中國高端醫療保險保費近年水漲船高，三五萬元的保費，讓很多高收入階層也望而卻步。投保人數少，使一些保險公司干脆選擇部分放棄市場，不再接受個人投保高端醫療保險，專注于公司團體市場。

和睦家網絡管理總監司偉塔告訴《財經》記者，根據醫院與保險公司長期合作的情況來看，中國高端醫療保險實際上并沒有開拓出太多的新客戶。

合理控制保費價格和診療費用，高端醫療保險應該能夠在中國中高收入階層中吸引更多客戶。

2015年，和睦家聯合永安保險推出針對成人、兒童共同投保的家庭保險。這一保險計劃過去一年吸引到1000多參保者，八成以上都屬于國內消費者。

上述兩種新保險產品的特點是，由保險公司和醫療機構聯合開發，共同管控患者就醫流程；保險公司適當降低保費，吸引更多客戶投保；醫院適當控制費用，犧牲客單價，獲得更多患者；患者投保成本適當降低，而且有一家固定機構專門管理自己健康，也就是患者看病先到固定機構進行初診，建立健康檔案。如果患者確有需要，則由該機構聯系預約轉診到大型公立醫院就診。

這跟已有的主流高端醫療保險產品不一樣。在過去相當長一段時間，投?；颊咴诟叨嗣駹I醫院和公立醫院高端病房看病，由保險公司與醫院結算。患者選擇范圍比較寬，只要是保險公司認可的機構就能去，高端醫療保險公司甚至以服務網點眾多來吸引客戶。

新產品的前景還待觀察。哈佛大學衛生經濟學博士后李明強指出，消費者在這一新模式下首診選擇受到限制，與過去的就醫模式相比可能會不適應。當然，合理轉診和健康管理也許會讓消費者耳目一新。

不過，重要的是，這種模式下可以使保費維持在一個合理的區間，起始保費在1萬元左右。

鄭認為新保險產品“在商業邏輯上是通的”。類似新型保險產品借鑒的是美國管理式醫療的理念。早年間，美國保險公司向醫療機構采購醫療服眨也是按項目支付。隨著費用不斷上漲，保險公司和患者不勝其擾，出現不同形式的管理式醫療。在管理式醫療模式下，保險公司甚至直接投資醫院，參與到醫療流程中；保險公司適當限制患者就醫，強化預約轉診流程控制，引入按人頭付費等結算方式，從而控制保費和就醫費用失序增長。

這樣的探索并不是毫無風險。早年間，部分保險公司曾經聯合高端牙科診所探索管理式醫療模式，但是最終因為無法拓展市場而黯然退出。

時機很重要，中國的高端醫療保險市場2015年規模約在30億元左右，在保險市場走熱、人們的觀念改變的大背景下，新型險種的試水，很有可能會把一部分中端消費者也吸引進來。波士頓咨詢公司合伙人羅英就指出，部分中等收入階層也許不會給自己購買高端保險，但是在公立醫院兒科就醫難背景下，他們可能會給孩子在一定時間內購買合適的中高端醫療保險產品。 社保缺口正是商險機會

2015年中國衛生總費用超過4萬億元，全社會個人衛生支出更是超過1.2萬億元；而商業健康保險保費收入規模僅有0.24萬億元，總體依然偏小，潛力較大。盡管政府統計數據還未正式公布，2016年中國商業健康保險保費收入應該能夠超過4000億元，增速超過70%?！拔易约撼斜５臉I務增加了230%?！北ｋU經紀李杰告訴《財經》記者，從業15年第一次見到這樣的景象。

市面上，部分保險產品的銷售提成已高達10%到40%。這意味著，包括李杰在內的整個保險行業的從業者，2016年的個人收入應該非常不錯。

中國商業健康險市場可謂一片繁榮，堪比2016年中的房市。

在李杰拿到的業務單子中，九成以上都是重大疾病保險（下稱重疾險）。重疾險的常見模式為，投保人一旦被診斷為事先約定的可涵蓋的少數重大疾病時，保險公司將會一次性給予大額補償款。此外，中國市場上的商業重疾險普遍具有返還功能：如果在約定保險年限內，投保人沒有患病，保險公司還會將本金和利息返還。

盡管基本實現全民醫保，但是中國政府舉辦的基本醫療保險待遇有限，實際報銷比例偏低。福建泉州白血病患兒的家長莊龍章告訴《財經》記者，自己孩子治病花費了超過25萬元左右費用，實際報銷也只有8萬元，這還不包括誤工造成的家庭收入損失。

因為看病貴，很多人選擇商業重疾險，一旦生病可以從商業保險公司直接補償一筆費用，避免因病致貧。2015年，重疾險保費收入規模為1690億元，占整個商業健康險的三分之二強，超過98%都是由個人消費者購買的。

重疾險市場利好，也催生該險種的各類銷售服務企業出現。丁云生曾經是一家跨國保險公司高管，2016年他自己創辦了一家重疾險銷售培訓企業，出版兩本重疾險銷售的培訓教材。他告訴《財經》記者，商業健康險分為報銷型醫療保險、重疾險、失能險和護理險等。目前，中國商業健康保險市場主要是前兩者。

前述中的兩個新保險產品屬于報銷型醫療保險。不同于重疾險，這類保險不返還本息，投保者看病，保險公司按照保險約定進行賠付。業內人士也稱之為“消費型保險”。

波士頓咨詢數據顯示，2015年報銷型醫療保險收入720億元，其中，80.8%近600億元來源于團體保險，主要由企業為員工集體購買，大部分來自于所謂“商業補充醫療保險”。

由于社會醫療待遇有限，大量藥品、耗材、服務項目不能完全報銷，還需要患者自付一部分；完全自費的也不在少數。為了提升員工的醫保待遇，一些企業就購買與城鎮職工醫療保險相銜接的商業補充醫療保險。

在北上廣，很多企業招聘員工時，都會特別提出，員工福利包括補充醫療保險，以吸引優秀員工。一般來說，享有這一商業保險的員工，門診起付線實際下調到500元，即他們看門診只要超過500元就可以報銷。而且，社會醫療保險僅部分報銷的藥品、耗材、服務項目等，保險公司則會支付剩下的部分。

這類商業補充醫療保險，由于購買企業比較多，市場比較透明，成本和費用信息越來越公開。太平洋保險公司一位內部人士告訴《財經》記者，年輕人比較多的科技公司，人均保費在五六百元；中老齡員工占比較高的國企，人均保費可能到兩三千元；一部分公司可能給部分中高層管理者追加部分保費，再報銷一些自費藥品和自費服務項目。 保險體系結構失衡

在歡慶2016年保險市場一片繁榮時，仍有必要審視中國商業健康保險的結構問題。

返還本息的重疾險，設計借鑒了壽險和意外險，現在長年占據商業健康險的三分之二份額。李明強告訴《財經》記者，此類保險在東南亞比較多見，發達國家市場主要見于前英聯邦國家，市場份額相對較小。

因為發展較晚，中國商業健康保險長期依附在壽險之下，曾長期由壽險公司銷售，專業健康險公司發展緩慢，是壽險公司做大的?！坝胁】床。瑹o病養老”看似是重疾險的優點，實際上也存在一些問題。

國務院發展研究中心研究員朱俊生就指出，“在保單設計中，保險企業列出一系列重大疾??；只要投保人患有其中任何一種疾病，保險公司就向投保人支付約定的賠付金額。至于患病投保人是否治療，賠償金是否足夠支付醫療費用，都與保險公司無關?！?/p>

而且，一旦患者遭遇一次約定大病以后，商業保險公司通常就不再接受再投保。因此，這類保險實際上無法為患者提供持續的費用補償。

因為這一類保險部分具有的儲蓄和投資功能，市場看重的其是其返回本利的保險設計，而不是保險本該具有的對沖風險的功能。

國內報銷型商業醫療保險，以補充醫療保險為主，長期與社會醫療保險綁定，保險產品設計相對單一。社會基本醫保由政府主導、強制參與。對企業和個人而言，參加基本醫療保險已花去不小的開支，再購買中高端商業醫療保險形成雙重成本，壓力較大。

除了受社保擠壓，大型公立醫院在市場競爭中不斷走強，也讓保險公司的生意不好做，因為門庭若市的大型公立醫院缺乏和保險公司配合的意愿。波士頓咨詢公司的報告稱，中國醫療保險企業“與大型公立醫院之間的合作關系依舊薄弱，進而導致其無法獲取必要的患者信息，為成功的產品設計和定價提供支持”；同時，商業保險提供商“與醫生之間的互動也十分有限，使之難以制定有效的風險和賠付率降低舉措”。

民營醫院數量雖多，但服務能力普遍偏低；部分中小型公立醫院、民營醫院逐漸劣質化，始終無法從醫療服務市場上被淘汰，這使保險企業可以信任的民營醫院比較少。

朱俊生分析，“由于醫療衛生體系改革的滯后，掌握大量患者資源的社保機構進行費用控制尚且困難重重。商保承保的患者只是醫院患者的一小部分，根本無法與醫療機構形成談判格局，自然無法控制費用。費用控制完全掌握在供給方手中，這就會讓保險公司設計費用報銷型產品非常被動?！?/p>

篇3

特色不一

年交2.3萬元人民幣，最高賠1200萬元人民幣。

據了解，中英人壽推出的“寰宇一家”國際醫療保障計劃，最突出的一個特點就是保額高，最高保額可達1200萬元人民幣，這在業內推出的高端醫療險中處于頂階水平。

人們不禁要問，這個保險的保額看起來比2009年法航事件中960萬元人民幣的保險賠償還要高很多，但是這得繳納多少保費呢？

2009年法航事件中，賠償960萬元人民幣的保險產品是中國人保壽險的“暢享人生年金”，這款保險并非普通的航空意外險，而是一款理財保障類產品。以3年繳費獲得24萬元人民幣保額為例，27歲的男性需要每年繳約56.42萬元人民幣保費，3年共需繳約169萬元人民幣；35歲的男性需要每年繳約60.45萬元人民幣保費，3年共繳約181萬元人民幣。但“寰宇一家”國際醫療保障計劃的這款保險只要年繳保費2.3萬元人民幣，年報醫療費最高可達1200萬元人民幣，還都直接由保險公司付錢，不用墊付。只不過，中國“暢享人生年金”可保終生，而“寰宇一家” 國際醫療保障計劃通常是一年一買，如果每年都購買的話，算起來兩者所繳納的保費也相差不遠。不過，一年一交的方式，還是讓以往高高在上的“富人險”門檻降低了很多。

說到“富人險”，其實早在1999年，友邦保險與中國平安人壽就推出了專門為富裕人士量身定做的“幸福定期A款”計劃；從2005年到2008年，中國太平人壽、新華人壽、泰康人壽也紛紛推出針對新興的富裕族群設計的“富人險”；2009年，中國太平人壽繼“卓越人生”系列后又推出“金盾2009”，中英人壽則推出了一款針對國內高端客戶和亞洲外派高端客戶的“尊榮歲月”保險產品。當日歷翻到了2010年，“富人險”又開始扎堆出現，繼中國平安推出“金裕人生”，中國人壽推出“福祿尊享”系列后，中英人壽又推出了第二款富人險“寰宇一家”國際醫療保障計劃。

業內人士指出，所謂“富人險”，其實是高額保單的一種俗稱。業內并沒有嚴格的界定，但通常認為年繳保費2萬元人民幣及以上，或者保額超過100萬元人民幣的保險，可以初步歸入“富人險”之列。這種保險擁有的特定客戶都是高端人群，保費比一般產品要高，對應的保障額度也明顯高于其他產品。

保障服務更全面

除了高昂的保費和超高的保額，“富人險”在保障范圍上也有更多更廣的延伸。特別是高端醫療險，相比普通的商業健康險，高端醫療險進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這三個環節的限制，使被保險人就醫更加人性化，保障更為充足,完全不受社保范圍限制。以中國太平人壽的“太平金盾團體醫療保險2009”為例，它涵蓋了門診、住院、生育、牙科、體檢等絕大部分的日常醫療需要，保障金額最高可達50萬元人民幣，其最大特點是突破了社保醫療保障范圍限制，在保額范圍內皆可報銷，可充分滿足客戶對包括特需醫療、自由選擇醫院、自費藥等特殊需求。

中英人壽推出的高端醫療險“寰宇一家”，保障區域更廣，在世界上任何一個地方都可以安享醫療保障，而且在醫療機構的選擇上，客戶選擇的自由度更大、更寬。而在服務上，“寰宇一家”提供24小時中英文雙語醫療咨詢援助服務熱線，仿佛“24小時貼身的私人醫生”。其涵蓋住院及相關服務、特定器官移植手術費用、門診費用、體檢及醫療援助等五大項內容，包含癌癥治療、腎透析治療、處方醫療輔助裝置等多種特殊的醫療保障責任，更有為家長陪護未成年人住院、無理賠住院津貼、緊急醫療轉運等更多人性化責任設計。

中國人壽推出的“國壽康優全球團體醫療保險”則以高達1280萬元人民幣的最高保額為特色，而且只要被保險人的配偶及子女符合身體狀況和年齡條件，均可直接成為附帶保險人，享受同樣的醫療服務。

為什么保險公司會相繼推出“富人險”呢？業內人士認為，現在的高端人群都有一些共同的特征，就是收入高、壓力大、生活無規律、長期處于亞健康狀態。因此，他們越來越關注自己的健康，希望尋求到適合自己的高端醫療保險。而買一份高保額的意外險也是希望給自己的家人一份保障，讓他們不至于因為家中頂梁柱遭遇不幸而生活窮困潦倒。

并非交費越高越好

“富人險”雖說服務好，但也不是購買了就一定能得到你所認為的保障。遠的有知名體操運動員桑蘭，當年受傷后，在美國獲得了1000萬美元的保險賠償，但是這些巨額保險賠償只能在美國用。國內的“富人險”也有同樣的問題。比如，中英人壽的“尊榮歲月”國際醫療保險，150萬元人民幣保額所保障的地區為中國（含澳門及臺灣，不含香港）、新加坡、泰國；300萬元人民幣保額所保障的地區為中國（含澳門及臺灣，不含香港）、韓國和東南亞國家。而中英人壽的“寰宇一家”會特別提醒，保障地是否包含美國。

此外，不同的保險，繳費的年限和保障的期限都有所不同。有些保險可以選擇一次性或分期交費保終身，而有些保險則是一年交一次。比如中英人壽的“寰宇一家”是一年交一次費；而中國人壽的“福祿尊享”，則可以保終身，同屬中國人壽的“福祿雙喜兩全保險（分紅型）”還可以選擇保險期限到多少歲。

同時要提醒大家的是，“富人險”大多屬于消費型險種，如果沒有發生賠付，交了一年的保費就無法再拿回。

因此，每個人應該選擇適合自己的保險，而不是看誰保障高，就盲目地選擇。

篇4

你一定要有：社保類少兒醫療保險

孩子出生后就有國家醫療保障體系的基本保障——城鎮居民基本醫療保險。作為基本保障，它的保費便宜，在醫保覆蓋范圍內，可報銷50%～70%的醫藥和住院費用。和商業醫療險拒絕患病后投保不同，社保類少兒醫療險在查出患病后，仍然可以投保并正常報銷。這類保險每年要在固定的時間段內辦理和繳費，錯過了也不能補繳，這一年也就沒有保障。上學的孩子可以通過學校參保。

不同年齡段，你有不同的商業險選擇

0歲～16歲：少兒消費型重疾險

如果有重大疾病，門急診和住院費用被社保型醫療險報銷后，自費部分的支出只能通過商業重疾險分擔。通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元。而相同保額的返還險，一年保費幾千元，如果投保期間沒有發生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。

商業重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型——不需事后報銷，疾病確診后持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險只保住院的費用，而且補貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天。

住院費用一般包括幾大項：醫藥費（非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。投保消費型保險時，最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，并且注明了可報銷比例的產品。兒童商業醫療險的保額存在制度性的限制。除非附加了壽險責任，否則中國法律規定：給付型保險的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。

6歲以后：商業意外險附加醫療保障

孩子入學后發生意外的概率變高。因此學齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業意外險，應該側重實報實銷的費用型住院醫療保險，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

商業意外險以消費型居多，每年保費100～300元。目前各大保險公司都有復合型的兒童險，既包括重疾賠償也包含意外賠償，有些還包含兒童的意外責任險。和給付型醫療險一樣，兒童意外險的保額也有最高10萬元的限額。

給孩子買意外險時要注意：理賠范圍和免賠條款非常重要。越便宜的商業保險越有可能在免賠條例中設置更多的限制。因此，簽字之前，合同中所有賠付條款的細節一定要全部弄清楚；選擇最實用的選項：燙傷、跌落、氣管異物、運動受傷等?！皟和壖芾账鹘蛸N”之類的就算了吧；附加醫療險最好選擇能用于非醫保類藥物的，補充基本醫療保障的空缺。

需要國際醫療保險嗎？

國外出生的：投全球醫療保險

全球醫療保險是一種高端醫療保障計劃——保費高，每年大概1～6萬元，限制條件少，賠付范圍廣，涵蓋了境內私立醫院、境內公立醫院國際部和特需門診、境外公立和私立醫院的絕大部分醫藥費。

全球醫療保險，也屬于消費型保險。如果保險生效期間沒有發生賠付，保費也不返還，但有的會提供續保保費折扣。有的全球醫療險接受兒童單獨投保，有的必須是父母中的一人先投保，才能把未成年子女納入計劃，但是只收第一個孩子的保費，之后參保的孩子都可以免保費加入計劃。

選擇高端醫療險時，特別要注重一個硬指標：保險公司爭取到多少公立三甲醫院與之簽署直付協議。私立醫院的醫療環境和醫療服務比公立的好，但中國內地的權威醫療專家仍然集中在公立三甲醫院的特需部。所以，保障計劃能否在三甲醫院特需部直付，也是重要的選擇標準。

國內出生的：投亞洲兒童醫療保險

如果你的孩子在中國出生，厭倦了公立三甲醫院無休止的排隊和擁擠的環境，價格相對低一些，專門為亞洲兒童設置的醫療保險其實更適合你。

篇5

不同人群對健康險的購買需求也存在一定的差異，催生了相應的產品。以下特色健康險產品值得關注。

針對女性

典型產品是太平洋安泰人壽推出的“美麗人生”保障計劃，對身故、全殘，各類重大疾病，女性特定疾病、手術以及意外整形手術提供全方位保障，賠償金額最高為保險金額的1.8倍。

以30周歲女性投保10萬元保額為例，選擇20年期繳費，年繳保費3630元。30～70周歲，如果身故或全殘可獲得10萬元賠償，如果生存到70周歲，將得到10萬元的滿期金。不幸患癌癥、急性心肌梗死及重大器官移植手術等21種重大疾病，可得到10萬元保險金作為醫療費；若發生女性特定原位癌、意外傷害面部整形手術、系統性紅斑狼瘡以及女性特定手術，將分別得到2萬元的保險金，總賠償金額最高可達18萬元。

針對男性

典型產品是平安康盛終身男性重大疾病保險。這項保險涵蓋了男性容易出現的25種重大疾病：一類重疾包括惡性腫瘤、急性心肌梗死或急性心肌梗塞、腦中風、重要器官移植、慢性腎衰(尿毒癥)、多樣硬化癥和失明等20種疾??；二類重疾包括冠狀動脈搭橋術、失語、失聰、主動脈手術和心臟瓣膜置換術。

針對老人

老年人群健康險保障的缺失，一直以來是消費者的心頭大患，現在也出現了針對老年人的產品，代表是瑞福德健康險公司推出的金福壽中老年保險計劃。它的投保年齡可高達65歲，從30～85歲都有保障。保障內容涵蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、一般的住院、重癥監護、手術、器官移植、意外醫療和老年護理等42種重大疾病。

針對兒童

典型產品如人壽保險公司推出的“少兒健康險”。這個險種是一種專門針對急性心肌梗塞、急性重癥肝炎等重大疾病和日常生活中遇到的小疾病、小意外開設的險種，即主要分為“涵蓋29種重大疾病”的“康恒健康保險”和為“日常生活中遇到的小疾病、小意外”投保的“愛心卡”。

友邦保險公司的兒童重疾險附約，列入了I型糖尿病、再生障礙性貧血，凡0～16周歲的健康兒童，只要投保兒童壽險，即可同時附加兒童重疾險附約。光大永明推出了為出生滿90天～17周歲的兒童特別設計的“明日無憂”重疾險。在孩子成年后于原有基礎上增加了17種成人重大疾病保障，共達33種之多，孩子在5周歲后即可獲得保險金額2倍的重疾保障。

針對高端人群

篇6

醫療旅游：時尚體驗與投資商機

黃金周旅游要去哪里？

隨著十一假期的臨近，各大旅行社漸漸忙碌起來，咨詢旅游路線的電話絡繹不絕，各種旅游廣告也是異彩紛呈。

名勝古跡是從來不缺少游客的，但是旅游的同時，將治療體檢和休閑相結合，讓身體得到健康、恢復能量、去除病患的新型旅游方式目前還尚未在國內開展起來：這就是醫療旅游(Medical tourism)。

目前，這類旅行方式已在國外一些風景優美、環境宜人及醫術精湛的醫療服務機構展開多年，并且已為越來越多的發展中國家中高端收入人群接受并了解。

■案例

境外就醫降低醫療費用：BLUERIDGE的好生意

美國近年來正在出現兩個趨勢，一個是醫療費用不斷上漲，另一個是因保險費用昂貴等原因不加入醫療保險的人群不斷擴大。

如設在北卡羅來納州的BLUERIDGE紙制品公司，目前雇員有2000人。根據美國法律，公司不但要給雇員上醫療保險，且還要給雇員供養的家庭成員提供醫療保險。為節省費用，該公司自己設立了職工的醫療保障計劃，借以有效利用企業的醫療保險開支。即使這樣，在過去5年左右的時間內，當地醫療費用上漲的幅度，仍然迫使該公司為每位雇員支付的醫療保險費用翻了一番，達到2006年人均9500美元。

不堪重負的BLUERIDGE公司近來打起國際醫療旅游業的主意，通過簽訂合同的方式，與當地一家專門經營國際醫療旅游業務的公司建立固定業務關系，委托其為本公司雇員及家屬看病安排理想的海外治療方案。

不久在公司的安排下，BLUERIDGE公司的雇員卡爾?加瑞特今年9月份在未婚妻的陪伴下飛往印度新德里，接受膽結石手術治療。

BLUERIDGE公司不但支付加瑞特在印度的醫療和吃住開支，還報銷他未婚妻的往來機票。即使這樣，當加瑞特康復回美后，公司還和他分享了此次醫療旅游為公司節省的醫療費用，加瑞特收到一張上萬美元的支票。

篇7

關鍵詞：醫療保險  改革  可持續發展

        1 中國醫療保險制度情況

        我國的職工醫療保險制度建立于20世紀50年代初，包括公費醫療和勞保醫療兩部分。這項制度實施幾十年來，對于保障職工的身體健康、減輕職工的個人和家庭負擔、提高全民族的健康水平等起到了積極作用，促進了經濟發展，維護了社會的穩定，在我國政治經濟和社會生活中曾發揮了重要作用。但隨著改革開放和市場經濟的發展，我國醫療保險制度中存在的弊端也日漸暴露出來。主要表現以下幾個方面：①醫療費用國家和企業包得過多，負擔沉重、管理不善、缺乏有效的費用控制機制，造成極大的損失和浪費；②醫療保險的覆蓋面窄，服務的社會化程度低，部分職工的基本醫療需求得到滿足與醫療資源浪費的現象并存，公費醫療和勞保醫療制度不統一。由于原有的這套醫療保險制度已經不適應市場經濟發展的要求，甚至阻礙了體制改革的進一步深化。因此，國務院于1998年12月下發了《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》〔國發（1998）44號〕（以下稱《決定》），部署全國范圍內全面推進職工醫療保險制度改革工作，要求在1999年內全國基本建立新的職工基本醫療保險制度?！稕Q定》頒布以來，全國各省市以“低水平、廣覆蓋，雙方負擔，統賬結合”為原則，加緊城鎮職工基本醫療保險體系的建設，取得了重大進展。各省市基本上都根據實際建立起了城鎮職工基本醫療保險的基本框架，成立了社會醫療保險經辦機構（社?；k），建立了基本醫療保險基金的社會統籌基金和個人賬戶，并由社?；疝k負責審核并選定了定點醫療服務機構和定點藥店，擬定出基本醫療保險藥品目錄、診療項目、醫療服務設施標準及相應的管理辦法等。在基本醫療保險之外，各地還普遍建立了大額醫療費用互助制度，以解決社會統籌基金最高支付限額之上的醫療費用。

        2 確保醫療保險的可持續發展對策

        醫改是一面鏡子。它讓我們看到政府的責任，向中低收入的患者提供最基本的醫療服務。通過市場化推動外資和民營醫院向高端發展，為有支付能力的高收入階層提供高檔服務。只有不斷完善醫療保險制度，建立全民醫療保障體系才可充分體現其公平與效率的原則。政府作為一個有影響力的衛生服務市場的參與者，通過發揮宏觀調控職能，運用行政和經濟手段，監督和調控有競爭的衛生服務市場，規劃合理配置醫療資源，約束醫療費的上漲，引導醫療市場走向有管理的市場化。

        2.1 建立全民醫療保障體系，擴大醫療保險覆蓋面，降低醫療保險風險

        基本醫療保險是整個醫療保險的基礎，是職工應普遍享受的醫療保障，也是醫療保障體系的基本制度，體現社會公平性的宗旨。只有全民參保才可使醫療費用在全民中分擔，降低醫療保險風險。同時降低醫保道德風險，提高醫?？癸L險的能力，使醫保能夠穩定、健康向前發展。 

        2.2 建立第三方購買制度，約束醫療費用的上漲

        在現有醫療保障制度下，參保者在尋求醫療服務時，比如：大額門診、門特等還必須繳納全額醫療費，然后再向醫保機構報銷。這樣就導致了一個相當嚴重的后果，即這些參保者在就醫時還相當于自費者。若有拒付，則由患者自己承擔，醫保管理者的工作重心在于控制病人，而不是控制醫院的行為。本來，民眾繳納保費給醫保管理者，是希望他們成為自己的經紀人，代表自己同醫院討價還價。但是，現在的醫保管理者成為民眾的“婆婆”。

幾年的實踐證明在市場體制中，政府要想控制醫療費用的上漲，完全有新的招數。就是讓醫療保障管理者扮演好醫療服務第三方購買者的角色。把醫療服務中傳統的醫生-病患的雙方關系，轉變成為醫生-病患-付費者的三角關系。當人們把醫療費用預付給醫療保障機構之后，醫療保障機構就可以以集體的力量，成為醫療服務市場上的具有強大談判能力的購買者，從而有能力運用各種手段來控制醫療服務機構的行為，約束醫療費用飛速上漲，確保醫療服務的質量與價格相匹配。

        2.3 政府作為宏觀調控者，統籌規劃醫療資源的配置，建立健全初級醫療衛生服務體系。

篇8

一、完善醫院支付制度的配套改革

1、實行不同組合的混合支付方式

實行不同組合的混合支付方式是現階段醫保制度進一步完善的重要舉措，醫院應該設計多種形式的付費機制，控制醫療費用，規范醫生的診治行為，不斷提高醫療服務質量和醫保服務質量。醫院實行多種組合的混合支付方式可以有效的解決傳統醫療支付形式的弊端，按照病種付費診斷升級，而且很可能會誘導病人重復住院，或者出現分解收費等問題；而實行總額預付制度，如果過分考慮節約，可能會導致醫患矛盾；此外，這一混合支付方式的提出，源自于支付方式各自具有的局限性和長處。如果醫院的醫療管理等措施沒有及時跟進，可能會導致人為限制處方金額，不執行出院標準，病人尚未穩定便安排病人出院，推諉疑難重癥患者等問題的發生。

2、嚴格控制醫療費用

通常情況下，醫保部門只可以對參保者正常規定范圍內的費用進行控制，但是為了保證我國集料保險制度的進一步完善，衛生部門應該進一步加強對非醫保人群以及診療項目、目錄外用藥、檢查費用的控制，嚴格控制我國國內過快上升的醫療費用。

3、調整醫院醫療資源配置結構

首先，嚴格控制各級政府舉辦的國有公立醫院的存量資源，控制其數量、規模、裝修標準以及設備購置等，對于區域內的醫療資源，應該注重引入社會資本，并嚴格控制規模。其次，進一步縮短過長的醫院戰線，促進城鄉醫療資源整合，調整現在的不合理城鄉醫療資源配置方式，在充分保障城鄉居民基本醫療服務的基礎之上，不斷調整現行的醫療機構服務結構和存量資源。最后，進一步加強對特殊醫療服務的宏觀調控。相關部門應該嚴格按照國家政策規定利用有限的優質醫療資源，在向高端人群提供各種高級設施和醫療服務時獲取的收入，應該適當提取一部分用于貧困人群的醫療費用減免。此外，應該注意限制醫院內部高級病房和病床的比例，限制醫院內部實施“特需醫療”的資金使用，掌控好我國優質醫療資源的使用比例和使用方向，對于全國大部分醫院而言，只能用于提供重急危癥的住院診治；對于一些高級病房或者“院中院”應該使其從各大公立醫院中剝離出去，并且實行獨立核算，自主經營，規范其收費行為。

4、加強行業管理

醫院加強行業管理一方面需要進一步完善醫療衛生法律法規，以及各項技術規范標準和操作規程；另一方面應該建立職業規范、日常監管、技術準入、醫保與非醫?；颊邫嘁姹Ｕ稀⑨t療費用定期信息等基本的監管制度。通過各部門之間的相互協作，確保我國醫療保險制度的有效貫徹落實。

二、健全醫療保險費用支付制度

醫療保險費用支付制度是一種醫院保險經紀補償制度，也是醫療保險方對醫院以及醫生提供醫療服務時消耗的，以及對被保險人在接受醫療服務時產生的醫療費用，并分別給以補償的經濟活動或者制度的總稱。相關部門要進一步完善醫療保險費用支付制度需要注意以下三方面內容。

首先，由于醫療保險費用支付制度是醫保職能最終實現的基本途徑，是醫保體系中最重要的環節，相關部門必須加以重視。醫療保險費用支付制度的重要性還體現在，直接影響到醫?；鸬牧髁?；影響到供需雙方的行為；是進一步深化醫院醫藥衛生體制改革的著力點。進一步完善醫療保險費用支付制度需要客服現行支付制度中存在的諸多弊端，諸如支付與結算方式不嚴謹，醫院內部靜態管理的定額支付，嚴重滯后于醫用衛生材料的變動成本變化，缺少適時的調整機制；還有很多醫院內部為了彌補結算不合理，定額標準較低帶來的各種損失，而實施“掛床住院”“分解住院”“推諉重癥患者”“降低入院標準”等，并且還有很多醫生給病人使用療效欠佳的藥物。

其次，建立系統的支付制度，完善的醫保支付制度應該建立系統的醫療費用支付制度，并包含支付范圍、支付標準、支付原則、結算、談判、財務以及監管與風險控制等系列制度機制和規定。在實際的醫療保險支付制度實施工程中，應該明確支付的主客體以及支付范圍，選擇合適的支付策略和支付時機，科學確定醫療支付的方式和標準；進一步建立和使用多種不同地支付手段，并實行有效地內部監督管理。

最后，完善醫療保險現行的費用支付制度需要進一步健全支付制度的原則，其一，建立醫保制度對費用上漲到有效控制和預警機制，醫療服務、藥品的價格談判協商機制，費用風險分擔機制，醫療資源的調節機制等。其二，應該進一步加強管理，對于支付方式中的不足，進一步明確監管的重點，在加強費用控制的基礎上，一方面要強化控制醫療質量，另一方面需要制定參與基本醫療服務的價格標準。其三，相關部門應該確?；踞t療服務價格的可控性和穩定性，摒棄在把醫療服務作為牟利手段的行為，嚴格自我約束和自律機制，逐漸建立基本醫療服務的穩定經費保障機制。

篇9

通過研讀、分析新醫改方案的相關內容，我們不難得到以下結論：對于行業的子市場——大型醫療設備市場（這里所說的大型醫療設備是指價值較高的醫療設備，如CT、MRI、CV、高端DR、高端US、大生化、PET、加速器等，主要是大型醫學影像設備，以下簡稱“設備”），新醫改對其不是利好，而是利空！因為新醫改對于大型醫療設備的態度很明確：嚴格控制——控制設備的數量、檔次、采購資金、采購方式、采購流程、收費標準等。

我們不妨就有關內容逐一進行分析。

新醫改內容之一：

“遵循公益性的原則，把基本醫療衛生制度作為公共產品向全民提供。政府主導與發揮市場機制作用相結合，堅持非營利性醫療機構為主體、營利性醫療機構為補充。公立醫療機構為主導、非公立醫療機構共同發展的辦醫原則，建設結構合理、覆蓋城鄉的醫療服務體系。處理好公平與效率的關系，在改革初期首先著力解決公平問題”

分析：

通過下面對新醫改方案的研讀，我們可以體會到：“政府主導、公立醫院主導”這一新醫改的宗旨的背后，就設備而言，就是政府更多地參與設備的采購——直接控制設備的增量和總量，直接控制采購資金，直接進入采購環節和流程，直接控制設備的收費標準等這對于設備市場的影響肯定是負面的，而且是長期的。

新醫改內容之二

“嚴格控制大型醫療設備配置，鼓勵共建共享”，“嚴格控制公立醫院建設規模、標準和貸款行為”。

分析：

目前，政府是以設備配置證的形式，控制設備數量的增長，只是有些省份控制得不十分嚴格，但是隨著新醫改的深入，這種控制將更加嚴格，加上政府控制醫院規模，控制醫院貸款，這樣就既控制了設備需求，又切斷了設備采購資金的來源，對設備市場的增長可謂釜底抽薪！

新醫改內容之三：

“落實公立醫院政府補助政策。逐步加大政府投入，主要用于基本建設和設備購置。政府負責公立醫院基本建設和大型設備購置。政府負責其舉辦的鄉鎮衛生院、城市社區衛生服務中心（站）按國家規定核定的基本建設經費、設備購置經費、人員經費和其承擔公共衛生服務的業務經費，使其正常運行”。

分析：

政府為購買設備出資，政府為醫療機構購買設備，即政府更多地參與或干預設備的采購，使得醫療機構在采購設備中的自主權降低，從而大大降低了醫療機構采購設備的積極性，不僅如此，政府過多地介入設備的采購，還增加了采購環節，使得采購流程更復雜，采購周期更長，廠家費用更高，總之，會制約設備市場的增長。

新醫改內容之四：

“規范公立醫療機構收費項目和標準，研究探索按病種收費等收費方式改革。建立醫用設備儀器價格監測、檢查治療服務成本監審及其價格定期調整制度。適當提高醫療技術服務價格，降低藥品、醫用耗材和大型設備檢查價格”。

分析：

很明顯，降低設備收費標準，勢必降低醫院購買醫療設備的積極性，對設備市場無疑是絕對的利空。

新醫改內容之五：

“科學制定鄉鎮衛生院（村衛生室）、社區衛生服務中心（站）等基層醫療衛生機構和各級醫院建設與設備配置標準。政府舉辦的城市社區衛生服務中心（站）和鄉鎮衛生院等基層醫療衛生機構，要嚴格界定服務功能，明確規定使用適宜技術、適宜設備和基本藥物”。

分析：

如果完全按照醫院的床位數來制定設備的配置標準（目前的標準是這樣制定的），而不考慮其年收入，則經濟發達地區的縣醫院、鄉鎮醫院的發展就會受到制約，自然，設備的市場同樣會受到制約。而這些醫院年收入較高，說明其門診量較高，因此有必要采購相對高端一些的設備來提高醫院的診治水平，這對醫院和患者均是有利的，同時，他們也有條件購買相對高端的一些的設備，因此，在制定設備配置標準時，不應僅以床位數為依據，還應將年收入作為設備配置的依據，這樣才合理。

新醫改內容之六：

“三年內中央重點支持2000所左右縣級醫院（含中醫院）建設，使每個縣至少有1所縣級醫院基本達到標準化水平。完善鄉鎮衛生院、社區衛生服務中心建設標準。2009年，全面完成中央規劃支持的2.9萬所鄉鎮衛生院建設任務，再支持改擴建5000所中心鄉鎮衛生院，每個縣1-3所。支持邊遠地區村衛生室建設，三年內實現全國每個行政村都有衛生室。三年內新建、改造3700所城市社區衛生服務中心和1.1萬個社區衛生服務站。中央支持困難地區2400所城市社區衛生服務中心建設”。

分析：

國家將投資370億對縣級醫院的設備按照一定的配置標準進行“填平補齊”，這對設備市場應該是能產生直接影響的較大的利好。但根據近期討論的縣醫院設備配置標準（討論稿），標準中要求的、準許配置的設備，絕大多數縣醫院早已經有了，甚至標準中不允許配置的設備，很多縣醫院也已經有了，如MRI，即縣醫院設備的配置標準（討論稿）甚至落后于現實醫院的配置，而理論上，標準應該有一定的前瞻性。如果以此標準為依據，對縣醫院的設備進行“填平補齊”，則沒有什么太多的設備可以補，設備市場豈不是空歡喜一場？

當然，對于鄉鎮衛生院和社區服務中心按照設備的配置標準進行設備的“填平補齊”，由于鄉鎮衛生院和社區服務中心的設備缺口較大，又由于此類醫療機構設備配置只能是低端產品，則近三年低端設備的市場會有較大幅度的增長。這些低端設備主要涉及低端X光機、監護儀、低端超聲波診斷儀、低端生化分析儀、滅菌器等基礎醫械。國家將主要采取集中招標采購方式進行采購，然后投向這類醫療機構。此時，中低端國產醫械有一定優勢。但可以預計，在未來三年的政府采購高峰過去后，市場將會快速萎縮，也就是說，該利好的影響是短期的。

鄉鎮衛生院和社區服務中心“填平補齊”設備與設備沒有關系，當然對設備市場不會產生影響。

新醫改內容之七：

“鼓勵和引導社會資本發展醫療衛生事業。積極促進非公立醫療衛生機構發展，形成投資主體多元化、投資方式多樣化的辦醫體制。鼓勵社會資本依法興辦非營利性醫療機構。穩步推進公立醫院改制的試點，適度降低公立醫療機構比重，形成公立醫院與非公立醫院相互促進、共同發展的格局。鼓勵民營資本舉辦非營利性醫院。民營醫院在醫保定點、科研立項、職稱評定和繼續教育等方面，與公立醫院享受同等待遇；對其在服務準入、監督管理等方面一視同仁”。

分析：

民營醫院采購設備對性價比要求比較高，他們只買與自己實際需求相適合的設備，他們不會像現在的公立醫院那樣大量配置最高端的設備，同時盡量延長已有設備的使用壽命，所以，公立醫院股份制改造，民營醫院數量的增加，會在一定程度上減少中高端設備的需求，而會少量增加中端、中低端設備的需求，這將有利于國內廠商，但長期而言，設備更新速度會放緩，對設備市場的增長產生負面影響。具體的影響有多大，只能視民營醫院數量增長的速度和增長量來判斷。

新醫改內容之八：

“推進公立醫院管理體制改革。落實公立醫院獨立法人地位。建立規范的公立醫院運行機制。建立和完善醫院法人治理結構，明確所有者和管理者的責權，形成決策、執行、監督相互制衡，積極探索政事分開、管辦分開的有效形式”。

分析：

公立醫院是醫療設備的最大目標客戶，其一舉一動直接影響醫療設備市場的走向——市場容量、產品需求結構、采購模式、營銷模式等等。公立醫院管理改革，必將對廠家的營銷模式產生直接重要的影響。改革后，衛生部主管部門與公立醫院的關系如何變化？集中采購如何發展？醫院設備采購的決策模式怎樣變化？目前還沒有定論，所以對廠家的影響還不確定，但廠家必須密切關注。

新醫改內容之九：

“建立覆蓋城鄉居民的基本醫療保障體系。3年內城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療參保（合）率均達到90％以上；城鄉醫療救助制度覆蓋到全國所有困難家庭。2010年各級財政對城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療的補助標準提高到每人每年120元。住院費用報銷比例逐步提高。逐步擴大和提高門診費用報銷范圍和比例”。

分析：

全民醫保體系的建立，醫保覆蓋范圍的擴大、報銷范圍和比例的提高，都能促進醫療需求增長，表面上應該對設備需求的增長有一定的促進作用，但由于對設備的各種限制性政策的存在，使得這種促進作用難以變為現實。

不過醫療需求的增長，對醫用耗材等的增長肯定會有促進作用。

新醫改內容之十：

“對中醫院（民族醫院）、傳染病院、精神病院、職業病防治院、婦產醫院和兒童醫院等在投入政策上予以傾斜”。

分析：

這對于中低端設備和部分專用設備的銷售會有一定的積極的促進作用，但促進作用應該是短期的。

新醫改內容之十一：

“開發生產適合我國國情的醫療器械?！?/p>

分析：

由于沒有任何細則，本條對設備市場的影響尚不能確定。

新醫改內容之十二：

“加快醫療衛生信息系統建設”。

分析：

這對于醫療IT廠商是絕對的、長期的、直接的利好，解決醫患信息不對稱等問題網絡應是最佳的選擇，醫療信息網、醫療保險網、電子病歷、個人健康管理等發展空間極大。有人估計醫療IT市場將有150億的規模?？上Вt療IT不是醫療設備，醫療設備只有恭喜醫療IT的份兒了。

篇10

關鍵詞：碎片化；統一；全民醫保

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：CN61-1487-（2016）11-0066-05

2009年，“新醫改”方案出臺，首次以國字號文件的形式正式提出“全民醫保”概念，目標是“讓人人享有基本醫療衛生服務”。近幾年，城鄉基本醫療保險制度發生了深刻的變革，逐步形成了城鎮職工醫療保險制度（城職保）、新型農村合作醫療保險制度（新農合）和城鎮居民醫療保險制度（城居保）三大制度為主體的基本醫療保險體系，初步實現了基本醫療保障在制度層面上的全覆蓋。然而，三大制度獨立運行，相互分割，必然導致制度不公，對社會安全和穩定造成一定的沖擊，解決這一問題的根本性途徑是構建全國統一的基本醫療保險制度，最終實現“讓人人公平地享有基本醫療衛生服務”這一更深層次的目標。

一、我國現行醫療保險制度現狀與問題

（一）基本醫療保險制度現狀

當前，城職保、城居保、新農合三大制度并行，涵蓋對象分別是城鎮就業人口、城鎮非就業人口和農村人口，目標是達到城鄉人口全面覆蓋。截至2014年底，城鎮基本醫療保險參保人數接近6億，覆蓋城鎮人口近80%，相比2007年，覆蓋面翻了一倍多；新農合在2014年底參保人數也已達到7.36億（2014年新農合參保人數有所減少主要原因是部分農村戶口轉為城鎮戶口），參合率相比2007年增長超過10%。上表1展示了2007-2014年三大基本醫療保險制度發展概況。

（二）基本醫療保險制度存在的主要問題

從覆蓋范圍來看，三大制度基本實現了“全民醫保”的目標，但也必須認識到：三種制度針對不同人群，差異性較大，使得銜接困難，不能形成統一整體，故當三種制度并行時，必然產生各種問題。究其制度本身的缺陷，主要存在以下三個方面問題：

1.普惠性不夠突出。普惠性要求一項制度應符合以下兩點：其一是遍及全民，其二是經濟實惠。但從現有醫療保險制度的實際運行情況來看，并不滿足這兩點要求，即普惠性不夠突出。首先，三大制度的覆蓋面不全，仍然存在“真空地帶”，如戶籍在農村的進城務工農民工，就是一個典型的例子，其參加戶籍所在地的新農合有地理阻礙，而參加城鎮居民基本醫療保險又有戶籍阻礙，從而使得這一部分人群“無辜”被排斥在基本醫療保險體系之外。而在我國，從農村轉移到城鎮務工的勞動力不在少數，且這部分人群對基本醫療保險的需求恰恰又是最為強烈的，如不能及時有效解決這一問題，其將會成為影響我國社會穩定的一巨大隱患。另外，其他弱勢群體如殘疾人、孤寡老人、城鎮下崗失業人員以及低收入體制內人員的基本醫療保險更是無從談起。其次，基本醫療保險制度的保障水平有限，個人負擔的比例仍然比較高。由表2顯示的數據可以明顯看到，自2010年，三大制度都全面實施以來，個人衛生費用支出比重從未低于30%，表明個人負擔并未減輕。而從三大制度的繳費形式來看，參保者不僅需要支出醫療保險費，而且，一旦發生大額醫療費，仍需自己支付相當比例的費用，這對本身經濟能力有限而選擇參保的人群來說無疑是一大難題。

2.公平性嚴重不足。判斷一項制度是否具有生命力，其中最重要的標準就是看其是否體現了社會公平正義，并且能否保證公平正義也是制度的最大效用。[1]所以基本醫療保險制度也應該以公平為原則，即每一個參保人享受的醫療服務均等化。但現行的基本醫療保險制度顯然沒有達到這一標準，基于我國特有的城鄉二元結構，城鄉差異突出；而由于我國區域間發展不均，地區差異也很明顯；另外，三大制度是針對不同群體建立，其制度設計上必定也有所不同。

第一，城鄉差異。在政府投入方面，政府衛生支出有一半以上流向城鎮基本醫療保險，同時，對醫療衛生機構的補貼也基本集中在城市。從表3城鄉人均衛生費用對比情況即可發現：城市人均衛生費用遠高于農村，在2010年，前者約為后者的3.5倍，雖然近幾年兩者的差距有不斷縮小的趨勢，但截至2014年，城市人均衛生費用仍然是農村人均衛生費用的2倍有余，差距依舊明顯。在資源配置方面，更是嚴重不合理。城市地區因為經濟能力相對突出，社會發展較快，有實力引進先進的醫藥設備、高端的醫療服務以及高素質高技術型人才，而農村地區在各項配置上都處于極端落后狀態，這不僅造成城鄉居民在享受醫療服務機會方面嚴重不均衡，同時導致醫療資源供給和居民需求分布不匹配。從現實生活中即可清晰看到這一點，多數農村居民患病時，由于農村醫療條件較差，不得不去城市醫院看病治病，一方面直接增加了農民的經濟負擔，另一方面又使得城鄉醫療資源的使用呈現“兩個極端”：城市醫療資源過度使用，而農村醫療資源卻處于閑置狀態。更令人擔憂的是：這一現象又轉化為城鄉資源分配不均的誘因，推動城鄉資源配置“差序格局”的進一步發展。

第二，地區差異。從地區整體水平上來看（詳見表4），東中西部地區差異明顯，東部地區普遍高于中西部地區。東部地區中北京、天津、上海等一線城市2012年的人均衛生費用均超過3000元，其中北京更是達到5750.79元，為所有省市中最高的，而中西部地區2012年人均衛生費用超過2000元的省市并不多，其中，中部地區更是一個沒有，西部地區最高的也就是新疆的2536.29元，都達不到東部地區的平均水平（經計算：東部地區2012年人均衛生費用平均水平為2855.23元），與北京相比，更是不及一半。正是由于基本醫療保險待遇在地區間存在差別，同一國家不同地區的居民無法享受同等的醫療服務，直接造成了地區間人民健康水平的差異，同時也使得基本醫療保險投入低的地區居民對現行醫療保險體系滿意度較低。

第三，基本醫療保險制度設計的差異。三大制度在人均籌資、補償水平、受益對象等制度規定方面存在顯著差別。在人均籌資水平方面（詳見表5），除城居保人均籌資水平與新農合人均籌資水平相當之外，城職保人均籌資水平與這兩者都存在巨大差距，雖然城職保與它們的差距逐年縮小，但不可否認的事實是差距依舊顯著。在2014年，城職保人均籌資水平仍是新農合的6.8倍，是城居保的5.3倍；在補償水平方面（詳見表6），從絕對數上看，城職保人均補償受益人次大于新農合人均補償受益人次大于城居保人均補償受益人次。從相對數上看，2011-2014年間，城職保人均補償受益人次基本保持在新農合人均補償受益人次的2倍多，而新農合又約為城居保的2倍左右。在受益對象方面，相對于城鎮職工群體，城鎮非就業群體和農村居民在經濟能力、社會地位上都處于弱勢地位，醫療保險制度上的差異可能使不同群體間的貧富差距進一步加劇。

資料來源：2010-2014年《全國社會保險情況》有關資料

3.約束性明顯不力?；踞t療保險制度約束性不力主要體現在兩個方面：一是醫療費用上漲過快，醫藥價格不合理；二是醫療資源不足而浪費現象嚴重。由表7即可看出，從2011年到2014年，醫院病人次均門診和人均住院的費用漲幅均在一倍左右。而基層醫療衛生機構病人次均門診和人均住院費用增幅更是令人吃驚，其中，社區衛生服務中心的次均門診和人均住院費用增幅都在10%以上，鄉鎮衛生院次均門診費用增幅達到11%。單從漲幅來看，2014年，無論醫院還是基層醫療衛生機構，醫藥費用漲幅都相對較高，鄉鎮衛生院人均住院費用漲幅更是達到7%，這與2014年我國GDP增速7.3%很是接近了，甚至有超過GDP增速的趨勢，這無疑給政府、社會和個人都帶來沉重的負擔。與此同時，我國人均醫療資源占有量嚴重不足，大概只有世界平均水平的8%，但醫療資源閑置和浪費現象尤為嚴重，據有關數據顯示：2013和2014年，全國醫院醫生資源的閑置率在10%左右，而全國醫院病床資源的閑置率更是超過10%。[2]

二、創新制度范式：構建我國統一的全民基本醫療保險制度

現行基本醫療制度體系出現的種種問題，追根溯源，是制度“碎片化”的結果，要想根本性地解決這些問題，需構建全國統一的全民基本醫療保險制度。隨著人類社會的不斷進步，制度由“非均衡化”走向“均衡化”不僅是制度本身自我完善的一種必然趨勢，更是社會潮流和人心所向，于國于民都意義深遠。

任何制度建設都有一個艱辛的發展歷程，構建統一的全民醫療保險制度同樣如此，現階段各方面的條件還不是很成熟，制度建設所面臨的挑戰依舊重重，注定了統一的全民醫療保險制度的建立將是一個長遠的、復雜的、系統的工程。在這樣一個工程中，有幾個核心問題值得我們深入思考。首先，是框架內容的問題，即構建什么樣的全民醫療保險制度。這既是理想目標，也是行為準則，必須首先確定下來，否則接下來的一切將變得毫無意義；其次，是道路選擇的問題，即如何構建全民醫療保險制度?，F行的基本醫療保險呈現出多元并行格局，這是由于我國現階段基本國情所決定的，要想打破這種格局并成功構建全民醫療保險制度不能一蹴而就，應采取循環漸進的方式。原因在于目前我國社會差異化現象仍然比較嚴重，廢除原有制度，建立新的制度，需全面充分地考慮各方面利益群體，一旦有所差池便會引起某些利益方不滿，破壞正常的社會秩序，造成社會“震動”，有悖于社會主義和諧社會的發展；最后，推進全民醫保制度的配套改革，保證該項制度平穩有效施行。

（一）全民醫療保險制度框架的設計構想

我國應該構建什么樣的全民醫療保險制度，這是全國民眾普遍關心的一個問題，但在學術界和政府部門都沒有形成共識。然而，這并不影響我們對全民醫療保險制度框架進行大膽的設計構想，因為有部分重點方面是統一的。[3]10詳見表8。

（二）構建全民醫療保險制度的“三步走”戰略

第一步，以城鄉統籌為基礎，整合城居保與新農合，形成城鄉居民醫療保險制度。這是構建大統一的全民醫療保險制度的開端，必須打好堅實的基礎，否則之后的道路就會變得愈發艱難。

在城鄉一體化建設的新形勢下，戶籍制度逐步瓦解，傳統城鄉“二元”結構也被日益打破，造成城鄉居民醫療保險制度分割的主要障礙逐漸消除，為城鄉居民醫療保險制度整合提供了良好的契機。借助城鄉經濟、文化等各方面協調發展的新態勢，利用體制改革和政策調整等多種手段，增加城居保和新農合之間的共性，為漸進式推動兩制度整合打下堅實基礎。

對于“三步走”戰略的開端，在打好了基礎，提升了可能性之后，下一步的主要工作就是選擇一個恰當的路徑，即找到整合城居保和新農合的切入口。王祿生等曾提出構建城鄉“2+2”制度板塊，即“在一個縣域內，雖然農村居民的收入水平較低，但是非正式就業城鎮居民收入水平也不高，城鄉居民差距較小，將城鎮居民基本醫保并入新農合存在適宜性；而在大中城市的市轄區內，雖然非正式就業城鎮居民的收入水平較高，但是城郊農村居民的收入水平也較高，城鄉居民的收入差距也較小，將新農合并入城鎮居民醫保也存在適應性。[4]筆者認為，這種“2+2”模式可以作為兩制整合為一的過渡階段，避免了兩制中存在差異的“劇烈碰撞”。待到城市和鄉鎮差異明顯減弱，發展步伐基本統一的時候，統一兩制的制度設計，徹底完成兩制整合，形成新的城鄉居民醫療保險制度。

第二步，以實現公平為目標，彌合城鄉居民醫療保險制度與城職保制度，初步形成統一的全民醫療保險制度。由于城鄉居民醫療保險和城職保參保人的經濟能力、社會地位存在較大差別，造成兩種制度在多數核心項目上有很大的不同，無形中給這兩種制度整合增加了難度，因此，如何推動這兩制的整合成為了整個“三步走”戰略最艱難也是最關鍵的一環。

首先，做好制度整合的準備工作。與第一步思路相似，在這一步中，不斷縮小居民與職工醫療保險制度設計上的差異。如調整兩制的費率和基本待遇支付水平，使之逐漸靠近、規定統一的統籌層次等。另外，在外部環境上給予必要的支持，如加大居民基本醫療保險的補貼力度、統一基金管理模式等。

其次，在完成準備工作的基礎上，嘗試打破制度界限，瓦解制度壁壘，實現兩制的不同社會成員在發生身份轉換時自由銜接。如太倉市建立城鄉居民醫保與城職保的互接制度，即城鄉居民進入用人單位并按規定繳費即可享受城鎮職工醫療保險，城鎮職工退出用人單位亦可通過直接繳費參加城鄉居民醫療保險。當然，以上仍然是一個過渡階段，外部環境的統一和制度建設的趨同為搭建同一制度框架覆蓋所有人群，形成統一的全民醫療保險制度提供了有利的條件。接下來，就是不斷縮小職工和居民群體間籌資水平及保障待遇等方面的差距，徹底完成居民醫療保險和職工醫療保險的整合，真正實現全民醫療保險的基礎公平性。

第三步，以持續發展為夙愿，補充其他醫療保險和醫療救助，形成“全方位、多層次”的社會醫療保險體系。構建全民醫療保險制度，保障民眾醫療需求的“基礎公平”，具有明顯的普惠性和共享性。但這對于全體民眾來說往往是不夠的，原因在于各類群體的承受能力和醫療需求是不同的，形成“全民基本醫療保險”+多種“補充醫療保險”模式能夠最大程度解決這一問題。首先，保障了所有民眾均等獲得基本醫療服務的權益，不因身份職業不同有所區分，從而保障醫療“基礎公平”；其次，尊重不同群體對于不同層次醫療服務的追求，又能凸顯“比例公平”，[5]使得整個醫療保險體系的適應性增強，保證其可持續發展。

（三）全民醫療保險制度的配套改革

1.醫療服務體制的改革。在目前公立醫院逐利化、以藥養醫模式普遍通行的醫療服務體制環境下，衛生費用的過快增長并沒有給公眾帶來實質性的福利改進，更多的是帶來了醫療機構的片面商業化發展和部分醫務人員的“灰色暴富”。[6]同時，在實行全民醫療保險以后，信息不對稱或者監管不力都會刺激醫療服務費用進一步攀升，造成個人和國家財政負擔加重。因此，在推行全民醫療保險的同時，必須對醫療服務體制進行改革完善，保證醫療機構的公益性定位并實行醫藥分開、管辦分離。

2.衛生服務體系的改革。長期以來，我國的衛生資源分配高度集中于大中城市和綜合醫院，廣大農村和城市基層社區衛生資源配置嚴重不足，形成一種倒金字塔型的城鄉醫療服務體系。[7]造成城市醫院和基層醫療衛生機構在承擔醫療任務方面出現“兩極分化”，而這一現象又使得醫院衛生資源嚴重緊缺，基層機構衛生資源卻長期處于閑置狀態，從而引發基層機構衛生資源向城市醫院流動，進一步導致資源配置失衡。事實上，充分發揮基層醫療衛生機構在醫療服務中的基礎性作用，從經濟效益上看，首先直接節約了醫療服務成本，其次，與城市醫院形成了一定的競爭機制，避免醫院在實施醫療服務時“坐地起價”，同時，對醫藥價格的快速增長也有一定的約束。從社會效益上看，為廣大人民群眾提供了公共衛生防疫和保健，并且能夠保障民眾的醫療需求第一時間得到滿足，具有醫院無可比擬的及時性和便捷性。

參考文獻：

[1]于翠平.公平正義：社會主義和諧社會的價值向度[J].黑龍江社會科學，2011（5）.

[2]童大煥.中國醫療價格是同類國家兩倍[EB/OL].http：//.cn/pc/200601/20060113329403.shtm.

[3]鄭功成.中國社會醫療保障改革與發展戰略[M].北京：人民出版社，2011.

[4]王祿生，苗艷青.城鄉居民基本醫療保障制度改革引發的理論思考[J].中國衛生政策研究，2010（4）.

[5]王俊華.基于差異的正義：我國全民基本醫療保險制度理論與思路研究[J].政治學研究，2012（5）.

[6]呂惠峰.全民醫療保險制度可行性方案研究[D].上海交通大學碩士學位論文，2008.

[7]柏雪.衛生正義的思考：推進我國全民基本醫療保險制度改革研究[D].蘇州大學博士學位論文，2015.