網上支付的方法范文

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關鍵詞：地方性商業銀行；網銀支付；發展戰略

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（5）-0046-04

網上銀行在我國經過十多年的快速發展，已初具規模，成為各大銀行爭奪市場的有力武器，基本上形成了以國有銀行、股份制銀行以及外資銀行為主體的競爭格局，而資源少、起步晚的地方性商業銀行在競爭中處于劣勢。2011年，中國電子商務市場整體交易規模達到7萬億元，同比增長46.4%，電子商務交易額連創新高對在線支付產生了巨大需求，為網上銀行業務實現快速發展培養了深厚的土壤。人民銀行網上支付跨行清算系統在全國范圍內推廣上線，為地方性商業銀行網銀系統與各大中型商業銀行網銀系統互聯互通提供了平臺，也為地方性商業銀行大力發展網銀業務提供了機遇。通過深入調查16家商業銀行網銀業務發展的基本情況，本文剖析地方性商業銀行網銀業務發展面臨的機遇和挑戰，探索適于地方性商業銀行發展網銀支付業務的戰略和路徑。

一、地方性商業銀行網銀支付業務發展現狀分析

（一）地方性商業銀行網銀建設起步晚、業務發展相對滯后

中國銀行于1996年投入了網上銀行的開發工作，其后，招商銀行、建設銀行、工商銀行也隨即推出網上銀行服務，中國網上銀行逐步發展起來。2002年底，大中型商業銀行均已開通網銀業務，并通過總行一點接入網上支付跨行清算系統，而以北京銀行為代表的地方性商業銀行是從2003年9月開始陸續發展網銀業務。而甘肅省地方性商業銀行網銀發展明顯落后于發達省市，蘭州銀行于2010年下半年開始辦理網銀業務，并于2011年初接入網上支付跨行清算系統；甘肅銀行尚未建立網銀系統。地方性商業銀行網銀處于發展的基礎階段——“基本的網上銀行”，主要是將傳統的銀行柜面業務克隆到互聯網上，實現方式遵循傳統業務的流程規定和制度，該階段的網上銀行更像是自助式的網絡柜面終端。而大中型商業銀行網銀已處于第二發展階段——“可定制的網上銀行”，根據用戶信息對用戶進行群體劃分，并設計相應的網上銀行產品。相比之下，地方性商業銀行網銀系統的建設和發展滯后于大中型商業銀行，難以滿足支付業務不斷發展的需要。

（二）網銀業務競爭激烈，地方性商業銀行在夾縫中求發展

大型商業銀行憑借在傳統銀行業務領域積累的資本實力、資產規模、網點數量、客戶資源和社會認知度等方面的優勢，在網上銀行業務領域體現了很強的競爭實力。據艾瑞咨詢和易觀智庫數據顯示，2011年，大型商業銀行網銀賬戶數占全國的81.5%，網銀交易量占全國的82.1%。股份制商業銀行在全國范圍內迅速推廣網銀業務，很快占據了一席之地，彌補了網點資源不足的限制，綜合競爭力在不斷增強。以招商銀行為例，依托于其優異的個人金融業務基礎，以及多元化和個性化的個人網銀服務，使其網銀業務在股份制商業銀行中表現突出，2011年，招商銀行個人網上銀行賬戶規模占全國個人網上銀行賬戶規模的10.3%，僅次于工商銀行和農業銀行。地方性商業銀行網銀業務量占比很小，經營范圍局限于當地，尚不具備全國范圍的影響力。數據顯示，全國地方性商業銀行的網銀賬戶、交易規模市場份額均不足全國的10%，而甘肅省地方性商業銀行網銀賬戶、交易規模不到全省的3%。

（三）地方性商業銀行網銀對柜面業務的替代率較低

目前，各大中型商業銀行網銀系統整合了幾乎所有的傳統業務，同時提供網上支付、移動支付等新興服務。根據各銀行2011年年報和《2011年中國電子銀行調查報告》數據顯示，2011年大型商業銀行網銀對柜面業務的替代率均超過62%，招商銀行和民生銀行網銀對柜面業務的替代率超過80%，大大降低了人力資源成本、減輕了網點柜面壓力。而地方性商業銀行網上銀行業務仍以基礎業務為主，對傳統經營依賴性依然較強，除北京銀行、寧波銀行等少數銀行能達到大中型商業銀行的水平外，大多數地方性商業銀行網銀柜面替代率為50%左右，主要業務以查詢、轉賬、繳費等業務為主，網上銀行對柜面業務的替代效果并不明顯。

（四）網上支付跨行清算系統應用推廣較為緩慢

網上支付跨行清算系統可實現各商業銀行網銀系統的互聯互通，跨行資金匯劃實時到賬，為地方性商業銀行提供了與大中型商業銀行提供了平等競爭的平臺。2011年，網上支付跨行清算系統清算資金量占全國網銀交易金額的0.07%，截止2011年底，直接接入網上支付跨行清算系統的銀行業金融機構為120家，其中地方性商業銀行98家，而地方性商業銀行通過網上支付跨行清算系統處理的業務筆數占總筆數的14.68%，清算資金量占總量的15.66%，業務發展較為緩慢，對地方性商業銀行網銀業務發展的支持作用并不明顯。

二、地方性商業銀行發展網銀支付業務的SWOT分析

地方性商業銀行網上銀行的發展面臨多樣的金融環境變化，主要包括網上支付跨行清算系統上線、非金融機構支付牌照發放、手機支付發展以及第三方支付首次獲批進入基金領域，金融環境的變化給地方性商業銀行發展網上銀行帶來了機遇，網上銀行應用場景將更加廣泛，技術標準將日益完善；同時也給地方性商業銀行發展網上銀行帶來了挑戰，大中型商業銀行占據絕對優勢的市場格局難以改變，而第三方支付將涉足更多銀行壟斷領域，對網上銀行業務形成沖擊。

（一）優勢分析

1、經營機制比較靈活，組織結構相對簡單。地方性商業銀行實行現代企業經營理念，具備比較健全的激勵和約束機制，經營機制比較靈活多樣。比起大中型商業銀行從總行到支行的多層結構，結構相對簡單的地方性商業銀行發展網銀業務可以輕松實現“統一管理、統一規劃、統一需求、統一系統”。

2、有成功的信息化建設模式可以借鑒。信息化建設方面，各大中型商業銀行對網上銀行、電話銀行、手機銀行等信息化服務渠道進行開發和升級，這為地方性商業銀行信息化建設提供了成功經驗和借鑒模式。

3、具備良好的政策、經濟和文化環境。一是監管部門高度重視銀行業信息化建設，2011年出臺的《中國銀行業信息科技“十二五”發展規劃監管指導意見》為地方性商業銀行網上銀行發展指明了方向；二是電子商務的爆發式增長是網上銀行快速發展的重要推動力，2011年中國電子商務市場整體交易規模達到7萬億元，同比增長46.4%；三是個人財富的增長以及多樣化的金融需求為網銀支付創造了前提，2011年全國個人網銀交易規模同比增長43%，約占全國網銀交易總額的20%。

（二）弱勢分析

（1）網點規模限制業務發展。與大中型商業銀行相比，地方性商業銀行規模的不足將制約網上銀行客戶群的有效擴大。受用戶消費習慣和網上金融環境的制約，網上銀行業務的開展在一定程度上依賴物理網點的支持。尤其是較復雜的投資理財業務，需要和銀行工作人員進行面對面的溝通。網點不足必將在一定程度上限制網上銀行業務開展。

（2）創新水平有待提高。近十多年來，地方性商業銀行盡管取得了快速發展，但其業務經營的廣度和深度不夠，業務創新遠沒有達到預期的目標，創新業務占地方性商業銀行營業收入的平均比重不超過10%，不能成為拉動業務和業績增長的主導因素。

（3）專業人才相對短缺。網上銀行業務發展需要大量的專門人才，而銀行間激烈的人才爭奪造成部分人才的流失。大中型商業銀行有巨大的人力資源儲備，人才的不足將制約地方性商業銀行網上銀行業務的發展。

（4）技術投入不足。在確保資金安全和提升用戶體驗方面，地方性商業銀行的技術投入不足，網上銀行互動性較差，用戶體驗較難提升，以致部分地方性商業銀行通過網上支付跨行清算系統辦理的支付類和信息類業務超時現象嚴重，影響了業務的實時處理和客戶資金的及時到賬。2012年8月，甘肅省3家地方性商業銀行的支付類業務超時率均高于4%，4家地方性商業銀行的信息類業務超時率高于10%。

（三）機遇分析

1、網銀用戶對網銀的滿意度提高。滿意度的提高得益于兩方面：由于網銀支付自身安全性和便捷性的提升以及各商業銀行對網銀產品的創新使用戶的多樣化需求得到滿足，網銀用戶對最常使用的網上銀行滿意度也隨之上升。

2、網上支付跨行清算系統實現網銀系統互聯互通。發展網上銀行是地方性商業銀行突破機構網點限制、縮短與國內外商業銀行差距的有效途徑。對地方性商業銀行的支持體現在：一是為地方性商業銀行提供了與大中型商業銀行平等競爭的平臺和機會；二是實現了實時跨行轉賬和跨行賬戶查詢，促進地方性商業銀行提升網銀服務水平；三是地方性商業銀行通過接入網上支付跨行清算系統，可進一步拓展網銀支付業務種類。

（四）威脅分析

1、大中型商業銀行的壟斷格局難以打破

網上支付跨行清算系統將網銀互聯，但大中型商業銀行出于自身利益的考慮設置技術門檻，不支持與地方性商業銀行客戶簽訂授權支付協議和賬戶信息查詢協議，導致網上支付跨行清算系統參與者之間部分業務無法實現互通處理。截止2011年底，網上支付跨行清算系統直接參與者中不能發起和接受借記業務的銀行有19家，其中地方性商業銀行16家，不能發起借記業務的銀行有12家，其中地方性商業銀行9家，支付業務辦理受到影響的地方性商業銀行合計25家，占直接接入網上支付跨行清算系統的地方性商業銀行的25.5%，導致這些地方性商業銀行只能被動接受其他銀行機構通過網上支付跨行清算系統發起的網銀借記業務和賬戶查詢業務，只能被他行查詢、為他行支付。

2、第三方支付的優勢地位難以改變

2011年，人民銀行發放了107張《支付業務許可證》，支付寶、財付通、銀聯等第三方支付企業獲準從事支付業務，目前第三方支付在市場上的優勢地位仍然難以改變。而地方性商業銀行發展網上支付業務大多為項目驅動型，是為了配合地方經濟發展的具體需求，而不是主動發展網上支付業務，而且地方性商業銀行是否發展網上支付業務，很大程度上取決于其發卡量，只有用戶規模足夠大，銀行才會更加重視網上支付業務。由于目前絕大多數地方性商業銀行網點較少，經營范圍僅限于當地，用戶數量很難在短時間內達到一定規模，加上網銀系統建設較晚，不利于網上支付業務的進一步發展。

3、手機銀行對網銀支付形成沖擊

2011年，手機銀行進入快速發展階段，手機上網大環境逐漸形成，移動互聯網產業鏈趨于健全，用戶習慣也逐步養成。各大銀行積極推廣各項手機銀行業務，開發創新應用，提升用戶體驗，同時開展各種優惠活動，手機銀行的進一步發展對地方性商業銀行的網銀滲透有一定的削弱作用。

三、地方性商業銀行網銀業務發展的路徑探討

網上銀行已成為銀行業金融機構的主要分銷渠道，面對同業之間激烈的市場競爭，地方性商業銀行可以憑借網上支付跨行清算系統提供的平臺，大力發展網銀業務，豐富業務種類，拓展業務領域，增強自身競爭實力，在網銀市場上占據一定的份額。

（一）重視網銀業務發展，加快網銀建設步伐

根據《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年，我國網上銀行業務實現了持續增長，個人網銀用戶對網銀的使用深度不斷增加，企業用戶對網銀的使用率和活躍度得到進一步普及，成為很多企業日常運營的首選。面對如此巨大的發展潛力，地方性商業銀行應積極調整發展思路，根據自身條件選擇網銀系統建設途徑：一是具備軟硬件條件、技術研發實力較強的，可自主開發建設網銀系統；二是軟硬件條件和研發實力較欠缺的，可基于農信銀資金清算中心或城商行資金清算中心共享網銀系統的方式建設網銀系統，克服技術研發弱勢、站在一個比較高的起點、在短時間內建設自己的網銀系統。

（二）以用戶為中心，突出個性化服務

只有正確把握網上銀行的定位，才能更好的利用網絡渠道，推廣銀行產品。地方性商業銀行網銀業務發展應向第三個發展階段——“個人化網上銀行”努力，建立以用戶為導向的系統、應用結構、程序和策略，用戶可實現自助服務、產品選擇和決策支持，銀行可以收集并了解用戶的消費習慣以及他們愿意使用的服務方式，并對用戶進行細分，然后提供針對某用戶的、專有的產品和服務，該階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向，以用戶為中心”的貼身服務，可提高用戶的忠誠度，加強銀行的競爭力。充分借助微博營銷、郵件營銷等新興的網絡營銷方式，突出個性化服務，個人網銀重點改善用戶使用體驗，優化理財服務，滲透日常生活；企業網銀重點增加企業理財、國際貿易結算、電子商務等服務，多挖掘中上游產業的結算需求。

（三）完善系統功能，豐富業務種類

地方性商業銀行在建設網銀系統時要認真權衡安全性與易用性二者之間的關系，要把資金安全和方便客戶放在首位，二者不可偏廢，利用技術手段確保網銀既安全又易用。根據網上支付跨行清算系統統計數據顯示，地方性商業銀行目前辦理的網銀貸記業務基本都是匯兌，網銀借記業務通過網上支付跨行清算系統辦理的不足2%，而且有25家地方性商業被動接受借記業務，不能主動發起借記業務。地方性商業銀行要加強與轄內其他銀行業金融機構的合作，通過與其他銀行簽訂授權支付協議和賬戶查詢協議，實現他行賬戶查詢和從他行賬戶支付，為客戶提供便利，改善客戶體驗，充分發揮網上支付跨行清算系統在小額支付方面的優勢。

（四）加強行業間合作，擴大網上支付領域

地方性商業銀行接入網上支付跨行清算系統，便可支持網上支付、電子支付、移動支付等新興電子支付業務。同時，地方性商業銀行可以積極與電子商務網站、第三方支付服務組織磋商協作，不必過于擔心第三方支付服務組織會搶占銀行蛋糕，雙方應以一種互利共贏的方式共同推動網上支付和電子商務的發展，利用第三方支付服務組織龐大的客戶資源和在市場上的優勢地位，擴大網銀用戶群體，拓展網上支付的領域，還可與電信運營商合作，大力發展手機銀行等移動支付業務。

參考文獻

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The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business

XU Hualong

（Lanzhou Municipal Sub-branch PBC， Lanzhou Gansu 730000）

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巨大的在線支付市場，特別是龐大的用戶資源正在吸引眾多企業加入。2005年4月，由多家投資公司投資、留學生創辦的YeePay新產品，云網也正式推廣自己的支付平臺。7月PayPal 公司與上海網付易信息技術有限公司聯合推出PayPal ，并與銀聯電子支付服務有限公司（ChinaPay)建立戰略伙伴關系，成為網易和TOM成為首批合作伙伴。

第一坎：政策風險

2005年與網上支付相關的各項法律法規頻頻見諸報端?！吨腥A人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》等法律已經開始實施，而《電子支付指引》、《電子銀行業務管理辦法》等法律的征求意見稿也已經出臺，距離正式頒布為時不遠。網上支付平臺的管理權和是否實行牌照準入制成為各界關注的焦點。

網上支付作為近幾年發展起來的新興產業，相關政策的出臺明顯落后于市場的發展。而由于沒有針對性的政策指導，政策成為企業進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。特別對于國內本土企業而言，沒有資金支持，靠企業原始積累和投資回報很難快速發展。目前國家出臺的相關政策在注冊資本、保證金和風險管理等多個方面提出要求，并計劃采取發放牌照的方式來保證市場良性發展和避免過度競爭。

在網上支付的部分領域，相關政策還處于空白階段。部分企業游走于政策的邊緣來獲取某種機會收益。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉到賣家。這樣的方式固然能保證買家和賣家的利益。但其行為在政策上還是模糊點。而未來的政策對其行為的界定將決定這些工具的命運。

第二坎：安全陰影

2005年6月17日美國萬事達信用卡國際公司宣布，某信用卡第三方服務商的系統被黑客侵入，造成包括萬事達、Visa、American Express和Discover在內各種信用卡高達4000多萬用戶的數據資料被竊，其中萬事達信用卡用戶高達1390萬，Visa信用卡的客戶則高達2200萬。IT技術最發達，防范系統最完善的美國，發生的信用卡和用戶數據被盜竊事件，給全球電子商務和網上支付市場蒙上了一層陰影。

安全問題已經成為用戶不選擇網上支付的首要原因。根據iResearch的調查顯示，61.2%的用戶將交易不安全列為第一原因。

網上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關注，特別是對于普通用戶。萬事達卡泄密事件對他們產生的影響是深刻的。而其他支付方式的安全問題則由于較為常見，不易引起用戶和媒體的關注，不會產生較大影響。其實網上支付的安全問題大多數情況下并不是由于技術的缺陷，而是由于用戶不規范使用引起的。而用戶的規范操作、媒體的客觀報道和正確引導必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。

第三坎：信用瓶頸

“一手交錢，一手交貨”的傳統交易方式正在成為便捷的網上支付進行推廣的最大瓶頸。這是因為國內電子商務市場的發展還不成熟，獨立的第三方信用評價機構還不健全，社會無法承擔由于失信而引發的損失。

“先付款，后發貨”作為電子商務交易的既定模式，“貨到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒棄，但又摒棄不掉。雖然很多企業都提供多種約束機制以期達到用戶心理的最低防線，但仍有很多人敬而遠之。信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備“信用擔?！钡木W上支付成為解決的方式之一?！靶庞脫！睂⒕W上支付平臺演變成了資金流的中間環節。買家先把款打給支付平臺，等確認收到所購商品并無問題時，通知支付平臺把款項打給賣家。為了方便買家后續購買，該平臺還提供預存一些費用的功能。

“信用擔?！钡某霈F是現階段特定歷史條件下的產物。該方式中由于支付平臺并不是金融機構，其占用買家資金的行為還無法得到相關機構的認可。而且該方式延緩了資金流和信息流的及時交互，使得網上支付的優勢無法充分體現。參考發達國家的習慣做法，第三方信用評價機構的建立和運作是解決該問題的優先選擇。

第四坎：營銷趨同

網絡經濟是作為一種“規模經濟”，誰擁有的客戶多，誰將在成本上具有優勢。網上支付市場也是如此。為了獲得這種優勢，要求網上支付平臺集聚龐大的客戶基礎。而初期的尋找或者爭奪用戶便顯得十分關鍵。在此，低價格是常用的手段之一。比如第三方支付平臺要向銀行交納1.5%的手續費,但為了拉攏客戶，只向商戶收取0.9%甚至更低的手續費。也就是100塊的交易額，第三方支付平臺要向銀行交1.5元，但只向商戶收0.9元，之間的0.6元虧損企業只能自己承擔。企業這樣做的目的是為了培育市場，搶奪客戶資源。而且目前每月的交易量有限，虧損部分企業還可以承擔。低價策略作為一種最簡單和最有效的方法正在被很多企業所采用，而一再降價的背后則有引發市場崩盤的可能。

如上所述，各家支付平臺營銷策略的同質化現象已經非常明顯，而走多元化道路則是必然選擇。首先企業在提供網上支付服務的同時，還可以提供電話支付、手機支付和虛擬支付等其他方式，擴大用戶基礎，滿足個性化需求。其次由于銀行在網上支付鏈條中的特殊地位，保持與其的密切聯系和緊密合作也是不可缺少的。最后就是要針對不同用戶推出合適的促銷方法和賠付承諾。

隨著網絡的日益普及，尤其是電子商務的發展，網上支付的重要性日益凸顯，并成為整個電子商務產業鏈的核心環節。從現階段網上支付的發展現狀分析，在成功了解決了政策、安全、信用和營銷的問題之后，網上支付必將重現曙光，迎來難得的發展機遇期。

相關鏈接

什么是網上支付

網上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，由此為電子商務服務和其它服務提供金融支持。

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【關鍵詞】網上支付 沉淀資金 監管

一、引言

2000年以來，互聯網在中國呈現出爆發性發展的趨勢，不僅網民規模不斷擴大，達到4.57億，而且網絡消費總量也快速增長。據中國互聯網數據中(DCCI)2010年11月23日的中國互聯網市場調查數據顯示：2010上半年網絡消費總量達4734億，預計2010年全年增幅為48.8%左右，中國網民網絡消費總量將首次突破1萬億人民幣大關，人均月度網絡消費額達到206元。據中國互聯網絡中心《第27次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示：2010年是網上支付的快速發展期。截至2010年12月，網上支付用戶規模達到1.37億人，使用率為30%。這一規模比2009年底增加了4313萬，年增長率高達45.9%。網上支付用戶規模三年之間增長了3倍，比2007年底增加了1.04億用戶。由此，隨著網上購物等電子商務的快速發展，新興電子支付工具不斷出現，電子支付交易量不斷提高，網上支付不斷發展，與此相伴的網上支付中沉淀資金的問題自然也就浮出水面。

二、國內網上支付平臺及其發展

網上支付，是指通過互聯網實現的用戶與商戶、商戶與商戶之間的在線貨幣支付、資金清算、查詢統計的過程。網上支付包括直接使用網上銀行進行的支付以及通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的支付。根據Enfodesk易觀智庫2011年2月21日數據顯示，2010年中國第三方支付市場（包括互聯網支付、手機支付和電話支付）交易額達到11324億元。第三方支付市場依然保持較高的市場集中率。支付寶以49%的份額占據半壁江山，排名前五的支付寶、財付通、快錢、Chinapay、易寶支付占據近90%市場。

來自支付寶公司的官方數據顯示，截至2011年，支付寶日交易總額達到5662億元人民幣，日交易筆數超過500萬筆。顯而易見：以支付寶目前日交易量15．5億元、7天收款期計，平均每天賬戶上吸納的客戶保證金就是108.5億元；按銀行活期存款利率0.5%計算，一年的利息收入可以達到5000多萬?？鄢匾貙嵗U資本，日均沉淀資金可達80多億。

三、網上支付沉淀資金存在的問題

網上支付所產生的沉淀資金主要是針對平臺賬戶模式的第三方支付平臺而言。沉淀資金主要包括兩部分：交易過程中產生的資金和交易前后暫存在平臺虛擬賬戶里的資金。其中，交易過程所產生的資金是指支付系統中正處于支付過程中的資金。為了保證交易雙方的安全以及建立信任，第三方支付平臺一般規定只有當買家收到商品并確認付款后，系統才能把貨款劃到賣家賬戶。交易過程中的資金就這樣產生了，這也是沉淀資金的主要構成部分。

網上支付所產生的沉淀資金主要存在以下幾個方面的問題：

（一）第三方電子支付監管體系不完善

在電子商務網上支付中，第三方支付商提供的網絡虛擬賬戶是連接買家與賣家的重要紐帶。通過第三方支付商提供的擔保，買家賣家之間建立信任并完成交易。在這一過程中，沉淀資金的管理就會出現巨大的漏洞，那就是買家存放在第三方支付商賬戶里的錢由誰來監管。根據2010年6月21日《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，已經明確將第三方支付平臺作為支付清算組織進行管理，并且規定由銀行設立專戶存放，提取備付金，第三方支付平臺不得擅自挪用備付金。但是并沒有對沉淀在其賬戶里的資金做出規定。再者，第三方支付平臺在商業銀行的賬戶，銀行無權過問賬上資金的流向。即使有一定的法律規定，如第三方支付平臺不得擅自挪用客戶金額，但實際上交易都是在第三方支付商的虛擬賬戶里進行的，銀行對實際的交易數據并不知曉，第三方支付商調動虛擬賬戶里的資金銀行根本難以監管。

（二）管理風險與支付風險

由于第三方電子支付監管體系的不完善，法律在第三方支付商在資金調動方面缺乏有效的監管手段，因此，沉淀資金往往是由第三方支付平臺自己進行管理。

在這樣的背景下，如果第三方支付平臺想要把賬戶里的資金挪作他用或者進行某些違法行為譬如洗錢，是輕而易舉的一件事。比如前不久，江蘇蘇州偵破的一起賭場案中,抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員,經查,其與境外賭博集團勾結,協助境外賭博集團流轉資金30余億元,并從中獲利1700余萬。

其次，在資金的流動性管理中，可能存在資金安全問題，進而引發支付風險和道德風險。目前在第三方支付平臺中，基本都可以直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監管、越權使用，甚至進行風險投資的問題。早在前些年，這種資金管理辦法就在證券業使用過，可想而知，券商挪用股民資金的案件數不勝數，局面難以控制，最終出現巨大的風險。同理，目前第三方支付平臺的沉淀資金，如果管理運用不當，也可能導致各種各樣的償付風險和金融風險。

（三）存款利息分配問題

巨額的沉淀資金必然可以獲得巨額的存款利息。然而，存款利息究竟歸屬于哪方？產生的存款利息在合同中即用戶協議當中并未明確其歸屬，又由于第三方支付平臺只是對資金進行代管，那么根據的性質以及合同內容，作為的第三方支付平臺是不能享有這筆利息的所有權。然而，在具體的實務中，這筆利息往往作為第三方支付平臺免費提供服務的補償。事實上，這筆錢在銀行賬戶上的利息歸客戶、銀行還是屬于第三方支付平臺的服務性收益都沒有一個準確的定論。

四、關于網上支付產生的資金沉淀的監管建議

（一）提高行業準入標準，建立完善的第三方電子支付監管體系

在《非金融機構支付服務管理方法》頒布之前，我國第三方電子支付行業的準入標準相對較低，第三方電子支付機構的規模差別很大,良莠不齊。許多小的第三方支付平臺缺乏穩定的客戶群體，容易通過一些違法手段譬如洗錢來牟利。一般來說規模小的支付機構比規模大的更容易引發金融風險，因此，有必要明確規定第三方電子支付機構的注冊資金規模，并將其規定為重要的準入標準之一。與此同時，應該從對內控制度和公司治理結構等方面出發制定相應的標準并建立完善的監管體系，以發放牌照的形式對第三方電子支付機構進行有效的約束。

根據最新頒布的《非金融機構支付服務管理方法》的規定，非金融機構提供支付服務應具備的資本實力為申請人申請在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為1億元；申請在同一?。ㄗ灾螀^、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為3000萬元人民幣，且均須為實繳貨幣資本。同時確立中央銀行為監管主體，第三方支付平臺開戶銀行輔助中央銀行進行監控。

然而，截止至目前為止，原先幾百家的第三方支付平臺中獲得牌照的有10多家，而根據《非金融機構支付服務管理方法》中的規定，這些獲得第三方支付平臺的服務機構應該進行用戶的實名制注冊，反洗錢的監控系統的構建。但是，如今用戶仍然能夠不通過實名制注冊而通過第三方支付平臺進行結算與轉賬服務。

（二）向監管部門繳納保證金，防止沉淀資金被非法使用

根據《非金融機構支付服務管理方法》中的規定，第三方支付機構接受客戶備付金的，應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金，并且只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行，在該商業銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶。備付金存管銀行應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監督。第三方支付機構不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構開立的備付金專用存款賬戶。支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

然而，我們必須看到，第三方支付企業的資金沉淀問題，其實并沒有比較好的解決?！斗墙鹑跈C構支付服務管理方法》中規定了支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金的存管銀行，但是，付款者肯定會使用多家銀行的資金賬戶，這就要求支付機構在不同的銀行賬戶之間進行結賬，這會增加支付機構的成本，并且會影響效率。而且，在支付平臺使用沉淀資金的方面上，也沒有出臺具體的管理細則。在這兩個方面，監管部門仍然需要出臺更加詳細地監管方法，譬如支持支付機構在不同商業銀行開立備付金專業存款賬戶以及轉賬使用細則，提高保證金比例等等。

（三）明確利息歸屬，合理分配利息

沉淀資金的規模巨大，每年產生的利息更是一筆巨大的財富。然而，沉淀資金的利息歸屬一直是個比較大的問題。在《非金融機構支付服務管理辦法》中，并沒有對這筆利息的歸屬作出明確的解釋，只是要求托管銀行進行利息的核查。

從法律上講，沉淀資金相當于客戶交給第三方支付平臺管的保管物，本身還是歸客戶所有，因此按理說利息也應全額退還客戶?；蛘呖蓪涓督鹳Y金賬戶產生的利息作為保險金為客戶提供保險。

也可以采取事前協商的方法，將利息在客戶和第三方支付公司間進行比例分配。支付公司所得利息可以當作為客戶備付資金保管費或者手續費。關鍵在于，不管是通過哪種方式所獲取利息，支付機構必須事先向客戶說明清楚，讓客戶有充分的知情權和選擇權。至于支付公司利息收入的使用，可以建議其自愿用于自身安全或服務設施的提升，或者直接為客戶提供更多更好的增值服務。

參考文獻

［1］馮然,第三方電子支付產生的沉淀資金問題及監管研究［期刊論文］-中小企業管理與科技2009（33）.

［2］李芳,電子商務中的“第三方支付沉淀資金”透析［期刊論文］-時代金融.2007（12）.

［3］毛志斌,淺談第三方支付沉淀資金監管及金融風險控制［期刊論文］-中國電子商務2010（9）.

［4］王金良,第三方支付平臺的風險分析及應對措施［期刊論文］-商業文化.2010（12）.

［5］錢衛華,淺析《非金融機構支付服務管理方法》對規范第三方支付的意義［期刊論文］-中國商界,2010（7）.

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關鍵詞：網上銀行；商業銀行；支付業務金融服務；投資理財

中圖分類號：F832　文獻標識碼：A　文章編號：1009－2374(2011)19－0139－03

2009年12月2日，人民銀行副行長蘇寧在北京召開的“加快第二代支付系統和中央銀行會計核算數據集中系統建設，進一步提高金融服務水平”全國電視電話會議上，部署了人民銀行第二代支付系統建設工作，拉開了網上支付跨行清算系統建設的序幕。

一、人民銀行網上支付跨行清算系統簡介

目前，網上銀行已成為各家商業銀行提供金融服務的重要平臺，客戶可以方便地進行轉賬匯款、網絡購物、網上繳費、投資理財等多種支付活動。但是，現有的網上跨行支付屬于銀行間(或銀行與非銀行清算組織間)的協議行為，當收付款人不在同一家銀行開戶時，支付指令的跨行清算通過多個系統間傳輸或轉換，有些處理環節還需商業銀行業務人員手工干預，業務處理時間較長，客戶也不能及時了解支付業務的處理結果。為提高網上支付的跨行清算效率，提升商業銀行網銀服務水平，更好地履行中央銀行的支付清算職責，人民銀行決定建設網上支付跨行清算系統。網上支付跨行清算系統是人民銀行繼大、小額支付系統后建設的又一人民幣跨行支付系統。系統將主要處理客戶通過在線方式提交的零售業務，包括支付業務和跨行賬戶信息查詢業務等。系統實行7×24小時連續運行，業務處理采用實時傳輸及回應機制，客戶在線發起業務后可以及時了解業務的最終處理結果。通過建設網上支付跨行清算系統，將有效支持商業銀行提升網上銀行服務水平，并促進電子商務的快速發展。

網上支付跨行清算系統具有以下業務功能：處理網銀貸記業務，網銀借記業務，第三方貸記業務，跨行賬戶信息查詢業務。其業務運行模式與小額支付系統相似：運行時序為7×24小時連續運行，采取定場次清算的模式，設置貸記業務金額上限，與大額支付系統共享同一個清算賬戶等等。從業務管理方面來講，網上支付跨行清算系統是小額支付系統在網上支付方面的延伸，從系統管理方面來講，網上支付跨行清算系統是與大、小額支付系統并行的人民幣跨行清算系統。

二、人民銀行網上支付跨行清算系統投產帶來的機遇和挑戰

網上支付跨行清算系統是人民銀行第二代支付系統的一期工程，它的投產對于商業銀行的業務發展及運營模式產生了極大的影響，主要表現在以下方面：

(一)網上支付跨行清算系統的投產，實現了商業銀行間網銀互聯互通，提升了商業銀行核心競爭力

網上支付跨行清算系統，將各商業銀行網銀系統進行統一整合，通過整合，實現互聯互通，最直接的效果就是各商業銀行的網銀用戶，可以通過不同網銀渠道，共享一個平臺，大大縮短了客戶需求交易的周期，改善了客戶體驗，為商業銀行網銀業務未來的拓展與創新，創造了條件。

網上支付跨行清算系統投產后，網銀跨行支付從目前的多系統轉換、處理時間長，轉變為逐筆實時支付，實時向客戶反饋交易結果。同時，還將突破目前對客戶服務時間上的局限，提供7*24小時全天候服務，支持客戶跨行查詢在其他多家銀行開立的賬戶信息，為財富管理提供更多手段。

(二)網上支付跨行清算系統的投產，使商業銀行具備了第三方支付的功能，為商業銀行涉足第三方支付奠定了渠道基礎

網上支付跨行清算系統除提供網銀借記、網銀貸記業務外，更重要的是提供了第三方貸記、第三方預授權、撤銷和第三方預授權確認付款以及交易狀態查詢等功能，這一系列功能的實現，使商業銀行首次具備了第三方支付的能力。

比如，商業銀行的客戶通過網銀渠道(目前僅連接網銀渠道)，登錄該行的網銀，可以使用在其他參與行開立的銀行賬戶(如存款賬戶)發起交易，完成支付業務，在此交易的過程中，商業銀行就扮演了第三方的角色。

從渠道功能架構上來說，網上支付跨行清算系統，使各上線商業銀行具備了扮演第三方支付角色的技術條件，具有了同獨立的第三方支付組織一樣的支付能力。關鍵在于，商業銀行在前端產品定制方面，是否有滿足第三方支付市場需要的意愿。

(三)網上支付跨行清算系統的投產，實現了客戶資源共享，對商業銀行間的傳統競爭模式提出挑戰

支付清算公共平臺的建設所引發的客戶資源共享，必將帶來對傳統經營模式、競爭策略的挑戰，這也正是“支付無邊界”的充分體現。各大型商業銀行基于物理網點數量多的競爭優勢，隨著未來支付清算平臺的建立和完善(目前網上支付跨行清算系統僅限于5萬元以下的小額資金支付)，將不再成為優勢。對客戶的服務，將從以物理網點服務為主，轉變為立體化、全方位的渠道服務，尤其是電子渠道的服務；商業銀行與商業銀行之間，未來甚至包括與第三方支付組織之間的競爭，也將轉變為以提供親切服務、優質產品的較量。

(四)網上支付跨行清算系統的投產，首次實現了貸記卡系統直通式處理，提高了貸記卡的支付效率

網上跨行支付系統投產，將首次采用直連方式與銀行卡系統相連接，實現支付系統與準貸記卡、貸記卡系統與支付系統的直通式處理?？蛻舫钟兄袊y行的信用卡，通過網銀的渠道發起支付，支付指令在系統內進行全流程自動處理。從商業銀行內部流程上，減少了人工干預度，降低了操作風險，縮短了網銀跨行轉賬、清算的入賬時間，提升了商業銀行貸記卡與準貸記卡的服務水平和競爭能力。

(五)網上支付跨行清算系統一點接入人行處理中心，提高了IT系統運維效率

在人行二代網銀跨行清算系統架構設計上，商業銀行采用“一點接入、多點清算”模式，即全轄以直聯方式，通過前置機集中一點，接入網銀跨行處理中心，并維持各省行清算賬戶進行資金清算。此模式改變了過去商業銀行各分行分別接入當地人行的方式，變成由總行成為一點接入人行的處理中心，系統結構更簡單，便于集中運行和維護，節約運維成本，將顯著提高系統運行與維護的效率和水平。

三、加快發展商業銀行支付業務的建議

(一)全面提升信用卡網上跨行支付功能

隨著人民銀行網上支付跨行清算系統投產，商業銀行可以在以下幾個方面繼續提升信用卡網上支付功能，特別是跨行網上支付功能：

1.實現他行借記卡為本行信用卡自動還款。商業銀行可在網銀信用卡模塊添加該功能，使客戶能夠通過登錄網銀簽約登記后，將客戶本人在他行開立的借記卡賬戶設置為在本行開立的信用卡賬戶的自動還款賬戶，每月定期由系統自動通過人民銀行網上支付跨行清算系統向他行借記卡賬戶發起借記交易，收款結果可以通過本行的網銀直接查詢。此改進雖然不利于客戶 在商業銀行的存款沉淀，但可以使客戶享受到本行信用卡還款的便利，促進商業銀行信用卡業務的發展。

2.實現信用卡自有存款跨行支付費用功能。由于一些商業銀行的信用卡已經實現集儲蓄和透支消費功能于一身，因此可以通過系統改進，實現商業銀行信用卡自有存款通過人民銀行網上支付跨行清算系統支付水費、電費、煤氣費等費用功能，并可通過網銀實時查詢支付結果。

(二)挖掘教育行業需求，創建校園一體化網絡支付平臺

隨著人民銀行網上支付跨行清算系統投產，商業銀行可以挖掘教育行業的需求，為校園創建一體化網絡支付平臺，建立一卡通式的網絡支付系統，解決用戶校內校外的各種支付問題：首先要注意運用科學的方法對其進行總體規劃和科學決策。其次，數字化校園建設是一個系統工程，需要綜合考慮學校的資金、組織、管理、服務、資金、技術等因素，強調通過提供統一的標準、接口、平臺與工具，將學校的各信息系統集成起來，形成一個有機的整體。因為涉及資金流，一卡通的支付體系必須重點考慮交易的安全性，建立控制風險的機制。最后，還需理順學校、銀行、集成設備服務商之間的關系，實現不同利益主體的多贏。

商業銀行可以基于校園卡，與集成設備服務商共同構造了一套網絡支付平臺，包括食堂就餐、上網計費、圖書借閱收費、存取款功能、網上跨行支付功能。支付平臺是一個中間平臺，一方面連接各單位的交費應用，另一方面又連接后臺多個消費卡平臺。商業銀行可以獲得各方賬戶的存款沉淀和相關支付的手續費用，同時，商業銀行通過加強宣傳，在校園內獲得良好的廣告效應。

(三)建設手機支付平臺

目前我國擁有超過8億的手機用戶，是世界第一大手機用戶國，手機支付已成為繼卡類支付、網絡支付后的又一大潛力市場。手機支付市場目前被各大移動運營商壟斷，隨著人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》的實施和網上支付跨行清算系統的投產，商業銀行應把握機遇，與移動運營商合作，共同建設新一代手機支付平臺。

天翼長城卡是中國銀行和中國電信攜手推出的國內第一張包含3G通訊和銀聯標準的金融手機支付卡。這張卡在電信手機卡中，加載了符合中國金融行業芯片卡通用標準的“電子錢包”賬戶。擁有這張手機支付卡的市民，相當于在自己的手機終端上建起一個移動通訊與“電子錢包”交易的綜合平臺，可以使用手機終端隨時隨地享用充值繳費、消費支付、3G通訊等便捷服務。天翼長城卡聚合了金融、電信兩大領域的資源優勢，為客戶打造了一個手機通訊與電子支付的便攜平臺。它將手機支付的最新技術廣泛應用于關系國計民生的眾多領域。

手機金融Ic卡在便捷、安全、通用等方面的優勢，將對移動支付及金融產業的發展起到積極影響，促使科技金融服務在多方共推之下走向深遠，而商業銀行與運營商的合作，將獲得可觀的收益。以后，商業銀行手機支付業務可向境外發展，目標可先瞄準中國香港、中國澳門和中國臺灣市場。

(四)打造寫字樓區、工業區電子商務平臺

傳統商業銀行常常通過增設物理營業網點的方式滿足客戶的需求，隨著互聯網技術的成熟和電子商務的發展，銀行開始“轉戰”電子商務市場。

隨著網上支付跨行清算系統上線，商業銀行應把握機遇，為傳統銀行功能的轉變奠定了技術基礎。

商業銀行在由傳統的金融媒介主體向社會支付體系主體轉變過程中，電子商務為傳統銀行開辟了更為廣闊的發展空間。商業銀行應加快業務流程創新，簡化服務流程以滿足客戶多樣化的需求為基礎，契合了商業銀行“以客戶為中心”的理念。此外，在開拓新的電子商務服務平臺過程中還要求商業銀行充分發揮和利用信息技術產業發展的最新成果，積極通過外包或聯盟共同開發適應市場需求的新產品，加強與IT企業及其他行業的聯盟與合作。打造寫字樓區、工業區電子商務平臺，不僅為商業銀行核心企業客戶群建設提供了有利時機，同時合作商戶也按照當前商業銀行電子商戶的收費標準為銀行支付手續費，這將成為銀行中間業務新的利潤增長點。

(五)實現企業網銀定期貸記、定期借記自助服務

目前，定期借記和定期貸記業務在多數商業銀行不能通過企業網銀辦理，企業事先與銀行簽定協議，交易時向開戶行提交定期借記或貸記業務紙質清單，列明收款人或付款人名稱、收款或付款人賬號、開戶銀行、合同號等項目要素，并在紙質清單上加蓋單位公章。同時提交加密電子文檔，開戶行經辦員核對相關資料后通過客服系統及小額支付行內系統處理，發送成功后生成返盤文件打出清單給客戶簽收。對客戶而言，定期業務流程較為復雜，數據格式要求高，因此交易量較小的客戶寧愿選擇普通匯劃或收款模式。

隨著網上支付跨行清算系統上線，商業銀行應加快企業網銀建設，使之可以成為企業重要的支付手段。商業銀行可以將定期貸記、定期借記業務加入到企業網銀中，通過相關的格式審核程序和風險防范程序，讓企業可以通過網銀辦理定期業務，同時實現客戶收款、付款交易狀態實時查詢匯總，自動生成清單供企業核對。實現企業網銀定期貸記、定期借記自助服務，可以大大減輕商業銀行前臺柜員業務量，同時獲得可觀的業務費用收入。

(六)充分利用ATM為客戶服務

隨著人民銀行網上支付跨行清算系統的投產，商業銀行在進一步提升網銀業務的同時，可以對目前的ATM的功能進行改進，提升ATM的使用效率，填補運營成本，其措施包括以下幾個方面：

1.使客戶可以用銀行卡在本行ATM調用該客戶他行賬戶進行交易。目前，客戶ATM取款交易僅限于使用本行或他行的銀行卡提取本卡的賬戶資金。隨著人民銀行網上支付跨行清算系統的投產，商業銀行可以通過與其他商業銀行合作，請軟件公司開發軟件，改進ATM功能，使客戶只要簽定三方協議(本行、他行、客戶)，即可使用本行銀行卡在本行的ATM調用該客戶他行賬戶進行交易，包括：查詢、繳費、取款、匯款等。商業銀行可以向客戶收取一定的費用，增加中間業務收入。

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地址：_______________________

法定代表人：_________________

乙方：___________________銀行

地址：_______________________

負責人：_____________________

丙方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

丁方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

為提高通關效率，方便丁方繳納在辦理海關通關手續過程中產生的相關關稅和行政事業性費用（以下簡稱稅費），經丁方提出申請，甲方通過對丁方守法、資信等情況，乙方通過對丁方賬戶等情況的審查，允許丁方使用網上支付稅費服務。丙方為甲、乙、丁方網上支付稅費服務提供服務平臺、技術支持、電子數據的保存等服務。經各方充分協商，達成以下協議：

第一條　服務內容

（一）甲、乙、丙方為丁方提供網上支付有關海關稅款和行政事業性費款的服務。本協議所稱網上支付服務，是指丁方使用計算機通過internet網絡登錄丙方的_________系統網站，查詢到甲方生成的電子“稅費通知”，若無異議則指定繳款單位和繳款賬戶，通過丙方的_________系統向乙方提交“電子稅費支付”指令。乙方按照丁方發出的“稅費支付”指令辦理稅費款項的支付服務。

（二）按照互惠互利的原則，在完善現有網上支付稅費服務項目后，乙方將根據業務發展需要，優先合作為丁方提供其它可能的增值金融服務。

第二條　業務流程

（一）丁方向甲方申報，甲方接受申報后，生成電子的稅費通知，稅費通知通過甲方的計算機系統傳至丙方的_________系統。

（二）丁方通過網絡登錄丙方的_________系統，查詢稅費通知。如無異議，可選擇網上支付方式向乙方發送稅費支付指令進行支付；如有異議，需向甲方提出重新處理申請。

（三）乙方根據接收到的稅費支付指令電子數據進行預先扣款（以下簡稱預扣）處理，并將支付成功的電子回執通過丙方的_______系統反饋給丁方。若由于丁方賬戶余額不足等原因造成支付失敗，乙方應將支付失敗及失敗原因的電子通知通過丙方的_________系統向丁方反饋。

（四）丁方可通過丙方的_________系統查詢稅費款項的處理進度和狀態，在獲知支付成功后，可準備有關紙質單證到甲方現場辦理驗放手續。

（五）貨物放行后，乙方負責將稅費金額確定無誤的網上支付款項繳納至國庫或指定的行政事業性收費賬戶。甲方應為網上支付稅費業務開具紙質繳款憑證，由甲乙雙方共同完成紙制憑證的流轉。

（六）貨物放行后，若稅費計征條件發生變化導致稅費計征結果發生變化的，按現行的退、補稅管理規定進行退補稅處理。但對退／補稅稅單，丁方只能選擇柜臺支付方式處理。

第三條　服務的申請

丁方應通過丙方的_________系統向乙方提出使用網上支付稅費服務的申請。

丁方登錄丙方的_________系統填寫電子服務申請表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用網上支付稅費服務的帳戶信息、使用本服務的操作人員及操作權限資料。

甲、乙方對丁方的申請資料進行審核審批，并在審批通過后將結果通過丙方的_________系統通知丁方，丁方接到審批通過的通知后，即可開始使用網上支付稅費服務。

丁方如需對上述申請資料進行修改，應登錄丙方的_________系統向甲、乙方提交電子變更數據，甲、乙方審核通過后，將審核結果通知丁方變更是否生效。

為使本協議下的網上支付稅費服務順利開通，丁方應于服務開通前在乙方開有基本存款賬戶或一般存款賬戶。未經乙方同意，丁方不得撤銷該賬戶。

乙方將嚴格按照丁方申請資料中提供的帳戶、名單和權限進行稅費支付處理。

第四條　電子指令與回執的效力

為完成網上支付稅費業務，甲、乙、丁三方通過丙方的_________系統傳遞有關電子指令、通知和回執，甲、乙、丁三方認可丙方有能力對電子數據涉及的數字簽章的真實有效性作出判斷，并能夠提供安全、可靠、公正的服務及技術認證機制。

甲、乙、丁三方對電子數據的真實性、電子指令、通知及回執的送達等產生爭議時，以丙方備份或保存的電子數據為準，丙方可依據其保存的電子數據對有關情況作出證明。

丙方有責任在協議有效期內采取必要手段保持其系統的先進性和安全性。

第五條　取消稅費指令的處理

乙方按丁方通過丙方的中國口岸數據系統提交的稅費支付指令進行預扣款項處理后，若在貨物放行前因稅費金額發生變化需要取消稅費指令的，乙方應將預扣款項加計銀行活期存款利息退還丁方賬戶。

第六條　服務準備和技術支持工作

網上支付服務開通前，丙方應為丁方制作進入_________系統的銀行ic卡，并提供必要的軟件和硬件設備。丙方應為丁方在系統安裝、使用過程中遇到的問題提供必要的支持。

開通本服務后，甲、乙、丙方應設立專人專崗負責向丁方提供各自職責范圍內的服務和技術支持。

第七條　保密條款

甲、乙、丙方承諾，甲、乙、丙方將嚴格遵守國家有關法律、法規的規定，保守丁方的商業秘密，未經特別授權或許可，不對外提供或引用有關電子數據。但依據法律的規定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政復議程序中作為證據提供的除外。

第八條　通知條款

丙方保證其_________系統的正常運行。如果出現運行故障，導致網上支付稅費服務不能正常使用時，丙方將以網頁的方式通知丁方。

第九條　電子數據的保存

丙方承諾將有關網上支付稅費服務的原始電子數據保存20年，并確保期間原始數據未經任何人為干預。但因不可抗力原因造成電子數據的滅失、缺損、破壞或更改的，丙方已向丁方履行了告知義務，并采取有效措施盡可能減少損失后，丙方不承擔責任。

第十條　協議生效及變更、終止

本協議自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、負責人或授權人簽字之日起生效，有效期為一年。

本協議有效期內，任何一方如有變更、終止本協議的要求，應提前30天書面通知其他方，經各方協商同意后方可變更或終止。

本協議有效期屆滿之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出終止協議的要求，本協議將自動展期一年。上述展期不受次數限制。

第十一條　違約責任

由于一方的過錯，造成不能履行或不能完全履行本協議，有過錯的一方應承擔違約責任并賠償其他方因此遭受的損失；如屬幾方有過錯的，根據實際情況，由有過錯的幾方分別承擔各自應負的違約責任。

第十二條　不可抗力及其他免責事由

凡因自然災害、意外事件、政府管制、法規改變或其他當事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本協議，當事方可不承擔違約責任，但遭受不可抗力的一方應立即書面通知其他方不能履行的理由。

第十三條　管轄

凡因本協議而發生的或與本協議有關的任何爭議，各方應通過友好協商解決，如協商不成，交由北京仲裁委員會仲裁。

第十四條　其他

（一）在本協議的有效期內，如遇有法律、行政法規、海關規章和規范性文件的規定發生變化，直接影響本協議書履行的，應先依照法律、行政法規、海關規章和規范性文件的規定執行。甲、乙、丙、丁四方應按上述規定及時協商修改本協議。

（二）本協議未盡事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行簽訂補充協議。本協議的有關附件及補充協議為本協議不可分割的部分，與本協議具有同等效力。

（三）本協議正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。

（四）通知地址。出現本協議項下應當書面通知的事項時，一方應按照下列地址通知其他方：

甲方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

乙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

丙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

丁方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________。

甲方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________

乙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________

丙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________

丁方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

篇6

二、考試時間：2012年7月7日-8日

三、報考步驟：

方法一：考生自行登錄廣東省考試服務網報考考試課程（付款方式：網上支付，考生須具有已開通網上支付功能的銀行卡，交費支付時可選擇銀聯支付平臺、快錢支付平臺、支付寶支付平臺）。

方法二：通過撥打電話96040（廣東?。﹫罂伎荚囌n程（付款方式：郵政儲蓄代扣，考生須先辦理郵政儲蓄電話支付協議）。

注意：考生只能選擇一種報考方式進行報考，重復報考無效。

篇7

要想使用招行卡通的直接支付功能，需要先開通招行直付通功能。登錄支付寶后，點擊導航欄中的“我的支付寶／支付寶典”，在打開的支付方式中點擊“支付寶卡通”，這樣就打開了開通招行卡通的向導。選擇你所在的省份和城市后，點擊“立即申請”，在打開的頁面中選擇“招商銀行”項，再點擊“繼續”，輸入你的姓名、手機號碼等信息，之后在打開的頁面中輸入手機收到的短信驗證碼信息，點擊“繼續”按鈕后就會打開招行網站上的協議簽署頁面了(如圖1)。點擊“申請”，成功簽約后點擊“支付寶”鏈接，重新啟動一次支付寶即可完成激活。

提高支付限額

通過上面的方法開通“直付通”后，默認每天的支付限額為200元，如果你覺得200元的限額不夠用，可以登錄招商銀行的網站(http：//／)，選擇“個人銀行大眾版”，然后在打開的網上銀行頁面左側導航欄中選擇“網上支付首頁”，點擊“支付額度管理”，在打開的頁面中按照你的要求調整支付額度即可(如圖2)。

其中第一個是每次支付限額的調整，對于普通用戶，可以最多調整為5000元，而如果是招行卡通專業版用戶，則可以調整最高至1萬元。下面的“網上支付限額”是指設置整個支付的額度，這是為了安全起見，例如你預計下個月網上購物或是其它支付總額度為1萬元，為了防止意外，你就將這個額度設置為1萬元，當累計支付達到1萬元后就無法再進行網上支付了。

便捷的支付操作

開通了招行的直付通功能后，當你在淘寶網上購買商品時，系統就會自動將招行卡通支付設置為默認支付方式，也可以在付款頁面中選擇“支付寶卡通付款”項付款。由于之前已經簽署協議綁定了支付寶賬戶，在付款時只要直接輸入支付寶賬戶的支付密碼就可以了。如果支付寶賬戶余額不足以支付，系統會自動提示你使用招行卡通支付，此時也無須登錄招行網上銀行頁面，只要再次輸入支付寶的支付密碼即可。如果你是一個賣家，還可以使用招行卡通即時提現、收款，不再為資金周轉周期延長而煩惱。

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篇8

一、報考時間：5月10日—20日(本次考試不接受新生報考)

二、考試時間：7月5日—6日

三、報考步驟：

方法一：考生自行登錄廣東省考試服務網(5184.com)報考考試課程(付款方式：銀聯卡網上支付。考生須先到銀行辦理銀聯卡，并開通網上支付功能)。

方法二：通過撥打電話96040報考考試課程(付款方式：通過銀聯支付進行報考繳費，具體操作方式按96040電話語音提示進行)。

注意：考生只能選擇一種報考方式進行報考，重復報考無效

四、遺失準考證的考生可于5月20日前往惠州市教育考試中心二樓自考科辦理準考證補辦手續，領取準考證時間為2014年6月30日—7月2日。

篇9

【關鍵詞】第三方支付平臺；服務流程；服務質量；評價；優化

一、研究背景和意義

1.研究的背景。第三方支付是一種新興產業，在市場需求和資本推動的雙重作用下應運而生，它對網上涉及到資金支付的交易活動有著不可替代的支撐性。近年來，如何保持電子商務的持續健康發展，以及解決其支付的瓶頸問題，成為社會關注的焦點之一。借鑒PayPal的成功經驗，各企業紛紛涉足第三方支付平臺的服務行業，截至2013年7月，全國獲得第三方支付牌照的公司有250家，且數量還將在不斷的增加中。由于相關機制的不完善，第三方支付平臺的迅速發展，使越來越多的問題暴露出來，在眾多的第三方支付中，什么樣的第三方支付產品才是一個用戶滿意的產品？在信息技術日益發展的時期，如何評價和優化第三方支付平臺的服務流程及提高服務質量？對這些問題的求解是本文研究的根本出發點。本文以支付寶為例，對其服務流程進行分解，從流程的角度來看服務質量，并運用模型進行分析和評價，提出優化策略，希望能對第三方支付的發展提供指導。

2.選題的意義

（1）理論意義。支付問題成了網上交易的瓶頸，對于網上支付如何消除交易雙方的疑慮、如何更好地完成網上支付過程、如何控制網上支付面臨的風險等問題促進了第三方支付的產生。作為連接銀行與眾多的商戶和消費者的“中介”，第三方支付平臺通過一定的手段為買賣雙方提供信用擔?？梢曰饩W上交易風險的不確定性，從而有效防止電子交易中的欺詐行為，增強網上交易的安全性，是電子商務產業鏈中重要的樞紐。隨著電子商務行業的強勁發展，第三方支付平臺在電子商務領域發揮著越來越重的作用，它不僅是網絡交易者有效的在線支付手段，更為線下的交易提供便捷服務。第三方支付平臺的理論研究和技術服務已經成為國內外專家學者們研究的熱點，如何能在第三方支付平臺現有的交易模式和服務流程上對其服務質量做出評價，并提出改進的優化策略，這將對第三方支付平臺服務流程的完善起到關鍵的推動作用。

（2）實際意義。第三方支付平臺是網上支付的樞紐，是促進電子商務發展，增強傳統企業競爭力的新武器。通過第三方支付平臺，商家網站能夠及時查詢交易額，進行交易系統分析，提供及時的退款和止付服務，同時也便于客戶查詢交易動態信息，物流狀況以及對交易進行相應處理等。第三方支付平臺在短短的十幾年里，從平臺起著服務于交易的作用到平臺起著信用擔保并促成交易的作用，目前，支付寶、財付通、快錢、易寶、環迅等支付平臺，都已經在提供便捷支付服務上做出了成績，吸引了新的用戶，起著支付平臺發揮創造交易的作用。前幾年，由于第三方支付平臺存在法律地位不明確、監管主體缺位、發展前景不明朗等多方面的因素，學術界對第三方支付平臺的研究沒有足夠的重視，近年來對于第三方支付作為非金融機構中介的特征、雙邊平臺的特征以及沉淀資金和支付安全等方面的研究逐漸增強。

本文從第三方支付平臺的現有服務流程出發，通過流程的角度來看服務的質量，提出合適的評價方法，從淘寶網交易選擇的第三方支付模式――支付寶平臺為研究對象，分解其典型的服務流程，利用調查問卷等分析方法，給出相應的優化措施，為第三方支付平臺的用戶提供更好的服務，讓第三方支付的交易變得更加方便、快捷、安全可靠，也期待為第三方支付行業服務的發展提供一些借鑒與啟示。

二、研究方法

本文主要采用文獻研究法、模型分析法、問卷調查法等方法，借鑒該領域前人研究的理論基礎，運用有關服務質量的評價方法等研究成果，對第三方支付平臺――支付寶服務流程提出評價，并在此基礎上探討優化措施，實現理論與實踐相結合的研究。

三、主要研究內容

首先，本文對第三方支付平臺的模式和特點進行了理論闡述，并對其發展和國內外研究現狀進行了梳理，并做簡單的理論綜述。其次，以國內知名的支付寶平臺為例，在支付寶現有的開戶流程和支付交易流程基礎上，并對其流程做出相應的說明和分析，提出流程存在的問題。再次，以SERVQUAL問卷為基礎，綜合其他各文獻中出現的測評指標，歸納了與支付寶服務流程及質量相關的指標體系六個維度共37題，同時又考慮到被調查者的職業、年齡、教育、支付寶每月使用次數等私人信息，最后又讓被調查者對支付寶各流程服務質量的整體感知給出了評價，初步設計形成問卷初稿。通過網絡、同學、朋友等渠道共發放200份問卷，最后收回有效問卷179份，然后對樣本的結構以及指標排名進行了分析，通過各個指標計算分數的均值，并按從大到小的順序排列，可看到人們對支付寶平臺各項流程總體服務的一個大致評價，支付寶硬件設施好，信譽度高，普遍得到了人們的接受與認可，但是在與客戶交流溝通和對客戶問題的反應性等方面做的不盡人意，同時還不能滿足客戶的個性化服務需求。最后，本文針對第三方支付平臺服務流程的改進以及健康發展提出了一些對策，主要包括：突出個性化服務，樹立公信度，提高安全性、加強相關行業協作、放棄眼前小利益，發展永久性客戶、營造良好的電子支付環境、擴大外延發展等方面。

四、結語及展望

本文對第三方支付平臺的研究從服務流程的角度來分析，提出評價模型，分析因素和指標，但沒有從各個指標對各個流程進行更細致的研究，同時對流程本身的沒有提出實質性的優化設計。目前為止，理論界還沒有一套較為完整的第三方支付平臺服務流程的測評體系，本文通過服務流程分解，了解其中具體的步驟，結合SERVQUAL原始問卷的指標，設計了一些針對支付寶的問題對其服務流程和質量的評價做了一些嘗試，還存在著很大的研究空間，希望今后的研究能在此方向上進一步加深，能建立一套較為完善的評價和優化體系。

【參考文獻】

[1]劉建國.電子商務安全管理與支付[M].上海：立信會計出版社，2011：13-42.

[2]馬驍，胡松筠.第三方支付存在的問題及其解決對策[J].科技和產業，2012（7）：152-156.

篇10

關鍵詞：電子商務　市場營銷　信用問題

一、電子商務市場營銷的現狀

電子商務的產生和發展首先使營銷的外部環境發生了深刻的變化。主要表現在：

(一)更大以至范圍全球性市場的形成

由于網絡的開放互聯性質，時間連續性加強，空間距離縮短，使經濟活動越來越擺脫國界的限制，從而使市場迅速成為全球性的市場，這就為企業提供了廣闊的潛在市場。

(二)市場銷售的中間環節大大減少

電子商務的產生使企業可以直接面對消費者，即通過網絡進行直接交易。這樣既實現了全天24小時服務，又省去了大量的中間環節，從而導致銷售成本的降低，進而降低了產品的最終銷售價格，最終也使消費者受益。

(三)交易和支付手段發生了巨大變化

企業通過網絡直接進行產品銷售，通過電子貨幣進行支付，既節省了政府的投資和開支，又為顧客訂購商品和支付貨款節省了成本，并實現了實務操作的無紙化和支付過程的無現金化，大大方便了交易的進行。

(四)信息傳播和溝通渠道更加廣闊

電子商務環境下的信息溝通是雙向溝通，即既有信息源向受眾的信息傳播，又有受眾向信息源泉的信息反饋，從而一改往日的單向信息傳播模式。另外，網上信息溝通不僅可以一對一雙向交互，而且可以是一對無數和無數對無數的交互?？梢姡娮由虅兆鳛橐环N商業工具或平臺，為眾多的人參與市場信息溝通提供了無以倫比的巨大優勢。由于這些變化，市場營銷管理重心由4P(產品，價格、渠道和促銷)轉變為4C(客戶、成本、方便、溝通)。

二、傳統交易中的信用與網絡營鋪中的信用對比

發展電子商務是提高企業競爭力的必由之路，而信用問題決定著企業電子商務營銷的成敗。在傳統交易中，自20世紀80年代初開始，我國企業之間相互拖欠資金漸成風氣，債務拖欠幾乎涉及到所有企業，整個經濟領域信用嚴重貶值。不良的信用導致不正常的經濟和金融運作，銀行作為結算中介，對企業相互間的信用監督逐漸失效。

互聯網的出現，導致時間和空間分離程度大大加劇，匿名性、虛擬社會大量出現，由此迅速完成了從“熟人社會”到“陌生人社會”的轉變，使得系統信任機制變得愈來愈重要，而人格信任的作用日益減退。在此過程中，出現了很多獨特的網絡信用問題，如電子郵件的密碼被輕易竊取，垃圾郵件充斥著郵箱，網絡聊天不用真名、不講真話等。這些都表明，信用問題不單是一個道德操守問題，而是信息傳遞的問題?；ヂ摼W以其在信息傳播速度和廣度上前所未有的優勢，對抑制與約束現代人的失信與欺騙有著顯著的功效。信用同貨幣一樣是一個交換中介，只有具備了傳遞的功能，信用才有真正價值，開展起網絡營銷來才更為便捷。網絡上雖然有信息不對稱的缺陷存在，但信息的傳遞卻是公平的、迅捷的。信用決定著點擊率，決定著訂貨量、決定著電子商務市場營銷的成敗。

三、如何解決網絡營銷的信用問題

企業電子商務化是不可逆轉的，任何力量也無法阻止這種趨勢，當前的問題是如何消除不利影響，提高客戶的信任度與忠誠度。我認為，首先應該解決系統安全問題，有了系統安全，企業、客戶才可以開展正常的商業活動。

(一)完善有關電子商務方面的法律，用法律來規范行為

具體地說，要完善網上反欺詐法律。特別是要針對網上的虛假廣告、不正當引誘方式等欺詐行為制定特殊的規則，及時納入規范之列。其次，加強消費者隱私權的保護，保護用戶信息不被任意擴散，使電子商務在一個安全的軌道下運行。

(二)加大電子商務安全系數

目前，電子商務的安全主要通過使用加密手段來達到。中國電信CA認證中心為每一位參與電子商務的用戶簽發一個CA證書，以確保每一位參與電子商務的用戶在網上傳輸信息的安全。CA證書相當于用戶網絡身份證，它包含用戶的個人信息，當用戶在網絡上進行商務活動時，就可以用CA證書確認對方身份證真實性和可靠性。此方法應當寫進法律，作為電子商務的一項強制性規定。只要是從事電子商務的用戶就必須進行此登記，并且要對用戶填報的信息嚴格審查，發現信息不實的，取消其電子商務用戶的身份。常用安全認證技術有數字摘要，數字信封、數字簽名、數字時間戳、數字證書等。

(三)支付系統的建立

支付問題解決不了，電子商務不可能有更大的發展。解決支付問題不可能離開銀行的介入。各銀行應建立一種可以通用的網上支付銀行卡，使電商務用戶可以借助銀行的系統網絡來查詢對方用戶的支付子能力。具體為銀行掌握各個用戶的資金狀況，并且每一用戶在銀行擁有一個識別代碼，當對方用戶想要查詢該用戶的支付能力時，只要將該代碼輸入到銀行的有關網站上，其支付能力一目了然。

(四)技術與模式的創新