銀行理財方案范文

導語：如何才能寫好一篇銀行理財方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

按照公共財政管理的要求,創新管理模式,探索建立財政資金引導和撬動銀行信貸資金的激勵機制,在不改變專戶資金所有權、使用權和管理權的前提下,對財政專項資金存放商業銀行實行“指標管理,預算總控,資金集中,統一調度”,對商業銀行按考核量化打分所占比重進行存款分配,引導商業銀行加大對地方經濟發展的支持力度,發揮財政資金“四兩撥千斤”的作用,確保財政資金保值增值。

二、改革內容

(一)財政專項資金范圍

本方案所指的專項資金包括以下兩類:

第一類是由中央或本級財政預算安排,在年度預算執行中列支并核撥到專戶管理的專項用于支持某項事業或產業發展的資金;

第二類是依據法律法規,按規定程序征收或向社會募集,具有專門用途并在財政專戶中管理的財政性資金,包括預算外資金以及社?；鸬?。

(二)賬戶設置及資金管理

本方案通過設立專項資金集散賬戶(以下簡稱“集散賬戶”),對專項資金進行統一歸集、統一支付、統一調度、統一核算,實現財政專項資金的統一管理和規范運作。集散賬戶的主要功能為:

1、統一歸集省級各項專項收入匯繳戶收入。對省級各項專項收入匯繳戶收入,包括預算外收入以及社?；鹗杖?采取按月劃繳的方式進行集中。即省級財政部門于每月頭5個工作日內將上月各收入匯繳專戶內的資金劃繳至集散賬戶,實現收入匯繳專戶按月清零。

2、統一集中納入專戶管理的各項預算內資金。將目前由中央或省級財政預算安排,并撥付到各個財政專戶管理的專項資金,統一調入集散賬戶。

3、統一調度各類專項資金。省級財政部門根據各專項資金的年度收支計劃及年度實際執行情況,對納入集散賬戶的各項資金的收支活動實行指標管理,并按資金指標、收入和支出進度以及規定程序辦理資金支付。同時,進行資金調度,當集散賬戶現金存量超出專項資金支付需求時,由省級財政部門按照考核確定的存款分配比例,以定期存單的形式存入各商業銀行;當集散賬戶中的現金存量不足以滿足專項資金支付需求時,由省級財政部門按照事先確定的存款分配比例,從各商業銀行調回定期存款,以滿足專項資金支出需要。

4、統一核算各類專項資金。省級財政部門對納入集散賬戶的各類財政專項資金,均按其資金性質、會計科目或預算單位,分別建賬,分賬核算,確保?？顚Ｓ谩?/p>

(三)考核評價激勵機制

本方案通過實施《陜西省省級財政專項資金存放商業銀行考核評價激勵辦法》,保證財政專項資金向銀行進行存款分配時的透明、公正,并確保存放商業銀行財政專項資金的安全,引導商業銀行加大對我省經濟發展的支持力度。

1、建立考核評價指標

考核評價指標劃分為以下兩大類:

(1)安全性指標,反映銀行的償債能力、盈利能力、運營情況及內部控制水平。包括流動性、管理和內部控制、總行支持度、盈利性、資產安全性五個分指標。

(2)貢獻度指標,反映銀行對我省經濟發展的支持力度。包括納稅規模、貸款規模、在陜營業網點數量、創新性四個分指標。

2、核定各商業銀行總評分

采用評分辦法對各商業銀行進行評價。首先每項分指標確定一個權重并分為多個類別,每個類別確定一個分值。其次根據單個銀行在各項指標上的表現情況確定其對應的類別,以此得出其各項指標的評分。最后按照各項指標的權重將該銀行所有單項指標的評分進行加權求和,計算出該銀行的總評分。

對商業銀行的考核評分原則上一年一次。

3、核定財政存款在各商業銀行的分配比例

計算單個商業銀行的總評分在各商業銀行評分總和所占的比例,以此作為財政存款在該商業銀行的分配比例,從而確定該商業銀行能獲得的財政存款分配數額。

(四)預警機制

為確保財政資金的安全,應建立風險預警機制。省級財政部門要與銀行業管理部門建立協同機制,當商業銀行流動性或管理以及內部控制出現問題時,隨時啟動風險預警機制,及時收回財政存款。

三、實施步驟

為確保改革平穩過渡,存放商業銀行的財政專項資金,應根據《陜西省省級財政專戶資金存放商業銀行考核評價激勵辦法》確定的存款分配比例逐步調整到位。

(一)財政專戶資金第一次存放商業銀行時,均按照各商業銀行的現有存量存放。具體做法為,先將各財政專戶中的資金劃入集散賬戶,然后按照各商業銀行財政存款的現有存量,以定期存單的形式存入各商業銀行,同時將那些不涉及收入匯繳的財政專戶予以撤銷。

篇2

對于普通的老百姓來說，似乎除了見到“理財”這個字眼的頻率逐步提高，對于如何安排理財，并享受到專業理財帶來的好處，實實在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財服務和自己的關系，是現有的市場狀況決定的。加上現有的銀行客戶經理還需要很多培訓，如果連客戶經理都不知道該推介什么服務、如何推介服務，客戶怎么可能知道？

制定合理的個人理財方案，開展理財業務的目的多是為了吸引客戶注意力，進而推銷我們的產品，出于這樣的目的，關注顧客的需求成了理財規劃首要的目標。一個真正意義的理財顧問，絕對是站在客戶需求的角度來考慮問題的。

盡管現在很多商業銀行非常重視理財，但是仔細詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險”、“認購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財”這一概念所涉及的具體內容以及專業化理財方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個人理財服務的實際效果與相關產品的進一步推廣。對于專業化理財的方法及意義，應當是在順應當前經濟和金融市場發展形勢的情況下，經過專業、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值，同時應當隨著經濟形勢的不斷發展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個人居家理財，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列

簡單的方法。從以下幾個方面來加以分析、闡述：

首先，理財方案的制定必須根據客戶資產規模、順應當前金融市場形勢對理財方案加以規劃。雖然不一定每個客戶經理都具備專業的經濟和金融分析能力，但是至少應該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風險。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風險投資偏好測試結果為進取型或積極投資型，客戶經理也不應該在8月為客戶制定的理財方案中把“股票投資”這一項列為資產增值的重點，因為此時這個市場中的預期風險要遠遠大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當強勁，這個時候投資債券不僅能夠有效地規避風險，而且還能帶來穩定的收益。理財方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據當前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。

其次，參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產規模，以及懷有不同創業目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統一對待。即使兩個客戶都屬于個人產品套餐中的“公務員”，也應根據客戶年齡、資產狀況區別對待。對于資產數額較大，且已經走過了事業初期的成家立業的公務員，應當從保全財產的角度考慮、并且盡量對其投資資產部分進行互補金融產品的投資，如果已經購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當地化解來自同一金融產品的風險壓力；而且適當推介銀行的產品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產規模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一

些基礎金融產品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規避可能發生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產品和“網上銀行”、“戶戶通”等便利產品。

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·個人理財以銀行為中心

很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機構的產品，很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規劃師的角色而是銀行產品的高級推銷員。銀行一般會給每個理財人員分配一定的產品銷售、指標，且收入與完成掛鉤。指標的壓力使的理財人員必須想盡辦法在規定的時間內完成銷售任務，很多理財人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產品，而非根據客戶的自身情況進行理財規劃。在這種情況下的個人理財是以完成銀行的產品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務。

·理財產品缺乏新意，產品同質化嚴重，個人理財服務單一

理財品種多，但業務范圍窄，導致理財產品缺乏新意?？偨Y起來，目前銀行推出的理財產品起理財功能大致為業務、信息服務、個人信貸業務。在我國，個人理財產品存在同質化現象，各銀行理財產品幾乎沒有差異。雖然目前各商業銀行都有不同的理財品牌，但它們的業務范圍大多數是只是把各業務品種進行重新整合。大都集中在個人信貸、代收代會等基礎性理財產品的技術服務。關于投資類理財產品相對較小，而根據客房的實際需要，為客戶提供個性化的投資類的理財的智能服務則很少。

·宣傳不到位

現在還是會有很多人不能準確理解個人理財的概念與內涵，對個人理財存在幾個誤區：①認為個人理財等于投資；②個人理財以銀行為中心；③個人理財是標準化產品；④個人理財是一成不變的；⑤個人理財是單純的收益最大化等等。

定制營銷再造個人理財服務業的對策

·借鑒經驗加大理財產品的創新力度豐富理財內容

1、建立客戶服務中心，定位于為企業樹立一個新型服務窗口，具備個人理財指導和建議、賬務的查詢處理、信息咨詢、預約服務、提醒服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產品營銷、了解市場需求等功能?？蛻艚浝硪獙F賓客戶做定期的回訪，過生日和過節要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產品要及時打電話通知并給予講解，根據愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩定客戶群很有幫助。

2、拓展具體理財產品。個人理財離不開具體產品的支撐，充分做好并做大企業特色產品和個人投資產品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業務和銀行現有的特色業務，一方面可以充分發揮特色優勢，穩固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產品推介。應積極探索與保險、證券業的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業務”，如果能夠通過證監會批準，應成為理財業務的又一具有吸引力的投資品種。在產品創新方面不僅能夠通過方式將其他金融機構的產品集中 在一起銷售，就同一類產品而言，還可以為多家公司，這與保險 公司、基金公司的能銷售自己的產品相比能夠給客戶更多的選擇。

3、參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產規模，以及懷有不同創業目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統一對待。即使兩個客戶都屬于個人產品套餐中的“公務員”，也應根據客戶年齡、資產狀況區別對待。對于資產數額較大，且已經走過了事業初期的成家立業的公務員，應當從保全財產的角度考慮、并且盡量對其投資資產部分進行互補金融產品的投資，如果已經購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當地化解來自同一金融產品的風險壓力；而且適當推介銀行的產品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產規模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎金融產品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規避可能發生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產品和“網上銀行”、“戶戶通”等便利產品。

·完善客戶信息與客戶關系管理體制

中國的個人理財市場還是一塊未被開發的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務內容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務行業的客服內容。從這一領域的現狀來看，我國商業銀行目前還是以面向部分高端個人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業個人理財規劃進 行詳細而有力度的宣傳。進行客戶管理與維護的關鍵在于提高客戶的滿意度。要經常關注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關系維護對于商業銀行的經營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細的客戶分類、越來越快的產品更新和網絡升級速度。事實上，要在服務上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務質量和超過目標客戶對服 務質量的期望。

·深入人心的個人理財宣傳

金融企業應該站在客戶的角度，向客戶宣傳個人理財的基本知識，幫助客戶改變傳統的理財觀念，使現有客戶和潛在客戶認識到（1）個人理財不等于投資。投資雖然是理財所必不可少的一種手段，但不是理財的全部。把個人理財的內容細分，可以分為生活理財和投資理財兩個方面，其中生活理財主要是幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃。如對客戶可能出現醫療、大病、意外事故等方面的風險進行管理等，使客戶在不斷提高生活品質的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平，最終達到終生的安全、自由和自在。而投資理財則是在客戶的上述生活目標得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調整投資組合，以期獲得最好的回報。（2）個人理財方案是個性化的，而不是標準化產品。個人理財方案是理財師為客戶量身定做的。由于每個客戶的財務狀況不同、要求不同、期限不同、理財目標不同，因而理財方案也就不可能相同。以往商業銀行那種對所有客戶提供無差別的標準化服務和銷售標準化產品的做法不符合理財的精髓。（3）個人理財的目標是安全性、收益性和流動性的統一，并不是單純的收益最大化。要通過個人理財，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩定的現金流，規避可能出現的風險，從而實現生活無憂。

結論

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大賽主題

理財，讓生活無憂！

張揚理財師的風采，秀出個性理財方案

展現老百姓的智慧，發掘生活理財創意

參加對象

參賽者: 個人或者團隊（3－7）參賽

1. 理財行業的業內人士

2. 金融界的同仁志士

3.省略 郵寄地址：北京新街口外大街8號金豐和寫字樓B座100室北京博慧偉業國際理財咨詢有限公司 郵編：100088

獎勵方法

個人最佳方案獎:

1. 一等獎1名 價值5000元的獎品

2. 二等獎2名 價值3000元的獎品

3. 三等獎5名 價值1000元的獎品

4. 優秀作品獎16名 價值500元的獎品

團體最佳方案獎:

1. 一等獎1名 價值8000元的獎品

2. 二等獎2名 價值5000元的獎品

3. 三等獎5名 價值3000元的獎品

4. 優秀作品獎16名價值800元的獎品

最佳創意獎10名最穩定理財獎10名 最高收益理財獎10名

所有獲獎作品均發給獲獎證書，作品在中銀理財網站（即將推出）首頁上免費發表，并由可能入選搜狐理財網站的案例庫，歡迎介紹對理財感興趣的朋友參觀我們的網站，讓更多的人關注理財，關注優秀的理財方案。

所有獲獎者均可成為中銀理財網站的特邀理財師并可能獲得國內外知名銀行的賞識，歡迎大家投入到理財行業中！

截止日期: 5月底

主辦: 北京博慧偉業國際理財咨詢有限公司（省略即將推出）

支持單位: 中國注冊理財規劃師協會

特邀媒體合作: 《卓越理財》《大眾理財顧問》

獨家門戶網絡合作媒體：搜狐網站

獨家網絡財經媒體: 和訊理財

媒體支持: 北京青年報―理財時代、中央電視臺經濟頻道―中國證券

大賽評委委員會: 中國注冊理財規劃師協會特聘老師、知名經濟學家、銀行負責人、保險公司負責人、證券公司負責人、銀行業協會、保險業協會、證券業協會

地址: 北京市新街口外大街八號金豐和寫字樓B座100室

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個人理財起源于瑞士，是發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據服務對象不同，國內外商業銀行習慣上將向機構或企業客戶提供的理財服務稱為資產管理業務，將向個人客戶提供的理財服務稱為個人財富管理業務。我國銀監會頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第一章第二條將其定義為：商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

市場容量大、業務范圍廣、風險低、經營收入穩定是個人理財業務的顯著特點，個人理財業務已成為商業銀行的主導產品和重要收益來源。在西方發達國家，個人理財業務已經深入到每個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自身帶來了豐厚的收益。而我國商業銀行由于諸多因素的制約，個人理財業務發展相對滯后，在規模和內容上都與發達國家存在差距。

國外商業銀行個人理財業務的現狀及特點

國外商業銀行個人理財業務的現狀

個人理財業務在瑞士已經有100多年的歷史，該國銀行在海外享有“資產管理人”的美譽。在西方國家，個人理財已經深入到每一個家庭，并成為西方商業銀行業務的重要分支。在金融創新浪潮的沖擊下，國外個人理財業務獲得了飛速發展。從國外商業銀行個人理財業務的發展歷程來看，個人理財業務以其業務范圍廣、風險低、經營收益穩定等優勢占據重要位置。

個人理財在國外

個人理財在美國。20世紀30年代，美國保險營銷員是最早提供個人理財服務的職業，他們可以為客戶提供簡單的生活規劃及有關綜合資產運用的咨詢，也是個人財務策劃師的前身。1969年美國成立國際理財協會，該協會是世界上最早、規模最大的理財團體。隨著理財行業的不斷發展， 理財師相關資格認定也日趨完善，想要獲得理財師資格，就要修完規定的課程并通過考試，同時社會上各種形式的教育活動也為規范理財師的職業道德奠定了基礎。

個人理財在日本。20世紀70年代，日本最先引入理財的是野村投資販賣，它是國際證券株式會社的前身。80年代后期，隨著個人金融資產的增加，人們對于理財的興趣越來越高，開始探索如何利用理財使價值增值。90年代人們的理財需求不斷提高，商業銀行等金融機構都相繼引入理財系統，發展個人理財業務。

個人理財在歐洲。1957年法國最先成立了理財師協會， 當時成員大約有500人，該協會的入會條件非常嚴格，不但要求會員在知識領域有成就，還要有經驗和業績等，這就使得當時的理財業沒能迅速發展起來。之后英國、意大利也相繼成立了理財師協會，英國的理財師協會將教育與實務相結合，把理財師分為1～6個級別。意大利的理財師協會當時成員約有6000人，遠遠超過法國當時的規模。

國外商業銀行個人理財業務的特點

國外銀行等金融機構都將個人金融業務作為發展重點，面向中高端客戶的個人理財業務競爭十分激烈。在這種經營環境下的個人理財業務呈現出服務內容多樣化、理財方案個性化、服務手段科技化、服務水平專業化的特點。同時，國外商業銀行的個人理財業務注重“以客戶為導向、以市場為中心”的營銷觀念、客戶分層及市場定位。

服務內容多樣化，理財方案個性化。國外各類金融機構向客戶提供品種多樣的個人理財業務，以及與旅行、居家生活、保健相關的服務。這些金融機構還針對不同的客戶提供綜合的理財咨詢和個性化的理財方案，幫助客戶實現財務目標。在這種理財模式下，金融機構能夠充分滿足客戶每一階段的不同理財需求，把建立并維持“一生”的合作關系作為個人理財經營的重要原則。

服務手段科技化、服務水平專業化?？萍蓟姆帐侄螢樯虡I銀行擴展個人理財業務創造了條件，客戶可以通過互聯網、電子郵件、無線接入設備等途徑辦理相關的理財業務。銀行可通過客戶關系管理系統，對客戶信息進行分析管理，為客戶提供定制化的理財服務。國外個人理財業務的從業人員具有專業化的知識水平以及職業資格證書，從業人員都經過專門的培訓，熟悉各種理財工具的使用，能夠根據客戶的實際情況為客戶提供可以實現財務目標的綜合性理財方案。

以客戶為導向、以市場為中心。商業銀行如何給自己定位至關重要，隨著競爭的加劇、消費者購買行為的轉變，國外商業銀行確立了“以客戶為導向、以市場為中心”的營銷觀念。在“以市場為中心”的營銷觀念指導下，國外商業銀行非常注重研究客戶的消費心理。銀行通過調查客戶購買前、中、后所進行的全部活動，研究客戶活動周期的過程，從而描繪出客戶追求他們想要的結果所經歷的幾個關鍵增值階段，然后對每個關鍵階段的增值機會進行評估，進而為客戶提供最佳的服務。

客戶分層及市場定位。國外商業銀行越來越注重在個人理財業務中進行客戶分層和市場定位。一般而言，占客戶群20%的優質客戶，往往能夠實現總利潤的80%，這使得銀行越來越重視優質客戶的價值。國外商業銀行注重客戶關系管理，重要客戶可由專職客戶經理為其提供服務。

我國商業銀行個人理財業務現狀

20世紀90年代末，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供個人外匯理財和專業化的投資顧問服務。在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。這一時期的理財產品屬于商業銀行熟悉、專注且具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。

此后由于銀行間債券市場利率走低以及資本市場走高，商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一種是借助信托平臺進入產業投資市場和股票市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。另一種是與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。

面對巨大的市場需求，國內商業銀行把中高端個人理財業務作為發展目標和新的利潤增長點，外資銀行也紛紛投入國內個人理財市場，展開激烈的競爭。

中外商業銀行個人理財業務比較

第一，個人理財業務所處的發展階段不同。目前我國的個人理財業務處于發展階段，理財市場規模較小。而外國銀行業的個人理財業務已經步入成熟期，在管理水平、服務質量、人員素質等方面都優于國內商業銀行，能夠以客戶為中心提供個性化的全面服務。鑒于我國個人理財市場潛力巨大，外資銀行已經開始搶占我國的個人理財市場，打著“量身定制”、“優先理財”的口號為國內客戶提供理財服務。

第二，理財產品的種類和多樣性存在差異。國外的商業銀行可以承銷證券、基金和保險業務，可以直接銷售自己的產品?？蛻糁恍鑼㈠X交給銀行，就可以坐等資產保值與增值。而國內銀行能夠提供的理財產品相對單一，多為存款組合或儲蓄加投資類的理財服務，且同行間的相互模仿使得個人理財業務不具有個性化差異，不能為顧客提供量身定做的理財服務。

完善我國商業銀行個人理財業務的建議

樹立“以客戶為中心”的經營理念。國內商業銀行對于“以客戶為中心”的理解一直以來都流于表面，不能從深層次挖掘客戶的需求，對客戶的無差別服務使其失去了很多優質客戶。國內商業銀行應根據客戶的特點，選擇合適的理財產品，并為客戶提供終身的理財服務。銀行應將客戶的需求和利益應放在第一位，以客戶的滿意度作為工作效果的衡量標尺。

商業銀行應加快發展特色業務。個人理財產品并非越多越好，而是一定要有核心產品，形成核心競爭力。銀行可在掌握客戶信息的基礎上，按照客戶的年齡、收入、存款等指標對客戶進行細分，挖掘目標客戶，根據他們的需求開發新產品，提供有差別的、個性化的理財服務。

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對于為客戶理財規劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財的資金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標和理財目標，這個目標是一個量化的目標，需要具體的金額和時間）、客戶的風險偏好（不做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍）。客戶需要填寫相關資料，然后理財師通過個人客戶營銷管理系統，判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應理財方案。

目前工商行正努力開發財富客戶，范文《工商銀行實習小結》。工行財富管理服務面向個人金融資產達100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實現了簽約、個人風險評估、財富規劃、資產管理、投資組合執行情況報告等系列服務，首先，通過財務分析和風險測評，財富客戶可享受量身定制個性化的綜合理財與保險方案，同時，客戶經理可為其提供投資產品組合和專屬的理財、保險產品，并借助基金專戶理財、券商定向理財等平臺，提供個性化的資產管理服務。此外，財富客戶還可享受貴賓通道、費率優惠、融資便利等增值服務，有跨國理財需求的財富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內外聯動金融服務。工行還在國內率先推出帶有芯片和磁條的雙介質高端借記卡，作為財富管理簽約客戶的尊享識別介質。

投資理財產品主要有：國債、基金、證券、保險、外匯買賣、黃金買賣。目前工商銀行435只基金銷售。選擇基金要看公司規模、以及、基金經理的資歷等等。

工商銀行的主要理財產品業績比較好的是“靈通快線”——固定期限超短期人民幣理財產品（七天滾動型），適宜交易的戶型保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型的個人客戶，購買起點金額5萬元（追加認購金額為1千元的整數倍），本產品主要投資于國債、央行票據、政策性金融債、企業債等債券、回購、股票收益權信托融資項目、股權融資信托項目、股票回購信托項目、優質企業信托融資項目、票據信托融資項目、貨幣市場基金和債券型基金、以及新股申購等其它投資管理工具。

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招行理財產品發行規模

年均增長率102%

2006年以來，招行理財業務保持持續快速增長，截至2013年末，招行理財產品發行規模年均增長率102%，理財管理余額年均增長率43%，理財收入年均增長60%，累計實現中間業務收入97億元。

2014年7月末，招行理財產品管理余額突破1萬億元，較年初增長75%。截至2014年7月，招行2014年度已發行各類理財產品1743只，發行規模8226億元，理財產品管理余額為10052億元。

其中，利率型產品管理余額為5495億元，約占全部理財產品管理余額的55%;凈值型產品余額為1880億元，約占全部理財產品管理余額的19%;結構型產品管理余額2678億元，約占全部理財產品管理余額的26%。

理財綜合能力繼續領跑

在理財業務業績靚眼表現的背后，招商銀行理財產品的服務能力也獲得了國內權威機構和媒體的高度評價。

根據普益財富銀行理財能力上半年排名報告顯示，全國性商業銀行中，理財綜合能力排名由招商銀行和交通銀行領跑。

其中，招商銀行位居理財能力綜合排名前列，因為該行在理財產品豐富性、發行能力和收益能力、風險控制能力、信息披露規范性、評估問卷得分等各個單項排名均位居全國性銀行前列。

招商銀行以豐富的理財產品項目再一次列居行業前列。普益財富的報告指出，招商銀行在收益類型、投資幣種、投資對象、投資期限、投資起點等5個子項目中至少有3個以上都表現較為突出。

此外，在《證券時報》主辦的“2014中國最佳財富管理機構評選”中，招行“金葵花理財”品牌成為唯一被授予“中國最佳財富管理品牌”大獎的銀行財富管理品牌。

財富管理專業能力業內領先

近年來，招行在打造財富管理的專業性與定制化服務方面取得了較好成效。自2007年推出私人銀行服務以來，經過7年多的發展，招行已經構建了以專業的投資顧問服務為核心競爭力的服務體系，搭建起品種齊全的開放式產品平臺，打造了從“市場研究觀點”到“投資策略”，到“大類資產配置”再到“產品組合選擇”以及“績效跟蹤檢視”的全面資產管理與產品服務能力，并提供滿足高端客戶需求的增值服務體系和營銷活動平臺。

根據中報數據，招行私人銀行客戶數超過29219戶，管理的私人銀行客戶總資產超過6621億元，在客戶數和管理總資產上成為國內的領頭羊。

2013年，招行推出了細分領域的“財富傳承家庭工作室”，為超高凈值家庭提供定制化的財富保障與傳承方案，并簽訂了國內首單真正意義的“家族財富傳承信托”，開拓了國內家族信托、稅務規劃與法律咨詢、境外財產信托以及全權資產委托業務的新紀元。

篇8

[摘 要] 根據目前調查，銀行理財產品可降低風險，期限較短，逐步發展成為上市公司閑置投資的首選，根據購買銀行理財產品的賬務報表顯示，目前資金管理部門準則沒有明確提及。此篇將會闡述上市公司在購買銀行理財產品的同時需要注意的問題，根據有關企業的實際經濟水平進行估測，就上市公司所購買的理財產品做出評估和分析。

[關鍵詞] 上市公司；閑置資金；銀行理財產品

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 05. 023

[中圖分類號] F275；F276.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）05- 0041- 02

1 上市公司購買銀行理財產品的現狀

目前，銀行理財產品是企業家對理財、投資的一種常見理財方式，隨著社會經濟發展，理財產品需求越來越大，據調查大部分的銀行理財產品占預期年收益總比重的40%至50%，這遠遠高于銀行一年的存款利息，為能得到更多的便利在購買銀行理財產品的同時將資金存在銀行的活期賬戶里，因此銀行理財產品成為了上市公司中最熱門的投資種類。

2 上市公司閑置資金的產生

籌集資金和企業的經營活動是上市公司主要的資金來源，在此過程中會產生大量的現金，在上市公司中對于固定資產以及資本投資等相關業務活動進行之前，會有大量的閑置資金，一般閑置資金的來源分為以下幾種情況：在企業中募集的項目資金中多余的以及暫時不需要的資金；在銀行中的長短期貸款；長短期融資券等金融活動所累積的資金。企業需要制訂一個合理的融資方案，使融資方案與資金使用期限量保持一致，對于閑置的資金可以在合理的安排下進行理財管理，可以達到增加財務收入的目的。

3 理財投資方式

根據上市公司的發展情況來說，閑置資金只占財務總比重的小部分，閑置資金是上市公司持有的自由資金，是沒有限制范圍的，為此國家對于涉及銀行貸款和募集資金的使用，會采取嚴格的管理和控制規定，對于上市公司對閑置資金的使用有以下明確規定：一是在合理運用閑置資金的情況下確保規范性，在規則的基礎上靈活運用閑置資金，根據中國《上市公司監管指引條例―上市公司資金募集管理及其使用監督辦法》中要求在確保閑置資金的安全使用以外，還要開展正常的募集投資項目，二是保證資金的流動安全性，募集資金以及資金回收的安全性是可以控制的，為保證資金的安全流動，要將對外投資金額進行按時、足額收回，還需根據投資的自身風險承受一定的風險能力，在承受風險能力的同時還能爭取一定的資金效益。

4 關于上市公司限制資金購買銀行產品的幾點建議

4.1 當前上市公司購買理財產品的賬務報表及處理方式

現在由于理財產品多具有風險性，大多數理財產品是不保本的，也沒有公開市場的正常報價，所以有業內人士觀點認為在購買銀行理財產品的同時可以提供售金融資產值，可以提供參考。然而，在上市公司中的財務處理方面卻大不相同，除了提供售金融資產值以外，絕大多數的上市公司是將銀行理財產品歸入財務流動總資產當中，如果上市公司進行了某些銀行的交易性資產投資，在年末進行財務總結時會發現資產負債表中存在較大的金額差距，對于這一問題的解決辦法是確定資產流動情況，在公司的財務報表上明確指出其他流動資產的財務報表，在理財產品購置的同時銀行會⑵淥資產流動余額作為閑置資金和暫時閑置資金募集購買銀行的理財產品。

4.2 增強上市公司企業財務風險意識

改變舊的理財觀念，尤其是陳舊的理財觀念“寧做雞頭不做鳳尾”，不論市場的經濟發展和缺乏調研調查，只認為有產品就不怕銷量。其次就是要改變企業的從眾心理，避免出現當前哪里的產品好就換做那種產品，沒有企業的產品風格，為此還給設備帶來了巨大壓力，要更換不同的設備，選擇不同的技術，為此遭受一系列不適的反應，同樣也給上市公司提了個醒，對于理財投資產品是要尋找適合屬于自身發展的融資方式，不能盲目跟風，要將融資效益最大化，了解市場發展經濟，做到合理融資理性投資。

4.3 建立健全財務預警機制，及時防范財務風險

作為企業可持續發展的前提條件是構建一個有效穩定的空間，在構建有效穩定的空間需要注意的是要及時了解企業發展現狀，結合公司的財務報表評估與預測未來的資金效益，還需建立健全財務的預警機制，提高防范財務風險的意識，也可避免在財務風險上手無足措，無法應對的情況。要根據每個公司的發展情況制定相關的財務預警機制，但必須要遵守三個準則：實用、簡便、適用。根據這幾大準則建立實施一個可行的方案，助于公司財務效益收入，當然，還應結合客戶的相關評價情況和合同審批制度歸入管理財務方案。

4.4 嚴格遵循銀行融資規則

上市公司之所以運用閑置資金購買銀行理財產品是為了獲得高于銀行利息回報，市場上一般不會出現銀行理財產品，因此銀行理財產品不屬于金融資產的交易物。銀行理財產品一般不會活躍于市場經濟，為確保收益的理財產品不屬于儲蓄金額，銀行理財產品會有明確的標出，會區別于投資和儲蓄關系，因銀行對于理財產品具有不確定性，銀行將預期收益作為銀行理財產品中的模擬收益，確保銀行金融融資的風險。金融企業發放的貸款項目主要是貸款與應收款，這是企業通過商品銷售以及提供勞務作為相關媒介所形成的契約關系，因此貸款和應收款在市場上沒有報價也不會活躍于市場，對此銀行采取相應的“貸款和應收款”作為銀行融資規則。

4.5 上市公司應加強企業成本管理，提升經營管理水平

上市公司的發展具有多元性，受到各方面的因素影響，加強對公司的財務管理是公司管理者需著重注意的，在關注的同時應探索更好的方法確保提高銀行效益。在看似不是管理環節的時候，更加要注重管理，科學管理是企業財務管理者首要遵循的條件之一，在發展的過程中要將評估與預算相結合，科學合理管理企業財務，利用財務報表和現有、歷史數據進行分析、預測，在預算同時應該還需制定相關管理計劃，排查管理中所存在的漏洞，在資金的運營與比對下要將企業資產效益最優化，利用理財平臺，推廣企業資金流轉運作，還需要管理成本效益，減少資金投資風險，就可以實現促進企業利潤提高。

主要參考文獻

[1]羅小鵬.上市公司閑置資金投資方式及會計處理[J].中外企業家，2014（30）：51.

篇9

關鍵詞：商業銀行；個人理財；競爭策略

我國現有商業銀行的個人理財業務是基于商業銀行傳統業務的延伸業務，其尚且處于個人理財業務市場當中的初級階段。我國商業銀行范疇內的個人理財業務的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術和管理等各方面人才優勢，結合自身所處的資金鏈上游資源優勢，通過運用各種理財工具、軟件等方式去幫助目標客戶的個人、家庭實現其投資目標、日常生活目標、資金保價、免稅等等需求目標的一種具有金融性質的綜合型服務。在國外，商業銀行的個人理財業務基本要占到其營業額的17%及以上。那么，隨著我國市場經濟和改革開放進程不斷的深化，與國際市場接軌機會越來越多，我國商業銀行的個人理財業務也必將向著國際商業銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業個人理財業務競爭力原因所在

1.1 我國市場資源豐富，個人理財業務具有較好前景

隨著城鎮現代化的發展和我國改革開放進程不斷的深入，讓我國居民生活逐漸從溫飽問題開始步入全面小康的階段。我國居民大多數已經開始有了剩余的工資、日常經營收入，讓其固定的月存款、年存款的數額不斷增加。在這一現狀之下，為商業銀行個人理財業務的開展奠定了良好的基礎。另一方面，隨著居民資金、安全、職業保障體系的不斷完善，居民在面對財產風險方面的意識也在不斷提高?；谶@樣的現狀，我國居民越來越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過程中擁有相對較低風險的理財業務的推廣。面對我國居民日益增長的需求，商業銀行如何滿足居民需求來設計個人理財方案就非常重要了。

1.2 個人理財業務是國際環境中競爭取勝的關鍵

在我國加入WTO組織之后，世界商業銀行、券商、基金等組織開始逐漸的進入中國，我國的金融業務、銀行業務也面臨著外界市場的嚴峻考驗。如何在產品研發方面與世界接軌，如何在產品方面制定方面滿足國際化標準，成為我國商業銀行個人理財業務在中國乃至世界大背景下發展的重中之重。但是，由于我國商業銀行個人理財業務起步較晚，特別是一些具有專業性質的個人資信服務、資產評估個人理財期間等項目才進入試運行期。所以，我國商業銀行應當重視個人理財業務在銀行整體業務當中所占比重，給予其發展推動資金和重視，規范自身業務標準、內容，不斷開發與世界接軌的新產品。

1.3 個人理財業務是創新業務，是銀行新利潤增長點

隨著銀行業務多元化的發展和我國金融體制的不斷改革、完善，我國商業銀行依照陳舊、傳統模式所開展各類公司、零售業務為銀行所帶來的利潤率已經趨于平緩，不再具備市場開發和高速增長的潛力。而個人理財業務是一項新興業務，其依靠傳統模式的發展，是傳統銀行經營、市場營銷模式的衍生產品。個人理財業務是一項創新型產品，其能夠在傳統模式價值鏈當中運作，并帶來傳統模式價值鏈的新的增長。商業銀行開展個人理財業務的重要性和必要性在國家范圍內的成功案例已經比比皆是，例如：美國花旗銀行的個人銀行業務的利潤率為70%，其中個人理財業務就為其利潤率貢獻了整整50%。

1.4 我國商業銀行的傳統零售業務的風險較大

在我國商業銀行傳統的零售業務已經受到了我國資本市場泡沫經濟和宏觀經濟調控的影響，特別是在我國“官官相互”現狀嚴重的情況下，使得對關聯企業貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對于我國住房抵押貸款業務，其對于銀行來說存在著高額的風險，并且還會受到資本充足率的制約。而對于個人理財業務來說，其占用銀行的流動資金相對較少，對銀行和客戶雙方的風險都非常低。個人理財業務能夠在相對較短時間能夠為銀行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發展個人理財這項優勢業務將是各個銀行之間相互競爭中取勝的關鍵競爭策略之一。

2 當前商業銀行個人理財業務存在的問題與原因分析

2.1 經營模式單一，產品內容同質化嚴重

當前，我國商業銀行的個人理財業務尚處于其初步發展階段，在多樣化產品、品牌的背后隱藏著同質化、單一化的缺陷，并且個人理財業務在銀行整體業務當中所占比重僅僅只有8%左右?；疚覈猩虡I銀行都會擁有屬于自身的一款個人理財業務，但是這些產品的開發、品牌建立不是通過自身銀行管理層的創新，而是通過競爭對手之間快速的模仿所建立的，這些產品根本就不具備市場競爭優勢。

2.2 個人理財業務后期管理缺乏

當前，我國商業銀行對于個人理財業務的發展，已經與個人理財業務創立的初始方向漸行漸遠。我國個人理財業務無法進行高質量、有成效的后期服務。在個人理財產品進行銷售之后，我國商業銀行僅僅對客戶提供一些簡單的服務，例如：個人轉賬免手續費的業務、代扣代繳業務等等。這些業務無法滿足需求業務客戶保價升值的目的，并且讓客戶對同質化、無用化產品的選擇大傷頭腦。另外，對于我國個人理財業務的準入標準和服務對象也大多局限在中產階級以上家庭，對于低層顧客的需求并沒有得以滿足。

2.3 分行業經營現象嚴重

我國商業銀行理財業務由于收到了國家經濟政策、宏觀調控相關規定的影響，只能從事商業銀行所固有的一些個人理財業務，而對于保險、券商行業個人理財業務的設計大多數是通過、分銷的形式，這種局面導致了商業銀行與我國保險、券商行業之間無法進行獨立成才。過度分行經營會大大提高商業銀行的經營成本，對于商業銀行來說其資金優勢也不能夠得以保持。由于過多依靠競爭對手才能夠提高自身產品績效，讓我國商業銀行個人理財業務在國際當中的競爭力大大下降。

2.4 個人理財業務從業人員素質偏低

我國國內商業銀行從業人員非常依靠銀行的銷售崗位選拔，而不是通過專職培訓建立自身個人理財業務團隊。通過客戶經理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個人理財從業人員熟悉業務、鍛煉營銷能力，但是對于像個人理財這樣一個需要復合型、混合型人才的業務，卻是遠遠不夠的，沒有戰略眼觀、經濟、管理知識的從業人員不能叫做一名合格的個人理財業務從業人員。

3 當前我國商業銀行個人業務的競爭策略研究

3.1 開發多元化產品，細分消費市場

商業銀行個人理財業務是為了向顧客提供更有用的產品。對于商業銀行努力研究、開發新業務就非常的關鍵。商業銀行做好對自身產品研發的保密制度，以專利的形式開發屬于自身品牌的產品，在同質化商品競爭中取得一席之地。另外，我國商業銀行也應當對現有產品市場進行細分，為不同用戶開放、設計不同類型的能夠滿足其需求的個人理財業務。例如，可以依據客戶的風險承受度、家庭收入水平、個人回報期望值等眾多因素為其設計科學的個人理財計劃。

3.2 優化客戶服務，提高服務的質量

當前，商業銀行的個人理財業務應當能夠為客戶提供優質的客戶服務，其成效的優良應當以顧客售后反饋為標準。為客戶提供具有實質作用的個人理財產品是這一方面得以實現的關鍵。我國商業銀行應當轉變傳統營銷觀念，將推銷銀行產品轉變到為優質客戶提供銀行解決方案上來。并且，應當將顧客視為商業銀行的核心競爭力和其重要的無形資產。例如，商業銀行可以通過大力發展以個人住房貸款為核心的個人理財業務，通過采用合理分期、資產評估、售后還款計劃等綜合方案來得以實現。這一業務一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風險，另一方面也能夠促使更多人來購買，提高銀行業務量，增加銀行利潤。

3.3 改變分行經營向綜合經營靠攏

我國商業銀行應當努力轉變現有經濟模式下分行經營給其帶來的威脅，將其擁有資金上游的優勢充分發揮出來。我國銀行應當爭取與券商、基金、保險等行業開展戰略合作，而不是分銷、代銷的模式。戰略合作模式能夠使銀行大大減少相關產品的成本，并且能夠獲得對產品需求者有用的信息。在現有模式經營下，商業銀行所提供的服務非常簡單，通過相互之間戰略合作，打開固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發生幾率。

3.4 提高從業人員素質，優化個人理財團隊

我國商業銀行應當努力提高從業人員素質，培育屬于銀行自身的一支專業化、固定化的團隊。商業銀行應當將個人理財人員培育提上日常，建立專屬部門開展業務，而不是像現有隸屬于客戶服務類業務。這支隊伍不僅要具有專業理財知識和優秀營銷能力，而且還要具有券商、保險、管理咨詢等等各個方面的知識。商業銀行可以優秀行業導致講座、個人職業規劃設計、實際優秀案例的分析來組建這支隊伍。人才對于商業銀行之間的競爭尤為關鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項重要的資產。

4 結語

我國商業銀行應當努力提高個人理財業務在整體業務當中所占的比重，通過開發多元化產品，對消費市場細分，在改變分行經營向綜合經營轉變過程中努力提高從業人員素質，制定適合屬于每個個體理財目標實現的規劃，從而優化客戶服務，提高服務的質量。只有這樣才能夠充分利用我國個人理財業務的人口資源、需求能力，從而提高我國個人理財業務在國際環境中競爭的優勢。

參考文獻

篇10

6月15日，在民生銀行北京管理部舉行的新聞會上，北京市建委副主任苗樂如充分肯定了此事的標志性意義。這標志著，自北京市今年初啟動住房維修資金的改革以來，在“維護廣大業益、合理使用維修資金、提高維修資金管理的公正性與透明度”的道路上邁出了實質性的一步。

從此，由業主們公開選舉的業委會，確立了在社會生活中的經濟地位，甚至是金融市場金融的地位，成為小區構建和諧的經濟基礎。

民生銀行副行長梁玉堂表示，民生銀行秉承“情系民生，服務大眾”的理念，努力為首都社區業委會及廣大業主，持續提供新的金融產品與定制服務?！懊裆烤S資金好管家”為業主實現對房維資金管理的安全、保值、增值等，將不斷做出新的貢獻。

今年3月，自“北京業委會維修資金開戶行招標”以來，民生銀行北京管理部以專業化的金融解決方案，贏得了來自政府及社會各界的嘉許，脫穎而出，成為招標行第一名。

緊接著，民生銀行在7家中標銀行中第一家開通“民生房維資金好管家”，保證了房維資金管理的財務透明化和科學化，實現了維修資金及時、安全、準確地支付。業主可通過民生卡查詢該筆資金的使用情況，實施動態監測。

隨后，經過中國人民銀行的正式批復，批準新天第小區在民生銀行開立住房專項維修資金賬戶，成為自北京市實施住房專項維修資金管理改革以來，第一個成功開立業委會住房專項維修資金賬戶的銀行，繼而成功劃付北京市首筆房維資金。

會上，梁玉堂副行長介紹，自“民生房維資金好管家”開通之日起，民生銀行將在北京40家營業網點均設立“北京市業委會維修資金業務專柜”，配備專職的柜臺人員，開辟維修資金業務結算“綠色通道”。

同時，為實現"維修資金"綜合收益的最大化，民生銀行精心設計了五大類不同期限和收益率的理財產品，根據小區的實際情況和不同業委會的理財收益偏好程度，設計靈活多樣的產品組合方案。當房維資金需要緊急大額支付時，民生銀行專門設計了低成本融資安排。下面以新天第小區房維資金為例，計算一下啟用“房維資金好管家”的具體收益。

本金總額：716.98萬元。

啟用民生銀行“房維資金好管家”的收益為：

500萬元以5年存為定期

185萬元以3年存為定期

30萬元以2年存為定期

考慮到房維資金隨時需要支取,根據測算，用余下的近2萬元作為活期存款，以便隨時支付。而對于新補充的房維資金，在達到一定額度后，民生銀行“房維資金好管家”將及時做出合理數額的理財分配建議。

由此，這筆房維資金五年可共計收入利息124萬多元。較房維資金改革前，資金收益高出98萬元。而在增值服務方面，民生銀行還將為業主提供如免費辦民生卡、提供靈活的按揭貸款還款優惠、免費為小區安裝自助繳費機、提供理財課堂、設立業主、業委會熱線服務電話、提供各類優惠的手續費等優惠服務。