網絡金融培訓范文

導語：如何才能寫好一篇網絡金融培訓，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】計算機；網絡金融；安全控制；防范

【中圖分類號】G623.58

【文獻標識碼】A

【文章編號】1672-5158（2012）12-0057-01

1 計算機金融發展的現狀

在網上交易的整個過程中，網絡金融安全必須要有一定的保證，主要體現在以下兩方面：第一，來源于金融機構的內部，整個網絡系統中自身的安全、自身管理的水平和網絡進行內部控制的能力，例如由于硬件的不匹配、系統的不合理設計、系統運行的不夠穩定；第二，來自于金融機構的外部，主要是受到網絡開發商、供應商和評估咨詢公司的水平以及各種各樣的外部因素影響，例如黑客和病毒的攻擊、自然災害等造成的安全問題。

根據調查證實我國80%的網站都存在安全問題，而其中剩余的20%網站的安全問題也是非常嚴重的。網上交易的安全問題已經是金融交易中比較嚴重的問題，這個安全問題影響著我們國家金融的發展。存在于網絡金融活動中的安全隱患主要有以下幾方面：

1.1 金融裝備比較落后

我們國家金融電子設備的核心技術大都是從國外引進的，國產化的使用率比較低，創新的自主知識產權比較少。當前整個金融電子化的過程中，在整個金融系統中的操作平臺上和電子支付系統等核心的系統都依賴于國外的技術，因為平臺軟件的原因使我們國家的網絡金融安全性非常差。因為計算機硬件出現故障使系統出現問題等，是網絡金融安全的重要隱患。

1.2 網絡系統中自身的漏洞

網絡中固定技術體系存在著缺陷。為了能夠達到遠程通信的目的，網絡中并沒有考慮到安全性的問題，而又因為過于的信任，為了主機之間的連接設計出TCP/IP協議缺少安全性，而金融網絡系統是建立在網絡系統上的，這樣必然會存在安全漏洞，并且防毒殺毒軟件的功能太差，造成網絡不能穩定的運行，所以就會被病毒、黑客攻擊。情況比較輕的是資料丟失，比價嚴重的情況是使電腦癱瘓、損壞硬件等。目前世界上黑客攻擊的系統中有40%是金融系統，而在我國則有60%以上。

1.3 交易系統中存在缺陷

根據我們國家的相關規定，金融機構網上交易的安全標準必須要達到三級，可是現在大部分的金融機構都達不到這樣的標準，他們自行設計開發并使用的網絡金融交易的系統大部分都沒有經過相關權威部門的檢測，這些系統中大部分安全控制技術比較落后，安全防范的技術較差，抵抗攻擊的能力比較差，對客戶的一些私人信息的保密措施比較差。

1.4 交易監管比較落后

因為網絡金融交易的虛擬化、不透明性和開放性，使各方面的信息出現不對稱的現象，出現全球化的網上支付和結算的系統，使信用風險的程度提高?，F在，我們國家的網絡金融沒有充足的監管經驗，手段和技術都比較落后，網上監管的職責劃分不夠清楚，對內部進行控制的制度不夠完善，對網上業務定期進行內部審核只是形式而不進行深究，所以就出現了網上運作中對密碼控制不嚴格、軟件控制的能力比較差、對授權的機制執行的不夠到位等一系列問題。

1.5 缺少共同合作的機制

各個網絡金融系統都是為各自謀利，各個行業間的信息沒有互相的溝通，沒有很好的合作，行業間的資源達不到共享，浪費了許多資源和金錢，拖延了整個金融業的發展。使之發展很落后。

在出現緊急情況的時候沒有很好的應對政策。除了上面的這些問題整個金融機構還存在著沒有制定對突然出現停電、犯罪等這些人為的原因和地震等一些自然的原因突發事件發生的應急措施，這也影響著網絡金融的安全一個很重要的原因。

2 網絡金融安全出現問題的防范措施

2.1 加快設立對網絡金融安全的法律制約

我們國家對網絡金融的法律制約非常落后，更不用說對網絡金融安全的制約。因為網絡金融安全關系到我們國家的經濟的安全，也可以說成國家的安全，所以對我國網絡金融的發展制定法律制度是非常緊急的問題，我們國家必須要高度重視，并成立網絡安全管理的機構，研究制定法規制度，嚴厲打擊網絡金融的犯罪，保護參加網絡金融交易雙方的合法的權益，保證網絡金融能夠穩定健康的發展。

2.2 提高技術防范的能力

技術的防范在網絡金融安全的防范中是非常關鍵的。參加網絡金融交易的機構需要準備完善的軟件和硬件進行升級的方案，對系統要進行更新換代，及時的按照國家標準中規定使用的安全性比較好的軟件平臺和金融設備，保證計算機的所有軟件不斷更新升級，使網絡能夠健康穩定的運行。要使用高性能的網絡防火墻、殺毒軟件和病毒庫，定期的進行升級，對登錄的口令進行嚴格的管理，保證網絡金融的安全發展。

2.3 不斷的培訓人才

網絡金融機構中需要大量的掌握著計算機技術、網絡技術、金融知識和管理知識的復合型的人才。從國家的角度說要多培訓一些政治知識、技術比較全面和作風正氣的執法人才，提高執法人員的素質，懲治違法犯罪的行為。而從企業的角度說需要對所有的人員進行培訓，讓員工們都能夠明白網絡金融安全中的缺陷。提高工作人員的素質和員工的技術水平，盡量減少因為操作失誤而引起的麻煩，使網絡金融能夠穩定健康的發展。

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[關鍵詞]網絡金融，交易平臺；安全性分析

中圖分類號：P1 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）03-0375-01

0.引言

在社會經濟快速發展，網絡技術日益更新的大背景下，近些年來，各大金融機構為了能夠加快自身的發展，增強自身的行業競爭力，都早已開通了網絡交易平臺，這為金融機構的發展帶來了很大的契機。但是，網絡自身的不安全性，又間接地導致了網絡金融交易平臺的不安全，如果網絡交易安全的威脅沒有得到很好的解Q，頻頻發生網絡詐騙，金融交易套現，網絡木馬病毒植入竊取用戶銀行卡信息等等。將會嚴重威脅到客戶的資金安全，給客戶和金融機構帶來嚴重的損失。所以，對網絡金融交易平臺的安全性進行探究是非常有必要的，也具有深刻的現實意義。

1.網絡金融的基本概念闡述

網絡金融，又被稱作電子金融。狹義上的網絡金融一般指的是金融機構在國際互聯網上開通服務業務，如網絡銀行、網絡基金、網絡保險等；廣義上的網絡金融涵蓋的范圍就相對更廣，通常是指依托互聯網技術，在全球范圍內開展所有金融活動，不僅包含了狹義上的網絡金融，還包含網絡金融監管、網絡金融安全等在內的許多方面[1]。網絡金融與傳統的實體金融，網絡金融存在于電子空間中，具有虛擬化、模擬化的運行特點，隨著網絡技術的飛速發展，各種網絡金融交易平臺也不斷涌向，為社會經濟的發展提供了新的活力。

2.網絡金融交易平臺存在的安全問題

2.1 軟硬件技術安全措施少，隱患多

首先軟件設計存在重功能輕安全的情況[2]，由于我國網絡金融交易平臺起步比較晚，很多技術方面還不是非常成熟，電子應用軟件系統也正處于設計研發階段，而此階段主要為金融機構服務為目的。軟件的開發者為了滿足金融機構的軟件使用功能而導致軟件的安全性相對不足，軟件在設計的時候需要對所用語言和程序進行選擇，固軟件開發過程中考慮的安全因素相對較少。使得軟件設計完成投入運行后，各種軟件自身的安全隱患逐漸顯現，

其次，在硬件的選擇上更多的也是考慮其功能和價格因素，忽視了安全性能，并且有些地方金融機構在機房的建設中未能根據國家相關法律的安全要求實施，甚至有些還沒有專用的機房和場地[3]。

2.2 工作人員的安全意識淡薄

安全意識不足主要表現在四個層面：第一，操作人員層面上。工作人員操作密碼的管理不嚴格，很多密碼口令的使用周期太長，或者存在操作用戶離崗不簽退應退系統、密碼泄露等現象。第二，業務部門工作人員層面。工作人員沒有切實落實安全管理檢查制度，特別是面對方便業務和安全合理操作的時候難以正確選擇，從而表現出違崗操作、違規操作、違法操作等現象。第三，系統管理員層面。部分系統管理員沒有履行好自身的職責，工作過程中對自身的操作安全能夠重視但是面對客戶的操作時卻沒有足夠重視。第四，具體的安全管理層面。金融機構在進行具體的安全管理時措施太少，對軟硬件的安全檢查更少。

2.3 相關安全管理制度比較缺乏、滯后

我國在網絡金融交易平臺的管理上并沒有足夠的法律支撐，相關方面的法律法規并不完善，這就導致網絡金融安全交易平臺遭受安全威脅時沒有有效的法律保障[4]。比如，客戶在進行異地匯兌處理的時候，現存在《支付結算會計核算處理手續》中的環節已經難以適用當前電子化形式，這就導致了部分電子聯行處理手續出現合理不合法的情況。

3.如何加強網絡金融交易平臺的安全

3.1 統一操作平臺和數據庫

各大金融機構在設計研發新的電子產品，服務業務的開通時，必須采用統一的操作平臺和應用程序數據庫[5]。統一操作平臺和應用程序數據庫，不但使得縱向業務在推廣和使用的時候操作起來更簡單，還能夠為之后期發現的軟件和硬件的BUG進行統一升級和打補丁帶來方便，同時可以為橫向業務的聯絡和信息共享減少中間環節，以及減少不同業務系統之間的相互沖突，這樣一來，網絡金融交易平臺就能夠實現“數出多加，資源共享”的目的。另外，金融機構需要改造各種電子化服務系統，建立起中間數據的轉換接口，加固防火墻系統的防護功能，在空間和時間上促成數據和資源的相對共享。

3.2 提高軟硬件的安全性能

金融機構在進行軟件設計的時候一定要同時將軟件的功能和安全性能考慮進去，不能重功能輕安全，面對具體的服務業務程序設計，應當對系統提出明確的、具體的業務需求。軟件系統的設計研發階段，技術人員必須選用安全性能最高的數據庫，并運用嚴密的編程語言開發軟件，配置過硬的防火墻系統或者殺毒軟件系統。另外，在選擇硬件的時候，要堅持“兩高”原則，一個是安全性能高，另一個是質量高，防止硬件在應用過程中出現不安全因素。同時，有關部門對于金融系統的軟件設計研發也要有合適的標準出臺，尤其是安全規范方面。

3.3 建立健全相關的法律制度

第一，相關部門首先要對網絡金融交易平臺存在的安全問題進行詳細分析，尤其是法規方面的問題，在聽取計算機專家的建議以及借鑒國外網絡金融交易平臺發展情況下，對未來可能存在的網絡金融交易平臺安全問題進行預測，在原有的法律基礎上加以改進，并制定出新的適用于當前網絡金融系統發展的法律法規。第二，今后在利用計算機開發新的金融業務時，遵循“試點-規范-推薦”模式制定金融領域的計算機安全規章，避免制度滯后現象的出現。

3.4 加大專業人才的培養力度

目前金融領域的網絡技術人才缺乏現象比較嚴重，再加上部分從業人員的安全意識不高，這就使得網絡金融交易平臺的安全性存在更大的安全隱患。所以，金融機構必須加強對人才網絡應用方面的培養，定時升級殺毒軟件的病毒數據庫，同時對新老業務人員進行定期培訓，培訓計算機、網絡以及涉及銀行新業務等方面的知識，并注重提高業務人員的安全意識，不定期進行考核，對態度不好的業務人員進行二次培訓教育。

4.結語

總而言之，網絡時代的到來為金融機構的發展提供機遇的同時，也為其帶來了一定的挑戰，尤其是網絡交易安全方面的危險能夠極大限度地挑戰金融機構業務的發展。所以，面對網絡交易平臺存在的不安全因素，無論是金融機構還是國家相關部門必須要從軟硬件的設計開發、制度的完善和改進以及從業人員的素質等根源方面出發，為網絡交易平臺安全的運行提供堅實可靠的安全環境，有效的減少網絡詐騙，木馬竊取，病毒植入，信息泄露等事件的發生，完善金融交易服務。

參考文獻

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[3] 金曄.對互聯網金融與電子商務、網絡安全市場關聯性的研究[J].信息安全與技術，2016，7（01）：11-13.

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關鍵詞 網絡銀行 監管風險 防范對策

網絡銀行，就是平常我們在銀行柜面開通的網銀。它依托信息和互聯網技術，通過網絡平臺向用戶提供開銷戶、查詢、轉賬、信貸、投資理財等各種金融服務。它是“互聯網+”在金融領域的有效應用，而相較于傳統銀行，網絡銀行更加方便快捷，用戶足不出戶就能享受到金融服務。隨著眾多網絡銀行的陸續開業，在線金融已經慢慢改變了傳統銀行的業態，我國對此監管的不足日益暴露。網絡銀行的風險管理問題無疑是一項新的挑戰。

一、網絡銀行風險概述

第一，網絡銀行風險的內涵。網絡銀行風險是指在使用網絡銀行時發生損失或者喪失收益的可能性。一般情況下是由外部環境的改變，如銀行跟不上的技術和有限的風險監管能力而引起；偶爾也會因為網絡銀行的系統錯誤，造成客戶損失。與傳統銀行相比，網絡銀行的風險范疇較廣，更傾向于外在因素，如信用風險、操作風險、法律風險等。

第二，網絡銀行風險產生的原因。網絡銀行面向客戶端前的每一個人，風險所產生的原因極其復雜，很難一一列舉，如風險管理水平不高、市場變幻莫測、經紀起伏不定、人為攻擊、技術欠缺、利益糾紛。由于網絡銀行業務依托計算機和互聯網技術開展，這就解決了其風險成因的獨特性。

二、網絡銀行風險管理的難題

當前國內網絡銀行好比電子商務，它的發展進程相當迅速，隨之呈現出一系列自發性特點。為此，網絡銀行管理部門不得不專門針對這些現狀制定相關管理辦法，但是這些僅有的辦法依然不足以應對當前的網絡銀行風險，以至于長期以來我國在這方面一直未形成完整的管理體系。目前，我國負責網絡銀行的監管部門為信息產業部、業務主管部和中國人民銀行信息主管部，到21世紀初，新聞出版署和公安部門也加入進來，然而其最主要負責新聞方面、信息技術方面?？偟膩碚f網絡銀行的主管部門仍為人民銀行。由于網絡銀行沒有出臺專門的管理規則或條例，各方面都存在很大的缺陷，以至于其監管活動存在著較多的難題，下面作一些簡單的介紹。

首先，當前國內銀行所實行的監管體制為分業監管體制，該體制在一定程度上影響了監管的競爭力，即使從一開始對網絡銀行進行嚴格監管，使得整體金融體系的風險得到控制，但是隨著網絡銀行自身的發展，仍然會產生一定的風險系數。

其次，監管規范、統一的問題也會影響到網絡銀行的發展。由于國內銀行數量多、范圍廣，各個銀行的發展參差不齊，盡管官方監管機制具有“公平性”，但在實際執行時，過分的統一會打擊一些網絡銀行的自主創新，抑制他們的積極性與熱情。與此同時，也給一些網絡銀行帶來了更高的競爭成本，從而不利于經濟健康發展，甚至成為前進的絆腳石。

最后，如果想盡快推進網絡銀行的發展，而立即對網絡銀行做出標準的規章和統一的規范，則會引發另一系列問題。在匆忙改變一個社會形態和經濟現狀時，一定會產生高昂的社會監管成本，同時如果不歷經一定的過渡期，人員不經過規范的培訓，那么必然造成社會資源的浪費，還會導致無效監管、制定的標準沒有可操作性等。這樣，網絡銀行就會錯失良好的發展機會，甚至出現“有法而不能依”的局面。

三、網絡銀行風險防范對策

網絡銀行風險監管中的問題，我們必須將它一一解決。在筆者有限的知識下，提出以下途徑，希望能為網絡業務的正常開展提供一些思路。

（一）完善互聯網金融監管機制

網絡銀行屬于互聯網金融的一種，要促使網絡銀行健康發展，首先要加強整個互聯網金融的監管，整個大環境變好一定會降低風險的發生。互聯網金融布局寬、范圍廣，包括銀行、證券、保險、咨詢、個人理財等在內的眾多金融業，這需要分業監管和綜合監管雙管齊下，確保互聯網金融各行業有條不紊地發展?；ヂ摼W金融不像傳統金融業僅僅服務于當地及周邊居民，而是打破了地域限制，面向全國甚至海外用戶，這對監管部門又是新的挑戰；建議向有較高互聯網金融風險防范能力的國家和機構學習，盡快完善監管機制。

（二）提高操作層面的風險防范

第一，提高管理內部的風險防范。對網絡銀行系統最了解的是銀行內部的員工，所以網絡銀行安全問題也應主要由他們來防范和控制。銀行內部需建立一套完整有效的網絡銀行風險內部控制機制，并加強對員工的培訓，以保證網絡銀行業務的健康運作。在這之前需要建立高質量的銀行內部組織機構，還需要對可能出現的網銀風險進行正確評估。風險評估是對風險防范的最有效依據。

第二，提高客戶操作的風險防范。如今幾乎每個銀行都推出了網絡銀行，客戶端前大量的用戶，不是每一個人都能熟練操作，這也逐漸引起了銀行內部的重視。所以銀行應對辦理網銀交易的客戶進行正規的操作流程指導，并定期組織培訓工作。

（三）加強技術層面的風險控制

網絡銀行業務的運營及交易在網絡平臺上開展，所以技術安全尤其重要。目前，網絡銀行交易系統可以利用認證技術、加密技術、安全電子交易協議、虛擬專用網技術、實時監控技術、大數據技術以及黑客防范技術等相關網絡安全技術，保障互聯網金融交易的安全性。但是不管技術有多么完善，隨著經濟與科技的發展總會對風控技術提出更高的要求，我們要做好前期防范后期解決與反思的問題。例如，按時定期檢測銀行網絡入侵，定時檢查電子信息傳輸系統，實施網銀業務的連續性。另外，要加強對客戶端用戶的風險教育工作，使其具備一定的安全風險知識。筆者建議一旦發生網絡銀行技術風險事故時，客戶端也需承擔一定的責任，以改變一些客戶的僥幸心理，實現客戶端與網絡銀行雙方共同抵御風險的目的。

四、結論與展望

隨著科學技術的迅猛發展，電子商務越來越普遍和流行，迅速替代了很多實體業務。網絡銀行的方便快捷被人們所接納，不用出門、不用排隊就能享受金融服務，尤其深受年輕人的喜愛。如今網絡銀行的交易量和交易額巨大，隨著網絡購物的流行以及虛擬眼鏡的推出，不難預測未來也將是網絡金融的天下，屆時電子市場和虛擬貨幣交易一定會成為主導。而純數字的交易替代實體的現金交易，可想而知面臨的風險也是巨大的，對此，銀行已經有了充分的認識，只要我們做好充分的準備，有效抵御各類金融風險，將使得我國網絡銀行的發展時刻處于世界領先水平，也會推動各行業的經濟快速有序地發展。

（作者單位為重慶工商大學）

參考文獻

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[5] 華營營.中國工商銀行電子銀行業務風險評價研究[D].哈爾濱理工大學，2012.

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關鍵詞：P2P網絡信貸 個人信用 壞賬 風險 民間借貸中介

一、P2P網絡信貸的起源和發展

P2P小額借貸是一種將較小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。其中，P是英文personal的意思，即個人對個人信貸，主要是指個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式?？蛻魧ο笾饕袃煞?，一是將資金借出的客戶（投資者），另一個是需要貸款的客戶（借款者）。P2P小額借貸是由2006年“諾貝爾和平獎”得主尤努斯教授首創。尤努斯教授所創建的孟加拉鄉村銀行為該國兩百多萬的農村貧困人口（尤其是婦女）提供了小額貸款，極大地促進了孟加拉農村社會和經濟的進步。

P2P網絡信貸是一種將互聯網和小額借貸結合在一起的具有創新性金融模式的民間借貸形式。它最大限度地為投資人和借款人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，同時具有無需擔保、交易便捷、低風險、流動性強的優勢，為投資者提供了絕佳的理財渠道。P2P網絡信貸是從英美發源的，在英美等發達國家已相對較完善。全球最著名的有：2005年在倫敦成立的Zopa、2006年在美國成立的Prosper以及2007年在加州成立的貸款俱樂部Lending club。我國的第一家P2P網絡信貸公司2007年8月在上海成立。目前這種新興的金融創新方式正在我國的一線二線城市蓬勃發展。

二、P2P網絡信貸的具體操作和運行

P2P網絡信貸的操作非常簡單，一般人都可以熟練地進行操作。下圖對P2P網絡信貸的具體操作進行了說明（參考拍拍貸網站）。

（一）無論是借款者、投資者都需要在P2P信貸網站進行個人信息注冊，在注冊完成后才能登陸借款界面進行操作。借款人借款列表，列表包括借款的金額、借款用途和能夠負擔的最高年利率。

（二）投資者在看到借款列表后，以競標的方式參與，通過審查借款人的基本信息和信用等級等進行投標，一份標書可以由不同的投資者進行投標，因此一份標書可以有N個投資者共同出資。

（三）網站管理者會將最合適的利率和資金組合到一起（一般情況下，由最低和較低年利率的投標金額組成借款），隨后這筆借款被打入借款人的賬戶。借款人每月都要將還款金額（連本帶息）匯入網站賬戶，網站會自動將金額存入投資者們的賬戶內，直到借款還清為止。

三、我國P2P網站運行模式分析

自從2007年我國第一家網絡信貸公司拍拍貸成立以來，短短幾年時間，網絡信貸公司已經遍布全國各大城市。國內目前最具有代表性的網絡信貸公司有：拍拍貸、宜信、紅嶺創投、青島貸款網等。下面針對典型的P2P網絡公司進行分析：

(一)拍拍貸模式。拍拍貸是類似美國的Prosper模式，是一種小額無抵押無擔保貸款模式。拍拍貸既不吸儲，也不放貸，采用競標的方式來實現網上借貸。主要針對工薪層、小企業主、學生、農民等人群。只要注冊成為拍拍貸的會員就可以進行網絡借貸。由于沒有抵押，所以一般金額都不會太大，都是3000元到10萬元之間，是較單純的信貸中介組織。著名的紅嶺創投與拍拍貸模式基本相同，只是紅嶺創投增加了擔保功能，對投資者的本金進行擔保和賠償。

（二）宜信模式。宜信是一種無抵押有擔保的模式。宜信在整個信貸流程上具有較強的掌控力，并不采用競拍方式，而是由宜信進行全程業務操作。

宜信不僅從事常規的個人貸款業務，在其平臺上還有：新薪貸、助業貸、宜學貸、宜農貸等產品分別針對工薪族、私營業主、學生、貧困農戶，從而實現助工、助商、助學、助農的巨大社會價值。尤其要提到宜學貸和宜農貸。前者是面向教育培訓機構推出信用貸款，為學生及其家人提供無抵押的信用貸款，幫助學生解決資金壓力，從而獲得教育培訓的機會，來實現人生的理想，后者為中國廣大貧困地區的農民提供無抵押的信用貸款，從而幫助農戶們實現致富和脫貧。宜信對這兩項業務收費都很低，不是以盈利為目的，具有公益性質。

（三）青島模式。青島貸款網是國內第一家專注中小企業融資的大型專業貸款網站。與常規P2P信貸網站不同的是，該網站專業致力于中小企業融資研究和銀行貸款服務咨詢業務，采用網絡信息服務和線下服務相結合的運作方式，主要是針對青島本地企業，是一種有抵押有擔保的模式。

在青島貸款網的平臺上可以看到：校園實習生“易計劃”和青島“愛夢”大學生創業基金。前者是針對在校大學生，對他們進行工作技能培訓，提供到知名企業實習的機會，從而增強大學生實際操作水平和就業能力，后者是為了培育技術創新、自主創業人才，拓寬大學生就業渠道，對大學生創業給予資金支持的專項基金。這兩個項目都屬于公益事業，體現了青島融道公司服務社會和回報社會的理念。

四、P2P網絡信貸存在的問題

目前P2P網絡信貸正在我國各大城市蓬勃發展，但是在其運作過程中也存在諸多問題。

（一）網絡信貸中借款者個人信用存在風險

在網絡信貸中，借款人在進行借款之前，需要提交自身的身份證、學歷證書、個人經濟狀況等資料，網站會對這些資料進行認證和核實，對借款者的個人信用進行評級。然而一方面，借款者個人資料是可以進行造假的，這樣會嚴重影響個人信用評級結果的真實性；另一方面，由于無法追蹤到借出款項的具體用途，或是借款人用于高消費，根本無力償還，這樣網站也就無法收回借款。目前我國的個人信用體系還沒有完全建立，不像國外的個人信用體系那么完備和透明，通過個人的信用記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等材料便可以驗證個人的真實信用等級。

（二）網絡信貸中的投資者面臨巨大風險

風險和收益往往是成正比的，一般風險越大，收益也會越大。作為網絡信貸的投資者一般可以獲得同期銀行利率的2-4倍，對于這么高的收益，所面臨的風險也是巨大的。

對于投資者主要面臨兩類風險：一類是如果經營該網站的公司破產或是網站賬戶被黑客，那么對于投資者的賬戶金額和個人信息丟失所造成的損失由誰來負責呢；另一類是投資者所放出去的貸款不能按時收回或是無法收回，針對這種情況網站公司往往通過逾期黑名單將個人資料曝光以及通過電話進行催繳，但是這些方法往往不能奏效。即使通過法律訴訟來解決，但是一筆借款往往有N個投資者，在法律上需要每個投資者都立案，成本也是相當高的。

（三）壞賬問題和欺詐行為影響網絡信貸的發展

傳統的商業銀行有一套詳細的借貸規則和運作機制，與一般商業銀行相比，網絡信貸網站也會讓借款人出示相關信息和證明，但是它所做這種驗證和審核相比之下要寬松很多，傳統的商業銀行貸款中尚且會出現壞賬問題。

那么在網上進行信貸活動，所產生的壞賬問題就會更多。目前還沒有哪網站能將壞賬控制在2%以下。同時，由于相關的法律還沒有出臺，也沒有相應監管機構進行監管約束，那么很可能會出現一些釣魚網站，通過讓借款人提前繳納會員費用、公證費和利息等，進行詐騙行為；或利用投資者的身份來獲得借款人的個人信息和經濟狀況，從而對借款人進行詐騙和勒索等。

（四）網絡信貸市場缺乏相關法律約束和機構監管

目前，在我國從事網絡信貸的公司和網站，一般只需到工商局進行注冊便可以從事這方面的運營，國家對這些公司或網站的成立并沒有具體要求和規定，因此涉及是否合法的問題以及是否存在高利貸的問題。

同時，從事網絡信貸的公司或網站的質量也是良莠不齊，運營和服務水平差別很大。從2008年開始興起，也出現了不少關于網絡信貸的詐騙和非法套現活動。一旦出現法律糾紛，網站和客戶雙方的權利很難得到保護。對于信貸網站公司，是由中國人民銀行進行統管還是第三方進行監管還不確定，目前我國也沒有出臺專門針對網絡信貸的法律法規，如果這個市場游離于我國監管之外，一旦出現大的變動對正常的金融體系也將產生巨大的影響。

五、我國發展P2P網絡信貸的若干建議和措施

（一）構建我國個人征信體系

個人征信是指依法設立的第三方中介機構經過與金融機構及社會有關部門和單位的約定，采集、加工、儲存分散在各金融機構和社會有關方面的個人信用信息，形成個人信用信息數據庫，并以此為基礎對外提供個人信用報告和個人信用評估等服務的活動。

個人征信體系的建立在我國剛剛開始起步，而在國外已經相當成熟了，因此我國可以借鑒和學習國外的經驗，出臺我國個人征信體系的相關法律法規，加強網站對會員個人信息的保密和管理，明確網站、投資者、借款人三者之間的權利和義務。同時應借鑒和學習國外對個人信用評級的方法和標準，從而制定適合我國的網絡信貸評級標準。最后還應對失信者進行嚴懲，提高失信的成本，營造良好的信用氛圍。

（二）加強對投資者權利的保護

加強對投資者權利的保護，應從兩個角度進行。一方面投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧來規避風險，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進行投資。同時，將資金盡量分散投給多個借款者，這樣可以降低風險。

另一方面，信貸網站的經營者應該提前為借貸雙方提供還款保障制度，一旦經營該網站的公司破產或是網站賬戶被黑客，就可以彌補投資者的部分損失。例如，宜信公司就設有保證金制度，一旦投資者的錢無法收回，那么宜信就會從自身保證金中提取現金來補償投資者所損失的本金和利息。同時，對多次催繳仍不還款的借款者，必要時應采取法律措施，通過法律手段來強制其還錢。目前諾諾鎊客公司正在打國內的第一個網絡借貸官司，由于我國有關網絡信貸的法律法規還沒有出臺，目前也只能根據民間借貸有關規定進行裁定，因此我國網絡信貸的法律法規應該盡早出臺。

（三）網絡信貸公司應加強自身安全管理和業務功能

網絡信貸公司可借鑒風險投資機制，開拓業務市場，控制信貸風險。并成立風險評估團隊對借款者進行更嚴格認證和信用評估，在源頭上杜絕壞賬和欺詐行為；同時應加強網站系統的安全保密建設，定期定點對網站進行維護和檢查。

網站在具有一定規模時，應積極拓展業務功能。1.建立大額貸款業務，對于中小企業，可提供較大金額貸款（30萬以上，須抵押），并在網站平臺上設立金融服務咨詢，便于客戶了解金融市場的信息和動態。2.加強與銀行間合作學習，充分利用網絡信息平臺，設計和推出更多具有低風險和高收益的理財產品。3.開辦專項貸款業務：房屋貸款、汽車貸款、創業貸款等，專門針對買房、買車和個人創業等進行較大額度的貸款。4.設立創業基金，對擁有較高技術含量、較大升值潛力的新興企業進行投資。5.推廣和開展公益性貸款項目。網站可以建立專門針對在校學生的教育培訓貸款和針對農民的資助“三農”貸款，并在網站上開設教育培訓咨詢和農業服務咨詢業務，來更好的幫助在校的學生和農戶們實現他們的愿望。

（四）盡快頒布網絡信貸的法律法規

P2P網絡借貸是一種新型的民間借貸方式，《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務，可依法向委托方收取相應的報酬。因此P2P網絡借貸這種貸款服務機構的存在和服務費的收取都是符合法律規定并受法律保護的。

最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）?！币虼司W絡信貸公司利息的設定必須低于銀行同期利率的四倍，否則就涉嫌高利貸，屬于非法經營。

筆者認為政府應盡快頒發和出臺針對網絡信貸的法律法規，例如：《網絡信貸管理條例》和《放貸人條例》等，以法規形式來明確網絡信貸的合法性，作為我國現行金融體系的有效補充，應對網絡信貸公司的性質、組織形式和經營范圍等予以具體規定；同時應明確劃分民間借貸中介組織和非法借貸中介的區別和范疇；由銀監會或由央行指定第三方機構對網站進行監管，對網站的經營范圍、業務擴展、貸款發放、還款情況等進行監管。同時政府應出臺《網絡信貸民事訴訟法》，一旦網站、借款者、投資者三方出現問題和糾紛時，可以依靠該法律進行協調處理或通過法律訴訟來解決問題。

六、結論

金融創新是一把雙刃劍，它能夠產生效益，減少不必要的交易成本，同時也會給傳統穩健的金融體系運作帶來巨大的沖擊和挑戰。

P2P網絡信貸是從英美國家起源和發展，由于我國市場經濟還沒有完全建立起來、同時缺乏相應的法律法規的制約，導致我國P2P網絡信貸發展前景還不是很明朗。同時也必須承認，P2P網絡信貸這種金融創新存在巨大優勢，不僅可以搞活民間金融市場，使得民間閑置資金更好地得到利用，也緩解了個人、中小企業和“三農”的資金困難。目前我國相關法律法規還沒有出臺，也沒有具體部門對其進行監管和約束，因此在我國進行網絡信貸活動，無論是投資者還是借款人都存在著一定的風險。

參考文獻：

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[8]楊宇良.財路還是陷阱―網絡信貸AB面[J].互聯網天地，2010(10)．

篇5

【關鍵詞】網絡金融 風險 金融監管

一、網絡金融在我國的發展及網絡金融監管的現狀

網絡金融是金融與因特網的融合，是網絡時代實現資金迅速配置與流通的新金融模式。我國網絡金融發展很快，擁有著高效率、低成本的優勢。但是在既沒有行業的規范標準、又缺乏監督管理的情況下，勢必會出現各種亂象?？偟膩砜矗谖覈耙恍腥龝苯鹑诒O管模式下，目前對網絡金融的監管仍是以原有監管機構和監管范圍為主，沒有設立新的監管機構，也沒有增添新的監管條款，所以我國的網絡金融監管還存在一些問題。

二、目前網絡金融監管存在的問題

（一）監管部門自身技術、業務素質有待提高

網絡金融業務的綜合性、高科技性對監管部門人員的自身水平素質提出了更高的要求，既要熟悉相關的專業管理知識和金融業務，又要有一定的計算機水平和計算機信息工程實踐經驗。只有在擁有高科技軟硬件配備的情況下，才能談得上對金融機構進行有效的監管。而且，如果沒有一支高水平高素質的監管隊伍，在監管傳統金融業務比重較小、現代化程度高的網絡銀行時就會出現困難，當網絡銀行開發出一些科技含量高的、新的金融產品時，監管部門對它的監管就會顯得十分不足。

（二）相關法律法規不完善

現有金融法律體系主要是針對傳統金融業務。大部分國家的網絡金融起步比較晚，有關法規對交易各方的權利和義務的規定也不是很清楚，與網絡金融配套的法律法規也不完善。網絡銀行推動了金融創新的腳步，金融監管的監管手段和法律法規可能會越來越落后于網絡金融的發展和創新。這些年來，雖然在國務院的領導下，互聯網金融調研小組開展了對互聯網金融企業及其監管等問題的調研，但是，一部統一的、規范化的網絡金融法規政策出臺還需要一定時間。

（三）現行監管體系覆蓋面不足，網絡金融管理零亂

現在的金融監管體系對商業銀行的監管，主要是針對傳統的商業銀行，重點是通過對業務憑證、銀行機構網點指標增減、報表的檢查稽核等方式實施。然而在網絡金融時代，帳務收支無紙化，處理過程抽象化，機構網點虛擬化，業務內容的大量增加，均使現行監管方式運行效率大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性受到嚴重的挑戰，對基于互聯網方面的銀行服務業務方面的監管將出現重大變化。

目前，我國對網絡金融的監管主要由三方負責：央行、銀監會、政府部門。此外，有企業主管部門管理的，也有歸工商管理的，還有一些類似于民間借貸中介的P2P貸款平臺沒有具體對應的監管部門?？梢哉f，網絡金融監管處于法律真空地帶，央行和銀監會等都無法確定權限實施監管。管理零亂是造成互聯網金融風險不可預測，經營不規范和監管不統一等亂象的主要原因。

（四）傳統的分業監管受到挑戰

網絡金融有著形態虛擬化、業務邊界模糊化、運行方式網絡化等特點，一旦各個監管機構之間配合不到位，監管范圍模糊，就會導致重復監管、交叉監管或監管真空，大大降低了監管的有效性。網上金融交易過程基本全部在網絡上進行，其特點使網絡金融業務脫離了時間和地域的限制。由于各監管機構之間配合不協調，信息不能共享，監管范圍不清，容易造成監管真空和重復監管，不利于有效防范金融風險。

三、完善網絡金融監管的建議

（一）完善網絡金融監管法律法規體系

我國現行的金融法律如證券法和商業銀行法等，其立法基礎是傳統金融行業和傳統金融業務，很少有關于網絡金融的相關內容。與網絡金融的迅猛發展相比，我國相關領域的立法進程較為緩慢，目前涉及網絡金融的法律僅包括刑法、電子簽名法等。所以，我國需要及時修訂金融法律，補充相關條款。要從金融產品消費者權益保護、社會信用體系的構建、信息網絡的安全維護等方面加快網絡金融相關法律的立法進程，慢慢建立起網絡金融發展的基礎法律體系。

（二）培養復合型網絡金融監管人才

由于網絡金融業務的不斷深化與升級，現在的人力資源結構已經不能滿足網絡金融創新與監管的需求，亟需一批綜合型、復合型人才，不僅要具備豐富的學識與經驗，還應具備良好的職業道德操守。首先，大學要順應網絡金融的發展趨勢，將銀行、保險、證券等金融類課程與網絡技術課程交叉教學，重點開設風險監管類課程，為網絡金融發展儲備高素質人才。其次，適度引進國外專業的網絡金融監管人才，在改善本國人才結構的同時，學習國際上先進的監管經驗與技術。最后，要加強對現有的監管人員的教育提升?？梢酝ㄟ^交流訪問、委托培養、考察學習等方式對監管人員進行在職培訓，使其充分認識到潛在網絡隱患。

（三）加強各監管機構間的協調

要協調各個監管機構，在條件成熟時形成統一的金融監管部門。從我國目前的經濟發展水平、金融機構內部風險控制機制、法律環境、金融經營者的素質、金融監管水平來看，現階段我國“分業經營、分業監管”的原則是符合我國的國情的。但面臨我國已加入WTO的現狀及網絡金融迅速發展的現實，我們應特別關注混業經營、混業監管問題。在目前并不能快速轉變金融監管體制的情況下，要注重加強各個金融監管機構間的協調，加強彼此溝通與合作，避免監管真空或交叉，同時也要積極為建立集中統一的監管體制創造條件，并且在條件成熟的時候將金融監管集中于一個部門。

參考文獻：

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[3]嚴偉榮.初探中國網絡金融風險監管模式的構建[J].經濟研究導刊，2013，（6） .

篇6

1，全球化經濟和加入WTO使中國銀行業面對日益激烈的市場競爭。商業銀行必須樹立長期可持續發展的戰略，著手整合內外資源，增強收益與成本并重的經營觀念，鞏固市場地位，為中國現代化建設提供優質高效的金融服務。

2，以Internet為代表的信息技術飛速發展，深刻地影響了商業銀行傳統的運作模式。網絡經濟與電子商務的初現端倪，打破了金融市場壁壘，要求銀行必須提供“AAA”（Any time，Any where，Any style）的金融服務。“電子化銀行”對中國商業銀行是發展目標更是現實的沖擊。中國商業銀行必須前瞻性的加強信息化建設、適應新的金融游戲規則，打造電子與傳統優勢齊備的“金融航母”。

近年來以Internet為代表的計算機、通訊信息技術的發展及在銀行的廣泛應用，不僅極大地降低了銀行在信息數據收集、整理、分析上的成本，并且使銀行借助先進的信息技術可以不斷創新和推出各種負債與資產業務、融投資工具等，最重要的是，信息技術打破了傳統的由成本和現有競爭格局產生的金融市場壁壘，“網絡銀行”和新興的電子銀行的出現正在促成金融市場重新“洗牌”。據國際數據集團（IDC）的調查數據，在美國1億個家庭中，2000年有660萬個家庭使用網絡金融服務，預計到2003年將增加到3200萬個。美國1999年提供網上金融服務的銀行已達3500家，2000年，網上銀行的利潤將占到銀行業利潤的50%左右。中國銀行業對電子化銀行的認識不僅應定位于將來的發展目標，更要認識到現實中各個方面已經存在網絡金融的挑戰，因此必須認真研究網絡金融規律，加強電子化信息化建設步伐，提高信息技術應用的效率，使自身早日成為具備電子商務能力又秉賦傳統產業優勢的新型銀行。

3，買方市場初步形成，中國商業銀行進入了以客戶為中心、奉行營銷推廣和服務吸引戰術“并舉”的時期。客戶成為商業銀行至關重要的商業資源，對客戶關系的建立、維持和培育引起了銀行的高度重視。商業銀行應當注重樹立客戶戰略，建立長期穩定、科學管理的客戶關系、深度挖掘客戶資源的效益，大力開展以關系營銷為主的金融營銷、和以優質文明服務為主的服務支持與吸引活動，實現銀行與客戶在價值利益上的“雙贏”。

4，業務創新和快速響應市場需求等都為銀行的經營管理和業務流程等提出了很高的要求。中國商業銀行必須從速推進信息化電子化建設步伐，以客戶關系管理的實施為契機，整合和集成銀行原有的管理信息系統、客戶信息系統、辦公事務處理系統乃至ERP系統等，建設客戶數據倉庫、營銷服務中心、網絡銀行等提高業務運營的效率和自動化程度，形成商業智能以支持決策和管理工作，大幅度提高自身的電子化運營能力。

·商業銀行實施CRM的總體構想與重點工作

1）商業銀行實施客戶關系管理，首先要注重組織再造與業務流程重構。通過改革和組織再造，整合內部資源，建立適應客戶戰略的、職能完整、交流通暢、運行高效的組織機構；同時要以客戶需求挖掘和滿足為中心，實行業務流程的重構，加強基于客戶互動關系的營銷和產品銷售（服務）工作，統一客戶聯系渠道，針對客戶的需求及時推出創新的金融產品和服務。

2）商業銀行實施客戶關系管理，應當以管理信息系統（MIS）和商業智能（BI）、決策支持系統（DSS）的建設為突破口。

MIS建設的主要內容可以劃分為銀行柜臺業務處理與自動服務系統、跨行業務與資金清算系統及決策支持系統三個層面。前者將充分利用銀行網點柜員、自助設備和電話銀行、家居銀行、網上銀行等為客戶提供金融服務、信息和咨詢，同時采集客戶信息的第一手資料，現有的應用系統有銀行計算機終端系統（Teller Terminal System）、自助交易機（ATM）、售點服務系統POS、家居/企業銀行(Home/Firm Bank)、電話銀行(Tele Bank)和網絡銀行(Web Bank)等；中者主要完成跨行、跨區、跨國的客戶間轉帳結算和資金清算業務，以各類金融數據傳輸和電子資金轉帳系統為主，如SWIFT、CHIPS等及中國國家金融網CNFN和金卡工程等；后者包括銀行業務信息和決策管理系統，主要有經濟環境信息系統、客戶信息系統、統計報表系統、帳戶信息系統和決策模型、方法庫、專家系統等，最終以形成客戶關系管理系統支持的商業決策分析智能為目標。商業銀行實施CRM，應當以MIS、商業智能系統的建設為突破口，提高MIS應用級別和商業智能的效用，集中發揮客戶關系管理以客戶信息為管理工作和業務流程的主信息流進行搜集、整理、挖掘、分析和利用、對商業銀行提高管理效率、效果的重要作用。

3）商業銀行實施客戶關系管理，應當以數據倉庫、內部網絡及客戶信息、業務信息系統的建設為基礎工作，帶動客戶合作管理子系統的建設。

客戶關系管理是基于先進先進信息技術平臺和支持體系上的業務處理和決策分析系統。商業銀行實施CRM必須以數據倉庫等先進技術平臺和工具建設為基礎。數據倉庫是支持管理決策的、面向主題、集成的、隨時間更新和持久的數據集合，是當前信息管理技術的主流，主要包含查詢分析型（OLAP）工具、決策支持類（DSS）工具和數據挖掘型工具（Data Mining DM）。數據倉庫在商業銀行信息管理工作中具有極為重要的作用，它不僅能為銀行提供準確及時和足夠的業務信息和管理信息，更能對信息進行功能性的查詢、分析和決策建議。目前多家商業銀行都在投資建設自己的數據倉庫，在其中應當注意將數據倉庫與綜合性業務處理系統、管理信息系統的結合問題，建立全行統一的中央數據倉庫，利用其外模式和倉庫數據集為銀行管理和業務工作服務。其次銀行要注重建立基于TCP/IP協議的開放型銀行內部網絡（Intranet），實現其與互聯網（Internet）的有機結合，以及相應的客戶信息和業務信息系統，帶動CRM的客戶合作管理子系統的建設。

4）商業銀行實施客戶關系管理，應當以網絡銀行和聯絡中心建設為龍頭，完善與客戶聯系和響應客戶的需求的統一渠道，增強自動化、電子化運營能力。

網絡銀行是商業銀行適應Internet和電子商務發展要求的產物，聯絡中心（多功能電話銀行）則是銀行在傳統呼叫中心基礎上建設的統一渠道、集成功能的服務、支持和交互平臺，商業銀行實施CRM時應當以這兩者的建設為龍頭，帶動企業朝電子化銀行的方向轉變。網絡銀行是“虛擬式、智能化和全球化”的銀行，為網絡用戶提供基本儲蓄帳戶、支票、信用卡、貨幣市場業務及網上支付等業務，具有方便、快捷、低廉等優勢。2000年上半年，從事CRM咨詢業務的CIMS公司對歐洲8國2410家銀行進行的調查顯示，約有1/3的銀行客戶接受了網絡銀行的服務，60%以上的客戶認為將來很愿意通過網絡辦理金融業務，這再次證明了應用客戶關系管理、建設網絡銀行對于商業銀行的重要意義。聯絡中心建設中，商業銀行可以就其原有的呼叫中心或電話銀行進行功能擴充、集成和渠道統一，銀行聯絡中心的集成方案或自動或提請座席員立即對客戶的請求作出行動響應，及時辦理如開設賬戶、轉賬、賬單查詢等金融業務，并可充當個人理財顧問、提品信息、甚至可與銀行商業智能系統鏈接，為金融營銷工作提供分析結果等。聯絡中心是客戶關系管理的有機組件，它與銀行Web網站一起成為客戶合作管理子系統兩大支柱。

商業銀行實施CRM的重點工作主要有：

1）從管理高層和戰略上重視，制訂長期實施規劃

CRM的選擇和實施是一項極為復雜的系統工程，將涉及到到整體規劃（Strategy）、創意（Creative）、技術集成（Solution Integrated）、內容管理（Contents Management ）等多個方面的工作。商業銀行要建立一套高效的CRM系統，必然會遇到來自業務流程重構和組織再造、企業資源配置等多方面的問題。因此一方面實施CRM系統要獲得銀行高層管理者和銀行發展戰略上的支持。CRM項目的行政管理者應當有足夠的決策和管理權力，從總體上把握建設進度，設定明確的目標、向改造團隊提供為達到目標所需的時間、財力、人力和其它資源，并推動這個目標從上到下的實施。銀行要在發展戰略框架內進行CRM項目規劃，設計比較長遠的、分為幾個可操作的階段的三至五年遠景設計很重要，從一些可以或需求迫切的領域著手，穩妥推進，效果明顯。期望畢其功于一役，給銀行帶來的沖擊可能太強，工程投入過大，這不符合銀行穩健經營的原則。

2）從業務流程分析入手、研究和規劃實施的步驟

銀行實施CRM更要專注于流程的研究、優化和重構，要從長期戰略的角度推選分步驟實施的方法。商業銀行CRM解決方案必須首先去研究現有的金融營銷、服務策略和模式，審視流程，發現不足并找出改進方法，也便于未來對CRM的效果做出真實的評價。在項目開展之初不應把大部分注意力放在技術上，要根據業務中存在的問題來選擇合適的技術，而不是調整流程來適應技術要求。商業銀行建設CRM系統采取分步驟實施的方案較為穩妥，一般而言，應當考慮以下一些步驟：

a．確立業務計劃：在準確把握和描述銀行應用需求的基礎上，制訂高級別的業務計劃，力爭實現合理的技術解決方案與金融資源的有機結合；

b．建立CRM團隊：在高層管理者的支持下及時組建有力的團隊，可從擬使用CRM系統的主要部門中抽選出得力人員，為保證其工作能力，應當進行早期培訓和CRM推廣；

c．評估金融營銷、服務過程，分析客戶需求、開展信息系統初建：CRM項目團隊要深入了解不同客戶的需求，了解銀行與客戶交互的主要環節等，并對原有業務處理流程進行分析、評估和重構。為此，需廣泛地征求員工的意見，從各業務部門的角度出發，確定其所需功能模塊?？紤]建立以實時的客戶信息開展全部金融服務，要做好客戶信息的收集工作和客戶信息系統的初步建設；

d．計劃實施步驟，漸進推進：在銀行以漸進方式推進CRM方案，將允許銀行根據其業務需求隨時調整CRM系統，且不會打斷當前最終用戶對這一系統的使用。銀行可以開發局部應用系統，在特定部門、區域內進行小規模試驗或推廣，進行局部實施的質量測試，評估階段成果并加以調整和改進；然后不斷向系統添加功能或向更多部門部署，最后實現與其它應用系統的集成；

e．組織用戶培訓，實現應用系統的正常運轉：銀行要針對CRM方案確立相應的培訓計劃，根據業務需求不斷對員工進行新的培訓，確保CRM系統成功運行。

3）以專業化、開放式的運作思路開展和部署系統，實現與現有銀行信息和業務系統的集成應用

銀行實施CRM應當遵循專業化、開放式的運作思路。盡管商業銀行都擁有比較強大的研發能力和智囊，但自己從頭進行分析、研究、規劃和開發時，顯然會遇到各方面的難題和困擾。如果與已有較成熟產品和成功案例的專業解決方案提供商深入合作，或者是聘請專業咨詢公司，然后從整體上提出CRM全面解決方案并協助實施，成功的可能性及速度會大大增加。銀行投入與項目規劃的財力等資源，推進軟件和方案的安裝、調試、維護、評估和改進。要特別注重實現與現有銀行信息系統和業務系統的集成，第一對客戶聯系渠道進行集成，以CRM集成的功能部件保證銀行與與客戶的互動是無縫、統一、高效的。第二要對工作流進行集成，把相關工作規則自動化地安排給負責特定業務流程中的特定步驟的人員，為跨部門的工作提供支持。第三要實現與財務、人力資源、統計以及金融ERP等應用系統的集成和連接。最后，CRM系統自身各個部分功能的集成和整合對CRM的成功也很重要，CRM一定要加強支持金融網絡應用的能力。Web必須成為銀行CRM系統的第二天性。

4）重視人的因素，加強推廣和培訓工作，確保CRM的實施和成功運行

銀行實施CRM項目中必須高度重視人的因素，因為如果銀行管理層對于項目的看法不統一；如果各業務職能部門對CRM實施的意義和方法不了解，有較強的抵觸或消極心理；如果系統的最終用戶缺乏必要的應用知識等的話，那么銀行投入巨大資源的CRM解決方案可能會產生不理想的結果。因此為了保證全行范圍的CRM實施和改進，獲得高層領導的支持以及企業管理層的理解、協作和共同認可是極為重要的。其次，要在銀行內推廣CRM觀念和內容的認同一致。最后，CRM項目實施中還要加強員工培訓和對最終用戶的支持，使他們能成功地運用這一系統并以此來對待企業的客戶。

·CRM在商業銀行的應用：整合金融資源、優化市場價值，打造商業銀行核心競爭力

從總體上看，商業銀行實施CRM將整合自身擁有的金融資源體系、優化市場價值鏈條，打造銀行的核心競爭能力。

1，CRM系統將整合商業銀行的金融資源體系。完整的CRM系統在銀行資源配置體系中將發揮承前啟后的作用。向前它可以朝銀行與客戶的全面聯系渠道伸展，綜合傳統的電話銀行、自助設備、網點機構，以及網絡銀行、網絡金融交割、服務等，構架起動態的銀行服務前端體系；向后它能滲透到銀行管理、產品設計、計劃財務、人力資源等部門，整合MIS、DSS、ERP等系統，使銀行的信息和資源流高效順暢地運行，實現銀行運營效率的全面提高，全行范圍內的信息共享、業務處理流程的自動化和員工工作能力的提升。

2，CRM系統將優化銀行市場價值鏈條。CRM系統將使商業銀行更好的把握客戶和市場需求，提高客戶滿意度和忠誠度，保留更多的老客戶并不斷吸引新客戶。其次，CRM系統將全方位的擴大銀行經營活動的范圍，提供實時創新的金融產品、把握市場機會，提高市場占比和效益深度。再次，CRM系統將使原本“各自為戰”的銀行服務、營銷、管理人員等開始真正圍繞市場協調合作，為滿足“客戶需求”組成強大團隊；同時提供一個使銀行各業務部門共享信息的自動化工作平臺，降低了運營成本，幫助其規避經營風險，達到保留現有客戶和發掘潛在客戶并提高銀行盈利能力的目的。

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關鍵詞：互聯網；金融風險；防范

在2013年以來我國互聯網金融得到了快速發展，可以說是互聯網金融發展最快的一年。互聯網金融是一種利用互聯網進行營銷的過程，它能夠突破時間和空間的限制進行金融交易，并且成本十分低廉。同時，互聯網金融能夠不斷推出創新性的產品，獲得用戶的認可，當前我國互聯網金融所占市場的比例在不斷的壯大。而當前我國互聯網金融定位主要就是服務微型企業，為微型企業提供金融支持，它的發展模式主要就是金融機構+電商的模式進行。雖然互聯網金融相對于傳統銀行能夠節約許多成本，但是要進入互聯網行業必須要巨大的資金支持，所以在我國互聯網金融市場基本上都是由幾家大型金融企業對互聯網金融市場進行了壟斷。但是，隨著社會的進步以及市場的不斷完善，各個傳統的銀行業開始探索實施互聯網金融，隨著他們的加入互聯網金融領域必將引起一輪新的競爭。但是互聯網金融與我們的傳統金融機構相比，具有巨大的優勢，但是也同樣面臨著巨大的風險，并且這些風險是不可預測的。據有關數據顯示，到2013年底，我國的網上貸款平臺就有500余家，但是隨著增長的不斷加快，我國互聯網貸款平臺也在不斷的倒閉，在2013年我國就有近60余家的互聯網貸款由于貸款的現金等方面的原因，出現了倒閉，有些由于不能夠極大的提供貸款常常跑路。除此之外，我國互聯網金融發展速度較快以及是現行發展然后再進行的規劃，因此我國互聯網金融在監管方面也存在諸多的風險，比如我國沒有出臺相關的監管法規。

1 當前互聯網金融存在的風險

1.1 監管缺失帶來的安全風險

先進的互聯網金融產品，往往采取的模式是傳統金融產品加互聯網進行，我國中央銀行在2010年開始就對其納入監管，并且專門由央行的支付結算中心和支付清算協會進行監管。但是相對來說P2P的商業模式與相關的監管對策都還沒有最終定型，加上P2P是行業中最具代表的模式。因此，真正引來金融風險的就是P2P模式。同時，由于監管的缺失P2P一直在被質疑中發展，并且往往游離于監管之外未被納入監管體系，國內眾多的P2P公司缺乏監管主體。

1.2 信息安全風險

互聯網金融的快速發展，一方面降低了我國進行金融交易的成本，另一方面時間更快，縮短了時間和空間的距離。同時，信息安全也帶了巨大的道德風險。比如在2012年我國既然有85%的人遭遇過網絡信息安全問題，人數既然達到了4.6億人次。這些信息安全事件當中有些人個人資料遭到了泄露、有些遭遇了釣魚網站、有些遭遇了支付風險，這些不安全的信息對互聯網金融的發展帶來了巨大的挑戰。除此之外，由于互聯網金融采用的網上交易，現場無人確認交易信息，具有很多的不確定性，容易造成相關財務被非法盜取，再加上現在許多互聯網金融網站沒有建立起一個好的保護個人隱私的機制，這就增加了個人信息的泄露危險。

1.3 信用風險

信用風險主要是我們互聯網金融交易者沒有按照相關的約定履行具體的義務，或者沒有按時的履行義務而產生的風險就是信用風險?；ヂ摼W金融由于都是在網上進行，通過互聯網的形式進行交易因此互聯網金融都是在虛擬的環境當中進行的，出現信用風險的幾率也變大。同時，虛擬化的金融機構都是通過互聯網技術來進行金融交易，他們不像傳統的銀行一樣需要設立相關網點才能夠從事金融服務。而互聯網金融則是通過虛擬化的金融服務開展業務，比如進行的轉賬、支付、結算、傳遞相關信息等都是通過虛擬的世界進行。除此之外，互聯網金融與我們的傳統金融機構相比具有很多優勢。比如與傳統金融機構相比不需要建筑以及過多的人力、物力等，節約了成本。還有就是互聯網金融采用的是虛擬化的交易能夠突破時間和空間的限制。雖然互聯網金融具有這些優勢但是也有許多的風險需要我們去防范。比如互聯網金融交易往往是通過互聯網進行，不能夠及時的對交易對方的信息進行確認，不了解對方的信用狀況等加大了信用風險。而這種風險恰恰也就是由于服務方式的虛擬化以及社會信用體系的建立不完善所造成的，增加了違約的可能性。

2 解決當前互聯網金融風險的對策

2.1 大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術

互聯網金融主要是利用互聯網技術進行，目前我國互聯網金融所使用的計算機系統以及各種硬件都是從國外引進，并且我國的信息技術十分落后，這就加大了互聯網金融在發展過程中的技術風險和安全風險。因此，要應對這種情況我國首先應該加強對電子信息技術的研究，大力發展先進的、具有自主知識產權的計算機技術，力爭互聯網金融所使用的硬件和軟件技術與發達國家的技術進一步縮小，提高這些設備的安全防御能力。

2.2 加強社會信用制度建設

社會信用制度的完善是促進互聯網金融健康發展和減少互聯網金融風險的重要保障。如果沒有建立完善的社會信用體系，人們會根據具體金融的多少而出現不同的信用，再加上互聯網金融業務是在虛擬的世界進行交易，這種不確定性更加明顯，不利于互聯網金融的健康發展。同時，我國進行法律制度的調節也會存在障礙。因此，加強社會信用制度的建設十分必要。

2.3 加快電子商務和網絡銀行的立法進程

目前，我們針對互聯網金融存在的相關問題，我們必須要加快相關法律制度的建設，出臺有關互聯網金融的法律法規，進一步降低互聯網金融的法律風險，規范互聯網金融交易。筆者認為要實現互聯網金融立法首先要確定電子商務交易的合法性。比如進行電子商務交易的電子憑證能否作為法律依據以及跨國進行互聯網交易的法律問題；其次進行互聯網交易的保密設定也必須要有法律保障，對有關泄密的問題提供法律依據及時的進行制裁；再次，充分運用政策措施，鼓勵互聯網銀行按照可持續方向發展。最后，提升信用水平，建立完善信用制度。

2.4 建立網絡金融統一的技術標準

由于我國互聯網金融發展時間較晚，因此采用的是現行發展然后再進行規劃的路徑。因此，我國互聯網金融建設存在著規劃和相關技術標準不統一的現象，特別是各個商業銀行之間的安全協議等都存在著不同。因此，筆者認為我們應該建立一個統一的技術規范和發展規劃，只有建立了統一的規劃和技術標準才能夠有利于監管，進一步減少互聯網金融風險。比如減少支付風險、結算風險。同時，我們建立的發展規劃和技術標準要與國家上有關的技術標準相結合，使我們制定的標準與國際接軌，讓我國互聯網金融風險的控制達到國際先進水平。

2.5 加快人才培養

加快人才培養筆者認為主要從以下幾個方面進行：一是金融院校要緊緊抓住互聯網金融發展的大趨勢，加緊開設與互聯網金融能夠進行有效結合的專業，同時應該加大對有關金融知識的專業課程教學力度，比如在公共課當中增加證、保險、基金、信托等方面的課程，著力培養社會需要的復合型和綜合性人才，為我國互聯網金融的發展和監管等提供高素質人才。二是適度引進金融專業人才。隨著我國金融發展的需要，我們一定要加強與其他金融發達國家的合作，建立通暢的金融人才引進機制及時的從國際市場引進專業的金融人才，這不斷可以改變我國的金融監管隊伍，還能夠通過這些國際化的金融人才學習國外的先進經驗。三是加強對現有金融專業人才的培養。我們要積極采取開辦培訓班、考察學習、異地實習等方式進行金融專業人才的培訓和培養。我們可以邀請金融方面的專家培訓金融理論知識，也可以邀請互聯網金融方面的經驗人士談經驗。同時，我們還應該加強對現有互聯網金融監管人員的培養，建設一支懂信息技術和網絡金融知識的專業人士積極的防范互聯網金融風險。從而促進互聯網金融的可持續發展。

2.6 建立網絡金融統一的技術標準

發達國家在發展互聯網金融之前就根據相關信息服務標準的基本原理提出了總體規劃，并在總體規劃下提出了網絡金融發展的統一技術標準。而我國網絡金融由于發展時間較晚，采取的是現行發展然后建立技術標準的道路。這就給我國網絡金融發展帶來了一定的問題。比如我國由于標準化意識缺乏，所開發的網絡金融業務都缺乏一個統一的技術標準和信息格式。筆者認為我國應該借鑒廣大發達國家的經驗做法，按照相關原則規定制定一個統一的網絡金融技術標準，對我國互聯網金融進行統一的規劃，提供統一的信息技術。但是要實現這個標準我國的金融監管部門必須要制定網絡金融發展的總體規劃和統一指標，增強網絡金融系統的協調性，減少有關風險，并建立風險預測機制，促進互聯網金融得到健康發展。

3 結論

隨著我國經濟技術的不斷發展，互聯網金融給我國傳統銀行發展帶來了巨大的挑戰和機遇也為我們銀行的合作帶來了一定的機會。在今后的發展過程中銀行業將會與互聯網進行充分的融合，并且互聯網會加速金融的發展，促進銀行業的進一步跟上信息化時代。但是在我們必須要防范好互聯網金融的風險。

參考文獻

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關鍵詞：互聯網 搭建 招聘 渠道

現有企業的招聘渠道主要有現場招聘、網絡招聘、校園招聘、傳統媒體廣告、人才介紹機構、內部招聘、員工推薦、人事外包、人才租賃等?；诨ヂ摼W搭建的招聘渠道是現有企業普遍采用的一種人才招聘方式。然而，面對現存的大量同質化嚴重的招聘網站，究竟何種網絡平臺更適合企業，哪種招聘渠道可以更有效地為企業服務？這是擺在招聘工作者面前需要解決的棘手問題。

一、現有互聯網招聘渠道簡述

智聯招聘成立于1997年，總部位于北京，公司定位是面向大型公司和快速發展的中小企業，提供一站式專業人力資源服務。業務范圍，在上海、廣州、深圳、天津、西安、成都、南京、杭州、武漢、長沙、蘇州、沈陽、長春、大連、濟南、青島、鄭州、哈爾濱、合肥、福州、廈門、石家莊、重慶等城市設有分支機構，業務涉及全國50多個城市。市場優勢區域為華北、華東地區。

前程無憂成立于1998年，總部位于上海，公司定位是集多種媒介資源優勢的專業人力資源服務機構。公司提供包括招聘獵頭、培訓測評和人事外包在內的全方位專業人力資源服務。目前在北京、上海、廣州、深圳、武漢、西安、杭州、成都、昆明、南京、濟南、大連、沈陽、青島、重慶、哈爾濱、長沙、合肥、寧波及香港等22個城市設有服務機構。優勢區域為南方及沿海地區。

金融英才網總部坐落于北京，定位于做成國內規模最大、最專業的金融行業人才招聘網站之一。作為國內最具權威性與專業性的金融專業人才招聘網站，專為金融、銀行、證券、保險，基金、投資、期貨、外匯、財務等各類企事業單位以及相關從業人員提供招聘、個人求職、HR培訓、行業數據等服務的人力資源服務網站。金融英才網主要優勢區域為北京、上海、廣州、深圳等一線城市。

中華英才網成立于1997年，總部位于北京，全國共有12家分公司，服務覆蓋全國40多個城市、35個主要行業，與27個主要國家建立人才交互網絡，能為企業在不同國家招聘優秀人才。網站以客戶需求為導向，用權威的專業服務，做好企業與人才的對接；關注個人的職業發展，注重給求職者提供最滿意的網上求職服務體驗。

二、基于互聯網搭建招聘渠道比較

智聯招聘網站的特點：第一，主要業務為獵頭、網上招聘，北京、上海效果較好。第二，曾與中央二套“絕對挑戰”合作而聲名大噪，簡歷庫質量較高。2012年其市場份額為28.60%。雖然該平臺市場占有率較高，但是其缺點也較為明顯，主要有功能不完善，無法量化簡歷數目，月末統計相當不便；應屆生和應聘初級崗位的簡歷較多，經驗豐富的人才較少。

前程無憂網站的突出優勢：第一，業界龍頭，在納斯達克上市，是中國唯一上市的招聘網站。第二，與《南方都市報》合作，有報紙招聘途徑。第三，網絡招聘價格較低，“英雄會”在深圳有一定影響力。2012年前程無憂的市場占有率達到36.3%，是國內網絡招聘核心運營商市場份額占有率最高的企業。前程無憂網還有一些其他網站所沒有的特殊功能，如企業粉絲團、競價功能、簡歷過濾器等。雖然這些小功能乍看起來不是很明顯，但是在操作過程中確實為企業招聘帶來很多便利性。

金融英才網立足于金融行業，專業服務于人力資源領域，為客戶提供最具金融行業人才招聘特點的人力資源服務。金融英才網較其他綜合性招聘網站比較而言知名度較低，但是在金融業領域內有較好的聲望。對于金融類企業而言，使用該網站進行招聘可以有效縮小招聘范圍，使企業搜索到更有針對性的求職者。

中華英才網目前人才庫優勢在管理類、財務類和IT類。由于該網站在北京的知名度比較高，因此在北京的客戶無論是招聘或是求職的客戶效果都不錯。中華英才網目前市場占有率10.30%，市場份額僅次于前程無憂和智聯招聘。雖然近幾年發展迅速，但是其突出缺點也十分明顯。比如廣東地區人才量很少，人才素質較低，使用操作不便利，招聘企業查詢人才簡歷條件太簡單，導致人才庫查出的人才與要找的人才很多不相符等。

通過以上分析，可以較為清楚地獲得我國網絡招聘核心運營商基本情況及采用不同招聘渠道的優劣勢。不同的企業處于不同的發展階段，應當根據其具體情況使用上述一種或多種渠道為企業招聘工作服務。對于成本控制較為嚴格的中小型企業，筆者認為公司應當根據其性質，盡量使用行業針對性較強的互聯網渠道進行招聘，避免廣泛撒網而得不到相應的回報。

參考文獻

[1]葉曉潔，關于新形勢下招聘渠道開發的研究[J].商，2013（10）

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【關鍵詞】金融科技 網絡 風險

計算機和網絡技術的發展，為計算機用戶提供了豐富的網絡和設備互聯的手段。這些多種多樣的互聯互通方式，正在成為基層行內部網絡規范化管理工作中，所要面對的最大挑戰之一。而非法外聯是影響計算機網絡安全的重要方面，有效防范非法外聯對確?；鶎有懈餍畔⑾到y安全平穩運行意義重大。

一、基層行內部網絡建設現狀

人民銀行內聯網經過多年的升級改造，已初具規模。為保證人民銀行內聯網和重要業務系統的安全穩定運行，在內聯網和國際互聯網之間實施物理隔離，是當前內聯網采取的主要安全保密措施。物理隔離能夠在內聯網和國際互聯網之間提供一條安全邊界，建立一個可信可控的內部安全網絡。

從人民銀行內部網絡二十多年運行情況來看，單純的物理隔離手段還不能夠完全將內部網絡與外部網絡隔離開來，內部網絡計算機在使用、管理中還存在一定的安全隱患。

二、非法外聯概念

非法外聯是指內部網絡計算機在未授權的前提下，通過網絡設備建立一條內部網絡與外部網絡的通路。非法外聯行為有很多種，如撥號上網、雙網卡上網、GPRS、紅外等。正常情況下，基層行的局域網會有一個統一的出口，即由網關來跟上級行聯結，其局域網是封閉的，不允許聯結互聯網，局域網用戶是安全的。但從另一個角度來看，安全是以受限制為代價的，局域網用戶為了達到某種目的，采用其他方式非法聯結互聯網，該聯結的風險是使主機同時暴露于內網和外網。

三、非法外聯的危害

由于內部工作人員故意或無意的疏忽，在內部網絡與外部網絡間開出了新的聯結通道，外部的黑客攻擊或者病毒就能夠繞過內部網絡、外部網絡之間的防護屏障，順利侵入非法外聯的計算機，盜竊內部網絡的敏感信息和機密數據，甚至利用該機作為跳板，攻擊、傳染內部網絡的重要服務器，導致整個內部網絡工作癱瘓。

四、非法外聯的方式

一是內部網絡計算機內外網線交叉錯接；

二是內部網絡計算機使用撥號、無線網卡、雙網卡等方式接入外網；

三是在內部網絡使用過的計算機不經相關部門授權批準和技術處理又接入外部網絡使用。

五、防范非法外聯的對策

為了保障內部網絡的安全，除了物理隔離外，還必須采取以下措施：

（一）切實加強對計算機網絡安全管理工作的組織領導

人民銀行計算機網絡安全，關系到國家金融信息、社會資金、交易結算安全，關系到經濟金融穩定運行?；鶎有幸喂虡淞ⅰ靶畔踩珶o小事”的意識，始終站在保安全、保穩定、促發展的高度，切實提高對計算機網絡安全管理重要性的認識，不斷增強工作責任感和緊迫感，把計算機網絡安全管理列入基層行的重要議事日程，加強組織領導，健全工作機制，按照更加嚴格的標準，建立更加嚴格的制度，采取更加嚴格的措施，將計算機網絡安全抓好、抓實。

（二）嚴格落實計算機網絡安全管理工作責任

要嚴格落實總行、分行制定的各項計算機網絡安全管理制度，按照“誰主管誰負責，誰使用誰負責”的原則，層層細化、逐級靠實領導責任、管理責任、操作責任。要結合本單位工作實際，制訂切實可行的信息安全管理責任制，做到對每一個部門、每一個崗位、每一個環節、每一個人員計算機安全工作的全面、有效覆蓋。

（三）深入開展計算機安全管理教育工作

要將計算機網絡安全管理教育列入全年培訓教育計劃，嚴格落實培訓責任，細化培訓內容、對象和要求，以計算機網絡安全管理制度、機要保密工作制度為核心，以計算機和網絡應用知識、操作技能為基礎，通過舉辦講座、現場演練、警示教育等多種形式，切實加大對全體干部職工的培訓教育力度，普及安全知識，增強干部職工的安全防范意識和風險應對能力。特別是對新入行人員，要及時進行系統培訓，使其全面掌握相關應知、應會知識和技能。

（四）進一步加大計算機網絡安全檢查力度

要針對計算機安全管理的重要部門、重要系統、重要崗位，圍繞落實身份認證、訪問控制、數據加密、安全審計、責任認定以及防篡改、防病毒、防攻擊、防癱瘓、防泄密等重要環節，定期不定期對全行計算機網絡安全風險狀況進行深入檢查和評估，及時發現薄弱環節和安全隱患，及時采取有效措施堵塞漏洞，全面化解風險。要加強計算機網絡應急技術隊伍建設，認真做好重大信息安全事故處置、重要數據和業務系統備份等各項工作，確保計算機網絡系統安全穩定運行。

（五）確保內網、外網、專網、互聯網嚴格物理隔離

嚴格實施內外網物理隔離，是防止病毒入侵破壞系統、非法軟件植入竊取信息的重要措施?；鶎有袘獓栏癜凑湛傂杏嘘P網絡安全管理規定，實行內網、外網、專網、互聯網網絡及相關設備的物理隔離，嚴禁交叉使用、串用混用和并網運行，堅決杜絕非法外聯現象發生。

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京東集團CEO劉強東表示，近幾年京東大力發展農業電商，就是希望通過互聯網發展農村經濟，改變農民的生產生活。不可否認，靠電子產品起家的京東憑借著其特有的優勢資源，在踐行互聯網促進現代農業發展方面取得了一些成績，并在實踐中不斷地探索和完善。

創造性完善基礎設施

說到京東的優勢，很多人首先想到是物流。相對淘寶而言，京東自營的物流配送體系無論在時效性上還是服務上的確更勝一籌。

據介紹，近兩年來，京東在原有基礎上投入巨資自建倉配一體的冷鏈網絡，在全國10個城市建設了先進的多溫層冷庫，覆蓋了63個大中城市，實現了北京、上海、成都等20多個城市的生鮮當日送達。未來計劃在3年內，打造一張覆蓋全國主要地市的全程冷鏈物流網絡，確保生鮮農產品可以通過京東冷鏈，安全、快速、低成本地送達消費者手中。劉強東強調，因為是全閉環的冷鏈系統，有強大的追溯系統，如果農產品出現任何安全問題，都可以追溯到相應的源頭，甚至追溯至最前端的農戶。

2016年1月，劉強東在京東集團年會上的講話中曾提到，當生鮮冷藏冷凍的倉配一體化網絡建成之后，京東商城將成為全球唯一擁有三大倉配一體化網絡的電子商務公司。第一張大網是最常見的B2C網絡；第二張大網是以大家電為核心的大件送貨倉；第三張大網就是生鮮冷藏冷凍的倉配一體化網絡。與三張網絡建成同步的是，公司將成立一個全新的事業部――生鮮事業部。這個事業部有兩個最核心的職責，一是做自營生鮮，要協助運營體系把覆蓋全國的冷藏冷凍倉配一體化網絡搭建起來，把大量的商家招進來，未來生鮮除了自營以外重點是要服務京東的合作伙伴，像永輝超市、天天果園，向他們提供覆蓋全國的冷藏冷凍倉配一體化設施來服務終端用戶。二是事業部要在全球去尋找有品質保證的、還沒有進入中國的特色生鮮食品，要把它們找到，并引入中國，讓中國人也能夠享受全球安全的、高級的、有品質的食品。

此外，為了完善農產品電商產業鏈，京東大力開展電商培訓，聯合各地教育培訓機構，建立京東電商培訓體系，向農村青年持續提供網絡營銷、電商運營等專業技能的培訓和實習機會。實施“互聯網+縣域經濟”系列培訓項目，積極推動地方政府認識電商、發展電商，協助相關合作企業提升營銷和運營能力。鼓勵和支持京東企業里來自農村的員工返鄉創業，帶動當地農業電商發展。加大資源投入，支持地方發展農特產業，助推當地形成特色產業集群，吸納就業。

多角度解決農村發展痼疾

2015年初，京東提出了農村電商“3F”戰略，即工業品進農村戰略（Factory to Country），農村金融戰略（Finance to Country）和生鮮電商戰略（Farm to Table），并迅速推進。

據介紹，京東3F戰略，實際上是針對長期困擾農村經濟發展的三大難題而提出的。工業品進農村戰略，瞄準農民“買東西貴”的問題，京東發揮電商優勢，讓工業品下鄉，消除城鄉價格差異，讓農民買到跟城里人同樣價格的商品；農村金融戰略，針對農民“借錢難”的問題，京東通過在金融領域的布局，讓農民簡單、方便地以合理的利息拿到貸款；生鮮電商戰略，聚焦農民“賣東西難”的問題，京東全力打造生鮮電商，讓優質農產品從產地直達消費者餐桌，打掉中間流通環節，以價格杠桿引導農民種植綠色安全農產品，幫助農民增收，為國家解決食品安全問題找到新出路。

截至2016年6月30日，京東鄉村推廣員接近30萬人，“京東幫服務店”開店數量突破1500家；大家電配送服務范圍超過42萬個行政村。京東的農村電商生態中心和服務中心已在全國超過1500個縣落地，提供包括電商、物流、金融在內的各項服務。強大的覆蓋網絡，使人流、物流、資金流最大程度地在京東體內循環，加強了資源協調控制能力，節約了大量社會成本。

未來，隨著“3F戰略”不斷完善，京東將持續強化農村電商的拓展，為農村和城市用戶創造全新價值，打造全新體驗。

值得一提的是，針對農民資金少、貸款難等問題，京東建立了農村互聯網金融服務體系，讓農民可以“借雞生蛋”。京東創新研發了京農貸、鄉村白條、農資白條等系列產品，推出了“農民種地不花錢”、“農民養羊不花錢”等系列項目，通過授信、收購、網上銷售的閉環，讓農民用京東的錢來創業、增收、致富。今年京東在河北推出了“跑步雞”項目，就是無償給每家貧困農戶提供100只雞苗，長大后京東負責回購再到京東平臺上出售，平均每戶增收超過5000元。根據估算，現在每天在京東網站上大概有超過5000戶農民可以得到京東的小額貸款。

重視品牌實現溢價

如何推動品質化和品牌化，讓好的農產品也能賣出高價？

劉強東介紹，近年來京東倡導品質電商，在農業電商也秉承同樣的理念，充分發揮京東的網絡營銷優勢，創建上百個自有農產品品牌，通過“原產地直采+自營”的模式，加強農產品檢測和全流程品質控制，利用京東長期積累的商譽為農產品做背書，大幅提高了農產品的質量水平，獲得銷售溢價。

以合作建設“京東綠安特產體驗館”為例，通過線上線下相結合的O2O模式，推動以綠色、有機為代表的高端農產品銷售。同時，京東還通過開設地方特產頻道，大力推廣地理標志產品和地方品牌，目前京東已設立上千家縣級特產館和特產店。還組織全國100個縣的縣委書記為家鄉特產代言。據統計，今年“6?18”大促，京東特產頻道的成交額同比增長了30倍。

同時，農產品品牌化加上京東對渠道強大的控制能力，可以避免品牌雖然樹立起來，但是卻被假貨、次品沖擊的問題，真正讓農民盡量多地享有品牌化和品質化帶來的收益。