對互聯網金融的認識與思考范文
時間：2023-10-19 17:11:02
導語：如何才能寫好一篇對互聯網金融的認識與思考，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
一、引言
互聯網發展主要有第三方支付、p2p網貸、眾籌、互聯網理財等。本文對互聯網金融發展進行梳理歸納，深入認識互聯網金融的發展，并對互聯網金融進行大膽的思考和展望，希望能給互聯網金融行業的發展提供有效的幫助，從而提高互聯網金融發展的水平。
二、概述互聯網金融
互聯網金融是金融功能和互聯網技術結合的產物，有學者認為互聯網金融是金融改革的產物，也有學者認為互聯網金融能夠提高金融服務的效率?；ヂ摼W金融包括了金融產品體系、金融組織體系、金融服務體系、金融市場體系和金融管理體系，它不同于傳統金融模式?；ヂ摼W金融是利用通信技術、互聯網技術實現資金的支付和融通的新手段。從廣義來看，金融就是貨幣的融通，企業、個人、政府等主體通過使用、配置、募集資金而形成的資本流動；從狹義來看，通過互聯網來實現金融融通的行為就稱為互聯網金融。我國互聯網金融和國外發達國家相比，發展的歷程相對較短，但互聯網金融作為新興的金融模式，我國互聯網金融行業發展非常迅猛，至今我國互聯網金融業呈現多樣的運行機制和業務模式。
三、我國互聯網金融發展現狀
1.p2p網貸。p2p網貸作為互聯網金融的重要模式，將來的發展必然是空前的。p2p網貸指第三方網絡信貸企業提供平臺，借貸雙方自由競爭，撮合成交，并且出借人能夠獲取利益，自擔風險，網貸平臺從中收取中介費用。p2p網貸有線上模式和線下模式兩種運營模式，其一，線上模式是指企業采取審核借款人的信用身份認證、流水賬單、視頻認證等；其二，線下模式是指平臺通過對借款人所在的城市進行調查審核還款能力等。我國比較成功的互聯網金融當屬阿里金融，阿里金融主要有訂單貸款、信用貸款、聚劃算專項貸款等產品。阿里金融包含了擔保（商城融資擔保）、保險（眾安在線）、理財（余額寶）、小貸（阿里小貸）、支付（支付寶）等業務。2.眾籌。2012年眾籌正式上線，是指通過預購和團購的方式購買產品或者創意。眾籌經營了公益、出版、設計、影視、科技等諸多領域。據新華網調查顯示，截止2016年，我國眾籌網共有8451個眾籌項目，總共有80多萬人支持，累計超過了2億元人民幣。3.互聯網理財。互聯網金融理財產品種類繁多，據新華網調查顯示，截至2016年，國內互聯網理財公司達到了4500多家，正常運營的公司約3000家，2016年“陸金所”用戶規模達到了2854人，每月新增用戶100萬人?；ヂ摼W理財的規模逐漸的增加，互聯網金融理財更是在余額寶出現之后得到迅猛的發展。目前國內網民達到了約8億人，手機網民達到了7億人之多，相信未來互聯網金融理財的發展空間和前景將是巨大的。4.第三方支付。據搜狐網數據顯示，我國的移動支付交易2012年達到2.3萬億元，增長率為133.3%；2013年達到9.6萬億元，增長率為317.3%；2014年達到22.6萬億元，增長率達到134.3%；2015年達到108.2萬億元，增長率達到379.1%；2016年315.2萬億元，增長率達到了413.8%。
四、展望互聯網金融發展的前景和建議
1.互聯網金融發展前景?；ヂ摼W金融具有廣闊的發展前景，互聯網金融具有簡便快捷、流程簡單、融資成本低的優勢，并且不受地域的限制。例如阿里金融在經過幾年的發展已成為我國互聯網金融的“巨頭”，取得了風控模型、風控體系、風控技術等多項成果?；ヂ摼W金融將會逐漸的取代傳統的金融模式，逐漸的傳統將金融引向網上銀行、支付寶、網購保險、網上貸款等互聯網金融服務。未來隨著互聯網金融的發展，整個金融行業將會被“重新洗牌”，傳統的金融或轉型或消失。2.互聯網金融發展建議。在互聯網發展中，我們需要加快建設互聯網金融立法的進程、加快建設互聯網金融信用體系、建設完善的互聯網金融監管機制和建立完善的消費者權益保護制度，并且要加強風險的管理、分散市場風險、投資多樣化、轉換業務經營模式等手段，從而加快互聯網金融的發展。
五、結語
綜合上述，我們對互聯網金融的概述、我國互聯網發展的現狀、展望互聯網金融發展的前景和建議都有了深刻的認識，通過本文的分析，希望能為互聯網發展的相關部門提供有效的幫助，從而促進互聯網金融行業的發展。
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篇2
關鍵詞：互聯網金融；金融風險；金融監管
2013年以來，互聯網金融在我國異軍突起，以阿里巴巴“余額寶”為代表的新興網絡金融產品為我國金融市場注入了新的活力。截至2014年2月，余額寶銷售規模已達4000億元，用戶達6100萬戶，戶均持有額達6500元。2014年3月，互聯網金融首次寫入政府工作報告，并提出了要“促進互聯網金融健康發展”。因此，在此背景下，深入探討制約我國互聯網金融的障礙因素并采取切實有效措施對推動我國互聯網金融又好又快發展具有積極意義。
一、互聯網金融在我國得到蓬勃發展
我國的互聯網金融是在各種質疑聲中得到蓬勃發展的，2013年是其發展史上的重要里程碑：2月，國內第一家網絡財產保險公司眾安在線財產保險股份有限公司得到保監會的正式批準；6月，支付寶聯合天弘基金推出余額寶；7月，中國人民銀行為百度百付寶和新浪支付等27家公司發放了第三方支付牌照；8月，互聯網金融調研小組在中國人民銀行成立并對阿里巴巴公司進行了實地調研；10月百度強勢進軍互聯網金融并迅速推出“百度理財B”等網絡理財產品；12月，為供應商提供的融資服務的京東商城“京保貝”上線。
從我國互聯網金融的市場格局來看，當前我國開展互聯網金融業務的機構可分為傳統的銀行金融機構和非銀行金融機構。傳統金融機構開展的互聯網金融主要是借助互聯網渠道提供金融服務，即網上銀行業務，互聯網在其中發揮著的渠道作用。招商銀行于1997年率先推出中國第一家網上銀行，隨后工農中建等銀行均建立了自己的網絡銀行。根據《2010年度中國銀行業服務改進情況報告》統計，2010年我國銀行業共有網上銀行個人客戶27194.11萬戶，企業客戶574.41萬戶。非金融機構主要包括利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、創富貸（P2P）模式的網絡借貸平臺、眾籌模式的網絡投資平臺、挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺等。
從互聯網金融的業務領域來看，主要包括支付結算和信貸這兩大領域。在支付結算領域，第三方支付得到飛速發展。中國最早的第三方支付企業是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環迅電子商務有限公司。截至2013年11月，獲得人民銀行頒發“支付業務許可證”的第三方支付機構共有250多家，其整體交易規模達12.9萬億。從信貸領域來看，在我國主要是創富貸（P2P）模式的各類網絡借貸平臺。從2006年開始，國內的P2P平臺陸續出現并快速發展。根據《2013中國網絡借貸行業藍皮書》披露，2013年國內P2P信貸公司總共超過300家，貸款余額約為268億元，是2012年的4.8倍，預計到2014年底，將超過1000億元。
二、我國互聯網金融發展面臨的障礙
（一）安全障礙
由于互聯網金融是依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具來實現資金融通、支付和信息中介等金融業務，因此，能否保證網絡安全是其生存發展的基礎。隨著2013年“棱鏡門”事件爆發、美國銀行等金融機構重要資料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨頭相繼被入侵，用戶數據泄漏等網絡安全事件的不斷爆發，互聯網金融的安全問題受到廣泛關注。在我國，網絡金融安全事件也層出不窮：2013年3月，支付寶轉賬信息被谷歌抓??；2013年6月，“超級網銀”授權漏洞風波爆發，安徽的陳女士在網購時被騙子誘導進行了“超級網銀”授權支付操作，短短24秒內10萬元被騙；2013年8月，光大烏龍指事件爆發；8月，網絡借貸平臺“網贏天下”由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務；2014年3月，央行要求暫停二維碼支付、虛擬信用卡等支付業務和產品，稱相關支付產品安全性還有待完善；2014年3月，國內最大、最具影響力的P2P網絡借貸行業門戶網站“網貸之家”遭遇黑客攻擊；2014年3月，攜程泄密門事件爆發，其安全支付日志可遍歷下載，導致大量用戶銀行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中國銀聯聯合多方機構共同發起的互聯網金融支付安全聯盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印發了《關于防范比特幣風險的通知》，對比特幣的性質、地位、流通等方面做出了明確的規定與詳細的解讀。雖然我國為應對互聯網金融安全問題做出了巨大努力，但由于網絡病毒、黑客攻擊、網絡犯罪等金融安全防范的艱巨性、長期性、復雜性和系統性，防范網絡金融安全的道路依然漫長。
（二）法制障礙
目前，我國的互聯網金融業務已經勢不可擋蓬勃發展起來，但與此相關的較為完善法律條文卻尚未出臺?；ヂ摼W金融的法律風險主要表現在兩個方面，一是互聯網金融業務主體為了自身的利益進行違規操作，二是互聯網金融立法相對滯后，不適應現有的互聯網金融的發展。因此，出現違法亂紀現象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題。已經實施的商業銀行法、證券法、基金法等法規缺乏對互聯網金融的具體規定。因為互聯網金融的交易法則是與用戶簽訂網絡協議，一旦出現權利義務的糾紛，在進行民事調解與法律訴訟中，由于互聯網金融法規滯后，缺乏相關的具體規定，用戶的權利往往得不到切實有效的保護。同時，由于互聯網技術日新月異，制定防范和偵破互聯網金融安全的法律法規需要漫長的過程，世界各國都不能有效克服互聯網金融的立法滯后現象。因此出現違法亂紀現象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題也是屢見不鮮。尤其是我國，現有刑法制度只有六條有關互聯網金融犯罪的法律條文，難以適應互聯網金融日益發展的需要。
（三）監管障礙
互聯網的開放性、多樣性和虛擬性使得互聯網金融機構所提供的服務逐漸相同，金融混業經營的現象日益突出，導致金融機構與非金融機構之間的界限日趨模糊。隨著互聯網金融的不斷發展，尤其是中國加入WTO后，原來的分業監管模式面臨嚴峻的挑戰，我們開始重視混業經營、混業監管。目前尚未有法律明確各部門的權責，造成互聯網金融的監管真空。許多互聯網金融公司對互聯網金融的風險管理意識淡薄，還處于監管空白地帶，面對互聯網金融混業經營局面，我國目前的分業監管體制無法發揮作用，這種分業監管體制造成了監管真空的存在，監管的效率也被大大降低，但監管成本卻顯著增加，這不利于我國互聯網金融的科學健康發展。同時，由于互聯網金融是個新生事物，監管層對其研究還不夠深入，對隨之涌現出的問題的性質認識模糊，對互聯網金融發展過程中的新興事物究竟會遭遇怎樣的監管環境造成了困惑，帶來了互聯網金融監管在一定程度上存在著真空現象。
（四）技術障礙
在互聯網金融的技術開發、技術創新與技術使用上，缺乏專業的相配套的技術規范與技術標準。開放的網絡通訊系統，不完善的密匙管理及加密技術，以及計算機病毒、電腦黑客的攻擊，引起交易主體的資金缺失。同時，個別企業在開發和使用相關網絡金融系統平臺時由于急于求成，系統沒有經過充分有效的實驗測試，導致網絡系統往往存在一定的安全漏洞，容易造成“后門”與漏洞的出現，從而引發網絡金融安全事件[1]。技術風險可能來自于技術落后，也可能來自于信息傳輸過程。由于目前我國使用的互聯網金融軟硬件設施大都需要從國外進口，我們缺乏具有高科技自主知識產權的互聯網金融設備，互聯網金融軟硬件設施方面存在漏洞，這對我國的互聯網金融安全構成了潛在威脅[2]。
（五）價格障礙
由于互聯網具有虛擬性、特殊性和多樣性，這使得低成本和高效率成為互聯網金融的兩大優點，客戶從中獲得了極大的利益，也是其最吸引人的地方。我國的利率也是官定利率，未能實現利率的市場化，這也使得網上投保的價格優勢體現不出來。
三、破解我國互聯網金融發展障礙的對策
（一）構建互聯網金融風險防范體系
第一，加強互聯網金融體系的安全保障，實現金融機構自身高度信息化?；ヂ摼W金融企業要強化其互聯網基礎設施建設，實現其自身的高度信息化，要加大研發互聯網金融的管理信息系統尤其是防范網絡病毒傳播、黑客攻擊等方面的網絡安全管理系統?；ヂ摼W金融依托于發達的計算機系統展開，相應的風險控制需由電腦程序和軟件系統完成，保證互聯網金融正常運行所依賴的硬件環境能夠安全有效地運轉，增強計算機系統的防攻擊、防病毒能力。第二，加強對互聯網金融數據的管理。提高計算機系統的關鍵技術水平和關鍵設備的監測管理能力，保護我國的網絡金融安全，強化監測、預警、分析和防范互聯網金融安全風險，推廣數字證書等網絡金融交易技術。第三，加大投入，努力研發具有自身特色的具有世界一流技術水準的網絡技術產品。加大人力物力與財力的投入，從多方面構筑互聯網金融體系的安全防線。
（二）完善互聯網金融領域現行法律法規，創造公平、公正的市場環境
互聯網金融交易主體雙方應履行以下幾方面的義務：一是風險揭示義務，保證信息的公開透明；二是格式化的合同對消費者權益的保護，明確標示重點條款等。對現行的針對互聯網金融的相關法律法規進行修訂、充實與完善，特別是要及時修訂現有法律法規中與互聯網金融發展不相適應的部分，進一步明確互聯網金融風險一旦爆發，互聯網金融企業和用戶各自應承擔的民事與刑事責任，對互聯網金融犯罪加大量刑力度。加強互聯網金融體系的安全保障，就要建立和完善金融機構內部互聯網建設，提高計算機系統的關鍵技術水平和關鍵設備的監測管理能力，實現金融機構自身高度信息化。同時，開展國際合作，共同打擊互聯網金融犯罪。
（三）建立完善的互聯網金融監管系統
1.創新金融監管思路，提升監管質量和效能
（1）正確處理監管與創新的對立統一關系。加強互聯網金融的監管不是扼殺互聯網金融的創新型、靈活性與便利性，而是要著力解決互聯網金融這種新型的金融事務在發展創新過程中出現的新情況、新問題、新趨勢，監管的重點是及時預警其面對的各種風險，并及時采取有效措施進行風險防范，積極幫助互聯網金融企業切實解決發展中遇到的各種難題，及時化解各種潛在的金融風險，一旦發生相關金融安全事件，及時采取措施進行干預，防止金融風險的蔓延。同時，要切實提升金融監管的效率，切實克服工作中的推諉、扯皮與不作為等現象，切實將為人民服務和群眾路線落實到實處[3]。
（2）樹立混業經營趨勢下的統一監管新思路。雖然我國目前采用的是分業監管模式，但從我國互聯網金融市場的實際運作來看，現代金融業的分工和專業化大為淡化，混業經營趨勢愈發明顯?；ヂ摼W金融交易的業務范圍日益擴大，業務種類日趨多樣化。在此背景下，有不少互聯網金融企業積極拓展市場業務，強化市場營銷，在一定程度上忽視了互聯網金融業務的合規性管理與風險性管理，市場競爭的壓力造成了部分企業為了應對短期業績的考核走上了違規經營的道路，從而累積了大量的金融風險。
（3）構建橫向合作監管體制，加強門檻準入。人民銀行、證監會、保監會可以形成支付操作衍生機構的功能監管體系。構建橫向合作監管體制，加強門檻準入同時，建立資金安全監控機制，完善互聯網金融統計監測指標。
2.完善行業監管措施，促進市場健康有序發展
充分發揮互聯網金融行業自律組織的作用，調動行業監管積極性，我國應著力加強金融監管部門之間的協調和溝通，與時俱進地推動金融監管改革，及時預警[4]。通過督促會員遵守法律法規和履行自律公約，制定統一的行業規范和標準，切實保障會員合法權益，積極為此公平的市場競爭環境等途徑，加強對互聯網金融的自律管理。同時廣泛開展國際互聯網金融監管的協調與配合，積極學習國外先進的互聯網金融發展理念、監管法律、監管方式與方法，積極推動我國互聯網金融的科學發展。
（四）制定互聯網金融領域統一的技術標準
積極開發互聯網加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術，通過手機、電話等大量的行為狀態記錄，存儲到云端服務器。加大投入，加快建設互聯網金融系統統一平臺的建設。加快建設互聯網金融軟硬件設施、業務流程、風險防范等方面的統一技術標準，督促各互聯網金融企業切實落實行業技術標準，切實防范互聯網金融的技術風險、市場風險與安全風險。各互聯網金融企業要加大技術研發的投入，加強技術人員的培訓，構建規范嚴密的業務操作系統平臺。
（五）取消價格管制，促進互聯網金融價格市場化
我國互聯網金融行業的客戶除了要承擔原有的交易費用外，還要承擔網絡費、電話費甚至會員費，與互聯網金融理論上所具備的能夠降低交易費用的優勢背道而馳[5]。這樣一來，就極大地限制了消費者在網上進行金融交易的熱情。為此，要進一步加快利率市場化的步伐，切實降低互聯網金融業務的各項收費，營造價廉物美的互聯網金融市場環境，加快互聯網金融的發展。
參考文獻：
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篇3
【關鍵詞】 大數據時代 互聯網金融 商業銀行 轉型發展；對策研究
一、前言
大數據是互聯網時代的典型特征，其不僅改變著社會公眾的生產活動與方式，同時對人們的日常生活與思維方式也進行了改造，互聯網金融就是一個典型的例子。邁入21世紀，互聯網金融就開始有加速發展的勢頭，但由于收入水平與互聯網普及程度的限制，互聯網金融尚未真正站在發展的風口浪尖，直到2013年阿里巴巴旗下支付寶推出的余額寶這款貨幣基金產品，從此點燃了互聯網金融高速發展的引擎。以電子商務支付規模為例，2008年僅29000億元，而2013年就搞到101000億元，且后期增長趨勢異常明顯（參見圖1）。
事實上，以阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧為首的互聯網巨頭們紛紛開展與金融的集合，迅速掀起了一波“高開高走”的互聯網金融發展浪潮。在此背景下，互聯網金融的理財產品、移動支付、網絡信貸等業務模式不斷創新，得到了廣泛的關注與應用，尤其是借助大數據工具對客戶需求的深度挖掘，互聯網金融對我國的傳統金融機構商業銀行造成了較大的沖擊。因此文章主要就互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊進行分析，探究其正負面的影響效應，并結合我國的宏微觀環境與當前金融發展趨勢，提出相關對策，以期促進我國傳統商業銀行的順利轉型，具有較大的理論價值與較強的實踐意義。
二、大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行的影響
互聯網金融是互聯網技術及精神與金融的深度結合，互聯網金融與傳統商業銀行的差異可以表現在6個方面（參見圖2）
（一）大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行的負面沖擊
1、互聯網金融服務便捷，傳統商業銀行通道功能削弱
毫無疑義，隨著互聯網的迅速發展與普及，加之手機移動終端的完善，互聯網金融的服務更加便捷，傳統商業銀行通道功能削弱。從圖1可以看到，互聯網支付規模迅速上升，2016年將超過150000億元，且增長趨勢更加明顯。隨著互聯網金融的迅速發展，在未來的金融產品與服務的供需雙方可以跨過商業銀行而自己進行交易，運用自身的支付手段完成支付與結算，同時也弱化了銀行作為通道的作用。
2、互聯網金融成本低廉，傳統中介作用弱化
長期以來，傳統商業銀行因為有著完善的清算系統，其在信息獲取方面存在天然的壟斷地位，從而奠定了銀行在金融業務中的核心中介角色，但是隨著互聯網金融的出現，商業銀行的中介作用開始弱化。隨著金融業與互聯網的快速結合，信息變的更加透明，使得獲取金融機構獲取信息的成本大大降低，銀行信息中介的地位因此受到撼動。
3、互聯網金融覆蓋廣泛，傳統商業銀行競爭優勢弱化
互聯網的優勢就是覆蓋面廣，且拓展覆蓋的成本較低。在金融產品與服務的交易模式上，互聯網金融主要通過互聯網金融平臺進行交易，當前采取的最多的是第三方支付平臺，這就克服了金融交易的地域限制，極大的拓展了金融服務的覆蓋面和應用深度，并且線上交易可實現“一對多，點對面”的營銷模式，一個具有完善交易程序的機房可以滿足數以萬計的客戶服務需求，既解決了消費者獲取金融服務難的問題，也降低了金融服務機構和消費者自身的業務辦理成本。
4、互聯網金融模式靈活，傳統商業銀行創新活力不足
隨著經濟的迅速發展，金融行業客戶的需求將不斷改變，未來金融行業的創新將會進一步加速，而互聯網金融模式非常靈活，因此互聯網金融機構的適應能力也比傳統的商業銀行要強，從而更能滿足客戶的多元化需求，最終快速占領市場。以P2P的發展為例，就是因為傳統商業銀行無法滿足中小客戶的投資需求和中小企業的融資需求，于是以中介為定位的網絡借貸平臺得到迅速發展。數據統計顯示，2014-2015年，即使出現大量的P2P問題網貸平臺跑路，我國的P2P網貸發展指數依舊呈上升趨勢，這直接突出了我國傳統商業創新活力不足的問題（參加圖4）。
（二）大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行的正面影響
當然，大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行也存在一定的正面影響，具體表現在：第一，倒逼銀行改革，實現經營創新。長期以來，商業銀行都被金融界說成“躺著賺錢”，其原因在于存貸款的利息差較大，但是隨著互聯網金融的出現，存貸款的利息差降低，那么商業銀行必須進行改革，不斷實現經營創新；第二，轉變經營思維，豐富發展模式。毫無疑義，互聯網金融模式的優勢非常明顯，但是傳統商業銀行與互聯網金融模式并不是對立的，相反商業銀行可以轉變經營思維，不斷豐富、拓展、完善自身的發展模式，充分利用互聯網金融的優勢；第三，改善服務態度，提升品牌價值。隨著互聯網金融機構的不斷豐富與發展，傳統商業銀行必須進一步改善自身的服務態度與水平，只有不斷提升品牌的價值才能確保自身的核心競爭力不被削弱。
三、大數據互聯網金融時代傳統商業銀行轉型發展對策研究
（一）注重互聯網與傳統經營模式的深度融合
傳統商業銀行需要充分認識到互聯網金融帶來的沖擊和挑戰，注重互聯網與傳統經營模式的深度融合。第一，在認清自身在如支付業務等某些業務上作為追趕者的劣勢的基礎上，將自身的轉型與發展上升到全行戰略的層面上，全面改革自身弱勢業務領域的制度規范；第二，加強學習互聯網企業與互聯網金融機構的經營方式和思維理念，要尤其注重對大數據信息的優化整合，提高對數據的獲取能力，互聯網的優勢之一是能夠利用互聯網平臺對大量的信息進行高效的挖掘和處理，力爭在不斷擴大服務能力的基礎上降低成本，實現經營模式的全面轉型與經營理念的全面轉化。
（二）持續的強化互聯網金融模式的風控機制
風險控制是互聯網金融的生命線，互聯網金融的核心弊端就是風險控制難度大，由此傳統商業銀行在發展互聯網金融模式的戰略下，必須要注重互聯網金融風險的把握與防控，具體表現為：第一，傳統商業銀行內部要更新的風險管理與防控的理念，既要加快構建互聯網金融的數據統計與風險監測分析體系，又要嚴格把握對互聯網金融業務的介入程度；第二，加強與互聯網金融機構的聯系與合作，并爭取加入互聯網金融行業的自律組織或機構成立的會員體系，促進互聯網金融的行業標準和規范的形成，以對官方監管進行有效補充；第三，要強化客戶教育交流，強化客戶的風險意識。
（三）不斷的加強金融發展創新與服務的改善
在面臨互聯網金融的沖擊下，商業銀行必須不斷的加強金融發展創新與服務的改善。第一，傳統商業銀行在發展戰略、服務理念、經營思路等方面深入思考變革，以嶄新的面貌為顧客提供專業綜合的金融服務；第二，傳統商業銀行應該學習互聯網金融的優點，例如快速反應、客戶反饋信息處理、定期大數據統計服務質量等待，建立以顧客為核心的服務理念；第三，傳統商業銀行也應該認識到中小客戶對于做大、做強、做靜的重要意義，要通過降低理財購買準入門檻、推行自動申購業務、提高線上操作的便捷度等措施，提高客戶的體驗滿意度。
四、結語
大數據時代，公眾一切與互聯網打交道的習慣都可以被匯總分析，從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點，加之互聯網金融有著成本低、服務快、覆蓋廣等優點，互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊是非常明顯的。與此同時，大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行的影響也不局限于負面，也包括拓展傳統商業銀行的經營思路與理念，豐富其經營模式，并且隨著互聯網金融競爭的引入而提升產品質量與服務水平。因此，隨著存貸利息差的不斷縮小，傳統商業應該開始轉型發展，注重互聯網與傳統經營模式的深度融合，持續的強化互聯網金融模式的風控機制，不斷的加強金融發展創新與服務的改善。
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篇4
關鍵詞：互聯網金融；我國銀行
近年來，由于互聯網金融的大發展，我國市場經濟的發展形式和體制一直發生著巨大的變革和改進，互聯網技術對于我國經濟綜合發展起著非常重要的作用和意義，但是互聯網金融對我國銀行發展造成的影響不容小覷，我國政府和銀行管理階層都非常重視互聯網金融對銀行造成的影響，并且投資了大量人力、物力以及財力來緩解互聯網金融帶來的影響，促進銀行經濟效益的提升，但是由于很多方面的原因，互聯網金融給我國銀行帶來的影響還是不能得到妥善的解決，如今，如何能夠有效的緩解互聯網金融給銀行商業帶來的影響已經成為我國廣大銀行發展的首要任務。
一、互聯網金融對我國銀行影響
（一）弱化了銀行的傳統金融地位
首先，互聯網金融的迅猛發展對我國銀行的中介角色帶來了巨大的弱化風險，隨著互聯網技術的大發展，人們的很多金融交易都可以簡單、快捷的在網上進行，并且具有不同需求的客戶也可以通過互聯網進行相關的交易，這嚴重弱化了傳統銀行在人們心目中的作用和重要性，而且與不再需要互聯網來做金融交易的中介，并且有了互聯網技術，人們進行金融交易時的很多信息和相關內容都可以通過互聯網方便快捷的獲取，也沒有任何手續費，而傳統銀行中獲取信息是需要一定的時間、精力和經濟的，比起互聯網金融技術，傳統銀行的工作效率已經明顯的無法順應時代的發展。而且互聯網技術大幅度的改變了人們的信息傳遞的方式，人們傳遞信息的對等性越來越高，這一點上，傳統銀行的中介角色能做的工作都是建立在信息傳遞的不對等上的，隨著信息交流對等的不斷發展完善，銀行的中介角色就會被不斷弱化。其次，互聯網金融在很大程度上沖擊了我國銀行的支付地位，如今，隨著電子商業的發展，很多交易、購物、合作都可以通過第三支付平臺進行支付交易，這種網上支付的模式運行嚴重弱化了傳統銀行的支付功能，降低了銀行的支付地位。
（二）推動銀行經營模式的變革
如今，很多電子商務的發展都伴隨著移動支付、網上銀行等廣泛應用互聯網技術的交易模式，這給傳統的銀行管理和運行模式帶來了巨大的挑戰，首先，傳統銀行一直獨占鰲頭的支付壟斷地位被嚴重弱化，我們都知道，銀行運行發展的主要業務就是銀行支付業務，它同時則是銀行資產最主要的來源，第三方支付平臺的發展和壯大。已經從本質上弱化了傳統銀行的支付地位，銀行的核心業務受到了巨大的沖擊和挑戰，就比如說居民非常簡單的水、電、氣、煤或者購物時的付賬已經完全不需要銀行的支付平臺，完全可以獨立的在網上進行支付交易。其次，我國銀行的基本信貸業務格局在很大程度上也被改變，隨著互聯網技術的飛速發展，如今互聯網金融涉及到的信貸業務越來越多，給人們提供了更多更好的模式，而信貸用戶也不再需要銀行的信貸渠道，完全可以獨立的進行自己的融資交易，滿足自己的融資要求，而且最重要的是信貸用戶完全可以通過互聯網辦理信貸的完整手續，簡單快捷而且安全省事，從各個方面，互聯網金融的信貸業務以及辦理程序都要遠遠優于傳統銀行的信貸業務，而且能夠高度滿足信貸用戶的融資要求，在這點上，互聯網金融對銀行信貸業務的發展已經造成了巨大的影響，嚴重影響到銀行信貸業務的有效發展。
（三）促進銀行進入多元化融合發展階段
互聯網金融的興起和發展，大幅度改變了市場經濟的發展體系，很多大型企業已經根據互聯網技術的發展，順應市場經濟結構的變革，不斷改革和完善自己的發展模式，力求在互聯網金融的巨大沖擊下站穩腳跟，力求發展。而且，很多傳統的商業也都進行改革創新，銀行業務不斷向證券、保險租賃等方向發展進軍。隨著互聯網技術的發展，很多銀行機構不斷加強與非銀行機構的合作與共贏，從而形成了金融與非金融的業務融合。除此之外，我國傳統銀行也在不斷進行線上和線下業務融合的擴展，盡一切努力提供增值業務和服務，實現銀行發展的多元化融合，使得銀行的運行發展能夠順應時代的發展進步，跟上市場經濟的發展腳步，從而促進銀行的良性發展，提高銀行運行發展的質量和效益。
二、緩解互聯網金融對我國銀行影響的措施
（一）轉變經營理念，挖掘傳統優勢
首先，在互聯網金融發展的大背景下，我國傳統銀行應該轉變自己的經營理念，時代在發展，社會在進步，有很多科學技術都在不斷的更新換代中，同時，也應該有很多思想理念不斷被摒棄和變革。所以，我國銀行的管理階層應該準確認識到銀行如今發展的現狀，認真分析銀行發展所面臨的挑戰和機遇，從而根據銀行發展的實際情況，不斷及時更換自己的管理理念，站在明智和長遠的角度思考銀行未來發展的方向，從而意識到并且重視互聯網金融對銀行經營發展帶來的積極作用，通過與互聯網金融的對比分析，找到兩者發展共贏的最大契合點，虛心的直面傳統銀行運行過程中存在的問題和不足，認識到互聯網金融發展的優勢，從而不斷融合發展，提升自我。其次，銀行管理階層應該充分挖掘和發揮互聯網金融發展的優勢所在，虛心借鑒互聯網金融發展的優勢，來彌補自己發展中的不足，從而取長補短，不斷改進和完善傳統銀行的發展更新。但是，互聯網金融固然千好萬好，發展迅猛，但是其中必定存在很大的風險，也會影響到銀行的有效發展，這種情況下，銀行管理人員就應該繼承和發展傳統銀行運營中安全性高風險可控性強以及信用體系完善等優勢來彌補互聯網金融的不足和弊端，從而不斷改進和完善傳統銀行的管理方法和運行手段，不斷提高銀行管理和服務的質量，增加銀行的市場核心競爭力。
（二）積極拓展互聯網金融業務
我國傳統的銀行要注重互聯網技術的發展和應用，在運行過程中，要不斷加強對互聯網、云計算等技術的應用，并且建立并完善網絡支付、網絡理財、網絡融資等發展平臺，從而積極推廣用戶需要的互聯網金融業務。首先，銀行應該加強建設和完善網上支付模式，在互聯網技術快速發展的時代背景下，只有優先取得網絡市場的主控權，才能在現有的基礎上大幅度提升銀行經濟效益。所以，銀行應該注重并大力發展開拓網上支付模式的創新發展，不斷豐富和強化網上支付平臺，從而更好的滿足用戶的需求，提高用戶對銀行的滿意度，比如說在原有支付的基礎上，增加網上收單、電子賬單支付以及跨行資金匯集為一體的支付結算體系的發展和完善。其次，我國銀行應該建立并完善以用戶為中心的服務模式，隨著互聯網技術的發展，金融交易的智能化、自動化功能越來越完善和強大，所以，銀行應該盡一切努力建立和完善以客戶為中心的智能化銀行服務平臺，從而智能化的滿足客戶所有的金融需求，從而提高客戶對銀行的信任度和信譽度。
（三）加大互聯網金融發展的配套支撐
首先，銀行應該加強互聯網技術應用的風險預防和防范，建立并完善互聯網金融的監管制度，從而加強對互聯網技術應用的監管力度，這樣，就可以有效的保護銀行客戶的金融交易信息，防止網絡不安全因素造成的影響和損失。其次，銀行要積極主動的培養互聯網金融業務文化和文明重塑的機制，不斷培養銀行工作人員對于互聯網金融業務的文明思想和意識，建立完善的內部協作機制，分工明確，責任到人，從而提高銀行對互聯網金融市場的敏感度，這樣，互聯網金融市場中一旦出現新的動態變化或者問題，銀行都可以采取有效的措施及時解決問題，強化發展。而且，銀行應該盡可能的培養先進、有能力的復合型人才，高薪聘請有資歷、有能力的技術人員和管理人員以及業務人員，并且定期對他們進行專業的培訓，提高他們的專業水平和職業素養，或者可以派遣有能力的人員出國學習或進修，借鑒國外優秀的發展經驗，從而帶領整個銀行做進一步的改革創新發展，只有這樣，銀行才能夠更加有效的培養復合型人才，從而有效保障互聯網金融業務的順利開展。
（四）建立健全互聯網金融法律法規制
互聯網金融業務涉及到的法律法規非常繁雜，但是在銀行互聯網金融業務的開展過程中，相關法律法規的制定與完善必不可少，涉及互聯網金融業務的工作，只要稍有不慎，就極容易觸犯法律條款，造成不可挽回的損失。所以，銀行在開拓互聯網金融業務的同時，政府一定要不斷完善健全相關法律體系，讓銀行的每一項工作都有法可依，出現的任何問題都可以通過相關法律得到有效解決，同時，銀行應該定期培訓相關工作人員，健全他們的法律知識體系，通過多媒體技術不斷宣傳和普及相關法律知識，讓員工能夠意識到法律的重要性和不可觸犯性，從而使他們能夠時刻謹記法律的威嚴，在法律允許的范圍內，加強互聯網金融業務的發展和提升。
三、結束語
總之，互聯網金融對我國銀行造成的影響作用非常大，我國銀行一定要重視互聯網金融帶來的影響，互聯網金融給傳統銀行帶來機遇的同時，也使得銀行面臨著巨大的沖擊和挑戰，所以，銀行的管理層級應該認真分析目前銀行管理和運行中存在的問題，準確認識到互聯網金融給銀行帶來的作用和影響，比如說，弱化了銀行的傳統金融地位、推動銀行經營模式的變革以及促進銀行進入多元化融合發展階段等等，從而對癥下藥，采取有效的措施，通過轉變經營理念，挖掘傳統優勢、積極拓展互聯網金融業務、建立健全和互聯網金融法律法規制度以及加大互聯網金融發展的配套支撐等等，加強互聯網金融業務和我國銀行的共同發展，盡可能利用互聯網金融的優勢條件加強銀行的改革創新，并且避免互聯網金融中的風險因素，不斷完善銀行的改革發展，從而不斷提升銀行的經濟效益，給全社會提供一個安全可靠，多元素融合的金融環境。（作者單位：中國工商銀行股份有限公司廣西壯族自治區分行營業部）
參考文獻：
[1] 白金枝；洪正；互聯網金融發展及其對我國商業銀行的影響研究；西南財經大學；2014；
篇5
關鍵詞：互聯網金融；影響；發展路徑
一、互聯網金融的定義和分類
（一）互聯網金融的定義
對于互聯網金融的定義，由于基于的要素不同，產生了不同的認識。謝平、鄒傳偉（2012）基于融資模式，認為互聯網金融模式"是既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式"，其本質是一種直接融資模式。林采宜（2012）基于信息技術，認為互聯網金融是信息時代的一種金融模式，互聯網金融是金融行業數據化進程的一個新階段。李均（2013）基于互聯網思想，認為互聯網金融使人們"在信息相對對稱中平等自由地獲取金融服務，逐步接近金融上的充分有效性和民主化"。綜合分析以上對互聯網金融的定義，我認為，互聯網金融應該是金融活動依托于互聯網這個平臺更方便快捷地提供服務的一種新的金融業態，它的發展方向是去金融中介，發展的基礎是強大的數據化信息和互聯網技術。
互聯網金融具有三個典型的特征，一是方便快捷，阿里金融推出的阿里小貸讓小微企業在貸款時省去了向傳統銀行貸款時需要經歷的繁瑣的審批程序；"余額寶"的推出使得消費者不用專業知識就能輕松理財。二是資源配置，依托于互聯網平臺，尤其是一些類似于融360這樣的貸款產品搜索平臺，資金的供給者和需求者能夠更快地在一個雙方都滿意的價格下達成交易，降低了交易成本，并使資金資源得到了合理高效的配置。三是信息處理，這是互聯網金融區別于傳統金融最主要的特征，社交網絡、搜索引擎和云計算是信息處理的重要組成要素，通過云計算技術，資金供需雙方在社交網絡上信息，再由搜索引擎進行組織整理，最終人們在網上就能完成交易。謝平指出，"在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網絡揭示和傳播，被搜索引擎組織和標準化，最終形成時間連續、動態變化的信息序列。"
（二）互聯網金融的產生和分類
我國互聯網金融的發展始于上世紀90年代，當時互聯網剛剛興起還沒有達到普及，互聯網金融主要以網絡銀行、網絡證券和網絡保險為主。在銀行方面主要是開設電子銀行卡進行支付和開通網上銀行，顧客可以在網上進行轉賬、理財等。網絡證券主要應用于網上證券交易系統。這一時期的互聯網金融更準確地說應該是金融互聯網，傳統的金融機構借助于互聯網這個中介更好、更便捷地推行服務。這一階段的互聯網金融并沒有實現"金融脫媒"，而只是把傳統的金融中介由物理網點搬到了虛擬的互聯網上。
進入二十一世紀后，隨著各大社交網站、搜索引擎、電商平臺紛紛做大做強，互聯網金融的新業態表現得更加明顯。這一階段的互聯網金融才近似于真正意義上的的互聯網金融。根據馮娟娟（2013）的分類，這一時期的互聯網金融主要有四大類，第一是網絡支付，這是互聯網金融中發展得最為完善的一類，除了傳統銀行網上銀行的網絡支付以外，還出現了大量的第三方支付，截止到目前，第三方銀行支付牌照已發放了250多個，其中真正從事互聯網支付企業97家，另有150多家預付卡公司。第二是網絡借貸，我國主要有四種模式：以人人貸為代表的P2P借貸模式、以宜信為代表的債券轉讓模式、以阿里小貸為代表的網絡小貸模式和以陸金所為代表的第三方擔保模式。第三是金融搜索，馮娟娟指出，"金融搜索是將互聯網的大數據、搜索引擎技術與金融咨詢、貸款初審等金融專業技術進行結合的新型模式。"通過金融搜索，可大大降低交易成本，同時有效決絕信息不對稱的問題，提高融資效率和資源配置效率。我國典型的金融搜索平臺是融360，2013年8月2日，融360 B輪融資達到了3000萬美元。除此之外，阿里巴巴支付寶近期推出的"余額寶"，打開了互聯網整合銷售金融產品的市場，這將可能成為互聯網金融下一個激烈競爭的戰場。
二、互聯網金融的影響
（一）豐富了個人的生活方式和投資渠道
互聯網時代的來臨使得人們的生活方式發生了極大的變化，這些變化首先發生在交友、購物、學習、通信等領域，而隨著"余額寶"的推出，人們的金融理財方式也發生了變化。這種理財方式使過去高門檻、較繁瑣、不直觀的金融理財行為變得更加生活化和簡易化，調動了人們的參與熱情。同時，隨著支付種類的增多，人們希望擁有"一站式"的賬戶，這個賬戶即可以用于支付消費，又可用于理財投資，支付寶中的余額寶無疑滿足了人們的這一需求。
改革開放三十多年來，人們積累起了較多的財富，但是投資渠道卻相對單一。把錢放在銀行利率太低，購買股票風險又比較大，若投資房地產，又需要較大的資本金，人們苦于投資渠道的限制而不能使手里的"閑錢"保值增值；另一方面，中小企業融資難、融資貴一直是一個制約著中小企業發展的難題?；ヂ摼W金融中的人人貸、融360等等這樣一些融資平臺使得人們能夠在網上尋求合適的資金需求方，然后以一個雙方都滿意的資金價格達成交易，這在一定程度上解決了中小企業融資難的問題，同時又拓展了人們投資理財的渠道。
（二）部分化解了中小企業融資難的問題
中國有超過6000萬家的中小企業，其中小微企業的占比超過了九成，而這九成中真正能在正規的金融機構銀行貸款的只有一成左右。中小企業融資的核心困難在于中小企業信息的特殊性，一般的大企業有健全的財務會計制度，各種經濟數據都可以從財務報表中分析得出，而中小企業，尤其是小微企業，經營規模較小，各種規章制度缺乏有效的監督，財務會計信息失真的可能性較大，這就使得傳統的金融機構在對中小企業貸款進行審批的時候信息收集的費用增多，貸款的風險也更大，由此便導致了中小企業融資難、融資貴的問題。如何收集中小企業的真實有效的信息成了解決中小融資難題的關鍵環節。
互聯網金融依靠其強大的信息處理技術，尤其是國內的幾大電商巨頭依靠其多年來積累的巨大的客戶信息，在對中小企業進行貸款時闖過了企業真實信息收集的難題。阿里巴巴于2010年和2011年先后在浙江和重慶成立的阿里巴巴小額貸款有限公司，創造了"小貸+平臺"的模式，成為了中小企業尤其是小微企業貸款的福音。截止到2013年4月，阿里信貸業務3年累計為22.7萬家店鋪提供了貸款服務，貸款累計700億元人民幣。由于信息準確性較高，信息收集容易，使得信貸公司放貸成本降低，從而降低了中小企業的融資成本，拓寬了融資渠道。
（三）加速了傳統銀行業改革升級的步伐
互聯網金融的興起對傳統銀行業的"鰱魚效應"是顯而易見的，在2013年8月召開的互聯網大會期間，工行、農行、建行等25家單位成立了互聯網金融工作委員會?；ヂ摼W依靠其強大的信息處理技術以及方便快捷、個人化的服務對傳統銀行業提出了挑戰，但是只要傳統銀行業積極應對，廣泛合作，加快改革，互聯網金融是否能顛覆傳統銀行業還是一個未知數。
根據中國支付清算協會披露的數據，2012年我國第三方支付的交易額約為6萬億，而國內銀行網上支付交易規模近800萬億，可見互聯網第三方支付在和傳統銀行的支付相比，在支付總額中只占了一小部分。而像人人貸、阿里小貸等信貸平臺的服務對象基本上是傳統銀行所放棄的。但是即便是在占據絕對優勢的情況下，傳統銀行業并沒有覺得高枕無憂，相反，各大型銀行都積極地投入到"備戰"中。工商銀行于2009年成立了銀行業第一家網絡融資服務機構，截止到2013年，工行的網絡融資余額已突破2000億元，累計發放貸款1萬億元；華夏銀行的"平臺金融"項目2013年已累計放款1.1萬筆；交通銀行和阿里巴巴合作推出交通銀行淘寶旗艦店，把金融產品放到了網上銷售；民生銀行2009年開始小微企業信貸業務，并且將各小微企業行業進行劃分，各分支行專職負責一個領域，大大降低了放貸成本和壞賬風險。
傳統銀行業擁有客戶、研究和資本優勢，而互聯網公司擁有數據、技術和創新優勢，如果傳統銀行業能夠加快改革和創新步伐，利用互聯網技術改變盈利模式和改善客戶體驗，降低交易成本和信息不對稱，那么傳統銀行業將迎來新一輪的發展。
三、互聯網金融的發展路徑
（一）國家相關監管配套措施的出臺和完善
對于互聯網金融來說，缺乏監管或監管不到位是現今存在的最主要的問題。目前有明確的監管主體的是第三方支付機構，央行從2011年5月開始陸續發放第三方支付牌照后，將第三方支付機構納入了央行支付結算司負責監管。阿里金融旗下的兩家小貸公司分別歸浙江和重慶的金融辦監管。但是類似于"人人貸"這樣的信貸機構依然游離于監管之外，銀監會辦公廳在"哈哈貸"倒閉后下發了《關于人人貸有關風險揭示的通知》，而該文件的目的在于督促商業銀行設立與人人貸之間的防火墻，防止人人貸信貸風險向銀行體系傳導和蔓延。在缺乏監管的情況下，互聯網金融產品卻在不斷創新，同時風險也在加大，這就要求相關部門盡快出臺和完善相關法律法規，以對互聯網金融的良性發展形成外在的保護力。
具體來說，主要包括以下幾點：首先，立法部門應完善相關法律法規，對互聯網金融的準入標準、經營的業務范圍、未來的發展方向、相關的監管辦法、違規的處罰以及退出機制進行界定。同時，要在立法中注明互聯網金融中不同的業務類型和企業的監管主體，使監管責任落實到具體部門。其次，要加強互聯網金融監管，監管主體依照法律行使監管權力，同時鼓勵建立行業自律組織，行業自律組織內部實現資源共享，完善行業征信系統，同時，對行業內部企業的違規操作行為進行揭示。第三，要建立互聯網金融風險檢測和預警機制，在立法和監督到位的前提下，可以降低互聯網金融的違約風險，但是由于信息技術失敗導致的系統性風險卻是難以避免的。因此，要建立風險監測機制，降低技術和平臺風險。同時，由于互聯網金融參與人數眾多，對于非法集資，危害社會穩定的行為應提前建立預警機制。最后，要充分保護消費者的合法權利，為互聯網金融中消費者與企業之間產生的糾紛建立法律的協調和解決渠道，對互聯網金融產品，要求互聯網金融企業進行必要的風險揭示和提示，此外，國家應通過網絡、電視、廣播、期刊等途徑對互聯網金融進行介紹，并對消費者的消費、投資、理財等進行宣傳教育。
（二）互聯網金融企業的自律和發展
互聯網金融的良性發展，除了外在的法律法規的保障和監督以外，更需要互聯網金融企業自身內在的自律和發展?；ヂ摼W金融企業應始終以服務實體經濟為出發點，加強企業自身的自律意識，不在現在的法律和監管體系下打"球"。在社會主義市場經濟條件下，各行業的競爭日趨激烈，互聯網行業更是競爭最活躍的場所，互聯網金融企業要繼續發揚創新精神，在自身盈利的情況下，做好傳統銀行業的信貸補充，為更多中小企業服務，緩解中小企業的發展困境。互聯網金融雖然向傳統銀行業提出了挑戰，但是面對傳統銀行業強大的客戶群體，完善的配套服務設施和充裕的資金和制度保障，互聯網金融行業必須加強業內的聯合，堅持互聯網公開分享的精神，完善行業間征信系統，形成資源共享和良性競爭。
參考文獻：
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篇6
關鍵詞：中國；互聯網金融；發展現狀；風險；監管；對策與建議
1互聯網金融內涵
互聯網金融是一個組合體，是傳統金融與現代互聯網技術的有機結合，傳統的金融企業可以通過互聯網技術進行資金的匯聚、支付、轉移、投資和理財等功能。在大數據和云計算的技術基礎上，客戶通過互聯網金融工具可以免去到金融機構辦事的時間成本和經濟成本。只要懂得如何在網上進行操作，客戶就能夠足不出戶解決絕大多數的業務，方便客戶的同時也能夠節省金融企業的辦公成本和用人成本，達到一個雙贏的結果。目前，中國已經出現了許多典型的互聯網金融形態，如四大國有銀行的網上銀行、支付寶等第三方支付平臺、P2P網絡借貸、比特幣等數字貨幣以及金融互聯網門戶等。
2中國互聯網金融風險分析
2.1技術風險
互聯網金融的技術風險主要表現在以下幾個方面：一是互聯網金融軟件存在漏洞?；ヂ摼W金融軟件是依托于網絡的，當然就是存在被網絡攻擊的可能性。即使是再堅固的防火墻和防御體系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的惡意攻擊即有可能產生技術風險。除此之外，計算機作為互聯網金融的硬件設備，容易受到自然災害或認為的破壞，導致信息的篡改和丟失。二是客戶的身份存在偽造的風險。在現實生活中，我們經常會遇到客戶身份被偽造以至于資金產生損失。客戶身份被偽造的原因有很多種，可能是客戶自身的不小心導致身份信息被泄露，可能是金融機構的防護措施不到位導致客戶身份被泄露，還有可能是被詐騙機構惡意盜取身份信息。三是未經授權的訪問。這種情況下，黑客和病毒程序，比如針對網銀的木馬程序，直接對網上銀行發起攻擊，攻擊成功后就直接盜取客戶的信息，威脅客戶的資金安全。
2.2信用風險
互聯網金融的信用風險就是指金融交易者在合約到期后依然沒有履行按照合約所規定的款項進行還款的義務，從而導致產生經濟損失的風險。在傳統的金融企業中，對于客戶的信用評估已經有了較為成熟的體系，信用評估的結果也較為符合現實情況，金融機構的信用風險較低。在互聯網金融中，雖然也有一定的信用評估程序，但是相對于傳統金融機構來說，互聯網金融的信用評估較為簡單，程序少，通過率高，行用風險較大。拿支付寶的花唄舉個例子，只要你在支付寶上的芝麻積分達到600分就可以開通花唄，而芝麻積分只要你在淘寶上進行交易就能夠輕松獲得，總體上來看存在較大的信用風險。
2.3法律風險
互聯網金融的法律風險是指在互聯網金融從業機構以及投資者進行業務往來的過程中沒有特定的法律作為依據，或者是沒有按照合同的規定履行合同中的義務而導致不良法律后果的風險?；ヂ摼W金融作為一個新興事物，自然也不能排除在法律之外。但是現有的法律主要是針對傳統金融行業的，對于互聯網金融的法律相對來說不夠完善，有很多領域都缺乏相應的法律監管，存在很多灰色地帶和法律漏洞。互聯網金融的法律風險主要涉及刑事法律風險、民事法律風險和行政法律風險。
2.4操作風險
操作風險主要是指互聯網金融企業或機構人員操作不當或者是操作流程存在缺陷等原因導致的直接或者間接的損失。操作風險一旦發生，就會牽涉到交易的方方面面，有的甚至可能會無法控制，因此要注重防范操作風險的發生。造成操作風險的原因多種多樣，主要可以分為以下三個方面：一是互聯網金融企業或者機構自身內部的操作程序存在缺陷；二是操作人員的技能素質不夠到位，在操作中存在人為的失誤；三是突然緊急發生的、我們沒有提前預料的事情，卻又無法做出及時的回應。這些原因其實主要還是由于現階段互聯網金融發展得不夠完善所導致的。
2.5資金安全風險
傳統的金融行業受到中國人民銀行的嚴格管控，由相對完善的規章制度來進行監管。同時，規定了與金融企業或機構規模相對應的存款準備金作為保障，有效地維護了客戶的資金安全。然而在互聯網金融中，在完成交易的過程中，有大量的資金滯留在第三方支付機構的手中，而對這一部分資金的使用情況，我們不能完全控制。如果非法投資者將這一部分資金挪作他用，甚至用于不正當交易，產生的風險會導致客戶的財產出現巨大的損失。
2.6洗錢犯罪風險
洗錢犯罪主要就是指將來源不合理的收益，經過一系列程序使其合法化，通過金融行業是進行洗錢犯罪的一個重要環節。在傳統的金融行業中，已經有了相對嚴謹的程序來控制洗錢犯罪，由中國人民銀行牽頭，聯合各個金融機構進行洗錢監管，已經取得了不錯的成績。但是在互聯網金融中，由于其獨有的隱蔽性和虛擬性，已經逐漸成為洗錢犯罪的新方式。除此以外，我國對于互聯網金融的反洗錢犯罪缺少了相關的法律法規，無法很好的打擊互聯網金融上的洗錢犯罪活動。例如最近由于勒索病毒而名聲大噪、身價暴漲的比特幣，就為反洗錢的監管增加了一定的難度與阻礙。
3中國互聯網金融風險監管存在的問題
3.1現有金融監管制度無法涵蓋所有互聯網金融業務
金融監管的目的是為了維持金融業健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業和經濟的健康發展，同時也能夠確保公平有效地發放貸款，避免資金的亂撥亂化，防止欺詐活動或者不恰當的風險轉嫁。在傳統的金融行業中，已經有了一套完善的監管制度，金融機構的建立和退出都要獲得金融管理部門(包括中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會以及中國保險監督管理委員會)的審查批準，日常業務工作的進行要受到他們的監督，工作人員進入這個行業也要獲得他們合法的相關資格認證。然而在互聯網金融行業中，監管信息無法完全集中、業務種類復雜、監管方面多，存在監管重疊的同時也存在著監管缺位，監管資源浪費現象比較嚴重。
3.2互聯網金融監管主體不明確，執法不到位
互聯網金融行業作為互聯網與金融行業的交叉領域，專業性程度高，這樣的復雜程度迫切需要設置一個專門的機構來對其日常業務進行專門的監督管理?？墒?，在現存的監管制度中并沒有這樣的機構。監管重疊與監管缺位出現的主要原因就是在現存的管理制度中沒有明確規定互聯網金融的監管工作由哪個機構進行。因為監管主體的不明確，所以在執法過程中也就存在了要不沒有人管，要不都來插上一腳的亂象。
3.3監管手段落后，缺乏現代化科技手段
發展互聯網金融的目標就是運用現代化的手段來實現大數據、云計算和數據共享，從而提高金融企業或機構的業務處理速度，方便客戶，讓客戶可以隨時隨地處理自己的資金。在這個過程中，最重要的就是要保證客戶的資金和信息安全。隨著現代化和信息化的程度加深，互聯網金融中所需要的科技也越來越先進。然而，在現實情況中，我們會發現用于互聯網金融監管的技術和手段與當前在金融行業中的科技水平并不匹配，存在監管手段相對落后的情況。
3.4監管政策和措施存在漏洞
針對互聯網金融行業，政府已經出臺了不少相對應的政策法規和監管措施，但是這些政策制定出來以后改變的機會就很少，一般都會持續好長一段時間。然而，互聯網金融的發展速度又是日新月異，不斷有新的業務、新的設備、新的技術投入到使用中，這就會導致監管政策和措施落后于互聯網金融的發展，導致金融監管出現空白地帶，危及互聯網金融的發展。
4加強中國互聯網金融風險監管的對策及建議
4.1明確互聯網金融監管的原則
原則具有指導性的作用，在互聯網金融的監管過程中明確原則可以為監管指明方向。2015年，中國人民銀行就明確提出了互聯網金融監管的五大原則。第一，互聯網金融創新必須堅持金融服務實體經濟的本質要求，合理把握創新的界限和力度。第二，互聯網金融創新應服從宏觀調控和金融穩定的總體要求。第三，切實維護消費者的合法權益。第四，維護公平競爭的市場秩序。第五，處理好政府監管和自律管理的關系，充分發揮行業自律的作用。這些原則的提出，是互聯網金融監管的一大進步。
4.2盡快構建完善的征信體系，建立信用黑名單
在互聯網金融業務中，兩個最顯著的特征就是匿名性和跨時空性，所以這就要求交易雙方的信用良好，以此來減少由于信息不對稱導致的風險。一旦有一方惡意違約或者實施詐騙行為，就會對另一方造成嚴重的資金風險。更重要的是在互聯網金融中追討資金不像傳統金融中那樣方便和有跡可循，互聯網金融中進行追討非常艱難，絕大多數是無法全額追回的。因此我們要構建完善的征信體系，同時建立信用黑名單，在信用黑名單中的客戶可能會無法進行貸款或者貸款需要相對較高的利率。
4.3培養同時掌握金融知識和互聯網技術的監管人才
互聯網金融作為金融和互聯網的交叉領域，需要兩方面的專業知識，因此，在監管過程中，我們也需要培養同時具有金融專業知識和互聯網技術的專業人才。只有這樣，我們才能融合兩個領域的專業知識，及時迅速地發覺互聯網金融業務中所有風險點，利用自身的知識進行監管。除此之外，由于互聯網金融的發展迅速，知識體系更新快，互聯網技術變化頻率高，所以即使是已經同時掌握兩個領域的專業性人才，也要注重自身業務能力的提高和自身知識的更新。
4.4加強投資教育，樹立謹慎投資理念
互聯網金融產品一般都是虛擬產品，產品形式多樣且專業程度高，如果客戶的自身認識和投資素質太低的話，會比較容易被互聯網金融從業人員的推銷所說服，從而在不是十分了解產品內容、明確收益效果的情況下盲目進行了投資。所以，我們可以為客戶進行基礎的投資教育，傳授一些基本的投資知識，減少客戶被忽悠的情況，幫助客戶樹立正確的投資理念。
5結語
在現代化和信息化的浪潮中，互聯網金融作為新興產品，是金融行業進行改革的必由之路。在這個過程中，我們必須對互聯網金融中可能遇到的風險進行透徹地分析和研究，完善監管，保障大家的利益。
參考文獻
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摘要：“互聯網金融”作為最近國內討論最為熱烈的詞匯，有學者將其定義為與資本市場直接融資和商業銀行間接融資不同的另外一種融資方法，更有甚者覺得與傳統的融資模式相比，互聯網金融將發生巨大的改變，因而對傳統金融體系的影響不容忽視。本文通過明確互聯網金融的定義，并對其定義進行理解分析，以及對近幾年來互聯網金融飛速發展的形式進行歸納區分的基礎上，對互聯網金融給傳統金融體系帶來的沖擊和影響進行分析。
關鍵詞 ：互聯網金融；傳統金融體系；融資方式
一、互聯網金融的定義及理解
互聯網金融在當下作為一個時髦的詞匯，隨處可聽人說起，在報刊新聞上也隨處可見。但對“互聯網金融”的含義和理解方法因人而異，而這恰恰是對“互聯網金融”下定義時最困難的地方，但同時也是最重要的工作。本文理解中，互聯網金融既包括經濟學家瓦爾拉斯提出的一般均衡論（即對應的無市場或金融中介情形之間的全部組織形式和金融交易，又包括傳統銀行、保險、證券、交易等金融市場和中介）。
對互聯網金融概念的認識和理解需要注意的三個地方：
互聯網金融的三大支柱分別是資源配置、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支柱中一個或一個以上的相關特征，就屬于互聯網金融。
“互聯網金融”是一個前瞻性的概念。理解這個詞，需要有豐富的想象力，不能過于刻板。
“不變”與“變”是互聯網金融與傳統金融相比的特點?！安蛔儭笔侵附鹑陲L險和外部性的內涵不變，金融監管的理論基礎不變，金融所具備的核心功能不變，債權、股權、保險、信托等合約的核心思想不變?！白儭笔侵富ヂ摼W技術、互聯網思想等因素對互聯網金融的侵入。
互聯網金融的三大支撐體系分別是配置資源、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支撐體系中任意一個或一個以上的相關特征，就是屬于互聯網金融的范疇。而這篇文章“淺析互聯網金融對傳統金融的影響”包括了截止目前互聯網金融的所有主要形態。
二、互聯網金融的分類
從現階段而言，從互聯網金融的分類來看，基本可以分為以下三種類型：
1.傳統金融的互聯網化
如各大銀行推出的直銷銀行和保險公司推出的直銷保險以及在線折扣券商。直銷銀行最早起源于歐美國家，發展最好的為美國，其主要特點就是通過互聯網、自助終端和電話等手段提供服務，沒有同定的物理營業網點，是互聯網技術和利率市場化發展到21世紀的直接結果；直銷保險主要是基于互聯網銷售財產保險和汽車保險產品的模式；網絡上的優惠券或折扣券商采用的方法是是通過互聯網以極其廉價的傭金吸引和招攬客戶，并在極其廉價的傭金的基礎上向客戶提供投資和理財服務等。
2.把互聯網平臺作為載體而開展金融業務
主要表現為：根據平臺上的客戶信息和大數據，包括在把互聯網作為平臺銷售金融產品，為個人提供的消費金融服務和網上商戶提供的小額貸款。為個人提供的消費金融服務突出的代表是建立在支付寶平臺銷售的貨幣市場基金(天弘基金)，即余額寶。為網上商戶提供的小額貸款的典型代表包括阿里小貸和京東白條。
3.這類模式的典型代表是P2P 網絡貸款和眾籌融資
其中，P2P 模式發展迅速，借款人通過在第三方平臺籌資信息和貸款標的，投資人通過競標房貸，第三方平臺不經手這些資金，整個過程都在互聯網上完成，方便快捷。但對于國內監管政策的缺失及信用體系的不健全這一現象，P2P平臺出現了很多破產及詐騙的現象，而這一現象也逐漸成為了一個社會現象。所以，就目前而言，國內P2P網絡貸款亟待相應的監管政策和信用體系建設。
三、互聯網金融的發展前景
雖然只有短短幾十年，互聯網金融發展歷程不算太長，但是我們仍熱可以看出互聯網金融大致的發展趨勢，分為四點：⑴網絡貸款模式，如阿里貸款等，這類貸款模式有力沖擊了傳統銀行的貸款模式。⑵第三方支付，如支付寶等，正在沖擊銀行傳統的匯款業務，改變用戶實現支付的入口。⑶銷售金融理財產品。眾所周知，淘寶和天貓正在銷售基金和保險等金融理財產品，這說明了在中間業務方面，快錢等正在向保險行業代銷業務和基金平臺滲透。⑷P2P模式，即繞開銀行實現個人存貸款如拍拍貸等，為未來互聯網融資提供了基礎?；ヂ摼W金融的發展全面介入的具體表現如下：
1.在發展速度上，突飛猛進，日新月異，已成為積極的參與者
自從2003年10月淘寶的支付寶的上線開啟了中國互聯網金融新時代，不到10年的時間，互聯網金融發展之迅速，特別是今年以來發展提速。2013年3月阿里巴巴集團宣布，將籌備成立阿里小微金融服務集團。6月13日推出了余額寶業務，截至6月底共有251.56萬用戶，共有66.01億元轉入資金，共有12.04億元可用于消費，截至8月底，其資金規模已突破百億元，客戶數已超過400萬戶。真可謂風聲水起，勢不可擋?；ヂ摼W金融已成為金融業務的積極的參與者。
2.在競爭形態上，全方位升級，轉型暗戰，已成為“黑色的攪局者”
互聯網金融在最開始只有一個功能——支付中介功能，由于電商企業不斷開發新的產品線，所以現在互聯網金融已向支付功能之外的其他功能進軍。因為支付寶擁有著巨大的用戶群——8億用戶，8億用戶方便了資金通道，在此情況下，阿里開發研究出了余額寶。用時19天，余額寶創造了一個營業額的奇跡——70億，中國用戶數最大的貨幣基金當之無愧的屬于了天弘基金。攪局之勢日益彰顯。
3.在經營模式上，融合滲透、已成為強大的推動者
與傳統金融模式不同，互聯網金融正在以嶄新的模式“殺入”金融領域，創造新的輝煌。金融的本質是用間接融資或直接融資的模式提供信用風險解決方案。其核心功能是提供專業化的金融投資服務和組織支付體系以及提供保險保障等。
在直接融資模式的作用下，為了使交易成本下降，會讓許多的專業性相對不高的投資者分別承擔信用風險，與此同時，信用風險管理的有效性也隨之也下降。在間接融資模式的作用下，銀行為了使銀行自身具備信用風險管理的優勢的能力，創建了一系列成本高昂的信用風險管理體系，并借此體系獲得利差收益。使銀行專業能力得到提升受邊際遞減規律的制約，所以把眼光放長，間接融資慢慢消失，逐步由直接代替已成為一個無可厚非的發展趨勢和事實。從中可以看出，互聯網金融的優勢有：
1、平臺作用，為網絡交易提供了一個平臺。2、交易成本及其廉價，假設去商場購物，那么可能需要坐車，坐車需要花錢，而互聯網卻不用，甚至可以比在商場更便宜的價格買到相應的商品3、有效的大數據的分析。綜上，互聯網金融開創了嶄新模式，推動我國金融業的發展。
4.創新，拓展新領域、發揮潛在優勢，必將成為最引人注目的顛覆者
互聯網發展短短幾十年，借記卡（很多單位發工資的必備卡）、信用卡（用明天的錢做今天的事）、票據等工具的剛剛出現就代替了以紙幣、硬幣為流通貨幣的現金交易。就目前而言，互聯網金融代替及顛覆傳統金融將集中在以下兩個領域。⑴大數據將對現階段金融體系的信用風險管理模式進行生化改造。⑵現金業務領域。隨著互聯網支付的推廣及移動支付的普及，越來越多的人利用手機、電腦等進行在線購買、在線支付，紙幣和硬幣在交易中的角色和作用將被進一步削弱。
四、互聯網金融對傳統金融體系的影響
就目前對互聯網金融業務的研究及對比來看，互聯網金融對傳統金融體系的影響是有限的。雖然在過去的幾十年里，互聯網金融對金融行業、金融市場、金融業務都產生了很大影響，但要“打倒”傳統金融還有很長一段路要走。
1.互聯網金融對傳統金融影響有限
與傳統金融相比，互聯網金融憑借技術進步化和信息公開化，實現了信息中介、支付及資金融通的功能，是電子商務、信息化和金融創新發展的必然結果。它并不是傳統金融的替代，互聯網技術更多是支持、融合和彌補作用，兩者之間具有強烈的互補性。在傳統金融業務互聯網化的過程中，傳統金融通過金融互聯網化，一方面充分利用互聯網技術來提升傳統銀行業務，降低運營成本、提升業務運營效率、提高服務質量，另一方面充分領悟互聯網發展的精髓，運用互聯網思想對業務進行創新。
在支付清算和網絡貸款領域，互聯網金融雖然都有所涉人，但涉足還不深。互聯網支付和第三方支付交易額超過20.7萬億元，占支付體系約1.8％，截止2013年12月底，所有融資比2012年多出1.53億元，大約為17.29 億元，人民幣貸款增加8.89億元。同樣在2013年，人人貸的規模略超6O億元，在社會融資體系中占比極其有限?；ヂ摼W貸款占人民幣貸款的比重大約是0．675％，占社會整個融資的比重小于0．35％。由此可以看出，整體上，互聯網金融對傳統金融體系的影響是有限的。
2.互聯網金融沖擊銀行業
互聯網貨幣基金是互聯網金融業務最具有影響力的領域，即從“余額寶”到“活期寶”再到“現金寶”等各種網絡存款，主要體現在協議存款和跨界影響銀行部門的活期存款。
首先，第三方支付平臺的分流，這將直接帶來商業銀行銀行卡、業務、支付清算等業務中手續費收入的降低，而銀行的負債業務，特別是個人客戶的全部負債業務也將受到很大的沖擊，包括個人活期存款和定期存款。但是互聯網對個人存款的這種影響也是有限的，因為最有可能被搶奪的個人存款客戶必須要滿足兩個條件：其一是對互聯網的接受程度高，其二是注重資金的回報而愿意承擔一定風險。而滿足這兩個條件的客戶一般是收入水平中下、財富未有一個充分積累的80后90后年輕客戶。然而，這樣的一個群體在銀行的個人業務資金來源中占比目前還是比較低的。
再次，存款吸收能力下降及存款成本上升是銀行目前遭受互聯網金融業務發展最為直接的壓力。在利率市場化未完成從而導致兩個存款利率(較高的市場利率和較低的銀行存款利率)并存的情況下，互聯網金融產品拆借給商業銀行或委托銀行做資產管理，通過抬高利息吸收的資金，然后投放到貨幣市場，其中80％以上為協議存款。具體操作流程有兩條，分別為：1 、活期存款變為基金資產，2 、重新進入銀行的資產負債表（以協議存款的方式），其最終結果是銀行要付出超過活期存款十倍以上的成本，在一定程度上擠壓利差。
最后，電商和信貸這種基于歷史交易信息和信用評估系統，為小微企業提供信貸服務的互聯網金融模式，比如阿里會融，也給銀行帶來了較大的挑戰。同時，互聯網金融將對傳統銀行經營模式、服務思維等進行改變。
3.互聯網金融的影響：改變傳統金融體系
互聯網金融作為一種全新的、史無前例的金融方法和模式，其演變和發展一定會讓整個金融體系風險分布、產品、質量、市場、主體等的變化，成為“第三種金融業態”。
⑴從某種程度講，互聯網金融將推進整個金融體系的創新。包括在概念、模式、體制、產品以及營銷上都是對傳統金融體系的一種創新，新的產品和業務模式層出不窮，成為了小微企業和普通民眾參與金融活動的新型工具。比如余額寶問世之后，激活了大眾理財及參與金融的巨大熱情，同時股份制銀行、各大國有商業銀行等接二連三地推出了品種繁多的，具有創新意義的競爭性產品，這無疑極大的激發了金融體系的創新。
⑵互聯網金融作為“野蠻女友”，對商業銀行、證券交易所等傳統金融行業的轉型速度加快起到至關重要的作用。互聯網金融作為“野蠻人”，不論是第三方支付還是類似于P2P這樣的貸款融資平臺，都將迫使傳統金融機構加快創新步伐。以銀行為例，銀行獨占資金支付的格局，傳統的客戶基礎，信貸供給單一的格局都將因互聯網金融而改變，銀行須加速轉型才能應對。
⑶眾所周知，在某些程度上，金融體系參與主體的多元化發展離不開互聯網金融的支持。在未來，互聯網金融的發展將不斷橫向綜合化與縱向專業化之間的融合，加快了其他行業與金融行業之間的融合，從而推動金融服務行業的邊界持續延伸。
五、傳統金融業的“解藥”
進入21 世紀以來，互聯網金融發展的如火如荼，傳統金融需要改變始終如一的管理方式，認真思考，主動積極面對，調整經營模式，按發展趨勢的特點，分析競合與共生，與互聯網爭取跨界競爭的主動，達到合作、共贏的最終目的。
1.從創新模式尋找突破口，自愿加入變革
眾所周知，創新是競爭制勝的法寶，同時也是發展的動力?；ヂ摼W金融與傳統金融模式的競爭以進入白熱乎階段，創新主要體現在以下三點：
⑴滿足客戶之需的創新，即服務創新。依托自身資金的優勢，積極尋找合作伙伴，與一些有實力和影響力的支付平臺及電商等合作尋找互聯網金融的先機。
這樣做的目的是節約成本和重新建立平臺的時間，特別是一些有影響力的平臺，通過平臺、資金、數據這三個條件，滿足客戶所需。同時在有條件的情況下，創立互聯網金融的創新實驗室，保證一定數量的專業人員，研究互聯網金融至關重要的領域，對于互聯網帶來的挑戰積極應對，高度重視。
⑵體現競爭之需的創新，即產品創新。產品創新就是要突顯出互聯網金融的特色，不能只做某一種或某一類商品的歐泰，要立足于創造屬于自己的種類多樣化、發展多元化、形式綜合化為一體的電商平臺，與電商合作的業務有結算、托管等網絡服務。我們都知道，為了站在戰略制高點，體現與傳統金融不同的競爭實力，對于所有新產品的研發，一定要將互聯網金融的特點納入思考范圍。產品是銀行與客戶溝通的紐帶和橋梁，無論什么樣的服務，其本質都體現在產品上。
2.主動迎接挑戰，從更新觀念開始
面對互聯網金融的沖擊和巨大壓力，我們不能墨守成規，而應突出于“新”、著力于“建”、立足于“變”，在探索中前進，在不斷探索中盡最大可能發揮自身優勢，不斷加大創新和變革和創的力度。
⑴構建模式新體制。構建新體制主要體現在產品模式和服務模式方面。產品模式就是指為滿足多種層次及類別客戶的需要，創造研究與互聯網金融相匹配的，開放式的金融產品。服務模式是指構建新的服務模式，通過在以現有實體網點服務為主服務模式的基礎上，研發創造與互聯網金融的網絡平臺模式相適應的模式，即利用互聯網通訊新技術改善原有的服務模式。
⑵建立經營新形態?；ヂ摼W金融局面下經營新形態主要指改變以往針對所有客戶采用一個方法的銷售形態，充分利用互聯網通訊技術，轉變對客戶服務和認知的辦法，在現有金額中洞察客戶對金融的需求并對在手的客戶數據進行分析，做到按照不同客戶的不同個性偏好，讓一對一準確銷售服務從理想變為現實。不要針對所有客戶制定一樣的、萬能的服務流程，而是要圍繞客戶，針對客戶實際，采取適合客戶本身需求和特點的、一對一的、私人定制的服務。通過個性化的服務，不斷提高和改進互動方式，拉攏客戶，增強客戶的吸引力。
⑶樹立戰略新理念。理念決定方向和目標?；ヂ摼W金融格局下，我們要堅持“服務至上、客戶第一”的經營理念，建立與互聯網金融模式相吻適應合的新的經營理念。同時，建立敢于競爭、善于競爭、市場第一的營銷理念。堅持提高效率、防控風險，簡化程序的管理理念。牢記增收節支、盈利第一、創新渠道的效益理念
3.以現有資源為基礎，主動調整轉型
21世紀以來，互聯網金融發展速度極快，但不可能在短時間內全面取代傳統金融也是不可能的。我們對其加以重視并不能一味否定傳統金融自身的優勢。只是提出傳統金融要立足已經擁有的優勢，主動積極轉型調整，從而適應21世紀新的發展需求。
⑴以現有網絡平臺為載體，進一步發展銀行業務。是對客戶進行區分，在貼心服務上顯示出差異。眾所周知，服務最大的秘訣是差異服務，區別對待。通俗說，就是為了讓客戶最大限度的滿意，具體客戶具體分析，對不同的客戶采取不同的服務措施。其結果是使得每一個客戶感受到如春天般既溫暖又貼心的服務。二是關注一般客戶，堅持效率優先原則。維護一般客戶，需要提高效率，花一些精力，因為一般客戶是傳統金融與互聯網金融競爭的焦點。三是立足重點客戶，彰顯專業優勢。就現階段而言，互聯網金融對于一些大型客戶還不具條件而進入，因為大型客戶對的服務要求更專業，也更全面。所以互聯網金融目前競爭重點主要是中小客戶。傳統金融機構和銀行為了不使客戶大量流失，建立牢固的客戶服務關系，需要在對重點客戶提供服務的方面動腦筋想辦法，進一步深化重點客戶需要做到以下兩點：1、“深”2、“精”。
⑵以網點渠道為載體，改善客戶體驗。網點渠道是傳統金融的優勢，銀行要發揮網點渠道自身的、獨一無二的、互聯網金融所沒有的這優勢，彰顯特色。一是對服務能力力求“精”。利用下班以后的時間或周末，邀請更加專業的老師對員工進行培訓，包括但不限于服務技能及銷售技巧等、特別是對新產品的培訓，使每位員工對新產品做到了如指掌，不能局限于只熟知部分業務，培養專家型服務人員。二是對客戶體驗力求“鮮”。銀行要想吸引客戶注意力，讓客戶每一次都有新鮮的感覺，就需要增加客戶體驗類產品，在客戶體驗上開動腦筋。三是對網點渠道的形象力求“新”。網點渠道很客戶的感覺非常直觀，干凈整潔的環境和臟亂差的環境，客戶一眼就可以看出。每一個客戶都希望在舒適環境下辦理業務。所以外觀和服務內容都要有新的改觀。增加服務人員、改變臟亂差、實行客戶分區對網點渠道的形象至關重要。四是對渠道功能力求“全”?，F在有不少銀行存在只能辦理部分業務、有些業務需要去總行辦理，給客戶造成極大不便，應該盡可能讓網點業務綜合化，減少客戶在網點之間的往返，做到隨到隨辦，提高一次辦成率。
參考文獻
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【關鍵詞】商業銀行 互聯網金融 有利及不利影響 對策
互聯網金融就是指在充分利用了互聯網的高效、便捷、即時性的基礎上，將其和金融業融合在一起的金融活動，主要包括融資、支付、結算、資金流通、投資等金融活動。互聯網金融和傳統金融活動相比的區別在于，互聯網技術的使用為其在各方面效率的提高上有很大的幫助。
一、互聯網金融下商業銀行服務主體和運營模式
（一）互聯網金融下商業銀行服務主體
目前互聯網金融服務機構大約可分為三類：其一是在傳統金融機構基礎上利用互聯網技術發展起來的，他們有著先天的優勢，通過后天金融電子銀行的發展可以實現自身業務范圍的擴大；其二是依托于電商平臺的第三方支付，大都是電商機構在利用自身大量資金交易來往的基礎上通過建立類似相關的金融機構來實現互聯網金融業務；第三類主要是網上借貸平臺和機構，這一類是一個競爭激烈的新型領域，主要是通過搭建網上融資撮合平臺來開展相關借貸方面的金融業務。
（二）互聯網金融下商業銀行運營的主要模式
首先是支付結算。在傳統金融機構和新興的互聯網金融中其最基本的業務之一就是金融資本的結算。只不過互聯網金融是在此基礎上提高了資本的支付結算的效率，并且是其業務量進一步提高。
其次是放貸模式。這也是傳統金融業最基本的業務之一，但是在互聯網金融中這種模式有了一定的變通，主要可分為兩類，一類是電商機構直接放貸，如阿里巴巴旗下的阿里小貸；另一類則是電商或與銀行合作的模式。電商平臺直接放貸的業務，可在利用其自身電子商務平臺的基礎上，實現對電商和企業的信息了解，實現信息對稱，降低交易風險。在另外一些沒有獨立放貸業務資質的電商中，他們通常采取和銀行合作的模式，在這種模式下電商平臺中的數據就成為了合作的關鍵，其可將自身平臺的數據轉化成銀行認可的信用數據，銀行根據這些數據來評判用戶是信用等級，然后再由銀行進行放貸。
第三互聯網保險、基金等模式。在互聯金融產品的開發過程中，保險和基金也開始紛紛進入這一領域，希望綜合利用互聯網技術的優勢來拓展其業務。2013年眾安在線財產保險有限公司的成立就匯集了在傳統保險領域的巨頭平安保險和電商大佬阿里巴巴、騰訊，這是一種新的嘗試，在其和線下渠道優勢互補的發展過程中其發展空間還是值得期待的。
第四是網貸平臺融資模式，即P2P模式。這種模式也大致可分為三類，其一是成立知識作為中介的擔保機構擔保交易模式，這種平臺不吸收存款，也不放貸。其二是債權合同轉讓模式，這種模式中運營平臺將債權打包出讓給其他的投資人以獲得資金再放貸給貸款人。其三是在傳統金融機構的基礎上出的為用戶服務的互聯網服務平臺，這在一定程度上延伸了傳統金融機構的業務范圍，在各方面的業務審核方面更加嚴格和規范，因而其安全性也相對較高。
二、互聯網金融下商業銀行運營風險分析
（一）征信風險
在我國相關的客戶信用評價系統尚未完善起來，在對客戶進行信用等級的評價方面缺少相關數據。同時數據的真實性、廣度、深度等各個面也無法得到保障，所以很難對個人或者機構進行信用判斷，同時線上和線下信息的交流也不順暢，這對互聯網金融業務的開展來說是一個不小的障礙。
（二）信用判斷風險
這主要是指在金融業務中違約帶來的風險，因為線上和線下業務帶來的在必要的信息溝通方面并不完善，并且沒能實現相關機制的融合，所以在對線上數據依賴程度很高的互聯網金融業務來所，線下審查手段和制度的不完善，使得服務主體在對客戶進行判斷時很難做出精準的判斷，因此出現合同違約的風險相對較高。
（三）信譽受損風險
這一方面受諸多因素的影響和制約，如網絡遭受攻擊，客戶資料和個人信息外泄；承諾的相關服務不能及時提供；網絡運行方面出現故障，系統癱瘓無法登陸等，這些因素都會給互聯網金融服務主體的信譽帶來損害，使客戶質疑其安全性和規范性，從而造成信譽危機。
（四）操作不規范風險
這類風險因素主要是兩方面的，一方面是互聯網金融機構內部相關人員操作的不規范而導致的相關安全性危機，另一方面是用戶在使用相關互聯網金融業務的時候由于未能掌握相關的安全方面的知識，從而導致的直接或者間接的損失。這種風險是不能杜絕的，我們只有在加強先關業務和培訓方面，以及對用戶在相關安全性操作方面做題提醒以減少其操作安全性風險的出現。
（五）技術安全風險
互聯網技術的發展會直接影響著互聯網金融的相關發展，因此互聯網金融若不能緊跟技術的更新升級，將會在系統的安全性和操作性方面給其自身帶來危險。如相關實體設備的更新和故障對于系統的安全防護功能有著重要的影響，對于外部攻擊的抵御能力也會減?。煌瑫r相關互聯網金融安全技術發展的不成熟也會對網絡信息的安全造成很大的影響。
（六）行業內部競爭風險
因為互聯網金融業中各種運營模式的發展都還不夠完善，相對于傳統的金融服務形式，其還是新興的運營模式。因此在競爭主體內部其發展也是良莠不齊的，在競爭秩序的規范方面也沒能得到完善，因此這在一定程度上就可能導致金融秩序的混亂，甚至影響到這個互聯網金融業的整體發展。
三、監管措施
首先要針對不同的監管主體采取不同的監管措施，對服務對象采取分類監管的策略。對于在傳統銀行業務基礎上開展的互聯網金融業務，在其原本監管體系的基礎上，要求銀行提高其網絡技術水平，規范其內部人員操作的規范性，提升運營能力，降低操作風險。在針對電商機構，及其與銀行的合作過程中要加強其線上和線下業務的融合，增強對數據真實性的審查。最后也要將P2P模式引入相關的監管體系內，以降低其風險。
其次要進行包容性監管，因為互聯網金融在發展過程中的包容性，使其在滿足眾多相關金融資金操作方面有著重要的作用，如其對于小微電商融資的滿足方面。所以對于互聯網金融施行包容性監管，更有利于促進金融市場的活力。
第三要實現聯合監管。因為互聯網金融的發展是在綜合了互聯網特性和傳統金融業務的基礎上產生的，其相關業務會涉及多個部門，因此對互聯網金融聯合監管措施的運用是有必要的。在監管的同時要協調好各個管理部門之間的關系，避免監管重復和監管漏洞的出現。并在此基礎上制定相關的完善的制度
互聯網金融的發展能為商業銀行在運營方面有帶來諸多優點，但同時也面臨較多的風險也，我們在對其優勢有一個認識的基礎上，也要對其風險有一個全面而細致的思考，只有這樣才能實現互聯網金融的有序健康發展。
參考文獻
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近些年，我國的互聯網在不斷蓬勃發展，同時也因為其快捷、簡便的優勢得到了越來越多人的青睞，但同樣的也存在著很多的風險，比如一些隱蔽的危機在不斷的威脅著互聯網行業的進一步深入。而如今互聯網金融行業也使得越來越多的人們受益，幫助了很多年輕人實現了自己的目標，同時也被稱為一個朝陽產業。但是互聯網金融行業也存在越來越多的風險，包括行為風險、投資風險、交易風險等一些無法規避的問題。所以，去應對這些風險就顯得更加的重要，也可以解決我國領域內的一些機制問題。
二、我國互聯網金融領域存在的風險
(一)具體的業務行為風險
我國互聯網金融各種形式的發展種類繁多，其中各種機構的發展方式也是大不相同，有著各種各樣不同的形式和主體，可是很多相關機構并沒有按照規定的程序和法規進行操作，而由此導致的業務行為風險也是存在的，一些機構更是在規則之外來展開相關的業務工作，更有甚者違反了相關的法律，變成了非法的企業和組織。比如有的企業有進行非法集資，以高額的利息誘惑百姓們把自己的資金交給機構，然后拿錢跑路的公司不在少數，前兩年在河南、湖北等地出現了類似的情況。在由此看來具體業務所帶來的潛在風險也是十分需要去注意的。
(二)相關審查方面的風險
在我國互聯網發展中，有很多機構上的審查風險需要去規避，一些金融企業對客戶的身份沒有進行詳細的檢查，沒有認同相關的主體審查原則，所以有的非法原則不斷地挑戰著法律的底線，進行工作時的態度也并不認真。比如一些網上的借貸平臺，金融機構完全允許客戶在網上用虛擬的身份進行網上交易，以虛擬的身份完成一項項真實資金的交易，這一點如果讓別有用心的人利用之后就會產生很大的責任風險，導致不必要的麻煩和問題。
(三)信息保護意識風險
其實，無論是企業和個人，在對信息的保護上都沒有一個明確的態度，近兩年頻繁出現的網絡詐騙問題正一次次的挑戰著道德的底線和法律的準則，越來越多的人們呼吁去加強個人信息的保護，謹防網絡詐騙發生，如果相關機構沒有按照自身的管理去保護公民的隱私，就會很容易觸犯相關的法律，嚴重者可能構成刑事犯罪。在另一種情況下，同時也破壞當前的互聯網金融秩序，并引起不必要的麻煩，同時給企業和個人帶來不必要的經濟和財產損失。
(四)投資者行為風險
對于相關的投資者來說，因為企業無法識別各種互聯網金融機構的真實身份，也不能核查相關企業的營運資歷和相關資質證明，所以一些投資者在投資對象的選擇上有很大的盲目性，同時對信息識別上也不能做到合適的處理規范，所以投資者的行為就會產生各種不必要的風險和麻煩。所以在這一過程中，首要解決的就是一些投資商在進行企業選擇時沒有下足功夫，就是沒有領會相關投資的動機和靈魂所在，只是循規蹈矩的去尋找相應的投資商，同時也沒有一個合適的規章尺度，絲毫沒有創新意識，而這更是我們所摒棄的。
(五)行業不規范風險
在我國傳統的金融行業中，總存在著相當正規的監管機構，而互聯網金融行業中卻缺少類似的監管機構，所以也就導致了行業不規范風險，使得整個行業的發展也受到阻礙，并由此留下了很多真空地帶。同時在另一方面互聯網的相關設計上也存在著很大的漏洞，有時用戶的信息就可能被一些別有用心的人拿去利用，并造成無法彌補的危險，這也是由工作人員操作的失誤和行業不規范體制所造成的，并不斷地積累下來。
(六)工作人員操作風險
在一些實際的工作中，因為從業人員的資格認證參差不齊，所以很容易構成第三方風險，導致正常的資金控制能力和金融市場變得有些混亂，由此不可避免的也出現了操作人員工作風險，使得用戶的信息被盜，一些個人信息被無法人士得以利用，由此造成了不可彌補的損失，其實主要還是工作人員對用戶的溝通解釋沒有做到位，使得用戶不能熟悉真正的流程，也無法對其做成一個合理化的判斷，一方面還是因為企業和用戶之間的信任度不夠，兩者之間也無法建立一個良好的合作機制，由此也導致了行業內的信任危機。
三、應對我國互聯網金融風險的國際法的具體策略
目前，在新時期下規避互聯網金融風險時存在很多需要去解決的問題，而在這一過程中，需要他們去解決對應具體的業務行為風險、相關審查方面的風險、信息保護意識風險和投資者行為風險這四種規避式風險，因此應對我國互聯網金融風險不僅需要國內法，也需要國際法，而顯然相應的國內法研究已經存在的極為廣泛相應的學術成果也是很多的，但國際法在面對相關風險規避時卻沒有一些良好的研究成果。所以應對我國互聯網金融風險的國際法急需要相關的研究人員去不斷的深入推進，也必須引起相關學術人員的格外重視。而就應對我國互聯網金融風險的國際法，筆者提出了以下的幾點策略僅供參考：
(一)深入研究國內及國際互聯網金融的法律規定
首先，在應對我國互聯網金融風險的初期，任何部門和人員都應該自覺的遵守相關的國內及國際互聯網金融的法律規定，以解決一些企業明顯準備不足，甚至可以有效地避免一些不必要的損失和危險，以確保相關的互聯網糾紛不在處于被動的地位，從而進一步降低降低相應的行為上的沖突，以保證整個互聯網金融行業的順利展開。同時因為互聯網具有一定的隱蔽性，所以用戶在從事相關操作時就一定要認識到其中的風險所在，要擦亮自己的雙眼，不斷防范著相關的危險出現，同時公司企業應該嚴格遵守互聯網金融行業的法律規定，不斷地提高用戶信息的保密技術，并做好關鍵系統和關鍵設備的防護工作，同樣也可以利用行業內較為高級的密匙進行規范化處理，以有效的保證互聯網金融行業的安全性。
(二)完善國內互聯網金融監管的相關法律
如今在一些涉外性的相應的糾紛中，如果當我國的法律法規并不是很完善的情況下，就無法確保遇到的任何案件中相關當事人的合法權益無法得到一定的保障。同樣的如果在國外的相同情況下，如果我國的法律也不是很完善的話，就無法在國外保障我國公民的合法權益。所以在制定相關的法律條例的同時，也需要不斷地完善相應的監管條例，并且確定相應的監管主體，確定一定的管理規則并提出具體措施加以解決。所以我們應該去不斷逐漸的實現一定的共享機制，并同時修訂相關的法律條例，以對一些事件進行明確規定。
(三)完善我國互聯網金融領域的管理規則
首先在立法上要不斷制定相應的法律規定，同時要不斷的處理互聯網的一些特殊性案件，要利用我國的一些強制性規定來直接適應到相應的沖突規范，并緊密聯系當前的案件，以求不斷地完善我國互聯網金融領域的管理規則。同樣的，在保護我國公民的利益和確定相關法律的情況下，進行規定相關機構的的主體認證的資格問題，同時也可以利用立法去不斷補充制定相應的互聯網金融規則，同時解決可以一些關于行為和能力上的機制沖突，同時也可以結合互聯網的技術指標加以規定，并可以允許當事人進一步認定互聯網的金融風險。
(四)主動加強金融的法律和隊伍建設
目前的國際法律人才隊伍建設在一定程度上可能不太會適應當前的互聯網金融的發展，所以就需要不斷地加強相關的法律人才和隊伍建設，進一步主動加強金融的法律和隊伍建設，才能保證整個問題的關鍵處理，也就可以積極的對金融法律的問題進行足夠的探討和交流。在另一方面也要增加國內人員的相關知識法律培訓，從而建立一支高學歷、高素質的人才隊伍，以熟悉當前的環境條件，從而進一步規避相應的法律風險，以更好的維護國家和人們的利益不受任何的損失。作為互聯網行業的管理者也應該不斷地更新自身的思維，以一種行業內最新的金融思維來領導整個團隊，把企業做成一個全能型的互聯網機構，同時工作人員還可利用一定的網絡環境進行相關的營銷工作，并不斷的在做好自身工作的同時能留住整個用戶體系，以最終提高企業規避風險的能力和水平。
(五)積極的參與相應的監管立法活動
因為現如今互聯網金融在很大程度上是跨區域發展，所以相應的合作就顯得是很重要的，所以我國應該在合作中處于主導的地位，并積極參與相應的監管立法活動，把解決突出的機制問題放在所有領域的前列，從而有效地規避一些不必要的麻煩，以有效地應對互聯網金融的糾紛問題，降低企業整體的風險，為企業的發展提供充分的保證。在互聯網金融的工作中，質量監督工作的重要性也是放在突出位置的，而對于經常出現的相關風險問題，相關的工作人員應該做好一定的審查工作。比如因為行業內和工作人員操作不規范所造成的風險問題，相關責任人首先就應該在用戶進行投資操作時做好審查工作，以保證整個環節的科學配比，提高金融行業的性價比;還比如監督人員一定不要根據平常的經驗對相關工作進行審查，這樣可能會因為一些環境因素的改變造成十分嚴重的后果，所以要提高監督工作的科學性，并探究分析相關立法活動在整個互聯網金融行業中的應用價值，并對其他的項目進行深入性挖掘，以此最終提高整個社會的整體效益。
篇10
金融創新的時代需求
對于中國、亞洲乃至全球來說，接下來的幾年都將是尋找新動力的關鍵時期。各大機構近期的經濟預測不約而同地認為，盡管全球經濟會有些許改善，但2016年仍將是不容樂觀的一年。幾年來，為促進經濟復蘇，全球機構和各國政府不斷尋找解決方案，但世界經濟的結構性矛盾正在阻礙復蘇，諸多現象表明，世界經濟有落入低增長陷阱的風險，而世界領導者們尚未找到真正能夠激活全球經濟的有效方案，包括通過何種貨幣政策和金融秩序更好地改善現狀。
在此背景下，區域合作成為大部分國家的選擇。其中，中國提出了“一帶一路”戰略，目標是從東至西帶動沿線地區和國家的經濟發展，形成互利共贏的經濟帶。其中，金融互聯將成為“一帶一路”戰略中非常重要的基礎設施。在此大背景下，亞洲基礎設施開發銀行應運而生，給地區和全球經濟帶來了新的希望。如何高水準地發揮投資促進作用，是亞投行需謀劃并解決好的問題。有理由相信，亞投行在未來將在亞洲及世界經濟復蘇進程中發揮重要作用。
鑒于中國在世界體系中發揮著重要作用，中國經濟自身轉型發展的影響自然舉足輕重。中國政府“十三五”規劃提出“創新、協調、綠色、開放、共享”的發展理念，其中創新被擺在國家發展全局的核心位置。這對中國金融業提出了必須要攻克的課題，即如何更好地為創新與實體經濟服務，更好地促進中國經濟從投資型向消費型轉型。作為現代經濟之“血液”，如何滿足更廣闊市場的金融需求，如何有效支持企業的創新發展，如何培育市場多元主體形成互補，如何在創新與風險之間找到平衡點，都是中國金融體系應當解決的問題。為實現這一目標，創新應成為金融業的核心。
創新的重要驅動力是科技。在中國，互聯網技術帶來了翻天覆地的變化，阿里巴巴、百度、騰訊等世界聞名的企業異軍突起，隨之而來的是電子商務、O2O、共享經濟等模式的興起，它們正改變著中國乃至世界的商業面貌。這種互聯網浪潮帶來的創新不可阻擋，中國金融業亦不例外?！盎ヂ摼W金融”的繁榮在中國已經持續了好些年，深刻地改變著金融業態。2015年，互聯網金融在金融體系及國民經濟中的作用得到肯定，《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》及《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》兩大文件相繼出臺?；ヂ摼W金融前途遠大。
金融創新促進經濟發展
經過30余年的改革開放，中國金融業有了很大發展，但仍存在資源配置效率低、融資結構扭曲、直接融資結構失調等問題，還難以滿足各層級實體經濟的金融需求，包括農村市場、小微企業在內的金融服務的短缺是長期困擾中國經濟發展的問題?；ヂ摼W的出現，為金融業突破時空限制、降低業務成本、拓展服務邊界提供了新的工具。
上世紀90年代互聯網向公眾開放后，世界各國各地區的金融機構開始利用互聯網開展一系列金融實踐，包括在線支付、網絡銀行、網絡保險、在線融資等業務。在中國，包括銀行、證券公司、保險公司、基金公司等在內的各類金融機構也廣泛利用互聯網展開了在線業務，形成新的營銷渠道和服務平臺。最常見的，是各大銀行推出的網絡銀行與手機銀行。依托互聯網展開金融業務正在中國金融業發展過程中自然出現并不斷演進。
隨著互聯網不斷滲入中國經濟與民眾日常生活，在傳統金融機構的互聯網實踐基礎上，出現了包括第三方支付、互聯網銀行、人人貸（Peer-to-Peer）、眾籌融資（Crowd Financing）等依托于互聯網的新興金融機構和業務。這一時期的互聯網金融從市場實際金融需求出發，運用大數據、云計算等信息技術，在便利性和交互性上具備了獨特的優勢，并打破了傳統金融業務在時空上所受到的限制，正深刻改變著中國金融業生態，并為中國經濟注入新的動力。
首先，大部分新興的互聯網金融出現在傳統金融業務難以覆蓋的領域，包括小微企業融資、農村金融市場、大眾理財以及消費金融等。其中，最典型的便是余額寶引發的大眾理財熱潮。中國經濟正由投資驅動型轉向消費驅動型，如何挖掘億萬消費者的潛力是必須解決好的難題，在這方面，第三方支付與消費金融起到了不可忽視的作用。此外，小微企業融資難以及農村金融服務匱乏也是制約中國經濟轉型的障礙，包括微眾銀行、網商銀行等在內的互聯網銀行，以及P2P與眾籌等新資金平臺可利用互聯網優勢，有效改善這兩大市場的金融服務現狀。從這個角度說，互聯網金融是對原有金融體系非常有益的補充。
其次，以支付寶、余額寶、微眾銀行、眾安保險等為代表的互聯網金融，基本是由阿里巴巴、騰訊等國內領先的互聯網企業推出的。隨著行業發展，包括百度、京東、蘇寧等互聯網企業也紛紛推出相關金融業務，出現了一批與傳統金融機構不同的新興、小型和多樣化的金融機構。互聯網帶來的金融產品的創新與業務范圍的拓展，給民間資本帶來了良好的發展機遇。這與推動民間資本進入金融行業，實現金融市場主體多元化的改革趨勢一脈相承。
最后，盡管互聯網金融給中國金融體系帶來了沖擊，但金融市場上最重要的主體仍是傳統金融機構，這體現在市場份額上，也體現在資金存管量上。新興機構與新興業務正激勵傳統金融機構與互聯網加速相互滲透，從傳統的網絡銀行、網絡保險到直銷銀行、銀行系電商等新模式，傳統金融機構正快速進入互聯網領域，并給后者帶來令人耳目一新的變化。金融機構對金融產品的理解和認識、風控與聲譽的優勢，互聯網企業很難企及；另一方面，互聯網企業的技術、文化優勢又很難被金融機構取代。隨著行業競爭加劇、人員流動性增強、產品創新需求加大，傳統金融機構與互聯網企業之間的合作、聯姻將不斷增多，融合發展為一種“互聯網+金融”態勢。
傳統金融機構、第三方支付機構、電子商務企業、運營商、設備制造商、清算機構等，正爭相擠入互聯網金融生態圈，已形成一個引人矚目的產業集群。隨著中國政府出臺互聯網金融相關指導意見和監管細則，“互聯網金融2.0時代”已經來臨。
鼓勵新金融健康發展
中國互聯網金融的發展速度和用戶規模，均已超過其他國家，在世界上首屈一指。這跟中國轉型發展激發的旺盛的金融需求有關，也跟中國對外關系的不斷深化和發展有關。這將給“互聯網+金融”提供肥沃的成長土壤，新的金融生態、多元金融機構以及新興金融業務都將獲得巨大成長。
我們仍要看到，金融業不同于其他產業，風險控制是順利開展此項業務的核心。客觀來說，目前互聯網金融在風險控制方面仍存在巨大漏洞，最典型的例子莫過于P2P平臺跑路的消息不絕于耳，這對有關行業的未來發展是致命的威脅，也是障礙。同時，包括傳統與新興金融機構在內，產品研發、用戶管理、商業模式等環節仍然或多或少存在問題，與國外領先機構相比，國內機構還處于“以量”而非“以質”取勝的階段。此外，對監管者來說，一方面，層出不窮、相互交織的金融業態給原有監管體系帶來了巨大挑戰；另一方面，經濟轉型與市場需求對有效的金融供給提出了更高要求。中國互聯網金融行業距離成熟，還有相當長的一段距離。
如何促進“互聯網+金融”健康發展，為世界經濟復蘇以及中國經濟轉型提供源源不斷的新動力？
一、要重視互聯網帶來的新變化?；ヂ摼W給金融帶來的沖擊大致分為兩個層面，一是技術層面，諸如大數據、云計算等技術支持金融產品和業務不斷創新；二是理念層面，互聯網具有去中介化、去中心化的特點，互聯網金融更多以“用戶”為核心，產品與服務呈現多樣化、定制化、便利化的特點。這與傳統金融機構開展業務的方式有著根本不同。如何利用互聯網實現真正的金融創新，是“互聯網+金融”的核心與內涵。
