銀行服務盈利模式范文

導語：如何才能寫好一篇銀行服務盈利模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、私人銀行及私人銀行經營模式的概念

1、私人銀行的概念

私人銀行業務就是為高凈值客戶提供的以客戶為中心，以財富管理為核心的個性化、高層次的金融服務。私人銀行是開展私人銀行業務、提供私人銀行服務的金融機構，是私人銀行業務的載體。在我國，私人銀行（private bank）的說法指的就是私人銀行業務（private banking）。

2、私人銀行經營模式的概念

經營模式是企業賺錢的方式，企業如何將自己所有的人力、物力、財力等資源有效組合，從而使企業的價值不斷增長以達到盈利的目的。私人銀行的經營模式是私人銀行如何在為高凈值客戶提供的個性化金融服務中盈利，使其能夠可持續發展下去的運營方式。結合經營模式本身的內涵，本文從組織模式、服務模式、盈利模式這三個方面對私人銀行經營模式進行了介紹。

二、我國私人銀行現行的經營模式

1、組織模式

我國私人銀行業仍然沿襲著“總分行制”，表現出明顯的“部門銀行”文化，還沒有真正意義上獨立的私人銀行，都隸屬于一定的金融機構?？傮w來看，我國私人銀行組織模式包括“大零售”模式和“事業部”模式。

“大零售”模式下，私人銀行的客戶主要來源于銀行內部，有助于快速積累客戶和降低私人銀行業務發展的前期成本，適用于私人銀行業務發展的初級階段。對于客戶基礎雄厚的大型銀行，可憑借其客戶基礎優勢，將私人銀行與零售銀行業務結合，這樣不僅可以提升內部存量客戶的資產，還能讓私人銀行服務成為個人金融業務創新和實驗的平臺，從而推動傳統業務發展。

“事業部”模式下，私人銀行部擁有直屬的自營渠道，其提供的產品與服務的專業標準可以自行決定，人、財、物管理鏈條相對直接，經營管理風險和市場風險相對集中，對風險的管理與控制能力相對較高。對于客戶基礎相對薄弱的股份制銀行而言，有利于贏得私人銀行市場的潛在新客戶，快速建立起私人銀行專屬的差異化服務體系和品牌。

2、服務模式

近年來，我國高凈值客戶需求呈現出多樣化趨勢。我國私人銀行的服務模式以綜合模式為主，采用的是團隊模式。在服務模式構成上，主要分為兩種，即雙重服務模式（如“1+N”模式）和三重服務模式（如“1+1+N”模式、“1+1+1”模式）。

（1）“1+1+N”模式

該模式由1個財富顧問、1個客戶經理和1支由若干名專家構成的顧問團隊構成，為客戶提供私密、專業、量身定制的綜合解決方案。財富顧問主要為客戶提供財富管理服務，幫助客戶進行資產組合設計、稅務籌劃、保險規劃等，從而滿足客戶財富保值、增值等不同需求?？蛻艚浝碇饕撠熑粘ｊP系的維護，包括客戶的日常聯絡以及客戶進行業務操作指導。而專家組主要用來填補財富顧問知識和技能上的空缺，通過團隊合作為客戶提供全方位的私人銀行服務。采用這一模式的有農業銀行、民生銀行等。

（2）“1+1+1”模式

該模式由1個私人銀行經理、1個私人銀行經理助理和1組投資顧問組成，三者合作共同為1位高凈值客戶提供專屬服務。私人銀行經理負責了解客戶需求以便更好的為客戶提供增值服務。私人銀行經理助理負責在私人銀行經理外出時客戶的接待工作。投資顧問負責與私人銀行經理一起為客戶量身身定制投資組合。采用這一模式的有北京銀行、上海銀行等。

（3）“1+N”模式

該模式由前臺的客戶經理和投資顧問團隊組成，共同為私人銀行客戶提供服務。在這種模式下，客戶經理無法得到投資顧問的協助，但客戶可以通過客戶經理的一對一服務，得到背后的投資顧問團隊在證券、基金、信托、等領域提供的專業支持。采用這一模式的有杭州銀行、招商銀行等。

總體來說，國內采用三重模式的商業銀行比較普遍，三重服務模式內部的分工和協作比雙重模式更為細致深入，更有助于提高單個客戶經理和投資顧問客戶的數量。另外，三重服務模式對客戶經理知識結構全面性的要求較低，從而更加有利于培養客戶經理和投資顧問的專業技能。

3、盈利模式

我國以第一代富裕人士為主，其財富還大多處于增長階段，所采取的主要盈利模式是以金融產品銷售為基準的手續費模式，以滿足富一代財富增值的需求。但這種模式受利率、信用等風險的影響較大，因此利潤波動幅度也較大。此外，我國私人銀行的高凈值客戶已經認可金融服務收費的形式，他們也愿意為獨享的專業化服務買單。我國私人銀行收入還兼有部分資產管理費，但來源渠道較為單一，這就要求私人銀行業和監管部門共同努力為高凈值客戶提供更高質量的、更全面的金融服務。

三、我國私人銀行經營模式存在的問題

1、組織模式存在的問題

我國商業銀行進入私人銀行領域的時間較晚。在私人銀行的發展初期，事業部制模式下運營時，私人銀行部和零售銀行部的利益不一致的情況很難單純的將滿足其條件的高凈值客戶從以往的零售銀行服務中抽離出來，這樣不僅無法避免客戶轉移過程產生的交易成本和阻礙，而且不利于維持客戶的忠誠度。如果延續“大零售”模式，就很難將私人銀行業務和貴賓理財業務區分開，從而導致私人銀行不能完全擺脫商業銀行的服務模式，不能建立專屬的私人銀行平臺、業務系統和經營考核機制，那么私人銀行業務也就無法真正健康和特色化的發展。

2、服務模式存在的問題

我國倡導的“1+N”私人銀行服務模式存在的最大問題就是在整個私人銀行服務價值鏈中，各個環節的有效銜接度不夠，導致實踐中前中后臺人員的工作不協調。其原因是由于我國私人銀行的客戶信息管理系統還不完善，客戶經理從前臺無法全面深入地了解客戶的個性化需求，難以形成高覆蓋度的客戶資料，進而導致中后臺的專家團隊不能對每個客戶的具體情況進行深度分析。在其服務中，各個環節不能緊密結合，服務價值鏈條運轉效率低，使得客戶私人銀行服務差異化感受很弱。

3、盈利模式存在的問題

我國的私人銀行雖然已經擁有了大量的客戶基礎，但盈利模式單一，僅采用手續費這一種模式。由于中資私人銀行普遍不對客戶收取管理費，則容易出現私人銀行客戶經理“以產品為中心”的現象，通過引導客戶進行過度頻繁的交易而獲取更多的傭金，導致對客戶的資產規劃和維護管理的忽視，造成客戶資產縮水和客戶的嚴重流失，不利于與客戶建立并維持長期穩定的關系。不過，我國的富裕群體尚處于成長階段，對財富的快速增長有著強烈的需求，手續費型模式是相對合適的盈利模式。隨著“富一代”年齡的增長，當他們的資產達到相當規模后，部分客戶的需求會轉為財富保護和轉移，此時，管理費型模式能夠幫助高凈值客戶達到穩定的資產管理目的。

四、完善我國私人銀行經營模式的對策與建議

針對當前我國私人銀行經營模式發展存在的問題和障礙，我們要通過理論和實踐的結合，共同探索出一條適合我國國情的發展之路。具體來說，可以從以下三個方面進行改進。

1、“因行制宜”漸進式改革我國私人銀行組織模式

對于原本客戶資源多、規模大的銀行而言，存量客戶豐富的特點使得在選擇“大零售”模式的前提下，適當地延長獨立與零售部的時間，減少失敗的風險。對于中小型股份制銀行來說，事業部的組織模式可以幫助其快速建立起私人銀行專屬的差異化服務體系和品牌，差異化的定位可以成為與大型銀行競爭的優勢。

不過，從國際經驗來看，事業部制模式仍是私人銀行的最佳模式。不管現階段我國私人銀行采取何種組織模式，未來還是應該向獨立于零售銀行的條線式管理發展。因此，我國私人銀行應該根據自身的情況采取漸進式的改革方案，由當前的最優模式逐步向未來的最優模式轉化。

2、完善系統建設

開發專門的私人銀行客戶關系管理系統。在充分利用數據庫信息的基礎之上，從多方位的角度對客戶進行細分，客戶經理在第一線充分了解到客戶的需求之后迅速傳達給中后臺的專家團隊，這樣專家團隊就能及時的、全方位的針對客戶的風險偏好、收入、投資目的等，設計出符合客戶需求的涵蓋私人銀行業務范圍全部過程的有關財富保護、財富增值、財富轉移的產品和服務方案。

3、改變業務驅動模式

私人銀行應將業務重點從“以產品為中心”轉換到“以客戶為中心”，具體體現在對私人銀行客戶經理考核指標的側重點上，重點考核管理客戶資產增長率等指標。只有真正為客戶提供高質量的咨詢顧問和綜合性解決方案，才具備向客戶收取管理費的條件，才能逐步向管理費型模式過渡。

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關鍵詞：商業銀行 盈利模式 轉型

1、商業銀行盈利模式現狀

長期以來，我國銀行業主要推行存貸款利差的盈利模式。對中國商業銀行而言，目前的非利息收入或中間業務收入，多數是在支付結算、銀行卡業務中發生的手續費。反觀國際銀行，已經脫離了傳統的結算手續費或銀行卡傭金收入，轉而延伸到共同基金、保險和投資銀行業務領域。所以，商業銀行未來非利息收入的來源，將會轉變到金融創新、共同基金、保險等其他業務領域。

2、轉型的必要性和緊迫性

2.1、資本約束的強化

資本監管一直是銀行業監管的核心內容?！栋腿麪枀f議Ⅲ》體現了對銀行業宏觀審慎監管和微觀審慎監管結合的精神。宏觀審慎監管方面，不僅強調了資本留存緩沖和逆周期緩沖資本的重要性，而且明確了系統重要性銀行的額外資本要求。該標準已經于2012年1月1日開始執行，并要求系統重要性銀行和非系統重要性銀行應分別于2013年底與2016年底前達到新資本監管標準。

2.2、同業競爭的加劇

傳統的產業組織理論認為，行業市場結構主要包括完全壟斷、寡頭競爭、壟斷競爭與完全競爭四種類型，其市場競爭程度依次增強。銀行業市場結構指銀行業中銀行的數量、規模和份額的關系以及由此決定的競爭形式的總和，集中體現了銀行體系的競爭和壟斷程度。一般而言，行業市場集中度與其競爭程度具有負相關關系。

隨著外資銀行的不斷進入以及我國銀行業的多維視角下我國商業銀行盈利模式轉型思考改革，使得我國銀行業同業競爭程度明顯增加。從2003―2010年，中國銀行業市場集中度不斷降低。同業競爭的加劇必然促使我國銀行業必須改變現有依賴利差收入為主的盈利模式，使其收入來源多元化。

2.3、利率市場化推進

自從1996年6月1日放開銀行間同業拆借利率以來，我國利率市場化改革逐步推進。目前，我國已經基本實現了貨幣市場利率市場化、債券市場利率市場化及外幣存貸款利率市場化，接著將進一步推進人民幣存貸款利率市場化的改革。“十二五”規劃亦明確指出要穩步推進利率市場化改革。周小川也指出目前我國進一步推進利率市場化的條件已基本具備?？傮w來看，“十二五”期間我國利率市場化改革將加速推進，從而必將影響到商業銀行的盈利水平。

3、商業銀行轉型策略

我國商業銀行在經營中一直習慣依賴于存貸款業務，但在面臨我國信貸政策收緊、《巴塞爾協議III》實施臨近和利率市場化改革的環境下，商業銀行轉型已經日益緊迫。我國銀行傳統經營模式和利潤增長方式已經受到種種挑戰，因此積極推動商業銀行的綜合化經營，必然成為銀行業轉型的重要選擇和方向。

3.1、不斷深化資產管理業務范圍和內涵

雖然我國資本市場開放程度及銀行相關制度建設進程尚滯后于國際資本市場，難以在短期內推出相關金融衍生產品，但金融產品創新必須及時跟進，保持與國際金融市場發展的同步水平。商業銀行發展資產管理業務只有立足于機構投資者的需求，同時擺脫目前對銀行資產管理條條框框的約束，才能拓寬思路開拓產品創新領域，尤其是在資產管理業務中探索證券（債券）資產借貸等衍生業務可行性。在產業基金的資產管理業務中，我國商業銀行應重點探索和總結產業基金投資項目管理與一般證券資產管理上的區別，以及相關的特殊要求；在信托資產的資產管理業務中，我國商業銀行應將重點放在合格信托合作伙伴的選擇上，同時理順資產管理業務理財與銀行自有資產管理業務間的關系；在銀行私募基金的資產管理業務中，我國商業銀行應嚴格監管市場準入與退出，同時慎重選擇私募基金投資管理人和基金經理；在證券（債券）借貸業務中，我國商業銀行應密切關注相關融資融券業務的信息和規定，探索作為金融中介機構進行證券（債券）借入與借出業務申請、交易撮合、借入方抵押擔保監管、結算、盯市、到期證券（債券）返還等業務的可行性。

3.2、資產管理技術系統必須切合客戶需求的實際

在我國，雖然很多商業銀行擁有全功能銀行系統，但實際上這只是銀行交易系統，而不是客戶服務管理系統。因此，我國商業銀行開展資產管理業務尚需設計更實用的客戶關系管理系統。對不同類型的客戶群要有不同的服務模式：對有特殊業務需求的銀行高端客戶，可以采用點對點服務IT技術聯接模式；對大眾化客戶，我國銀行可借鑒紐約梅隆銀行WEB服務模式。我國商業銀行應大力推廣網上銀行服務，推動銀行資產管理業務處理的標準化與高效化。

3.3、在資產管理業務引入受托人模式

我國商業銀行要盡早引入受托人制度，學習紐約梅隆銀行的經驗改善資產管理治理結構。我國商業銀行在資產管理業務中引入受托人模式，有利于促進對現有業務治理結構的改善。同時我國商業銀行也可參照企業年金業務模式建立受托人制度，幫助資產委托人設計選擇、更換投資管理人或資產管理人的條件與機制，建立業績評定標準，依托受托人的系統監控其投資行為，并對其投資業績進行定期評價。我國商業銀行要對委托資產的風險管理，保護資產委托人的權益。商業銀行作為資產管理人，應積極建立日常的資產管理風險監控系統。銀行要制定風險防范與預警措施，提高對委托資產應急處理的水平，增強抗風險能力。銀行要根據國家政策法規與金融市場情況，及時跟蹤潛在風險，并根據風險程度變化適時調整，將風險降低到最低點。銀行要適當提取管理資產的風險準備金，以防在極端情況發生時可抵償資產的損失。

3.4、健全考核機制

當前存在的“息轉費”現象不僅給銀行提供了收入結構調節的空間，造成收入結構不真實，還變相降低了信貸準入門檻，逃避信貸規模的總量調控，可能引發聲譽風險。因此，建議各銀行在充分考慮產品的市場成熟程度、市場占有率和產品的競爭力等因素的基礎上，選擇合適的考核指標，合理調整利潤、中間業務收入等指標考核權重，從而形成與業務發展、客戶需求相適應的中間業務考核指標體系。同時，強化內控制度建設，加強同業規范引導，加大監督檢查力度。

參考文獻：

[1]周小川.大型商業銀行改革的回顧與展望.中國金融，2012（6）.

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關鍵詞：商業銀行風險風險防范

國有商業銀行是我國金融結構體系的主體風險問題由來已久，制約商業銀行發展在股份制改造背景下，以及我國加入WTO．國有商業銀行的風險防范問題尤為重要。

一、商業銀行風險的界定

商業銀行風險是金融風險的一種表現形式，由于商業銀行處于不確定性環境中加之內部制度上的缺陷和管理上的漏洞暴露導致銀行價值遭受貶損或者收益發生損失的可能性。商業銀行經營貨幣的性質，導致其經營中的每一項業務都伴隨著較高風險，包括存款的吸收，貸款的發放以及衍生金融產品的推出和中介業務的開展。商業銀行風險在很大程度上緣自自身管理弊病管理弊病被忽視或得不到根治不斷積累和加深在外界風險環境的刺激下就可能發生危機。

新巴塞爾協議將商業銀行經營風險進行了明確分類具體包括：信用風險、市場風險，操作風險和流動性風險各種風險之間相互獨立，通?？上嗷マD化。商業銀行風險主要表現在一是銀行自身資本金比率不符合要求：二是內部管理不善，信貸管理水平低下內部控制不健全違規操作現象普遍甚至出現挪用公款、攜款外逃現象：三是存款準備率水平低，存款人一旦擠提存款，銀行就會出現支付危機：四是貸款核準制度不健全貸款到期時違約．或無力償還或不愿償還銀行不良資產增加．收益能力下降．信貸資金周轉困難?？蛻艨筛鶕y行活動的一些指標體系初步判斷．預警銀行風險，減小損失。

二、商業銀行風險成因分析

商業銀行風險成因多樣既有內部原因也有外部環境因素。銀行風險的內部成因一般容易控制和管理，而外部的環境因素銀行個體一般難以控制：但可以利用預警系統發出的信號調整經營策略。概括起來商業銀行風險成因主要有。

1．資本金比率低御險能力弱我國經過股份制改造之后的新型商業銀行的資本金風險并不突出，而國有商業銀行由于受多種因素的影響和制約存在比較嚴重的資本金風險，抵御風險的能力較弱。從監管的角度來看資本充足率是銀行安全的重要保證。資本充足率越小，風險越大，安全度也越差因為資本占資產的比率越小當資產一旦發生損失時，給予補充的能力越小。巴塞爾協議為了加強銀行經營的安全性，強行規定銀行資本充足率不得低于8％。我國四大國有商業銀行中，中國銀行的資本充足率最高，2002年資本凈額為188179億元，雖然比2001年的1827．90億元略有增加，但由于加權風資產總額由2201020’fZ,元增加到2309861億元，因此資本充足率由830％降低到815％：而中國工商銀行的資本充足率則由2001年的576％下降為2002年的554％。2004年1月國務院批準動用450億美元外匯儲備儲備注資中行和建行：6月，建行和中行與信達資產管理公司簽署協議，分別向信達公司移交不良貸款1298億元和1498億元。這是政府使建行和中行上市達到8％資本金充足率而進行的一次大規模注資。另外，銀行自身的利潤留存則由于盈利水平低下而難有作為。在資本金補充不力的情況下，資本金的消耗與流失現象卻日益嚴重，主要表現為不良信貸資產的增加、固定資產的貶值等。

2內部管理不善．防險意識差商業銀行風險在很大程度上是由于內部管理問題積累的結果，管理不善主要體現為風險意識薄弱，缺乏全面風險管理，內部控制制度不健全。從不良貸款的形成原因來看，銀行”重貸輕管”“三查“制度流于形式，貸前調查不細貸時審查不嚴，貸后檢查不力，缺乏動態的跟蹤監測。在內部控制制度上，內部授權授信制度、貸款審核審批制度．信用證和承兌匯票的簽發制度等形同虛設．難于有效執行。甚至某些職員游離于內部控制制度之外，無約無束利用職權挪用公款，甚至攜款外逃。商業銀行沒有建立起現代企業制度．經營過程中對風險的重視，管理不夠。商業銀行對外部經濟環境變化如利率、證券市場行情、周邊國家經濟情況等的變化不夠敏感應對風險能力差。

3盈利模式單一化險水平低我國國有商業銀行的主要收入來源是利差收入中間業務比重較小只能提供較少的銀行服務與產品，利潤來源單一。國有商業銀行傳統產品與業務的收入占總收入的80％以上存在產品單一性．同質性．網點相似性的特點中間業務．個人業務開展不發達。國內商業銀行中間業務收入占全部收入的比重平均為8％，最高為17％，有的甚至不足1％。而發達國家的商業銀行中間業務收入已成為其經營收入的重要來源。據統計美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重，已由20世紀80年代的30％上升到目前的384％。我國商業銀行的主要業務是傳統的存貸款業務，盈利空間小。這種單一的盈利模式可能導致惡性循環銀行為達到業績要求，往往發放大量放貸爭取客戶．放松信貸審核標準導致不良資產的增多．為銀行風險埋下了隱患另外這種模式的盈利受到國家宏觀調控對利率管制的影響。

三、商業銀行風險防范的途徑

1進行股份制改革，完善公司治理結構

股份制是市場經濟高度發展的必然產物，是現代最具有代表性的產權體制和企業組織形式，也是我國市場經濟體制下銀行產權模式的最佳選擇，應當成為國有商業銀行產權轉換的主要方向。股份制改革能夠完善公司治理結構問題解決所有者缺位問題，能夠有效理順國有產權關系，重新定位其與國家有關部門的關系徹底消除行政干預。國家作為大股東只能以股東身份發揮作用．真正實行政銀分離和所有權與經營權相分離。在進行股份制改革的同時．可以充分利用我國資本市場發展的機遇．利用資本市場多渠道集聚資金，解決商業銀行資金來源單一和資本金匱乏問題。同時．銀行可以在一定的范圍和規模內嘗試參與市場交易．改善資產結構．提高資產質量．實現盈利性、流動性和安全性的最佳組合。

2．加強內部制度建設．進行全面風險管理

商業銀行應當加強自身制度建設．不斷提高管理水平．清除違規操作滋生的土壤。包括建立健全激勵與約束制度、內部審計制度、內部控制制度、人事制度、風險管理制度等。風險管理是銀行經營管理的核心，建立在豐富的業務數據、科學的管理模型以及高素質的專家隊伍基礎上．包括對風險的識別、度量、控制和監測等四個部分。目前，許多外國銀行已經開始使用新一代風險測量模型．風險管理部每天用風險價值VARN算市場風險．跟蹤信用風險．分析收益與業務量的關系．計算邊際收益和違約概率．并據此確定準備金數額和配置經濟資本。加入WTO后．利率和匯率管理體制逐步放開．金融衍生工具大量出現．銀行風險敞口不斷增加．這就要求我國商業銀行及早采取應對措施，將信用風險、市場風險和操作風險納入到整體的風險管理范疇，加以全盤統一規劃，從組織、技術、人員上做好準備，逐步推行全方位風險管理模式。

拓展業務范圍，轉變盈利模式

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關鍵詞：政府指導價，市場調節價，成本效益原則

支付結算服務是商業銀行向社會大眾提供的基礎與主要服務之一，也是實現貨幣流通功能的主要途徑，對社會經濟秩序的維護起到重要作用。目前我國支付結算服務收費采取兩種模式并行的政策：一是政府指導價模式，自《票據法》和《支付結算辦法》一直到近來的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》均對基本結算業務收費價格作了規定，如匯票、本票、支票、匯兌、委托收款等人民幣結算業務費用，這一部分主要體現為各商業銀行共性的、面向社會公眾的、最基本的結算服務；二是市場調節價部分，主要涵蓋各商業銀行提供的具有個性化的、新興的服務內容，這部分服務與人民銀行規定的基本支付結算手段不直接相關，由各商業銀行根據自身的成本、產品的市場競爭力、推廣策略自行制定。本文通過分析現行政府指導價在執行中存在的問題，試圖探索我國支付結算服務政府指導價改進措施。

一、現階段我國政府指導定價存在的問題

（一）管理主體不明確，存在多頭管理現象。

自1996年頒布的《關于進一步規范銀行結算業務收費的通知》（計價費〔1996〕184號）到2003年銀監會頒布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》（銀監會〔2003〕3號令），七年時間共有七項針對商業銀行向客戶收費的價格規范性文件。商業銀行在結算業務中，執行的是中國人民銀行1997年9月印發的《支付結算辦法》，以及原國家計委和中國人民銀行聯合的相關文件中規定的收費標準。同時按照《中國人民銀行法》規定中國人民銀行履行“維護支付、清算系統正常運行”的職能。由此可見，政府價格主管部門、人民銀行是主要的結算業務收費管理機關。

2003年銀監會又以《商業銀行服務價格管理暫行辦法》第8條明確規定，“實行政府指導價服務價格的具體服務項目及其基準價格和浮動幅度，由國家發展和改革委員會會同中國銀行業監督管理委員會制定、調整”。按此規定，人民幣基本結算業務價格也被納入了銀監會的管理范圍內。

由此造成，價格管理部門出現三個主體，分別是政府價格主管部門、支付結算主管部門和行業監管部門。管理多頭，易造成商業銀行在反映問題、尋求指導和幫助無所適從。

（二）政府指導定價偏低，商業銀行無法彌補成本。

總體來看，政府指導定價較為合理，使商業銀行在補償了成本之后可以獲得合理的利潤，如匯兌收費標準；但也存在部分項目收費過低，造成商業銀行入不敷出情形的發生，突出表現在同城票據清算業務、支票影像業務、銀行本票業務收費等方面。

1．同城票據清算業務成本收益分析。

目前同城票據交換還是太原市同城間企業結算的主要方式。同城交換費用高昂，主要成本項目包括打碼機購置費、打碼機維護費、色帶費、打碼信封、批控卡、交換專用車輛運營費、交換員人力成本、柜面對公柜員人力成本、轉賬支票工本費等眾多費用，但收入僅有轉賬支票工本票、手續費共計30元兩項，遠遠不能補償同城交換的費用。

2．支票影像業務成本效益分析。

支票影像業務由于沒有了打碼機購置費、色帶、打碼信封等耗材費用，也無需專用車輛等運營費用，相對于同城票據清算業務而言成本要小得多，但同樣也呈現入不敷出的局面。收入方面為銀行出售支票時收取的轉賬支票工本費、手續費兩項；由于人民銀行未明確支票影像業務的收費標準，銀行在受理客戶的支票后，不能再收取任何費用。成本方面，由于支票影像業務是依托小額支付系統進行的，同時還要傳送支票影像，因此銀行需配備掃描儀等專用設備，還需支付小額系統的匯劃費。兩相比較，同樣出于虧損狀態。

3．銀行本票業務成本效益分析。

近兩年來，依托小額支付系統的銀行本票業務陸續在全國范圍內推廣使用。不可否認，此項業務上線對現金搬家問題是很好的解決之道，且具有其他支付手段無法比擬的優點。例如，相對于匯兌而言，收費低廉；相對于同城交換而言，具有見票即付的優勢。但問題在于收費過于低廉，使商業銀行喪失了推廣新業務的積極性，致使依托小額支付系統辦理銀行本票業務開展以來，始終未得到廣泛應用。

目前，人民銀行規定本票業務收費標準為一份一元，但未明確規定收費環節，造成兌付行收費沒有依據。由于本票屬于見票即付，兌付行需要墊付資金，承擔了較大的風險；另一方面，兌付行需要多個環節方能將風險控制在合理范圍內，耗費了大量人力成本，而收入甚微。因此銀行本票不論對簽發行還是兌付行均屬于虧損的支付品種，自然就沒有推廣的動力。

（三）政府指導價位做出明確規定，應收項目無法可依。

某些項目屬于商業銀行提供的共性的基礎，但由于歷史的原因，雖已納入政府指導定價范疇，但未做出明確界定。例如，根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，商業銀行不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內發生的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業務收費，大額取款業務、零鈔清點整理儲蓄業務除外。同時該辦法規定，“零鈔”、“大額”的界定以及相關服務價格的制定和調整由銀監會負責。這就意味著銀監會將大額取款業務和零鈔清點業務納入了政府指導價調節范疇，在銀監會對零鈔和大額做出明確界定之前，金融機構無法對大額取款和零鈔清點業務實施收費。

    對商業銀行而言，辦理零鈔清點和大額取現業務要占用金融機構相當大的人力資源和柜面資源，增加了資金調撥成本和現金送解款的壓力與風險。因為屬于賠本業務，很多銀行網點反感辦理此種業務，或勸說客戶到他行網點辦理。

二、政府指導價偏低及種類不全產生的負面影響

（一）違背了成本效益原則。

商業銀行首先是盈利性機構，而非公益性機構，因此相應的商業銀行投入的各項成本是有盈利需求的。毫無例外，各家商業銀行在支付結算方面投入了大量 的人力、專用設備及巨大的系統開發成本。在各家商業銀行中，會計系統是升級換代最頻繁的，幾乎每個月甚至每周都有新業務或系統升級內容投產，系統升級的背后，是商業銀行投入的大筆研發資金及投產前后的培訓成本。但是低廉的政府指導定價根本不足以補償商業銀行的收入，使這部分業務出現虧損。對實力雄厚的商業銀行，這部分虧損還是可以負擔的，但對于規模較小、盈利水平較低的銀行，很可能無法負擔這部分費用，將導致其系統落后、設備陳舊，最終降低其服務質量和市場競爭力。

（二）不利于商業銀行盈利結構的優化。

目前我國商業銀行盈利結構較為單純，表現為收入主要來源于存貸差盈利，中間業務收入所占比率偏低。盈利模式的單一，一是導致商業銀行過于依賴存貸款，形成存貸款市場的過度甚至惡性競爭，不利于宏觀經濟的穩定；二是導致商業銀行盈利的不穩定，不利于我國銀行業的可持續發展。

支付結算業務作為商業銀行的基礎產品之一，由于定價偏低，不但盈利偏低甚至還會導致虧損，對商業銀行難以貢獻中間業務凈利潤，對商業銀行盈利模式的轉變未產生積極影響，與我國的銀行業發展策略明顯不符。

（三）不利于提高支付結算人員的地位，導致支付結算隊伍不穩定，可能降低商業銀行防范內外部欺詐風險的能力。

隨著支付結算手段的創新，以及金融犯罪的團伙化和高科技化，支付結算業務也越來越繁雜，內外部詐騙風險的防范難度也日益增大，對從業人員的要求也越來越高。因此，現階段各商業銀行對支付結算人員的學歷和從業經驗的要求日益提高，相應的這部分人員的薪酬待遇也存在較大的提升呼聲。與此相矛盾的是，支付結算業務不產生盈利甚至虧損的格局，難以提高決策者對此類人員的重視程度，自然與其他人員在利益待遇的博弈中處于劣勢地位，導致支付結算人員的待遇整體偏低，從而使這部分隊伍穩定性較差，最終導致優秀人才流入其他部門，直接降低了柜面人員的風險防范能力。如果這種情況加劇，將對我國商業銀行穩定低發案率產生不利影響。

三、健全法制與適當提高政府指導價水平、充實政府指導價是促進結算市場充分發育的必由之路

（一）健全法制，使支付結算收費有法可依是保障商業銀行收費權利的基礎條件。

目前，國家雖然承認了商業銀行盈利性組織的地位，但尚無完善的法律保障商業銀行的對其服務收費的權利，導致每每商業銀行一旦有收費政策出臺，就會在全國引起軒然大波。包括政府指導定價的部分，也往往成為社會民眾口誅筆伐的對象，更不用論商業銀行自主定價部分。由此也嚴重干擾了各管理機關對商業銀行的管理與服務權力和商業銀行的自主經營權。特別是由于缺乏法律依據，使商業銀行一旦被卷入收費訴訟案，往往已敗訴告終，這與法律賦予商業銀行的企業地位顯然是相違背的。因此，要保障商業銀行支付結算服務費用的正常收取，就必須健全相關法律。

（二）改善輿論導向，是保障商業銀行收費權利的外部環境。

商業銀行作為自主經營的企業，完全有對自身提供的服務收費的權利，但是由于我國經濟體制從計劃經濟體制轉化為市場經濟體制時間不長，特別是社會民眾習慣了銀行作為純管理性機構的存在，沒有認識到商業銀行是企業這一事實，想當然認為商業銀行應提供無償服務，因此才會對商業銀行的收費產生如此大的負面反響。

基于此種情況，待我國法律明確賦予商業銀行收費的權利后，有關部門應在各大媒體上宣傳商業銀行的性質，引導社會輿論傾向，為商業銀行收費營造寬松的外部環境。

（三）適當提高政府指導價、充實政府指導價是支付結算市場良性發育的必然選擇。

根據政府指導價“保本微利”的原則，通過統籌規劃、分布實施，逐步提高金融機構基本結算業務收費標準，最終實現銀行辦理基本結算業務收支平衡?？紤]到社會影響和結算秩序，這一過程可以放緩；并且對于在校學生、社保戶等務收入或低收入階層以及撫恤金、賑災款等款項匯劃，可規定免費或低收費。另一方面，有關管理機關應該完善政府定價內容，使單個商業銀行無法推廣收取的服務收入得以收取，從而達到補償商業銀行服務成本并維持相應盈利，保障國家宏觀經濟政策落實到位的目的。

參考文獻：

[1]馮麗群.銀行支付結算業務收費存在的問題及建立——以通遼市為例.華北金融，2008，（11）.

[2]葉小玲.商業銀行服務收費存在的問題及對策探討.金融會計，2008，（1）.

[3]馮靜生.銀行服務收費：國際經驗借鑒與建議.湖北農村金融研究，2008，（2）.

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關鍵詞：金融危機；私人銀行；路徑選擇；

一、中國私人銀行的發展現狀及優劣勢分析

2006年3月28日，花旗銀行上海分行私人銀行部開業，成為首家在國內開業的私人銀行。隨后法國巴黎銀行、德意志銀行、渣打銀行等相繼在中國開辦私人銀行。各中資銀行也相繼推出私人銀行業務。2007年3月，中國銀行設立私人銀行部，“門檻”為100萬美元。2008年3月，工行私人銀行部成立。隨后，交通銀行、建設銀行、民生銀行及一些股份制銀行也相繼開展私人銀行業務?？傮w而言，中國私人銀行業務發展尚屬于起步階段，有如下特點：

首先，相比西方發達國家私人銀行悠久的發展歷史，中資私人銀行的發展才僅僅三年，因此，無論是發展速度，還是發展規模都處于起步階段。其次，中國的私人銀行業務主要圍繞著商業銀行來開展，其他金融機構諸如信托公司、基金公司、證券公司、保險公司等主要起配合和輔助作用，獨立開展私人銀行業務的相對較少。第三，獨立事業部制較少。當前設立私人銀行部的中資銀行中，除民生銀行外，其他大多為二級部門制，即私人銀行部歸屬于個人金融部，而國外私人銀行采用獨立事業部制的較多。第四，對客戶資產要求較高，除交通銀行為200萬人民幣以外，其他中資私人銀行基本上都要求進入門檻在100萬美元以上。第五，網點布局集中于發達城市。北京、上海、廣東、江浙等地由于政策、歷史、人文、科技等原因，造就了大批富裕人群。因而，中資私人銀行往往優先選擇這些地區布置網點。

(一)中資私人銀行發展的比較優勢

盡管中資私人銀行業務開展還不到五年，然而由于在本土經營以及龐大的客戶資源基礎，使其相對于外資銀行仍然有著不可忽視的經營優勢，特別是世界金融危機的爆發，反而給中資私人銀行帶來了比較優勢。中資私人銀行發展的優勢體現在以下幾方面：

1、人文優勢。在多年的服務中，中資銀行與客戶建立了密切關系和深厚感情，而看重關系和感情是中國人的典型特點，這是外資銀行最想擁有而又無法逾越的一個環節。并且，中資銀行更了解中國高端富裕人士的需求，職稱能較好地把握客戶的理財偏好和特點。

2、地利優勢。雖然外資私人銀行的國際分支網點很多。但是在中國鋪設的網點卻很少，這在一定程度上限制了他們與客戶的溝通聯系方式。而中資銀行兼具網絡和渠道雙重優勢，網點數量及分布上的優勢有助于保持與客戶之間的緊密聯系。在現有網絡的基礎上，中資銀行還在積極開設私人銀行分部，增設私人銀行分部已納入各大中資銀行2011年業務計劃，中資銀行在網點上的優勢是外資銀行短期內難以逾越的。

3、豐富的客戶資源。中資銀行在國內開展業務的時間較長，與許多客戶形成了長期穩定的關系，而這些客戶群體中不乏高端富裕人士，他們從創業之初，就與中資銀行保持密切關系，并且有相當多的富裕人士仍接受中資銀行服務。一旦中資銀行開展私人銀行業務，許多富裕人士很容易從普通理財服務轉到私人銀行業務中來，升級為中資私人銀行的高端客戶。

4、可信任程度高。在中國人的潛意識里，國家才是最堅實的后盾。而各大中資銀行基本上都含國有股，因此某種程度上中資銀行被視為隱含著國家信用，可信任程度較高?！渡虡I銀行法》第六十四條規定：商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀監會可以對該銀行實行接管，被接管的商業銀行的債權債務關系不因接管而變化。這一條款使中資銀行的信譽保障上升到法律高度，這使得中資銀行具有較高的可信任度。

5、世界金融危機帶來的比較優勢。2008年爆發的金融危機并未給中資銀行帶來很大的損失，反而帶來了比較優勢：首先，可信任度進一步提高。由于中資銀行長期以來實行穩健的經營策略，因而在金融危機中損失較小，有的甚至保持穩定的增長，贏得了較高的商業聲譽，例如招行私人銀行的客戶數量和管理資產總額在金融危機期間都取得了10％以上的增長。相反，國際著名的外資銀行由于各種原因出現罕見的巨額虧損，并且還出現匯豐、星展等國際著名私人銀行向大陸富豪兜售“有毒”產品致使客戶遭受巨額損失的事情。因而，金融危機提高了中資銀行的可信任度。其次，人才易得性增強。金融危機使得大批外資金融機構虧損、倒閉或者破產，一些優秀人才面臨失業或者被減薪，他們會畢業重新選擇更具發展潛力的銀行，中資銀行可利用這一機遇，吸引優秀的專業人才加盟。第三，抗風險能力凸顯。金融危機發生后，瑞銀、瑞士信貸、花旗等銀行遭受巨大打擊，而中資銀行的抗風險能力得到充分體現，理性的客戶轉而選擇經營穩健、抗風險能力較強的中資銀行。

(二)中資私人銀行發展的制約因素

1、經營理念有待提升。經濟持續快速發展和社會財富的不斷積累使人們對財產安全性、收益性和流動性日益關注，對金融理財的需求也日益高漲。相比于西方發達國家已有幾百年歷史的私人銀行業務，中資銀行的私人銀行業務還屬于起步階段，其經營理念及模式還很不完善，“人云亦云”的成分居多。很多中資銀行照搬西方私人銀行的經營模式和理念，但在具體實踐過程中形似神不似，沒有理解私人銀行服務理念的真諦。

2、業務種類單調，產品缺乏創新。外資私人銀行的產品種類豐富，更適應高端客戶需求。而中資私人銀行由于受產品創新能力和分業經營的制約，業務品種單調，銀行間模仿性強，同質化嚴重。目前推出的私人銀行產品有些實質上是普通理財產品的升級版，過于標準化，難以適應富有階層紛繁復雜的個性化需求。高端富裕人士對財富管理的需求除財富增長外，還有合理避稅、遺產管理、教育信托、財產傳承等，但中資私人銀行的產品種類和數量還不能滿足需求，缺乏核心的產品設計。例如：在國外比較普遍的藝術品投資，國內僅有民生銀行的“藝術品投資計劃”一枝獨秀：葡萄酒投資的產品設計角度偏向酒莊售酒，并沒有從客戶分散投資、品酒愛好等需求出發；而財產傳承服務、繼承人教育服務等還有很大空白。 #p#分頁標題#e#

3、缺乏有效的信息化服務體系。信息化、電子化對私人銀行業務提出了挑戰，無論是對客戶的管理、資訊的獲取、產品信息傳遞以及交易處理，都需要功能強大的信息系統的支持。并且，客戶對信息的掌握更全面，對服務的要求也更高，金融產品的虛擬化、信息化加劇了私人銀行市場的競爭。然而，中資私人銀行目前的信息化水平較低，過分依賴固定的柜臺服務來推銷產品，缺乏廣泛的、開放式的信息化產品平臺來向客戶推介產品和提供量身定做的服務。目前中資私人銀行的管理信息系統建設普遍還處在初始階段，結構化數據的存儲、挖掘和處理技術仍未得到根本性解決，信息化服務水平有待提升(王元龍等，2007)。

4、人員素質不足，專業人才稀缺。私人銀行屬于知識、技術密集型行業，對從業人員有較高要求。從事私人銀行業務，必須熟悉投融資、稅收、信托、保險等多個領域的運作，不僅要具備扎實深厚的理論知識，還要有豐富的實戰經驗。私人銀行客戶經理必須是知識面寬、能力強、經驗豐富、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。國際著名私人銀行的客戶經理一般都有10年以上經驗，且多數擔任過跨國銀行分行經理。從現實看，國內私人銀行客戶經理大多是對公業務或儲蓄業務的轉崗人員，普遍較年輕，工作經驗不足，并且經驗主要在國內銀行業務方面，而熟悉金融衍生、品、外匯、證券、基金、保險、信托、稅務籌劃及房地產等綜合業務的高素質人才缺乏。

二、中國私人銀行發展的路徑選擇

(一)私人銀行盈利模式的選擇：手續費型與管理費型

手續費型模式源于北美大陸的淘金文化，客戶財富主要通過創業、個人奮斗獲得，因而更關注財富升值而不是財富保值或傳承。手續費型模式以產品為導向，盈利主要來自于收取的客戶手續費。手續費型模式容易使客戶經理產生誘導客戶頻繁交易的傾向，客戶財富波動較大，客戶流失率較高。

管理費型模式源于西歐的貴族文化、家族文化，許多客戶的財富并不是來自于自身創造而是來源于繼承，因而財富的保值、傳承是其關注的重點。管理費型模式以客戶為導向，注重服務甚于投資，更關注提供全方位的財富管理服務，盈利主要來自于年度管理費。管理費型模式是高級的業務模式與平臺，但客戶和私人銀行都必須經過一定時期積累才適用管理費型模式。在這種模式下，客戶資產波動幅度較小，客戶滿意度高。

通過分析兩種模式可以看出。私人銀行采用哪種盈利模式與所處的文化背景和客戶類型有著密切關系。改革開放以來，中國經濟快速發展，很多富裕人士是通過個人奮斗、創業而積累了大量財富，只有4％的富裕人士的財富是繼承而得，因而從整體上來說。中國富裕人士的投資方式較為積極，具備相對較高的風險承受能力。目前中國的富有階層處于成長期，為了財富升值，常常以有限規模的資產去追求倍增的財富杠桿效應，因此手續費型模式是相對適合的業務模式，但當資產達到相當規模后，部分客戶的需求會轉為財富的保值與轉移，此時管理費型模式成為適合的業務模式(李興智、王延明，2010)。

因此，對于中資私人銀行來說，決定采用何種盈利模式的前提是細分客戶類型，在此基礎上優化盈利模式。有針對性地將合適的模式配置給相應類型的客戶。具體地，就是中資私人銀行應將盈利模式多元化，在現階段可以為追求財富快速增值的客戶配置手續費型模式，隨著產品開發和綜合服務水平的提高，在具備向客戶收取管理費的條件時，逐步向管理費型模式過渡，對追求財富保值與傳承的客戶采用管理費型模式。

(二)私人銀行發展模式的選擇：在岸業務與離岸業務

按照服務對象是居民還是非居民可將私人銀行業務劃分為在岸業務及離岸業務，按存款估算，在岸業務約占65％，離岸業務約占35％(謝國梁，2004)。瑞士是全球最大的離岸私人銀行中心，而美國是最大的在岸私人銀行中心。瑞士模式以離岸業務為主。投資謹慎保守，重視風險管理和資產安全性，具有良好的保密制度。而美國模式以在岸業務為主，投資風格激進，注重資產的高收益。

亞洲的私人銀行業務主要以在岸業務為主。離岸業務所占比例很小，亞洲90％的財富是留在區域內的。具體到中國，富裕人士基本上是改革開放之后通過個人奮斗、創業等形式致富，只有少數人是通過繼承致富，因而大部分屬于“創富型”客戶，他們更多地是關注財富的增值，風險承受力較強，投資風格較為激進，并且中國當前實行分業監管模式，這些都與美國市場比較相似。目前，人民幣仍不能自由兌換，政府干預經濟比較頻繁，銀行缺乏嚴格的保密制度，并且由于文化傳統、意識形態等原因，外國客戶很少有將資金交給中資私人銀行打理的，中資私人銀行發展離岸業務的條件尚不完備。進入新世紀以來，中資銀行積極發展零售業務，進行了多項金融創新，開發設計了豐富多樣的個人理財產品，積累了一定的個人理財業務經驗。因此，現階段中資私人銀行應更多地借鑒美國模式的經驗，重點發展在岸業務。當然，隨著各種條件的逐步具備，中資私人銀行可以逐步考慮發展離岸業務。

三、中資銀行發展私人銀行業務的若干建議

(一)轉變經營理念，以客戶需求為重心

私人銀行服務強調個性化、多樣化、綜合化，而這一切都是圍繞著客戶需求來開展的，因此，中資私人銀行從經營理念上必須把“客戶需求”作為一切工作的重心，而不是以前的以“銀行”為中心。不能僅把那些過于標準化的產品經過簡單包裝推介給客戶，而應該樹立為客戶“量身定做”金融產品和服務、滿足其個性需求的服務理念。只有把以客戶需求為中心的理念落實到實際工作中，才能與客戶建立起一種長期、互信、互惠的關系，才能使自身得到發展壯大。在實踐中，應真正把私人銀行業務放到戰略性地位上，提升私人銀行的部門等級，整合內部分工，明確各職能部門、崗位的權責，同時加強與其他業務部門的協同。

(二)加強產品創新，提供多樣化服務

中國的外匯管制仍比較嚴格，因此產品創新應以在岸業務為重點。在創新產品時，應首先考慮宏觀經濟周期。然后根據客戶的風險偏好、職業、地域分布等緯度來細分客戶，并且根據客戶的個性需求來設計相應的產品。由于目前仍是分業經營，中資私人銀行提供的產品和服務范圍會受到一定限制，因此就必須加強與證券公司、信托公司、保險公司以及基金公司等第三方機構的合作，加速產品創新，豐富產品線。當前中資私人銀行較多停留在銀行理財產品、股票基金等證券產品以及保險產品等傳統銀行服務上，今后應該將服務拓展到客戶生活的各個方面，比如：稅收籌劃、教育信托、遺產規劃、藝術品投資、慈善募捐等，為客戶提供多樣化的服務。在開發新產品時，也要吸取2008年國際金融危機的教訓，防止過度的金融創新。 #p#分頁標題#e#

(三)構建高效的信息管理系統

在國際上，瑞士信貸率先實施信息化，大量削減物理網點，降低了約30％的成本。信息技術的發展使私人銀行業務低成本、高盈利成為可能，未來的私人銀行業務競爭演變為信息技術的競爭。因此，中資私人銀行應盡快根據私人銀行業務的全球性、快捷性、創新性特點構建高效的信息管理系統。具體來講。該信息管理系統應包括以下基本模塊：客戶信息系統、高效的產品管理系統、創新的網絡解決方案等。客戶信息系統有利于全面準確地掌握客戶情況，根據其需求提供個性化的產品，從而提高客戶滿意度和忠誠度。高效的產品管理系統包括金融產品信息反饋和客戶信息資源開發兩部分，有助于分析金融產品和特定客戶對銀行利潤的貢獻度，進而對不同客戶提供差異化服務。

篇6

一、文獻綜述隨著金融自由化、金融電子化和金融證券化的蓬勃發展，全球銀行業正經歷著一場基礎性和結構性的變革。面對日漸萎縮的傳統業務和日益激烈的市場競爭，國際銀行業出現了強化核心競爭力的趨勢，即通過外購、外包、合資及合伙經營等形式將一些非核心業務分離出去，并在銀行內部根據核心競爭力的定位實行機構重組。指導性理論之一是由邁克爾•波特首先提出的價值鏈理論。他把企業看作一個由若干價值創造活動組成的價值鏈，認為僅有一些特定的價值活動才創造價值，企業應不斷強化這部分價值創造活動以提升競爭優勢［1］。價值鏈理論經歷了從順序式到網絡式，從以利潤為中心到以客戶為中心，從物質生產到信息技術運用的演變過程，其實質在于最大限度縮短與客戶的價值鏈條，在實現客戶價值的同時為企業創造價值。另一指導性理論是茲維．博迪和羅伯特．莫頓提出的金融功能觀理論。這一理論認為，金融體系提供的主要功能本質上是客戶所需要的基本的金融服務，金融機構、金融市場和金融產品不過是實現這些金融功能(服務)的載體，哪一種組織結構在提供某一金融功能(服務)時具有成本和效率方面的競爭優勢，就由哪一種組織結構承擔。金融市場、金融產品的競爭優勢在于可以向眾多客戶提供標準化的批量交易，商業銀行的競爭優勢在于可以為客戶提供個性化、差異化的服務。根據這一理論，商業銀行應從單一的“融資中介”向多功能的“服務中介”轉型［2］。在上述理論指導下，一些學者對商業銀行內部業務流程重構進行了研究，初始的研究著眼于銀行組織內再造［3］。隨后逐步轉向銀行組織之間的再造研究［4］。一部分研究則從收入結構變化分析商業銀行盈利模式的變化。歐洲央行對歐洲銀行業的收入結構多元化發展趨勢進行了持續跟蹤［5］，蒂爾曼剖析了過去1/4世紀所發生的結構性金融變遷，全面探討了金融機構所面對的挑戰，提出了金融機構風險盈利的模型與實現路徑［6］。姜建清對比了國際和國內銀行業收益結構，提出了國內銀行收益結構調整的方向和措施［7］。上述研究從多個層面對商業銀行業轉型提供了借鑒，但個案研究較多，缺乏系統的梳理和分析，難以得到規律性的結論。因此，有必要對美國銀行業的收入結構變遷進行系統解析，探尋對我國商業銀行盈利模式轉型的有益啟示。

二、美國銀行業盈利模式的演變(1934－2010)20世紀以來，美國商業銀行收益結構發生了巨大變化，銀行非利息收入從1935年的32．87%下降到1963年的7．04%，此后一直迅速上升到2003年的35．77%，隨后基本穩定在31%左右，整體上呈現“U”型變化趨勢［7］。加上30．58%的其它利息收入，服務及投資類收入在銀行總收入中的占比達到62%這一變化反映了美國銀行業已從傳統盈利模式向全能銀行盈利模式轉型。

1．美國銀行業利息收入和非利息收入構成變動情況美國銀行業利息收入構成中最明顯的變化就是貸款和租賃利息以外的其它利息收入占比的快速提高。1934～1987年，其它利息收入占比從20．78%穩步增加到27．21%，此后快速提高，并在1997～2001年超過貸款和租賃利息收入(1999年最高達64．14%)，然后逐步回落到2010年的44．32%，見圖1。其它利息收入占比上升主要是在證券投資利息收入的基礎上，1969年增加了購買聯邦基金及回購的證券利息收入，1976年增加了同業存款的利息收入，1984年增加了交易賬戶利息收入。上述變化反映出投資利息收入已經成為美國銀行業的重要收入來源，見圖2。

2．美國銀行業非利息收入構成變動情況美國銀行業非利息收入包括兩大塊。一塊是對存款賬戶收取的服務費用，例如維持費用、活動收費、管理收費、透支收費、支票證明收費、抵押貸款服務費用加上其他費用，包括提前還款貸款費用、后期收費以及分期付款許諾的費用等。這部分占比從1942年的20．10%最高上升到1963年的41．65%，隨后逐年下降到2010年的16．37%。另一塊是其他非利息收入，主要包括出售資產產生的收入、辦公樓的運營、房地產的投資、租賃收入、交易資產實現和未實現的盈余。這部分收入一直是非利息收入的主體，中間有所下降，近幾年占比約83%，見圖3。貸款和租賃利息收入對應傳統融資業務。其它利息收入和非利息收入對應銀行新興的投資類和服務類業務，其與總資產之比反映著商業銀行的金融服務能力。美國銀行非利息收入/總資產比例從1944年的0．37%上升穩定到2010年的1．8%，見圖4。從絕對值增幅看，1934－2010年，美國銀行業總資產增長259．80倍，非利息收入增長463．75倍，顯示中間業務不僅增速快，而且增長穩定，已經成為美國銀行業重點開發的業務之一。從三項業務構成看，投資收入、中間業務收入之和已經接近傳統的信貸業務收入，美國銀行業向全能銀行發展的脈絡十分明顯。

3．美國銀行業營業費用構成變化情況商業銀行能力的另一決定因素在于成本，對收益結構的分析還要考慮到管理費用、計提貸款損失準備金、所得稅等營業費用因素，又稱非利息支出。1934－2010年，美國銀行業營業費用構成比重變化較大。1951年，雇員和職工福利占比達到最高49．23%，其他非利息費用占比先降至1981年的7．61%，后一直緩慢上升。其他利息費用占比在1950年降到0．35%低點后一直緩慢上升，在1972年首次超過10%，2006年達到16．49%，后緩慢下降至7%。辦公費用占比整體穩定，從10%以上降至以下，見圖5。上述營業費用結構的變化充分反映了美國銀行業業務結構轉型的歷程。2010年，美國銀行業其他非利息費用占比36．12%，雇員和職工福利占比34．92%，存款利息費用占比12．67%，辦公費用占比9．02%，其他利息費用占比7．27%。為全面分析銀行經營成本的變化，我們計算出利息費用、非利息費用、貸款損失準備占總資產的比率進行比較。利息費用比率曾下降到1944年的0．15%，后快速上升到1981年的8．37%，隨后快速下降到2010年的0．74%，非利息費用比率也曾下降到1945年的0．83%，隨后緩慢上升，最高達到1993年的3．77%，隨后緩慢下降到2010年的2．97%。除了銀行危機和金融危機時期，貸款損失準備比率一直保持大多維持在0．5%左右的水平，見圖6。1994年以來，美國銀行業的利息費用、非利息費用比率整體處于下降趨勢，說明美國銀行業的成本控制取得了很大成效。銀行業收益結構變化概括了銀行業所有經營活動的變化，集中體現了銀行業盈利模式的變化。里奧M．蒂爾曼(LeoM．TiLman)對此作了總結［6］，他認為商業銀行傳統的經營模式缺乏動態的風險控制，是一種以資產負債收益差為基礎的靜態“利差交易模式”，其經營績效可以概括為以下公式:經濟績效=資產收益－負債成本+費用性收入－費用性支出－資本成本在動態化的風險世界中，經濟績效是資產負債表套利、資本性投資活動、系統風險、收費型業務、成本控制以及資本成本最小化的共同結果，其盈利模式是考慮動態風險控制的“風險經營”模式，其風險經營績效可以概括為:經濟績效=資產負債表套利+資本性投資+系統風險+收費－費用－資本成本美國銀行業的收益結構中，中間業務和投資業務收入占比上升，利息費用、非利息費用占比下降，充分驗證了其盈利模式從傳統“利差交易”模式向動態“風險經營”模式轉型的發展歷程。

三、美國銀行業盈利模式變遷的價值鏈解析

1．美國商業銀行盈利模式變遷的原因與主要價值驅動因素銀行收益結構變化展示了銀行盈利模式變化的結果，但沒有揭示變化的原因、方式以及變化的過程。為回答這一問題，必須回到企業層面，對其內部的資源配置環節即價值鏈構成及變遷作進一步分析。波特認為，各個業務環節的最終價值貢獻度不同，企業應降低每個環節的成本，并聚焦于優勢環節，以提高核心競爭力［1］。近百年全球金融系統發生了重大的演化，金融市場成為金融系統核心，新興金融機構不斷崛起，金融創新層出不窮，金融分工與專業化不斷深化，金融價值鏈不斷裂變與聚合，銀行業從金融體系的核心位置被擠向了專業化分工的一角，銀行業急需找到自己的職能定位。美國銀行業收益結構變化的過程，就是商業銀行審時度勢，聚焦主要價值創造環節、降低總體經營成本的價值鏈變遷史。初期的變遷，在很大程度上是對外部經營環境變化的被動適應，隨著市場競爭的加劇和商業銀行的不斷成熟，往往來自于主動的調整和設計。其變遷的主要價值驅動因素包括:

(1)經濟增長的影響。經濟增長是影響銀行價值創造的根本性決定因素。經濟增長的初級階段，銀行資金來源增加，企業和個人僅有簡單的銀行存貸款需求，銀行收入以利息收入為主。經濟進入成熟階段，企業和個人財富增加，風險因素增加，服務多元化和需求升級，銀行的非利息收入相應增加。經濟周期、行業興衰也對銀行的資金投向有著深刻影響。

(2)金融市場的發展。金融市場發展對銀行有著雙重影響。一方面，伴隨金融市場的發展，風險因素不斷增加，顧客對銀行多元化服務需求增加，會提高銀行的非利息收入，銀行金融投資的利息收入也相應增加。另一方面，金融市場發展往往伴隨競爭加劇、優質客戶脫媒和利率市場化引發的融資成本上升，將加大銀行的經營壓力。金融市場國際化的發展趨勢進一步放大了這種影響。

(3)銀行監管政策的變化。對銀行業務范圍的監管會影響銀行規模經濟的取得和業務范圍的拓展;對資本充足率的要求會使銀行提高低資本消耗業務的比重。為規避監管政策對銀行經營活動的限制，商業銀行也會不斷進行資產證券化和表外業務的創新，將提高非利息收入所占的比重。

(4)科技進步的應用。銀行業是經濟領域信息技術應用最多、最密集、最早實現信息化的行業之一。以信息技術為代表的科技應用有助于銀行增加產品和服務，提高服務效率，拓展網絡市場，提高服務深度，使銀行向社會服務、信息服務、經濟預測服務拓展，成為綜合金融服務中心。銀行收入將從存貸利差為主向金融服務收入為主轉變。

2．美國銀行業盈利模式及其價值鏈演變的階段特征根據美國商業銀行業的收益結構變化，可以把美國銀行業盈利模式及價值鏈演變過程分為三個階段:多元經營時期(1933年以前);單一經營時期(1933－1982);全功能經營時期(1982至今)第一階段美國商業銀行價值鏈的特征(1933年之前)20世紀初期，美聯儲成立，主要是管理貨幣供應，并未承擔金融監管職能。為支持州立銀行與其他金融機構競爭，各州放松了對州銀行的法律監管。而《麥克法登法案》則支持國民銀行在信托、房地產投資、參股保管公司等方面進行競爭。因此，除在外地開設機構受限外，美國商業銀行在業務范圍、利率、資本充足率等方面基本沒有限制。商業銀行業務品種從少到多，業務范圍由窄變寬，業務規模從小到大，涉足投資銀行業務，大量資金流入股市，助長了股市泡沫，催生了經濟危機。這一時期商業銀行的價值活動主要包括資金籌集、資金運用和簡單的客戶服務?；I資業務環節主要是吸收存款和發行銀行券，資產運用環節主要是短期自償性(流動資金)貸款業務，客戶服務主要提供貨幣兌換和支付清算，兼顧少量的貼現、租賃和簡單證券業務，管理簡單，風險易于識別。這一階段，價值鏈的增值環節主要體現在基于銀行信用的貨幣兌換和支付清算，以及發放短期自償性貸款的風險控制。第二階段商業銀行價值鏈的特征(30年代大蕭條至20世紀80年代)危機期間，美國有上萬家銀行倒閉，為保證銀行業的穩定，于1933年頒布了《格拉斯－斯蒂格爾法》，禁止商業銀行從事投資銀行業務。隨后出臺的Q條例禁止銀行對支票賬戶給付利息，對定期存款利息也施加限制。嚴格的管制極大限制了商業銀行的競爭力，美國商業銀行的市場份額開始下降，與儲貸機構的市場爭奪日趨激烈。商業銀行通過產品創新、變身單一控股公司、增設海外“空殼”分行、發放存款獎品等措施拓展業務，其凈經營收入與資產之比于1960年達到了頂峰，隨后連續10年逐步降低。迫于內外部壓力，美聯儲1970年放開了大額定期存款和可轉讓定期存單的利率上限。這一階段金融業實行分業經營，商業銀行主要以存貸款業務為主，經營模式沒有太大變化，但負債管理和產品創新有了長足發展。工業化發展的資金需求旺盛，同業競爭也日益激烈，銀行的價值增值主要體現為以盡量低的價格盡可能多的籌集資金，同時通過風險管理降低壞賬損失率，獲取最大化利差收入，負債產品創新和渠道拓寬對盈利目標的實現變得至關重要。第三階段商業銀行價值鏈的特征(20世紀80年代至今)1980年以后，美國取消了對存貸款利率上限的限制，1999年的《金融服務現代法》，允許商業銀行與證券公司聯合經營，允許國民銀行從事財產保險，美國商業銀行正式步入全能發展時期，形成了以全能化、國際化和信息化為主要特征的現代經營模式?；I資業務環節:“巴塞爾協議”對資本充足率的要求迫使商業銀行加大外源融資，同時注重不同風險權重的資產配比，加強表外業務創新和與“影子銀行”的協作。負債來源中，同業拆借等主動性、批發類負債大幅度上升，負債保有成本降低但穩定性減弱。資金運用環節:由于采用經風險調整的資金成本計算法，衍生產品以及投資、并購等高杠桿、高收益類資產配置大幅度上升，盈利模式也從利差收入為主向收入多元化轉變，非貸款性利息及非利息性收入占比迅速上升。風險管理環節:一是從單一信貸風險管理模式轉向信用風險、市場風險、操作風險管理并舉，信貸資產管理與非信貸資產管理并舉，組織流程再造與技術手段創新并舉的全面風險管理模式。二是采用VaR(ValueatRisk)和CAR等風險管理技術，運用多種量化風險管理工具來識別、衡量和檢測風險，提高了風險管理的客觀性和科學性。三是構建全面風險管理框架，對內部各個層次的業務單位和業務環節的各個種類的風險進行全面有效的整合管理。由于實行高杠桿率混業經營，風險管理成為避免和減少損失，進行資源配置，提高收益的主要增值活動。

渠道建設環節:一是大規?？绲貐^、跨國并購，擴充服務網點和客戶數量，實現規模效益。二是突出營業網點的營銷功能，提高渠道綜合服務能力和貢獻度。三是發展網上銀行、手機銀行、自助銀行等自助渠道，降低運營成本，提高交易效率。四是建設專家型營銷團隊，與其它銷售渠道自由、有效結合，為高端客戶提供定制式金融服務。顧客服務環節:一是實施差異化客戶定位，服務于成本最低、速度最快并獲取最大收益的客戶。超前研究客戶需求和消費心理，評估可能的增值機會。二是建立客戶關系管理系統，集成并深度挖掘客戶信息、交易習慣、消費偏好等數據，對客戶價值進行分類，開發和提供差異化的金融產品和服務。三是從“融資中介”轉向以專業化方式提供多種金融服務的“服務中介”，從客戶端獲取最大綜合收益。輔助環節:基本活動效率與價值的提升，必須獲得組織架構、業務流程、信息系統、績效考核等輔助活動的支撐，“后臺”活動日益“前臺”化。一是以客戶為中心建立了矩陣式的組織架構，進一步強化以業務模塊為單位的垂直運作管理，同時兼顧縱向與橫向雙向聯系，增強了市場專業化、一體化營銷的功能。二是依托信息系統實施業務流程再造，減少無效勞動，集中后臺支持，集成并挖掘信息，縮短服務與客戶的距離，提高客戶服務的有效性和及時性。建立了以經濟資本、風險調整的資本收益率和經濟增加值為核心的績效管理體系，統籌兼顧速度與質量、平衡收益與風險，加強對經營發展的長期激勵，推進風險防控，提高盈利水平。

外部價值鏈環節:一是大銀行通過并購建立金融控股集團，打破不同金融行業間的界限，將業務擴展到銀行、證券、保險、信托、租賃、基金等各個金融領域，并快速拓展海外市場，全能銀行成為主流模式。二是中小型銀行專注于打造某一金融服務領域的核心競爭力，通過專業化分工協作參與客戶價值創造，商業銀行與具有行業背景和客戶知識的第三方分享更多收入成為一個重要趨勢。在這一階段，美國商業銀行經營活動日益龐雜，金融創新層出不窮，經營模式分化明顯，銀行價值鏈呈現差異化、多樣性和不確定性。商業銀行通過金融創新、流程再造和風險管理變革降低了成本，提升了競爭力，實現了長達20余年的金融繁榮，但其中的風險也不斷積聚。美國次貸危機充分暴露了金融業過度杠桿化和無限制創新的危害，對通過承擔高倍率風險謀取“超額”利潤的盈利模式提出了質疑。危機爆發后，各國均采取更為保守的方式加強對大型金融機構的監管，對其實施更為嚴格的流動性風險、交易對手風險以及信用風險管理要求。巴塞爾銀行監管委員會也了更加嚴格的銀行運行監管規則大綱，提高資本的質量，建立全球一致的流動性監管量化標準，并積極推進實施新協議。順應監管體制和規則的變革，商業銀行紛紛探索新的價值創造環節及內容，謀求建立合規、安全、高效的盈利模式，其主要內容是聚焦核心價值環節，打造基于風險經營的業務模式［9］。美國銀行業盈利模式和價值鏈的變遷歷史為我國商業銀行價值鏈轉型提供了有益啟示。

四、美國銀行業盈利模式變遷對我國商業銀行轉型的啟示在后危機時代，經濟發展趨緩，貨幣政策各異，資本監管標準提高，金融脫媒加劇，客戶需求分化，商業銀行原有的發展方式、經營模式和價值鏈將難以為繼，面臨嚴峻挑戰。我國商業銀行應積極借鑒美國銀行業向全能銀行發展的歷史經驗，通過對價值鏈的重構與創新，成功實現戰略轉型。

1．突破金融機構發展觀的束縛，向全功能金融機構發展觀轉變傳統金融機構發展觀是在各機構功能既定的前提下，以現有產品為中心，研究其價值鏈的優化，這種靜態思維很難為商業銀行在激烈競爭中找到發展方向。而金融機構功能發展觀則認為各機構功能隨競爭優勢不斷變化，以客戶需求為中心，研究如何整合內外部資源，培育新的競爭優勢，開辟新的利潤空間，提出了商業銀行向全功能金融服務轉型的方向。美國銀行業盈利模式變遷就是順應歷史潮流從單一功能向全功能轉型的典型案例。在金融系統復雜化、范圍全球化、分工專業化、監管嚴格化的新背景下，我國商業銀行必須突破“建網點、拉存款、放貸款”的傳統思維，突破存、貸、匯的傳統功能，向提供全功能金融服務轉型。“全功能”不是“全能”，要破除全功能就是無所不包、無所不能、無限擴大組織規模的認識誤區，在金融服務價值鏈的裂變中科學定位，聚焦于具有核心競爭優勢的價值環節，將非核心價值環節外包，通過內、外部價值網聚合金融服務價值鏈，借助協同效應提高金融服務范圍和效率，鞏固和強化在細分業務領域的競爭優勢。順應國際化發展的趨勢，商業銀行還應積極建設國際戰略同盟，爭取進入國際市場的機會。在目前分業經營的特定體制下，我國商業銀行必須樹立“全功能”的經營理念，積極與其他金融機構建立持續而廣泛的業務合作，在競爭與合作中實現共贏。

2．聚焦核心業務環節，提升傳統業務風險績效商業銀行服務資源有限，必須明確市場細分與市場定位，聚焦于核心業務環節，依據風險績效對業務活動環節進行優化重構，

強化最有競爭優勢的價值分配和增值過程，提升盈利水平。在我國工業化、城鎮化加速推進的特殊發展階段，間接融資仍是滿足建設資金需求的主渠道，傳統息差收入仍將是商業銀行的主要利潤來源。在嚴格的資本監管標準下，商業銀行應建設多元的資本補充機制，優化負債結構，降低資本消耗，追蹤社會資金流向，積極擴大零售負債與消費信貸業務的規模。雖然在短期內零售負債付息成本較高，消費信貸定價水平不高，風險績效不明顯。但從長期看，二者具有穩定性、可持續性，開拓新業務成本低，可支持的長期資產運用比率高，可協同使用的外部合作渠道廣，風險績效較高。美國大型銀行80年代以后不斷并購消費零售及消費金融機構的主要原因也在于此。與此同時，順應產業結構、要素結構和經濟空間布局的優化升級，商業銀行要主動進行前瞻性信貸結構調整。一是逐步減少過剩產能、落后產能、高耗能、高污染等行業信貸占比，提高傳統工業改造、新材料、新能源、高端設備制造、現代農業等制造業的占比，大力支持設計研發、現代物流、信息服務、軟件業、科技管理咨詢、服務外包等生產業的發展，逐步提升醫療健康、休閑、旅游等消費升級行業的所占比例。二是合理安排大、中、小客戶結構，重點配置服務于大企業產業鏈和產業集群、受益于財富增長和消費結構升級的中小企業。

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關鍵詞：銀行賬戶收費；準入期；存續期；退出期

文章編號：1003-4625(2009)07-0115-03　中圖分類號：F830.4　文獻標識碼：A

銀行賬戶作為社會經濟活動主體參與經濟活動涉及資金流動的起點和終點，是存款人辦理存款、貸款和資金收付活動的基礎和門戶，開立銀行結算賬戶是各類經濟主體辦理支付結算業務的前提條件，直接關系到社會資金的正常結算和經濟活動的有效開展，與單位、個人等社會經濟活動主體存在密切的關系。同時，銀行賬戶作為銀行向客戶提供各類金融服務的基礎和載體，是銀行向客戶提供的最基本的金融服務，其開立、使用、撤銷等環節也是銀行客戶關系管理的重要內容之一。本文主要從銀行角度對銀行結算賬戶收費的動因及功效作以初步探究。

一、銀行賬戶開立的選擇權――銀行賬戶收費的客戶管理價值

中國人民銀行的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》等賬戶管理相關規定賦予了存款人選擇開戶銀行的權利，如《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第七條規定，存款人可自主選擇銀行開立結算賬戶。因此，按照現行賬戶管理制度，存款人可根據自己的客觀需要和各銀行服務質量的不同自主選擇開戶銀行。

而中國人民銀行的相關規定卻未賦予銀行選擇客戶的權利，如《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》第二十三條規定，存款人符合《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》及實施細則規定的開戶條件的，銀行應為其開立銀行結算賬戶。根據人民銀行的解釋，為維護社會正常結算秩序，保障各類經濟主體能夠平等地享受最基本的金融服務，銀行不得歧視和選擇客戶。銀行在受理客戶開立結算賬戶的申請時，應根據賬戶管理制度規定的條件審核存款人的開戶資格，不得在制度規定之外為客戶開立結算賬戶設定其他限制性條件或歧視性規定，對開立結算賬戶這一基礎性金融服務的服務對象進行排他性選擇。

銀行賬戶的持有者即銀行的客戶，現有的制度安排使銀行在客戶準入環節缺失選擇權，無形中可能造成銀行在后續管理環節的矛盾與困難。在市場競爭環境的驅使下，為維持良好的競爭力、獲得既定經營利潤，銀行必須在細分市場、客戶定位方面做出判斷與選擇。為解決面臨的問題，銀行需要尋求一種客戶選擇甚至退出機制，這種情況下，利用價格杠桿即收費政策對客戶群體進行甄選逐漸成為一種有效的對策。

二、中外資銀行賬戶收費比較――以小額賬戶管理費為例

2002年3月，花旗銀行上海分行對余額在5000美元以下的賬戶每月收取6美元或50元人民幣管理費，由此引發儲戶與銀行之間關于銀行收費的官司。此后，2005年7月，建行深圳分行開始對日均存款500元以下的人民幣個人活期存款賬戶收取每年10元管理費，宣告中資銀行服務收費時代的來臨。

但通過對中外資銀行小額賬戶管理費的比較分析(如表1所示)，我們不難看出，中資銀行的小額賬戶收費無論在收費范圍、收費標準方面均遠低于外資銀行。外資銀行的服務定價是其選擇客戶、實現市場發展戰略的重要工具，而中資銀行服務的大眾性、中低端客戶對服務價格的敏感性決定其無法有效利用這一手段選擇客戶。但開征小額賬戶管理費對中資銀行而言有突破性的意義。一方面，它為銀行建立了一種客戶退出機制，通過收費的調節作用使客戶對零散、閑置的賬戶進行歸并、清理，引導客戶根據其日常需求合理開立銀行賬戶，形成較為理性的銀行服務消費行為，客觀上達到銀行退出既定標準以下賬戶、縮小小額賬戶占比的目的，逐步建立個人客戶的分層管理體系。另一方面，在一定程度上改變了銀行的成本收益比和利潤結構，表明我國商業銀行正在改變傳統的搶市場、搶規模的業務發展思路，開始更多地關注業務的集約發展與績效。

三、銀行賬戶收費的構成分析

從銀行賬戶所處的不同階段，我們可以將銀行賬戶收費劃分為三類，即準入期收費、存續期收費和退出期收費(如表2所示)。

(一)準入期收費：即在銀行賬戶開立環節的收費，如個人銀行卡的發卡工本費、單位結算賬戶開戶費等。從目前的收費標準來看，該類收費主要為保本型收費，如個人賬戶只收取了發卡工本費，單位結算賬戶開戶費各行也只覆蓋了銀行在了解客戶、開戶審核、簽訂協議、賬戶信息初始維護方面的成本支出。值得指出的是，通過對上海市中資銀行單位結算賬戶開戶收費情況的調查(如表3所示)，目前建行上海分行在單位結算賬戶開戶時按照其對客戶的評估收取最低200元、上不封頂的開戶費。這種彈性收費標準表明建行在客戶風險評估與服務定價、客戶分類與選擇方面邁出領先的一步。

(二)存續期收費：即在銀行賬戶使用環節的收費，這里僅包括與賬戶及賬戶信息使用相關的收費，資金收付相關的結算收費暫不考慮。具體包括：個人賬戶的卡年費，補發卡工本費，個人賬戶、密碼掛失手續費，短信通知服務，對賬折工本費，補打對賬單，電話銀行、網上銀行年費，查詢簽購單等；單位賬戶的單位結算賬戶信息變更，單位結算賬戶信息查詢，磁卡自助查詢單位結算賬戶信息，短信通知服務，印鑒變更，印鑒掛失，打印對賬單，補制對賬單，補制回單，出租電子回單箱等。該類賬戶收費目前主要集中于賬戶信息提供方面的收費，如賬戶信息查詢、對賬單、回單收費，賬戶維護方面的收費，如卡年費，以及賬戶使用異常情況處理方面的收費，如掛失手續費、印鑒變更收費等。該類收費基本為保本型、低附加型收費，目前各銀行在高附加型賬戶產品功能開發及收費方面仍較欠缺。

(三)退出期收費：即在銀行賬戶退出環節的收費，如個人小額賬戶管理費、一年(含)以上單位不動賬戶維持費、單位小額賬戶管理費等。該類賬戶收費主要是通過對銀行賬戶的動態監測，對達到既定標準的賬戶實行收費，通過價格杠桿促使存款人采取對應舉措，或者主動銷戶以達到銀行賬戶退出、減少資源低效耗費的目的，或者通過主動資金調配使賬戶達到銀行既定要求而豁免收費、從而提高銀行整體賬戶質量及收益水平。

四、銀行賬戶收費的定價策略

2003年6月26日頒布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》(中國銀行業監督管理委員會、國家發展和改革委員會令2003年第3號)對商業銀行服務收費進行了系統、具體的規范，明確了商業銀行服務收費實行市場調節價和政府指導價兩種方式，賦予了商業銀行服務收費定價權限，對維

護消費者合法權益，規范商業銀行服務價格，促進其業務結構和盈利模式的轉變，促進業務創新和成本管理起到重要作用。賬戶服務收費作為實行市場調節價的服務項目，商業銀行應在成本、收益、風險管理之間尋求契合點，合理確定收費標準。通過以上對銀行賬戶收費構成的分析，我們認為，銀行應針對不同階段的賬戶，結合對客戶的分層管理目標定位，采取不同的定價策略。

(一)準入期收費定價策略。準入期可采取風險補償型定價策略，即銀行可在客戶風險評估的基礎上確定彈性收費標準，結合客戶注冊資本、賬戶歷史交易記錄、資信程度、空頭支票簽況等因素，研究確定分類參考指標，據此確定賬戶的風險級別及賬戶開戶定價水平。一方面將風險與收益相配比，另一方面通過價格調節機制起到厘選客戶的效果，使客戶拓展符合銀行預期目標客戶群體。

(二)存續期收費定價策略。存續期可采取成本加成、市場跟進、產品價值導向等定價策略，一方面可挖掘高附加值的銀行賬戶信息產品，建立健全成本核算體系，采取成本加成法核定收費價格。另一方面，可采取市場跟進策略，結合服務便利程度、人口流動性、競爭性定價歷史、產品差異、市場劃分、收入水平、其他產品的銷售、聲譽/形象/口碑等因素對現有客戶對收費項目的價格敏感性進行分析，確定適合本行發展目標的收費項目及價格。此外還可對高端客戶采取產品價值導向定價策略，根據客戶對金融產品和服務的滿意度進行協議定價。

(三)退出期收費定價策略。退出期可通過對價格結構的選擇，結合市場定位、客戶層次細分實行差別定價策略?？蛻粽{查表明，人們往往對銀行如何收取手續費比對他們收取多少手續費更加敏感。目前可選擇的價格結構有：1、單價政策(按服務次數收費)；2、最低余額政策；3、固定月度手續費政策；4、余額/手續費結合政策；5、免費服務政策等。不同的價格結構各有其優缺點，銀行可根據具體的情況選擇適合的價格結構，結合對本行優勢、劣勢及現有賬戶情況的分析，制定退出期收費價格，提高整體賬戶質量及收益水平。

銀行賬戶服務收費作為價格杠桿，在銀行賬戶管理及客戶關系管理方面的作用日益被商業銀行所重視，賬戶管理水平也在很大程度上影響商業銀行合規經營、風險管理與盈利能力，制定合理的銀行賬戶收費價格是商業銀行在市場競爭中值得研究的問題。

參考文獻：

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[3]杜文哲，西方商業銀行金融服務定價策略分析[J]，金融會計，2004，(3)。

篇8

（一）社會財富的大量積累。我國經濟增長速度多年來超過10%，即使在全球經濟放緩的情況下，仍然維持在8%左右。據國家統計局統計，2014年國內生產總值636463億元，首次突破60萬億元，比上年增長7.4%，全國居民人均可支配收入20167元，同比增長10.1%，增速高于GDP，我國經濟迎來“增速下臺階、質量上臺階”的新常態。與此同時，如圖1所示，城鎮居民家庭人均收入和農村居民家庭人均純收入都在逐年穩定增加，其中，2014年，城鎮居民人均可支配收入比上年增長9.0%，農村居民人均可支配收入比上年增長11.2%，農村的增長幅度比城鎮高2.2個百分點。居民收入的增加使得手中的剩余資金增多，理財方式的多樣化也給居民更多的投資選擇，在一定程度上刺激了居民的投資熱情，從企業角度來說，利潤的累加使得其利用自留資金進行再投資的情況也增加，從而為我國“金融脫媒”的深化奠定了強大的經濟基礎。

圖1

（二）微觀經濟主體投融資觀念的轉變。從居民個人的角度來說，信息渠道的暢通加速了人們理財觀念的轉變，理財方式和理財渠道的多樣化也給居民更多的投資選擇，人們不再單純的把手中所有的剩余資金都放在銀行以獲得較低的利息，而是投向融資市場，如證券、股票、基金等融資工具以獲得更高的投資回報，同時網絡金融的快速發展也加速了資金運作效率和投資回報速度，給居民個性化的投資需求以前所未有的滿足，大批剩余資金流向金融市場，加速了金融脫媒的進程。

從企業的角度來說，大型國有企業在政府的支持和保障下，從銀行獲得貸款相對容易，一般情況下資金需求量大，期限較長，一旦發生虧損，貸款銀行就會累積大量不良資產，從而影響整個銀行業的金融安全。

（三）互聯網金融的迅猛發展。隨著信息技術的進步和電子商務的發展，金融行業也逐漸進入信息化時代。各種新型信息化手段的普及使得各大銀行陸續推出了能夠方便客戶自主操作的各類金融服務工具，如在線銀行服務、自動柜員機（ATM）、銷售終端系統（POS）等。另一方面，以騰訊公司為例，其通過微信軟件的大量普及應用適時推出了基于微信平臺的“理財通”手機金融服務，而阿里巴巴則利用大量的支付寶用戶在支付寶平臺推出“余額寶”、“招財寶”等靈活理財方式，高于銀行活期存款利率，獲得大量用戶青睞，大大推進了網絡金融商業化進程。

二、金融脫媒給我國商業銀行帶來的影響

（一）沖擊商業銀行傳統業務盈利模式。資產負債業務是商業銀行的傳統業務，其中負債業務是最基本最主要的業務，負債規模和成本是影響商業銀行資金定價水平的重要因素，能夠在很大程度上決定商業的盈利水平并影響整個商業銀行的風險管理計劃。而資產業務是商業銀行的核心業務，傳統商業銀行主要依靠存貸款的利差作為主要的利潤來源，在商業銀行總的利潤構成中占60%以上的比重，是商業銀行重點經營對象和風險管理對象。

在金融脫媒的大背景下，對于有資金實力和良好發展前景的大企業來說，其更傾向于選擇股票、債券等直接融資方式，而中小企業則比較青睞短期融資券、p2p網絡信貸以及各種民間融資渠道，大大解決了企業資金不足問題，因此造成商業銀行存貸款增長率的大幅下降，資產和負債規模出現了不同程度的縮水，在很大程度上削弱了商業銀行的盈利模式，分流了商業銀行的優質客戶。

（二）給商業銀行風險管理提出更高標準。1.流動性風險。由于金融脫媒給商業銀行帶來的競爭性壓力，使得銀行方面面臨存貸差擴大、存貸比降低以及存貸款的期限結構不匹配等問題。存款期限短期化的趨勢和貸款的長期化要求銀行用短期存款滿足長期貸款，從而使商業銀行面臨流動性管理的風險。2.信用風險和市場風險。在金融脫媒不斷深化的進程中，大量的優質客戶被分流，商業銀行從自身的盈利和發展前景考慮，會適量放寬信譽度不高的中小企業信貸業務，使產生不良資產的可能性增加，銀行方面面臨較高的信用風險，提高了風險管理難度。另外，隨著間接融資市場向直接融資市場的轉移，利率、匯率等敏感性業務的占比必然相應提高，進一步加大了銀行面臨的市場風險。在二者的交叉作用下，商業銀行原有的風險管理體系難以滿足資本結構變化的需要，對銀行的風險管理提出了更高的要求。

（三）推動商業銀行中間業務和大額存款業務的發展。證券市場在不斷的發展革新中，其推出的證券品種也更加多樣化，通過證券組合降低投資風險的可操作性越來越強，銀行在風險投資管理的信譽度較高，可以有效吸引眾多投資群體購買銀行理財產品，拓寬了產品銷售渠道。而投資品種的多樣性給客戶的選擇提出了更多專業性的要求，銀行可以利用這一專業優勢大力發展咨詢類中間業務，以便更加科學合理地管理投資資金。

雖然金融脫媒的深化分流了大量優質客戶，使銀行的儲蓄存款逐漸減少，但從另一個角度來說，其中仍有相當一部分資金會通過同業存款、清算備付金、企業存款、自有營運資金存款等方式流回銀行。金融市場的發展程度越高，同業存款增長的速度越快，企業大額存款增加的越多，它們之間是正相關的關系。因此，在金融脫媒的深化過程中，銀行在大額存款業務方面會有較大發展。

三、商業銀行轉變經營模式的途徑

（一）加強與非銀行金融機構的合作。隨著商業銀行混業經營進程的不斷推進，商業銀行業務發展范圍更為廣闊，與其他非銀行金融機構合作的可行性不斷增強，借鑒國外發達國家應對金融脫媒的經驗，與非銀行金融機構的合作是商業銀行擺脫脫媒困境的有效途徑之一。

對于銀行來說，與非銀行金融機構的合作能有效彌補金融脫媒帶來的客戶量流失，可以與保險公司、基金公司等合作，利用其廣闊的客戶群來幫助銀行吸引大批客戶，而且可以滿足客戶多樣化的產品需求，彌補銀行在這方面的不足。

篇9

近來，“流動性過剩”這一專業術語被財經類媒體廣泛傳播。就本人的粗淺理解，從一國經濟的角度看， “流動性過?！笨梢员憩F為廣義貨幣的增長率超過GDP增長率；就銀行系統而言，則反映在存款超過貸款的差額上，即所謂的存貸差。據央行公布的數據，截止到今年上半年，中國金融機構本外幣各項存款余額為33．13萬億元，各項貸款余額為22．79萬億元，存貸差達到了創紀錄的10．34萬億元，比2005年底增加了1萬億元。在當前的匯率制度安排之下，從貨幣投放的直接渠道看，較快的外匯儲備增長相應導致外匯占款的增長，是導致流動性過剩的最主要原因。今年1－6月，外匯儲備又增加1222億美元，這意味著近1萬億元的貨幣投放，與上半年存貸差增加額相當接近，這似乎是一種巧合。

流動性過剩動搖銀行　傳統盈利模式

要解決或抑制流動性過剩問題，加快人民幣升值的節奏無疑是最有效的手段，此外，繼續加息、提高準備金率和加大公開市場操作力度，可以成為控制流動性過剩的組合性貨幣政策。但從貨幣政策實際可以調控的余地看，卻是非常有限的。比如，人民幣升值只能是一個漸進的過程，如果一步到位，不僅會對國內的出口型生產企業造成巨大沖擊，加劇中國經濟的通貨緊縮局面，也會導致央行持有的美元資產大幅貶值，繼而沖擊美國的國債市場，這也不是美國愿意接受的。加息雖然不失為抑制流動性的一種手段，但大幅加息并不現實，小幅加息的效果也不會明顯。總之，在全球經濟失衡、流動性充裕的背景下，中國流動性過剩的出現不是一朝一夕的事情，不能指望在短期內得到抑制，要解決這個問題，也不僅是貨幣政策的職責，還涉及到中國金融體系的重組。

長期以來，中國所謂的金融體系實際上就是銀行體系。以融資結構為例，去年間接融資(銀行信貸)占社會總融資的比重接近80％，直接融資中除去財政部發行的國債和仍在銀行體系內的短期融資券，企業債規模很小，股票融資去年也只占到總融資額的6％左右。相對美國去年88％的直接融資占比，中國金融體系畸形現象十分明顯。龐大而壟斷的銀行體系養成了長期以吃利差為主導的盈利模式，因此，所謂的流動性過剩，也源于金融體系內部效率的低下，而非實體經濟投資需求不足。事實上，有相當數量的中小企業面臨著融資難的困境，民間借貸仍相當活躍。如果銀行能夠對中小企業的風險進行合理的評估、定價，即使是在現有的資本約束下，信貸也還有一定的增長空間。比如有數據表明，去年末浙江各銀行的存貸比達到81％，遠高于全國67％的水平，而浙江各銀行的壞賬率水平，也是全國最低的。

個案的成功并不表明它的可復制性，相反，打破商業銀行在金融體系中一手遮天的格局，通過提高直接融資的比重來重塑銀行的業務構架，并以此提升銀行服務效率和競爭力，倒不失為一種戰略安排。事實上，正是由于流動性過剩的加劇，銀行吃利差的傳統盈利模式已經開始動搖；而流動性過剩給整個經濟和社會帶來的直接影響，則表現為以房地產為代表的資產價格和以石油、有色金屬為代表的大宗原材料價格的持續上漲。對企業而言，無論是通過獲得可以增值的資產來實現財富的增加，還是通過規避成本上升風險來保持盈利能力，都顯得非常迫切。雖然它們仍可以從銀行獲得幫助，但投資銀行操作這些業務無疑更加得心應手。所謂投資銀行，通俗地講，就是幫有錢的人用錢，替沒錢的人籌錢。

投資銀行業務發展的　四大新機遇

筆者認為，投資銀行業務的發展機遇來自于流動性過剩，來自于流動性過剩導致的資產價格上漲、大宗原材料價格上漲和未來可以預期的加息和人民幣不斷升值。

首先，資產價格、尤其是流動性較好的資產，如房地產和股票權益類等資產價格的上漲，使得社會資金向這類資產流動，從而使得這些資產產生溢價。對企業而言，直接融資已經能夠降低融資成本，如果通過發行股票的方式還能獲得溢價收入，那肯定愿意采取股權融資的方式，而不再通過銀行貸款來融資。近來，上海港務局通過上港集箱取得整體上市的資格、中國銀行及大秦鐵路股票的發行，都說明企業正在利用資本市場轉好的時機，加速上市步伐。對金融監管當局而言，由于直接融資比重的增加既可以降低銀行風險，又可以減輕銀行存款增加帶來的流動性過剩的壓力，自然是其樂意看到的。而投資銀行部門則可以通過這一業務獲取可觀的承銷費收入，從而壯大實力。

還有，上游原材料成本價格的上漲，也會迫使企業通過購并重組的方法來整合資源，以達到降低成本的目的。如通過縱向購并，整合產業鏈來降低成本；通過橫向并購來減少競爭對手以提高產品的議價能力。這些購并活動同樣離不開投行的參與，也給投行業務發展帶來了機會。

再者，人民幣升值有利于降低海外投資成本。當國內由于投資渠道不暢導致資產定價過高的時候，海外權益類或固定收益類資產的估值就顯得非常有優勢了，對投資銀行而言，發展QDH業務將拓寬新的業務渠道，而通過海外投資，也可以對沖部分由于外資進入帶來的流動性過剩的壓力，因此，這一類操作也應該受到金融當局的鼓勵。此外，在國內通過加息來應對流動性過剩的時候，通過股權融資的成本優勢也將體現出來。

篇10

關鍵詞：互聯網金融；特征；商業銀行；挑戰；對策

近些年來，互聯網金融以各種形式開始出現在社會公眾的視野中，并對人們的生活產生了巨大的影響。進入2013年以來，以“阿里小貸”、“余額寶”等為代表的互聯網金融開始成為社會關注的焦點話題，互聯網金融進入了迅猛發展的時期，網絡理財、P2P信貸、網絡保險等一系列互聯網金融產品形式不斷創新發展，對我國傳統的金融體系產生了巨大的沖擊?；ヂ摼W金融的發展對我國傳統的商業銀行產生了巨大的沖擊，尤其是對商業銀行傳統的盈利模式、業務結構、服務水平等提出了巨大的挑戰。在這種背景下，商業銀行一定要認識到形勢的嚴峻，積極的把握住互聯網金融時代帶來的巨大機遇，不斷創新改革銀行發展模式，為我國銀行業的轉型升級奠定良好的基礎。

一、互聯網金融概述

1. 互聯網金融的定義

目前，學界仍然沒有統一明確的定義來概括互聯網金融，國際上也沒有互聯網金融這一定義。金融市場將由互聯網企業發起從事的金融行為稱為“互聯網金融”，代表有阿里巴巴集團的“阿里小貸”、“余額寶”等；將傳統的金融機構開展的基于電子商務網絡平臺的金融業務稱之為“金融互聯網”，代表有平安銀行的網絡保險等。互聯網金融并不是一種全新的金融模式，其是傳統金融模式的一種升級和衍生，借助電子商務網絡平臺更好的為社會公眾提供資金融通以及其他金融服務。

2. 互聯網金融的特征

（1）引致性

所謂引致性，主要是指互聯網技術企業開展金融業務并非是以盈利為主要目的，其初衷是更好的推動電子商務平臺的發展，更好的為客戶提供服務，互聯網金融是電子商務發展到一定階段的產物。例如，第三方支付組織的誕生就是電子商務發展的產物。在電子商務發展的前期，在網絡交易中出現了兩大難題：一是買家和賣家由于對交易對手信息缺乏了解，不信任自己的交易對手，買家不愿意提前付款，賣家不愿意提前發貨；二是由于各方使用的銀行卡不同導致交易往往不能及時的實現，這往往致使交易失敗。在這種背景下，為了突破電子商務發展的障礙，第三方支付組織應運而生。

（2）便捷性

互聯網金融最大的特征和優勢是其便捷性。傳統的金融模式下，客戶需要去金融機構的營業網點才能完成交易，這耗費了客戶比較多的時間和精力。在互聯網金融模式下，客戶只需要一臺電腦設備或其他交易終端，就可以隨時隨地的完成資金的劃撥和交易，大大提高了交易的便捷性。

（3）大眾性

傳統的金融服務具有一定的門檻，其服務對象大多面向中高收入群體或者大中型企業，大量的低收入群體以及小微企業難以享受到完善的金融服務。而在互聯網金融模式下，其為這些大眾群體提供了非常便捷的服務平臺，大大降低了金融服務的準入門檻，資金的融通和服務不再是少數群體的專利，提高了金融服務的覆蓋面。

另外，互聯網金融還具有安全性低、控制難以及監管落后等負面特征。

二、互聯網金融對我國商業銀行帶來的挑戰

互聯網金融的出現對商業銀行產生了巨大的沖擊，尤其是互聯網金融在時間上和成本上具備巨大優勢，其開始逐漸滲透到社會大眾的日常生活中，商業銀行的傳統核心業務在慢慢地被侵蝕。

1. 商業銀行作為金融中介的地位受到了沖擊

商業銀行在社會經濟生活的發展中扮演著金融中介的地位，其承擔資金的存儲、貸款、支付、匯兌等中介信貸業務，是資金融通的主要媒介?；ヂ摼W金融的出現，尤其是第三方支付平臺的誕生和發展，使得商業銀行金融中介的地位受到了沖擊，主要表現在以下兩個方面。

（1）商業銀行的融資中介業務被分流

互聯網技術的應用發展使得信息的傳遞方式和途徑發生了很大變化，這為金融交易奠定了堅實的信息基礎。在大數據、云計算和云儲存等技術得到廣泛運用的背景下，企業在市場活動中的所有信息都會被保存和記錄，一個企業的經營、財務及信用狀況的判斷有了更多的依據，取得成本也比較低。在這種背景下，很多資金借貸和融通行為則不需要通過商業銀行來開展，商業銀行的融資中介業務也被大大分流了。

（2）商業銀行作為支付中介地位也受到了較大沖擊

商業銀行是傳統的支付中介平臺，其利用自身的眾多優勢，在債權人和債務人之間充當資金轉移和融通的中介。隨著互聯網技術的應用，時間和空間的限制被打破了，商業銀行傳統的支付中介地位受到了很大沖擊。網絡購物行為的興起和電子商務平臺的不斷完善，使得網絡支付成為了一種新的支付渠道，對商業銀行傳統的支付業務起到了明顯的替代作用。

2. 收入來源受到了沖擊

（1）利差收入

利差收入是我國商業銀行最主要的收入來源，根據數據統計顯示，利差收入在商業銀行收入來源中占比達70%?；ヂ摼W金融的出現，尤其是以“余額寶”為代表的互聯網金融理財產品的出現，大大沖擊了銀行的盈利模式，商業銀行流失了大量的中小型客戶存款，越來越多的社會大眾將資金存放到互聯網理財產品中，這使得銀行的利差收入減少了很多。

（2）中間業務收入

隨著國家向多家互聯網企業頒發了第三方支付牌照，以支付寶為代表的互聯網平臺開始參與貨幣匯兌、網上支付等業務支付環節中。并且，國家將逐步向互聯網企業發放更多的業務牌照，伴隨著客戶需求的多樣化和差異化，互聯網企業將更加廣泛的參與到中間業務中來，這將對商業銀行的中間業務收入產生很大的沖擊。

3. 對商業銀行傳統的經營服務模式提出了變革要求

（1）商業銀行需要不斷創新完善傳統服務模式

互聯網金融模式非常重視滿足客戶的需求，立足于向客戶提供更加完美的服務，其強調客戶體驗、主張平臺的開放以及重視互聯網技術與金融技術的深度融合。以阿里巴巴的支付寶為例，其非常重視客戶的體驗，成立了用戶體驗部門，不斷的開發應用新技術來為客戶提供全新舒適的體驗，并為客戶提供靈活性與安全性并存的產品。在這種背景下，商業銀行那種傳統的用戶服務模式顯得落后而笨拙，難以適應時代的發展要求。

（2）商業銀行的小微信貸模式需要完善

小微企業業務成為我國眾多商業銀行開始重點關注與開拓的業務市場，然而，中小企業融資難的困境一直難以解決，主要在于傳統的商業銀行業務模式無法將小微信貸的風險予以分散。而互聯網金融在為小微企業提供信貸方面表現出了無與倫比的競爭優勢，例如，阿里小貸利用了電子商務數據透明、公開、可記錄的特點，整合貫通了阿里巴巴、支付寶、淘寶網等底層數據，通過對數據進行大規模云計算，在小微企業的信用發掘中發揮了巨大的優勢，降低了小微企業信貸的風險和成本。

三、商業銀行應對互聯網金融挑戰的對策建議

1. 重新審視金融發展的方向，構建商業銀行發展的互聯網思維

商業銀行應該認識到，隨著我國金融市場改革的不斷深入以及互聯網金融的創新發展，其必須對金融發展的未來方向進行重新審視，構建互聯網思維，從而實現商業銀行的轉型升級。對于商業銀行而言，其必須將互聯網思維融入到銀行金融服務中，不斷轉變經營方式，加快銀行信息系統和網絡平臺創新，充分利用互聯網來進行金融創新和市場拓展，提升用戶的體驗，提升銀行的市場競爭力。以歐洲某大型銀行發展的案例來看，其與IBM合作開發了一整套的系統方案，對銀行傳統的客戶端進行了多渠道整合，不僅從根本上重構了銀行的IT基礎，還對銀行的產品、渠道、流程等進行了升級，這不但大大提高了銀行服務的效率，還為客戶提供了全新的體驗。我國的商業銀行一定要把握住互聯網金融發展的機遇，樹立互聯網思維，實現銀行的長遠可持續發展。

2. 加強與互聯網科技企業的合作

互聯網科技企業涉足金融業務，對商業銀行既是巨大的挑戰也是重要的機遇。商業銀行應該加強與互聯網科技企業的合作，從技術、客戶、信息以及資源整合等方面加強溝通和協調。首先，商業銀行應該加強與互聯網科技企業的技術合作?；ヂ摼W信息技術是互聯網科技企業最大的競爭優勢，而商業銀行的發展轉型離不開強大的技術作為支撐，因此雙方應該加強合作，開發出更多適用銀行發展的信息系統以及軟件；其次，雙方應該加強在客戶信息資源方面的共享與合作。商業銀行掌握的一般是各個行業內大型企業的信息，而互聯網企業擁有大量的網絡客戶信息，雙方合作可以很好的形成資源共享和優勢互補；另外，商業銀行應該在小微業務方面加強與互聯網企業的合作?；ヂ摼W企業在小微信貸方面擁有獨特的信息優勢和管理經驗，而商業銀行則擁有強大的資本優勢，商業銀行可以通過出資的形式與互聯網企業開展小微企業融資平臺的建設，從而拓展小微信貸市場。

3. 提高對用戶體驗的重視，打造以客戶為中心的經營模式

互聯網金融以其便捷性、大眾性吸引了眾多的用戶，使得商業銀行流失了很多客戶資源。因此，商業銀行一定要提高對用戶體驗的重視，打造以客戶為中心的經營模式。首先，商業銀行要對客戶的消費習慣、客戶的資產狀況等進行統計，并通過數據分析以及實際測試等手段來發掘客戶的需求，以此為依據開發設計產品；其次，商業銀行應該盡量精簡現有業務環節，為客戶提供更加便捷的服務。例如，以發放小額信貸為例，互聯網金融企業只需要幾天就可以完成申請到發放的全過程，而商業銀行則需要經歷申請、客戶資信調查、風險評估等諸多過程才能完成貸款的發放，耗時比較長，影響到了銀行的競爭力。因此，商業銀行在不影響自身風險控制的前提下，應該盡量對一些環節進行壓縮和精簡，提高業務效率；另外，商業銀行還應該加強營銷工作，積極的與客戶進行溝通和交流，及時的掌握用戶的需求。

參考文獻：

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