理財投資的方法范文

導語：如何才能寫好一篇理財投資的方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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隨著金融行業的蓬勃發展以及廣大居民收入財富的增長，投資理財已經成為了社會的一種必然趨勢和需求。投資理財專業作為專門培養理財人才的一個專業類型，在我國很多高校都有開設。高職投資與理財專業人才培養目標以職業能力為本位，學生通過學習不僅要能夠掌握投資理財工具的基本知識，而且力求學會運用理財工具，通過不同理財工具的組合達到合理的資產配置和資產保值增值的目的，能夠為企業或者個人帶來收益和規避風險。要達到以上教學目的，單純依靠老師在課堂上填鴨式的教學是遠遠不夠的。行動導向教學法，以培養學生的關鍵能力為目標，讓學生積極主動地學習，在活動中培養興趣，從而學會所學知識，該方法強調教學過程的整體性以及學生的主體性，教師是教學過程的組織者，教學質量的評價以學生的綜合素質是否得到提升來體現，這些綜合素質包括學生的思維和行為方法、動手能力和技能、習慣和行動標準及直覺經歷、需求調節、團隊合作等方面的綜合。

二、高職投資與理財專業應用行動導向教學法的要求

高職投資投資與理財專業應用行動導向教學法需要學校的支持，教師的理解，學生的參與以及配套的教材，四者缺一不可。

（一）學校領導要重視，加大專項投資力度。行動導向教學的開展首先需要一定物質基礎，包括教學設備以及專門的教學場所，因此，學校應設立專項資金，加大專項投資力度，確保所需物質基礎配備齊全。另外，高職院校應以校企合作為辦學理念，增強與企業聯系，設立校內實踐基地和校外實習基地，確保行動導向教學法的順利實施。

（二）教師要拓寬知識面，與時俱進增加實踐經驗。教師是行動導向教學法的組織者和實施者，要想全面把握這一方法并且達到教學效果，關鍵在于教師。教師首先要不斷學習專業前沿知識，同時也要與時俱進，及時了解金融行業發展趨勢，從而才能在實施行動導向教學過程中為學生解決各種問題，提高學生的實踐能力。

（三）學生要主動參與，深入了解行動導向教學法的意義。學生在行動導向教學法的實施中扮演主體的角色，教師首先要給學生講述開展這一方法的意義以及必要性，讓學生從心里上接受行動導向教學法。而學生則要以一種積極樂觀的態度去配合教師展開行動導向教學法，在實施過程中面對各種挫折與困難也毫不退縮，努力完成每一項任務，只有這樣才能得到預期的教學效果。

三、行動導向教學法在投資理財專業教學中的應用方法

（一）學生收集信息階段。收集信息包括課前信息收集和課堂上的信息收集兩個方面。課前信息收集，要求學生根據下一次課所學內容，通過網絡報刊等收集相關信息。在課堂上的信息收集需要根據任務進行，針對各個學習任務通過互聯網進行信息檢索。以“K線組合的分析與運用”這一學習任務為例，學生在上課之前，需要具備啟動、關閉、簡單的查詢證券交易軟件的技能，并且能夠通過這一能力的運用來查看所需要的信息。在課堂上，當教師提出新的任務時，能夠在教學軟件上快速找出所需要的信息。

（二）學生獨立制定工作計劃階段。以“K線組合的分析與運用”這一學習任務為例，學生需要明確“要學會根據不同的K線組合來判斷證券價格的變化趨勢”是本次課的學習任務，要完成這一任務，必須把任務分解成以下4個方面：1、K線組合和單根K線分析的意義有何不同？2、K線組合有哪些形態？3、不同的K線組合對證券價格的影響有何不同？4、如何根據K線組合買進或者賣出證券？當學生自行把學習任務分解完成后，便可獨立制定工作計劃。

（三）決定階段。學生根據之前訂立的工作計劃進行討論，并且在小組成員之間分配任務。以“K線組合的分析與運用”這一學習任務為例，當學生通過討論基本明確了K線組合和單根K線分析的意義有何不同、K線組合的具體形態等這兩個基本問題后，就可以進行分工在軟件操作平臺上通過查詢不同證券的K線走勢去尋找所需答案，這也是學生投入參與課堂的魅力所在。

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調查地點：網絡調查

調查內容：投資理財觀念

調查方式：全球投資者調查

x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調查結果顯示，中國投資者認為今年以及未來2019年內，中國將提供最好的股票和固定收益投資機會，美國和加拿大排名第二。中國投資者預計今年股市將觸底反彈，68%的投資者認為，經歷了讓人失望的2019年后，今年市場將會呈現上漲趨勢，這一數據遠遠高于去年的11%。43%的中國投資者認為，今年以及今后2019年內，中國將提供最好的股票投資機會。

不過，仍然有72%的中國投資者對于A股表現出擔憂。他們認為，房地產泡沫破裂和出口下滑將是市場最大的威脅，其次是經濟放緩的風險。

“盡管中國經濟增長放緩，但中國經濟展現出的穩固基本面和樂觀的長期增長前景，這是投資者提高預期的主要原因。隨著中國資本市場進一步改革，我們將會看到一個更加健康發展和增長的市場?！备惶m克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。

調查顯示，x3%的中國投資者計劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計劃采取更加激進的投資策略。大多數中國投資者計劃20xx年將投資重點同時鎖定在股票和固定收益產品。其中，持有最大資產規模的投資者在股票投資方面擁有最強烈的投資意愿。而貴金屬、房地產、股票被認為在20xx年以及未來2019年將擁有前三名的表現，非金屬類大宗商品緊隨其后。

本次調查還發現，中國投資者目前將他們74%的資產投資國內市場。這一比例預計在未來2019年將有所下降。在談及未來2019年間計劃時，投資者預計會將67%的資產投資于國內市場，并計劃將33%的資產投入到發達國家和新興市場。對境外市場缺乏了解是中國投資者不愿意投資海外市場的首要原因，其次的原因分別為匯率對投資回報的沖銷，以及監管門檻對境外投資的限制。

王一文表示：“調查顯示，對于剛剛開始涉足海外市場的中國投資者而言，他們還是更愿意把錢放在離自己更近的地方，但投資者已經開始關注更豐富的資產類別及海外市場，以更好地防范風險。”

調查顯示，中國投資者在投資方面愈加成熟，對于多元化投資產品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關注。73%的中國投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計劃x年內投資共同基金。他們預計，在未來x年內會在資產組合中配置更多的共同基金。

中國投資者理財觀念的調查報告二一、內容摘要

當今社會，在技術以及信息的快速發展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財觀念也發生了改變，同時，選擇怎樣的理財方式也是他們考慮的一個重要點；而對于現在的大學生而言，理財對他們以后的發展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調查問卷的形式對大學生的理財過情況進行了調查研究，本文就是基于調查問卷的結果進行分析。

二、調查背景和目的

1、調查背景

大學期間我們參加了網絡營銷能力秀的活動，在這個活動中我們是以諸葛理財”平臺出發對相關內容進行了在線數據調查，設計調查問卷，并根據有效調查數據撰寫調查分析報告以此來對大學生的網絡營銷能力進行評比。

2、調查目的

通過此次的調查，一方面了解一下大學生在理財方面的理財意識、理財觀念及理財行為，同時也了解一下大學生對于諸葛理財的了解有多少。發現在校大學生在理財過程中存在的問題、分析問題，針對問題提出相應的解決方案或建議，讓大學生能夠更合理的規劃自己的理財生活。

三、調查基本信息

1．2019年4月1日—2019年5月11日

2．調查對象：在校大學生

四、問卷調查分析

1、問卷題目設計思路

（1）題目

關于你是否成為理財大師的問卷調查

（2）設計思路

對在校大學生群體進行問卷調查，通過此問卷分析以此來了解在校大學生投資理財的經濟現狀以及對諸葛理財的認識。

2、調查數據結果統計分析

（1）通過調查我們發現有50%的大學生對于個人理財業務的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；

（2）34%的人的理財目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質量，還有其他的占了33%；

（3）68%的人對于諸葛理財不了解，只有5%的人對諸葛理財有了解，27%的人是有一定的了解；

（4）通過調查問卷統計，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財，炒股和購買基金國債分別占了13%。可以看出，大部分人最偏好最首選的理財方式就是儲蓄；

（5）35%的人認為風險太大是影響他們理財的重要因素，26%的人認為影響他們理財的原因是對理財產品不了解，23%的人則是認為理財的收益率低，16%的人認為影響他們理財的原因是缺乏專業知識；

（6）在調查中發現68%的人不會選擇諸葛理財進行理財；

4、問題及解決方法

（1）此次問卷調查中大多數學生對于諸葛理財了解不多

解決方法：通過正當的方法對諸葛理財進行宣傳，提高影響力，同時從自身出發，多做出一些對理財者有利的方案，擴大理財用戶數量。

（2）大多數人的消費不理性以及消費結構不合理，消費結構單一

解決方法：有些人的錢都花費在一些不合理的地方，且對錢的消費安排不合理，所以我建議大學生應該制定合理的消費觀念和消費習慣。

（3）大多數人對于理財知識欠缺、理財技能缺乏。

解決方法：首先大學生自己平時應該多注意一些這方面的知識，同時學校應加大理財知識相關的宣傳力度，使學生們了解怎樣理性消費和理性的理財，要養成良好的理財習慣和消費習慣，用所了解的知識去指導自己消費理財。

五、總結

1、成就

此次調查的對象大多都是我身邊的同學朋友，讓我了解了她們投資理財的一些看法。同時，在這個過程中自己也學到了不少的關于理財方面的知識，我們也會經常溝通，相互討論、探討對于投資理財的一些想法觀點，共同學習，互相進步。

2、不足

調查問卷設計的問題不夠全面，有些不合理，還有就是調查的人數有點偏少，且是自己第一次做調查問卷，很多方面都做得不夠完美。

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（一）構建綜合性的金融法律體系

針對國家在構建金融法律體系上的誤區，本文建議我國應該構建一套綜合性較強的金融法律體系。這套法律體系至少應該涵蓋以下幾點內容：1.理財業務的門檻設置。法律體系中要指明理財業務的門檻：一是理財公司的理財能力達到一定標準；二是理財公司的財務能力達到一定標準；三是公司內部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達到一定的要求。2.信息公布的規范。法律體系中要說明信息公布的規范：一是理財公司有義務公布理財收費、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務公布公司業績、管理能力和公司資質等信息；三是理財公司有義務公布支付方式、計費方法和計費標準等信息。

（二）培養綜合性的理財人員

在保險行業、證券行業及銀行行業中，理財人員幾乎都是對自身所在行業的情況了解較多，而對其他兩大金融行業的了解偏少。因此，當這些行業的理財人員在面對行業跨度較大的金融產品時，往往很難給出客戶較為準確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業都要充分認識到理財人員的這種不良現狀，除了要求理財人員熟知本行業的知識，還必須要求理財人員多學習另外兩個相關金融行業的知識，從而打造出一批適應當前金融業發展的綜合性理財人員。

（三）大力拓展理財產品的新品種

本文建議三大金融業可以采取“守舊創新”的基本發展策略。所謂金融業的守舊是指：金融業拓展現有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業所擁有的金融產品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產品，保持行業的持久競爭力。所謂金融業的創新是指：各大金融業在堅持原有產品的基礎上，積極開拓一些新的理財服務或理財產品，讓這些新服務和新產品來進一步吸引客戶，從而讓行業的綜合競爭力能夠更上一層樓。

（四）提升理財投資者的理財投資水平

雖然，理財投資者在選購了理財產品、投資產品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應該加強自身理財與投資水平的修養。本文建議理財投資者從以下幾方面來加強修養：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風險；二是理財投資者要盡量學習每款理財產品、投資產品的具體內容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產品與投資產品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產品的真實情況，時常關注選購產品的最新動態；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監管部門反映真實的情況，請監管部門幫助自己維護權益。

二、結束語

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出版：機械工業出版社

書號：7-111-23070-0

定價：29.8元

當下，我國金融市場化全面提速，金融業賣方市場徹底改變，消費與投資的選擇權完全回到百姓手中，理財成了最為熱門的話題。

《大眾理財實戰寶典》 (第三輯)應時而作，面向都市家庭與個人，承繼《寶典》系列風格，萃取《大眾理財顧問》雜志內容精華，涵蓋基金、股票、銀行、保險、房產、集藏、汽車，生活8大理財領域。100多篇文章融合了專家點評與老手心得，選題源自理財實戰，內容偏重方法介紹，語言通俗易懂有韻味，堪稱個人投資者的理財顧問和理財從業者的升級教程。

《基金理財》

資深金融理財專家為基民量身定制的升級讀本。個人投資者的理財顧問，理財從業者的升級教程。讓你了解基金分散風險的原理與研判景氣方向的法則，智慧地運用基金來達到多種人生目標。

書號：7-111-21274-4

定價：25元

《聰明看盤――K量三態分析方法》

作者高屋建瓴、獨創的圖表分析方法。大大增強了K線理論的實際可操作性，可以說是一部能用于實戰的超級參考書。

書號：7-5074-1097-2

定價：35元

《投資是一種思維》

成功的投資背后，都隱藏著一個成功的思維故事。作者張榮亮歷經5年思考和沉淀之作，帶你進行一次有意義的投資思維之旅。

書號：7-111-23118-9

定價：32元

《大交易場：美國證券市場風云實景》

美國資本市場近一個世紀的核心地位成就了無數的股市專家和投資理論，也催生了無數的悲歡離合。

書號：7-111-22487-7

定價：38元

《通向財務自由之路》

初學者入門的絕佳指導，首屈一指的交易心理學大師杰作。證券交易領域的3本最佳書之一。讓你系統學習投資方法。

書號：7-111-22660-4

定價：48元

《麥克米倫談期權》

項懷誠推薦閱讀。美國業內人人必讀的期權經典。期權就是麥克，米倫，麥克?米倫就是期權。

書號：7-111-22796-0

定價：80元

紅樓兒女風流理財

推薦詞：

《紅樓夢》是中國四大古典名著之一，其中的人物和故事早已廣泛流傳，耳熟能詳，《紅樓理財》全書以“紅樓人物”為背景，借用古典名著的筆法，情節，講述現代社會投資理財的基礎知識、技巧，文字生動，寓意豐富，還配有精美的漫畫插圖，圖文并茂。在出版之前，已經在各大門戶網站和主要媒體連載，廣受好評。

金融理財需求已不斷升溫，投資者的理財知識仍然相對乏。但與專業投資者有所不同的是，普通投資者需要更為輕松和通俗易懂的溝通方式，以提升科學、理性投資的觀念，(紅樓理財)就是一本可以一口氣讀完的理財書，旨在讓您輕松掌握投資理財要訣，達到簡單投資，輕松生活的目的。

作者介紹：

何寒熙

匯豐晉信基金管理有限公司市場推廣部總監，1998年畢業于復旦大學經濟系，獲經濟學碩士學位，此后一直服務于金融行業，擁有完整的銀行、證券，基金等金融知識背景，2001年進入基金行業后，在基金產品開發、銷售。市場推廣，客戶服務等方面積累了豐富的經驗，并曾在國內各類財經期刊上發表過數十篇文章。

內容簡介：

“金紫萬千誰治國，裙釵一二可齊家?！边@是曹雪芹對筆下那些“脂粉隊里的英雄”的評價。是的，王熙鳳不是已經會放高利貸“以錢生錢”了嗎?賈探春不是把大觀園給承包出去了嗎?

我們在感嘆紅樓女兒的冰譬聰瑩之外，也會生發許多遭遇；如果她們生活在現代，面對光怪陸寓的大千世界、紛繁復雜的金融產品，又將如何處事、“齊家”?

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【關鍵詞】誤區個人理財對策個人投資

個人理財的內在含義是：居民個人根據自身的財務情況，建立一套符合個人實際情況的財務規劃，同時參與到一些理財與投資的項目中。當前的個人理財、個人投資主要涵蓋這幾方面的內容：一是股票投資；二是國債投資；三是儲蓄理財；四是基金投資。本文將談談居民在諸多理財產品中進行投資時所存在的顯著問題及建議對策。

一、我國個人理財和個人投資的幾個誤區

（一）個人理財、個人投資體現在法律上的誤區

目前，我國對金融這塊市場采用的是分行業經營和分行業監管的方式。而金融市場主要劃分了三大行業：一是保險行業；二是證券行業；三是銀行行業。最近幾年，這三大行業的行業監管力度都逐步加強。同時，國家也對這三大行業出臺了對應的金融法律[1]。但現實中的金融產品往往不單純屬于某一金融行業，相反金融產品往往會在這三大行業之間交叉。正是如此，不僅三大金融行業各自的利益難以得到足夠的保障，也使得居民很難放心的理財投資。所以，重新建立一套融合了三大金融行業的完整法律就成了迫在眉睫的事情。

（二）個人理財、個人投資體現在人員設置上的誤區

理財人員是在個人理財、個人投資的發展中順勢產生的。理財人員的任務是：通過自身的知識幫助理財投資客戶更合理地打理自己的財產。上面談到：金融市場主要劃分了三大行業：一是保險行業；二是證券行業；三是銀行行業。當今，這三大行業都聘請了專業水平較高的理財人員。但無論哪個行業的理財人員都有一定的不足之處[2]。這主要體現在：這些理財人員對自身所在行業的情況了解較多，而對其他兩大金融行業的了解卻很少，面對某些行業跨度較大的金融產品時，這些理財人員就顯得有些手足無措。所以，三大金融行業盡量培養和聘請綜合性的理財人員就成了亟待解決的事情。

（三）個人理財、個人投資體現在產品品種上的誤區

當前，我國各大金融行業所推出的理財服務和理財產品都比較相似。例如：在銀行業中一般來說都有這些服務或者產品：繳費的服務；保險的服務；兌換債券的服務；金融政策的服務信息；匯市的服務信息；股市的服務信息。以上這些服務或產品在各家銀行中都有推出。所以，當前的各家銀行往往把目標定位在“拉攏客戶以謀取利潤”這個方向上，而普遍沒有考慮拓展新服務或新產品來盡量吸引客戶。因此，本文認為三大金融行業迅速擺脫產品品種上的誤區是很現實的事情。

（四）個人理財、個人投資體現在宣傳上的誤區

本文認為三大金融業針對個人理財、個人投資的宣傳主要有兩方面的誤區。第一、理財人員在跟客戶宣傳本行業理財產品、投資產品的時候，為了盡量吸引和拉攏客戶，往往采取“報喜不報憂”的方式。所謂“報喜不報憂”就是指：理財人員只是一味宣傳某款產品能帶來的潛在利潤，而對某款產品中的潛在風險卻閉口不談或者談得很少。第二、三大金融業在對理財產品、投資產品做廣告時，一般都選用一些傳統型的宣傳方式。而傳統宣傳方式的宣傳面往往太窄[3]。因此，國內依然有許多居民并不能深刻理解理財的真正含義。

二、我國個人理財和個人投資的長期發展對策

（一）構建綜合性的金融法律體系

針對國家在構建金融法律體系上的誤區，本文建議我國應該構建一套綜合性較強的金融法律體系。這套法律體系至少應該涵蓋以下幾點內容：

1.理財業務的門檻設置。法律體系中要指明理財業務的門檻：一是理財公司的理財能力達到一定標準；二是理財公司的財務能力達到一定標準；三是公司內部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達到一定的要求。

2.信息公布的規范[4]。法律體系中要說明信息公布的規范：一是理財公司有義務公布理財收費、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務公布公司業績、管理能力和公司資質等信息；三是理財公司有義務公布支付方式、計費方法和計費標準等信息。

（二）培養綜合性的理財人員

在保險行業、證券行業及銀行行業中，理財人員幾乎都是對自身所在行業的情況了解較多，而對其他兩大金融行業的了解偏少。因此，當這些行業的理財人員在面對行業跨度較大的金融產品時，往往很難給出客戶較為準確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業都要充分認識到理財人員的這種不良現狀，除了要求理財人員熟知本行業的知識，還必須要求理財人員多學習另外兩個相關金融行業的知識，從而打造出一批適應當前金融業發展的綜合性理財人員。

（三）大力拓展理財產品的新品種

本文建議三大金融業可以采取“守舊創新”的基本發展策略。所謂金融業的守舊是指：金融業拓展現有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業所擁有的金融產品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產品，保持行業的持久競爭力。所謂金融業的創新是指：各大金融業在堅持原有產品的基礎上，積極開拓一些新的理財服務或理財產品，讓這些新服務和新產品來進一步吸引客戶，從而讓行業的綜合競爭力能夠更上一層樓。

（四）提升理財投資者的理財投資水平

雖然，理財投資者在選購了理財產品、投資產品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應該加強自身理財與投資水平的修養。

本文建議理財投資者從以下幾方面來加強修養：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風險；二是理財投資者要盡量學習每款理財產品、投資產品的具體內容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產品與投資產品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產品的真實情況，時常關注選購產品的最新動態；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監管部門反映真實的情況，請監管部門幫助自己維護權益。

三、結束語

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[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3712（2015）23-0097-02[ZW（N]

[作者簡介]王一羽（1984―），女，河南南陽人，碩士，鄭州航空工業管理學院助教。

一、當前我國高等教育理財學課程現狀

時至今日，我國社會經濟的蓬勃發展和個人金融理財行業進程的不斷加快，讓許多人對理財專業知識的需求也越來越迫切。在面對如此需求的條件下，國內各大高校也紛紛陸續開設了涉及理財學專業的各類相關課程，對在校大學生專門進行理財學內容的相關教育。但是，大多院校開設的理財學課程名不副實，美其名曰“理財學”，其實卻對學生講授的是會計學或金融學的專業知識，完全不能按照理財學學科的學術性質進行教學及科研活動。截止到目前，我國大部分高等院校的理財學相關專業課程，還沒有出現統一的、規范的、科學的明文規定?，F階段理財學在高等院校出現的問題主要有以下幾個方面：

一是理財學的相關課程設計極不合理，知識結構存在不科學的分配。詳細分析來看，目前在相關課程設計中還是將會計學的教育內容組合調整后來作為課程的授課基礎。例如，一些高級會計學的內容是會計專業必修的知識，而這部分知識對于理財學的相關課程來講，是沒有必要設置的。而有關于金融學及投資學的相關內容，這部分知識對于想要學習理財學的學生來說卻是十分重要的，但目前這類課程卻在專業課程設置中分量極少。

二是現有高校內部教授理財學專業的教師，多大數都畢業于相關會計學專業，由于學科知識體系的不同致使這部分教師缺乏現財學需要的金融知識和現代經濟學等相關知識，這從根本上阻礙了理財學學科的發展。

二、理財學課程開設的主要構思

首先，應該將該學科的專業課程內容建設規劃好，傳授學生有用的理財學知識和較為適宜的理財學專業技能，以幫助學生樹立正確的理財觀為教學目的之一。實際上，很多學生在剛剛學習這門專業課程的時候，都抱著希望通過這門課程的學習能夠讓自己迅速發財致富的目的，而真正的理財學是一門關于教授學生如何管理財富的課程，它所傳授和研究的是如何使資金在現代社會中保值、增值并得到較高的增漲率的問題，是為了使學習該課程者充分認識到，現代社會的理財是建立在健康的理財觀念和可持續的資金增值的層面上的，并不能夠使人一夜致富。其次，在理財學的課程設置上，要深入吸取現代金融學、現代經濟學、法律學等相關交叉學科的綜合知識，使理財學的教學活動與社會以及政治、經濟、金融等大環境相互融合，構成適合現代人理財理念的創新學科。

最后，授課重點內容要分清主次，主要以企業理財為主，方便學生就業，兼顧個人理財的技巧，使授課內容貼近學生的需求同時，又為今后學生的發展提供契機。

這里值得我們重視的是企業理財的授課內容，企業理財在國外已經形成了較為完備的知識授課體系，其中不乏多位諾貝爾獎獲得者的成果，這部分內容，在引入國內后有經過近三十年的整理匯總，并以我國國情為出發點，獲得了世界公認的豐碩教學成果。將這部分內容作為主要授課方向是高校理財學專業課程中值得肯定的。但隨著國家的發展社會的進步，個人理財已經成為了人們備受重視的一個方向，個人財產的飛速增長，使人們對個人理財，如股票期貨投資、房地產投資、銀行金融投資、基金保險投資、黃金外幣投資等方面的內容，都已經不再陌生了。由于與現實結合較為緊密，大學生對這部分內容也非常感興趣。具中國大學生就業統計網2015年統計，2014年全國的金融及會計相關專業的大學生自主創業中，以開設個人理財內容為公司運營方向的大學生公司占22.7%，以這部分知識為輔助授課內容的理財學課程設計計劃同樣是必不可少的。

三、理財學教學改革的內容

首先，我們從理財學的基礎內容進行入手。理財顧名思義，可以分為如何理與財，這其中包括理財的目的、理財的方法和理財的環境三個板塊，從“財”和“理財”的內在含義展開，可以讓學生簡單明了的明白，理財就是以人為的方式，科學合理的對資金進行利用安排與增值保值的管理。所管理的對象“財”其實就是可兌現的資金，通過這部分使學生明白合理的操作資金就可以通過資金的流動，來達到增值保值科學理財的目的。換句話說，就是通過明確當前的理財環境，這里的理財環境主要指的是，大的經濟環境、金融環境、法律環境和財稅環境等，分析這些環境的影響并使用一定的理財手段，最大限度的利用這些環境因素，來達到科學理財的目的。這里的理財目的可以分為企業理財和個人理財兩個部分，這需要授課教師在傳授這部分知識的時候，適當舉例幫助學生分清企業理財的方法以及明確個人理財的目標。這部分內容的安排，需要把與課程相互交叉的其他學科的專業知識融合進來，做好為中期教導學生進行如何預測、如何分析、如何預算、如何選擇、如何掌控的科學理財方法的前期鋪墊，其中值得注意的是引入相關的財務知識，讓學生可以詳細的掌握到財務分析的理論。

其次，從理財的觀念進行專業教學的深入。這部分可以分為資金時間價值，投資風險與報酬，融資成本與杠桿三個板塊。這樣做的目的是，幫助理財學的課程授課內容緊緊圍繞資金管理保值增值的教學主線，同時協助學生完善個人的理財觀。上述三個板塊與理財觀念有著密不可分的關系，眾所周知理財針對的是對資金流動的科學管理，這里需要樹立的第一個觀念就是時間金錢價值觀，這一觀念的核心是認為資金在不同時間點上的價值量是不同的。導致這一結果的原因是，資金始終處于一個逐利的再循環中，如果資金進入到這樣一個大循環中它就會獲得一個收益率，得到增長反之資金就是一個變相貶值的過程。在此觀點的前提下，投資風險與報酬觀念就是資金逐利的成與敗，當投資去追求更高的收益時，風險與失敗幾率也就越大。投資是需要資金支持的，那么融資成本與杠桿觀念就成為了大部分企業理財時必須的內容了，企業融資是需要成本的這里需要學生明確，在理財學中需要把融資部分進行重點考慮，投資的收益與融資的成本，是不能顛倒的。

最后，是針對理財的內容進行精選。這里可將授課內容分為，企業營運資金平衡最優策略，證券投資基本分析與技術分析，項目投資財務可行性分析與評價，企業融資渠道與融資方式搭配選擇，收益分配與相關利益主體關系協調這五個板塊。在進行這五個板塊的授課設計時，需要教師考慮到理財活動牽涉的投資、融資和分配這三個方面的內容，根據這三個方面的內容又可分為，理財活動的基本思想，理財學的方法和理財學的相關理論三個層次進行具體闡述。

通過以上三個層次的步驟，讓學生全方位的對理財學的相關知識有了詳細的認識，使學生明確了現實經濟活動中的資金運轉的相關問題，以及資金所歸屬的類別和其基本管理思想和方法，同時也達成了對高等院校理財學教學改革的目的。

篇7

她是非典型“8 0后”女孩徐燁。本期，《投資與理財》記者走進這位理財達人的理財生活。

“要紅茶不要咖啡”的理財觀

徐燁供職于北京極速南瓜品牌管理顧問機構，擔任首席戰略官一職。與她約見在三里屯一家咖啡館，記者點了一杯拿鐵，徐燁點了一杯紅茶?！爸牢覟槭裁袋c紅茶嗎？”還沒等記者提問，徐燁便主動問起了記者?！耙驗榧t茶能續杯，咖啡喝完就完了”。理財達人徐燁稱自己為酷摳姐，如果從她對咖啡與紅茶的理解來看，她自封的這個名號確實最為合適。這也能看出她的長遠理財觀。她的“理財三分法”也由此開始。

酷摳姐的理財三分法

徐燁一直從事一級市場投資工作，從天使到VC，從PE到IPO，有著6年多金融工作經驗。在極速南瓜品牌管理顧問機構，她目前主要負責VC項目投資工作。

“我把我的工作看成是一級市場投資，我的理財是二級市場投資，兩者是存在互通的。”徐燁說。 談及二級市場的理財投資，她給自己定義為“理財三分法”。

理財第一分：固定收益類投資。固定收益類的投資期限為一年，年化收益率8%-10%，徐燁所購買的固定收益類產品包括信托產品和期貨套利基金?！百徺I信托產品至少需要100萬元以上，我目前還沒有投入那么多，需要兩三個朋友一起湊?！?/p>

在她看來，固定收益類的信托產品是最為穩定的投資方式，幾個興趣相投并且非常要好的朋友一起共同投資，簽署委托理財合同，不存在信任風險。而期貨套利基金產品是與一家期貨公司達成的內部認購合作，起步為10萬元，收益也較為固定，年化收益率為8%。

理財第二分：貨幣基金產品?！皞€人也是存在流動性風險的，不能把所有的錢都存了定期，”徐燁說。日常生活中，避免不了一些流動性花銷，這些錢如果是在銀行卡里，無疑是休眠狀態；而選擇貨幣基金，不僅能夠保證隨時方便存取，也能夠帶來不小的收益，此類產品年化收益率為5%-8%左右。

徐燁舉例說，自己購買的華夏貨幣基金，存取非常靈活方便，需要用錢的時候，用手機直接贖回，幾分鐘便可到賬，基本與銀行卡存取款的方便程度沒多少差別。她還給建議，歲末年初時，該類基金會出現資金翹尾，年化收益率能達到一年當中的頂峰，利用好這一時間段，能夠取得非常不錯的穩定收益。

理財第三分：互聯網金融產品?；ヂ摼W金融產品剛剛興起的時候，徐燁就開始試水了，她深知互聯網金融產品的風險性，因此在選擇互聯網金融產品的時候也是慎之又慎。

“首先一定要精挑細選，要保證有非常安全的資金托管的平臺?！毙鞜罱ㄗh，一定看細致，查看資金托管平臺資質、有無托管牌照。另外，一定要咨詢清楚P2 P公司是否自有風險保障基金。她還說選取P2P公司的小竅門是，最好能夠查到公司的實力，比如公司的股東背景是否雄厚。這樣，即使平臺上有個別借款人可能出現違約，但P2P公司也有實力償還或控制風險。與此同時，可從網站設計布局結構和支付流程等來觀察判斷公司是否規范化。

對于互聯網金融產品的理解，徐燁的觀察、判斷、分析基本來自于一級市場的投資經驗，她推薦了兩家P2 P公司的產品，即好貸寶和人人貸。

目前，她所購買的互聯網金融產品收益率大約在10%-15%之間?！盎ヂ摼W金融產品的風險是不容忽視的，所以應全方位地去判斷，建議可先拿小額資金試水。”

以上便是徐燁的“理財三分法”。 采訪過程中，她經常提起股神巴菲特，“我對我的投資收益率還是滿足的，巴菲特的年化收益率也才20%”。這是我每年穩扎穩打的低風險收益，其他包括股票投資和天使投資等，也會給我帶來更多的驚喜，但風險也更大。

花錢學問一籮筐

不僅對理財有自己的獨門秘籍，就連消費也有著自己的獨門秘籍。徐燁的獨門秘籍是什么呢？信用卡。

她告訴記者，每月工資100%用來理財，出門消費均刷信用卡，如果急需用錢，則馬上從貨幣基金賬戶里取出，對流動性風險沒有任何影響。那么，如何每月巧刷信用卡呢？

方法 1 ：大件消費。在徐燁看來，大件消費包含了家用電器、手機、高檔服裝等?！按蠹M最好趕在節假日打折促銷的時候進行，這個時候降價幅度大，且有些商家為了促銷，免手續費和免利息，利用信用卡分期付款，能夠獲得最大的資金時間價值和使用價值。

方法 2 ：巧用免息期。信用卡一般有30天到50天的免息期，可以充分利用免息期的時間，讓銀行的錢為自己賺錢。日常消費小額聚餐、購買化妝品等支出盡可能全部使用信用卡透支。到每月還款日的前一天，贖回相應金額的基金還款即可。徐燁向記者說：“朋友都覺得我每天活得很累、很麻煩，但我從不這么認為，花上幾分鐘，通過電話或者網上，就可以全部完成?！?/p>

方法 3 ：巧累計積分。“大多數人使用信用卡可能沒有我這么能算計，但長期累計，確實能有不小的收益，在信用卡上省了錢，完全等于增加了理財收益?！?/p>

徐燁向記者介紹了累計積分的好處，說購物、吃飯能刷卡就刷卡。特別是在出差時，如機票、住宿費這種大頭全都用信用卡解決，簡單快捷的同時積攢上萬積分，即使是換取的禮物，也是一筆不小的財富。

方法 4 ：懶人記賬法。徐燁有自己的賬本，不過有時因為忙于工作，便忘了記賬。而在此時，信用卡便被派上了大用場。使用信用卡后，每月信用卡對賬單會逐筆列出消費的日期、商店及金額，賬目一目了然。每月對對自己的消費情況和基本認識，從而做到理性消費，減少浪費。

徐燁說， 如果持有多家銀行信用卡，可利用不同信用卡，來做不同類花費的支出管理功能，比如個人消費或是工作支出，就刷不同的信用卡，這樣記賬就更方便了。

記者手記：古靈精怪“80后”酷摳姐的理財精神

采訪過程中，記者不時被這位古靈精怪的“80后”酷摳姐的理財精神所感動。相信多數讀者會與記者的感受相同，如此事無巨細的理財與花錢，一年的收益絕不僅僅是有一筆可觀的收入，更是有精神層面的滿足。

篇8

關鍵詞：個人理財；大學生；教育

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

收錄日期：2012年3月17日

在市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實，既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。

大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此，在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生。在大學時代，應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。

一、當前大學生理財存在的一些問題

1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，據某大學團委的一份調查顯示：79.8%的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾――父母來維持生活。

2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。在校的大學生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3、資金結構安排不合理。一般學生在學期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。

4、理財意識淡薄。中國在校大學生理財意識比較淡薄。這主要表現在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學生絕大多數資金來源于家庭或者是獎學金、助學金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學雜費和支付生活費的開銷?；ㄥX沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財的理解上存在誤區。有的在校大學生認為理財是富人的事情，普通學生錢少沒有理財的必要；有的學生認為，理財就是買基金、炒股票；有些學生認為理財就是省錢，節約就是理財；也有學生認為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學生在這場經濟危機中資產貶值，負債加重; 他們明顯地感覺到經濟危機下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。

二、當前在校大學生理財觀存在問題的原因分析

1、中國家庭傳統上不重視對孩子的理財教育。中國傳統文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數中國家庭傳統上對孩子的教育中都排斥談論金錢。再加上近年來應試教育的現實，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內容上，學而優則仕，只要考上好大學，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學習，對孩子的消費要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當前許多在校大學生在離開家庭，獨立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現了一系列理財觀上的問題。

2、社會大環境對大學生理財觀的不利影響。這種不利影響體現在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當前，中國已經全面融入全球化的進程中，在打開國門引進西方現代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學生的理財觀產生了極其負面的影響。如前所述，誘發美國次級房貸危機膨脹的消費主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統社會公德，宣揚非理性和價值相對主義的后現代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學生在理財目的上呈現出庸俗化和很強的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴重的扭曲和誤導；另一方面，市場經濟的大潮中，大學校園已經告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣，對年輕大學生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學生產生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產市場波動劇烈，投機風盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學生理財目的是為了投機。但是由于中國的金融市場風險防范機制不完善，對投資者的風險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風盛行，一旦經濟危機爆發，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學生來說，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財教育不完善。當前，針對在校大學生理財觀方面出現的諸多問題，雖然不少高校都開設了大學生理財的相關課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統的大學生理財課程內容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關于理財的書籍非常之多，但專門以在校大學生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學內容的合理構建，又要結合當代大學生的實際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學內容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實踐緊密結合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運用，必須實際操作各類理財品種。但是，許多高校在現實教學中，由于受到設備和資金等條件的限制，無法在課堂內外增設理財課程的實踐環節。課程講解只是從理論到理論，學生無法親自動手操作，無法真正學到理財品種的實際應用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。

三、解決在校大學生理財觀存在問題的對策

1、改變傳統家庭理財教育，培養明確的理財意識。當前，經濟危機的負面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨立走上社會的中國在校大學生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強自身抵御經濟危機風險的能力，而且也是當代大學生從我做起，配合國家宏觀調控政策應對經濟危機的責任所在。家庭理財教育是培養一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應該摒棄傳統的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學生從小就認識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實施的計劃。從出生到求學、結婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財的意識，才能形成正確的理財觀。

2、抵制社會不良文化與不良風氣影響，樹立正確的理財目的。首先應該使在校大學生認識到西方傳播過來的消費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣具有主義的價值本質，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學生越來越沉迷于消費中，并以此為榮，有的甚至認為消費獨尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化?？梢哉f，這些不良文化與不良風氣是誘發今天經濟危機爆發的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費、適度消費，反對奢侈浪費。充分利用校園網、廣播電視臺、校報、團訊、宣傳欄等傳播媒介進行正確的、直觀形象的理財引導。應該使在校大學生認識到，作為即將獨立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學習、生活的短期收入和支出，還應該為未來工作、買房、結婚、贍養父母、撫養子女等一系列人生大事做好規劃。理財的目的不僅是滿足物質財富的需求，更應該注重實現精神財富。因此，要樹立一個系統的、穩健的、長遠合理的理財目的，全面實現個人的人生價值。同時，經濟危機的教訓告訴我們，作為肩負未來民族振興的青年一代，當代在校大學生的理財目的還應該充分體現社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發展。

3、建立系統的大學生理財課程內容體系。讓大學生掌握正確的理財方法對于在校大學生而言，學習掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學校的課堂教育。所以，各高校要建立系統的理論與實踐相結合的大學生理財課程內容體系。在教材選用方面，一些有實力的高校可以針對在校大學生的理財觀現狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關于大學生理財技巧的經典教材。在課堂理論教學方面，可以開設財方法選修課，系統地向學生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學生生活實際和思想實際密切相連。在實踐教學環節，可以充分利用各高校經濟管理類院系已有的計算機網絡及相關軟硬件資源，指導大學生制作個人理財規劃，建立個人網絡虛擬資金賬戶，參與網絡虛擬投資，進行模擬投資操作，對賬戶進行管理，按期進行損益評估。

四、大學生理財從細節出發制訂詳細的理財方案

針對大學生個人，首先應該有自己的“賬簿”，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。

學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養成節儉的好習慣。

對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。

大學生應該建立健康的消費心理和生活方式，把更多的精力放到學習上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應當考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。

余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學會記賬和編制預算是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規劃。

綜上，理財教育不僅能夠培養大學生良好的理財習慣，而且可以改變大學生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進個人素質的全面提高，當代大學生們應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。

主要參考文獻：

[1]王開國.建設我國二板市場的戰略構想[J].投資與證券，2001.3.

[2]杜曉航，田璐.二板市場“買者自負”原則初探[J].投資與證券，2001.3.

篇9

關鍵詞：商業銀行；理財產品；風險防范

文章編號：1003-4625(2009)05-0062-04　中圖分類號：F830.33　文獻標識碼：A

近年來，理財業務在我國蓬勃發展，已經成為商業銀行新的重要的利潤增長點，但是理財業務的發展速度與我國相關法律的發展進度不相匹配，在實踐中面臨著諸多問題和風險，特別是近來圍繞銀行理財產品的糾紛不斷，出現了理財客戶與商業銀行的矛盾和沖突等不和諧現象，在2007年A股市場的大牛市中，部分商業銀行的理財產品卻出現零收益甚至負收益，如此商業銀行理財產品負面消息不斷，引發了投資者對商業銀行的信任危機。本文從商業銀行和客戶兩個層面對理財業務中存在的問題和誤區進行分析，并對如何防范風險提出了建議和措施。

一、目前商業銀行理財產品存在的風險和問題

(一)產品設計管理機制不完善

理財產品的設計是商業銀行開展理財業務的基礎，監管部門對此提出了一系列要求。銀監會《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》規定，商業銀行應本著符合客戶利益和風險承受能力的原則，按照監管部門的規定，根據客戶分層和目標客戶群的需求，審慎、合規地開發設計理財產品，同時商業銀行應根據理財產品的風險狀況和潛在客戶群的風險偏好和風險承受能力，設置適當的銷售起點金額，理財產品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣(或等值外幣)。在開展綜合理財服務時，應通過自主設計開發理財產品，客戶進行投資和資產管理，不得以發售理財產品名義變相代銷境外基金或違反法律法規規定的其他境外投資理財產品，但是，實踐中上述規定形同虛設，目前部分商業銀行在開展理財業務時未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產品，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。在銷售其他金融機構投資產品過程中，部分商業銀行沒有對所產品進行充分分析，對產品提供者的經營管理、市場投資和風險管理能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權利義務和風險責任，對銷售產品的風險收益監測數據沒有進行必要驗證。如某銀行清盤其“港基直通車”產品是國內商業銀行首次主動清盤其QDII產品，該銀行的該款理財產品全倉投資單一基金，且在市場處于歷史高位時發售的做法受到普遍質疑。

(二)未有效對客戶進行風險評估

部分商業銀行為了完成理財產品銷售任務沒有認真對客戶風險偏好進行評估，或評估工作流于形式，沒有做到準確了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗以及風險認知和承受能力，沒有評估客戶是否適合購買所推介的理財產品，并將有關評估意見告知客戶。

(三)產品宣傳中風險揭示明顯不足或有意弱化風險。

銀監會《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)規定，在為理財產品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言?！锻ㄖ愤€對商業銀行理財產品的營銷進行了規范，要求商業銀行應規范產品宣傳材料，合規宣傳和營銷理財產品，加強風險揭示。商業銀行理財產品的宣傳和介紹材料中應全面反映產品的重要特性和與產品有關的重要事實，在首頁最醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，不得在宣傳和介紹材料中出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣。若宣傳和介紹材料中如含有對某項業務或產品以往業績的描述或未來業績的預測，應指明所引用的期間和信息的來源，并提示以往業績和未來業績的預測并不是產品最終業績的可靠依據，不得將以往業績和未來業績的預測作為業務宣傳的最重要內容。但是商業銀行特別是在銷售環節沒有完全按照上述規定和要求認真履行風險披露、揭示義務，有的為了完成銷售任務甚至有意弱化風險、盲目夸大預期收益率，有的銀行預期收益率高達36％。

(四)未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機制，未及時通過有效渠道和方式向客戶告知相關情況，特別是在理財產品存續期內，未能很好地向客戶提供方便、及時、準確的資產變動、期末資產估值等重要信息。

信息的透明對等一直是社會信息傳播的價值追求之一，金融行業的高風險屬性更要求商業銀行在提供理財業務的過程中做到信息的透明與對稱。為了保護投資者的合法權益，銀監會規定了商業銀行在開展個人理財顧問服務和綜合理財服務時必須履行相應的風險揭示和信息披露義務，否則將可能會遭到客戶的索賠并受到銀監會的處罰。如商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，理財計劃的宣傳和材料介紹應包含對產品風險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關風險，說明最不利的投資情形和投資結果；按照要求對客戶進行風險提示，如個人理財顧問服務中風險提示應設計客戶確認欄和簽字欄，由客戶抄錄確認欄的語句進而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容至少包括語句“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！狈潜１靖邮找胬碡斢媱?，風險提示內容至少包括語句“本理財計劃是高風險投資產品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！?/p>

首先是在產品設計、營銷階段，商業銀行未能客觀全面揭示理財產品潛在的風險，客戶無法全面準確了解商業銀行的真實能力、產品信息等，無法在事前全面識別該產品對自己的利弊，這往往是今后糾紛產生的誘因。其次是在理財過程中存在的信息不對稱現象，這既包括因理財業務高度專業性而客觀存在的信息不對稱，也包括主觀方面，尤其是商業銀行是否善盡職責客戶難以知悉。

某股份制商業銀行的一款理財產品在產品存續期內，銀行不曾向客戶進行任何持續性的信息披露。而在產品到期日，客戶接到零收益的通知感到突然，一時間不能接受，引發客戶強烈不滿也在情理之中。據報道，一位客戶向記者出示了某銀行《“匯理財”2007年第一期F2計劃》的合約，其中第九條規定，雙方同意本產品乙方(某銀行網點)無須向甲方(即產品購買者)提供對賬單。顯然，該銀行利用“法律”手段，免除了自己的賬單提供義務。

(五)商業銀行對理財產品銷售人員的管理存在漏洞，而且投訴處理機制不完善、不到位，常常引發投訴、爭議，甚至訴訟。

管理漏洞和投訴機制不完善主要表現為部分商業銀行沒有對本行理財產品銷售人員進行有效管理，沒有建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。同時，針對銀行理財產品的投訴處理機制也不完善，缺乏專門的人員和部門及時處理客戶投訴，客戶投訴情況分析研究不足，對于客戶投訴較多的理財業務環節和理財產品不能及時有效地解決和改正，進而引發訴訟。

二、實踐中消費者對商業銀行理財產品存在認識誤區

近年來的理財產品糾紛不僅反映了商業銀行開展理財產品業務中存在的問題，而且從另一個層面也反映了普通金融消費者對商業銀行理財產品存在認識上的諸多誤區。

(一)將銀行理財等同于儲蓄存款。雖然商業銀行理財產品相對股票、基金更為保守(穩健)，但本質上是金融投資產品，并不是儲蓄存款。即使是保證收益的理財產品，也可能存在市場風險、信用風險和流動性風險。

(二)將理財產品的預期收益誤認為是實際收益，忽視收益的不確定性。大多數理財產品的收益情況與所投資標的的市場表現掛鉤，理財產品說明書上的預期收益通常是預測得出，金融市場變化莫測，理財期滿最終實現的收益，很可能與預期收益有偏差。

(三)將口頭宣傳等同于合同約定。理財產品的責任和義務在產品購買合同中約定。對自己不完全理解的理財產品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳，須仔細閱讀產品說明書及理財合同的條文，以及咨詢相關專業人員。

(四)盲目從眾心理，將別人說好的產品誤認為適合自己。理財產品千差萬別，高風險的產品可能帶來高回報，會受風險承受能力強的人追捧，但對抗風險能力差的人并不適合，投資者應正確評估自己，選擇適合自己的理財產品。

(五)投機心理作怪，將投資理財誤認為投機發財。投資理財是一種長期的、理性的、專業化的投資行為，不能將投資過多集中于單一產品，導致風險過于集中，更不能聽信無風險、高收益、“一夜暴富”的神話，導致落人非法金融機構的陷阱而“血本無歸”。

三、商業銀行理財產品風險防范的建議和措施

一方面，消費者在選擇投資產品前，應樹立正確的理財觀念，做好家庭理財規劃，如：做好充分準備，進行充分的信息分析，形成自己獨立的判斷；選擇投資自己熟悉、具備風險承受力的產品；善于借助外力，適時咨詢真正合格的金融專家，以獲得決策參考；建立有效的投資組合，選擇合法的金融機構，投資合法的理財產品。

另一方面，商業銀行在開展個人理財業務中，必須牢記個人客戶是金融消費者，商業銀行是理財產品的設計者，金融服務的提供者，嚴格遵守相關法律法規和監管規章，包括《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》、《關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》等，減少理財產品的消費矛盾。

(一)做好理財產品風險提示工作

商業銀行應根據銀監會的相關規定，合理宣傳和營銷理財產品，加強風險揭示。在理財產品的宣傳和介紹材料中應全面反映產品的重要特性和與產品有關的重要事實，在醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，不得在宣傳和介紹材料中出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣。對理財產品的宣傳和介紹材料中如含有對某項業務或產品以往業績的描述或未來業績的預測，應指明所引用的期間和信息的來源，并提示以往業績和未來業績的預測并不是產品最終業績的可靠依據，不得將以往業績和未來業績的預測作為業務宣傳的重要內容。

(二)切實履行信息披露制度，充分保障客戶金融信息知情權，認真履行相關合同的附隨義務

商業銀行應披露理財產品的背景、投資去向、收益預期、支付方式、實時收益信息等等，并根據《個人理財辦法》及其指引的規定向客戶提供理財產品賬單、市場表現情況報告、收益情況報告以及提供收益測算依據等資料，做好信息披露工作，充分保障客戶金融信息知情權，減少因誤解產生的不必要糾紛。同時，商業銀行在與客戶簽訂合同時，應明確約定與客戶聯絡和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過程中雙方的責任，確?？蛻艏皶r獲取信息。在未與客戶明確約定的情況下，在網站公布產品相關信息而未確認客戶已經獲取該信息，不應視為其向客戶進行了信息披露?？蛻艚浝硪訌娕c投資人的信息溝通，對于理財產品提前終止、風險警示等重要事項公告，要及時在網點進行公告，并確保能夠隨時聯系到投資人，以切實保護投資人利益。要盡快完善系統功能，履行商業銀行向客戶提供理財產品賬單、市場表現情況報告、收益情況報告，以及向客戶提供收益測算依據的義務。同時商業銀行應打破部門間、總分行間資源條塊分割的局面，充分實現信息共享，使基層營銷人員全面掌握每期理財產品的設計背景及運用渠道，為投資者提供更到位的服務，合理引導預期，并及時將產品存續期內總行的風險監測、評估結果傳導給投資人，使投資人及時了解市場信息并積極應對。

(三)加強對客戶的評估和識別，增強善良管理人觀念，以客戶利益為優先

商業銀行應按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期、資產規模等情況進行高、中、低端分層，建立客戶資料檔案，幫助客戶選擇與其風險承受能力相匹配的產品。同時，要進一步健全客戶評估機制，完善評估方法，設計涵蓋不同的理財產品的客戶產品適合度評估書，對客戶的產品適合度進行評估，并由客戶對評估結果進行簽字確認，加強與客戶的溝通，及時向客戶提供與其持有資產相關的賬單和報表，盡最大努力保護投資人利益。按照銀監會要求，商業銀行要以“住院醫生”而非“門診大夫”的態度密切關注客戶，持續跟蹤，全程維護，做到“給信息、聽意見、懂法律、會解釋”。對于結構較為復雜的理財產品，尤其應注意選擇科學、合理的評估方法，防止錯誤銷售。對理財客戶進行的產品適合度評估應在營業網點當面進行，不得采用網絡或電話等手段，要按照審慎盡責的原則，依據投資人的資產結構、投資經驗等，對客戶進行必要的分層，在充分了解客戶的財務狀況、風險屬性、流動性需求的基礎上，開展差別化營銷和個性化服務，減少因營銷不當產生的負面影響。

(四)要建立通暢的客戶投訴處理機制，及時反饋客戶對商業銀行理財業務的意見

商業銀行個人理財業務事關廣大投資者的切身利益，事關客戶關系和銀行信譽，影響面廣、敏感度高、政策性強，受到監管部門、新聞媒體和社會公眾的廣泛關注。在理財業務發展中，大家都不希望出現問題，不希望受到客戶投訴。但是一旦發生問題、受到投訴，就要端正認識、妥善處理，把客戶投訴的處理作為解決問題、提升客戶服務和營銷能力的重要

機會，決不允許敷衍塞責、坐視放任，致使矛盾激化，甚至影響銀行的信譽和形象?！秱€人理財辦法》第三十一條規定，商業銀行應建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，客戶投訴處理機制應至少包括處理投訴的流程、回復的安排、調查的程序及補償或賠償機制。商業銀行為客戶提供合理的投訴途徑，確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序，采用統一的標準，公平和公正地處理投訴?？蛻敉对V處理機制的完善，不僅有利于商業銀行化解與客戶的矛盾，維護其聲譽具有重要作用，也是商業銀行及時收集市場信息，了解客戶需求的途徑之一。

(五)進一步健全產品設計管理機制

要本著符合客戶利益和風險承受能力的原則，按照銀監會有關要求，根據客戶分層和目標客戶群的需求，在充分評估交易對手違約風險的基礎上，審慎、合規地開發設計理財產品，履行代客資產管理角色，進一步強化市場研究，完善產品研發流程，嚴格按章程、說明書規定進行投資操作，嚴格投資管理，提高自主開發能力。商業銀行理財產品研發設計時要遵循“兩不做”原則，即：商業銀行沒有定價權或者缺乏科學定價方法的理財產品不能做，商業銀行無法獨立進行持續估值的理財產品不能做。應立足于自主設計開發理財產品，客戶進行投資和資產管理，慎重選擇合作伙伴，加強對投資管理人、投資顧問、托管銀行、信托公司的管理，從源頭上防范客戶風險。

(六)規范理財業務銷售

銀監會對理財業務從業人員資格認證提出了剛性要求，未取得個人理財產品銷售資格認證的人員均不得銷售理財產品，商業銀行要加強和規范理財業務銷售人員資質、銷售方式、銷售過程以及售后服務的管理。

(七)切實做好信息披露工作

理財產品(計劃)的設計應尊重和保護金融消費者的權益，特別是知曉理財產品(計劃)風險特征的權益，保護消費者的知情權。做好理財產品信息披露工作，對保護投資人利益、維護商業銀行聲譽、確保理財業務持續發展均具有十分重要的意義，因此，商業銀行必須切實加強理財產品的風險管理，進一步完善理財產品事前、事中、事后信息披露機制，及時規范地做好個人理財產品的信息披露工作，客戶經理要加強與投資人的信息溝通，對于理財產品提前終止、風險警示等重要事項公告，要及時在各營業網點進行公告，并確保能夠隨時聯系到投資人，以切實保護投資人利益，履行商業銀行向客戶提供理財產品賬單、市場表現情況報告、收益情況報告，以及向客戶提供收益測算依據的義務。

篇10

【關鍵詞】理財業務 整體效益 現狀 方法

一、前言

理財業務主要是商業銀行對社會公眾提供的金融服務。這種金融服務包括咨詢、委托、保管組合投資方案、實現投資的最大化的各項任務。理財業務是一項綜合性的金融業務?，F階段我國的理財業務開展呈逐年上升的狀態，人們對理財業務有了新的觀念，對理財業務、對企業與個人的發展有了新的認知。我國商業銀行的金融產品質量很高，但是，對市場的把握不夠準確，在對資本市場的把握，對理財市場的定位，對客戶的主要需求方面都存在很多質疑。理財業務在我國仍然需要相當長的一段時間進行整體的改革和提升。我們研究理財業務的整體效益提升，就是要從多方面深入研究理財市場的個性問題與共性問題，將我國金融行業與社會發展具體結合起來，實現金融服務為經濟和社會提供經濟樞紐的作用，達到經濟和社會的共同發展。

二、理財業務在我國發展的主要特征

（一）理財業務是商業銀行提供給客戶的前瞻性金融服務

理財業務之所以成為商業銀行的主要業務之一，就是因為商業銀行具有集中處理金融服務的能力和資本。商業銀行擁有非常前衛的營銷理念，在對客戶的業務指導中，具有很強的專業性。例如金融信息咨詢，金融目標選擇，產品方案設計等，都有專業的理財人員進行操作和維護。理財業務的專業性和服務性是理財業務能夠提供給客戶的最優化支持。

（二）理財業務是聯系銀行與客戶之間的投資渠道

商業銀行與客戶之間的業務聯系很多，在資本運營方面，商業銀行的理財業務就是橋梁和紐帶。理財業務實現了銀行與客戶之間的投資轉遞，將資本以最適宜的組款方式，進行科學的設計，幫助客戶實現資金的擴大。

（三）理財業務是拓寬經濟發展規模的主要形式

我國經濟結構的格局在近幾年才有了質的飛躍。理財業務源于20世紀50年代，但是，自從在我國建立以后，就得到多方面的關注。理財業務是經濟發展的重要組成部分，是拓寬經濟發展規模的具體操作。

三、提高理財業務整體效益的途徑和方法

（一）更新對理財業務的觀念，實現意識領域的開拓

我國經濟發展的過程，是在不斷探索中前進的。盡管經歷過曲折的道路，但是，始終沿著具有中國特色的經濟道路前進。更新理財業務觀念，就是從根本上增強金融知識體系，在國民的思維中，建立理財意識，實現理財業務的平民概念，將經濟效益與人民大眾緊密相連。更新理財業務的觀念，就是從根本上解決了理財業務在我國的范圍拓展。

（二）設計多種類型的理財產品，滿足客戶的多方面需求

現階段的我國理財業務中，理財產品的種類較少，而且各大商業銀行之間理財產品的重復性很強，人們在選擇理財產品時，無法直觀地區分優劣。許多商業銀行自身對理財產品的理解都存在誤區。所以，在今后的改革中，我們要引進先進的理財產品模式，建立符合我國國情實際的產品種類。對客戶的具體要求，商業銀行要做到合理解釋，及時解決，增加專業人員對理財活動的指導，掌握客戶的個性化需求，鼓勵銀行產品的創新發展。

（三）透明化理財產品的信息，積極提示風險因素

理財產品在我國發展緩慢，其中一個主要原因就是理財產品得不到絕大多數人們的信任。人們對理財產品始終停留在表面的了解上。很多人認為資金一旦納入理財計劃中，就看不到運行的過程和結果。因此，在理財業務的開展中，金融機構一定要把理財產品的所有信息進行透明化公布，在條款上，明確提示權利和義務。在風險提示方面，理財業務要注重內控建設和風險管理，特別是在投資盈利方面，要進行全面的風險管控操作，在必要的時期，要對資本運行過程給予最大限度的干擾和關注，增強投資管理能力。

（四）加強理財業務的服務水準，將理財業務引入細致化、專業化領域

理財業務是對客戶的金融服務。因此，在理財業務的辦理中，要為客戶提供不同層次的個性化服務。在資金流通、理財理念、資產保值以及資產增值等多方面對客戶進行全面的解釋。真正做到從客戶的角度去思考問題和制定方案。同時，在實際的理財業務辦理中，對客戶的評價標準，要有級別對應的理財師進行專業的操控，將理財服務的整個過程都納入到全程監控與管理過程中。

四、結論

理財業務的大力發展，是實現我國資本市場流通、金融行業運轉的重要方式。加大對理財業務的管理和實施，是實現我國商業銀行服務與社會的重要舉措。在對理財業務進行細化和統一化的前提下，我們積極建立監管秩序，努力營造良好的內部環境和外部環境，將理財產品的業務不斷規范管理，把握市場準則，遵循國家各項政策，為經濟發展提供金融資本的大力支持。

參考文獻

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