理財資產配置方案范文

導語：如何才能寫好一篇理財資產配置方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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多數客戶無“資產配置”觀念面臨理財瓶頸

2004年至今，10年間我國理財市場取得了長足發展。從最初的無人問津，到前些年股票市場和基金市場爆發以及后來的熊市，在大理財概念下的證券、保險、信托、基金直到最近出現的互聯網理財，我國居民的理財觀念已經趨于成熟?，F在，“你不理財、財不理你”的觀念已經深入人心。然而，在投資者心態已經變為了“想理財”但不會“理財”的時期，很多問題也隨之產生。

2013年12月，招商銀行與《錢經雜志》《2013年中國城市居民財富管理與資產配置現狀調查報告》，報告將投資者劃分為以下五大典型族群：只求安全，絕不敢越“雷池”一步的“安安族”；懶得學也沒空學理財所以人云亦云的“盲從族”；相信自己夠專業，所有的理財行為絕不假手他人的“DIY族”；投入精力理財，相信專業的“規劃族”；篤信“富貴險中求，理財機會總是給有準備的人”的“好高族”。

這五大理財族群中，投資者都具有積極主動的理財意識，理財目標也非常明確，但是多數人在理財行為中主要面臨四個問題：第一，資產配置知識尚處于啟蒙階段，缺乏全民認知與教育；第二，個人資產配置不合理且低效；第三，資產配置不當衍生出風險收益矛盾心態；第四，與專業機構以及專業人士的聯動不暢。針對這份報告，記者走訪了多家銀行網點，發現“資產配置”對大多數客戶來說還是個陌生的名詞。

資產配置，簡單來說就是在一個投資組合中選擇資產的類別并確定其比例的過程。其復雜性在于，資產配置除了計劃目標因人而異之外，還必須考慮不同產品在收益性、流動性和風險性方面的組合搭配。專業人士指出，資產配置就是未來利率市場化之后，銀行理財服務之間競爭的模式。

招行為客戶量身打造個性理財方案

近日，招商銀行針對50萬元至500萬元資產的“金葵花”客戶開始在全行范圍推廣資產配置系統，以便高效服務客戶。據記者了解，招商銀行資產配置系統是國內首個智能化資產配置系統。該系統以VaR（風險價值評估）模型為基礎，結合客戶的風險承受等級，為客戶量身輸出資產配置方案，并根據客戶的實際情況為客戶量身打造《資產配置建議書》。

招行在資產配置系統的推廣期間，這項高品質、量身定制的理財規劃服務正在特邀客戶零距離免費體驗?！懊课豢蛻舻耐顿Y情況都不相同，針對客戶不同的情況，我們先對大類資產配置，基于大類資產均衡原則進行資產配置調整，調整診斷之后再對癥下藥。”

針對客戶需求的變化，招行資產配置系統主要從兩個方面進行跟蹤服務。一是按照“傾聽客戶需求――建議資產配置方案――具體產品實施――資產表現績效跟蹤――再傾聽客戶需求”的“資產配置標準流程”，循環持續跟蹤客戶需求，并實時調整資產配置建議；二是緊密關注客戶資產配置的運行情況，相應市場環境發生變化引起市場指標發生變化，或突發事件發生后，及時調整系統參數設置，更新資產配置建議。

據記者了解，目前青島招行客戶經理向客戶開放使用資產配置系統權限的客戶共有15000戶，向客戶累計出具《資產配置建議書》超過3000份。

青島招行相關負責人表示：“通過資產配置系統接受過招商銀行客戶經理的資產配置建議后，客戶滿意度普遍提高。根據我們的調查，70%以上的客戶都接受資產配置的理念?！?/p>

普通市民也可得到理財規劃服務

現在，普通投資者也將獲得資產配置理財服務。青島招行正在開展第六屆理財教育公益行活動，以讓廣大投資者了解和學習資產配置的專業知識。通過專業人士的幫助，有針對性的指導投資者了解和學習資產配置，教給他們如何在財富管理中保證投資組合的收益穩定性。

篇2

曾幾何時，各大金融機構都以建立金融超市為核心目標之一。于是各種新型產品，各種業態合作如雨后春筍般出現在以銀行為代表的各類金融機構體系中。金融超市都強調自身產品的多樣化和服務的全能化。然而，金融超市真的適合我們嗎？金融超市又會給我們帶來什么呢？

金融超市面對的是誰的財富？

先假設我們走進的是一家有形商品的超市，超市之所以吸引顧客，主要因為其產品齊全，購買方便。但不能忽略的是，進入超市時，我們通常很清楚自己要買什么，或者說當看到某個商品時，我們就會知道這就是想要的商品。偶爾會碰到超市各類促銷，于是腦子一熱，也會購買一些一段時間內用不著的產品。

但如果從一開始，顧客就并不清楚知道自己要買什么，甚至不知用于何處，那么進入超市，往往就是一片茫然，并無購買欲望?？赡艽黉N員說哪個好，就買哪個。事實上，這樣的故事幾乎每天都在國內的金融服務行業中上演。

市場紅火時，各種促銷一擁而上，缺少風險提示，更沒有適應度分析，買理財產品猶如趕時髦。曾經看過一個極具諷刺意味的電影，理財專員對客戶說，“一會兒無論我說什么你只要說知道了解，我們就可以購買這款產品了?！庇谑抢碡攲T打開錄音，開始做一系列的風險披露宣講?？蛻繇槒牡匚⑿卮穑骸爸馈⒘私狻薄?/p>

這樣的“促銷方式”更大的危害還在于，我們去超市，縱然購買了不如意的商品，最多也就一時之氣，損失可以承受。而客戶的理財資金往往是自家的存款，大部分都是占了家庭資產的較大比重，倘若購買不慎，理財經理服務再好，亦難挽回損失。2007年的基金投資，以及最近的信托、有限合伙、民間借貸產品投資莫不如是。

這就是目前國內財富管理普遍存在的問題。

事實上，財富管理首先應明確：這是誰的財富。財富管理的服務主題包括個人和機構。每個個人或機構都有其自身財富規劃的目標和限制。

對個人而言，普遍存在著養老規劃、子女教育的管理目標；機構則需要應對定期或不定期的支出等等。即使沒有具體目標，抗通脹，防止資產侵蝕等潛在需求也是存在的。如果忽略了長期的財富管理目標，短期業績再好，也很難帶給客戶實際長久的利益。

“一站式”和標準化設計

傳統金融機構中，即使有規劃的機構，也存在著另一個難以逾越的障礙產品導入。這種問題在美國等成熟金融市場并不是大問題。金融服務的提供者受到監管機構和行業標準制定機構的共同限制，客戶基于對專業機構的信任，在專業人士的指導下管理財富。若專業人士違反職業道德，就有永久被驅逐出金融行業的可能。

而國內目前面臨著雙向選擇的困難：首先，對于理財師，公司內部、監管機構、行業自律組織等都還無法進行事前約束，一旦“東窗事發”后的嚴懲更像是機制漏洞的替罪羊。此前的中誠信托產品投資事件，最近轟動的華夏銀行產品投資事件都是這樣。即使根據客戶的需求做了規劃，所配置的產品仍可以超越配置范圍，由理財師自行決定。其次，由于無標準可言，客戶難以無條件信賴專業機構，因此完成初期配置后，后續配置的跟進和改善將異常艱難。最終理財師面臨的，又是客戶對于單一產品表現的評判，而非整體規劃的滿意度。

那一站式財富管理又是什么呢？

首先我們將理財方案設計成多個模版，對每個模版的每個產品組合進行標準化設計。在每個風險層級下，尋求風險收益比最理想的產品或組合，根據客戶的實際需求和風險限制，規劃每個風險層級的配置比例，然后導人產品組合，最終為客戶提供一站式財富管理解決方案，客戶也得以實現對整體理財規劃結果與質量的評價與考核。

整個流程中，基于客戶實際需求的理財規劃方案流程，是重中之重。

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招行理財產品發行規模

年均增長率102%

2006年以來，招行理財業務保持持續快速增長，截至2013年末，招行理財產品發行規模年均增長率102%，理財管理余額年均增長率43%，理財收入年均增長60%，累計實現中間業務收入97億元。

2014年7月末，招行理財產品管理余額突破1萬億元，較年初增長75%。截至2014年7月，招行2014年度已發行各類理財產品1743只，發行規模8226億元，理財產品管理余額為10052億元。

其中，利率型產品管理余額為5495億元，約占全部理財產品管理余額的55%;凈值型產品余額為1880億元，約占全部理財產品管理余額的19%;結構型產品管理余額2678億元，約占全部理財產品管理余額的26%。

理財綜合能力繼續領跑

在理財業務業績靚眼表現的背后，招商銀行理財產品的服務能力也獲得了國內權威機構和媒體的高度評價。

根據普益財富銀行理財能力上半年排名報告顯示，全國性商業銀行中，理財綜合能力排名由招商銀行和交通銀行領跑。

其中，招商銀行位居理財能力綜合排名前列，因為該行在理財產品豐富性、發行能力和收益能力、風險控制能力、信息披露規范性、評估問卷得分等各個單項排名均位居全國性銀行前列。

招商銀行以豐富的理財產品項目再一次列居行業前列。普益財富的報告指出，招商銀行在收益類型、投資幣種、投資對象、投資期限、投資起點等5個子項目中至少有3個以上都表現較為突出。

此外，在《證券時報》主辦的“2014中國最佳財富管理機構評選”中，招行“金葵花理財”品牌成為唯一被授予“中國最佳財富管理品牌”大獎的銀行財富管理品牌。

財富管理專業能力業內領先

近年來，招行在打造財富管理的專業性與定制化服務方面取得了較好成效。自2007年推出私人銀行服務以來，經過7年多的發展，招行已經構建了以專業的投資顧問服務為核心競爭力的服務體系，搭建起品種齊全的開放式產品平臺，打造了從“市場研究觀點”到“投資策略”，到“大類資產配置”再到“產品組合選擇”以及“績效跟蹤檢視”的全面資產管理與產品服務能力，并提供滿足高端客戶需求的增值服務體系和營銷活動平臺。

根據中報數據，招行私人銀行客戶數超過29219戶，管理的私人銀行客戶總資產超過6621億元，在客戶數和管理總資產上成為國內的領頭羊。

2013年，招行推出了細分領域的“財富傳承家庭工作室”，為超高凈值家庭提供定制化的財富保障與傳承方案，并簽訂了國內首單真正意義的“家族財富傳承信托”，開拓了國內家族信托、稅務規劃與法律咨詢、境外財產信托以及全權資產委托業務的新紀元。

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殷哲，諾亞(中國)財富管理中心董事，副總經理，諾亞財富創始人之一．中國最早的私人財富管理從業人員之一。1997年畢業于上海財經大學國際貿易專業．歷任交通銀行上海分行私人金融業務部高級理財師兼外匯產品經理。湘財證券私人金融總部副總經理等，2003年8月合伙創辦諾亞財富管理中心。

具有11年金融行業從業經驗．在基金、股票、外匯、保險、信托、房產等諸多金融領域積累了豐富的理論知識和實戰經驗；擔任眾多理財報刊雜志的專欄作家和特約評論員，是《第一財經》理財寶典的特邀嘉賓；擁有理財規劃師資格，證券從業資格、基金從業資格、保險經紀資格等。

諾亞是《圣經》中的人物，上帝認為他是一個義人，很守本分。在地球遭遇大災難時，上帝選中諾亞一家作為新一代人類的種子保存下來。在災難中，諾亞建造的方舟拯救了人類和地球上的其他生靈。自此，諾亞就成了福音的使者和安全的守護神。諾亞財富管理寓意為客戶的財富增長帶來保障

在美國，居民家庭及個人的財富增長基本靠資產升值，10年內增值近1倍。這其中，第三方理財機構的財富管理功不可沒。第三方理財,在美國占到理財市場份額的60％，澳大利亞超過50％，中國香港大約占30％。與美國相比,中國居民家庭及個人的財富增長則正好相反，理財市場份額連1％都不到。為國內居民及家庭提供金融理財服務，對第三方理財機構而言，是自加壓力、勇挑重擔、雖困難重重仍執著前行。作為全球最大的風險投資基金之一的紅杉資本之所以注資諾亞財富，是因為他們認為金融理財服務業在中國大陸是一個很大的市場。對此，殷哲更有信心做好中國第三方理財事業。

定義“第三方”本源

殷哲1997年畢業分配至交通銀行上海分行工作，直至擔任私人金融業務部高級理財師兼外匯產品經理。2001年，國內開始興起個人理財業務，當時交通銀行也成立了一個理財中心，殷哲就是其中的理財師之一?！敖涍^兩三年的理財業務實踐后，發現自己非常喜歡這種工作?！币笳苷f。在他看來，商業銀行的理財強項在結算和貨幣市場，在資產管理等投行業務上是弱項，不能給人提供較為全面的理財服務。商業銀行為個人提供理財服務的模式，是站在銀行自身的角度，僅為有理財需求的個人提供力所能及的產品和服務。然而，理財服務應該是全面的解決方案，除此之外，還應該站在公正的立場上。

為著這樣的目的，殷哲于2003年加入湘財證券旗下的諾亞財富管理中心。但是，那時的諾亞財富從事的理財業務和現在作為第三方理財機構從事的業務有著質的不同。因為湘財證券是金融機構，諾亞財富在為客戶提供理財服務時深深地烙下了湘財證券這個金融機構的印記，就像由銀行發起的或者證券公司發起的理財機構一樣，不完全具有第三方理財的公正性。

而現在，諾亞財富已改制成為一個完全獨立的第三方理財機構，不代表諸如保險公司、基金管理公司、銀行等金融機構，完全從客戶的利益和立場出發，提供全面的理財規劃服務，以個性化、多元化和長期的理財需求來判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產組合產生長期專業價值和長期的客戶服務理念?！罢驹诠牧?，為客戶提供全面的理財服務，脫離了原來那個金融機構的背景、成為一個實實在在的第三方理財機構。”在殷哲看來，具有這樣功能和地位的第三方理財機構才是自己當初加入這個行業的動因和追求。

澄清理財誤區

殷哲認為、國內第三方理財業要健康發展，必須盡力克服一些理財誤區。比如，把理財等同于發財，認為理財可以實現財富積累。理財的理字，就是理性、要求客戶理性地對待財富、合理地去管理自己的財富，通過科學的資產配置、來獲得穩定的理財收益、也就是在保值的基礎上獲得資產增值。而投資不同，投資是為了完成財富積累，主要靠客戶在自己的主營業務或者事業上賺取財富，或通過自己的技能去獲得和創造，也就是說投資的目的是以獲取收益為主，理財的目的是以實現理財目標為主。

在市場發展的初級階段，有理財需求的客戶同樣要克服片面追求理財收益的誤區。如果客戶過于看重投資收益而不顧風險，就會導致資產配置不當、引發不良后果。這些認識會伴隨市場的發展成熟，逐步走向理性。

對于理財師乃至理財機構也是如此。一開始，大家都不知道什么叫理財，都是摸著石頭過河，無論是金融機構的理財師還是第三方理財機構的理財師，對于到底怎樣幫助客戶去管理財富都不甚了解。大多數總會從自身機構利益出發，很少去關注客戶的真實需求和風險評估，以向客戶推薦產品為主，基本沒有做到根據客戶的需求來開發產品，或者說沒有根據客戶的整個財務狀況配置產品。其實，這才是最大的誤區。

展望行業愿景

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《卓越理財》：光大銀行是第一家推出理財產品的銀行，近幾年來，銀行理財產品發展態勢十分迅速，請問促使其發展的動因是什么？

張旭陽：銀行理財產品之所以發展比較快，主要有以下幾個背景：一個是國民財富的急劇增長，居民投資理財意識不斷增強。現在大家都在做投資理財，近日證券市場開戶數已經突破1億戶。這對國民財富結構變化是有很大幫助的，并進而改善宏觀金融資產配置，為中國經濟的發展創造一個良好的環境；第二個是銀行商業化、市場化經營后，其創新潛能與競爭意識被激發，各大銀行以理財為突破口，進行業務結構調整和服務創新?？傮w上看，在中國金融環境大變革的時代，理財業務將國內居民財富迅速擴張對金融服務在深度與廣度上的外在要求與銀行自身進行金融創新以實現戰略轉型與差異化經營的內在需求有效地結合在一起，因而發展迅速。國內中外資銀行理財產品的發行量從2004年的1000億左右已經達到2006年的4000億元。

《卓越理財》：有人曾說未來十年是投資理財的黃金十年，對此您是怎樣看待的？

張旭陽：未來十年是理財投資的黃金十年，并不在于資本市場的漲幅或潛在漲幅，黃金十年的主題首先是有價值的理財工具極大豐富的十年。

一是股票市場。股權分置改革的成功使得國內股票市場的基本價值與功能的復歸，到目前初步起到了價值發現、優化資源配置、反映經濟基本面與上市公司基本面的作用，并對市場各方參與者的行為模式均帶來了重大影響。例如，原來大股東小股東博弈，大股東是通過上市公司不斷圈錢。股權分置改革之后，大小股東利益趨于一致?，F在看，如今資產注入已經成為市場上的一個亮點。因此目前股票市場對增量資金的吸引力增強，資金的供給充足為大盤藍籌上市創造了條件，大型及超大型國有企業不斷上市，優質國有資產證券化，進一步改善了中國股市結構，提升了投資價值。我國滬深總市值占GDP比例已超過80%，股市充當經濟“晴雨表”的功能更加顯著。因此，有著最優秀的企業上市、更好的公司治理機制、充裕的資金以及中國經濟持續向好的基礎，中國股市是有投資價值的，投資者也有了更多的個股選擇。

二是債券市場。未來一兩年，債券資本市場的發展將金融當局的推動下，也將是迅速的，從2005年的企業短期融資券到資產證券化產品，以及今后越來越多的無銀行擔保公司債券、高收益債券、結構化票據，債券產品將更加豐富多彩。

三是銀行等金融機構開發的理財產品。銀行、基金、證券、保險等各類金融機構也在不斷開發新的理財產品。特別是銀行，其穩健的經營原則、完善的內控機制、強大的金融人才儲備、良好的信譽背景、暢通的內外交易渠道，都決定了在理財業務等金融創新領域，銀行具有一定的領先優勢，可以在多個方面為客戶帶來額外的價值。例如，商業銀行能夠接觸到的投資市場面最廣，可以利用的投資工具最多，國際市場與國內市場，原生金融工具與衍生金融工具，以及債券、股票、基金、信托、匯率、信用、商品等等，都可以成為銀行理財產品的投資標的，因此，銀行可以在更寬泛的范圍內為投資者提供資產配置方案與風險管理方案。

四是境外投資。2006年，監管機構推出了代客境外理財業務，今年5月份，銀監會又擴大商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍，使得投資者可以做更廣大的境外投資。

因此可以說未來十年，不同風險度、不同類型的有價值投資工具的極大豐富，投資者可以按照投資學原理，根據自己的風險偏好、理財目標豐富自己的投資組合，做理財規劃。同時這對銀行來講，也是一個非常好的契機。

《卓越理財》：“亂花漸欲迷人眼”理財工具豐富的同時，也加大了投資者選擇的難度，投資者怎樣選擇適合自己的銀行理財產品呢？

張旭陽：既然是一種投資工具，銀行理財產品也并不是沒有風險的。投資者在選擇銀行理財產品時首先要了解產品的收益機制（投向或關聯標的）與風險點。每種理財產品的收益機制是不同的。投資者要了解收益來源于何處以及投資產品的基本風險類型，是信用風險、市場波動風險還是流動性風險等等，然后考慮收益與風險的配比是否符合自己的投資偏好。特別是要選擇自己熟悉的投資領域或投資標的，這樣才能對風險有更清晰的判斷?，F在一些人炒股愛聽消息，這是很危險的。其實大家都是草根階層，消息可能是轉了好幾手的消息，應該在對企業進行充分研究的基礎上去投資。

其次，要了解理財產品所隱含的產品設計者所持有的市場趨勢觀點，權衡自己是否認同這種觀點。比如一些掛鉤股票的結構性理財產品往往是看漲股票的結構。理財產品實際提供的僅是一座橋，橋那邊的世界會是怎樣，是否會是產品結構所描述的，投資者自己要有個把握。

最后，長期投資和資產配置是做投資的基本出發點。根據研究機構對美國91項大型退休計劃項目十年間的長期投資收益分析，證明 “資產配置策略”是投資組合績效的決定性因素，對投資收益的貢獻度為91.4%，而“擇時操作”（1.9%）和“證券挑選”（4.6%）只起次要作用。因此，根據自身的投資偏好與風險承受能力，在股票、各類基金、債券、存款以及其他固定收益產品中選擇合適品種，并根據宏觀經濟周期進行合理配置，構造相對穩定的長期投資組合是大眾投資者理財的根本之道。

《卓越理財》：如今各大銀行紛紛建立自己的貴賓理財中心，對于財富管理，您是怎樣理解的？

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關鍵詞：家庭；投資理財；規劃分析

博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現代中國已經成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。

一、為什么要進行家庭理財投資規劃

隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。

（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。

（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。

（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為?，F在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。

（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現狀及問題分析

（一）現狀

1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位?，F大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。

4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。

（二）問題

1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。

2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規劃建議與策略

在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。

在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。

（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。

（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。

投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。

參考文獻：

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[2] 沈衫.家庭投資理財的道與術.理財顧問2015.10

[3] 楊燁.當前我國家庭理財規劃的存在問題及導解思路研究.2010.10

篇7

我們從香港馬上又回到內地，參加一個太太俱樂部活動。剛開始的時候沒有什么感覺，然而，當我進去的時候，感覺特別震撼：她們都非常漂亮。

那次活動著裝的主題是帽子，所有與會者戴著形式各異、新穎別致的帽子。每人手拿的包也風格各異，從頂級包到限量版包各有千秋。在五星級酒店的停車場，120名女性，每個人開的都是門的跑車。她們現在一起探討私募基金，有沒有藝術品，想投資PE(未上市股權投資)，她們交流各自的投資理念。

我強烈感受到中國民營企業的巨大財富增長和對財富管理需求的增長，他們是一個學習型和成長型的群體。他們確實需要理財規劃師，需要中立、客觀、能從他們的角度做規劃和篩選金融產品。

從美國經驗看私人財富管家三大陣營

美國家庭資產有73萬億美元，有近35萬億來自過去十年的資產增值，而從勞動等可支配收入中累計儲蓄的才1.5萬億美元。美國人的財富增長基本靠資產升值，而由勞動等所得的非資產性可支配收入(2007年為8.4萬億美元)基本全部花掉?？梢?，美國的財富管理功不可沒。

在美國，理財師、或者說財富管家，還有稱之為私人銀行家的，大致可以被歸入三大陣營：以銀行客戶經理、證券和保險經紀為代表的賣方管家、以基金銷售和客戶服務人員為代表的買方管家和以投資顧問為代表的獨立第三方管家。

三者各有短長，關鍵在于財富所有人如何選擇、利用。

目前美國市場上一個明顯的新趨勢是，基金公司開始依賴第三方證券經紀或者獨立投資顧問來推銷自己的基金。

對于既不喜歡過度推銷的賣方管家，又不喜歡選擇有限的買方管家的富人來說，獨立的第三方投資顧問是一個非常不錯的選擇。

投資者選用財富管家，需要遵循一些必要的步驟。以下的這些步驟為美國資本市場監管者和實踐者所公認。

第一步，投資者必須對自己有一個完全和客觀的分析、評判。

第二步，投資者必須對不同財富管家的主要功能及優缺點等有所了解。

第三步，投資者必須對潛在的財富管家的資格和能力進行詳細的盡職調查。

第四步，盡可能多面試幾位財富管家的應聘者。

第五步，準備一套候補或應急方案。

第三方理財，在美國占到理財市場的60％。

中國探索

最高門檻是信任

第三方理財在中國剛剛起步的，我最深的體會就是邊緣化，因為市場份額非常小，可能1％都不到。號稱做第三方理財的機構，或者做培訓，或者做營銷。

中國第三方理財之路是什么，路怎樣走，各方還在探索。

我覺得第三方理財的核心概念，就是真正了解客戶需求，并能從客戶的角度，選擇包括銀行理財，保險理財，還有房地產、藝術品等等，甚至包括現在比較熱門的PE。

金融產品的信息不對稱一直存在的，大家不了解客戶到底想要什么。

過去一個客戶要認識保險公司、銀行、信托、基金公司，每一家公司都有業務員，客戶可能連業務員的電話都接不過來。客戶的真實需求很難被了解。

這個行業看似門檻很低，其實是高門檻的行業，最高的門檻是信任的門檻。為什么信任你，把錢交給你幫忙規劃管理。

客戶的每一種需求都是存在的，我們希望客戶先找到諾亞財富，然后由諾亞的理財師幫你分析自己這個理財狀態。沒有好壞的金融產品，只有適合不適合的金融產品。給25歲的人，推薦固定收益產品，可能不合適。真正金融產品的好壞并不明顯，且很難做評估。

所以，諾亞追求的是首先了解客戶需求，我們對客戶都需要做一個非常清楚的過往底稿，家庭狀況、經驗如何，有哪些偏好，然后做一個整體的規劃。

做好規劃后，然后就是要從客戶利益出發，為客戶選擇適合他的金融產品。這是獨立第三方理財的第三方理財機構存在的價值和必要，是銀行和基金公司渠道的有效補充。

諾亞財富在產品設計上比較領先，有很多是按私人銀行的標準根據客戶的需求設計。私人銀行不是關注有沒有好的喝咖啡的地方，機場接待如何安排，奢侈活動的安排。

目前中國客戶理財需求不是這個，他們需要客觀公正，是不是真的能夠從他的利益了解他的需求并提供切實的解決方案。

我們經常想，諾亞財富做第三方理財，是金融超市嗎，是什么產品都有嗎，還是精品店?金融產品何其多，光是2007年中國內地新增金融產品有3000多種。我們希望的上線產品，已經做過配置和篩選了，不是什么都放在里面。我們將自己定位為“理財市場的GPS(全球定位系統)”。

漸次清晰的路

作為獨立的中介理財顧問機構，為客戶提供綜合性理財規劃服務，這種服務是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金管理公司、銀行等金融服務機構，從客戶的利益和立場出發。

因此，這種理財規劃服務涉及規劃服務非常廣泛，以客戶個性化、多元化和長期的理財需求，來判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產組合產生長期專業價值和長期的客戶服務理念。

三點經驗總結

1、強調資產配置

追求客戶總體最優最穩健理財，把客戶的資產配置放在最高的位置。

諾亞提供的是總體的理財規劃戰略與方案，側重的是量身定做和個性化。以客戶利益和價值最優化為核心利益為根本出發點來設計理財解決方案和推薦產品。

時刻站在客戶的立場進行綜合考慮與對比：同時提供滿足客戶自身需求的全方位金融服務。諾亞把焦點放在長遠利益上，與客戶保持長期穩定的關系。

2、把對客戶的理財普及教育放在前面

不單單是對客戶進行風險教育，而是理財的教育，更在于幫助客戶如何通過長期的規劃自己的理財。

這樣，客戶在購買理財產品的時候就非常清楚了，像近期發生的銀行理財產品出現零收益情況，很多投資者十分驚訝或始料不及、意想不到，這與他們在購買前對產品的了解不足有也有很大關系。

篇8

中產收入的家庭，在當今社會反而是一個尷尬和困惑的團體。面臨著子女教育、養老和理財投資的各種疑問。合理的資產配置方案或許能幫您減少后顧之憂。

養老及子女教育的規劃

45歲的馬女士在某金融企業做業務經理，與她同齡的先生在地產行業任高級經理。馬女士一家在京有2套房產（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬元，年收入36萬元，年支出10萬左右。家庭現在的資產配置比較單一，存款70萬元；基金80萬元，股票180萬元；夫婦有五險一金，無商業保險。馬女士18歲的兒子現在讀大一，打算去美國讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準備70萬人民幣作為留學資金。此外，中遠期理財目標還有兒子結婚、夫妻養老，馬女士如何進行家庭資產配置比較好呢？

光禹理財顧問有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財務和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經成家立業，而且積累了一定的資產，收入也不錯，屬于典型的中產家庭，在家庭理財上還是有很多可圈可點的地方，可以說攻守兼備，但是也暴露出一些不足之處，比如70萬的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業保險做補充，還應提早為出國留學做好規劃。

出國留學的理財建議：留學國外確實需要一筆不菲的費用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應至少提前6個月以上存入，可以通過開辦有出國留學業務的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標識的銀行卡，否則別的標識的銀行卡在國外可能無法支取。馬女士的70萬存款作為出國費用的儲備的同時，在出國之前還有其它的準備也是需要一些花費，如果對出國業務不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費用大約為1.8萬人民幣，包含通知書以及出境保險等。在國外不需要帶很多的現金，隨處都可以刷卡，但是，國外的醫療費用很高，兒子到了美國后可以辦理醫療保險。

商業保險的配置：馬女士夫婦都有不錯的社會保險，但缺乏意外保險的保障，同時，社會醫療保險的報銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進行重大疾病保險的補充，同時可以做一些養老保險的規劃，多渠道組合優化養老金，這一塊的支出以不超過年總資產的20%為宜。

養老金及婚嫁金：目前中國大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結婚之時，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產生420萬左右的結余，加上房產的變現，以及股票基金的，按照現在中國大陸的平均壽命，通過以上理財規劃完全可以實現一個安逸而富足的晚年。

流動應急資金建議：一般來說，保留6個月的生活開支總額，銀行存款或現金作為應急資金就可以了。

中產家庭投資理財五張金牌

關于中產階層具體該選擇哪些投資理財產品，深入到各大銀行，聽取理財規劃師的建議，發現中產階層投理財有五張金牌可供選擇。

債券型產品

通常認為風險較小是債券型產品的顯著特點，在五類金牌選擇中可謂最為穩妥地一張牌。但投資者身份是中產家庭的時候，規劃師們一般不會對該類產品作重點推薦。規劃師認為，收益過低是債券類產品難以滿足中產人士對投資收益需求的主要原因，據了解一般銀行債券類產品收益只比一年期定期儲蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產品

目前銀行紛紛推出得打新股理財產品目前投資這種產品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產人士考慮。新股一年內發行數目、中簽率（成功認購的機率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個大數原理，即投資者投資1萬元在認購新股上，這筆錢通過投資人自己在市面上認購和通過銀行認購效果有很大不同。也可以說近乎一種杠桿效應，投資者這1萬元如果能夠搭上銀行10個億認購額度的順風車，成功的幾率會大大提高。并且如果未獲成功認購款項是可以退回的，也就是說該產品本質上是保本的。

股票型基金

此外銀行代銷的基金產品也是一個不錯的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財師以嘉實債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達到10%―20%。前述理財師建議，中產家庭可適當延長投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產家庭。理財師舉例說，如果以5―10年為一個投資期，偏股型基金就好比一個股票池，任憑股市如何風云變化，長期來看都能保證投資者有較為穩定的收益，這無形中規避了直接投資個股帶來的巨大風險。在美國，道瓊斯70年來的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型產品理財產品

集合型產品是理財規劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產家庭一種綜合理財的樂趣。它集合債券、基金等產品都可以作為綜合型產品的標的。因此，和單一投資產品相比，集合型產品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過這樣一種組合，把原本易于控制風險的產品集合起來，進一步分散風險，使投資者有望實現無風險套利。

保險產品

在很多理財規劃師眼中，保險也是一種有效的投資產品。理財師就認為，保險對于中產家庭是一種細水長流型、性質較為溫和的理財產品。中產家庭可以關注一些傳統的功能型保險品種，比如壽險或健康類保險，在意外突發或重大疾病來臨時，幫助家庭渡過難關，并且維持穩定的財務狀況。

但調查發現，中產家庭在考慮購買一些投資類保險時應該格外慎重。在一個長期的投資期限內，這些保險的投資收益與打新股產品和穩健基金相比仍然有較大差距。理財師也認為，保險類產品的相對收益偏低，他建議作為有一定知識儲備的中產階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產品。

理性的資產配置

大部分理財規劃師表示，上述幾類產品可以讓有錢沒閑的中產家庭遠離負利率，又不需要花很多時間來打理。但是，這五類理財產品相對都屬于風險較小的，收益自然就也不會很高。他們建議，中產家庭要做到專業理財，還是應該盡量多地利用投資組合，在專業人士指導下配置不同的理財產品。

篇9

記得有位作家曾經說過，夢想如果沒有拿梯子一步一步登上去，就永遠只是可望而不可及的空中閣樓，一點意義也沒有。

理財同樣是這個道理。

當我們樹立了遠大的財富目標后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬財富階梯的時候，一個恰當的資產配置是保證我們不踏空的關鍵要素。因此，在新的一年起步之時，我們必須先制訂一份整體的資產規劃。

Step1：盤點資產確立一年目標

我們知道，理財規劃是因人而異的，不同年齡、不同收入、不同資產狀況的家庭所需要的是個性化的理財方案，因此，了解自己的家庭資產情況是資產配置的第一步。

我們可以根據當下的資產負債表、過去一年的現金流量表(收支表)診斷家庭財務狀況。其中，資產負債表可以反映家庭總資產中凈資產有多少、各個項悶分別占多大比例等情況。一般來說，資產負債率小于70％屬安全狀態，過高負債可能會造成平時的流動性緊張，而固定資產如房屋最好不要超過90％的資產份額。如果你家庭的資產配置已經亮起紅燈或接近危險邊界，在這全新的一年中，就要努力使其恢復到安全范圍內。

現金流量表可以時新的一年的收支狀況有個預判。通過對2009年的小結，你可以在制訂2010年理財規劃時提前考慮消費項目、消費金額等。例如，每年的家庭旅行費用、更換電器設備的成本等都可打入預算。

另外，對2010年中可能需要面對的大宗消費，如買房、買車，或是可能的大額收入都應在年初計劃時列明，這樣就不至于發生“失控”的狀況了。

需要提醒的是，如果現在正處于人生的關鍵時點，如即將達到法定退休年齡、計劃年內跳槽或生育、正逢孩子出國留學等，在收支狀況的預計上要有充分的準備，在資產流動性方面要確保萬無一失。

Step2：總結經驗按需配置資產

總結過去才能更好地展望未來。

2009年，你可能收獲了成功的喜悅，也可能嘗到了失敗的苦澀，但從現在起，那一切都將成為你理財道路上最寶貴的經驗。新年之際，總結過去的成敗原因，對扎實未來每一步都有著重要的意義。

“缺少計劃性”是董淳對2009年沒有達到預期投資目標總結出的原因。“回看2009年，投資機會其實很多，但我只賺了10％?！倍菊f。2009年年初時，他對股市并不看好，所以選擇了空倉，而當上證指數上漲到2700點時，他覺得“再不追就來不及了”，于是勇敢地買人。不想之后幾輪的回調把他原本就不多的獲利抹去了大半。

其實，很多投資者與董淳有著相似的經歷，忙忙碌碌地追求財富卻沒有滿意的收益，歸根結底，是因為這類投資者缺少整體的規劃。也就容易在追求財富的時候迷失方向。我們提倡的比較科學的做法是根據家庭的財富目標、消費需求等制訂理財目標，再由此分配各項投資資產的比例。

可能你會說，我2009年初就進行過資產配置了，為什么現在又要再配置一次呢?或許以下兩個理由可以充分解答你的疑問。

一是家庭情況在一年中發生了變化，家庭成員的收入、支出及一些基本狀況都可能較過去有很大改變，甚至你的投資理念也可能有所轉變，因此，新年計劃應當趕上現實的變化。二是即便家庭情況沒有發生改變，你原本的投資資本也在一年的漲跌之后發生了數值改變，這就會影響它們在家庭投資資產、家庭總資產中的比例。例如2009年你制訂的投資方案是將總資產的15％進行金融投資，其中70％股票類投資、30％債券類投資，一年后，由于股票收益較高，已經占到投資資產的77％，而全部投資資產已經從2009年初占總資產15％的規模擴張到20％，這樣一來，你就需要考慮將各項占比調整回原始狀態了。

在做投資資產配置時，有一類基金比較麻煩，那就是配置型基金，由于這類基金本身既可以做激進投資又可以選擇保守投資，且投資比例可任意變化，因此個人投資者很難將這類基金合理分類。

舉例來說，假如一個家庭計劃的激進類投資占八成、穩健類投資占兩成，那么如果購買配置型基金，到底該將其分入激進類投資還是穩健類投資呢?在股市上漲時，配置型基金的股票倉位會加重，甚至不低于那些股票型基金，而在股市低迷時，其又會集中投資穩健產品，但個人投資者卻無法掌握這些變化。換句話說，配置型基金的風險高低并不掌握在投資者自己手中。因此，當你需要安排一個占比明確、風險隨時可控的投資配置時，不妨選擇單一的股票型基金、債券型基金等，對綜合型配置基金慎重考慮。

當然，這類基金也有適合的人群，那就是對金融投資不甚了解、但又想試著參與一下的投資者。對這類人群來說，與其膽戰心驚地進行不熟悉的投資，不如將本金交由基金經理掌管，由其按市場動態調配資金方向，沒準可以取得不錯的收益。

對大部分家庭來說，七成激進投資、三成穩健投資的分配方式較為合理，既承擔了一定風險追求財富快速增長，又留守著一塊相對安全的“靜土”，一旦市場發生急性回調，還有扳回損失的本金。當然，對于一些風險承受能力較弱，如年齡較大、靠投資養老，或近期有大宗消費需求的人來說，這樣的比例配置可能有些冒險，適當降低激進投資的比例更能保持一份良好的心態。

金融投資中，選擇一些相關性較小的產品是降低風險的有效措施，雖然從以往的統計數據看，金價與上證指數并不呈負相關，但較其他投資品種來說，兩者的關聯性還是較低的。因此，適當配置一些黃金投資并做長遠打算對穩定家庭內部的投資結構還是有好處的。

此外，在做投資規劃時要充分考慮流動性資產，如平時每月的家庭結余會先進入穩健投資部分(一般為活期存款)，之后如何打理應在年：功有所安排。

如果200g年你獲得了不錯的投資收益，可別忘了在新的一年中好好犒勞自己和家人，不然，收益、資產只是賬戶上的一個跳動的數字，如果現實生活并沒有因此改變，快樂也是有限的，而一次全家旅行、一次瘋狂購物等等或許會讓你體會到什么才是理財的樂趣。

Step3：切實履行規劃并及時跟蹤

目標的實現除了要有合理的規劃外，還需要切實履行。

在投資中，最容易出現也最忌諱的就是貪婪與恐懼，而事先的規劃正是避免兩大“心魔”的好方法。投資者可以通過制訂股票投資的止損點、止贏點來規范自己的操作。例如，個股投資最高上漲達30％、下跌至15％就堅決拋出，這樣做可以及時保留勝利成果，也能將損失控制在合理范圍后盡快調整。

篇10

面對居高不下的CPI，如果不合理進行理財規劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢下，連以往對理財不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊員們”也坐不住了，“跑不過劉翔，但一定要跑贏CPI”成了近來的流行語。

面對股票、基金、債券、銀行理財、投資信托、租賃、保險……這些撲面而來的各種金融投資理財工具，再加上更加繁雜的金融術語，很多理財“菜鳥”都感覺眼花繚亂、無所適從。為了未來的財富大計，第一步應該從惡補常識的掃盲開始。

惡補理財新知

在相當長的一段時期內，所謂家庭理財，的確僅僅是在不同時間檔期及利率水平的儲蓄品種之間做出選擇，頂多再買點利率略高的國債。

中國社會科學研究院研究員易憲容表示，現在“投資理財＝銀行儲蓄”的年代已經遠去，個人投資理財是一項知識型的投資管理。面對眾多投資機會，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄、成功的“沖浪”，則是當今個人理財的新的要求。隨著投資組合多樣化，知識在個人理財中的作用也日益重要。這在股票投資中表現最為突出：許多從未了解過國家經濟形勢、企業經營狀況，或者以前連基本經濟常識都沒有的投資者，在進行一兩個月的股票投資后，也能對國家經濟狀況、企業會計財務狀況侃侃而談。而知識較為豐富、觀察力較為敏銳的，或者具有特殊消息來源的個人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。

當然，這些知識的積累很難一蹴而就。不管是儲蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業化知識也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進行投資理財更是難以“招架”。理財專家特別提醒，家庭的資產配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，考慮選擇專業的理財規劃師和投資機構為你設計理財計劃也不失為一個好途徑。

進入每年的最后一個季度，就要開始為明年的財富計劃做打算了。你明年想要實現多大比例的財富增長？將有哪些重要的大額消費？是不是計劃度一個奢侈的夏季假期？那么現在就應該開始準備了。

理財規劃提前做

易憲容對記者表示，個人投資理財以經濟學追求利潤最大化的精神為宗旨，以會計學客觀忠實的記錄為基礎，再輔以財務學計劃未來的收支、保持個人資產負債結構平衡的理財方法。如果掌握好理財的要旨，能夠較好地計劃開支、策劃投資、規避風險、減少損失，獲得最佳投資組合收益。

首先，列一份理財目標清單。估算一下為實現每一項財務目標你已經籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補這兩個數字之間的差額，不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什么時候需用錢，以及在這期間能得到什么回報率。

預測回報率是一件不容易搞準的事情，人們往往傾向于過于樂觀。專家的建議是：不要將債券的回報率定在5%以上，股票的回報率則不要定在8％以上。下一步，把這一數字輸入到理財網站的儲蓄計算器中。你將看到，如要實現全部的財務目標，每年需要存多少錢，然后定出明年的儲蓄計劃。

理財專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應急的錢”，即以活期儲蓄的形式留半年到一年的生活費，也可以買點貨幣市場基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲蓄的形式留出3-5年的生活費，或者部分購買國債；還有一份是“閑錢”，也就是5-10年不用的錢，這些錢才可以用來投資股票、基金、房地產，以期獲得高收益，當然也要做好虧本的準備。

具體來說，工薪階層適合低風險的本金保障、收益穩定型理財產品。這類產品以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預期的收益穩定，比同期的定期存款高。

中等收入人群適合本金保障、收益浮動型產品。目前市場上多見的形式是掛鉤某一領域的一籃子股票，其實際收益率取決于掛鉤股票的價格變化，掛鉤的股票價格受市場多種因素影響，所以投資者面臨一定風險，但收益也高于保證收益類的理財產品。

資產較多人群適合不保證本金和收益浮動型產品。主打的概念一般是“新股申購”、“基金優選”，還有銀行的代客理財產品等，產品的風險主要來源于所購買基金和股票的收益變化，相對前兩種來講此類風險最大，不僅投資的收益是浮動的，就連本金也不能保證。

除此之外，所有人都要考慮購買保障型的保險，比如人身意外險、住院保險和定期壽險等，以實現財務安全。

及時調整保增值

要跑贏CPI，有哪些理財產品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說，長期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產配置中，可適當配置中短期人民幣理財產品，一來這些產品收益較定期高，二來期限較短，即使加息也可能及時轉換新產品。

長期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動產。在金融市場發展較為成熟的歐美市場，中小投資者最主要的投資方式就是購買基金，基金在家庭資產中占了相當大的比重。最好能夠根據自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過時間的魔力，點滴積累造就百萬富翁。房產投資也受到了理財師的推崇，不過，雖然房產投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動資金都押在房產投資上，則實屬不理智。

在考慮是否要調整理財方案之前，一定要建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。在組成家庭資產的過程中，要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

理財專家認為，有3點必須考慮：一是家庭的風險屬性。根據個人及家庭的具體情況及風險承受能力選擇資產種類，尤其要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與風險承受能力息息相關，在此基礎上，才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。

二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合，再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性后，就要制定一個可行性方案來操作，也就是你最終的投資組合。