農村金融的特點范文

導語：如何才能寫好一篇農村金融的特點，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】農村；金融；問題；現狀

金融對于一個國家和地區的經濟發展與進步有著至關重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會的問題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場繁榮，生產力發展。為了探究農村金融工作中所存在的問題，首先需要分析農村金融工作的內容與特點。

1農村金融工作的內容與特點

1.1農村金融工作的內容

金融工作簡單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經濟貨幣行為都可以稱之為金融，說的更為通俗一點就是一些和錢相關的活動均可以稱之為金融工作。農村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個地域限制[1]，也就是說發生在農村以及與農村相關的金融工作均可以稱為農村金融工作。

1.2農村金融工作的特點

農村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農村金融工作便有了屬于其自身的特點，在分析了農村金融工作內容的基礎之上，經過研究和分析，可知農村金融工作主要有以下特點。1）工作涉及面小：農村金融工作的涉及面小，主要是從農村金融工作的體量上來分析，可以說是農村金融工作最為主要的特征與特點。農村金融工作涉及面小主要體現在以下幾個方面。其一，農村金融工作覆蓋經濟人群少。農村金融工作所涉及的經濟人群較小，值得注意的是這里所說的經濟人群少并不是指農村的人群少，而是指農村中參與金融活動的人群少，這就使得農村金融工作的涉及面小。其二，農村金融工作涉及的產業單一，具體表現在農村的金融活動圍繞的經濟活動基本不外乎農業生產以及勞務所得[2]，所以說農村金融工作的涉及面小。2）金融活動形式單一：農村金融工作還有一個重要的特征就是金融活動形式單一。金融是一個十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關于錢的一切活動，既然是有關于錢的一切活動，那么這里所包含的內容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運作形式。而在農村金融工作中，最大的特點就是金融活動形式單一，所涉及的部門較少，而金融活動最多的便是存款取款,農村金融活動形式單一，一方面十分有利于相關部門對農村金融進行監管，另一方面限制了農村經濟的發展，因為只有貨幣在市場中流通起來才能對市場繁榮產生積極地影響，從而促進經濟的發展，農村金融活動形式單一，自然而然就限制了農村經濟的發展。此外農村金融活動單一忽視了貨幣的時間價值，總的來說，就是一種經濟意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場較小：金融與市場是一組密不可分的概念，主要是指金融活動必須依附于相應的市場才能進行。例如國家的金融主要依附于整個國家的經濟市場，并且受國際市場的影響。而農村金融工作所以依附的市場較小，這與農村經濟人群的規模小也有關系，即農村的經濟市場小。良好的經濟市場應當是具有較大的規模，豐富的經濟產業鏈條，以及較強的抗干擾與抗風險的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發展[4]，在經濟學的學術層面而言，就是繁榮的市場經濟促進金融的活躍，活躍的金融促進市場的繁榮?？偟膩碚f農村的經濟市場通常是不具有上述有利因素去促進金融的發展，也就是說農村的金融工作需要更多的政府干預機制，即宏觀調控，和更多的經濟政策，在保證其正常運轉的情況之下，促進其發展，進而促進農村市場經濟的繁榮。

2當前農村金融工作的問題

農村經濟雖然在整個國家的經濟體量中所占的份額較少，但也不能忽視農村經濟對于國家經濟發展的作用。農村雖然涉及的經濟人群少，但覆蓋的群體對于農村的穩定與發展有著重要的意義。另一方面，農村經濟存在著巨大的潛力，隨著全面新農村建設進程的不斷加快，農村經濟發展前景與優勢顯而易見。因此促進農村經濟的發展，有著重要的戰略意義。加強農村金融工作建設，是推進農村經濟發展的最好方式。當前農村金融工作的問題主要表現在以下幾點。

2.1規范性不強

農村金融工作存在的最大最主要的問題就是，農村金融工作存在著巨大的不規范性。農村金融活動中規范性的缺失[4]，這對農村經濟發展產生了極大的制約作用，大大增加了農村經濟糾紛，十分不利于社會的穩定以及金融經濟工作的發展。具體表現為，其一，個人與個人之間的金融活動不規范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個人之間關系良好，并沒有寫下任何憑據以及沒有留下任何證據，后來往往因為某些原因，使得這筆借款就存在了爭議與糾紛。這就是一定典型的不規范行為，要是在借款之初就立下憑據，或者有中間人作證，就會避免這種糾紛產生。其二，個體向金融機構借款時存在不規范的行為。由于農村經濟人群對相關的金融常識與規則了解不清就導致了向機構借款時偶有受到不公正的待遇，通過筆者的調查，農民向金融機構借款，吃拿卡現象在部分地區大量出現。以上均體現了農村金融中規范性不強的特點。

2.2金融意識薄弱

農村金融工作中還存在一個很重要的問題就是，金融意識薄弱，這里所說的金融意識薄弱主要是指農村金融工作中的經濟人群。金融意識薄弱。金融意識薄弱對于農村經濟的發展有著很強的制約作用，尤其對于農村經濟市場的發展產生十分消極的影響。農經經濟人群金融意識的薄弱主要體現為，沒有清楚地認到貨幣的時間價值，于是導致金融活動僅僅集中在存款和取款之間，投資的經營意識淡薄，以至于導致了經濟意義上的貨幣虧損。這種現象廣泛存在于農村的金融工作中，主要跟農村經濟人群所受教育的程度有關，由于其缺乏這方面的相關知識，就導致了上述問題的存在。

2.3依賴性強

農村金融工作還有一個重要的特點就是農村金融工作的發展直接取決于政府的金融政策，也就是說農村金融工作的發展缺乏自主性，具有較強的依賴性。短期來看，依賴于政策層面的支持有利于農村金融工作的開展，可是長期來看，這對于農村金融工作的發展具有一定的限制。這是由于，國家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的具體結果，但是并不一定適應于確定的某個地方。如果農村金融長期依賴于國家的金融政策，沒有形成自己的結構與特色，就很難對于所處的農村經濟市場起到推動作用。因此，提升農村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發展，就會有力的促進農村經濟市場的發展，同樣也促進了農村經濟的發展。

2.4抗風險與抗干擾能力不強

農村金融工作另重要的特點就是抗干擾與抗風險能力不強，這是一個客觀存在的事實，短期內基本無法解決，只能采取相應的措施，弱化這種限制條件?？垢蓴_與抗風險能力不強的原因在于農村金融活動形式單一，這就使得其中的某一金融活動形式受到了不可抗因素的干擾，就會使得整個金融工作出現風險。另外一個原因是農村金融工作所依附的農村經濟市場較小，這也使得了較小的市場不足以抵抗較大的金融風險。第三個原因就是農村經濟結構單一，正如俗語‘將雞蛋放入一個籃子’所言，農村經濟結構單一的后果顯而易見——農村金融工作缺乏抗風險能力與抗干擾能力。

3淺析農村金融工作中存在問題的對策

3.1加強農村金融工作的監管

要改善農村金融工作中的問題，首先就應該加強農村金融工作的監管，杜絕農村金融工作出現的不規范與不合理的行為。這里的監管主體主要是指政府有關部門，加強監管可以減少農村金融工作中的糾紛，規范農村金融工作的活動，使得農村金融工作都在合理合法的背景下開展。

3.2提升農村經濟人群的經濟意識

要對農村的經濟人群進行經濟意識的培養，主要任務在于使其認識到一般的市場經濟的規律，這樣可以豐富農村金融活動的形式，同時也豐富了農村的經濟產業結構，對于農村的經濟發展也有很好的促進作用。提升農村經濟人群的經濟意識，仍然需要政府有關部門進行組織和教育，應當作為一項重點工作去抓。

3.3大力扶持農村經濟的發展

促進農村金融工作的發展，最大的目的就是促進農村經濟的發展，換一種思路而言，大力扶持農村經濟的發展，同樣會對農村金融工作發展有積極地促進作用。因此大力扶持農村經濟，使其向產業化與規?；l展，從而完善農村金融工作的發展，這對于提升農村金融的抗干擾與抗風險能力也有很好的促進作用。

4結語

總的來說，在以經濟發展為中心的時代背景之下，思考一切有利于經濟繁榮的措施都具有一定的現實意義，農村經濟作為國家經濟的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說是農村經濟是未來經濟發展的重要組成部分，農村經濟的發展也是實現中國夢的重要條件。

作者:李闖 單位:葫蘆島農村商業銀行股份有限公司

參考文獻

[1]武國柱.我國農村金融發展存在的問題及對策研究[D].山西財經大學,2012.

[2]佘傳奇,韋永忠,劉軍.我國農村金融存在的問題及對策[J].金融教育研究,2008,(02).16-18.

篇2

關鍵詞：農村金融有效性；農村金融適應性；農村金融結構

有效性低，適應性弱，是長期以來農村金融存在的兩個相互聯系的深層次問題。提高農村金融適應性和有效性，關鍵在于構建與金融需求相適應的農村金融結構，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內開放、農戶融資模式創新等問題，為之營造良好的外部環境。

一

農村金融的有效性，是指農村金融機構通過向農村金融需求主體有效提供金融產品和服務，滿足后者的金融需求，促進農村經濟發展，在此過程中提高自身的金融效率。

農村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農村金融產品供給的有效性。農村金融機構必須提供有效金融產品，才能使其運行得以繼續和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農村金融機構提品后價值實現的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產品和服務，能有效地發展經濟，創造良好的經濟效益，則農村金融機構便擁有相應的優質資產，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產品和服務后，卻因種種原因產生經營失效，甚至出現了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構血本無歸。

農村金融與農村經濟內在聯系、相互依存，因而不能封閉地考察農村金融，也不能孤立地談論其有效性。農村金融有效性，是同農村經濟有效性內在聯系的。農村金融為農村經濟發展提供金融支持，促進農村進步、農業增效、農民增收；而農村經濟的持續發展，反過來又為農村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農村經濟的金融支持力日趨弱小，農村經濟便會因資金制約而難以發展，其結果便會造成農村金融的基礎日漸薄弱，農村金融的有效性不斷弱化。

當前，農村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現為：農村金融機構推出的某些產品難以為客戶和中小企業所接受；而農戶和中小企業期盼和歡迎的產品，農村金融機構又不推出來。許多農村經濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農村金融機構的不良資產增加。農村金融機構的信息成本和交易成本較高，農村金融效益遠低于城市金融效益。農村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農村金融機構自身的原因，主要包括農村金融結構不合理，金融機構管理水平不高，創新能力不強，經營機制不活等。二是農村經濟較為落后，農業經濟存在較高風險，農民收入總體較少，農村經濟實體的規?；洜I水平較低，農村制度尤其是土地制度對農村金融產生抑制作用，農村社會信用體系很不完善等。

農村金融低效性，給農村經濟金融發展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構的生存和發展能力衰弱，導致許多農村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業銀行紛紛撤離農村金融市場，轉而進入城市金融市場，即使是定位于服務農村的商業銀行和信用社，也減少了不少支農業務。農村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農村資金大量外流，這對于農村經濟無疑是雪上加霜。農村亟待形成多種所有制和多種經營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農村金融業的憂慮。低效性給農村經濟實體造成許多困難，農戶和中小企業向正規金融機構融資困難重重，這迫使他們轉向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產成本。農村金融低效性加重了農村經濟低效性，而農村經濟低效性又使農村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農村金融有效性，不僅是農村金融發展的重大課題，而且是解決“三農”問題的迫切需要。農村金融改革和創新的目標，在很大程度上便是提高農村金融效率，增強農村經濟發展的金融支持力，實現兩者的良性互動和協調發展。

二

農村金融適應性，是指農村金融供給與農村金融需求相互適應。農村金融適應性包括兩個方面的內容：一是總量的適應性，即農村金融供給總量，與農村金融需求總量相互適應；二是結構的適應性，即農村金融供給結構，與農村金融需求結構相互適應。

農村金融有效性與農村金融適應性是相互促進、相互制約的。農村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動力，它反映農村金融適應與否及適應程度，推動適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農村金融與農村經濟相互適應，農村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農村金融有效性。農村金融曾出現過一些奇怪而有趣的現象：國家為提高農村金融有效性，設立了政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的農村金融體系，但是，這三類金融機構并未解決農村金融需求的缺口問題，而農村民間借貸在滿足農村金融需求方面卻表現出了較強的有效性，農戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現的；大型商業銀行出于支農考慮推出了小額農貸產品，但是這一產品卻難以做大做強，小額農貸甚至貸不出去，而另一方面農戶和中小企業融資心切，農村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農村縣以下機構，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業銀行的金融供給不適應農戶和中小企業金融需求的特點；小額信貸雖有創新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續甚繁，因而與農戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農戶和中小企業金融需求，因而效率較高，發展較快。由此可見，農村金融適應性是有效性的決定性因素。

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[關鍵詞]農村金融；金融服務

[中圖分類號]F83235[文獻標識碼]B[文章編號]

2095-3283（2013）03-0109-03

作者簡介：高辰（1981-），女，黑龍江哈爾濱人，哈爾濱商業大學研究生，研究方向：金融工程。

一、我國農村金融服務的涵義與特點

（一）農村金融服務的涵義

金融服務是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動。金融機構是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。經過多年的農村金融體制改革與發展，我國農村金融服務機構主要有中國農業銀行、中國農村信用社、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構，現已形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以國有商業銀行為主體、農村信用社為核心、民間借貸為補充的農村金融體系。農村金融服務對象是農業、農民和農村。農村金融服務體系的快速發展在關心農民，關注農村，支持農業經濟發展上起到了重要作用。

（二）農村金融服務的特點

農村金融服務不同于傳統的城市金融服務，各地區的農村金融發展也不盡相同，農村金融服務具有如下特點：

1農村金融服務的周期性。農村金融原本的服務對象就是農業生產，但農業生產的特性使得金融活動變得難以預測：由于農業生產的大跨度周期收入與支出，以及農產品價格的劇烈波動，一方面使農業生產者對生產性融資產生普遍依賴，另一方面有可能造成融資的巨大風險。

2農村金融服務對象需求的多樣性。農村金融服務對象主要是農戶和農村企業，此外還有農村的基礎設施建設等。由于農戶和農村企業的性質、活動內容和規模不同，其金融需求又表現出多層次性特征。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求也不同。

3農村金融資金的匱乏性。長期以來，由于資金的逐利性，金融資源不斷從貧困地區流向發達地區，從農村流向城市，從農業流向非農產業，導致農村金融嚴重匱乏。同時，農戶收支不穩定也限制了農戶獲得金融資金的能力，農戶很大部分收入都是非穩定非資金的收入，會受到諸多要素的影響，如受勞動力的流動、就業機會的增減以及非農經濟發展水平等的影響，而在支出方面，農業生產資料價格的不斷上升，對子女的教育投入和對父母的贍養投入都在不斷增加，農民生產支出和消費支出呈現出不斷增長的趨勢。所以對農戶來說，收入的不穩定，支出的不斷增加，使得資金的獲取越來越難，流動性越來越差，這嚴重阻礙了農村金融的發展。

二、我國農村金融服務的現狀分析

（一）農村金融服務營業網點數量分析

農村金融機構的數量依據主要是現行的農村金融機構，包括農村銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他農村商業銀行（見表1）。

從表1數據中不難發現，各省的機構數量變化較大，四川省營業網點數量為10086家，卻只有562家，各個省份的營業網點機構數量相差甚多，形成差異化的原因主要有：

1人口差異。如和四川人口數量相差較多，這是導致兩者營業網點數量相差很大的原因之一。數據中還表明有些省份或直轄市，本身的人口相差懸殊，所以導致不同的地區農村金融機構營業網點數量不同。

2地域差異。如地區屬于高寒地區，農村分布較為稀疏，建立農村金融機構難度較大；上海市雖然地域面積較小，但由于是海港城市，交通便利，農村金融機構的設立就比較容易，所以數量是的二倍。

3經濟差異。相對較為發達的南方城市，農村金融機構的發展較為迅速，而相對于北方和發展較慢的城市，農村金融的發展也受到了限制，所以對于經濟發展較好的城市農村金融機構發展較快，營業網點數量較多，比如廣東省，有將近10000家營業機構。

（二）農村金融機構從業人員數量分析

各省份農村金融機構差異的另一表現為對從業人員的投入情況（見表2）。

從表2中可知，2010年各省市的農村金融機構的從業人員數量差異較大，與農村金融機構的數量分布有著必然的聯系。從業人員最多的省份是四川省，從業人員最少的是天津市。從業人員的數量決定了農村金融機構服務的廣度和深度，人員的素質以及受教育程度也會在不同程度上影響農村金融機構的服務質量和服務效率。這也是導致部分城市營業數量比較少，但是從業人員較多的原因，如，從業人員數比北京和天津都要多，就是因為受到地域從業人員質素和學歷等其他因素影響。

（三）農村金融機構貸款規模分析

農村金融貸款可以體現一個地區對經濟發展的需求程度，以及對金融服務的滿意程度，所以農村金融的貸款規模也是衡量農村金融服務的投入指標之一。表3是我國2010年31個省份的貸款余額，用以衡量貸款的總體規模。

從表3可知，2010年我國31個省市農村金融機構的貸款余額變化較大，據統計，2010年貸款余額總計1168939216元，2009年貸款余額為932026564元，2010年比2009年增長了25%，2008年貸款余額總計為695812994元，2009年比2008年增長了34%，增長率雖然下降了，但數值卻增加了。所有的省份城市中均沒有貸款余額下降的情況。貸款量的增加意味著農業農村農民對資金的需求不斷增加，也意味著金融對農村發展的滲透程度，反映了農村金融服務開展的深度和廣度。

（四）農村金融服務產品分析

現行的農村金融服務產品主要是涉農貸款，其數額在大幅增長，支農力度在不斷加大。2010年末，涉農貸款余額為1176575億元，占總貸款額231%，比2007年同比增長了289%；其中農林牧漁業貸款230447億元，占貸款總額的45%；農用物資和農副產品流通貸款118304億元，占23%；農村基礎設施建設貸款156174億元，占31%；農產品加工貸款69923，占14%；農業生產資料制造貸款39007億元，占08%。

從金融服務種類來看，長期以來農村金融服務產品單一，僅僅停留在存款及信貸業務的發展上，保險、投資、擔保、租賃、信托等業務發展嚴重不足。目前，隨著新型農村金融機構不斷發展，農村金融產品在原來的涉農貸款上增加了很多其他的涉農產品，如涉農保險和農產品期貨等。

三、加快我國農村金融服務發展的對策建議

（一）大力推進農村金融服務機構建立

為更好地發展農村金融服務，要根據農村經濟發展的需要，不斷增設新的農村金融服務機構，增加覆蓋密度，努力提高農村金融服務效率。一要提高農村金融機構的分布密度。在研究中發現，城市金融的發展程度會影響周邊城鎮的農村金融服務，比如北京、天津、上海等地的金融發展較快，農村金融發展也非常有效，而城市金融發展較慢，農村金融業發展也相對較慢，如貴州省。所以城市金融的發展會帶動農村金融的發展。二要區別對待農村金融服務地域差異。農村金融機構的地域性差別很大，如很多西北地區的農村金融主要依靠大型的金融機構的分支機構，而在大多數沿海地區的農村金融服務機構主要是農信社、新型農村金融機構，所以應合理地分配和發展農村金融機構，可以按照不同地區的金融機構發展情況研究出適應其發展金融服務機構的模式。

（二）加大農村金融人力資源投入

農村金融服務的發展離不開人員的投入，農村金融進入農村，開拓農村金融業務，普及農村金融知識等都需要投入大量從業人員，從業人員的素質以及數量都影響農村金融服務的發展。

1提高農村金融從業人員的素質。早期農村金融服務機構的從業人員大多是在城市金融機構中選調的，但是往往這樣的人員不能夠長期留在當地農村金融機構，所以從業人員流動性過快流失嚴重，因此新進入農村的金融服務機構都會選擇當地的居民，為此，要加大當地從業人員的業務培訓力度，提高其專業素質，保證農村金融機構職工隊伍的穩定。

2增加農村金融從業人員的密度。農村金融服務機構的人員數量各省市相差很多，隨著農村金融服務的快速發展，各省對農村金融從業人員的投入也都逐年遞增，但是增加較多的都是較發達、發展較快的地區，而對發展緩慢的地區缺乏帶動性，地方政府應對農村金融從業人員進行整合和編配。

（三）合理配置農村金融存貸款業務

近幾年來，我國的農村金融市場處于探索和成長階段。由于農村金融市場規律和農業自身的周期性特點，使得涉農金融貸款資金一直處于缺乏狀態，資金大量外流。所以要合理地配置農村金融業務的存貸款業務，即建立保障存貸資金良性循環機制。

1構建資金循環的財政投入機制。當前，農村金融的發展主要依賴于政府的投入，政府是整個農村經濟投入的主體，發揮好財政性投入作用是解決當前農村金融資金短缺的關鍵。應做好如下幾點：首先，要努力增加財政支農資金投入，增加財政支農資金的總量，而且要提高財政支農資金在總支出中的比重，逐步形成國家支農資金穩定增長的機制。其次，明確財政支農資金投入的方向?？茖W合理地確定資金投入方向和重點，保障農村經濟的發展。

2構建資金循環的信貸投入機制。信貸業務在整個農村金融體系中起重要作用，信貸業務的發展是農村金融發展的關鍵要素。目前，國家強化農業政策性銀行的職能作用，要求政策性銀行發揮主要的力量，通過政策性銀行的直接投入、政策導向以及引導，加強對三農的支持力度以保障農村金融帶動農村經濟的發展。

3構建資金循環的導向激勵機制。政府提供的財政資金、政策性信貸資金是有限的，所以，要想從根本上解決農村資金匱乏的問題，必須充分發揮財政資金、政策性信貸資金的政策導向作用，綜合運用擔保、稅收等經濟手段、構建導向激勵機制，引導和促使商業金融、合作金融和其他社會資金流向農業和農村，并成為資金回流農村的主渠道。

[參考文獻]

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[2]王璽，李璐中國金融效率的現狀分析及策略選擇[J]特區經濟，2005（10）

[3]張偉現代農村金融理論及我國農村金融制度模式的演進探索[J]現代經濟，2010（10）

篇4

通過對我國農村金融服務進行分析，了解其自身的特點以及含義，并且對現狀情況進行了分析，以此為基礎，提出了相關建議及對策。

【關鍵詞】

農村金融服務；現狀；發展對策

0 引言

想要讓社會主義市場的經濟體系進行完善，它的基本要求就是將農村金融的體制改革進行不斷的深化，這也是社會主義新農村在建設過程中的一大重要保障。目前，從我國農村的貸款情況、金融機構可持續性、農村金融的服務覆蓋面、農村政策性金融以及小額信貸的情況等多個方面進行分析，我國農村金融體制的改革，下一步就是將農村政策性金融所發揮出來的作用作為基礎，整體上形成一種分工合理、適度競爭、金融機構并存、功能互補的多層次形式農村金融體系，同時，該農村金融體系還具有可持續發展給社會主義新農村的建設以及和諧社會的構建都提供了良好的金融環境。

1 我國農村金融服務的特點和含義

1.1 我國農村金融服務特點

1.1.1農村金融的服務對象有多樣化的需求

農村金融建立起來的服務行業，其主要的服務對象就是農村中的企業以及農民用戶，除此之外，還有農村地區建設的基礎性設施等。在農業方面，農民用戶與農村中的企業，無論是活動內容還是兩者的性質，以及兩者需要的規模都不一樣，它們在金融方面表現出來的需求性就出現了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。

1.1.2農村金融的資金具有匱乏性

長時間以來，資金都表現出逐利性，金融中的資源都連續不斷的由貧困地區朝著發達地區方向流動，資金資源從農村流向了城市，除此之外，資金資源還從農業產業方面流向了非農業產業，最終導致農村金融中的資金出現了嚴重的匱乏現象。同時，農村用戶的收入支出都在不斷的發生變化，十分不穩定，該種情況對農村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩定的資金收入，這樣的收入往往會遭受到很多方面的要素影響。因此，對于農村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩定，都導致資金的獲得難度越來越高，流動性能也越來越差，這種情況對農村金融的未來發展造成了十分嚴重的阻礙[1]。

1.1.3農村金融的服務情況具有周期性

對于農村金融來說，它的原本服務對象就是針對農業方面的生產，然而，農業方面生產的特殊性經常使金融活動變得無法把握，難以預測，出現這種情況的原因，則是因為農業方面的生產自身大跨度進行周期性的收入和支出，同時還有農業產品的價格出現十分劇烈的波動，這種情況導致的后果是：一個方面是金融資金極有可能出現十分嚴峻的風險，而另一個方面是農業方面的生產人員對生產性金融資金產生了普遍的依賴。

1.2 我國農村金融服務含義

金融服務指金融機構通過應用貨幣進行交易的手段，然后融通有價物品，給參與金融活動的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動。金融機構則是指代專門從事于貨幣信用活動中的中介組織機構。多年以來，農村的金融體制不斷的經歷著發展和改革，目前，我國的農村金融服務相關機構主要有以下這樣幾個：中國農村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行、新型農村金融機構以及中國農業發展銀行，當前已經形成了一種新的農村金融體系，該農村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業性的金融機構在內，將我國的商業銀行作為主體，以農村信用社作為核心，把民間借貸作為補充。而農村金融服務的主要對象就是農業、農村和農民。

2 我國農村金融服務現狀情況分析

2.1 農村金融服務的產品有效分析

目前，農村金融主要的服務產品就是涉農貸款，該方面的數量金額一直處在大幅度的增長過程中，支農的力度也在不斷的加大。2010年，涉農貸款的總金額高達117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長30.1%，其中農用物資與農副產品的流通貨款達到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農林牧漁業的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農村基礎設施的的建設貸款為15622.5億元，占了3.2%。

2.2 農村金融機構的貸款規模分析

農村金融的貸款能體現出一個地區在經濟發展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現出對金融服務的整體滿意程度，因此，農村金融貸款的規模也就是對農村金融服務的一種衡量指標。表一為我國2010年，31個省的貸款余額數據統計。

2.3 農村金融機構從事行業的人員數量分析

相關方面的從業人員數量對農村金融機構服務的深度和廣度都有著決定性的作用，相關人員的受教育程度以及素質對于農村金融機構服務的質量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業人員人數差距的原因。

3 我國農村金融服務在發展中的建議及對策

3.1 合理的配置農村金融貸款業務

在該方面，首先要構建起一個循環資金的財政投入機構，目前的農村金融發展主要都依賴于政府投入，政府是農村經濟的投入主體，一定要發揮出財政性的投入作用；其次要構建起循環資金信貸的投入機制，信貸業務是農村金融體系中十分重要的作用部分，同時也是農村金融發展的關鍵點；最后是要構建起循環資金導向的激勵機制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問題，就要建立起相關機制，并且發揮出機制的作用。

3.2 加大農村金融服務機構建立的推進力度

為了更好的進行農村金融服務的發展，需要根據農村的經濟發展需求，對農村金融服務機構進行不斷的增設，加大其覆蓋的密度，有效地提高農村金融服務的整體效率。首先，要對農村金融機構分布密度進行提高，要讓城市金融帶動農村金融共同發展，其次是要對農村金融服務的地域差異進行有區別的對待，不同地區之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對性的金融服務機構模式[2]。

3.3 加大農村金融的人力資源投入

從業人員是必不可缺的組成部分，因此，對從業農村金融的人員，首先要提高他們的自身素質，早期，相關方面的從業人員絕大多數都是從城市金融機構匯總挑選出來的，這樣的從業人員往往無法長時間留于當地展開工作，想要更好的發展農村金融服務，就要建立比較穩定的工作隊伍；其次是要加大相關方面從業人員的整體密度，不同省市中的從業人數相差太大，隨著農村金融服務快速的發展，地方的政府應該對農村金融的從業人員進行編配和整合。

4 結束語

總而言之，從目前的現狀中我們所能得出的問題在諸多地區中都表現的相對比較明顯，我國本就是一個農業大國，因此，農村金融服務需要更加長遠的發展，讓城市金融發展帶動農村金融發展是最佳的發展辦法。

【參考文獻】

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關鍵詞：金融創新；結構化產品；資產證券化；農村金融；風險管理

近年來，我國農村金融發展遇到瓶頸，各個農村金融機構的發展擴張受到限制。農民無法獲得貸款和金融服務，金融機構也無法合理控制風險和損失，最終導致農村金融事業發展停滯不前。農村金融產品創新主要原因有以下幾個方面：一是農村經濟的蓬勃發展和快速擴張需要農村金融產品的創新。只有發展創新產品才能滿足農村經濟現狀；二是農村金融供給型抑制的特點迫切需要金融產品的創新；三是農村金融機構面臨較大的自然風險和市場風險迫切需要創新的金融產品以達到有效控制風險的目的。創新產品進而可以鼓勵廣大社會和國家對于農村金融的投入和投資；四是農村金融機構需要通過產品創新獲得比較優勢。由于農村金融機構數量龐大，質量低下的特點，創新產品足以讓現有機構異軍突起，獲得行業領頭地位。

一、結果化產品應用基礎

現在，更加私有化的農村經濟結構和更加完整的產業鏈使得的農村金融環境更加具有市場化的特點，因而可以更合理利用生產者的職能，鼓勵生產，同時給予生產者以更多便利，這為結構化產品在農村金融中的應用創造了條件。

學術界對于結構化金融產品的理解層出不窮，一般將其定義能夠對金融資產或者未來現金流進行證券化的一種金融產品，其主要是通過金融工程合成和復制的技術加工而成。在整個投資期限中，投資者可以清楚的預測此金融產品的現金流。

目前，結構化產品主要包括結構化票據和結構化資產管理兩大類：結構化票據是以票據形式發行的投資工具，其回報最終將取決于與票據掛鉤的標的資產的表現；結構化資產管理是區別于傳統意義上的委托理財，其收益不取決于受托人的主觀判斷，而是取決于委托人對掛鉤標的資產的判斷。

傳統意義上，在國內農村金融市場，借貸款行為又主要基于抵押品的質量，借方的信用以及借方還款能力。然而，農戶惡劣個人信用狀況造成農村金融市場毫無生機。結構化金融產品可以使農民不再為沒有合理的擔保品發愁，相反將農作物收成和農作物的交易狀況作為融資擔保，即提前融資（pre-finance）可以極為方便地為農戶得到一筆貸款。在結構化產品中，抵押行為主要考慮長期過程中的價值鏈，也就是說，在考慮是否貸款的同時，金融機構將會更多的考慮產品在生產以及銷售過程中的預期收益。

二、結構化產品應用舉例

（一）與固定收益產品掛鉤的結構化金融產品

金融機構通常可以構建如此一種產品組合，即用大部分資金投資一些收益固定，風險極低的金融產品來保證到期獲得相當于全部資金的本利和，使用剩余的資金投資農產品（即向農戶放貸或者購買農業設備），同時，將這一類貸款與農作物收成、農業設備價值掛鉤。到期時，若收成可觀，投資者的回報也相當可觀，金融機構也從中獲利；若收成不理想，金融機構也可以通過對固定收益金融產品的投資收益償還給大部分投資者，進而減小金融機構對于農村金融融資的風險?；谝陨咸攸c，此類結構化產品風險較小，進而使得農戶融資成本減小，促進農村金融的發展。

（二）基于應收賬款的金融產品

這類金融產品與農戶現金流掛鉤，根據約定，農戶早期的現金流入用于償付給銀行，直到銀行填補資金缺口，后期的收益才給予農戶自己。由于這類產品更多倚賴于農戶的未來現金流，對銀行和農具生產商風險也較小，三方利益相互關聯，降低了銀行的放貸融資和農戶的融資成本

（三）基于證券化的金融產品

農村金融融資中可以通過設計證券化的產品給予農戶以便利。農村金融的證券化對象主要是農戶的未來現金流以及農戶用于生產的牲畜和工具。而參與證券化過程的主要有農村金融機構，信托公司，保險公司以及農作物市場。各機構形成一個完整的收益鏈條，共同應對風險，降低各個機構的潛在損失。

（四）基于結構化產品的拓展

由于上述歌中結構化金融產品都具有一個共同特點――風險低，因此，可以嘗試將整個投融資渠道擴展到海外市場，同時也將農產品市場加以拓展，擴展到進出口市場，進而可以引入國際上的農產品買賣方以及國際間的金融機構和擔保公司，從而形成更加龐大的資金鏈條，對于風險的分散也更加徹底，每個單獨的金融機構所承擔的風險相對就顯得相當微不足道了，從而進一步給以農戶融資便利。

當然。除了以上四類，結構化產品還可以應用在國際農產品貿易領域，將信用機制衍生到國際金融市場，從而進一步降低風險。

然而，在農村金融領域建立結構化金融產品市場也不是一朝一夕的事情，要想有效開展結構化產品的買賣，我們必須建立一個穩定的宏觀經濟結構的經濟環境，擁有一個成熟發展的金融市場，同時規范法律結構和法律條文，完善農產品生產鏈和農產品定價機制。

三、結束語

總體來講，結構化金融產品本身作為一種金融創新對于中國新興市場經濟國家來說是一個飛躍，在中國當前經濟環境下要發展結構化金融產品還舉步維艱，但長遠來看，發展結構化產品在農村金融中的應用是大勢所趨，其一可以給中國農民沒有實際土地所有權這個特殊問題提供解決方案，同時還能加快農村金融市場的成熟與穩定，并且進一步為中國金融市場的發展和完善做出貢獻。因此，本文提出結構化產品的開發是相當有必要的。

參考文獻：

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關鍵詞：供求均衡；河南省農村金融；體制改革

本論文為校級科研項目：“供求均衡視角下河南省農村金融體制改革研究”（項目編號：2016-PK-30）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年2月28日

一、國內外研究現狀

（一）國外研究現狀。近年來，國外學者們從農村商業性金融機構、非正式金融組織、農村金融產權制度及農村金融管理體制等方面對農村金融體系進行了大量研究。Wyn Grant和Anje Mae Namara（1996）以英國和愛爾蘭地區農戶的外源資金供應者為研究對象，通過實地走訪金融機構的方式，針對農村信貸金融機構商業化發展前景的問題進行了深入探究，得出創新型金融產品和借款機會會得到農戶充分利用的結論。Hans D.Seibel（2001）認為農村金融市場在規模、延展性、持續性上都受到了不同程度的限制，提出非正式金融組織正規化的觀點。Neil Argcnt（2000）通過大量研究，得出現代股份合作制將會逐漸取代互助合作制的農村金融機構產權制度的結論。

（二）國內研究現狀。國內學者對于農村金融的研究可以歸納為以下三個方面：農村金融市場供求方面：葉興慶（1998）認為供給型金融抑制是我國農村金融抑制的主要表現形式，原因在于農戶在向正規金融機構申請貸款時借款數量受限；農村非正規金融研究及利率確定方面：江春（l998）認為民間信貸利率的高低由借貸者關系、淡旺季節、資金供求狀況、期限長短決定；農村金融體制研究方面：何廣文（2006）指出農村金融主體產權改革不全面是導致信貸利率不能真實反映市場供求關系的主要原因。

二、河南省農村金融需求、供給現狀

（一）河南省農村金融需求現狀。河南省農村金融需求主體因受省內種種原因的影響，而表現出和其他地區農村金融需求主體不同的特點：第一，農戶資金需求量小且地區間差異大。河南省農戶的經營模式大多規模較小，因而所需貸款額度較小。而且，河南省不同地^農戶的生產生活狀況差異較大、經濟發展水平高低不同，進而地區間農戶對資金的需求量差別也較大；第二，農戶資金需求以非農生產和生活為主。相關資料顯示：河南省農戶在取得金融機構貸款后，他們首先把所貸款項投入非農生產，其次是生活用途，最后才是農業生產，其中民間私人借貸資金中87%的比例用于非農生產和生活用途；第三，農戶資金需求主要依賴非正規金融。據有關調查顯示：河南省農民在融資時，86%選擇向親人朋友借貸，28%選擇信用社和農業銀行；7%選擇其他正規金融機構。

（二）河南省農村金融供給現狀。有關數據顯示：河南省在2014年的時候小型農村金融機構營業網點已達5，270個，新型農村金融機構營業網點達250個；整個省在農業方面的貸款在2015年達4，567億元，占全部貸款的90%。這些數據說明具有合作性、商業性、政策性的農村金融體系在河南省已初步建立。盡管如此，在供給方面，河南省農村金融仍然存在很多問題：第一，國家所有的商業銀行資金供給量減少。1990年開始，隨著國有銀行商業化改革速度加快，部分中國農業銀行也大規模地撤離農村地區，這無疑增大了農村資金供給的壓力；第二，政策性金融功能不夠完善。因農村政策性金融與商業性金融、合作性金融職能存在交叉，再加上農村金融業務單一、功能不全的特點，很大程度上限制了農村政策性金融機構發揮作用，導致大量的農村儲蓄資金用于非農業生產和經營，甚至轉向城市；第三，農村合作金融競爭意識增強。在將盈利作為首要目標時，合作互助的性質驟變；服務范圍、業務對象逐漸變化，貨幣流向經營效益好、風險低的農村企業，而對農戶的資金支持大大削弱。

三、河南省農村金融供求存在的問題

（一）貸款需求總量多，供給總量少。隨著國家經濟的發展，農村經濟以及農業均呈現快速發展態勢，然而農村金融機構在資金供給量方面并不能滿足農戶日益對資金的需求。同時，由于儲蓄存款在農村轉化為投資的能力不充分，農村金融供給增長空間進一步受到抑制。盡管農村信用社在農村金融方面起著中流砥柱的作用，但由于其受種種因素限制而在金融市場上表現出競爭力不足的態勢，很難有足夠的資金供給農村金融需求。

（二）信貸主體單一化，需求主體多樣化。普通農民、農村企業、養殖農戶、農產品加工廠、銷售小商品的個體戶等都是農村信貸資金需求者，他們是具有多元化、多樣化發展的農村信貸需求主體。然而，農村金融機構在資金供給方面總是要求資金使用在其規定的范圍內。例如，農村信用社在向農村企業提供貸款時，它不會考慮農村企業多樣化、個性化需求，因為它不僅對貸款用途進行了明確規定而且主要提供小額信用貸款和抵押類貸款。

（三）不匹配的信貸資金限額。大額度貸款資金足夠，小額度貸款資金不足是農村信貸資金主要特點。農業產業化龍頭企業大都實力雄厚、資信良好，盡管其在生產經營過程中產生的資金需求屬于大額商業性農業貸款，因其借款風險比較小，所以資金需求容易得到滿足。但是，廣大農戶以及農村中小企業的貸款需求卻不易得到滿足，主要原因是：生產經營風險大、貸款需求額度小、辦理手續繁瑣。2011年，作為中小額借款發放率最高的農村信用社，6，000元額度以下的貸款次數占所有貸款次數的27%，12，000元額度以下貸款資金僅占總的農貸金額的20%。

四、優化河南省農村金融體制改革的對策

（一）完善發展農村金融機構的支農功能。完善河南省農村金融機構的支農功能可以從以下三點著手：第一，農業發展銀行要改善資金來源和業務結構，進一步加大支農力度；第二，農村信用社要不斷優化其治理結構，增強其服務職能；第三，引導縣以下的郵政儲蓄資金回歸農村，為社會主義新農村建設服務。

（二）深化農村金融體制改革，合理引導非正式金融組織。河南省農村金融改革勢在必行，我們可以從以下兩個方面進行探究：第一，完善政策性金融機構在補償方面的制度創新，引導政策性金融機構增大對農村地區的資金投入；第二，深化河南省農業貸款收益補償制度，完善利率管理制度改革。例如，為了提高農村金融機構對農村經濟發放貸款的熱情，在利率管制方面，可以制定一些特殊的優惠政策甚至取消。

（三）強化農村金融產品創新。農村金融機構要不斷開發新的信貸產品及新的服務方式才可以滿足農村金融的多樣化需求。農村金融產品要根據不同需求主體的差異性，開發適合需求主體的金融產品，既要確保它的可操作性，又要確保農村金融服務朝著更好的方向發展，最終實現提高農村金融服務的目標。

（四）治理農村信用環境，優化農村金融生態環境。政府、銀行以及企業之間的關系等共同構成了農村的信用環境，只有各個組成部分協調發展才能讓農村資金供求發展呈現最佳狀態。首先，地方政府必須加強農村信用法制建設，大力整治信貸投資外部環境，嚴肅追究惡意違約者的法律責任，提倡誠實守信，創造既安全又守信用的良好農村金融氛圍，以全新的信用面貌引進越來越多的金融機構為農村發展提供資金；其次，不斷完善農村誠信體系建設；最后，組織好農村企業與農村金融機構的接洽，構建企業和銀行可以自由地相互選擇的信用貸款平臺。

（五）引導農業保險健康發展。農業保險的健康發展可以大大促進農村金融的發展，政府應結合社會各方的投資，設立既符合河南省農業經濟發展狀況，又與保險發展水平相適應的農業保險機構。農業保險機構在自主經營、自擔風險的原則下采取農戶、農村企業、農村集體經濟組織共同出資及政府補貼的形式投保。對農業保險機構的發展采用鼓勵的方式，鼓勵其多元化經營，鼓勵其投資主體不斷擴大化，鼓勵其引進外資等。

河南省農村金融體制改革是一項任重而道遠的巨大工程，我們要在市場化的農村金融體制改革方向的引導下，根據河南省農村金融需求特點創新農村金融體制，實現河南省r村金融又好又快地發展。

主要參考文獻：

[1]陳亮，楊靜.深化農村金融體制改革的路徑選擇[J].山西財經大學學報，2013.7.

[2]廖東聲，何琳.農村融資的供給約束分析[J].農村經濟，2012.12.

[3]馬占.完善河南農村金融組織體系研究[D].鄭州：河南農業大學，2012.

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關鍵詞：農村金融市場；均衡；制度經濟學

中圖分類號：F830.9

文獻標識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2012.03.12

一、引言

“三農”問題即農業、農民、農村問題，從根本上影響著中國的社會與經濟穩定及其現代化進程。解決資源配置問題是解決“三農”問題的關鍵，農村金融市場作為農村經濟發展中最為重要的資本要素配置機制，其供求均衡問題一直以來得到了政府的高度重視。例如，2011年中央政府的“三農”政策就明確提出，要改善農村金融服務政策，加快推進農村金融制度創新、產品創新和服務創新，健全引導信貸資金和社會資金投向農業農村的激勵機制，推動包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社在內的新型農村金融機構健康發展，創新農村金融產品和服務?？梢钥闯觯槍Α叭r”問題的金融扶持政策落腳點，突出表現在加大信貸資金供給、增加涉農貸款比重、降低農村貸款利率、豐富小額信貸產品等幾個方面。這也反映出目前中國的農村金融市場存在問題的實質就是信貸供需失衡，信貸供需是當前中國農村金融市場的核心所在。

由于農村金融市場對于解決“三農”問題的重要性，針對農村金融市場的研究也得到了國內眾多專家學者的重視。王芳圍繞廣義的“農村金融”，認為農村金融制度的成敗在于能否有效滿足微觀金融需求，而現代金融需求需要通過政府提高農民收入來培育［1］。朱鋒認為，我國農村金融市場上供給和需求雙方受市場發育不完善、信息不對稱等原因制約的同時，農村金融市場供求均衡的實現還受諸多非市場因素制約［2］。郭興平從需求、供給及市場均衡的角度，認為當前農村金融市場融資成本高、金融機構與農戶信息不對稱和缺乏抵押品，使得供給無法滿足需求， 而適當的政府干預和服務模式創新，能夠降低交易成本，緩解信息不對稱和抵押品不足問題［3］。

考慮到我國農村金融市場供需的實質就是信貸供需，本文結合農村金融市場均衡理論，將研究范圍放在正規金融中的信貸供需上，結合國內農村正規金融的信貸需求和供給曲線特點，從新制度經濟學的視角，分析交易費用高和制度變遷導致供給參與者減少這兩種因素對供求均衡的影響，并提出相應的政策建議。

二、我國農村信貸供需現狀及特點

（一）總體情況

我國農村金融市場是在商品經濟發展中發育的，整個社會物質基礎還不豐富，資金嚴重短缺是農村經濟發展的重要制約因素。我國農村金融市場從一開始就是為了解決資金短缺問題而存在。在大多數情況下，金融市場僅僅成了籌集資金的場所，金融工具也僅僅是籌集資金的工具。在此基礎上形成的農村金融市場，具有如下特征：

第一，農村金融市場主體發育不良，存在較為嚴重的金融服務供給抑制。從總體上來說，我國農村金融領域還沒有形成一個完整意義上的全國農村金融市場；從空間結構來說，農村金融機構城鄉布局失衡、區域性布局失衡嚴重；從具體層面而言，農村提供金融服務的金融機構的絕對數量大幅度減少。

第二，正規金融市場和非正規金融市場并存。農村正規金融市場是政府在改革中依法建立的、以國有銀行為主導地位的公開市場，它是依照有關法律法規建立起來的，并接受法律規范的約束。農村非正規金融市場是自發形成的民間融資活動，是適應農村經濟主體的微觀活動及其融資需求所具有的分散化、規模小、周期長、監控難、風險大等特點形成的，難以進入商業化正規金融。

第三，市場從低級向高級逐步推進。我國農村金融市場基本上是從東向西推進的，而且是先有自發的非正規金融活動，后有正規的銀行信用和國家信用等形式；先有短期的資金市場，后有長期的資金市場；先有單項金融工具，后有多項金融工具，呈現出從低級到高級逐步推進的格局。

第四，資金從貧窮地區流向較發達地區，從鄉村流向城鎮，從農業流向非農業。由于我國各地生產力發展水平很不均衡，農業生產力水平明顯低于工商業，農村生產力水平明顯低于城市，西部區域生產力水平明顯低于東部區域，從而使得資金從貧窮地區流向較發達地區，從鄉村流向城鎮。

（二）需求主體及其需求曲線

農村金融市場一開始就以服務農村而存在，其需求主體自然就是農村的經濟組織，即農戶和農村企業。農戶作為農村主要的經濟組織形式，范圍廣、規模大，已成為主要的需求主體，但是農戶的收入水平卻比較低。較低的收入影響農戶的資金投人和收益水平，資金借貸已成為農戶投資來源的重要手段。農村企業主要包括資源型企業、鄉鎮企業和農業龍頭企業，在中國農村生產力普遍不高、產業化程度低下的大環境下，這些農村企業無論是在數量、規模還是覆蓋面方面，影響都相對較小。因此，當前中國農村金融市場的需求主體仍以農戶為主，農戶的需求基本確定了農村金融市場的需求曲線。

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關鍵詞：信息化；農村金融；品牌建設；問題對策

改革開放以來，農村經濟飛速發展，特別是黨的十以來，在信息化時代的背景下，社會主義新農村建設進入了歷史發展的快車道。國家在農村經濟發展上在建設社會主義新農村上給予大力扶持，農村金融服務機構為農村經濟的發展也做出突出貢獻。農村經濟規模總量的增長，對農村金融服務品牌的建設提出新的要求，農村金融服務品牌價值建設成為當前提升農村金融服務水平，創新農村金融市場發展的重要舉措。加快農村金融服務品牌價值建設，對于塑造農村金融機構服務形象，培育和提升農村金融機構核心競爭力以及增強農村金融機構服務“三農”實力，具有重要意義。

一、信息化時代農村金融服務品牌價值建設的重要意義

農村金融服務品牌價值，就是農村金融機構在長期的服務農村金融市場需求中，在長期的服務“三農”過程中，實現金融服務個性化的具體體現，具備傳遞農村金融服務機構的企業價值文化和個的根本內容，是農村金融服務機構適應農村發展形勢，推動農村各項經濟建設的金融產品服務的總結［1］。（一）實現農村金融服務品牌價值建設是適應農村經濟建設和發展的需要。在新的歷史時期，我國的改革已經進入了關鍵階段，在經濟新常態的背景下，農村的經濟改革也在深入進行，加快實施農業經濟結構戰略性調整，成為農村經濟改革的核心。農村金融市場出現了多樣化的市場需求，農村經濟發展環境的變化，使得農村金融機構必須調整經營發展方向，加快農村金融服務品牌的價值建設，大力實施金融工具和產品的創新，以適應農村經濟建設和發展的需要，滿足農村經濟體制改革中對農村金融市場的要求。（二）實現農村金融服務品牌價值建設是滿足農村金融市場個性化服務的需要。個性化的服務已經成為當前服務性行業發展的趨勢，農村金融市場交易主體的變化，使原有的農村金融服務已經無法適應市場需求，隨著信息化時代的發展，廣大的農村金融市場也呈現出金融服務需求多樣化、個性化的態勢。實現農村金融服務品牌價值建設，就是要最大限度的滿足農村金融市場個性化服務的需求，來形成多元化的農村金融市場交易環境，推動農村金融市場交易與市場大環境的有效融合。（三）實現農村金融服務品牌價值建設是提升農村金融服務機構市場競爭力的需要。全球化經濟的發展，構建了全新的經濟發展狀態。我國已經融入世界經濟發展的格局，經濟發展規?？偭烤邮澜缰祝S著外部資本市場的進入，已對我國本土的金融企業形成機遇和挑戰。我國的廣大農村作為最具有發展潛力的金融市場，金融機構所面臨的競爭壓力顯而易見，各種全新的發展理念，對我國農村金融機構的發展形成巨大沖擊。在這樣的情況下，農村金融服務機構必須加強金融服務品牌建設，全面提升自身競爭實力，才能在持續做好農村金融服務的同時，在激烈的市場競爭中利于不敗之地。（四）實現農村金融服務品牌價值建設是樹立農村金融服務機構良好社會形象的需要。在金融市場的競爭中，滿足客戶的個性化服務需求，是金融服務機構樹立良好社會形象的關鍵。通過農村金融服務品牌價值建設，突出農村金融服務的個性化特點，牢固樹立農村金融服務品牌價值，并將服務品牌的價值在農村的經濟發展建設中加以體現，就能在廣大農村地區特別是農民中樹立良好社會形象，從而鞏固農村金融服務機構的地位和影響，在為廣大農村地區提供金融服務上，始終處于市場主體地位。因此，加快農村金融服務品牌價值建設，對于農村金融機構突出金融服務品牌效應，鞏固并提升社會形象，具有重要的作用和影響［2］。（五）實現農村金融服務品牌價值建設是農村金融服務機構自身改革和發展的需要。隨著農村金融體系建設和改革的深入，加快農村金融服務機構的改革和發展勢在必行。突出農村金融服務品牌價值建設，是實現農村金融服務機構自身改革和發展的重要手段。當前農村金融服務機構改革的目的就是要強化管理，完善功能，大力增強為“三農”服務的能力，通過金融服務產品的創新和提升，有力促進城鄉經濟統籌協調發展。這些目的和要求，客觀上要求必須加快農村金融服務品牌價值建設，使農村金融機構改革和發展得到落實。

二、農村金融服務品牌價值實現的過程

在為農村金融市場的服務過程中，農村金融服務機構逐漸形成了自身具備優勢的金融服務品牌，通過對金融品牌的推廣和發展，實現了具有農村金融服務特點的農村金融服務品牌價值，并在具體實踐中，努力實現農村金融服務品牌價值的有效開發和利用，在農村金融體系中發揮重要作用。在農村金融服務品牌價值的形成過程中，大體通過三個方面來實現。一是實現金融服務品牌有效拓展。金融產品品牌的延伸，是實施品牌向新業務領域拓展的重要策略。農村金融服務機構通過實施品牌延伸，可以迅速在農村打開市場，同時為品牌價值的實現創造條件［3］。二是注重金融服務品牌深化。農村金融服務品牌價值的增長體現在其品牌深化的過程，針對目前農村金融市場環境的變化，使金融服務更加趨于多元化、多功能，在滿足農村金融消費需求的同時，擴大了農村金融服務機構的業務拓展，提升了企業的經濟效益。三是切實做好金融服務品牌維護。農村金融服務產品價值的實現，需要擁有良好的品牌與客戶的關系，這就需要在加強農村金融服務產品的品牌價值建設中必須通過客戶資料數據庫、分析客戶行為、分析市場趨勢等手段，來盡最大努力為客戶提供最好的金融服務。并牢固形成以客戶為中心和客戶至上的農村金融服務理念和氛圍，凸顯品牌價值，提高金融品牌的影響力。

三、當前我國農村金融服務品牌價值建設存在的問題

長期以來，我國農村金融服務機構立足農村經濟發展，加快實施農村金融服務品牌建設，取得顯著效果，一大批適應農村經濟發展實際，契合農村金融市場格局的金融服務品牌得到創新，金融品牌的價值得到體現，但隨著農村金融市場對金融服務需求的增加，市場需求主體多樣化的變化，在我國當前農村金融服務品牌價值建設上，還存在亟待解決的問題。（一）農村金融服務品牌結構不合理，農村金融服務產品創新不足。長期以來，間接融資一直是金融市場重要交易手段，我國農村金融市場的特殊性，決定了農村金融服務品牌結構不合理，農村金融服務產品創新不足。一是農村金融市場服務結構相對單一。在我國廣大農村地區，農村信用社一直是市場服務的主體，占據農村金融市場服務機構的百分之八十以上，這種具有壟斷局面的農村金融市場結構，制約了農村金融服務機構的自我發展和創新，缺乏金融服務品牌價值建設的積極性和主動性，其單一的以貸款為主的金融服務，已經無法適應農村地區多樣化的金融服務需求，無法保證農村金融供給的有效性。二是其他金融服務機構服務能力不足。除去農村信用社，農業銀行、農業發展銀行，受自身政策體制的制約，服務農村后勁嚴重不足。農業銀行的農村貸款比例呈現逐年下降趨勢，而且農村的服務網點也相對較少，嚴重缺乏金融服務品牌價值建設的動力；農業發展銀行僅僅從事國家政策性的農村金融業務，金融服務產品的范圍偏窄。同時農業發展銀行被嚴格控制于國家的政策監管，沒有獨立的經濟核算能力和利潤來源，不具備有效開發金融產品和實現金融服務品牌價值創新的能力，存在目前如何實現長久可持續發展的問題。（二）農村金融服務品牌價值體現不明顯，金融服務產品特征同質化在農村金融服務品牌價值建設中，突出的問題是其品牌價值體現不明顯，很多農村金融服務產品特征明顯同質化，無法顯現品牌機制的特征。具體分析來看，一是現有的金融。服務產品，基本處于產品開發的基礎層面，同時產品的組合也無法擺脫傳統的金融業務格局，各農村金融服務機構推出的金融服務產品也表現為同質化，沒有特色和創新，這在一定程度上影響了農村金融服務品牌價值在具體實施中的表現。二是“互聯網+金融”的概念已經在我國得到推廣，在廣大的農村地區，特別是國家推行的大學生回鄉創業工程，這一新興的金融消費群體，改變了現有農村金融市場消費格局，特別是信息化技術的應用，信息化的金融消費需求，要求農村金融服務品牌價值建設必須滿足這一新興市場的要求，保證金融品牌建設的多樣性，農村金融消費市場的個性化需求。（三）農村金融服務品牌價值缺乏政策支持，品牌價值建設明顯乏力。對于農村金融服務品牌價值建設，目前還沒有相關正式的國家政策給予有力的支持，這就使得農村金融服務品牌價值建設明顯乏力。農村金融服務品牌價值建設是一項系統的工程，需要來自各層面的精心設計和協調配合，相關政策配套的缺失，會嚴重制約品牌價值建設的進程，而對于服務農村的大部分金融機構，由于不具備獨立法人的身份，在實施農村金融服務品牌價值動力不足。（四）品牌價值建設觀念意識急需增強，農村金融品牌有待認同。在涉及農村金融服務品牌價值建設上，還存在觀念和認有長期的發展戰略，這些現象極大妨礙了農村金融服務品牌價值建設，直接導致農村金融機構金融服務品牌的影響力、公眾認知度與美譽度受到影響；農村金融機構由于缺乏良好的公眾品牌形象，使得農村金融機構的長期健康持續發展受到挑戰，因此，農村金融機構要大力增強品牌價值建設理念，并將理念融入金融服務始終，充分認識到品牌價值的重要作用，認識到品牌價值效應在農村金融發展中的重要地位，認識到品牌價值建設在自身改革和發展中的決定作用。

四、加快農村金融服務品牌價值建設的建議

農村金融服務品牌價值建設，是一項長期系統的工程，在信息化時代的背景下，需要各方面的共同協調和努力。將服務“三農”作為農村金融服務品牌價值建設的核心，并以此作為出發點和著力點，突出農村金融市場需求、市場配置以及市場監管，全方位多角度，實現農村金融服務品牌價值建設的全方位設計，打造適合我國農村經濟發展實際的金融服務品牌，并實現其品牌價值的有效開發和利用。（一）農村金融服務機構經營發展理念要實施創新。要真正實施農村金融服務品牌建設，作為農村金融服務機構，必須在經營發展理念上實現創新，適應農村經濟發展對金融服務的新要求。一是要把服務“三農”作為經營發展的宗旨，通過改善服務方式，強化服務功能，打造農民信賴的金融服務品牌；在金融市場交易上嚴格按照市場規律，堅持實事求是；在經營發展上努力實現多方共贏，為推動地方經濟發展服務。二是在品牌價值建設上與時俱進。實現傳統的服務方向朝現代的服務方向轉變，在金融服務品牌價值上，更多體現出為現代農村、農業服務的轉變，突出品牌價值的時代性；三是在農村金融服務品牌價值建設上，要將突出支持農村農業產業化、農村城鎮化和農民現代化作為重點，集中體現金融服務的推動作用，使農村金融服務機構的金融服務品牌在參與農村經濟建設和發展中，得到進一步的創新。（二）牢固樹立農村金融機構在品牌價值建設中的主體地位。由于我國農村發展的客觀實際，決定了我國農村地區金融服務產品成本高、收益小的特點。因此，傳統的農村金融產品創新離不開國家政策的支持，來自于農村金融服務機構內部的發展動力嚴重不足。在實施農村金融服務品牌建設中，要牢固樹立農村金融機構在品牌價值建設中的主體地位，挖掘自身創新和發展潛力，擺脫依托政策扶持，缺乏主體創新的局面。各級農村金融服務機構，要充分發揮多年來形成的農村地區人緣、地域優勢，立足于農村發展實際，積極開展自主的農村金融服務品牌價值建設，通過自主的創新和發展，逐步擴大農村地區金融服務覆蓋和金融服務水平，積極研發和設計適合當前農村經濟發展，符合農村融資環境運行的金融產品，豐富農村地區金融產品服務內容，為開展農村金融服務品牌價值建設奠定堅實的基礎。（三）金融服務品牌開發要適應農村多元化的金融市場需求。實現農村金融服務品牌價值建設，還要積極做好農村金融服務產品多元化的市場開發，來滿足逐漸增強的農村金融發展需求。一是金融產品的結構多元化。現在的農村金融市場，已經實現多元化需求主體共同存在的格局，開發和創新多元化的農村金融服務產品，形成格局特色的農村金融服務品牌，可以適應農村不同金融需求主體的要求，將農村金融服務品牌價值發揮到最大化。二是農村金融服務產品的創新會刺激農村資本市場的更加成熟?，F代農村金融體系，不僅僅是金融產品和服務，更是各類資本疊加的綜合體系。通過農村品牌價值的建設，農村資本市場被注入了活力，刺激更多資本的參與，活躍了農村金融市場交易，優化了農村金融市場的融資環境，實現了農村金融交易主體的多樣化，有利于農村金融市場的綜合發展。（四）建立并完善農村金融服務品牌價值建設的相關機制。農村金融服務品牌價值建設離不開與之相關的制度機制的配套。在相關政策機制的支撐上，一是央行應該建立起以農村金融創新為主題的農村金融服務品牌建設聯動機制，積極協調相關部門共同參與和實施農村金融服務品牌價值建設工作，通過機制來協調和平衡相關部門的協作。二是繼續深入開展農村金融信用體系建設。農村金融信用體系建設是實現農村金融服務品牌價值的根本。在農村金融信用檔案建立、農村信用評價體系建設上，央行要通過機制和政策引導，積極督導和推進各部門共同協作，完成農村金融信用體系的建設，以此來有效推動農村金融服務品牌價值建設的順利實施。綜上，信息化時代農村金融服務品牌價值建設，是實現農村金融體系建設的必要條件，在社會主義新農村的建設和發展中，農村金融服務機構作為中堅力量，發揮著不可替代的作用。注重農村金融服務品牌價值建設，將為創新和發展農村金融服務，實現良好的農村經濟發展融資環境，構建和諧、健康的農村金融交易市場，推動我國農村各項經濟建設的健康、協調、可持續發展發揮積極而重要的作用。

參考文獻

［1］吳剛.基于當前“三農”新特點的金融服務模式初探［J］.農村金融研究，2016（4）：67-71.

［2］劉宇.創新農村金融改革，促進服務“三農”發展［J］.農業開發與裝備，2016（3）：31.

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摘要：加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系,對建設社會主義新農村具有重要的現實意義。本文在分析陜西省建設社會主義新農村過程中農村金融現狀的基礎上,對農村金融支持陜西省新農村建設中存在的主要問題進行了探討,并提出了相關對策。

關鍵詞：社會主義新農村 農村金融 現狀 對策

當前,我國農村發展和改革己進入了工業反哺農業、城市支持農村的新階段,統籌城鄉發展,加大對農村發展的支持力度,理所當然。加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系,對建設社會主義新農村和構建和諧社會具有重要的現實意義。本文試對陜西省建設社會主義新農村過程中的農村金融問題予以探討。

一、農村金融支持陜西省新農村建設的現狀

1.金融產品和服務手段不斷拓展。為了推動新農村建設,促進新農村發展,陜西省農村金融機構積極研究推廣農村信貸,探索多種形式的抵押、質押和聯保貸款的辦法,切實解決農業、農民貸款難問題,為陜西省農民提供全方位、多功能、多層次的服務,為楊凌農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品,擴允服務功能,發揮對農村經濟強有力的拉動作用。

2.融資渠道不斷拓寬。陜西省金融機構開辦了個人、企業委托貸款業務,通過金融手段引導民間資本有序流動。陜西省政府鼓勵和積極培育農村小額信貸組織,大力發展非政府專業小額貸款機構,拓展了商業銀行的資金回流制,增加了農村使用的資金量。郵政儲蓄銀行楊凌在積極辦好儲蓄定期存單小額質押貸款業務的同時,也不失時機地開拓信貸服務品種,努力為陜西省農村發展提供更多的金融服務。

3.農村金融文化建設得到加強。通過適時開展金融知識普及活動,為金融業務開展奠定了群眾性基礎,營造了社會氛圍,也培養了農村金融專業人才。農村金融機構及時地構建農村金融政策和金融信息的傳導交流體系,增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業文化并進行宣傳教育,使企業明確自己的社會道德,使企業的每個員工都樹立高度的社會責任感,為新農村建設貢獻自己的一份力量。

4.產業投資基金在農村得到發展。為緩解新農村建設資金緊缺,農村基礎設施建設可以以招標的形式交由公司利用產業投資基金興建。這樣做,一方面給公司提供了更多的發展機會,創造更多的GDP;另一方面,有利于促進儲蓄向投資轉化,配介國家投資改變我國農村基礎設施建設滯后的局而,推動農村地區經濟發展,改善農村產業結構,促進新農村發展。

二、農村金融支持陜西省新農村建設中存在的主要問題

1.金融機構而向農村的業務萎縮。目前,農村金融機構從農村吸收的資金只有部分被用于新農村的建設。工商銀行從本世紀伊始就大規模從農村撤離,農業發展銀行基于而臨市場化改革,小愿意在農村開展過多的業務,農業銀行的涉農貸款僅占全部貸款的30%,而郵政儲蓄銀行更是只存小貸,大量抽走農村資金,使得農村融資難、貸款難問題得不到根本解決。

2.農村金融生態環境欠佳。農村金融生態環境的優劣直接決定金融支持新農村建設的績效的高低。當前,楊凌農村誠信教育和宣傳工作不足,信用文化缺失,農戶和農村企業的誠信意識淡薄,導致逃廢金融債務現象屢有發生,再加上適用于農村信貸的抵押物缺乏,貸款安全難以保證,從而影響了陜西省農村金融機構對新農村建設投入的積極性。

3.農村保險市場發展滯后。目前,陜西省農業保險的發展規模小,數量較少,供求結構失衡,農民的購買力較低,賠付率居高不下。陜西省只有人保公司于2008年開展農業保險業務,主要是豬、牛等養殖業保險,品種單一。陜西省農村小額人身保險試點工作剛剛展開。目前的現狀是陜西省農村保險市場發展的滯后,難以滿足新農村建設的需要。

4.農村金融體制改革落后。目前農村金融體制呈現出二元結構特征,即由農業發展銀行、農業銀行和農村信用社組成的主導型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存,嚴重阻礙了農村經濟的發展,使農村長期存在嚴重的金融抑制。

三、農村金融支持社會主義新農村建設的對策

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關鍵詞：農村金融市場；金融機構

一、農村金融市場的特點

（一）資金供求的季節性和需求的時效性

由于農村的主體產業是農業,農業生產中含有的自然再生產過程決定其必然呈現出受自然條件、生物生長規律所制約的周期性,這也必然影響到農村的資金供求,表現為農業生產的準備、投入時期的資金集中需求和農業收獲季節的資金集中回流的的反復循環。使農村資金的供給和需求在時間分布上不平衡,連續性不強。

（二）高交易成本特點

金融交易與其它經濟交易一樣,也具有交易成本,與城市金融交易相比,農村金融交易在信息成本和監督實施成本方面都要高一些。首先,農村人口居住相對分散,交通、信息設施落后,加上農業生產復雜的技術性和生產的長期性,使得農村金融交易雙方在搜集、整理、分析對方的有關信息方面付出更多的成本;其次,由于受時空限制,以及農村資金用途廣泛等特點也使信用貸方對借方的監督成本,保證信用合同實施的成本比城市高。

（三）農村金融市場的高風險特點

由于相對城市金融市場風險而言,農村金融市場除了受城市金融市場等風險因素影響之外,還在很大程度上受不可完全控制和預測的自然因素的影響,加之我國是一個自然災害發生的頻繁,農業基礎設施落后,農業抗御自然災害能力差的國家,所以農村金融市場的風險也就更大于城市金融市場。

（四）規模效益差,資金流動性差

我國農村經濟的主要組成單位,是千家萬戶的農戶,經營規模狹小,無論從資產存量還是流量上考察,都非常分散,集體經濟實力則參差不齊,在大部分的農村,集體經濟非常薄弱,農村工業、企業除少數地區外,十分落后,而且與農業聯系不緊密,相關程度低。所以農村金融市場的主體也就顯得非常分散,資金供求的個多量小,從而談不上農村資金經營的規模效益。同時,由于農業生產的長期性和季節性,投入農業的流動資金具有不同程度的長期性和固定性特點。所以農村金融市場上資金的流動性差,效益低下。

二、農村金融市場發展存在的問題

從1996年以來，我國農村金融機構(包括農業發展銀行、農業銀行和農村信用社等)分別形成了具有政策性、商業性和合作的金融服務體系。

1.農村政策性金融機構--中國農業發展銀行，資金來源不穩定、資金運用效益不高。農業發展銀行主要把貸款發放給國有糧棉購銷企業，用以支持政府按保護價收購糧棉等主要農副產品政策的實施，但由于糧棉購銷企業獲得貸款后，沒有還貸的激勵和壓力，容易發生不良貸款，導致農業發展銀行僅僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，其業務功能單一地退化成“糧食銀行”。

2.農村商業性金融機構――中國農業銀行，因其商業化性質和農業本身的弱質產業特征：資金回收期長、收益率低、風險較大等特點，為了追求經濟效益，農業銀行大規模收縮經營網點，壓縮基層經營機構，農業銀行的資金投入由農村轉向城市，現階段，農業銀行的農業貸款僅占各項貸款余額的10%左右，導致農業銀行從農村吸收大量的儲蓄資金流出農村，農民和鄉鎮企業的資金需求得不到滿足。

3.特殊的合作金融組織--農村信用社，合作金融的基本經濟特征是自愿性、互助共濟性、民主管理性和非盈利性。但我國目前農村信用社的合作性質流于形式，產權關系模糊，無法發揮民主管理的特征。經營管理模仿商業銀行，以贏利為經營目標，偏離了為“三農”服務的宗旨；此外，資本不足、不良資產負擔重、抗風險能力弱也成為信用社改革發展的阻力。

三、對發展農村金融市場的思考

（一）對農村金融機構的改革

首先是加快農村信用社的改革，我國幅員遼闊、人口眾多、各地經濟發展不平衡，因此信用社的改革應根據各地實際情況選擇不同的組織形式進行改革。其次是拓展農業發展銀行的政策領域。農業發展銀行在確保國家糧食儲備資金的需要方面發揮著不可替代的功能，為支持培育現代化糧食市場體系，對農業的信貸支持應由過去的僅在流通領域向生產環節延伸，積極支持農產品加工項目，提高產品深加工能力，并且農業發展銀行還應該承擔國家扶持農業和農村基層建設的重任。再次是農業銀行應重點扶持農業產業化龍頭企業。農業銀行應按照產業化經營的原則，重點支持優勢產業、優良客戶，打破產業、行業和所有制界限，選擇一批信譽好、效益高的龍頭企業給予重點培育，扶持龍頭企業具有帶動農戶開拓市場、推廣技術和促進區域經濟發展的功能，因此農業銀行支持頭企業發展時，也推動了農業的發展，活躍了農村市場，提高了農民收入，達到了銀行、企業、“三農”共贏的效果.

（二）引導資金流向，解決農村金融市場資金短缺的現狀。

首先，以法律形式規定商業銀行（主要是農業銀行）每年新增存款（主要是從農村吸收的儲蓄存款）的一定比例要投放到農業或涉農領域。其次，進一步完善郵政儲蓄的有關政策，建立起郵政儲蓄資金的回流機制。郵政僅吸收儲蓄資金，不發放貸款，資金全部轉存中國人民銀行。直接流出了農村，雖然人民銀行以部分轉貸農業發展銀行和對農村金融機構再貸款方式將部分資金又返給了農村領域，但數額有限，因此建立郵政儲蓄資金的回流機制是非常必要的。再次，加大中央銀行對農業發展銀行用于農村基礎設施建設貸款資金的支持力度。最后，逐步放開利率管制，實施市場利率，并且農村要實施比城市更快的利率市場化。

（三）提高農民收入，增強農戶參與金融市場意識。

農戶參與金融市場的程度較低，主要原因是農戶收入偏低，償還能力不足和貸款的交易成本較高。所以只有提高農戶收入，他們才愿意投入更多資金進行生產，才有參與金融市場的積極性。

參考文獻：

[1]完善農村金融生態環境良策探尋[J].中國農村信用合作,2006,(01).