存錢技巧和理財方法范文

導語：如何才能寫好一篇存錢技巧和理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、幼兒的消費觀念要正確

1.教會幼兒學會有計劃地花錢，

不亂花，不浪費。幼兒園在教大班的學生理財就應該教會他們把手里的錢有計劃地花，而不是想花多少就花多少，可以從以下幾點入手：第一，在教師的指導下學會制定一個開支預算，這個預算不要復雜，而是把他們喜歡經常買的東西或者吃的東西做一個打算，并教育幼兒要嚴格計劃去花錢。還要教育幼兒父母的錢是來之不易的，而不是想有多少就有多少，父母花錢也是有計劃的，有節制的，教師、父母的花錢態度會很大程度上影響到孩子的花錢態度。第二，孩子在制定預算時，老師要做必要的指導，把不該花的錢去掉，把應該花的而沒有預算上的要寫上，這樣對孩子的計劃更有指導性。

2.讓幼兒學會如何購物。購物有一定的技巧，也是規律性的，要把這些常識教給幼兒，讓他們學會購物。主要學會以下三點。

（1）學會比較價格：有的幼兒簡單地認為東西貴了就是好的，便宜了就是差的，所以要改變他們的這些觀點，既要看價格，還要看物的質量如何，還要看物的折扣，還要看相同的物在不同的商家和不同的價格。

（2）比較大?。哼€有的孩子認為包裝大了就是好的，小的就是差的，告訴他們要看包裝里面的物才行，有的包裝大，里面的物反而小，有的包裝小，里面放的東西卻多。學會比較很重要。

（3）比較內在價值：比如，快開學了，家長要為孩子們買鉛筆，帶孩子去商店的時候，要教會一包里面有多少支鉛筆，不同的數量價格會不同，不同的本子為什么價格不一樣呢，是因為頁數不一樣，大小不一樣等等。還要教孩子們知道，不同牌子的物品質量不一樣，價格也不一樣。

二、教會幼兒學會存錢，形成良好的儲蓄習慣

1.從觀念上引起幼兒的改變。讓孩子明白，錢不可以一下子花完，否則下一次想用錢的時候就沒有，教育孩子學會要有計劃地用錢，讓孩子把多余的錢保存起來，時間久了，就養成了儲蓄的好習慣。這一教育的目的是讓孩子不要過度地消費，要學會根據自己的情況分配錢物，用不到的東西不要買，用處不大的不要買等等。老師要注意在平時的生活細節上讓他們認識儲蓄的重要性。

2.儲蓄的機會要把握。我們通常教育孩子要學會儲蓄，但是如果不及時提醒，孩子就會把儲蓄的事拋到腦后，等想到用錢的時候發現小罐子里是空的，所以當老師或者家長看到孩子有錢時就及時告訴他們如果不用是不是可以放在小罐子里呢？得到提醒的孩子就會乖乖地把錢存起來。

3.鼓勵孩子儲蓄。孩子想要自己想要的東西時，要鼓勵孩子用自己的錢去買，鼓勵他們要寫個存錢的目標，等存夠了錢就可以買到了，把這一個目標用紙寫下來，放在平時能看到的地方，每當看到這個紙條就會想起儲蓄這件事。

4.強制執行儲蓄。幼兒手里的錢不能全用光，而是得到的時候就會強迫自己存一半，另一半才可以花。沒有必要的情況下不能動存的錢，這時候，如果孩子想去買一個可有可無的東西時，就會因為自己的錢不夠而放棄了購買的念頭，這就是歸功于強迫存錢了。

三、向幼兒傳授儲蓄工具

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【關鍵詞】個人投資理財方式技巧

前言：隨著經濟的發展，人們的生活水平逐漸提升，物質豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關注的焦點。個人理財的出現給了人們多樣化的資金處理選擇，但當今市場個人投資理財產品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關重要。基于以上，本文簡要分析了個人投資理財的方式和技巧。

一、個人投資理財方式分析

個人理財指的是個人為了優化配置財產、促進財產創收而制定并實施財務計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務狀況及生活水平為基礎，選擇合適的投資產品，運用一定的投資方式來實現對自身財產的管理，以小風險實現財產的大收益。

個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠實現資產的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產建設中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現資產保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業債券等；④互聯網理財產品投資：互聯網理財產品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯網理財產品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯網理財產品投資也存在著一定的風險性。

二、個人投資理財存在的誤區分析

首先是存在貪念誤區，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產的財產能夠最大程度的實現增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導致傾家蕩產。

第二是存在廣泛撒網的誤區，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區，個人投資理財強調三思而后行，但有些人還沒有對理財產品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發理財風險。

三、個人投資理財技巧探討

改革開放以來，我國經濟發展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產在安全的環境下實現保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產的不二之選。但涉及到投資就必然存在風險，如何規避風險，選擇合適的投資理財產品至關重要，下面來簡要探討個人投資理財的技巧。

（一）了解自己的財務狀況

了解自身的財務狀況是個人投資理財的基礎，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產以及負債等情況進行了解，之后根據個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財的過程中合理的安排資金，保證理財方式的風險自己可以承受，在此范圍內選擇資產增值最大化的理財方式[3]。傳統的靠yulu.cc節約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經不適合當今經濟的發展趨勢，因此個人投資理財者應當創新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經濟環境進行分析，以此為基礎調整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財的合理性。

（二）計算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫療費用等，在投資理財之前應當合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進行投資理財，這對于規避投資理財風險也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財目標

個人投資理財之前應當確立合理的財務目標，確定未來一個時期之內期望達到的財務目標，例如幾年之后孩子上學的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務目標也應當分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務目標來完成，在投資理財的過程中要合理的規劃，一步一步的去實現。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應當制定合理的財務目標，以此來明確個人投資理財的方向，保證個人投資理財的合理性。

（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法

在個人投資理財的過程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當今市場個人投資理財產品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網上理財產品等，選擇哪一種方法最為妥當，最符合自身實際情況是人們關注的焦點問題。

首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產品的變現能力，流動性越強，產品的變現能力則越強，在遇到風險或危機的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應當盡量選擇流動性較強的理財投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產品的重要考量標準。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風險性，而不同理財投資方式的風險大小和風險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應當考慮其安全性。

四、結論

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“閑錢太少，不值得跑銀行去存錢?！?/p>

“工作忙沒時間，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，還是算了吧。”

“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，當然都存5年了?！?/p>

“我還是覺得錢放在工資卡里隨用隨取方便，存了定期的話，萬一著急用錢可就麻煩了?！?/p>

以上這些想法，應當普遍存在于某些人腦海中。其實，這個看似簡單的理財行為，并沒那么簡單。各種存款方式擺在面前，期限有長有短、利率有高有低，哪種適合自己？怎樣組合搭配使用效果更好？即使存款金額不大，還是有點講究的。

從了解存款方式到變身存款達人

其實，大家熟悉的活期、定期只是儲蓄存款中的兩個品種。據介紹，人們通常所說的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，還有1天或7天通知存款、協定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等多種類型的存款方式。

除了上述常規存款方式外，很多銀行還相繼推出了存款“創新產品”。民生銀行長春分行營業部理財經理、金融理財師孫薇表示，此類創新產品也包括很多種，比如可以約定期限的復合型存款賬戶、貸款客戶的活期存款可享較高收益的“存抵貸”等。

存款中普遍存在的認識誤區有：其一，不知道或想不起打理儲蓄賬戶，認為利息差異不大，不值得費心費力；其二，認為存款期限越長越好，一怕麻煩，二認為時間長利息高，不必考慮資金的流動性；其三，只圖方便支取，所以僅存活期，完全沒在意定期存款可以帶來的較高收益。

銀行理財專家認為，儲蓄存款需要堅持的原則就是計劃性。這里的計劃既包括堅持儲蓄，也包括做好儲蓄的種類選擇、期限及金額等。存款方式得當的好處有哪些？可用三個詞來形容：安全可靠、存取方便、回報穩固。不同存款方式適合的人群也不同。如果掌握了其中的竅門，在存錢技巧上還有所欠缺的“病號”也能變身存款達人。

積少成多，普通存款也能“定投”

小吳，25歲，大學畢業剛入職，月薪3000元左右，除去日?；ㄤN，結余不多。平時不注重存錢，稍不留意就成了“月光女神”，有時還得從父母那兒得到一些額外貼補。他這樣的職場新人的普遍心態是：掙錢不多，花得不少，不值得考慮存款問題。

對此，理財專家提出了對策：

一、零存整取。開立“零存整取”賬戶，每月固定存入一定的金額。例如每月存入500元，一年下來本金即可積攢6000元，再加上利息，對于月光族來說也是一筆不小的財富。

二、“12存單法”。根據收入情況設定每月存入的金額，以不影響生活所需為原則。比如小吳月收入3000元，可以考慮每月存800至1000元，定期一年，這樣一年以后每個月都有一張存單到期，把那張到期存單的錢取出來再加上當月要存的錢一起再存起來。這樣，既不會在用錢的時候沒有存單，同時到期也享受了比活期高的利息。

三、輔助措施——約定“自動轉存”。如果在定期存款到期后不去銀行轉存，儲蓄存款超期部分銀行只會按活期利率計算利息。在定期儲蓄存款時，盡量多采用與銀行約定“自動轉存”，這樣既可避免到期后忘記轉存而造成不必要的利息損失，又能省去多跑銀行進行轉存的辛苦。

據了解，部分銀行還推出了更為細化的自動轉存業務，儲戶可按一定比例設定賬戶內活期以及各種定期存款的比例，當賬戶資金達到約定數額時自動轉存。比如設定活期存款2000元，其余部分按照定期利率計息，以100元遞增，支取

靈活。

如某白領月收入5000元，2012年1月1日開通此功能，設定50%、6個月賬戶，50%、3個月賬戶。1月10日開支，入賬5000元。其中2000元按0.5%的活期利率計息，3000元按照選定的定期利率計息：即1500元按6個月3.3%利率，1500元按3個月3.1%利率。2月5日，該儲戶取款2500元，則此2500元中的2000元是從活期賬戶支取的部分；500元是從6個月期限的賬戶支取的部分，這部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6個月3.3%利率，1500元仍按照3個月3.1%利率。

細算儲蓄，利息略損更靈活

劉先生，35歲，某單位中層負責人，月薪7000多元，每月大概有兩三千元的結余。前些天，劉先生不經意間發現，自己工資卡里的錢已經攢了兩萬多，而最近一次收獲的利息還不到30元。這類上班族的普遍心態是：工作忙，沒時間打理工資卡里的錢，且不善于打理存單，總是將活期存款或幾個定期存單攢成一筆“大單”。

理財專家提出的對策有二。

其一，交替存款法。每月幾千元，說多不算多，說少也不算少。對于手中閑錢較多的中等收入家庭，如果對基金股票投資不感興趣，選擇交替存款法能使資金比較靈活，而且可以獲得比活期儲蓄更高的利息。比如像劉先生這樣的儲戶，可將手中的閑置資金平分為兩份，分別按半年、一年檔存入銀行。在半年期存單到期后，這筆錢如有急用便取出，若不急用便也按一年期檔再次存入銀行。但應注意選擇為自動續存。

其二，金字塔式儲蓄法。幾乎所有人都會遇到急用錢的情況，而此時多數人持有的定期儲蓄存單一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急，但定期利息就損失了。但其實可以利用銀行“部分提前支取”的規定。比如有人將5萬元存了5年定期，提前支取1萬元，剩下4萬元仍可享受定期利息，這樣可減少利息損失。不過，也有一些限制，比如，“部分提前支取”，一筆存單只能使用1次。異地支取則不適用“部分提前支取”。此外，為了未雨綢繆，建議這部分對資金使用靈活性有較高要求的儲戶可以采用“金字塔式儲蓄法”，將資金拆分為多筆小額資金并分別存為不同期限的定期存款，減少不必要的利息損失。

具體操作方法為：如果您手頭現有1萬元，可以分成4份來做定期儲蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1000元，2000元，3000元，4000元；分別存為三個月、半年、一年期和二年期的整存整取儲蓄存款，一定要設置自動轉存。用這種方法，假如急需用1000元時，可以只提取1000元的存單，這樣，其他9000元的定期利息照樣享受。

以當前的存款利率計算，按上述方式存1萬元，每份存單的到期利息共計497.75元(1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元)。如果直接將1萬元存二年期的定期存款，到期所得利息將是880元。

看似少得到382.25元的利息，但前一種存款方式下，除了那張二年期存單外，其他的存單到期是會自動轉存的。比如三個月的那份存單兩年內其實滾動存了8次，實得利息為7.75×8=62元；半年的存單滾存了4次，實得利息為33×4=132元；一年期的存單滾存了2次，實得利息為105×2=210元。再息加上二年期的定期存單利息，共計756元，僅比880元少得124元。

然而，我們不能僅看利息少一些，用金字塔式儲蓄法，最大的好處是資金使用可以更加靈活。比如同樣1萬元只存一份二年定期存款，盡管第7個月時急需用1000元也能從該賬戶里“部分提前支取”，但這1000元將按活期利率(0.5%)計算利息；而如果采用金字塔式儲蓄法，這1000元在最初的6個月內，都是按3.1%的三個月定期存款利率計息的。

取款靈活、利息不低的兼得方法

另有一位張女士，45歲，某服裝店老板，收入不固定，生意進賬有多有少，平時還炒股，活期經常有較多的資金，但隨時有支付進貨款項的需求。這些人的心態是，雖然總有大筆資金進賬，但又不敢貿然存定期；如存活期，利息損失太大，很不甘心。他們期望得到定期存款的收益，更希望獲得活期存款的便利，如何解決活期存款利率太低而定期存款又無法保證資金流動性這一看似無法調和的矛盾？

理財專家建議采用“通知存款法”。即通過一日或七日通知存款的方式，可以獲得比活期利率更高的利息，而在用錢之前與銀行做好約定就可以了。因為除了傳統的通知存款外，目前很多銀行在此基礎上還推出了一些創新產品，為通知存款提供自動轉存服務，儲戶可以對通知存款的本金和利息進行自動滾存，不僅可獲得通知存款的較高利率，還可以適時支取存款。

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［關鍵詞］大學生;投資理財;觀念;技巧

大學生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務。然而大多數由于缺乏經驗不知如何應對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習慣;另一方面近入大學后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監管，很多大學生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據調查發現，中國2013年畢業的大學生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調查者表示他們是月光族。因此對于在校大學生學習好理財與投資知識，為畢業后個人理財規劃做好準備也是非常重要的。

1投資理財觀念的培養

第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創業。“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網貸之家、網貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩定，比較方便投資，不像股市，沒有專業知識，很容易成為韭菜被割。

總之，大學生在學習的同時，也要學習投資理財知識，培養投資理財觀念，進行投資理財實踐。大學生投資理財，應該從小風險的理財產品開始，切忌購買的第一個理財產品是股票。同時大學生應該牢記，時間和復利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學

參考文獻:

［1］蹇蕾，龔勛．大學生投資理財分析［J］．金融經濟，2005(20).

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【關鍵詞】工薪階層 三口之家 理財規劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達到財務自由，讓自己的財富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財規劃來保值增值，積累財富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財規劃有以下重大意義：第一，積累家庭財富，一個合理的理財規劃會讓財富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實現家庭消費計劃，比如你計劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報一個培訓班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財賺取收益來滿足。第三，意外風險的規避，一個家庭最大的風險無非就是家庭突然出現了超過整體收入數倍的支出，這個時候你如果沒有家庭應急備用資金，在資產配置中可以購買一些保險來防止意外，也就是家庭理財保險計劃，這部分可以規避突如其來的意外導致的財產縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產進行合理的配置，逐漸實現快速財富積累，并能夠達到財富自由。

二、模型假設

我國民營經濟的快速發展，工薪階層逐漸擴大，在私企里的務工人員、底層職業經理、長期農民工都屬于工薪階層。這一人群數量大，主要靠領取工資來生活消費，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進行理財。但是，如果一定的假設條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財技巧也是快速增加財富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價水平

2016年前5個月，物價漲幅略有擴大。5月份，居民消費價格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點。類商品及服務價格呈現“七升一降”態勢。其中，食品煙酒、醫療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費價格同比上漲2.4%。物價上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費上將被占去大部分比例。

（三）合肥房價水平數據

合肥房價在2016年年后開始爆發式上漲，上半年房價上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價已經上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進行理財規劃。

通過對上面數據的分析，我們可做假設如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒有家用汽車；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財務計劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。

三、普通工薪A層三口之家綜合理財規劃

（一）必須花掉的錢

這部分錢就是日常開銷，短期消費的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費，水電費等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據恩格爾系數，恩格爾系數（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費支出總額的比重。19世紀德國統計學家恩格爾根據統計資料，對消費結構的變化得出一個規律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構成理財部分。

（二）預防的錢

根據凱恩斯貨幣需求函數中的預防動機對貨幣需求的理解，預防動機是指人們為了應付不測之需而持有貨幣的動機。凱恩斯認為，出于交易動機而在手中保存的貨幣，其支出的時間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經常會出現一些未曾預料的、不確定的支出和購物機會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預防需求。

一般情況下，預防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數。以L2代表預防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發的大額開銷，尤其是在出現意外事故、重大疾病的時候，有足夠的錢來保命。

例如，國壽康寧終身重大疾病保險，年繳保費2300元在保險生效起（或最后復效）180天（免責期）后被保險人若初患重大疾病，給付重大疾病保險金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險金150000元；而且免責期內退回所交保費。

這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵時刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產配置，您的家庭資產就隨時面臨風險。保險，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？

（三）投資的錢

在除去必須花掉的錢和預防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據風險偏好不同，或者短期目標的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩定、持續增長的金融資產中，另一部分投入股票、基金等有風險但也有高收益的金融資產中。

根據此工薪家庭的現實情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費用，所以在這40%的投資資產中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產。這部分錢注重長期收益，并需要提前準備，為了孩子的教育培養，為了未來的養老問題，或者在未來一段時間內購置車輛準備。

在這40%的投資資產中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財產品，當然有收益也有風險，對于這樣的工薪階層所能承受的風險是有限的，所以建議15%左右來進行風險投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達到每年5%的平均收益率，那么我們的資產增值將是一個復利增長的過程，資產增值就相當可觀了。

綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產要用來日常開支；10%的資產來買保障；40%的資產可以用來投資，其中25%的資產用于保本升值，15%的資產作為生錢的錢，當然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實際情況作出相應的調整，如果收入達到一定程度或者到了中產水平，那么生活開支的比例就會相應減少，達到30%，預防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風險資產的錢同樣提高到30%。

家庭收入繼續提高，進入富裕水平，那么資產配置變化可以為，日常生活開支占10%，預防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

你不理財，財不理你。掌握合理地理財方法，將自己的總資產合理配置，是完成家庭經濟目標，保障家庭平穩健康發展的有效措施。理財對于任何家庭都是必要的。

四、總結

理財就是一個合理配置資產的有效組合，根據自己的收入情況，在不同的金融產品中進行資產配置，以期達到資產保值升值的目的。一個合理的家庭理財計劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實現財富自由，在未來預見的或不可預見的支出、消費發生時可以有足夠的錢來應付。我們應學會理財，掌握理財基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質。

參考文獻

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[2]楊紅偉.家庭理財規劃的分析與研究[J].經營管理者.2013（26）：201-201.

[3]郭文靜.淺析家庭投資理財規劃的現狀和對策[J].決策與信息旬刊.2015（8）：55-55.

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注意

最常見的信用卡理財誤區

誤區1:信用卡越多越好

解析:信用卡可不是多多益善。首先,手頭的信用卡太多,會導致消費過于分散,而不能將卡內的積分積累在一起,難以享受銀行推出的積分換禮或者卡片升級等服務。其次,過多的信用卡會讓持卡人混淆每張卡的消費金額、還款日期,若不能及時還款,還會給信用記錄帶來影響。

誤區2:每月只還最低還款額

解析:大部分銀行將信用卡的最低還款額比例設置為10%,只要按期償還最低還款額,你的信用記錄就不會被影響。事實上,如果在未全額還款的情況下,都要從使用之日起收取萬分之五的利息。

誤區3:往信用卡里存錢和儲蓄一樣

解析:存在信用卡里的錢,也就是我們平時俗稱的溢繳款,其實是不計任何利息的,也就是說,你已經白白把錢借給銀行了,即使你再提取現金,也是需要計取款手續費的。

誤區4:讓信用卡睡大覺

解析:有的人辦理信用卡后長期不使用,甚至記不清是否還清了所有欠款,這樣很容易造成逾期還款記錄。如果確實沒有使用信用卡的需要,可還清欠款后注銷,不要任憑信用卡躺在角落里睡大覺。

誤區5:銷卡后萬事大吉

解析:很多持卡人在辦理注銷業務的時候,認為只要還清欠款,申請注銷生效就可以了。其實不然,注銷生效后,持卡人還應該去銀行網點辦理銷戶手續,提取還款后的剩余金額。如果未能及時辦理銷戶手續,有的銀行會收賬戶管理費。

誤區6:促銷信用卡是免費午餐

解析:信用卡不同于借記卡,銀行可以直接在卡里扣款,如果卡內沒有余額,就算作透支消費,超過免息期后,就會把免息期間的利息一同算上。若一直不交款將被視作惡意欠款,嚴重的還會構成詐騙罪。因此消費者若不想繼續持卡,應向銀行主動申請注銷。

技巧

讓信用卡“不差錢”

怎樣用卡可以使手中的信用卡提高信用額度,讓你的卡“不差錢”?看看下面的這些小技巧。

永久額度:一般而言,在用卡時間超過半年之后,持卡人可向銀行提出調高透支額度的申請。如果持卡人的刷卡頻率較高,且平時的透支額度較大,信用記錄良好,銀行就會酌情調高信用卡的透支額度。信用額度調高后,使用一段時間,可再次向銀行提出申請,逐步提高信用總額度。

提升秘籍

1、金額數目盡量大,半年內消費總金額至少在額度30%以上;

2、消費次數盡量多,平均每月10筆以上,若20筆以上更易提額;

3、消費商戶類型多,諸如商場、超市、加油站、餐飲、旅店、旅游、娛樂場所等;

4、批發類和購房購車等大宗消費越少提額越容易;

5、網上購物、支付寶交易及取現越少提高額度申請越易批核;

6、刷卡的商戶類型不能總是與所在公司的經營范圍性質類似:

關注前5條程度很高的銀行有:華夏、廣發、中行、工行、深發、民生。

TIPS

1、不太用反而會提額,或持卡9個月以上才有可能提額的銀行:中信;

2、系統測評很好調額,但主動申請比較難批準的銀行:中行、建行、工行、中信、交通、光大、民生。

臨時額度:一般而言,在持卡人信用卡固定信用額度不夠用的情況下,可以撥打發卡銀行的信用卡中心電話,向客服要求在某一段時間內臨時調高信用額度,客服會根據您的用卡記錄決定是否臨時提高信用額度,過了規定時間后信用額度調回原來的固定額度。臨時額度的有效期一般為一個月。

提升秘籍

1、如果持卡人信用卡用卡記錄良好,沒有逾期或其他違規用卡情況,都是可以臨時提高信用額度的,提高臨時信用額度的范圍一般控制在固定額度的20%-50%。

2、在圣誕、元旦、春節、十一等固定長假,銀行信用卡中心會主動調整信用卡的臨時額度,一般提高的臨時額度為固定額度的20%,供持卡人假期消費使用。假期結束后大概一個月的時間會將額度恢復到原來的固定額度。

TIPS

臨時調額的還款時間與正常刷卡額度的還款期限計算方法不一樣,持卡人要及時還款。例如,民生銀行的臨時調額時間為15天,而招行臨時調額部分會記錄在當月的記賬單上,還款日時持卡人必須全額歸還臨時調額,而不能按照10%的比例歸還最低還款額。

寶典

信用卡使用指南

A巧用免息期

首先,消費者在選擇透支消費時,應巧用信用卡免息期。

目前各商業銀行信用卡的免息期在20天至50天之間,消費者在透支消費前應注意銀行的賬單日和還款日,計算好還款時間。

B分期付款“免息不免費”

為了減輕透支后的還款壓力,信用卡持卡人可以向銀行申請分期付款免息,但是,持卡人在辦理信用卡分期付款免息后,銀行對于透支消費要收取一定比例的手續費。

C透支取現不劃算

現在多數銀行對于信用卡透支取現,不分本地異地,一般要收取一定的手續費。另外,銀行還要從取現當日開始每天按取現金額的萬分之五收取利息,折合成年利率是18%,是現行6個月至1年期貸款利率的3倍多。因此,消費者最好不要用信用卡透支取現。

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本期熱點問題

理財經理

1.市場低迷，如何應對虧損的客戶？

2.在當前市場環境下，如何開拓客戶提高產能？

3.目前市場信心不足，如何消除客戶的市場恐懼心理？

4.在銷售過程中，如何引導銷售才能減少拒絕?

5.客戶虧損對理財經理不滿，如何應對客戶的投訴？

網點主管

1.當前市場競爭日益激烈，如何提升網點人員的戰斗力？

2.網點綜合創收能力不足，如何改善？

3.如何幫助新任職理財經理開展好工作？

4.如何協助客戶經理完成各種任務，不會讓客戶經理產生抵觸感？

5.網點大堂營銷新任較多，缺乏經驗、開口率、服務客戶頻率低，該如何解決？

理財經理

市場低迷，如何應對虧損的客戶？

解決技巧：

很多理財經理都有鴕鳥的心理，不管是客戶自愿或聽從理財經理意見購買了基金產品，一旦出現虧損狀況，理財經理往往不敢去聯系客戶或恐懼聯系客戶，不知道該和客戶說什么。這樣做的結果更容易導致客戶對理財經理投資能力的質疑，認為是理財經理投資能力的不足導致自己的虧損，從而失去客戶的信任。

實際上，客戶往往是非常信任理財經理才買了理財產品，一旦出現虧損時客戶也未必會責怪理財經理，但是理財經理不去聯系客戶這樣的做法，就給客戶造成了不負責任的印象，使客戶對銀行、對理財經理不信任，造成客戶對投資理財的排斥感，甚至客戶流失。所以客戶虧損時，不與客戶溝通聯系是一個非常不好的現象。我們應該在市場低迷，客戶出現虧損時更多的保持與客戶交流。除了聊家常增進感情外，我們更應該為客戶報告產品的損益情況，告訴客戶我們對市場的看法。這樣做會讓客戶覺得你在全心全意為他服務，雖然產品虧損了，也不會對你有太多的責備。

話術分享：

陳先生，真的很抱歉，由于最近股市的波動較大，市場也有了新的發展方向，由于您在我這還有基金投資的倉位。我這次打電話給您是特意想來告訴您我對市場的看法和給您提供彌補虧損的建議。最近市場點位已經是中長期進場的機會了，我個人的看法是我們應該在這點位來進行逢低建倉的行動。

首先，歷史經驗表明，市場行情火熱的時候，基金的平均發行量很大，但基金在未來長期盈利較差；市場行情冷淡的時候，基金的平均發行量很小，但基金在未來的表現卻較好。因此，現在市場正處于投資機會期。（如左圖）

再者，中國經濟現在正處于快速發展階段，股市長期趨勢是向上的，市場的下跌為我們提供了難得的入市機會。我愿意陪您等下去，相信您要的不只是彌補虧損，還要賺錢，所以現在如何做就很重要。

在當前市場環境下，如何開拓客戶提高產能？

解決技巧：

國內銀行有一個非常優越的條件，就是理財經理的客戶資源非常的豐富。但很可惜的是有些理財經理沒有充分的對客戶進行開拓和利用，導致沒有能夠創造出應有的產能。除了自身的能力不足外，理財經理自身的工作時間被瓜分的太零散，也使理財經理沒辦法利用更多的時間去系統的、持續性的做客戶開發和維系工作。在當前市場環境下，如何開拓客戶提高產能呢？

首先，在開拓客戶時，我們要做好自身的充實和準備。因為開拓客戶主要是那80%的不熟悉客戶，要讓不熟悉客戶能夠信賴你，把錢交給你進行投資交易，成為你管理的客戶，你就必須做好自我充實的工作。比如，你向客戶銷售基金，那么你就必須對現在的市場狀況有深入的了解，比如現在召開的兩會有什么新的亮點，你就必須做好相關新聞的搜集、分析和解讀。我們不要去關注我們的觀點是否正確，因為沒有一個人能保證自己對未來市場觀點是正確的，我們只需要給客戶一個參考建議，讓客戶了解我們對市場還是有一定專業認識和掌握的。

其次，做好客戶分群，我們將客戶分為三類客戶：A類為有資產配合度高、B類為有資產配合度低、C類為無資產，重點是尋找出有資產但配合度低的B類客戶群。我們分群的目的就是要重點把這部分B類客戶提升為A類的熟悉客戶，增強日常工作營銷目標，從而提高客戶開發效率，快速提升產能。

目前市場信心不足，如何消除客戶的市場恐懼心理？

解決技巧：

市場持續低迷不振，往往會造成客戶的恐懼心理，使客戶不敢或猶豫投資理財產品。要想消除客戶的市場恐懼心理，就必須要讓客戶了解市場。

首先，要求理財經理對市場信息有一定認識和掌握度。有一句話就是“當你越無知的時候就會越恐懼”，在我們無知的時候，市場下跌往往會令我們更加恐懼；而當我們對市場信息有一定認知，市場下跌到一定程度往往會讓我們更有信心給客戶在合適時點做出建倉建議動作。

其次，在客戶對市場信心不足時我們要給予客戶安慰和信心，向客戶及時通報市場狀況，讓客戶時時了解市場各種變化，并向客戶說明市場總是處于漲漲跌跌的波動當中，不必太恐懼，中國經濟整體長期向好的環境下，市場下跌反而往往會帶來更多、更好的入場獲利的機會。

話術分享：

諾貝爾經濟學獎得主馬克威茲理論與實證表明：91.5%的投資報酬來自于合理的“資產配置”。不管市場環境如何，我們都應該做好我們的資產配置，保全好我們的資產。再者，當前我國股市長期趨勢是向上的，這是所有專家學者的共識，因此，我們要清醒認識到市場每次的波動下跌其實都為我們提供難得的入市機會。因此，我們要了解市場低點都是加倉降低成本的機會，現在市場處于歷史低點，機會離我們很近，更不必恐懼。最近大家都對市場充滿恐懼，這就是我們應該逆向思考貪婪的時候，如果錯過這絕佳的補倉機會，那真的很可惜。

在銷售過程中，如何引導銷售才能減少拒絕？

解決技巧：

營銷過程中難免會遇到拒絕，而拒絕往往是因為沒能給客戶提供適合的理財產品。因此，在銷售過程中，我們應該從客戶實際情況和需求出發，為客戶真正做到合理的資產配置。簡單說就是站在客戶的需求立場為客戶配置理財產品。例如，根據客戶家庭財務狀況為客戶進行產品的選擇和資產配置，這樣的營銷過程會讓客戶感覺到你是在為滿足他的需求而服務，更容易減少拒絕、促成交易。

話術分享：20-30歲－中年創業金

年輕人都是“月光族”，追求時尚，沒有存錢的習慣，但是一點錢不存也不行啊，過幾年要是不想打工、自己想出來創業了，沒有點資金積累怎么行呢？這里有個產品特別適合作創業金積累，存上三、五年，等需要的時候可以取出不少錢呢，而且還有雙倍的意外保障，我給您講講。

30-45歲－子女教育金、婚嫁金

孩子多大了？現在教育花費可不少哪，得趁著咱們年輕時多攢點兒，這里有個產品，只要三、五年存一點，等孩子長大需要錢時就不用臨時七拼八湊、東借西借了，可以幫他交學費，結婚儲備也用得上，給您介紹一下吧。

45-55歲－養老金

人年紀大了以后花費就是高，咱們這個年紀要考慮長遠點了，要給以后攢點錢，這里有個產品，三五年繳費，壓力不大，年紀大了以后，多一塊退休金，能讓咱們晚年生活質量更高更好!

55歲以上－保全資產

一輩子攢點錢不容易，這里有個產品能讓您的資產保值增值，沒有風險，也可以作為自己留給子女的一筆別人拿不走的財富，挺不錯的！

客戶虧損對理財經理不滿，如何應對客戶的投訴？

解決技巧：

市場持續下跌，客戶虧損嚴重，客戶投訴也相繼增加。面對客戶的投訴和抱怨，理財經理應該有足夠的耐心并為客戶提供解決方案。理財經理往往因客戶虧損而產生恐懼，沒能及時向客戶做好通報工作，從而導致了客戶的不滿和抱怨。那么，如何應對客戶的投訴呢？

首先，耐心聽取客戶投訴或抱怨，在安靜的地方讓客戶將不滿發泄，并給予一定的解釋做好安撫。比如，給客戶一些小禮物，以示歉意，并承諾會定期給予客戶投資資產損益報告和市場資訊。如果溝通得當，投訴客戶會成為銀行最忠實的客戶。

其次，給予客戶提供解決方案。比如，建議客戶出倉，幫客戶挑選排名靠前且績效好的基金買入；建議客戶做定投，比較定投和單筆買入基金的報酬率，用定投方式來彌補虧損等等。

最后，應對投訴的最佳方法就是避免投訴的發生。在銷售的服務過程中多下些功夫，防止投訴要比妥善解決投訴更重要。首先，熟練掌握產品，向客戶充分解說產品特性和投資潛在的風險；其次，從客戶的利益出發來推薦產品，根據客戶的投資經驗、風險承受能力、收入水平、年齡及家庭情況等，把適當的產品賣給適當的客戶；最后，做好售后服務，這是非常重要的環節，很多人不敢賣風險較大的產品，擔心客戶會受到損失，甚至引起客戶的抱怨。其實不論是客戶自主或是向客戶推薦，我們一定要將前面所提到的兩個步驟落實，務必要先讓客戶充分明了產品的屬性之后才能讓客戶進行交易或配置，接著向客戶承諾我們將定時或不定時與其聯系，隨時更新當時的市場信息狀況及投資賬戶的損益情形。一般來說，每個人面對投資虧錢心里一定不舒服，多多少少都積累了一些情緒或抱怨，此時若能將售后服務做到位的話，不但能大幅降低客戶抱怨發生的概率，還有可能因此而取得客戶對我們服務的肯定，甚至贏得客戶更多的信任而主動幫忙推薦客戶。

網點主管

當前市場競爭日益激烈，如何提升網點人員的戰斗力？

解決技巧：

銀行業競爭日益激烈，網點人員的戰斗力無疑成為網點在競爭中獲勝的關鍵。而網點人員戰斗力主要體現在兩方面：一方面為服務意識；另一方面則為營銷能力。因此，針對這兩方面做全方位的加強與訓練，將可有效提升個人的戰斗力，進而增強網點的整體市場競爭能力。

首先，服務意識提升。目前多數網點人員的服務意識整體來說還不夠到位。在多數情況下，透過網點主管的不斷督促、強調，網點人員在服務客戶時才會主動多說、多做。這反映了提供服務的主體本身就缺乏服務意識與積極性，很大程度上影響了銀行服務客戶的質量。因此，銀行必須在增強員工的服務意識上多做工作，持續不斷的為員工提供強化服務意識的培訓并建置服務禮儀評分考核機制，使服務意識深深烙印在每位員工頭腦中，形成一種潛意識的反射動作，凝聚提供客戶滿意的優質服務為全體共識。只有讓員工樹立這種正確的服務觀念，才能從本質上解決員工服務意識淡薄的問題，真正提升員工服務主動性和服務質量。

其次，營銷能力提升。如果把網點人員比喻成具備一定戰斗力的士兵，前面講到的服務意識就好比是士兵戰勝對手的主動意識、欲望和氣勢，而營銷能力則是員工在戰場上與敵人戰斗取勝的格斗技能。因此，要想提升員工營銷能力，就需要持續不斷的培訓訓練來不斷提升和強化員工的營銷技能。在這方面，網點可以采用分組的方式做內部的演練或者邀請第三方培訓機構進行系統的、全面的培訓和輔導，來逐步提升及強化員工的營銷技能。

網點綜合創收能力不足，如何改善？

解決技巧：

每個網點在一個階段都有自己要完成的各方面的指標，目前對銀行網點來說最大的指標仍然為存款方面。網點綜合創收能力不足，一方面與支行或分行提供的產品的創新力和競爭力有關；另一方面是否有良好的激勵和考核機制，建立整個網點良好的營銷氛圍和全員營銷產品的機制也是影響綜合創收能力的因素。

首先，銀行產品創新，從眼前來看，可以增強自身的競爭實力，從長遠來看，可以決定一個商業銀行的興衰。未來的社會是一個信息社會，競爭將更加激烈，沒有產品創新，就沒有了發展的后勁，沒有產品創新，就會逐步喪失生存的空間?？梢哉f實行產品創新，已經成了商業銀行發展的戰略選擇，勢在必行。產品創新可從以下幾類進行：1.市場上從沒有出現過的全新產品創新；2.對現有成熟產品進行整合的創新；3.對產品的服務流程進行重新再造的創新。

其次，建立良好的激勵和考核機制，建立整個網點良好的營銷氛圍和全員營銷產品的機制。在建立激勵及考核機制方面，一套良好的激勵及考核辦法不但能秉持業務發展的公平性，同時還能調度員工的積極性且明確游戲規則；相反的，若此機制沒有建立或者是效用不明顯、不透明，不僅不利于營銷氛圍的形成，更有可能造成內部矛盾或者是對上層領導及制度的不信任。因此，網點要想提升改善創收能力，必須先從內部的改造調整做起。所謂“重賞之下必有勇夫”，在員工能力所及、激勵條件辦法誘人之下，每個人都會想為自己增加些收入，若再配合亮點突出、有競爭力的產品以及完善的產品培訓，在各個層面完全覆蓋配合之下，網點的整體營銷實力與收入成長將會逐步顯現。

如何幫助新任職理財經理開展好工作？

解決技巧：

通常新任理財經理大都是由柜面人員、低柜人員或大堂經理調任，不管低柜人員還是大堂，都比柜面調任更有優勢，因為低柜和大堂經理相對柜面人員接觸客戶更直接、更廣泛，具備更多與客戶交流的經驗，柜面人員轉崗在這方面面臨的壓力相對較大。然而，不論是哪個崗位轉任，新任職理財經理普遍在工作上面臨無法快速順利開展的困境，原因在于銀行沒有給新上崗的員工提供一套系統全面的崗前培訓，新任理財經理也沒能找對方法自我成長，學習作為一名優秀理財經理應該掌握的知識或技能。普遍現狀是一邊工作、一邊學習、一邊成長，沒有在崗前就接受系統全面的培訓，因此導致理財經理普遍成長緩慢，面臨較大的工作壓力。

首先，面對這個問題，應該盡量多的借助支行、分行或培訓機構的幫助為新任職理財經理提供更多的、全面的、系統的培訓訓練。讓新任職理財經理感覺到工作上雖然有較大的業績壓力，但我可以通過工作上的培訓得到培養和幫助學到更多的東西。

其次，網點主管應該提供更多的關懷和幫助給新任理財經理，來讓他們調整好心態，放松心情，建立足夠強大的信心來迎接新工作的挑戰。例如，可以更多的幫助他們做好客戶分群管理；協助如何去聯絡客戶，快速和客戶建立起良好的關系；如何開發和培養自己的客戶群；要讓新任理財經理養成不懂就多問的習慣，積極認真解答新他們的問題，并且為他們安排持續的階段性的指導和職業規劃。

如何協助理財經理完成各種任務，不會讓理財經理產生抵觸感？

解決技巧：

在不同階段都會有各種不同的任務指標，這在理財經理的心理層面上形成一股壓力，如果要想讓理財經理完成任務指標的同時，不會使其產生抵觸感，還需要網點行長和主管去對每位理財經理的人格特質、個人能力特點和指標的規律性進行了解和跟蹤。針對每位理財經理的特點和問題給與幫助和指導。例如，一個理財經理有600個客戶，通常很多理財經理都習慣只做20%的熟悉客戶管理，其他80%的客戶處于未開發狀態，這時就要網點主管協助理財經理去開拓這剩余80%的不熟悉客戶和維系好20%的熟悉客戶。

如何去開拓80%的不熟悉客戶？邀約來行和主動出擊拜訪是目前采取的主要方法，其中主動拜訪是目前非常重要的方法，也是未來銀行經營開拓客戶的趨勢，尤其針對大客戶，網點行長或主管可以帶領理財經理一起拜訪。這樣不僅幫助理財經理達成任務，更可以讓理財經理感受到網點大力的支持，增強歸屬感，甚至消除抵觸感。

理財經理的抵觸心理，最主要還來自于專業知識不足或害怕客戶虧錢等心理障礙引起。我們需要多與理財經理交流溝通，幫助理財經理克服各種挫折感、釋放壓力和建立自信心，而不是一味的施加指標要求。

網點大堂營銷新任較多，缺乏經驗、開口率、服務客戶頻率低，該如何解決？

解決技巧:

網點大堂營銷新任較多，缺乏經驗、開口率、服務客戶頻率低，這種情況在很多網點普遍存在。下面給出以下幾點建議：

首先，低柜要做好電話邀約和現場營銷，大堂點擊和轉介有潛質的客戶，低柜和大堂的銷售過程必須要“短頻快”。對管理層來說，首先要針對高端客戶、普通客戶、待提升客戶、游離客戶等不同類型客戶制定相應話術，整理Q&A集；確定好目標客戶和目標銷售，這樣才能制定相應的策略。

其次，要避免營銷人員自己挑產品的現象，管理層要負責選出主銷的主軸產品組合，編制話術，將產品特色簡捷明了的講清楚，低柜和大堂做好海量開口演練。

篇8

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大?，F在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇

與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

六、結論：

家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應?？傊?，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

篇9

2005年，中國青少年研究中心與全國少工委辦公室聯合開展了中國少年兒童發展狀況調查。內容涉及少年兒童的心理、價值觀、學習、閑暇、消費、媒介接觸、親子關系、同伴關系、師生關系、少先隊組織、兒童權利等。調查對象是全國10個省、自治區(分別是：廣東、福建、山東、廣西、吉林、湖南、安徽、河南、四川、貴州)46個區縣184所中小學校的5000多名小學一年級至初中三年級的學生(年齡在6歲至15歲之間)，其中，男生占47.8％，女生占52.2％。這些孩子幾乎都屬于“90后”。也就是說，本次調查實際上是對“90后”一代狀況的了解。

調查表明：“90后”一代總體來說具有九大特征：充滿自信同時較為脆弱，富有理想同時不甘平凡，重視維權同時又時常受限，消費自主同時習慣攀比，渴望同伴友誼同時與父母擇友標準不一，喜歡學習同時負擔較重，主動使用媒介同時容易失控，親子關系緩和同時溝通不暢，親近教師同時對教師要求偏高。“90后”一代正處于人生成長的最關鍵時期，只有順應他們的發展特征和需求，學校管理才能有效促進少年兒童的全面發展。

我們也同時將2005年的這次調查與1999年的調查進行了對比研究。2005年調查的對象、內容、方法與1999年的調查大體一致。

“90后”特征之一：充滿自信同時較為脆弱

研究發現：多數少年兒童能夠正確認識自我，對自我有較高的接納度，尤其是在個人的相貌和體形方面(1999年為74.0％，2005年為82.1％)、健康狀況方面(1999年為80.5％，2005年為83.1％)和性格方面(1999年為71.3％，2005年為76.9％)，接納度的提高幅度較大。美中不足的是，對比數字顯示，少年兒童對自己的學習狀況接納程度并沒有提高，反而略有下降。這可能與當前兒童的學習壓力較大、競爭激烈有關，也可能與成人社會對少年兒童的高期望有關，這些壓力使得他們不敢輕易對自己的學習狀況滿意。

自我接納程度提高，還表現為當代少年兒童更加認可自己在社會生活中的價值，對自我發展充滿期望。認為自己在社會生活中能夠起到作用的少年兒童，1999年為66.0％，2005年為68.1％；對未來充滿信心的少年兒童，1999年為66.0％，2005年為78.6％。

盡管多數少年兒童情緒穩定，積極樂觀，但現實生活中仍有一部分少年兒童情感脆弱，整日被焦慮、抑郁、煩躁、痛苦的情緒控制，難以輕松快樂地生活。調查發現：有19.2％的少年兒童“感到抑郁的時候比較多或非常多”。在抑郁體驗上，也存在一定的差異，初中生的比例(16.7％)要高于小學生(12.7％)。此外，還有29.9％的少年兒童認為，自己“感到煩躁的時候比較多或非常多”；有28.9％的少年兒童表示，“感到苦惱的時候比較多或非常多”；有18.2％的少年兒童表示，“感到痛苦的時候比較多或非常多”；有23.4％的少年兒童表示，“感到傷心的時候比較多或非常多”。由此可見，今天的孩子生活條件好了，物質生活豐富了，但其中的一些人生活得并不快樂。

啟示：學生需要心理關懷。雖然從整體上看，“90后”少年兒童的心理健康狀況是好的，但由于我國中小學生的基數較大，所以，即使心理狀態不良的檢出率僅為百分之幾，也應該成為特別值得關注的問題。因此，學校應廣泛關注少年兒童的心理狀況，認真開展心理健康教育。諸如設置心理指導課程、利用各種活動培養學生堅強的意志品質和抗挫折能力、開設心理咨詢室或心理咨詢熱線等，都是當前學校教育必不可少的工作。

“90后”特征之二：富有理想同時不甘平凡

當代少年兒童的價值觀有著鮮明的時代特征。從少年兒童對道德價值認同度、人生幸福觀和人生職業理想觀等方面看，少年兒童價值觀的突出特點是：傳統價值觀與現代價值觀共生，個人價值與社會價值并重，多種價值交織并存，體現了價值觀的多元化、職業理想的多樣化。

在道德價值認同方面，調查顯示，少年兒童認同度最高的前5項依次是：善良(75.8％)、誠實(52.8％)、勇敢(49.0％)、守信(31.9％)和孝敬(31.1％)。認同度較高的5項是：謙虛(31.1％)、勤勞(30.8％)、自信(29.2％)、正直(22.6％)和寬容(20.5％)。認同度較低的5項是認真(19.3％)、無私(18.7％)、責任感(16.2％)、節約(15.6％)和公正(8.4％)。認同度最低的5項是：進取(6.2％)、合作(5.6％)、獨立性(5.4％)、敬業(2.7％)和守時(1.9％)。可見，少年兒童的價值觀總體上與傳統道德價值觀和社會主流道德價值觀趨于一致。這表明：當代少年兒童的價值取向呈現多樣化的特點，他們高度認可傳統的基本道德價值，也看重當今提倡的現代價值觀。

對人生幸福的標準，調查顯示，少年兒童最認同的兩項是：“有溫暖的家”，占53.9％；“有知心朋友”，占36.1％。認同度較高的兩項是：“為社會做貢獻”，占27.5％；“健康”，占20.1％。比較認同的兩項是：“快樂”，占14.9％；“事業成功”，占12.6％。認同度較低的兩項是：“自由自在”，占9.4％；“受到尊重”，占6.1％。認同度最低的三項是：“有錢”，占3.5％；“有權有勢”，占1.5％；“享受”，占0.7％。這表明，當代少年兒童的人生幸福觀呈現多元化的特點，他們對人生幸福的理解既多樣，又符合傳統觀念和當前社會主流觀念。這也從一個側面表明，中華民族注重家庭和朋友的傳統觀念在當代少年兒童中仍然得到普遍認同。

對社會角色或社會職業，調查顯示，少年兒童最喜歡以下3種科學家(46.5％)、教師(36.8％)、醫生(34.1％)。其次排序為：歌星(27.5％)、文學家(26.6％)、航天員(24.6％)、律師(24.2％)、影視明星(24.1％)、企業家或老板(22.9％)、電視節目主持人(22.7％)、軍人(21.2％)、新聞記者(20.9％)、體育明星(15.1％)、政府官員(14.4％)、商人(12.9％)、工人(2.6％)、農民(1.8％)?？梢姡茖W家仍然是少年兒童心目中最理想的社會角色和職業。教師和醫生職業，也受到較多少年兒童的喜愛。在現實生活中，一些收入高的熱門職業受到不少少年兒童的青睞，比如歌星、影視明星、電視節目主持人等。值得一提的是，航天員也受到了少年兒童的

喜愛，這可能與近年的航天熱有關；企業家或老板、商人等也被一定數量的少年兒童喜歡；但向往做工人和農民等普通勞動者的少年兒童仍是少數。

啟示：思想道德教育要增強現代價值觀的教育。調查數據表明：當代少年兒童的價值觀基本是健康的、積極的，但在現代價值觀方面還需要做進一步的提升。傳統美德教育與現代價值觀教育并存，應成為學校思想道德教育的新選擇。“蓬生麻中，不扶而直”。學校是德育的重要陣地，學校德育建設要注重涵蓋以下三方面的內容：以自強不息為核心的民族精神教育，以愛國奉獻為核心的人生理想教育和以進取創新為核心的時代精神教育。

“90后”特征之三：重視維權同時又時常受限

今天的少年兒童開始了解法律與自己權益之間的關系。本次調查顯示：有40.7％的中小學生經常用法律武器維護自己的權利，有69.7％的中小學生完全贊成學好法律才能更好地保護自己。

與1999年的調查相比，“90后”有了更強的權利意識，當問及“假如父母或老師翻看了你的日記或信件，你會怎么想”時，有39.1％的人回答“他們侵犯了我的權利，不能這樣做”(見表1)。

少年兒童認為這是“侵犯我的權利，不能這樣做”的比例隨年級升高而逐漸增加；認為“很高興他們有機會了解我”的比例，隨年級升高而逐漸下降(見圖1)。

少先隊作為全國性少年兒童的群眾組織，近年來也在不斷地發展和完善。數據顯示，有超過93％的少年兒童表示：自己加入了所在地的少先隊組織。加入少先隊時的年齡主要集中在6歲至8歲，占79.4％。

數據還顯示：少先隊民主生活制度近年來越來越健全，少先隊小干部由隊員民主選舉產生的比例越來越高。學生的民主意識不斷提高，民主生活習慣逐步養成。其中，59.0％的少年兒童表示自己所在班級的少先隊干部由“隊員或同學選舉”產生，4.6％的人表示由隊員輪流擔任。值得注意和應當努力改進的是，仍有34.6％表示隊干部由“老師或輔導員任命”，這顯然不符合少先隊的組織原則，也與少年兒童較高的參與積極性有較大差距。調查顯示：少年兒童普遍愿意通過競選擔任少先隊干部，其中55.4％的人表示“非常愿意”參加隊干部的競選，24.5％表示“比較愿意”，只有10.0％的人表示“不太愿意”。參與的積極性在低年級兒童中表現更為突出：小學一至三年級中表示愿意參加競選的比例超過85％，初一到初三表示愿意參加競選的比例為64％。

此外，少年兒童對少先隊組織的建設和發展非常關心，對組織活動的開展積極發表意見，體現了良好的主人翁意識和責任意識。數據顯示：79.3％的少年兒童表示“我是少先隊的一員，有義務為少先隊的發展積極表達自己的意見”，且年級越高表達自己意見的意識越強(小學一到三年級為66.7％，四至六年級為83.4％)。

啟示：把話語權還給學生。由于兒童處于弱勢地位，所以成人往往把自己的意志和價值標準強加給兒童，兒童生來就具有的尊嚴和價值感被忽視，兒童的愿望和需求沒被真正關注。其中，最易被忽視的就是兒童的話語權。兒童權利的維護任重道遠，對此，學校負有不可推卸的義務與責任。

“90后”特征之四：消費自主同時習慣攀比

“90后”的生活水平較高，主要表現為他們的零花錢、壓歲錢、存款額較以前的兒童顯著增加，擁有的物品更加豐富，高檔消費品擁有率有所提高，消費更加自主和理性。

調查顯示：與1999年的調查相比，“90后”的孩子每周能夠自己支配的錢不再是幾元，更多的是10元以上(見圖2)。52.3％的少年兒童有自己的存款。研究發現，“90后”的孩子消費行為更加理性。對于自己掌握的錢，他們大多用來購買文具、課外書刊等(82.5％)，其次是買零食(32.9％)、捐助給需要幫助的人(32.1％)、給長輩買東西(24.6％)、存入銀行(17.8％)、給同學買禮物(17.8％)等。

存款的使用意向也說明了少年兒童在消費行為方面的變化。統計得知：在學生中，59.7％的人想用存款買學習用品，41.2％的人希望用來交上學的雜費，18.5％的人希望將存款用來給長輩買東西。其余依次是用來捐款(15.5％)、自己長大獨立后使用(15.2％)、買自己喜歡的衣服(8.3％)、外出旅游(4.8％)、用來請客吃飯和買禮品(1.5％)。與1999年的調查相比，“90后”孩子在買衣服、旅游、請客吃飯等方面的選擇意向均有所下降?？梢?，他們大多知道將存款用在有益的方面。

在如何支配零花錢方面，少年兒童獲得了更大的自由。他們不再像過去那樣什么都聽父母的。經?！白约合朐趺椿ň驮趺椿ā?，1999年的選擇率為8.8％，2005年為14.3％；“有時候征得父母的同意”，1999年的選擇率為51.6％，2005年為54.7％；“完全聽父母的”選擇率下降，1999年為39.6％，2005年為31.0％。

這說明，少年兒童在家庭中自主消費的地位越來越高。他們不再像過去那樣聽從父母擺布――買什么就穿什么、給什么就用什么。同時，對于家庭的整體消費，他們也具有較大的影響力。父母買電腦、電視等用品時，往往也要聽取孩子的意見，這也說明成年人對孩子的管教方式更加民主。

課題組對少年兒童的消費觀念進行了調查。結果發現，他們在消費觀念上基本符合社會主流價值及期望。多數人贊同“父母賺錢不容易”、“應該多存錢”、“買東西要以實用為主”等想法。在金錢的使用方面，他們反對“花錢是個人的自由”，認為應該跟父母商量。同時，他們還反對“一個人花得起大錢才有面子”、“有錢就能辦到一切”等看法。

盡管多數孩子都認為父母賺錢不容易，但高消費、攀比消費、盲目消費、追求名牌等消費行為依然在一部分少年兒童中存在。擁有上百元的衣服和鞋已極為普遍。盡管有的學生因家庭條件所限，消費檔次稍低一些，但其消費總額在家庭支出中的比例普遍偏高。調查還發現：61.52％學生購物時關注名牌。

啟示：把缺的課補上。當代許多少年兒童因為不具備科學的理財觀念，缺乏基本的理財知識、技能和習慣，導致消費觀念和消費行為不當。當今的學校和家庭很少有針對性地對兒童進行切實、持久、系統的理財教育。培養他們合理適度的理財意識，形成勤儉節約的好習慣，是理財教育的重要內容。建議學校在校本課程中，酌情加入理財教育板塊。

“90后”特征之五：渴望同伴友誼同時與父母擇友標準不一

少年兒童喜歡與同齡伙伴

交往，同齡伙伴在少年兒童的生活中占有重要的地位。調查顯示：有81.2％的少年兒童認為，自己的好朋友主要是同學或同齡伙伴，這一比例遠遠高于選擇母親(51.2％)、父親(46.7％)、老師(32.5％)、祖父母或外祖父母(31.2％)等成年人的比例。而且，無論是小學低年級學生還是初中學生，將同學和同齡伙伴選為好朋友的比例，都高于選擇其他人的比例，這一結果與1999年的調查結果大致相同。這說明：同齡伙伴在少年兒童的心目中始終處于重要位置，是他們最樂于交往的對象。

對不同年齡少年兒童的比較發現，同齡伙伴關系隨著年齡的增長越來越重要。在小學低年級，將同學或同齡伙伴選為好朋友的比例為67.1％；到小學高年級，比例增長到86.2％；在初中階段，比例達到89.4％。

同齡伙伴是少年兒童最主要的陪伴者。在被問到“在空閑時間，你和誰在一起的時間最長”時，有38.2％的少年兒童選擇了同學或同齡伙伴，排在各選項的第一位。排在第二位的是母親(22.6％)，第三位是兄弟姐妹(18.7％)。隨著年齡的增長，少年兒童與同伴在一起的時間越來越多。選擇在空閑時間與同伴或同齡伙伴在一起的，小學低年級學生為22.2％，小學高年級學生為37.7％；而在初中階段，這一比例上升到52.2％。

對于初中生而言，同齡伙伴還是最主要的秘密分享者、最重要的情感支持者和價值增進源。數據顯示：有45.0％的初中生表示，“內心的秘密，最愿意告訴同學或同齡伙伴”；有42.0％的初中生認為“心情不好時，同學或同齡伙伴最能理解、安慰自己”；有35.1％的少年兒童表示，“遇到難解決的問題，最愿意向同學或同齡伙伴求助”；有28.7％的初中生認為，“同學或同齡伙伴最尊重自己，讓自己感到自信”。在以上4個方面，初中生選擇同學或同齡伙伴的比例，均高于選擇其他人，排在第一位。這表明，隨著年齡的增長，尤其是進入青春期以后，同學和同齡伙伴成為少年兒童尋求支持的最主要的對象。

篇10

2009年，很多人會盯著你的錢袋。

山姆大叔的消費不行了，消費接力棒很可能塞到中國人手上，你準備好掏錢拯救世界了嗎?

擴大內需是保經濟增長的最重要手段，一系列的刺激消費政策將出臺，把你口袋里的錢“逼”出來。連房價都降了，還有什么不能降?面對打折促銷的廣告轟炸，你的錢會不會躁動起來。

2009年是牛年，而“牛頭”就是消費，大到中國經濟，小到百姓理財，要想重新“牛氣”起來，處理好消費吧!

可以說，絕大多數人的消費都是被動的、習慣性和下意識的，很少考慮到與經濟周期、人生曲線結合起來，更不會去主動的調整改變。否則也不會出現這樣的情況：年輕的時候本該積累，卻過度透支；經濟熱的時候“血拼”到底，等到經濟轉冷、物價下跌時卻發現沒錢花了。

消費是理財生活中至關重要的一環，其意義在2009年的經濟形勢下更加凸顯，你應該成為消費的主人。當然，消費承載著人的自然屬性和社會屬性，改變消費習慣甚至就是在改變人生，真的很難!但為了你的財務自由目標，我們還是要鼓勵一句：CHANGE，YOU CAN!

你是被動型消費者嗎?

張志峰

相信很少有人會承認自己是被動型消費者，錢在自己手中，當然是“我的消費我做主”。是這樣嗎?《錢經》雜志和搜狐理財頻道做了一個“金融危機下消費行為”調查，從調查結果中，我們可以挖掘出一些有趣的現象。

看到這樣的調查結果，或許你覺得再正常不過了，經濟滑坡，人們的未來收入不樂觀，當然會緊縮開支。此話不假，但不要忽視這樣一個事實：就是在蕭條期間，商品的價格在不斷下降，不用說我們最關心的房子，就是汽車、旅游、服裝的價格也在滑落，如果這時候消費，你會用很少的錢享受到高質量的服務。但我們的調查結果顯示的卻是只有1.56％的人打算在2009年增加開支，在最應該消費的時候卻沒人消費。

而為了保證經濟增長，政府陸續出臺一系列政策刺激消費，比如減稅、調低利率等，但看看我們的調查結果――居然有81.63％的人不考慮消費信貸，而這是在利率一降再降的情況下。這與前兩年人們熱衷于貸款買車買房，甘做“房奴”、“車奴”、“卡奴”是多么鮮明的對比!就像股票市場在6000點以上時人們瘋狂入市、而2000點以下卻無人問津一樣，貪婪和恐懼同樣主宰著消費行為。

經濟形勢不好，人們不愿消費，不愿消費的結果就是產能進一步過剩，經濟形勢繼續惡化，人們更不敢消費，形成一個惡性循環。如果我們的消費總是那么的不成熟，都是被動型的消費者，就很難走出這個怪圈。正如調查結果顯示的，由于擔心未來收入而被動壓縮開支的占到60％，為抄底資產積極緊縮開支的不到20％，更有14％的人當前才考慮節儉，實際上前兩年才應該省錢，而不是現在。

對于上述種種看似合理實則荒謬的消費現象。正是不折不扣的“被動型消費者”的表現。如果一個人的消費行為受到環境、心理、習慣的影響非常大，不知不覺問造成生活標準的下移和財富機會的錯失，那它就是被動型消費者。這種人盡管不缺錢，但實際上是消費的奴隸而不是消費的主人。

被動型消費者的三大特征：

受外部環境的擺布――經濟形勢好，無論收入多少都亂花錢，蕭條期到來就不敢花錢。于是相同的錢總是買到更少的東西、更差的服務，從長期來看，意味著生活水準的下移。

受心理預期的左右――消費隨大流，別人瘋狂自己也跟著瘋狂，別人恐懼自己也恐懼。貸80萬還40萬利息時搶購房子，貸60萬還20萬利息時卻沒人要了，消費的財務杠桿完全整擰巴了。

受長期習慣的束縛――每個人都有自己的消費習慣，這沒錯。錯在將習慣固化，不知變通。就如有些人不習慣負債，這在通貨緊縮時可以，但到通貨膨脹(包括房產等資產價格膨脹)到來前，手中一把現金而無負債就虧大了，因為通脹可以減輕負債，而現金將要嚴重縮水。

對比上述三個特征，可以斷言，絕大多數人都是被動型消費者。因為現代社會的消費行為不是為了滿足生存需要，而是在消費一種社會關系，所以往往是身陷消費“圍城”而不自知。

2009年的經濟環境是刺激內需、通貨緊縮、資產價格底部震蕩，這種背景下我們引入“被動型消費者”的概念，是希望你能夠反思自己的消費行為，因為消費對于2009年的理財生活太重要了，你需要做出改變!并利用中國致力于建立消費型經濟體的機會形成適合自己的一套消費哲學。

“被動型消費者”和“主動型消費者”是我們為了說明問題而進行的籠統劃分。其實人們的消費行為千差萬別，各有勝場。接下來我們將為你展現形形的消費模式和消費人生，他們有的還屬于“被動型消費者”，有的已經形成了自己成熟的消費哲學，相信他們的故事能夠為你的未來消費有所啟發。

要變得和中國人一樣了!

Tiezhu

認識安東尼是在2008年夏天，在懷俄明州的黃石國家公園。當時他正扛著兩架相機和四、五個長短不一的鏡頭，在草叢里等著拍熊。由于同樣來自密歇根州的關系，我和他在等待黑熊出現的過程中成了朋友。當時我對他的鏡頭非常羨慕。他說他在伊普西拉蒂附近經營一家專銷克萊斯勒的汽車銷售行，距離底特律幾十公里的樣子，生意還不錯，因此一年到頭總會去各地探險。在他等著黑熊出現的時候，他太太馬莎則帶著兒子在佛羅里達的迪斯尼樂園玩。我問他的下一個目的地會是哪里。他說準備2009年去南非。

3個月后，感恩節的時候，安東尼邀請我去他家吃火雞。這三個月不僅僅是夏天到冬天的季節變化，更是美國經濟全面蕭條的見證，而密歇根則是全美國經濟最糟糕的州之一。在這個以汽車業為主的地方，通用、福特和克萊斯勒三大汽車巨頭的困境使得成千上萬和汽車業相關的人失去了工作。

這一次晚餐我第一次見到了安東尼的家人。他的妻子馬莎最近也面臨裁員的危險。他們的房子還需要還貸款，而關鍵是房子的價格已經跌到了“水下”房子的現價已經比他們需要償還的貸款還低。安東尼的房子買的時候是四十多萬，現在的價格只有二十多萬了。他們的鄰居們也面臨著同樣的問題。安東尼的汽車行也已經很多天沒有賣出一輛車了。他說昨天下午郵差到汽車行送信的時候，五個銷售員圍著郵差半天要他買一輛可以無息貸款的克萊斯勒商務車，因為郵差是他們在過去的兩天見到的唯一外人。

安東尼只有一個六歲的兒子，叫做托馬斯。我們聊天的時候托馬斯在正在看電視里的動畫片?！鞍肽昵斑€想著將來要送他去附近最好的私立學校上學，現在他大約只能是上公立小學了?！卑矕|尼有些黯然。在美國公立學校普遍比私立學校質量差，但是私立學校的學費是公立學校的四、五倍。

“我的收入還不錯，但是花在房屋貸款上的錢太多了?！卑矕|尼說。根據官方統計，百分之二十左右的密歇根人已經在領失業救濟了。但更糟糕的是，密歇根州政府已

經無力再支付更多的失業救濟，只能向聯邦政府申請幫助?！昂湍切]有錢過節的人相比，我的日子還可以過?！卑矕|尼說，“不過，肯定要改變自己的生活方式了?！?/p>

安東尼和他鄰居生活方式的調整很明顯地反映在伊普西拉蒂附近的商店上。安東尼所在的小城有四個商場，現在有三個商場里的店面已經沒有什么租戶了。剩下那個商場中的商家也只是在苦苦支撐。安東尼的妻子馬莎正是其中一家“理發沙龍”的管理。馬莎說：“現在來沙龍修理指甲的人越來越少了。如今顧客大約比正常的時候少了一半?！瘪R莎負責的這家沙龍是2006年初開業的，但是這個月的生意卻是兩年來最糟糕的。

安東尼自己的汽車行也早就裁了員工。夏天的時候他有八個銷售員，但是現在只有五個。他苦笑著說他的裁員顯然為密歇根州美國數一數二的失業率做出了“貢獻”。他的汽車行也停止在當地廣播和報紙上做廣告。

從秋天開始，安東尼一家的確勒緊了褲腰帶?！澳阒缽母卸鞴澋绞フQ節是我們美國人一年中最主要的購物時段。我們家以前也要花很多錢用來過節，甚至光裝飾房子外觀的錢就要好幾千。但是今年我們要精打細算過節了。我們也不準備花錢在房子外面搞什么燈飾?！?/p>

沒有了家庭保齡球之夜，沒有了在紅龍蝦(Red Lobster)或者牛排館(Outback Steakhouse)的晚餐，甚至也沒有帶孩子去看最新的動畫電影。這就是安東尼家這幾個月來的變化。

“這是一個惡性循環?！卑矕|尼說。他希望別人來買車，但是他自己卻不愿意出去買不必要的東西，所以很顯然別人也不會來買車，最后大家的生意都越來越差。全美國越來越多人不愿意亂花錢?！奥犝f中國人不喜歡花錢，喜歡存錢?”安東尼問我，我笑著點點頭。他說：“看來美國人就要變得和中國人一樣了?！?/p>

安東尼現在的計劃是繼續努力支撐。但是他說他不知道2009年汽車銷售的情況會怎么樣。美國政府關于如何挽救三大汽車巨頭存在著分歧，這直接影響像安東尼這樣的經銷商?！耙环矫婧芏鄳搹膹S家拿到的錢還沒拿到，但是另一方面銀行又要催著還貸款。2009年也許銷售行就要關門大吉?！卑矕|尼說。

我不知道如何安慰他，嘴里卻冒出一個幾乎愚蠢的問題：“那你明年還去南非嗎?”“南非?噢，當然不去了?！卑矕|尼指著他的一排鏡頭說，“也許哪天把這些寶貝都要賣掉了?！?/p>

適度!可控!保持危機意識

宋慧敏

“你好!我是公威?！?/p>

“從香港回北京已經快一個月了!”

“有時間，我現在不是下崗了么，時間還比較充裕，不像以前那么忙了!”

透過電話里傳出的輕松爽朗的語氣，筆者心理輕松了很多，因為此前多有顧慮。畢竟，他曾經供職于法國巴黎銀行、瑞士信貸這樣的國際投行，曾經是一擲千金的投資銀行家；就因為這輪金融危機，曾經的光環瞬間消失了……

而在與公威見面交流中，此前所有的顧慮和假想全被了!

我的消費混沌期!

注重名牌消費

1996年，從對外經貿大學國際經濟專業畢業的公威，順利地進入一家著名國有金融集團公司?！澳菚r國家經濟體制和現在不太一樣，大家沒有買房買車這樣的消費意識。各個公司還都有福利分房，所以對于房子這樣的大額消費，大家也沒有概念!”對于畢業之初的消費觀念。公威認為，“可以稱之為消費混沌期，對消費沒有明確的認識!只是像所有的年輕人一樣，喜歡名牌，通過消費名牌展現個性!比如，在1996年剛參加工作，平時買的衣服和鞋子大都在四五百元左右?！?/p>

從只吃15塊錢以內的菜轉變消費觀

失業，對于公威而言已非第一次。2000年，公威因為得到IBM一個口頭OFFER，提前辭掉了國有公司的工作?！疤貏e巧的是，正趕上IBM全球人事凍結了!這意味著我失業了，當時馬上想到的就是如何付房租!”公威回憶，“那時我剛剛從公司宿舍搬到在北京東三環租的房子，每月2000元房租。算了算手上的錢，只夠付一年多的房租?！?/p>

而此后的兩年里，頻繁的工作變動，更讓公威轉變了消費觀念。“兩年里換了7次工作，從IT、餐飲、教育、水產養殖到證券，回想起來這些經歷，對于個人成長來說都是特別寶貴的財富。不過，當時除了要找到未來發展方向，在消費上，開始有了規劃?！惫φ?，“2001年，剛和我太太談戀愛時，我們約定，平時吃飯只點15元以內的菜。對于四川籍太太酷愛的火鍋則沒有如此限制，但是每周不得超過一次。當然，后來不會這樣規定了，但彼此還是養成一種良好的消費習慣。即使有錢，也不會無限制地夸張消費，只會選擇需要的、適合的。”

保持可控性獲得真正的消費成功感

眼下，公威在香港的國際投行里成功奮斗了四年，受此番國際金融危機影響，再次失業了1可謂，“苦日子，好日子都過過!沒什么可怕的!”畢竟，曾經國際投行的職位帶來的收入自然是豐厚的。更為重要的是，“這種金融行業背景，會讓人很自然地將風險控制意識帶入到日常消費生活中。因此，目前的狀況幾乎不會影響到我們的日常消費，畢竟良好的消費習慣及曾經的資金儲備，讓我們不會再擔心這些問題?！?/p>

以下幾種消費方式，更印證了公威的這一消費態度。

車消費：在香港沒有購車，一是香港的公共交通非常便利；二是核算每月固定支出成本遠大于實用價值――不算燃油費，光每月公寓住所和公司固定停車費就要8000元。

房投資：買房完全出于投資考慮，本人在香港無住房；出于投資目的，自2003年，在北京先后購置過房產，目前有兩套住房。不過，隨著人口流動性不斷加強，建議年輕人尤其不要過早地為房子背縛壓力!更沒必要因房子困在一個地方。

奢侈品：這種消費因人而異。不過，本人在購買奢侈品的時候，首先考慮的便是這種產品有沒有二級市場，買賣差價大不大。比如，在飾品中偏愛買賣差價小的黃金，而非白金和鉆石，金價低的時候買些飾品把玩，金價高的時候再賣掉；或者看好一塊瑞士機芯非?？季康耐蟊?，當價格高漲的時候在規范的二手市場將其賣掉。這類消費往往不在于獲得奢侈品的享受，更在消費過程考驗自己的眼光，獲得消費成就感，更是一種快樂。

健身：堅持健身，這是一種非常好的消費方式，更是工作之外的一種積極休息!不過，不會沉迷于某類運動，比如打高爾夫，既耗精力又耗時間。時刻提醒自己，保持可控的消費狀態。

定期買彩票：香港的以及內地的福利彩票的實質，除了將部分彩金返還給中獎的彩民外，另一部分會用于公益事業。因此，我會定期買彩票。每次買一張彩票，首先是為自己買到一個希望，其次更是為這個社會的公益事業貢獻一份力量。

收入-儲蓄=消費

雙　雙

有著十幾年金融從業經歷的張冬成，現在是玖富理財的高級理財規劃師。以前都是幫助別人分析解答理財問題，一下子被問到

自己的消費變化，禁不住思考起來!不過，在這輪經濟寒流中，張冬成憑著職業習慣，消費行動自覺地開始變化了!

“以前覺得如果不開車，簡直沒法出門；現在能不開車，就不開車啦!堅持一段時間下來，發現這樣也挺好的。每天多走走，既鍛煉了身體，還節省了資源，對社會也是一種貢獻吧!”消費行動在變，也受宏觀經濟形勢的影響。在這輪金融危機中，金融業當然首當其沖。雖然國內金融業，沒有像美國華爾街的同行們那樣進行大批量地裁員，不過很多金融機構的日子都大不如以前。因此，在這種行業背景影響下，張冬成感受到了周邊壓力，“最近，很多年輕人都跟我討論，在現在這個環境下，今年還結婚么?還要不要生孩子呀?大家的恐慌情緒還是挺多的。盡管我們公司因合作項目原因，受這輪危機影響不大。不過。在這種氛圍下，還是不自覺地提高自己的危機意識?！?/p>

身為理財師的張冬成，坦言自己屬于保守型消費者，除了家庭的大額消費(房子、車、旅行)支出，隨著家庭收入的增加有所變化，對于一些奢侈消費投入并不多?！霸凇陡F爸爸富爸爸》一書中，窮爸爸和富爸爸的消費態度有兩種截然不同的看法。窮爸爸認為收入減去支出等于儲蓄；富爸爸卻認為收入減去儲蓄等于支出消費?！睆埗烧f，“現實生活也是如此，就看每個人的理財態度，是先看重消費，還是先看重儲蓄。最終的結果肯定也是截然不同的。在現在這個恐慌的經濟寒冬，我們會不會和別人一起恐慌，還是由自己的儲備決定?！?/p>

在大家普遍不看好的金融市場環境下，張冬成依然堅持著家庭基金定投，“從2005年2月開始每月定投指數基金，主要作為日后的一個養老資金儲備?，F在平均年收益率也有25％左右?！泵鎸Φ鹗幍墓墒?，張冬成更認為是一次機會，“別人恐懼時，要學會貪婪。市場不好的時候，更是我們捕捉投資機會的時候。因為大家都不敢操作了，所以只要你有規律地進行投資，就會抓住機會。對有投資價值的股票有時也會進行波段操作，收益也還可以?！?/p>

相對在投資市場中的機會挖掘，自稱不善消費的張冬成，更覺得現在也是消費的好機會?！跋啾纫郧?，我會經常關注一些打折信息。如果需要，為什么不在價位合適的時候去購買呢?只是隨著年齡閱歷的增長，現在不會像二十幾歲時那樣，會被某些消費現場的氣氛打動。我會在購買前，主動地思考幾分鐘，到底需不需要?這件商品買回家使用頻率有多高?”張冬成翻著手邊的《錢經》，“就像你們這期雜志說的一樣，‘別人恐慌時，你該怎么辦?’我覺得還是要保持平和的心態，對自己的生活保持一個長遠的規劃方向，保持自己財務的可控性，而不是肩上的追隨?！?/p>

職業定位形成高消費

褚樂優

在中環世貿寫字樓里，筆者見到了劉冉(化名)――某房產集團首席財務官。雖然這輪經濟寒流，讓整個房產行業都感到冰凍般的寒冷。不過，對于自身的消費變化，劉冉坦言沒有感覺到任何影響，甚至說自己是一個對消費沒有感覺的人。

面對筆者的疑惑，劉冉坦言除了地產投資，股票、期貨、基金、外匯等等金融產品投資，他都有從事，而且更有不錯的回報。因此，從來沒有感覺到消費壓力。說著更講起自己的成長史。因為自幼家境比較優越，上學期間的消費觀念完全是懵懂的。1999年，金融學專業的劉冉面對畢業后的第一次職業選擇時，便表現得非常明確?！案篙厒兌际窃趪髪^斗一生的人，他們的生活狀態是我不愿意繼承的。當時的第一個淘汰項便是國企，第二項就是家族式的民營企業。這樣只剩下唯一的選擇――外企?！眲⑷交貞?，“當時IT業正處在一個蓬勃興起期，風險投資對當時大多數人而言更是陌生的。正好我加入的那家IT公司，算是國內最先引入風投、準備上市的公司之一。員工們的薪酬福利都非常好，而對員工的對外形象要求也很高。如果沒有自駕車，員工每天必須打車上班；公司在北京和平飯店租套間作為員工公寓；早餐必吃肯德基、麥當勞；穿著自然一身名牌?！眲⑷矫枋鲋敃r的夸張生活，不過這種外企生活隨著公司上市未果、投資人撤資而結束了。

面臨第二次選擇時，劉冉進行了詳實的市場調查，決定從IT業轉入房地產?！?001年初，我加入了一家地產集團，又恰逢公司發展上升期。2004年，我便從公司的財務做到了首席財務官，當時我只有26歲?！眲⑷秸劦健盁o論從公司形象，還是個人的威信力，商品品牌的附加值都是無法忽略的，尤其是在一個人職業上升期應該算一個加分項?！比缃?，邁入事業穩健期的劉冉聳聳肩，“不過，現在沒有必要。因為當你達到一定階段，就沒有必要去靠這些廣告品牌來提升自己?，F在消費只要舒適、自然就好!”

將記賬演變成一種商業模式

宋慧敏

這個冬天，對財客在線的運營總監田克山來說，有點不尋常!

1983年出生的他，剛在互聯網這個行業摸索出自己的創業路，卻趕上了經濟危機，IT業亦進入冬眠期。不過，田克山對這個冬天卻不是那么悲觀?！敖鹑陲L暴后，人們對于未來的預期不像以前那樣樂觀了，對錢包自然就會看緊一點。因此，上網記賬的人會越來越多。以前財客在線平均每天的注冊會員是幾百人，如今每天的新注冊會員達到2000E右?！睂υ诰€理財這個項目，田克山充滿著信心!

當初之所以開發這個在線理財項目，純粹是為了分享記賬的樂趣。田克山跟許多到上海闖蕩的大學畢業生一樣，經濟窘迫是大城市生活最鮮明的現實。2004年來上海時，他身上只有600多塊錢，租不起房子，只好借住網友家，半個月搬了三次家。1983年出生的田克山因為自身的經歷，對于金錢的體驗比一般的同齡人深刻得多，“在沒有開源的前提下，節流就是最好的理財辦法。如果能方便清晰地記下每筆花費，弄清楚錢的去向，對自己的勞動也是一種尊重?！庇谑?，有著創業情懷的田克山硬是把和朋友研發的在線理財軟件，演變成了自己為之奮斗的商業模式。

傳統觀念里。柴米油鹽記賬事似乎多是女性。然而，實際數據卻顯示，男性賬客比女性賬客略多。從“財客在線”后臺數據分析，其男性會員占總會員數的55％，比女性略高10個百分點。田克山解釋，男性會員屬于理性消費者，他們更樂意去規劃自己的生活和收支，同時，社會競爭等外界因素導致男性會員生活壓力比女性大，其記賬理財需求更為強烈。

隨著越來越多的賬客分享，田克山的消費習慣也跟著改變著，畢竟自己也確實處在一個創業艱苦期?！盎楹蟛痪?，我老婆的消費觀念受我的影響更大。比如說買衣服，以前她都是去衡山路、徐家匯，更看重品牌!現在，兩個人都很節儉了。”從2006年初創業到現在，田克山一直都堅持每天記賬，詳詳細細地把每筆開支都記好，每月總結下來會反省，比如每天出門時買水的錢一個月下來其實也要花去好幾百，以后就帶水出門吧。路邊隨便一個盒飯都要十幾塊錢，還不如回家自己做。坐地鐵比坐公交多一塊錢，以后出門要先研究好路線。以前請朋友都是

出去吃飯，現在盡量把朋友邀到家里做飯吃?！坝涃~的目的就是做到心中有本賬。不會過糊涂的日子!知道每筆錢的流向?！?/p>

2008年12月，田克山的兒子在江西老家出生了。對于創業中的田克山而言，現在又多了一重奮斗的壓力。不過。在賬客們的分享中。他有了自己的打算，“我現在每月開始為他儲備大學教育基金，這也是一位賬客的分享結果，從孩子出生，每月為他儲蓄哪怕50元，到他18歲讀大學時，大學四年費用便攢出來了!”

說到自身發展的事業，盡管“財客在線”網站形式發展不錯，不過當下主要靠著田克山向朋友借的十幾萬來維持，經濟形勢不明朗，很難吸引到風險投資。因此，田克山的“財客在線”并未停留在記賬的層面上，更不斷探索豐富著平臺的功能搭建。

“錢”不能成為一種阻礙

宋慧敏

“攝影、旅行、拉丁、手工、騎馬、滑雪……”Sharon向筆者數說著自己的興趣愛好，“我現在正在學拼布(PATCHWORK)，又稱為PIECINE或者QUILTING。雖然最早起源于美國，現在已經演變成國際上一種非常流行的古典唯美主義的時尚技藝。不過，內地在這方面還沒有特別認證的技師，我們的培訓老師都是從臺灣請來的。學費好貴的!4次課程下來就要七千多元，當然那些布料也都特別貴!很多都需要跑到國外才能買到?！?/p>

Sharon為興趣體驗到的“貴”還不止如此，“1999年，在讀大三時，我就把前二十年攢下的所有零用錢，買了相機、鏡頭。還參加了那時候北大的山鷹社，攝影和旅行就不可分割地成了我生活中的一部分?！盨haron的愛好更在生活中不斷拓展，“后來，我又喜歡上了拉丁，經常會參加一些SALSA比賽。周圍很多朋友看了都會覺得不理解，放假了不好好休息，還要自費去比賽演出。因為每次比賽的演出服、甚至路費和食宿，都是要自己掏腰包的。即使得獎了，獎金也僅僅是付出的一小部分?！?/p>

不過，Sharon覺得這種付出很值得。2006年底，在去美國參加一次SALSA大賽前，Sharon甚至借錢給自己的舞伴參賽?！耙驗樗€是在校大學生，沒有收入來源，而除了在美國的食宿，其它費用都要自己承擔。如果不去，我覺得太可惜了，畢竟是那么一次盛大的演出比賽，我們可以接觸到來自世界各地的舞者，真的是一次特別好的交流機會!”Sharon認為，“錢永遠都不能威為一種阻礙。只要我們想做或者覺得值得做，哪怕負債去消費，我覺得都是值得的。畢竟很多事情，只有在特定的年齡段或者心境下去參與，才有意義!”

相比畢業初期，隨著收入的不斷提高，Sharon更能自由地做自己想做的事情：每年會為自己安排一兩次國外旅行；會自己縫制別致的演出服，參加自己喜歡的舞蹈比賽；會為了自己想要DIY的作品，跑到國外淘集材料……“這些興趣讓自己每天都保持一種學習狀態，生活充滿了新鮮感!對于繁忙的工作而言，也是一種釋放。讓自己始終保持一種積極的心態，對于工作生活而言，也是一種輔助投資吧!”Sharon在興趣拓展中獲得了更多快樂。

每一種經歷都是一種收獲!Sharon的這些興趣愛好也在不斷傳遞著。不僅感染著周圍朋友一起加入DIY，親手制作禮物傳達溫馨的關懷；更成了某時尚雜志的專欄作者以及電視欄目《我愛每一天》的編外策劃。每期通過新鮮的話題，幫助更多人加入DIY，享受這種樂趣。

對于此輪經濟危機的影響，Sharon更直言，“我收入的70％多都投入到我的這些愛好上，而對于股票、基金等理財產品，我全都沒有參與，所以幾乎感受不到什么影響。能攢下的儲蓄，就是為了實現我未來的很多想法?！?/p>

誰能掌控消費主動權

宋慧敏

在這個物質充裕的時代，消費已經不再限于滿足人們的生存層面。消費的內涵隨著人們生活形態的變化，也在不斷豐富著。不過，在這個全球范圍內的經濟寒冬，曾經被世人艷羨的美國式消費遭到重創，對于消費的價值意義重新勾起人們的反思。到底什么樣的消費才更有意義?誰又能始終把握消費主動權。簡單而言，能夠掌控消費主動權的人，就是那些更懂得金錢紀律的人。唯有知曉規則，才能在行走中更為從容。所謂金錢紀律，誠如最近走紅美國的理財達人蘇絲歐曼所言，就是要尊敬金錢，對自己誠實，為所愛的人負責。對此，我們就以下幾種消費類型進行剖析，誰才是真正的消費主人。

No.1　增長型消費

屬于較保守消費類型。年齡層集中在40-55歲之間。隨著社會物質水平的豐富、個人財富積累不斷增長，消費水平也跟著提高，無可厚非!

不過，誠如《鄰家的百萬富翁》一書中所言，百萬富翁明白投資(金錢增長)和消費(金錢減少)的差別。他們購買能增值的資產，而不是購買隨著時間流逝而貶值的負債，比如昂貴的家具。他們擁有自己的生意，或者是他們所有公司的資產合伙人；他們擁有自己的房產。延遲短期的享受，而追求長期的財務報賬。簡單來說，百萬富翁在他們花錢的時候往往亦在尋找賺錢的機會。唯有如此的消費策略，才能如《激蕩30年》的主題曲，實現“花開在眼前”!

No.2　激進型消費

典型的負債型消費。年齡層集中在25―35歲之間。消費品集中于房產、車等大額消費，不過也有人基于興趣愛好形成負債消費。此類消費者需要足夠的勇氣和信心，這種消費形式在一定程度上可能促進個人事業收入的上升發展，形成良性循環，保持自己的消費可控性。不過，一旦個人發展遭遇外界環境突變而受阻，大額的消費負擔很可能成為一種拖累。從而喪失消費的可控性。

此類型消費者唯有在自己發展最好的時期保持充分的積累，才能應對變化。同時，消費主義往往會縱容個人欲望，只有在金錢上實現自我控制，才能避免自己迷失在一個個物質陷阱中。

NO.3　隨波型消費

此類消費人群屬于理性中的盲目者。雖然有很好的金錢控制能力，在消費過程中表現出“能屈能伸”的態勢。不過，在這種消費行為下，容易存在僥幸心理，甚至造成消費失度，從而形成消費心理挫敗感，進而影響到工作、家庭。因此，此類人群，保持良好的消費習慣，養成平和的消費生活習慣，才能積極應對外界變化，贏得自身發展主動權!

NO.4　勤儉型消費

勤儉，是中華傳統的美德。作為年輕人，依然能保持這種作風，那么祝賀你!所謂“小富靠儉，大富靠智!”王中軍就是靠在美國5年送外賣節儉下來的10萬美金成就了現在的華誼兄弟。除此，對于在2008年金融風暴中離世的王永慶，人們除了議論他的身后財富，接班人等等八卦之外，更多回味的是這位“經營之神”的奮斗傳奇，他的吝嗇和節儉，后來成為臺塑的企業精神。

NO.5　回歸型消費

此類消費人群屬于大徹大悟型。曾有過度消費的經歷，而隨著年齡、閱歷的增加，消費習慣回歸理性。注重消費實質――適

合、需要，并能獲得消費的真正幸福感。在這種消費態度、消費習慣下，對待人生、對待家庭、對待事業發展甚至都會保持平和而積極的態度，又何嘗不是一種消費贏家呢?

2009年，做消費的主人

張志峰

最平常的事情往往最容易被忽視，我們每天都在消費，可很少會去總結自己屬于哪種消費類型。盡管經濟變冷，很多人開始縮減消費開支，但這只是一種被動的調整，也很少有人認真地思考自己一貫的消費方式有什么問題，而主動地去改變。在前面這些案例中，我們看到形形的消費人生，從中你是否找到了自己的影子，又有哪些啟發?

接下來，我們會告訴你，處理好消費對2009年的理財生活有多么重要，而你要做的，就是盡快地形成適合自己的消費哲學，推開通往財務自由道路上的“消費”這道門。

2009年，為什么消費那么重要?

預測2009年的宏觀經濟形勢可以用兩個詞：通貨緊縮和經濟停滯。當前中國經濟正處于一個18年的長周期的尾聲，企業甚至金融機構都在消化自身過剩的產能和修補破損的資產負債表，這是經濟泡沫破滅后的典型特征，盡管有密集的經濟刺激計劃出臺，在短期內也于事無補。

通貨緊縮意味著產品價格的下跌，這是目前大家都看到的場景：房子、車子、手機、旅游、汽油等等都在降價。錢變得更值錢了，盡管央行連續降息。但中國老百姓終于享受到好久不見的“正利率”。那是不是說應該多攢錢，顯然不是，就像在剛剛過去的這輪通貨膨脹中，最傻的做法就是囤積商品一樣，在通貨緊縮的2009年，捂緊錢包是不明智的。車價再跌也不會成為廢鐵，房價再跌去一半，你難道還會選擇租房?抄底商品和服務比抄底股市更容易、也實惠、而且風險低。

想想挺有趣的，從2007年下半年出現嚴重通貨膨脹開始，本刊就一直告誡讀者“現金為王”。而如今通貨緊縮降臨，我們卻開始鼓勵你消費了。這與熟悉的經濟常識背道而馳!商品和服務價格的波動規律可能比股市簡單，但掌握規律后能給你帶來的收益卻并不比投資差，當前的全球金融危機就給我們上了生動的一課，接下來我們從三個問題入手，強調一下為什么在2009年?！跋M”的意義如此重大。

ONE QUESTION　錢都哪去了?

對通貨膨脹的一個解讀角度是：泛濫的錢追逐一定數量的商品。那反過來看，通貨緊縮就可以定義為稀缺的錢追逐“過?！钡纳唐??？墒?，錢怎么變得稀缺了呢?國民儲蓄賬戶里的錢肯定沒少；股票、房子是套了一些人，但有賺有賠，錢沒理由憑空消失呀；更何況現在世界各地的央行都在開閘放水，美聯儲都推行“零利率”了，錢到底哪去了?

看看著名的費雪方程式：MV=PQ

M：貨幣供給；

V：貸幣流通速度；

P：物價水平；

Q：商品數量。

先分析一下方程式的左邊，“M”從表面上看在增加――伯南克正“駕駛直升機向下撒錢”，但實際上流通中的貨幣在急劇減少。因為美聯儲以前掌握的M1、M2數據是失真的，它沒有包含高杠桿的衍生金融工具，其實當時早已是貨幣泛濫成災。金融危機導致“去杠桿化”的進程加速，泛濫的貨幣退潮了。

從“V”上就更好理解了，貨幣的流通速度取決于信心，如今市場的慘狀，讓交易信心喪失殆盡，流通速度這個貨幣級數已經很難發揮以前的功效了?！癕”和“V”都熄火，當然就會感覺錢越來越少。

再看方程式的右邊，Q是“過?！绷?，當“MV”劇減，“P”當然就降低了。有些商品直到消滅過剩的產能，物價水平才能企穩，比如房子。當然還有一種方法就是讓“MV”增加，但就當前的情況看，這個過程短期難實現。

這樣我們會發現，所謂的產能過剩是一種相對的“過?！?，也就是相對于消失的貨幣，生產的東西太多了。2009年，信心的重塑和流動性的復蘇不會一蹴而就，所以一些大件商品甚至準奢侈品的價格還有“探底”的機會，你的消費嗅覺就異常重要了。當然我們還要注意“MV”的反彈(畢竟央行已經注入太多的流動性)，這意味著商品價格重回升勢，所以2009年如果消費過于謹慎就會錯失良機。

TWO QUESTION　利率咋不管用了?

利率對于消費的影響是顯而易見的，利率降低，存錢就變得沒意義，不如去投資和消費。另外，低利率的環境下可以更充分地利用財務杠桿進行信貸消費，這也會對消費起到刺激作用。但我們卻往往看到利率一降再降，消費卻拉動不起來。亞洲金融危機后，中國出現了這樣的場景。如今次貸危機后，美國的情況更是如此。

美聯儲12月16日將利率降至0-0.25％的區間，創歷史新低，但從之后股市的表現來看，好像市場并不領情。幾乎可以斷言，美國經濟已經陷入“流動性陷阱”，也就是貨幣政策失去效果。主要原因是金融機構和家庭在修補自己破損的資產負債表，注入銀行的資金都用于補充資本金損失而導致惜貸，家庭也為填補財務黑洞而對“零利率”無動于衷。這樣的局面會維持相當長的時間，與日本上世紀80年代末泡沫破滅后的局面類似。

中國央行在2009年注定還會進一步下調利率，盡管也難以讓中國經濟迅速走出困局，不過對于想利用財務杠桿來消費的人來說，無疑是個好消息。掌握信貸消費的技巧，你會在2009年更容易地實現自己多年的夢想。

THREE QUESTION　你是專業投資者嗎?

人活著是為了過自己想要的生活，而不僅僅是為了賺錢。從這點來看，對于你的2009年，消費要比投資更重要。因為除非你是專業的投資者，否則很難在大小非問題未解、經濟下滑趨勢不改的情況下實現穩定獲利，而你完全可能買到比當前價下跌20％的房子、車子，或者比以前省一半的錢去出國旅游，這些省出來的錢肯定遠遠多于你的投資收益。不過我們始終強調，2009年也是資產布局的良機，這與你是不是專業投資者沒有任何關系。

2009年，形成自己的消費哲學吧!

綜上所述，消費將是貫穿2009年理財生活的主題，過度的節儉或者浪費顯然都不合時宜。正如前文中所展現的，每個人都有自己熟悉的一套消費模式，各有優缺點。但共同點是，擁有成熟消費理念的非被動型消費者，更能通過消費，提升生活質量、保障財務健康、彰顯人生價值。2009年是中國向消費型社會轉型的關鍵一年，是通過擴大內需步入下個經濟周期的轉折點，你如果能夠盡早的形成自己的消費哲學，則會在今后理財道路上越走越順。

七步建立起自己的消費哲學

1　認清自己屬于哪種消費類型

是勤儉型，激進型還是隨波型，整理一下以前的消費賬單就能判斷出來。

2　明晰自己真實的職業和生活定位

明晰這些狀況說不難也難，消費和投資一樣，關鍵是要客觀地認識自己。

3　控制欲望，摒棄不良消費習慣

過度消費會將生活拖入深淵?？刂朴橇夹韵M不可或缺的一環，可以采取記賬、強制儲蓄、親友監督等種種辦法克服消費惡習。

4　讓消費行為與所處社會階層吻合

人的消費習慣往往是天生的，只要是適度的，就應該尊重。但是人具有社會屬性，不能讓自身消費行為與所處社會階層嚴重偏差。

5　定期地審視和調整自己的消費行為

就如同定期檢查自己的資產組合一樣，也需要定期地(比如一年)反思自己的消費行為。隨著人的社會屬性的改變，也有必要調整消費結構。

6　長期形成一種適合自己的消費風格

人需要通過別人的眼睛來修正自己，他人對你消費風格善意的評價和建議要虛心吸納。當然也要擇善固執，長期形成與自身氣質和社會屬性相吻合的獨特風格，得到別人接受認可。