征信信息安全管理實踐范文

導語：如何才能寫好一篇征信信息安全管理實踐，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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（一）加強信息安全管理

金融行業通過在互聯網開展業務、提高管理效能、創新金融服務、開拓金融市場來擴大自身影響力，對防范和抵御來自互聯網的信息安全威脅十分重視，而對來自內部的信息安全威脅卻防范不足。尤其缺乏對內部人員信息安全意識的培養，在信息安全管理制度執行方面存在不足。調查顯示，超過75%的信息系統泄密和惡意攻擊事件都是由于內部人員疏忽和無意識泄密造成的，這是安全威脅不斷升級的重要原因之一。此外，在利益驅動下，個別內部人員鋌而走險，利用管理的疏漏主動發起的信息安全威脅更難防范。同時，信息安全不能只靠一些信息安全產品實現，安全產品和技術只是信息安全管理體系里的一小部分。只有在良好的信息安全管理基礎上才能發揮作用，所以“三分技術，七分管理”是保障信息安全的基本原則。

（二）建立信息安全事件調查規范

懷疑發生信息安全事件后，要及時啟動調查程序，而每個調查程序必須有一套基本的規范加以指導。通常從調查人員構成、調查時間緊迫程度、調查方案、保密范圍以及需要采取的后續措施等方面逐一規定。在調查組成員的選配上，需要業務部門、技術部門、監督檢查部門以至外聘專家共同組成；在時間要求上，第一時間開展調查能夠防止重要信息被刪除、篡改，爭取得到第一手資料；在調查方案上，信息安全事件調查需要從業務操作、內部管理、技術原因等各方面開展調查；在保密要求上，需要對被檢查單位和人員保密調查內容和調查方法，防止出現相關證據信息被人為隱瞞、銷毀的情況；在調查評估上，信息安全事件發生后引起的嚴重影響，是否需要啟動司法程序等作出規定。因此，建立一整套信息安全事件調查程序至關重要，主要是為了確保以下4個方面的內容。1．信息安全異?，F象可以被檢測出來并得到有效處理，尤其是確定是否需要將異?，F象歸類為信息安全事件。2．對已確定的信息安全事件進行評估，并以最恰當和最有效的方式作出響應。3．作為事件響應的一部分，通過恰當的防護措施，將信息安全事件對組織及其業務運行的負面影響降至最低。4．及時總結信息安全事件及其管理的經驗教訓，有效預防將來信息安全事件發生的頻率，改進信息安全防護措施的實施和使用，同時全面改進信息安全事件管理方案。

（三）提高信息安全人員素質

除了建立信息安全管理制度并嚴格落實外，高素質的信息安全人員是信息安全保障體系的智力支撐。從IT行業越來越細的專業劃分和日益復雜嚴重的信息安全威脅來看，信息安全管理儼然成為需要有更高專業素養的領域。信息安全管理人員需要掌握的知識結構包括信息安全保障基礎知識、信息安全技術、信息安全管理、信息安全工程以及信息安全標準法規等。在技術領域需要掌握操作系統安全、防火墻、防病毒、入侵檢測、密碼技術和應用等安全技術知識；在管理方面要掌握信息安全管理和治理，并要具有開展風險評估、災難恢復、應急響應所需相關知識和實踐能力；在工程領域要有開展信息安全工程管理、咨詢和監理的實踐經驗；在標準和法律法規領域，需要掌握國家信息安全相關的法律法規以及國內外信息安全相關的標準和實踐經驗。此外，一個合格的信息安全員不但要有不斷更新自身知識結構的自主學習能力，還要具有高度的責任心和自律能力。因此，建立一支高素質的信息安全員隊伍，是信息安全工作的重要保障。

（四）建立金融機構間協同調查機制

在廣域網環境中，服務器、網絡設備、安全監控系統在地理上是分散的，可能部署在不同層次的網絡節點并分屬不同的管理機構。由于網絡的互通性，黑客經常會使用遠程攻擊或利用被侵入的主機作為跳板隱藏自身地址，入侵和攻擊事件表面上發生在A地，但發起攻擊的源頭很可能在B地。如果要追蹤攻擊的源頭，就需要收集所有關鍵服務器、網絡節點的日志信息等，并將它們按一定的規律關聯起來。例如這次事件的調查雖然不屬于黑客攻擊，但如果要找到登錄終端，就需要調取商業銀行、人民銀行各級網絡交換機、路由器、防火墻等設備的配置文件、日志文件，甚至是系統臨時文件等。由于商業銀行和人民銀行之間沒有建立相應的協同工作機制，調查組無法及時獲取這些資料，所以也就無法通過IP地址找到登錄終端，并通過登錄終端找到查詢人員。隨著人民銀行與金融機構間網絡的互聯互通，提供的服務項目增多，加上微小金融機構大量接入金融服務平臺，出現此類信息安全事件的概率也會上升，需要各金融機構間共享關鍵信息并協助開展調查的事件也會越來越多，所以建立金融機構間信息安全事件協同調查機制至關重要。

（五）重視Web應用系統安全設計

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關鍵詞：征信體系；問題；對策

一、商業銀行征信系統建設現狀

近十年來，我國銀行的征信體系從無到有，已經有了長遠發展。圍繞人民銀行積極推進征信市場建設的指導思想，四大國有商業銀行和大部分股份制銀行都完成了各自征信系統的開發、建設，并且目前均已經與人民銀行的征信系統實現聯網使用。但在很多方面還不完善，筆者將對目前商業銀行征信體系建設現狀加以分析。

（一）發展時間短，政策成形較晚

上世紀90年代初，因為社會經濟的影響，企業逃廢債的情況增加，擾亂了市場的正常秩序，制約了金融系統的服務功能的發揮。在這種情況下，人民銀行于2006年建立了全國統一的金融信用信息基礎數據庫。按照一定規則合法采集企I和個人的金融信貸信息。信息安全共享幫助商業銀行加強了信貸風險管理，有效防范了信貸風險發揮了重要作用。經過多年的努力和實踐，國務院在2013 年3月15日了《征信業管理條例》，這也標示著我國征信業進入法制建設的重要里程碑。新的政策制度的出臺，有助于引導征信業健康發展。但是在條例的落實及執行上，還需要征信業監督管理部門、征信機構及金融機構各級征信人員不斷探索。

（二）信用評級不完善

就目前來說，我國商業銀行在征信體系建設中各大商業還存在企業客戶信用評級各自制定及標準不一等問題。首要問題便是信用評級缺乏一致及統一性。目前，銀行進行放貸前對該企業的信用評級是按照銀行自行開發的評級系統進行評級，系統的模型按照以往企業在銀行的資產負債狀況及銀行自身對市場、行業等各項指標的判斷。因此，對客戶的評級各家評級機構及商業銀行也會出現一定差異。另外，由于涉農中小企業屬于勞動密集型企業，他們對于固定資產和生產設施的配備也不很完善，所以往往在銀行中的信用等級很低導致貸款困難的問題出現，致使許多涉農中小企業只能依賴擔保貸款，導致涉農中小企業在市場融資中一直處于弱勢。因此，為促進信貸企業的實際需求，主管部門及監管部門應對信用評級的各項標準及導向進行更加符合市場需求。

二、征信數據質量有待提高

目前，四大國有商業銀行及各股份制銀行按照人民銀行的數據標準都已經建立了的各自的企業征信和個人征信系統。征信系統做為后臺管理分析類系統，原則上并不能對客戶信息數據進行修改，系統數據質量的好壞完全依靠核心系統，即前端的業務交易系統。但目前各大商業銀行面對如此海量客戶數據及眾多交易系統，存在很多客觀原因，難以在短時間內完成數據的采集、傳輸、加工等多個環節的糾錯數據的處理。因此，各銀行等金融機構都需要較大工作量保證數據真實。亦應在制度上制定相應完備的業務流程進行采集前端的核心系統的數據，保證數據的全面性、準確性才是征信系統數據質量提升的關鍵因素。

三、促進我國征信體系建設的有效對策

（一）對企業信用評級進行改良

一般在國際上金融機構對于企業信用評級均是通過三個方面衡量的，第一是企業職工人員的數量，第二個使企業實際的固定以及流動的資產，第三個就是企業在一定時期的營業額，而我國金融機構對于企業的信用評判基本上是用企業職工人數與一定時期的營業額為根據來進行評判的，而這兩個因素對于我國涉農中小企業來說顯然是不公平的，因為涉農中小企業生產主要是依靠農業生產，而農業生產又有著一定的局限性，主要表現在由于季節與環境的變化導致生產的變化方面，所以涉農企業有淡季和旺季之分而沒有固定的營業額，所以在企業信用評級上涉農企業特別是涉農中小企業是非常不利的，所以為了涉農中小企業長期發展和融資問題的解決，應該因地制宜改良對涉農中小企業的信用評級，比如在一定時期的營業額上應該給涉農中小企業一定的緩沖空間，可以針對涉農企業將一定期間營業額改成一定期間的生產值與固定時期的營業額，這樣金融機構就可以從生產和銷售兩個環節上對涉農中小企業進行信用等級的評定，另一方面因為農業的生產受自然環境的影響，所以在對涉農企業進行信用等級評定時應相應添加災害保險賠償、農業發展補助等相關選項，在受到大范圍性自然災害的時候農業生產一定不景氣，而這個時候又要保證涉農企業的后續穩定發展，所以采取以上措施，這樣避免因為暫時的自然災害影響涉農企業的信用評級從而阻礙了涉農企業的未來發展。

（二）提高征信系統數據質量，保證數據信息安全

數據信息、信息處理技術、信息系統和信息網絡都是征信機構重要的商業資產。商業銀行應制定相應數據安全標準和信息安全管理辦法，保證數據在核心交易系統與系統的數據采集及傳輸中保證數據保密性、完整性和可用性。導致數據信息不準確的原因有很多種，主要包括信息提供者報送的信息不準確，也有征信機構對信息的處理過程中發生錯誤，還有信息主體自身信息變化帶來的數據錯誤。因此，對商業銀行來說，需要采取合理的措施，保障對外提供信息的最新狀態及準確性。商業銀行可以采取如下措施 ，包括與信息提供者建立約束機制，嚴格檢查原始系統的數據質量。通過技術手段增加核驗程序，建立審核制度及加快信用信息的更新頻率等，提高征信數據的準確性，保證數據信息的安全性。

（三）加強征信人員隊伍建設和培訓

征信業在我國是一個發展歷史較短的行業。因此，各級征信業人員隊伍的建設有待于逐步完善。首先，征信業是從信貸征信起步的，征信從業人員既需要有高度的保密意識，保守國家秘密及信息主體的秘密；又需要有一定的法律法規及信貸業務等基礎知識。因此，加強各級機構征信人員的培訓是當前征信業快速發展的關鍵。

（四）加強金融信用信息共享，促進征信發展

隨著社會經濟的快速發展，企業和個人與各類金融機構的業務往來激增。人民銀行對各類征信機構的客戶范圍也將逐步擴大，從基礎的四大國有商業銀行、股份制銀行、小額貸款公司到保險公司。央行通過建立統一的數據標準，采集各類客戶多個維度的金融業務數據，建立統一的金融業征信平臺，實現征信大數據的有效共享。征信信息共享有助于提高信貸征信工作的服務效能，發揮信貸征信的警示和激勵功能。同時有助于在統一征信平臺集中提示當前征信系統對信息主體的行業風險、市場風險和政策風險等風險水平，以及履約過程中重要信息變動（如五級分類）等。進而提高征信系統的公信力，促進征信業務的健康發展。

四、結束語

綜上所述，我國在征信體系構建中還存在許多問題，這些問題阻礙了征信機構的進一步發展。針對這些問題，銀行業應當積極分析影響征信業發展的因素，制定具有針對性的解決策略，通過加強央行統籌管理、銀行制度建設、提高征信數據質量、加強征信隊伍人才建設等措施，為銀行業征信業務健康、長遠發展奠定良好的基礎。

參考文獻：

[1]伍矗于淑堂.我國中小企業征信建設現狀、問題與對策[J].商場現代化，2014，30：79-80.

[2]馬文霄.我國小微企業征信體系建設實踐與改進建議[J].征信，2015，01：43-48.

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【關鍵詞】個人金融信息；規范；法律分析

一、規范個人金融信息保護的現實意義

隨著我國金融改革的深化和金融市場的發展，金融產品和金融服務的種類、數量不斷豐富，公眾的金融資產迅速擴張，社會成員參與金融活動的積極性空前高漲，這對我國加強個人金融信息保護提出了現實的要求。同時，后危機時代深受危機沖擊的各個國家著手加強個人金融信息保護的做法，也促使我國金融監管當局日益關注金融消費者權益保護的問題。2006年實施的《商業銀行金融創新指引》第一次明確提出了金融消費者的概念。而2011年頒布實施的《商業銀行保險業務監管指引》也明確提出要加強對金融保險消費者權益的保護。

從我國的情況來看，由于對個人金融信息的保護工作尚未引起足夠重視，消費者個人金融權益被侵犯的現象時有發生，事后救濟途徑也不夠明朗，這就增加了金融發展與金融運行中的不穩定、不和諧因素。一些個人金融信息被侵犯的案例還引發了媒體和社會的廣泛關注和討論。因此規范個人金融信息保護的工作已成為我國當前和今后一個時期金融業發展的重要目標之一。

二、個人金融信息保護的域外模式

從世界范圍來看，無論是發達國家，還是發展中國家，都十分重視金融消費者個人信息保護問題。在一些經濟金融發展比較好的國家，普遍建立起符合本國國情的個人金融信息保護體制，較好地支持和維護了金融消費者的合法利益。

1.美國模式

第一，在個人金融信息保護法制建設方面。美國通過了《華爾街改革和消費者保護法令》，成立了消費者金融保護局，致力于保護美國金融消費者不受非法金融活動對個人金融信息權益的侵害。第二，在個人金融信息公示方面，《2009信用卡法令》重點強調銀行應提前20天以上將還款信息告知持卡人，對延遲公示信用信息的相關懲罰性措施也做出了有利于保護金融消費者權益的規定，同時對營銷過程中的信用欺詐行為做出了禁止性規定。第三，在《2009信用卡法令》綜合性規定中，就小企業信貸過程中的信息安全保護、信貸產品主動營銷行為、信用卡業務相關知識等方面都做出了相應的規定。

2.英國模式

第一，加強對客戶借貸行為的保護。重點包括：一是對客戶參與的金融產品和金融服務及時披露信息。二是對利率等重要條款的變更要提前通知客戶。三是非有正當充分理由，銀行未經客戶授權的交易無效。四是確保借貸免受欺詐。包括：客戶提前還款時，免收任何費用和利息；客戶還款可以選擇先還欠款后付罰息。第二，加強消費者投訴處理情況的信息披露以及侵權行為的賠償。第三，把是否有利于保護消費者個人金融信息保護作為重要的評估指標，將平等對待客戶（TCF）計劃融入整個監管框架，并納入英國金管局的評級內容。第四，加大對侵害行為的懲戒力度。對那些侵害消費者個人金融信息證據確鑿的案件，消費者有權直接向監管當局申訴追討損失。對一些采取不正當銷售策略、不能公平對待消費者的金融機構進行懲罰甚至關閉；對各類信息欺詐，加強金融消費者警示和案件查處力度。

3.其他模式

歐盟通過制定《歐盟個人信息保護法案》、《保護隱私及跨國交流個人信息法則》、《電子通訊數據保護法》等相關文件法規，強化對金融消費者個人信息的保護。而法國的《信息技術與自由指令》，規定了征信數據庫必須公布其搜集資料的授權、目的和種類等。日本的《個人信用信息中心規則》規定了本人有權了解個人信用信息正確與否，可以提出消除有關錯誤金融信息。我國臺灣地區在民法典債編第195條第1項將信用權確定為人格權，從而使得被害人就非財產上的損害也可以請求賠償。

三、個人金融信息權益被侵犯的表現形式

1.侵害消費者知情權

金融消費者受到損失一般源于兩種情形，一種為金融機構未全面真實的告知消費者相關信息，另一種是消費者獲取金融信息的渠道有限。實踐中，前一種情況更為普遍，具體表現為：一是銀行不進行風險提示。如業務人員在宣傳金融產品時，一味夸大產品的優勢或盡可能多的介紹業務流程，而忽略或回避了相關風險和負面信息，從而導致消費者的經濟損失或信用風險產生。二是偷換概念誤導消費者。如部分金融機構將有一定風險的理財產品或者保險產品介紹為高息存款，誤導一些老年客戶進行了投資消費。三是告知義務履行不充分。如消費者在開立銀行賬戶環節，業務人員未經其同意擅自開通網銀功能或短信提示功能；再有，個別銀行在系統升級時或者業務發生變更時不及時通知消費者，給客戶帶來了很大的損失和被動。

2.侵犯消費者隱私權

一般而言，銀行內部接觸和使用個人金融信息的人員范圍特別廣泛，既包括柜員、客戶經理、征信管理人員、信貸管理人員、風險管理人員，又包括運營管理人員、信息科技人員及國際金融業務相關人員。不同崗位工作人員都存在泄漏消費者個人信息的條件和可能性。而銀行開展的某些外包業務則極有可能演變為泄漏個人信息的“重災區”，如在辦理銀行卡收單業務時，如不能嚴格審查和評估外包服務供應商的信用和服務能力，或者在收單外包服務協議中未明確個人金融信息保密條款，未采取定期巡檢等措施對外包機構開展監督、檢查，則個人金融信息被侵犯就會變得輕而易舉。有的銀行為了追回債務，直接在媒體上曝光欠債消費者的真實姓名，更是對金融消費者個人隱私權裸的侵犯。

3.網上銀行漏洞易被不法分子利用

近年來，銀行網絡建設取得很大進展，開通網上銀行的客戶迅猛增長，在現實環境中，網上銀行的確給消費者帶來了方便快捷的服務，但網銀系統還很脆弱，安全性不夠高，網絡安全管理工作仍然處于不斷完善的階段，主要表現為：一是缺乏系統的安全防護機制。除部分金融機構運行了網絡防病毒工具外，多數銀行還未使用網絡監測系統、防火墻、入侵防護、漏洞掃描等網絡安全產品，網絡安全管理機制還未實質形成。二是網絡信息的管控能力薄弱，基礎信息采集不全。IP地址按段分配，導致網管中心對IP地址等資源占用和客戶信息了解有限。網絡IP地址和計算機名亂用、冒用現象時有發生，信息中心缺乏有效的管控手段。三是對安全隱患的技術防范能力不強。金融機構即便依靠網絡管理工具發現了竊取客戶金融信息的行為，也不能快速、準確的反應、定位，不能及時有效的阻止并快速查出侵害主體；在網絡侵害事件調查中，由于無相關日志記錄，取證也會非常困難。上述網上銀行系統漏洞致使金融機構的客戶信息時刻面臨被非法入侵、非法竊取或篡改的危險。

四、規范個人金融信息保護的幾點建議

1.加強法制建設

（1）建立并逐步完善個人金融信息法律體系

我國立法層面的滯后和法律體系的不完備已經嚴重影響了金融消費者個人權益保護。因此，必須盡早將《個人金融信息保護法》的制定提上日程，從法律層面將金融消費者權益上升到人格權的高度來加以保護，重點明確個人金融信息的含義、范圍、保護程序等，并對個人金融信息的收集、使用、加工、處理加以規范。同時，在基本法律的指引下，逐步完善涉及金融消費者權益的部門規章，細化對個人金融信息保護的具體措施和方式。

（2）豐富個人金融信息法律保護的內容

在相關法律法規中注意明確以下內容：第一，提升金融機構侵權的違法成本，強化金融機構的保密責任.明確個人金融信息保護的內容，規定金融機構不得要求消費者提供與業務無關緊要的信息，特別要加大對金融機構工作人員泄露消費者個人信息的懲戒力度。第二，引導金融機構與金融監管部門、政府執法機構建立良好的個人金融信息共享機制或合作制度。嚴厲打擊超范圍提供個人金融信息的違法行為；有權機構查詢、凍結及扣劃個人存款時，也應嚴格按照相關法律規范或合作制度執行。第三，明確金融消費者權益的保護范圍。凡是涉及個人賬戶、個人理財、信用卡等業務收集個人金融信息的行為必須通過法律加以規范。

2.構建金融機構個人信息保護的風險防火墻

（1）加強內控機制建設

各金融機構應建立并完善個人金融信息保護的管理辦法、操作規范、監督檢查、責任追究等內控制度；制定個人金融信息保護應急處置預案，規范個人金融信息保護突發事件的處置方式。同時，還應與每位員工簽署保密及竟業限制的條款，明確崗位職責和行為守則，并強化對接觸個人金融信息的從業人員在離崗時的保密紀律。

（2）防范擅自對外提供信息的風險

金融機構在開展外包業務時，比如銀行卡收單業務的外包過程中，需仔細審查和評估外包服務供應商保護個人金融信息的能力，收單外包服務協議中設定個人金融信息保密條款，明確其職責和保密義務，并采取定期巡檢等措施進行監督、檢查。發生境外儲存、處理和分析境內個人金融信息的情況時，未經個人信息主體的明示同意，不得擅自對外提供。

（3）提高信息安全技術的防范水平

為減少個人信息的流轉環節，各銀行可關閉分支機構客戶信息系統操作終端的USB接口和光驅刻錄功能，限制信息的批量復制、保存功能；信息轉移過程可由總行信息技術部門統一管理。同時，定期對信息系統進行風險評估、及時更新和改進信息系統安全程序及個人金融信息系統數據庫和相關存儲制度，確保個人金融信息在收集、傳輸、加工、保存、使用、銷毀等環節中不被泄露。

（4）妥善保管個人信息檔案資料

金融機構的個人金融信息檔案資料在業務發生后，涉及到前臺業務的傳票類檔案應安排運營管理部門負責保管，涉及到信貸檔案的應主要由信貸管理部負責保管，采取專人、專柜的保管方式；檔案查閱要嚴格履行審批程序；超過留存期限的檔案資料要及時集中銷毀。

（5）多維度開展個人金融信息主題培訓活動

對接觸個人金融信息崗位的從業人員要定期開展個人信息保護制度的培訓，培訓內容應涉及征信管理、個人賬戶、貸款業務、理財業務、信用卡業務等多個方面。

參考文獻：

[1]管斌.金融消費者保護散論[J].華中科技大學學報.2010（1）

[2]馬洪雨，康耀坤.危機背景下金融消費者保護法律制度研究[J]，證劵市場導報，2010（2）.3

篇4

當前我國的互聯網金融在發展上依然處于進化階段，對于互聯網金融的定義尚缺少嚴格準確的標準，一般認為互聯網金融是在這一金融模式下，能夠實現新市場信息的對稱，同時具有便捷的支付功能，資金的供需雙方能夠直接交易。在此背景下，券商、銀行以及交易所等相關的金融中介所發揮的作用越來越小，同時也能夠直接或間接的實現資源的有效配置，在提高資源配置效率的基礎上，推動市場經濟發展，降低金融交易的成本。這一描述是互聯網金融的理想狀態，但是在實踐中互聯網金融依然不能夠拋棄傳統商業銀行直接開展金融服務。同時，互聯網金融還包含了保險、銀行、券商等傳統金融機構依靠互聯網信息技術所開展的新型的金融經營管理模式。

互聯網金融有多種表現形式，主要包含了第三方支付、大數據金融、網絡P2P信貸、眾籌模式等。

第三方支付主要是以支付寶為代表，當前我國已發放267張第三方支付牌照，除支付寶之外還有財付通、銀聯商務、快錢支付、易寶支付等較大規模的第三方支付平臺，占據了近80%的市場規模。這些第三方支付平臺主要是以網絡交易為媒介，實現銀行、消費者和銷售者之間的信息關聯。通過資金托管，依托第三方交易平臺的公正性，有效解決電子商務過程中出現的信用體系問題。第三方支付的出現主要是基于非金融機構支付的作用發展起來的。作為收款人和付款人的支付中介，進行銀行卡收單、網絡支付、預付卡等相關的支付服務。作為我國最大的第三方支付平臺，支付寶在網絡購物中承擔了電子支付第三方擔保、公共事業繳費、信用卡還款、余額理財等多項業務。它對傳統的銀行理財市場經營造成了嚴重的沖擊，同時也普及了理財觀念。支付寶等第三方支付平臺的產生，有效解決了我國電子商務發展過程中買賣雙方互不信任、互相欺詐的問題，通過支付寶第三方信用中介建設，有效推動了我國電子商務的大發展。

大數據金融則是互聯網金融跟大數據的結合，實現數據技術和思維的有機結合，依靠云計算技術進行數據挖掘和分析，通過健全風險管理體制和信用體制，逐步實現金融服務的個性化。大數據金融的代表主要是螞蟻金服，盡管成立時間較短，但是其征信系統大數據已經比較全面。通過對淘寶網、支付寶、阿里巴巴等一系列平臺中銷售商的信用數據進行整理，并依靠專門設計的信用測試對信息進行定量分析，進而對銷售商進行評價和評級。在此基礎上，完成對信用客戶的評價、貸款發放和利息收回。

而網絡P2P信貸則使陌生人之間進行信貸成為可能，它依托互聯網公司搭建的信貸平臺進行人對人的直接信貸對接，信息披露、交易合同、資金流轉等交易環節都依托網絡實現。我國的網絡P2P信貸平臺，依據我國國情進行本地化創新，在近些年來已經成為互聯網金融發展的重要途徑。紅嶺創投這一P2P金融平臺，圍繞風險準備金計劃、本金先行墊付保障等安全措施，提高P2P網絡信貸的成功率。基于個人喜好、個人信用系統進行交易，并借助于銀行流水、征信報告、還款能力證明等材料確保借款人還款保障。截止到2016年底，我國P2P平臺數量已達5881家。

眾籌即大眾籌資或群眾籌資。主要通過互聯網方式籌款項目并募集資金的一種融資方式。眾籌通常分為四種模式，即公益眾籌、股權眾籌、債權眾籌、獎勵眾籌等。相對于銀行、PE 和VC等傳統的融資方式，眾籌更為開放，其資金小、數量大的特點為小型創新創業公司的融資開辟了一條新途徑。目前，我國各類眾籌模式的平臺總計427家。以眾籌網為代表的眾籌模式自正式上線以來，涵蓋了科技、藝術、農業、設計、音樂、影視、公益、出版、動漫游戲等多個領域。

二、互聯網金融的優劣勢分析

互聯網金融具有一系列優勢。它一方面具有互聯網精神，圍繞客戶為中心??現了平等分享和開放，基于互聯網云計算和大數據等信息技術實現互聯網企業的發展，有助于消費者更便捷的獲取信息，找到自身需求。堅持客戶為中心，實現企業價值觀念的轉變，活力比較大。互聯網金融在互聯網精神指引下，有助于優化企業管理機制，激發員工創新能力和想象力，通過自由精神創新意識，實現規范化標準化基礎下的最大集約發展。另一方面，互聯網金融借助于新技術運用實現機器學習、云計算、智能交互、大數據技術的應用，重視客戶的反饋意見和消費體驗。通過應用數據庫優化、阿里云計算、分布式訪問等確保消費者能夠獲得良好的訪問體驗。

互聯網金融的劣勢在于行業年輕化，經驗缺失。由于互聯網金融是新興產業，從業人員比較年輕，經驗相對比較缺乏，風險控制能力和產品設計能力不夠強。尤其面對互聯網金融市場中層出不窮的金融欺詐等不法行為，風險比較大，這就需要互聯網金融企業具有更高的風險管控能力和風險防范意識。缺少經驗和缺少資質的互聯網金融企業在這一環境下很容易產生管理風險并出現連帶效應?；ヂ摼W金融的另一劣勢是對互聯網技術過度依賴。由于互聯網金融企業基于大數據對用戶行為進行分析和判斷，并在此基礎上判斷交易風險，但這種風險管理模式都是基于對個人的分析監管，缺少宏觀層面的監控。在出現系統風險時，互聯網金融企業往往難以抵御，很容易出現大規模交易擠兌現象，并影響到實體經濟和傳統金融。正是由于互聯網金融是基于互聯網基礎上，因此其安全穩定性要求更高，假如出現網絡緩慢、服務器響應時間過長，都會造成客戶體驗下降并出現客戶流失的問題。除此之外，互聯網中的黑客攻擊、電信詐騙、病毒傳播、木馬攻擊，也會對互聯網技術的安全產生影響，這些都是互聯網金融過度依賴互聯網信息技術所產生的劣勢。

三、互聯網金融存在的風險因素分析

當前，我國互聯網金融發展依舊不夠成熟完善，在發展過程中仍然面臨著一些風險因素，制約著互聯網金融的健康持續發展。

一是法律風險。當前我國互聯網金融行業呈現爆發式增長，這說明我國社會居民不斷增長的金融理財需求、中小企業融資貸款需求和傳統金融業務服務之間存在著巨大的差距，這也是我國互聯網金融產業發展的基礎。但是對于互聯網金融行業的發展，我國沒有專門的法律法規，一些互聯網金融業務依然處于灰色地段。從這個角度上講，我國互聯網金融行業要持續發展，就必須強化法律制度建設，實現政策和法律上的風險防范。由于當前我國缺少完善的互聯網金融法律法規，一些互聯網金融業務游走于監管紅線內外，存在著很大的法律風險。同時一些虛假平臺通過圈錢跑路進行集資詐騙，甚至有些互聯網金融平臺從傳統商業銀行進行融資，并對借款人進行高利貸資金發放，涉嫌高利轉貸。而眾籌平臺則存在著諸多監管紅線，對于擅自發行股票公司債券等也存在著極大的法律風險。由于我國互聯網金融發展的不成熟，信用卡詐騙、非法洗錢等諸多不法行為也經常在互聯網金融環境中產生，這些都是互聯網金融發展過程中所面臨的法律風險。

二是交易和信用風險。對于互聯網金融發展中可能面對的交易和信用風險，一方面表現為對中間賬戶監督不力，很容易引發交易風險。另一方面則表現為借款方無力償還貸款，造成投資者損失的風險。當前互聯網金融對資金的管理，主要存在托管和存管兩種模式。存管模式下銀行等第三方支付機構沒有資金監督的義務，投資者也不需要在第三方機構或銀行另立賬戶，而是通過支付接口直接將個人資金支付給網貸平臺，不能夠實現防火墻隔離帶的作用，因此交易風險較大。除此之外，在我國現行金融管理體制下，貸款人無力歸還貸款或惡意騙貸風險也比較大。尤其在互聯網金融環境下，信用風險也一樣存在，存在借款人不按期還款或拒不還款的信用風險。這種風險是由互聯網金融的本質決定的，不管經營類型、風險管控機制的不同，都會存在這種風險。

三是互聯網系統性風險?；ヂ摼W金融的發展離不開互聯網信息技術，但互聯網信息技術自身存在的巨大的系統性風險?；ヂ摼W金融創新力度比較大，圍繞互聯網信息技術金融衍生產品的交易飛速發展。同時信貸信托、民間融資等影子銀行發展也呈現爆發式趨勢，在缺少有效監管的情況下，互聯網企業跟傳統金融之間的聯動效應很容易導致系統性風險增加。

四是安全管理風險?；ヂ摼W金融離不開互聯網信息技術，對于互聯網的高度依賴往往會導致互聯網金融出現比較大的管理風險。如互聯網的開放性、木馬黑客攻擊、加密技術缺陷、系統漏洞等很容易導致互聯網金融在具體業務過程中出現問題和不足，在很大程度上威脅到互聯網金融的安全和投資者的經濟利益。不僅如此，互聯網信息技術在發展過程中，一些核心技術和軟件依然依賴于國外的技術，國產化程度不高。

四、加強我國互聯網金融監管的思路及對策建議

基于互聯網金融發展的新特點和當前我國互聯網金融市場的不完善性，我國互聯網金融在發展過程中依舊面臨著一些困難和問題，需要進一步加強互聯網金融監管。在互聯網金融監管上，一方面，應當進一步保護公眾投資者的利益，圍繞股權眾籌、網絡P2P信貸等新興的互聯網金融發展業態，進一步關注公眾投資者的經濟利益。對詐騙、非法集資等不法金融行為進行嚴加管控，通過持續跟蹤和關注互聯網金融業態的發展，結合發展過程中可能出現的問題，及時采取針對性措施和監管規則，對出現的問題及時加以糾正，以此來進一步推動互聯網金融這一新興業態的規范化發展。另一方面，圍繞互聯網金融監管確保適用規則的一致性。互聯網金融本質上屬于金融業務，因此在對互聯網金融進行監管時應當同樣適用原先針對傳統金融業務的相?P監管要求，對于傳統金融業務監管要求，在實施過程中不適用于互聯網金融業務的，應當根據互聯網金融業務的特點和需要及時進行修訂和完善。除此之外，還應當在互聯網金融監管方面確保監管協作，實現部門之間機構之間相互協調，共同監控，以此來提高互聯網金融監管的效率和效益?；ヂ摼W金融作為新興的金融業態，與傳統的金融業務具有很大的區別，不再拘泥于原先單獨的業務屏障。圍繞互聯網金融風險管理，應當建立健全部門監管之間協調合作機制，提高互聯網金融監管的效率和質量，提升金融行業的自律管理，減少非法行為的產生，提高互聯網金融管理業務的規范性，切實避免互聯網金融風險的發生。

互聯網金融作為新興的金融業態，需要相關部門進一步圍繞互聯網金融發展實踐和監管要求，強化針對性的科學監管，創新金融監管手段，完善金融監管體系，提高金融監管的效率和質量，在進一步規避和預防互聯網金融風險的基礎上，提高對金融創新的支持力度，為互聯網金融的發展提供制度支持和保障。

1.健全和完善互聯網金融法律法規，為互聯網金融監管提供必要的法律支撐。當前金融監管的相關法律法規基本上還都是圍繞傳統金融業務開展的，這一法律監管現實跟我國互聯網金融不斷發展的業態是不相適應的。由于對互聯網金融監管的法律法規不夠健全完善，因此針對互聯網金融發展過程中出現的問題和缺陷，還缺少完善的法律法規來加以監管。面對不斷涌現的法律糾紛，互聯網金融在法律制定方面還顯得比較薄弱?；ヂ摼W金融發展模式不斷發展壯大，手段不斷創新，內容不斷豐富，發展過程中出現的問題也不斷增加，這就對互聯網金融法律法規的完善提出了更高的要求。但是在管理實踐中，相應的法律法規和監管措施在一些方面還處于空白階段，不能夠滿足互聯網金融發展的法律監管要求。要圍繞互聯網金融發展，強化法律法規建設，進一步提高法律法規監管體系的完善性。通過明確法律地位和互聯網金融性質等，規范監管檢查、風險管理、違規處罰、準入資質、運行模式、必備要素等具體要求。

同時還應當圍繞互聯網金融發展過程中各相關利益方權利和義務，進行進一步的明確，堅決杜絕互聯網欺詐行為，確?；ヂ摼W金融健康發展。針對我國互聯網金融發展過程中法律法規體制機制創新，還應當在制定過程中切實關注互聯網金融發展的階段，確保法律法規與時俱進，提高法規的針對性和實效性。既要盡快出臺金融互聯網金融國家標準和行業規則，充分發揮互聯網金融行業協會的作用，在股權眾籌等相關的互聯網金融具體問題上，要進一步明確相關的法律地位和監管規則，在保護投資者權益、減少非法投資以及鼓勵互聯網金融發展創新中尋求平衡點。另外還應當根據互聯網金融發展的實際要求，確保法律制度及時更新。要根據監管實際，消滅互聯網監管方面的死角和空白，通過對互聯網金融發展實施動態化監管和完善，對不適應互聯網金融發展的陳舊條款進行廢除，同時根據新的情況和新的問題及時出臺新的法律法規，確保互聯網金融監管法律法規制度的完善性。鼓勵互聯網金融企業的發展，為進一步推動我國金融產業的繁榮提供有力的支撐。通過探索新的金融業務，鼓勵互聯網金融創新，減少金融管理風險，活躍金融市場。

2.強化互聯網金融安全監管，確?；ヂ摼W金融的安全性。互聯網金融作為我國金融發展新的業態，在發展過程中依靠互聯網信息技術實現數據的傳遞和共享，并在此過程中完成一系列互聯網金融業務?；ヂ摼W金融業務的管理過程中相關的客戶信息、風險管理信息、交易數據信息、客戶服務信息都是在互聯網中進行存儲。我國互聯網金融的發展也是得益于我國互聯網信息技術的發展，是我國互聯網金融發展的最重要推動力。從這個角度上講，我國要進一步推動互聯網金融的發展，就迫切要求提高互聯網信息技術的水平，進一步提高安全性，通過強化數字簽名技術、防火墻技術、智能卡技術、加密技術等，逐步實現我國互聯網金融技術的自主產權化，逐步降低進口軟硬件的使用比例，切實管控好風險，維護我國互聯網金融發展安全。一些網站后臺被黑客攻破而導致信息泄露，甚至導致更嚴重的財產損失。如果P2P平臺出現了系統安全問題，甚至是慘遭破解盜取，后果將極其嚴重。作為一種創新的金融業態，互聯網金融將金融與科技進行了結合，大幅提升了金融的效率和用戶體驗，但同時也蘊藏了太多太復雜的風險，所有的P2P平臺必須認真對待。

針對互聯網金融風險管理，要建立健全相關的金融軟件平臺和硬件產品，通過提高安全系數、確保自主可控、擁有核心技術來逐步實現我國互聯網金融的信息安全，通過建立健全相應的安全預警機制，提高互聯網金融安全體系的可靠性。對金融數據合法性、安全性、完整性的檢查審核，增強宣傳力度，提高互聯網金融參與各方的安全防范能力和安全防范意識。從互聯網金融從業企業、金融監管機構以及金融從業人員等幾個方面，來進一步推動互聯網金融安全措施的實施，減少安全風險發生的概率。第一，對于互聯網金融從業企業要進一步加大金融業務軟硬件方面投入。重點圍繞硬件設備，提升金融服務器的自主可控性能，有效抵御木馬、黑客、病毒的攻擊，同時對于網站的訪問，通過采用加密授權、身份驗證、手機密碼等方式確保其安全性，在限制非法登陸的基礎上進一步提高合法用戶穩定登陸可靠性。同時還應當針對互聯網金融數據安全，對數據實行異地備份服務，通過進行數據熱備份，進一步提高互聯網金融數據的安全性。第二，還應當通過互聯網金融行業協會，對相應的互聯網產業技術標準進行統一化和規范化，在此基礎上有效實現互聯網從業企業之間相互協調性，提高互聯網金融行業整體風險防范能力。第三，要強化互聯網金融從業企業信息安全，還要提高從業人員素質，重點強化管理知識、信息技術、金融理論和實務、網絡安全等方面的專業性人才建設，為我國互聯網金融行業的發展提供持續的動力。要進一步關注互聯網金融機構的風險管控和風險預警機制，解決互聯網金融發展中出現的問題和風險，強化規則意識和風險意識，通過對安全管理機制的完善和創新，對密鑰管理、業務流程、信息安全等諸多方面進行機制化管理，提高風險管控水平。要圍繞網絡風險預警監控機制，實現監控業務的不間斷運行，進而確?；ヂ摼W金融運行環境的安全。主動通過與外部安全力量進行密切合作，開展漏洞獎勵計劃、安全眾測以開放的方式開展安全工作，從而有效保證網絡信息安全。

篇5

[關鍵詞] 信用信息服務系統；信用檔案；信用數據架構

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 13. 075

[中圖分類號] TP391.9 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）13- 0174- 03

0 引 言

近年來，各級政府部門都高度重視社會公共信用信息服務工作，將社會誠信建設擺在突出位置。我市積極探索社會公共信用體系建設理論與實踐，推進“公共信用信息服務”工作，就是要進一步明晰政府職能，更加準確地把握政府與市場、政府與社會的關系及其角色定位，緊緊圍繞加快轉型升級、建設幸福廣州的核心任務，著力完善體系框架，著力構建長效機制，著力推動改革創新，全面提升社會誠信水平和市場監管效能，增創新時期廣州發展體制機制新優勢。

1 建設目標

我市學習借鑒國內外政府數據開放的成功案例，運用信息技術手段，依托于廣州市政府信息共享平臺、基于公共信用信息庫，利用大數據思維和技術建立公共信用數據開放平臺。通過數據開放向社會提供準確、豐富、可信的信用信息，滿足全社會對公共信用信息的迫切需求，推動社會信用體系建設，激發社會對信用信息開發利用的熱情。本文包括市級公共信用信息服務系統的“五層兩翼”框架結構、信用檔案結構、信用數據架構、系統部署及各應用子系統，整合了政府各個部門的企業和個人信用信息，建立面向全社會的公共信用信息查詢平臺，形成了政府和市場共同促進社會誠信體系建設的體系機制。

2 總體設計

為響應國家關于社會信用體系建設、信用經濟、征信業管理、簡政放權、企業監督等要求，建設行業信用信息平臺，采集納入所屬行業分管下的所有企業/單位及其法人數據；通過依法依規有效采集、整合和應用個人、 企事業單位及其他社會組織的信用信息，建立健全覆蓋全社會的征信系統，全面推行行業信用體系建設。我市大力推動信用信息的互聯互通，充分發揮信用信息對失信行為的監督和約束作用，建設實現各行業信用信息采集、整合、挖掘、展示，對企業、法人進行公平、公正、客觀、權威的信用評價系統。

廣州市公共信用信息管理系統總體結構按“五層兩翼”的框架結構建設?！拔鍖印奔椿A平臺層、數據資源層、應用支撐系統層、應用服務系統層、用戶窗口層；“兩翼”即信用標準規范、信息安全保障，為系統長期持續運行的保障機制。

（1）用戶渠道層：主要為廣州信用用戶提供服務窗口。例如：法人、自然人、機構/企業用戶可在系統服務窗口進行信用辦理與查詢業務。

（2）應用服務層：根據用戶渠道接入系統，應用服務層提供三大信用服務系統與用戶渠道對接，包括公眾用戶服務、政府部門用戶服務、專業機構用戶服務等，提供信用檔案查詢與信用業務處理，并預留政府服務專項信用查詢服務系統。

（3）應用支撐層：提供通用服務功能包括日志審計、安全管理、權限分配、報告生成等，支撐各服務對接的關聯系統。利用信用檔案工具實現信用檔案自定義快速生成，達到個性化檔案展示、信用報表等服務。同時，實現公眾服務系統、政府服務系統、專業機構服務系統、專項業務服務系統用戶身份認證，統一登錄平臺等功能。

（4）數據資源層：提供系統資源存儲環境，保存業務服務系統的基礎數據。滿足系統大數據統一文件存儲，上傳FTP共享存儲服務器。預留自貿區等個性化數據存儲問題。

（5）基礎平臺層：系統需要服務器資源、基礎軟件、存儲備份與安全防護等，目前系統資源都由電子政務中心云平臺提供與管理。

3 信用檔案結構

信用檔案結構表示信用信息的數據來源、信用檔案的形成步驟以及信用服務的提供方式。

（1）信用數據歸集：從政府各部門歸集信用相關數據，存儲到歸集數據庫。對歸集的原始數據按規則、權限進行抽取轉換后，存儲到全文檢索庫提供業務系統使用。包括個人信用信息庫、政府信用信息庫、企業信用信息庫、事業單位信用信息庫、社會組織信用信息庫和司法信用信息庫。

（2）信用檔案生成：從全文檢索庫中查詢信用數據，通過信用檔案生成工具，根據信用檔案模板的配置，生成信用檔案。

（3）信用檔案展示：通過信用檔案工具抽取信用信息服務庫數據進行編排設計，并生成信用檔案模板給信用檔案展示窗口。利用信用檔案工具可快速配置自定義檔案模板進行個性化展示需求，但需要在通用支撐系統中統一配置展示權限，權限可由業務系統管理員進行配置管理。在信用廣州網站、微信平臺、市民網頁等應用系統上，為用戶提供信用檔案。信用數據架構

信用數據架構表示信用數據的存儲結構，包括信用原始數據、信用歸集數據、信用應用數據。

（1）信用原始數據：從各部門共享數據庫中提出的信用相關數據及人口、法人基礎數據；包括原始信息數據庫、歸集規則庫等。

（2）信用歸集數據：對原始數據進行梳理后，歸集形成的信用信息歸集數據。

（3）信用應用數據：信用業務系統產生的業務相關數據以及根據信用歸集數據生成的信用檔案數據。

4 系統部署

公共信用信息服務系統設計的物理架構由三部分組成：電子政務云平臺區、系統測試環境區、數據備份與容災區。

電子政務云平臺：主要由電子政務中心云平臺網絡管理軟件所需服務器，建立在電子政務云平臺之上“專業機構服務系統”“公眾服務系統”“政府服務系統”三大信用服務系統，分別為公眾服務、政府服務、專業機構服務提供信用查詢、申訴等信用業務服務。同時公眾服務系統向“信用廣州網”“信用廣州微信網”“市民網頁”提供信用業務服務接口，為關聯子系統進行信用檔案與信用信息查詢服務。“信用通用支撐系統”為支撐信用服務系統提供通用業務服務，如：身份認證、日志審計等。

電子政務云平臺區主要支撐三類業務系統“專業機構服務系統”“公眾服務系統”“政府服務系統”等，為三類信用數據使用對象提供信用數據服務。為了高可靠性、可擴充性和抗災難性，WEB應用服務與APP應用服務進行分離，并采用負載均衡集群。

5 應用子系統

公共信用信息服務系統建立了信用廣州微信號，通過互聯網或移動互聯網渠道向社會公眾提供信用信息的公眾服務，如圖1所示。同時，建立“專業機構服務系統”“公眾服務系統”“政府服務系統”為三類信用數據使用對象提供信用數據服務。建立各自的專項信用系統，深化政府部門信用服務；社會信用專業服務機構可通過專業機構服務系統提供的信用信息服務，向社會提供信用評估服務。同時“廣州信用系統”與市民網頁進行接口開發，完成通過市民網頁查詢公民個人信用信息的軟件開發任務。

應用子系統主要分為三部分系統：

（1）業務服務系統（公眾服務系統、政府服務系統、專業機構服務系統、統計分析系統、通用支撐系統）。

（2）前端展示系統（“信用廣州網”包括還需要建設的五個子站、信用廣州微信網）。

（3）外部服務系統（市民網頁、社區網格化、電子政務中心）。

各系統間關系為：

（1）政府服務。政府各部門在管理服務工作中，雖然掌握了一部分信用信息，但由于缺乏對個人和企業信用狀況和監管過程的全面了解，需要將政府各部門、公眾服務機構等單位的相關信用信息和市場監管資源歸集整合，實現共享，使政府各部門在實施行政審批、資質管理、市場監管、行政執法、質量檢驗、政府采購和工程招投標、授予榮譽稱號以及對企業政策性扶持等管理服務工作中，能對個人和企業的身份及信用狀況進行全面了解，以提高依法行政、科學管理的水平。

（2）公眾服務。隨著社會發展和行政體制改革，地方政府的重要職能之一就是強化公眾服務。公眾在日常生活、生產活動中，對于政府提供的公共服務和公共產品的要求越來越高，尤其需要政府部T將管理服務過程中不斷采集、歸集的企業或個人的公共信用信息，通過授權有條件地開放給公眾查詢，以支撐經濟活動的信用風險防范。

（3）專業機構服務。企業在與金融機構、其他企業、開展經濟交易、投資、授信等過程中需要通過公正、權威的第三方信用服務機構進行信用風險評估、擔保，以防范信用風險；個人在就業、租賃、擔保、申請授信等活動中也需要從第三方信用服務機構查詢信用信息。因此，信用服務機構也很需要政府部門掌握的企業和個人的公共信用信息，作為其信用數據庫的補充。

（4）信用信息公開。隨著社會主義市場經濟的發展，社會主體之間迫切需要了解各自的信用信息，希望政府能公開開放相關信息。這些信息的大部分由政府各部門掌握，一部分被公共服務機構、人民銀行等單位所擁有。而信用信息作為一種特殊的資源，需要在法律法規框架和隱私保護的前提下統一管理，統一。因此，廣州公共信用信息服務系統需要整合來自政府各部門的信用信息資源，建立全市統一的“廣州信用系統”，依法向社會公開政府、個人、企業、事業單位、社會組織等違法、違章等不良信用信息。

（5）信用信息共享。為了在政府部門之間、公共服務機構和人民銀行之間形成良好的信息共享協調機制，我們從全市的高度來完成各方信用信息資源的整合，建立健全信用信息的共享機制，有效提高信息資源的共享利用。

（6）公共信用信息查詢。為方便企業和市民更便捷地使用市公共信用信息管理系統的建設成果，在確保信用信息不被非法使用、隱私保護得到保障的前提下，滿足企業和市民對公共信用信息的查詢使用需求，我們依托廣州市電子政務大廳，為信用服務窗口提供軟硬件支撐；為專業信用機構提供專業客戶端；開發移動互聯網應用，為企業、市民和政府用戶提供基于移動終端的信用服務。

6 結 語

我市公共信用信息服務平臺通過整合政府各個部門的企業和個人信用信息，建立面向全社會的公共信用信息查詢平臺，形成政府和市場共同促進社會誠信體系建設的有利格局，有利于加強對失信行為的懲戒力度，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。

公共信用信息服務平臺建設是市委、市政府加快社會信用體系建設要求的重要落腳點，是創新和改進社會管理的重要手段，對增強社會成員誠信意識，重塑商業道德倫理，促進社會和諧有序，營造優良信用環境，構建和諧社會具有重要意義。

主要參考文獻

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篇6

關鍵詞:金融;自然災害;長效機制

中圖分類號:F832.0文獻標識碼:A文章編號:1003-4161(2009)05-0158-03

我國是世界上受自然災害影響最嚴重的少數國家之一,2009年5月的《中國的減災行動》白皮書指出,1990年以來,我國平均每年因各類自然災害倒塌房屋300多萬間,緊急轉移安置人口900多萬人次,直接經濟損失2 000多億元人民幣。自然災害已經成為影響我國經濟發展和社會穩定的重要因素。金融作為現代經濟的核心,無論是在自然災害救助還是災后重建中都發揮著重要作用。建立金融應對自然災害的長效機制,對促進經濟發展、維護社會穩定具有重要意義。

1.我國現有的金融應對自然災害措施

1.1制定實施金融應對突發事件的應急預案

自然災害多屬突發性事件,對災害的預測比較困難。為了應對自然災害等突發性事件,我國加強了金融應對突發事件應急預案的制定和實施。2005年6月11日,國務院辦公廳頒布實施了《國家金融突發事件應急預案》;2005年10月28日,中國人民銀行制定實施了《金融機構突發事件應急預案(試行)》;2009年7月7日,中國銀行業協會正式對外《中國銀行業營業網點服務突發事件應急處理工作指引》和《中國銀行業營業網點服務突發事件應急處理預案示范文本》等。這些應急制度的安排,對于金融系統快速有序地應對自然災害等突發事件、提高金融機構應急處理能力起到了重要的作用。

1.2實施緊急財政救助

在自然災害救助方面,特別是突發性特大災害發生后,國家通過組織調動大量的人力、物力、財力,有組織、有計劃地實施緊急救助。目前,我國財政支出對自然災害的救助主要包括以下三個方面:一是通過撫恤和福利支出中的救災支出進行專項資金救助;二是通過撫恤支出、農業支出、科技支出、社會保障補助支出以及政策性補貼支出的一部分進行救助;三是在遇到緊急特殊的自然災害時,通過中央和地方專項儲備基金進行補助。緊急財政救助的實施,對救災工作的順利開展提供了保障。

1.3提供緊急金融服務,滿足災區最基本的金融需求

自然災害發生后,金融機構提供的金融服務在救災和災后重建中起著重要作用,維護了災后正常金融秩序和社會穩定。2008年汶川特大地震發生后,中國人民銀行采取緊急應對措施,保證支付清算系統的穩定運行,國庫部門確保救災款項安全有效劃轉,加強發行基金調撥,確保災區現金供應。各銀行業金融機構營業網點建立向災區捐助匯款的綠色通道,為所有向災區捐款的單位和個人提供優質高效的金融服務,切實保證向災區的捐款業務隨到隨辦。對于營業網點受損的地方,金融機構開通“帳篷銀行”、“流動銀行”等形式的便民銀行,滿足災區群眾最基本的存、取款需要。金融機構積極組織籌措資金,提高信貸審批效率,加快貸款投放速度,滿足災區信貸服務需求。在提供金融服務的同時,各金融機構全力組織向災區捐款捐物,支持災區群眾抗災救災和災后重建,積極履行社會責任。

1.4實施特殊的貨幣信貸政策,加大對災區的政策傾斜

自然災害發生后,國家通常會出臺一系列金融支持政策,積極引導金融機構加大對災區恢復重建的信貸投入,鼓勵信貸資源向災區適當傾斜,加大金融支持災后重建工作力度。2008年汶川特大地震發生后,中國人民銀行緊急增加了災區的支農再貸款限額,對災區地方性法人金融機構實行傾斜的存款準備金率,允許災區金融機構提前支取特種存款,取消了對災區金融機構貸款規劃的約束,以確保災區金融機構救災和災后恢復重建發放貸款的流動性需求。中國人民銀行和銀監會聯合汶川地震災區農村居民住房重建指導意見,要求金融機構全面了解農房重建信貸需求,因地制宜創新信貸產品和貸款擔保方式,完善適合災區實際的商業信貸機制,大力支持災區農村居民住房重建。

2.我國金融體系應對自然災害存在的問題

經過多年的實踐,我國金融業在應對自然災害方面積累了很多經驗,但由于起步較晚,在建立金融應對自然災害長效機制方面的問題也比較突出。

2.1救助資金來源單一,財政負擔過重

現階段,財政不僅承擔發展工業、增加農業收入、擴大基礎設施建設等重任,而且還承擔著國家行政、國防、社會福利等社會公共消費支出。在財政支出承擔雙重職能的背景下,主要依靠財政撥款進行自然災害救助,給財政帶來了巨大壓力。另外,自然災害的發生具有不確定性,造成的損失難以預測,災害發生后資金需求比較緊迫,對財政支出的正常運行計劃可能會產生巨大沖擊,導致其他財政支出的壓縮或財政債務的增加,容易引發經濟波動。我國國家救災款項占自然災害損失的比重基本維持在2%-3%左右,相對于巨大的直接經濟損失,財政救災款項對損失的彌補只能是“杯水車薪”。以行政手段為主導的財政救助體制,難以發揮市場的作用,資金使用效果和效率受到很大的影響。

2.2銀行災難備份系統不健全

2002年,中國人民銀行《關于加強銀行數據集中安全工作的指導意見》,要求實施數據集中的銀行必須建立相應的災難備份中心;2006年,《關于進一步加強銀行業金融機構信息安全保障工作的指導意見》,要求實施數據集中的銀行應同步規劃、同步建設、同步運行信息系統災難恢復系統。2008年2月,頒布實施《銀行業信息系統災難恢復管理規范》,為金融業災難備份提供了具體的行業標準。但我國金融機構災難備份建設起步較晚,災難備份系統不健全。從災難備份系統的建立情況看,多數已建立災難備份中心的銀行尚未完全達到災難恢復管理的要求,地方中小金融機構基本上沒有建立災難備份系統。從備份數據來看,備份數據中心僅僅對存取、結算等核心業務系統進行備份,而對很多非核心業務系統沒有進行備份。災害備份系統無法全面覆蓋的現狀,導致了我國金融機構的抗災和災后數據恢復能力不足,難以應對各種自然的和人為的災難。

2.3保險救助體制薄弱

世界范圍內,許多國家和地區都建立了應對自然災害的保險制度,保險在為受災群眾及救災人員提供人身保障的同時,充分發揮經濟補償功能,為災后安置和重建提供資金保障,是一種重要的社會化風險損失承擔機制。從以往我國保險在災害中的賠付結果來看,保險賠付占災害事件損失的比例僅為5%-8%,遠低于發達國家30%-40%的賠付比例。我國目前保險賠付比例過低,使國家財政和銀行系統承擔了過大的經濟壓力,增加了我國金融體系的系統風險。我國保險覆蓋面小、救助體制薄弱,保險在管理自然災害風險方面的作用遠未發揮出來。

2.4針對自然災害的金融產品單一,資本市場尚未發揮應有作用

我國資本市場層次單一,重視股票市場發展,輕視債券市場發展,造成了資本市場結構的嚴重失衡。從規模比例上看,在直接融資中發達國家股票融資和債券融資的比重是30:70,我國這一比重約為85:l5,債券市場的發展嚴重滯后于股票市場。產業投資基金、金融衍生品、資產證券化等市場的發展更是相對滯后。信貸資金是當前災后重建資金的主要來源之一,也是金融支持災后重建的主要手段。2008年汶川特大地震發生后,農村信用社發放了大量災后住房重建貸款,但這些貸款的潛在風險令人擔憂。資本市場的單一和金融產品的匱乏,限制了市場發展的廣度和深度,在自然災害發生時,無法利用資本市場創新現代化的金融產品為救災和災后重建籌集資金,資本市場在應對自然災害中的作用難以發揮。

2.5金融應對自然災害制度安排尚待完善

從總體上看,我國尚未形成系統的、有效的、可持續的金融應對自然災害的制度體系。一是大多數的救災應對措施都是在自然災害發生后臨時制定的,應急性較強,缺乏重建性和預防性的制度安排。二是應急性措施往往偏重于短期效果,對災區經濟、社會、自然環境的長期可持續發展有所忽略。由于缺乏金融應對自然災害的制度安排,常規的金融工具無法針對自然災害發揮作用,金融市場的功能沒能有效地發揮。

3.建立金融應對自然災害長效機制的對策建議

通過建立金融應對自然災害的長效機制,能夠有效分散和化解金融機構的風險,及時為救災和災后重建提供有效的金融服務,促進災區經濟社會可持續發展。

3.1完善應對自然災害的相關法律法規

通過建立和完善應對自然災害的相關法律法規,依據法律手段,對自然災害產生的危機進行管理以及實施災后重建工作,是防災救災工作的當務之急。在進一步完善《突發事件應對法》、《防震減災法》的基礎上,認真總結《汶川地震災后恢復重建條例》,制訂一般性救災法律,對自然災害發生后政府部門向災區群眾提供緊急救助的具體措施、懲治違規使用救災款項、災后重建援助等方面做出具體的規定,為救災和災后重建資金的籌集和使用提供保障。為了維護災區正常的金融秩序和金融穩定,建議通過立法對災區民眾金融、征信信息恢復確認、財產損失補償、房屋抵押貸款償還以及壞賬處理等做出明確的規定,保護災區群眾和金融機構的利益。

3.2建立自然災害應急基金,穩定財政預算

財政資金的撥付具有公共性、時效性、基礎性等特點,災情發生后,通過巨大的財政投入,盡快解決災區民眾的衣食住行的問題,建立災區群眾基本生活秩序和企業正常生產秩序,滿足個人和企業的基本生存條件,是政府救災工作的重中之重。為避免財政資金變動而帶來的經濟波動,可以借鑒2008年汶川特大地震發生后由財政撥款設立“救災重建基金”的做法,考慮專門劃撥一部分財政資金設立常態型的自然災害應急基金,完善基金的長期管理、資金補充、資金使用以及監督機制,在自然災害發生后直接動用基金資金,為救災提供長期的資金保障。 3.3健全銀行災備系統,提高金融業抵御風險的能力

加強金融機構災難備份系統建設工作,增強金融業抵御和抗擊風險的能力。國家信息安全管理部門和人民銀行要建立和完善災難備份審查制度和懲戒措施,定期對金融業災難備份工作進行審查,督促金融機構嚴格按照規定加強災難備份系統建設,確保系統建設的有效性;加大懲戒力度,對不按照規定進行災難備份的金融機構,實施嚴厲的處罰措施。

3.4健全保險市場,發揮經濟補償功能

為了減輕災后重建過程中財政資金的壓力,提高保險在自然災害中的承保能力和賠償能力,必須盡快健全保險市場,特別要加快建立巨災保險和巨災保險的再保險制度,提升金融系統和國家抗擊災害的整體能力。針對我國自然災害多發的情況,建立巨災保險制度已刻不容緩,可由國家立法,政府主導,財政支持,保險公司來承辦,通過國家再保險公司基金運作,全球分散風險。

3.5加快金融產品創新,充分發揮資本市場在災后救助和重建中的作用

進一步完善債券市場、期貨市場以及金融衍生品市場,建立多層次的資本市場體系,為金融產品創新提供有利的市場環境,充分發揮資本市場在自然災害中籌集資金、分散風險的作用。借鑒國外的成功經驗,適時推出巨災債券、巨災指數期貨、巨災期權等金融產品,減輕自然災害產生的風險。巨災債券將保險公司承擔的巨災風險轉移到資本市場,增強保險公司的風險承受能力。巨災指數期貨通過對用以表達各種自然災害的指數進行期貨交易,進一步化解自然災害帶來的風險,降低經濟損失。巨災保險期權是由保險人支付期權費,當特定時期、特定區域內巨災保險損失達到一定的區間時保險人獲得正收益,有助于保險人和再保險人規避風險。通過金融產品的創新,為受災的微觀個體提供經濟補償,促進國民經濟發展。

3.6利用信托制度,建立救災資金籌措和使用的長效機制

在重大自然災害面前,短期內用于救災和安置的政府財政撥款是救災資金的首要來源,但從長遠來看,災后重建可能需要更長時間,所以在應急的資金籌措過后,除了政府財政資金的持續供給,需要更多的市場與社會手段來籌集災后重建資金。通過建立公益信托機制,發揮信托機制的外部財務管理功能、長期信用功能和專業理財功能,使其在法律監管下保證委托人特定資金和資產的使用,滿足社會各界和廣大群眾參與慈善捐助活動的需求,優化社會資源配置。同時,可以利用信托機制的功能,建立災區基礎設施建設的定向資產支持信托基金、災區住房重建信托基金等,保證救災資金籌措和使用的持續性,推動災區重建更好、更快、更有效率地開展。

3.7制定金融應對自然災害的發展戰略

為減少自然災害造成的損失,保證正常金融秩序,維護災區金融穩定,應制訂金融應對自然災害的發展戰略,該戰略應以可持續發展為出發點,具有全面性和系統性,兼顧短期利益和長期利益,保證自然災害發生后金融機構在自救的同時,為社會提供有效的金融服務。具體包括以下四個方面內容:一是提高金融機構自身的防災能力,建立金融應對自然災害的預警機制,加強災前預防;二是將自然災害對金融體系造成的影響減至最低程度,保障財產和員工人身安全;三是通過金融產品創新,利用多層次的資本市場,建立風險補償機制;四是通過金融市場合理配置資金,為災后重建提供持續的資金保障,促進災區經濟社會可持續發展。

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