商業銀行概念范文
時間：2024-02-26 17:53:42
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篇1
[關鍵詞]商業銀行營銷管理現狀對策
一、引言
20世紀90年代后，銀行業務范圍不斷擴大，金融機構數量大幅增加，銀行業的競爭日益激烈，商業銀行不得不面對市場不斷調整經營策略，增強創新能力，為客戶提供多元化的服務以滿足不同的需求，以求在競爭中占據一席之地。樹立營銷觀念，加強營銷管理已成為商業銀行拓展業務、改善經營、提高效益的重要一環。當前，我國的商業銀行營銷管理尚處于初級階段，銀行對營銷理論的運用也不系統、不全面，這就要求我們學習和借鑒西方銀行業在營銷活動中的理論和經驗，積極推進我國的銀行營銷管理工作。
二、商業銀行營銷管理的概念
1972年8月，英國的《銀行家雜志》(TheBankers)對商業銀行營銷管理作出以下定義：“所謂銀行營銷管理是指把可盈利的銀行服務引向經過選擇的客戶的一種管理活動?！睆倪@個定義中我們可以看出，商業銀行營銷管理是銀行以金融市場為導向，利用自己的資源優勢，通過運用各種營銷手段，把銀行產品和服務銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實現銀行盈利目標的一系列活動。
三、商業銀行營銷管理策略
1.市場營銷策略制定
根據美國著名管理學家邁克爾.波特的競爭戰略理論，商業銀行可通過以下三種策略來達到營銷目的。
(1)低成本策略
低成本策略強調降低銀行成本，使銀行保持令人滿意的邊際利潤，同時成為一個低成本競爭者。然而，低成本并不一定等同于低價格。銀行在成本領先基礎上的競爭旨在取得產品的效益，避開邊際利潤甚薄的曲線，增加大額交易的客戶，并減少銀行在銷售費用和服務上的投資，預算和總體成本得到非常嚴格的控制。在顧客對價格十分敏感的情況下，競爭基本上是在價格上展開的，此時成本領先戰略特別奏效。
(2)產品差異策略
以差異性為基礎的營銷策略力求在顧客的心目中樹立一種獨特的觀念，并以這種獨特性為基礎，將它運用到市場競爭中?？梢酝ㄟ^諸如形象設計或特殊顧客服務等許多途徑來實現差異化。當銀行運用對客戶需求有價值的方法把自己區別于競爭對手，而且競爭對手使用的差異化服務的數目少于有效的差異的數目時，差異化策略就特別奏效。
(3)專業化策略
專業化策略要求銀行在所選市場的一個或幾個部分中加強競爭力度。從根本上來說，專業化策略建立在對產業內一個狹窄的競爭范圍的選擇上。當一家銀行的實力范圍狹窄、資源很有限，或是面對著強大的競爭對手時，專業化策略可能就是它唯一可行的選擇。專業化戰略旨在：專注于某個服務領域；瞄準特定細分市場；針對特定地理區域。
2.市場營銷策略實施
(1)產品營銷
市場經濟發展至今，銀行業的競爭也日益激烈，創新產品層出不窮，能否推陳出新成為眾多銀行競相追求以至取勝的法寶。但對銀行來說，存款、貸款和中間業務三項傳統產品的市場份額在總業務量的市場份額中仍占據支配地位，因此在這三項業務中脫穎而出才是制勝的關鍵。
在存款業務中，近幾年存款利率處于低谷，同業競爭的加劇，使得儲蓄存款競爭十分激烈。因此，應意識到：①提高服務質量是競爭取勝的基礎，要更新服務觀念，樹立送“服務上門”的主動服務觀念，柜面要提供優質服務。②創新儲蓄是競爭的有力措施，要增設新儲種，如增加住房儲蓄、大額存單、獨生子女儲蓄等等。
在貸款業務中要明確貸款的管理目標，提高貸款服務質量，向優質客戶提供優惠的貸款價格（包括貸款利率、貸款隱含價格和貸款補償余額）。提高信貸人員的素質，成立不良貸款管理部門，盡可能提高不良貸款的回收率，提高銀行的資金周轉率。
另外，據一些發達國家的數據統計，中間業務已成為相當一部分商業銀行利潤的支柱產品，所形成的利潤占到銀行利潤的50%～70%，中間業務的拓展已成為21世紀商業銀行發展業務的重要舉措。中間業務的營銷策略包括調整組織機構，制定中間業務發展規劃，根據銀行自身優勢和特點，瞄準市場熱點，制定明確的業務發展規劃，有計劃，分層次，有選擇，因地制宜地開展中間業務。
(2)制定銀行產品定價
①銀行產品定價的內容
根據銀行提供服務的不同，價格可以分為三類：利率、匯率和手續費
利率利率是銀行產品最主要的價格，對于銀行資金的提供者，銀行需要付利息，而對于資金的運用，銀行可以獲得利差，利息收入構成了銀行絕大部分盈利來源。因此，衡量利息多少的利率在銀行價格中顯得格外重要。
匯率隨著各國經濟，金融出現一體化現象，國際間資本流動越來越活躍，銀行業務也出現了國際化趨勢，從而使得匯率成為銀行營銷活動中必須考慮的價格因素之一。
手續費銀行利用自身的資金，技術，人才等優勢為客戶提供多種多樣的其他金融服務，從中可以收取手續費或傭金。目前手續費收入已成為銀行利潤的一個重要來源，如美國大通曼哈頓銀行1997年的總收入中，非利息收入占到31%，是扣除利息支出后的凈利息收入的1.07倍，其中，結算占21%，管理占20%，咨詢類服務占19%，表外業務占39%。
②銀行產品定價的目標
銀行管理者在制定營銷策略時，價格是幾種最有力的武器之一。為了確定價格，銀行必須先建立與銀行整體目標或任務相一致的定價目標。其中包括利潤、投資回報、市場份額等。
利潤利潤最大化目標并不一定意味著高價格。如果競爭對手提供較好的替代產品，而且市場需求彈性較大，一些銀行會通過低價政策來實現當前利潤最大化。因為低價可能擴大市場份額，從而降低成本增加收人和利潤。利潤最大化通常是一種短期策略，它要求銀行在設備更新及技術方面投資最小化，以此提高銀行收益水平。因此，銀行追求的往往是令人滿意的利潤而不是利潤最大化。
投資回報率管理層一般會對內部籌集及借入的資金確定一個目標投資回報率。影響目標投資回報率的因素很多，包括目前及將來的競爭態勢等。如果一家銀行希望阻止競爭對手進入市場，那么它可以制定一個低回報目標。如果預期未來的競爭威脅幾乎不存在，那么就可以制定一個高投資回報目標。
市場份額市場份額目標致力于在成長的市場中獲得市場份額、搶奪競爭對手的市場份額或保持現有的份額。要根據不同的客戶，采取不同的定價策略，根據客戶的性質、業務量、信用狀況、所屬的行業及對銀行利益的大小變量來確定產品的價格，從而換取所期望的市場份額。
(3)促銷策略
銀行實現自己的定位與目標市場之間溝通的關鍵是促銷。促銷計劃不僅需要支持整體競爭策略，還必須符合定價策略及有關其他市場組合變量的決策。促銷擔負著市場營銷的宣傳與交流功能，并不僅限于信息，只有當客戶掌握了信息并做出反應時促銷才產生功效。促銷戰略的實施途徑有廣告、宣傳、公共關系、個人推銷和推銷等。
四、我國商業銀行營銷管理的現狀
1.營銷觀念落后
相當數量的銀行從業人員認為營銷就是推銷，就是想辦法使顧客接受銀行提供的各項服務或認為營銷是銀行內某一個部門的事，而沒有認識到“營銷是發現市場尚未滿足的需求，而設法去滿足這一需求”的過程；沒有樹立起大營銷觀念，即把營銷當作全行各部門工作的指導，無論從事哪方面的工作都應以顧客的需求為中心，每一次與顧客接觸都努力給顧客留下良好的形象。2.對產品整體概念認識不足
在產品整體的三個層次中(即核心產品、有形產品、增廣產品)只重視了有形產品，而沒有顧及另外兩個層次，即核心產品和增廣產品層次。只注意滿足顧客的物質方面的需要，沒能很好滿足其精神方面的需要；只注意滿足顧客在某一方面的需要，沒能很好地滿足與其相關的其他方面需要。例如，人們在銀行里存款，希望得到的不只是利息，同時還希望得到取款的方便。同時，希望有一種被尊重的感覺。
3.銀行的發展采取粗放經營的方式較多，采取集約經營的方式較少
只重視擴大網點，增加人力，沒有注重現有網點、人力資源潛力的充分挖掘。對網點未來的經濟效益缺乏評估分析與戰略構思，造成銀行整體經濟效益持續下降。如工商銀行通過機構擴張，資產規模從1989年的7,725.35億擴張到1998年的31,976.12億，10年資產規模擴大了4.14倍，但稅前資產收益率卻由1991年的1.97%下降到1998年的0.106%，下降了94.6%。
4.缺乏個性化的服務，特色不鮮明，企業文化不發達。
各家銀行都沒能注意在公眾中樹立良好的銀行形象。各種宣傳，公關活動不夠。在商品經濟不發達時期，人們一般只關注產品(服務)的實用功能，實在品質。隨著商品的日益豐富，人們的消費水平逐漸提高，已有不少人在選擇購買某種產品(服務)時不再只注重其物質方面的品質，同時開始注意精神方面、心理方面的品質。銀行服務也是一樣，那種眾行—面的形象已經不能很好地滿足人們的需要了。
5.低水平銷售多，高水平銷售少
所謂低水平銷售，是指顧客已存在某種需求，營銷人員通過銷售活動去滿足它。高水平銷售則不然，它是指通過營銷人員的營銷活動使原本沒有需求的人產生需求，即創造需求。一般而言，文化層次低，經濟發展比較落后地區的人們金融意識比較薄弱，這就需要銀行人員深入到這些人中間去宜傳，去說服，去激發他們的金融需求。
6.服務品種少，金融創新不力，不能充分滿足顧客多元化的需求
隨著經濟的發展，人們收入水平開始拉開檔次，人們的金融需要向多元化發展。然而，我國商業銀行金融產品品種較少，不能很好滿足人們日益多樣化的金融需求，這就要求銀行努力開發新產品，開發新的服務項目。
五、完善我國商業銀行營銷管理的對策
1.樹立起大營銷管理理念
當前國內許多銀行經理人員認為營銷管理不過是由銀行市場部的相關人員擬定計劃并具體執行的一些特殊活動，即市場調研、公共關系、廣告宣傳等。實際上，這種理解是片面的。這些“特殊活動”只是實施營銷管理策略的一些具體工具而已，營銷管理本身則是一種觀念、一種思維方式，是一種必須滲透至商業銀行各個部門、各個角落的理念與思維方式。每一位銀行職員都是營銷人員，回答顧客的問詢、柜臺上與存款者的交流都是營銷活動。因此，更確切說市場營銷是一種態度、一種企業經營哲學，商業銀行營銷管理這一概念首先需要銀行所有與顧客有關的活動必須和營銷部門經營決策完全聯系在一起，也就是說，市場營銷的思維方式必須滲透至銀行業的各個領域，并在此基礎上建立起市場定位的經營體制。
2.建立營銷管理部門負責全盤規劃，重視運用分銷渠道策略，合理設立營業網點
在商業銀行營銷管理的過程中關鍵的問題是要形成一個有效的組織體制以應付市場環境的變化，而一個有調配能力的組織機構則是這一組織體系中不可或缺的重要組成部分。這一組織必須兼分析、計劃與控制于一身，它是營銷管理的決策機構，負有宏觀調控的職能。由于我國商業銀行長期以來實行粗放型經營，導致經營規模過大、網點設置占位率過高，使銀行經營成本居高不下。如中國工商銀行與中國農業銀行的營業性分支機構分別超過3萬個與5萬個。而人均資產持有量卻僅為60.87萬美元與35.5萬美元，日本三和銀行的分支機構不到300個，其人均資產持有量卻達到了3,298.28萬美元。由此，可以看出我國銀行的網點規模過于龐大而效率偏低。為了提高商業銀行資本的經營效率，銀行必須實行集約化經營，包括資本經營的集約化。商業銀行應根據經濟合理的原則對現有的營業機構予以重組，對資本格局進行調整，提高資本配置效率。
3.商業銀行要有清晰的自身市場定位
我國商業銀行由于長期在計劃經濟體制下開展經營，金融產品、金融服務品種單一，特別是幾乎沒有針對普通家庭以及中低收入階層的零售銀行業服務產品。金融中介工具的多樣化使得居民存款大量流入股市、債市，而居民的初始存款卻恰恰是商業銀行信用擴張的基礎，也就是銀行經營的基礎。另外，由于國有企業還款能力差，勢必還有必要開發新的資金使用渠道。因此，商業銀行首先需要進行周密的市場分析，利用本身的優勢，找到新的增長點，也就是說，要有清晰的市場定位，在逐漸開發零售銀行業市場的過程中，樹立在新的細分市場中的優勢地位。
4.重視運用產品與服務策略，使銀行不斷向新業務要效益
篇2
【關鍵詞】流動性過剩 再思考
目前，經濟金融界都在討論“流動性過?！眴栴}。但是，什么是“流動性過剩”？討論中各方的定義不統一，蘊涵的內容也不完全一樣，使得有些討論不能深入。本文試圖從概念的辨析入手，探討“流動性過剩”問題。
一、“流動性過?！碧岱茖W性的商榷及其判斷依據
1、“流動性過?！备拍畹奶岢?/p>
“流動性過剩”的概念是2004年國有商業銀行首先提出的?！啊鲃有韵鄬^剩和經營結構調整，利率風險和流動性過剩已日漸顯現……”，此概念提出后，一直被不斷地引用，首先在銀行界達成了共識，成為對銀行巨額儲蓄壓力的一種替代說法。2006年以來，這一概念的外延被進一步擴大，成為整個經濟界的口頭禪，但要仔細追究“流動性”這個基礎金融概念的本意，我們就可以發現這個概念并不是在所有的場合都適用的。筆者將在此對有些場合下這個提法的科學性提出自己的看法，以供商榷。
2、流動性過剩還是資金過剩
（1）流動性過剩與國民經濟深層次矛盾。近來，經濟學界紛紛出招，希望通過某些市場渠道來解決“流動性過?！眴栴}。但在解決問題之前，必須明確一個概念，即：經濟學界所說的“流動性過?！钡降字甘裁?。筆者認為，經濟學界引用“流動性過?！逼鋵嵤菫榱朔从成鐣Y金供給過剩的局面。而社會資金過剩的實質是國民經濟深層次矛盾，有效供給大于有效需求，即產能過剩。理解清楚這個問題，我們就可以知道經濟學界引用“流動性過剩”是不科學的，其真正想表達的意思是“資金過?！?。
（2）“流動性”概念的專業性。流動性作為一個經濟術語，屬于金融術語的范疇。更準確地講，它是一個銀行術語，是一個商業銀行經營管理的概念，它與“效益性”、“安全性”共同構成商業銀行經營管理的“三性”原則。流動性問題，其本意是指商業銀行能夠隨時滿足客戶提取存款等方面的要求。對于全社會來講，并不存在流動性這個概念。中國社會目前“錢多”的現象應該用資金過剩來定義更為合理。對于“流動性過?！边@個提法比較準確的措辭應該是“商業銀行流動性過?！?。
3、商業銀行流動性是否真的過剩
（1）商業銀行為何關注“流動性過?！?。目前，我國商業銀行面臨的一個問題是存款增長速度過快，自從國有銀行商業化改革以來，越來越注重經營的效益，這改變了以往對“存款立行”的單純強調。這意味著中國的商業銀行正經歷著傳統粗放式經營到集約式經營的機制轉變。實際上，巨額存款成為“籠中之虎”的問題從上世紀90年代起已開始成為困繞商業銀行的一大問題，2004年以后這個問題尤其突出?！傲鲃有赃^?！边@一新詞匯代替了巨額儲蓄“籠中之虎”的說法。
（2）“流動性過?！钡目剂?。目前，不少專家都提出了自己對于“流動性過?！钡呐袛鄻藴?。“流動性過?！彪m然體現在銀行，但它卻是由實體經濟帶來的，因此不能簡單地用“存差”來度量。筆者比較認同中金公司的分析：中國國際金融公司首席經濟學家哈繼銘試圖量化流動性概念的相關指標，包括中國貨幣供應量M1（現金和活期存款）、M2（M1加上定期存款）及新增存款與股市流通市值之間的比率。他將三個比率與周邊國家（包括日本、韓國、印度、泰國等）的比率相比較，得到中國“流動性過?！钡慕Y論。其中，中國M1/流通市值為5（周邊最高韓國為0.5），M2/流通市值為13.5，新增存款/流通市值為0.75（周邊最高泰國為0.08）。中金公司主要用這三個指標來刻畫中國的市場貨幣供應量與可供購買的股票之間的關系。其潛在的含義在于，經濟中存在的可用于投資的貨幣超過了實體經濟的投資。而過剩的資金體現在銀行體系則形成“流動性過?！?。
二、商業銀行“流動性過剩”的成因
1、國民經濟深層次矛盾體現為商業銀行流動性過剩
國民經濟的基本運行體現為生產、交換、分配、消費四大環節。我國目前生產環節的深層次矛盾為粗放型經營的現狀與集約性經營目標的矛盾，粗放型經營的一個標志性的現象就是重復建設。分配環節的深層次矛盾是投資與消費的矛盾，投資率高而消費率低。交換環節的深層次矛盾體現為供需結構不合理，我國目前供大于求的商品達到了70%到80%。而消費環節的深層次矛盾為國內購買力不足。不僅如此，供應商的產品供給結構和居民商品需求結合也存在嚴重的不匹配問題：一方面低附加值產品充斥市場，而居民對這類商品處于充分消費狀態；另一方面市場需求的一些高科技含量、高附加值產品研發不足。國民經濟的深層次矛盾導致社會資金過剩，而在國民經濟運行中過剩的資金最終體現為銀行體系的“流動性過?！?。
2、金融改革不到位
金融改革滯后導致商業銀行資產負債錯配，資產運用渠道單一。一邊是社會資金大量涌入國內銀行，存款一路攀升；一邊是房貸、車貸、甚至企業大戶貸款滑坡，有錢貸不出去。而我國目前分業經營的金融模式使得商業銀行的資產運用渠道非常有限。2005年以來，“錢多得不知道往哪兒放”的怪病造成的“流動性過?！敝凑谡勰ブ鴩鴥茹y行?！傲鲃有赃^?！边€一度造成了貨幣市場利率與銀行存款利率的倒掛。
3、居民儲蓄率過高
（1）收入差距擴大。中國的基尼系數已高達40%以上，甚至超過印度。財富向少數人集中，而富人的邊際消費傾向比較低，因而富人的存款傾向會更高。
（2）社會保障機制不健全。中國目前的特點是，不僅富人儲蓄率高，普通居民的儲蓄率也很高。這是中國體制改革的特殊時期的特定結果，一方面舊有的福利體制被打破，住房的商品化、教育的產業化以及公費醫療成為過去式，都使居民把大量的收入存入銀行作為養老金、醫療費用及子女的教育費用。
4、巨額順差與貨幣超發也是流動性過剩的重要原因
當前比較普遍的觀點是，中國巨額的外匯儲備（貿易順差貢獻尤多）是流動性過剩的重要成因。2007年以來，國家不斷出臺政策試圖遏制順差過度增長，但外匯儲備激增不減。這就意味著，由于央行需要發行基礎貨幣結匯，中國的貨幣供給量將在今年隨外匯儲備的增加而繼續增長。這些增加的貨幣供給自然也首先會體現為商業銀行的存款。巨額順差導致了經常賬戶的巨大盈余，進而導致了過剩的儲蓄，以及由過剩流動性帶來的資產價格泡沫化。
5、商業銀行超額準備金率的下降
銀行超額準備金率2002年初為7.9%，其后逐步下降，2006年底下降到4.78%，該年9月份甚至還降至2.52%。引起商業銀行超額準備金率幾乎直線下降的原因主要有四點。一是商業銀行兩次不良資產的剝離，資產質量大幅提高。2006年底，我國主要商業銀行（四大國有銀行和12家股份制商業銀行）的不良貸款率大幅降至7.51%。相對于原來的資產質量，現在資產流動性明顯增強。二是金融市場的深化、央行票據的大量發行，商業銀行積累了大量變現能力強的非信貸資產（包括債券資產），又進一步提高了其資產的流動性。2003年～2006年末，全國商業銀行托管的各類債券占當年商業銀行總資產的比例逐年上升，分別為8.82%、10.81%、13.74%和14.98%。三是這些年央行大額支付體系開始運轉，各銀行內部的資金清算效率明顯提高，為滿足清算需求需保持的最低流動性規模明顯下降。四是商業銀行股份制改革和上市后，對贏利性要求增強，各商業銀行紛紛實現內部資金的集中使用，資產運用效率大幅提高，對所持超額存款準備金比例的要求在逐漸下降。
三、商業銀行“流動性過?！钡奈：?/p>
過度的流動性帶來了巨大的潛在風險，它既可能表現為高通貨膨脹率，也可能表現為資產價格泡沫。
1、資產泡沫帶來的金融風險
中國人民銀行及國家統計局的數據顯示，2006年中國貨幣供應量（M2）比2005年增長了16%，同期CPI指數只上漲了1.5%。2006年多余的錢并沒有引起通貨膨脹，而是大量進入了資產市場，導致資產（包括債券、股票、地產等）價格的上揚，并進一步形成泡沫。盡管泡沫在破滅以前是無法判定的，但房地產價格連番上漲，以及各種資金大量涌入股市進而引發“全民炒股”熱潮，已經足夠引起中央政府的密切關注甚至不安。各部門的一系列政策，因此也被稱為“擠泡沫”，以避免泡沫愈演愈烈，甚至危害金融系統的穩定性乃至社會安定。
2、“流動性過?！笔峭ㄘ浥蛎浀那罢?/p>
“流動性過?！笔紫葞淼氖琴Y產價格的上漲。但是我們也要明確，資產價格膨脹也會導致通貨膨脹。僅看到物價指數的穩定而不注意金融資產和不動產價格的上漲，很可能會導致貨幣政策過松，以致不能及時制止泡沫經濟。上世紀80年代末，日本股票價格和不動產價格急劇上升，但物價指數卻相當平穩，因而沒有提高利息率、緊縮銀根，泡沫破裂后，日本陷入戰后最嚴重的經濟危機。在目前中國存在大量超發、但暫時沉積為居民儲蓄存款的貨幣的情況下，資本市場的過度發展（也可以是房地產市場的過度發展）很可能激活處于冬眠狀態的沉積貨幣，暫時退出流通的貨幣將重返流通領域去追逐商品，從而導致通貨膨脹的復活。這一過程在我國已經顯現，去年資產價格猛漲，而CPI穩定，進入2007年后，尤其是進入下半年，基本副食品價格開始上漲，通貨膨脹已見雛形。所以，流動性過剩是通貨膨脹的前兆，從流動性過剩到通貨膨脹只是個時間的問題。
3、“流動性過?！睅淼摹傲鲃有燥L險”
一般認為，商業銀行經營中“流動性”原則是為了抵御“擠兌”風險。而我國長期以來經濟發展的癥結之一就是資金不足，因此以往理解的“流動性風險”是流動性不足的風險。但目前來看，我國商業銀行面對的不是流動性不足的流動性風險，而是流動性過剩的流動性風險。過多的資金無處投放，貨幣市場上甚至利差倒掛，帶來巨大的經營風險，這是2004年以前我國的商業銀行不曾想過的問題。一方面我國的商業銀行存在巨大的存差，反映為“流動性過?！?；另一方面我國商業銀行普遍存在資產負債期限結構錯配的現狀，這就產生了巨大的流動性風險和利率風險，而利率風險是因流動性風險而派生出的風險。
4、“流動性過剩”導致的貨幣政策被動性
在金融市場充分發展以前，過多的流動性可能會導致資源錯配，引發通貨膨脹、資產泡沫等問題。為此，在經濟結構沒有發生根本性扭轉，我國金融市場彈性還不夠充分的情況下，需要回收流動性以防止其可能產生的危害。央行通過大量的對沖操作，為外部失衡條件下的經濟創造一個相對較為平穩的國內貨幣環境，為我國的經濟結構調整和經濟發展贏得時間，這是可取的策略。但必須看到，通過央行發行票據和提高法定存款準備金率等方式，對沖因巨額順差帶來的外匯儲備增長，是不可長期持續下去的，應有一定限度。
四、緩解商業銀行“流動性過?！钡耐緩教接?/p>
我們可以從宏觀、微觀等多角度、多渠道、多方面來緩解商業銀行“流動性過剩”問題。因為商業銀行“流動性過剩”的因素來自多方，所以解決該問題不能僅局限于銀行業，政府及社會其他部門應共同關注并解決這一問題。
1、應改變信貸投向結構，大力開發中小企業和個人信貸市場
通過營造良好的金融生態環境，規范金融生態秩序，強化全社會信用體系建設，建立以保護債權為中心的規范有序的社會法律和信用環境，消化中國持續增長的國民儲蓄。
2、商業銀行應積極推行動態的流動性管理機制
綜合考慮商業銀行的資產流動性和負債流動性，調整資產、負債結構，經營部門應切實改變以往粗放式的經營模式；而管理部門應改變簡單的指標分解的任務下達方式，積極進行動態的流動性管理，可以參考的方法有期限匹配法、資產組合法、綜合法等。
3、鼓勵、支持銀行業的產品創新，調整金融產品結構，疏導流動性
要拓展商業銀行的運作空間；發展貨幣市場基金，發展包括資產證券化，以債券為基礎的衍生工具以及多種組合的利率、匯率產品和債券品種系列等新產品，發展公司和私人理財增值服務。發展商業銀行資產負債表外的理財托管產品，逐漸改變商業銀行的生存方式。
4、大力發展資本市場，調整金融市場結構
鼓勵合規資金進入股票等資本市場，鼓勵和擴大企業通過發債方式籌措資金，培養機構投資者，使之成為資本市場的主導力量。建立統一的全國債券市場、多元化的市場風險配置機制，有效配置金融資源。
除了金融生態環境的改善和金融體系的改革，解決“流動性過?！钡膯栴}更應有長遠的眼光。中國的高儲蓄率是“流動性過?！钡囊粋€長期的根本原因，而要改變目前過高的居民儲蓄率，不僅要靠擴大居民的內需，更要增加居民可選擇的投資途徑。中國居民應該減少儲蓄，增加消費和進口；但是減少儲蓄就要求中國的改革更多地指向社會保障體系，包括醫療以及養老金體系。這也就意味著，中國儲蓄率的下降絕非一蹴而就。
我國目前商業銀行的“流動性過?！?，在更深程度上反映了中國經濟結構的不均衡，只有從制度入手，才能從根本上消除這種結構性不均衡。
【參考文獻】
[1] 黃達：金融學[M]．中國人民大學出版社，2003。
[2] 李楊等：應對流動性過剩的兩個基本戰略[J]．中國金融，2007（3）。
篇3
關鍵詞：影子銀行體系；傳統商業銀行體系；子體
“影子銀行”是金融危機爆發之后才為人們所熟知的一個新的概念，2007—2008年席卷全球的金融危機讓世人認識到在傳統商業銀行的體系之外，還隱藏著一個復雜龐大的影子銀行體系，這個體系在監管者的眼皮底下以驚人的速度創造出了難以計數的金融產品和服務，這些產品和服務滲透進整個金融體系并最終無可挽回地導致了一場災難。
現在普遍認為監管當局和經濟學家們對影子銀行可能造成危害的“忽視”或“惡意忽視”是導致此次金融危機爆發的重要原因。在金融市場高度繁榮的遮掩下，影子銀行體系悄然膨脹并在不知不覺中改變了金融體系結構，到危機爆發時人們才驚訝地發現，影子銀行體系已頗具規模，它在監管之外行使著銀行的職能，削弱了央行的宏觀調控能力，給整個金融系統的穩定造成極大的隱患。
危機爆發時，中國金融體系由于高度監管以及衍生品發展不成熟等原因而并未受到沖擊，但時隔短短兩三年，在中國銀監會提出的當前我國銀行面臨的三大主要風險中，“影子銀行”風險竟也在列。這也就意味著，即使是在中國這樣對傳統商業銀行有著審慎、嚴格監管的金融體系內仍然存在著催生影子銀行的土壤，影子銀行仍然可以游離于監管之外并且迅速發展壯大。
一、國外影子銀行的概念以及機制
在2007年的美國聯邦儲備委員會年度會議上，美國太平洋投資管理公司執行董事保羅·麥考利（Paul McCulley）將那些在商業銀行體系之外行使銀行職能的各類金融機構概括為“影子銀行體系”。隨后，“債券大王”格羅斯（Gross）又將利用高杠桿運作的金融機構體系稱為“影子銀行體系”，而紐約大學的經濟學教授魯比尼（Roubini）對這一概念進行了完善。有的學者指出學術界對于影子銀行體系概念的界定有一些差異[2]，有的觀點將其概括為商業銀行以外的其他金融機構，還有一些觀點認為影子銀行是游離于監管體系之外的金融機構。在實際中，概念上的差別已歸于統一，“影子銀行體系”已經成為貨幣當局和金融監管當局工作中的正式概念，2010年美國聯邦儲備委員會主席伯南克將影子銀行定義為：除接受監管的存款機構以外，充當儲蓄轉投資中介的金融機構[3]。
近幾十年來，尤其是《金融服務現代化法案》頒布實施以來，金融監管和法規方面的變動催生了貨幣市場共同基金、資產證券化以及再回購協議等金融創新工具并且促進其不斷發展壯大，而這正是維持影子銀行體系運作的三個主要部分。其中，貨幣市場共同基金從傳統商業銀行處獲得零售存款，從而在傳統商業銀行與客戶之間開辟了資金通道；資產證券化將傳統銀行的資產移出資產負債表，達到了規避監管的目的；而再回購協議則為證券化產品在金融機構間的交易提供了便利。這三個部分互相配合便構成了影子銀行運作的簡單機制，在這一機制下，越來越多的金融機構參與其中，源源不斷地創造出各種復雜的產品和交易，形成了龐大的影子銀行體系。
在影子銀行體系中，主要的參與者包括大家所熟知的投資銀行、對沖基金、私募股權基金、結構投資載體（SIV）、特殊目的法人主體（SPE）以及貨幣市場共同基金。這些機構運用以數學和統計學為基礎的金融模型來設計產品、為其定價并進行風險管理，由此創造出的金融創新工具從最初的證券化到后來日趨復雜的住房抵押貸款支持證券（MBS）、信用違約互換（CDS）、擔保債務憑證（CDO）、資產支持商業票據（ABCP）以及再回購協議。這些結構性產品和信用衍生品的增長速度令人咋舌，而且在金融危機爆發前都達到了空前的高度。以最典型的美國金融市場來說，美國的商業銀行2007年表外貸款的資金量占表內貸款資金量的比率已超過60%，而1980年這一比率還只是零；而據美國聯邦儲備委員會的報告，美國影子銀行整個體系的資產在2007年達到最高峰的20萬億美元，但當時整個商業銀行的資產規模才大約10萬億美元，在危機爆發前影子銀行體系已經能夠與傳統的商業銀行體系相抗衡。另外，金融創新工具也達到了空前的規模，例如擔保債務憑證在2007年年初的未清償金額就已經達到近2萬億美元，而信用違約互換作為運用最為廣泛的信用衍生品之一，至2007年末，其全球市值至少可達到45~62萬億美元。
其實影子銀行不僅僅指具體的金融機構或金融創新產品，它是機構與產品不斷結合的產物，單純的概念闡述還不足以讓人對影子銀行形成具體的認識，只有當某項交易發生或某種工具得到應用時，才能使人真正了解影子銀行所涵蓋的范圍之廣。另外，人們對影子銀行體系的認識還存在一個誤區，即影子銀行體系是相對脫離于傳統銀行體系而存在的，然而實際情況卻是影子銀行所涉及的范圍不僅包括非銀行金融機構及其業務，而且還涵蓋了銀行機構內部的業務，例如最早就是商業銀行通過設立結構投資載體這樣的表外工具來規避美國聯邦儲備委員會的監管的。事實上，單單從銀行內部或外部來界定影子銀行體系是不夠準確的，這一體系必須在橫跨銀行機構和非銀行機構、溝通傳統商業銀行體系內外部的基礎上才能達到轉移風險、規避監管和獲得巨額回報的目的，也許認識上的誤區和偏差正是金融監管對影子銀行疏于防范的主要原因之一。
二、中國的影子銀行體系
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關鍵詞 經濟增加值 上市商業銀行 經營績效
一、引言
長期以來，我國對于銀行績效方面的研究在很大程度上側重于運用傳統的經營績效評價體系。實際上，傳統方法一般很難直觀地給出一個具體的評判標準，不能客觀地反映銀行的真實經營業績。隨著商業銀行改革的不斷推進、治理結構的日趨完善，傳統的業績評價體系已經很難為銀行的價值創造提供更好的決策依據。EVA評價方法的產生雖只有短短十幾年，但其已經被學術界、企業界普遍接受，如IBM、索尼、西門子、沃爾瑪、新加坡航空公司等多家企業開始使用EVA管理體系。因此本文借鑒國外的先進經驗，引入EVA評價體系并將該方法應用于我國商業銀行，對其經營業績情況進行評價分析，并為商業銀行的經營者以及相關利益者提供新的業績評價理念。
二、經濟增加值（EVA）基本原理
（一）EVA的概念
EVA的全稱是經濟增加值（Economic Value Added），它是測量企業在一定時段內經營業績的指標（即企業在業績評價期內增加的價值），由Stern Stewart在1990年基于經濟利潤和剩余收益概念提出，其本質是考慮了資本的機會成本的經濟利潤概念，而不是單純的會計利潤概念，是一個評價經營效率和資本使用效率的綜合型指數。
（二）EVA相關理論及計算方法
EVA在剩余收益概念的基礎上逐漸發展，是扣除企業全部資本成本后的剩余收益。當EVA大于0時，意味著企業為股東創造了財富；當EVA小于0時，表明企業不但沒有創造出真正滿足股東所需的利潤，反而損害了股東的利益；當EVA等于0時，企業僅僅只是創造出了滿足投資者所需的最低風險報酬，既沒有創造也沒有損害多余的財富。在一定程度上，EVA與企業市場價值和股東價值呈正相關，持續增長的EVA能夠解釋企業市場價值和股東價值不斷提升的現象，同時，持續增長的EVA也能基本實現股東價值最大化的企業目標。
EVA等于稅后凈營業利潤中扣除包括股權和債務的全部投入資本成本后的所得，即EVA=NOPAT-TC×WACC，其中NOPAT是稅后凈營業利潤，TC是資本總額，WACC是加權平均資金成本率。從公式中可以看出，EVA是由三個變量組成，EVA作為經濟利潤的概念，為了避免對會計數據的扭曲，就要求我們對企業財務報表進行適當調整，利用調整后的財務數據運用EVA更好地評價企業的業績。但與此同時，運用EVA法對商業銀行經營績效進行分析時，應注意到銀行業自身的特殊性，然后對EVA的計算公式應該進行相應調整，確定計算公式如下：
EVA=NOPAT-WACC×TC
第一，稅后凈營業利潤（NOPAT）的計算。稅后凈營業利潤（NOPAT）=稅后利潤總額+呆賬貸款準備的本年變化數+壞賬準備的本年變化數+其他資產減值準備的本年變化數（長期投資減值準備/投資風險準備、在建工程減值準備等）+營業外支出-營業外收入-稅率×營業外支出+稅率×營業外收入。
商業銀行與一般企業相比^具有一定的特殊性，所以銀行業在計算稅后凈營業利潤時必須結合其行業特殊性進行調整：存款利息支出是作為銀行業的營業成本，而不是財務費用，所以利息支出部分不必加回；相較于一般企業，銀行對于一些研發成本、銷售費用和管理費用可不作調整。因為這些費用通常由總行承擔，分行對于這些費用的支出相對較少，影響不大。
第二，資本總額（TC）的計算。資本總額（TC）=權益資本+年末呆賬貸款準備+年末壞賬準備+年末其他資產減值準備（投資風險準備、在建工程減值準備等/長期投資減值準備）+累計營業外支出-累計營業外收入
資本總額由權益資本和負債資本組成，由于銀行吸收存款的主要業務而形成銀行存在高負債經營的特點，銀行的負債應作為營業費用，因此在計算銀行的EVA時主要考慮權益資本。
第三，WACC的計算。資本成本率=無風險收益率+β系數×（市場風險溢價）
無風險收益率的定義為無違約風險證券或者證券組合的收益率，從理論上講，無風險利率的最佳估算是β系數為零的組合，然而這種組合的難度較大，很難在估算無風險收益率的時候使用。在美國，證券分析師通常都會采用三到五個月政府債券的年收益率平均值作為無風險收益率，因為它能夠比較好地表示無風險利率指標的特征。在我國，絕大多數學者在計算無風險收益率時也會傾向于采用這種方法，將上海證券交易所中最長期的國債年收益率作為無風險收益率。但考慮到我國是一個高儲蓄率的國家并且我國銀行系統多年累積的不良債務，我們認為采用銀行的三個月整存整取的年利率作為最低無風險利率值的替代比國債利率更符合CAPM模型中無風險最低回報的機會成本概念。因此，結合我國銀行的實際情況，以樣本銀行三個月整存整取的平均年利率2.82%為無風險收益率。由于我國金融市場的復雜性，商業銀行的β系數從未公開過。鑒于這種情況，本文采用現有的研究成果來簡化計算。金穎（2014）以近幾年來16家上市商業銀行交易日的日收益率和滬深300指數進行回歸分析，對銀行業β系數進行測算，得出我國銀行業加權平均β系數為0.7955，市場風險溢價為6%，由此計算出資本成本率為7.593%
三、基于EVA的上市商業銀行經營績效評價的研究
（一）數據來源
截至目前，我國已有16 家在上交所上市的商業銀行。本文選取了其中8家銀行作為樣本（其中興業、浦發、平安、招商等8家銀行相關數據披露不完整，因此未納入樣本銀行中來），這8家樣本銀行分別為5家國有商業銀行以及3家股份制商業銀行，并分別對該8家樣本銀行的資產負債表、利潤表、現金流量表進行嚴格的會計分析并收集所需的有關數據（本文所列示銀行的年報數據均來自巨潮資訊網）。
（二）數據計算及分析
運用本文調整以后得出的計算公式，計算出各樣本銀行的EVA，但是因為經濟增加值的總量指標只是說明了銀行的EVA的絕對數量，并沒有排除銀行資產規模的影響，也就不能反映出其創造財富的效率。所以根據公式計算了銀行的EVA回報率，來反映單位資本投入所創造的經濟增加值。具體如表1所示：
由表1可以看出8家商業銀行當中，EVA最高即經營業績最高的是4家國有商業銀行，雖然交通銀行不及其他4家國有商業銀行，但是這5家國有商業銀行的EVA數值遠遠大于其他股份制銀行，可見國有商業銀行的資產規模在我國銀行業中占主導地位。盡管EVA值衡量的是銀行總體水平上的經營績效并沒有排除銀行規模對銀行業績的影響，但是從EVA總量就能看到銀行業發展不均的狀況。由于國有銀行一直處于壟斷地位，規模大于其他商業銀行，以其龐大的分支機構優勢占據了市場，所以其資源對需求中間業務的客戶的配置較為充分，而股份制銀行在市場中的市場份額較小，且股份制銀行網點較少，這一劣勢促使其中間業務的側重點并不在傳統業務上，而多集中于創新業務。所以導致了國有商業銀行EVA總量遠遠大于股份制銀行的結果。目前，我國銀行創新業務仍處于發展的初級階段，隨著資本市場的大力發展，商業銀行應適時改變經營戰略，積極發展零售等業務，充分發掘潛在的客戶，以此獲得穩定的價值增長和持續的經營能力。此外，EAV總體上隨著年數的增長呈上升趨勢，但也不排除個別銀行受業績的影響波動較大。由于國有銀行信譽良好，背后有國家的大力支持，所以它們的EVA一直呈上升狀態，但是這也反映出面對資本市場的競爭，各家銀行更應該制定正確的戰略，為自身的發展做好充分準備。
為了更加準確地評價銀行的經營績效水平，就必須要明確銀行單位資本所創造價值的多少，從而排除銀行規模對經營績效的影響。那么EVA回報率就顯得極為重要。因為各個銀行的規模不一，特別是國有商業銀行和股份制商業銀行的規模不同，從規?？磥?，規模大的銀行EVA總量高也并不奇怪，所以利用EVA回報率能夠將銀行規模排除在外，以單位資本創造的價值量來衡量銀行的經營績效更能讓人清楚地判斷銀行經營的業績情況。具體如圖1所示：
結合圖1與8家商業銀行2013～2015年的EVA總量情況，可以發現EVA總量值較高的5家國有商業銀行的EVA回報率并沒有遠遠高于另外3家股份制銀行，甚至出現個別國有商業銀行低于股份制銀行的情況，可見這5家國有商業銀行的業績并不是很好，但是也從另外的角度看到了銀行真實的經營情況。
從圖1中我們發現，各家銀行REVA波動很大，國有銀行中，工商銀行以其強大的實力、過硬的資產規模連續3年位居榜首；股份制銀行中，民生銀行3年來穩扎穩打，在2015年位于榜首，甚至超過了工商銀行，這和2015年上半年股市瘋漲息息相關。2015年，民生銀行開始加大網絡支付業務布局，積極開展產品創新，豐富支付手段和應用前景；聯合中國銀聯應用HCE技術推出了手機銀行“云閃付”，攜手美國蘋果公司上市Apply Pay。此外，還創新推出了“民生付”，涵蓋移動端和PC端，支持本行及他行賬戶，為電子商戶提供一次接入標準接口、貨款回籠快、銀行級安全保障、手續費優惠等一系列實惠服務。截止2015年末，民生銀行累計歸集資金約5000億元，基金銷售監督業務年累計交易量為業內第一。正是因為民生銀行2015年運行績效良好，在銀行界內樹立了良好的口碑，使得民生銀行在2015年REVA上趕超了各大銀行。
四、上市商業銀行改善經營績效的建議分析
EVA 作為一項重要的績效指標，可以應用到上市商業銀行的價值管理過程中。為了進一步提升商業銀行整體情況下的EVA 水平，那么就要求銀行管理層從公司現狀出發，找出影響銀行EVA水平的關鍵因素，對其進行深入剖析，了解各個因素的可控性。比如，從銀行金融產品研發的角度出發，銀行需要結合市場需求，開發適合自身以及滿足市場需求的新產品；從經營的角度看，銀行管理層要權衡主要業務的利弊、重視銀行推出的金融商品的質量等。
（一）商業銀行以EVA為導向
我國上市商業銀行正面臨著激烈的市場競爭，各個銀行規模不同，在市場所占有的市場份額也不同，那么就要求銀行業應適時改變經營戰略，積極發展零售業等業務，充分發掘潛在的客戶，以此獲得穩定的價值增長和持續的經營能力來實現股東價值最大化的目標。那么銀行業就可以實施基于EVA 模式的上市商業銀行價值管理，借鑒國內外先進銀行的管理技術和經驗，構建以EVA 為核心的績效評價和激勵機制，提升銀行業的整體競爭。EVA管理體系在日常幫助管理者制定合理經營戰略的同時又能協調銀行各種資源的優化配置，它能夠涵蓋銀行的戰略規劃和日常運作的各個方面，從而約束風險，將各項經營管理活動有機地統一起來，最終實現銀行價值最大化的目標。
（二）提高商業銀行收入水平
由于目前我國商業銀行收入的主要來源還是存貸款利差收入，因此采取相應措施提高利差收入是十分必要的。主要途徑是提高資產質量，壓縮不良資產，銀行必須加大控制不良資產的力度。由于EVA的計算要減去資本成本，而傳統的貸款業務在創造每一單位利潤的同時就要減去一定比例的資本成本，導致創造的EVA也就減少了。中間業務則不同，創造每一單位利潤就全部計楦瞇械EVA，從而逐步改變我國銀行業務收費低、技術含量小、產品差異度小、利潤相對偏低的現狀。
（作者單位為浙江新昌農村商業銀行股份有限公司）
[作者簡介：蔡海英（1971―），女，浙江紹興人，中級會計師，研究方向：財務會計。]
參考文獻
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篇5
概述：隨著我國銀行業WTO承諾期的臨近結束，銀行業對外開放程度和市場運作化程度將會越來越高，日益變化的競爭環境要求商業銀行營銷團隊必須轉變營銷觀念，充分認識到市場營銷的重要性，以顧客為導向，實施專業化的市場營銷戰略。
一、商業銀行營銷內涵及其重要性
隨著銀行營銷的逐漸被重視，對銀行營銷的概念也日益多樣化。國際上權威的金融雜志英國的 《銀行家》（TheBanke?cs）對銀行營銷定義如下：所謂銀行營銷，是把可贏利的銀行服務引向經過選擇的客戶的一種管理活動?！摆A利的銀行服務”是指商業銀行向客戶提供的各種服務，包括存款、貸款、支付、結算、委托業務等各種有償服務，它們可以為商業銀行帶來直接或間接的收益，這些服務就以為商業銀行帶來直接或間接的收益，這些服務就是商業銀行的營銷產品；“經選擇的客戶”表明的是商業銀行的目標市場，商業銀行為目標市場中的客戶提供服務。由此可見，銀行營銷是商業銀行以金融市場為導向，利用自己的資源優勢，通過運用各種營銷手段.把可贏利的銀行金融產品和服務銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實現銀行贏利最大化為目標的一系列活動。
銀行營銷已成為發達國家銀行間開展競爭的一個非常重要的手段。優秀的銀行營銷在爭奪優質客戶、拓展銀行美譽度、提高銀行信譽度方面發揮著不可估量的作用，而這些方面又直接或間接地降低了銀行的流動性與經營性等各種風險，對提高銀行利潤率水平發揮著重要作用。
二、商業銀行營銷團隊管理現狀
隨著四大國有商業銀行轉軌步伐的不斷加快，新建商業銀行數量的不斷增加以及外資銀行的陸續進入，整個商業銀行群體在經營中所面臨的競爭壓力越來越大。目前國內商業銀行的市場競爭格局是：四大國有商業銀行憑借其雄厚的業務基礎、眾多的營業網點和強大的資金實力，居市場領導者地位，占據著市場的半壁江山；股份制商業銀行作為有力的挑戰者和追隨者，雖然在分支機構、資產量、業務量等絕對指標上遜于四大國有商業銀行營銷團隊，但憑借其業務開展的高起點、業務機制靈活等優勢，其競爭氣勢不可小覷；城市商業銀行營銷團隊作為近年來逐漸成長的生力軍，擁有相對明確的市場細分和較為鮮明的服務特色，形成了自身的競爭優勢；外資銀行營銷團隊經營管理水平高，在資金、人才和信息上均有較大的優勢。在這樣激烈的競爭態勢下，營銷團隊的戰略的規劃作為競爭策略最贏接的體現方式，正日益受到商業銀行的重視。
目前我國商業銀行營銷團隊在開展業務活動時，大都有了自己的市場定位，并能圍繞客戶的需求結合自身特點進行一些營銷創新，用滿足市場需求的金融產品或服務去開發、占領市場，并以多樣化的服務手段和高質量的配套服務項目作為主要的營銷策略。具體體現在營銷方式和銀行業務創新兩個方面。
三、商業銀行營銷團隊營銷過程中存在的主要問題
1.市場營銷認識不全面
我國商業銀行對市場營銷認識不足。表現為還沒有真正確立“以顧客需求為中心” 的營銷觀念。在經營中仍帶有較深的計劃經濟的痕跡.不愿作更深入的市場調研，不愿開拓新業務。在經營策略上雖也借用了營銷概念。但往往又把營銷錯當作推銷，就是想辦法使顧客接受銀行提供的各項服務或認為營銷是銀行內某個部門的事。沒有樹立起全員營銷理念。
2.銀行營銷管理體系不健全
由于長期計劃經濟體制的影響。商業銀行習慣于等靠客戶，依賴行政手段開拓業務，采用的營銷策略也多集中在廣告宣傳，微笑服務等淺層次上。沒有建立科學、系統的銀行營銷體系，營銷活動不系統、不協調，缺乏整體合力。銀行對營銷管理還缺乏系統的研究和運用，經營方式還較大程度地停留在過去的一些習慣思維和做法，沒有把營銷提高到總攬全局業務經營的高度來認識，很少把金融產品的市場營銷與金融服務作為一個有機整體.進行系統分析研究。
3.銀行品牌營銷仍處于低級階段
雖然我國商業銀行品牌營銷正在有條不紊的進行當中，但尚有不足之處：觀念上還留有品牌建設是營銷宣傳部門的職責的落伍觀念；戰略重點仍然集中在產品品牌的創建上，形象品牌顯得過于單一、空洞貧乏；產品的種類、結構和功能都較為類似，品牌效應發揮不充分；品牌戰略缺乏系統的規劃設計，忽視金融產品的組合營銷等。
四、商業銀行營銷團隊發展對策
1.改變營銷理念，樹立顧客至上的經營思想
在國內，許多新設立的股份制銀行的經營業績明顯優于國有商業銀行，這其中的歷史原因固然重要，但更主要的是他們在一開始便樹立起了現代營銷理念。這種現代營銷理念強調了顧客導向的思想，不僅強調要提供良好的產品，而且要從客戶的角度來考慮如何讓客戶滿意并接受。
2.加快金融產品創新步伐，提高市場競爭力
大量的有競爭力的金融產品的不斷創新可以為客戶提供充裕的選擇余地，吸引客戶來銀行辦理各項業務，提高銀行利潤率。在發達國家，銀行一直都在堅持不懈地進行著金融產品的創新，由于大量金融產品的出現，很多銀行又被稱作“金融服務百貨公司”或“金融超市”。這些都有利于商業銀行營銷。
3.建立專業化營銷隊伍
建立專業化營銷團隊。全面負責營銷管理、市場形象和品牌建設、媒體宣傳、產品推介等。通過專業推廣、宣傳引起社會目標客戶關注，并使其逐步認知銀行，提升品牌忠誠。負責對不同部門和不同業務線的所有客戶進行集中管理，把同一客戶的不同信息進行歸集，進行客戶分析。
五、總結
近年來，我國的金融企業已經廣泛開展了金融營銷團隊建設，并取得了一些進步。但是由于起步較晚，在各方面還存在著許多不足之處，營銷團隊必須盡快采用如下一些對策：改變營銷理念，樹立顧客至上的思想；加快金融創新步伐，提高市場競爭力；恰當地運用促銷組合手段，使金融產品深入人心。
參考文獻
[1] 柴靜蓉 透視我國商業銀行營銷[期刊論文]-企業文化（下旬刊） 2013（1）.
篇6
【摘要】 商業銀行 風險管理 風險防范
1、商業銀行的概念
商業銀行(Commercial Bank)概念是區分于中央銀行和投資銀行的,是一個以營利為目的,以多種金融負債籌集資金,多種金融資產為經營對象,具有信用創造功能的金融機構。商業銀行是以追求最大利潤為目標,能向客戶提供多種金融服務的特殊的金融企業。經過幾百年的發展演變,商業銀行現在已經成為世界各國經濟活動中最主要的資金集散機構,其對經濟活動的影響力居于各國各類銀行與非銀行金融機構之首。
2、商業銀行在中國發展現狀
中國目前(指2009年)存在的銀行:3家政策性銀行(國家開發銀行、農業發展銀行、進出口銀行),5家國有商業銀行(中、農、工、建、交)、12家股份制商業銀行(中信、華夏、招商、光大、民生、浦東發展、深圳發展、渤海、廣發、興業、浙商及中國郵政儲蓄銀行),110家城市商業銀行。
3、商業銀行的特征
商業銀行是以盈利為目的,以金融資產和負債為經營對象的綜合性、多功能的金融企業。商業銀行通常具有下列主要特征:
(1)經營大量貨幣性項目,要求建立健全嚴格的內部控制;
(2)從事的交易種類繁多、次數頻繁、金額巨大,要求建立嚴密的會計信息系統,并廣泛使用計算機信息系統及電子資金轉賬系統;
(3)分支機構眾多、分布區域廣、會計處理和控制職能分散,要求保持統一的操作規程和會計信息系統;
(4)存在大量不涉及資金流動的資產負債表表外業務,要求采取控制程序進行記錄和監控;
(5)高負債經營,債權人眾多,與社會公眾利益密切相關,受到銀行監管法規的嚴格約束和政府有關部門的嚴格監管。
4、商業銀行的職能
商業銀行在現代經濟活動中有信用中介、支付中介、金融服務、信用創造和調節經濟等職能,并通過這些職能在國民經濟活動中發揮著重要作用。商業銀行的業務活動對全社會的貨幣供給有重要影響,并成為國家實施宏觀經濟政策的重要基礎。
5、商業銀行的經營目標
商業銀行的經營目標是在保證資金安全、保持資產的流動性基礎上爭取最大的盈利,即通常所說的安全性、流動性、盈利性。
6、商業銀行風險概述
商業銀行風險的成因一方面來自所處的客觀經濟環境,另一方面來自于商業銀行的主觀因素以及與銀行發生業務關系的企業和公眾的客觀因素。因此,按照引發銀行風險的直接原因,本文把銀行風險劃分為環境風險、主體風險和客體風險。
(1)環境風險
商業銀行風險產生的客觀經濟環境包括宏觀和微觀兩個方面。具體包括國家經濟金融政策風險、經濟體制風險、貨幣風險、行政干預風險、金融法律法規風險、利率風險、國際收支風險、社會信用環境風險和銀行間競爭風險等。
(2)主體風險
主體風險是指商業銀行作為一個經營貨幣的特殊企業,自身在經營管理等方面存在的風險。它主要包括資本風險、流動性風險、經營風險、管理風險和操作風險等方面。
(3)客體風險
商業銀行的客體風險是指由于公眾對銀行的信心以及與商業銀行有直接業務聯系的企業、部門或個人由于自身的風險而給銀行帶來的不可避免的風險。它主要包括公眾對銀行的信心、借款企業的經營效益、借款企業所處行業風險、借款人保證風險、借款企業資本狀況風險和借款企業所處行業的景氣程度等因素。
7、商業銀行風險進行管理的思路
(1)對環境風險管理的對策
商業銀行對環境風險的管理主要在于分析經濟環境的狀態、發展趨勢,充分估計國際和本國經濟金融環境變化對本行相關業務的影響程度。對環境風險主要依靠專家來對其一做出評價面對轉軌期不均衡的經濟運行態勢,銀行特別要注意對國民經濟總體形勢的把握,充分估計經濟發展中的各種不確定性因素,加強對環境風險的分析,理性對待市場環境和經濟形勢。
(2)對主體風險管理的對策
要有效防范主體風險,首先,是要有一個健全和完善的公司治理結構。其次,要加強內部控制體系的建設,內部控制的完善是建立全面風險管理體系的基礎。第三,要積極探索防范操作風險的方法,加強對工作程序的控制和相關人員的約束。
(3)對客體風險管理的對策
篇7
關鍵詞：經濟資本；經濟增加值；風險控制；資本監管；價值最大化
文章編號：1003－4625(2007)01－0008－03
中圖分類號：F830．2
文獻標識碼：A
風險與收益總是結伴而行。任何企業的經營活動在為自身帶來豐盈收益的同時，也帶來了可能招致巨額損失的風險因子。對于舉債經營的商業銀行而言，通過經營風險來獲取收益猶如“在鋼絲上舞蹈”，一旦失去二者的平衡，可能跌得體無完膚。因此，商業銀行自誕生之日起，就在不斷探求戰勝風險的技巧。然而，在與風險搏擊的過程中，卻不斷有銀行蒙受巨虧甚至倒閉，其中不乏大和銀行、巴林銀行這樣的金融巨頭，殘酷的現實一度使人們對商業銀行駕馭風險的能力產生了懷疑。
經濟資本(EC，economic capital)理念的出現，無疑增強了商業銀行駕馭風險的能力。經濟資本這一概念最早起源于1978年美國信孚銀行創造的風險調整后的資本收益率模型。
所謂經濟資本，是指“銀行決定持有用來支持其業務發展和抵御風險并為債權人提供‘目標清償能力’的資本，在數量上與銀行承擔的非預期損失相對應”。
簡單地說，經濟資本是根據銀行所承擔的風險計算的最低資本需要，用以衡量和防御銀行實際承擔的、超出預計損失的那部分損失，是防止銀行倒閉風險的最后防線。它是人們為了風險管理的需要而創造的一個虛擬的概念，而不是一個現實的財務概念，不能在資產負債表上直接反映出來，與監管視角的監管資本(RC，regulation capital)和會計視角的賬面資本(BC，book capital)有著截然不同的內涵。
從某種意義上講，可以更多地將經濟資本理解為一種風險管理的技術或工具，它的引入將從資本監管、績效考評、風險控制和經營理念等方面激起商業銀行經營管理的一場革命。
一、資本監管――從安全到效率
商業銀行作為經營風險的企業，其業務性質的特殊性決定了自身的脆弱性。鑒于銀行在整個國民經濟中所起的重要作用和發生金融風險后對經濟穩定的巨大沖擊，各國金融監管機構都制訂了一系列嚴格的監管標準，目的是為了保障商業銀行經營活動的穩健性和安全性。
其中最著名的當數國際巴塞爾委員會制定的商業銀行資本充足率標準，即商業銀行的監管資本持有量占自身風險加權資產(RWA，risk-weighted assets)總量的比重不低于8％。
然而，這種“一刀切”的硬性規定抹殺了銀行之間的個性和差異，尤其是在風險控制方面?？陀^上講，監管資本并不能完全代表銀行實際吸收非預期損失的能力，并且監管規定不一定真實反映特定銀行的風險特征。如果銀行能夠保持，則嚴格執行巴塞爾協議意味著資本配置過度；相反，如果，則保持8％的資本充足率意味著資本配置不足。對于那些優質的商業銀行而言，8％的資本充足率要求顯得過于保守，無異于束縛了其逐利空間，因為在其高效的風險監控系統下，無需8％的資本充足率就能完全覆蓋其風險暴露；相反，對于有些劣質的商業銀行而言，由于風險監控系統運行的低效率，甚至連10％的資本充足率也可能無法有效覆蓋風險頭寸。
從這個角度來看，巴塞爾委員會所制定的資本充足率標準并不能被冠之以“科學的標準”，它推崇安全至上，但卻無法有效規避劣質銀行的危機，反而使具有良好風險控制能力的優質銀行在這一硬性約束條件下不能充分發揮其資本的效用。這種折中行為，實乃不得已而為之的作法。
經濟資本用靈活和自由的理念體現出了銀行與銀行之間的異質性。它是為承擔風險暴露真正需要的資本，完全反映了銀行自身的風險特征。
對那些優質銀行而言，只需持有與其風險頭寸相匹配的經濟資本儲備，其他剩余資本完全可以騰出來進行業務擴張，從而提高自有資本的運作效率，攫取更大利潤。
而劣質銀行則可以通過增持資本或收縮業務去消除破產隱患，從而提高自身的安全性。在經濟資本理念的指導下，監管部門真正應該做的是嘗試讓商業銀行根據自身的具體情況自行量體裁衣、實現所謂“自我監管”，把工作的重點放到如何確保商業銀行把經濟資本的理念落實到經營實踐中去，而不是一廂情愿地制定“一刀切”的硬性標準，讓銀行去執行命令。
以經濟資本理念，在強調對債權人負責的同時也兼顧了商業銀行自身的效率，將安全性和盈利性結合起來，從而保證了資本得以最有效的運用以獲得最佳的收益，并通過提高優質銀行的效率而提高了整個銀行體系的效率，通過增加劣質銀行的安全性而增強了整個銀行體系的安全性。
二、績效考評――從數量到質量
作為激勵制度的基礎，科學的績效考評標準有助于提高整個銀行的運作效率，而不合理的績效考評標準往往由于無法有效識別效益源和損失源，會降低整個銀行系統的運作效率，甚至會造成“劣質部門驅逐優質部門”的現象。從這個意義上講，績效考評標準設計的科學與否，將直接關系著商業銀行經營的安全性和長遠性。
目前國內絕大多數銀行安排的年度經營計劃目標都以利潤額和業務量為主，以利潤和業務計劃的實際完成情況作為績效評價和考核結果，并以此進行等級排名和薪酬獎勵。
在這種考評標準的驅使下，任何一個理性的信貸員都會毫不猶豫地擴大自己資產業務規模，企圖利用業務量的增加來帶動利潤額的增加。因為按照責權發生制的會計原則，交易完成的同時利潤和業務量就能體現在賬面上，而不管日后這筆貸款能否收回。
然而，賬面利潤的核算不但沒有考慮到權益資本的使用成本，更重要的是忽視了風險因素的存在。會計體系記錄的信息屬于交易導向，而非價值導向，按照責權發生制得出的賬面利潤并不是銀行實實在在可用于分配或再投資的資金，它僅僅是反映在賬簿上的一個數學符號。
如果以這個符號作為考核標準，那么最直接的后果就是風險頭寸隨著業務規模的擴張迅速積累，利潤虛增，一旦風險事件發生，就會導致經營利潤賬實不符，不良資產層出不窮。
顯然，以賬面利潤額作為績效考評標準的可行度是值得懷疑的。而經濟資本理念所倡導的經濟增加值(EVA，economic value added)和風險調整后的
資本收益率(RAROC，risk adjusted returnon capital)概念則可有效解決利潤虛增的問題，同時能夠對員工的績效給出更客觀公正的評價。所謂EVA是指稅后利潤扣除經濟資本成本后的凈額，用公式表達為：
EVA=PAT-Re×EC
其中，PAT表示稅后利潤，Re表示期望收益率，Re×EC則可以視為經濟資本的持有成本，也就是承擔風險的代價。而RAROC體現的是剔出風險因素后的經濟資本回報率，用公式表達為：
其中，PAT(profit after tax)表示稅后利潤，EL(expect loss)表示預期損失。EVA和RAROC同傳統評價指標的最大區別，就是充分考慮到了風險因素的影響和資本的成本，其核心原理是商業銀行在評價其盈利狀況時，必須考慮在盈利的同時承擔了多大的風險，在計算EVA時應把風險因素歸人減數，而在計算RAROC時應把風險因素并人分母，這樣一來，提高績效指標數值的手段就不單單取決于擴大被減數和分子，同時應充分考慮控制減數和分母的膨脹。
總的來說，以經濟資本理念為核心的績效評價系統通過引入風險成本和資本成本對收益進行調整，將各項因素分解到各部門和各產品，從機制上引導業務單位和業務人員統籌考慮收益與成本、市場與風險的關系，從而能夠更加科學合理地評判業務單位和業務人員的經營績效，并施加相應的獎勵或懲罰。
三、風險控制――從被動到主動
風險控制對于負債經營的商業銀行來說顯得至關重要，它是保障安全性的基石。不能有效地駕馭風險，盈利也就無從談起。然而，從以往的業務實踐來看，多數國內銀行在強調業務發展的同時卻忽視了對風險的關注和有效制約，業務人員片面地追求業務量和賬面利潤的增長，而并不把風險因素作為重點考慮的對象，導致風險大量累積并形成了巨大的不良資產包袱，使得風險控制工作極為被動，常常被風險牽著鼻子走，效率嚴重低下。
經濟資本理念所訴求的是實現業務發展和風險控制動機的相容性，通過科學的績效標準使當事人的行為動機不再是單一的利潤標準或風險標準，而是二者的融合。這樣做的一個最大好處，就是將事后被動的風險處理工作提到事前來做，不是被動地去適應風險，而是主動地去選擇風險。
經濟資本理念下EVA指標和RAROC指標恰好提供了這種選擇工具。從絕對指標來看，如果EVA＞0，則意味著開展此項業務為銀行帶來了正的附加價值，可以接受；反之，如果EVA＜0，則應該放棄此項業務。同時，EVA的值應該是越大越好，對于A、B兩項業務，如果EVAA＞EVAB＞0，則顯然開展A業務比開展B業務更有利可圖。
這種考慮在理論上的指導意義是，銀行可以通過擴展EVA較高的業務規模同時縮減EVA較低的業務規模來引導信貸資源從效益、質量和前景不樂觀的領域中退出，以投向更有利可圖的業務。
從相對指標上看，RAROC把銀行的收益與所承擔的風險直接掛鉤，將未來可預期的損失量化為當期成本直接對當期利潤進行調整，同時考慮到為緩釋不可預期損失所占用的經濟資本儲備，在此基礎上綜合考慮資本的使用效益。它的優越性在于使銀行風險管理和業務發展的成果體現為一個簡單的數值，使業務人員可以通過控制RAROC水平來建立一個高效的、自動運轉的風險控制機制。
EVA和RAROC試圖將利潤指標同風險指標統一起來，使業務人員在開展業務時既不能一味地追逐利潤，也不能一味地規避風險，而是設法追求二者之間的某種平衡，以實現風險調整后的利潤最大化。如果業務人員在業務實踐中充分考慮風險因素并且以EVA和RAROC進行風險篩選、風險控制，那么在與風險的搏擊過程中，商業銀行就會變被動為主動。
四、經營理念――粗放到集約
自20世紀80年代中期以來，我國商業銀行逐步確立了“利潤最大化”的經營理念，極大地推動了銀行體系市場化改革：然而，從世界各國的實踐結果來看，這種理念還存在很大的局限性。
首先，利潤最大化追求的是以會計分期和責權發生制為前提的賬面利潤，反映的是交易記錄而不是價值記錄。
其次，利潤最大化沒有充分考慮風險因素和資本成本，反映的銀行經營業績不真實、不完整。
最后，片面追求利潤最大化客觀上不能有效抑制企業的短期行為，導致商業銀行為追求利潤而不顧風險。
經濟資本理念所追求的是通過合理經營，充分考慮資本的成本價值和風險價值，在保證經營安全的基礎上，力求銀行自身價值達到最大。這里的“價值”不是體現在賬簿上的數字符號，而是實實在在的財富，是以EVA形式體現的“超額利潤”。
應該看到，利潤最大化的理念只是對經濟效益淺層次的認識，存在一定的片面性，而經濟資本理念所倡導的是通過資本的約束控制業務風險，并在此基礎上用剔出風險成本后的經濟增加值作為股東價值最大化的載體。這既是經濟資本管理的核心內容，也是銀行管理的核心價值理念，體現的是利潤最大化與風險最小化的統一。
目前來看，除少數一兩家銀行外，絕大多數的國內商業銀行仍然以追求利潤最大化，甚至是業務規?？偭炕蚴袌龇蓊~最大化為經營理念，這與現代商業銀行價值最大化的經營理念要求相去甚遠。
顯然，經濟資本理念的引入應該成為目前國內商業銀行經營理念從利潤向價值轉變、經營模式由粗放向集約轉變的最好工具，對促使其按照風險收益匹配原則合理規劃自身風險資產的增長速度和規模，幫助其構建起價值最大化理念有著不可替代的作用。
風險與收益是一對天生的共同體，商業銀行在追求收益的同時永遠無法擺脫風險的追隨，形象地說，“追求利潤”和“控制風險”可以看作商業銀行賴以行進的雙腿?？上г趯︼L險與收益的權衡當中，多數國內銀行的天平都偏向了后者，它們更多地專注于業務擴張，而對風險的過度積累卻視而不見，儼然失去了“控制風險”這條腿，一條腿走路，顯然是要摔跟頭的，大和銀行、巴林銀行的前車之鑒就是最好的論據。
另外，在控制風險的手段上，多數銀行缺失了風險與收益的平衡機制，導致“追求利潤”與“控制風險”這兩條腿步調失調，跌跌撞撞地前行，必然是舉步維艱。
經濟資本理念的引入無疑是一場革命，意味著我國商業銀行的管理模式將由傳統的業務驅動型轉向風險驅動型，從而完成從粗放到集約的蛻變。
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摘要：文章基于分形理論探討了商業銀行的管理策略。闡述了分形基本概念和基本特征，結合分形的自相似、自組織、動態性等特點總結了商業銀行的分形特征，并在此基礎上提出針對商業銀行分形特性的管理策略建議。
關鍵詞：分形理論；商業銀行；管理策略
一、引言
我國銀行業已于2006年年底全面開放人民幣業務，即履行加入WTO的開放承諾，取消外資銀行在中國經營人民幣業務的地域限制和客戶限制。至此中國銀行業進入了一個前所未有的新時代。隨著外資金融機構快速搶占國內市場、與國內金融機構直接競爭，國內銀行業的市場競爭的日趨激烈，生存環境變得越來越復雜和不可預測，導致各家銀行不得不面臨著更多的不確定性。如何提高銀行對外部環境變化的應變能力、提高戰略管理和決策管理的成效成為我國商業銀行亟需解決的一個問題。
分形理論以非規則和非線性物體為研究對象，主要研究和揭示復雜的自然和社會現象中所隱藏的規律性、層次性和標度不變性，是一門橫跨自然科學、社會科學和思維科學的新學科，是探索復雜對象的一種新方法。分形理論自誕生以來先后應用于數學、物理學、地質學等學科，后又滲透到化學材料科學、生物醫學等領域。近年來開始延伸至歷史、文藝、語言、社會結構、經濟、管理等社會科學領域，成為非線性科學的重要前沿分支，并正處于迅猛發展中。
本文結合分形理論對我國商業銀行的分形特性進行了闡述，探討了銀行業實行分形管理應采取的措施，以期獲得在新形勢下我國商業銀行應對環境變化的管理策略。
二、分形的概念及其特點
1973年，美籍法國數學家曼德爾勃羅特（Mandelbrot）首次提出了分形（Fracta1）一詞，其原意具有不規則、支離破碎等意義。曼德爾勃羅特分別從數學和更通俗的角度為分形進行了定義：
1.若集合A滿足Dim（A）>dim（A），則稱之為分形集。其中，Dim（A）為集合A的Hausdoff維數（或分維數），dim（A）為其拓撲維數。
2.部分與整體以某種形式相似的形，稱為分形。然而經過理論和應用的檢驗，人們發現這兩個定義很難包括分形如此豐富的內容。因此至今為止也沒有一個對分形全面的、確切的定義。本文中我們使用英國數學家Falcomer按照生物學給出“生命”定義的類似方法對分形所進行的特征描述，將分形看成是具有以下所列性質的集合F：（1）F具有精細結構，即在任意小的范圍內包含整體；（2）F是不規則的，以至于不能用傳統的幾何語言來描述；（3）F通常具有某種自相似性，或許是近似的或許是統計學意義的；（4）F在某種方式下定義的“分維數”通常大于F的拓撲維數；（5）F的定義常常是非常簡單的，或許還是遞歸的。受分形理論的啟發，德國學者瓦內克（Warnecke）教授提出了一種新的企業管理模式：分形企業管理。分形企業的每個組成部分（分形元）都是獨立的，能夠自主決策，同時又能正確處理它們在整個企業系統中的地位和作用。每個組成部分都有自我優化、自我設計、自我創造和自我組織的自由，但都受到整個企業任務這大環境的制約。這種企業適應外部環境的能力顯著提高，能及時調整其結構以應付外部變化，這對處于瞬息萬變的市場環境中的企業顯然是十分有利的組織和管理模式。下面我們結合商業銀行談談分形企業的特點：
1.自相似性。自相似性是分形最重要的特性，即系統局部與整體之間在空間或時間尺度上具有相似性，局部含有整體的信息，整體與局部之間的信息是“同構”的。對分形企業而言，這種自相似性包括組織結構的相似、目標的相似等方面，甚至每個職工的理想、思維及行為方式都具有相似性。因此可以把分形企業看作是由若干個小“分形企業”構成的。不難看出，相似性包括兩層含義，一種是同一層次上分形元之間的簡單相似關系，如分行與分行、支行與支行之間的關系；另一種是自相似性，指不同層次上分形元之間的嵌套關系，如總行與分行、分行與支行之間的關系。
當然，自相似性不是絕對的，這種相似性是允許有誤差存在的。這就意味著，對于某一個問題來說，對于同一家商業銀行下屬的不同分支機構可能會有多種解決辦法，這時各分支行就應從當地和自身的實際情況出發，提出適宜的解決方案。每個分形單元（分支行）都將自身當作整個企業（總行）來看待：完整地實現既定的業績與利潤，盡可能獨立地完成任務，全面考量質量、數量、資源投入的節約、可靠性及進度等內容。如果分形單元不能獨立地完成有關的工作任務，就需要尋求外部支持，就是從其他分形單元得到相應的幫助和支持。在這一過程中，分形企業的所有輔的設施和手段對于全體分形單元而言都是共享的，尤其是對共有的而非壟斷的信息就更是如此。除結構的自相似形外，自相似性的概念還體現在目標方面，分形企業的目標和其分形單元都保持一致并能正確地對待各自的目標。
2.自組織性。分形單元可自我形成符合有利于企業總體目標的戰略和戰術。分形單元中的組織結構能進行自我調整和優化，其生產和經營過程易于突現直接和快捷的改良，優秀的思想和方案易于付諸實施。它在動態過程中認識和形成其目標、內部關系及外部關系，可以改自己，從而達到推陳出新的目的。在分形單元之中，工作中出現的問題通常在現場進行決策和處理，各分形元實行自我規劃、自我決策和自我管理。目前各商業銀行為應對金融危機帶來的風險，紛紛緊縮銀根，加強對貸款的審核力度，那么分支行就可以綜合考慮當地的經濟、政策、人口、環境等各項因素，制定出符合總行總體目標的存貸款政策。
3.動態特性。與傳統企業相比，分形企業具有一種特殊的性質：活力。具備這種活力的企業可以在干變萬化的環境中做出迅速有效的反應，快速調整已實施的方案。對于商業銀行來講缺乏活力總是與其利潤停止或下降、市場份額減少或競爭能力減弱相聯系的，正如當前各家銀行都大力推廣個性化產品，就是為了滿足客戶的多種需求，進一步搶占市場。因此企業的中心任務就是能持續不斷地適應外部環境對它的要求。
三、商業銀行的分形特征分析
1.商業銀行業是一個開放系統。系統的開放性是分形理論進行研究的-個基本前提，只有開放的系統才具備有物理學的分形特性。在加入WTO、全面開放銀行業業務后，我國與其他國家之間的經濟金融交往更加的密切，國與國在經濟金融方面相互滲透、相互影響。從本國銀行業的實際情況看，開放帶來的最直接的表現是國內金融業在世界金融業的波動沖擊下不再可能獨善其身，中國的金融業將更多的受到外部因素的影響，從而給正處于發展初期的中國商業銀行的生存與發展帶來了更多的不確定性。因此，本文將銀行系統看作為一個開放的系統，認為它具備了分形特性的基礎。
2.商業銀行的結構分形。商業銀行的結構分形首先表現為結構層次的多樣性和復雜性。目前我國商業銀行的結構層次一般分為4層體系，依次為總行———分行———支行———儲蓄所。較高層次機構對較之低一級層次進行業務指導和監督，而在同一家商業銀行的體系結構內，各類業務都應匯總統一經營管理，這就要求較低層次機構必須要沿襲較高層次的組織結構、企業制度、戰略規劃、業務發展和計劃財務等企業特征，因而各個層次之間具有結構良好的自相似性。而由于所處地域不同，各地的經濟發展水平、環境、相關的政策不一致，對于同一層次的分支行而言，如工商銀行北京分行和工商銀行青海分行，就會受到當地各方面具體因素的影響，因此在分形結構上又呈現出多樣化的特性。
對于商業銀行而言，它由若干個部門組成，如信貸部、風險管理部、營業部、稽核部等等?？傂袑Ψ种袑嵭凶陨隙碌募惺焦芾?，而分支行又具有高度的自治，享有一定的自主決策權限，涵蓋了計劃、運營和客戶關系管理等職能。這些具有復雜精細結構的職能部門構成了商業銀行的分形單元，它們在總行的規定下相互協作，具有共同的總體目標，即在滿足客戶需求的同時實現自身價值最大化。同時，每個職能部門又都具有一定的獨立性，通過與外部環境和內部其他部門的交流而進行自我調整，最大限度地完成和優化總體的目標。
3.商業銀行的功能分形。在前面我們已經論述了商業銀行結構上具有規范的分形特征，層次分明、任務明確、目標統一。那么除了結構分形外，商業銀行還具有功能分形。這里的功能是指系統與外部環境相互關系和相互作用中表現出來的性質、能力和功效，是系統內部相對穩定的聯系方式、組織次序及時空形式的外在表現形式。對于商業銀行而言，總行、分行和支行對分行、支行和儲蓄所進行業務指導和監督，而處于分行、支行和儲蓄所都必須服從總行、分行和支行的組織目標。
4.商業銀行分形元的劃分。通過對商業銀行結構分形和功能分形的分析，不難看出商業銀行應包括兩種性質的分形元。對于分支行、儲蓄所分形元而言，它在總行的統一領導和整體規劃之下，負責某個區域的銀行業務，具有較大的獨立性。對于同屬于同一分支行或儲蓄所的分形元（即行內各職能部門）而言，一方面它們負責某個特定業務，如信貸、投資等，享有較大的決策自；另一方面，它們必須在總行的整體目標約束下實行跨部門的協作，因而其自主決策權又受到一定的限制。
除由商業銀行本身特點決定外，分形元的劃分還應按照前述的相似性原則劃分，應在總體目標、結構體系、戰略規劃、規章制度以及企業文化等方面體現相似性的特點。
基于上述原則劃分的分形元可以保證各自的活動空間具有相似性，這樣一旦發生各分形元之間的協調作業可以保證成本最小化，進而使整個銀行部門間協調成本最小化，形成競爭優勢。例如，對于農村金融體系而言，各商業銀行的基層儲蓄所就是最小的分形元，可以看作農村金融體系的縮影。
四、商業銀行的分形管理策略
根據上述商業銀行的分形特征，我們提出對商業銀行進行分形管理的一點策略建議。
1.建立扁平化的管理模式。商業銀行實行扁平化管理模式的優點主要體現在：一是管理層次減少有利于信息迅速透明地傳遞，減少了信息傳遞的損耗和變形，使得高層決策周期縮短，提高決策質量。二是可以推動信息觀念在縱向和橫向的迅速交換，解決因層級過多而造成的信息堵塞問題，增進部門間知識的交流。三是中間管理層被大量精簡，人力資源得到合理配置，使用效率得到提高。四是組織內部利益沖突減少，命令統一、指揮一致，信息流的暢通使企業能靈敏、快捷地對顧客需求做出反應，增強了組織的靈活性和適應性。五是同時按多重管理目標建立管理和匯報關系，分支機構的負責人并不統管所在地的業務經營，僅以地區負責人的身份起協調和后臺支持作用，克服了單一管理帶來的風險。另外有助于降低經營成本，提高管理效率和市場競爭力。
2.建立學習型組織。學習型組織是將系統動力學與組織學習、創造理論、認識科學等融合，發展出的一種全新的組織概念?，F代企業所欠缺的就是系統思考的能力。系統思考能力是一種整體動態的搭配能力，缺乏它而使得許多組織無法有效學習。之所以會如此，正是因為現代組織分工、負責的方式將組織切割，而使人們的行動與其時空上相距較遠。當不需要為自己的行動的結果負責時，人們就不會去修正其行為，也就是無法有效地學習。因此我們建議運用系統動力學原理，構建具體地商業銀行未來的組織形態———層次扁平化、組織信息化、結構開放化，逐漸由從屬關系轉向為工作伙伴關系，不斷學習，不斷重新調整結構關系。
3.加強信息資源的共享。分形元可共享的基礎平臺越多，基礎平臺的共享程度越高，則意味著分形元之間越容易降低信息重復收集的成本，大大降低資料的收集與組織成本，提高整個系統的性能，開闊員工的視野，有利于人們創造力的提升，發現新機會，新問題，因而也越容易進行重構以獲得適應環境變化的動態適應能力。
目前各家銀行都把完善金融管理信息系統和辦公自動化系統，作為重要工作，給予極大重視。此外商業銀行還應完善以客戶為中心的客房關系管理系統，通過客房利潤貢獻度的分析、風險分析控制和資產負責管理，為客房提供深層次的服務，強化自身的管理。各行相繼開通了電子郵件、公文傳輸、統計分析、人力資源管理和辦公自動化系統。
4.加強商業銀行企業文化的塑造。對于具有分形特征的商業銀行而言，企業文化的建設具有決定性的意義。因為目標的一致是分形企業的最重要的特征之一，而企業文化是將企業的價值理念主動引導到制度設計中的結果。企業文化一旦形成，則成為所有員工都遵守共同準則。而現代商業銀行的基本價值要求其企業文化必須以市場為導向、以客戶為中心。這就要求商業銀行用這種正確理念與先進的技術、完善的體制等結合起來，建立起成熟的風險管理機制。而這種風險管理機制是整體性的，而非個體性的。因此，樹立尊重員工的“以人為本”理念，制定獎罰分明的員工激勵約束機制是這種銀行風險管理整體性基礎。
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關鍵詞：中外資商業銀行 中間業務 優勢
中間業務是現代商業銀行主要的利潤增長點，是國際銀行業發展的潮流和核心競爭力，也是近年來發展最快的業務，目前仍保持著高速的增長能力，然而該業務在我國的金融業卻仍是一片尚未被全面深入開發的領域。
本文試從中外資商業銀行的比較出發，具體討論中國商業銀行中間業務的創新與發展。
一、中資與外資商業銀行中間業務的發展概述
商業銀行的中間業務，根據傳統，是指銀行不需要使用自有資金提供服務收費經營業務。它與商業銀行的資產和負債業務，而最根本的區別在于中間業務不直接作為信用活動，而不是在側有身份的債權人或者債務人，不過扮演著中介服務的作用。但近年來，隨著商業銀行中間業務發展與創新，從不冒險到帶一些風險，如各種各樣的保證、承諾、代保管、質押業務在處理這些業務，銀行客戶不但出售銀行信用，也為客戶擔當一定的風險;從使用自有資金的不斷進步，與一定數量的錢，如融資租賃融資業務，業務;永不占有客戶的資金占用客戶款項，如銀行匯票結算，“出口匯款”賬戶的資金和外匯結算業務“應解匯款”的資本賬戶是一個典型的“無息負債”。但按照通行的會計準則，商業銀行的中間業務是不列入資產負債表的，從而在很大程度上影響著銀行的當期損益和投資預期，改變銀行資產的報酬率，因此，從這種意義上來說，商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成了商業銀行的“三架馬車”。
二、中外資商業銀行中間業務發展的優勢與差距分析
（一）中資銀行中間業務發展的優勢
1、網點密集優勢。中資銀行商業網點多，在我國消費者中認知度高，所以個人零售業務較外資銀行占有絕對優勢。雖然零售業務的單筆業務量小，但是隨著經濟的發展，個人收入水平的提高以及綜合性個人理財金融服務的發展，不僅零售業務的總量樂觀，且其增長空間也是巨大的。
2、信息優勢。由于我國經濟主體的信息公開機制不完善，因此在金融市場上存在信息不對稱的情況。而外資銀行作為舶來者，對我國各類經濟主體的信息掌握渠道有限，在適應和本土化方面不及中資銀行。
（二）中資銀行中間業務發展的差距及其原因
1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規的支持，無法實現混業經營
目前，我國金融業實行分業經營與分業管理，這使得商業銀行只能局限在傳統業務上。2001年8月，中國人民銀行實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，但該規定主要以業務為主，對那些有負債的業務以及關系重大的中間業務如投資基金托管等則限制嚴格，在實際運作中缺乏一定的可操作性。
2、經營業務傳統，創新空間較小
從業務品種看，近年來，國有商業銀行技術含量高的咨詢類、代客戶理財類等新興的、高附加值的中間業務開展較少，特別是期貨、期權等金融衍生類工具在我國才剛剛起步，有些國外已經成熟的金融產品在國內甚至還未實現零突破。
從收益比重看，在西方國家銀行中，中間業務收入在總收入中的比重普遍占40%以上，有的銀行甚至達到了60%，而我國四大銀行中，中間業務所占比重平均僅為8%左右，中國銀行最好，但也只占到19%，而且收入主要來源于傳統的中間業務。
三、加強我國商業銀行中間業務創新與發展的對策
眾所周知，中間業務具有高收益、高附加值、低成本及低風險的優良特征，對此，我們要在遵循一定創新原則的基礎上，逐步開發中間業務的新品種或擴大原來品種的范圍，并在技術上、管理上、制度上同步創新。
（一）中間業務系統管理的創新
中間業務的發展和創新涉及的許多部門用的銀行和商業的交叉點上，所以，必須創新中介業務的創新模式，建立一個統一的中間業務創新的管理體系，以中間業務的發展提供更廣闊的空間。特別地: 轉貼于
1、應該實現中間業務的整合與資產負債管理整體功能的商業使用的優勢。
2、應按各種中間業務和資產和負債業務的內在聯系，將所有的權限管理功能的中間業務的銀行分別對各種相關專業部門承擔。
（二）提高認識，轉變觀念
商業銀行在大力發展中間業務時，要堅持“獲利能力、流動性、安全性”原理的基礎上，追求利潤最大化為經營目標，而且還必須樹立講中間業務相當于商業銀行資產負債業務，經營觀念，必須有強烈的競爭和盈利的概念，就會漸漸沒有推開在商品化的商業業務。這種商業化中間業務的服務雖然可以樹立企業形象，但在某種程度上也制約了商業銀行發展應該是他們自己的事業，這一概念的根本轉變為知識中間業務的商業銀行中間業務支柱產業來抓，樹立中間業務新的管理理念。
（三）不斷創新商業銀行的中間業務品種
根據國內外金融和經濟發展的狀況，中國的商業銀行在中間業務方面的創新主要集中以下兩方面：
1、代收代付業務。代收代付是業務的主要創新點，但由于缺少一體化，許多公司缺乏規模、類型、數量少、單筆金額，并給出了相應的憑證成本、人工成本較高。因此，所有的商業銀行可以合作進行的“檢查”，提高系統收集和付費的效率和效益。
2、咨詢業務。咨詢業務是商業銀行提供相關的國民經濟，企業的市場、國際金融和貨幣信貸、管理機構、法律、法規的規定，和信息的觀點站在中間人，為客戶做出建設性的意見和建議，幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務的商業銀行良好的服務。銀行擴大咨詢業務，可以增加銀行的收入，建立與客戶的良好關系，擴大銀行、設立銀行形象。
參考文獻
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（一）相關概念。經濟資本是指，在一定的置信水平下，用來吸收因風險造成的非預期損失的資本。經濟資本是市場及銀行內部對風險管理要求的具體體現，它是銀行在抵御風險時所需要的資本，對銀行的風險特征進行全面反映。賬面資本，又稱所有者權益，是所有者享有企業的經濟利益。監管資本是與經濟資本所對應的概念。監管資本包括核心資本與附屬資本兩個方面的內容。核心資本是指實收資本或盈余公積、資本公積等，附屬資本是指重估儲備、一般準備等。（二）內涵。經濟資本的內涵主要表現在以下幾個方面：一是經濟資本是銀行涉及銀行管理的方方面面。經濟資本在計量風險、衡量業績、調整銀行未來發展規劃等環節都發揮著巨大的作用。經濟資本最重要的功能在于最大限度的降低風險并為價值創造指明方向。經濟資本是銀行管理系統中不可或缺的組成部分；二是在缺少完善的市場監管和內部監管環境下，通過經濟資本的計量，銀行仍能夠穩健的開展各項業務；三是經濟資本在市場價格的基礎上進行計量，它是以市場價格計量的銀行資產與負債的差額，是銀行的真實凈值；四是經濟資本具有永久性和隨時可變現性。經濟資本是銀行為了抵御突發風險而事先準備的資金。通常情況下不能作為銀行的流動性資金，因此經濟資本只能用于購買安全性和流動性最強的政府債券。
二、我國商業銀行經濟資本的應用
（一）現狀。與歐美等發達國家相比，我國商業銀行在經濟資本應用方面的起步相對較晚。在1995年我國的《商業銀行法》中明確規定，國內各大商業銀行的資本充足率不得低于8%。然而，在當時的經濟環境下，國家信用是商業銀行的重要隱性支撐，因此經濟資本的重要性沒有能夠被國內各大商業銀行所認知。隨著世界經濟貿易聯系的不斷加強，國內金融市場的競爭逐漸呈現出白熱化狀態。首先，外資銀行對國內金融市場造成巨大沖擊，使國內商業銀行面臨前所未有的經營壓力；其次，外部市場監管機構對銀行資本的要求更加嚴格。因此，在這種大背景下，國內各大商業銀行在提高資本覆蓋率，滿足外部市場監管機構要求的同時，不斷強化資本管理工作，尤其是經濟資本方面，使商業銀行的內部管理水平和市場競爭能力得到了顯著提升。（二）存在的問題。目前制約我國商業銀行進一步發展經濟資本的因素主要包括：1、未形成全面應用體系。在我國的商業銀行中，當前經濟資本主要運用于績效考核與資源分配等方面，在其他內部管理環節的運用相對較少。經濟資本的應用領域較廣，同時各個領域間存在一定的互動性，但是國內商業銀行經濟資本的應用率較低，因此無法充分發揮其應有的效果，經濟資本難以提高商業銀行價值。2、傳統理念影響較大。隨著我國金融業的不斷發展，我國各大商業銀行對經濟資本的重視程度有所增加，然而并未能完全拋棄過去傳統的經營理念，尤其是部分基層銀行對經濟資本的認識較淺，這些銀行在制定未來發展規劃時很大程度上是根據自己的主觀意愿，對實踐經濟資本的積極性相對較低。同時部分銀行在表面上應用經濟資本，但在實際經營過程中仍舊走“以存定貸”的老路，存款增加量仍然是制定信貸計劃中最主要的依據，使經濟資本的作用無法得到有效發揮。3、計量方法過于單一。我國絕大部分商業銀行在計量信用風險經濟資本和市場風險經濟資本中分別采取系數法與標準法。這種初級的計量方法程序簡單、工作量小，然而它在計量過程中的主觀性較強、定量水平不足，造成商業銀行經濟資源數據的真實性大打折扣，使經濟資本應用的準確性大幅下降。我國銀監會等監管機構鼓勵商業銀行采用高級計量法，但是高級計量法對相關歷史數據的要求較高，我國商業銀行在經濟資本和現代風險管理技術應用的時間較短，歷史數據的量尚未達到高級計量法的要求，因此在一定時期內我國商業銀行在計量經濟資本時仍以初級計量法為主。4、信息系統建設不完善。經濟資本功能的發揮離不開準確、科學的計量結果。歐美等發達國家由于在經濟資本應用方面的起步較早，計量工作依托于先進的信息系統。我國商業銀行由于多方因素的限制，在計量方面仍主要依靠手工計算，數據量和重復計算量過大，容易造成計量結果的準確性、可靠性不足。5、經濟資本應用水平需要進一步提高。（1）完整的價值預算體系有待完善。目前商業銀行編制預算中，以資產或利潤的提高為最主要目標，并分別編制業務預算、財務預算與決策預算。這種預算編制方法過于注重經營效益，未將經營過程中產生的風險納入考量范圍，因此銀行將面臨巨大的市場風險。但將經濟資本為出發點的預算模式能夠幫助銀行有效規避風險，然而目前在我國價值預算體系仍然受到技術、成本等方面的原因未能完全確立；（2）考核模式單一。目前，在我國商業銀行中，經濟指標是考核的重要內容，并與員工的薪資待遇有直接聯系，然而主要運用于對單位及部門的考核，未能進一步細化至每一位員工。同時，在計量方面，參數確定和價格生成方法過于簡單，商業銀行內部各部門間分攤費用計量方法的科學性、準確性不足，使經濟資本在考核運用中效率較低；（3）商業銀行的資源配置中未能廣泛運用經濟資本。在國內各大商業銀行中仍然使用以利潤總額為基礎的傳統資源配置機制，尚未建立與經濟資本指標有關的配置機制。傳統的資源配置機制存在極為嚴重的缺陷，最主要表現在容易造成銀行盲目經營，片面增加貸款投放量。以經濟資本指標為出發點的資源配置很好地彌補了傳統資源配置機制的問題。它能夠幫助銀行轉變經營理念，將市場風險對銀行的影響降到最低。同時，經濟資本與銀行的固定資產、人力資源等內部管理環節有緊密聯系，而在這些環節，我國商業銀行目前還未將經濟資本有效地運用。
三、加強我國商業銀行運用經濟資本的措施
（一）完善考核機制。經濟資本能夠幫助銀行調整業務結構、實現資產定價分析、提高資產質量等。商業銀行在制定未來的發展規劃時，應當重點考慮風險成本與各項經營業務的經濟附加值，提高在對分支機構盈利能力考核中的全面性、綜合性。完善以經濟資本為核心的考核機制，能夠將經營風險控制在合理的范圍之內，實現商業銀行的集約化、持續化經營。（二）建立監督和激勵機制。目前，我國基層商業銀行在經濟資本中應用最為薄弱。為確保經濟資本管理能夠得到有效實施，商業銀行應當建立完善的監督體系。同時，經濟資本在我國仍屬于較為新穎的概念，因此在實際工作中應當對各項監管指標進行及時調整。除了建立監督體系，商業銀行還應健全激勵機制。通過激勵機制引導各級商業銀行貫徹經濟資本的理念。（三）重視風險控制。商業銀行在應用經濟資本中應當對各項風險資產進行有效控制，促進資產結構轉型升級。在商業銀行的經營過程中，應盡量減少定期存款、大額協議存款等負債成本較高的業務，重視零售業務，進一步提高負債業務的穩定性。在發展資產業務中，商業銀行應根據風險水平的不同調整貸款收益水平。同時，商業銀行還應對信用貸款、擔保貸款進行有效控制，增加國債等風險低、收益穩定業務的比重。商業銀行還必須加強業務創新從而滿足不同客戶的需求。（四）加強人才隊伍建設。各大商業銀行進一步加強經濟資本的應用，需要培養一批業務水平高、綜合素質強的人才與熟悉現代銀行運營規范的團隊。各大商業銀行可以通過加強與高校間的合作、深入培訓等措施，引入經濟資本管理的人才，加強對基層分行的經濟資本的教育和指導，加深基層分行對經濟資本的理解，確保經濟資本管理能夠得到落實。（五）建立健全經濟資本的相關配置程序。第一，商業銀行應當對董事會的風險偏好以及風險容忍度進行全面的調查，并根據結果確定準確的風險承受能力；第二，各大商業銀行的總行在保證資本報酬率的前提下，深化各部門的資源配置改革。根據商業銀行各項業務的風險水平，對經濟資本的占用比重進行準確計量，并根據計量結果對各項業務的資本報酬率進行調整；第三，經濟資本必須與市場監管機構的要求保持一致；第四，將各項業務及各級分行的經濟資本占用率與獲得的經濟效益進行全面考評，確保經濟資本與經濟效益二者的一致性。
作者:劉劍 單位:中央財經大學
參考文獻：
［1］李琳.基于實證分析的商業銀行經濟資本優化途徑探討［J］.價值工程，2014.5.
