出現網絡詐騙的原因范文

導語：如何才能寫好一篇出現網絡詐騙的原因，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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“互聯網+”首先要“安全+”

“互聯網+”戰略落地后，互聯網信息安全再成風口，信息安全作為互聯網行業中的基本要求，除了業內每個參與者不懈努力外，同時也要以“安全+”的戰略積極布局。投資了京東、58同城、大眾點評等平臺及企業后，騰訊公司于日前在國家網絡安全周上宣布了投資知道創宇并與啟明星辰(002439，股吧)達成企業級安全戰略合作。

據了解，國家“互聯網＋”戰略提速，網絡信息安全被認為是保障“互聯網＋”戰略實施的重要環節；此次騰訊在互聯網安全領域的一系列動作，或與其正在全國推進的“智慧城市”解決方案不無關系。啟明星辰、知道創宇分別屬于企業安全、國家安全領域的領軍企業，騰訊通過戰略合作或投資方式進行布局，符合騰訊公司的一貫路徑。騰訊副總裁馬斌表示，“新時期的互聯網安全形勢已經發生重大變化，傳統單一企業級防護產品已經無法抵御“心臟出血”等新興病毒威脅，這就需要產業鏈參與者打破行業壁壘、優勢互補，針對企業內網終端用戶容易遇到的各類問題，提供一整套的完整終端管控安全解決方案”。馬斌認為，“互聯網+時代，國家給了企業自主經營的土壤，企業安全一定要服務于國家安全；國內企業只有彼此開放合作才能形成競爭力，更好的服務國家戰略。”

數據安全受到挑戰

就在第二屆國家網絡安全宣傳周開幕前，中國幾家大的互聯網企業卻接連出現網絡安全問題。繼支付寶因光纖被挖短暫失靈后，攜程網也遭到了因員工操作失誤導致的網絡癱瘓，互聯網安全事故接連發生，數據安全問題引起公眾關注。在線商旅管理專家HRS亞太區副總裁姜君在接受采訪時就表示：“目前我們正在經歷互聯網+的時代，各行各業與互聯網的融合日益加深，從個人服務到企業合作，都在向在線化轉變。攜程和支付寶的遭遇對公眾來說是一個提醒。在互聯網+時代，數據安全管理將成為企業核心競爭力，對于有著深厚互聯網基因的公司來說，其數據安全管理將對其公眾信任和公司的行業競爭力產生深遠的影響?！苯赋?，互聯網+時代為我們提供了數據高效傳輸和運用的便捷性，同時也提出了數據安全管理的挑戰。

據南方日報記者了解到，隨著企業安全問題的日益突出，互聯網安全企業也開始在企業安全層面乏力。日前瑞星方面就了互聯網企業信息安全服務產品—瑞星“安全+”。據瑞星安全專家介紹，瑞星“安全+”產品的推出是為了幫助廣大互聯網企業保護網站安全，避免因系統漏洞、產品漏洞、黑客入侵及員工違規操作等問題遭受損失，提升用戶安全體驗，將安全做到家。瑞星安全專家表示，由于近期信息安全泄密事件呈爆發式增長，瑞星已為不同規模的互聯網企業定制了快速、標準化的服務，廣大企業管理者應盡快為企業定制一套專屬的解決方案。

個人信息安全不分“大小”

與企業的信息安全相比，廣大網友的個人信息安全同樣舉足輕重，而且隨著不法分子的伎倆越來越多樣化，普通網友也可能因為信息泄露等的原因導致重大的損失。廣州市公安局日前就宣布，在手機管家的協助下，成功破獲近期猖獗的冒充“10086”積分詐騙案，罕見比較完整地抓捕了整個積分詐騙黑色產業鏈上的木馬開發，包馬，洗錢等所有環節的27名嫌疑人，還繳獲了大批嫌疑人用于作案的偽基站設備、作案用車、電腦、手機等大量涉案物資。

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關鍵詞：計算機；信息管理；網絡安全

中圖分類號：TP393.08文獻標識碼：A文章編號：1671-2064（2018）08-0041-02

進入新世紀以來，我國的科學技術水平不斷提升，計算機信息管理技術得到優化。在網絡安全管理中，計算機信息管理技術具有突出優勢。這一技術不僅能降低網絡安全風險，還能凈化網絡環境，為網民提供便利。為了發揮計算機信息管理技術的實效性，必須對計算機網絡安全問題進行分析，采用必要的網絡風險控制策略。

1網絡信息安全概述

網絡安全主要含括兩個方面的內容：第一是硬件系統的安全；第二是軟件系統的安全。在硬件系統和軟件系統中儲存了海量數據，只有確保海量數據的安全狀態，才能對信息進行后期處理和利用[1]。網絡數據在運輸過程中會面臨被惡意篡改、被黑客竊取等問題，一旦出現上述問題，網絡數據的完整性就會受到破壞，對局域網絡產生惡劣影響。

從廣義范圍上來看，網絡安全也指局域網絡的安全。在登錄局域網絡時需要輸入用戶名和密碼，如果不法分子獲取了局域網絡的用戶名信息和密碼信息，就可以調取局域網絡的資源?；ヂ摼W具有突出的開放性特征，信息傳遞的速度相應較快。在復雜的網絡環境中，網絡安全控制難度非常大。為了降低風險損失，必須采用現代化的計算機信息管理技術，維護網絡安全。

2網絡安全問題概述

2.1內部網絡安全問題

想要控制網絡風險，必須對互聯網硬件軟件設施進行保護。值得注意的是，在互聯網運行過程中，很容易出現硬件軟件保護不當、信息被他人竊取的問題，導致這一問題出現的主觀因素有以下幾個。

（1）計算機網絡管理者素質較低，會加大網絡安全風險。管理者是網絡安全管理的主要負責人，其個人能力直接關系著互聯網安全管理的質量。許多計算機網絡管理者專業能力欠缺，不具備必要的管理知識，致使網絡安全管理工作效率較低。還有一些管理者雖然學習了管理知識，卻缺乏實際管理經驗，致使理論和實踐相脫節，網絡安全管理難以為繼[2]。

（2）資源共享性日益凸顯，會加大網絡安全風險?；ヂ摼W具有開放性，處在同一網絡中的人可以獲取共同信息。世界科技日新月異，在互聯網的作用下，主體距離不斷縮短。對互聯網進行分析，可以發現互聯網是一把雙刃劍。一方面，互聯網實現了信息交互，來自不同地域的人也可以建立親密關系。另一方面，互聯網為黑客提供了便利，黑客利用共享信息可以對網絡系統進行破壞。網絡信息技術水平越高，網絡資源的共享性越強，為黑客提供的空檔機會越大。這些因素成為網絡安全的隱患，對網絡環境造成不利影響。

（3）網絡系統設計不夠合理，會加大網絡安全風險。為了優化網絡系統，必須形成科學的頂層設計方案，根據網絡適配性選擇合適的軟件設備、硬件設備等。在選擇設備之后，還需要對網絡協議進行分析，避免出現操作不當等問題。縱觀我國的網絡系統設計，可以發現很多企業、個人都沒有形成必要的頂層設計方案，對網絡系統進行優化調試[3]。由于設計方案欠缺，硬件設備與軟件設備的挑選難度大大增加。網絡協議對網絡系統具有重要作用，部分網絡協議不夠合理，技術人員操作不當，使網絡安全陷入危機。

黑客的惡意攻擊，會加大網絡安全風險。網絡系統會受到多個因素的影響，一旦某一環節出現紕漏，就會給黑客可乘之機。黑客的技術含量比較高，在對網絡系統進行攻擊時，會找出網絡系統的薄弱環節。黑客操作往往具有突發性特征，在沒有防范的情況下，網絡系統防御性較差，黑客可以輕易進入到系統中，竊取關鍵信息數據。

2.2外部網絡安全問題

除了內部網絡安全問題之外，互聯網也面臨著嚴峻的外部網絡安全問題。與內部安全問題相比，外部網絡安全問題更加緊迫。我國的網絡信息技術突飛猛進，計算機技術在現實社會中發揮著巨大優勢。計算機技術形成了完備的數據庫，海量信息被儲存在數據庫之中，為人們提供了信息化的交往環境。計算機技術不斷發展，計算機功能也在不斷健全，但是在計算機功能得到健全的同時，計算機泄密問題卻屢次發生，給用戶的經濟效益帶來重創。

在新的時代背景下，計算機加密技術更加完善，計算機解謎技術也處在完善之中。互聯網以各種設備作為依托，在多元設備大量涌入的背景下，人們的知識儲備出現不足，用戶的網絡安全自我保護意識非常薄弱。計算機設備越多，網絡安全系統越復雜，系統問題越多。由于網絡安全保護不足，計算機安全管理很容易陷入風險境地。

3計算機信息管理在網絡安全中的應用

3.1評估安全風險

為了控制網絡安全風險，必須對可能存在的安全隱患進行評估，以此增強計算機信息管理人員的安全防范意識。評估安全風險使保證網絡安全的前提，安全風險評估質量關乎網絡安全防護效果，因此技術人員必須對網絡風險進行精確識別，判斷網絡風險等級[4]。具體來說，應該做到以下幾點：第一，應該形成網絡安全問題檔案，對不同類型的網絡安全問題進行記錄，并分析每種網絡安全問題的危害。在形成問題檔案后，需要根據網絡安全問題表征確定事故類型，并對安全風險進行精確評估。第二，應該對計算機網絡可能存在的風險進行評估，并對計算機網絡運行數據進行動態監測。第三，應該制定風險緊急預案，對各類網絡安全問題進行防治，提高網絡系統的安全預防水平。第四，應該采用信息加密技術等對重要信息進行防護，避免出現網絡安全風險造成財產損失。

3.2增強安全意識

近幾年來，我國出現了許多安全詐騙問題，對互聯網健康運行造成了極其惡劣的影響。安全詐騙主體大多采用了高明的詐騙手段，騙取了網絡用戶的信任。對其原因進行分析，可以發現被騙的網絡用戶安全意識欠缺，警惕性非常薄弱。為了避免這一問題的出現，相關部門必須對網絡環境進行優化，發揮網絡安全管理的實效性。具體來說，應該做到以下幾點：第一，應該應用現代化的網絡信息管理技術，對網絡運行情況進行動態監測。第二，應該向全社會普及反詐騙知識，提升廣大網民的安全意識。第三，應該定期召開網上安全教育課程，讓用戶掌握反詐騙的技能。

3.3構建管理模型

只有構建基礎的管理模型，才能提高安全管理質量。安全管理模型是對用戶所在的互聯網進行分析，根據互聯網特征架構網絡安全管理模型。在構建這一模型時，需要秉持實事求是的原則，切實考察用戶對網絡環境的要求。具體來說，應該做到以下幾點：第一，應該汲取國外發達國家網絡環境保護的經驗，制定計算機信息管理計劃[5]。第二，應該設立相應的監測部門，對用戶的用網環境進行監督。第三，應該采用大數據技術等構建動態網絡安全模型，及時更新數據庫中的信息。

3.4改造防護系統

在網絡安全管理中，防護系統起著至為重要的作用，想要提高防護系統的科學性，必須做好防護工作。具體來說，應該做到以下幾點：第一，應該優化安全防護軟件，增加防護成本。第二，應該修復安全網絡漏洞，改造防護系統。第三，應該嚴格互聯網使用標準，明確網絡權限，避免不法分子進入到互聯網中竊取用戶信息。

4結語

綜上所述，網絡信息技術不算發展，給人們的生活帶來很多便利。在網絡信息技術發展的同時，網絡安全問題日益嚴峻，加大了網絡安全管理的難度。為了凈化網絡安全環境，必須擴大計算機信息管理技術的應用范圍。

參考文獻 

[1]楊曙光.計算機信息管理技術在網絡安全中的應用[J].網絡安全技術與應用，2015（04）：40-41. 

[2]崔小龍.論網絡安全中計算機信息管理技術的應用[J].計算機光盤軟件與應用，2014，17（20）：181-182. 

[3]劉睿.計算機信息管理技術在網絡安全應用中的研究[J].科技創新與應用，2013，（30）：71. 

[4]劉博.計算機信息管理在網絡安全中的應用研究[J].計算機光盤軟件與應用，2013，16（15）：138-139. 

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測試環境：Vmware Workstation Windows XP SP3 無安全軟件

經過對樣本的收集，發現網購木馬原理都很相似，而且壓縮炸彈型木馬很流行，你得到的壓縮文件很小，可是解壓出來的文件卻相當大，看一下下邊的圖1。

壓縮的木馬文件是105KB，而解壓得到的文件是260MB，壓縮比達到了2500：1。木馬為什么要用這個方式呢，原因是現在大多數的安全軟件都有云安全功能，會自動上傳可疑文件。但是為了不拖累用戶的電腦，安全軟件上傳的文件都是有大小限制的，比如20MB，超過的將不再上傳。這樣網購木馬通過添加大量垃圾數據，使文件體積變得很大，躲避云安全上傳，增加自己的存活時間。

另外，這個壓縮包的拓展名為*.Bz2，這是一種不常見壓縮格式。可能有部分安全軟件無法解壓，這樣也降低了殺軟的檢測率。

在虛擬機里雙擊樣本運行，檢測到以下行為：

加載動態鏈接庫文件"MSVBVM60.DLL"、"SXS.DLL"、"vb6chs.dll"。

創建"C:\Documents and Settings\Administrator\My Documents\taobao\scb.exe"文件，并將自身復制到該文件夾，命名為"s.exe"（如圖2）。

向svchost.exe進程中注入代碼，出現對話框，提示系統不支持，然后結束自身進程（如圖3）。

這也是網購木馬的一個慣用伎倆。提示“系統不支持”說明你的軟件有問題，而對方可以有理由應對，比如說“怎么這樣啊，那我晚上再發給你吧?！钡鹊?，讓你不會懷疑。如果打開后什么現象都沒有，那你可能就要懷疑了。

這里簡單介紹一下注入：自己系統里無緣無故多了一個進程可能會引起用戶的懷疑，為了隱藏自身，很多病毒采用注入的手段。一般一個進程向另一個進程注入有兩個方式，一是直接向目標進程寫入指令，然后執行。另一種方式是釋放動態鏈接庫，加載到目標進程中，達到注入的目的。這個木馬采用的是第一種方法，木馬還在運行，可是你看不到它的進程。

然后騙子會千方百計的騙您進行一次支付，如故意打到你的賬戶一小筆錢，再聯系你說錢打錯了，讓你退回去。等到用戶進行支付操作時，scd.exe就會啟動。我們看看它的行為。

開始還是加載動態庫，并連接到到72.52.103.218（北京市電信）和219.142.78.222（美國虛擬主機）。

在IE瀏覽器臨時文件夾中創建文件"user[2].htm"和"ip[1].htm"。

從遠程文件： "/user.asp?user1=admin1" 讀取數據到本地。

從遠程文件： ".cn/ip" 讀取數據到本地。

嘗試打開遠程文件： "/post/post.asp"。

接著該進程會先暫停瀏覽器進程，然后根據聯網獲得的信息修改IE緩存文件中的關鍵部分，然后再恢復瀏覽器進程，此時就會顯示替換過交易對象和金額的頁面。用戶此時如果進行交易的話，錢就會支付到到黑客的賬戶上。SSL加密和安全控件都沒有任何作用。我認為這也可以說是IE的一個漏洞：對緩存文件沒有保護（如圖4）。

安全網購，杜絕網購木馬的幾點建議：

1安裝必要的安全軟件，并打開實時防護。目前國內的安全軟件都普遍有網購保鏢功能，在你進行網購時自動掃描電腦里運行的程序，提高安全軟件的防御級別，阻止安全性未知的程序的運行，并自動攔截釣魚網站等。

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關鍵詞:網絡營銷道德;機制;實現途徑

中圖分類號:F7文獻標識碼:A

一、企業網絡營銷道德問題原因分析

網絡營銷道德是指企業在網絡營銷過程中遵守法律法規要求,符合社會道德標準,滿足受眾的共同期望。其實質是企業如何承擔好社會責任,在牟取商業利益的同時滿足消費者需求,傳遞價值準則,妥善解決企業利益、顧客利益及社會利益三者之間的關系,杜絕損害社會和消費者利益的網絡營銷行為。

(一)企業網絡營銷道德問題的主要表現。在以互聯網為基礎的新商業模式――電子商務環境下,營銷道德涉及的范圍十分廣泛,主要表現在四個方面:

1、信息流上的道德問題。(1)信息安全性。在B2C網絡營銷中,一些商家通過網絡軟件竊取并濫用消費者在購物網站上的個人注冊信息,如職業、收入、消費偏好等,有的甚至靠出賣收集到的消費者信息來賺錢,侵犯了消費者的隱私權;(2)信息真實性。在產品或服務的網絡信息中,由于網絡的虛擬性和隱蔽性,虛假廣告、不健康甚至違法的商業信息通過廣告、電子郵件、BBS等形式進行傳播,使得消費者難以甄別或被惡意引導而受到侵擾,有悖于社會公德;(3)數字化產權。隨著互聯網的快速發展,數字化產權問題顯現在企業網絡營銷活動中,數字簽名、數據所有權、電子合同以及信用記錄等新興道德問題已浮出水面,這是企業在進行網絡營銷中所面對的倫理挑戰;(4)信息競爭。企業為實現商業利益和提升認知度,往往進行不正當的網絡廣告競爭,在網絡平臺設置了諸多彈出式廣告和瀏覽器插件,侵擾了消費者網上自由購物的權益,應受到道德譴責。

2、商流上的道德問題。在商品的所有權轉移中,部分網上商家存在欺詐行為,提供的產品質量與宣傳不符,以次充好,以假充真。消費者在網上看到的商業信息大多數是可以進行美化處理的文字介紹和簡單的平面圖形,與商品本身有很大差別。在網絡交易中,特別是C2C異地交易中,買賣雙方都不能像傳統交易中那樣“一手交錢一手交貨”,消費者即使被騙后也不好采取法律行動,使得采用虛假交易來騙取貨款的可能性增加。

3、資金流上的道德問題。當前,國內網上交易的信用體系尚未健全,顧客、網上商店、商業銀行等參與的信任機制有待完善,電子商務的支付體系尚未完全搭建,商家將信用風險轉嫁給交易者,為求利益最大化扣押來往款項、無故取消買家訂單等,導致網上在線支付的不安全性增加。

4、物流上的道德問題。在商家通過自配或第三方物流配送訂購的商品到達消費者手中后,在“三包”期間內發生產品質量問題時,消費者的售后服務往往難以有效保障。

(二)企業網絡營銷道德問題原因分析

1、消費者在網絡營銷中是弱勢群體。在當前電子商務環境欠規范的條件下,消費者網上交易遭受侵權的情況較多。相對商家、網絡營銷中介而言,消費者在網上購物活動中處于弱勢地位,保障自身權益的合法途徑較少。

2、網絡營銷法制約束力差。我國規范網絡交易行為的政策法規幾乎處于空白狀態,隨著電子商務在國內的迅速普及,諸如電子合同法、電子商務中的消費者權益保護等方面的法律法規亟待國家立法機關和行政管理部門建設,從而為網絡營銷發展創造良好的法制環境。

3、網絡營銷道德監督機制不健全。我國的商業環境、信譽體系等還不夠完善,由于網絡本身的虛擬性和無約束的超地域傳播方式,使得網絡營銷中出現的道德問題很難真正監控,也是網絡營銷道德問題的癥結所在。

4、網絡營銷道德意識淡薄。網絡道德環境是“非熟人社會”,交易虛擬性強。在短期利益的驅使下,不真實的商業信息、網絡詐騙等不道德營銷行為出現。此外,消費者和社會公眾法律意識淡薄,在網上購物受到侵權時往往無法現身維權。

二、企業網絡道德對網絡消費行為的影響分析

網絡營銷的發展使得消費觀念、消費方式和消費者的地位正發生著重要的變化,消費者通過網絡平臺具有更廣闊的選擇性和更充分的購買決策。因此,研究企業道德違規對消費者網絡消費行為的影響,對于企業有效地開展網絡營銷活動有著重要作用。

(一)網絡文化。隨著互聯網的發展,逐漸形成了出于共同愛好形成的虛擬社區、新聞群組和BBS等網絡族群和普遍認同的網絡文化。網絡族群中的成員往往遵循相同或相近的網絡行為準則和共有的網絡文化,對出現道德問題的企業和產品在網絡中進行控述與傳播,這將給企業帶來負面效應,降低企業的公眾誠信指數,最終影響潛在消費者的購買決策。

(二)營銷組合。從營銷組合角度來考慮,企業可能在以下方面出現網絡營銷道德問題:通過網絡渠道將劣質產品以次充好出售給消費者;變相漲價、實行壟斷價格等;設計傳播虛假網絡廣告引誘消費者購買商品;搜集和濫用消費者的私人信息。當企業發生不道德的網絡營銷行為時,消費者可能會通過BBS、網絡新聞組等新型控訴平臺,對企業的違規行為進行即時控訴,給企業網絡營銷帶來負面影響。

(三)參考群體。消費者在咨詢產品信息、分享購買經歷和產品使用效果時,在現實和虛擬參考群體中都能獲得大量的參考意見。消費者通過網上社區論壇、即時通訊、信息群組等方式,關于購買的網絡產品功能、可靠性、售后服務等評價,這種購后評價往往會影響該網絡群體中潛在消費者的購買意向。

三、企業網絡營銷道德規范機制的構建及其實現途徑

網絡營銷道德問題會給消費者的消費決策帶來直接影響,企業必須對網絡營銷道德進行規范與約束。企業網絡營銷道德規范的實現途徑如下:

(一)加強法律法規的完善。制定完善的法律法規是網絡營銷發展成熟的主要標志。從立法的角度加強對企業網絡營銷道德的規范,一是要加快電子商務的立法,重點是加強法律與技術手段的結合,給網絡營銷道德問題進行準確定位;二是要加快制定網絡廣告法,對網絡廣告進行有效的約束和監控;三是加快企業與消費者道德信用的立法,對企業的道德信用進行界定,為道德信用數據的獲得提供法律保障。

(二)發揮行政職能的規范作用。政府是網絡營銷道德建設的主體,應采取有效措施建立網絡道德規范體系,完善道德失信的懲罰機制和網絡營銷的自律機制。第一,制定網絡道德規范標準。行政管理部門要盡快頒布網絡道德規范標準,將分散的道德信用信息整合起來,建立科學、統一的評估標準對網絡道德信用檔案進行權威性的綜合評級,并利用政府公用信息網絡對道德違規進行披露;第二,加強對網絡道德違規行為的制裁與處理。行政管理部門應組織成立專門機構,定期清查企業的道德違規情況,及時提出整改意見,使網絡道德違規企業提高違規成本,從而有效地扼制不道德網絡營銷行為的蔓延;第三,建立網絡營銷道德的示范與激勵機制。成熟的網絡道德體系的形成,是同構建完善的道德示范與激勵機制,從而喚起全社會的道德意識分不開的。我國網絡營銷道德建設必須建立與市場經濟發展相適應的示范與激勵機制。

(三)發揮技術層面的保障作用。技術約束是保障網絡道德規范的必要手段。一方面開發用于監測、過濾、屏蔽不良信息的安全認證技術,為實施網絡信息的安全管理提供技術支持;另一方面建立權威性的第三方網絡道德信用公證平臺,企業或個人可以通過網絡道德信用公證平臺查詢交易雙方真實可靠的道德信用資質,對網絡營銷中的必要環節進行身份認證,確保交易雙方的利益不受侵害。

(四)加強行業協會的監督與管理。如今行業協會已普遍成為各種行業標準和職業道德規范的制定者。比如,美國計算機倫理學會為計算機倫理學所制定的十條戒律,規范了計算機用戶在任何網絡系統中都應該遵循的最基本的行為準則。國外一些行業機構明確劃定了網絡違規行為,界定了網絡違規的行為類型,如南加利福尼亞大學網絡倫理聲明指出了六種不道德網絡行為類型。我國的行業協會也應制定相應的職業道德標準,對企業網絡營銷道德加以規范,充分發揮監管作用,引導健康的網絡營銷行為。

(五)加強輿論的監督與約束。輿論的監督與約束是調節網絡營銷道德的重要途徑,建立專門的網絡營銷道德曝光頻道,加大網絡新聞對網絡營銷違規行為的曝光力度,形成一種對網絡違規行為及時曝光的共識,充分利用消費者輿論進行監督,使消費者積極地行動起來去抵制網絡營銷中的不道德行為。

(六)企業網絡營銷道德的規范與提升。企業應通過開展文化建設,樹立起企業道德價值觀,使得全員在思想上充分意識到道德觀不再是口號,而是事關企業生存與發展的需要。企業應把道德規范納入到日常的規章制度中,使得企業道德自律有據可依,有章可循。利用“口碑營銷”加強在網絡營銷中的全方位服務,做到網絡交易前嚴格審查、交易中檢查監督、交易后定期回訪,避免出現道德問題。建立預防網絡營銷道德違規的應急處理制度,做好公共信用危機的處理。定期邀請消費者進行溝通,使消費者產生有參與產品開發和改善產品效能的歸屬感,加大公司的品牌影響力。

(作者單位:重慶市教育學院)

主要參考文獻:

[1]Judy Strauss(美).電子營銷第二版[M].社會科學文獻出版社,2003.4.

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關鍵詞：大學生網絡社會道德失范重構

網絡空間是網絡技術帶給人類的奇異禮物，它是一個技術范疇，就其本質而言，它是一個虛擬的空間。正是這一空間濃縮了人類社會生活的方方面面，為人類開辟了第二個生存空間，徹底改變了人們的生活方式。正如麥克盧漢曾斷言的那樣，“任何技術都傾向于創造一個新的人類環境。不過，在網絡社會中，同樣會出現網下社會或現實社會中存在的問題，諸如道德、倫理、侵犯等，而這些都歸之于網絡社會道德失范名下。

關于失范的研究，具有開創性貢獻的法國學者馬里·居友從失范的正功能角度去理解，而我們此處的行文邏輯則是從失范的負功能開始，因為我們是將大學生網絡社會道德失范看成一個社會問題，是偏離了社會常態后的一種糾偏行為，而不是著重論述大學生網絡社會道德失范對社會產生的有利影響。渠敬東在總結涂爾干失范觀點時認為，涂爾干的失范概念是指一種與正?，F象相對的反常現象，是一種社會狀態。失范的本質特征是社會整合的病態征兆，是“社會在個體身上不充分在場”的結果。不難發現，失范始終與社會常態無法分開，偏離了常態且長期運行，便概之為失范。

一、社會失范、網絡社會道德失范

在探討網絡社會道德失范之前，必須先探討社會失范的涵義。所謂社會失范，一方面指社會的價值與規范體系產生紊亂而導致功能喪失，無法指導與約束社會成員的思想與行為，使整個社會秩序呈現無序化狀態；另一方面也指社會成員違背主導的社會規范的行為。這里將社會失范的定義放開了，以免把那些可能是重要的失范現象排除在外。規范瓦解與行為越軌是理解失范范疇的兩個重要概念。對于“失范行為”，及“行為失范”的解析，應當同行為主體及其行為活動本身聯系起來，即失范是行為主體在其行為活動過程中所作出的偏離或違背社會規范要求的行為，這里的社會規范，既包括法律規范和道德規范等一般的社會規范，也包括規章、規程和紀律等組織機構的特定規范。行為失范的直觀表現，在于行為主體的行為活動偏離了社會規范所預設出的“正常運行軌跡”。行為主體走向失范、作出某種失范行為這一事實本身，也可以折射出其在觀念和認識上存在的一些偏失或缺位。

網絡社會源于以計算機為結點的“物的網絡”與以人為結點的“人的網絡”的復合?，F實社會是網絡社會的基礎，網絡社會作為現實社會的折射和反映，與現實社會共同構筑了當代人類社會。所以，網絡社會仍然以現實社會中的人和人的參與作為核心要素來運行的。網絡社會道德失范某種程度上需要參照現實社會的社會失范，這也是不斷強調社會失范的緣由之一。

網絡社會道德失范是一種特殊類型的人的行為道德失范，它同時也是人的網絡道德走向偏差的一種類型。它指的是網絡行為主體違背了一定的社會道德規范和所應遵循的特定道德準則要求，在虛擬的電子網絡空間里出現行為偏差，以及因為不適當地使用互聯網絡而導致道德偏差的情況。網絡社會道德失范行為是人作出的一類特殊的行為，它與發生在現實社會生活中的其他失范行為，并不存在本質的差異。兩者之間的不同，無非是在發生的“場域”，和展現的形態上有所體現而已。所以，網絡社會道德失范的參照系是網下的社會道德，以網下社會人的道德行為準則來要求網絡社會中形形的上網者，當然包括大學生。

二、大學生網絡社會道德失范的行為表現

毋庸置疑，大學生是網絡行為發生的重要主體之一，他們成為時代新技術和新科技的應用者和實踐者，故而本文擇選大學生群體來探討網絡社會道德失范，以期對整個網絡社會道德失范起拋磚引玉之功效。網絡社會孕育和催生了許多新的價值觀念和倫理精神，重鑄了當今社會的許多現代意識，如，自由與平等、信息與共享、互助與奉獻、自主與創新以及開放與兼容等現代意識和倫理精神。自由與平等是網絡社會的初衷，也是現實社會中人們的夢想和追求，網絡社會一開始就是一個自由、平等和自治的世界，為人的個性化發展提供了廣闊的天地。但是，網絡社會滋生的大學生的道德行為卻發人深省。

李倫在《鼠標下的德性》中指出：網絡在給人們帶來物質享受、交往便利和豐富信息的同時，網絡行為“也帶來了道德失范行為、網絡犯罪、人情隔膜、情感危機、道德權威缺失和人性異化等問題。道德相對主義、無政府主義和個人主義成為網絡時尚，困擾著網絡文化的精神提升。信息崇拜、技術至上和工具理性導致人的價值取向的偏離。進人新世紀以來，人們開始清醒地認識到網絡社會在給人類開拓生存空間、提供方便快捷的同時，也給人類帶來了各種難以逾越的困難和問題。這些問題既有技術層面的，也有社會層面的；既有政治層面的，也有經濟層面的；既有文化層面的，也有人性層面的；既有法律層面的，也有倫理層面的。本文探討大學生的網絡社會道德問題，主要集中于他們比較習慣的網絡場域，即網絡游戲、BBS論壇和電子商務等，從中總結出大學生網絡社會道德失范的行為表現。

其一，虛假信息與信任的缺失。在諸多BBS論壇中，大學生群體一般不會公布自己詳細、真實的信息，他們以匿名人的心態公布虛假的信息，尤其是在高校BBS匿名版聊天時，這種論壇連ID賬號都不再使用，每個人都是匿名的、陌生的，人處于最典型的“無標識狀態”。這樣，有了匿名性的遮掩，使很多信息者把BBS論壇作為發泄情緒、無聊信息和虛假信息的平臺，誠信在這些大學生中蕩然無存。大學生在BBS論壇中具有雙面性存在，一方面在網絡實名制要求下的BBS論壇，為獲取一個ID，他們必須公布真實信息且相信別人也同樣會真實信息；另一方面，在高校BBS匿名版中，他們卻借匿名將信任置于不考慮之列，道德的窘境在信息的真實與虛假之間客觀地存在著。

其二，網絡犯罪行為的增加和對人起碼的尊重的消失。網絡犯罪行為是指利用網絡技術或以此傳播虛假信息從而達到占有他人物品的行為，這種行為要受到法律的制裁。自從1994年我國發生第一例大學生張男電子郵件詐騙案以來，大學生利用網絡技術盜竊和詐騙的報道屢見不鮮。如哈爾濱某大學三年級學生王某，因英語成績始終不及格，便產生了用黑客人侵學校網站改成績的念頭。將“桂林老兵木馬”程序植人到了所在大學的教務部網站中，將自己40余科成績都改為80分以上。不僅如此，王某以修改一科大學生考試成績要50元或100元的價格，先后為本校20余名大學生修改了成績數據，共收取贓款13130元。大學生的網絡犯罪使得彼此間起碼的尊重蕩然無存，人與人之間和諧相處的基礎之一即尊重在網絡社會中消失，并且進一步延伸至現實社會。

其三，網絡黑客的崇拜與網絡麻木。對于網絡黑客行為，很多人把它納人技術分析行列，但是，網絡社會只是現實社會的延伸。所以，必須從社會與人性的角度去對待網絡黑客行為。黑客行為起碼觸犯了社會秩序的基礎即安全?！罢驗樗?即安全)是從正常人的原始本能產生出來的，所以它可以看成是第一性的社會利益。大學生對于網絡黑客行為表示出的態度令人瞳目。

2005年11月末，沈陽師范大學在沈陽市10多所高校中發起了“大學生網絡文明抽樣調查”，將3000份調查問卷發放到沈陽市的部分大學生手中，參與調查的包括沈陽師范大學、沈陽藥科大學、遼寧大學、東北大學等各年級的大學生。調查問卷涉及的問題除上網時間、上網喜好等基本情況外，還毫不避諱網戀、網絡黃色網站、網絡黑客等敏感話題。關于網絡黑客的問題，表示崇拜網絡黑客的被調查者竟占到74.3%，但同時也有88.3%的被調查者清醒地認識到，這是一種網上犯罪，侵犯了他人的利益。分析一個群體，關鍵是看其所行，而非看其所想或所說，網絡黑客在大學生中制造的崇拜氛圍已經在大學生的行為模擬中表現得十分清晰，而網絡黑客作為一種危害網絡社會基礎的行為，大學生對其表現出的崇拜恰恰說明了大學生人文素養的缺乏，網絡麻木。

三、規范大學生網絡社會道德的策略選擇

解決網絡社會道德失范必須與現實社會道德聯系起來，因為網絡中的行為個體扮演著雙重角色，即身份制的人和匿名性的人，只有將兩者統一起來，才能更好地解決大學生網絡社會道德失范問題。既然網絡行為仍舊是人的具有社會性的行為活動，那么，無論是在網上還是在網下，人的行為活動都應當遵循一定社會規范的要求來加以展開。

網絡社會倫理問題的形成雖然有其十分復雜的原因：既有技術方面的原因，也有文化方面的原因；既有內部原因，也有外部原因；既有人的因素，也有物的因素。但其關鍵還是“人”和“信息”的原因，其實質則是信息權利的異化問題?！盎ヂ摼W的最大成功不在于技術層面，而在于對人的影響?！庇删W絡技術衍生的一切問題既源于人又必須依靠人來解決。鑒于此，規范大學生網絡社會道德的諸多策略選擇必須圍繞個體大學生和群體大學生兩個層面展開，具體策略表現為強化技術設置、注重個體建設、延伸高校引導、規范網絡法律的警示與制裁功能等四個方面。

1.強化技術設里。

網絡社會是由高技術、高智能的互聯網加以支撐的，無論是有線網絡還是無線網絡。故而，可以通過采用一系列技術手段，對大學生網絡社會不道德行為加以預防和控制。而我們非常清楚，有關網絡社會的道德規范、法律規范和條例等的制定和出臺，都離不開網絡技術的鋪墊，因為，如果技術上無法獲知和確認網絡行為由誰所為，是誰違反了規范，那就很難發揮規范應有的效力。所以，必須對大學生網絡社會不道德行為進行屏蔽和消除，通過加快必要的技術手段和軟件開發等，進一步從技術上規范大學生網絡社會道德行為。

比如，在現在許多大學校園網絡中，學校通過對網絡信息提供者提供的內容加以審查，在網絡站點對不良信息加以堵塞，使用戶無法接觸；對需要保護的信息進行加密，以防泄露；對某些特殊局域網加強訪問控制，防止侵害；對于學校自身BBS論壇實行實名制，需身份證和學生證共同登記注冊才可以發表言論。另外，為防止不健康視頻下載，許多大學對于諸多下載服務實行了關閉，減少了諸多大學生網絡社會不道德行為的發生。不過，這里需要特別指出的是，網絡管理的技術手段僅僅是一種工具，不是無條件、無根據、無理由、隨時隨地可以實施，網絡管理的技術手段也必須是合法的和符合道德規范的，任何網絡管理技術手段的使用不能以犧牲大學生群體利益和需要為前提。這就需要在網絡管理的技術手段、大學生網絡社會道德和大學生網絡需求三者之間尋找平衡點。

2.注重個體建設。

對于康德而言，道德是由約束任何理性存在的義務所組成的?？档碌摹傲x務的共同理念”就是義務體現出人應在正當的精神指導下做正當的事情的理念?？档抡J為：“只有出于義務的行為才具有道德價值。一個出于義務的行為，其道德價值不取決于它所要實現的意圖，而取決于它所被規定的準則?？梢?，行為的道德價值只有在行為人的意圖和實現這個意圖的勇氣之中才能發現，而在其所取得的結果之中卻不能發現這種道德價值。按照康德的規定，作為道德法則即實踐理性的基本法則的絕對命令只有一個：“不論做什么，總應該做到使你的意志所遵循的準則永遠同時能夠成為一條普遍的立法原理?！?/p>

在網絡社會中，虛擬、匿名、去中心等特征剛好為網絡主體提供了不同于現實原子世界中的意志自由，似乎為康德的純粹理性的倫理體系提供了出場路徑，但如果我們深人分析網絡世界的特點，就會發現在網絡社會中實現自我目標的過程中，網絡大學生個體所面對的交往對象具有多面性，大學生不僅要面對各種虛擬人，面對身心同在的自我，還必須協調虛實的矛盾。多數網絡主體表現出在信息傳播與使用過程中的數碼焦慮、自我被割裂、自主喪失、強迫機制、上癮狀況、靈肉分離等綜合癥狀，這可能摧毀網絡主體的自我的多角色轉換機制，使自我控制能力喪失、道德責任感丟失以及行為責任能力喪失，進而最終使網絡主體喪失自我發展機會。所以，網絡社會中，大學生個體建設相當重要，要將外在我與內在我統一起來，這樣才可以應對網絡匿名等帶來的負功能。

3.延伸高校引導。

對于在校大學生而言，學習是社會化過程中不可或缺的一部分，只有通過不斷學習，個人才能不斷成長，才能逐步融人社會，與社會和諧相處。網絡只是社會化過程中的一個工具和手段，網絡并非是最終目的，切不能以手段殖民了目的，那樣，最終會陷人網絡的困擾之中。因此，大學生需要有一個相當明確的網絡學習觀。網絡只是獲取資源的手段之一，對于網絡信息必須進行甄別，網絡并不僅僅是娛樂和休閑的工具，還應充分發揮網絡知識傳播的功能，這對于大學生的學習和社會化具有相當重要的作用。與此同時，大學生還必須建立正確的網絡交往觀。人類的交往是社會存在的基礎之一，而交往是以彼此語言和信息可置信性為前提的，正如哈貝馬斯所言：“人交往的合作基礎是意見一致，其前提就是彼此置信”。于是，信任便成為人類交往的重要基石，大學生的網絡交往如果缺乏誠信，不僅會帶來網絡社會道德問題，同時，也會影響到網下社會的構建，對網下社會的正常運行造成障礙，因為，無論是網上還是網下，信任缺乏的個體始終無法真正樹立人際交往以信任為前提的理念。無論是網絡學習觀還是網絡交往觀的培養，高校都不可回避地承擔著重要的作用，高校不僅要求教師在課堂上言傳時要加以引導。而且在制定條例和規范時也需要加以引導。最為重要的是，高?？赏ㄟ^諸多社會實踐鍛煉，讓大學生真正體認到網絡社會與現實社會的差異性和共同點，使其在實踐中切身體會到學習和誠信的重要性。

4.規范網絡法律的警示與制裁功能。

法律是現代化國家必備的，它是使個體的人演變為社會人的重要手段。所以，對于大學生而言，制定和實施相應的網絡法律是必不可少的。不過，實施網絡法律的瓶頸在于網絡社會與現實社會法律實施條件和功效的差別。

篇6

關鍵詞：互聯網金融；監管體系；大數據

互聯網金融指的是傳統金融利用互聯網和信息通訊技術相結合來實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新形式金融業務模式。互聯網金融并非金融與互聯網技術的簡單累加，而是在實現安全與互聯互通技術水平上的適應新需求而產生的新模式、新業務，是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。當前互聯網技術不僅和傳統的交易所模式相結合，更興起了個人化金融的模式。在便利投資者的同時，也加大了監管的難度?；ヂ摼W金融不僅存在傳統金融的風險機制，在結合了互聯網技術之后，新的風險也隨之而來。本文將從互聯網金融的幾種模式及其特征分析出發，探討其存在的風險。針對當前的互聯網金融監管體制的不足，結合大數據理論提出監管體系的構造建議。

一、互聯網金融的模式和風險

1.互聯網金融的幾種模式分析

按照互聯網技術對金融影響程度的大小，主要可以將互聯網金融分成三種模式（如表一示），傳統金融服務的網絡化，網絡改進型金融工具和新型互聯網金融工具。

（1）傳統金融服務的網絡化，這一類別的互聯網金融服務的代表是網絡銀行。其主要特征是僅僅利用了互聯網技術的便捷性，并沒有改變金融的雙方主體。并且靈活性較弱，安全性較高。該模式中的互聯網技術僅僅是一種工具，主要的特征與傳統金融差別不大。因此對于該種模式的監管，主要還是以傳統的金融監管模式為主，其主體清晰，主要是大型的銀行，券商，保險公司等。內涵的風險較小。

（2）網絡改進型金融工具，這一類別的互聯網金融服務的代表是余額寶。其主要特征是不僅僅利用了互聯網技術的便捷性，也應用了互聯網技術的融通性，將多種功能融為一體，金融的雙方主體初步發生了變化。靈活性加強，存在有一定的風險，較之簡單的互聯網加金融模式，詐騙，違規，技術風險頻現。該模式中的互聯網技術已經和傳統金融有機融合，將多種功能融為一體，比如余額寶，就同時實現了投資增值的功能和消費的功能，將傳統的借記卡業務和基金投資業務合二而一。監管的主體不僅包括大中型的金融機構，還需要對互聯網巨頭進行控制。

（3）新型互聯網工具，這一類別的互聯網金融服務的代表主要是眾籌平臺和P2P平臺。其主要特征在于利用互聯網技術，產生了傳統金融所無法形成的效應。比如眾籌平臺，就是一種集合小規模資金進行投Y的金融模式，而P2P，更是將傳統金融的主體擴張到兩個自然人之間，大大強化了金融的靈活性，此時的金融主體相對于傳統的金融主體發生了本質性的改變。大中型金融機構退居幕后，小型金融機構甚至普通的互聯網公司都可以成為金融雙方。靈活性極強，但是風險也進一步增加。E租寶、中信公司、美微傳媒等欺詐事件頻傳，其原因在于國家的立法監管總是存在滯后的，難以應對日新月異的金融變局。其深層次原因則在于主體的繁多和復雜，難以完成風險控制。

2.互聯網金融的風險分析

互聯網金融的風險主要存在于制度層面，技術層面和商業層面，對此我們進行如下的分類討論。

（1）法律和制度風險，當前我國對于互聯網金融的監管主要還是以證券法，合同法等作為監管的基礎的。但是作為對整個金融市場適應性很強的法律，其針對性就存在問題。無法針對互聯網金融中存在的固有風險進行監管和控制，造成P2P平臺可能涉嫌刑事犯罪的風險。由于金融監管當局尚未出臺文件界定p2p平臺定位和業務范圍，我國的P2P借貸很容易在監管不完善的層面上出現違規行為，甚至觸及刑事犯罪，按照當前我國刑法經濟類犯罪的規定，P2P的職業放貸人功能可能觸犯非法集資類犯罪，貸款證券化很有違反證券法不得違規發行證券的相關規定。與此同時，P2P平臺的分散性和隱秘性使得洗錢犯罪在P2P平臺上頻繁發生，由于目前反洗錢機構對P2P平臺不進行監督，非法收入可以的出借給不同的出借人，最終實現洗錢的目的。

（2）技術安全風險，在技術的開發上，互聯網金融平臺本身就存在不完善的特征，由于設計構思的片面性以及安全性不足等問題，將會導致互聯網金融平臺存在技術漏洞。極易出現網絡黑客非法入侵系統后盜取客戶信息而造成客戶損失，一旦客戶信息被黑客或病毒利用，不僅僅會對顧客造成騷擾信息等問題，更為嚴重的是利用這些信息進行的對金融機構的詐騙問題。云計算平臺承載了大量的金融業務和用戶信息，但就平臺本身而言，其極易成為黑客攻擊的目標，一旦攻擊成功，將造成重大損失。另外互聯網金融計算和數據歸屬地分布的廣泛性、欠均衡性及不確定性也會直接導致諸多不良信息源難以分辨。一般來說對于金融體系的宏觀整合將會造成微觀層面監管的不力。

（3）流動性和信用風險，這是幾乎所有的金融模式都存在的問題，互聯網金融也不外如是。所謂流動性風險，就是指的是互聯網金融企業無法滿足投資人體現需求的風險，該種風險存在有兩種產生機制，其一就是龐氏騙局，或者叫意大利香腸問題。也就是互聯網金融企業將后投入的資金作為先期投入資金的利息，以此吸引大量的資金，但是最終總會產生資金鏈斷裂的問題，這是整個互聯網金融的平臺都無法應對大量的提現需求而瓦解。其二是挪用資金的問題，對互聯網金融平臺的監管不足會導致互聯網金融平臺將資金挪用到其他高風險高回報的項目上去，一旦投資失敗，最終也將無法面對投資者的提現需求。信用風險是與流動性風險相伴生的，借款方的違約將影響互聯網金融機構的資金問題，從而帶來投資風險。

3.加強互聯網金融監管必要性的分析

金融服務業在一個產業結構科學的國家經濟體系中有著非常重要的地位，因此對于金融服務業的監管對于國家經濟健康發展有著極其重要的意義。而互聯網金融是金融發展的新形態，也是現代金融未來發展的大方向，對于其存在的固有風險，只有進行合理的監管和控制，才能保證投資者的資金安全和國民經濟的健康發展。如表2示，筆者總結了近年來的幾起有關互聯網金融的代表性案例。

從上表可見，涉案金額從最初的35萬到430億元，短短三年時間，涉案金額擴大了上百倍，并且可以發現，2015年隨著互聯網金融行業的快速發展，代表性案例和涉案金額飛速擴大，據統計示，2015年互聯網金融詐騙的案件高達929件，因此加強互聯網金融的監管是極其必要的。

二、互聯網金融監管的現狀及其不足

1.立法滯后，行政管理缺乏依據

我國互聯網金融業務發展缺乏健全法律法規體系的規范。在我國當前的法律體制之下，不存在專門針對互聯網金融的法律文件，更不可能存在一整套的準入，監管，處罰的法律體系。對于互聯網金融的法律約束主要散見于一些基本的法律法規，部門規章和地方政府的規范性文件。一般而言在廣義法律規范上，互聯網主要受《中華人民共和國民法通則》和《合同法》調整。征信，擔保功能則受到《擔保法》和《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》的約束；而對于互聯網金融的利率問題，則見于最高人民法院關于審理民間借貸案件的司法解釋當中。這樣分散的立法體系，無疑使得互聯網金融的監管出現了很大的問題，法律的體系解釋和法律的整體協調都存在問題，

另外由于法律法規體系的不健全，較多的互聯網金融企業只能采取行業公約的形式來進行限制，比如P2P行業出臺了有關P2P的行業公約，但是這種公約的約束力僅僅相當于法人之間簽訂的民事合同，不存在強制執行力，很難起到真正的監管作用。

2.監管主體多元化，責任形態不清

2016年8月17日，銀監會聯合工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定并《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）《辦法》明確了銀監會作為主要監督機構負責制定監管細則，各省級機關負責轄區內協調，工業信息化部負責信息活動監管，公安部負責對犯罪問題進行監管，處罰其中違反安全監管的活動。由此可見，《辦法》對監管主體間的職責范圍是明確的，但其配合機制、領導與報告關系卻沒能做出詳細的規定。僅靠各部門在各自責權范圍內的工作，可能會引起各行其是的局面。另外，各部門間的溝通機制、報告關系不明，在致力于消除互聯網金融的信息不對稱風險的同時，本身可能會陷入監管信息不對稱的困局中，部門間的溝通效果難以預計。同時，該監管機制的設立，在層級的設計上存在問題，中央各個機構的相互協同存在問題，同時地方各級執法機構，存在雙重管理的問題，也就是一方面付出省級政府的領導，一方面服從國務院部門的領導，容易產生行政效率的低下。此外對于投資人而言，政府機構的保護并不直接，而只是間接限制和控制了風險從而保護了投資人的利益。

3.規則管理過于嚴格，阻礙市場活力

在《辦法》中，對同一借款人的借款限額也做出了明確規定：自然人或者法人在單一平臺和不同平臺的借款數額都有明確的規定。其中，單一法人在不同互聯網金融借款平臺的最大借款數額不超過500萬元。對借款設置最高限額這一做法屬于是一種規則導向的監管體制，規則導向的金融監管體系是指在該體系下由一整套金融監管法律和規定來約束，這種規則導向的行為存在兩種特征，第一是全面性，這種金融監管的控制，將會對整個體制中的大部分業務進行控制，但是這種看似全面性的管理存在兩種問題，首先管理體制的滯后性會使金融監管無法跟上體制更新的步伐，其次全面化的管理也將限制新金融模式的誕生。第二是形而上的模式，對于數額的限制會使得管理體制的僵化，對于金融而言，供給和需求本就會確定某項目的籌資數額，市場對于籌資情況的反映才是最真實的，如果控制資金額度，不僅造成市場機制扭曲，更無法考慮到經濟發展和通貨膨脹的動態問題。

4.未體現互聯網金融的特征

《辦法》是當前國家對互聯網金融監管的指向性文件，但是其確定的方向卻存在問題，在該文件中，最首要意義就在于明確了P2P借貸平臺的性質--信息中介，而非資金中介，由此展開的一些辦法也相一致地致力于避免平臺成為資金池、甚至出現“龐氏騙局”的可能。但是，如前文所述，對于互聯網金融的發展形態而言，最終必然還是會出現一個真正的網絡資金平臺，如果為了控制互聯網金融的風險，就將P2P平臺限定為信息平臺，這與互聯網金融的發展方向是相違背的。其次，《辦法》對平臺的信息披露提出了嚴格的要求，有力地回應了互聯網金融中由信息不對稱引起的風險。但是，不得不指出，這種金融監管的形式和傳統的金融并沒有任何本質性的區別。不能針對互聯網金融的特征，制定監管政策，形成監管體系，不僅無法對癥下藥，解決互聯網金融獨特的問題，更加麻煩的是也會使得互聯網金融的發展受到遏制。這才是真正的危害之處。

三、對互聯網金融監管體系建設的建議

根據我們上文分析的互聯網金融存在的風險和現狀，我們可以按如下思路分析，如圖一所示，在互聯網金融監管的時候需要對癥下藥，針對存在的問題和風險進行綜合分析和考察。

1.加強立法和行政法規的制定

目前我國大量的互聯網金融的法律規定散見于民商法體系當中，筆者認為，在法律制定的過程當中，應當適時充實有關互聯網金融的法律。國家對于任何一種制度的建設，立法應當先行。完善的立法，不僅有利于互聯網金融體系的運作，還可以將監管主體確定下來，統一監管模式。在法律體系中，互聯網金融存在于最高位階的部門法是有必要的，互聯網金融靈活，跨界。不同地區的規范性文件和不同部門之間的規章，都難以全面覆蓋。只有像證券法那樣的法律，才能夠覆蓋其各方各面。另外也可以提出有關互聯網金融監管的基本原則，這也是互聯網金融監管的重要方向。

2.完善監管主體的制度設計

對于互聯網金融的監管制度設計，筆者認為可以從三個角度來設計。也就是政府監管角度，行業自律協會角度和投資者權益保護協會三個方向。

首先是政府監管，對于互聯網金融的監管，筆者認為應該采取類似反壟斷執法的監管體系，國家商務部、國家工商行政管理總局、國家發改委三家機構分頭執行反壟斷法，然后以國務院反壟斷委員會統籌相關事宜。在目前互聯網金融監管機構的設置而言，可以設立一個國務院的互聯網金融管理辦公室作為統籌管理的部門，以此提高行政效率，然后將銀監會，中國人民銀行和工業與信息化部納入其統籌之下，對互聯網金融進行全面統籌監管。另外省級監管部門以只對中央機構負責，防止地方政府與中央部門交叉管理的情況出現。

行業自律協會與政府監管相比，作為一種自我約束形式，對于規范行業發展作用效果更顯著。事實上對于西方發達國家，互聯網金融的管理嚴格程度更大程度上是著落與互聯網金融行業的自律程度。行業的自律監管應該在這樣三個角度入手，首先對于所有從業的互聯網金融機構進行登記管理，明確責任人，另外應該要求各機構向行業自律協會披露其財務信息，這樣既可以保護商業秘密，也能夠完善對于行業成員的監管，最后還應該建立行業信息共享平臺，完善各方信息的溝通和交流，為大數據的充分應用打下基礎。

最后，投資者的保護應該更加直接化，可以考慮建立直接的投資者權益保護協會，對于在投資者投資過程中遭遇的各種違規行為進行直接保護，也將有利于互聯網金融領域公益訴訟的提起。

3.原則性監管為主，市場動態化管理

如前文所述，互聯網金融的監管現狀是以規則監管為主，而規則監管過于僵化，難以應對互聯網金融發展的當下情況，筆者認為，在監管的過程中，不應該以規則監管作為主導，而應該使用原則監管，擴大市場的主觀能動性。原則監管具有靈活性和動態性，但是也存在監管人員任意解釋監管細則從而出現監管無效的問題。在這種情況下，最佳的選擇就是建立市場的動態管理機制，首先應該登記注冊，審查互聯網金融經營機構的資質，建立完善的責任人系統，強化行業準入規則和高級管理人員資質的審核。另外應該完善資金的托管，模仿基金的運作模式，投資者，管理者，控制者三方制衡，建立完善的第三方資金管理機制。最后應該進行動態定期審查，完善市場退出的格局。對于市場的動態性自主性，充分發揮。

4.大數據技術的應用和風險控制

大數據（bigdata），指無法在一定時間范圍內用常規軟件工具進行捕捉、管理和處理的數據集合，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發現力和流程優化能力來適應海量、高增長率和多樣化的信息資產。其中一個核心的概念就是“海量數據”，它將不僅包括結構化和半結構化數據，還將包括非結構化數據以及海量交互數據。這一變化給互聯網金融雙邊市場的資源“自”配置帶來了可能，同時，也給監管部門對于海量交易信息的掌握、彼此之間監管信息的交換增加了更多可能性。因而筆者認為，大數據和云計算將會對解決信息不對稱風險起到重要作用。

大數據給監管帶來的變化還將包括以下兩點。首先，監管從精確數據走向趨勢分析。在非大數據時代，對數據的處理一般關注的是精確性，而在大數據時代，由于對海量數據的獲取、計算都變得更加便捷，且數據量將非常大，所以關注的對象將不再是細微差別，而將會是海量數據體現出的趨勢，抽樣的風險將不復存在，對于整體數據的分析，將會有效的完成對互聯網金融數據的分析和監控，完成數據流加現金流雙流的同時控制。

其次，大數據對于互聯網金融的雙方均可以達到較好的風險控制和監管作用，大數據對于顧客的征信，將直接預測投資者的消費習慣和消費可能，比如，根據投資者在其他消費購買高三學生的復習資料，可以預期出該投資者很有可能在一年之后需要支出大學的學費?；蛘咄ㄟ^對該消費者的微博信息的統計，分析出該消費者是否具有旅游傾向等。這種人工智能的應用將幫助平臺分析出投資者的資金流動可能性，從而規避風險，另外對于互聯網金融平臺的O管，也可以應用大數據統計出其投資，放貸習慣，甚至是其法人主體的消費投資特征，預防“跑路”現象的發生。

四、總結

本文從互聯網金融的種類出發，探討了互聯網金融的風險問題，分析了互聯網金融監管的必要性。同時分析了當下互聯網金融監管機制的格局，對其僵化，管理效率低下以及對互聯網特征應用不充分的問題進行了分析。最后筆者提出，互聯網金融的監管應該完善立法，重視監管格局的建立，充分發揮市場的有效性，動態而持久的市場體系，充分發揮大數據的應用，以期達到對互聯網金融的有效監管。

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