財產保險行業前景范文

導語：如何才能寫好一篇財產保險行業前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、財產保險公司承保風險的相關內容闡述

（一）承保風險度量方法

承保風險的能力是財產保險公司提供給保險人和保險業供給能力的直接表現，承保風險能力會對財產保險行業的發展產生直接的影響。對財產保險公司承保風險能力的度量評價方法主要有以下幾個。首先是肯尼系數評價方法，也就是通過凈保費/盈余指標來對承保風險能力進行度量，是一種相對度量的方法，如果肯尼系數的值越小，說明財產保險公司的承保風險能力越強，反之，則能力較弱。肯尼系數對財產保險公司的經營成果具有一定的方法效應，一般情況下，財產保險公司的保費收入不能超過財產保險公司凈資產的兩倍，也因此，肯尼系數一般不會超過2。其次，凈資產評價也是財產保險公司承保風險度量的一個重要方法，也就是通過財產保險公司的盈余來評價承保風險的能力，具有一定的絕對性。凈資產值越大，財產保險公司的財務能力越強，風險承保的能力也就越強。另外，自留承保能力評價方法也是度量財產保險公司承保能力的一種方法，我國在財產保險公司自身的自留承保能力有著明確的規定，自留承保能力越強的公司，其經營更加的穩定，并且償付的能力也就越強，相應的承保風險能力也就越強。

（二）財產保險公司承保風險能力的現狀

從整體水平上來看，財產保險公司的承保風險能力總體并不理想，財產保險業的風險承保能力不足對財產保險業的持續健康發展產生了一定的不良影響。造成這種現狀的原因是多種多樣的。從財產保險行業發展的本身來看，我國的財產保險行業發展時間有限，財產保險公司的主體比較少，而且絕大多數的發展歷史都有限，處在成長期的企業在實力上仍然有待進一步的優化和提升。從財產保險公司面對的外部市場環境來看，長期不規范的保險業務運作、監管體制存在缺陷等問題嚴重制約了財產保險公司通過資本長期運作補充本金和募集資金的能力，對承保能力產生了一定的不良影響。從財產保險公司本身來看，業務不夠完善、償付能力有限等實際也對承保能力產生了一定的不良影響。

二、財產保險公司提高承保風險能力的建議和意見

（一）調整財產保險產品結構

調整財產保險產品結構能夠有效提升財產保險公司的風險承保能力。首先，要對財產保險的產品結構體系進行優化，積極發展新型險種，在企業業務管理中間業務結構加入到公司考核評價體系中，將新型的險種按照相關的比例調整融入到公司的經營體系中，并將新型險種的拓展能力列入到摘要：新的經濟社會發展形勢下，保險行業也在隨之不斷的發展，保險行業結構體系不斷優化和完善，具有非常廣闊和良好的發展前景。財產保險公司作為保險行業體系的重要組成部分，其承保風險能力控制關系到整個保險行業的健康有序發展。基于此，本文對財產保險公司承保風險度量和風險控制的相關內容進行了分析和探究，以期為財產保險公司有效規避潛在風險提供一定的參考。關鍵詞：財產保險；承保風險；度量分析；風險管控公司經營指標體系當中。其次，要加大產品創新的力度，結合目前經濟社會發展的實際，優化財產保險公司的產品創新優化結構。在傳統三大險種的基礎上，創新產品種類。例如在現代電子商務大力發展的形式下，創新和推出物流責任保險、產品責任保險、貨物運輸保險等等，加大產品開發的力度，同時要強化新型產品的開發管理制度，嚴格新型險種的實施機制、開展方式和相關流程等。另外，推進兼業經營也是提升財產保險公司險種之間承保能力有效配置的一種重要方法，通過兼業經營能夠有效規避市場分割對公司承保風險能力帶來的不利影響，促使保險公司內部業務之間能夠實現有效的配制組合，從而達到提升風險承保能力的目的。目前，很多財產保險公司已經認識到多元化經營在承保風險能力提升方面的重要效用，并且在多元化發展和經營方面做出了積極的努力。

（二）完善財產保險公司的承保業務結構

財產保險公司的承保業務結構與投資業務之間沒有形成良心循環的關系是影響財產保險公司承保能力的一個重要因素，針對這個問題，需要財產保險公司從自身出發，結合外部環境的變化，對承保業務結構進行完善和優化。首先，財產保險公司要積極的探索保險資金投資的新渠道，這是解決承保能力有限的最直接有效的辦法，根據目前市場發展的現狀，保險資金可以朝著發展形勢良好的上市公司、與險種業務有關的例如車輛維修、海陸運等服務性行業以及信譽優良的客戶抵押貸款等渠道，資金穩定、優勢突出的風險投資領域也是一個可以考慮的重要渠道。其次，創新和改革保險資產的管理模式，新的發展時期，隨著金融活動的專業化、復雜化特點逐漸突出，通過獨立的資產管理公司對保險資金和第三方資金進行管理是財產保險資金管理的一個重要發展趨勢。最后，要對保險資金進行嚴格的監管，確保資金使用的安全性，要從內部管理風險控制和外部風險抵御等多個方面做好監管，將資金運用納入到考核審計工作體系中，制定相關的懲罰措施。

（三）積極推動財產保險行業市場結構優化

目前財產保險行業的市場份額被主要的幾家大保險公司所占有，這種高度集中性導致產品服務創新比較疲軟，并且對保險承保能力的增長產生了一定的抑制作用，在這種情況下，必須要對財產保險行業的市場結構進行優化，增加財產保險公司的數量以及保險供給的數量，并且要對中小型財產保險企業的發展給予大力的扶持。

參考文獻

[1]王正文,田玲,李慧.基于動態財務分析的財產保險公司財務風險度量研究[J].江西財經大學學報,2015,（1）:66-74.

[2]陳俊偉,杜麗鑫.探析財產保險公司承保風險控制[J].商業故事,2014,（27）:43-45.

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隨著社會水平和經濟的不斷發展，人們對保險的要求也越來越高。社會多元化的格局正在逐漸形成，這對于保險公司來說，既是一種機遇，也是一種挑戰，這種多元化的社會格局也給財產保險帶來了一定的問題。可以看到，現今的財產保險行業，大多數仍然使用傳統的經營模式，經濟理論、產品更新頻率和細節方面的工作已經基本無法跟上社會發展的腳部和人們的需求。所以說，財產保險行業應該進行制度上的改革，各種收入和費用的情況要進行明確的記錄，做好各種細節方面的工作，適應現在的新形勢的發展需求。

【關鍵詞】

新形勢；財產保險；變革

0 引言

對財產以及和其有關的保險業務，就是財產保險，其中包括了責任、信用、財產損失保險等等。財產保險公司要追求的最終目標，就是利益的最大化，但是，由于種種原因，現在的財產保險公司利益空間正在逐漸變小，適時的制度改革是很有必要的。要不斷的進行產品開發，從細節和宏觀兩個方面進行管理，降低成本提高效益，對員工進行培訓，提高他們的知識水平和工作素質，讓員工自覺養成效益觀念，在新形勢下更好的進行財產保險工作。

1 財產保險的基本原則和問題

一般財產保險業務要遵循一定的原則，例如投保人要遵守最大誠信的原則，如果違背了這一原則，財產保險公司有義務解除保險合同，這種情況下，即使發生事故，財產公司也沒有責任進行賠償。進行家庭財產投保時，要確保“占有權”、“所有權”和“合同利益”三個方面，遵守“全面賠償”和“實際賠償”兩個原則。新形勢下，我國的財產保險事業有一定的問題存在：

在會計制度方面存在問題。中介進行財產保險銷售時，將會有一些業務資費的產生。很多財產保險公司，對于產生的中介費用沒有足夠的重視，由此產生了很多的問題。由于不對中介費用進行考慮，保險公司在結算銷售費用和收入時會發現兩者不平衡，但是很難發現不平衡出現的原因。這種情況下，公司的收入和支出情況無法得到明確的反映。隨著計算機和網絡的飛速發展，很多的保險公司也普及了網絡服務，另一個方面也是為了減少風險的發生，提高了工作效率，但是保險公司會把會計部門等部門進行分離，以便進行專門的工作。但是，保險公司內部沒有形成完善的職能制度，部門范圍界定不清晰，進行成本核算時就會出現很多問題。在財產保險公司的工作中，賠償產生的費用一般是作為一個特定的部分入賬的，賠款過程結束后，在轉換為另一個特定部分，這種方式中間產生的時間差會造成一些人為的差錯。所以說，財產保險公司要加強會計部門的管理，完善各種資金的核算制度，將資金進行科學的分類和管理。

傳統的財產保險經營方式根深蒂固，很多的保險公司險種老舊過時，沒有跟隨社會的進步而進行更新，這種情況下，消費者的利益很難得到保證。縱觀現今的保險業務，可以發現，仍然存在有業務、無費率或者違反現今法律法規的保險業務的存在。保險公司固守老舊的經營方式，不積極的進行革新，經營思路和方法陳舊，這使得保險事業缺乏活力。經濟的飛速發展帶動著財產保險業務的發展，傳統的經營方法受到了沖擊，管理方法和模式的改革也是迫在眉睫的問題。所以，財產保險公司要進行充分的考慮，決定適合自己公司發展的保險業務，隨著這種制度的發展，每個公司將會擁有自己的“拳頭產品”，公司的專業性也會逐漸增強，在激烈的競爭環境下更好的生存。在進行財產保險業務辦理時，一般都是業務員憑借經驗進行業務的推薦，在新形勢下，這種方式必將被摒棄。財產保險公司要根據情況、環境等等因素，來靈活改變，給客戶推薦適合他們的產品，俗話說：最貴的并不是最好的，適合自己的才是最好的。這種制度的改革能給財產保險公司帶來長足發展，前景更加廣闊。

2 新形勢下財產保險工作的建議

財產保險公司要積極的貫徹國家的最新思想方針，結合自己的實際工作和國家政策，積極進行思想實際上的改革，用科學發展觀來指導財產保險業務的前進，解決出現的種種問題。財產保險公司的各個部門要做好配合工作，一棟樓是由很多塊磚組成的，所以，各個部門的共同努力是很重要的。領導部門要做好工作，推動公司業務的發展。財產保險公司的業務人員也要進行學習，努力提高自己的知識水平和工作素養，用真誠、謹慎的態度來面對客戶，建立自己的工作責任心，增強自己的業務能力。

要做好財產保險業務的績效管理，能夠有效的體現公司潛力和競爭力。在這個方面上，財產保險公司的經營方式和債務情況都有一定影響。國家經濟制度的改革也使得保險業務多元化局面逐漸形成，激烈的競爭也要求保險公司越來越高的盈利水平。要科學合理的衡量財產保險公司的經營水平，及時的改正不足和發展優點，就要做好績效管理。傳統的經營方式，盈利水平較低，財產保險公司應該綜合發展，提高績效水平。通過科學的績效管理，能夠發現公司經營方面的不足之處，這就是公司要改進的目標?？冃Ч芾斫Y果還能夠作為一個標準，在這個標準的基礎上，公司能夠開發各種新型的保險業務，積極的進行業務方面的創新，增加公司的利潤。財產保險公司也要采取趨勢，進行外部環境的改善，例如增加外界的資金投入和資源放寬等等。在公司內部的管理上，建立完善的內部制度，培養每個員工的經濟效益意識，整合可以利用的資源，提高財產保險公司的效益水平。一般財產保險公司在各個地區都有業務部門，這些部門進行業務報告的時候，要重點報告這個地區業務種類分布情況，弱化成本和資源的耗費情況的報告，只有這樣，財產保險公司才能了解地區業務量和業務水平。

3 結束語

社會不斷的發展，人民的經濟水平和生活質量不斷的提高，對財產保險方面的需求也與日俱增，對于財產保險公司，面對新形勢，要不斷的發揮優點，改正不足，科學的進行公司內部管理，積極的完善相關制度。財產保險公司在各個方面的變革，能夠有效的保證消費者的利益，提高員工的工作效率，增加公司經濟效益，公司的競爭力和潛力也在無形中得到了增強。

【參考文獻】

[1]鄭功成.財產保險.北京：中國金融，2013

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2009年修訂的《中華人民共和國保險法》中對再保險的定義是：“保險人將其承擔的保險業務，以分保形式部分轉移給其他保險人的，為再保險。1996年人保組建集團公司，成立了中保再保險有限公司。1999年，中國再保險公司成立，目前，其已發展成為中國再保險（集團）股份有限公司。這也是目前我國唯一的專業再保險公司。巨大的直接保險市場需要再保險的輔助支持。我國再保險行業滯后的發展已然不能負荷高速增長的原保險公司溢出的承保風險的效轉移和分散的重任，再保險行業的發展與創新問題急待解決。

二、文獻回顧

隨著保險行業的蓬勃發展及再保險行業存在的問題，國內外的學者都進行了研究，主要焦點在保險業資金循環利用促進行業自身多領域發展。

王勇（2002）認為，金融行業的高風險性決定了其有通過多元化經營分散風險的動力，尤其是20世紀60年代末以來，全球危機日趨頻繁發生，這種危機對于保險業的影響越來越大，進一步刺激了分散化經營的動機。另外隨著經濟的發展，巨型標的伴隨的巨型風險對保險業的承保能力提出了挑戰，產生了保險需求與保險供給的矛盾，解決這對矛盾僅僅依靠保險業的力量是不行的，必須借助資本市場的力量。就資本市場而言，保險公司作為重要的機構投資者可以擴大資本市場規模，促使資本市場效率提高，結構完善。對保險公司而言，資本市場有助于提高保險公司的償付能力和承保能力。同時兩者融合還有助于整體金融交易成本的降低和收益增加。

三、中國再保險市場及產品及現狀存在的問題

中國再保險集團公司是目前國內唯一一家中資專業再保險集團公司。自2006年國內取消法定分保政策后，中國再保險集團公司已開始全面市場化手段經營分保業務。中國再保險集團公司的業務結構以財產再保險為主，壽險再保險的品種及業務量均比較落后，產品形式以傳統比例再保險產品為主。創新產品有學生貸款、林木等非常規險種，并正在建立完善的巨災再保險和農業再保險體系。在國內一些商業保險公司也開展了少量的洪水保險很地震附加保險。直保市場上投保人的參保積極性不高又直接導致了巨災再保險的需求不振，巨災再保險的參保率很低。即便如此，有效保單中至少80%-90%的風險累積在國內，未向國際市場分保，一些保險公司甚至超過最低償付能力標準規定的最大可接受自留保費進行承保，自然災害風險已存在巨額責任累積，還得不到有效地分散。

2006年我國再保險業務保費增長較快。財產再保險保費收入占到專業中保險公司總保費收入的79.85%，2007年國內保險公司分出財產險保費423.23億元，分出人身險保費73.85億元，財產再保險成為我國再保險業務收入的主要構成。在全國各再保險公司商業分保費收入中，2005年兩家中資再保險公司的分保費收入占市場份額的69.23%，三家外資再保險分公司的分保費收入占市場份額的30.77%，其中中國財產再保險公司分保費收入61.2億元，壽險再保險公司分保費收入為31億元人民幣。

從自留比率看，我國直接保險公司的自留比率偏高，據統計我國商業再保險分出業務占總保費收入的比例僅為9.6%，直接保險的自留比率高達90.4%，這降低了再保險需求，直接導致了我國再保險的有效需求明顯不足。

四、我國再保險業未來發展戰略

作為世貿組織協議國，從2006年開始，我國的保險市場包括再保險領域已不再對外資金融設定限制，市場進入已無障礙。所以我國再保險市場面臨的挑戰是巨大的，但是市場機遇也是并存的。我們應該清醒地認識當前市場形式，積極采取措施改善當前的弱勢局面。

加快法律法規的配套，為市場行為制定標準。2010年7月，中國保監會了修訂后的《再保險業務管理規定》,今后，直接保險公司當年的再保險安排等有關信息要向中國保監會詳細報告。新《規定》在信息披露方面新增的內容包括：一是規定了保險公司就其再保險合約的主要情況需要向保監會報告，具體包括再保險接受人的名稱及份額、資本金、資本公積、信用評級、簽約再保險接受人所在國家或地區等情況；二是建立財產保險公司再保險信息定期報告制度，要求財產保險公司于每季度結束后一周內，將上一季度有關情況上報中國保監會。國際經驗表明，再保險市場的開放政策以及開放績效對一國保險市場的健康發展和金融安全都有著重要的影響。但在我國開放保險市場的過程中，與原保險市場相比，再保險市場的發展并沒有引起足夠的重視，也未能成為政策的焦點。有關部門對再保險市場的開放問題缺乏明確的統籌規劃和必要的風險評估，對外資利用再保險渠道抽逃資金和轉移利潤等行為缺少監督和對策。從目前中資在保險公司的經營狀況看，也存在產能偏低、風險控制能力不足等問題。所以加強立法，以立法為導向，一方面加強監管，同時兼顧公平開放的競爭原則，促進整個行業發展。積極向國際再保險巨頭取經，開展與再保經紀公司的技術交流。再保險在海外發展的經驗積累是我國當前急需學習的，隨著國門的打開，外資保險公司已經不僅僅是覬覦中國市場的態度，而是采取了很多的實際行動。中國要用開發學習的態度迎接挑戰，加強技術交流，參與國際合作。

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    世茂集團企劃部高級經理高晚晴是在本報記者對其參股某家新設壽險公司傳聞進行質詢時作上述表示的。

    世茂集團只是裹挾在近期房地產企業進軍保險行業大潮中的一員，關于類似的消息，本報近期就報道過：第一大股東為北京永泰房地產有限責任公司的合眾人壽保險公司在武漢開業、重慶地產集團與新加坡大東方人壽保險公司計劃出資籌建一家合資人壽保險公司、浙江華瑞集團作為投資發起人之一參與籌建都邦財產保險股份有限公司等等。

    房地產企業紛涌入保險行業，這一現象已經引起了學界和房地產業的高度關注。

    中國社會科學院金融研究所尹中立研究員認為，要理解“房地產企業扎堆進入保險業”需要將其置于一個更大的背景下。自2003年以來，我國房地產企業發展所面臨的宏觀金融形勢和經營挑戰是前所未有的：《中國人民銀行關于進一步加強房地產信貸業務管理的通知》、《國務院關于促進房地產市場持續健康發展的通知》、《國務院嚴格控制固定資產投資規模的通知》、《銀監會關于商業銀行房地產貸款風險管理的指引》等政策的持續出臺，已改變了房地產企業的原有融資模式和融資渠道。

    對房地產企業這個資金密集型產業來說，融資能力的強弱已經是其生存的關鍵。尹中立認為，“現有的融資渠道已經完全不能滿足房地產企業的業務高速擴張的要求，這就決定了部分靠房地產開發為生存之本的企業需要開辟新渠道，在目前看來，參股和控股一家保險公司是一個相對比較便捷的路徑。而這里存在一個如何建立安全防火墻的問題?！?/p>

    新修訂的《保險公司管理規定》（下稱《規定》）已經正式生效。按照《規定》，保險公司股東的持股比例由10%提高到20%；設立全國性保險公司時所需要的最低注冊資本金也由5億元降低到2億元；設立分支機構時所需增加的注冊資本金由5000萬元降低為2000萬元?！耙虼耍瓿少Y本原始積累的房地產企業出資參股，甚至控股一家中小型保險完全可以實現?！北本┯捞碛泻媳娙藟鄣慕?0%的股份，重慶地產在將成立的新公司擁有50%，而浙江華瑞則是都邦財險的第四大股東。

    由于行業特點，保險公司往往具有充沛的現金流，而這也許正是房地產企業現在最為看重的。而在充分利用保險公司現金流方面，全球第二富豪、“股神”巴菲特可為楷模。

    在巴菲特的投資體系中，旗下的保險公司扮演著一個非常重要的角色。巴菲特對于舉債非常謹慎，但在充分運用保險公司提供的“低成本融資渠道”上，他卻是不遺余力的。

    巴菲特的“低成本融資渠道”，主要是指對于保險公司“浮存金”的運用。浮存金是指由保險公司持有但卻不屬于保險公司的資金。在公司營運中，浮存金產生的原因在于保險公司在真正支付損失理賠之前，一般會先向保戶收取保費，在這期間保險公司會將資金運用在其他投資之上。通過財務杠桿，保險公司可以在短時間內籌集大量資金，而其他融資渠道不同的是，保險公司并不需要支付利息。但目前國內保險資金的投資尚存在很多限制，而不可能像巴菲特那樣運作。

    但是，在很多企業看來，保險還是一個盈利能力相對較強的行業，此前有消息稱，“中遠集團入股平安保險6年，回報超過400%；首鋼股份參股生命人壽2 年，所有者權益增長152.8%；對大地財產保險的5000萬元投資在未來8年內將給太太藥業帶來的平均資本利潤率將超過14%?！?/p>

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【關鍵詞】工程保險；工程造價；作用；措施

一、前言

當前，工程保險是最有效的風險轉移方法，對于施工企業風險控制做出重要的貢獻。因此，我們要重視工程保險的作用，有效保證工程利益。

二、工程保險概述

1、工程保險的含義

工程保險是財產保險中的一個重要險種，主要承保對象是各種各樣的工程項目。它是伴隨著科學技術的進步而產生的，隨著經濟社會的發展，現代工程技術和建筑業也得到了提高，自然而然地也就產生專門為適應這種發展而開發興起的一個險種。工程保險具有綜合性，它不僅承保的是整個施工周期內的所有意外財產損失，而且還承保了工程完工后的一段時間內的損害賠償責任。

2、工程保險的分類

按照承保標的物的不同，可以將工程保險分為：建筑工程（一切）險、安裝工程（一切）險、施工機具保險、機器損壞保險、預期利益損失保險；國際工程保險人協會（IMIA）將工程保險業務分為四大類：

（1）建筑、安裝工程保險及其工程保證保險；

（2）機器損壞保險、鍋爐爆炸保險和其他；

（3）電氣設備保險；

（4）利潤損失保險。通常將這四大類成為廣義工程保險，而將其中的建筑、安裝工程保險及其工程保證保險稱為狹義的工程保險。

3、工程保險的特點

同傳統的財產保險相比，工程保險具有下列特點：

（1）承保風險的特殊性

在工程保險的合同中，保險人不但承保的有被保人的財產損失的風險而且還承保的有被保險人的責任風險。

（2）被保險人具有廣泛性

普通的財產保險的被保險人都較為單一，通常只有一個明確的被保險人，在工程保險中則可以有多個被保險人。工程項目建設過程中涉及到的當事人較多，關系較為負責復雜，他們均對工程保險標的擁有可保利益者，都可以從工程保險單下獲得保險保障。

（3）保險期限具有不確定性

一般來講，財產保險的保險期限是確定的，大多以一年為期。而工程保險的保險期限由于其自身的特殊性則需要是以建設工程項目的建設周期來確定的，不同的工程建設項目建設周期也相差較大，短則幾年長的可能需要十幾年。工程險的保險期限的起止節點大多也不是一個確定的時間點，而要根據這個工程項目的建設周期和具體情形來進行選定。因此，工程險在確定費率的時候，大多不是年度費率，而為工期費率。

三、工程保險對公路工程造價的影響

1、經濟補償

工程保險是適應現代工程技術和建筑業的發展，因工程項目風險管理需要而設計的一類綜合性保險，其保障范圍不僅包括工程項目本身的物質財產損失，還包括工程項目對于第三者所造成的損害賠償責任等。工程保險作為保險的一種，基本職能是經濟補償。業主或承包商只需支付一定的保險費，即可以在遭受大量損失時，得到經濟補償，從而減輕了風險發生后的經濟損失，增強業主或承包商抵御風險的能力，大大降低工程風險的不確定性影響，最終增強建設企業的競爭能力。

2、提供風險管理服務

保險公司參與工程運作過程有助于工程風險管理的操作。從經營保險的角度來看，風險管理服務也是保險機構減少事故發生率，降低事故損失并提高自身經營效益的要手段。由此，在共同利益的驅動下，保險公司在承保工程保險以后，一般都投人大量人力、物力和財力為被保險人提供優質的風險管理服務。

3、保障工程項目的財務穩定性

目前，絕大多數工程項目都是用銀行貸款進行建設的。商業銀行從維護自身安全性和贏利性的角度出發，必然加強對貸款項目的風險審查，其中建設方是否投保建筑工程保險是一個十分重要的條件。在投保工程險的前提下，銀行較愿意提供貸款，使工程項目的資金來源有所保證。此外，投保還可以減弱建設企業的年利潤和現金流量的波動，保證工程項目財務上的穩定性

四、工程保險中要注意的問題

1、風險評估

風險評估是工程保險的首要工作，是制定保險方案和進行風險管理的依據，也是工程造價控制的主要手段，各部門都應高度重視此項工作。業主及承包商在每個保險方案制訂之前，都應從技術的角度獨立開展項目風險評估，并與保險公司制定的風險評估報告有機結合，最大程度地確保風險評估工作全面、深入和準確，為下一步的保險工作打好基礎。

2、被保險人范圍的設定

對被保險人的設定要注意有利于業主及承包商集中控制風險，降低保費，同時全面保障施工過程中由于自然災害和意外事故造成的物質損失、第三者責任風險和交叉責任。

五、加強工程保險的建議

1、促進工程保險理論的發展

引進國外先進的保險理論，加強國際合作，借鑒國外的實踐經驗，參考中國的實際進行研究創新，積極發展適合中國國情的保險理論。國外任何先進經驗只有適應中國的實際才能發揮巨大的“作用，因此不能直接套用國外的經驗。中國是世界上最大的發展中國家，更是一個發展中的大國，特殊的國情決定我們國家的一切問題都必須建立在當代中國的實際的基礎上，在加強交流合作的同時更要注重從本質上把握我們的實際。

2、開發個性化、差異化的保險產品

工程保險觸及到多個領域、多個行業，工程保險產品的個性化尤為重要。如何很好地滿足客戶的需求，對保險行業是一個極具挑戰性的任務，應當取措施激勵保險公司出色地完成這個任務。除此之外，鼓勵實行浮動費率和差別費率，促使施工方在保證安全工程的基礎上，爭取自身施工技術水平的提高。

六、工程保險發展的現狀及前景

目前，工程保險還缺乏相應的法律法規，市場的供求不平衡，市場主體尚不成熟，這些因素阻礙了風險管理的發展，加之現行的財務制度也造成了工程保險制度尚不完善，并且與國外還有較大的差距，因而在我國工程保險市場上投保的主力軍仍然是中外合資或外商投資的建設項目。在三資企業建設項目中，工程投保率達99%以上，而在國有和集體企業中卻很低，即使在經濟發達的上海、廣東地區也僅達到30%。數字表明，我國2009年工程保險保額僅為同期全社會固定資產投資額的10%，而發達國家工程項目投保率達90%以上；2011年我國建安工程及責任保險的總保額為4.292億元，僅占財產保險保額的2.22%，這些指標與國外相差甚遠。據專家預測，在GDP增長7%左右，全社會固定資產投資額增長10%左右的情況下，如果目前建設項目的投保率達50%，預計工程項目的保險金額將至少增加10000億元以上。這無疑是一個非常具有吸引力的市場，所以工程保險具有很好的發展前景。

七、結束語

綜上所述，我們要高度重視工程保險所發揮的作用，加強保險行業和建筑行業的發展，隨著工程保險手段日趨成熟，其在工程造價中的作用也將更大。

參考文獻

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據集團總裁楊超介紹，2007年該集團共實現保費收入2206.68億元，占全國總保費收入的四成多，集團總資產已達11873.88億元，其中境內總資產約占全行業總資產的41%。2007年，中國人壽連續第五年入選《財富》全球500強企業，目前居第192位。

在這次年會上，中國人壽提出，2008年要繼續鞏固主業優勢，推進國際頂級金融保險集團建設。新的征途就在腳下。

新戰略

作為一家國有企業，“十一五”期間，中國人壽制定的目標是建設一個資源配置合理、綜合優勢明顯，主業特強、適度多元,備受業界和社會尊重的內涵價值高、核心競爭力強、可持續發展后勁足的大型現代金融保險集團，努力做大做強做優。

按照楊超的敘述，所謂主業特強、適度多元就是要進一步集中力量，加大發展力度，強化壽險業務和資產管理業務已經具備的領先優勢。在此基礎上，穩健拓展財產險和企業年金以及相關配套的金融服務等新業務領域。

按照“主業特強、適度多元”的發展戰略，壽險將作為中國人壽當然的核心業務，而財險和養老、年金業務則為非壽險的核心業務，另外包括銀行、證券、基金、信托等領域則被納入非保險核心業務。

分析人士指出，公司壽險業務發展穩定，在2006年較高的基數上實現穩定增長。但公司在業務發展方面面臨較大的行業競爭壓力，公司未來將通過推出新品種，拓寬公司的經營渠道，以保障保費收入穩定增長。另外，公司向銀行、基金、證券、信托等其他金融領域擴張，資本實力得到不斷提升。

目前，名列全球500強的一些大型保險公司，如法國安盛、荷蘭國際集團、日本生命、美國AIG、德國安聯、英國英杰華等都是綜合性金融集團，業務范圍幾乎涵蓋所有金融領域。

分析人士指出，金融控股公司“集團綜合、經營分業”的特點不僅使我國金融業可獲得綜合經營的正面效應，還可以使原有的分業監管仍然有效。因此，在未來一段時間內，以保險公司的控股公司為主體，通過資本運作控制銀行、證券等非保險金融機構，以保險金融控股公司的形式，按照“集團綜合、經營分業”的原則實現綜合經營，無疑是我國保險業走向綜合經營的現實選擇。

楊超說，中國人壽打造金融保險集團的戰略并沒有明確的時間表，主要視整體政策法規的放開程度而定。

據悉，在戰略實施上，中國人壽已完成第一步――以壽險作為核心主業，資產管理作為非保險的核心主業。第二步為將核心業務擴大到養老保險公司和財產險公司。第三步是將核心主業擴大到銀行、基金、證券、信托等相關領域，從而使公司的發展前景和投資價值得到更為廣闊的提升。

目前，中國人壽已經投資了廣東發展銀行、中信證券等金融機構。與此同時，中國人壽也對信托行業表現出興趣。

楊超表示，中國人壽選擇了“主業特強、適度多元”的發展戰略，部分是基于日趨復雜的外部競爭環境的考慮。

隨著保險業務領域逐步擴大和投資渠道不斷拓寬，保險市場與資本市場、貨幣市場、外匯市場互動關系加深，保險業面臨的風險因素不斷增加，風險跨市場、跨行業傳遞的可能性不斷加大。

除了保險同行外，隨著金融綜合經營趨勢深入發展，金融機構跨行業競爭日益明顯，中國人壽的競爭對手已經擴展到銀行、基金、證券等其他金融機構。

“特強”的主業

龐大的銷售網絡、加大宣傳力度和加快品牌建設以及公司在二三線市場和交叉銷售方面的獨特優勢支撐中國人壽未來承保業務迅猛增長。一些證券公司紛紛給予中國人壽“強烈推薦”的評級。

2007年中國人壽壽險和資產管理業務保持強勁增長，財產保險、養老保險、國壽投資、富蘭克林資產管理等新公司快速啟動，發展勢頭良好。

中國人壽發展戰略中的“主業特強”究竟要強到什么程度？分析人士指出，通過各類保險指標的國際比較表明，我國保險行業蘊涵巨大機會。預測未來五年內復合增長率可達15%，未來二十年復合增長率12.3%。

1990～2006年，國內壽險業年復合增長率達到25.1%。在經濟高速發展、居民收入大幅提高、人口老齡化特征顯著和人口高峰即將來臨等四個因素推動下，國內保險業大發展的基礎沒有改變。在政策面上，保險業“國十條”的頒布完成了對保險業的初步定位，保險業進入了歷史上政策最好的時期。

未來中國人壽的保費增長不乏動力。動力之一是對二三線城市的開拓，其下一步重點發展目標是農村市場。楊超表示，經過五年時間的鋪墊和積累，農村市場現在已經是產出期了。中國人壽新推出的針對農村市場的國壽新簡易人身兩全保險在試點過程中大受歡迎，將會發展成為在農村地區主推的產品；農村和成熟市場由于經營成本的不同，農村市場的盈利水平比較可觀。

分析人士認為，由于擁有中國保險行業最大的銷售渠道，而中國人壽在二三線城市市場上具有網點和品牌方面的先天優勢，短期內其他機構很難與之抗衡。此外，在農村業務中中國人壽同樣擁有獨特的競爭優勢。

楊超表示，2008年壽險股份公司將確保市場的主導地位，加大結構調整的力度，提升續期業務對整體業務的貢獻度，推動業務發展方式的優化升級，統籌城市業務與農村業務，促進城鄉協調發展。

作為非壽險的核心業務，中國人壽的財險業務在2007年也得到了長足發展。

2007年，中國人壽集團增設了中國人壽財產保險公司。財險公司目前注冊資本金為人民幣10億元，集團公司和壽險股份公司計劃向財險公司增資人民幣30億元，使其注冊資本達到人民幣40億元。

中國人壽于2007年11月29日公告，向中國人壽財產保險股份有限公司進行增資。分析人士指出，公司此次大力支持財產險業務，通過互動、互補，促進公司業務新的發展。

2008年中國人壽也將大力拓展企業年金業務。

作為我國社會養老保障體系三支柱之一，企業年金已經越來越為企業和員工所關注。尤其是《企業年金試行辦法》及《企業年金基金管理辦法》頒布以來，各地政府紛紛出臺當地企業年金實施辦法，對建立企業年金給予相應的稅收優惠政策，促進了企業年金的發展。

據悉，自勞動和社會保障部公布《企業年金試行辦法》以來，中國人壽在企業年金方面開展了大量的準備工作，在勞動和社會保障部公布的第一批企業年金基金管理機構中，中國人壽取得了賬戶管理人及投資管理人兩個資格，并且成立了中國人壽養老保險公司。

去年，中國人壽又取得了企業年金受托人資格，從而構建了企業年金“三位一體”的經營模式，致力于為客戶提供全方位的企業年金服務。

楊超表示，養老保險業務將是中國人壽今年發展的重頭戲，“前景比壽險、財險都大”。兼任養老保險公司董事長萬峰表示，中國人壽將全面支持養老保險發展。去年12月，養老保險公司的派出機構已在全國各省區市（除）成立。

多元化路徑

1月29日，中國人壽與招商銀行在北京簽訂了全面戰略合作協議。按照雙方此次簽訂的協議，除目前已全面開展的銀行兼業業務以外，雙方還將在合作開發集合年金計劃、捆綁進行企業年金市場拓展、合作發行聯名信用卡、合作開發兼具銀行、保險與財富管理功能的金融產品等方面進行有益的探索。

而僅僅在一周前，銀保合作的政策閘門才剛剛開啟。中國銀監會和中國保監會1月22日宣布，經國務院同意，雙方已簽署《關于加強銀保深層次合作和跨業監管合作諒解備忘錄》。商業銀行和保險公司在符合有關規定及有效隔離風險的前提下，按照市場化和商業平等互利的原則，可開展相互投資的試點。

此前，作為不同業務類型的金融機構，銀行、保險合作自2002年之后開始大規模興起，但目前大多數合作仍然停留在淺層次上的銷售產品層面。

業內人士表示，保險業將正式迎來“銀行股東”，股權紐帶的建立，將逐漸推動既有的銀保合作發生質變。一旦銀行參股保險公司，雙方資源的優勢互補效應會非常明顯，保險、銀行業務盈利模式和盈利周期的差異，有助于平衡不同行業的生命周期。

楊超表示，金融綜合經營是世界潮流，中國人壽發展方向也是國際頂級金融保險集團，只要政策允許，都要先行一步。對于中國人壽和各商業銀行的合作，楊超有著自己的理解。

楊超認為，銀保之間的資本紐帶，促成了多種業務的合作，這遠遠高于一般性的業務合作。因此，在今后銀保合作的策略上，一是立足于自身發展戰略，尋找未來與國壽發展戰略相互匹配、相互支持的金融機構；二是加強與其他所有商業銀行之間的業務合作，這不僅對中國人壽來說是一種好的合作方式，而且對所有銀行和其他金融機構來說，也是一個增加其盈利和收入的好渠道。

按照“主業特強、適度多元”的發展戰略，銀行、證券、基金、信托等領域則被納入非保險核心業務。楊超表示，中國人壽目前戰略持股廣發行、中信證券以及與中誠信托接觸都是為更好地發展“主業特強、適度多元”的戰略。

中國人壽目前是廣東發展銀行（以下簡稱廣發行）的主要股東，在入股之際，中國人壽與廣發行簽訂了戰略合作協議，廣發行將優先全面中國人壽的保險產品，而中國人壽也會在資金和存款以及資產的托管、結算等業務方面為廣發行提供便利和支持。

此外，中國人壽還持有中國銀行、工商銀行和建設銀行的股份。2007年6月，中國人壽參與中國民生銀行的非公開發行，投資54.48億元人民幣認購民生銀行7.14億新股。

目前，中國人壽參股的銀行數量已經達到九家。楊超表示，中國人壽將對這些銀行長期持有，并且“不會錯過資本市場上任何一個投資機會”，只是會否以控股收購的方式大舉進軍銀行業并無時間表。

中國人壽籌備基金公司的步伐正在加快。去年以來的牛市使基金成為熱銷產品，幾家銀行系基金公司得以分享財富效應，保險系基金公司仍無聲息。相關部門負責人曾公開表示，保險公司設立基金公司是一個發展方向，但出臺“還有很多程序”，保監會正進行相關研究。

篇7

平安保險IPO定價啟示

“平安保險（2318.HK）的上市非常成功，在香港IPO是令人滿意的?！?月25日，平安保險正式掛牌后的24小時，此次發行的主承銷商，摩根士丹利（Morgan Stanley）亞洲區主席兼首席執行官文禮信對《證券市場周刊》如是評價。

2004年6月24日，平安保險IPO終于完成，籌資143億港元，共發行13.88億股H股，約占該公司總股本的22.4%，募資規模為今年以來全球第六大，也是香港今年以來規模最大的首次公開募股。

備受市場人士關注的平安保險IPO定價為10.33港元。

然而，平安保險在首日表現平平，開盤后曾一度跌穿招股價，全天僅微幅上漲0.7%，大大出乎市場人士此前的樂觀預期。

市場的疑問也隨之浮出水面：平安保險的定價合理嗎？而與此相伴而生的是：在未來的一年中，將有大量的國內保險公司上市，他們的定價該何去何從？

內在價值法

中央財經大學保險系主任郝演蘇對《證券市場周刊》表示，盡管平安保險股價表現不佳，但從融資的角度說是成功的。保險公司上市一般都要采取內在價值法，我認為平安保險的上市定價比較合理。

郝演蘇介紹說，伴隨國內保險公司上市熱潮來臨，證監會還專門派人到美國了解相關的知識。

內在價值法，這個陌生的詞匯伴隨著保險公司上市潮涌逐漸被人們所熟悉。

瑞銀投資集團（UBS Investment Bank）股票資本市場中國部負責人忻海告訴《證券市場周刊》，保險行業和其他的行業極不相同，具有前期投入大，先虧損后盈利的特點。因而，評價其真實價值的主要指標應當是精算師估算的內在價值。

忻海介紹，內在價值是對保險公司經營業務的價值經過精算后確定的估計值。而精算估計的基礎是對未來情況的一整套假設，包括對未來新業務的任何價值。對于保險公司而言，較之利潤更能反映其自身的實際財務狀況。

忻海說，平安保險的價格實際上還在詢價區間的中限偏下一些。然而，究竟如何評估壽險公司的內在價值，在保險行業內部和投行業內存在著很大爭議，很多并沒有統一看法。忻海強調，由于評估的基礎是建立在一系列假設的基礎上，因此，一個微小的數據變化也會引起很大的連鎖反應。

實際情況印證了忻海的說法。事實上，從精算師報告中，也可看出與中國人壽保險股份有限公司（China Life Insurance Co. Ltd.，2628.HK，簡稱中國人壽）相比，平安保險估算其內在價值的假設條件都相對樂觀。

在平安保險估值中，假設2004年投資回報率為每年4.0％，其后每年增加0.25％，到2008年增到5％，之后保持不變。

中國人壽則列出兩種假設。較為保守的假設是2003年起投資回報率為3.64％，此后緩慢上升，直到2022年以上才達到4.99％；較為樂觀的假設則是自2003年起，到2008年增至4.4％，到2012年達到5％。

此外，對保單失效和退保率、保單維護費用的假設，兩家公司也均有不同。這固然意味著精算師對兩家公司的投資回報能力估計不同，但也反映了對未來預測方面的程度差異，從而直接導致對公司內在價值認定的不同。

平安保險的IPO價格是其內在價值（Embedded Value）的1.95倍，市盈率大約為22倍。相較之下，中國人壽IPO價格是其內在價值的1.45倍，低于平安保險。

根據數據供應商Thomson Financial提供的數據，平安保險的募股價相當于該公司2004年預期每股收益的24.7倍。而其競爭對手、去年年末上市的國有保險公司中國人壽和中國人民財產保險股份有限公司（PICC Property & Casualty Co.，2328.HK，簡稱中保財險）的股價分別是各自2004年預期每股收益的17倍和15倍。

摩根士丹利北京首席代表趙競參與了平安保險上市全過程。趙競認為，平安保險的內涵價值比人壽要高，因為在為公司估值時，要看公司的各項指標，特別是盈利質量。

趙競說，由于平安保險沒如中國人壽那樣把原來保單剝離，因此從已有業務價值看公司整體估值就不是特別準確。

考驗在“平安”登陸后

相對于去年上市的中國人壽19倍市盈率和中保財險17.5倍市盈率，平安22倍市盈率的發行價已經相當昂貴。不過，昂貴的背后卻是平安保險面臨日益嚴峻的市場環境。

由此，平安保險新增保單的質量如何，就成為其內在價值評估高低的重要指標。

據《證券市場周刊》了解，去年平安保險保費總額僅增長了不到10％，主要是由于公司調整市場策略，大量削減了利潤率較低的團體保險和銀行保險業務。然而，與全國保險市場30％以上的增長速度相比，低于10％的增速確實很低。

趙競坦言，中國壽險去年增長不像前幾年那么快，很多人會問這個行業本身的增長前景如何，平安保險自身增長前景怎樣，這是在路演過程中問得最多的。

伴隨著國內保險市場的逐步開放和日趨市場化，保險行業競爭非常激烈，盡管平安保險強調其正在調整策略，大量削減了五年期的銀保業務和一些盈利率低的團險業務，但從另一方面來看，平安也遇到了一定的瓶頸。

忻海也認為，國內保險市場的競爭將在未來進一步加劇。外資保險公司憑借著各方面的優勢正在逐步“蠶食”國內市場，特別是高端、大型客戶，而國內的其他股份制保險公司也都在擴張自己的地盤，特別是像中國人壽這樣經過上市后“如虎添翼”的，它們都將成為平安保險的“敵人”。

保險公司定價之惑

平安保險的上市再次為積極謀求在國內上市的諸多保險公司提供了有益的“教材”。

《證券市場周刊》得悉，國內幾大保險公司，如新華人壽、泰康保險、太平洋保險等均有上市的意圖。其中，新華人壽更是成為保監會在今年“欽定”上市的保險公司。

《證券市場周刊》了解，新華人壽每股收益僅在0.03元—0.05元之間，依照傳統定價模式，其IPO價格就會低于1元錢。但是，新華人壽期待的發行價格是8—10元，設想與傳統之間差距非常懸殊。因此，承銷商和證監會方面均有意采取已經在海外較為普遍使用的內在價值法運作其上市。

不過，和中國人壽19倍市盈率、中保財險17.5倍市盈率和平安保險22倍市盈率相比，新華人壽可能超過200倍市盈率恐難為市場人士接受。盡管，新華人壽和上述三家公司的運營時間、業務發展等諸多方面有所不同。

業內人士強調，壽險行業具有自身特點。按世界各國保險公司的經營，壽險公司一般要經過5年-8年的正常業務虧損期后才開始盈利。該類公司在成立之初的投入非常大，利潤的體現通常在5年-10年之后。但是，一旦渡過設立初期階段進入穩定階段后，公司將會形成穩定的利潤來源，這是其他行業沒有的優勢。他評價說，而到為止，新華人壽僅僅成立、運作7年，“豐收期”尚未到來。

篇8

【關鍵詞】互聯網保險 問題 監管 建議

近年來，互聯網電子商務發展迅速，給保險業帶來了巨大沖擊和變革，互聯網保險成為保險業的必然選擇。為了順應大數據時代，保險行業也有很多大動作，只是每次引來的噱頭大過創新，直到2013年11月6日，由平安保險董事長馬明哲，騰訊CEO馬化騰和阿里集團董事局主席馬云共同出資設立的全國首家網絡險企――眾安在線財產保險有限公司成立，越來越多的人才開始真正系統地關注互聯網保險的發展現狀以及思考互聯網保險發展過程中存在的問題，并相應的提出解決問題的對策，努力讓互聯網保險在日新月異的信息技術變革中抓住機遇，迎接挑戰。

一、互聯網保險發展現狀及存在的問題

（一）發展速度迅猛，缺乏有效監管

從2012年到現在，我國互聯網保險處于全面發展的階段，各保險公司借助官網、保險超市、門戶網站、離線商務平臺、第三方電子商務平臺等多種方式開展互聯網保險業務。2011至2013年，國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%;保費規模從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率高達202%;投?？蛻魯祻?16萬人增長到5437萬人，增幅達566%，由此可見我國互聯網保險發展速度之快。

正是因為互聯網保險近些年來如此快的發展速度，導致有關的法律法規的出臺根本跟不上它發展的步伐。近些年國務院與保監會也都出臺了一些關于互聯網保險監管和保險體制改革的法規和行政條款，但面對發展迅速的互聯網保險，法律法規和監管機制并沒有完全跟上其發展的步伐。我國目前還沒有相關法律對互聯網保險合同時效性和法律效力及其他方面有明確的司法解釋。同時，我國現行的保險監管機制也不能滿足互聯網保險監管的特殊要求，保險監管部門至今仍未制定監管規范網險的規章制度，也沒有成立專門的監管部門。缺乏有效監管，也導致了互聯網保險市場機制不成熟?；ヂ摼W保險行業的準入、運作、退出機制是市場機制發揮的重要基礎和前提，而相應法律法規和監管機制對于互聯網保險市場機制發揮的環節起到把關的決定作用。所以在近幾年的互聯網保險發展和變革中，一系列市場問題凸顯出來。

（二）經營模式多樣，缺乏完善體系

互聯網技術與電子商務的發展，使互聯網保險的經營模式逐漸多樣化。第一，保險公司通過在公司官網提品報價，推出官網直銷平臺，如泰康在線;第二，保險公司選擇與網絡技術公司合作，利用其網絡平臺如淘寶網、易保網、慧擇網等;第三，保險企業出資成立電子商務公司，如新華世紀電子商務有限公司，第四，由云商集團成立專業保險銷售公司，如蘇寧保險銷售有限公司;第五，保險公司與互聯網公司聯合組建互聯網保險公司，如眾安在線財產保險公司;多種多樣的經營模式將進一步推進互聯網保險的發展。

盡管我國現階段互聯網保險的經營模式多種多樣，但是每一種模式都不夠完善，都存在著一些亟待解決的問題。自主經營的官方網站模式存在宣傳推廣難、產品體系不完善、運行維護難度大等問題;專業中介模式存在產品缺乏創新、銷售規模受限制的缺點;第三方電子商務平臺模式面臨監管缺失、資金流轉漏洞、銷售資質欠缺等方面的問題;網絡兼業模式飽含缺乏監管要求、市場秩序混亂、運營效率低下的詬病;專業互聯網保險公司模式在國外發展成熟，已經成為主導模式，而在國內市場才剛興起。這種商業模式較前四種更能加強與客戶的深入溝通，所以顧客的滿意度和認可度很高，其中的最為典型的類型便是純互聯網模式，雖然專業互聯網模式越來越受到險企和保險監管部門的重視，在全社會也引起了廣泛的關注，遺憾的是我國專業純互聯網模式只有剛成立的“眾安在線”，其保費規模還很小，運營模式還在探索中，離國外的發展程度還有很大的差距。

（三）用戶數據公開，信息安全堪憂

隨著大數據時代的到來，數據公開與共享成為大數據時代的趨勢，但數據公開伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議，制約了互聯網保險的發展。大數據公開是一把刃劍，一方面數據公開，不僅為依托網絡經營風險的互聯網保險提供了更便捷準確的數據來源，促進了互聯網保險的發展，也將為整個社會創造價值。

另一方面，數據公開可能造成用戶隱私的泄露、人權的侵害在大數據時展互聯網保險不容忽視的問題?；ヂ摼W的開放性特征，使得某些商業機構利用不正當手段對保險網絡數據資料進行篡改或破壞變得更加容易。在我國信息安全技術不成熟、各保險企業對信息安全投入差異較大的情況下，互聯網保險客戶信息安全存在嚴重的威脅，因為技術的不成熟導致互聯網保險客戶的隱私信息被泄露、竊取甚至販賣的案例不在少數。如何盡快保障信息安全，是我國互聯網保險發展亟待解決的重點問題。

（四）產品品種單一，結構不甚平衡

我國互聯網保險產品以低價值、短期化、低黏度、標準化為主，產品結構單一、缺乏創新。我國互聯網保險產品種類不是很多，主要是車險、簡單的壽險和理財類保險等標準化產品，其他險種的比例很小，在契合互聯網用戶消費需求和習慣的個性化產品方面，尤為缺少。

當前互聯網保險市場過多偏重理財類保險產品，這類標榜高收益的理財險吸引了大量客戶，雖然高收益的保險理財產品在靈活性、收益性、安全性方面取得較好的均衡，自身確實有一定的優勢，但收益伴隨著風險，高收益保險理財產品也蘊藏著較高的風險，從這方面來看，高收益保險理財產品脫離了風險保障的核心價值和本質，從長遠看對未來互聯網保險的發展是不利的。對于最近幾年熱門，也是今后保險行業發展趨勢的健康險，險企應該凸顯出其專業化、個人化、高端化的特性，大多數險企已經注意到要大力發展這樣一種潛力巨大的商機。但是實際上大多數互聯網保險網站的健康險產品仍舊過于低端化、普遍性、專業性差。網險在做長期壽險市場方面，雖然在創新和銷售方面做過嘗試，但是網險在產品推介溝通和客戶信任度方面的難度更大，所以長期壽險的市場規模很小。

（五）服務體系薄弱，缺乏專業人才

在運營服務體系方面，大多數互聯網保險只能通過網絡進行產品的宣傳、投保和支付，但是后續服務中的保全、理賠工作還要借助線下的柜臺來完成。造成提交理賠材料多、理賠時間跨度長、賠付款不能及時到位等現象，也就是客戶所謂的“投保易，理賠煩，賠付難”。相對于銀行、證券強大的在線自助服務體系，互聯網保險在這方面顯得比較落后，這在獲得客戶忠誠度、滿意度、信任度方面有明顯劣勢;

我國互聯網保險相關企業目前存在一個共同問題：專業經營人才缺乏?；ヂ摼W保險產業需要既具有保險、法律法規、營銷等專業知識，又同時具備過硬的互聯網絡技術的跨學科專業人才而這正是目前我國互聯網保險企業面臨的困局。

二、解決我國互聯網保險問題的對策

（一）健全法律法規

由于近些年我國互聯網保險發展的速度過快，造成了市場的混亂，為了我國互聯網保險的穩健發展，針對當前大數據時代帶來的關于互聯網保險的經營模式以及未來仍將出現的跨行業經營互聯網保險問題，明確并提高互聯網保險的準入條件，讓擁有成熟的風險管理經驗、高超的信息技術、足夠的償付能力、完善的配套設施以及雄厚的產品開發實力的企業來經營風險較傳統渠道更高的互聯網保險不失為一種解決問題的方法。在法律法規方面，建立健全適用于互聯網保險的相關法律法規，為互聯網保險的發展提供良好的法制環境。適用其發展的相關法律法規一定要兼顧互聯網保險的交互性和靈活性的同時，也要兼顧法律法規的實效性和嚴肅性;建立健全網絡信息安全、電子支付結算、后續服務等法律法規，確保其相關的電子合同、電子支付等有法可依;建立專門針對互聯網保險的監督管理相關的法律法規，保障其可持續發展，從法律制度層面使其監管的全面性提高。從監管體制方面，要建立互聯網保險業務的準入、退出機制，將準入、退出機制正式納入監管，對各公司運營業務能力進行分級，并建立多層次的市場退出機制;建立信用體系，這不僅是電子商務時代的要求，也是整個社會良性發展的必要，這需要監管部門建立適用于互聯網保險行業的一整套信用體系;建立互聯網保險風險防控體系，加大監控力度，確?；ヂ摼W保險開展公平、有序的市場競爭，阻止相關違法犯罪行為的發生，使互聯網保險在我國的發展有法必依，讓互聯網保險監管部門執法必嚴，違法必究。

（二）完善經營模式

盡管現如今互聯網保險發展的模式多種多樣，但是每一種模式都不盡完美，都存在著各種缺陷，當前互聯網保險公司是顧客滿意度最高的一種經營模式。針對自主經營的官方網站模式，相關險企應注重加強產品的推廣，優化產品的結構，使顧客能夠在多樣的產品之間有選擇的空間，同時應注重培養相關的網站維護人才，定期對網站進行維護更新，保證網站安全有效的運行;而專業中介模式應注重產品的創新，自主拓展銷售渠道，使產品更加的暢銷;第三方電子商務平臺模式亟需解決的問題是資金問題，首先企業本身應完善資金使用的內部控制，其次監管部門應注重審查相關企業的銷售資質，并加強資金方面的監管;網絡兼業模式應致力于提高自主運營效率，這樣才能在相對混亂的市場秩序下實現自身發展，當然，相關監管部門也應該加強監管，創造一個安全有效的市場秩序;專業的互聯網保險公司雖然能夠加強與顧客的交流，顧客對其的認可度也很高，但是此種模式在我國還處于剛剛起步的階段，保費的規模還很小，但是此種模式在國外已經發展成熟，成為國外互聯網保險的主導模式，所以我國互聯網保險公司的發展完全可以借鑒國外的經驗，學習他們成功的方面，避開他們所犯的錯誤。

（三）強化信息安全

首先，要處理好數據公開與個人信息安全的關系。在不侵犯個人信息安全的基礎上，公開對社會發展有利的數據，同時有效利用其他行業的公開數據，為互聯網保險的發展開闊思路。其次，保監會等相關部門要盡快出臺互聯網保險信息安全管理規范，對互聯網保險信息的安全問題從制度上做出明確規范。各公司要制定防御政策，堅持誰主管誰負責、誰運營誰負責、誰使用誰負責的原則，明確具體責任，針對可能出現的技術風險，采取針對性的預防措施，保障互聯網保險信息體系安全運行，保證交易、數據、支付安全。最后，要建立健全客戶信息安全機制，加強對行業從業人員的管理，從業人員直接接觸并管理著客戶的所有信息，個人信息的安全性對于整個互聯網保險安全體系的構建至關重要，因此對于從業人員的管理顯得尤為重要，一方面要對其資格的審查力度和范圍要加大，另一方面要健全電子證據保全制度并加大違法違規行為的處置力度，保證客戶信息數據的安全。

（四）優化產品結構

互聯網保險產品應當從險種和目標人群出發，以客戶需求為核心做出改變，不斷創新設計多樣的互聯網保險產品。我國互聯網險企應當探索中長期產品，長期保險產品在互聯網平臺上有較大的發展潛力;如果能在產品形態、產品設計等方面做出一些改進，創造出一條新的互聯網平臺銷售渠道，使其更加適合在互聯網平臺銷售，那將更有利于互聯網保險的發展;面對不同年齡段、不同職業客戶的需求，需要各保險公司設計出全方位、多層次、簡潔明了的產品，優化產品結構，杜絕產品的單一、老套。同時，互聯網保險還要承擔起理性引導消費的社會公眾服務職責，因為我國互聯網保險平臺的建設目前仍處于起步發展階段，很多互聯網保險平臺還不能實現網絡一站式服務，因此各險企要優化升級運營體系，完善在線投保、支付、在線退保、理賠功能，并且優化運營流程，提高運營的效率，增加客戶的滿意度。

（五）培養專業人才

針對互聯網保險服務體系薄弱的問題，互聯網險企應加強技術創新，這就需要培養專業的互聯網保險人才。數據分析師、數據工程師和數據科學家，將是未來保險公司的核心資源。發展互聯網保險，應大力培養基于大數據時代的數據保險雙人才，培養他們的觀察力，使他們能夠及時捕捉到某一個社會現象背后的非結構化數據并挖掘出來，保證這些數據的時效性。另外，提高相關人才的想象力，能夠運用處理技術盤活這些數據，把數據結構和邏輯整合成新的商業模式，創造成新的商業機會。

參考文獻

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[4]夏軍.保險業電子商務在我國的發展[J].電子商務，2011（7）.

[5]徐海超.保險電子商務系統的設計與網絡營銷[J].企業導報，2012（19）：167.

篇9

保險業“賠款不如捐款多”成笑談

7月21日，北京市遭遇61年來的特大暴雨，因災造成直接經濟損失超過100億元。

然而，據保險行業主管部門通報，截至當月底，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案的估損金額10億元，占比不足10％。

中央財經大學保險學院院長郝演蘇指出，從我國災害保險業賠付占總的經濟損失的比例來看，保險的風險管理、經濟補償和社會管理功能遠沒有得到應有的發揮，保險業的災害賠款僅占直接經濟損失的很小一部分，遠低于西方發達國家的比例。

追溯到2008年5月，我國汶川地區發生地震，直接經濟損失超過8000億元。但截至2009年5月，獲得來自保險業的賠付僅不到20億元。盡管保險公司基本上都給予應賠盡賠、啟動快速理賠綠色通道等服務，但賠付不到直接損失的千分之三，著實凸顯了保險業在災難中發揮作用甚微。

從國外經驗來看，在自然災害面前，保險業大有可為。美國東岸遭受“桑迪”颶風，造成約200億美元損失，而保險機構最終賠付約達到50億美元至100億美元。郝演蘇說，颶風“桑迪”災難后保險賠款的比重相當高，而政府直接支付用于救災的錢款并不多?！跋啾戎拢覈氪ǖ卣鹬?，保險行業總的捐款額大于賠款數額，成了笑談”。

大災大難致保險業“?！薄皺C”并存

面對災難，我國目前仍以“全民救助”為主，在災難發生后，往往采取財政緊急撥款、各界募捐的方式提供保障。這種方式盡管取得了較好的效果，但也削弱了保險業在災害應對中的重要性。

中國人保財險公司產品研發處處長楊慧晶表示，以往國家對于緊急事件的應急，采用社?；蚓葷w系，提供經濟援助，但這需預留較大資金量，而保險作為有杠桿效應的金融工具，用較小的經濟成本鎖定較大的經濟風險，這種方式比經濟儲備更高效，更值得推廣。

另一方面，保險企業由于自身更加專業，也可以在災害中爭取參與救助。楊慧晶說，除了在地震、暴雪等災害中可以預付賠償外，保險公司還可以通過專業化手段與受害人或特殊群體進行溝通，在災害救助中扮演更重要的角色。

多位專家和保險機構業內人士指出，我國應急保障體系應通過與社會保險機構的合作，將政府職能責任落實，節省社會資源和政府支出。同時，保險公司通過這種合作，也能拓展業務，從中受益，更充分地發揮其保險保障的作用。

郝演蘇說，這種合作的建立，對于穩定財政分配，實現財政科學預算有著巨大作用，也避免一些地方政府亂用納稅人的錢來“補窟窿”。

保險機構大有可為

如今，我國保險業已開始漸漸加強同政府部門在保障體系方面的合作。例如中國人壽從2013年開始為現役軍人承保交通意外保險；火車票取消強制險后，保險公司開始著手定制針對鐵路的險種等。

不過，目前來看我國尚未建立起完善的保險保障制度。北京工商大學保險學系主任王緒瑾表示，我國利用保險手段分散災難風險的能力還比較有限，這也制約著保險業的災害事故承保能力。今后在災害事故防范救助體系中可適時將保險納入，充分利用保險業風險管理技術和經驗。這不僅會給保險業帶來極其樂觀的前景，同時也會提高全社會的風險管理能力。

郝演蘇建議，今后可發揮保險對財政投入的放大效應，將更多的防災抗災財政資金轉換為保費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平，發揮財政補貼的帶動和示范作用。

除此以外，保險機構和保障體系的合作可先期借鑒一些地區已經推行的公共責任險進行推廣。楊慧晶指出，當前包括網吧、小型商戶在內的一些經營場所和大型活動，屬于安全隱患極大的群體，一旦出現突發事件沒有經濟實力對受害人進行賠償，最終還需政府出面“兜底”。

篇10

作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業知識的人才，使財產保險的責任保險得到健康發展。

關鍵詞：財產保險 責任保險 發展 建議

責任保險的全面開展是保險業發展到高級階段的重要標志，它的出現與國家經濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關。責任保險的開展為順利地解決各類民事賠償責任事故提供了一個有力的保障和支持渠道。

目前我國的供銷市場，已經開始從賣方市場轉向買方市場，由量的需求轉變為質的需要。只有通過刺激消費，同時促進生產者提高產品質量，提升產業水平和服務質量，才能達到發展經濟的目的。因此，健全法制，傾向于消費者，盡量滿足他們的索賠要求將成為國家法律服務的主要目標。此時也正是保險公司大力開發該市場的最佳時機。

一、產品責任保險

目前，產品責任保險的費率不是運用數理統計方法測算出來的，而是根據經驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而外資保險公司有一套風險評估技術，則敢于承保，造成中資和外資保險公司的費率相差很大。而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。產品責任保險的發展是與相關法律的健全緊密相連的,相比保險發達國家的嚴格產品責任原則，我國的產品責任法仍不夠完善。主要體現在以下幾個方面：一是在歸責原則方面，已承認產品責任不是合同責任，但仍未明確規定產品責任適用嚴格責任。二是在產品的概念方面，《質量法》第2條規定：“本法所稱產品是指經加工制作，用于銷售的產品。建筑工程不適用本法規定。”而日本、美國等國對“產品”的定義則很寬泛，包括一切進入流通領域的物品，不論是加工的還是自然的產物。三是我國產品責任立法比較分散，內容也不夠系統、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。

二、公眾責任保險

我國自上個世紀80年代初開始試辦公眾責任保險 （場所責任保險），深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識的局限，公眾責任保險開展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責任保險意識比較強，但還是遠遠不夠。

三、雇主責任保險

改革開放以來，中國的經濟結構發生了很大變化，各類合營企業、合作企業、股份企業、租賃企業等在整個經濟結構中所占的比重日益上升，在這些單位工作的雇員隊伍越來越龐大，他們享受不到國家勞動保險待遇，保障他們的正當權益已成為越來越嚴重的社會問題。因此，發展和完善雇主責任保險成為當務之急。

要大力發展雇主責任保險，立法是關鍵，責任保險與法律制度緊密相關，只有存在著對某種行為以法律形式確認為應負經濟上的賠償責任時，有關單位或個人才會想到通過保險來轉嫁這種風險，責任保險才能因此產生和發展，雇主責任保險也不例外。而在我國，在雇主責任立法方面，存在以下問題：

1.沒有專門的雇主責任法，勞動法則僅適用于國家機關、事業單位以及國有、集體企業，而目前大量增加的非公有制企業雇員的權益很難得到保障，造成保險人在經營雇主責任保險時，一般只能以民法為法律基礎，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據。

2.保險人承保的仍然是一種合同責任，還未上升為法律責任。從法律上講，雇員要求賠償的權利不是基于雇傭合同產生的，而是基于勞動保護所享有的權利；雇主所承擔的責任也不是因其違反雇傭合同所產生的義務；而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權益的普遍義務；雇主所侵犯的是雇員的人身權和財產權。

3.雇主與雇員之間的雇傭合同，其條文不夠完善、規范，差異較大，賠償標準很不統一，因而既不利于雇主責任保險的經營和發展，又不利于保護廣大雇員的正當權益。

4.雇主責任保險仍未成為強制保險。在發達國家，為了保護雇員的合法權益，都在勞工法或雇主責任法中規定雇主必須投保雇主責任保險。但我國只有少數地區規定非公有制企業的雇主必須投保雇主責任保險。隨著這些雇員的不斷增加，他們的權益保障將成為一個重要的問題。

四、職業責任保險

由于職業責任保險需要相當高的專業技術知識，并且風險比較特殊，因此在我國仍處于試辦階段，險種很少，業務量也比較小。目前，已經開辦的職業責任保險有：律師職業責任保險、會計師職業責任保險和醫師職業責任保險等，但這些只是在小范圍內，在職業責任保險的開發方面進行了有益的嘗試。

五、開發責任保險市場的時機已成熟

當下傳統的有形財產保險市場趨于飽和，尋找新的業務增長點是財產保險的當務之急。

1.從需求方面看，責任保險市場有潛在的和預期的需求。現在責任保險市場需求不旺，人們投保時首先考慮自身，對于“第三者”考慮還不夠多，這與人們的經濟實力和保險意識緊密相連。但不可否認，責任保險市場有潛在和預期需求。所謂潛在需求，即有支付能力但目前無強烈購買動機的需求，這正是開發責任險市場的意義所在。

從長期看，一定時期后有可能產生的有支付能力的需要即預期需求。保險市場規模還將進一步擴大，保險險源仍處在增長階段，責任保險有著大力發展的空間。

2.從供給方來看，責任保險供給數量與質量不足，可發展空間大。在財產保險中，責任保險屬較新險種，規模較小，開辟面較窄。在保險市場主體不斷增多，市場競爭不斷增強的今天，傳統有形的財產保險深度、保險密度已經在較穩定的前提下，競爭的余地在變小，而只有開發較新的險種，不斷積累經驗，才能在競爭中處于主動地位。

3.法律制度日益健全，為開發責任保險市場提供了較充分的法律依據。責任保險中所謂的“責任”，是一種法律的創造，它體現著社會的規范標準。責任保險與法律制度和法制環境息息相關。健全的法律制度是責任保險的基礎。尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規。我國除《民法通則》外，已陸續出臺了《產品質量法》、《消費者權益保護法》、《醫療事故處罰條例》等幾十部關于損害賠償的民事法律法規，為責任保險市場的發展奠定了初步的法律基礎。

4.從責任保險的承保風險來看，目前我國判定的民事責任傷害賠償金額都較低，不會出現人身傷害的巨額賠償。這與我國特定的社會制度有關。同時，核保人在承保時也會對標的風險進行認真分析，通過限定承保條件來有效地控制風險。再加上強大的國際再保險的支持，沒有任何的責任保險是高不可及的。

六、我國責任保險開發的建議

1.充分認識責任保險市場的發展潛力，在公司內部加強有關責任保險的研究和開發。改變以往單純爭取市場份額的粗放型經營方式。只有提高經營管理水平，開發新的領域和險種，不斷細分市場，才能在新一輪的發展中立于不敗之地。在財產保險中，責任保險市場潛力巨大，可以成為財產保險市場新的增長點。在資源配置上向責任保險傾斜，加強探討。

2.加強對民事責任法律的研究，培養法律方面的人。

首先在設計險種時，為了準確地把握責任保險市場的需求，合理控制風險，了解相應的法律法規，制定合理的條款，需要精通法律的專業人員。保險公司如果有專門的法律人才關注相關法律的完善情況，才能根據需求開發相應的險種。由于責任保險涉及法律法規的內容比較多，條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專業人員參與開發，才能保證條款的適用性和嚴密性，才能有效地控制風險。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進修法律專業，培養出既懂法律又懂保險的專業人才，以利于險種開發和風險控制。

其次，由于險種不同，其相關的法律法規也不盡相同，因此，需要專業人員進行研究。比如在產品責任保險方面，重點研究國外的有關產品責任的法律法規，原因是不同國家產品責任的規定不同，尤其是發達國家，往往采用絕對責任，其規定比較嚴格，應該認真加以研究。在公眾責任保險方面，重點研究有關公共場所的相關規定，比如旅游管理部門的有關規定和條例，旅館業、娛樂業等針對旅館、飯店、娛樂場所的規定等等。在雇主責任保險方面，重點研究《勞動法》以及雇員勞動保障方面的法規。在職業責任保險方面，重點研究各職業管理條例，明確各職業必須承擔的賠償責任。

3.引進比較成熟的險種和經營方式加以改造，以符合中國多樣化的市場要求。

引進國外的成功經驗，借鑒他們的條款，并結合中國的具體情況加以改造。目前企業對財產保險認識比較深刻，但對責任保險仍然認識不夠。保險人能否考慮借鑒英美綜合責任保單，為企業設計一攬子責任保險計劃，采取菜單的形式，讓企業選擇投保的項目，以利于責任保險的推廣。

4.根據客戶的不同需求，分類別、分步驟開發責任保。

由于經濟發展水平、公眾對保險認識程度的差別，決定了責任保險的開發不可能完全統一，必須根據不同的客戶，有針對性的開發。比如開發產品責任保險，可以從出口產品的企業入手；開發公眾責任保險，可以從涉外企業入手；開發雇主責任保險，可以從外資、合資企業入手；開發職業責任保險，可以從對外交往比較多，了解國際慣例的職業入手。原因是這些領域對責任保險的接受程度較高，推廣起來相對容易。

責任保險的設計比較復雜，在開發時可以根據不同客戶、不同情況設計專門的保險單，以適應多樣化的需求。另外，也可以考慮在財產主險中附加責任保險，讓被保險人對責任保險有一個逐步了解的過程。

總之，中國的責任保險目前的發展還不是很充分。從國際責任保險市場的發展趨勢來看，責任保險越來越成為財產保險中非常重要的一類，占財產保險保費的份額會越來越大。責任保險的技術逐步提高，向綜合保障過渡，各險種之間的界限趨向于模糊。責任保險的特點是風險難于控制，所以在美國造成了巨額索賠不斷增多。但由于美國政府和保險行業的努力，以及經濟發展的需要，保險公司責任無限的情況正在改變，責任保險的發展也更加理性。

由此，我們可以看到責任保險的發展與宏觀經濟形勢有著很大的相關性。中國經濟發展的趨勢為責任保險的發展創造了一個較好的條件。隨著經濟的發展，公眾法律意識、自我意識的提高，對責任保險的需求越來越大；政府對轉變經濟增長模式的需要也要求責任保險市場迅速發展。在這種有利的宏觀條件下，必將迎來責任保險迅速發展的時期。作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業知識的人才，使財產保險的責任保險得到健康發展。