當前農村經濟發展現狀范文

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關鍵：農村經濟 經濟發展 發展創新

黨的十七大明確指出，加強農業建設，積極促進農業經濟發展，進行深化農村改革。然而近些年，我國農村經濟發展依然十分緩慢，城鄉差距越來越大，農村經濟發展問題已成為制約我國社會經濟穩定發展的“瓶頸”，亟待解決，雖然我國已進行了多次農業管理體制改革，但并沒有取得成效，依然存在許多問題。想要改變農村經濟發展現狀，我國應盡快進行農業創新，促進農村經濟發展，為農村經濟發展創造有利條件。

一、當前我國農業經濟發展現狀

雖然我國農業經濟一直處于平穩發展狀態，但發展速度卻十分緩慢。二零零二年到二零一三年，農村經濟年均增長速度僅為百分之八，西方發達國家通過農業創新已經實現了百分之四十七的農業經濟增長。目前我國農村經濟創新發展中存在的主要問題是：經濟基礎差、缺少創新者、缺乏創新意識。下面通過幾點來分析我國農村經濟發展現狀：

（一）經濟基礎差

經濟基礎差是我國農村經濟發展中存在的主要問題之一，一直以來都未能得到很好的解決。我國多數農村經濟基礎都十分薄弱，不僅農業總產值低下，且地方財政困難，更是無力對農業創新進行投入。農民方面，小農意識強烈，在傳統經濟觀念束縛下，生活上自給自足，農產品商品率低，輸出產品多為附加值較低的初級產品，所以農民收入十分不穩定，一些農民只好選擇進城務工。

（二）創新人才缺乏

農村經濟發展中存在的突出問題就是缺乏人才，許多農村人才，都并不希望從事農業，而是希望走出農村，近些年農業院校生源明顯減少，農業創新人才缺乏問題日益嚴重。目前大多農民文化素質較低，接受外界新事物能力較差，所以難以打破常規思想，禁錮進行農業改革創新。

（三）缺乏創新意識

思想決定行動，思想意識落后是我國農村經濟發展中的通病。目前農村人口思想觀念都十分保守，多數農民喜歡安于現狀，不敢嘗試創新發展，依然沿襲著春種秋種，自給自足的老思想，缺少對富裕生活的主動追求，只知以種地為生，缺乏商品觀念，無法擺脫傳統農業思想。另一方面，農村經濟發展中農民更缺少市場觀念、消費觀念以及投資觀念，所以農村資金流動性較差，生活消費仍是農村經濟主體，這也正是農村經濟創新發展的最大障礙之一。

二、農村經濟創新發展的若干思考

通過分析不難看出，當前我國農村經濟發展中依然存在許多問題，經濟創新發展也存在著許多阻礙，想要改善農村經濟發展現狀，進行經濟創新發展，就必須針對當前農村經濟發展中存在的問題，采取相應措施，進行農業改革。下面通過幾點來分析農村經濟創新發展的建議：

（一）健全土地流轉制度

目前農業耕地相對農業人口來說并不豐富，加之近些年工業污染更使我國耕地面大幅度下降。大量勞動力集中在有限的耕地上，造成耕地分割過于零散，所以生產率低下，產值低，更提高了農產品生產成本，降低了效益，最終導致了農村經濟基礎薄弱問題的發生。想要增強農村經濟基礎實力，必須盡快健全土地流轉制度，提倡耕地承包，進行集中生產，擴大農業經營規模，提高農村基礎經濟實力，為農村經濟發展奠定基礎，創造有利條件。

（二）扶持農村個體私營經濟

想要促進農村經濟發展，應大力扶持農村個體私營經濟，通過“傳帶幫”的方式，利用個體私營經濟，帶動整個農村經濟創新發展。另一方面，我國應盡快優化農村經濟環境，擴大農村經濟市場，搞好宏觀管理，完善農村經濟市場機制，引進先進農業技術、信息、品種，使農民掌握農業創新技術。

（三）提高農業產業化水平

我國應通過改變農業產業結構的方式改變農民思想，促進農業經濟創新發展。農民受到新農業產業結構及新農業經濟發展趨勢影響后，經濟觀念便會發生改變，就會積極融入到農業經濟創新發展中。首先，必須要打破傳統農業經濟發展結構禁錮，把有限的生產要素集中于主導產業中，以帶動整個農村經濟，以此改變農村經濟結構，實現產業化經營。另一方面，為了真正意義上改變農村，農村經濟發展創新中應以知識型農村經濟為發展目標，向市場化農業經濟形態發展。此外，還應加強對農業科技人員、農業干部、文化農民的培養，提高農民整體素質，加速農業信息化建設步伐，提高農業產生技術含量，從根本上改變我國農業經濟發展被動局面。

三、結束語

農村經濟發展關系著我國的長治久安，影響著社會和諧建設，為了改變農村經濟發展現狀，我國應積極進行農村經濟創新，改變農村經濟發展局勢，使我國農業走向現代化。

參考文獻：

[1]王佳玉.淺談我國農業經濟中農業技術的地位素[D].湖北現代職業技術學院，2012，13（11）：119-124

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在大量強農、惠農政策的輔助下，我國農業和農村經濟持續保持喜人的勢頭。不僅糧食產量得到了大幅度的提高，農民的收入也有所增加，農村地區的經濟發展面貌煥然一新。但同時不可避免的也存在著一些問題。本文結合我國農業和農村經濟的發展現狀，對如何保持當前的運行態勢進行了分析，并對農業和農村經濟的發展進行了合理的展望。

我國農業和農村經濟的發展現狀

眾所周知，我國的經濟發展增速一直處于世界領先水平，其中農業和農村經濟的發展也保持了同樣的趨勢。但隨著我國經濟改革的不斷深入，農村經濟結構和農業發展模式也在發生深刻的變化。在當前的市場環境下，農業和農村經濟的整體發展更加重視發展質量，則經濟增速可能存在著一定的下降。清楚的認識我國農業和農村經濟的發展現狀，有助于制定正確的發展策略。

農業和農村經濟的運行態勢分析?？傮w上來說，近年來我國農業和農村經濟的運行態勢始終保持著良好的狀態。具體表現為主要農產品持續增產，能夠滿足市場的需求，并保持相對穩定的市場價格。農民群體的農業收入呈現出上漲的勢頭，大規模的農業生產模式得到了一定程度的推廣，極大的提高了農業生產的效率。同時，一些現代化科技和電子信息技術的普遍利用也極大的豐富了農村地區與外界的聯系，不僅擴大了農村經濟增收的渠道，也積極拓展了大量的農業產品市場。

結合實際情況來說，首先我國農業經濟的增速穩中趨緩。正如上文所述，這是由我國農業經濟結構的優化轉型所決定的，也實際市場自發的調節結果。盡管在各種氣象災害、農業災害的不利影響下，我國主要農產品的產量仍然保持了比較平穩的增速。盡管偶爾增速下滑，但是始終保持著增長的態勢。例如谷物、棉、油、糖等大宗的農產品基本能夠滿足市場的需求，當然農作物的生長在很大程度上會受到自然天氣條件的影響。與此同時，畜牧業的發展也保持著穩定的增長，豬肉、禽蛋等常見的生活物資都以不同的比例在增長。

其次，正是由于農業生產水平的不斷提高，我國農產品的貿易形勢也發生了喜人的轉變。在進出口總量緩慢增長的前提下，出口的增速明顯大于進口的增速。這就意味著，我國農產品的進口總量不斷下降，而出口的農作物比如谷類糧食卻在不斷增加，有望實現貿易逆差。

最后，隨著我國經濟發展的水平不斷提高，農產品的價格也不可避免的有所上漲。受到自然災害、動物疫病等外界因素的影響，特定農產品的價格會在一定時間內、一定幅度內進行波動。比如，禽流感病毒使得人們刻意避免雞鴨等家禽的購買與食用，導致該類產品的價格不斷下降。而在這一事件平息之后，家禽及其副產品的價格又會逐漸回升。主要來說農產品市場會根據真實的環境自行調節價格，加上國家和政府在必要時候進行的宏觀調控，農產品的價格波動基本保持在合理的范圍內，不至于對市民的正常生活產生過大的影響。

農業與農村經濟的發展問題。同時，不得不注意到我國農業和農村經濟發展過程中出現了很多尖銳的矛盾，嚴重制約了農業和農村經濟的可持續發展。一方面，農業發展和農村經濟發展與自然環境之間的矛盾越來越突出。農業的發展很多時候造成了大量的耕地污染，對土地資源的過度開發和利用破壞了土地自身的生態系統，降低了土地的營養和自愈能力。農村經濟結構中城鎮化、工業化的發展也產生了大量的污染物，而很多企業往往缺乏環保意識和環保技術，導致各種污染嚴重破壞了周邊的自然環境。農村經濟發展同時也帶來了人口劇增的問題，這就對農村地區的空間資源、自然資源、環境資源等造成了巨大的壓力，市場供求關系也可能會因此發生改變。這種以付出昂貴代價的農村發展模式根本無法實現長遠健康的發展，最終必然會反過來制約農村地區的發展。

另一方面，農產品的質量安全事故頻繁發生，食品安全問題已然成為我國社會大眾關注的焦點問題。農藥殘留超標、食品添加劑超量、重金屬超標、非法加工肉制品等等問題引發了人們對農業安全的擔憂，從而對農業生產造成了非常不好的負面影響，可能會縮小農產品市場。這些問題的發生不得不追究我國農產品的質量安全監管制度，在農業經濟發展的轉型時期，規范市場秩序、加強市場監管對于成功過渡到新的發展時期具有積極意義。而我國當前農業生產缺乏有效監督的現狀必須采取措施加以改變，其中發揮農業職能部門的作用和大眾的監管作用，建立完善的農業市場監管機制，并落實到實際操作中是必要的措施。

對農業和農村經濟的展望

基于以上分析，可以看出我國農業和農村經濟正以平穩的增速發展著，在未來一段時間內還會繼續保持這種良好的運行態勢。但是農業發展模式的轉變和農村經濟結構的優化必須要作為重要的影響因素考慮在內，這也就意味著：農業和農村經濟未來的發展將會更加重視質量，在經濟結構改革上花費更多的時間和資金，而不再執著于對增長速度的追求。中國將從農業大國向農業強國轉變。同時，農業發展和農村經濟發展也將更加重視市場的真實需求和客戶的多樣化需求。進行科學合理的市場調查，結合農業市場的實時變化定制符合客戶的發展計劃。例如，種植無公害綠色蔬菜，提供必要的質量安全檢測證明等等。另外，發展先進的農業科技也是重點之一。農業經濟結構的轉型必須依靠成熟的現代農業科技，比如自動化灌溉技術、大棚種植技術、恒溫控制系統等等。不斷創新的農業科技能夠為農業發展和農村經濟的發展注入新鮮的活力。

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【關鍵詞】新時代；農村；財政金融體制；創新模式

“三農”問題一直以來是我國農村發展的主要問題，從本質上而言，“三農”問題即是農村經濟發展問題。從當前農村經濟發展現狀來看，資金不足問題影響到其發展前景。而財政金融體制的構建，是農村經濟發展的核心內容，科學、合理、有效的財政金融體制是農業經濟發展的有力支撐。新時代下，農村應推進財政金融體制的創新，使其滿足當前農村、農業發展形式，以此提升農業經濟增收。

1新時代下農村財政金融發展面臨的問題

1.1農村經濟發展緩慢

從當前農村業態發展現狀來看，農業占據重要地位，農業生產力的高低，直接影響到農村經濟發展效度。但農村農業發展水平低，現代化農業、特色化農業發展較為緩慢，制約了農業發展效度。由于農村經濟發展速度較為緩慢，對信貸機構的吸引力不足，是農村財政金融發展滯后。

1.2農村財政金融覆蓋率低

農村財政金融覆蓋情況，在一定程度上，制約了農村經濟發展效度。眾所周知，良好的財政金融覆蓋面，能夠為農村農業發展提供充足的資金支撐，推進農業生產向現代化模式發展，以此通過農業增收帶動農村經濟。但從當前財政金融覆蓋情況來看，財政金融覆蓋率較低，大都有郵政儲蓄銀行、農業銀行、農村信用銀行等機構支撐農業信貸，甚至一些偏遠地區，信貸機構支撐效度不足，影響到農業生產增收效度。

2新時代下農村財政金融體制創新的阻礙

2.1農業風險分散機制缺乏

隨著現代化農業發展與推進，極大的提升農業生產值，增強農村經濟增收。但不少農村地區現代化農業發展力度不足，農業生產還是依靠“天”，未能夠形成配套的政策保險體系，導致農村信貸機構覆蓋率底下。因此，急需農村財政金融體制的創新模式，立足于當前農業發展需要，推進現代化農業發展進程，實現農業生產增收，以此帶動農村經濟。

2.2成本補充措施不到位

在農村財政金融發展歷程中，信貸機構對農村地區提供的金融服務，由于農村市場發展水平低下，使信貸機構在金融發展過程中不能夠覆蓋成本，使一些信貸機構在農村發展步伐止步不前。究其原因，是農村財政金融體制中，缺乏信貸成本補充措施，影響到農業生產效度。與此同時，各級政府對農業生產補充力度不足，不能夠激勵信貸機構在農村發展積極性。在我國雖然政府較為重視“三農”問題，加強對農村地區的扶持，但由于種種因素，使政府優惠政策普及力度不足。

3新時代下農村財政金融體制創新模式路徑

3.1推進農村基層政權革新

在農村財政金融體制創新中，需要以推進農村基層政權的革新為導向，以此促進農村經濟發展。當前，農村基層財政負擔較為沉重，究其原因是農村基層公教人員眾多，基層公共財政支出費用成為農村經濟支出的一大經濟項目，阻礙農村經濟快速的發展。在農村發展歷程中，農村基層財政支出不斷的加大，會是農民負債越來越多，影響到農民經濟增收，不利于農村有序發展。與此同時，一些地方存在工作不合理情況，諸如養了一些不該養的人等事例，違背了農民發展意愿，使脫離群眾，加重農民發展步伐。因此，需要采取有效的措施，從根本上解決這些問題，增強人們對政策制度的認可度，減輕農民負重，促進農業經濟增收。

從長遠發展視角來看，可以操作的方法是對農村基層政治體系改革。我國自古以來，政權最低的一層到縣一級。在農村基層政治改革中，可以將鄉（鎮）一級進行明確定位，明確工作職責，加強黨政策方針的宣傳，以黨性規范工作人員工作形式。與此同時，建設鄉派出所，對其人員、經費的情況交由政府進行把控，推進農村社會經濟穩步發展。從近期發展視角來看，需要大規模的撤出鄉鎮?；卩l鎮管轄范圍下，公共管理成本較高，撤出鄉鎮能夠協調政府經濟收入，降低政府經濟成本指出。與此同時，加強政策引領，國家應根據農村經濟增收情況，出臺相關的政策加以引領，解決“三農”問題，使農村以政策方針為導向，推進財政金融體制的創新與改革。

3.2推進財權與事權的相融合

新時代背景下，在農村財政金融體制創新過程中，明確鄉鎮政府的主要工作職責，對提升農村社會公共服務、公共產品服務具有促進意義。因此，在農村社會經濟發展歷程中，推進財權與事權的相融合，改變水電、道路、農業、學校等公益投資項目活動，使這些活動重集體經濟活動中分離，成為獨立的經濟往來活動模式，以此減少鄉鎮經濟指出活動。例如：為了加快農村經濟發展，道路維修是必要的，道路的暢通，促進城鄉經濟的往來，吸引信貸企業融入到農村經濟發展中，為農村經濟發展提供大量的資金，以此促進農村經濟只能說?；诘缆访磕甓夹枰S修，這就需要推進事權與財權的相融合，加強監管力度，明確經濟支出活動的合理性。

3.3加強成本補充措施服務機制的構建

在農村經濟發展歷程中，經濟支撐是必不可少的，具有一定的充足資金，推進農村產業的增收與轉型。因此，在新時代背景下，農村財政金融體制創新，需要加強成本補充措施的構建，為信貸機構提供成本補充機制服務模式，管理信貸企業到農村地區發展，為農村農業發展提供充足的資金支撐，提升農民經濟收入。例如：相關政府根據農村發展模式，加強成本補充措施服務機制的構建，為信貸企業到農村發展提供政策的保障，帶動農村經濟發展。與此同時，加強農村其他產業的發展，諸如旅游產業等，為農村發展提供平臺，吸引信貸機構的參與，進而實現共贏發展模式。

4構建農村財政金融協調體制

在農村財政金融體制創新中，需要構建農村財政金融協調體制。首先，逐步實現城鄉稅制的統一性。在農村經濟發展中，應快速的實現城鄉經濟發展持平模式，縮小城鄉經濟發展的差異性，促進農民納稅，增強農民社會發展地位，以此實現城鄉稅收統一模式。其次，構建農村民主財政，推進農村民主化社會發展模式的進程，明晰各級政府在農村財政金融發展過程中的價值與地位，推進財政金融體制的進一步革新。與此同時，加強政策約束能力，規范工作人員工作模式，增強農村經濟發展的規范性、合理性、科學性。最后，需要多路徑的拓展融資渠道，確保農村公益活動、教育事業等活動的開展，樹立公共財政理念，加強財政投入，進而促進農村社會經濟持續發展。

5構建財政金融保障體制

在農村財政金融體制創新中，構建財政金融保障體制，重點突破農村固有體制，加強融資，為農村經濟發展提供有力保障。首先，進一步明確政府在農村事權中的價值，合理的劃分事權、財權等工作模式。其次，改革共享制度，包括個人所得稅、資源稅、增值稅、企業所得稅、證券交易稅等實行國際通行的稅基分享制，稅基由中央政府統一制定，不同層級的政府共享稅基，以此促進社會資源的共享性，促進財政金融體系的構建。

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關鍵詞：村鎮銀行；農村經濟；安徽省

2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，并首批選擇吉林、四川等六省區進行村鎮銀行試點，隨后將范圍擴大到全國31個?。▍^）[1]。安徽省積極響應國家政策號召，開始組建自己的村鎮銀行，加強農村金融基礎設施建設，鼓勵銀行業向小微企業、鄉鎮鄉村等薄弱領域傾斜。截至2016年2月，安徽省共成立村鎮銀行66家，基礎金融服務行政村覆蓋率達到90%左右，有力地支持了農村經濟發展。

1村鎮銀行支持農村經濟發展的理論依據和現實需要

農村經濟在整個國民經濟體系中發揮著很大的作用，而作為新型農村金融機構的村鎮銀行，其在農村經濟發展中可以起到以下作用：解決競爭不充分、緩解金融供給不足等問題，從而促進農村地區經濟的繁榮[2]。村鎮銀行支持農村經濟發展具有以下理論依據和現實需要。

1.1理論依據

1.1.1金融抑制理論金融抑制理論是由麥金龍于1973年提出的觀點，他認為發展中國家的貧困，原因不僅是由于資本的缺乏導致的，更需要引起注意的是，資本市場固存的扭曲現象使得資本利用效率不能充分發揮，從而不利于經濟增長[3]。整體經濟狀況的好壞決定了金融的好壞，而金融又會對經濟發展起到相應的反作用。金融作為現代經濟的核心，對于農村經濟的發展會起到重要的支撐作用。然而，由于受到歷史等多重因素的影響，金融抑制現象在農村經濟發展中還普遍存在，機制、方式和體制都成為了阻礙金融支農的壁壘，使得服務三農的效能無法充分發揮[4]（圖1）1.1.2小銀行理論發展經濟學家認為，有怎樣的經濟結構，就應當有怎樣的金融結構，這樣才能降低服務成本，實現金融資源的有效配置。國內外研究也表明，銀行所提供的服務與其規模有一定的關系，在對中小企業的貸款等業務上，小銀行的指標都要高于大銀行。同時由于服務成本較低，小銀行也更加傾向于為小微企業提供貸款。所以村鎮銀行作為“小銀行”可以為小微企業和農村發展提供更大的金融支持[5]。

1.2現實需要

農村地區經濟發展水平低下，農村區域內部差距明顯，經濟發展基礎薄弱，主要以單一的農業和畜牧業生產作為農戶重要經濟來源，農民增收渠道單一，綜合生產能力較弱。當前，農村經濟的發展無法得到足夠的金融支持，不能滿足三農生產對于資金的需求。農村現有的金融機構明顯存在著“非農化”傾向，農發行、農信社和郵政儲蓄向少數企業集中貸款的趨勢越來越明顯，農戶貸款覆蓋面偏低[6]。由于這種金融瓶頸的存在，抑制了農村生產力水平的提高，使得農村居民收入增加緩慢。

2村鎮銀行在安徽省的產生及對農村經濟的支持現狀

2.1安徽省村鎮銀行的產生及發展

隨著國家逐步放寬農村地區金融準入門檻，不斷擴大農村金融供給，安徽省也抓住機遇成立自己的村鎮銀行，以期能夠形成覆蓋面廣、類型多樣、效率較高的農村金融服務體系，不斷緩解農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題[7]。在這里以安徽省最先成立的兩家村鎮銀行作為范例，即長豐科源村鎮銀行和鳳陽利民村鎮銀行，他們的成立對安徽省農村經濟的發展會起到很大的帶動作用。2.1.1長豐科源村鎮銀行2008年2月2日，安徽省第一家村鎮銀行長豐科源村鎮銀行掛牌成立，其注冊資本為1億元，標志著中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作在安徽省結出第一粒果實。長豐科源村鎮銀行將秉承為“三農”服務的宗旨，按照現代金融機構管理要求，完善公司治理，強化內部控制，提高服務水平和人員素質。同時加強風險控制，提高支農力度，確保支農質量，在促進農民增收和農村經濟發展上做出貢獻。2.1.2鳳陽利民村鎮銀行2008年4月28日，安徽省第二家村鎮銀行鳳陽利民村鎮銀行在鳳陽縣府城鎮掛牌開業，注冊資本為4100萬元，擁有各類員工19人。該行的市場定位是為小微企業、農民和個體工商戶提供全面的金融服務，每年支農貸款的比例占總貸款的比例都會不斷增加，同時也會將服務范圍延伸到周邊集鎮。該行將與地方政府在農業開發、衛生、扶貧、教育等方面形成互動，逐步提高農戶和小微企業貸款覆蓋面，強化對農業的信貸支持，提升金融服務水平。

2.2村鎮銀行支持農村經濟發展現狀

建立村鎮銀行的初衷就是要增加農村金融供給，使得農村金融機構網點的影響范圍得到擴大，減少農村金融抑制對經濟發展的影響，實現普惠金融[8]。村鎮銀行支持農村經濟發展的現狀如下。2.2.1提高了農村地區金融機構網點覆蓋率由于農業具有天然弱質性，農戶在貸款時很難提供抵押品，使得農村金融業務成本高、風險大且收益低，導致農發行、農信社以及郵政儲蓄紛紛減少在農村地區的金融網點。而村鎮銀行的設立恰巧可以彌補農村地區金融機構網點空白。截至2015年末，安徽省銀行業基礎金融服務覆蓋行政村15049個，其中網點覆蓋行政村6123個，各類電子機具（含ATM、POS、轉賬電話和自助服務終端）覆蓋行政村14176個，其他方式覆蓋行政村3196個，大大提高了農村地區金融機構網點覆蓋率。2.2.2增加農村地區金融供給，滿足小微企業和農戶融資需求增加農村地區金融供給本來就是村鎮銀行設立的目標之一，村鎮銀行可以吸收農村地區閑置資金，調節資金余缺，利用自有資本和中央銀行再貸款支持“三農”發展[9]。同時在貸款利率和抵押條件上給予小微企業和農戶以政策優惠，使得更多需要資金的企業和農戶可以得到資金支持，滿足他們生產和生活需要。2.2.3初步形成了有效競爭的農村金融市場20世紀90年代末，四大國有商業銀行紛紛撤銷縣及縣以下金融機構，同時收縮其在農村的機構和業務比重。最直接的后果則是農村金融服務長期缺位，農村金融市場競爭不充分，使得農民和中小企業的融資成本加大。而設立村鎮銀行則有助于優化農村金融環境，擴大農村資金供給，形成有效競爭的農村金融市場[10]。

3村鎮銀行支持農村經濟發展中存在的問題

村鎮銀行作為一種農村新型金融機構，在擴大農村金融供給，促進農村經濟發展中發揮了很多的作用?？墒谴彐傘y行成立時間短、服務渠道單一、偏離目標定位、內部控制不完善等問題依舊很突出[11]。具體來說，村鎮銀行在發展中存在以下問題。

3.1偏離服務

“三農”目標，非農化傾向嚴重服務三農、推進農村經濟發展是村鎮銀行成立的最初目標，而村鎮銀行在本質上仍然屬于金融機構，盈利是其最內在的追求[12]。農業作為弱勢產業，存在著投入大、產出小、風險大的特點，導致村鎮銀行在農戶的貸款中出現“惜貸”現象，不愿意過多的貸款給農戶，而偏向于將資金發放給經營狀況比較好的企業。這就導致需要資金的農戶無法籌集到所需的資金。此時的村鎮銀行充當的卻是“抽錢機”的角色，無法真正服務于“三農”。

3.2服務方式手段單一，資金來源缺乏保障

目前村鎮銀行主要通過直接發放貸款的方式為農戶提供資金支持，貸款過程中對抵押品的要求也十分嚴格，并且主要以中短期小額貸款為主，無法滿足具有中長期貸款需求的農戶。并且村鎮銀行由于受地域和國家政策規定的限制，使得其存款規模和存貸利差偏小，不利于增加盈利水平和擴大貸款業務，導致村鎮銀行服務三農的功能得到限制[13]。

3.3信用控制機制不完善，抗風險能力弱

由于村鎮銀行尚未加入人民銀行的征信系統和結算系統，使得村鎮銀行在貸款過程中對農戶的信用考察比較困難，很多時候都是“人情貸款”，加大了貸款成本和貸款風險[14]。而農村信用環境不容樂觀，部分農戶認為在村鎮銀行貸款可以先不用考慮歸還而產生道德風險。同時村鎮銀行在結算上必須通過發起行作為結算中介，這嚴重影響了村鎮銀行的效率[15]。

4提升村鎮銀行服務水平的對策建議

4.1加強政策支持，堅持服務

“三農”基于村鎮銀行功能的特殊性，國家應允許村鎮銀行結合當地資金供求情況、農戶信用情況以及經濟發展水平等，選擇合適的存貸款利率，保證村鎮銀行在滿足自身生存的同時也能服務于“三農”，在追求商業利益的同時也可以履行相應的社會責任。

4.2創新服務方式，加大融資力度

村鎮銀行可以根據當地的實際情況，開發不同的金融產品，提高整體金融服務水平。創新服務方式，開辦諸如代客理財、代銷保險、黃金等中間業務，增加盈利能力。人民銀行也要給予村鎮銀行相應的支農再貸款支持，并降低法定存款準備金率，在稅收方面提供政策優惠等。

4.3加強信用控制，提升抗風險能力

人民銀行應盡快將村鎮銀行納入征信系統和結算系統，提供必要的征信服務，降低其在貸款過程中的信用風險和貸款成本[16]。村鎮銀行也要加強工作人員隊伍建設，加大引導和監管力度，確保村鎮銀行合法、合規、穩健運營。5結束語村鎮銀行是安徽省農村經濟以及三農事業能否快速發展的關鍵，當前安徽省村鎮銀行在快速發展的同時，依然存在市場定位不明確、資金來源缺乏保障、風險控制機制不完善等問題，只有解決了當前村鎮銀行存在的不足，才能使其更好地為整個金融市場服務，促進三農事業和農村經濟發展。

參考文獻：

[1]高傳華.村鎮銀行制約因素與發展路徑選擇[J].中國國情國力,2012(5):20-22.

[2]陶勁.新農村建設期待村鎮銀行的可持續發展[J].北京農業職業學院學報,2010,24(5):47-50.

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[關鍵詞]農村經濟；人力資源；城鎮化；農村消費市場

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.08.191

1農村經濟發展的發展現狀與源動力

從中國農村經濟的發展過程來看，第一代改革開放后出生的年輕人剛開始進入而立之年，教育普及的效果開始慢慢地展現出來。以家庭為單位的小農經濟正在崩潰。集約式的大規模農業正在發展中。農村正在進行逐步的城鎮化，深山區往中心村遷移，中心村往城鎮遷移，小城鎮往縣城遷移，縣城跟市區合并或者往市區遷移。中西部人口往幾大中心（長三角、珠三角、環渤海、成渝），以及各省的省會集中。最終農村應該會逐漸發展成大農場種植主糧、較大規模種植經濟作物、小規模種植高附加值高技術特種作物這樣的多種模式結合的體系?，F在農村的發展情況越來越好，前景非常樂觀。

對以上農村經濟的發展現狀分析來看，可以發現其中存在的三個較為重要的影響因素，它們各自形成了對農村經濟發展的刺激（有正面刺激也有負面刺激）：

第一，城鎮化發展水平。城鎮化是中國城市化發展的一種特殊平臺，更多地傾向于對農村區域的改造和升級，基于產業轉型與發展，促進農村地區職業發展、產業結構轉變以及土地利用方式的發展。我國農村城鎮化發展的基本方式是實現農村現代化，其中應用最為普遍的是增加城鎮數量，同時建設產業聚集區，這是目前我國農村城鎮化發展中最常見也是最為普遍的形式。整體來看，我國城鎮數量的增加對于產業聚集的推動效應十分明顯，在社會資源快速整合條件下，城鎮化發展的素質得到提升，從而在相對完善的城鎮體系支持下實現對更廣大的農村地區實現經濟發展推動輻射效應。

第二，消費市場升級。農村經濟發展的一個大阻礙在于經濟市場中的消費動力不足，中國現代農村經濟發展仍然大幅依賴傳統農業經濟，消費市場主要分為與農業生產相關的消費品市場以及日常生活性消費市場，前者比重相對來說更高，在這種情況下農村消費水平的增長空間是十分有限的。前文分析中也提到，城鎮化發展過程中農村的消費環境會得到大幅提升，這能夠促進內需增長，同時為經濟市場內部的資金流通率提升帶來重要幫助。從本質上來說，消費市場的升級是強化經濟市場內在活性的本質條件。

第三，人力資源開發的深入度。農村人力資源開發是針對掌握農業知識和勞動技能的農村人口而進行的，通過人力資源開發提供可面向r業升級改造發展需求的基本人才。通過對農村人力資源的開發，能夠提升農村人力資源生產要素的經濟貢獻價值，實現農村經濟發展力量的保障與支撐作用。從實際表現來說，農村經濟發展過程中人力資源的主要貢獻表現在對于農村人口的收入提升。第一，人力資源開發提升了勞動力的經濟價值轉化，這對于解決限制勞動力的收入問題提供了有效的解決方案；第二，人力資源開發過程中農業的現代化發展進程也會明顯加快，這對于農村產業升級有一定幫助，也契合了城鎮化的發展目標；最后，人力資源開發對于農村人口的收入提升也能夠從根本上提升消費增長推動力，契合農村消費市場的升級效力。綜合而言，農村經濟發展過程中人力資源開發相較于前兩者有更為重要的意義，其本身也能夠與前兩項經濟動力互相配合形成更高的經濟推動力。

2基于城鎮化發展的農村經濟推動策略

在城鎮化發展思想的指導下，農村經濟的發展可以從以下兩個方面來提升政策或經濟條件投入：

第一，加速產業發展的投入。首先要加快農村經濟發展資源的整合，針對農業發展資源離散化的問題，進一步明確農村經濟發展的重點目標，強化資源整合力度。其次要強化農業發展過程中的技術性發展投入，包括人才培養、農業設施投入、土地使用補助等。

第二，健全農民利益的保障條件。首先，在城鎮化發展過程中存在的土地征收問題，要保證土地征收后農民可獲得優厚的補償條件，補償措施要更多地傾向于農民就業能力和就業條件的改善，實現農民職業轉移后的生存能力。其次，要建立起一體化的農村就業支持體系，以城鎮化帶動“三農”發展，引導資金、信息、技術、人才等要素向農村集聚，積極鼓勵農民通過建立新型的農業合作社，轉變落后的農業生產方式來增收創收。

3基于消費市場刺激的農村經濟推動策略

2016年國家發改委統計報告顯示，目前我國城鄉消費支出差距在2.4倍以上，這充分說明了農村消費增長仍有巨大的潛力，這也是未來農村經濟增長的一個主要貢獻點。在2016年1―10月，農村消費增長10.9%，超過城鎮0.7個百分點，這恰恰說明了農村經濟增長的動力強勁。因此刺激農村消費增長是推動農村經濟發展的一個有效策略，例如城鎮化發展中對于農村人口回流的鼓勵性政策就是為農村區域生活消費水平提高的一種主要助力。

目前我國在國家政策上對于農村消費升級的推動性內容主要是針對生活品消費、家電消費、汽車消費以及新型的信息消費等，這種做法的本質是促進農民的消費意愿。但在消費升級的過程中，還需要考量農民購買能力、消費環境完善等。要放寬社會資本進入農村基礎設施、公共事業領域的相關限制，降低農村連鎖經營的物流、稅費等成本，深化供銷合作社改革，打造城鄉社區綜合服務平臺。另外，在農村消費金融市場發展良好的當前環境下，地方政府也應當深入推廣PPP模式，引入社會資本來加強農村社會環境和市場環境的優化。

4基于人力資源開發的農村經濟推動策略

結合前文分析來看，農村人力資源開發不僅能夠直接推動農村經濟的發展，還能夠對農村經濟發展的兩個動力來源產生促進作用，因此地方政府更需要重視農村人力資源開發的系統化和科學性。在具體的人力資源開發過程中，需要進行如下幾個方面的工作：

第一，進一步明確農村人力資源開發的長期目標。要基于人才可持續發展戰略的基本指導，將全面提升農村人力資源文化水平作為長期目標。同時，基于上述需求，提供未來農村人力資源開發基礎條件的人力資源供需市場、人力資源開發制度、人力資源價值評估策略，對未來農村人力資源開發的深入優化提供標準化的途徑。

第二，加速農村勞動力轉移條件與保障條件的優化。前文也提出了城鎮化發展所能帶來的人力資源回流效果，但是地方政府仍應當能夠進一步優化勞動力轉移條件，引導農村勞動力回流速度的增加。此外，在保障條件方面，處理基本的土地保障、社會醫療保障等，還應對戶籍制度進行生化改革，消除農村、城市戶口相應制度不均衡的現象，一方面要消除以往城市戶口政策偏好帶來的農村人口大幅外流問題，另一方面也要消除當前農村戶口福利條件過高而引發部分農民就業意愿較低的問題。

參考文獻：

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[2]李國英.“互聯網+”背景下我國現代農業產業鏈及商業模式解構[J].農村經濟，2015（9）：29-33.

篇6

【關鍵詞】農村經濟；金融支持模式；合作金融

在我國，農村經濟在國民經濟體系中處于核心地位，農村金融作為農村經濟發展的中堅力量對我國經濟全局的持續健康發展具有重要作用。為此，各農村金融機構以此為契機不斷地擴展各自業務，將其網點深入廣大農村地區。但伴農村金融機構數量的迅速增漲并不能滿足農戶對資金的需求。為了加快農村金融改革步伐，促進經濟社會健康發展，必須深入探討農村經濟發展中金融支持模式。

一、金融支持農村經濟發展的現狀

近幾年，我國農村金融服務體系發生了一系列巨大變化。一方面，廣大農村地區已經初步建立起以農村信用社為主的金融機構體系。以甘肅為例，2007年全省1127個農村信用社的資產總額為121億元，其中貸款余額是620億元而存款余額是782億元。截止2010年底其2165個信用社資產總額達到1400億元。相對于897億元的貸款余額而言存款余額是1140億元。其網點增加了1038個，貸款余額增加277億元存款余額增加358億元。另一方面，我國農村金融體系仍是金融系統中的薄弱環節，其相應的管理體系還不健全，并出現了資金流失以及供給與需求不平衡問題。下面以內蒙古巴彥淖爾市農村地區的相關資金需求數據為例：

從表1可以看出，目前農村經濟所需資金劇增，而資金供給卻不能滿足市場需要。供需出現矛盾。從總體上來看，2008—2010年間農村資金凈供給量由11549.6億元上升至32165.0億元，而農村資金需求由2008年的13226.6億元上升至2010年的26524.3億元致使供求缺口由11677.0億元擴大至18359.3億元。

二、金融支持農村經濟發展中存在的問題

了解了當前金融支持農村發展現狀即資金供給不能滿足經濟發展需求以及長期資本短缺的基礎之上，還應繼續從政府、金融機構本身以及它們所處的環境這三個大的方面來探討現階段我國農村金融機構存在的問題與不足，認清當前所處的形勢勇于面對問題與挑戰。

（一）農村金融服務較單一

除傳統的存貸款及匯兌結算業務外，金融機構的新業務新產品較少，不能根據農民實際需要開發出有利于農村經濟發展的項目?，F階段農村中間業務種類發展不均衡。突出表現在傳統中間業務發展迅速，其他中間業務發展相對緩慢。如通遼市農村信社2011年，傳統中間業務占比達84.4%而其他業務占比僅15.6%。為此，農業銀行在商業化的經營目標指引下對農業的新增貸款資金變得越來越少并且正逐步從農戶貸款的業務上退出，致使農戶貸款主要靠農村信用社發放。

（二）農村金融市場環境不佳

現階段，我國的農村資本市場還不夠發達。農村金融市場仍處在以間接融資為主直接融資為輔的境地。發展大中型農業類企業急需大量資金而僅僅依靠政府投入以及農村信用社和商業銀行的貸款是無法滿足的。對于現存的農業類企業融資難的問題，我們雖然可以通過發行公司債券和股票等方式在資本市場籌資，把一部分城市居民手中分散的資金集中起來進而匯小成大以引入農業領域再用這些資金來推動農業發展。但是就目前資本市場上的實際狀況而言，農業類的上市公司數量卻少之又少。截止2009年3月我國國內證券市場農業板塊上市公司(包括農業農藥及其他與農業關系較密切的公司)共61家，占國內上市公司總數的3.99%。這說明農業農村通過股票市場籌集資金的力量薄弱，債券市場發展較慢以及發行債券的農業類企業數量微不足道。這些實際的數據顯示農業農村企業難通過農村資本市場籌集到所需資金。

上述問題的存在對我國建立有效的農村金融體系存在著制約作用。為了適應農村經濟的發展改善農村金融體系的，應該針對以上問題提出合理的建議措施。

三、金融支持農村金融發展的有效模式

為了促進農村金融健康有序的發展，應該針對性的從問題出發，從政府，金融機構以及金融市場三個方面提出建議措施。

（一）政府應明確其職能地位

鄉縣級政府應明確其在農村中的地位與職能。根據本地區的實際情況積極引導農民發展生產，加強對農村金融體系的監管必要時還應對一些農村金融機構的工作人員進行專業的技術培訓等以此來扶植農村金融服務機構促進農業產業化的發展。同時中央和各市級政府應加大對農村金融機構的政策支持力度不斷擴展它們的資金融通渠道并綜合的使用財稅手段與貨幣政策工具，例如可以適時的運用稅收減免和費用補貼政策使更多的社會資本投向農村。

（二）完善農村金融的配套服務機制

現階段農村金融服務項目較為單一金融產品的創新力度不夠，農村金融市場出現的供需不平衡的問題任較為嚴重。對較為突出的貸款難現象，各地區應該根據其實際情況從以下兩個方面出發完善農村金融配套服務。首先應該建立起適合農民需求的多種所有制形式的信用擔保貸款體系以此來解決農民和農村中小企業所面臨的實際問題。采取有效的政策措施填補偏遠落后地區農村金融服務空白的缺口。其二應該加快農村金融體系的創新速度，建立并不斷完善農村金融存款保險制度從而減輕農村金融改革所面臨的維護農村經濟穩定的壓力構建起農村金融風險共擔的機制。加快農村資金流通速度，改進農村的中小金融機構支付結算服務體系同時建立起農村金融機構的風險補償和保障機制，完善農村金融機構的存款準備金管理制度。

（三）改善農村金融市場的生態環境

由于我國農村金融起步叫相對較晚，所以會存在金融市場環境不佳的情況，為此我們應該在敢于面對問題的前提下從以下三個方面找到解決問題的辦法。

首先：把發展有特色的現代農業作為農村金融支持的重點，特別是要支持那些可以結合地區特點的有一定優勢和特色的農業產業的發展。幫助他們加工出別具特色的農業主導產品從而建立起具有自身特點的農村支持產業。其次：變革農村金融的信用環境。農村金融信用環境狀況不僅對本地區的貨幣政策和金融市場產生影響還在一定程度上體現著該地區對金融資源的吸引力，并最終決定著地區經濟的健康可持續的增長問題。改善農村金融的信用環境應從兩方面著手。一是要加快完善農村的信用體系建設建立起農村信用評級制度。通過對各村各戶進行信用評級進而健全社會的信用制度規范農村的信用體系。同時要把社會主義新農村建設具體政策措施和農村金融信用環境的建設結合起來，繼續加大對廣大農村地區的信用宣傳活動從而提高廣大農民和中小企業的信用意識和風險意識最終提高整個農村地區的信用文化水平。最后：要簡化農民在金融機構貸款的條件，消除制約農民資金需求的不利因素進而充分激發農村金融市場的需求。同時也要增加金融產品的供給從而擴大農村金融的需求，還應加大對農民金融知識的宣傳教育改善農村金融服務進而提高服務水平建起高水平的農村金融系統。最后要針對農村的特點搞好農村的金融產品創新如開發出適合農民實際需求的中間業務及資產業務，注意把農民貸款需求作為金融創新的一個重點進而建起完善的多層次的農業保險服務體系進而保障農戶對金融的有效需求。

以上建議措施在一定程度上可以解決我國現階段存在的融資難貸款難以及資金供需不平衡等問題，改善社會貧富狀況，促進社會公平，進而穩定社會環境。

總體來說，要促進農村經濟發展建立有效的金融支持模式應該是在認清農村現狀，認真分析現階段存在的實際問題，以農村金融市場上資金供需不平衡的實際情況為主線，提出適應農村發展的有效措施。只有這樣我國農村金融體系才能得到改善。從而加強“三農”工作，扎實推進社會主義新農村建設，促進農村經濟社會的又好又快發展。

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作者簡介：

劉海潔（1988－），女，內蒙古通遼人，內蒙古工業大學管理學院碩士研究生，主要研究方向：金融學。

篇7

論文摘要：加快農村經濟發展，全面建設小康社會，促進國民經濟持續、快速、健康發展和社會全面進步，是經濟工作中必須長期堅持的總體要求。目前新農村建設正如火如荼的進行，有待于進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強新農村建設后勁。結合樟樹市實際，針對農村金融發展現狀，分析農村經濟與農村金融發展矛盾，提出了農村金融發展的對策與建議。

當前制約新農村建設的因素很多，突出之一表現在農村金融服務不足，農村經濟發展必需的資金支持缺乏。如何進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強經濟發展后勁，更好地促進新農村建設，筆者想就此談一些自己的看法。

1農村金融發展現狀

近幾年來，隨著金融體制改革，改革的風險意識增強，農村金融體系出現了一些新的變化，農村金融服務供需失衡問題日益突出，主要表現是：

1.1農村金融機構布局結構日益單一，農村信用社難以承擔支持“三農”的任務

隨著競爭總成本核算意識的增強，國有商業銀行紛紛縮減其在基層的營業機構，尤其是鄉鎮一級，造成農村金融機構不斷減少。以樟樹為例，樟樹市屬縣級市，1995年以前，農行樟樹支行全市鄉（鎮）營業所有21個，網點布局基本上是一鄉一所的格局，至2005年9月份，營業所的個數被壓縮到13個，撤并的營業所幾乎占到撤并前的1/2。由于信用社結算手段落后，人員素質相對偏低，以其自身的資金實力很難應對“一農支三農”的局面。

1.2商業銀行資金大量上劃，影響到對當地“三農”的支持力度

為了規避風險，基層商業銀行大量信貸資金上存到上級行，基層銀行營業網點成為事實上的“儲蓄所”。從樟樹市4家國有商業銀行1999~2003年資金營運情況看，形勢也不容樂觀，存款大幅上升，貸款增長一直處于低位徘徊，資金流出量上升趨勢：2000年4家有商業銀行存款為45 882萬元，其中上存資金為26 489萬元，資金上存分別占存款額的57.73%和53.59%，大量資金上存，弱化了對當地經濟的支持力度。

1.3農業發展銀行的資金使用僅僅限于發放收購資金，使用量大大減少，支持農業發展的功能在弱化

近幾年，我國的糧棉油市場化程度已大大提高，糧食總體上供大于求，農業發展銀行的政策收購量已明顯呈下降趨勢。同時，由于農業發展銀行的信貸功能過于單一，不能為農業產業化開發、農業科技推廣、農業基礎設施建設等急需政策資金扶持的項目提供信貸報務，其支持農業發展的功能在農業結構調整中還存在著不容忽視的問題，比如，近年來糧食購銷價格倒掛，糧食企業順價銷售困難，庫存逐年增加，致使農業發展銀行按計劃性供應給糧食收購企業的資金不能按時回籠，其貸款逾期問題嚴重。另外，農業發展銀行在服務理念、服務手段、管理水平方面與其他銀行相比還有一定的差距，致使在農產品領域效益好、利潤高的客戶資源被其他銀行拉走，這勢必會影響到它的效益。

1.4郵政儲蓄對農村儲源分流明顯，農村信貸資金流失情況難以遏制

樟樹屬勞務輸出大縣，每年的勞務收入3億多元，這些資金絕大部分通過郵政部門的電子匯兌轉化郵政儲蓄存款。據測算，每年大約有近1億資金流出農村。儲源分流使一些農村信用社資金來源減少，給農村信貸投入帶來沖擊。

1.5農業銀行的政策性扶貧專項貸款逾期問題嚴重，信貸投入難以形成良性循環

由于行政干預嚴重、經營缺乏自主權、管理不善等原因，造成不良貸款急劇上升，潛伏著較大的經營風險，這些資金沉淀的現狀也制約著專項貸款的投放。

2農村經濟與農村金融發展的矛盾

2.1支持農業產業化與尋求安全信貸的矛盾

目前，農村和農村經濟的發展，要從過去農產品短缺年代的單純追求數量，轉移到調整和優化結構以提高產品的質量上來，把農產品變為最終商品推向市場，是農業產業化經營要達到的最終目標。而我市以傳統農業為基礎的農業產業化在某些方面還比較薄弱，產業化條件還不夠充分，結構調整需要巨大的資金、技術、管理和信息投入，需要一個較長的過程，有相當多的農民仍跟不上市場經濟發展的步伐，不知該種什么和養什么，在這種情況下盲目上馬農業產業化經營項目，有可能導致效益不佳，資金風險大。

2.2農村信貸資金質量低下與支農資金需求面擴大的矛盾

農村金融組織高比重產生不良貸款嚴重地制約著支農資金量的擴大和農村經濟可持續發展的速度。隨著農業產業結構的調整和農村經濟實體的發展壯大，農業生產和農村經濟發展的資金需求呈增加的趨勢。目前，我市擴大了經濟作物和其他農作物播種面積，推廣優質畜產品和特種養殖，確立和規劃了主導產業，加快農產品基地建設，同時培育和壯大龍頭企業，提出了增加技術含量、擴大經營規模的目標，這一切，都需要農村金融組織注入大量的資金。但由于信貸資金質量低，使農村金融機構資金周轉出現困難，制約著農村金融組織支農信貸投入的加入。

2.3 農村產業結構調整與農村金融服務滯后的矛盾

隨著市場經濟的發展和農業產業化的推進，農民的經濟效益觀念逐步增強，對金融服務的要求已不再局限于傳統的存貸款業務，客觀上也產生了對農村信用社服務全方位的需求。如“貿工農”一體化的經營方式拓寬了龍頭企業的業務領域，其對結算、票據貼現、資金融通、金融中介服務等方面提出了更高要求，不只要求農村信用社對生產、流通、分配、消費等再生產環節提供全過程信貸、結算等服務，甚至還對農村信貸人員政策、法律咨詢、市場經濟信息、實用農業科技指導能力也提出了較高要求。而大多數金融機構卻仍停留在傳統業務上，金融創新意識明顯滯后，中間業務管理較為粗放，制度不健全，與農村產業結構調整發展態勢不相適應。

3農村金融發展對策與建議

3.1把握“三農“方向，努力增加農民收入

農村是個廣闊的大市場，農戶貸款是農村金融組織的主體業務，農村金融機構是農戶進行經營生產、獲得信貸支持的主要融資機構。黨的以來20多年的農村改革，解放和發展了生產力，帶來了農業和農村經濟發展的巨大變化。農業發展新階段給農村經濟發展提出了新的要求，農村經濟發展的最終要求是增 加農民收入，而增 加農民收入又成為農村經濟持續發展的首要條件。增加農民收入，作為農村金融機構來說，就是要在資金方面全力以赴支持深化農村改革。具體來講，就是要大力促進調整和優化農業結構，重點支持產業結構調整和專業戶、專業村的發展，改變農戶的單一種植業生產方式，在實行種植業、養殖業復合發展等方面給予資金支持。農村市場繁榮了，農村經濟可持續發展就有了盼頭，農村金融的發展也就有了更廣闊的前景。

3.2抓住兩個重點，積極支持農村經濟發展

一是突出支持農業產業化發展。農村金融機構在信貸運作中，應將推進農業產業化進程作為重點和改革方向，注重立足本地資源優勢，引導主導產業優質、高產、高效地發展，推進農業產業化進程。要組織篩選在農業產業化發展中有龍頭效應、有發展潛力、有聯動其他企業和農戶能力的重點骨干企業作為信貸支持對象，掌握企業資金脈搏，找準信貸切入點。在完成支農任務的基礎上，重點支持一批市場前景好，經營管理水平高，信用良好的中、小企業，建立起以中、小企業為主的優質客戶群，為信用社將來的發展奠定良好的基礎。二是突出支持農村經濟組織和個體私營經濟發展。要積極支持培育支柱產業，農村金融組織應把支持這一新的經濟增 長點放在重要位置。對為“三農”提供農業生產資料、農業的資金需求要注意適時、合理解決。對個體私營經濟要堅持投資少、見效快、風險小、符合貸款條件等原則，有重點地扶持。

3.3堅持金融經營創新，營造發展農村金融的良好環境

金融經營創新和營造金融環境是一個問題的兩個方面。金融經營創新是農村金融領域內各種要求的新結合，是金融體系和金融市場上出現的新生事物。農村金融組織一定要樹立起永久的創新意識，具備營銷的理念和服務的理念，對客戶應提供信息咨詢和科技服務，不斷創出有特色的金融經營品種，唯此，才能最終推動金融經營業務的全面發展，有效地促進農村經濟建設。另一方面，要多方面、多渠道優化農村金融環境，保證農村金融組織健康成長。要爭取政策和資金的支持，以彌補農村金融機構的虧損和支農資金的不足。要進一步落實支農信貸資金保全措施，將優化盤活農村信貸資金納入各級黨政工作日程或部門管理目標，形成行政、司法合力，確保支農資金良性循環。同時，農村金融機構也要加強與商業銀行的合作，解決結算領域存在的問題。

3.4進一步優化環境，促進農村金融健康協調發展

要全面優化農村發展環境，全面優化農村金融機構經營環境。對農村信用社，除國家出臺一定的稅收、利率等優惠政策外，地方各級政府及執法職能部門必須為農村金融機構經營保駕護航，如法院部門對農村金融機構依法起訴的案件要堅決依法執行，最大限度地降低農村金融部門的風險損失；要以全國整頓社會信用環境為契機，積極配合各級政府，大力整治信用環境，全面開展創建信用鎮、村、組活動，規范農村信用秩序，促進農村經濟和金融健康協調發展。

3.5以農村信用社改革為中心，構建和完善農村金融體系

穩步推行農村信用社體制改革，繼續發揮農村信用社支農主力軍作用。要按照國務院關于《深化農村信用社改革試點方案》的要求，理順農村信用社的管理體制，關鍵就是解決農村信用社“誰出資，誰管理，出了問題誰負責”的問題。要加快國有商業銀行改革步伐；農業發展銀行要重新定位，完善功能；規范發展郵政儲蓄業務，加強資金轉移支持力度。適度控制郵政儲蓄發展，消減郵政儲蓄機構，以遏制郵政儲蓄給縣域經濟造成的“失血”現象。

總之，要適應當前新農村建設的要求，進一步完善農村金融 體系建設，加大金融服務力度，增強農村經濟發展后勁，加快農村濟發展，全面建設小康社會，促進國民經濟持續、快速、健康發展和社會全面進步。

篇8

1 農村經濟發展現狀

1.1 農村居民文化程度不高

由于農村居民學習意識不強，接受能力差，所以農村地區不重視教育，教育事業落后，導致教育設備差，教學條件艱苦，教學質量低下。而且大部分接受高等教育的年輕人也都普遍的選擇留在城市發展，因此，在農村從事勞動生產多為年齡大、知識水平相對落后、科技素質較差的簡單勞動力，對新機械作業接受時間長，對使用方式熟悉較慢，先進的種植培養技術也不能更好的運用在農業生產工作中，種種因素導致農村居民文化程度不高，最終制約發展，導致農村經濟發展落后

1.2 農業生產困難大

隨著工業化進程的不斷加快，我省農村大部分的土地遭到破壞。大量土地被征用，耕地面積不斷減少；周圍環境污染加重，農業生態環境出現嚴重問題。此外，我省土地不集中，屬于小型作業，各自料理種植單一的農作物，集約程度低，他們拒絕接受推廣的新技術、優良品種、推廣新工具，大規模的農業機械化也不能夠實現，缺乏生產技術推廣人才，無法推動先進的農業生產技術進行廣泛使用，無法改善農業生產手段，從而限制了農村經濟發展。

因此在生產過程中浪費了大量的人力和物力資源，嚴重制約農村經濟發展。

1.3 城鄉收入差距過大，不利于社會穩定

城市發展基礎設施完善，有完善的產業發展鏈條，起步快，經濟發展迅速，人們收入高。相反在農村地區基礎設施落后，發展模式單一落后，主要經營農業生產，規模小，收入低。

1.4 農村生態環境遭到破壞

隨著工業化的發展，大多污染嚴重的工礦業轉移到農村經營生產，投資建廠征用了大面積的農業耕地，大量的工業廢水排擋，嚴重污染了水資源，大量的廢氣排放污染了空氣。最終使得農村環境污染嚴重，生態失衡，不利于農業生產發展，制約農村經濟發展。

1.5 政府部門投入不足

盡管農業發展是當前發展的主要領域，但是由于農業地域廣，農業基礎設施差，農業土地流轉等原因，使得政府部門的管理不能做到面面俱到，資金和人力的投入并不能滿足現階段農業發展的需要，不能徹底解決農業發展制約因素。

2 農業經濟管理現狀

2.1 農業經營管理意識不強

長期以來，農業在我省發展中均扮演著十分重要的角色。但是伴隨工業的迅速發展，致使從事農業的人才資源進一步減少，農業發展人力資源不足。再加上一些農業管理人員隊伍人數少，缺乏專業的知識，整體素質低，工作態度不認真，管理意識欠缺和淡泊，對農業管理采取聽之任之的態度，從而對農業經濟發展造成不良影響，從而造成農業經濟管理難以滿足現階段農村經濟發展的需要。

2.2 農業經營管理機構缺乏

目前，在農村經濟發展過程中，經營管理機構缺乏，尤其是貧困山區甚至沒有專門的管理機構，極大的限制了信息的傳播，使得農業經濟發展無法得到切實的落實，不利于農村經濟水平的提升。同時，相關的農村經營管理機構在農村設施建設方面缺乏足夠的重視力，無法充分的滿足農民日常生產生活的需要，限制了農村經濟的快速有效發展。此外，農村經營管理中也缺乏??秀的管理人才，導致其在農民信息反饋、先進生產技術傳播、文化知識教育等方面的工作效率尤為低下，不利于農民生產積極性的調動，從而無法有效的提升農民的整體經濟收入。

3 農業經濟管理發展方向

3.1 大力宣傳農業經濟管理模式

農民是農村農業經濟建發展的主導者，加強對廣大農民群眾的知識教育是當前工作核心。因此，國家應該對農業經濟管理信息化進行大力宣傳，積極宣傳農業信息化技術對農業發展的重要作用，提升農民群眾對農業信息化的應用意識。另外，一些農村地區的還可以通過廣播、電視、印發知識手冊等方式進行大規模的宣傳，讓人們認識和了解農業經濟管理的內涵，也可以專門專家開展講座，為人們講解應用信息化技術的內容與實際應用，切實的推行該管理模式。

3.2 努力提高農村居民的整體素質

由于人們科學文化素質低下，難以在短時間內接受和使用新技術投入到日常的生產作業中，因此我們要努力提高農村居民的整體素質。通過連續不斷地組織開展科技、文化、衛生活動，傳播先進文化，豐富農村精神文化生活，改變農村面貌，切實提高農村居民的科技、文化、衛生素質，有效解決農民科技知識和精神文化生活缺乏的問題。同時結合當地實際，著力加強農村實用科技培訓工作力度，使農民朋友個個有一技之長，人人懂一門技術，能夠有效調整產業結構，積極發展優質、高效的產業，順利實現脫貧致富奔小康。

3.3 基層政府要加強農村建設工作的認識

當今農村經濟發展已成為我省發展的重中之重，政府要高度重視農業經濟管理，全面加強農村經濟管理人員自身的職業技術能力和思想道德修養，使其積極的參加相關的培訓學習工作，并且在工作過程中出現的疑難問題進行總結，能夠及時找到解決問題的方式，更好的建立起農村經濟管理隊伍，使其隊伍專業水平以及個人修養不斷提升。更好的掌握市場需求，提升農業經濟管理水平。

3.4 組建農業經濟管理隊伍

農業經濟管理隊伍的綜合實力影響著農業經濟管理的成效，也影響著農業的經濟發展狀況，所以要嚴格把關管理人員并對其進行專業的、針對性的前期培訓、后期檢查，要改變傳統、陳舊的管理方式，順應時展潮流，要組建成一支具備高責任感、高操作能力、高素質水平的經濟管理隊伍，管理人員要學會自我約束，定期進行專業培訓，要深入了解國家的農村經濟政策，并不斷的學習管理方面的知識以完善自我。要多鼓勵、引導大學生回農村建設，提供合理的薪酬、獎勵和提升機會，激發其工作熱情并為其營造良好而積極向上的工作氛圍，讓他們用其所學的知識與所具備的文化素養為建設中的新農村注入新鮮血液。

4 農業經濟管理對農村經濟發展的促進作用

4.1 農業經濟管理為農村經濟的發展提供制度保障

將農業經濟管理，應用在日常的農業生產活動中，根據農村的經濟發現現狀，形成了具有獨特風格的發展制度，符合農村經濟發展要求，使得農村經濟發展更科學、更規范。合理的制度能夠加速農村經濟的發展，完善農業經濟管理制度，保證了農村經濟不斷發展的速度。

4.2 為農業經濟發展創造條件

農業經濟管理打破制約農業經濟發展的條條框，調動農業科技人員的積極性創造性來進行農業經濟管理的創新，創造出一種支持農業經濟管理創新、鼓勵科技創新的良好環境，這樣可以極大地促進農業經濟的發展，創造出符合中國特色的農業經濟發展之路。

4.3 農業經濟管理實現可持續發展

篇9

關鍵詞:農業經濟管理；農村經濟發展；促進作用

隨著改革開放的不斷推進，我國的經濟得到了良好的發展機遇，取得了突破性的進展。但是我國存在農業經濟發展速度與城市發展速度相比較緩慢的問題，城鎮和農村的貧富差距越來越大。為了改善這種狀況，政府要對農業經濟進行科學管理，優化農業經濟管理模式，大力引進新技術，促進農村經濟的長遠發展。

一、我國農業經濟管理存在的問題

(一)受到傳統管理理念的影響

因為受到封建思想的影響，所以傳統的農業經濟管理理念仍留存于農村經濟管理當中，進而導致我國農村經濟管理無法取得理想的效果。此外，人們也沒有意識到農村經濟管理的重要性，基層管理人員也沒有充分重視土地承包制度，認為對經濟發展沒有多大影響，而且在經濟管理活動中表現得也不夠積極，很多時候都是敷衍了事。此外，在農村經濟管理工作中，包含著農村財務和農民負擔等內容，在開展這些工作的過程中，都需要得到國家政策的支持，我國在農村經濟管理方面很少頒布相關法規，因此就出現很多因為土地承包引起的糾紛，這些問題無法及時解決，從而阻礙了農村經濟管理工作的正常開展。

(二)農村土地規模小

當前的農村工作最主要的問題就是土地規模過小，例如我國的丘陵地帶，大多是采用零散經營的方式，這樣大型機械就很難集中運作，進而增加了勞動強度，農村經濟收入也相應會減少。這樣不但會制約農村經濟的發展，也會削減農民的工作積極性。此外，自從我國提出“支農和扶農”的口號以來，很多農民都不愿將自己的土地轉讓給承包商，這也是農村土地規模難以擴大的原因，農民也因此損失大筆的收益。

二、現代農業建設背景下的農村經濟管理辦法

(一)制定并完善管理制度

農村經濟管理制度和農村經濟關系密切，只有制定嚴格的管理制度才能對農村經濟進行管理和約束，隨著時代的不斷進步，也要跟隨時代的步伐對管理方式進行改革。在建立體制的過程中，首先要讓農民群眾充分認識農業發展，這樣可以促進農業結構的快速轉型，推動農村經濟的發展。農產品是利用加工手段來改變外觀，拓展其銷售市場，豐富產業鏈，還可以確保生產環節的安全，保障農民群眾的利益。

(二)采用多種方式融資

經濟是推動社會發展、實現國家繁榮的關鍵因素，對于農業發展也起著至關重要的作用。只有提供足夠的資金作為基礎，才能夠對農村經濟實行科學管理?；谖覈r村經濟的發展現狀，政府的資金扶持非常有限，所以我們不僅要爭取政府更多的撥款，還要想辦法從多種渠道去融資，請求社會人士來投資，吸引各種企業提供大力的支持，這樣就能更好地推動推動新農村建設，也可以為農村的剩余勞動力提供更多的就業機會，從而增加農村經濟收入，為生活困難的農民提供必要的幫助。

(三)構建農村經濟管理隊伍

農村經濟管理隊伍的素質對農業經濟管理和農村經濟發展都會產生一定的影響，所以在挑選管理人員的時候要嚴格把關，對他們進行專業的上崗訓練和前期培訓，讓他們掌握先進的現代化管理理念，跟隨時代的發展轉變管理方式，組建一支高素質、操作能力強、具備責任感的管理隊伍。同時，管理人員要時刻了解國家頒布的農村經濟政策，不斷地學習新知識以充實自己、完善自我。國家也要多鼓勵大學生回鄉參與新農村建設，為其提供合理的薪資和提升機遇，激發他們的工作熱情，讓他們將所學知識運用于新農村建設。

三、結束語

綜上所述，農村經濟管理對于農村經濟具有巨大的推動作用，可以為農村經濟發展指明方向。此外，農村經濟管理還可以為農村經濟提供資金扶持和制度保障，針對發展中遇到的問題還可以提供有效的解決方案，因此，我國應認識到農業經濟管理對于農村經濟發展的重要作用，不斷完善農村經濟管理制度，從多種渠道去籌集資金，并建立一支專業的管理隊伍，確保農業經濟管理策略能夠順利實行，從而促進農村經濟的發展。

參考文獻:

[1]劉向陽.基于新農村建設環境下的農業經濟管理優化策略[J].農業經濟,2015,12（01）:23-24

[2]武衛敬.現代農村經濟管理的核心內容淺析[J].農村經濟與科技，2016,13（02）:57-58

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Abstract： In order to solve the problems existing in the rural areas in China’s banking financial institutions network coverage was low， the lack of financial supply， competition was not sufficient， the financial supervision department specially to relax the access conditions of financial institutions in rural areas， approved the establishment of village banks in rural areas， to increase financial supply， adjust capital surplus and deficiency， to provide the necessary financial services the development of rural economy. Anhui Province， as a traditional agricultural province， was of great importance to the development of rural economy. This paper studied the current situation of the development of rural banks in Anhui Province， and found out the problems and shortcomings in the development of rural banks.

Key words： rural bank； rural economy； Anhui Province

2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，并首批選擇吉林、四川等六省區進行村鎮銀行試點，隨后將范圍擴大到全國31個?。▍^）[1]。安徽省積極響應國家政策號召，開始組建自己的村鎮銀行，加強農村金融基礎設施建設，鼓勵銀行業向小微企業、鄉鎮鄉村等薄弱領域傾斜。截至2016年2月，安徽省共成立村鎮銀行66家，基礎金融服務行政村覆蓋率達到90%左右，有力地支持了農村經濟發展。

1 村鎮銀行支持農村經濟發展的理論依據和現實需要

農村經濟在整個國民經濟體系中發揮著很大的作用，而作為新型農村金融機構的村鎮銀行，其在農村經濟發展中可以起到以下作用：解決競爭不充分、緩解金融供給不足等問題，從而促進農村地區經濟的繁榮[2]。村鎮銀行支持農村經濟發展具有以下理論依據和現實需要。

1.1 理論依據

1.1.1 金融抑制理論 金融抑制理論是由麥金龍于1973年提出的觀點，他認為發展中國家的貧困，原因不僅是由于資本的缺乏導致的，更需要引起注意的是，資本市場固存的扭曲現象使得資本利用效率不能充分發揮，從而不利于經濟增長[3]。整體經濟狀況的好壞決定了金融的好壞，而金融又會對經濟發展起到相應的反作用。金融作為現代經濟的核心，對于農村經濟的發展會起到重要的支撐作用。然而，由于受到歷史等多重因素的影響，金融抑制現象在農村經濟發展中還普遍存在，機制、方式和體制都成為了阻礙金融支農的壁壘，使得服務三農的效能無法充分發揮[4]（圖1）。

1.1.2 小銀行理論 發展經濟學家認為，有怎樣的經濟結構，就應當有怎樣的金融結構，這樣才能降低服務成本，實現金融資源的有效配置。國內外研究也表明，銀行所提供的服務與其規模有一定的關系，在對中小企業的貸款等業務上，小銀行的指標都要高于大銀行。同時由于服務成本較低，小銀行也更加傾向于為小微企業提供貸款。所以村鎮銀行作為“小銀行”可以為小微企業和農村發展提供更大的金融支持[5]。

1.2 現實需要

農村地區經濟發展水平低下，農村區域內部差距明顯，經濟發展基礎薄弱，主要以單一的農業和畜牧業生產作為農戶重要經濟來源，農民增收渠道單一，綜合生產能力較弱。當前，農村經濟的發展無法得到足夠的金融支持，不能滿足三農生產對于資金的需求。農村現有的金融機構明顯存在著“非農化”傾向，農發行、農信社和郵政儲蓄向少數企業集中貸款的趨勢越來越明顯，農戶貸款覆蓋面偏低[6]。由于這種金融瓶頸的存在，抑制了農村生產力水平的提高，使得農村居民收入增加緩慢。

2 村鎮銀行在安徽省的產生及對農村經濟的支持現狀

2.1 安徽省村鎮銀行的產生及發展

隨著國家逐步放寬農村地區金融準入門檻，不斷擴大農村金融供給，安徽省也抓住機遇成立自己的村鎮銀行，以期能夠形成覆蓋面廣、類型多樣、效率較高的農村金融服務體系，不斷緩解農村地區銀行?I金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題[7]。在這里以安徽省最先成立的兩家村鎮銀行作為范例，即長豐科源村鎮銀行和鳳陽利民村鎮銀行，他們的成立對安徽省農村經濟的發展會起到很大的帶動作用。

2.1.1 長豐科源村鎮銀行 2008年2月2日，安徽省第一家村鎮銀行長豐科源村鎮銀行掛牌成立，其注冊資本為1億元，標志著中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作在安徽省結出第一粒果實。長豐科源村鎮銀行將秉承為“三農”服務的宗旨，按照現代金融機構管理要求，完善公司治理，強化內部控制，提高服務水平和人員素質。同時加強風險控制，提高支農力度，確保支農質量，在促進農民增收和農村經濟發展上做出貢獻。

2.1.2 鳳陽利民村鎮銀行 2008年4月28日，安徽省第二家村鎮銀行鳳陽利民村鎮銀行在鳳陽縣府城鎮掛牌開業，注冊資本為4 100萬元，擁有各類員工19人。該行的市場定位是為小微企業、農民和個體工商戶提供全面的金融服務，每年支農貸款的比例占總貸款的比例都會不斷增加，同時也會將服務范圍延伸到周邊集鎮。該行將與地方政府在農業開發、衛生、扶貧、教育等方面形成互動，逐步提高農戶和小微企業貸款覆蓋面，強化對農業的信貸支持，提升金融服務水平。

2.2 村鎮銀行支持農村經濟發展現狀

建立村鎮銀行的初衷就是要增加農村金融供給，使得農村金融機構網點的影響范圍得到擴大，減少農村金融抑制對經濟發展的影響，實現普惠金融[8]。村鎮銀行支持農村經濟發展的現狀如下。

2.2.1 提高了農村地區金融機構網點覆蓋率 由于農業具有天然弱質性，農戶在貸款時很難提供抵押品，使得農村金融業務成本高、風險大且收益低，導致農發行、農信社以及郵政儲蓄紛紛減少在農村地區的金融網點。而村鎮銀行的設立恰巧可以彌補農村地區金融機構網點空白。截至2015年末，安徽省銀行業基礎金融服務覆蓋行政村15 049個，其中網點覆蓋行政村6 123個，各類電子機具（含ATM、POS、轉賬電話和自助服務終端）覆蓋行政村14 176個，其他方式覆蓋行政村3 196個，大大提高了農村地區金融機構網點覆蓋率。

2.2.2 增加農村地區金融供給，滿足小微企業和農戶融資需求 增加農村地區金融供給本來就是村鎮銀行設立的目標之一，村鎮銀行可以吸收農村地區閑置資金，調節資金余缺，利用自有資本和中央銀行再貸款支持“三農”發展[9]。同時在貸款利率和抵押條件上給予小微企業和農戶以政策優惠，使得更多需要資金的企業和農戶可以得到資金支持，滿足他們生產和生活需要。

2.2.3 初步形成了有效競爭的農村金融市場 20世紀90年代末，四大國有商業銀行紛紛撤銷縣及縣以下金融機構，同時收縮其在農村的機構和業務比重。最直接的后果則是農村金融服務長期缺位，農村金融市場競爭不充分，使得農民和中小企?I的融資成本加大。而設立村鎮銀行則有助于優化農村金融環境，擴大農村資金供給，形成有效競爭的農村金融市場[10]。

3 村鎮銀行支持農村經濟發展中存在的問題

村鎮銀行作為一種農村新型金融機構，在擴大農村金融供給，促進農村經濟發展中發揮了很多的作用?？墒谴彐傘y行成立時間短、服務渠道單一、偏離目標定位、內部控制不完善等問題依舊很突出[11]。具體來說，村鎮銀行在發展中存在以下問題。

3.1 偏離服務“三農”目標，非農化傾向嚴重

服務三農、推進農村經濟發展是村鎮銀行成立的最初目標，而村鎮銀行在本質上仍然屬于金融機構，盈利是其最內在的追求[12]。農業作為弱勢產業，存在著投入大、產出小、風險大的特點，導致村鎮銀行在農戶的貸款中出現“惜貸”現象，不愿意過多的貸款給農戶，而偏向于將資金發放給經營狀況比較好的企業。這就導致需要資金的農戶無法籌集到所需的資金。此時的村鎮銀行充當的卻是“抽錢機”的角色，無法真正服務于“三農”。

3.2 服務方式手段單一，資金來源缺乏保障

目前村鎮銀行主要通過直接發放貸款的方式為農戶提供資金支持，貸款過程中對抵押品的要求也十分嚴格，并且主要以中短期小額貸款為主，無法滿足具有中長期貸款需求的農戶。并且村鎮銀行由于受地域和國家政策規定的限制，使得其存款規模和存貸利差偏小，不利于增加盈利水平和擴大貸款業務，導致村鎮銀行服務三農的功能得到限制[13]。

3.3 信用控制機制不完善，抗風險能力弱

由于村鎮銀行尚未加入人民銀行的征信系統和結算系統，使得村鎮銀行在貸款過程中對農戶的信用考察比較困難，很多時候都是“人情貸款”，加大了貸款成本和貸款風險[14]。而農村信用環境不容樂觀，部分農戶認為在村鎮銀行貸款可以先不用考慮歸還而產生道德風險。同時村鎮銀行在結算上必須通過發起行作為結算中介，這嚴重影響了村鎮銀行的效率[15]。

4 提升村鎮銀行服務水平的對策建議

4.1 加強政策支持，堅持服務“三農”

基于村鎮銀行功能的特殊性，國家應允許村鎮銀行結合當地資金供求情況、農戶信用情況以及經濟發展水平等，選擇合適的存貸款利率，保證村鎮銀行在滿足自身生存的同時也能服務于“三農”，在追求商業利益的同時也可以履行相應的社會責任。

4.2 創新服務方式，加大融資力度

村鎮銀行可以根據當地的實際情況，開發不同的金融產品，提高整體金融服務水平。創新服務方式，開辦諸如代客理財、代銷保險、黃金等中間業務，增加盈利能力。人民銀行也要給予村鎮銀行相應的支農再貸款支持，并降低法定存款準備金率，在稅收方面提供政策優惠等。

4.3 加強信用控制，提升抗風險能力

人民銀行應盡快將村鎮銀行納入征信系統和結算系統，提供必要的征信服務，降低其在貸款過程中的信用風險和貸款成本[16]。村鎮銀行也要加強工作人員隊伍建設，加大引導和監管力度，確保村鎮銀行合法、合規、穩健運營。