現代商業銀行的發展方向范文

導語：如何才能寫好一篇現代商業銀行的發展方向，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：地方銀行 差異化 資金價格模式 人力資源文化

一、地方銀行發展的困惑

地方銀行的發展歷程，以1994年國家對金融機構的整合開始，在2000年至2011年之間實現高速發展，在2012年后開始進入調整時期。而目前面臨的困惑卻阻礙了地方銀行繼續實現快速發展。

（一）發展方向困惑

地方銀行的發展方向，能夠指明自身發展目標，確立發展途徑，引導發展動力。但目前地方銀行的發展方向卻體現出很大的趨同性和一致性：大。這個“大”字，卻表現地方銀行在發展方向的困惑，因為這表明地方銀行僅僅認識到“大”所帶來的益處，而對其負而影響卻沒有足夠的認知。

（二）競爭對手困惑

在我國，真正對地方銀行造成有力競爭的金融機構不是外資銀行，也不是股份制銀行，而是當地的國有商業銀行，即中、農、工、建和交行5家國有商業銀行。這是國有商業銀行成立時間長、信譽度高，有著地方銀行不可比擬的本土經營的獨特優勢：有實為穩定的客戶群與相對完備的本外幣結算體系；有豐富的社會資源、一定規模的營業網點和眾多的服務網絡；還有業務技能較為嫻熟的業務操作人員等。在這些方面，地方銀行目前是無法跨越的。如果地方銀行還是以老眼光看待國有商業銀行的競爭實力，不對自身和競爭對手在競爭方法與手段方面做出適時的調整，那是，地方銀行要想在接下來的銀行發展與挑戰中分得一杯羹，那么，其難就可想而知了。

（三）資金價格困惑

作為銀行，并不單單是能吸收存款和發放貸款就有高枕無憂了。因為吸收存款，需要支付利息；發放貸款，需要有一個利息收益。這就涉及到資本資金成本，即資金價格的問題。在利率越來越市場化的今天，資金價格就成為眾多銀行競爭的有力武器，也可以說是致命武器。在這個方面，地方銀行的劣勢尤為明顯。因為自身規模較小，地方銀行在吸收存款和發放貸款方面，超過一定時間后就會喪失公平競爭能力。這其實也是地方銀行面臨的一個非常重要的發展困境。

（四）人力資源困惑

從人與事物發展關系的角度看，人的問題，總是在一定程度上影響事物的發展進程。地方銀行是全國金融改革與整合的產物，在人力資源問題上，總是處于落后階段，特別是對專業人才的儲備，遠遠落后于其他金融機構。雖然近年來，地方銀行不斷以“高薪金、高待遇”等方式引進一些人才，但總的說來，并沒有達到地方銀行自身的引進既懂傳統銀行業務又懂新型銀行業務、既懂管理業務又懂經營業務、以及少操作型人才而多專家型人才的期望目標；加上人才隊伍中缺乏敬業精神、創造精神的員工大有存在，使得地方銀行在新產品、新服務和新管理等方面的創新能力沒有較大增長，有些甚至完全處于仿制階段。

二、地方銀行發展再思考

地方銀行的發展，既關系到地方經濟的健康發展和金融發展水平，也關系到成千上萬人的就業問題和社會穩定，更是對我國金融改革和利率市場化發展的有力促進。因此，在如何促進地方銀行發展，實現改革目標，就需要我們群策群力，積極探索。

（一）以差異化為發展方向

地方銀行的存在有其合理性和現實性。那么，每個地方銀行的發展，就要充分認識到自身優勢，找出進一步發展的途徑，而這種優勢與發展途徑，既不會同國有商業銀行模式，也不會同于股份制銀行特點，更不會與外資銀行類似，最重要是的地方銀行之間也應有所不同。

（二）以智慧贏客戶，以特色形成核心競爭力

銀行提供給客戶的服務主要有三個方面：資金、機制和理念。從資金上看，地方銀行與其他銀行有很大差距；從機制上看，地方銀行是在國有銀行與股份制銀行的基礎上演變而來，本質上與他們類似，甚至可以說無差別。因此，地方銀行唯有在理念上與其他銀行一較高低，才能體現出自身存在的合理性。銀行理念，也就是銀行智慧，更多地體現在服務創新、產品創新和管理創新，通過為客戶提供金融服務，讓客戶能在發展中成長壯大，而地方銀行也會在這一過程實現自身發展目標。

（三）推行差別資金價格模式，促進公平競爭

與國有商業銀行、股份制銀行相比，地方銀行在資金規模方面是遠遠不如的，并且不同地方銀行的規模也大小不一。為此，要保證各類型銀行有一個公平競爭環境，監管部門和政策制定者應考慮不同規模銀行有不同的資金定價權限。例如，資產規模在1萬億以上的銀行，資金價格應不低于基準價格的95%；資產規模在1千億以上的銀行，資金價格應不低于基準價格的90%；資產規模在5百億以上的銀行，資金價格應不低于基準價格的80%；資產規模在5百億及以下的銀行，資金價格應不低于基準價格的70%等。通過類似的規定，盡量避免大銀行以資金量大價低的方法對地方銀行，特別是規模較小銀行形成價格沖擊，從而在一定程度上價格抑制價格戰，既保護銀行業健康發展，又為不同的客戶提供多樣化服務。

（四）創新人力資源開發和管理

人力資源的競爭，是現代銀行業競爭的第一要素。誰擁有一流的人力資源開發機制和管理機制，誰就會創造出一流的經營業績，就會在銀行經營管理中立于不敗之地。相對國有商業銀行與股份制銀行來說，地方銀行要創新人力資源開發和管理，以引進專業人才與培養自身優秀人才相結合，以培養操作技能與管理才能相結合，以培養既懂經營與又懂管理，尤其是懂現代銀行管理相結合；堅持在“三個結合”中不斷培養員工的敬業精神，激發員工的忠誠度，最終形成地方銀行具有自身特色的人力資源文化，并將這種人力資源文化植根于地方銀行的發展壯大中。

總而言之，地方銀行的發展要因地制宜，既要抓住銀行發展的共性因素，又要以自身特色來推動自身發展，走出一條客戶、社會和自身都滿意的發展道路。

參考文獻：

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關鍵詞：商業銀行；風險管理；思考

一、商業銀行風險管理的發展趨勢

商業銀行風險管理是銀行業務發展和人們對金融風險認識不斷加深的產物。最初，商業銀行的風險管理主要偏重于資產業務的風險管理，強調保持銀行資產的流動性，這主要是與當時商業銀行業務以資產業務，如貸款等為主有關。20世紀60年代以后，商業銀行風險管理的重點轉向負債風險管理方面，強調通過使用借入資金來保持或增加資產規模和收益，既為銀行擴大業務創造了條件，但也加大了銀行經營的不確定性。20世紀70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產風險管理或負債風險管理已不再適用，資產負債風險管理理論應運而生，突出強調對資產業務、負債業務的協調管理，通過償還期對稱、經營目標互相替代和資產分散實現總量平衡和風險控制。80年代之后，銀行風險管理理念和技術有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環境的這些變化都顯現出原有資產負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、金融工程學等一系列思想、技術逐漸應用于商業銀行風險管理，進一步擴大了商業銀行業務的范圍，在風險管理方法上更多地應用數學、信息學、工程學等方法，深化了風險管理作為一門管理科學的內涵。1988年，《巴塞爾資本協議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業銀行風險管理和金融監管理論的進一步完善和統一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國際銀行業風險管理模式和內容獲得巨大發展的時期，回顧20多年來銀行風險管理理論和實踐的發展歷程，商業銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結在《巴塞爾資本協議》當中。因此，對于商業銀行風險管理來講，《巴塞爾協議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協議全面繼承以1988年巴塞爾協議為代表的一系列監管原則，繼續延續以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉向突出強調銀行風險監管從最低資本金的要求、監管部門的監督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。

可以說，新巴塞爾協議充分體現了國際銀行業風險管理理念的發展方向，如果說在巴塞爾資本協議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協議規范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內容的銀行風險管理能力的競爭。這對于我國商業銀行風險管理具有重要的指導意義，是我國商業銀行參與國際競爭的基礎和標準。

二、目前我國商業銀行風險管理存在的不足

與國外銀行相比，我國商業銀行風險管理在內部管理和外部環境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風險管理所需要的外部環境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發揮，在我國，銀行業信息披露還很不規范和不完備，外部監管部門的監管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強。

從銀行內部來看，我國商業銀行風險管理在觀念、技術、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。主要體現在：第一，在風險管理認識上存在差距。在國外銀行，十分重視風險——收益匹配的原則，把控制風險和創造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業銀行中，對風險管理和業務發展的關系認識還有差距。第二，風險管理理念上的差距。具體體現在兩個方面：一是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業務、不同風險、不同地區之間存在的差異，不僅不能管理好業務風險，反而容易產生新的風險。第三，風險管理方法上的差距。與國外風險管理方法相比，風險管理量化分析手段欠缺，在風險識別、度量等方面還很不精確。第四，風險管理體系上的差距。體系的健全和獨立是確保風險管理具有超前和客觀的分析能力的關鍵。但在我國，一些銀行的風險管理體系往往還不健全，風險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現不夠。第五，信息技術上的差距。目前，我國商業銀行改善風險管理方法最大的障礙是風險管理信息系統建設嚴重滯后，風險管理所需要的大量業務信息缺失，無法準確掌握風險敞口，直接影響到風險管理的決策科學性。

三、我國商業銀行風險管理的任務及要求

現階段，我國商業銀行風險管理的基本任務可以分為兩部分，從商業銀行內部看，風險管理的基本任務是通過建立嚴格的內控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保銀行業務的健康發展，從而實現銀行股東價值的最大化。從商業銀行外部看，風險管理的基本任務就是通過加強商業銀行監管，進行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風險。

為了實現風險管理的基本任務，盡快提高我國商業銀行的風險管理水平，必須滿足三個方面的要求：

第一，要適應業務發展要求。商業銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業，業務發展是商業銀行的根本任務，沒有發展本身就是風險。不顧風險的發展和不顧發展的“零風險”都是不對的，風險管理并不是杜絕風險，而是在資本配比的范圍內實現風險和收益的合理匹配。

轉貼于

第二，要適應外部監管要求。隨著銀行業的不斷發展，外部監管越來越嚴，巴塞爾新資本協議將監管部門的監管作為三大支柱之一。外部監管對商業銀行來說，是合規經營的外在力量，也是加強風險控制的內在需求。監管法規是金融競爭中的“游戲規則”，銀行風險管理只有與外部監管相適應，才有機會在平等的市場競爭中取勝。

第三，要適應國際先進銀行風險管理發展趨向的要求。隨著國際銀行業的不斷變化，風險管理的方法發生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續。我國商業銀行風險管理產生時間還很短，與國際先進銀行還有很大差距。因此，我國商業銀行必須緊跟國際風險管理的發展趨勢，及時掌握銀行風險管理的先進技術和理念，以適應日益激烈的競爭需要。

四、深入貫徹落實科學發展觀，提高商業銀行風險管理能力

按照國際先進銀行風險管理的理念和經驗，結合我國商業銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業銀行風險管理發展方向應努力做好五個方面的轉變，以提高風險管理能力。

第一，風險管理內容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉變。隨著銀行業務的不斷復雜化，銀行的風險由原來的信用風險為主發展到多種類型風險共同作用。與此同時，國際銀行業對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險，體現了現代銀行風險管理的發展方向。我國商業銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理。

第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結合轉變。目前，我國商業銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產等。但從未來風險管理的發展趨勢看，要進一步發揮間接風險管理的作用。

第三，風險管理對象由單筆貸款向企業整體風險轉變，由單一行業向資產組合管理轉變。目前，隨著經濟活動的變化，企業經營特征、資本運作的形態發生了深刻的變化，以審核企業的資產負債表為主要內容的信用風險管理方法已經不能適應防范風險的要求，子公司、關聯公司、跨國公司等復雜的資本運營模式使風險的表現形式更為復雜和隱蔽，這就要求風險管理要由對單筆貸款的管理向對企業的整體風險轉變，不僅要對財務情況進行審查，還要關注企業的經營管理、股權結構、對外投資以及全部現金流。同時，要把風險管理的視角從一個企業擴大到整個行業、市場的變化，在微觀分析的基礎上強調系統性風險的研究。在這些工作的基礎上，最終過渡到資產組合的風險管理和資本制約下的組合模型的管理。

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(一)經濟資本管理的作用

銀行的經濟資本是銀行用來支持銀行自身的業務發展和風險控制的資本，故經濟資本又被稱為風險資本，是信用風險和市場風險的損失、非預期損失以及操作損失的總和。在當今金融市場的高度發達和復雜的經濟現實中，商業銀行應采取經濟資本管理，以適應國際監管的要求。商業銀行注重經濟資本管理，建立全新的管理觀念，是促進銀行的業務發展和風險控制的有效手段，能夠在很大程度上平衡兩者的關系，實現股東的利潤最大化。經濟資本管理的主要作用是使商業銀行的資本管理是將銀行的利潤標準和風險標準有效的結合在一起，將事后的被動適應風險調整為主動的選擇風險。商業銀行的經濟資本管理中的經濟增長值與風險調整的資本收益這兩個指標對于銀行的業務發展的利潤和經營風險之間的平衡關系提出了量化的評價，促進商業銀行的快速穩定發展。

(二)經濟資本管理的意義

商業銀行的經濟資本管理中的經濟增長值與風險調整的資本收益這兩個指標將商業銀行經濟管理中的利潤指標和風險指標統一起來進行分析，同時考慮到了資本成本和風險因素對其的影響。因此，商業銀行在開展業務時，不能只考慮發展的利潤和只規避經營風險。而是應該將這兩方面的因素結合起來考慮，設法追求這兩者之間的平衡關系，進行綜合的決策。經濟資本管理理念中消除了風險隱蔽性與滯后性的影響，體現了商業銀行的業務發展和風險控制在銀行經營過程中的內在統一，因此，銀行的股東和銀行的管理者應認識到風險和利潤之間的內在關系，同時結合商業銀行自身的情況與業務特點，建立經濟資本的管理模型，對不同的業務可能會導致的損失和風險進行準確的估計，計算出實際的收益。經濟資本的管理能夠有效的統一利潤和風險，對于商業銀行的經營和業務發展，以及風險管理有著重要的意義。

二、經濟資本管理的現狀

自經濟資本管理被有效的推進后，各商業銀行的經濟資本的約束逐漸加強，很多商業銀行在建立資本約束機制等方面取得了有效的進展，推進了商業銀行的經營理念與利潤增長方式對于傳統方法的轉變，逐步建立起以銀行的經濟資本為主要內容的資本管理體制。然而，雖然很多銀行實施了經濟資本管理方法，但對其的操作過程仍然存在著不足，如，資本的分配額度沒有考慮到銀行的分支機構的差別，經濟資本的管理幅度沒有包涵整個銀行的全部風險，銀行的利潤和風險的管理銜接不好，經濟資本管理的相關措施不足等。因此，商業銀行在經濟資本管理上仍需要在長時間的經濟實踐中逐漸改善和規范。

三、加強商業銀行經濟資本管理的措施

(一)改變管理理念

商業銀行要實現業務發展和風險控制之間的平衡，要轉變銀行的經營理念，改變原有的經營模式。因此，商業銀行要提升管理理念，實現銀行的質量及效益的統一發展，建立起以業務發展和風險控制為主的發展機制。在實現業務發展和風險控制的平衡發展時，銀行在一方面上要避免利潤的片面最大化。應建立起使銀行股東利益最大化的經營理念，以資本約束的方式來控制業務發展中的風險。在另一方面上，商業銀行應建立全面風險的管理體系，對銀行的經營過程實施全面的風險管理。

(二)建立內控體系

商業銀行應當建立起完整的內部控制系統，嚴格的控制銀行在經營過程中可能會遇到的各種風險。有效的內部控制系統應包括有:以風險控制為目的的資產負債的管理制度，責任約束的制度，風險管理制度以及風險轉化的保障制度。通過建立完善的規章制度，促使商業銀行的各個業務部門能夠有效的相互制約和相互監督，防止銀行的管理權力過于集中。

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關鍵詞：商業銀行風險管理新《巴塞爾協議》

一、商業銀行風險管理的歷史

商業銀行風險管理是銀行業務發展和人們對金融風險認識不斷加深的產物。最初，商業銀行的風險管理主要偏重于資產風險管理，強調保持銀行資產的流動性和盈利性，這主要與當時商業銀行業務以貸款等資產業務為主有關。20世紀6O年代以后，隨著銀行業的迅速發展和擴張，商業銀行風險管理的重點轉向負債風險管理，強調通過使用借入資金來增加資產規模和收益，既為銀行擴大業務創造了條件，但也加大了銀行經營的不確定性。

20世紀7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產風險管理或負債風險管理已不再適用，資產負債風險管理理論應運而生，突出強調對資產業務、負債業務的協調管理，通過償還期對稱、經營目標互相替代和資產分散實現總量平衡和風險控制。

8O年代之后，銀行風險管理理念和技術有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環境的這些變化都顯現出原有資產負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、資產組合管理理論、金融工程學等一系列思想、技術逐漸應用于商業銀行風險管理，深化了商業銀行風險管理的內涵。1988年，《巴塞爾資本協議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業銀行風險管理和金融監管理論的進一步完善和統一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。

二、商業銀行風險管理與新《巴塞爾協議》

8O年代至今的2O多年，是國際銀行業風險管理模式和內容獲得巨大發展的時期，回顧2O多年來銀行風險管理理論和實踐的發展歷程，商業銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結在《巴塞爾資本協議》當中。因此，對于商業銀行風險管理來講，《巴塞爾協議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。

巴塞爾銀行監管委員會誕生于1975年，設立的初衷是為了加強銀行監管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協議》，標志著國際銀行業協調管理的正式開始。之后，《巴塞爾協議》經多次修改，并推出了多項文件和準則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關于統一國際銀行的資本計算和資本標準的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規定，核心思想有兩項：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據資產類別、性質以及債務主體的不同，確定了風險權重的計算標準，并確定資本對風險資產的標準比率為8％。報告的產生標志著資產負債管理時代向風險管理時代的過渡。

此后，隨著金融領域競爭的加劇，金融創新使銀行業務趨于多樣化和復雜化，對于銀行風險管理和金融監管提出了新的要求。亞洲金融危機、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機都進一步使人們認識到，損失不再是由單一風險造成，而是由信用風險和市場風險等多種風險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協議》征求意見稿。新巴塞爾協議全面繼承以1988年巴塞爾協議為代表的一系列監管原則，繼續延續以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉向突出強調銀行風險監管從最低資本金的要求、監管部門的監督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協議的基本原則體現以下幾個方面：

第一，風險范疇進一步拓展。盡管信用風險仍然是銀行經營中面臨的主要風險，但新協議開始重視市場風險和操作風險的影響及其產生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風險的加權資產加上了反映市場風險和操作風險的內容。

第二，堅持以資本充足率為核心的監管思路，但風險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風險的基礎，1988年的巴塞爾協議提出了銀行業最低資本金的要求，協議對銀行資本的構成進行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據銀行承受損失的能力確定資本構成，并依其承擔風險的程度規定最低資本充足率。在新協議中，保留了對資本的定義以及相對風險加權資產資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協議放棄了1988年協議單一化的監管框架，銀行和監管當局可以根據業務的復雜程度、自身的風險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內部評級，促使銀行不斷改進自身的風險管理水平。

第三，強化信息披露和市場約束。在新資本協議中，委員會對銀行的資本結構、風險狀況、資本充足狀況等關鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風險的作用。

新巴塞爾協議充分體現了國際銀行業風險管理理念的發展方向，在巴塞爾資本協議規范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內容的銀行風險管理能力的競爭。

三、我國商業銀行風險管理的發展方向

按照國際銀行風險管理的理念和經驗，結合我國商業銀行的特點和要求，我國商業銀行風險管理發展方向將體現為五個方面的轉變：

第一，風險管理內容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉變。隨著銀行業務的不斷復雜化，銀行的風險南原來的信用風險為主發展到多種類型風險共同作用，從發現風險到形成損失的時間大大縮短。與此同時，國際銀行業對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現了現代銀行風險管理的發展方向。未來我國商業銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理；不僅強調對市場風險因素的控制，而且應更加重視對人為風險因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風險，而且還將銀行自身的聲譽損失也視為風險。

第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結合轉變。目前，我國商業銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產等。但從未來風險管理的發展趨勢看，要進一步發揮間接風險管理的作用，特別是針對一些時效要求短、批量化處理的銀行業務，如資金業務、零售業務，要進行間接管理，運用模型用定量分析工具、進行國別風險、地區風險、行業風險、企業風險等分析，結合信貸審查等直接管理形式，有效控制業務風險。

第三，風險管理對象由單筆貸款向企業整體風險轉變，由單一行業向資產組合管理轉變。目前，隨著經濟活動的變化，企業經營特征、資本運作的形態發生了深刻的變化，以審核企業的資產負債表為主要內容的信用風險管理方法已經不能適應防范風險的要求，子公司、關聯公司、跨國公司等復雜的資本運營模式使風險的表現形式更為復雜和隱蔽，這就要求風險管理要由對單筆貸款的管理向對企業的整體風險轉變，不僅要對財務情況進行審查。還要關注企業的經營管理、股權結構、對外投資以及全部現金流。同時，要把風險管理的視角從一個企業擴大到整個行業、市場的變化，在微觀分析的基礎卜強調系統性風險的研究。在這些工作的基礎上，最終過渡到資產組合的風險管理和資本制約下的組合模型的管理。

第四，風險管理重點由強調審貸分離向構建風險管理體系轉變。以往，商業銀行風險管理往往單純強調“審貸分離”而忽視了商業銀行內整個風險管理體系的建設。但英國巴林銀行、日本大和銀行、法國興業銀行等一系列事件說明，目前銀行業的風險管理已經不單單是授信審批的控制，而且更強調銀行整介風險管理體系的健全。從先進銀行風險管理的經驗看，健全風險管理體系應是風險管理戰略、偏好、構架、過程和文化的統一，通過建立清晰的風險管理戰略和偏好、完善的管理架構、全面的風險管理過程和良好的信貸文化，最終實現風險管理效率和價值的最大化。:

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商業銀行風險管理是銀行業務發展和人們對金融風險認識不斷加深的產物。

最初，商業銀行的風險管理主要偏重于資產業務的風險管理，強調保持銀行資產的流動性，這主要是與當時商業銀行業務以資產業務，如貸款等為主有關。20世紀60年代以后，商業銀行風險管理的重點轉向負債風險管理方面，強調通過使用借入資金來保持或增加資產規模和收益，既為銀行擴大業務創造了條件，但也加大了銀行經營的不確定性。20世紀70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產風險管理或負債風險管理已不再適用，資產負債風險管理理論應運而生，突出強調對資產業務、負債業務的協調管理，通過償還期對稱、經營目標互相替代和資產分散實現總量平衡和風險控制。80年代之后，銀行風險管理理念和技術有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環境的這些變化都顯現出原有資產負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、金融工程學等一系列思想、技術逐漸應用于商業銀行風險管理，進一步擴大了商業銀行業務的范圍，在風險管理方法上更多地應用數學、信息學、工程學等方法，深化了風險管理作為一門管理科學的內涵。1988年，《巴塞爾資本協議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業銀行風險管理和金融監管理論的進一步完善和統一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國際銀行業風險管理模式和內容獲得巨大發展的時期，回顧20多年來銀行風險管理理論和實踐的發展歷程，商業銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結在《巴塞爾資本協議》當中。因此，對于商業銀行風險管理來講，《巴塞爾協議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協議全面繼承以1988年巴塞爾協議為代表的一系列監管原則，繼續延續以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉向突出強調銀行風險監管從最低資本金的要求、監管部門的監督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。

可以說，新巴塞爾協議充分體現了國際銀行業風險管理理念的發展方向，如果說在巴塞爾資本協議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協議規范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內容的銀行風險管理能力的競爭。這對于我國商業銀行風險管理具有重要的指導意義，是我國商業銀行參與國際競爭的基礎和標準。

二、目前我國商業銀行風險管理存在的不足

與國外銀行相比，我國商業銀行風險管理在內部管理和外部環境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風險管理所需要的外部環境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發揮，在我國，銀行業信息披露還很不規范和不完備，外部監管部門的監管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強。

從銀行內部來看，我國商業銀行風險管理在觀念、技術、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。主要體現在：第一，在風險管理認識上存在差距。在國外銀行，十分重視風險——收益匹配的原則，把控制風險和創造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業銀行中，對風險管理和業務發展的關系認識還有差距。第二，風險管理理念上的差距。具體體現在兩個方面：一是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業務、不同風險、不同地區之間存在的差異，不僅不能管理好業務風險，反而容易產生新的風險。第三，風險管理方法上的差距。與國外風險管理方法相比，風險管理量化分析手段欠缺，在風險識別、度量等方面還很不精確。第四，風險管理體系上的差距。體系的健全和獨立是確保風險管理具有超前和客觀的分析能力的關鍵。但在我國，一些銀行的風險管理體系往往還不健全，風險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現不夠。第五，信息技術上的差距。目前，我國商業銀行改善風險管理方法最大的障礙是風險管理信息系統建設嚴重滯后，風險管理所需要的大量業務信息缺失，無法準確掌握風險敞口，直接影響到風險管理的決策科學性。

三、我國商業銀行風險管理的任務及要求

現階段，我國商業銀行風險管理的基本任務可以分為兩部分，從商業銀行內部看，風險管理的基本任務是通過建立嚴格的內控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保銀行業務的健康發展，從而實現銀行股東價值的最大化。從商業銀行外部看，風險管理的基本任務就是通過加強商業銀行監管，進行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風險。

為了實現風險管理的基本任務，盡快提高我國商業銀行的風險管理水平，必須滿足三個方面的要求：

第一，要適應業務發展要求。商業銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業，業務發展是商業銀行的根本任務，沒有發展本身就是風險。不顧風險的發展和不顧發展的“零風險”都是不對的，風險管理并不是杜絕風險，而是在資本配比的范圍內實現風險和收益的合理匹配。

第二，要適應外部監管要求。隨著銀行業的不斷發展，外部監管越來越嚴，巴塞爾新資本協議將監管部門的監管作為三大支柱之一。外部監管對商業銀行來說，是合規經營的外在力量，也是加強風險控制的內在需求。監管法規是金融競爭中的“游戲規則”，銀行風險管理只有與外部監管相適應，才有機會在平等的市場競爭中取勝。

第三，要適應國際先進銀行風險管理發展趨向的要求。隨著國際銀行業的不斷變化，風險管理的方法發生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續。我國商業銀行風險管理產生時間還很短，與國際先進銀行還有很大差距。因此，我國商業銀行必須緊跟國際風險管理的發展趨勢，及時掌握銀行風險管理的先進技術和理念，以適應日益激烈的競爭需要。

四、深入貫徹落實科學發展觀，提高商業銀行風險管理能力

按照國際先進銀行風險管理的理念和經驗，結合我國商業銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業銀行風險管理發展方向應努力做好五個方面的轉變，以提高風險管理能力。

第一，風險管理內容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉變。隨著銀行業務的不斷復雜化，銀行的風險由原來的信用風險為主發展到多種類型風險共同作用。與此同時，國際銀行業對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險，體現了現代銀行風險管理的發展方向。我國商業銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理。

第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結合轉變。目前，我國商業銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產等。但從未來風險管理的發展趨勢看，要進一步發揮間接風險管理的作用。

第三，風險管理對象由單筆貸款向企業整體風險轉變，由單一行業向資產組合管理轉變。目前，隨著經濟活動的變化，企業經營特征、資本運作的形態發生了深刻的變化，以審核企業的資產負債表為主要內容的信用風險管理方法已經不能適應防范風險的要求，子公司、關聯公司、跨國公司等復雜的資本運營模式使風險的表現形式更為復雜和隱蔽，這就要求風險管理要由對單筆貸款的管理向對企業的整體風險轉變，不僅要對財務情況進行審查，還要關注企業的經營管理、股權結構、對外投資以及全部現金流。同時，要把風險管理的視角從一個企業擴大到整個行業、市場的變化，在微觀分析的基礎上強調系統性風險的研究。在這些工作的基礎上，最終過渡到資產組合的風險管理和資本制約下的組合模型的管理。

篇6

關鍵詞：市場利率化;商業銀行;經營管理

商業銀行代表著一個國家的經濟水平的發展，我國開始出現商業銀行，這說明我國的經濟取得了重大的發展，為了讓加大群眾的參與性，以及取得最大的經濟效益，國家加多了對于商業銀行建設。商業銀行不同于普通銀行的一點是它更注重于盈利，而不是為了給民生提供便利，它具有更多的金融業務和各種融資等等，它的業務更加綜合全面。市場利率化是一種必然的發展趨勢，它會隨著金融行業的發展而逐漸形成，并且，市場利率化對于商業銀行來說，是一個絕對的好時機，它意味著商業銀行可以更加自主地調控利率，從而謀求更大地發展，這個發展也是需要建立在以市場為主導上的。本文探討了在當前經濟形式變化的情況下，它給各大商業銀行帶來的好處和壞處，并提出了商業銀行該如何來進行創新管理，從而更好地來適應市場的發展趨勢。

1、市場利率化的含義

市場利率化的意思是說利率的價格變化不再由國家決定了，而是由市場來調控和決定。它不同于傳統的利率，市場利率化使得主要調控機制由原來的國家調控變成了現在的市場和經濟發展狀況來調控。因此，很多商業銀行開始主導市場的利率價格和變化，它首先由國家銀行決定最基礎的利率，之后商業銀行再根據自己的融資情況和發展方向來對利率進行調控，使得它跟自身的發展目標一致。這就讓金融機構更少地受控于國家的調控機制，而是可以根據自身的經營方式和發展理念來進行金融融資活動，從而創造出國家和金融機構共同調控利率的新的發展體系。

2、市場利率化對商業銀行經營管理的意義

市場利率化對于商業銀行來說具有很多優點，比如說它可以給商業銀行帶來更大的發展機遇，可以提高商業銀行的競爭力，還可以激發商業銀行進行改革創新等等，這對于商業銀行來說是一個機遇，更是一個挑戰。下面就其中的兩點意義進行簡要的說明。

2．1商業銀行的競爭力。很多商業銀行的基本業務就是個人借貸款或者企業借貸款以及其他的一些金融方面的業務，市場利率化后，經濟市場比之前開放活躍了很多，所以，去銀行辦理金融業務的消費者也多了一些，需求量有所增加了，因此也會加大商業銀行的經濟效益。市場的利率化是由市場不斷變化而形成的，所以必須要建立市場監督管理機制。

2．2商業銀行的創新能力。市場的利率化對商業銀行的發展具有重大的意義，由于市場利率化給各大銀行帶來的壓力。因此，銀行為了增加收益，就必須在經營管理方面進行創新和優化，這樣才能在競爭中取得優勢。其次，加強商業銀行的創新能力，才能讓商業銀行得到發展和完善。目前，商業銀行的管理模式非常傳統，而且單一，無法適應現在經濟的飛速發展，因此，必須創新發展模式。

3、市場利率化背景下對商業銀行經營管理的影響

3．1對商業銀行經營管理的積極影響。(1)增加銀行總收益。商業銀行主要發展金融業務以及證券業務，還有一些借貸款業務，市場利率化可以激勵更多的股民對股票證券的投資，這會加大商業銀行對于市場利率的調控空間和力度，從而刺激消費者的投資，獲取更大的利益，這樣可以提升市場的競爭力;市場利率化主要是以市場作為利率調節的主體，結合市場的變化，從而建立起有效地金融體制，使得商業銀行建立起符合自己發展的金融體制和管理機制，使得其在市場競爭中不僅有更大的活躍空間，還能對市場進行更嚴控的監管，推動商業銀行自身的發展，并創造更大的利益。(2)加強銀行業務多樣化。市場利率化的應用和發展，從積極的角度上講，它是一個很好的發展機會，但是另一方面來說，這也使得金融行業的競爭變得異常兇猛，商業銀行要想在這樣的激烈的市場背景下取得可持續的發展，就必須努力提升自己的業務能力和在同行中的市場競爭力，這樣才能獲得穩步的發展。市場利率化的出現與實施，對于市場傳統管理來說是一個很大的挑戰，它完全不同于之前的調控機制，因此各大商業銀行必須轉變發展方向，發展多樣化的業務，摒棄從前單一的管理經營模式，跟上時代的進步，適應新時代新型金融行業的發展。

3．2對商業銀行經營管理的消極影響。(1)加大銀行利率風險。凡事都具有兩面性，同樣的，市場利率化對商業銀行既能帶來發展和好處，同時也會帶來一定的消極影響，正如人們常說的機遇與挑戰并存，市場利率化全面實現，給銀行帶來了發展的空間，但是同時也要面臨很大的風險，比如說它會加大銀行的利率風險。因此，由于市場變動引起的利率波動也會隨之而起，變化必定會帶來風險，波動越大，風險指數也便越高，所以說，市場的利率化會給商業銀行帶來利率風險。因此，當市場發生較大的波動時，商業銀行應該及時采取相關措施來減小風險的損害程度，做好應對措施，這樣才能在市場中站穩腳跟，渡過經濟危機。(2)影響傳統存貸款業務。存貸款業務對于各大銀行來說，是最基本的業務之一。很多銀行依靠借貸款來盈利，它是一種非常穩定而傳統的銀行業務，沒有什么風險，基本上都是處于盈利狀態的。銀行必須高度重視這個問題的出現，因為銀行若沒有很好地應對這一狀況，銀行將會面臨很大的損失和危機，在市場上便無法立足。

4、商業銀行面對市場利率化的創新對策

4．1利率風險管理的創新。(1)組建科學合理的利率風險管理機構。市場的全面利率化，使得商業銀行在發展進程中受到市場的很多變化因素的影響，這會使得銀行的業務發生很多不確定的風險和影響，因此，銀行有必要建立一套適合自己發展的科學合理的風險管理機構，它可以能夠有效提升商業銀行面對市場風險的能力，從而保證銀行在市場的不斷波動中，勇敢面對風險，穩定地走下去。(2)加強銀行風險識別能力。相對于風險管理來說，在風險來臨之前，準確地預測和識別風險這是很有必要的，無論什么行業，前瞻性很重要，所謂“未雨綢繆”就是這樣。在風險還沒有發生之前，銀行對它進行合理地預測和識別，然后采取適當的方式去應對它，盡量減小風險帶來的危害，確保銀行穩固發展。所以，商業銀守要想在市場利率化下得到逐步發展，就必須加強銀行的風險識別能力，有效規避風險。

4．2運作模式的創新。(1)市場營銷戰略改變。商業銀行存在和發展最主要的目的就在于盈利，所以在市場利率化下，商業銀行也要做出相應的改變，對于市場的營銷戰略必須適應現在這個市場的發展和要求。首先要在適應市場的基礎上做到讓客戶滿意，從而贏得一批穩定的客源，這對于銀行的長期發展有利。(2)建設網絡銀行。在這個信息時代，計算機技術被應用到各行各業，同樣，金融行業也不例外。商業銀行可以通過建設網上銀行來為消費者提供更加便捷的服務，比如一些轉賬業務或者支付業務等就可以通過網上銀行來完成，這對于消費者來說是極具吸引力的。最后，要提高客服的服務水平和耐心，對待消費者要有耐心，要給消費者營造一個良好的服務氛圍，給客戶一次良好的體驗，這樣才能吸引更多的消費者來辦理該銀行的業務。

4．3人才戰略的創新。在服務行業，一直都要秉承顧客至上的原則，因此，在商業銀行也是這樣，首先要加強他們的服務水平，加強他們服務客戶的能力，要對他們進行定時的培訓，要懂得微笑服務的宗旨。其次，還要加強他們辦理業務的能力，在顧問咨詢業務的時候，工作人員應該立刻就能很熟練且流利地給顧客講解這個業務，給顧客帶來一種很專業很正規的感覺，這樣可以吸引到更多的顧客。最后，國內的各大銀行也要學習國外先進的管理辦法，引進優秀的人才，對他們進行崗位培訓，并創新服務模式，使商業銀行更能適應市場利率化，提高在同行中的竟爭能力。綜上所述，在市場利率化的背景下，商業銀行面臨巨大競爭的同時也會有很多機遇，所以，商業銀行應當創新其管理模式，及時判斷市場的波動方向，識別風險，這樣才能在競爭中突出自己，從而取得更加穩定長期地發展。

作者:蔡東蒼 單位:重慶三峽銀行股份有限公司錦江支行

參考文獻:

［1］茍甜玲．淺議我國商業銀行利率風險管理［J］．東方企業文化，2013(11)

［2］趙輝．利率市場化對商業銀行影響的研究［M］．中國社會科學院研究生院，2013

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關鍵詞：農村信用社改革問題建議

一、當前農村信用社改革中存在的問題

1.發展戰略不明確

全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。

2.市場定位不準確

綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。

由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。

3.經營管理體制落后

由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購

農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農村金融機構的市場定位

農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。

面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。

3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略

建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。

4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設

市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。

5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體

隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。

三、結束語

在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。

中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。

參考文獻：

[1]溫鐵軍.新農村建設理論探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革與發展：推進中

國的農村金融[M].經濟科學出版社，2005.

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摘 要：在這個經濟快速發展的社會里，我國利率市場化進度不斷加快，我國商業銀行要想在這個競爭激烈的市場環境站住腳跟，穩步發展，就必須用發展的眼光看待問題，認清局勢，積極面對利率市場化改革帶來的挑戰與壓力，進而促進我國社會經濟的穩定發展。本文就利率市場化改革趨勢及對商業銀行的影響進行了相關的分析。

關鍵詞 ：利率市場化 商業銀行 影響

1、利率市場化的概述

利率市場化指的是金融機構以自身的資金狀況以及對金融市場的發展方向為依據，對利率水平進行自主調節，形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款的市場利率體系和機制[1]。在當前社會發展形勢下，市場競爭越來越激烈，為了更好地維護我國金融市場的市場秩序，保障金融機構的合法利益，實行利率市場化有助于提高信貸質量，增加金融機構獲利能力，同時還能有效地吸引閑散資金，把社會上閑散的資金合理利用起來，更好地促進經濟的發展。

2、我國利率市場化改革趨勢及發展

2.1 存貸款利率浮動的幅度逐步擴大

近年來，我國金融市場規模不斷擴大，金融業的發展在我國現代社會經濟發展過程中的作用越來越突出，為了更好地促進我國金融行業的發展，我國開始實行利率市場化改革，我國利率市場化改革的思路就是“先貸款、后存款”，而這種方式有利于拉動內需，為我國現代社會經濟的發展創造動力。而在這個經濟快速發展的社會里，市場對資金的需求不斷增加，我國利率市場化改革將朝著擴大存貸款利率浮動幅度發展。

2.2 建立金融機構的傳導機制

長期以來，我國現行的貨幣政策執行中存在著多種基準并行的狀況，這種狀況嚴重影響到了我國金融市場的發展，在利率市場化背景下，如果貨幣政策中依然存在這種情況，就會影響到利率功能的發揮。市場利率化改革改變了這一局面，利率市場化改變了央行直接調控金融機構存貸款利率的模式，進而有利于逐步形成有機協調的利率傳導機制，提高貨幣政策的有效性。

3、利率市場化改革對我國商業銀行的影響

3.1 利率市場化帶來的機遇

3.1.1 促使商業銀行進行金融創新、發展中間業務。利率實現市場化后，商業銀行利率風險加大，必然帶來大量利率風險管理要求，會給以利率為核心的金融創新產品以極大的發展空間。商業銀行既可以利用利率衍生工具為企業、個人提供服務，也可以用來規避自身的風險；同時，利率的放開減少了商業銀行利差的收入，也會激發商業銀行開展中間業務、尋找新的利潤增長。

3.1.2 增加存貸款收益。利率市場化以后，商業銀行可以根據自己的定價模型對于存貸款進行控制，實行優質優價、風險收益對稱、批發優惠等差別化價格策略。商業銀行也可以利用自身的低成本優勢，給出更有吸引力的價格來吸引客戶。

3.1.3 促使商業銀行主動管理資產負債。利率實現市場化以后，商業銀行在進行資產負債管理時有了更靈活的手段。當利率敏感性資產和利率敏感性負債出現缺口的時候，商業銀行可以利用價格上的調整來改善不利的缺口狀況。

3.2 利率市場化改革帶來的挑戰

3.2.1 存貸款的利差縮小。存貸款利率的限制放開后，商業銀行運用利率工具競爭將成為常態。隨著競爭的加劇，商業銀行存貸利差將縮小，原因在于：一方面，資金來源可能向金融市場分流，存款利率剛性較大，很難向下調整，資金成本會上升；另一方面，金融市場發展又促使企業更多地從資本市場籌集資金，削弱了銀行貸款的議價能力，加上目前對于大企業的議價能力較弱，而大企業貸款占銀行貸款的比重較高，因此，貸款利率的總體水平上升幅度有限，存貸款利差可能會收窄。

3.2.2 增加商業銀行發展風險。在這個競爭日益激烈的市場環境下，我國商業銀行作為市場經濟發展的一部分，其發展將面臨著信用風險、投資風險。而在利率市場化改革后，商業銀行流動性資金將會增加，進而不利于流動資金的管理，同時，由于利率市場化的深入，金融市場由于信息部隊稱就會增加道德風險的發生，進而不利于我國商業銀行的健康發展。

4、利率市場化背景下我國商業銀行發展策略

4.1 完善風險管理機制

風險管理是商業銀行永恒的主題。持久保持資產質量是商業銀行成功轉型的關鍵。在商業銀行發展過程中，風險是一直存在的，為了更好的促進商業銀行的發展，有效地規避風險，在利率市場化環境下，我國商業銀行就必須堅持不懈地抓好風險管理，建立包括信用風險、市場風險和操作風險在內的全程量化和立體的全面風險管理體系，形成統一的風險管理戰略、制度和文化，進而促進商業銀行的穩步發展[2]。

4.2 轉變經營理念和經營方式

隨著我國利率市場化的不斷推進，我國商業銀行既迎來的機遇，同時也面臨了較大的挑戰。在機遇面前，我國商業銀行要把握時機，抓住機遇，為商業銀行的發展提供保障。面對挑戰，我國商業銀行要保持清醒的頭腦，深刻認識到當前商業銀行發展中的不足，轉變經營管理理念和經營方式，強化資產負債組合，優化銀行資產結構[2]。

4.3 加大創新

隨著我國利率市場化改革的實行，銀行的資產負債利率敏感性越來越強，利率的變動會給銀行資產帶來很大的不確定性，進而增加利率風險，為了更好地保障我國商業銀行利益，加強銀行的資產負債管理工作就顯得越來越越重要了[3]。為了更好地促進我國商業銀行的發展，在資產負債管理工作當中，就必須立足創新，加大創新力度，實現商業銀行經營模式的改革。同時在這個網絡飛速發展的時代里，將商業銀行的資產負債管理與互聯網緊密聯合，發展互聯網金融業務，同時做好網絡安全管理工作，進而促進我國商業銀行的發展。

5、結語

利率市場化為我國商業銀行的發展帶來了巨大的挑戰，在這個競爭激烈的市場環境下，我國商業銀行要想在這個競爭激烈的市場環境下生存下去，就必須積極面對利率市場化改革帶來的挑戰，采取有效地應對措施，建立有效的風險管理機制，轉變經營理念和經營方式，優化資產結構，進而實現我國商業銀行的可持續發展。

參考文獻：

[1]宗良，高揚. 利率市場化改革趨勢及對商業銀行的影響[J]. 國際金融，2011，04:55-58.

作者簡介：

篇9

關鍵詞：中小城市；商業銀行；戰略轉型

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-02

一、商業銀行戰略管理的理論背景

20世紀60年代以來的企業戰略管理理論在商業銀行的實踐中獲得了豐富的經驗支持。商業銀行作為特殊的企業形式也經歷了幾個典型的戰略理論階段。一是安德魯斯和安索夫的經典戰略理論階段；二是波特的以定位為基礎的戰略管理理論階段；三是戴維斯的優秀銀行模型；四是赫夫·戈摩尼的銀行全球化戰略理論；五是肯約和瑪莎的競爭戰略“金融模型”。

銀行戰略是銀行發展的長期性和全局性的謀劃，它具有復雜性、風險性、競爭性、穩健性和動態性。總體來看，商業銀行戰略是一個戰略體系，不僅包括銀行整體層面的總體戰略，而且還包括事業部層面、職能層面、運作層面三個層次的戰略。

二、城市商業差異化戰略轉型

城市商業銀行群體經過十幾年的發展變遷，以自身頑強的生存發展能力，成長為中國現代銀行體系不可忽視的力量，同時，城商行群體也在迅速的分化，不少銀行正走在發展的十字路口，從“解決溫飽”到“實現小康”，城商行面臨了新環境下的戰略轉型選擇。

學術界曾熱衷于將城市商業銀行的的發展模式定位于社區銀行。但是，監管部門在《城市商業銀行監管與發展綱要》中指出，支持“城市商業銀行聯合和跨區域發展”，為城商行的重組、引資、上市、跨區域發展等開辟了巨大的空間。通過一系列的差異化戰略轉型措施，城商業銀行的發展出現了明顯的分化。從分化發展方向來看，主要有以下幾種形式：

①省際重組，化零為整的合并模式。2005年，徽商銀行率先通過省內6家城商行和7家城市信用社合并重組成立，打開城市商業銀行省內重組先河。截至2009年末，江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行、龍江銀行也分別完成省際重組。

②抓緊機遇實現IPO融資上市。從2006年5月開始，以北京銀行、南京銀行、寧波銀行先后實現IPO，極大補充了資本實力，為規?；l展打下基礎。據了解，上海銀行、盛京銀行、杭州銀行、重慶銀行都在積極籌備上市。

③跨區域發展，向區域性銀行轉型。一部分底子較好，規模發展速度較快的銀行的較早開始嘗試跨區域設立分行，試圖通過擴展分支機構網絡擴大業務覆蓋范圍，進一步的做大做強。對于不同規模的城市商業銀行而言，跨區域發展有三種可能的路可以選擇。一是全國性的股份制銀行（北京銀行、上海銀行），二是全省全覆蓋，周邊地區選擇性的跨區域銀行（重慶銀行），三是成為當地銀行，類似于美國的社區銀行。

三、重慶銀行戰略轉型的現狀與問題

（一）重慶銀行戰略轉型的歷程

重慶銀行的戰略轉型經歷大致三個階段，一是“龍蝦三吃”通過增資擴股、債務重組、引資上市系列創新改革措施實現歷史性蛻變。二是2007-2011年，提出了向零售銀行轉型的戰略目標，并以成為西部地區標桿銀行作為五年內的戰略愿景。三是特色化發展階段，提出了向客戶專家型的西部領先的綜合性上市銀行轉型的戰略。

（二）重慶銀行戰略轉型過程中存在的主要問題分析

一是規?；l展的資本金約束。實施跨區域和全覆蓋戰略在加速資產規模擴張的同時增大了資本消耗。

二是尚未建立起全面風險管理體系。重慶銀行距離全面風險管理的架構還有差距，如評級模型管理，組合和集中度管理、限額管理等管理崗位不夠完整。

三是缺乏向客戶中心型銀行轉型的組織基礎。重慶銀行在組織架構上，部分業務部門的設計仍然按照業務種類劃分，并存在各項具體流程與客戶特性的結合度不高的情況。

四是零售業務發展相對滯后，競爭力有待提高，需要從客戶的風險特征和服務需求上打造運營、支持、管理等各項活動的業務流程。

五是基礎性支持戰略執行與業務發展不同步。隨著重慶銀行規模和業務的快速發展，客觀上需要配套的激勵機制、科技力量、研發能力等多方面達到一個綜合性銀行的管理要求。

四、重慶銀行戰略轉型的策略分析

運用SWOT模型對重慶銀行現階段具有的優勢和劣勢與外部環境存在的機會和威脅進行對比分析，形成的SWOT分析結果如下表1所示：

表1 重慶銀行戰略轉型策略SWOT分析

五、重慶銀行戰略轉型的基本策略框架

根據表1的分析比較，重慶銀行在“向客戶專家型零售銀行轉型的公司戰略目標”的實現過程中，必須結合各個業務條線采取不同的競爭策略，也就是，在適當的階段，采取適當的特色戰略。

重慶銀行要制定特色戰略，首先要認清自身的優勢，突出核心業務。

其次，明確服務對象，細分客戶，根據客戶價值定價，整合業務流程，特殊客戶區別對待。重慶銀行目前正在著力打造的客戶關系管理系統，是進行客戶細分和價值定價的基礎。

第三，通過分析客戶的價值鏈，尋求為客戶創造價值的途徑，通過業務多樣化等方式，降低顧客成本，提高顧客收益，辦出特色，提高競爭力。

第四，銀行的價值鏈影響顧客的價值鏈。

第五，通過廣告商標、形象、專業等手段，不斷擴大全行的價值信號，提高銀行的知名度和信賴度。

在總體業務戰略上，重慶銀行還不能從規?；蜌v史經驗中實現行業內的“成本領先地位”，而現階段的支持保障體系也不具備做行業內的“廣泛差異化”產品引領者的條件。因此，作為中小規模的城市商業銀行，重慶銀行應在自己的專業領域采取“產品差異專一化”策略，打造自己的特色產品，為基于細分客戶群體的業務流程提供標準化服務，打造“客戶專家型銀行”銀行，在“區域的”“中小的”客戶價值鏈中的提升核心競爭力，實現戰略目標轉型。

六、重慶銀行戰略轉型的保障措施

為實現“西部地區的綜合性上市銀行”的戰略愿景，需要內外部多方面的保障措施，才能使得戰略得以順利執行。

（一）提升全面風險管理能力

1.建設全面的風險管理文化

推行“理性、穩健、審慎”的風險理念，倡導全員風險管理的理念，培養員工穩健經營的風險管理理念和風險管理的自覺意識和能力。

2.完善風險管理組織架構

進一步建設和完善集中和統一的信貸審批和監控體系和市場風險管理信息系統；建立獨立垂直的操作風險管理系統，統一和完善全行操作風險相關政策及管理流程；完善風險的識別、度量、監測、報告和控制流程。

3.引進先進的風險管理工具，加強內部控制管理

引入國際先進的風險評級工具和管理分析工具，為風險分析提供手段，不斷完善信用風險、市場風險、流動性風險壓力測試的廣度和精度，優化各類風險的應急預案。

4.積極實施全面風險管理規劃，建立全面風險管理體系

引進中介咨詢機構，對全行的風險管理現狀進行全面診斷，為全行提供能夠有效支持銀行未來業務發展戰略的全面風險管理框架的改進建議。

（二）形成擁有核心競爭力的組織架構和業務流程

1.加強公司治理，提高決策和控制能力

充分發揮董事會在公司治理中的主導作用，進一步完善各類議事規則、風險控制、內部審計、信息披露、評估考核等規章和制度；加強董事會專門委員會的建設，提高決策的效率和科學性；建立規范的內審體系，充分發揮獨立董事和外部監事的作用，推進合規文化建設。

2.逐步建立條線化的組織架構

推行條線化改革，按照業務條線調整組織架構；推進以業務為驅動的綜合計劃和預算體系建設，進一步完善總行為管理中心、支行為營銷中心的管理模式，實現縱向一體化。

3.改造信息系統以支持架構改革

在條線化基礎上，建立內部管理會計核算系統、客戶關系管理系統等平臺與工具，進一步完善多維度績效報告系統。實現決策與流程的電子化，加強全流程監控，強化數據準確性，增強系統的信息搜集與預警控制功能；加快全行綜合業務管理系統的建設，通過業務管理系統和信息管理系統的有效對接，及時準確地獲取完整的信息，為前中后臺人員提供進行定性定量分析的平臺。

（三）優化人力資源的配置與打造企業文化

1.優化人力資源結構

增加高層次復合型人才、專業人才以及提高年輕員工在總量中的比重；采取外部招聘、內部培養相結合的人才補充策略；通過建立人員退出機制，加快勞動用工制度改革。

2.建立多層次的員工培訓

在內部加強各個業務條線專業技能培訓；在外部通過與大新銀行合作，對全行的董事、監事、高級管理人員和業務骨干培訓。

3.構建新的職位體系和薪酬體系

按照國內外先進的商業銀行人力資源管理標準，建立以崗位價值和工作業績為導向的薪酬激勵體系，為員工提供多通道的職業生涯發展路徑。

4.堅持以人為本的企業文化建設

建立以人為本的企業文化，使員工關心企業，與企業同心同德，盡職盡責，形成想干事、能干事、干成事的良好氛圍。

（四）建立區域化全方位的網點渠道

對現有網點按照經濟效益貢獻、市場潛力和客戶資源進行綜合評價，優化現有網點布局；基于目標客戶市場的差異性，建立功能針對性強的多種網點類型；通過優化調整，一方面使資源更加集中，更有針對性地向目標客戶提供其所需的產品與服務，以提升服務品質，另一方面降低成本，提高效率，最終提高網點的運營能力。

（五）理順業務發展與戰略管理的關系

重慶銀行在董事會層面建立了戰略管理委員會，在經營層面也建立了發展研究部。要順利推進轉型，需要理順業務發展和戰略管理的關系，借助有效的工具和手段來推動戰略的執行和戰略的評估，將戰略執行的好壞與績效考核掛鉤，處理好短期的經營目標與長期的戰略目標之間的關系。

篇10

關鍵詞：銀行發展戰略服務方式思考

“樹立科學發展觀，轉變經濟增長方式，實現國民經濟全面、協調、可持續發展，這是我國經濟社會發展的總體方向?！吧虡I銀行轉變服務方式與這個總方向和基本要求是完全一致的，它不僅是建立資源節約型社會的要求，也是在新的形勢和環境下，各行加快業務發展的客觀需要和必然趨勢。商業銀行的業務運作與建設資源節約型社會關系如何，稍加分析，我們即可發現商業銀行在我國推進建設資源節約型社會的過程中密切相關，大有可為。具體而言，可以運作的途徑和方式不少，其功效各異，但目標一致。從講求節約的意義上講，在銀行內部經營管理方面，大到資本節約、資金運用、利率調控、成本核算、人力資源調配、設備投入、網點裝修，小到營業辦公日常用電、用水，甚至筆、墨、紙張等低值易耗品的管理都大有可改進和控制的必要，其空間和潛力不?。辉阢y行信貸功能方面，可通過發揮其特殊的信貸杠桿作用，適時采取有保有壓的調控措施，重點支持符合國家產業政策，有利于促進建設資源節約型社會、推動循環經濟發展的行業、領域及企業的生產經營，如新能源、新材料、新環保的生產等。反之對高投入、高耗能、高排放、低效益的行業和企業則堅決減持和退出；在銀行服務方面，通過轉變服務方式，創新業務品種，引入先進的管理和技術，提高服務水平，對于促進和推動建設資源節約型社會將起到積極的作用。

近年來，國內銀行業在樹立新的經營理念，加快轉變服務方式，全面提高服務水平，增強綜合競爭力，積極與國際銀行接軌等方面進行了許多有益的探索，取得了初步的成效。與此同時，各商業銀行轉變服務方式的許多做法也逐漸被越來越多的人們所認知、接受和傳導。但總體而言這一轉變還處于起步階段，無論其深度和廣度，無論是服務水平及其多樣性，無論是對人、財、物等資源的利用與節約，以及對人們工作和生活的影響力等都還不盡理想，各商業銀行轉變服務方式還任重道遠。

商業銀行轉變服務方式是一場銀行經營模式的創新和變革。何為商業銀行服務方式的轉變，簡而言之就是從傳統的、單一的，以有形網點、人工操作、柜面服務為主的服務模式向主要以電子化為載體的無形網點服務、自助服務以及多元化交易渠道的轉變及其延伸（VIP客戶理財面對面服務，屬于差異化服務的特殊范疇），其內涵是以創新金融工具、結算手段等為代表的，涵蓋多個領域和行業的新興金融產品和服務，如近年來興起的電話銀行、手機銀行、自助銀行、網上銀行以及各家銀行紛紛推出的“一卡通”、“一線通”、“一網通”、“一柜通”、“金賬戶”理財等等，人們的支付、消費以及理財方式也逐步由以現金為主向使用銀行卡、電話銀行、網上銀行轉變。過去人們辦理銀行的大小業務都要親自上門，路途加排隊，既辛苦又耗時，而今不少人可以足不出樓，足不出戶，身不離桌即可辦妥，甚至身在他鄉異國也可通過上網或電話輕松搞定。兩年多前國內發生非典期間，在一些城市許多人不便外出，于是乎電話銀行，網上銀行、刷卡消費等業務量一時大增，其功效得以充分展現。商業銀行這種服務方式的轉變從時空概念講，它完全打破了以往銀行固定場所、固定營業時間的被動式服務的局限，一舉變成為24小時全天候、跨區域、開放式的靈活、自主、多樣化服務；從與客戶的關系上看，這一轉變使銀行更加貼近市場，貼近客戶，貼近人們的工作和生活，進一步密切和擴大了銀行與客戶間的業務合作；從銀行內部管理和營銷模式的角度講，這也是由簡單到復雜，由粗放經營向集約化經營，從單一銷售渠道和方式向全方位、多渠道、多層次銷售轉變。總體而言這種新型的銀行服務方式代表和體現了現代銀行的發展方向，其基本特征是：效率更高、管理更嚴、資源更省、效益更好、服務更優。

商業銀行如何加快轉變服務方式，促進和推動建立資源節約型社會，大致可以從以下幾個方面進行積極探索和努力。

一、樹立全局觀念，增強社會責任意識

一是要以國家建設資源節約型社會的總體方針和精神為指導，全面深入貫穿到銀行業務發展的全過程之中。換言之就是要把銀行業務發展和轉變服務方式與大力推進建設資源節約型社會的戰略目標有機結合起來，扎扎實實做好轉變服務方式的各項工作。二是各商業銀行要站在國家推進建立資源節約型社會的戰略高度，從銀行所處的行業特點和經營狀況出發，加快轉變服務方式，積極謀求與整個社會的和諧協調和共同發展。三是要高度重視對社會公共資源的節約和利用。各商業銀行既要最大化的節省和控制經營管理成本，又要努力設法節約社會資源和公共資源；既要追求銀行自身經濟利益，更要充分考慮和努力維護廣大客戶的經濟利益和社會效益。最近交通銀行珠海分行與珠海移動公司聯合推出“交銀自助通”自動銷售移動電話充值券（卡）業務就是一個很好的實例。該項業務的最大變化和特點是將電話充值卡紙質化，即由卡變紙，但其功能、用途、價值完全一樣。別小看這一變，據了解每1張移動電話卡的制卡成本約為0.4-0.5元，而充值券不足1分錢。目前珠海移動公司每天銷售充值卡近2萬張，若部分或全部轉為充值券銷售，每年即可節約一大筆相當可觀的制卡成本，如考慮人工銷售改為客戶自助購買其效益更為顯著。不僅如此，電話卡變為紙券后還直接減少了資源浪費，不用回收，有利于城市環保，對這樣的創新業務應大力推廣使用。

二、大力倡導“開源節流”，積極推行精細化管理

“開源節流”是銀行經營管理多年來一直堅持的基本原則。就“節流”而言，銀行內部的確大有潛力可挖，轉變服務方式是搞好“節流”的重要途徑之一。轉變服務方式不是一句空話，也決不是作表面文章，搞花架子，而是實實在在地采取具體措施推進和落實。一是各家銀行要大力培養和倡導員工的節約意識和節儉行為，從大處著眼，小處著手，以小見大，積少成多，切莫“善小而不為”。積極營造建立節約型社會，勤儉節約從我做起，從點點滴滴做起的良好氛圍和風尚；二是要大力推行精細化管理。全面加強成本核算和控制，防止和避免不計成本，不講效益，一味求新、求多、求全，甚至鋪張浪費的盲目行為，處處精打細算，量力而行，力求獲得投入與產出的最佳效果；三是要全面引入和運用現代管理會計的原理和方法，如平衡計分卡等，盡快建立各業務條線、各分支行成本與收益的統計、分析、核算、評價、控制管理系統，以便進行科學決策和管理，從而更有效地保障和促進銀行服務方式的轉變和各項業務的發展。

三、積極適應并引領現代社會高效率、快節奏的發展趨勢

從另一個角度講，正是由于社會分工越來越細，現代服務行業的日益興旺發達以及人們高效率、快節奏的工作和生活方式的變化，為商業銀行轉變服務方式提供了有利條件和新的需求。一般而言節約資源，我們往往強調土地、能源、水、電、原材料等，就社會時間而言也是非常寶貴，而且是不可再生的稀有特殊資源。隨著信息化的發展，工作節奏的加快，人們越來越講求時間和效率，“時間就是金錢”、“時間就是財富”的觀念不斷深入人心。為此各家銀行應順勢而為，因勢利導：一是要把轉變服務方式與推進和完善社會服務體系，促進現代服務業的發展相結合，努力發揮銀行業的重要作用；二是要充分借助和運用現代科學技術，特別是信息化的最新成果和知識，及時發現和捕捉市場變化及其需求，實時推出新的業務和服務，著力體現和提高銀行服務的科技含量和服務水準，樹立現代化銀行的新形象；三是要通過轉變銀行服務方式，更加有效地減輕人們的工作壓力和生活負擔，為社會節省更多的時間資源，從而有利于人們創造更多的社會財富，最終有助于改善和提高人們的生活質量。鑒于此網上銀行、代收代付、銀行卡、委托業務、代客理財以及其他業務等應更多更快的創新和發展；四是要摒棄“大而全”、“小而全”的陳舊觀念，樹立社會化服務的新理念。各家銀行先要“瘦身”，才能實現“強身”，要積極做好銀行職能和業務的清理、轉移和分離，凡是具備條件的如現金押運、票據交換、資產清收、派送對賬單、檔案管理、設備維護、綠化保潔等，應盡可能委托相關的社會機構、單位承擔，以更好地體現社會專業分工、優勢互補、高效節省、互利共贏的發展方向，從而有利于銀行減員增效，集中力量和資源搞好主營業務，促進銀行的精干高效和集約化管理，更好地為社會提供優質快捷的金融服務。從另一個意義上講，這也是商業銀行對建設資源節約型社會的又一個有益貢獻。

四、大力推進銀行電子化，不斷創新服務

商業銀行轉變服務方式的重點和關鍵所在就是必須加快推進電子化及其各類分銷渠道建設的步伐，離開了電子化技術的支撐，轉變服務方式就根本無法實現。從現實和長遠的角度上講，它是對包括銀行、客戶等多方在內的社會資源的最大節約。一般來說，電子交易成本及其收費大大低于正常的人工服務，國內外銀行大都如此。以美國銀行為例，據核算以人工方式開出1張支票約需1美元，而采用網上銀行付款僅約為1美分，兩者相差竟達100倍，就時效性而言后者還明顯優于前者。又如：交行太平洋卡“全國通”業務，使用網上銀行或ATM機卡卡轉賬，其收費標準明顯低于同檔次的柜面匯款。目前國內各商業銀行電子化發展勢頭迅猛，服務方式和業務品種呈現多元化并不斷升級，從跨區域服務，同城服務，社區服務到銀企相聯，點對點、桌對桌式的服務，從同城通存通取到異地通存通取，最大化的方便客戶。試想越來越多的客戶少跑銀行，甚至很長時間不用跑銀行，不僅節省了大量的交易時間和等待時間，同時還減少了人流、車流，減少了由此帶來的汽車尾氣污染及交通擁擠，直接節省了油耗、車損、路途時間等等，其社會效益之大簡直難以計算。為此，各商業銀行一是要繼續采取先進的技術和手段，不斷推進和完善自助銀行、網上銀行、電話銀行及其網絡服務系統，將電子化、信息化的成果轉化為銀行服務的優勢和特色，更好地服務社會，服務大眾客戶。二是要加強與各相關行業的合作，共同拓展新的服務領域，推出新的服務項目，如網上購物、網上報稅、電子機票等，滿足日新月異和日益增長的市場需要。三是在新業務、新產品的研發思路，尤其是產品的設計理念上要著力體現“新（穎）、優（越）、快（捷）、通（行）、實（用）、節（?。钡葍瀯莺吞攸c。在業務功能和使用操作方面要力求做到智能化、多樣化、人性化、便利化，盡量化繁為簡，安全可靠，易懂好用，以便吸引客戶接受和使用，不斷提高和擴大銀行電子化服務對人們工作和生活的滲透力和影響力，讓更多的客戶接受和受益，從而成為最大的使用者、支持者和直接推動力。四是要不斷提高銀行電子渠道交易的替代率，逐步降低人工操作在銀行業務量中的占比，這實際上也就是直接降低銀行的人工成本、營運成本，以及客戶的交易成本等。

五、加大宣傳推廣力度，營造良好的社會環境和氛圍