科技信用管理辦法范文

導語：如何才能寫好一篇科技信用管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為弘揚誠實守信的社會新風，倡導文明出行，鐵路部門依據國家相關法律法規，出臺了《鐵路旅客信用記錄管理辦法(試行)》等系列措施，并對鐵路職工文明服務提出要求，鐵路職工和廣大旅客一起，共同維護良好的鐵路旅客運輸秩序，努力營造文明和諧的鐵路旅行環境，進一步提升鐵路旅客旅途中的獲得感。下面是查字典小編整理的圖解鐵路旅客信用記錄管理辦法，快來看看吧。

日前，鐵路部門依據國家相關法律法規，出臺了《鐵路旅客信用記錄管理辦法(試行)》措施，7種失信行為將被納入鐵路旅客信用信息記錄管理。該管理辦法從即日起實施。

依據該辦法，今后有7種行為在按有關規定進行處置后，當事人個人身份信息還將被鐵路部門記錄，納入鐵路旅客信用信息記錄管理。這7種行為主要包括：擾亂鐵路站車運輸秩序且危及鐵路安全、造成嚴重社會不良影響;在動車組列車上吸煙或者在其他列車的禁煙區域吸煙;倒賣車票、制販假票;冒用優惠(待)身份證件、使用偽造和無效優惠(待)身份證件購票乘車;持偽造、過期等無效車票或冒用掛失補車票乘車;無票乘車、越站(席)乘車且拒不補票;依據相關法律、法規應予以行政處罰的行為。

被列入失信行為信用信息記錄的旅客，如有異議，可通過12306客服電話或由所在地車站通過12306客服電話向實施信息采集的鐵路單位書面提出異議申請。鐵路旅客信用信息記錄保存期限為5年，鐵路部門將嚴格按規定向國家、地方相關部門和有關征信機構提供。

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關鍵詞：信用；科技信用；三維信用理論

一、 信用及其在科技領域的應用

信用能夠體現其擁有者的社會關系及交易活動的非直接非貨幣價值，是經濟主體獲得交易對手信任的資本。信用的組成部分包括信用意愿、信用能力以及相應的行為結果，并最終以社會聲譽、夸時交易額度以及交易評價等表現出來，并被記錄下來。信用的實質是虛擬資本，是信用主體自主擁有、社會或他人賦予的人文資本。在社會活動與經濟交易中，人們一般都會對所交往的信用主體遵守信用的意愿、承諾踐約的能力、已有的信用記錄進行預先的綜合判斷，將此判斷得出的信用價值方位作為基礎，決定是否進行交易活動，以及信用交易的形式、金額等。信用是一種虛擬的但具有實際使用價值的社會人文資本。

誠信資本、合規資本和踐約資本是吳氏三維信用理論對信用資本的解構。社會主體的誠信道德、文化理念、精神素養等基本素質構成了誠信資本；信用主體在社會活動中遵守社會行政管理規定、行業規則、民間慣例的水平與能力是合規資本的基礎；信用主體在信用交易活動中的成交能力與履約能力構成了踐約資本。這三維信用資本構成了整個信用資本的主要支撐，其中，誠信資本一個信用交易主體內在信用意愿的積累和體現，是社會信用主體最為基礎的維度，也是最具有社會性的維度；合規信用資本是信用主體在過往信用行為中對于社會規則、法律等制度規范的遵守程度的體現，能夠體現其對于約束的適應能力以及意識；踐約信用資本主要體現在交易主體在過去信用交易活動中積累的交易記錄和評價等，側重于經濟領域直接的信用交易行為，通常更加容易量化和記錄，也是交易主體信用價值的最直接體現。

科技信用到底是什么？從信用管理角度出發，進行某個領域的征信活動或信用評價活動之前，首先要確定相關定義，要界定到底什么樣的活動算征信或者信用評價活動，信用評級的范疇、目的是什么，怎樣算信用好、怎樣算信用差……如果不先定義相關概念，該領域的征信活動和信用評價活動將會更加發散、更加主觀，這個界定就是在該領域進行各種相關信用管理活動的依據。

一般而言，社會公眾更多追求法律法規的依據、管理制度的依據，在信用管理領域則更加追求公理的依據，遵循“理第一、法第二、政策第三”的原則。理是公理，是社會準則，是文化，是道德倫理與精神原則，是人類社會的精髓。理是不斷進步的。法是理的總結與具體化。法不可能完全落實理。當法所不能及的時候應該用理來判斷，法應跟隨理不斷修改。當法跟不上理的進步時，不能教條地用法來判斷，這是對法的褻瀆，有悖于法的宗旨。政策是落實法的，道理一樣?？傊?，法、政策都應尊重理。

科技領域要搞信用管理，首先要定義科技信用，搞清楚科技領域里公認的基本原則是什么。2004年7月21日，科技部印發的《關于在國家科技計劃管理中建立信用管理制度的決定》（國科發計字[2004]225號）中提出，“科技信用作為社會信用的重要組成部分，是指從事科技活動人員或機構的職業信用，是對個人或機構在從事科技活動時遵守正式承諾、履行約定義務、遵守科技界公認行為準則的能力和表現的一種評價”。

就目前信用在科技領域的應用來看，無論是已出臺的政策或是已發表的研究成果中，對于科技領域的失信行為和守信行為的界定不清晰，也就是說，在政策層面和研究層面，科技領域里仍未形成共同認可的價值觀。由此可以判定，科技領域里的信用管理基本沒有起步，盡管目前已出臺了相關評價方法和評價指標體系，但這都是建立在沒有基礎之上的形象工程。

二、 科技信用評價的必要性

信用作為一種資本，與自然資本、實物資本并無本質區別，其功能作用的有效發揮需要全社會范圍內的統籌配置，而不應僅僅是使用主體個人的意愿體現。我們應該用對待自然資本、實物資本同樣的認識和態度來對待信用資本：信用資本同樣需要社會管理。信用資本首先是由信用主體通過交易創造出來的，根據經濟學“自私經濟人”的基本假設，經濟主體在創造信用價值的時候首先從自身利益最大化的角度出發，通過各種手段為自身創造更多的信用資本，并希望以此獲得盡可能多的社會交易資格和機會。但是，這種個人的利益最大化意識驅使下創造出來的信用資本結構與數量，并不一定符合宏觀層面的最優、最合理的結構和總量，有時甚至可能是劣質的和過量的，這種情況一旦任其發展，就會造成整個社會范圍內的信用過度使用、過度交易并集聚信用價值泡沫，最終帶來信用危機，其后果對于一個社會的物質財富以及精神財富都可能是致命的。

當人們忽視了道德誠信的本質，未獲取暫時的交易機會和價值偽造或刻意夸大其自身誠信資本價值的時候，雖然短期內信用主體表面上獲取了一定的信任，收獲一部分正面評價，但這種建立在虛假價值上的評價是不科學的，也很難維持較長時間，但是，由于信用交易活動本身錯綜復雜的輻射關系，這種建立在虛假價值基礎上的交易一旦出現問題，其負面影響很可能迅速通過信用交易龐大的網絡擴散到更大的范圍內造成不可彌補的損失，因此，這種基于非真實情況的社會評價非但不能客觀反映信用主體的實際信用價值，反而可能造成一種誤導和假象，而其結果甚至會會危害其他正常、真實的額信用交易。因此，從宏觀層面對于信用資本的管理和約束是十分必要的，并且這種管理和約束的最優形式應該是通過系統化的完善的管理機制。形成包括信用主體、交易信息和國王評價的歸集、整理、更新，信用資本、交易的客觀實時評價，信用獎懲機制，以及信用法律法規，信用意識教育宣傳等全方位的管理體系，統籌協調各個方面的功能，保證信用管理機制的有效運行。

現階段，科技領域必須開展信用評價工作，這不是市場和社會的需求所致，而是自上而下的政策管理要求。市場和社會的需求一直都存在，造成目前要開展科技領域信用評價工作的導火索是政策要求，其中2014年國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》（以下簡稱《規劃綱要》）是導火索之一。

《規劃綱要》提出：“社會信用體系是社會主義市場經濟體制和社會治理體制的重要組成部分”，加快社會信用體系建設是“加強和創新社會治理的重要手段”。提升社會治理覆蓋所有的管理領域和監管領域，目前《規劃綱要》在各個地區、各個領域深入推進，科技管理作為社會管理的一個領域，在現階段其他領域都掀起以信用為核心的制度和標準建設過程中，科技領域的信用建設不能落后。

隨著《規劃綱要》的不斷深入推進，一個以信用為核心的社會治理體系在我國即將建立起來，社會信用體系的建立需要各地區、各領域的聯動，在這個過程中如果缺乏一個領域，就會出現水桶短板的現象。因此，在科技領域推動信用體系建設是當下政策要求，目的就是要在科技領域建立以信用為核心的新型管理方式。

三、 對信用評價的認識

科技領域的信用評價，筆者認為現在有三個問題需要討論。很多領域在開展信用評價的時候對這三個問題的認識都不到位。

第一，信用的實質。很多人理解信用是精神原則、道德倫理，我們認為這個理解遠遠不夠，離信用的實質很遙遠。吳氏理論認為信用是獲得信任的資本，在經濟交易中表現為獲得各種各樣的交易機會，在社會交往中表現為獲得各種社會交往關系。信用評價即是對信用資本進行評級、定價。實際上，信用評價在社會關系中表現為機會，在經濟活動中表現為額度，但現在很多領域的信用評價，包括科技領域的信用評價，事實上都沒到這個程度，只是理念上的評價，而不是一個價值的評價，無法應用或者應用方面出現偏差或誤解。我國當前提倡供給側改革，供給側包括資本、土地、勞動力等能提供給社會的資源，這些并改不了，供給側改革改的是制度，例如用什么樣的制度使土地、勞動力結合起來，改革資本的分配方式，這正是社會信用體系建設要做和正在做的事情。創建新的制度，將信用作為資源配置的新標準，放開審批，原來按照實物資本分配的加上信用資本，信用資本實現一票否決。

第二，信用是普惠的。信用是資本，是每個人都有的，只是每個人擁有的多少不一樣。很多領域開展信用評價，把信用作為門檻是不對的，并且很淺地去做了這件事，只做了皮毛和樣子。信用評價是評價信用資本大小，并且按此配置資源，但是信用評價并不是絕對的門檻，比如低于60分不能申報，這是一個誤區。很多領域的信用評價，包括很多城市搞市民誠信卡，看電影、坐公交車等有打折優惠。這不是信用，信用是每個人在社會活動中必須遵守的原則、必須擁有的資本，只是擁有的多少不同。激勵和懲戒并不應該是這樣的方法，如果是這樣的話，那么信用環境越好的城市財政收入越低，這是什么邏輯？只能是信用越好機會越多，而不是信用越好越少收你錢。在信貸領域里，對信用好的主體降低利率，但是在社會治理上，如果這樣下去，會產生信用資本歧視。信用不好的不能坐公交車嗎？如果能做，那懲戒在哪里？本文在此不具體展開，結論可以總結為兩條：①以信用狀況或信用評價結果作為門檻設置會產生信用歧視，這是反信用原理的，也是的；②按信用把人分成三六九等也是反信用原理的，信用應該是正能量的，鼓勵所有人追求誠信。

第三，信用信息有歸屬權和使用權。信用信息的社會應用存在誤區，當前政府部門和各類機構都在歸集和整理信息。信用大數據被炒得很熱，人們發現信用信息是數據資產，幾乎所有領域都在搞信用信息。但信用信息不是這么個搞法，信用信息未經其所有者授權怎么可以使用？這方面雖然暫未有明確的約束，但這是公理。信用管理領域第一遵循的是公理，第二是法律。信用管理在相關法律缺失的情況下就已經開始了。這個領域里筆者還沒有看到關于信用信息主體的權利和責任以及信用信息采集者、加工者、報告者、應用者、監管者的權利和責任的法律。在科技領域，關于信用信息的使用以及角色、權利義務的討論也還是空白。這種情況下，直接討論信用信息如何使用以及如何評價科技領域相關主體的信用狀況還太遙遠。

四、 如何開展科技信用評價

以吳氏三維信用理論，討論科技信用的屬性，是為了討論指標體系中指標的篩選。指標的篩選原則是什么？理論指導是什么？方法論很重要。大數據的篩選中，必須確定指標的歸屬性、標示性和發散性。

從吳氏三維信用理論出發，對大數據指標進行公式化的處理后，會產生科技領域的信用評價指標體系，表達三個方面的內容，即三個維度：誠信度、合規度、踐約度，從這三個維度綜合評價科技評審專家、科技項目負責人等科技領域相關主體的信用。誠信度衡量的是信用主體的基本素質，表達的是精神原則和道德倫理映射下的心理暗示。合規度作為社會關系交往的綜合評價，其評價依據來自監管部門、行業組織、社會監督部門等，是信用主體社會活動的直接記錄。踐約度是經濟活動的直接記錄。綜合信用評價就是基礎素質誠信度、社會活動合規度、經濟活動踐約度三個維度的有機組合。

構建科技領域信用評價指標體系，秉承“客觀性、實用性、簡化性、有效性”等原則的基礎上，筆者認為三級指標應該不超過40個。通過自主申報、公共信用信息查詢、大數據抓取等途徑獲取誠信度、合規度、踐約度三個維度的數據。最后生成的信用報告包括誠信度報告、合規度報告、踐約度報告，還會附帶查詢記錄。查詢記錄是很重要的，國內還沒有養成應用習慣，其實這是很重要的跟蹤調查。另外，還會附帶特別記錄，這是對信用主體權利的尊重，以及給予信用修復的渠道。

關于科技領域的信用評價，筆者認為有如下七個問題需要討論：

第一，信用評價的目的是什么？目前來看并沒有單一目的的準確應用，都是綜合的，但是綜合誠信、綜合合規還是三度綜合？似乎大家都是瞄著誠信度，但是誠信度還是又放大、綜合，評價的目的是不清楚的。

第二，信用評價的用途是什么？科技信用評價究竟是給誰用，如何用？這是嚴重影響科技信用評價指標準確度的。現在用途有這幾個方面：監管，比如項目審批、復核，有些用于事后跟蹤，有些只是為了建立檔案，這些用途互相之間建立指標體系的時候是有沖突的，在指標篩選上，如果應用多重，那基本上是無所適從的。

第三，評價結果如何應用？在信用評價工作中，被評價者要準備很多材料，評價者有很多工作環節，雙方都有很多工作要做，但是如果信用評價沒有應用，那么評價工作實際上是個浪費。在信用管理全流程中，信用評價是有幾條固定應用的，但目前在科技信用管理領域里筆者并沒有看到多少。

第四，授權問題如何解決？現在人們越來越有授權意識了，而科技領域信用信息的授權管理基本上還未啟動。授權管理未來一定是個大問題，是個隱患。從現在開始，要做信用評價，授權問題亟需解決。

第五，如何進行指標處理？筆者認為科技信用評價的指標量化與可操作性與其他領域相比是較弱的。首先就是該領域的評價指標以定性指標為主，且評價標準模糊，主觀性很強，評價很隨意，科學性很弱，沒有實現客觀評價。

第六，定量指標如何應用？目前在科技信用評價中，定量指標的標準值和指標本身的處理需要基于過往交易行為推斷出符合科技領域特征和交易主體需求的量化指標體系，而這一方面目前還有很大的提升空間。

第七，信用評價瞄準的水準是什么？這與指標體系設計很相關。瞄準國內先進、國內一流和瞄準能盡快使用是不一樣的。怎樣都可以，但是先要確定下來。目前的指標體系設計沒有水平的基準。

另外，科技領域的信用管理應該以科技領域信用管理辦法的完善和實施為基礎，管理辦法要先行，信用管理公理先要告示宣傳，然后才是征信、評價。用非信用管理的手段做了信用管理是對信用管理的褻瀆。自己應該先誠懇地表達訴求，然后按照這個建立規則，信用管理本來就是規則，規則不先公布是不對的。監管部門或者協會應該著力先出信用管理辦法，什么算失信，如何獎懲，之后再做信用評價。目前的管理辦法不足夠，筆者認為管理辦法應該包括目的、內容、操作流程、評價內容與方法、應用與管理、權利義務與責任、監督與申訴等，目前的管理辦法只涉及其中的三四項。

參考文獻：

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主要目標任務：

全年完成建筑業總產值39億元，同比增長20%，行業從業人數保持在6萬人上下。

進一步優化建筑業發展環境，行業管理與服務能力明顯增強；加大對本地企業扶持力度，進一步提高我縣建筑業整體競爭力。

主要工作措施：

一、強化制度建設，扎實開展“制度規范年”活動

用制度約束行政監管行為，用制度規范建設主體行為，用制度促進我縣建筑業健康持續發展，并監管實踐中不斷總結經驗，豐富完善現行制度內容。

1、按照《市建筑市場管理辦法》（市政府令103號）、《市建設工程監理管理暫行規定》加大對建筑和監理企業監管力度。

2、按照《市建設工程合同備案管理暫行辦法》和《市建設領域務工作業人員信息化實名管理實施辦法》加大建設工程合同和建設領域務工作業人員管理。

3、根據《市建筑市場各方主體信用管理辦法》加大建筑市場各方主體信用體系管理的執行力度。

二、堅持發展建筑業不動搖，支持企業做大做強

4、認真貫徹落實《省人民政府辦公廳關于加快建筑業發展的意見》等政策制度，積極為有實力的建筑業企業、監理企業資質升級晉位創造條件。提高企業資質申報材料質量和申報通過率。支持優勢企業通過改組、兼并、重組、聯合等有效方式提升企業資質等級，提高企業管理水平和市場競爭能力。

5、在調研的基礎上，繼續開展對全縣建筑業企業進行摸底排隊工作，合理調配全縣建筑業資源，積極爭取上級主管部門的支持和幫助，幫扶企業資質升級，擴大高等級資質企業數量。積極引導本地中小施工企業參與龍頭企業承建項目的分包、勞務，主動與這些大企業進行分工協作，借力發展。

6、鼓勵企業繼續堅持走“一業為主、多元經營”的發展道路，進一步深化“經營建筑”的理念，加快促使企業由單一經營向多元經營轉變。積極引導企業利用資本原始積累，開展資本運作，積極開拓環保、機電安裝、能源、礦山、水利、路橋、交通等今后國家投資熱點和發展熱點的領域。

7、堅持以市場為導向，推動我縣建筑業總承包企業深化改革、加快轉型，繼續堅持培育“龍頭”建筑業企業，支持總承包企業拓寬經營領域，拉長產業鏈，做大做強；鼓勵符合投資發展要求的專業承包企業做出特色，做精做專；引導和支持三級施工總承包企業向專業化、技術型專業承包方向發展。

8、進一步完善以總承包企業為龍頭，專業承包為依托，勞務分包企業為基礎的產業組織體系。

9、嚴格控制新增房建總承包、預拌商品混凝土等企業數量，支持并鼓勵企業積極申報水利、公路、通信、電力、機電安裝、礦山等資質。

10、開展全縣先進建筑業企業、混凝土企業及優秀項目經理、優秀總監理工程師等評選活動。

11、持續加強人才隊伍建設，尤其要提升建造師、監理師隊伍的整體管理能力和業務水平，營造有利于優秀建造師、監理師及科技、管理人才脫穎而出的良好氛圍，對其中有突出貢獻的，在市場準入、服務事項、評優評先等方面予以優先考慮。

12、整合優勢勞務資源，千方百計實施輸出興業戰略。支持我縣優勢建筑業企業鞏固并開拓市外、省外及境外建筑市場，支持他們在外做大做強，為更多的我縣建筑業企業積極開拓外埠市場提供優質有效服務。

三、強化市場聯動，嚴格行政執法，加大市場清出力度

13、強化建筑業管理與質監站、安全辦等市場場聯動監管，通過進一步強化市建委與縣等多方位、多環節、互聯互通、信息共享、運行有效的內外、上下聯動監管工作力度。建立建筑市場監管（季度）聯席會議制度，定期研究解決建筑市場監管工作中發現的新情況、新問題。全年安排2-3次對建筑市場監管（季度）聯席會議。

14、認真貫徹住建部建市[2011]86號文件《關于進一步加強建筑市場監管工作的意見》，進一步強化建筑市場的動態監管，嚴格履行法定建設程序、施工許可證管理和變更審批制度。全年計劃安排1-2次對重點建設工程市場行為專項檢查。

按照《市建設工程合同備案管理辦法》，進一步加強對工程總承包、施工總承包、專業承包、勞務分包等合同的管理，動態掌握合同履約情況，強化對監理合同以及施工總承包、專業分包和勞務分包合同及重大合同變更的備案管理，強化合同履約監管。

15、認真貫徹住建部建市[2010]128號文件《關于加強建筑市場資質資格動態監管完善企業和人員準入清出制度的指導意見》，按照2012年市建筑業企業資質動態監督檢查工作計劃，按照差別化原則，采取月度抽查，季度通報，市縣聯動的方式，全年計劃安排1-2次開展建筑市場資質資格動態檢查。逐步建立企業資質能升能降，能增能減，市場準入能進能出，能獎能罰的準入清出機制。

16、根據市建委《關于進一步加強建設監理企業監管工作的通知》和《關于建設工程施工現場項目監理機構、人員配備最低標準的意見》，規范監理單位在現場監理機構建立、人員配備和監理人員從業行為，嚴肅處理監理單位和項目總監不履責行為。全年計劃安排1-2次對監理企業專項檢查。

17、嚴格建筑勞務企業管理。嚴格勞務企業資質許可條件，對新辦勞務企業實行總量控制，開展對勞務企業專項整頓，進一步規范勞務市場秩序。嚴肅查處違法用工、拖欠農民工工資等違法違規行為。

18、規范用工管理，落實用工責任，推行農民工實名制的信息化管理工作，促進勞務企業健康發展。督促建筑業企業利用農民工業余學校，切實抓好對勞務隊伍上崗前的職業素質和基本技能的培訓，根本保障工程質量和安全。

19、認真執行《省省外建設工程企業進皖備案管理辦法》（試行）加大對外地進我縣建筑業企業市場行為的日常監督檢查力度，加強對外地進我縣企業動態考核，對考核不合格企業從嚴限制市場準入，問題嚴重企業清除我縣市場；對有嚴重違法違規企業，禁止市場準入，并堅決予以清除我縣市場。全年安排1-2次對外地進我縣建筑業企業的專項檢查。

20、貫徹落實《省住房和城鄉建設廳關于進一步加強注冊建造師管理工作的意見》（建市〔2012〕30號），按照《市項目經理、項目總監執業行為考核管理辦法》，加強建造師等注冊人員的執業管理工作，規范注冊人員的執業行為，著力解決建造師在注冊、執業等方面仍然存在的無序流動、履責不力等突出問題。

21、組織開展建筑市場專項檢查，整頓規范建筑市場秩序，按照市建委《關于整頓規范我市建筑市場秩序的若干意見》，嚴肅查處建設各方主體違法違規行為，綜合運用質量安全一票否決、信用評價、經濟處罰、市場準入清出等手段，加大執法監管力度，提高工程各方責任主體依法建設的意識，落實好施工圖審查、質量安全、施工許可、企業資質、個人執業資格的動態監管制度，建立重大市場違法違規行為約談制度，嚴厲打擊處罰各種擾亂建筑市場秩序的違規行為。

四、發揮監管合力，進一步加強建筑市場信用體系建設

22、按照《市建筑市場各方主體信用管理辦法》，充分發揮建筑市場信用管理信息系統平臺功能，進一步完善企業庫、人員庫、項目三個基礎數據庫建設，強化信用信息的采集、錄入、審核、及使用管理，會同質監站、安全辦將在施工許可證發放、質量安全監督、農民工維權、專項檢查、行政執法、竣工驗收備案、企業資質核查、執業行為檢查等環節中發現的問題，通過信用管理系統平臺轉化為信用記錄，并實現在建設網上統一集中對社會，實現網上查詢和信息的互聯互通共享，使各種失信行為的代價得到充分體現，充分發揮信用平臺在建筑市場監管中的輔助作用，進一步強化我縣建筑市場信用體系建設。每月上報1次建筑市場信用體系。

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[論文摘要]信用是隨著商品生產和貨幣流通的發展而產生和發展起來，建立在信用基礎上的市場經濟被稱為信用經濟。從2002年“信用提案”第一人童石軍提交《關于建立國家信用體系的提案》到今天，信用的廣泛連鎖性和依存性向我們透視信用一旦惡化將應運而生一系列的社會經濟問題，失信行為一旦持續下去，信用問題將會套牢整個社會。

人民銀行包頭市中心支行課題組，課題負責人:范滿志，成員：范滿志，成曉玲，劉雅琴，執筆：劉雅琴

一、信用環境亟待改善

政治學家威爾遜和犯罪學家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經濟糾紛和債權糾紛案件逐年增多；不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲蓄放棄即期消費，由逃廢債務、合同欺詐、劣質假冒等失信行為導致的直接經濟損失直接影響到國民經濟增長率。

從整個社會看，計劃經濟時代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎薄弱；經濟轉軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實現真正的人格化；在信用體系建設的各種法律法規及市場經濟新的道德規范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對稱和契約的不完全性直接誘導失信行為頻繁發生。例如市場經濟中揭出的大案、股市中現出的黑幕、安然公司的破產等無疑都與信用問題直接有關。

從經濟發展的內在需求看，構筑信用經濟關乎市場經濟的成敗。隨著改革的深入，粗放增長方式帶來的邊際效應進入加速遞減階段，集約式增長方式成為社會發展的動力，政府已經能夠承擔起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會生活中日益嚴重且影響市場經濟縱深發展的信用缺失問題，應該采取理性的決策，同時誘導其他相關因素改變博奕結果。

二、市場經濟中的信用問題

第一，個人信用制度不健全。在歐美國家，信用已成為人們社會生活中的第二身份證，發達國家中完善的個人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時對拉動內需，促進經濟增長起著舉足輕重的作用。由于長期對個人信用的漠視，我國雖然從1999年起在上海開展了個人信用聯合征信業務，但很多地區公民的信用記錄仍為零，滯后的個人信用制度成為制約消費貸款的“瓶頸”。

第二，企業信用狀況不佳。一是向社會提供劣質假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標權。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務。三是在破產時采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破；否認抵押貸款中“抵押”的法律效力；借清算組接管破產企業前的“真空時空”，隱蔽、私分或轉移財產；資產評估不實，職工安置費用高，破產費用開支大；拍賣不規范，低于評估價出售破產財產的方法，肆意逃廢銀行債務。

第三，銀行信用監控及評價體系不完善。一方面，由于銀行業不斷的進行金融創新，使傳統的貨幣概念和測量口徑趨于失效，增加了金融監管的難度，削弱了金融監管當局的監控能力；另一方面，我國銀行業的客戶信用評價體系存在評價工作的專業性與權威性不足、指標數據來源有缺陷及評價指標的設置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質量下降。

第四，體制改革中信用問題突現。隨著鄉鎮機構的撤并、人員精簡等體制改革的逐步落實，旗縣區銀行在金融債權管理方面存在清收難、轉化難、保全難的問題。其一，基層機構撤并后承貸主體發生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。

第五，信用缺失阻礙電子商務發展。

電子商務是企業、消費者和政府相關利益主體不可回避的一個商業命題，由于缺乏與信息產業相適應的信用環境致使網上金融發展緩慢。就信用卡而言，其業務在制度法規、核算手續、監督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發生使人們懷疑其“信用”程度。在社會信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費者選擇傳統結算方式。與實體經濟一樣，離開信用這一基礎，會使電子商務的交易額縮減、交易成本增加、發展難以為繼。電子商務系統的特性表現出虛擬經濟對信用的需求的迫切性和重要性。三、構建信用管理體系的思路

（一）發揮政府的行政管理職能作用，引導社會信用。首先，要加強自身信用體系建設。制定的政策法規要有連續性和穩定性，不能因領導變更而推卸政府承諾，要切實有效的維護產權。其次，要明確與信用管理有關的政府部門在整個社會信用體系中的地位與作用，及相應的管理目標和內容；減少政府對市場主體的管制范圍和程度，引導市場主體進行制度選擇與創新。第三，以市場經濟為中心建立相應的道德價值秩序。加大誠實守信的社會道德教育。第四，應協調并整合企業信息資源，建立相對完整的資信數據庫和有效的信息傳遞機制，推動和保障行業信用體系建設，維護網絡交易的安全與信用，并通過立法的方式為網絡經濟提供剛性的信用規則，推動互聯網行業的穩步發展。第五，增強在信用制度建設中的監督與服務功能，建立企業和個人信用檔案，并將其與失信檔案共同納入法律管理辦法。第六，要以誠信為基礎建立高效率的城市市場，創造誠信的投資環境以提升城市競爭力。

（二）健全信用法制，確保政府、銀行、企業多方共贏發展。我國應在信用立法方面借鑒西方國家的成功經驗，改變現有的維護信用的法律條款在多部法律中被涉及的現狀，制定信用方面的專門立法，建立有效的制約和懲罰失信行為的法律機制，加快信用立法步伐，同時借鑒國際銀行業成熟、有效的評級方法，探索符合我國國情的客戶信用評價體系，使政府、銀行、企業多方在開放寬松的社會經濟環境中公平的享有和使用信息資源，從而達到多方共贏發展的目標。

（三）強化企業自身素質，建設企業信用管理體系。首先，現代企業要以誠信為重要的經營理念，認識到現代市場經濟中這種新型資本的重要性。其次，在建設企業信用管理體系時，把信用貫徹到內部管理、客戶服務、員工教育、同業競爭中，形成強大的信用約束機制，建立失信懲戒機制和信用監督機制，建立健全財務制度和有注冊會計師認可的財務報表，加大企業信息的透明度。第三，建立“3+1”企業信用管理模式?！?”指企業內部三個不可分割的信用管理機制即前期信用管理階段的資信調查與評估機制、中期信用管理階段的債權保障機制以及后期信用管理階段的應收賬款管理和追收機制；“1”指企業內部建立一個獨立的信用管理機構（人員），全面管理企業信用賒銷的各個環節。

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【關鍵詞】科研；經費；創新；調整

一、問題提出

在社會輿論越來越關注科研經費的今天，如何規范使用財政資金，最大限度發揮財政經費的作用，推動科技事業發展，不斷是政府部門關注的問題，也是科技工作人員和廣大納稅人關注的焦點。如何用好錢，把有限的經費花在刀刃上，更要出成果，推動我國的科技事業發展，是一個需要我們去認真探索的問題。

2003年科委推出了課題制管理辦法，在一定程度在規范了科研經費的在課題上的使用，利用課題預算、中期檢查、財務驗收等環節，設置了勞務費、設備費、材料費、會議費、差旅費、管理費六大科目，使廣大科技工作者在課題申請及執行過程中有章可循，有法可依。但是經過近10年的實踐，課題制管理辦法中的種種矛盾日益凸顯。主要集中在以下兩個方面：

1.勞務費比例限制。原辦法中的勞務費比例為課題財政經費的的20%，雖然相比國家的科研項目“零勞務費”的做法已經是一個重大的突破，但是結合上海的實際情況，人力資源成本極高，特別是科技人才幾乎是科研過程中最重要的資源，仍然有許多科研單位反映20%的勞務費遠不夠課題組的開支。

2.預算調整報批繁瑣。原辦法中規定的除了有比例限制的勞務費、管理費不得調增以外，其他所有科目的調整超過10%的，都要經過科委的批準后才能認可。由于科研項目的不確定性，預算往往很難估計準確，特別涉及到實驗室項目，實驗幾次才能成功更是無法估算，由此所耗費的材料也很難在預算中做到準確的計算。科研設備的更新換代也非?？?，在課題執行過程中根據實際情況更換設備型號也是合理的需求，但是較為繁瑣和頻繁的報批手續往往成為了課題組預算執行中的難題。

二、理論模型

漸進決策模型是由林德布洛姆提出的，該模型把公共政策看作是一個政治過程，在這個過程中，自利的決策者的討價還價和妥協起著主導的作用，最終達到的決策在實踐中便具有十分的可行性。

漸進決策模式強調了連續性，把一系列的決策看成一個整體，通過一點一滴的變化，最終達到改革的真正目的。在保持改革步伐的同時，起到了穩定社會的作用，避免大手筆改革造成的動蕩。從觀點來看，漸進決策實際也是一個從量變到質變過程的佐證，逐步實現質的飛躍。此外，更是理論聯系實際，不斷與時俱進的良好運用。

漸進決策模型可以分為簡單漸進分析、斷續漸進分析、策略分析。簡單漸進分析指對與現狀有差距的各種可供選擇的政策方案，擇其一而予以簡化和重點性的策略研究。這種分析只能構成復雜的策略分析的組成部分，其結果必然造成“漸進政治”，即那種在實際的政治行為中只做局部的或點滴調整的政治。斷續漸進分析指每一項政策制定之前，在社會上已達成基本的共識，政策制定只能根據情況變化所產生的邊際差距，在有限的可行性方案中，分析其后果，并重新檢查資料，片斷性地、連續地和修補性地調適目標。策略分析指針對復雜問題，直接經過深思熟慮后選擇策略，它實際上是簡化了的科學分析方法，是由簡單的漸進發展而來的，它將斷續漸進方法納入自身之中，將它作為一種主要方法。此外，在林德布洛姆看來，試錯法、計算決策法、突破瓶頸法等也是策略分析常用的方法。

三、展開分析與論證

在科研經費管理改革的這十年中，科研人員反應的突出矛盾在這次新的經費管理辦法中有亮眼的突破，這正是漸進決策模型的體現。在保持大方向和基本框架不變的前提下，部分解決原來的不合理處，結合積累的實踐經驗，提出新的管理方式，既避免了大范圍變動可能會引起的不確定性，又能不斷完善管理體系，達到經費監管的真正目的。

1.針對科研單位認為勞務費不足的訴求，新辦法修訂中除保持上海特色的勞務費外，還跟國家政策接軌，在間接費中增加了5%的績效支出，科研承擔單位可以據此落實科研人員激勵政策，制定績效發放管理辦法，規范使用好績效支出，調動科研人員積極性，充分體現科技工作者的勞動價值。

2.新的管理辦法修訂的另外一個重要原則就是進一步提高承擔單位經費使用的自。在十二條第二款中指出：“項目（課題）總預算不變，調整直接費用中除設備費外的其他科目預算，項目（課題）責任人根據實施過程中科研活動的實際需要提出申請，由承擔單位法定代表人或其授權的相關負責人負責審批，市科委在項目驗收時予以確認。直接費用中的差旅費、會議費、國際合作與交流費、勞務費、專家咨詢費和間接費用預算不予調增，如需調減可按上述程序調劑用于項目（課題）其他方面支出?！边@一變化直接賦予了科研單位在一定范圍內調整預算的權力，強調法人責任制的前提下，讓課題組能更加靈活地按照課題進展的實際情況來調整預算開支，讓每一分錢都用在刀刃上，發揮出最大的作用。

新辦法中以上兩點的顯著變化，賦予了科研承擔單位和科研人員更大的自，為科研工作營造更加寬松的政策環境，這對于廣大科研工作者來說是利好的消息。相關主管部門逐步創新突破的做法也完全符合漸進決策模型的漸變調試、穩中求變的原則。改革不可能一步到位，只能是在結合現狀的基礎上，不斷發現問題解決問題，不斷修正我們的制度體系，循序漸進地達成最終的改革目標。

科研經費改革的后續還有很多事情可以做，比如：

1.完善一個體系：完善科研專項經費管理體系

（1）形成專項經費管理制度框架。圍繞“事前評估、事中檢查、事后監督”的總體思路，按照繼承、發展、創新、完善的原則和要求，基本形成符合科研計劃經費使用特點和規律的、多層次的科研經費管理制度體系基本框架，為后續經費管理和監管工作提供制度支撐。

（2）探索專項經費的分類管理模式。科技創新任務來源既有科學技術自身發展的需求，也有產業結構調整和轉型升級的需求，還有社會民生可持續發展的需求；科技創新覆蓋創新全鏈條，包括基礎研究、應用開發、技術創新、產業化和商業模式創新等創新活動各個環節，創新主體不僅是高校、科研院所，還有企業、園區和中介服務機構，不僅僅是科學家，還有各類企業家和各類科技服務人才；科技創新任務要具體落實到項目、基地、人才和政策、環境等方面。創新任務不同，專項經費的使用需求也不盡相同。

（3）加強宣傳培訓工作。組建專業化的師資隊伍，統一培訓材料，統一解釋口徑，在全市范圍內分片開展宣傳培訓工作，力爭實現在研項目全覆蓋，讓科研單位和廣大科研人員熟悉政策，理解政策，更好地執行政策。同時，要加強對項目管理人員、經費管理專家、社會審計機構的宣傳培訓。對于新立項的，尤其是首次承擔科委科研計劃項目（課題）的負責人，各單位都應當組織對其進行專門的經費管理培訓。

（4）完善科研信用管理制度。建立覆蓋項目申請、評審、立項、執行、驗收全過程的科研信用記錄制度，探索對各類參與主體進行信用評級，按信用評級對項目（課題）承擔單位分類管理，對信用高的單位讓其更多發揮自我管理的作用，對信用低的單位加強外部監督。探索建立“黑名單”制度，將嚴重不良信用記錄者記入黑名單，階段性或永久性取消其科研專項經費資助項目的申請資格或參與項目管理的資格。

2.探索一種方式：探索項目專項資金后補助管理方式

為進一步推動科技和經濟結合，充分發揮財政科技經費的引導作用，激發企業參與科技創新的積極性，加快建立以企業為主體的技術創新體系，財政部于11月接連了《國家科技計劃及專項資金后補助管理規定》（財教[2013]433號）、《民口科技重大專項后補助項目（課題）資金管理辦法》（財教[2013]443號），在科技部歸口管理的國家科技計劃及專項和國家科技重大專項中實施后補助的資助方式。上海也可以根據科技創新工作開展的實際需要，加快研究制定符合上?？萍紕撔聦嶋H的后補助項目管理模式。

四、結論

所有的科技工作者都要珍惜眼下這良好的發展環境，對科技心存敬畏，對人民的愛護和尊重心存敬畏，對納稅人的勞動奉獻心存敬畏，為早日建成創新型城市努力奮斗，讓科技更好的為人民服務。這次的經費管理改革也是日趨完善的科研經費管理體系中的重要一步，具有重大的意義。

參考文獻：

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【關鍵詞】營運資金管理；問題；建議

為保證正常的經營和發展，一個企業必須擁有適量的營運資金，營運資金好比企業的血液，舉足輕重。近年來，營運資金管理成為企業管理活動的關鍵環節，是企業財務管理的重要組成部分。筆者在一家國有控股的高科技上市公司財務部門供職五年有余，一直從事財務管理工作，對企業的運營管理、財務管理有了一定的實踐和理解，擬結合實際工作經驗談一下對營運資金管理的體會和認識。

一、營運資金管理實踐

營運資金管理是對企業流動資產及流動負債的管理，從會計的視角看，營運資金是指流動資產與流動負債的凈額。如果企業的流動資產等于流動負債，則占用在流動資產上的資金是由流動負債來融資的；反之，如果流動資產大于流動負債，則與此相對應的“凈流動資產”要以長期負債或所有者權益的一定份額為其資金來源。受國內外復雜的經濟環境影響，筆者所在單位資金壓力日趨增加，財務費用居高不下，嚴重侵蝕了公司利潤，營運資金管理顯得尤為重要，公司結合實際，逐步開拓營運資金管理思路，助力健康、可持續發展。

1.確立了營運資金管理內容：涉及資金計劃管理、信用管理、應收賬款管理、采購管理、經營性現金流管控等各個環節。

2.確立了營運資金管理中長期目標：設計并逐步建立營運資金管理體系，結合集團公司的信用管理要求，推進本公司下屬各單位信用管理框架的搭建，結合信用管理，完善了應收賬款管理規范，將原有的應收賬款單一管理，延展到結合客戶信用管理，確認應收賬款事先、事中和事后管控，為進一步的管理提供了制度依據和基礎規范。

3.確立了營運資金管理多維度融合：提出了銷售鏈和采購鏈有效結合的管理方式。建立并《信用管理政策指引》，搭建了信用管理框架體系，制定客戶信用管理及供應商信用管理政策，并制定《應收賬款管理辦法》，將客戶信用與應收賬款管理有效融合；制定應收賬款、存貨、經營性現金流限額考核與專項考核激勵措施等，不同程度的奠定了營運資金管理的基礎。

二、營運資金管理存在的問題

雖然在逐步搭建并完善營運資金管理體系，但是總體營運資金管理水平不高，而且各單位之間差異很大，概括起來主要有以下幾方面問題：

1.各管理職能、經營單位對營運資金管理的重要性認識不足，把它當作財務部門的職責。銷售、采購及商務管理與財務方面的管控銜接不暢，經營單位把精力集中在自身經營指標的完成上，不從公司全局出發，造成不配合甚至抵觸。

2.為適應外部市場的變化，公司產業結構及組織架構的調整，增加了營運資金管理的難度。管理制度和業務流程的調整及優化稍有延遲或不足，必然對業務產生影響。

3.外部融資渠道仍需拓展，造成某些時期出現資金缺口，資金支持不到位。

4.整體營運資金管理水平有待提高，考核和激勵措施還要完善，經營單位及職能部門的積極性不足。

三、營運資金管理方法

結合以上分析，對如何加強營運資金管理談幾點建議：

1.完善制度建設，明確職責和業務流程。

緊密圍繞各時期的營運資金管理重點，建立并完善包括信用管理、存貨、應收賬款、現金、固定資產、管理費用等一系列的控制制度，對違反制度規定的，要及時對相關責任人進行懲處。

2.加強全面預算管理，合理進行資源配置，強調全員參與、全程控制。

提高全面預算管理水平，做好年初預算的編制、預算的執行管理工作。營運資金貫穿于企業經營活動全過程，涉及多個環節、多種要素，管理鏈條長，管理壓力大，因此，要合理進行資源配置，控制成本費用，開源節流、降本增效，并將以財務管控為主轉變為全員參與，將事后治理轉變為事前和事中控制，增強財務職能與經營職能、其他管理職能的協調性。

3.從考核激勵中要效果。

采取正確合理的績效考核方法，除了激勵銷售合同的簽訂，更要督促回款及供應商信用，減少資金風險。同時，嚴格銷售合同和采購合同的審批，確保真實的銷售和合理的采購。提高資產周轉效率，控制存貨、應收賬款規模，提高經營性現金流，堅持“現金為王”的管理思想。

4.提高信息化管理水平，充分發揮集團化管理模式的優勢。

采取一體化事業部等集團化管理模式，利用集團公司管理進行產業協調、資金集中管理、稅收籌劃等，提高競爭力。關注公司整體經營資產的品質、占用資金的流動性和流動效率，消除流動資產不流動、固定資產無故閑置的現象，適時調整與優化財務結構，使現金、應收賬款、存貨之間的結構趨向合理化，使短期借款、應付賬款及其他短期債務之間趨向合理化；使流動資產與流動負債之間的比率、企業長期資產與流動資產、短期負債與長期負債、短期負債與長期負債權益資金等之間比率關系趨向合理化。同時，通過提高信息化管理水平，將物流、資金流、信息流有機集成，從而更合理的配置企業資源，加速流動資金的循環與周轉，減少流動資金的占用，提高企業的經濟效益和核心競爭力。

5.加強財務專項分析，防范營運資金風險。

設計財務指標體系，進行財務風險預警，全面評價整體經營風險及公司的抗風險能力，提出合理化管理建議。財務指標主要有：（1）反映經營性現金流的指標，如現金流與收入關系的指標、現金流內部結構比率的指標、現金流量與債務關系比率指標、現金流與利潤關系的比率指標、現金流增長狀況的指標等；（2）反映公司業務的經營損益變動趨勢指標，如銷售增長率、成本費用增長率、營業凈利增長率等；（3）反映企業營運能力的指標，如應收賬款周轉率、應收賬款周轉天數、存貨周轉率、應收賬款周轉天數等；（4）反映企業償債能力的指標，如流動比率、速動比率、資產負債率等；（5）反映企業融資再融資能力的信息，如企業資本結構、資產分布、資產質量與資產安全等。

6.提高資金管理水平，做好資金的籌措和運用。

提高外部融資能力，降低資金成本，為公司業務發展提供資金支持。要積極拓展融資渠道，擴大籌資模式。除了積極爭取銀行授信，使用傳統的銀行借款之外，可通過銀團貸款、發行公司債券等，長短期融資相匹配，充分利用財務杠桿；此外，可采取應收賬款保理、融資租賃等金融工具，以及增發、重組等多種資本運作方式，申請政府項目獲取政府補助等手段。

做好資金使用計劃，控制資金占用，對于對外投資或購置重大的固定資產、無形資產等長期資產，一定要經可行性研究和論證，嚴格審批，以免對外投資或購置長期資產項目不能在短期內形成收益，使現金流入長期滯后，從而造成營運資金不足。

7.圍繞企業目標，制定財務戰略，提升財務價值管理水平。

企業是圍繞一定的經營目標來展開投融資的，營運資金管理應圍繞企業經營戰略、投融資戰略進行長遠規劃和階段安排，對其中的風險與收益權衡應置于企業價值最大化目標下考慮。要圍繞企業目標制定財務戰略，加強財務管控，避免短視性、被動性及習慣上的靜態管理。

以集團化的財務管控為基礎，以價值型財務管理為核心，持續推進從會計核算到價值創造、從基礎服務到決策支撐轉型，健全價值型集團化財務管理體系。發揮財務對公司戰略推進和業務發展的決策支持與服務功能，使財務成為業務發展的最佳合作伙伴，成為價值創造的重要驅動力，成為幫助企業提升核心競爭力的重要力量。

參考文獻：

[1]王燦.國內集團企業營運資金管理中存在的問題及應對策略.2007.

[2]張欣怡，基于業務流程管理的營運資金管理案例研究[J].財會通訊，2010（14）.

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[4]黃鶴.我國企業營運資金管理研究現狀及展望[J].經濟視野，2013（17）.

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一、深入推進信用體系建設，建立信用評價有效機制

1、嚴格貫徹執行《當陽市建設工程企業信用管理辦法》，強化對建筑業企業、監理企業、檢測機構、工程造價咨詢機構、勘察設計企業的信用管理。重點加大對企業的資質、市場行為及質量安全情況的日常監督檢查和執法力度，將檢查結果依照評分標準對企業信用等級進行動態評價，定期對社會信用評價信息。

2、以誠信體系建設為抓手，加強信用評價結果的管理及運用。將信用評價結果作為企業市場準入清出、招投標評分、差別化管理、評優評先和扶優扶強的重要依據，并及時將企業信用情況上報市住建委或外地企業所在地建設行政主管部門，形成企業信用管理全覆蓋，以此建立誠信激勵、失信懲戒的建筑市場管理長效機制，促使企業誠信守法。

二、規范建筑市場秩序，加強建筑市場整頓力度

3、以規范市場為主線，扎實開展“建筑市場整頓規范年”活動，嚴厲查處違法違規行為。一是嚴格執行當文，加大巡查力度和頻度，嚴厲查處違反規定無證施工或未批先建的行為；二是繼續貫徹落實當文件，強化監管機構責任落實和日常市場行為巡查，加大對項目經理和項目總監等主要項目管理人員不到崗履責行為的查處力度；三是專項整治出借資質、施工企業不履責等突出問題；四是加強勞務分包管理。

4、以工程招投標為龍頭，依法履行行業監管職能。一是嚴格實行招標文件備案管理，規范肢解發包行為，規范招標文件的主要內容及合同的主要條款。二是繼續加強對商品房開發項目的招投標監管，凡商品房開發項目，必須請有資質的招標機構組織招標，必須請有資質的造價咨詢機構編制攔標價，招標文件和攔標價應辦理備案手續。

5、全面提升工程造價管理水平。一是繼續做好合同備案、竣工結算備案管理工作，嚴格按照經備案的招標文件審查合同的主要條款。二是逐步參與對政府投資項目的計價監管，對招投標前預算清單的編制和竣工后工程結算的編制進行程序性審查。三是搞好價格信息的采集工作。擴大信息采集范圍，在市造價信息品種目錄的基礎上，根據我市實際，補充編制我市包括市政工程材料價格在內的信息。由本市建筑材料生產廠家提供材料出廠價格，編制廠家提供的地材價格信息，并錄入我市推廣的節能建筑材料和其它建筑產品或材料等。

三、強化安全生產責任落實，推行安全程序化管理

6、強化安全生產目標責任，嚴格安全生產各項制度的落實。分解安全生產控制目標，層層簽訂安全生產責任狀。嚴格執行安全生產許可證、重大安全隱患督辦等管理制度，督促建設單位、施工、監理等企業履行安全生產責任。嚴格安全事故責任查處和責任追究機制，切實做到安全生產一票否決。

7、進一步強化建筑業企業的安全生產責任。切實落實企業安全生產的主體責任，強化企業對工程項目的安全管理職責。建立項目負責人施工現場帶班制度，重大安全隱患企業負責人現場督辦制度，確保安全隱患消除。

8、強化重大危險源監管。建立我市重大危險源評審專家庫，落實超過一定規模危險性較大的分部分項工程施工方案專家論證制度。加強高大模板方案編制及審核、專家論證等環節的監管。重點加強建筑起重機械設備、深基坑、腳手架等重大危險源的專項治理。

9、進一步提升文明施工水平，把安全標準化作為質量驗收的前置條件，堅決杜絕較大及以上施工安全事故。

四、以質量安全為核心，加強工程質量監管

10、調整質量、安全監管模式，實施“項目到組、責任到人”的監管模式。完善施工現場質量、安全評價和建筑節能驗收，加強工程實體質量監管，尤其是加強對廉租房等保障性住房的質量管理，確保工程結構安全。一是開展對結構用建筑材料、樓板厚度等結構實體質量的專項整治。二是積極支持和督促預拌商品混凝土企業資質的辦理，使預拌商品混凝土企業合法運作，從而加強預拌商品混凝土管理。三是抓好檢測服務工作。

11、引導企業創建精品工程，提升工程質量。一是加大住宅工程質量通病防治力度，將分戶驗收落到實處。二是強化建筑節能質量監督，加強對施工現場墻體材料使用的日常巡查和監管，監督參建各方履行質量責任，嚴肅查處使用不合格產品的責任單位。

12、加強裝飾裝修管理，倡導低碳、環保、綠色裝修。一是加強住宅小區室內裝修管理，出臺相關文件并落到實處。二是加大對公建二次裝飾的督辦力度。三是加強裝飾企業的規范化管理。

13、繼續加強質量創優活動，完善創優方案。將工程質量精品創建與建筑市場信用體系建設有機結合，引導企業積極創優。鼓勵建筑業企業積極申報市級及以上工法、新技術應用示范工程，不斷提高我市建筑行業科技運用水平。

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[關鍵詞]電子商務 網上支付 現狀及對策

網上支付是電子支付的一種形式，是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，從而實現從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。近年來，由于受到電子商務發展的有力拉動，中國個人網上支付的市場規模發展迅速膨脹。據iResearch預測，到2007年我國網上支付市場規模將達到605億元。但在網上支付蓬勃發展的背后也出現了一些無法回避的問題。筆者試對當前我國網上支付出現的問題提出一些應對之策。

一、進一步建立與完善有關網上支付的法律法規

網上支付作為一項近幾年迅速發展的新興產業，相應的政策與法規的出臺明顯滯后于市場的發展，這成為企業進入該領域的最大風險。近年來，我國雖已加強相關的法律法規的制訂工作，相繼出臺了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》、《電子支付指引(第一號)》、《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規，但在網上支付領域，相關政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國有必要進一步加強相關法律法規的制定工作，并進一步健全和完善相應的法規制度。筆者認為，在網上支付工具方面，立法的重點應明確利用網上支付工具進行違法交易所要承擔的法律責任，明確法定的電子貨幣發行人、合理的貨幣識別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權保護制度等法律問題。而作為金融監管機構的中央銀行則要結合我國國情并借鑒國外發展經驗，嚴格技術標準，強化業務監管。同時，針對在網上支付過程中出現的新事物與新情況，及時制定相應的規定或出臺新的制度，彌補舊制度的不足之處，確保我國電子商務良性發展。

二、建立富有效率的社會信用體系

網上支付是基于Internet的一種結算方式，不同于傳統“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網上交易的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。信用問題成為網上交易中最為突出的問題之一，也是產生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網上支付的發展。在今年3月份，中國電子商務協會頒布了《中國企業電子商務誠信基本規范》。雖然這類信用體系的出現，對于加強我國整體的信用建設是有建設性的作用。但總體來說，目前我國的信用體系發育程度還較低，社會化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國還未形成一種“違規失信，處處制約；誠實守信，路路暢通”的社會氛圍。筆者認為要促進網上支付的發展需構建完善的社會信用體系，該社會信用體系應當包括以下內容：信用數據的開放和信用管理行業的發展；使用信用的規范和失信懲罰機制的建立和完善；政府對信用交易和信用管理行業的監督和管理；信用管理教育和研究的發展等。在目前，我國需要盡快完善數據庫的建設，建立健全個人資信檔案，不僅包括個人的銀行信用信息，還應包括個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用的信息，建立與整合各個省份的企業征信系統，并將企業征信系統進行全國聯網，相關的企事業單位與個人都可以共享這些信息；實施資信評估制度，增強社會信用力量，為社會提供高質量的信用服務；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。

三、建立統一的安全認證體系

作為網上支付的主力軍，國內的各大商業銀行都開設了自己的網站，并提供具有支付功能的網上銀行業務。但這些網上銀行互不相連，缺乏統一性，主要表現在以下方面：第一，技術不統一問題。我國大部分的網上銀行是采用SSL(安全套階層)協議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協議。這種缺乏統一規劃的先天不足，給未來的網上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網上銀行的商業銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網上支付。第三，統一身份認證工作問題。為了保證網上交易的安全性，各商業銀行推出了電子證書以便交易時進行安全認證。在1999年建立CFCA(中國金融論證中心)時，央行就對各商業銀行表達了統一電子證書的意愿，但直到現在，真正使用CFCA證書的商業銀行屈指可數。針對這些問題，筆者認為，要保證網上支付的安全性，建立統一的安全認證體系己成當務之急。各方的認證機構必須統一技術標準，還有必要建立全國統一的網上支付資金清算中心，主要承擔跨行之間的網上支付信息的交換和網上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進行信息共享，節約社會資源。只有國家出面建設統一公用的認證中心，才能起到認證中心公正、權威的作用，才能避免各方各自為政造成市場的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現有各商業銀行的數字證書可以相互通用，相互認可。同時逐漸整合各大商業銀行的數字證書，逐步達到統一數字證書的目標，并通過加強我國CFCA的身份認證的技術和后臺管理，進一步方便各商業銀行統一證書的維護與管理。

四、實現網上支付工具多樣化

作為網上支付業務載體的網上支付工具，是網上支付的主要組成部分，也是實現網上支付的必要條件。在傳統的銀行支付結算中，具有各種多樣的支付結算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據不同情況選擇不同的支付方式，互聯網上的支付系統應是對現有支付手段的模仿。而在目前我國的網上支付業務中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應的立法保證以及人們受傳統觀念的影響，更是無從談起。

理想的支付系統要求具有一定的開放性、靈活性，它應該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網支付工具，可吸引更多的消費者方便地使用網上支付業務，從而有力地促進電子商務的發展。按照我國目前的信用狀況，可在網上推行電子保付支票、電子商業匯票等，將商業信用和銀行信用結合起來。同時結合我國的國情，大力推廣移動支付、手機錢包、電話支付等支付工具，擴大用戶基礎，滿足個性化要求。在我國金融體系發展成熟后，再推出如電子現金、電子支票以及其他形式的網上支付工具，方便網上交易，促進電子商務的發展。

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【關鍵詞】網絡借貸 個人信用 信用風險 研究綜述

一、引言

作為基于互聯網平臺開展借貸業務的新型借貸模式，網絡借貸屬于金融的互聯網居間服務（姚海放等，2013）。主要模式有P2P網絡借貸模式和電商供應鏈金融模式等。P2P網絡借貸是個人對個人，不以傳統金融機構為媒介的借貸模式。電商供應鏈金融是電商平臺將中小企業與金融機構的信息有效對接，為平臺上資金匱乏的中小企業提供各種形式融資服務的借貸模式。而網絡眾籌包括但不限于網絡借貸模式。網絡借貸借助互聯網技術的信息獲取優勢在一定程度上提升了金融資源配置效率，緩解了小微金融市場的信貸失衡現象。據統計，2015年全年網貸成交量達9823.04億元，相比2014年增長了288.57%，然而2015年全年問題平臺達到896家，是2014年3.26倍。目前監管細則落地、不完善的征信體系、借貸利率虛高、務結構不合理等原因造成問題平臺突出，凸顯網絡借貸的信用風險問題。

二、網絡借貸信用風險與個人信用風險

網絡借貸的信用風險是指借款人未按合同約定向投資人支付本金、利息的風險和債務人未按約定向公司支付款項的風險。資金需求方主要以小微企業或者個人為主，因而網絡借貸的風險問題更多地歸結為個人信用風險問題。個人信用有狹義和廣義之分：狹義個人信用指消費信用，即將貸款用于個人或者家庭的消費型活動，廣義個人信用泛指以個人名義發生的借貸關系，其目的除個人或家庭消費外還用于生產經營。因而無論擔保與否，P2P網貸中發生的借貸關系兼可歸為個人信用問題。而以B2C模式和B2B模式為主的電商平臺供應鏈金融中，信用關系的維續也存在著個人信用問題。

三、網絡借貸信用風險研究

（一）網絡借貸個人信用體系

由于信息不對稱問題，傳統商業銀行小微貸款業務存在著逆向選擇和道德風險問題。在貸前，對借貸人信用信息掌握不全面等原因會使得銀行偏向于為能夠接受現有利率水平的客戶發放貸款，因而風險較大的客戶會為銀行帶來較大違約風險，存在逆向選擇問題。在貸后，則存在將款項用于非銀行指定用途以及未按約定還本付息等道德風險問題。因而，為緩解信息不對稱導致的一系列問題，小額信貸是依賴于征信環境、信用評估技術等個人信用體系的全面發展。個人信用體系包括個人信用征信、信用風險評估以及信用風險管理等多個環節。同時需要外部的法律監管和內部行業自律來指導其健康發展。征信完成對個人信用數據的收集并構建個人信用數據庫，信用評估對信用數據建模分析來提供信用評分供需求者使用。最后，信用風險管理通過對信用風險的計量、預警和轉移等手段來揭示和管理信用風險。

在網絡環境下信息不對稱問題依于大數據等信息挖掘技術優勢而有所緩解。但信息技術的輔助并不能從根本上消除信用風險，網貸平臺上誠信環境的構建同樣依托于完善的個人信用體系。作為新型金融，網絡借貸發展初期處于法律空白和監管盲區，亟需法律監管更新和行業自律控制。同時，融資者多數屬于傳統金融機構的邊緣客戶群，現有征信系統尚未覆蓋或掌握信息存在時滯，這便對信用體系基礎建設提出更高要求。在無抵押信用借貸模式中，需要借助信用評分來輔助雙方的借貸決策，而貸后信用風險管理是進一步對借貸風險的揭示和防范。因此，網貸平臺的信用風險具體細化在個人信用體系的各個環節，同時各環節的不斷完善將有助于信用風險防控。如圖1為網絡借貸信用管理體系各環節的具體內容。

（二）信用管理內外部約束

1.傳統領域。個貸行業發展需要來自主體外的立法建設和行政監管。法律制度主要包括對個人信用信息的采集、使用和披露，個人隱私界定與保護，個人破產保護等一系列法律制度。行政監管負責對征信機構、信用數據庫、信用評估機構的監督管理、違法行為監管以及公民誠信意識宣傳等。2013年《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》等法規的出臺使我國征信市場步入有法可依的軌道?！稐l例》規定中國人民銀行及其派出機構為國務院監督管理機構，同時對個人信用信息開放與保護等問題做出相關規定。但較之信用制度健全國家，立法體系落后于實業發展、法律法規實施不到位、缺乏完善配套管理制度、信息共享機制尚未確立、失信懲罰機制落后等問題突出，制約著個人信用體系的發展。

2.網貸領域。網絡借貸發展中的潛在法律風險，可從網貸平臺、貸款人、借款人和第三方支付等方面劃分。網貸平臺作為信息中介應視為融資居間合同的居間人，不介入借貸雙方交易。但一些偏離純中介模式的網貸平臺面臨著額外的法律風險，表現為非法吸存和非法集資、非法經營、從事違法的居間活動、違反保密義務、“洗錢”、非法公開發行債券、以及涉及擔保項目可能違反有關融資擔保管理等風險。網貸貸款人面臨的法律風險包含電子合同合規性、出借人債權合法性、出借人隱私權以及借助平臺非法公開發行證券風險等。網貸借款人作為融資方，面臨著與網貸平臺類似的風險。第三方支付平臺面臨的法律風險表現在資金托管法律問題和沉淀資金法律問題。此外，道德風險也是制約行業健康發展所不能回避的問題。在監管政策上，已明確由銀監會管理P2P網貸發展。目前P2P網絡借貸在市場準入標準、退出機制、資金管理、信息透明等運營方面缺乏統一標準，運營風險的增大會進一步影響信用風險。在行業自律方面，目前已形成中關村互聯網金融行業協會、廣東互聯網金融協會、北京市網貸行業協會等區域性自律組織。

網絡借貸發展對于立法建設和監管探索的要求，逐漸成為學術界的共識。姚海放等學者（2013）認為，我國網絡借貸行為應置于民間借貸范疇內，提出應將民間金融陽光化等思考。林榮琴（2014）從借貸關系法律界定出發，提出完善中介平臺準入制度和中介平臺信用評級制度，以增強中介平臺信息透明度和建立行業協會自律組織等建議。楊振能（2014）提出明確網貸行為規則和法律責任的監管思路，并輔之以信用風險、流動性風險等一系列風險管理要求。劉繪（2015）提出規范信息披露和消費者保護等行為、過程控制式監管規則、完善以征信與評級為主要內容的信用體系等監管建議。網絡借貸行業尚未形成完善的內外部約束，是由于信用觀念、意識等因素，作為根源的傳統個人信用領域尚未形成穩定的內外部保障所致。

（三）信用數據基礎建設

1.傳統領域。信用數據基礎建設是信用管理體系的基礎部分，主要有信用數據征集和數據庫組建兩部分。信用數據包括個人基本信息、信貸交易信息和反映個人信用狀況的其他信息。在征信模式發展方面，楊暉（2011）指出我國已形成公共征信和私營征信并存互補的征信格局，作為行業和地方征信機構的補充，私營征信機構不斷發展壯大。公共征信機構通過行政力量收集信息，私營機構通過協議方式采集公開渠道信息。但在發展過程中，隱藏著征信標準化滯后、信息共享機制缺失、信息安全等問題。

2.網貸領域。傳統征信報告提供借貸人基本信息、貸款申請記錄、還款情況等。在網絡借貸領域，金融消費的精細化營銷、個性化服務和批量處理將成為主要運營模式，因而新型金融催生著新的征信需求，云計算、數據挖掘等技術則為征信產品的創新升級奠定了技術基礎。袁新峰（2013）在互聯網征信研究中指出，除建立同業數據庫外電商平臺通過對累積客戶行為數據進行深度挖掘，作為客戶消費授信的評價依據，大數據征信已初見端倪。

對于大數據征信的發展研究，吳晶妹（2014）認為傳統征信覆蓋人群有限、數據反映能力不強等問題突出，而網絡征信以海量數據刻畫信用軌跡，通過記錄信用行為狀況和綜合信用度來預測個人償還能力和信用風險，目前中國征信體系建設中心已逐步向網絡征信過渡。楊堅爭等人（2015）認為網絡征信數據來源包括社交媒體數據、網絡借貸數據、網絡購物數據、其他相關數據，其中社交媒體數據包含微信、微博等社交數據用以確認用戶身份，網絡借貸數據可提供逾期記錄等信用信息，網購數據則提供以往電商網站購物記錄和交易流水等財務數據，其他如打車記錄、O2O生活行為記錄、違章記錄等生活數據均可用于大數據征信。劉新海（2014）借鑒美國新型網貸公司大數據技術，指出多元化征信不僅包括傳統信用數據，還包括可用于挖掘個人性格、行為特征等網絡數據，進一步說明了 “一切數據兼信用”。魏強（2015）提出大數據征信可包括挖掘多渠道數據源的信息特征、尋找變量間關聯性、信用特征再歸類、特征權值設置、計算綜合得分等步驟?？椎鲁?016）認為大數據征信具有數據來源廣泛、市場定位清晰、應用場景多樣化等優勢，但在個人隱私保護、數據所有權、控制權、收益權問題仍需要在現有法律政策下進一步探討。

（四）信用評估技術

1.傳統領域。信用評分技術作為信用管理體系的核心，包括數據預處理和信用評分模型建模兩個階段。在預處理階段，原始數據普遍存在噪音數據、遺漏數據、不一致數據等問題，需要進行數據清洗、數據變換和數據規約等預處理。其中，數據清洗是對不符合要求的數據進行處理，包括缺失數據填補技術、異常值檢測處理、重復數據整合等；數據變換通過對連續數據離散化和不平衡樣本結構優化來實現數據的規范化，將其轉換為適合建模的形式；數據規約則是在將數據清洗和變換后，在不丟失有效信息的前提下對數據降S。

在評分建模過程中，首先需分析個人信用的影響因素，確定反映個人基本情況、償還能力、償還意愿等各方面的評分指標集，經排序加權后形成評分指標體系。指標體系的建立保證了評分模型數據輸入的穩定性。同時在初選過程中，需要借助統計方法評估指標識別能力，并根據宏微觀因素對指標體系不斷修正和優化，保證評估的多維性和動態性。評分模型的檢驗包括模型精度檢驗和穩健性檢驗，其中模型精度是指評分模型判斷個體類別的能力；穩健性強調模型對建模之外數據的預測能力。

具體的模型發展有統計學模型和非統計學模型兩個發展階段。在統計學評分模型發展中，先后出現了線性回歸方法、Logistic回歸方法以及Probit回歸等方法，但因解釋性不足未得到廣泛應用。之后相關學者們將最近鄰法、決策樹模型和貝葉斯網絡模型引入到評分模型中，逐步調高了模型的預測精度和穩健性。在非統計學評分模型發展中，先后出現了人工神經網絡、遺傳算法等人工智能方法在處理非線性化特征變量問題具有明顯優勢。之后，Baesens等人（2003）較早將支持向量機方法引入到評分模型中，認為較神經網絡方法支持向量機方法性能更優。Bellotti等人（2008）將支持向量機算法引用到信用評分和重要特征屬性發現研究中。Terry（2014）基于傳統非線性支持向量機的缺陷，將聚類支持向量機（CSVM）算法引入到信用評分領域，經比較后認為CSVM模型可達到更優分類表現。

此外，通過組合將單一模型的優勢互補以達到信息利用的最大化，已成為信用評估領域的研究趨勢。Tian-Shyug（2002）將判別分析預測結果和其他特征變量一起作為輸入單元建立神經網絡模型，認為組合模型可以提高神經網絡的收斂速度和預測精度。石慶焱（2005）提出基于神經網絡和Logistic回歸的混合兩階段評分模型，并將神經網絡輸出結果和其他特征變量一起作為Logistic回歸模型的解釋變量，結果顯示組合模型的穩健性和預測精度較單一模型更優。姜明輝（2007）將Logistic模型和RBF神經網絡模型的分類結果通過線性方法組合起來，結果表明組合模型在預測精度上較優。David West（2005）基于Bagging和Boosting方法構建了神經網絡集成模型，Mariola（2009）利用Bagging和Adaboost算法集成了決策樹模型，認為模型在信用評分預測精度和穩健性表現優良。

2.網貸領域。借貸評審是網貸平臺最關鍵的技術，而信用風險在貸審環節的體現就在于貸款項目和信貸額度的控制。P2P網貸同樣采用信用評級的方式，基于信用數據建立信用評分模型對違約風險進行量化評估。

近年來，國外信用風險評分技術在機器學習領域和數據挖掘算法領域不斷深入。Malekipirbazari（2015）建立以隨機森林為基礎的分類方法預測借款人狀態，并基于美國借貸網站借貸數據展開實證研究，認為隨機森林算法在識別優質借款人方面優于FICO信用評分。Maria等人（2015）運用流數據挖掘技術，在傳統評分模型基礎上建立基于歷史數據流的動態信用風險評分模型，實驗證明該動態模型具有較好的魯棒性。Fatemeh等人（2015）建立基于特征選擇算法和集成分類器的數據挖掘組合模型，實證認為在評分性能方面基于非參數設置的數據挖掘組合模型優于基于參數設置的單一模型。美國網貸公司ZestFinance則基于集成學習和多角度學習的模型設計思路，設計身份驗證模型、欺詐模型、還款能力模型、還款意愿模型、穩定性模型等從不同角度預測借款人的信用狀況，克服了傳統單一模型考慮因素的局限性。

在國內柳向東（2016）選用具有平衡效果的SMOTE算法對非平衡數據預處理，運用多種數據挖掘算法建立信用風險評估模型，實證得出隨機森林模型算法對于違約項目的識別能力最佳。林漢川等人（2016）將隨機森林模型與Logistic回歸模型建立組合模型，實證認為模型有效克服傳統模型數據噪聲敏感問題和變量容量問題。

（五）貸后信用風險管理

1.傳統領域。貸后信用風險管理是個人信用管理體系的下游部分，旨在通過信用風險計量、預警和轉移，實現信用貸出方的最大安全性。傳統商業銀行實施信用風險管理，主要依據2005年實施的《新巴塞爾協議》。《新協議》提出商業銀行全面風險管理的三大支柱，其中對最低資本要求的計算包含了對信用風險、市場風險和操作風險的度量。信用風險轉移是指借助特定金融工具把信用風險轉移至其他金融機構的信用轉嫁方式，常見金融工具有資產證券化、信用擔保、保險等。

2.網貸領域。網貸平臺中信用風險管理偏重于貸前征信和貸審模型研發，對于貸后信用風險計量和轉移尚未得到廣泛關注。楊從正（2015）在P2P借貸風險管理體系研究中，認為借貸平臺對事后的違約補償可采取融資擔保方代償、保險公司信用保證保險賠付、風險準備金補償等方式。逄明亮（2015）指出宜信公司在貸后風險擔保方式上推陳出新，推出國內首例保險、信托、小額貸款三方合作。通過發行信托產品并向保險公司投保，險種為金融機構貸款損失信用保險，此項信用保險措施與信托計劃的信用增級措施共同作用達到多重增信目標。向明（2015）分析美國網貸公司Kabbage在貸后風險管理經驗，通過設立拖延還款懲罰機制，除收取一定延遲費外還保留向其他機構報告的權利。龐淑娟（2015）則認為數據挖掘技術可實現信用風險預警，譬如分類與預測可基于歷史數據形成預測規則，孤立點分析可用于欺詐行為預測等。尹麗（2016）從第三方資金托管角度出發，分析我國網貸第三方資金托管發展現狀、模式及現存問題，提出應明確第三方托管主體和托管機構的權利與義務等建議。

四、結語

基于以上綜述，個人信用管理體系的完善是網貸信用風險研究的主要領域。對法律和監管細則的探討正指導著網絡借貸向合法合規化發展。個人征信業的研究逐步向大數據征信及網絡征信聚焦，科技創新已成為推動普惠金融的強大引擎。在評分模型研發環節，現階段單一評估模型中新技術的不斷探索、組合評估模型精度和穩健性的提升以及基于大數的動態模型的深入研究將有助于借貸平臺的信用風險管控。同時大數據技術為貸后信用風險管理提供新的研究視角，將大數據動態監管融入到現有貸后管理體系中。網絡借貸的商業模式已逐步成型，大數據分析、數據挖掘等信息技術將會在網絡借貸的發展，乃至互聯網金融體系的演變中發揮越來越關鍵的指引作用。

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篇10

一、指導思想

堅持以科學發展觀為指導，本著服務政府決策、服務金融機構、服務中小企業的原則，積極搭建政銀企信息交流平臺，逐步建立健全符合中小企業特點的信息采集、信用培育、信用評價和融資服務體系，進一步提升金融機構對中小企業服務的效率和水平，改善中小企業融資環境，積極推進中小企業融資難問題的有效解決，充分發揮中小企業信用信息“服務政府、輔助銀行、助推企業”的作用，逐步構建起“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制,促進中小企業加快發展，推動產業結構升級和柴達木循環經濟試驗區建設。

二、工作目標

總體目標：通過在全州開展中小企業信用體系試驗區建設，加快制定與信用體系相結合的支持中小企業發展的政策措施，構建信用正向激勵機制，完善中小企業信用信息輔助管理系統，使中小企業信用意識普遍提高，金融機構服務中小企業的水平明顯提升，中小企業融資和可持續發展能力顯著增強。力爭利用3年左右時間，到年，全州中小企業獲得銀行融資戶數年均增長5%，中小企業貸款余額在各項貸款余額中的占比每年不低于60%，中小企業不良貸款率控制在合理水平。

建設目標：一是依托人民銀行中小企業信用檔案信息系統，建立地方中小企業信用體系試驗區建設領導機構和工作機構，探索建立中小企業信用檔案采集和更新長效機制，切實保障中小企業信用信息的準確性、及時性和全面性。二是以專業評級機構為主,積極構建適合中小企業特點的信用評價和優秀中小企業篩選推薦機制。三是政府和金融機構依托中小企業信用檔案系統，加大政策扶持和金融創新力度，通過搭建多渠道、多形式、可持續的政銀企融資推薦對接平臺，改善中小企業金融服務，提高金融機構對中小企業信貸營銷和決策效率，適時增加對中小企業的有效信貸投入。四是廣泛開展征信和金融知識宣傳、輔導，引導中小企業規范經營管理，提高信用意識，有效改善中小企業信用環境，促進中小企業持續、健康發展。

三、工作原則

（一）堅持“行政引導與市場化運作相結合”的原則。試驗區建設初期，主要依靠行政手段加以引導與推進。待取得初步成效之后，應積極探索市場化運作的新模式，實現市場化信用供給與需求的有效對接。

（二）堅持“信用建設內外并重”的原則。大力開展中小企業自身信用管理與外部信用環境建設，形成良好的中小企業征信體系建設環境。

（三）堅持“統籌規劃、穩步實施”的原則。試驗區建設涉及面廣，要統一部署、整體推進，先易后難、分步實施。

四、主要任務

（一）建設中小企業信用信息輔助管理系統

主要覆蓋尚未與銀行建立信貸業務關系的中小企業，以及因各種因素制約有效信貸需求不能得到滿足的中小企業。著力建設三大平臺：

1、信息采集平臺。加強與掌握企業信息的政府部門合作，建立試驗區中小企業電子信息共享機制，重點采集企業基本信息與非銀行信用信息。非銀行信用信息主要包括發改、財政、工商、國稅、地稅、環保、供水、供電等部門單位數據源的信用信息，以及能夠反映中小企業信用狀況的其他信息。

2、融資培育平臺。將目前各級各有關部門開展的中小企業信用培育、成長計劃的有關內容與該系統實現對接，通過該平臺建立中小企業融資培育池；制定相關指標體系，及時篩選發現符合培育條件的中小企業，金融機構對列入培育池的中小企業信息能夠實時查詢。加強州、市（縣）政府相關部門合作，全面升級“政府+銀行+企業”模式，共同搭建多渠道、多形式政銀企融資推薦有效對接的品牌性平臺，共同開展以政策扶持、信用評價、融資對接、定期監測等為主要內容的中小企業融資培育計劃。

3、數據分析平臺。實現企業相關統計數據的分地域、分行業、分規模的多維度統計分析，對企業的基本信息、財務指標以及負面信息進行組合查詢。同時依托企業信用檔案數據，建立評測指標，根據評分結果向地方政府與金融機構推薦優秀企業予以支持。

(二)完善信用信息支持服務體系

1、加快中小企業信用增進機制建設。一是大力推進信用中介服務機構的發展，建立起政策性擔保機構、商業性擔保機構、互擔保組織，形成多元化、多層次的中小企業融資擔保服務體系。全面落實《省縣級支農信貸擔保體系建立和運行管理辦法》(財農字〔〕923號)及《關于健全和完善創業小額貸款擔保融資平臺建設指導意見的通知》(政辦〔〕40號)文件精神，深入推進中小企業擔保體系建設。二是盡快出臺《州中小企業聯保聯貸貸款暫行管理辦法》，發展中小企業聯保、上下游合作關系擔保、個人資產擔保等信用增強方式，實現“抱團增信”，提高中小企業信用水平。三是引導中小企業利用應收賬款、動產等登記公示系統，擴展中小企業可用于抵押、質押等保證方式，完善相關的動產登記公示及抵押相關制度。

2、構建有利于中小企業發展的政策環境。扎實推動地方政府及相關部門出臺支持中小企業發展的政策措施，建立中小企業發展基金、風險補償基金、財政扶持及稅收減免措施，降低中小企業融資成本及商業銀行的信貸風險。一是充分發揮財政政策的導向作用。根據州實際，推動建立和落實針對金融機構、中小企業、中介服務機構的資金扶持與風險補償等政策措施，全面落實好已出臺的《州中小企業信貸資金風險補償管理辦法》。二是金融機構要對不同信用等級企業提供差別化金融服務。各金融機構要積極向上級行爭取優惠政策，地方性金融機構要針對中小企業的特點制定具體授信、用信工作方案。對信用等級高的企業實行相應的信貸優惠政策，對信用等級相對較低但能落實風險防控措施的企業，提供授信支持。

（三）強化中小企業信用宣傳

聯合地方政府、金融機構、信用中介機構等多方力量開展適合中小企業特點、形式多樣的征信和金融知識宣傳、教育、培訓活動，為中小企業提供公司治理、財務管理、技術咨詢等專業培訓和輔導，提高中小企業使用銀行支付結算工具和其他金融產品的能力，增強中小企業信用意識和風險意識，提升中小企業經營管理水平，促進中小企業重視和積累自身信用記錄，積極營造“守信受益，失信懲戒”的良好社會氛圍，改善中小企業信用環境，增強中小企業提供信息的主動性，確保中小企業數據的準確性、及時性。

(四)健全工作推進機制

1、構建“賬信聯動”機制。構建人民銀行內部企業信用檔案征信渠道，依托會計部門基本賬戶業務管理工作，將企業賬戶管理與信用檔案征集有機結合，通過在開設基本戶的申請資料中增加中小企業信用檔案資料,起到征集信用檔案的作用。同時，構建人民銀行＋金融機構＋工商＋稅務部門“四位一體”征集和更新渠道。

2、信用評價結果應用機制。進一步完善和健全中小企業信用體系，提升中小企業信用意識。在中小企業中廣泛開展信用評價工作，探索內外評級相結合的可行性，信用評價結果以適當方式對外公布，并作為信貸審批、政府采購等事項的重要參考。

3、增信勵信與失信懲戒機制。一是積極推動州內保險公司為中小企業融資提供各種保險服務。二是繼續扎實開展“誠信企業”評比活動，為優質守信中小企業授予榮譽稱號。對守信用的中小企業，協調金融機構在授信額度、貸款定價等方面給予優惠。三是充分發揮管理系統的預警與失信提示功能。通過將企業失信行為納入信用檔案管理系統，為金融機構信貸決策提供參考依據，提高企業失信的經濟成本。

4、金融創新引導機制。積極推動“征信+信貸”的模式，引導金融機構單獨設立面向中小企業的信貸機構，鼓勵創新適合中小企業特點的信貸方式，采取動產、應收賬款、倉單、股權、知識產權等新型擔保抵押方式，緩解中小企業貸款擔保不足的矛盾。

5、考核評價機制。結合優化金融生態環境，在指標量化的基礎上，將中小企業征信體系試驗區建設工作納入州政府對各市、縣、行委政府年度工作目標考核，協調政府出臺《金融支持地方經濟發展獎勵辦法》，并將試驗區建設成效作為州政府對全州金融機構獎勵的重要參考依據。

五、組織領導

（一）構建高效、務實的外部協調聯動工作機制

成立“州中小企業信用體系試驗區建設領導小組”，州政府分管副州長任組長，州人民銀行行長任副組長，州經濟和發展改革委、財政局、環保局、工商局、稅務局、供電公司、水氣公司(公共事業繳費電費、水費、煤氣)等部門、州級商業銀行負責人為成員，負責試驗區建設的組織領導。領導小組辦公室設在州人民銀行，負責實試驗區建設的各項實施、協調、考核工作。領導小組各成員單位要明確職責分工，完善部門間溝通協作機制，形成政府主導、部門聯動、社會參與、金融跟進的工作格局。

（二）人民銀行建立內部協調聯動領導機構和工作機制

進一步整合人民銀行貨幣信貸、調查統計、國庫、會計、外匯及科技等部門的相關資源，從人力、技術、財力等方面加大對中小企業征信系統試驗區建設工作的支持力度。

六、工作措施

（一）以打造“信用高地、資金洼地”，支持柴達木循環經濟試驗區經濟發展為核心，積極探索“征信+服務+評級+保險+信貸+補償”的中小企業信用體系建設新模式，實現中小企業信用體系建設、貨幣政策、財政政策的有機融合。

（二）依托中小企業系統，實施中小企業信用促進工程，主動發揮協調和服務功能，利用中小企業信用檔案資源，著力破解銀企信息不對稱問題，為銀企雙方提供有深度的信息服務，依托銀保合作平臺，與州經濟發展改革委聯動助推州“四有二缺”（有市場、有產品、有技術含量、有生產能力，缺擔保條件、缺流動資金）中小企業獲得金融融資，增強企業發展后勁。

（三）開展“走進企業，服務企業年”主題實踐活動。大力引導扶持創新型中小企業發展，積極引導企業加強信用管理，規范財務管理，積累良好信用記錄，組織中小企業開展銀企對接簽約，幫助企業解決創業資金困難，對信用好，行業優，有市場的中小企業增加有效信貸投入，創建中小企業信用品牌。促進區域產業轉型和結構優化升級。