金融服務發展趨勢范文

導語：如何才能寫好一篇金融服務發展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農村信用社 金融服務 發展趨勢

近些年來，大部分國有銀行都紛紛退出農村市場，這就給農村信用社的發展帶來了很大的機遇，目前，農村信用社已經成為全國范圍內網點最多的金融機構，在農村信用社的經營過程中，還是以傳統的存款和貸款業務為主。但是隨著農村經濟的發展以及國家對“三農”問題的重視，廣大基層農民的金融意識也比以往有了很大的提高，農民金融意識的提高也對我國農村信用社的發展太突出了新的要求。

一、農村信用社金融服務的不足之處

目前，我國的農村信用社在經營過程中還存在一些不足之處，這些不足之處的突出表現在以下幾個方面：

（一）資金的問題

資金問題是農村信用社發展中存在的最大問題，由于農村信用社的存款制度較之其他的商業銀行還有一些不足之處，因此，其存款業務難以與其他的商業銀行相抗衡，這就導致農村的存款業務嚴重流失，信用社面臨著嚴峻的資金短缺問題。

（二）結算的問題

隨著我國農村經濟的發展，農村的經濟與各地都有著資金往來的情況，但是相對于其他的銀行來說，農村信用社往往以傳統的結算形式為主，通存、通兌以及信用卡業務的普及型很小，除此之外，異地存款業務也存在著明顯的滯后性，這就導致存款流失，嚴重的制約了農村信用社的發展。

（三）服務的問題

農村信用社的發展存在一定程度的滯后性，且金融服務非常單一，工作人員的服務水平參差不齊，這就嚴重的影響著農村的經濟發展以及農村信用社的業務發展。農村的發展與農村信用社的發展有著非常密切的關系，而現階段農村信用社發展中存在的各種問題制約著農村經濟的發展，因此，在未來的發展中，農村信用社必須從內部的體系為出發點，不斷擴展新的金融品種，為廣大的農村和農村中小型企業提供更為優質的服務。

二、農村信用社金融服務的發展趨勢

（一）服務理念的全面提升

農村信用社要想得到長足的發展，必須提升現有的服務理念，為此，管理人員必須以金融市場的發展趨勢為導向，將廣大的客戶作為服務的中心點，全面的提升信用社工作人員的服務理念。據有關數據調查表明，目前我國農村信用社的工作群體中，其學歷以?？坪蛯？埔韵鹿ぷ魅藛T為主，這種學歷遠遠不能滿足我國農村信用社發展的需求。為此，必須要做好信用社工作人員的培養及教育工作，幫助工作人員完成思想上的進步，建立起完善的金融服務意識，在工作人員的心目中樹立起客戶為上帝的思想，與此同時，還要加強高水平、高學歷人才的引進工作，提高農村信用社的入門標準，從根本上提高信用社工作人員的專業知識和服務意識。除此之外，信用社管理人員還要注重內部企業文化的塑造，建立專業的服務團隊，保證農村信用社也已得到完善的發展。與此同時，為了提高信用社對優質客戶的吸引力，在信用社的內部必須要建立起差別性的服務觀念。這些優質客戶主要包括資金實力較為雄厚的個人和企業，這些企業往往處于發展的階段，在企業得到發展，資金實力較為雄厚之后，可以會脫離信用社與其他的銀行合作，那么這就會出現一種惡性循環，企業依靠信用社的貸款得到發展，但是在發展之后又脫離了信用社，這就嚴重的制約著信用社的長期發展。因此，信用社的內部必須要樹立好有差別的服務觀念，為優質的個人客戶和企業客戶提供更加優質和便捷的服務，在幫助企業和個人發展的同時也實現自身業務的增長。

（二）服務制度的改革和服務質量的提高

近年來我國農村信用社的服務質量已經有了一定的提高，服務制度的改革也初見成效，但是與其他的商業銀行比起來，還有一定的差距，這種差距主要表現在服務質量以及服務條件上，因此，必須加強對農村信用社服務制度的改革，促使其服務質量的提高，這可以從以下幾個方面進行：

（三）制定完善的人才引進制度

農村信用社現行的人才引進制度是制約農村信用社發展的重要因素，由于人才機制不合理，人才專業素養和服務意識不高，那么農村信用社便無法得到完備的發展，因此，在信用社的內部必須制定好完善的人才引進制度，實施陽光公平的人才招聘制度，提高人才的準入門檻，聘用有學歷、接受過專業內訓的人才，此外，還可以使用外聘的方式從其他金融機構聘請有能力的管理人員，不斷提高信用社的服務水平和管理水平。

（四）制定完善的績效考核體系

為了提高信用社員工工作的積極性，必須要建立完善的內部績效考評體系，為此，管理人員要根據實際經營管理情況的不同，完善現階段的職工績效考核體系，按照實際目標的完成對職工進行全面的考核，此外，考核制度要與薪酬直接掛鉤，對于表現優異，任務完成情況好的職工要予以適當的獎勵，未完成任務、工作積極性差的職工則要給予相應的處罰，全面提高員工工作的責任心和積極性。

三、結束語

目前，我國農村信用社在發展過程中還存在一些不足之處，為了提高農村信用社的競爭能力，制度的改革是其必然的發展道路，在未來形勢下，農村信用社將會在人才引進、管理制度等多個方面進行改革，相信通過個方面的努力，我國農村信用社的發展將會步入新的發展臺階。

參考文獻：

[1]張定軍.對完善農村信用社金融服務的探討，企業家天地（下旬刊），2011

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論文提要：近年來，全球金融服務外包行業發展迅猛，我國金融服務外包已經開始起步并呈現不斷發展的趨勢。為保證我國金融服務外包行業的持續良性發展，政府部門應建立完善而有效的金融服務外包監管制度，并制定相關的鼓勵政策；而金融機構應抓住機遇，明確外包戰略，在可承受的范圍內逐步擴大外包業務范圍，并慎重選擇外包服務商。

金融服務外包，是指金融機構將其部分事務委托給外部機構或者個人處理。2005年2月巴塞爾銀行監管委員會公布了《金融服務外包》，對金融服務外包監管提供指引。該文件將金融服務外包定義為“受管制實體在持續性的基礎上利用第三方來完成一些一般由受管制現在或將來所從事的事務，而不論該第三方當事人是否為公司集團內的一個附屬企業，或為公司集團外的某一當事人?！本唧w來看，金融服務外包不僅包括將業務交給外部機構，還包括將業務交給集團內的其他子公司去完成的情形；不僅包括業務的初始轉移，還包括業務的再次轉移（也可稱之為“分包”）；不僅包括銀行業務的外包，還包括保險、基金等業務領域的外包。

從外包內容上看，金融服務外包包括金融信息技術外包（ITO）和金融業務流程外包（BPO）。金融信息技術外包，是指金融企業以長期合同的方式委托信息技術服務商提供部分或全部的信息技術服務，主要包括應用軟件開發與服務、嵌入式軟件開發與服務，以及其他相關的信息技術服務等。金融業務流程外包是指金融企業將非核心業務流程和部分核心業務流程委托給專業服務提供商來完成，主要包括呼叫中心、財務技術支持、消費者支持服務、運營流程外包等。

一、金融服務外包發展趨勢

金融行業的服務外包可以追溯到20世紀七十年代。當時，一些金融公司為節約成本，將打印及記錄等業務外包。九十年代后，金融服務外包進入飛速發展時期，外包業務擴展到IT部門及人力資源等更多領域。近年來，發達國家出現了新一輪金融服務外包浪潮，在所有行業中，金融業外包規模已經僅排在制造業之后位居第二，覆蓋了銀行、保險、證券、投資等各類金融機構以及各種規模的金融機構。

（一）金融服務外包規模持續迅猛增長。當前，以軟件及信息服務為代表的現代服務業正以空前的速度實現跨國界轉移，專業化服務出現全球化的發展趨勢，尤其是金融后臺服務（外包）行業正進入高速成長期。金融機構在全球IT技術的發展、成本壓力，以及自身安全要求和轉移風險等因素的驅動下通過將前、后臺業務分離，將金融后臺服務包括金融數據處理、金融服務軟件及系統研發、金融災難備份、清算中心、銀行卡業務等外包來提高效率、更專注于核心業務，以增加其在全球金融領域中的競爭力。全球外包年會主席、美國著名外包管理專家邁克爾·科比特曾估算，外包市場在1998～2000年間增長了一倍。2001年全球外包金額達3.78萬億美元，2003年全球外包市場規模為5.1萬億美元，目前正以每年約20%的速度增長，到2010年將有20萬億美元的規模。

謀求低成本是金融服務外包迅猛發展的主要驅動力，而參與其中的金融企業也的確獲益匪淺。德勤咨詢公司的《關于全球金融機構離岸外包2007》報告顯示，半數以上的金融機構通過金融外包節約了40%的成本，而這個比例在2003年大約只有33%；外包節約的成本從2003年的5億元到2006年的90億元。根據德勤公司的預測，從2005年起的未來5年內，世界前100家大型國際金融企業將要向外輸出3，560億美元的金融外包業務。為此，這些企業將至少能節約1，380億美元的運營成本。不僅如此，世界前20家大型金融企業還可以通過外包大幅削減2～3倍的經營成本。

（二）金融服務外包的內容逐漸深化。從金融服務外包的發展歷程來看，金融服務外包起步于金融ITO，成長壯大于金融BPO，而發展趨勢將是金融KPO。以前的金融服務外包主要是IT業務的外包，包括提供桌面協助、大型數據系統或網絡的連接等服務。近年來，許多大型銀行競相將其操作管理中一些具有特殊功能的業務派送到海外，離岸外包業務從一般IT服務擴展到金融服務領域，外包的商業模式也從一般軟件配套服務進入了運營操作過程承包。目前，外包市場逐步向縱深發展，即逐步轉向KPO。一些專精特定業務的外包商目前很受市場歡迎。近年來，這些提供特殊專精功能的外包商為了保持其競爭力而不斷加大外包業務的深度，正在大力開拓專家型外包業務，并配以高科技的智能應用，創造出新的知識資本，從而大力降低成本。

（三）離岸金融服務外包趨勢不斷擴大。離岸金融服務外包是指金融企業將自己的部分業務委托給外國企業的一種商業行為。由于行業競爭的加劇，各公司的利潤率不斷下降，同時客戶提出更高要求的服務，這推動了各金融服務公司在不斷降低成本的同時要提高服務品質。最初，歐美的公司進行離岸外包是充分利用全球的勞動力差價進行勞動力套利，發展中國家低廉的勞動力降低了公司成本，使公司在競爭中獲得成本優勢。2003年后，這種趨勢更加明顯。許多跨國公司試圖通過建立離岸交易及服務中心來提高本機構整體效率。金融機構除將業務外包給服務商外，也會把一些業務交由海外附屬機構來完成。德勤會計師事務所的統計顯示，2001年只有少于10%的金融機構參與到離岸外包的行業，而到2006年這個比例已經達到了75%。據金融研究公司Tower Group的調查，一批世界超級金融機構，包括美國運通、GE Capital等都向海外大規模地外移了客戶呼叫中心與軟件開發業務。

（四）金融服務外包的全球格局初步形成。美國、歐盟、日本等國是主要的金融服務外包發包方，而印度、愛爾蘭等國是主要的接包方。美國公司占據全球離岸經營業務的70%。歐盟和日本占據剩余份額，其中英國居于主導地位。美國、日本和西歐的發達國家金融機構的商務流程已經實現了標準化，為降低成本，將其業務流程中非核心的業務外包給國外其他的服務公司運作。

國際金融服務外包最主要承接國是印度、愛爾蘭等。科爾尼咨詢公司研究指出，從金融結構、商業環境和專業技術人才的獲取三個方面來考察離岸目的地國家，印度處于絕對領先地位，中國、馬來西亞、捷克等緊隨其后。目前，國際金融服務外包市場已經形成以印度市場為核心，同時包括菲律賓、馬來西亞等新興服務外包市場的整體格局。

二、我國金融服務外包發展現狀

全球金融服務外包的蓬勃發展對我國而言意味著兩大機遇：一方面根據WTO協議，隨著我國銀行業的全面開放，越來越多的金融機構在華設立外包服務中心，我國有望成為繼印度等國家之后又一個離岸金融服務外包中心，為國內金融服務外包商提供了大的機會；一方面國內金融機構也將越來越多地借鑒國外同行的成功經驗，選擇合適的外包商，將非核心業務剝離，提高自身經營效率。

（一）我國金融業在開展金融服務外包方面仍處在起步階段。隨著我國金融業的開放，外資跨國金融機構較早在我國境內開展金融服務外包業務。目前，外資跨國金融機構的業務范圍比較廣泛，涉及數據處理、IT服務、人力資源管理和部分操作性業務等。相比之下，中資金融機構的金融服務外包尚處在起步階段，部分國內金融機構開展了服務外包業務的嘗試，主要集中于信息技術相關業務、信用卡業務的外包。

以銀行業為例，2001年7月深圳發展銀行與GDS（萬國數據服務有限公司）簽訂為期五年的災備外包服務協議。2002年通過招標，國家開發銀行將PC等設備外包給了惠普公司。2004年2月國家開發銀行與惠普的外包協議，是國內金融界首家整體外包案例。2005年國家開發銀行的IT外包范圍進一步擴大到應用系統開發、網絡系統運維、災備中心建設與運維、項目監理、咨詢等共七個類型的服務。2003年11月中國光大銀行將其核心業務和管理會計系統的開發外包給聯想IT服務，項目引進全球ERP市場占比例最高的SAP公司的產品。2004年初，光大銀行又將信用卡外包給了美國第一資訊公司，開創了國內信用卡系統外包開發的先河。同年8月，光大銀行也簽訂了國內首份信用卡全面外包協議，將信用卡業務外包于美國第一資訊公司（FDC）。 轉貼于

我國金融機構近幾年來進行的金融外包在有效利用外部資源、集中資源于自己的核心業務、縮短新業務或新產品推向市場的時間、降低成本方面取得了明顯的效果。然而，我國金融服務外包市場還很不完善，主要表現在：（1）相關的法律法規不健全，規范的糾紛處理機制缺失，外包監控制度尚不成熟；（2）外包服務商資格審查制度欠缺，致使質量信譽優異的外包服務商缺乏；（3）外包業務范圍狹窄。但是國內金融服務外包主要集中于IT業，IT系統規模小的地方性商業銀行通過外包服務所能帶來的成本節約不具有吸引力。

但從長遠發展趨勢看，隨著我國金融業開放程度的加深，國內金融行業的競爭將日趨激烈，國內金融機構也將更加關注自己的核心業務，對外包服務的需求將不斷擴大。而國內IT行業、技術和管理咨詢行業的迅速成長也會帶動外包服務的增長；伴隨著金融外包行業的成熟，專業化的金融服務外包商也將涌現出來?？梢灶A見，中國金融服務外包的市場需求和供給均會不斷擴大。

（二）我國在承接國際金融服務外包方面仍需進一步努力。近年來，在全球金融服務外包市場體系中，中國正越來越受到世人的矚目，并被認為有機會成為繼印度之后的全球第二大金融服務外包中心。畢博管理咨詢公司彼得·郝勒維茨就曾認為，到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業的中心。因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓的外包業務人才，具有勞動力成本優勢，能提供滿足需求的產品和服務。

我國在綜合成本、基礎設施建設等方面都比其他發展中國家具有優勢，因此我國是發達國家金融服務外包的首要選擇。我國有龐大的國內市場，而且這個市場還在不斷擴大；另外，在軟件從業人員的薪資方面，我國也比印度等國更有競爭力。

然而，相對于印度而言，我國在承接國際金融服務外包方面還存在差距。有專家表示，中國在外包業務方面可能仍落后5～10年。根據麥肯錫公司的調查，中國信息技術服務一年的收入還不到印度同行的一半，且外包服務部門零散，缺少具有規模優勢的大企業。而且我國銀行業的信息技術投入中，硬件投入的比例偏高，服務投入的比重較小，與國外銀行業偏重服務投入的做法差距明顯。此外，印度擁有更好的語言優勢、數量更多的專業人才，對知識產權的保護也較為嚴格。

三、推進我國金融機構服務外包發展的幾點建議

（一）對政府部門的建議

1、建立完善而有效的金融服務外包監管制度。到目前為止，我國金融監管當局尚未出臺針對金融機構業務外包的監管法規或指引文件。監管制度的落后在一定程度上制約了我國金融機構業務外包的發展。我國金融監管機構應充分認識到金融服務外包活動潛在的風險，立足于我國金融服務外包的實踐，積極借鑒發達國家在這方面的監管框架和措施，參考巴塞爾銀行監管委員會《金融服務外包》的成果，盡快推出金融業務外包監管指引文件，為積極支持我國金融外包業務的發展提供制度基礎。

2、制定相關的鼓勵政策，支持金融服務外包行業發展?？蓪⒔鹑诜胀獍a業列入國家鼓勵發展的產業目錄；還應建立并完善外包服務商的資格審查和信用評級制度。另外，政府可倡導建立金融服務外包行業協會，制定金融服務外包的行業標準，推動金融服務外包產業健康規范發展。或由政府推動，組建金融服務外包聯盟，突出群體力量，承接離岸金融服務外包業務。

（二）對金融機構的建議

1、明確外包戰略。金融企業進行業務外包時，需要對自身的核心競爭力、管理的優勢與劣勢、整體價值和長遠目標進行系統分析，明確將要外包的業務在整個經營戰略中的角色以及外包將給本企業造成的影響，外包業務的選定應與整體戰略相一致。

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關鍵詞：蘇州工業園區；金融發展；服務業增長；協整分析

一、引言

1912年德國經濟學家Schumpeter發表了《經濟發展理論》一文，認為一個功能完善、運營良好的銀行管理體系可以有效幫助具有創新性和市場開拓力的企業家進行變革創新，從而推動科學技術進步和社會發展。1969年美國經濟學家愛德華q肖（Shaw）和1973年羅納德?麥金農（Mckinnon）分別提出了“金融深化（Financial Deepening）”和“金融抑制（Financial Repression）”的金融發展理論，從此奠定了金融發展的理論基礎。隨后與之相關的金融發展與經濟增長、產業結構的關系，就成為學術界關注的焦點。如Levine（1997）認為資本積累和技術創新是影響經濟增長和產業結構優化的主要因素。Aghion等（2005）在分析71個國家的金融發展和產出水平關系的基礎上，認為金融體系的構建對經濟發展產生重要影響。隨著理論研究的不斷深入，研究者不僅對金融發展和經濟增長之間的關系進行分析，還對金融發展在經濟結構調整中的地位和作用也日益關注。

國內關于金融發展與經濟增長的研究多為實證研究。談儒勇（1999）、曹嘯（2002）均認為我國金融發展對經濟增長的推動作用，陳軍等（2002）從供給和需求兩個角度分析金融發展與經濟增長之間的互動關系。康繼軍等（2005）運用VECM模型和Granger因果檢驗說明長期內金融中介和股市發展促進經濟增長，但短期內金融發展不是經濟增長的Granger因果關系。云航（2006）建立了金融發展與金融增長之間的內生經濟增長模型，通過引入金融變量和金融市場要素驗證了我國金融發展與經濟增長之間的關聯性。毛定祥（2006）分析了金融發展對二、三產業的影響，認為金融結構變化與產業結構變化存在長期均衡關系。陳聰（2008）運用格蘭杰因果檢驗法和Cobb-Douglas生產函數對我國金融發展與產業結構升級之間的關系進行定量分析的基礎上，結合我國實際情況，提出通過優化金融結構促進產業結構升級的策略。周曉艷等（2015）基于中國30個省份27個工業行業面板數據，借助Wurgler（2000）的估算資本配置效率模型，研究發現我國產業結構轉型升級并未提高地區的資本配置效率，信貸市場并未起到促進產業結構轉型升級的作用，金融發展的滯后對我國產業結構轉型升級造成了障礙性效應。

國內外學者對金融發展與經濟增長的研究甚多，但對金融發展與產業結構優化升級之間的關系的研究較少。鑒于此，本文以中國新加坡國際合作示范區--蘇州工業園區（簡稱SIP）為研究對象，分析了基于1994～2011年的年度數據分析了金融發展對經濟結構的影響，并采用格蘭杰因果檢驗、協整分析法，對金融發展與服務業發展之間的相關性進行檢驗。

二、指標選取

（一）金融發展指標

世界各國擁有不同的金融體系，發達國家的金融體系對經濟發展有顯著的刺激作用。而發展中國家，金融市場對經濟增長的效應是并不明顯，我國屬于以金融中介為主導的金融結構，尤其是股票市場起步較晚發展還不完善且受政策影響較大，對經濟增長及產業結構優化的影響較弱，而金融中介水平的發展在我國具有明顯的市場效應。因此本文將從金融中介發展水平這一方向選取指標。

美國著名經濟學家Goldsmith（1969） 提出了衡量金融發展指標的金融中介方法，是一國或地區金融資產總值與國民財富價值之比，即金融相關比率（Financial Intervnational Ratio）。同時，金融相關比率反映了金融結構與經濟結構在規模上的變動關系，是衡量金融發展的一個重要標志。其金融資產價值主要表現為準貨幣（Quasi-Money，DM）和國內信貸（Domestic Credit，DC），因此金融相關比率記為FIR=（DM+ DC）/GDP。

（二）服務業發展指標

1935年新西蘭經濟學家費歇爾創立了三次產業劃分法，且發展中國家構優化升級的主要方式表現為第二、三產業產值比重不斷增加，同樣，而蘇州工業園區的產業結構變化主要體現在第三產業（即服務業）產值不斷提高。因此本文采用服務業產值占GDP的比重（Service Industry to GDP）作為經濟結構指標，記為SG。

從圖1可以看出，蘇州工業園區服務業比率SG變化比較平穩，而金融相關比率保持較大的變化幅度，且有明顯的上升趨勢。

本文采用Eviews7.2軟件對1994～2011 年年度樣本數據的進行研究分析，數據來源于蘇州工業園區統計信息網。

三、實證分析

（一） 數據處理

為了消除原始變量的異方差影響，首先對所有變量進行對數化處理，即金融發展指標FIR和經濟結構指標EC分別取對數的形式，生產新的指標序列lnfir和lnec。

（二）平穩性檢驗

在檢驗金融發展與經濟結構的協整性之前，先用單位根檢驗方法來檢驗時間序列的平穩性。本文采用ADF檢驗法，檢驗結果如表1所示。

從表1可以看出，lnSG和lnFIR均為非平穩序列，且具有時間趨勢。經對lnSG和lnFIR取一階差分后拒絕了原單位根的假設，表明差分變量是平穩的。

（三）協整分析

由單位根檢驗結果，lnSG和lnFIR均為非平穩序列，除了對原序列變量差分處理外，還可以進行協整分析。在對多個同階變量做協整分析時，一般采用Johansen協整檢驗法。檢驗結果如表2所示。

從表2結果可以看出，在原假設沒有協整關系的情形下，跡統計量為23.48478，遠大于臨界值15.49471且概率P值為0.0025，可以拒絕原假設，認為至少存在一個協整關系。而在原假設最多有一個協整關系的情形下，跡統計量為0.837815，小于臨界值3.841466且概率P值為0.36，接受原假設，認為至多存在一個協整關系。所以EC與FIR之間有且只有一個協整關系，對應的長期方程為：

lnSG=0.723247 lnFIR

通過協整關系式，可以得到EC與FIR是正相關的均衡關系。

（四）格蘭杰因果關系檢驗

從表3檢驗結果來看，服務業比率（SG）和金融相關率（FIR）之間存在單向的因果關系。即金融相關率是產業結構升級下服務業增長的格蘭杰因。

四、結論

采用協整分析及格蘭杰因果檢驗等經濟計量分析方法對蘇州工業園區1994～2011年的金融業和服務業發展數據進行實證分析，可以得出以下結論：金融規模的增長對服務業的變化產生直接的影響，從而改善金融相關率有利于產業結構升級。而金融的發展在很大程度上受到產業結構調整的影響，但問題是服務業增長不是促進金融發展的原因。因此金融發展要能促使服務業快速有效的增長，必須逐步推進金融體系的市場化改革，促使提高資源有效配置，在產業結構調整中發揮更加主動和深入的作用。

總之，金融服務于地方經濟，金融在蘇州工業園區產業轉型升級過程中起到巨大的推動作用，因此服務業發展的好壞直接受制于金融的發展。金融作為蘇州工業園區重點推行產業轉型下的重要關鍵點，這與蘇州工業園區正在實施的金融翻番行動計劃是吻合的。

參考文獻：

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[5]Aghion P， Howitt P and Mayer-Foulkes D. The Effect of Financial Development on Convergence： Theory and Evidence[J].Quarterly Journal of Economic， 2005，120（01）.

[6]談儒勇.中國金融發展和經濟增長關系的實證研究[J].經濟研究，1999（10）.

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【關鍵詞】網絡金融 現狀 趨勢

一、引言

近年來，隨著互聯網和移動通信技術的普及，不少互聯網公司、電子商務公司、網絡運營商等非傳統金融機構不斷跨界探索金融服務，形成一股不可忽視的金融創新力量。同時，傳統銀行業以及其他金融機構順應時代的變化趨勢，努力推動傳統金融服務的電子化、網絡化、移動化，打造立體化、多元化服務體系，以滿足日益增長的金融需求。兩者相得益彰，推動了我國網絡金融的跨越

性發展。

二、網絡金融的界定

所謂網絡金融，又稱電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設成果在國際因特網上實現的金融活動，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。從狹義上講是指在國際因特網（Internet）上開展的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，互聯網金融就是以互聯網技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，包括金融安全、金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是網絡技術飛速發展到一定階段的產物，是適應電子商務（E-commerce）發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

三、我國網絡金融的發展現狀

大量的互聯網公司結合原有的互聯網思維來改造新傳統的金融服務以及金融產品，如果從主體政策、發展形勢方面來分析我國網絡金融的發展現狀，很難完整的對現狀進行全面的描述，本文將從現如今各主要網絡產品的角度分析，具體如下：

（一）網絡支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生，隨后美國的第三方支付業務迅猛發展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國網絡支付的典型模式是互聯網支付按照主要經營領域以及是否存在物理介質來劃分，大體可以將國內互聯網支付分為以銀聯商務、支付寶、財付通、快錢等為代表的線上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結合支付模式。前者完全利用第三方機構的網絡客戶端進行操作，后者則由第三方機構提供一定的物理介質，如手機刷卡器等。與此同時，隨著智能手機的迅速普及，互聯網支付迅速拓展至移動支付領域，并積極布局線下銀行卡收單、預付卡發行與受理等其他支付服務市場，互聯網支付的深度和廣度進一步擴大。

據統計2011年5月至2014年12月31日，央行發放了五批次共張第三方支付牌照。經過幾年的發展，第三方支付行業格局己基本劃定。來自wind咨詢的數據顯示，2012年以來，隨著市場監管的規范和市場細分的深入，互聯網支付規模增長逐步趨于穩定。統計數據顯 示，2012中國第三方支付市場交額為36598億元，同比增長76%；2013年達到53729億元，同比增長46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國多層次金融服務體系的重要組成部分。

根據易觀智庫2014年第3季度非金融支付機構綜合支付交易份額占比統計，銀聯商務、支付寶和財付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）網絡融資模式

（1）P2P借貸。P2P概念起源于網絡點對點下載服務，但隨著技術的發展，金融服務行業的進步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發展的互聯網技術為網絡兩端的放貸人和借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網絡借貸平臺是2005年3月在英國運營的Zopa網站。2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業開始拓展P2P網貸市場。

（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌得本質就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發起人、平臺、用戶三部分構成。而互聯網技術的發展給與了眾籌模式高速發展的空間，發起人或者團隊，利用網絡平臺創意以及產品設計方案，然后有用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網絡金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。

2014被業界稱為眾籌元年”，國內眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項目，參與人數超過10.9萬人。從數據可以看出，眾籌行業發展的市場潛力巨大，未來將會成為互聯網金融發展的一個方向并且眾籌這種零散化的網絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此可以說眾籌模式的火爆使得網絡金融的概念進一步深入人心。

四、我國網絡金融的發展趨勢分析

（一）普及境外電子商務服務

伴隨著跨境電子商務的快速發展，普通消費者和外貿企業對于跨境支付的需求越來越旺盛，跨境支付業務有望成為行業競爭的新藍海。目前，支付寶、財付通、快錢、易寶支付、易支付等機構已經涉足跨境支付領域。近期央行已批準兩家外資機構進入中國第三方支付市場，雖然目前業務范圍僅限于預付卡業務，但可以預計，隨著中國金融市場的進一步開放，外資機構在中國開展互聯網支付業務是必然趨勢，跨境支付將得到極大發展。2012 年移動支付標準逐漸走向統一，移動支付通過不斷創新，主動引導、迅速融入主流消費趨勢，為超常規發展打下了雄厚的技術基礎。易觀智庫預計，2015 年中國移動支付市場交易規模將達到7123億元。

（二）多元化發展網絡金融業務

網絡金融對傳統金融業形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術的應用，很多傳統金融業中并不存在的業務顯露出了冰山一角，而通過技術應用探索和挖掘這些潛在的業務可以說是目前業務創新的一個趨勢。最初的網絡金融業務只是應用了網絡信息技術在虛擬的網絡空間模擬傳統金融業務的流程，如網上銀行、網上證券、網上保險等。但在短短十幾年的發展過程中，網絡金融不僅將傳統金融業務遷移到網上進行，而且通過對不同渠道、產品和服務之間的組合匹配，產生了許多新的金融產品和服務形態。

（三）網絡金融服務專業化

網絡金融對傳統金融業形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術的應用，很多傳統金融業中并不存在的業務顯露出了冰山一角，而通過技術應用探索和挖掘這些潛在的業務可以說是目前業務創新的一個趨勢。最初的網絡金融業務只是應用了網絡信息技術在虛擬的網絡空間模擬傳統金融業務的流程，如網上銀行、網上證券、網上保險等。但在短短十幾年的發展過程中，網絡金融不僅將傳統金融業務遷移到網上進行，而且通過對不同渠道、產品和服務之間的組合匹配，產生了許多新的金融產品和服務形態。

（四）完善網絡金融監管環境

目前，中國網絡融資還沒有明確的監管機構和行業規則，P2P、眾籌融資等平臺良莠不齊，風險事件時有發生。2013 年以來，政府關于鼓勵和引導民間融資規范發展的各項政策規定，為網絡融資規范化、陽光化發展創造了良好的政策環境。政府對網絡融資的規范，以及網絡融資的巨大市場潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎、具備風險控制能力網絡運營商的機構而言，其在大幅降低信息不對稱程度和交易成本方面的優勢必將徹底顛覆行業現有發展態勢。另一方面，對于商業銀行而言，面對網絡融資的沖擊，必然會積極運用在資金來源、客戶資源、風險管理、數據處理及運用、市場信譽等方面的優勢，對現有發展模式、業務流程進行革新。

五、總結

綜上所述，我國網絡金融發展形勢整體良好，但在線上、線下信息的交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統行業與新興互聯網公司互相交流，取長補短，尋求雙贏的發展路線。促進金融行業進一步快去發展，跟隨發展趨勢，完成線下金融機構向線上網絡金融信息服務的過度與轉變。

參考文獻：

[1]孔繁強.新經濟形式下網絡金融的發展現狀及未來發展趨勢[J].中國市場，2010，（22）.

[2]錢進.我國網絡金融現狀分析及發展趨勢探討[J].現代營銷，2015，（3）.

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關鍵詞 金融服務外包專業；數據庫系統；實驗教學

中圖分類號：G652 文獻標識碼：A 文章編號：1671-489X(2012)27-0131-03

Database System’s Experimental Teaching in Financial Services Outsourcing Professional//Wang Yanling, Lin Xiao

Abstract For the High personnel training issues in the current financial service outsourcing, this thesis studies the knowledge points of the database system required the outsourcing for financial services professionals and proposes a four-dimensional teaching system of database system. First, the status of financial services outsourcing and database system was analyzed; second, the database system experimental reform of outsourcing for financial services professionals was proposed.

Key words outsourcing of financial services professional; database system; experimental teaching

Author’s address Luoyang Normal College, Luoyang, Henan, China 471022

“如今，以數據中心、清算中心、銀行卡中心、研發中心為主的金融后臺服務與金融機構前臺經營分離，正成為金融業未來發展的一大趨勢，這也使金融業務進一步擺脫空間和地域的限制，為金融機構在全球范圍內開展業務流程重組和實現服務外包提供了技術基礎。”業內專家通過對信息科技在金融業深入應用趨勢的分析，得出上述論斷［1-2］。正如專家所言，隨著金融后臺服務產業的蓬勃興起，在中國試水多年的金融服務外包有望迎來全新的發展契機。未來10年將是中國金融行業變革發展最集中的一段時期，金融服務外包業必將大有所為。

在金融服務外包業的快速發展中急需金融服務外包的人才。教育部、商務部于2009年聯合下發《關于加強服務外包人才，培養促進高校畢業生就業工作的若干意見》，號召高校加快培養服務外包人才，提升我國服務外包產業人員素質，促進高校畢業生就業。在當前全球經濟與金融一體化的背景下，培養金融IT服務外包人才對發展我國金融服務外包業務、改善對外貿易結構、加速與國際金融市場接軌及促進金融服務外包專業學生就業等方面都具有重要的戰略與現實意義。

數據庫系統課程在金融行業中占據主導地位，但是目前在金融外包服務專業中所開設的數據庫系統課程為普通計算機科學與技術專業的專業課程，沒有突出其為金融服務的特性，因此急需根據金融行業中數據庫的實際應用來對數據庫系統課程進行課程改革，從而更適合該專業的教學。本文先討論金融外包服務的知識特點和發展趨勢，后討論數據庫系統課程目前的實驗體系，最后針對金融外包專業對數據庫知識的要求重新進行數據庫實驗教學體系的構建。

1 金融服務外包

1.1 金融服務外包的知識特點

金融機構在業務流程中必須處理大量的信息，包括書面和電子形式，而且通常要為客戶提供各種各樣的相關服務，其數量巨大，覆蓋范圍寬，需要強大的信息技術服務作為支撐。金融業務與IT技術的融合是金融服務外包的特點。

1）除了計算機硬件和系統軟件一般知識外，還需要網絡技術，包括網絡安全、數據處理（采集、備份、恢復等）、視頻處理、系統開發和維護、IT項目管理等。

2）與金融和保險相關的知識，包括貨幣銀行、保險、基金等的業務流程和管理也是十分重要的。

1.2 金融業務外包發展趨勢

從目前業務發展情況看，金融業務流程外包越來越專業化，但主要是金融機構后臺服務。金融后臺服務作為金融服務外包發展最快的領域，正在細分市場上向更深、更專業化的領域拓展。

金融災難恢復作為金融后臺服務外包的重要組成部分，已經成為最引人注目的金融外包業務。

2 數據庫系統課程

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關鍵詞：商業銀行；小微企業；金融服務；管理與創新

自我國改革開放以來，國家采取了鼓勵小型企業發展的政策，在國家的大力扶持下，小微型企業獲得飛速發展。相應地，商業銀行也逐漸地加大服務于小微企業的重視程度。就商業銀行而言，服務小微企業也成為高頻詞匯[1]。但是，現如今的經濟發展狀況，卻對于商業銀行在小微型企業金融服務中的管理與創新有著更大的挑戰。小微企業本身存在著一定的特殊情況，如公司治理結構不夠完善、經營規范性較差、財務透明度不高等。其金融需求的變化趨勢難以把握，而融資需求卻是日益增高，迫切需要新資金的注入。同時商業銀行對小微企業的金融存在著很多難以解決的問題，管理方面缺乏有效的手段和豐富的經驗，對小微企業的擔保品依賴過于嚴重，對于大型企業的金融服務方式反而給小微企業的金融服務造成了更大的風險，因此，原本的經營模式和管理手段已經不再適用小微企業日益增長的金融服務需求。商業銀行對小微企業金融服務進行合理的管理與創新成為了一項亟待解決的重要事務。

一、商業銀行小微企業金融服務現狀

現如今，小微企業在市場經濟中所占據的地位越來越重，商業銀行也逐漸意識到對小微企業金融服務的重要性及對自身持久性發展的重要意義。而政府也在持續加大對小微企業的重視程度，采取一系列的措施營造一個良好的市場環境來促進其發展。商業銀行對于小微企業的服務不但是符合國家政策的行為，也是促進自身發展的要求。

1國家政策引導促進商業銀行服務小微企業

最近幾年以來，國家根據小微企業的發展需求與趨勢，制定了一系列的政策和措施，鼓勵商業銀行加大對小微企業金融服務的力度，支持商業銀行對小微企業的信貸業務，指導商業銀行對小微企業的金融服務。一方面政府財稅政策在銀行小微企業貸款方面給予稅收優惠；二方面監管部門在銀行開展小微企業金融服務的市場準入、小微企業專項金融債發行、風險資產權重計算、存貸比考核及監管評級等方面實施了差異化監管政策；同時鼓勵商業銀行開展對小微企業客戶的分類、分層研究，準確把握客戶特征和訴求，從客戶需求角度設計金融產品、營銷方式、服務模式和風控措施，改善客戶體驗，增強客戶粘性，并為小微企業全面提供開戶、結算、理財、咨詢等基礎性、綜合性金融服務。

2商業銀行小微金融服務成功案例眾多

隨著小微企業的發展及國家相關政策的鼓勵，眾多的商業銀行積極響應政策的號召，成立的專門服務于小微企業的部門，將小微企業的金融服務作為自身工作的一個重點內容，小微企業金融服務水平得到普遍提高。興業銀行、浦發銀行、民生銀行、招商銀行等都紛紛設立小微貸款中心等形式的專營機構，為小微企業的信貸服務帶來中極大方便，商業銀行自身也取得較大成功。從這些銀行的成功案例，我們看到了商業銀行小微企業金融服務管理與創新的希望和動力，也更多的后來者提供了借鑒的資料。

3商業銀行小微企業金融服務的不足

在國家、銀行、社會等共同努力下，商業銀行對小微企業的金融服務初見成效，并已具有一定的規模。但商業銀行對小微企業金融服務的管理模式和創新仍然不足。主要表現為大多數的商業銀行還未能在服務于小微企業方面走上正軌，經營理念與管理制度未能完全匹配，應對風險的措施還不夠完善；小微企業金融服務水平仍不足以滿足小微企業的發展需求；小微企業金融服務產品與小微企業的發展階段不適配；小微企業金融業務風險管理不到位；社會信用體系不夠健全阻礙了小微企業金融服務發展。這些因素成了商業銀行在小微企業金融服務中管理與創新的最大障礙，使得小微金融服務難以繼續向前邁進。

二、商業銀行在小微企業金融服務中的管理與創新的措施

金融服務是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。按照世界貿易組織附件的內容，金融服務的提供者包括下列類型機構：保險及其相關服務，還包括所有銀行和其他金融服務（保險除外）。廣義上的金融服務，是指整個金融業發揮其多種功能以促進經濟與社會的發展。具體來說，金融服務是指金融機構通過開展業務活動為客戶提供包括融資投資、儲蓄、信貸、結算、證券買賣、商業保險和金融信息咨詢等多方面的服務。增強金融服務意識，提高金融服務水平，對于加快推進我國的現代金融制度建設，改進金融機構經營管理，增強金融業競爭力，更好地促進經濟和社會發展，具有十分重要的意義。

小微企業作為中小企業的弱勢群體，已經成為我國就業的主渠道、企業家成長的平臺，但是由于多種原因造成了小微企業融資難、發展難。[2]通過以上分析，我們得知了市場經濟現階段，商業銀行對小微企業金融服務無論是對于銀行自身的發展，還是對市場經濟的發展都有著重要的意義，因此，商業銀行積極探索小微企業金融服務的管理、創新策略迫在眉睫。

1在小微企業金融服務中樹立創新意識

商業銀行與小微企業之間是相互合作、相互影響、互利共存的關系。小微企業的持續性發展需要不斷地創新，需要根據市場經濟的需求進行轉型，同理，商業銀行也要根據企業的不同需求進行金融服務的創新，只有如此，才能夠充分了解企業發展的趨向，從而決定銀行對于企業如何進行金融服務。

小微企業處在不同發展時期的時候，對于資金的需求也是不同的，銀行要提供的信貸業務自然也要不同，仔細分析企業所需，提供不同的信貸業務，讓企業可以得到最想要的結果。小微企業的信貸業務數量較大，而每一筆業務的款額并不像大型企業那么多，就可以免去不必要的手續，簡化業務審批流程，提高金融業務的效率。以前對于大型企業的管理措施對于小微企業有很多不適用之處，因此，商業銀行要敢于進行大膽的創新，采用可靠的擔保，讓企業能夠在一定的前提下，得到更多接受資金投入的機會。商業銀行在管理、服務等方面的理念需要進行創新，把金融服務做到全面、系統化，為小微企業提供周到、細致的服務，加強銀行與小微企業的合作，真正地了解企業究竟需要何種資金投入，而銀行能夠為企業提供怎樣的金融服務，銀行與企業雙方達到一個共同的平臺，才能夠讓銀行的金融服務適合于企業所需，為企業的發展解決燃眉之急。

2根據小微企業不同的成長階段實施差異化的服務

小微企業的所處的發展階段不同，其發展程度就會有所不同，那么，對于信貸服務的需求就會有所差別。在如今復雜多變的社會中，小微企業的發展趨勢更難以預料，也更難以把握，找出小微企業的發展規律，才能夠根據其發展所需，及商業銀行所能承擔的風險，針對企業的發展階段，提供不同程度的金融服務。

小微企業的發展初期，規模小、資金較少、承擔風險能力弱，商業銀行要確認企業有足夠發展能力或增加較強的擔保方式，才能夠為其提供金融服務，否則應引導其尋求風險資金或政府扶持。而在成長期的企業，企業已進入技術轉化為成果階段，實力不斷增強，可能開始引入戰略投資者，銀行對于這類企業可考慮給予一定的信用免擔保融資，并幫助企業尋求戰略合作伙伴。對于成熟期的企業，企業技術與產品成熟穩定，可以大力拓展市場，進入產業化階段，企業實力明顯增強，發展目標多為改制上市，對金融服務的需求主要轉向以直接融資為主，間接融資為輔，此時銀行的服務項目更多的應該是投行、現金管理等中間業務服務。而對于衰退期的企業，已經無法在市場中站穩腳步，因此，其償還貸款及承擔信貸風險的能力非常低，商業銀行對于這一時期的企業則需謹慎介入。

3根據小微企業自身發展特點提供金融服務

當今社會唯一不變的就是變化。小微企業在激烈的市場競爭環境下，需要根據時勢變化及時調整自身的經營思路。商業銀行應該把握小微企業發展特點，隨著小微企業的轉型，進行創新性的金融服務，轉變管理方式，針對其資金信貸的需求，提供合理的服務。小微企業的信貸業務數量較大，而每一筆業務的款額并不像大型企業那么多，就可以免去不必要的手續，簡化業務審批流程，提高業務辦理的效率。

4加強自身管理，降低小微企業金融業務風險。

商業銀行為企業提供金融服務，必然要在一定的程度上承擔風險。小微企業外部環境的復雜性和自身經營的不規范性，加重了銀行規避風險的難度。因此，商業銀行必須從提高自身管理水平出發，做好小微企業信貸風險管理。

商業銀行可以通過設立專門的針對小微企業的信貸服務部門，建立一個對小微企業的金融服務的管理體制。通過專門的管理人員，收集企業各方面相關資料，充分了解企業的具體情況，對企業的發展狀況及信貸風險進行準確的評估，從而降低風險程度。商業銀行對于小微企業的信貸產品應當適用于企業的資金需求，考慮企業的承擔能力，制定合理的融資政策。對小微企業的信貸業務進行更為精細的管理，防患于未然，盡可能地減少因為管理不當，為銀行帶來的風險。

5完善立法支撐小微企業金融服務創新

針對小微企業在市場競爭中的弱勢地位，要在政府的支持下，建立健全促進小微企業金融服務的法律體系，實現以法規形式對小微企業及其金融服務予以保護。借鑒美國、加拿大等國有效經驗，切實做好跟蹤調研，緊密結合我國小微企業實際狀況，在未來幾年逐步完善小微企業金融扶持相關立法，形成類似《小企業法》、《小微企業投資促進法》、《小微企業經濟政策法》、《小企業借貸促進法》、《小企業融資法案》等全方位、多層次的小微企業金融扶持法規體系；對現有

銀行、證券、保險、信托、租賃、典當等相關立法及時予以完善，實現既用法律手段鞏固金融扶持小微企業已有成果，又用法律手段解除小微企業融資諸多“瓶頸”，促進小微企業資本形成并方便其進入信貸市場[3]。

隨著我國經濟的發展，小微型企業在市場經濟中發展迅速，不但數量逐漸增加，對于資金的需求也越來越急迫。小微企業的發展動態難以掌握，融資風險也難以預料。商業銀行對其金融服務要進行良好的管理，并且要創新，降低小微企業業務的風險。根據商業銀行與小微企業之間的具體情況，實行具有針對性的管理措施，實現銀行與企業之間的良好合作，促進雙方的進一步發展。

參考文獻：

[1] 黃駿淺談我國商業銀行服務小微企業的幾點做法[J]金融經濟2012（16）

篇7

關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范

金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。

一，美國金融業的發展歷史。

作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。

二、業經營的產生原因及利弊分析。

前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。

然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。

首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。

分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。

由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。

三、合業經營的發展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。

首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。

綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

《主要國家河地區金融業務和監管體系的發展和演變》《金融參考》2000年第4期

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1 趨勢一：綜合支付成為行業重要發展方向

第三方支付機構在支付業務上的多元化趨勢明顯，產品競爭優勢不再單單來自技術和產品驅動，用戶需求推動作用將占據主導地位。從用戶需求出發，更好的解決用戶的支付問題，提升廣大用戶的支付便利性和支付效率成為推動產業發展的重要因素，因此，為企業客戶提供綜合支付解決方案，力求一站式滿足企業的各種支付需求成為第三方支付機構獲得市場競爭優勢的重要手段。如銀聯商務，由最開始的基礎性銀行卡收單和專業化服務到現在的基于各類終端、各種新興渠道的支付服務，包括為銀行提供ATM專業化服務、便民繳費終端布放、個人手機支付，并在互聯網業務的基礎上開拓了POS終端與互聯網相結合的多元化支付業務。

隨著大數據與泛金融時代的到來，各類業務發展的邊界亦趨模糊。未來，第三方支付機構需要挖掘更多的客戶需求，為客戶提供更全面、更深層次的服務，以創新謀求更廣闊的發展空間。支付只是客戶服務環節中的某一環，第三方支付機構可以將支付作為一種手段，為客戶提供包括金融服務、營銷管理、財務管理、會員管理、庫存管理等在內的更為多元化、立體化的一攬子服務。

2 趨勢二：金融增值服務是支付行業新藍海

第三方支付機構通過為客戶提供支付業務，可以掌握客戶的經營狀況、現金流狀況、風險狀況等。在掌握企業的交易和資金流信息基礎上，通過大數據技術的支持，使第三方支付機構“進入”金融服務領域具有切實可行的實現路徑。因此，在技術脫媒和金融脫媒的大趨勢下，結合國內金融市場的不斷開放與創新，眾多第三方支付機構已開始基于支付服務切入更多金融服務領域。

“支付+金融”成為第三方支付機構的重要戰略方向。擁有企業客戶資源的眾多第三方支付機構利用為客戶提供資金轉移通道的優勢，通過疊加供應鏈融資（匯付天下、易寶）、保理業務（快錢）、小額貸款業務（阿里金融）、POS貸業務（環訊等）等業務開始為企業客戶直接提供信貸和理財類金融增值服務?；ヂ摼W新進入者已經在銀行的個人金融（如國際匯兌、跨境支付、理財產品代銷及虛擬信用支付等方面）、公司金融（如阿里小貸和快錢供應鏈現金管理等）、綜合經營（如“三馬”合資籌建眾安保險）和跨境服務等領域發展新的服務模式，拓展服務的邊界，降低服務的門檻，提升服務的黏性。因此，除了需要高資本消耗支持、高深金融技術運用或者特殊行政許可之外的金融服務，理論上都有被技術脫媒或者互聯網脫媒的可能。

3 趨勢三：移動支付進入快速發展期

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(1) 經濟全世界化發展是其發生的原動力

二0⑵一世紀,跟著信息技術的高速發展及經濟全世界化趨勢的進1步加快,金融行業也進1步融入到了1體化的過程中。在此違景下,以美、日、德為代表的世界各國紛紜通太重組金融機構、完美金融法律法規、放松金融管制、提高資源配置效力等手腕不斷推進全能銀行的建設。在此進程中,通過金融業的互相分享客戶資源,廣泛應用因特網等手腕,金融業間的充沛合作患上以進1步發展,成為網絡金融發生的。

(2)電子商務及網絡經濟的深化是其發生的推進力 網絡經濟的快速發展,也帶動了電子商務模式的進1步立異以及改革,進而催生了以網上銀行以及支付寶為代表的網上支付以及結算系統。網上支付系統的出生,1方面對于銀行系統提出了請求,請求傳統的商業銀行要研發能適應網上環境的支付系統,另外一方面也對于傳統銀行的服務提出了更高請求,請求銀行要不斷提供相適應的虛擬金融服務。在兩方面的作用下,網上支付系統的發生進1步推進了金融立異的力度,從而使患上傳統金融機構患上以在網絡環境中追求新的增長點,從而推進了網絡金融的發展。

(3)信息網絡技術的飛速發展是其發生的技術基礎 跟著信息網絡技術的飛速發展,對于金融行業也發生了深入的變革,使虛擬的網絡金融網點成為現實,并推進金融業務處理的自動化、無人化、虛擬化。主要表現在下列3點:1是推進了金融業務處理的自動化程度,大大簡化了以往紙張辦公的繁瑣以及漫長等待時間;2是使患上虛擬網絡金融營業網點成為可能,其實不斷豐厚了網上所能展開的業務種類;3是也大幅度晉升了金融機構的網絡系統。

2、網絡金融的發展歷程 伴同著信息網絡技術的高速發展,網絡金融也大體閱歷了輔助傳統業務、電子業務、網絡金融早期3個階段。

(1)輔助傳統業務階段 跟著在二0世紀六0年代以計算機聯機利用系統為代表的信息技術的出生,使患上金融機構患上以在內部展開總部與分支機構、營業站點之間的相干存、貸、匯等聯機業務,并患上以在外部展開通存通貸等聯行業務。在八0年代之后,以水平式金融信息傳輸網絡,電子資金轉賬(EFT)系統為代表的信息技術的使用患上以使傳統金融業務的票據處理速度、支付效力以及資金管理質量患上到了很大的提高,并且提高了安全性,節儉了開支,這是應當是網絡金融初期發展的主要作用。

(2)電子業務階段 從二0世紀八0 年代的后期⑼0年代后期,以銀行動主體的金融行業逐漸實現了業務的電子化操作階段,其實不斷研發出了與電子業務相適應的終端服務體系。以在線銀行服務、自動柜員機(ATM)、銷售終端系統(POS)、企業銀行(FB)、家庭銀行(HB)為代表的網絡金融服務為更多的客戶提供了多樣化的服務模式,大大簡化了傳統人工業務的繁瑣性,也給客戶帶來了粳稻的便捷體驗。

(3) 網絡金融早期階段 患上益于電子業務的優良發展,從二0世紀九0年代開始,傳統金融業開始向網絡金融業轉變。依然以銀行這1金融主體舉例來講,在一九九五年一0月一八日,世界上首家網絡銀行-美國安全第1網絡銀行(Security First Network Bank)成立,而在一九九九年末,擁有網絡性質的銀行已經到達一00多家,到目前為止,不但在歐美發達國家,而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也接踵興起了網絡金融服務。跟著信息網絡技術在金融領域的日趨成熟、網絡金融服務商的日趨增多以及強大,傳統金融服務向網絡金融轉移勢必是金融立異發展的主要趨勢。

3、網絡金融的發展趨勢

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關鍵詞：農村信用社 市場化 必然趨勢

一、農村信用社市場化的背景與必然性

隨著世界金融一體化進程的持續加快，我國銀行業改革及利率市場化的推進，市場競爭的加劇及存貸利差的縮小，使得長期傳統存貸業務為主要經營模式的銀行業，面臨著嚴峻考驗。作為農村金融的主要力量，農村信用社在服務“三農”的同時，按照金融企業的標準實現了經營的可持續發展。改革至今，己十年有余，經過各方共同努力，農村信用社的改革雖然取得了階段性的成果。自身競爭能力較弱農村信用社也面臨著巨大挑戰，一方面是農村金融市場競爭加劇的“失親之痛”，另一方面是存貸利差收窄的“切膚之痛”。農村信用社必須重新審視自己的經營理念和管理方式，積極進行戰略轉型，拓寬盈利渠道，創新盈利模式，實施適合自身發展的市場化多元化經營戰略。只有這樣才能在激烈的市場競爭中占據有利的地位。

二、提高農村信用社市場化的措施

（一）完善收入多元化渠道，提高支農效率

1、把握涉農貸款發展趨勢

隨著農業功能的拓展和新農村建設的推進，新型農業主體開始迅速發展。專業大戶、家庭農場、農村專業合作社等規?；洜I主體大量涌現，農業集約化、專業化、標準化、規?；洜I水平大幅提高。農村信用社要及時調整經營思路，把握涉農貸款發展趨勢，發展新型農業生產經營組織貸款，在保證自身安全和利益的前提下，為其提供有效的金融服務，在做好匯兌、結算等傳統金融服務的基礎上，加快保險、投資理財、信息咨詢、網上銀行等新型業務的發展，不斷滿足各類客戶金融服務需求，增強農村客戶群體瓢性，增加多元化收入來源。

2、加強農村支付服務環境建設

要進一步加強農村金融服務點建設，以發展普惠金融、滿足“二農”金融需求為導向，以提高非現金支付工具使用效率為重點，科學布放現代化電子機具。加強電子機具功能的宣傳培訓，引導農民使用電子機具，充分提高使用效率，形成城鄉一體化的金融支付服務格局，發揮電子機具的支農作用，提高中間業務收入多元化的占比。

（二）拓寬業務多元化來源，提高盈利能力

1、加快經營方式的轉型

農村信用社應適應新形勢的要求，積極調整經營思路，根據資產規模和自身特點，通過提供差異化多元化金融服務，拓寬收入來源渠道，培育優勢競爭。加快發展復核功能銀行卡、理財、外匯等中間業務，積極開展債權承銷、資金托管等資產管理業務，為客戶提供一攬子金融服務。利用富裕資金，大力開展資金融通業務，拓展同業拆借、買入返售等資金市場業務。探索信貸資產證券化，發展保函、承諾、擔保等業務，增強盈利能力。

2、加快經營理念的轉變

農村信用社應抓住新常態經濟下的客戶的新需求，為客戶提供立體化服務。針對戰略性大客戶，應著重體現經營的專業水平，量身設計個方案；針對數量眾多的中型客戶，應著重體現服務的效率和速度，感受到普惠金融的實惠，體現出“短、頻、快”的服務效率；針對覆蓋廣泛的小型客戶，應著重增強服務的可獲得性，使各類小微經濟主體能在第一時間內滿足相應的金融需求，獲得多元化的金融服務。

3、提升全面創新能力

創新是業務發展的支撐，是農村信用社競爭力的重要體現。加強科技創新，穩步推進核心操作系統轉型升級工程項目建設，積極探索移動互聯網、大數據、云計算等新技術的實踐應用，全面提升一管理和服務水平。加強產品創新，緊緊圍繞客戶需求，加強市場調研和產品研發，推出一批具有農村信用社特色、具有品牌效應的產品和服務。加強管理創新，全面開展流程銀行建設，加快推進網點硬件環境、營銷模式、業務流程、考核機制四個轉型，實現網點由交易結算型向營銷服務型的轉變，不斷增強核心競爭力。

（三）加強多元化經營監管，降低經營風險

1、注重風險防控

金融產品創新是農村信用社實施多元化經營的重要手段，創新的同時也帶來了潛在的風險和漏洞，風險本身也日益呈現出復雜多變的特征，因此要將風險管理貫穿于產品創新、應用、推廣各個環節，盡量減少風險對于產品創新工作造成的不利影響。首先，要充分借鑒國內外成熟的風險管理理念和方法，引入先進的風險管理手段，使風險管理成為業務發展的有利保障。其次要樹立大風險觀念，實現從風險資產管理到資產風險管理的轉變，從單一的信貸風險管理到包括操作風險、市場風險、道德風險等在內的大風險管理轉變。再次，努力防范和及時化解由金融創新產生的金融風險。

2、提高信貸資產質量

近年來，農村信用社信貸業務隨著資產規模的不斷增大也迅速增長，涉農貸款業務也是不斷推陳出新，一方面增加了農村信用社利息、收入，另一方面也增加了與貸款業務相關的中間業務收入。但同時，由于粗放型信貸管理，客戶違約現象時有發生，不良貸款有前傾后增趨勢，增加了農村信用社的經營風險。因此，農村信用社要堅定市場定位，強化小額個人貸款的管理，做好中微企業貸款管理，提高公司類貸款營銷管理水平；調整優化擔保占比，進一步提高抵質押貸款占比，合理確定貸款額度、期限和利率；促進專業化營銷，推動組織和管理架構優化，適應發展要求。

三、結束語

總之，本文通過對信用社市場化的背景以及利率市場化對信用社經營帶來的風險進行詳細分析的基礎之上對信用社市場化的發展提出了完善措施，研究結果對農村信用社進一步完善多元化經營戰略具有一定的理論意義。

參考文獻：

[1]劉振宇.利率市場化與我國農村信用社發展：風險、機遇與應對措施[J].金融經濟，2013，22：36-39.