移動支付特征范文

導語：如何才能寫好一篇移動支付特征，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】移動支付；運營模式；特征；案例

0.引言

隨著移動通信技術的飛速發展，人們尋求更加簡約快捷的商業支付模式以滿足日益快速的生活節奏，移動支付就是在這樣時代背景下新興而起的支付形式，并正迅速的被更多的人群所接受。移動支付產業要想取得長期穩定的發展，則必須具備三個條件：龐大的用戶群、成熟的移動通信技術以及合理的運營模式。目前，我國的手機占有量為世界最多，并且信息技術的快速發展也使其日漸成熟，這些不可或缺的條件是移動通信技術產業發展的基礎。然而，移動支付產業鏈涉及到移動支付運營商、移動支付服務提供商、金融機構、移動設備提供廠家、移動設備商家以及移動設備用戶群等眾多實體，在這種環節過多的模式下，移動支付運營模式能否取得穩定發展尚不能確定。

1.移動支付運營模式的主要特征

目前，在整個國際移動通信技術的大背景下，移動支付產業的運營模式主要有三種形式：一是以移動運營商為主導地位的支付運營的商業模式，目前在日本已經取得了初步發展，形成了一定的規模；二是以金融機構為主導地位的支付運營的商業模式，這種模式在韓國已經初具規模，并且正在被快速的普及推廣；三是以第三方服務提供商為主導地位的支付運營的商業模式，這種模式在歐盟已經被基本確立，其產業鏈的各個環節也相對成熟。

1.1以移動運營商為主導地位的移動支付運營模式

這種以移動運營商為主體的移動支付運營模式的特點是，支付平臺中占主導地位的是運營商，但運營商則會提供三種不同形式賬戶設置類型，即手機賬戶、虛擬虛擬銀行賬戶以及網銀賬戶，移動終端用戶可以根據自己的情況自主選擇。目前，最為快捷的方法就是用戶直接用手機賬戶進行商業支付活動，該種賬戶可以在沒有銀行卡的情況下完成支付活動。另一種較為常用的形式是用戶可以在銀行賬戶中專門建立一個虛擬銀行賬戶，專門用于這種運營模式下的移動支付活動。

1.2以金融機構為主導地位的支付運營的商業模式

這種以金融機構為主體的移動支付運營模式的特點是，通過互聯網技術，各大銀行建立專線，并以此為媒介與移動通信網絡之間相互連接，實現銀行與移動通信商的互聯，從而提供自己的銀行卡用戶獨立的移動通信支付平臺。通常情況下，金融機構會建議移動用戶將銀行賬戶綁定一個手機賬戶，當手機用戶需要使用移動支付時，可以通過銀行卡賬戶來完成相應的支付活動。在這種模式下，銀行嚴格控制了所有的交易活動信息，而移動運營商僅僅作為完成此項商業交易活動的信息通道，并沒有參與到具體的支付活動中。

1.3以第三方服務提供商為主導地位的支付運營的商業模式

這種以第三方服務提供商為主體的移動支付運營模式的特點是，移動支付服務提供商是獨立于金融機構和移動通信商之外的第三方單位，也被稱為移動支付平臺運營商。因此，與以金融機構為主導地位的支付運營的商業模式相同，該種模式下移動運營商并沒有參與到具體的商業支付活動中，僅作為信息通道或者手機賬戶支付中的結算單位，但銀行則是最終結算單位并管理賬戶的相關信息。此外，第三方服務提供商獨立于移動支付運營平臺。

2.移動運營模式典型案例分析

2.1以運營商為主體的模式——上海世博手機票

上海世博手機票采用了兩種支付技術相結合的方式，即近距離支付和遠距離支付。近距離支付是指手機現場支付，為了實現這種移動支付模式，中國移動推出了RFID-SIM卡，也就是雙界面智能卡技術向手機領域滲透的產品。該種卡采用的技術標準為2.4MHz，具備普通的SIM卡一樣的通話及上網功能，同時又可以進行近距離無線通信，使其可以完成手機現場支付的相關操作，但需要有專門與之相連的天線與讀卡器。對于移動遠距離，上海世博門票采用了二維碼身份確認技術，使遠距離支付更加安全、快捷。

上海世博手機票用戶在入園和消費之前，首先要更換RFID-SIM卡。如果需要使用手機進行購票，可以通過手機直接登錄中國移動官網購買，購票金額直接從用戶的手機賬戶中扣除，隨后就會收到身份確認二維碼，即可使用所購買的門票。如果需要使用手機進行支付，那么只需將手機貼近POS機的感應區，即可完成扣款過程。為了體現移動支付的透明度，在每次交易結束后，用戶都會收到移動發出的短信，告知該次的交易詳情。

2.2以銀行為主體的模式——中國銀聯“手付通”

中國銀聯“手付通”的支付載體為手機中的金融智能卡，該智能卡分為兩種形式，一種是手機SIM卡，另一種是智能SD卡。所要完成的支付信息通過手機進行終端處理，采用無線通信網絡和非接觸通信技術實現手機現場支付和遠距離支付。手機用戶只需在手機上安裝相應軟件，就可通過簡單的操作完成銀行支付、網購等多種交易活動。

中國銀聯“手付通”專業版采用基于13.56MHz標準非接觸技術的NFC方案，為實現遠程支付的安全，該方案采用SD卡硬件加密技術。此外，“手付通”大眾版還采用了智能IC卡加密技術，并且用戶在現場支付時還可以依據需求選擇WAP和短信支付兩種方式，并通過K-JAVA安全認證客戶端提高支付的安全性。

2.3以第三方服務提供商為主體的模式——支付寶“手機安全支付方案”

作為網上支付領域的領軍者，支付寶在2010年了“手機安全支付方案”。通過該種支付模式，手機用戶只需在手機上安裝帶有支付寶接口的應用軟件，就可以通過支付寶賬號完成軟件中所包含的所有交易活動的支付操作。相比前兩種移動支付運營模式，支付寶“手機安全支付方案”不需要更換手機SIM卡或者安裝智能SD卡，讓用戶在使用上更為方便。

不過第三方服務提供商主導的運營模式存在的問題也很多：首先非金融機構進行支付業務的門檻較高，支付寶必須根據新出臺的管理辦法進入；其次第三方支付平臺雖然簡化了支付流程，但是對于支付寶本身如何協調與運營商及金融機構之間的關系也是一個很大的挑戰。

【參考文獻】

[1]李林，陳吉慧.我國移動支付商業模式發展趨勢研究[J].電子商務，2010（30）：39-40.

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與2013年12月相比，我國網民使用網上支付的比例從42.1%提升至46.2%。與此同時，手機支付增長迅速，用戶規模達到2.05億，半年度增長率為63.4%，是整體網上支付市場用戶規模增長速度的5.2倍，網民手機支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。

隨著移動支付市場的井噴，阿里巴巴、騰訊、百度等互聯網巨頭們紛紛加入戰局，移動支付進入戰國時代。

聚焦移動支付，何處才是主戰場？

1.移動支付的用戶群呈現女性化特征，女性消費者爭奪將成為用戶爭奪的制高點。

根據益普索（Ipsos）2013年12月和2014年6月針對互聯網用戶的調查顯示，在使用過移動支付的人群中，女性消費者比例超過半數，且女性消費者比例在增加，由2013年的51.5%增加至2014年的53.9%。移動支付市場呈現出明顯的“女性化”特征。女性消費者在選擇支付平臺時的主要考慮因素：交易安全性（78%）、支付平臺穩定性（65%）和個人隱私安全性（66%），是女性消費者最為看重的因素，相對于男性消費者（11%）而言，女性消費者（16%）更愿意接受周圍同事朋友與家人的推薦。（見圖1）

2.移動支付用戶群老齡化趨勢顯現，產品設計上需要考慮老年用戶的使用習慣

在互聯網人群中，手機銀行的普及率達59.3%，而第三方支付的普及率高達94.4%;在我們認為對新技術接受度比較低的中老年人群中，對第三方支付工具的使用率相比其他年齡段人群并不低。

與2013年12月調查結果比較發現，30歲以上互聯網人群中，使用移動支付工具的人群，與半年前相比呈現出增加趨勢，移動支付用戶群老齡化趨勢顯現。產品流程及功能設計上如何滿足中老年用戶的需求，是移動支付運營商要認真考慮的環節。（見圖2）

3.新形式的支付手段在市場中在逐漸慢熱，雖然使用率不高，但已經逐漸培養了認知度。

當前，APP客戶端支付仍然是用戶知曉率（88%）和使用率（81.9%）最高的支付方式， 其次比較熱門的支付方式還有短信確認支付、二維碼支付和WAP支付。NFC近場支付及聲波支付等新形式的支付手段，在市場中的使用率較低（6.1%），但逐漸培養了認知度（20.1%），隨著市場環境的成熟，將釋放出更大的發展空間。（見圖3）

移動支付，安全嗎？

1.安全性仍然是消費者使用移動支付的首要顧慮，不同年代消費者顧慮不同。

對于移動支付安全，消費者是心存顧慮的。認為移動支付與其他支付相比，不存在更大交易風險的客戶占比僅為18.3%，不到2成。在選擇移動支付平臺考慮因素中，隨著年齡段的增長，用戶對交易安全性愈發重視;交易優惠與補貼等激勵措施，對年輕人更加有效?！?0后”對于支付平臺系統穩定性和操作體驗友好性與便利性的需求高于其他群體，同時選擇支付工具的目的性更強;“90后”作為未來的潛力市場，并不容易獲取，他們對于“支付平臺的品牌影響力與信任度”有很高的要求，且對于交易優惠與補貼抱有較高的預期;“80后”作為“絲”一代，在考慮選擇移動支付平臺時也呈現出“絲”的一面，與其他年齡代相比，如果說有什么特別的考慮因素的話，那就只有“其他”可考慮了。（見圖4）

2.年輕的“90后”與年長的“60后”對第三方支付工具的使用相對集中，社會中堅“80后”和“70后”對第三方支付工具則興趣廣泛，“70后”使用的第三方支付工具種類最多。

支付寶錢包在第三方支付領域一枝獨秀，在使用過的第三方支付工具中，從“60后”群體到“90后”群體選擇支付寶錢包的使用率都超過97%。關于最常使用的第三方支付工具，支付寶錢包的使用率也在四個群體中均超過9成。（見圖5）

受益于電子商務的發展，網銀在線在“90后”、“70后”和“60后”用戶群中使用率較高，而“80后”人群對微信支付的使用率高于其他人群。（見圖6）

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【關鍵詞】移動電子商務 發展特征 發展趨勢

一、移動電子商務的特征和優勢分析

（一）移動電子商務的技術特征。

移動電子商務技術主要呈現以下四個特點：

1.移動接入。移動接入技術是電子商務技術的一個重要基礎，也是移動電子商務重要的特征之一。所謂的移動接入就是指移動用戶憑借移動終端設備和相關的移動網絡進行連接，并通過這種途徑來獲取相關的信息。目前，移動網絡的覆蓋面已經達到了較高的水平，移動用戶可以在任何地點接受電子商務服務。

2.身份鑒別。對移動用戶的身份鑒別主要是依靠移動用戶所使用的SIM卡來實現，SIM卡所對應的用戶是唯一的。因此，SIM卡上的信息也就是移動用戶的信息。通過SIM卡就可以實現對每一個移動用戶的身份進行鑒別。此外，通過對移動用戶的SIM卡進行編程，就可以實現對客戶的銀行賬號進行存儲，同時還可以使用證書等來作為識別用戶身份的有效憑證或者進行客戶的數字簽名、加密算法、公鑰認證等安全防范，擁有這些手段以后，就可以有效地拓寬電子商務的應用范圍。

3.移動支付。所謂的移動支付就是指客戶通過移動終端設備來實現一定的電子支付業務。移動支付是移動電子商務發展的重要目標之一，也今后移動電子商務業務發展的主要方向。移動支付的種類較多，根據移動支付的金額可以將移動支付劃分為微型、小額以及宏支付等類型，根據移動支付對象的地域特征來劃分，可以將移動支付分為遠程、當面以及家庭支付等類型，根據移動用戶支付的時間特征來劃分，可以將移動支付劃分為預支付、在線即時支付、離線信用支付等。

4.信息安全。信息安全是保證移動電子商務正常運行的重要保障，移動電子商務的信息的安全性在現有技術的基礎上還無法完全獲得保障，移動電子商務的信息安全需要具備以下四個基本特征即：數據的保密性、完整性、不可否認性以及交易方的認證和授權等特征

（二）移動電子商務的服務特征。

1.用戶位置的可確定性。以往電子商務的用戶可以通過互聯網來實現需求信息的獲取，在這一過程中不需要對客戶的位置進行確認，也無法實現對客戶身份的確認。但隨著移動通信技術的快速發展，移動電子商務憑借定位技術可以十分便捷地實現對客戶的定位，同時由于移動終端設備當中存儲了用戶的信息，每個移動終端設備都具有唯一的標志特征，這為客戶身份的鑒定以及相關信息的收集和整理提供了極大的便利。

2.可以有效滿足客戶的實時性需求。移動網絡具有極強的覆蓋能力，可以為用戶提供及時便利的服務而不受時間和空間的限制，從而有效地提升了服務的效率，極大地滿足了用戶的實時性需求。在遇到緊急情況時，由于緊急事件發生具有較強的突發性，其事故的地點和時間無法確定，例如野外急救、交通事故以及其他突發事件的等；客戶對股市行情、航班信息以及天氣信息等。而用戶持有的移動終端設備可以有效地解決這些問題，且具有極高的效率。

3.渠道的擴展。移動電子商務在企業中運用，可以有效提升企業的通信能力，根據自身的需求隨時隨地地接受相關服務，移動電子商務可以作為企業一個新的營銷渠道，能夠進一步提升企業與客戶之間的關聯度，為客戶提供更為便捷的體驗。

二、國內電子商務行業發展的趨勢分析

（一）電子商務的個性化發展趨勢。

網絡技術的出現和發展，有效地解放了傳統經濟社會中的個體，而電子商務應用將更好地滿足個體對信息以及商品的個性化需求，這也將成為我國電子商務未來發展的主要趨勢，通過電子商務平臺，消費者可以根據自身對產品和服務需求選擇商品或服務，并參與到相關產品和服務的設計過程中去。在激烈的市場競爭環境中，電子商務的發展必須要以滿足客戶的個性化需求為基礎，只有這樣才能夠保證電子商務事業能夠在今后的發展中取得成功。

（二）電子商務的專業化發展趨勢。

電子商務的專業化發展趨勢首先要實現面向個人消費者的專業化發展，通過對我國網民的調查發現，今后我國的網民仍然會集中在中高收入水平的個人，這類人群具有較強的購買能力，同時這類人群文化程度較高，對個性化需求滿足的欲望更加強烈。在個體個性化需求較強的背景下，進一步提升電子商務的專業化具有較強的必要性。其次，是電子商務面向企業客戶的專業化發展趨勢，B2B電子商務模式主要是以大行業為依托的專業電子商務平臺為主要發展目標。

（三）電子商務的國際化發展趨勢。

隨著電子商務技術的不斷發展以及相關制度的不斷完善，為電子商務的發展營造了一個良好的環境。我國的電子商務也逐漸走向國際市場，國內電子商務企業在國際市場也獲得平等的地位，國際影響力不斷增大。在這一過程中，我們要充分利用好國外各種優勢資源，把握發展機遇，不斷提升我國電子商務的國際化水平。

三、結語

現代社會是網絡高度發達的社會，移動電子商務作為一種新的網絡消費方式，正對人們的生活產生著巨大的影響。作為移動電子商務服務的提供者，必須要不斷發展和創新電子商務技術，不斷提升產品和服務的質量，充分滿足消費者對電子商務的各種需求，不斷地推動電子商務的發展。

參考文獻：

[1]周洪成.移動互聯網發展趨勢與運營模式探討[J].通信管理與技術，2011，（04）.

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報告起草人之一、中國銀聯風險分析師王宇介紹說，本次關于移動互聯網支付安全的調查，是在公安部經偵局和網安局的指導下，歷時3個月完成的，調查結果具有廣泛的代表性。

逾五成欺詐通過社交賬號

調查發現，去年約13%的被調查者遭遇過網絡欺詐并發生損失，較2014年上升6%，其中男性較女性的比例高3%。手機端欺詐有五成以上是通過社交賬號實施，同時，消費者還面臨手機被植入木馬或收到偽基站信息等其他多種犯罪活動威脅。

從調查數據來看，曾遭受網絡欺詐的被調查者中，54%的欺詐金額低于500元，20%的欺詐金額高于2000元，較去年增加2%。從年齡來看，發生損失的50歲以上被調查者，逾1/4的超過2000元，較其他年齡段的被調查者的損失金額高，而20歲以下近70%的損失低于500元。

“從調查情況看，移動支付安全形勢在去年呈現出一些新特征，基于手機智能終端的支付環境安全，值得共同關注?！敝袊y聯風險控制部總經理袁曉寒介紹說，2015年通過社交賬號詐騙、信用卡提額、消費退款、偽基站發送詐騙短信等欺詐手法較為突出，移動端環境面臨來自互聯網、短信、偽基站等多種渠道的欺詐信息威脅，移動支付安全面臨復雜環境挑戰，移動支付安全應成為支付產品客戶體驗中首要考慮的因素。

逾八成受訪者使用手機付款

報告顯示，82%的受訪者曾使用手機完成付款（在商戶現場支付或遠程支付）。以手機支付在個人網上消費總額中的占比來衡量，51%的受訪者手機支付交易占比超過一半。從支付偏好看，20歲以下的年輕人熱衷于手機錢包類客戶端支付。同時，通過手機支付購買實物商品的受訪者比例高達33%，但較2014年小幅下降。充值繳費等虛擬商品消費的這一比例同比增長6%。

袁曉寒建議，用戶在使用移動支付時，要在手機上安裝官方正版的安全軟件，提前預檢病毒。若發現手機中毒，請不要重啟手機，應到手機專業售后維修部門，讓專業人員重裝系統，根除手機病毒。此外，用戶可以選擇有配套資金保險的支付渠道或考慮購買資金保障險等相關類型保險，發生損失后可以通過保險渠道挽回。

短信動態驗證碼保安全

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享譽全球的認知心理學家―唐納德?A?諾曼（Donald Norman）其著作《情感化設計》以本能（Visceral）、行為（Behavioral）、反思（Reflective）這三個設計的不同維度為基礎，闡述了情感在設計中所處的重要地位與作用，深入的分析了如何將情感融入到產品的設計中去，解決了物品的可用性與美感之間的矛盾。這一理論反應了人們認識和感受普遍事物的本質規律，同樣也適用于移動支付平臺的設計。本能層設計與感知系統相互聯系，是用戶感受最直接，最真切的部分，是產品的外在表現元素，與移動支付平臺的視覺設計息息相關。行為層設計與移動支付平臺的用戶體驗相關聯，是以用戶目標為驅動下的一系列的用戶行為，體現為產品操作的易用性與愉悅性。反思層位于模型的最高層，并不直接接收身體感知系統的信息輸入或實施行為的直接控制，但卻在較長一段時間內具有穩定性，是以往類似經驗的積累，表現為產品的特質。

形式是指事物的樣子和構造，區別于該物構成的材料，即為事物的外形。在移動支付平臺的設計中，我更傾向于理解為該平臺的內在特質和視覺效果的結合。設計師應該利用產品的特質來表達產品的不同美學特征及價值取向，讓使用者從內心情感上與產品產生共鳴，從而拉動用戶與產品的距離。

1.將日常生活中的物理元素巧妙運用到界面當中提升用戶的親切感。

從那些令人感動的生活場景出發，發掘場景中的情感觸動點，圍繞情感觸動點提取主要行為和承載行為的物體，對承載行為的物體進行再設計，并將情感觸動點融于其中。將日常生活中的物理元素巧妙地運用到手機界面當中就能使人們在使用產品的時候找到日常生活中的一些共鳴。支付寶1.0將手機上的軟件從“支付寶”改名為“支付寶錢包”，界面設計上，也一改之前九宮格的排列方式，將現實生活中錢包皮革，卡槽等多項物理元素運用到產品界面當中，給人直接感覺就是一個屬于自己錢包，提升了用戶對產品的親切感，同時擬物化設計讓用戶一眼就能明白產品的功能。

2.突破現有形式滿足用戶個性化需求。

隨著用戶人群的細分，使得產品的設計也必須有針對性，針對不同的人群特點和功能需求在產品設計中有的放矢，實現產品的不斷變化與創新，滿足用戶的個性化需求。在信息時代的今天，移動支付平臺同樣面臨著這個性化設計這一需求，在互聯網時代的銀聯標準下，做到支付平臺的共性與個性的平衡，成為設計的突破口。例如Identive Group公司研發而成的近場支付彩色標簽產品系列，不同于第一代黑白二維碼，該高精彩色粘紙和標簽提供了一個強大的視覺化品牌宣傳機會。從美學角度來看，極具視覺沖擊感，彩色的標簽也不僅在視覺上滿足了用戶的審美，同時也讓支付過程變得更加生動，有趣。

交互體驗中的情感化

移動支付中的體驗，指的是交互體驗，這種體驗是用戶完全沉浸其中并主動參與的過程，在用戶參與作品的互動中時，如果交互過程不夠合理，諸如交互過于繁瑣、易用性差等都會很大程度的影響用戶的使用情緒。如何營造良好的交互體驗，讓用戶快樂、積極地參與體驗是移動支付平臺設計的關鍵。

1.將使用行為與情境相互結合。

對用戶而言最能滿足其內心需求的莫過于“體驗”這一環節，而體驗與產品的使用情境息息相關。由于消費場景的不同，移動支付這一行為涉及到了多種使用情境，受到環境，時間，任務等多方面因素的影響。環境是構成操作時的有形物質影響，如地理位置，擁擠狀況，周圍人群等，這些因素對用戶情緒上會造成重要影響；操作時間，則是描述任務是否緊迫的標準，任務是用戶完成支付這一行為的目的和動機，在不同的目的支配下，用戶需求也會有很大的差別。

通過對以上幾種典型的支付場景分析研究，可以看出，盡管用戶都是進行支付行為，但在不同情境下，用戶的體驗和需求是并不相同的。

如交通支付通常都是在擁擠，不穩定的環境下進行，且支付面額大多都是小額支付。此時支付過程中的安全性并不是用戶最關注重視的，反而對支付過程中一系列的操作的精準性要求更高。我們在設計過程中應該充分考慮支付過程的快速與精準性，如增大界面中button與字號大小，或減少界面中不必要的元素，盡可能的使界面中各功能的區分更加清晰明了。而遠程支付與信用卡賬單還款的操作環境通常在家中或者公司這種比較安靜，穩定的環境中，支付款額的特殊性和移動支付過程的安全性是最重要的。此時多重的密碼保護以及趣味性的支付方式更能滿足用戶的心理需求。在商場，娛樂場所等環境中，支付過程也是一個消費過程，衍生而來的附加價值更能滿足用戶此時的需求，如自動搜索定位商場的優惠措施，電子打折券等功能。只有將設計與情境相互結合，才能深入挖掘出用戶的痛點，設計出適用于用戶的產品。

2.簡化操作流程降低用戶的使用成本。

在電子商務中，用戶在支付環節的流失率是非常高的，復雜的支付流程往往使用戶望而卻步。從用戶實際體驗感受出發，移動支付平臺首先要注意盡量減少應用操作的復雜性，保證操作步驟不要過于繁雜。同時還要將應用操作過程中外部因素（諸如網速等）考慮進去，讓用戶體驗更趨完善。例如，注冊填寫信息的過程中，通過刪減不必要的信息，只保留重要的部分，成功地將支付過程濃縮為一個精華頁面。而作為應用類支付，也就是應用內嵌第三方支付接口進行支付，完成可以去掉繁瑣的注冊過程，給用戶提供一個無需登錄注冊就能直接支付的選項。

產品特質的情感化

支付只是一個工具，我們單純從功能需求來考量一個產品的特質是非常局限的。真正好的產品應該是能夠打動人，傳遞感情，勾起回憶，并且給人驚喜的。因此，移動支付平臺特質的情感化是提升平臺質量與價值的重要方面。只有在產品，服務和用戶之間建立起情感的紐帶，才能做到產品特質的情感化。一方面要明確品牌定位，并結合定位目標來設計和優化平臺特征要素；另一方通過一系列特質化的服務讓用戶形成對品牌的認知。如此，通過品牌形象、滿意度、記憶等互動影響，品牌也成了情感的代表或者載體。

1.要明確移動支付平臺的品牌定位，并結合定位目標來設計和優化平臺特征要素。

品牌定位能夠更好地向消費者提供價值，既包括功能價值，又包括情感價值、體驗價值及文化價值等非功能價值。因此移動支付平臺應該確定清晰、準確的品牌核心定位，通過品牌設計使支付平臺的功能與情感連接，并通過接觸點和用戶進行有效的溝通以便傳遞品牌的內涵與文化，從而引起目標用戶的共鳴，滿足用戶的期望。

2.一系列特質化的服務和體驗讓用戶形成對品牌的認知。

用戶通過移動支付這一行為產生的互動體驗，潛移默化的影響著用戶對產品的感官認知，只有好的交互方式才能提升情感價值感知，豐富他們對于品牌相關的聯想。在互聯網領域，用戶的需求會不斷的變化，服務也應該跟隨用戶需求變化而變化。對于移動支付而言，從最早的移動代收費業務、到手機銀行，第三方支付的發展，以及現在打的火熱的NFC近場支付技術都是在滿足用戶需求的前提下，根據移動支付特質而設計出來的。

結語

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據統計，這些差異化的模式主要有：以互聯網支付為主的第三方支付企業。依托互聯網發展支付業務，提供賬戶支付、網關支付和一體化的支付解決方案，代表企業有支付寶、匯付天下、快錢，這是目前整個第三方支付行業里最為活躍的企業群體。

其次，以移動支付業務為主的企業。依托手機等移動終端，為廣大用戶提供基于移動互聯網和近場通訊技術的支付服務。移動支付是目前許多第三方支付企業爭相進入的領域。

傳統銀行卡收單企業也十分活躍。他們通過向商家布放POS終端，為商戶和個人用戶提供銀行卡刷卡服務為主營業務，代表企業有銀聯商務、通聯支付等。

雖然拿到“準生證”時間不長，但第三方支付行業的同質化競爭已日益顯得明顯，尤其是在互聯網支付領域。易觀國際分析師張萌認為，目前第三方支付企業最常見的競爭手段就是價格戰，整個行業的利潤不斷壓縮，目前盈利情況并不樂觀。目前國內支付企業主要還是通過提供服務向商家收取服務費，而且支付費率偏低，這種情況在短時間內不會有太大改變。

美國企業在上世紀60-80年代基本上完成了POS機收單的產業化之路；從上世紀80年代到本世紀初，又發展了互聯網支付；這幾年又大量投入移動支付。而從2000年以來，中國的企業在很短的時間里便同時在這三個領域快速“掘進”。

中國第三方支付業潛力巨大。比如，傳統的POS機收單業務，在美國已是夕陽產業，但目前中國市場年均復合增長率依然超過50%。至于新興的移動支付，據央行數據，2011年底我國移動支付客戶數達1.45億戶，比2010年增加近六成。德勤近期報告稱，預計至2015年，移動支付將成為中國主流的支付手段。

產業空間有多大，決定于創新步伐有多遠。中國第三方支付產業的演進，無一不是創新驅動，既包括技術創新、商業模式創新，又包括監管層面的制度創新。創新推動著行業的高速發展。

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【關鍵詞】手機支付業務 移動 信用

一、背景

在信息技術高度發達的今天，手機已變的相當普遍。與此同時，伴隨著消費需求的與日俱增，我們迫切需要一種簡便又安全的支付方式———手機移動支付業務由此產生?！笆濉逼陂g，3G網絡、智能終端、云計算等信息技術的重點發展將為移動互聯網的發展奠定重要基礎。在此背景下，作為3G重要應用之一的手機支付業務快速崛起，根據相關報告顯示，2011年移動支付用戶數達到1.87億戶，預計該市場規模在未來3年將持續保持快速發展，2014年用戶規模有望達到3.87億戶。然而，相對于9.4億的中國手機用戶來說，手機支付業務遠沒有得到深遠的推廣。因此，對中國手機支付業務的市場分析與推廣方式的研究是我們當前面臨的重要課題。

二、中國移動手機支付業務現狀及問題

近年來，中國手機用戶的增加以及3G技術的成熟與推廣，國家構建物聯網設想的實施等，為中國移動手機支付業務的發展創造了良好的條件。2011年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到742億元，同比2010年增長67.8%。而國內眾多第三方支付企業以及運營商也都在加緊布局手機移動支付應用。同時，手機支付業務的發展發展潛力與問題并存。手機支付業務作為一個新興產業，仍存在著較多缺陷：①產業合作少，用戶無法全面享受各種支付業務。②手機支付的安全無法保障，用戶有所顧慮。③用戶難以接受新的消費觀念，產業推廣力度不夠。

三、核心問題分析

從中國手機支付業務的管理模式、營銷模式、產業特征、產業鏈條、用戶體驗等方面對當前手機支付業務和成功的國內外手機支付業務的成功案例相對比，并運用網絡經濟理論、產業組織理論和虛擬經濟學等相關理論，分析中國移動手機支付業務存在的問題。我們初步總結出當前移動手機業務存在的問題根源是各產業合作不全面、各自為營。

四、經營模式創新

1、以電子商務平臺為基礎的新型跨產業合作模式。從問題的根源進行分析，并結合國內外成功移動手機支付案例，我們提出以電子商務平臺為基礎的新型跨產業合作模式的構想，即用利益綁定、聯盟等方式吸引各產業———包括手機支付各功能研發產業組織、手機服務商和運營商、政府機關、各銀行、商場商戶等等———進行合作，推廣電子商務為交易平臺，以便用戶能完成手機支付、手機購買等，以達到完善并推廣國內移動手機支付業務的目的。

2、技術水平及應用范圍。通過對中國移動手機業務狀況的查找分析，我們發現雖然國內業務發展趨勢良好，但現狀仍亟待進一步的改善。結合中國特色與國內外成功的移動手機支付業務的經驗得出的以電子商務平臺為基礎的新型跨產業合作模式是針對國內移動手機業務的主要問題———產業合作不完善———而提出的，此模式可以很好的運用于中國移動手機支付業務。同時，中國移動手機支付業務中存在的問題是全國范圍內的問題，因而對這些問題研究而得的結論和建議具有普及意義。

五、實施該項目所具備的基礎、優勢和風險

1、基礎：

1）現實性：手機支付這項個性化增值服務，可以實現眾多支付功能，此項服務強調了移動繳費和消費。隨著中國電子商務的快速發展和移動網絡應用的不斷成熟，移動支付作為一項便民的增值服務，已成為新興的最具發展潛力的業務。

2）潛力大：據報道，我國已成為世界上首個擁有9億手機用戶的國家，巨大的市場空間、龐大的潛在用戶需求，使移動電子商務逐漸成為各方關注的焦點。移動電子商務的最大特點是“隨時隨地”和“個性化”，與以往的付費模式不同，它是一種全新的銷售與促銷渠道。

2、優勢：

1）可行性：現代科技的發展就是讓科技造福人類，使人們的生活更加便捷化，舒適化，因此對這一項目的創新與研究是與時俱進的。該設想是在對市場和技術做充分的分析后，結合人們生活的普遍需求構建的。

2）經濟性：手機支付是支付方式發展的一種必然趨勢，手機支付的推廣和應用對于商戶，服務提供者和消費者有著廣泛的影響，有助于構建多元化的消費模式，推動社會潛在消費。

3）廣泛性：移動手機已走入千家萬戶，手機移動互聯網技術的日趨成熟以及國家政策的支持，使移動金融服務的發展條件基本成熟，移動支付業務必定具有廣闊的市場前景。

六、項目的市場前景分析

隨著社會經濟的發展，人民生活水平的不斷提高，對消費的需求越來越大。移動支付在國內外發展并不順利，除了面對來自信用卡，借記卡等傳統消費模式的挑戰，人們的固定不變的消費觀念也使得移動支付業務一直處于徘徊階段。如何針對它的缺陷，發揮出獨特優勢，整合同時依托市場經濟帶來的巨大消費群體，創造出一個嶄新的消費模式，推動人們的生活質量向更高層次發展。多元化的支付渠道共同促進了手機支付創新模式的誕生，人們也渴望著手機支付模式的普及，因為手機移動支付在便捷性上毫無疑問的成為所有消費品中的NO.1，只需要通過點擊就可以完成整個交易過程，而多元化的支付渠道以及支付空間的擴展?；谝陨弦蛩兀覀冃〗M認為本項目的研究具有獨特之處和普及意義，是與時俱進的體現，并將會帶來良好的經濟效益和社會效益。

七、項目的社會效益分析

篇8

摘要：基于4G網絡環境，對影響移動電子商務使用意愿的因素進行了理論分析，從中提煉出4個主要因素：網速、網絡流量、移動支付、移動終端，并就這4個主要因素對消費者移動電子商務使用意愿的影響提出了假設。通過問卷調查及其數據分析，得出以下結論：網速、網絡流量、移動終端對消費者移動電子商務使用意愿有顯著的正向影響，而移動支付對消費者移動電子商務使用意愿的影響不顯著。最后，對企業提出了提高消費者移動電子商務使用意愿的建議。

關鍵詞 ：4G網絡；移動電子商務；使用意愿

移動電子商務是指通過手機等移動終端進行交易和服務的過程。隨著移動網絡的不斷革新，基于4G網絡的移動電子商務給用戶提供的服務內容也越來越多。在4G網絡環境下，高速的無線上網速度，更加智能化的移動終端，豐富的用戶體驗，在一定程度上給電子商務市場帶來巨大沖擊。

1、文獻綜述

Okazaki和Mendez(2013)[1]認為，移動終端的物理屬性(便捷性和接口設計)是易用性的前因，并且這種物理屬性反過來還會影響移動終端的外在特征：同時性、速度、可搜索性。Chong(2013)[2]認為諸如變量感知有用性、感知易用性、知覺享受、信任、成本、網絡影響、服務的多樣性對消費者的移動商務使用意愿有影響，其中成本包括移動終端開銷、網絡資費等等，網絡影響包括網絡的速度、穩定性等等。Zhou和Lu(2011)[3]發現，目前移動終端的一些固有缺陷，例如屏幕小、輸入不方便和反應慢，對用戶采納和使用移動商務有負面的影響?；ň?2014)[4]認為，影響個人移動電子商務使用意愿的因素主要有移動電子商務能夠提供的業務類型、手機支付、手機電子票務。李晶(2012)[5]認為信息技術包括移動網絡的連接速度、移動終端的屏幕大小、輸入操作等硬件屬性對手機購物態度有正向的顯著影響，同時服務費用特別是上網流量費是用戶在實體店購物或是用電腦購物不需要支付的費用，潛在手機購物消費者會衡量服務成本費用以及購物體驗的效用價值，所以服務成本對手機購物態度有顯著的負影響。石冬琴(2013)[6]認為，制約網民手機上網活躍度和深度提升的最主要因素分別是“上網速度太慢”、“上網資費太貴”。另外，移動支付當中面臨的主要問題有終端竊取和假冒、無線網的竊聽、中間人攻擊、拒絕服務、交易抵賴、移動終端遺失、設備差異和設備的不安全等。

綜合上述研究，影響消費者使用移動電子商務的主要因素有4個：網絡速度、網絡流量、移動支付、移動終端。因此，本文就從這4個主要因素對消費者移動電子商務使用意愿的影響進行研究。

2、研究假設

目前的移動通信網絡數據傳輸速率比較低，服務質量也不穩定，不足以支撐各種移動電子商務業務的全面展開。在移動電子商務中，用戶使用手機等移動終端進行網上購物或其他交易活動時，網速會影響用戶查閱圖片、讀取信息等，如果用戶體驗值不高，那么移動電子商務對用戶的吸引力就不強?；谝陨戏治?，本文提出以下假設：

H1：網速越快，消費者使用移動電子商務的意愿越強。

在4G網絡環境下，由于數據傳輸陡增、移動應用更加豐富等，移動數據流量必然迅猛增加，而不管用戶使用移動電子商務的哪種服務，其流量的消耗必然多于3G網絡，對于用戶來說，在其訂閱數據流量的套餐內，流量越多，其移動電子商務使用意愿就越高?；诖?，本文提出以下假設：

H2：網絡流量越多，消費者使用移動電子商務的意愿越高。

沒有移動支付就無法完成移動電子商務交易，而移動支付的安全問題在很大程度上影響著用戶是否選擇移動電子商務交易，移動支付若無法保證用戶的信息安全，造成非法分子惡意修改用戶信息、假冒用戶身份等惡劣情況，那么移動電子商務對于用戶來說將是危險的?；诖?，本文提出以下假設：

H3：移動支付越安全，消費者使用移動電子商務的意愿越高。

用戶能否在移動終端上進行移動電子商務交易，不只是局限于它的外觀的人性化設計，而且在軟件系統、操作界面、屏幕分辨率上也有要求，其性能越好，用戶體驗值就越高，越有利于增強用戶的移動電子商務的使用意愿?；诖?，本文提出以下假設：

H4：移動終端的性能越好，消費者使用移動電子商務的意愿越強。

3、問卷調查及其數據分析

問卷分為兩個部分，第一部分是移動電子商務使用意愿影響因素所對應的問題，這部分根據相關研究，設置了相關問項，采用李克特的5級量表法，從1到5分別表示非常不同意、不同意、不確定、同意、非常同意。第二部分主要是用戶基本信息。問卷調查以網上調查和現場發放紙質問卷兩種形式，一共回收240份問卷，剔除無效問卷后，有效問卷216份，有效問卷率為90%。

本文采用spss19.0對調查數據進行分析處理。

3.1 信度分析

通過SPSS19.0分析，各個變量的Cronbach´sAlpha系數的值都在0.8以上，樣本總體的Cronbach´s Alpha系數的值為0.803，這說明各個維度的測量問項具有良好的內部一致性，說明本次調查問卷的數據信度較高，各個問項的信度能夠接受。

3.2 效度分析

通過SPSS19.0分析，KMO的值為0.818，大于0.8，Bartlett的球形度檢驗統計量的觀測值為1086.231，自由度為105，Bartlett球形檢驗的Sig.的取值是0.000，小于0.01，達到顯著水平，總體的相關矩陣之間有共同因子存在，表明數據之間具有一定的相關性。

3.3 相關性分析

通過SPSS19.0分析，得到相關分析結果。

由表1可以看出，在0.01水平下，網速、網絡流量、移動支付、移動終端與使用意愿之間的相關系數分別為0.339、0.464、0.252、0.426，它們的Pearson值均為正數且大于0.05，即說明，網速、網絡流量、移動支付、移動終端與使用意愿之間的相關性很好，且都屬于正相關。

3.4 回歸分析

把網速、網絡流量、移動支付、移動終端作為自變量，把使用意愿作為因變量，通過SPSS19.0做多元回歸分析，得到回歸分析結果。

表2結果顯示，自變量(網速、網絡流量、移動支付、移動終端)分別在0.000、0.000、0.451、0.000顯著性水平下，對應的回歸系數分別是0.222、0.325、-0.045、0.281。僅有移動支付的Sig.值大于0.05，顯著性不明顯，這也就是說，移動支付與使用意愿的相關性是不顯著的。

由此可知，除了移動支付負向影響使用意愿以外，網速、網絡流量、移動終端對使用意愿產生顯著的正向影響。

根據回歸分析結果，可以建立消費者移動電子商務使用意愿影響因素的多元線性回歸方程：

使用意愿= 0 . 8 3 6 + 0 . 2 2 2 ( 網速)+0.325(流量)-0.045(移動支付)+0.281(移動終端)

因此，假設H1、H2、H4都得到了驗證，而假設H3與分析結果并不相符，甚至是呈相反的趨勢，但這種相反的趨勢并不顯著，回歸系數只有-0.051。

3.5 假設檢驗結果

通過上述的數據分析，得到以下結果。（見表3）

4、提高消費者移動電子商務使用意愿的建議

根據數據分析發現，消費者在選擇是否使用移動電子商務時，一般會考慮網速、訂閱的網絡流量、所使用的移動終端，并且網速越快、可使用的流量越多、所使用的移動終端的性能越好，消費者使用移動電子商務的意愿就越強。雖然移動支付對移動電子商務使用意愿的影響不顯著，但是這種影響還是客觀存在。因此，對企業來說，提高消費者移動電子商務使用意愿提出如下建議。

4.1 提高網絡速度和流量

在制約消費者使用移動電子商務的網速和流量這兩個因素方面，移動電子商務企業應該加強與移動網絡運營商的緊密合作。在網速這個因素方面，對于許多需要依賴讀圖辨識的移動電子商務體驗者來說，不理想的網速直接影響了圖片的打開速度，帶來不流暢的消費體驗。目前雖然4G網絡普及進程如火如荼，其網速也確實有所提升，但是對于注重服務心流體驗的用戶來說還遠遠不夠，而且目前的4G網絡還沒有全覆蓋，信號不穩定問題也經常出現，所以移動電子商務企業應該考慮與移動網絡運營商共同研發，創新網絡技術，共同投資建設移動網絡基礎設施。然后在移動網絡有了改善之后，就可以在流量方面進行協商合作，一方面，運用減免定向的流量費策略，當用戶在使用移動電子商務時，耗費的流量可以由移動網絡運營商直接減免，或者，移動電子商務企業實施活躍用戶獲贈流量的策略，當用戶使用該企業的某項移動網絡服務次數超過一定的數量后，就可以免費獲得移動網絡運營商贈送的流量；另一方面，移動網絡運營商應該制定合理的上網資費，推行上網套餐的多樣化，這樣不僅可以鼓勵用戶使用移動電子商務，而且對于移動網絡運營商來說還可以擴大業務量，從而實現雙贏。

4.2 改善移動終端性能

盡管各大移動終端制造商一直在大力提升處理器性能、屏幕質量和數據傳輸速度，但隨著移動終端功能的不斷強大，移動終端的耗能量也增大，電池供電時間隨之縮短，從而降低了移動終端的便攜性。雖有“充電寶”等產品的補充，但還是有美中不足。因此，移動終端制造商要在硬件設計、功能設計、搜索內容、用戶體驗、移動系統軟件和應用軟件方面進行創新，加大力度設計出符合移動電子商務要求的終端設備，克服終端在屏幕、電量等方面的不足。同時，對于移動電子商務企業來說，一方面，給用戶提供的移動電子商務交易的客戶端要規范化、精簡化，并且要與終端設備具有良好的兼容性；另一方面，手機客戶端不同于PC機的客戶端，它的網絡廣告承載量有限，移動電子商務企業要減少頁面的廣告投放量，否則不利于用戶瀏覽網頁，影響用戶使用移動電子商務。

4.3 完善移動支付體系

隨著4G網絡的建設、物聯網技術的普及、智能終端的使用等等一系列技術的運用，移動電子商務得到了較快的發展，但移動支付是必不可少，用戶對移動支付的最大期望就是提升它的安全性，這就需要移動支付公司、銀行、移動電子商務企業之間共同努力。對于移動支付企業，要保證的是支付平臺的安全性和易用性，要致力于開發出更加完善的安全協議和技術；對于銀行，要建立統一的第三方支付平臺的接入標準，避免出現良莠不齊的商家濫竽充數，欺騙消費者，導致移動支付安全事故的發生；對于移動電子商務企業，應該加強與銀行、移動支付企業的合作，選擇大家公認的信譽良好、安全級別高的企業合作。

結論

相關企業應該高度重視影響消費者使用移動電子商務的主要因素，改善移動電子商務的軟硬件，提高消費者開展移動電子商務的積極性，從而推動我國移動電子商務的健康快速發展。

參考文獻

[1] Okazaki, Shintaro; Mendez, Felipe.Exploring convenience in mobilecommerce: Moderating effects ofgender. Computers in HumanBehavior, 2013, 29(3): 1234-1242.

[2] Chong, Alain Yee-Loong. A twostagedSEM-neural network approachfor understanding and predicting thedeterminants of m-commerce adoption.Expert Systems with Applications,2013, 40(4): 1240-1247.

[3] Zhou, Tao; Lu, Yaobin. The effectof interactivity on the flowexperience of mobile commerce user.

International Journal of MobileCommunications, 2011,9(3):225-242.

[4] 花君楠, 陳川, 鄭考. 移動電子商務發展的影響因素及需求特點研究[J].物流科技.2014(4): 1-5.

[5] 李晶. 移動網絡購物采納的影響因素與實證研究——基于手機網民的視角[J].中國信息界, 2012(2): 50-55.

[6] 石冬琴.我國移動電子商務的發展現狀與對策研究[J]. 中國電子商務, 2013(19):38-39.

作者簡介：

篇9

【關鍵詞】 嘀付 K4500 發展

一、NFC應用背景

NFC英文全稱Near Field Communication，近距離無線通信，是一項無線技術。NFC在單一芯片上結合感應式讀卡器、感應式卡片和點對點的功能，能在短距離內與兼容設備進行識別和數據交換。一種短距離無線通信技術，發展態勢相當迅速。NFC通過快速簡單的無線連接，實現兩臺電子設備（如移動電話、PDA、計算機和支付終端）之間方便的近距離通信。NFC與非接觸式技術結合后，消費者可使用移動設備進行安全便利的購物。

只要使用支持 NFC 功能的手機，輕觸NFC標簽便可以進行簽到，并與好友分享自己的實時地理位置。與好友分享照片、視頻、電子通訊錄，更能輕松聯機，暢快比拼互聯游戲。掃描一下商家NFC標簽，就可了解到商家的打折、促銷信息。另利用nfc技術做精準營銷也是一個重要發展趨勢。

二、功能特性及應用特征

支持銀聯金融SD卡加密的NFC技術，融合NFC近場支付與遠程支付，帶來更多移動支付樂趣。具有三種加密方式（將加密系統寫入SIM卡/寫入SD卡/寫入終端），可根據客戶需求選擇加密方式。CKING嘀付手機系列，內置豐富多彩的移動支付應用，覆蓋衣食住行的方方面面，打造更時尚、便捷、智能的現代生活方式。閃付“的應用正逐步覆蓋全國各類消費場所，在所有支持閃付終端的商戶，均可用手機快捷支付。只要申請內置銀行發行的金融SD卡，千元以下，隨意支付。將兩部NFC支付手機輕輕一碰，建立關聯，即可實現點對點數據傳輸，信息實時交互，支付交易更加輕而易舉。使用CKING嘀付手機的移動支付應用，可以大大簡化購物流程，避免失去訂單的風險，只需輕松幾步，便可成功交易，更快捷、更輕松。面對每月各種賬單，無需再耗費大量時間排隊交錢，安坐家中，用指尖輕點，便可輕松繳清各項公共、生活費用，摒除瑣碎，悅享生活。在支持“閃付”的餐館或休閑娛樂場所用，如電影院，餐館等，只要手機已內置銀行發行的金融SD卡，均可實現手機輕松支付。手機更可多卡集合，內置會員卡，優惠卡等。

三、實際行業應用項目

1、身份識別功能。一是門禁管理。后臺預設手機用戶權限，實現門禁功能。二是考勤管理。-通過手機簽到管理員工的考勤。三是簽到管理。通過NFC功能進行簽到和保安巡更簽到。四是資源管理。通過NFC手機快速的讀取和分享傳輸資源信息。

2、小額消費類應用。一是可覆蓋區域內所有需要支付的應用場景。二是可為企業創造收益，為企業節省成本。三是可實現快速的收費方式，提高收單及繳費效率。四是可緩解現金壓力，降低現金保管和假幣風險。五是移動支付可以實現空中充值，為企業節省充值網點的成本。

3、信息類應用。一是運作靈活可內部自建信息推送平臺或選取運營商平臺。二是信息推送至用戶手機，無紙化辦公符合綠色環保要求。三是終端的使用頻率較之其他辦公設備更高。四是符合現代校企事業單位對工作效率的要求。

4、手機優惠券應用。一是區別于傳統的紙質優惠券，手機隨時下載優惠使用優惠券，更便捷更環保。二是使用優惠券與商戶的終端觸碰，商戶即可確認優惠信息。三是對于從事優惠券企業無需布設自助終端與其他設備。四是優惠券與手機支付相結合，形成與收單機構的共同收益。五是商戶記錄客戶手機信息，通過移動終端推送優惠信息，吸引回頭客，提升業績。

5、停車應用。一是緩解城市交通壓力，用戶將車輛在停車場停放，然后通過公共交通工具進行中轉。二是結算方便，可選取按月結算或按次結算的方式。三是空中充值，無需往返多次充值網點。四是停車收費業主單位，無需再安裝其他卡式收費系統。五是停車收費管理，實現小額收費，方便快捷。六是符合當下年青消費群體的消費習慣。

篇10

 

移動支付進入爆發式增長階段

 

移動互聯網已成為當今世界發展最快、市場潛力最大的行業，而且正在加速滲透到我們生活及工作的各個方面。在移動互聯網世界中，移動支付將成為繼高速網絡(3G及4G)及智能終端后的第三大基石。目前，國內移動支付產業呈現出電信運營商、銀聯、第三方支付/互聯網公司三足鼎力之勢。

 

“預計未來3～5年全球移動支付市場規模仍將繼續擴大，年復合增長率將超過30%?！毖芯咳耸拷榻B，移動支付主要包括遠程支付和近場支付。遠程支付指用戶通過手機網絡進行支付、賬戶操作等;近場支付則是手機通過射頻、紅外、藍牙等通道，實現與自動售貨機、POS機等終端設備之間的近距離通信技術(NFC)。從國內市場來看，未來銀行及運營商將成為國內移動支付產業主要推動者。

 

記者了解到，從市場格局上看，支付寶依靠阿里巴巴這一電商平臺，積累大量用戶規模和交易基礎，占據了互聯網支付市場的半壁江山。另外，騰訊旗下的財付通市場占比20%，中國銀聯的銀聯在線占比9.3%。因此，支付寶依靠其巨大的用戶規模和線上交易量，交易規模超過9000億元，成為全球最大的移動支付公司。移動支付主要有支付寶、財付通為代表的遠程移動支付客戶端，以拉卡拉為代表的手機刷卡器，以聯動優勢和上海捷銀為代表的傳統短信支付和以中移動、電信、聯通三大運營商為代表的移動近場支付。由于三大勢力對移動支付產業的訴求不盡相同，市場推廣的動力也大小不一。運營商與銀聯主張NFC支付技術，其中中國移動與銀聯形成合作關系，以阿里支付寶和騰訊微信支付為代表第三方互聯網在線支付機構則更傾向于基于軟件方式實現的二維碼支付方案。

 

“移動支付的核心問題是安全屬性?！狈治鰩熛蛴浾邚娬{，NFC安全屬性要高于二維碼支付，因此被市場寄予厚望。

 

隨著蘋果公司在2014年9月正式推出其革命性移動支付系統ApplePay，一方面將為運營商、銀行以及銀聯推廣NFC提振信心，另一方面也會迫使阿里、騰訊加速二維碼支付的拓展和生態建設，因此2015年移動支付產業有望爆發式增長。尤其是中國移動在2014年主要資源傾向于向4G網絡建設及推廣，待取得足夠的4G領先優勢之后，由此三大SIM卡商——恒寶股份、天喻信息、東信和平將從中獲益。相應地，正在建設校園支付生態圈、擁有TSM平臺建設能力的新開普也具有一定的發展潛力。

 

當然，短期來看，目前階段國內移動支付產業更可能由互聯網公司主導。鑒于支付寶與騰訊更傾向于采用基于軟件的二維碼支付方式，即使采用NFC技術也更有可能通過HCE技術繞開電信運營商，個人消費者端(C端)無須增加硬件設備，支付受理環境(商戶，B端)的改造升級卻不可避免，由此產生第三方企業的投資價值。因此擁有二維碼掃描槍、NFCPOS機具設計生產能力的新大陸，以及擁有商戶信息管理系統并積累大量線下客戶資源的石基信息具有明顯優勢。

 

智慧醫療拉開“大健康”時代帷幕

 

隨著移動通信技術不斷發展，通過遠程醫療、可穿戴便攜式設備等方式進行醫療服務的互聯網醫療產業正逐漸壯大。而騰訊、百度、阿里巴巴等互聯網巨頭正紛紛涉足醫療領域。

 

1月27日，阿里健康(0241.HK)再度披露與醫療衛生領域應用軟件企業衛寧軟件(300253)戰略合作成為業界重磅消息后。騰訊的移動醫療戰略推進工作正在不斷提速，據悉，目前全國已經有超過1200家醫院接入以微信為平臺的騰訊“智慧醫療”解決方案，并均已實現微信掛號功能，另有近100家醫院可通過微信為患者提供從掛號、取藥到后期監測在內的全流程醫療服務。騰訊表示，雖然多數醫院仍不能通過微信為患者提供全流程醫療服務，但這些醫院已具備“微信公眾號+微信支付”為基礎的智慧醫療解決方案的雛形。通過升級，多數醫院未來可為患者提供全流程服務，而微信智慧醫療也有望在短時間內擴容至全國各地。

 

目前智慧醫療主要的應用模式有兩種，一種是面向醫院醫生的，可稱之為B2B模式，另一種是直接面向用戶或患者的，可稱之為B2C模式。面向醫院醫生的智慧醫療應用模式主要用于醫生之間的交流、醫學知識庫的應用和管理病患健康數據等方面?，F階段一般認為智慧醫療通過以下三個步驟實現：用戶健康大數據采集、遠程大數據處理分析和智能醫療認知實行。

 

國信證券研究表示，2012年中國移動醫療市場規模為18.6億元，2014年市場規模增長至28.4億元，預計在2015年達到42.3億元，同比增長48.94%，到2020年，預計將達到574.1億元，未來移動醫療市場有望迎來爆發式增長。

 

對于智慧醫療行業中投資機會，上海證券認為在政策的大力推動下，智慧醫療正在超級大風口上，首推萬達信息，上海模式作為醫改標桿，其在醫改的各項創舉有望在全國推廣。其次，還要關注衛寧軟件、東華軟件、宜華地產、朗瑪信息、榮科科技、海虹控股等公司機會。

 

以朗瑪信息為例，公司業務轉型就瞄準了醫療大健康數據，投資6.5億元收購39健康網，目前39健康網已經覆蓋了1.3億人次，與國內500家醫院機構建立了合作關系，39健康網打造的藥品通成為全國藥品信息最全的數據庫，并與微信合作向手機用戶提供藥品功效的說明。此外，朗瑪信息還與電子科技大學合作，設立了健康大數據的中心，對數據挖掘、網絡科技進行系統性開發。類似的，湯臣倍健也具有智慧醫療概念，公司投資1億元入股深圳倍泰，而深圳倍泰則已建立起“硬件大數據采集、云健康平臺、智慧醫療、移動健康”的商業模式，正致力于成為智慧醫療解決方案領導者。

 

大數據發展潛力巨大

 

大數據廣泛應用于各行業，涉及到互聯網、電信、金融、醫療、農業、教育等行業和領域。金融業是大數據的重要產生者，交易、報價、業績報告、消費者研究報告、官方統計數據公報、調查、新聞報道無一不是數據來源。大數據的發展，對金融行業的轉型、創新將產生推波助瀾的作用。

 

大數據的作用主要體現在兩方面：第一，大數據商業應用給各行業帶來巨大的經濟效益和價值，這主要體現在將海量客戶信息特征轉化為數據資源，從而精準營銷獲取商業效益。據麥肯錫全球研究所分析，大數據將每年給美國醫療保健領域創造3000億美元的價值，給歐洲公共管理領域創造2500億歐元的價值，使美國零售業凈利潤增長達到60%以上，使制造業產品開發和裝配成本下降50%。第二，大數據還能有效推動政務開展和智慧城市的構建，提高政府決策水平、服務效益和社會管理水平以及城鎮智能化，尤指在政府和公共服務領域的應用。

 

據研究人士分析，根據應用方向看，短期而言，大數據商業應用精準營銷將更成熟化落地;而從長期看，大數據在國家治理-智慧城市構建方面將會大有作為。

 

1月21日，中證淘金大數據100指數的正式，其推出再次將大數據推向風口浪尖。1月22日有消息稱，高盛正主導對新加坡大數據公司AntuitHoldingsPte進行5600萬美元的投資。對此，分析人士表示，隨著信息技術的飛速發展，大數據時代正悄然來臨，數據背后所隱藏的商業價值正逐漸引起人們的高度重視，產業資本的大舉進入將有助于大數據產業的快速發展。作為國際知名投行，高盛出手一貫是有備而來，此次投資大數據公司也顯示出其對該行業未來發展的看好，對其他同業公司而言或將產生一定的提振。

 

光大證券認為，大數據潛在市場價值必將為整個產業鏈上的所有企業分享，由于國際巨頭在硬件層和基礎軟件層壟斷優勢明顯，應用軟件層的大數據分析產品將是未來大數據蛋糕中最大的一塊?？紤]到各個行業信息化建設程度的差異，未來大數據應用仍將集中于政府、金融、通信、電力四大行業。本土信息服務企業受益確定性最為明顯，信息安全、IT基礎設施服務、IT咨詢等領域值得關注。上市公司中，天璣科技、漢得信息、同方股份、紫光股份、美亞柏科、拓爾思等值得關注。

 

記者注意到，業績同比預增30%～50%的拓爾思明確表示，公司在行業拓展和大數據應用方面取得新的進展。天璣科技也預計2014年凈利潤同比上升15%～30%，公司表示，新業務數據庫云平臺開拓順利且呈現良好態勢。而美亞柏科則稱大平臺拉動公司高增長，公司2014年凈利潤預增83%～113%的同時，推出了擬10轉10派0.45元的高送轉方案。