網絡金融安全范文
時間：2024-01-23 17:58:28
導語：如何才能寫好一篇網絡金融安全，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
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關鍵詞:網絡時代;金融安全;現狀;對策中圖分類號:F49;F830.2文獻標識碼:A文章編號:1001-0300(2000)01-0050-04
在傳統條件下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來等經濟活動。在那種條件下,金融活動的監管易于操作,金融安全的表現比較直觀,并且通過審計跟蹤等手段,也能很好地實現金融安全。隨著知識經濟時代的來臨,網絡的出現,使得整個世界成為“地球村”。與此同時,傳統的金融概念也發生了深刻變化,以電子貨幣、網絡銀行、電子商務為特征的新的金融營運體系的出現,給我們如何確保網絡時代國家的金融安全提出了新的課題。
20世紀90年代機構性和區域性金融危機頻繁爆發和金融一體化趨勢有重大關系。金融一體化是世界經濟一體化的必然要求,國際貿易發展和生產一體化要求便利的跨國界服務,如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術,特別是計算機網絡技術的發展,期權、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創新為資本的自由流動創造了技術條件。由于現有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監督,特別是對金融科學管理工具和銀行表外業務的管理,投機金融機構很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環節,從中攫取巨大利益。
一、網絡時代的金融活動的基本特征
網絡時代的金融電子化,能充分利用先進的現代化技術與設備,提高金融活動的效率。新技術與金融業務相結合可以大大降低融資成本,據美國有關部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元,通過電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過互聯網只需13美分。可見,網絡在金融業務中的應用可以提高金融機構的競爭能力,總起來說其主要特征有:
1.虛擬性
網絡時代的金融機構通常表現為沒有建筑物,沒有地址而只有網址,營業廳就是首頁畫面,所有交易都通過因特網進行,沒有現實的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來都是以數字化在網絡上得以進行,這能在很大程度上降低金融機構的運作成本,同時也使地理位置的重要性降低,提高金融服務的速度與質量。
2.直接性
網絡使得客戶與金融機構的相互作用更為直接,它解除了傳統條件下雙方活動的時間、空間制約。另外,網絡為資本的國際流動創造了前所未有的條件,儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制于缺乏資本,存款已不限于本國市場,而能在世界各地尋求投資機會?！坝捎谕顿Y者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地,風險也隨之多樣化,使得化解金融風險的難度更大”。[1]
3.電子化
國際金融體系由全球各地的數十萬部電腦顯示器組成,它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經濟的一種表現形態。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與政治地理之間的脫節。例如,控制貨幣供應量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關手段,它假定經濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監視和控制的;一個固定的地理區域內的貨幣總量是重要的。在數字化的世界經濟中,所有這些假定都變得越來越成問題了。
4、風險性
電子貨幣和數字市場的日益重要性給中央政府對經濟和經濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網絡交易的行為具備潛在的更大的風險,必然使我們面臨諸如在電子貨幣發行者破產、系統失靈或智能卡遺失的情況下如何保護客戶的權益問題。另外,在網絡經濟中,舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。
二、當前我國金融機構的網絡化程度和存在的問題
隨著我國信息產業的不斷發展,以及我國金融市場的逐步開放,加上經濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業也必將融入到世界經濟中來。當前我國的證券交易基本實現了全國聯網,網上炒股日益發展,工商銀行等金融機構也都建立了各地的局域網,其中中國銀行已建立了以總行數據處理中心為核心輻射海內外的全轄網絡化應用體系。這些新生事物給我國金融業的發展注入了新的活力,它不僅方便了客戶,而且可以大大降低金融營運成本。但是,網絡化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對”,雖然我國目前還沒有開放金融市場,但僅在當前的低級網絡化進程中我們還是遇到了不少關系到金融安全的問題。比如,非法入侵金融機構的網絡系統,攻擊金融組織的數據庫,通過網絡盜取他人股票、金錢的行為也開始出現,利用職權之便,改動網絡數據為己謀利。凡此種種行為都給金融監管提出了更大的挑戰,使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說,我國所用的計算機硬件設備主要依靠從美國IBM等公司進口,由于美國對其他國家實行技術上的歧視性政策,而我國目前自己的加密技術和密鑰管理技術及數字簽名技術相對落后于金融電子化發展的需要,加之不斷有報道指出從國外進口的軟件技術都有明顯的秘密通道,所有這些都成為網絡時代金融安全的隱患。
三、面對網絡時代為確保我國金融安全應采取的對策
隨著金融服務網絡化程度的提高乃至我國金融交流的國際化,金融安全問題必然成為國家經濟安全中的最重要的內容。可以想象,在未來網絡時代,任何人可以在網上自在漫游、查詢、申請貸款,在實際交易中就有可能引來網絡入侵者。不管是盜領還是更改電子資金資料,對于信用重于一切的銀行都是極大的風險,而對于國家都是巨大的損失。
任何經濟安全問題都能找到應對辦法,但對現代金融市場的運轉方式、運作技巧等,我國金融業還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發達國家金融機構在這方面的實力。應當說,這方面的較量是冷戰后國家力量、國家意志博弈的重要體現,是發展中國家、新興工業國家與發達國家在后者最具有優勢的領域進行的較量,這種較量將持續相當長時間,直至與發展中國家、新興工業國家真正進入發達國家行列相始終。因此,現代高級金融人才的培養與經驗的獲得,對維護我國金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的準備之前,要把握好金融市場對外開放的步伐,據國際貨幣基金組織報告,目前全球游資已達7萬多億美元,每天流動量達1萬億美元、每天金融交易中與實物經濟有關的僅為2%,[2]在虛擬經濟已大大脫離實物經濟發展需要而存在的今天,我們應當在開放金融市場時保持清醒的頭腦,有對可能導致“泡沫經濟”的金融商品、金融機構、金融經營方式說“不”的勇氣和決心,在此基礎上,應重點做好以下幾方面的工作。
1.強化國家金融安全的意識
在未來網絡時代,在我們與國外的金融交往過程中,由于種種原因我國與發達國家在這個領域的差距勢必長期存在,這就要求我們必須時刻注意捍衛國家的金融安全。網絡化在一定程度上沖淡了國家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識形態方面的差異不會因網絡化而消失,恰恰相反,網絡在一定程度上為其推行新經濟政策提供更為便利的條件,我們在目前不利的情況下,既要充分利用網絡化給我們提供的機遇,又要高度警惕它對我們不利的一面。
2.確保金融機構信息體系的安全
據美國能源部和航天局估計,目前世界上已有120多個國家具備了發動信息戰的能力,還有成千上萬的電腦“黑客”可能對信息系統進行攻擊?！?994年美國國防部特意組織一批‘黑客’對國防部的計算機系統攻擊,結果在被‘黑客’攻擊的8900臺計算機中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權”[3]與美國相比,我國的信息系統顯得脆弱得多。因此,在推進金融網絡化的進程中,必須把確保我國金融系統的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。具體地講,必須建立完善的防護設備,這其中包括客戶端的亂碼處理技術、防火墻。以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業系統,使得從用戶的電腦端開始,資料傳送就受到層層保護。對所有金融數據進行加密傳輸,使用戶經過多級認證以提高網絡的安全性
金融系統計算機設備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴格的業務操作規程,尤其是要加強對金融部門工作人員的職業道德教育,杜絕利用金融部門計算機系統進行與業務無關諸如玩電子游戲、修改相關數據等活動。定期徹底清除金融網絡系統的安全隱患。在這個問題上更要強調開發研制我國自己的電子技術產品,在硬件設備上迅速縮小與發達國家之間的差距,在金融網絡化進程中掌握主動權。
3.提高攝取金融市場運行信息的準確度
在完善網絡監管的基礎上,盡量提高對金融市場運行信息的數量和質量的掌握,從而更準確地化解金融活動的風險,平滑金融振蕩,以實現減少金融波動的目的。因為,網絡信息往往魚龍混雜,良莠不齊,虛假信息經常充斥其間。因此,必須加強對這些網絡原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準的信息,具體措施就是建立嚴格的網絡金融的認證體系,擴大宣傳力度,使廣大社會成員知道哪些網上銀行符合網上金融經營的標準,從而保證網絡金融活動的健康、有序進行。
4.建立電子資金轉移的相關法律
篇2
安全宣傳標語【經典篇】
1. 聰明人把安全放首位，糊涂者把安全置腦后。
2. 平安到家，家人放心。
3. 蠻干是走向事故深淵的第一步。
4. 企業效益最重要，防火安全第一條。
5. 安全不能指望事后諸葛，為了安全須三思而后行。
6. 安全在于心細，事故出自大意。
7. 安全你我共同的責任，平安你我共同的心愿。
8. 父母妻兒牽掛你，安全生產心切記。
9. 家庭支柱靠你扛，安全施工不能忘。
10. 安全措施訂得細，事故預防有保證，寧為安全操碎心，不讓事故害人民。
11. 你對違章講人情，事故對你不留情。無情于違章懲處，有情于幸福家庭。
12. 生產莫違章，安全有保障
13. 人最寶貴，安全第一。我要安全，安全為我。
14. 安全你一人，幸福全家人。
15. 校園是我家，平安靠大家。
網絡金融安全宣傳用語【精選篇】
1、網絡連著你我他，防騙防盜兩手抓
2、網安則國安，國安則民安-
3、網絡連著你我他，安全防范靠大家
4、網上公開巡查，打造清明網絡空間-淄博
5、文明上網，不觸法律紅線;安心用網，共享多彩生活。
6、上網需謹慎 “中獎”莫當真
7、隱私加把鎖，騙徒遠離我!
8、守護人民網絡、建設網絡強國
9、加強數據安全保護，防范網絡欺詐騙局。
10、數據無價，丟失難復;手機安全，殺毒護航。
11、網絡欺詐花樣百出，杜貪便宜讓違法之徒無機可乘!
12、網安人人抓，“信”福千萬家
13、共筑網絡安全，守護綠色家園
14、網絡安全重于泰山，人人有責共建和諧
15、鞏固網絡安全，共創和諧社會。
安全宣傳用語【集錦篇】
1. 多看一眼，安全保險。多防一步，少出事故。
2. 寧為安全操心，不讓親人傷心。
3. 造高樓打基礎，保安全抓班組。制度嚴格漏洞少，措施得力安全好。
4. 為了你的幸福，請你注意安全。
5. 不放過隱患，不留下遺憾。
6. 安全管理完善求精，人身事故實現為零。
7. 今日注意安全，節日合家團圓。
8. 生命只有一次，沒有下不為例。
9. 寧為安全操碎心，不讓事故害工人。
10. 安全警句千條萬條，安全生產第一條。千計萬計，安全教育第一計。
11. 安全施工，幸福一生。
12. 工地就是戰場，防護才能全勝。
13. 家中煤氣經常關，莫用生命買教訓。
14. 加強安全管理，建設平安校園。
15. 安全施工莫大意，親人囑咐要牢記。
16. 跨進校園，走進平安，建設平安校園，你我共同的責任。
17. 作業時戴安全帽，流汗總比流血好。
18. 質量是大廈的生命，安全是員工的生命。
19. 領導檢查是關愛，認真對待去整改。
20. 安全生產你管我管，大家管才平安。事故隱患你查我查，人人查方安全。
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篇3
[關鍵詞]網絡金融，交易平臺；安全性分析
中圖分類號：P1 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）03-0375-01
0.引言
在社會經濟快速發展，網絡技術日益更新的大背景下，近些年來，各大金融機構為了能夠加快自身的發展，增強自身的行業競爭力，都早已開通了網絡交易平臺，這為金融機構的發展帶來了很大的契機。但是，網絡自身的不安全性，又間接地導致了網絡金融交易平臺的不安全，如果網絡交易安全的威脅沒有得到很好的解Q，頻頻發生網絡詐騙，金融交易套現，網絡木馬病毒植入竊取用戶銀行卡信息等等。將會嚴重威脅到客戶的資金安全，給客戶和金融機構帶來嚴重的損失。所以，對網絡金融交易平臺的安全性進行探究是非常有必要的，也具有深刻的現實意義。
1.網絡金融的基本概念闡述
網絡金融，又被稱作電子金融。狹義上的網絡金融一般指的是金融機構在國際互聯網上開通服務業務，如網絡銀行、網絡基金、網絡保險等；廣義上的網絡金融涵蓋的范圍就相對更廣，通常是指依托互聯網技術，在全球范圍內開展所有金融活動，不僅包含了狹義上的網絡金融，還包含網絡金融監管、網絡金融安全等在內的許多方面[1]。網絡金融與傳統的實體金融，網絡金融存在于電子空間中，具有虛擬化、模擬化的運行特點，隨著網絡技術的飛速發展，各種網絡金融交易平臺也不斷涌向，為社會經濟的發展提供了新的活力。
2.網絡金融交易平臺存在的安全問題
2.1 軟硬件技術安全措施少，隱患多
首先軟件設計存在重功能輕安全的情況[2]，由于我國網絡金融交易平臺起步比較晚，很多技術方面還不是非常成熟，電子應用軟件系統也正處于設計研發階段，而此階段主要為金融機構服務為目的。軟件的開發者為了滿足金融機構的軟件使用功能而導致軟件的安全性相對不足，軟件在設計的時候需要對所用語言和程序進行選擇，固軟件開發過程中考慮的安全因素相對較少。使得軟件設計完成投入運行后，各種軟件自身的安全隱患逐漸顯現，
其次，在硬件的選擇上更多的也是考慮其功能和價格因素，忽視了安全性能，并且有些地方金融機構在機房的建設中未能根據國家相關法律的安全要求實施，甚至有些還沒有專用的機房和場地[3]。
2.2 工作人員的安全意識淡薄
安全意識不足主要表現在四個層面：第一，操作人員層面上。工作人員操作密碼的管理不嚴格，很多密碼口令的使用周期太長，或者存在操作用戶離崗不簽退應退系統、密碼泄露等現象。第二，業務部門工作人員層面。工作人員沒有切實落實安全管理檢查制度，特別是面對方便業務和安全合理操作的時候難以正確選擇，從而表現出違崗操作、違規操作、違法操作等現象。第三，系統管理員層面。部分系統管理員沒有履行好自身的職責，工作過程中對自身的操作安全能夠重視但是面對客戶的操作時卻沒有足夠重視。第四，具體的安全管理層面。金融機構在進行具體的安全管理時措施太少，對軟硬件的安全檢查更少。
2.3 相關安全管理制度比較缺乏、滯后
我國在網絡金融交易平臺的管理上并沒有足夠的法律支撐，相關方面的法律法規并不完善，這就導致網絡金融安全交易平臺遭受安全威脅時沒有有效的法律保障[4]。比如，客戶在進行異地匯兌處理的時候，現存在《支付結算會計核算處理手續》中的環節已經難以適用當前電子化形式，這就導致了部分電子聯行處理手續出現合理不合法的情況。
3.如何加強網絡金融交易平臺的安全
3.1 統一操作平臺和數據庫
各大金融機構在設計研發新的電子產品，服務業務的開通時，必須采用統一的操作平臺和應用程序數據庫[5]。統一操作平臺和應用程序數據庫，不但使得縱向業務在推廣和使用的時候操作起來更簡單，還能夠為之后期發現的軟件和硬件的BUG進行統一升級和打補丁帶來方便，同時可以為橫向業務的聯絡和信息共享減少中間環節，以及減少不同業務系統之間的相互沖突，這樣一來，網絡金融交易平臺就能夠實現“數出多加，資源共享”的目的。另外，金融機構需要改造各種電子化服務系統，建立起中間數據的轉換接口，加固防火墻系統的防護功能，在空間和時間上促成數據和資源的相對共享。
3.2 提高軟硬件的安全性能
金融機構在進行軟件設計的時候一定要同時將軟件的功能和安全性能考慮進去，不能重功能輕安全，面對具體的服務業務程序設計，應當對系統提出明確的、具體的業務需求。軟件系統的設計研發階段，技術人員必須選用安全性能最高的數據庫，并運用嚴密的編程語言開發軟件，配置過硬的防火墻系統或者殺毒軟件系統。另外，在選擇硬件的時候，要堅持“兩高”原則，一個是安全性能高，另一個是質量高，防止硬件在應用過程中出現不安全因素。同時，有關部門對于金融系統的軟件設計研發也要有合適的標準出臺，尤其是安全規范方面。
3.3 建立健全相關的法律制度
第一，相關部門首先要對網絡金融交易平臺存在的安全問題進行詳細分析，尤其是法規方面的問題，在聽取計算機專家的建議以及借鑒國外網絡金融交易平臺發展情況下，對未來可能存在的網絡金融交易平臺安全問題進行預測，在原有的法律基礎上加以改進，并制定出新的適用于當前網絡金融系統發展的法律法規。第二，今后在利用計算機開發新的金融業務時，遵循“試點-規范-推薦”模式制定金融領域的計算機安全規章，避免制度滯后現象的出現。
3.4 加大專業人才的培養力度
目前金融領域的網絡技術人才缺乏現象比較嚴重，再加上部分從業人員的安全意識不高，這就使得網絡金融交易平臺的安全性存在更大的安全隱患。所以，金融機構必須加強對人才網絡應用方面的培養，定時升級殺毒軟件的病毒數據庫，同時對新老業務人員進行定期培訓，培訓計算機、網絡以及涉及銀行新業務等方面的知識，并注重提高業務人員的安全意識，不定期進行考核，對態度不好的業務人員進行二次培訓教育。
4.結語
總而言之，網絡時代的到來為金融機構的發展提供機遇的同時，也為其帶來了一定的挑戰，尤其是網絡交易安全方面的危險能夠極大限度地挑戰金融機構業務的發展。所以，面對網絡交易平臺存在的不安全因素，無論是金融機構還是國家相關部門必須要從軟硬件的設計開發、制度的完善和改進以及從業人員的素質等根源方面出發，為網絡交易平臺安全的運行提供堅實可靠的安全環境，有效的減少網絡詐騙，木馬竊取，病毒植入，信息泄露等事件的發生，完善金融交易服務。
參考文獻
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篇4
關鍵詞：互聯網 金融 風險管理 業務 應對策略
一、網絡金融存在的風險探析
1.操作風險
所謂操作風險，就是指系統缺乏相應的可靠性、安全性，進而會帶來這種大的損失。操作風險可能是源于網絡客戶的疏忽，也可能是來自金融系統韻設計缺陷?？偟膩碚f，操作風險主要涉及到的是金融賬戶的授權使用、風險管理系統以及客戶之間的信息交換，貨幣的辨別等內容。當下，進入金融機構的賬戶管理變得越來越復雜，這一方面是因為計算機的處理能力在不斷增強，另一方面也是因為地理空間位置越來越分散，這是通訊手段的多樣化導致的必然結果。
2.交易風險
所謂交易風險，就是投機者在使用匯率、利率以及有關價格的變動時，會給金融資產的使用者帶來的變更損失，這些都屬于不利的影響。因為網絡信息傳遞具有較強的快捷性，穿越了時空的限制，會影響到傳統的金融風險當中，進一步導致市場價格的波動，利率風險時有發生。這種匯率風險的突然性、傳染性也會進一步增強。金融的網絡化給投機者帶來了諸多的發展機會，他們在期市以及股市有多重關聯交易，會使得金融市場跌宕起伏，進而再很短的時間內，給國家的經濟帶來嚴重的打擊。金融網絡化以及全球化不斷發展的當下，國際游資對證券市場的沖擊以及投機者的非理性操作，是造成這種交易風險的最大原因。
3.信息風險
信息風險是因為在網絡銀行當中存在的一些信息不對稱的問題，而這些問題進一步會引發道德風險以及業務風險。因為網絡金融具有一定的虛擬性，金融通常都是以數字化的形式在網絡上交易，貨幣逐漸成為了一種符號，網絡的商業銀行與客戶之間有著嚴重的信息不對稱性，相較于傳統市場，客戶具有更多的信息優勢，進而會給網絡銀行帶來道德風險，引發金融危機。
4.法律風險
法律風險就是指在處理金融業務時，有人會可以地違反法律法規，或者在交易各方上，存在業務不明確的問題。銀行通過互聯網，在不同的國家開展業務，對當地的法律法規不夠了解，進一步增加了法律風險。網絡環境下的法律法規仍然有較強的不完善性，電子合同、數字簽名是否有效，其效用等信息仍沒有被明確定義。在各個國家，相關的情況也都不一樣，這就進一步增強了網絡銀行的法律風險。當下，電子商務和網絡金融在我國剛剛起步，缺乏相應的網絡消費者以及網絡交易的管理條例。所以，利用網絡和其他的電子媒體，簽訂有關的經濟合同，仍然存在著一定的法律風險。
二、網絡金融風險的應對策略
網絡金融風險有著復雜性、多樣性的特點，并且帶來了一些不良影響。所以，我國的有關部門都要積極集合自身實際，提出有關的金融防范對策。
1.加強基礎設施的建設
加強網絡金融建設，需要從硬件基礎設施入手。從團隊的建設來看，很多網絡風險的出現，都是因為金融機構工作人員處理不當的問題。這些就體現了人才韻缺失，加強有關隊伍的建設，實現專業人才素養的提升，為網絡行業的發展創造出更多優秀的人才，實現其多方位、多途徑的保障。
從硬件設施來看，我國當下計算機硬件系統過于陳舊，并不能有效地為網絡金融的業務提供保障，進而會帶來一些不可控制的金融風險。所以，有關部門需要積極地結合具體的發展形勢，推動現有計算機軟件的升級和更新，形成核心技術生產力，為網絡金融業務的發展奠定良好的基礎。
2.構建風險防范機制
網絡金融建立于網絡傳輸的高效、便捷的基礎之上，互聯網的金融服務因為其快捷的交易方式得到了迅速的發展。網絡去聯系交易方，有一定的虛擬性，從這個角度來看，這也加大了交易者身份的驗證難度，無法避免出現交易者身份證明的交易誤差，且信用評價不夠透明，進一步增大了網絡金融的使用風險。網絡金融防范機制的構成和加強，是應對網絡金融風險的，必要措施，是保障網絡金融業務可以有序、高效發展的重要舉措。建立風險防范機制，可以從強化風險防范只能入手，加強有關隊伍的建設，形成強有力的風險防范機制。進一步強化風險的防范職能，所以要重視金融方案的比例，將金融風險放在日常工作當中，確保能夠準確實施。加強風險防范隊伍的建設，構建專業的網絡金融團隊，為實現金融防范的工作提供切實有效的保障。形成良好的風險防范制度，各級政府部門以及相關的金融機構，都要形成網絡金融制度，將所有的業務都置于不斷完善的制度下，形成制度防范和人才防范相結合的防范脈絡。
3.強化法制建設
我國當下的法律現狀，并不能使得我們良好地契合網絡金融業務的開展。所以，立法機關要進一步借鑒西方國家的法律法規，增強我國金融業務的安全性和高效性，形成有針對性的法律建設，填補和完善應有的網絡金融防范規章制度。強化網絡金融法制建設的P鍵點在于各級政府要有效地依托政府管理優勢，促使地區與地區之間的網絡金融機構能夠樹立起法律的觀念。這樣就能夠使得網絡金融業務不僅可以滿足中央，還能夠進一步滿足地區的法律法規，更能夠依存于金融內部法制的建設中。
篇5
論文摘要:金融機構網上業務的飛速發展，一方面使人們充分享受到網上金融服務帶來的便利性，另一方面，網絡應用層安全問題也日益受到人們的關注，成為金融機構亞待解決的問題。本文主要探討了金融部門網絡應用層安全現狀和存在的問題，并提出了防范網絡應用層安全問題的對策。
如今，金融部門越來越多的關鍵業務必須通過網絡進行，尤其是網上銀行、網上證券等新興業務對網絡的依賴性更強。然而，面對日益猖撅的黑客攻擊，如計算機病毒、垃圾郵件、網頁篡改、釣魚網站等，網絡應用層安全問題已經成為金融部門的頭等大事，也是必須要解決的問題。本文主要探討金融部門網絡應用層安全現狀和存在的問題，以及建設應用層安全防范體系的技術要求與管理要求。
一、金融部門網絡應用層安全現狀
網絡信息安全是指網絡系統的硬件、軟件及其系統中的數據受到保護，不會遭到偶爾的或者惡意的破壞、更改、泄露，系統能夠連續、可靠、正常地運行，網絡服務不中斷。網絡信息安全是一門涉及計算機科學、網絡技術、通信技術、密碼技術、信息安全技術、應用數學、數論、信息論等多種學科的邊緣性綜合學科。根據美國信息保障技術框架(iatf>給出的信息安全分層模型，信息安全體系結構如圖1所示。
近年來，隨著新設備的應用、新技術的發展和各種標準建設的開展，金融部門在物理安全、系統安全、網絡安全防范等方面取得了長足的進步。但是，由于網絡采用tcp/ip開放協議，協議本身的漏洞和網絡技術的開放性，給信息安全帶來了巨大的隱患。此外，隨著金融部門網上增值業務的開展，特別是與網絡相關的各種網絡增值服務的不斷增加，金融部門信息安全日益受到質疑和挑戰。
二、金融部門網絡應用層存在的安全問題
當前，金融部門網上信息系統受到來自公共互聯網絡的各類攻擊和病毒人侵，對金融信息系統應用安全帶來了威脅和挑戰，如圖2所示。
(一)計算機病毒互聯網化、深度化、產業化帶來的威脅
根據瑞星公司《2008年度中國大陸地區電腦病毒疫情&互聯網安全報告》,2008年的病毒數量呈現出幾何級數的增長，比2007年增長12倍以上，其中木馬病毒5 903 695個，后門病毒1 863 722個，兩者之和超過776萬，占總體病毒的83.40}0。這些病毒都以竊取用戶網銀、網游賬號等虛擬財產為主，帶有明顯的經濟利益特征。2008年11月，中國金融認證中心對外《2008中國網上銀行調查報告》，報告顯示，2008年全國個人網銀用戶比例為19.9%，企業網銀用戶的比例達到42.8%，企業規模越大，使用網銀的比例就越高。但是，安全性仍然是用戶選擇網銀時最看重的因素。
(二)黑客人侵攻擊
當前，金融部門主要采用傳統的被動防御技術阻止黑客的人侵，通過采用防火墻、入侵檢測、防病毒網關、漏洞掃描、災難恢復等手段對重要金融信息系統進行防護。但隨著網絡攻擊的自動化、智能化、手段多樣化，這種靜態的、被動的基于特征庫的技術防御架構已經遠遠落后于網絡攻擊技術的發展，難以從根本上解決網絡安全問題。
(三)網頁篡改技術攻擊
近年來，由于黑客技術日益泛濫，越來越多的網頁篡改技術可以輕易穿透防火墻，繞過人侵檢測等安全設施。當前網頁篡改技術主要包括以下幾個方面。
1.利用各種漏洞進行木馬植人，然后利用木馬程序進行文件篡改。
2利用竊聽或者暴力破解的方法獲取網站合法管理員的用戶名、口令，然后以網站管理員的身份進行網頁篡改活動。
3.利用病毒進行攻擊。
4.網站管理員沒有對網站進行有效的管理和配置，特別是用戶名、密碼資源管理混亂，攻擊者往往利用這些漏洞進行網站攻擊，獲取權限，篡改網站。
網上拓展業務網頁被篡改將影響業務的正常運行，嚴重影響企業的聲譽。
(四)網絡釣魚技術攻擊
網絡釣魚者通過建立域名和網頁內容都與真正網上銀行系統、網上證券交易平臺極為相似的網站，引誘用戶輸人賬號和密碼信息，然后通過真正的網上銀行、網上證券系統或者偽造銀行儲蓄卡、證券交易卡盜竊資金，從而引起嚴重的社會問題。
三、金融部門網絡應用層安全問題的防范對策
針對上述金融部門網絡應用層存在的安全問題，在推廣金融信息系統安全等級保護的過程中，需要對各種安全風險進行合規性檢查和風險評估，尋找防范各種應用風險的技術要求和管理要求。
(一)金融信息系統保障體系的技術要求
在經歷了網絡建設、數據大集中、網絡安全基礎設施等階段后，為了能夠進一步滿足金融信息系統應用層安全的需要，構建起更加有效的整體防護體系。在技術方面，應該將更多的前沿技術融入到產品中，研發出效率更高、更加智能的反病毒引擎。同時，把防病毒、防垃圾郵件、防網頁篡改、防釣魚網站欺騙、防黑客攻擊、防火墻等功能進行有效集成，從而增強金融信息系統防范各種風險的能力。
1.反病毒技術
伴隨著網站掛馬傳播病毒、應用軟件漏洞、釣魚攻擊、rootkit病毒、僵尸網絡等安全隱患的持續增長，反病毒軟件處理互聯網問題的能力也持續得到增強。計算機病毒自動掃描技術從傳統的、被動的特征代碼技術，校驗和技術朝智能型、主動型的啟發式掃描技術，行為監測技術，虛擬機技術的方向發展。但面對“病毒產業”的互聯網化，僅靠一種防計算機病毒技術已經不能對金融系統信息網絡起到很好的保護作用。因此，金融部門網上銀行、網上證券等網上拓展業務必須采用立體式安全防護體系，通過網絡網關、互聯網防護、服務器防護和客戶端防護，綜合利用各種前沿技術，建立金融信息系統反病毒工作的“深層防護安全模型”，在計算機病毒進人金融信息系統之前就將其屏蔽，從而確保金融信息系統網絡安全。
2.主動防御技術
主動防御技術作為一種新的對抗網絡攻擊的技術，采用了完全不同于傳統防御手段的防御思想和技術，克服了傳統被動防御的不足。在主動防御技術體系中，由防護技術(邊界控制、身份認證、病毒網關、漏洞掃描)、檢測技術、預測技術、響應技術(人侵追蹤、攻擊吸收與轉移、蜜罐、取證、自動反擊)等組成，其優勢體現在以下幾個方面:一是主動防御可以預測未來的攻擊形勢，檢測未知的攻擊，從根本上改變了以往防御落后于攻擊的不利局面;二是具有自學習的功能，可以實現對網絡安全防御系統進行動態的加固;三是主動防御系統能夠對網絡進行監控，對檢測到的網絡攻擊進行實時的響應。
隨著網上金融的深入發展，金融系統防御體系必須由被動的防御體系轉人主動防御體系，將神經網絡技術、遺傳算法、免疫算法、基于貝葉斯概率的內容過濾技術等新概念引人主動防御體系中，增強金融信息系統防御網絡攻擊的自適應、自學習能力。
3.網頁防篡改技術
為了防止重要網上金融信息系統被篡改，金融部門除了需要對操作系統和應用程序進行合理配置外，還需要采用必要的技術手段對網頁進行監視，以便及時發現篡改現象并進行恢復和其他處理。一是盡可能堵塞所有操作系統漏洞、限制管理員的權限、防止黑客利用惡意的http請求人侵系統，例如對網頁請求參數進行驗證，防止非法參數傳人、sql注人攻擊，從而阻止黑客的侵人;二是利用成熟的輪詢檢測技術、事件觸發技術、核心內嵌技術等，以實現阻止黑客侵人后篡改的目的。但要想徹底地解決網頁篡改問題，僅僅利用上面的一種或者兩種技術是不夠的，應該綜合考慮和應用多種技術，才能夠有效地解決問題。
(二)金融信息系統保障體系的管理要求
金融部門網上拓展亞務必須要有一套完善的管理制度相配合，金融部門要建立完整的應用層安全管理體系、運行維護體系，明確崗位職責，并且按照規護百的運維流程進行操作，從而更好地促進金融部門網上業務的安全可靠運行。但是，目前金融部門信息系統保障體系建設往往忽略安全設計，重技術，輕安全，人的安全意識不足。
以計算機病毒為例，目前的病毒產業鏈條由4個部分組成:挖掘安全漏洞、制造網頁木馬、制造盜號木馬、制造木馬下載器，這些環節形成了分工明確、效率快捷的工業化‘生產線”。但挖掘安全漏洞是病毒傳播的基礎，只要我們能夠做好日常補丁更新工作，常見的病毒是很難侵人的，由此可見日常標準化、流程化管理的重要性。
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關鍵詞：互聯網金融；金融風險；金融監管
2013年以來，互聯網金融在我國異軍突起，以阿里巴巴“余額寶”為代表的新興網絡金融產品為我國金融市場注入了新的活力。截至2014年2月，余額寶銷售規模已達4000億元，用戶達6100萬戶，戶均持有額達6500元。2014年3月，互聯網金融首次寫入政府工作報告，并提出了要“促進互聯網金融健康發展”。因此，在此背景下，深入探討制約我國互聯網金融的障礙因素并采取切實有效措施對推動我國互聯網金融又好又快發展具有積極意義。
一、互聯網金融在我國得到蓬勃發展
我國的互聯網金融是在各種質疑聲中得到蓬勃發展的，2013年是其發展史上的重要里程碑：2月，國內第一家網絡財產保險公司眾安在線財產保險股份有限公司得到保監會的正式批準；6月，支付寶聯合天弘基金推出余額寶；7月，中國人民銀行為百度百付寶和新浪支付等27家公司發放了第三方支付牌照；8月，互聯網金融調研小組在中國人民銀行成立并對阿里巴巴公司進行了實地調研；10月百度強勢進軍互聯網金融并迅速推出“百度理財B”等網絡理財產品；12月，為供應商提供的融資服務的京東商城“京保貝”上線。
從我國互聯網金融的市場格局來看，當前我國開展互聯網金融業務的機構可分為傳統的銀行金融機構和非銀行金融機構。傳統金融機構開展的互聯網金融主要是借助互聯網渠道提供金融服務，即網上銀行業務，互聯網在其中發揮著的渠道作用。招商銀行于1997年率先推出中國第一家網上銀行，隨后工農中建等銀行均建立了自己的網絡銀行。根據《2010年度中國銀行業服務改進情況報告》統計，2010年我國銀行業共有網上銀行個人客戶27194.11萬戶，企業客戶574.41萬戶。非金融機構主要包括利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、創富貸（P2P）模式的網絡借貸平臺、眾籌模式的網絡投資平臺、挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺等。
從互聯網金融的業務領域來看，主要包括支付結算和信貸這兩大領域。在支付結算領域，第三方支付得到飛速發展。中國最早的第三方支付企業是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環迅電子商務有限公司。截至2013年11月，獲得人民銀行頒發“支付業務許可證”的第三方支付機構共有250多家，其整體交易規模達12.9萬億。從信貸領域來看，在我國主要是創富貸（P2P）模式的各類網絡借貸平臺。從2006年開始，國內的P2P平臺陸續出現并快速發展。根據《2013中國網絡借貸行業藍皮書》披露，2013年國內P2P信貸公司總共超過300家，貸款余額約為268億元，是2012年的4.8倍，預計到2014年底，將超過1000億元。
二、我國互聯網金融發展面臨的障礙
（一）安全障礙
由于互聯網金融是依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具來實現資金融通、支付和信息中介等金融業務，因此，能否保證網絡安全是其生存發展的基礎。隨著2013年“棱鏡門”事件爆發、美國銀行等金融機構重要資料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨頭相繼被入侵，用戶數據泄漏等網絡安全事件的不斷爆發，互聯網金融的安全問題受到廣泛關注。在我國，網絡金融安全事件也層出不窮：2013年3月，支付寶轉賬信息被谷歌抓??；2013年6月，“超級網銀”授權漏洞風波爆發，安徽的陳女士在網購時被騙子誘導進行了“超級網銀”授權支付操作，短短24秒內10萬元被騙；2013年8月，光大烏龍指事件爆發；8月，網絡借貸平臺“網贏天下”由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務；2014年3月，央行要求暫停二維碼支付、虛擬信用卡等支付業務和產品，稱相關支付產品安全性還有待完善；2014年3月，國內最大、最具影響力的P2P網絡借貸行業門戶網站“網貸之家”遭遇黑客攻擊；2014年3月，攜程泄密門事件爆發，其安全支付日志可遍歷下載，導致大量用戶銀行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中國銀聯聯合多方機構共同發起的互聯網金融支付安全聯盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印發了《關于防范比特幣風險的通知》，對比特幣的性質、地位、流通等方面做出了明確的規定與詳細的解讀。雖然我國為應對互聯網金融安全問題做出了巨大努力，但由于網絡病毒、黑客攻擊、網絡犯罪等金融安全防范的艱巨性、長期性、復雜性和系統性，防范網絡金融安全的道路依然漫長。
（二）法制障礙
目前，我國的互聯網金融業務已經勢不可擋蓬勃發展起來，但與此相關的較為完善法律條文卻尚未出臺?；ヂ摼W金融的法律風險主要表現在兩個方面，一是互聯網金融業務主體為了自身的利益進行違規操作，二是互聯網金融立法相對滯后，不適應現有的互聯網金融的發展。因此，出現違法亂紀現象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題。已經實施的商業銀行法、證券法、基金法等法規缺乏對互聯網金融的具體規定。因為互聯網金融的交易法則是與用戶簽訂網絡協議，一旦出現權利義務的糾紛，在進行民事調解與法律訴訟中，由于互聯網金融法規滯后，缺乏相關的具體規定，用戶的權利往往得不到切實有效的保護。同時，由于互聯網技術日新月異，制定防范和偵破互聯網金融安全的法律法規需要漫長的過程，世界各國都不能有效克服互聯網金融的立法滯后現象。因此出現違法亂紀現象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題也是屢見不鮮。尤其是我國，現有刑法制度只有六條有關互聯網金融犯罪的法律條文，難以適應互聯網金融日益發展的需要。
（三）監管障礙
互聯網的開放性、多樣性和虛擬性使得互聯網金融機構所提供的服務逐漸相同，金融混業經營的現象日益突出，導致金融機構與非金融機構之間的界限日趨模糊。隨著互聯網金融的不斷發展，尤其是中國加入WTO后，原來的分業監管模式面臨嚴峻的挑戰，我們開始重視混業經營、混業監管。目前尚未有法律明確各部門的權責，造成互聯網金融的監管真空。許多互聯網金融公司對互聯網金融的風險管理意識淡薄，還處于監管空白地帶，面對互聯網金融混業經營局面，我國目前的分業監管體制無法發揮作用，這種分業監管體制造成了監管真空的存在，監管的效率也被大大降低，但監管成本卻顯著增加，這不利于我國互聯網金融的科學健康發展。同時，由于互聯網金融是個新生事物，監管層對其研究還不夠深入，對隨之涌現出的問題的性質認識模糊，對互聯網金融發展過程中的新興事物究竟會遭遇怎樣的監管環境造成了困惑，帶來了互聯網金融監管在一定程度上存在著真空現象。
（四）技術障礙
在互聯網金融的技術開發、技術創新與技術使用上，缺乏專業的相配套的技術規范與技術標準。開放的網絡通訊系統，不完善的密匙管理及加密技術，以及計算機病毒、電腦黑客的攻擊，引起交易主體的資金缺失。同時，個別企業在開發和使用相關網絡金融系統平臺時由于急于求成，系統沒有經過充分有效的實驗測試，導致網絡系統往往存在一定的安全漏洞，容易造成“后門”與漏洞的出現，從而引發網絡金融安全事件[1]。技術風險可能來自于技術落后，也可能來自于信息傳輸過程。由于目前我國使用的互聯網金融軟硬件設施大都需要從國外進口，我們缺乏具有高科技自主知識產權的互聯網金融設備，互聯網金融軟硬件設施方面存在漏洞，這對我國的互聯網金融安全構成了潛在威脅[2]。
（五）價格障礙
由于互聯網具有虛擬性、特殊性和多樣性，這使得低成本和高效率成為互聯網金融的兩大優點，客戶從中獲得了極大的利益，也是其最吸引人的地方。我國的利率也是官定利率，未能實現利率的市場化，這也使得網上投保的價格優勢體現不出來。
三、破解我國互聯網金融發展障礙的對策
（一）構建互聯網金融風險防范體系
第一，加強互聯網金融體系的安全保障，實現金融機構自身高度信息化?；ヂ摼W金融企業要強化其互聯網基礎設施建設，實現其自身的高度信息化，要加大研發互聯網金融的管理信息系統尤其是防范網絡病毒傳播、黑客攻擊等方面的網絡安全管理系統。互聯網金融依托于發達的計算機系統展開，相應的風險控制需由電腦程序和軟件系統完成，保證互聯網金融正常運行所依賴的硬件環境能夠安全有效地運轉，增強計算機系統的防攻擊、防病毒能力。第二，加強對互聯網金融數據的管理。提高計算機系統的關鍵技術水平和關鍵設備的監測管理能力，保護我國的網絡金融安全，強化監測、預警、分析和防范互聯網金融安全風險，推廣數字證書等網絡金融交易技術。第三，加大投入，努力研發具有自身特色的具有世界一流技術水準的網絡技術產品。加大人力物力與財力的投入，從多方面構筑互聯網金融體系的安全防線。
（二）完善互聯網金融領域現行法律法規，創造公平、公正的市場環境
互聯網金融交易主體雙方應履行以下幾方面的義務：一是風險揭示義務，保證信息的公開透明；二是格式化的合同對消費者權益的保護，明確標示重點條款等。對現行的針對互聯網金融的相關法律法規進行修訂、充實與完善，特別是要及時修訂現有法律法規中與互聯網金融發展不相適應的部分，進一步明確互聯網金融風險一旦爆發，互聯網金融企業和用戶各自應承擔的民事與刑事責任，對互聯網金融犯罪加大量刑力度。加強互聯網金融體系的安全保障，就要建立和完善金融機構內部互聯網建設，提高計算機系統的關鍵技術水平和關鍵設備的監測管理能力，實現金融機構自身高度信息化。同時，開展國際合作，共同打擊互聯網金融犯罪。
（三）建立完善的互聯網金融監管系統
1.創新金融監管思路，提升監管質量和效能
（1）正確處理監管與創新的對立統一關系。加強互聯網金融的監管不是扼殺互聯網金融的創新型、靈活性與便利性，而是要著力解決互聯網金融這種新型的金融事務在發展創新過程中出現的新情況、新問題、新趨勢，監管的重點是及時預警其面對的各種風險，并及時采取有效措施進行風險防范，積極幫助互聯網金融企業切實解決發展中遇到的各種難題，及時化解各種潛在的金融風險，一旦發生相關金融安全事件，及時采取措施進行干預，防止金融風險的蔓延。同時，要切實提升金融監管的效率，切實克服工作中的推諉、扯皮與不作為等現象，切實將為人民服務和群眾路線落實到實處[3]。
（2）樹立混業經營趨勢下的統一監管新思路。雖然我國目前采用的是分業監管模式，但從我國互聯網金融市場的實際運作來看，現代金融業的分工和專業化大為淡化，混業經營趨勢愈發明顯?；ヂ摼W金融交易的業務范圍日益擴大，業務種類日趨多樣化。在此背景下，有不少互聯網金融企業積極拓展市場業務，強化市場營銷，在一定程度上忽視了互聯網金融業務的合規性管理與風險性管理，市場競爭的壓力造成了部分企業為了應對短期業績的考核走上了違規經營的道路，從而累積了大量的金融風險。
（3）構建橫向合作監管體制，加強門檻準入。人民銀行、證監會、保監會可以形成支付操作衍生機構的功能監管體系。構建橫向合作監管體制，加強門檻準入同時，建立資金安全監控機制，完善互聯網金融統計監測指標。
2.完善行業監管措施，促進市場健康有序發展
充分發揮互聯網金融行業自律組織的作用，調動行業監管積極性，我國應著力加強金融監管部門之間的協調和溝通，與時俱進地推動金融監管改革，及時預警[4]。通過督促會員遵守法律法規和履行自律公約，制定統一的行業規范和標準，切實保障會員合法權益，積極為此公平的市場競爭環境等途徑，加強對互聯網金融的自律管理。同時廣泛開展國際互聯網金融監管的協調與配合，積極學習國外先進的互聯網金融發展理念、監管法律、監管方式與方法，積極推動我國互聯網金融的科學發展。
（四）制定互聯網金融領域統一的技術標準
積極開發互聯網加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術，通過手機、電話等大量的行為狀態記錄，存儲到云端服務器。加大投入，加快建設互聯網金融系統統一平臺的建設。加快建設互聯網金融軟硬件設施、業務流程、風險防范等方面的統一技術標準，督促各互聯網金融企業切實落實行業技術標準，切實防范互聯網金融的技術風險、市場風險與安全風險。各互聯網金融企業要加大技術研發的投入，加強技術人員的培訓，構建規范嚴密的業務操作系統平臺。
（五）取消價格管制，促進互聯網金融價格市場化
我國互聯網金融行業的客戶除了要承擔原有的交易費用外，還要承擔網絡費、電話費甚至會員費，與互聯網金融理論上所具備的能夠降低交易費用的優勢背道而馳[5]。這樣一來，就極大地限制了消費者在網上進行金融交易的熱情。為此，要進一步加快利率市場化的步伐，切實降低互聯網金融業務的各項收費，營造價廉物美的互聯網金融市場環境，加快互聯網金融的發展。
參考文獻：
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篇7
關鍵詞：網絡金融；安全；監管
網絡金融是對在虛擬話的空間即網絡中實現金融活動的總稱。網絡金融是因特網技術與金融理論、金融管理和金融實務相結合的產物，是一種全新的的金融運行模式。網絡金融包含的內容比較全面，網絡證券、網絡支付、網絡保險、網絡銀行、網絡金融理論、網絡金融管理和網絡金融監管等等。
網絡金融的本質決定了其存在以下幾大特性：經濟性，體現在網絡金融本身強調投入產出效益即投入少而產出高；科技性，是金融活動利用先進的現代信息技術開展業務，近年來金融電子化、網絡化是金融活動和信息技術結合；信息性，是指網絡金融本身是各類金融信息的超強載體，金融信息通過網絡進行歸集、加工整理、傳遞等等；以人為本，是指網絡金融活動的整個運行離不開人為因素，創造網絡技術應用網絡金融并使其實現預期效果都需要掌握技術的人員來完成的；創新性，是有網絡金融本身的性質所決定，網絡是一個新技術，并且為了滿足網絡經濟條件下客戶新的需求在不斷的創新發展，金融業務也在網絡載體上不斷的創新業務類型，伴隨網絡金融的發展，網絡機構管理也必然實行管理創新。
網絡金融在我國得到了廣泛的應用，推動了我國經濟的發展，同時開啟了金融服務的新時代，但是網絡金融發展的現狀也暴露出了一些問題，這些問題嚴重制約了我國網絡金融的進一步發展。
一、網絡金融存在的問題
（一）網絡金融安全性較低
網絡金融安全問題是廣大客戶最為關心的問題，也是制約網絡金融更好更快發展的主要因素之一。目前引起安全問題的原因有自然災害和意外事故；計算機犯罪；人為行為，認為使用不當，安全意識差等；黑客行為，由于黑客的入侵或侵擾造成的等等。我國網站安全隱患嚴重，據調查超過80%的網站有安全問題，影響了網絡金融業務的健康快速發展。安全隱患具體表現在：網絡金融硬件落后，國產化的硬件技術低，較為依賴外國技術；網絡系統漏洞，網絡固有的技術體制存在缺陷，較為容易被病毒、黑客入侵；安全意識薄弱，這個體現在多個方便，包括網絡金融管理和業務運行人員、監管機構及客戶。
（二）網絡金融立法相對滯后
隨著網絡金融的快速發展，出現了許多新的問題和糾紛，引起了社會各界的關注。但是法律法規并沒有針對新問題的出臺新的規定，致使出現的問題和糾紛無法得到很好的解決，這就給網絡金融帶來了較大的法律法規風險。
（三）網絡金融監管體制不健全
網絡金融是網絡和金融的混合業務，這對我國進行分業監管的體制是一個挑戰。在網絡金融出現后，監管出現了真空地帶，隨著網絡金融的快速發展，新的問題層出不窮，監管力度小，使得網絡金融監管缺失。
（四）觀念落后
網絡金融還是個新生事物。政府、消費者和金融業從業人員等各方面對網絡金融認識不足。對于政府部門來說，網絡金融監管難，新業務多，配套的法律法規較少，且這種新業務是否能帶動經濟快速發展需要進一步研究。消費者因網絡金融更習慣于傳統的交易方式，網絡交易不直觀，對于網絡提供的各種產品存在質疑，且對產品的售后保障不放心等等制約了消費者對網絡金融的需求。金融從業者準備不足，缺乏推動網絡金融發展的積極性。
（五）網絡金融機構間缺乏協同機制
各網絡金融機構各自為政，行業信息、網絡結構構建等缺乏有效溝通，行業間數據作為絕密材料被保存，缺少較好的資源共享渠道，資源資金浪費嚴重，影響整個金融業的發展。
（六）應急預案缺失
針對出現的各種問題，應對措施相對被動，也缺乏較好的應急預案，這也是制約我國網絡金融發展的關鍵問題之一。
二、推動我國網絡金融發展的對策建議
（一）強化金融網絡系統的安全性
采取積極措施，加快發展金融網絡系統所需的硬件和軟件系統，不斷更新換代，加強技術的自主化研究，擁有自己的核心技術，降低對國外信息技術的依賴性；同時對于網絡系統固有的缺陷，要建立一定的安全制度進行防范，并且隨著網絡技術的提升，弱化缺陷；強化業務人員的安全意識，強調安全的重要性，對金融從業人員制定制度和法規進行限制，提高其執行業務的安全性，提醒、教育客戶運用多種技術進行防范。
（二）加快配套的網絡金融法律法規建設
建立行之有效的法律體系，我國網絡金融法律法規立法滯后，空白地帶多，需盡快建立完善的金融法制體系。第一，網絡金融安全法律缺失嚴重，由于網絡金融安全影響國家經濟安全，國家參照國際上網絡安全法律《電子通信法案》、《數字簽名法》等法律制定要求，研究制定政策、標準和指導規范等。慎重設置市場準入條件，在保障安全的基礎上保證公平公正，同時對特殊交易應作出另行規定。第二，健全網絡金融監管法律法規體系，網絡金融監管體制不健全也是由于缺乏法律支持。第三，制定相關法律促進各大網絡金融機構之間的合作，強化資源整合，使得金融資源能夠在網絡化運行中最大程度地共享。第四，通過立法，確定金融機構制定應急預案為長效機制。
（三）完善網絡金融監管體制
我國的金融業處在不斷發展的階段，尚不成熟，針對網絡金融的混合業務，監管部門須突破現有觀念，更新網絡意識，使得監管思路符合網絡金融發展趨勢；權責分明，確定好監管部門職責權限，清晰劃分各部門負責的領域并確定權責范圍，同時要不斷調整、交流與協作；加強網絡金融監管部門的內部控制體系建設和運行實施，確保監管系統運行的有效性；加快加強網絡金融監管人才培養，提升網絡金融服務水平；加強各監管機構之間的交流協調，共同提高監管效率。
（四）加強網絡金融的宣傳
針對各方面對網絡金融內容、作用等的了解不足，可以通過媒體對網絡金融進行宣傳，對其提供的產品的真實性進行強調，改善客戶對網絡金融的認識。
（五）培養網絡金融專業人才
網絡金融有其人為特性，人才在網絡金融運行中扮演著重要的角色。網絡金融安全運行需要信息技術專業人才和法律法規專業人才的介入，網絡金融監管活動的實施需要監管專業人才，我國現有從業人員的專業素質需要進一步提高。建立一支復合型、專業型的人才隊伍，需要增強現有從業者的業務興趣并且提供其進行國外培訓學習的機會，同時注意大學中此類專業學生的素質培養，使得企業、政府和高校合作，讓學生在校期間即可獲得更多的出國和培訓機會。（作者單位：山東經貿職業學院）
參考文獻：
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[3]張文婷，我國網絡金融發展初探，黑龍江金融，2011（7），68-70
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【摘要】隨著移動通信業務的迅速普及，以及IP電話與即時通信業務的高速發展，通過固定電話實現的話務量占所有話務量的比重逐年下降。如今，固網運營商正在對傳統電話終端進行一場新的轉型革命，讓普通話機在語音通信之外發揮新的應用功能。本文探討的固網支付業務，正是眾多固網終端創新中的一次探索。
【關鍵詞】固網通信終端；支付業務；探索
【中圖分類號】S972.7+6 【文獻標識碼】A 【文章編號】1672-5158（2012）09-0003-01
一、固網支付終端及業務
POS終端一直以來沒有在中國市場完全普及開來，主要原因除了終端本身的成本較高，較難快速在中小商場鋪開之外，許多百姓本身也缺少POS支付的觀念與切身體驗。隨著國內銀聯卡與用戶數量的快速增長，能否有相應足夠的POS支付渠道，成為了刷卡消費繼續發展的一個瓶頸問題。
結合固網通信終端與POS終端目前都面臨的嚴峻挑戰，一個新的創意產生了，即在普通電話的基礎上，開發支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容簡單的數據通信功能。通過對上海、廣州等6個大中城市的市場需求調研，發現用戶對該終端有較大的使用興趣?；谶@種需求的基礎，中國電信與POS終端廠商合作，成功開發了兼容POS支付的新型固網信息終端，并在現有中國電信綜合信息平臺上提供各類支付業務內容。
這款固網支付與信息終端，通過和銀聯、銀行的合作，可以實現刷卡交易的清算以及提供銀行卡查詢、轉賬等金融理財業務，并開放業務合作平臺，由若干CP、sP提供豐富的支付與服務內容，例如打折商品訂購、電子票務訂購、卡類充值等業務，真正實現用戶不出家門就能輕松完成交易。與網上交易、電話銀行等同類業務相比，該終端采用了中國人民銀行認可的PSAM卡三級加密機制，用戶自行刷卡實時實現扣款與清算交易，且終端是在環境最安全的家庭內使用，每一位用戶又都是中國電信的固定電話用戶，有著詳細的用戶登記信息與繳費信用記錄，身份可追溯，最大程度地降低了雙方的交易風險。同時由于該終端將固話終端與POS終端融合為一體，并簡化了部分不適用于家庭用戶且又不影響金融安全的POS功能，節省了設備制造成本，有著很大的市場推廣空間。
目前該項目正在上海進行前期業務測試與試用，首期提供的業務主要有公用事業費繳付、銀行卡賬戶查詢、打折商品、天氣預報、時事新聞等，試用用戶跟蹤顯示，用戶對公用事業費繳付、打折商品、天氣預報等服務具有較大興趣，還希望能盡早提供卡類充值、電子票務等實用業務，為百姓的日常生活提供更多便利。同時該款終端兼容了中國電信原有“家加e”業務所提供的來顯、短信、通訊錄、記事本等功能，并具有來電報號等新功能，還配置了豐富的外接口，可以外接微型打印機、條碼掃描儀等，豐富了應用。
二、技術實現
在該業務的通信技術實現上，主要體現了網絡與終端的兩大突破。中國電信在傳統電信網絡基礎上開始組建增值業務平臺，通過此平臺連接各金融機構的金融系統。一方面有效地將電信網絡的資源開放給金融機構，另一方面金融機構也將自身的服務與業務開放給了電信用戶，豐富了電信的增值業務內容，最終實現了電信與金融兩大領域網絡的相互滲透與延伸。在終端上，除了保留傳統電信終端所具有的語音功能之外，也滿足了今后開展多種增值業務的需要，在硬件上增加了液晶顯示屏、磁條閱讀器、Ic卡閱讀器、硬加密專用模塊等，保證了各類業務開展所需的環境；在軟件上能配合支持與增值業務平臺之間的通信，對平臺所傳遞的命令進行正確的解析以及操作。創新后的終端，為業務開展的靈活性提供了有力的保障。
在涉及金融交易的網絡中，安全是第一位的，電信網絡所具有的主叫號碼優勢與網絡對金融交易數據包透傳機制的結合，解決了在業務開展過程中的網絡安全威脅。電信通過自建增值業務平臺，對金融交易數據包采用透傳的機制，在網絡傳遞的過程中任何身份的系統都無法對數據包進行正確的解析，保證了數據傳輸的安全；同時電信網絡具有主叫號碼的優勢，將主叫號碼與用戶身份和終端硬加密模塊代碼進行捆綁，如果出現用戶的非法操作，可以及時進行準確的定位與限制，保證了數據接收端的安全。此外，最大的安全保障在于終端上擴展的硬加密模塊——PSAM卡，在該終端上使用的PSAM卡符合中國人民銀行的PSAM卡規范，不管是對密鑰的存貯還是對數據的加密都達到了金融系統的要求。如果遇到用戶對終端進行強行拆卸，終端將進行完全自毀。
三、推進固網支付業務的關鍵因素
固網支付業務目前已經完成了第一期開發工作，在今后業務發展中，有幾個關鍵因素，值得我們留意和注重：
1.打造多贏的合作產業鏈
固網支付業務能否成功推廣，最大的考驗是能否在業務背后形成一個多贏的合作價值鏈，能否在市場、客戶、終端、內容等各個關鍵環節上形成有效合作。例如中國電信最大的資源優勢就是豐富的通信網絡與平臺資源，還有數億的固話用戶資源；銀聯與銀行則具有專業的金融支付業務運營經驗，對支付業務的安全管理也更為專業與權威。兩者的強強合作，將實現在通信與支付結合領域的資源最大化整合，實現在家庭用戶中迅速普及POS支付與電子商務，并提供豐富的增值服務。中國電信通過提供一個開放的業務合作平臺，為有市場競爭力的內容與服務提供商搭臺唱戲，在小小終端上為固網用戶提供豐富的業務品種。
2.對新型終端金融安全的考驗
盡管采用了中國人民銀行認可的加密方法，最大程度地降低了交易中可能出現的金融安全風險，整個加密體制在安全程度上比傳統的POS機有過之而無不及，但目前終端還處于小范圍的業務測試與試用階段，未得到大規模用戶使用的驗證，同時作為新的POS終端類型，還需要通過中國人民銀行的金融資質認證，才能獲準進行大規模的商用推廣。
3.終端的成本
與傳統金融POS機相比，固網支付與信息終端在制造成本上降低了很多，但與普通電話機相比，還是貴了不少，如果要成為普通家庭都能用得起的POS終端，在不影響支付安全的前提下，成本還要降低。目前，中國電信正與廠商密切合作，通過進一步技術創新，來降低制造成本。
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關鍵詞 互聯網金融 安全風險 防范措施
一、前言
由于互聯網的開放性和網絡技術的不穩定性，使傳統金融的風險被放大。整體來說，互聯網金融風險主要有市場風險、流動性風險、操作風險、信息安全風險、技術風險等引發的非法集資、詐騙、銀行卡犯罪等網絡犯罪等，這些都是互聯網金融在發展中必須面對和解決的。然而，這些風險當中，信息安全風險及技術風險引起的安全問題，是網絡金融所特有的風險，下文主要針對此類風險進行研究。
二、互聯網金融的安全風險
（一）互聯網金融安全性挑戰
互聯網金融依存互聯網而發展，這意味要特別注重互聯網安全問題，但互聯網天生存在不穩定性，加上計算機軟件自身的缺陷，加重了互聯網金融安全問題。互聯網金融涉及客戶資金、信息賬戶、系統等各方面隱私因素，因此互聯網金融的穩健發展離不開安全性的提升。但互聯網金融發展善不夠完善，安全技術配套設施善不夠全面，往往很易因為黑客的攻擊、同行不正當競爭行為或自身技術缺陷，給廣大消費者造成嚴重損失。如2015年12月21日，在浙江的銅掌柜（互聯網金融平臺）被爆出存在嚴重系統漏洞的安全問題，導致平臺60萬客戶信息大量泄露（用戶姓名、手機、銀行卡和密碼）盡管該平臺官網上宣稱其平臺有多重認證和加密，然而銅掌柜仍因為系統性安全缺失漏洞，導致大量用戶信息遭泄露。實際上，互聯網金融平臺安全性不足，進而時常遭受黑客攻擊。不少平臺就是由于黑客攻擊導致系統癱瘓、資金遭受“洗劫”而面臨倒閉。
（二）互聯網金融數據性挑戰
互聯網金融通過現代信息技術為人們提供一切金融服務，但這種服務是虛擬的，這一切的業務活動是由大數據、電子化構成的非真實世界。雖然互聯網金融提供了無須買賣雙方碰面就能憑網絡交易的便利服務，克服了時間和空間的限制，但也加重信任危機，我們無法確認交易雙方提供的信息是否真實，也不能確定信息來源的可靠性。
要知道目前我國的技術尚未達到能構建全面數據庫的能力，也未創立信息來源分析系統；所以當前核實信息的成本遠高于交易所帶來的收益。由于互聯網金融的客戶是小眾客戶，其數量雖多，但是交易金額也相對較小，如果對每個客戶提供的身份信息都進行一一核對，不但需要花費大量時間、精力，也需要雇傭更多員工工作，大大增加了互聯網金融構建平臺的成本。另外，由于互聯網金融交易即刻性，互聯網金融本就打著便捷服務的旗幟吸引大量客戶如果要核實，就會造成交易停滯，從而會損失一部分客戶。此外，我們所獲得的信息都是一些歷史記錄，雖然能在一定程度反映客戶資信狀況，但卻不能預測未來，因為未來總會被一些不確定因素而導致改變，這也表明互聯網金融提供數據的非可靠性。
（三）互網金融技術性挑戰
我國互聯網信息技術尚不完善，但互聯網金融發展是基于互聯網信息技術和互聯網金融軟硬件系統等建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著不可或缺的作用。目前，在我國的計算機網絡通信系統仍然存在加密技術不完善、因特網互聯協議安全性較差等缺陷，再加上網絡通信系統特有的開放性，導致互聯網金融極易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊，使得互聯網金融在交易過程中容易遭受技術性風險。大多數中國的互聯網金融軟件和硬件系統是從國外引入，目前還很缺乏具有自主創新的相關系統，從國外引用的系統容易面臨與客戶終端軟件兼容性不佳的問題。
三、互聯網金融安全風險對策
（一）完善互聯網金融技術和信用體系
完善互聯網金融發展的技術和信用體系，可以大大降低互聯網金融發展的風險，是互聯網金融能夠健康發展的基礎。如何完善互聯網金融技術體系建設呢？首先我們應讓我國計算機網絡安全標準與國際接軌，增強互聯網金融系統的安全性。其次，要建立龐大、共享的金融數據庫。最后，應加大自主產權的軟硬件技術的研究力度，確鑿提升防火墻和數據加密等技術水平，提高信息化水平和信息安全水平，加大防黑客安全強度。而在互聯網金融信用體系建設方面，第一，應推行網絡實名身份認證和電子簽名制度。第二，加強對互聯網金融機構注冊登記管理，核實遞交相關資料，細心分類整理。第三，要建立統一的互聯網金融信用評價標準，共同分享互聯網金融信用檔案資源。
（二）加強對互聯網金融發展的管理
加強對互聯網金融發展的管理，提高互聯網金融發展的效率。通過對我國目前互聯網金融模式的分析，我國互金商業模式尚未完全建立，這是對其管理缺失造成的結果，所以我們要跟上互聯網金融前進的步伐，設立專門的管理機構，制定規則進行商業模式的建立，利用互聯網特有的有事提升核心業務價值。互聯網與金融具有天生的相融性，我們要利用數據提供服務的模式與互聯網天生就擁有與金融相互交融的能力，開始產生各種新型的商業模式物種。其次，我國要處理好傳統金融業務與互聯網金融業務之間交叉和沖突問題，做好之間的整合工作；不打壓、不偏幫任何一方，通過金融制度改革給予雙方不同發展空間，做到共同發展。
四、總結與展望
雖然互聯網金融的發展面臨著許多困難和風險，但在當前社會經濟環境下，小微企業對金融服務的需求得不到滿足這一現狀為互聯網金融提供了廣闊的發展空間。傳統金融與互聯網金融有著各自不同的市場定位和細分市場，相互之間既是競爭關系也是合作的關系，二者共同為經濟發展提供金融支持。
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一、商業銀行金融安全述評
我國對商業銀行金融安全相關的研究尚在起步階段，起源于1997年的亞洲金融危機。針對金融安全，國資委研究中心宏觀戰略部有關負責人認為可以從兩個層面去理解：一是完全不被自己掌控的不安全，另外是完全被自己掌握但做得很差，應該在兩者之間尋找一種安全狀態。就商業銀行金融安全而言，是銀行能夠憑借各種手段保證本期和預期的償付能力以及銀行正常功能和經營秩序，其機理是銀行發揮正常功能和經營秩序，銀行資本及流動性足以抵御和消除來自內部和外部的各種實際或潛在的擠兌威脅和侵害，把風險控制在償付能力的狀態之中。銀行預期收入的現值足以清償債務，且有現金支付本期債務，從而實現商業銀行金融安全。目前，我國商業銀行金融安全實際上是一種低效的金融安全，是以犧牲金融效率為代價的。商業銀行金融安全作為一種公共產品，應該在效率和安全兩者之間進行權衡，做出符合現階段以及銜接將來發展的決策，提高社會福利水平。因此，商業銀行金融安全的本質應該是高效率下的安全，既不能為安全犧牲效率，也不能為效率而喪失安全。一個低效率的脆弱的金融體系尤其是商業銀行體系，會直接妨礙一個國家稀缺資源合理、有效的分配，從而對該國經濟成長和生活水平的提高帶來重大影響。而且，在金融全球化和一體化進程中，一個低效率的銀行體系一旦受到國內外沖擊，有可能會導致系統性信用緊縮、金融恐慌、動搖公眾信心，從而危機一個國家的經濟穩定，導致經濟嚴重衰退，引起社會動蕩，爆發全面的經濟危機。因此，目前我國商業銀行金融安全問題的重點應該是如何提高商業銀行體系的運行效率，以及在此過程中如何確保其經營的穩健性和安全性。
二、我國商業銀行金融安全狀況
我國金融安全問題，當前主要表現為銀行體系的脆弱性。作為我國金融業重要組成部分的商業銀行，經過多年的發展，尤其是改革開放以來，取得了長足的進步。但由于制度缺陷、體制脆弱性等原因，我國商業銀行所面臨的風險較高。在銀行業對外開放的過程中，對金融安全的影響主要是外資銀行大量進入以后引起的金融競爭、制度沖擊和政策干擾。由于這些風險的存在，使商業銀行自身經營的穩健性受到影響。
首先，我國銀行業自身管理能力和管理制度上存在著不少影響金融安全的隱患。商業銀行缺乏有效的風險防范和控制機制，實際資本金充足率不符合《巴塞爾協議》的要求，仍遠低于8%的國際標準；服務手段落后，缺乏先進的技術設備和發達的業務網絡，電子化程度較低；經營管理方式落后，過去較少考慮運營成本。例如，只考慮存款數額，而不考慮吸收存款的成本及存款的運用情況。符合銀行商業化管理要求的資產負債管理才剛剛起步；資產結構單一、流動性差，仍以傳統的存貸款業務為主，而消費信貸、衍生金融工具、資產證券化、咨詢、管理信息服務等新興業務發展明顯不足。網絡銀行剛剛起步，中間業務收入占總收入的比例不足15%，近些年來雖然有所改觀，但資產結構仍處于嚴重不合理狀態；內控制度不嚴，中央銀行的監管水平尚不能滿足金融業發展的要求，缺乏完善的法規體系；由于內控不嚴、監管體制不完善以及歷史原因形成的呆賬、壞賬使不少銀行存在著發生危機的隱患。
其次，金融資產質量差、流動性下降，發展后勁不足，金融安全基礎不牢。銀行資產的流動性是指金融資產在無損狀態下迅速變現的能力。資產流動性水平越低，其經營風險水平越高，銀行抗擊意外沖擊的能力越弱，發生大的銀行危機的概率就越大。（1）我國金融業流動性資產對全部負債的比例不高。1999年末這一比例沒有出現以20%(一般20%以上較為合理)為中心線的波動特征。這表明我國銀行流動性資產對整體資產的結構并不合理，收益性與流動性未能很好地結合起來。（2）資金周轉緩慢。國有四大商業銀行全部貸款的年周轉速度平均為1.06次，其速度始終在低速區徘徊。（3）貸款收息率低。各金融機構不僅大量貸款不能按時收回，而且貸款收息率也很低。據統計，到1999年末國有四大商業銀行利息收回率平均不到50%。（4）存差有增大的趨勢。近幾年來，一方面由于銀行開始重視資產質量，謹慎地進行貸款投放；另一方面由于一些效益好的企業大批上市，采取直接融資方式而減少了貸款，使銀行有效益的貸款大大減少，形成一些信貸資金的閑置，這些閑置資金只能積存在金融機構或在金融機構內部循環，既削弱了金融對經濟的支持力度，也影響了銀行的收益和穩定性。（5）2000年末我國上市公司已達1081家，股票市值占GNP的27%，資本市場的發展對分業制商業銀行帶來了巨大沖擊，使商業銀行積聚劣質客戶和資產結構短期化，使商業銀行的資產質量下降，風險更加集聚，安全度下降。
第三，銀行不良債權比例較高。反映銀行債權質量最直觀、最簡單的統計指標是不良貸款率。近幾年來，我國銀行不良資產比例呈上升趨勢。據有關資料，到1996年末國有商業銀行不良貸款己占全部貸款余額的24%；1997年末不良貸款比率上升到29.2%。其中，無法收回的呆賬約為4%，呆滯貸款約占12%；1998年末不良資產比例上升到30%以上。近幾年來這一比例更高，僅此兩項就超過了銀行自有資本。國家統計局資料顯示，我國金融風險仍然呈逐年升高之勢。銀行內部穩定性這一子系統是現階段整個經濟金融領域中安全程度最低的。國有獨資商業銀行的不良資產風險已經成為影響銀行系統能否穩健經營的重要因素，其銀行資本充足率1999年僅為5.51%，大大低于8%的國際警戒線。國有獨資商業銀行資本收益率亦較低，有些銀行甚至出現明盈實虧的現象。由此可見，我國銀行業引致的金融風險隱患仍然處在危險的邊緣，應當予以高度警惕。為了銀行自身的安全，必須改變現有的銀行制度。
三、商業銀行金融安全對策
銀行最終安全是銀行正常功能的發揮、經營秩序的完善和銀行自身的發展。具體表現是在信貸資產質量、非信貸類資產質量、表外資產質量的提高，最終表現為利潤增加、支付能力和競爭力增強等方面。因此，考慮到我國的實際情況，應該從以下幾個方面防范我國商業銀行危機的發生。
（一）保持國內良好的經濟金融環境，深化金融體制改革，提高國內銀行綜合競爭力。鑒于目前我國金融風險主要表現在國內脆弱的金融體系，特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風險其最根本的立足點應放在國內金融風險的防范與化解上。脆弱的國有銀行體系之所以還沒有倒塌，一個重要的原因是與這些年來國內經濟快速增長有關，經濟快速增長使得新增存款隨著人們收入的增長而快速增長。然而，問題在于我國經濟增長的后勁在減弱。經濟增長率如果不上去，不能維持高速度，那么原先在高速增長隱藏下的金融風險必將充分暴露，所以保持國內經濟適度增長已是我國維護金融安全的重要保障。與此同時，深化金融體制改革，提高國內銀行的綜合競爭力，也是防范金融風險的當務之急。國有銀行既是我國金融體系的主體，又是我國金融體系的薄弱環節，所以在今后的3～5年內必須把我國4家國有獨資商業銀行改革成為在國際金融市場上具有一定競爭能力的現代化大型商業銀行。為了實現這一目標，應抓緊對國有獨資商業銀行進行綜合改革。
（二）循序漸進，有步驟、有控制地推進商業銀行對外開放。從東南亞國家和地區的情況看，銀行業開放的程度與銀行機構的脆弱性呈負相關關系。銀行業開放程度越高，銀行機構質量就越高，其脆弱性反而越小；相反，銀行業開放度越低，銀行機構質量也越差，銀行脆弱性就越高。
我國當前的狀況是：一方面經濟持續高速增長，另一方面經濟金融基礎又十分脆弱，構成經濟微觀基礎的國有企業產權軟約束，經濟效益不理想；構成金融微觀基礎的銀行同樣缺乏良好的公司治理結構，銀行資產質量低下，不良債權情況嚴重；既未建立有效的企業內控制度，又沒有外部健全與完善的監管體制。在這種背景下，銀行業的對外開放一定要慎重。由于銀行服務業的特殊地位，如今各國在開放過程中給予銀行業一定的保護已成為國際慣例。即便是發達國家，對銀行業的開放也是慎之又慎。借鑒其他國家的經驗與做法，我國在對外資銀行進入方面：（1）適當控制外資銀行來源國分布、總數以及分支機構數量；（2）資產增長及規模的限制；（3）限制外資銀行對我國銀行業的股權持有。通過這些保護性措施，確保中資銀行在金融體系中的份額，以防止外資銀行對國內金融市場的壟斷經營或控制。
