網絡貨幣范文

導語：如何才能寫好一篇網絡貨幣，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關鍵詞】網絡虛擬貨幣;本質;服務憑證;貨幣替代物

一、網絡虛擬貨幣發源和種類

(一)網絡虛擬貨幣的發源

互聯網技術和規模的發展催生了一種僅以電子數據形式存在于互聯網上的新型財產,稱為“網絡虛擬財產”。隨著網絡虛擬財產的不斷演化,在一定范圍內,出現了一種網絡“虛擬貨幣”來固定充當虛擬財產交易的媒介。二十世紀后半期,在經濟全球化和金融一體化背景下,貨幣與國家不再是完全的專屬關系,越來越呈現出“一個市場,一種貨幣”的發展趨勢,傳統的“一個國家,一種貨幣”觀念面臨挑戰?；ヂ摼W上,隨著網絡服務商的實力和影響逐漸變強以及網絡用戶的不斷增多①,一些服務商開始發行自己的虛擬貨幣,用戶把現實貨幣兌換成這種網絡虛擬貨幣后,可以購買該網絡服務商提供的服務和商品,甚至可以購買其他服務商的產品。網絡虛擬貨幣的產生和發展不僅提高了網絡交易的效率,而且滿足了網絡經濟活動微型支付的需要,同時也滿足了人類精神需求的電子化的需求。

(二)網絡虛擬貨幣的種類

本文根據用戶獲得網絡虛擬貨幣的途徑以及是否可回贖對網絡虛擬貨幣加以分類:

第一類是法幣充值兌換型虛擬貨幣。這類網絡虛擬貨幣需要用戶用法幣購買,這種行為本質是一種預付充值活動,比如騰訊的Q幣,新浪網的U幣等等。

第二類是網絡活動贈與型虛擬貨幣。用戶不用法幣購買,而是通過參與相關網絡虛擬貨幣發行網站的活動而獲得網絡虛擬貨幣。這類網絡虛擬貨幣大致通過以下四種途徑獲得:(1)通過點擊網站廣告獲得;(2)幫助網站進行營銷推廣從而擴大網站影響獲得;(3)通過網絡消費行為獲得,包括網絡虛擬貨幣軟件掛機、訪問網站、使用網站提供的指定服務等;(4)通過網絡生產行為獲得,比如通過撰寫文章獲得論壇幣。大多數網絡虛擬貨幣,如新浪積分、網易POPO幣可以同時通過以上多種方式獲得。

二、網絡虛擬貨幣本質的代表性觀點評析

(一)網絡虛擬財產說及其不足

這種觀點認為網絡虛擬貨幣屬于廣義上的網絡虛擬財產,與ID賬號、電子郵箱、虛擬裝備、虛擬寵物等一樣,是應受法律保護的財產。[1]

正如現實貨幣是一種財產,將網絡虛擬貨幣認為是一種廣義的網絡虛擬財產似乎并無不可。然而,“虛擬財產”作為財產的形式,其內容是非常寬泛的。將網絡虛擬貨幣僅僅歸結為一種虛擬財產,對于正確認識其本質沒有意義。與虛擬裝備、電子郵箱等一般的虛擬財產相比,網絡虛擬貨幣的特殊之處在于可以充當其他虛擬財產的等價物,可以用于購買虛擬物品和服務,因而具有了一定的流通和支付功能。因此,將網絡虛擬貨幣單純定性為網絡虛擬財產,無法全面反映網絡虛擬貨幣的本質特征。

(二)貨幣說及其不足

貨幣說主要是從貨幣職能角度進行分析的:首先,隨著網絡虛擬貨幣大規模的快速流通和急速增長,諸如音樂影視、殺毒軟件的下載以及游戲點卡、虛擬裝備、虛擬服務等商品,甚至MP4、數碼相機等價格較高的數碼產品都可以用網絡虛擬貨幣購買。網絡虛擬貨幣初步具有了“價值尺度”的功能。其次,買方用網絡虛擬貨幣買入商品,賣方將商品賣出,換得網絡虛擬貨幣,網絡虛擬貨幣在這個過程中作為交易的媒介為商品買賣雙方服務。所以,網絡虛擬貨幣具有了“流通手段”的職能。最后,網絡虛擬貨幣有了貨幣這兩個基本的職能,同樣其也有作為“支付手段”的職能。雖然并沒有很多人把它作為一種價值儲藏的手段,但是,網絡虛擬貨幣代表能從發行商處取得相應數量的商品和服務的權利,只要其擁有者對發行商足夠信任,并且對發行商的服務有需求,它也可以作為價值儲藏的手段。因此,網絡虛擬貨幣是“網民們為了方便交易而自發使用的一般等價物”,“是低信用,流動性不高的廣義的貨幣”[2]。

網絡虛擬貨幣無論從經濟層面還是法律層面都不是貨幣。第一,網絡虛擬貨幣是以現實貨幣的存在為前提的,它本身的價值也是通過真實貨幣表現出來的,因而它自身根本無法成為價值的比較基準,不具有最終價值尺度的職能。第二,網絡虛擬貨幣的適用范圍還非常窄,文化部、商務部《關于加強網絡游戲虛擬貨幣管理工作的通知》中規定,“網絡游戲虛擬貨幣的使用范圍僅限于兌換發行企業自身所提供的虛擬服務,不得用以支付、購買實物產品或兌換其它企業的任何產品和服務”,嚴格限制了虛擬貨幣的流通,使得網絡虛擬貨幣并不具有廣泛的流通職能。第三,貨幣是以國家信用作為保障,并以國家強制力保障實施的,而網絡虛擬貨幣只是由網絡服務商以其商業信用作為保障,其經營存在著風險,無法保證網絡虛擬貨幣其長期穩定的存在,難以作為儲藏手段。第四,《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國人民幣管理條例》②中規定我國法定貨幣是人民幣,發行單位是中國人民銀行,對于網絡虛擬貨幣則沒有規定。

綜上,網絡虛擬貨幣不具有貨幣職能,法律也沒有對其地位作出規定,因此不可能成為法律意義上的貨幣。

(三)電子貨幣說及其不足

電子貨幣和網絡虛擬貨幣的界限比較混亂,有觀點認為電子貨幣就是網絡虛擬貨幣,兩者都是“在互聯網絡虛擬世界中交易的金錢”[3];有點觀點認為網絡虛擬貨幣僅僅是一種特殊的電子貨幣,其特殊性表現在“主體的典型性”[4]。第一種觀點,顯然過于籠統不足取,當前持第二種觀點的情況比較多。

本文認為網絡虛擬貨幣與電子貨幣存在著一些相同之處,如都是以電子數據方式存在、都是一種新的支付方式。但是,兩者之間也存在本質的不同:

1.發行主體存在不同。電子貨幣的發行主體多為金融機構,這些發行機構不提供用電子貨幣支付的商品和服務。網絡虛擬貨幣的發行主體并不是銀行,而是網絡服務商。這些服務商不僅發行網絡虛擬貨幣,而且本身提供用網絡虛擬貨幣消費的商品或服務。任何網絡服務商都有可能發行網絡虛擬貨幣。甚至連規模很小的網上虛擬社區也可以發行虛擬貨幣,用虛擬貨幣來享受一些收費服務,比如軟件下載、圖片瀏覽等等。

2.流通范圍存在不同。電子貨幣的流通范圍比較廣泛,可用于生產、分配、消費等各個領域。網絡虛擬貨幣一般只能用于購買網絡服務商提供的虛擬產品和服務,不能在現實世界中流通,不能用于購買或支付現實世界中的實物產品,因此,它與現存的電子貨幣在功能和作用上尚存在著較大的差距。

3.回贖性不同。電子貨幣與現實貨幣之間的兌換完全自由,但是網絡虛擬貨幣與現實貨幣兌換則存在限制?，F實貨幣可以自由兌換網絡虛擬貨幣,但網絡虛擬貨幣發行商一般情況下不負有回贖義務,除非在發行商破產或者所提供服務終止時,用戶才享有回贖權。③

4.支付額度不同。相比之下,電子貨幣的支付額度一般較大。事實上,網絡虛擬貨幣的一項重要功能就是應對微型支付。

網絡虛擬貨幣有著自己獨特的功能和運行機制,以上種種差異表明將網絡虛擬貨幣定性為電子貨幣的一種是不合適的。

(四)代金券說及其不足

代金券,也即代幣票券,是指“無貨幣、信用卡發行權的單位發行,蘊含一定價值,代替人民幣充當支付手段,用于購物或者消費的一種書面憑證”[5]。在實際生活中,代幣票券的具體形式有:代金券、購物券、禮品券、儲值卡、各種IC卡等。網絡虛擬貨幣與代金券有著相似之處。網絡虛擬貨幣和代金券都具有支付功能,是人民幣的轉化形式,不僅能用于購買或支付發行人提供的物品和服務,而且一經消費即不復存在。然而,“網絡虛擬貨幣具有一定范圍內的價值尺度、流通和支付功能,可以在虛擬世界中充當其他虛擬產品和服務的等價物,成為其他虛擬產品交換的媒介,甚至還可以購買非發行人提供的物品和服務。而代金券僅具有支付功能,不能充當其他物品和服務的等價物,不能用于支付非發行人提供的物品和服務”[6]。

三、分類明確網絡虛擬貨幣的本質

通過前文的分類可知,網絡虛擬貨幣包含內容不一,對其本質的界定不能一概而論,應該按照不同種類對網絡虛擬貨幣的本質分別加以分析。

首先,法幣充值兌換型虛擬貨幣最終只能購買發行商及其簽約服務商所提供的虛擬商品或服務,發行者又是最終回收者。而網絡服務商所提供的虛擬商品,實質上是對存儲器中的電子數據所做的修改,在這種情況下,虛擬商品的本質是一種由服務商提供的“服務”。用戶使用法定貨幣購買或者通過其它方式獲得網絡虛擬貨幣,使用者只需憑自己的用戶名和密碼,就可以將購得的網絡虛擬貨幣換成自己希望得到的特定服務。這種網絡虛擬貨幣實質上是一種“服務憑證”④。

其次,網絡活動贈與型虛擬貨幣充當了相應網絡虛擬社區的交易媒介。如在人大經濟論壇上,論壇幣是在注冊用戶之間交易電子資料的交易媒介,注冊用戶不僅在(下轉第124頁)(上接第114頁)銷售電子資料時接受論壇幣,而且也可以用論壇幣購買別人所銷售的電子資料;在新浪愛問知網上,愛問積分是注冊用戶之間交易問題與答案的交易媒介。根據前面所設定的貨幣標準,像人大經濟論壇幣、新浪愛問積分這些充當了網絡虛擬社區用戶之間電子資料、網絡虛擬商品交易媒介的東西只適合于網絡虛擬社區、論壇等有限范圍進行支付,是一種“貨幣替代物”⑤。

由此,網絡虛擬貨幣是指網絡服務商發行,用戶以法定貨幣按一定比例購買或者以其他方式獲得,以電磁記錄方式存儲于網絡服務商提供的服務器內,用以換取該服務商或者與之簽約服務商所提供或者指定商品或服務的一種電子兌換工具。

注釋:

①根據騰訊網官方消息,截至2010年3月5日晚上19點52分58秒,QQ同時在線用戶數突破1億,參見省略/zh-cn/at/pr/detail.shtml?id=at_2010_20100305,2010年3月20日訪問。

②該條例第3條規定:“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣”。

③文化部、商務部2009年6月的《關于加強網絡游戲虛擬貨幣管理工作的通知》中規定:“終止服務時,對于用戶已經購買但尚未使用的虛擬貨幣,網絡游戲運營企業必須以法定貨幣方式或用戶接受的其它方式退還用戶?！?/p>

④有觀點認為這類虛擬貨幣是一種“提貨憑證”,與本文觀點相似,只是沒有將虛擬商品的服務本質分析出來.帥青紅.電子貨幣與網絡貨幣[J].中國信用卡,2004,4。

⑤貨幣替代物(money substitutes)是指能夠暫時執行交換媒介職能,但不能轉換成法幣的東西。

參考文獻

[1]楊立新,王中合.論網絡虛擬財產的物權屬性及其基本規則[J].國家檢察官學院學報,2004,6.

[2]李揚琴.“虛擬貨幣”:性質、影響、監管[J].時代金融,2007(8).

[3]劉格軍,陳月新.虛擬貨幣問題探析[J].金融教學與研究,2007,4.

[4]張磊.網絡虛擬貨幣本質及其監管[J].商業時代,2007,4.

篇2

一,電子貨幣的特點與功能

電子貨幣從面世到現在,雖然只有20多年的歷史,但作為電子貨幣運行載體和工具, 銀行信用卡和電子資金傳輸系統(EFT),則早已有之。世界上最早的銀行信用卡是美國富蘭克林國民銀行于1952年發行的信用卡。此后,美洲銀行從1958年開始發行“美洲銀行信用卡”,并吸收中小銀行參加聯營,發展成為今天的維薩集團。美國西部各州銀行組成聯合銀行卡協會,于1966年發行“萬事達信用卡”,發展成為今天的萬事達集團。我國首張銀行信用卡是1985 年出現的珠江卡(中國銀行珠江分行發行),1986年,中國銀行北京分行開始發行“長城信用卡”,隨后,中國工商銀行、中國人民建設銀行、中國農業銀行等也發行了自己的銀行信用卡。

美國早在1918年就建立了專用的資金傳送網,后經多次改進,于1982年組建了電子資金傳輸系統。隨后英國和德國也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統, 使非現金結算自動處理系統具有相當的規模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統是電子貨幣賴以生存的基礎。隨著無現金、無憑證結算的實現,電子貨幣才得以面世。

電子貨幣是在傳統貨幣基礎上發展起來的,與傳統貨幣在本質、 職能及作用等方面存在著許多共同之處。如電子貨幣與傳統貨幣的本質都是固定充當一般等價物的特殊商品, 這種特殊商品體現在一定的社會生產關系。二者同時具有價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能。它們對商品價值都有反映作用,對商品交換都有媒介作用,對商品流通都有調節作用。

電子貨幣與傳統貨幣相比,二者的產生背景不同 ,如社會背景、經濟條件和科技水平等;其表現形式為,電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的,通過微機處理和存儲, 沒有傳統貨幣的大小、重量和印記;電子貨幣只能在轉帳領域內流通,且流通速度遠遠快于傳統貨幣的流通速度;傳統貨幣可以在任何地區流通使用,而電子貨幣只能在信用卡市場上流通使用;傳統貨幣是國家發行并強制流通的,而電子貨幣是由銀行發行的,其使用只能宣傳引導,不能強迫命令,并且在使用中,要借助法定貨幣去反映和實現商品的價值, 結清商品生產者之間的債權和債務關系;電子貨幣對社會的影響范圍更廣、程度更深。

電子貨幣在轉帳領域內流通,自始至終都離不開銀行 ,從而避免了資金在銀行體外循環,這樣可以籌集信貸資金,支持商品生產和流通。電子貨幣通過電子脈沖傳輸結算資金,流通速度遠遠快于傳統貨幣,可以加快資金周轉,提高資金使用效益,促進商品經濟發展。 電子貨幣通過微機轉帳系統處理各項業務,不需動用紙幣。這樣可以減少印刷開支,節約流通費用, 節省社會勞動,增加營業收入,增加其他行業勞動力,促進經濟全面發展。 電子貨幣憑銀行卡使用,不僅簡單方便,而且安全可靠,不受銀行營業時間的限制,可以為客戶提供更多的金融服務,從而促進商品交易的實現。

電子貨幣的主要特征還表現在以下五個方面:通用性、安全性、可控性、 依附性和起點高。通用性是指電子貨幣在使用和結算中的特有簡便性: 電子貨幣的使用和結算不受金額限制、不受對象限制、不受區域限制,且使用極為簡便。 安全性是指電子貨幣在流通過程中對風險的排斥性?？煽匦允侵竿ㄟ^必要的管理手段, 將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內,從而保證電子貨幣正常流通。依附性是指電子貨幣對科技進步和經濟發展的依附關系。 起點高是指基礎高,即經濟基礎高、科技水平高以及理論起點高。

電子貨幣主要具有以下功能：

1、轉帳結算功能：直接消費結算，代替現金轉帳；

2、儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；

3、兌現功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；

4、消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。

二、電子商務與電子貨幣

70年代以來支票和現金支付方式逐漸將主導地位讓給銀行卡，在這一轉換過程中，支付過程的“現金流動”轉變成“票據流動”。伴隨著銀行應用計算機網絡技術的不斷深入，銀行已經能夠利用計算機應用系統將上述“現金流動”、“票據流動”進一步轉變成計算機中的“數據流動”。資金在銀行計算機網絡系統中以人類肉眼看不見的方式進行轉帳和劃撥，是銀行業推出的一種現代化支付方式。這種以電子數據形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被人們越來越廣泛地應用于電子商務中。

在電子商務中,銀行是連接生產企業、商業企業和消費者的紐帶,起著至關重要的作用,銀行是否能有效地實現電子支付已成為電子商務成敗的關鍵。以一個簡單的網上交易流程為例，首先買方向賣方發出購物請求；賣方將買方的支付指令通過支付網關送往賣方的收單行；收單行通過銀行卡網絡從發卡行獲得授權許可，并將授權信息再通過支付網關送回賣方；賣方取得授權后，向買方發出購物完成信息。如果支付獲取與支付授權不能同時完成，賣方還要通過支付網關向收單行發送支付獲取請求，已把該筆交易的資金由買方轉賬到賣方的賬戶中。銀行與銀行之間通過支付系統完成最后的行間結算。從上述交易流程中不難發現，網上交易可以分為交易環節和支付結算環節兩大部分，其中支付結算環節是有包括支付網關、發單行和發卡行在內的金融專業網絡完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務。

美國的花旗銀行目前正在開發電子貨幣系統，這項系統開發完成后，可提供消費者及企業在全球各地通過網絡支付帳款。而VISA集團在1996年亞特蘭大奧運期間，發行了30萬張智能卡，智能卡可記載轉入的金額，并在每次刷卡時扣除消費金額，是一種儲值卡式的電子貨幣。 芬蘭銀行也在1997年5月率先進行網絡購物付款的試驗，創歐洲先例。由于互聯網絡逐漸普及，金融業者紛紛投入網絡金融服務業務，也促使電子貨幣時代加速來臨。在全球推動商業自動化的計劃中，商家與廠商間由電子訂貨網絡聯系，而每一家商店則配有銷售點系統〔POS〕，消費者可通過商家的終端設備，用電子貨幣來支付各種款項。

電子貨幣通常在專用網絡上傳輸，通過POS、ATM機器進行處理。近年來，隨著Internet的發展，網上金融服務已在世界范圍內開展。網絡金融服務可滿足人們的各種需要，包括網上消費、網上銀行、個人理財、網上投資交易、網上炒股等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行及時的電子支付與結算。此時，電子貨幣的種類和形式又有了進一步的發展。Internet上的電子貨幣系統包括信用卡系統、電子支票系統和數字現金系統等。

三、網絡支付工具

1、電子信用卡（電子錢夾）

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可在商場、飯店、車站等許多場所使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿?、POS結帳、ATM提取現金等方式進行支付。在電子商務中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶通過網絡在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用?，F在更安全更先進的方式是在INTERNET環境下通過SET協議進行網絡支付，具體方式是用戶網上發送信用卡號和密碼，加密發送到銀行進行支付。當然支付過程中要進行用戶、商家及付款要求的合法性驗證。

隨著技術的發展，信用卡的卡基由磁條卡發展為能夠讀寫大量數據、更加安全可靠的智能卡，人們稱其為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與WWW瀏覽器結合的電子支付工具，它可以顯示使用者還有多少錢存在自己的智能卡上，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可進行無線數據通信，使電子支付更具生命力。

使用電子錢夾時，通常要將電子錢夾接入銀行網絡，還要綜合應用電子錢夾軟件、電子錢夾管理器、電子錢夾記錄器和電子錢夾系統等。

2、電子支票

電子支票是網絡銀行常用的一種電子支付工具。支票一直是銀行大量采用的支付工具之一。將支票改變為帶有數字簽名的電子報文，或利用其他數字電文代替傳統支票的全部信息，就是電子支票。利用電子支票，可以使支票的支付業務和支付過程電子化。網絡應行和大多數銀行金融機構，通過建立電子支票支付系統，在各個銀行之間發出和接收電子支票，向用戶提供電子支付服務。

電子支票系統通過剔除紙面支票，最大限度地利用了當前銀行系統的自動化潛力。例如： 通過銀行自動提款機（ATM）網絡系統進行一定范圍內普通費用的支付；通過跨省市的電子匯兌、清算，實現全國范圍的資金傳輸；大額資金（從幾千到幾百萬元）在世界各地銀行之間的資金傳輸，等等。

電子支票包含三個實體，即購買方、銷售方以及金融機構。當購買方與銷售方進行完一次交易處理后，銷售方要求付款。此時，購買方從金融機構那里獲得一個唯一的付款證明（相當于一張支票），這個電子形式的付款證明表示購買方賬戶欠金融機構錢，購買方在購買時把這個付款證明交給銷售方，銷售方再轉交給金融機構。整個事務處理過程就像傳統的支票查證過程。當它作為電子方式進行時，付款證明是一個由金融機構出示證明的電子流。更重要的是，付款證明的傳遞和傳輸、以及賬戶的負債和信用幾乎是同時發生的。如果購買方和銷售方沒有使用同一家金融機構，通常將由國家中央銀行或國際金融組織協同控制。

電子支票方式的付款可以脫離現金和紙張進行。購買者通過計算機或POS機獲得一個電子支票付款證明，而不是寄張支票或直接在柜臺前付款。電子支票傳輸系統目前一般是專用網絡系統，國際金融機構通過自己的專用網絡、設備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制其安全性。這種方式已經較為完善，主要問題是如何擴充到Internet 網絡，以Web方式操作。今后的發展趨勢將逐步過度到公共互連網絡上進行傳輸。

[應用案例]

NetCheque電子支票支付系統是由南加州大學信息科學協會開發的一種支票型系統。NetCheque賬戶所有者可以簽發電子支票，類似與傳統的應行賬戶。如同紙質的支票一樣，電子支票上也包含了客戶的簽名，但在用于支付前，必須由商戶對其進行背書。

NetCheque系統利用Kerberos標簽來產生電子簽名，并對支票進行背書。NetCheque包括支票數額、貨幣單位、日期、賬戶號碼、收款人、客戶簽名以及商戶和銀行的背書等。其中前五項是明文，后幾項對于收票行來說是可以驗證的。NetCheque服務器的層次結構如下圖所示

在簽發支票時，用戶產生支票的明文部分。用戶從Kerberos服務器上獲得一個標簽T，用來向銀行證實自己的身份，并與銀行共同享有一個密鑰K，再根據支票內容產生一個校驗和，并把它放在一個證明器中，生成用戶簽名。

在標簽T中包含了密鑰K的拷貝，并用客戶銀行（B）的私人密鑰進行加密?？蛻粝蛏虘舭l送一張簽名電子支票：

電子支票通過非安全網絡上的電子郵件傳送給商戶。也可使用加密線路。商戶收到支票后，首先讀出支票的明文部分內容，再從Kerberos服務器上獲得客戶銀行（B）的一個標簽T’，生成商戶簽名，并對支票進行背書：

通過安全線路，商戶將背書后的支票傳送給銀行（A）。如果客戶和商戶使用不同的銀行，商戶銀行向商戶發送一條指示，指出該支票以被存為收款。如果該支票必須在多個銀行之間進行清算，每一個銀行都要把背書附加在支票上，當客戶銀行清算時，所附加的被書可以用來跟蹤原來的路徑到商戶銀行。

3、電子現金（電子錢包）

電子現金是以電子化數字形式存在的現金貨幣。電子現金比現有的實際現金（紙幣和硬幣）有更多的優點，實際現金要承擔的較大的存儲風險、高昂傳輸費用、較大的安全保衛和防偽的投資。電子現金的發行方式包括存儲性質的預付卡（即電子錢包）和純電子系統形式的用戶號碼數據文件等形式。

電子錢包：用戶可以購買特定銷售方可接受的預付卡。預付卡和儲蓄卡一般是用于小額支付，在很多商家的POS機上都可受理，而且為增加系統的可受理性。例如銀行發行的具有電子現金功能的智能卡，各種儲蓄卡等。

純電子系統：純電子數字化現金沒有明確的物理形式，它將以用戶的數字號碼的形式存在，這使它適用于買方和賣方上處于不同地點的網絡和Internet事務處理中。付款行為就是從買方的數字化現金中扣除并傳送到賣方。實際的數字化現金的傳輸過程通常經過公鑰或私鑰加密系統以保證只有真正的賣方才可以使用這筆現金。

使用電子錢包的顧客通常在銀行里都開有賬戶。使用電子錢包時，通過有關的電子錢包軟件將電子錢包安裝在電子商務服務器上，利用電子錢包服務系統就可以把自己的各種電子貨幣輸入進去。電子錢包時一種具有存儲值得智能卡，它可裝有銀行或來自家庭中電子錢夾的電子現金，并在POS機上使用，取代現金和硬幣。

僅從技術上講，各個商家都可以發行電子現金，如果不加以控制，電子商務將不可能正常發展，甚至由此帶來相當嚴重的經濟金融問題。電子現金的安全使用也是一個重要的問題，包括限于合法人使用、避免重復使用等。對于無國界的電子商務應用來說，電子現金還在稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應和金融危機等方面存在大量的潛在問題。有必要制定嚴格的經濟金融管理制度，保證數字貨幣的正常運作。

目前世界上有VISA cash 和Modex兩大電子錢包系統已開始使用。例如：Modex  (http: \modex.com):以智能卡為電子錢包的電子現金系統。具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠，可用于多種用途。

其他一些電子現金系統也在使用中。 例如：DigiCash （http: \digicash.com）：無條件匿名電子現金支付系統。主要特點是通過數字記錄現金、集中控制和管理現金。是一種足夠安全的電子交易系統。

4、其他各種電子貨幣

除了上述的電子信用卡、電子現金和電子支票外，還有電子零錢、安全零錢、在線貨幣、數字貨幣等。這些支付工具的共同特點都是將現金或貨幣無紙化、電子化和數字化，利于在網絡中傳輸、支付和結算，利于網絡應行的使用，利于實現電子支付和在線支付。

篇3

關鍵詞：網絡虛擬貨幣　風險管理　電子貨幣

1776年，經濟學鼻祖亞當，斯密在其經典著作《國富論》中敘述了貨幣的起源，然而兩百多年后，在新生的網絡世界上誕生了一種全新的“貨幣”――網絡虛擬貨幣。它的出現給世界帶來了極大的變化，其影響超出了人們的想象。

一、網絡虛擬貨幣及其在我國的發展

隨著網絡技術在我國的廣泛發展，人們經常聽到“電子貨幣”、“虛擬貨幣”這樣的說法，而且往往不加區分。學界認為，它們之間是有很大區別的。國際清算銀行巴塞爾銀行監理委員會1998年對電子貨幣下了一個寬泛的定義：電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網絡(如Internet)上執行支付的儲值和預付支付機制(Basle，1998)。主要有基于商業銀行電子轉賬系統(EFTS)的電子貨幣以及非銀行機構發行的儲值卡型電子貨幣(如電信IC卡、公交IC卡、校同IC卡等)，它們大多是以即有貨幣(現金或存款)為基礎存在的具備“價值尺度”和“價值保存”職能，且與實體貨幣能以1:1比率交換的。

對于虛擬貨幣的界定，目前周內外尚無權威定義，通常把網絡企業發行的用于購買網絡虛擬商品的電子儲值與支付工具視作虛擬貨幣，如Q幣、U幣、各種網站積分、各種游戲幣等，筆者認為以“網絡虛擬貨幣”來指代這一意義上的貨幣是較為合適的，網絡虛擬貨幣區別于一般電子貨幣的最大特征是由商家自行發行，它是對法定貨幣的虛擬，而電子貨幣已經是法定貨幣的一種表現形式，和現實的貨幣沒有實質性的區別雖然電子貨幣電可以通過網上支付，但它并非產生于網絡，而是現實貨幣支付渠道在網絡上的移植：網絡虛擬貨幣則是直接產生于網絡，并以網上交易為其存在的前提。

虛擬貨幣根據用途和發行者不同，主要分為兩類：第一類是由提供網絡虛擬產品和增值服務的網絡公司發行的，這部分虛擬貨幣主要用來購買和支付網絡產品和服務(包括獲得游戲時長)。其流通途徑是：消費者首先使用人民幣購買虛擬幣，然后使用虛擬幣在互聯網上消費，購買網絡虛擬產品或享受增值服務，典型的如騰訊Q幣、新浪U幣等，第二類是由網絡游戲運營商發行的純游戲幣，消費者可以通過游戲獲得，也可以使用人民幣購買，典型的如網易的POPO幣、魔獸幣等。

據不完全統計，至2009年，市面流通的網絡虛擬貨幣不下數十種，影響較大的也不下10種。以Q幣為例，使用者超過2億人業內人士估計，中國國內互聯網已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規模，并以每年15％――20％的速度增長。

網絡虛擬貨幣的獲取方式主要是用人民幣購買，部分可以通過參與活動獲取。值得注意的是，有的虛擬貨幣(特別是游戲幣)已經存在倒買倒賣的交易市場。

二、網絡虛擬貨幣的特征及實質

(一)網絡虛擬貨幣的信用貨幣屬性分析

網絡虛擬貨幣屬于符號的范疇，無論是騰訊Q幣、還是新浪U幣、盛大元寶、網易POPO幣，都僅僅是一家互聯網廠商推出的，用于代表自己所提供的某種商品或服務的數據符號而已。雖然在各自的網站上可以作為交易媒介購買虛擬產品或享受增值服務，但不能作為價值尺度衡量一切商品。由于廠商之間存在競爭性，為了保護自身的商業利益，他們的網絡虛擬幣往往是相互獨立的，不能像人民幣或其他真正的貨幣一樣得到社會的認同，在現實中流通?？梢姡c貨幣的一般等價物屬性不同，網絡虛擬貨幣只是代表發行者所提供的特定游戲裝備和服務，其被接受的范圍僅限于有特定需求的人群，且這種特殊符號需要被特定的游戲管理系統識別。不同游戲商發行的虛擬貨幣不可通用，形成分散發行、自成體系的格局。從流通角度上講，它不具有完全的流通性。

(二)網絡虛擬貨幣的金融資產屬性分析

金融資產因其具有明確的收益性、償還性承諾，從而成為人們的投資對象。網絡虛擬貨幣不具有流動性、償還性和收益性等金融資產特征。僅就發行者多元化這一表象而言，網絡虛擬貨幣與金融資產存在共性。但與金融資產發行嚴格的市場準入管理和法定流通程序相比，網絡虛擬貨幣發行沒有市場準入規定，也沒有流通程序的制度安排，從發行者的發行目的和是否承諾還本付息角度考察，網絡虛擬貨幣與金融資產截然不同。網絡虛擬貨幣發行者的目的是為了銷售游戲附屬商品，而不在于融資，沒有償還和付息的基礎。購買者的目的是為了消費游戲附屬產品而不是投資，也不存在要求償還和收益的動機。虛擬貨幣發行者不向其購買者提出還本付息的承諾，也沒有到期約定，其運動具有單向的不可逆特點，即“現實貨幣――網絡虛擬貨幣――游戲裝備或服務”，這決定了其不具有投資價值。

以上分析表明，網絡虛擬貨幣既沒有現金貨幣的特征也沒有金融資產的屬性，不能列入貨幣范疇。它雖然具有貨幣的某些特征，但其本質上并不是貨幣，而只是真實貨幣的“代金券”，是特定網絡運營商進行特定網絡虛擬物品或網絡服務預售行為的證券化。

三，網絡虛擬貨幣的潛在風險

(一)網絡虛擬貨幣給網絡消費者帶來的風險

1.網絡虛擬貨幣交易安全問題。目前，消費者手中所持網幣的安全性很差，其原因很多：網幣數額通常較小，消費者自身對其并不重視；對發行者來講網幣收入屬于預收款項的性質，并未建立兌換的雙向通道，不存在退還消費者現金的可能性：法律對此類虛擬財產產權的界定和保障還處于空白，導致發行者并不重視對消費者權益的保護。

2.網絡虛擬貨幣貶值的風險。如同現實中貨幣的發行量如果超過了實際經濟的需求，就會發生通貨膨脹一樣，某種網幣的發行如果超過了虛擬交易的需要，同樣也會貶值。如果這種過量發行成為普遍行為，整個網絡世界就會出現通貨膨脹。網絡虛擬貨幣由眾多網絡運營商發行并且以虛擬交易為支撐，必然承載著更大的貶值風險。

(二)網絡虛擬貨幣對現實經濟的影響

1.虛擬貨幣可能被用來進行洗錢和賭博等犯罪活動。虛擬貨幣容易進行遠距離轉移，具有很強的匿名性，網絡交易又很難監管、取證和處罰，因此通過虛擬貨幣洗錢的成本要低于其他洗錢方式，容易被犯罪分子利用。還有一些網絡游戲平臺以網絡虛擬貨幣代替人民幣進行賭博，虛擬貨幣充當賭博的“籌碼”，使用后再被兌換為現金。這種具有賭博性質的游戲活動現在很盛行，據統計，參與人數已過百萬。這種盛行必對社會風氣造成很大的沖擊，嚴重影響青少年的健康成長和人們的正常生活，擾

亂社會秩序。

2.虛擬貨幣會干擾現行貨幣金融秩序、在second life的游戲世界里，花旗銀行注冊并成立了“第二花旗銀行”，這家銀行經營著網幣與現實貨幣的兌換業務，客戶可以通過銀行兌換暴雪公司發行的魔獸金幣，second life自己發行的“林登幣”等，“第二花旗銀行”則通過這種服務收取一定的傭金。這一變化的意義在于：現實貨幣與網幣的兌換雖然沒有開通直接的雙向通道，但已經通過第三方間接地實現了雙向兌換，與此同時，我國也出現了網幣兌換銀行如“云網”，虛擬貨幣的銷售并收取傭金。零散的網幣兌換商亦通過淘寶店鋪等網站開展經營活動，網幣的銷售與兌換業務已成為一種新興的職業。在這些地方人民幣與網絡虛擬貨幣可以互相兌換，且價格比官方價格低出很多。這就使得網絡虛擬貨幣已經在事實上可兌換回人民幣，如果不加以控制和管理，虛擬貨幣就與“代幣票券”沒有什么區別，只是用虛擬符號來表示票面金額而已，完全可能成為獨立于人民幣之外的第二貨幣，帶來的后果將非常嚴重。首先，這與國家法律相違背。其次，可能影響到國家的貨幣政策運行，使國家利用貨幣政策保持幣值穩定，防止通貨膨脹，并以此促進經濟發展的目標落空。再次，網絡虛擬貨幣由于發行是不受限制的，極有可能擾亂經濟秩序，引發金融風險，造成公眾生活混亂。

四、網絡虛擬貨幣的風險管理

(一)加強網絡虛擬貨幣的相關立法

1.加強虛擬貨幣發行、使用和流通的法律法規建設。我國目前關于網絡虛擬貨幣的法規十分缺乏，應當加強關于虛擬貨幣發行、使用和流通的法律法規建設。細化法規的具體條款和相應的處罰措施，及早建立一套行之有效的從虛擬貨幣發行到匯率的制定，再到交易平臺管理的全方位的政策法規。

2.依法保護合理獲取的網絡虛擬貨幣。盡管目前立法規范網絡“虛擬財產”無論在技術上還是在可行性上，都存在著這樣那樣的問題，但盡快制定出相應的立法，切實保護網民的虛擬財產權和相關權益已經迫在眉睫。對于“網絡虛擬貨幣”的監管，內業專家認為應從維護網民的合法財產權出發，建立起保護網民虛擬財產權行之有效的管理制度。如對網上購物應建立“追蹤機制”，完善網上追蹤系統，這樣出現“網絡虛擬貨幣”等網財失竊事件后，可以及時找到相關的責任人，做到有責可查。

(二)加強對網絡虛擬貨幣交易的管理

1.建設安全的支付渠道。建立網幣與電子貨幣支付平臺的合作關系，利用現有網上電子貨幣支付平臺進行支付更為安全，可以直接采用人民幣小額支付，建立虛擬賬戶，逐漸縮小點卡支付的范圍。在交易量足夠大的情況下，建立安全性更高的虛擬世界專門交易平臺，也將成為可供選擇的渠道之一。

2.嚴格控制虛擬貨幣的使用范圍。規定虛擬貨幣只能用于購買自身提供的網絡虛擬產品和服務，而不允許其運用于只有人民幣才能購買的商品和服務。因為允許虛擬貨幣購買實物時，會使人民幣購買的實物總量減少，在其他條件不變的條件下，會使商品價格上升，人民幣會貶值，發生通貨膨脹。

3.尋求技術進步，加強網絡安全。受信息和通信產業發展水平所限，我同目前還沒有能力研發出具有世界領先水平的網絡虛擬貨幣，如廣為盛行的利用“私服外掛”大量生產非法游戲幣，眾多的游戲服務商對此幾乎是無能為力。因此，要定期對網絡系統進行檢查，找出其中的漏洞并且加以修改。加強網絡技術的更新改造，提高網絡技術的安全性能。杜絕網幣造假，保證用戶的“虛擬貨幣”不被盜竊。

4.加強對網幣的金融監管。首先，貨幣當局應當對網絡虛擬貨幣交易的后果予以重視，嚴格規范網絡虛擬貨幣的發行主體資格，就網絡虛擬貨幣的發行、交易以及與人民幣兌換等方面的問題做出具體規定，引導其正常發展。其次，切斷虛擬貨幣兌換人民幣的功能，建立法律法規來杜絕職業炒家的倒買倒賣行為，尤其要制止那些專門從事虛擬貨幣兌換的網站的兌換行為。再次，對虛擬貨幣跨網絡發行運營商的行為要實施嚴格監管，如果確需跨發行商使用，雙方需簽訂有關協議，并經主管部門同意方可。

5.依法打擊利用虛擬貨幣進行的違法行為。對涉及網絡虛擬貨幣的交易活動應該有合理的規范和管理，正如對手機號碼和儲蓄賬戶實行實名制管理一樣，對于網絡游戲的用戶信息，特別是網絡虛擬貨幣的使用者，在進行虛擬貨幣交易的過程中，也應當有必要的實名登記，南此來減少在涉及網絡虛擬貨幣的犯罪中根本無法審查的可能性。盡管目前對網絡實名制的推行還存在用戶信息容易泄露等問題，但至少可以對網絡虛擬貨幣的交易進行重點關注，避免一些不法分子借此途徑轉移非法所得。對利用網絡虛擬貨幣進行賭博的行為應該嚴厲禁止，嚴禁網絡賭博游戲的上市發行，以凈化社會風氣，維護社會穩定。

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[關鍵詞]網絡時代；貨幣創造職能；商業銀行；電子貨幣

比爾?蓋茨曾經說過：“商業銀行是將于21世紀滅絕的一群恐龍”。的確，當今網絡時代下，商業銀行的部分傳統業務的確是受到了一些沖擊。但是，商業銀行由于其特殊性，仍具有許多其他經濟體難以替代的功能，在可以預見的未來，其依舊很難被淘汰。但是互聯網的發展，已經網絡金融的成長，的確對商業銀行的傳統職能方式產生了一定的影響。

一、關于商業銀行貨幣創造職能

商業銀行的貨幣創造職能，即信用創造職能，是商業銀行區別于其他金融機構最顯著的特征。

商業銀行的貨幣創造職能產生于其融資中介職能和支付中介職能基礎之上。一方面，商業銀行可以通過自身業務的開展，創造各種信用工具，如支票、匯票、本票、信用卡等：另一方面，在部分準備金制度和非現金結算制度下，商業銀行可以用不斷吸收的存款來發放貸款，然后貸款又可以轉化為存款。如此循環往復，商業銀行就可以創造出數倍于原始存款的派生存款，從而擴大了社會的信用貨幣供應量。

二、背景：網絡時代下的銀行

網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態?；ヂ摼W發展重構了金融服務架構，變革著金融服務的途徑、方式，正逐漸構建起了一種新的金融運行模式。隨著以網絡技術為核心的信息技術在全球的迅猛發展，網絡金融也展開了良好的發展勢頭，傳統銀行也因此也面臨著巨大變革。網上銀行的卓越發展，正逐漸改變著人們的投資方式以及金融素養，并且也對傳統銀行業的經營方式和理念提出了新的挑戰。

有關數據顯示。經過數年的發展，中國網上銀行用戶數呈現不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6％，用戶數也達到了1900萬左右。從2005年開始，網上銀行步入快速發展期，2007年中國網上銀行交易額規模實現爆發式增長，高達245.8萬億元，比2006年增長163.1％。2008年中國網上銀行交易規模達到320.9萬億元，比07年增長30.6％。截至2008年底，全國個人網銀客戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。在2009年2月，中國網上銀行用戶覆蓋率為33.9％。

三、網絡時代下電子貨幣對銀行貨幣創造職能的影響

商業銀行的貨幣創造職能的效果，主要有其派生存款的創造能力決定。貨幣供給量等于基礎貨幣量乘以貨幣乘數，其中基礎貨幣是指流通中的現金與銀行存款準備金之和，因而商業銀行的貨幣創造職能效果主要受到法定準備率、現金漏損率、超額準備率、定期存款準備率等指標決定?？紤]到互聯網時代下對以上指標能產生重大影響的因素，本文主要分析電子貨幣對銀行貨幣創造職能的影響。

(一)電子貨幣對法定存款準備率的影響

法定準備率是指以法律規定的商業銀行對于存款所必須保持的準備金的比例，準備率的高低因銀行類型、存款種類、存款期限和數額等不同而有所區別。就目前來看，隨著網絡金融的不斷發展，電子貨幣對現金和存款的取代作用越來越明顯。由于電子貨幣具有高流動性的特點，存款替代型的電子貨幣轉化為現金極為容易，因而不論電子貨幣替代的是現金還是存款實際上都與現金沒有太大區別。中央銀行若要想要對電子貨幣收取準備金，就必須要對電子貨幣的貨幣層次做出界定。電子貨幣的出現，模糊了貨幣界定的層次，加大了貨幣計量的難度，因而對于電子貨幣，法定準備率的確定是有相當難度的，并且也缺乏法律上的支持。

(二)電子貨幣對現金漏損率的影響

現金漏損率也稱提現率，指客戶從銀行提取或多或少的現金，從而使一部分現金流出銀行系統，出現所謂的現金漏損?，F金漏損與存款總額之比稱為現金漏損率。

電子貨幣對現金漏損率的影響，很大程度上取決于電子貨幣對現金的替代程度。就目前情況而言，電子貨幣還不能完全取代現金，市場上電子貨幣與現金同時流通，這樣銀行客戶就會做出持有現金或持有電子貨幣的選擇。這一選擇會直接影響現金漏損率。如果客戶支取現金，就會使商業銀行的超額準備金減少，商業銀行可用于貸款和投資的金額也就相應地減少，由于可用于擴大貸款或投資資金的減少，從而限制了商業銀行信用創造能力。因此，現金漏損率的高低取決于銀行客戶對于現金的偏好程度，或者說，取決于電子貨幣對于現金的替代能力。

(三)電子貨幣對定期存款準備率的影響

存款至少可以大致分為活期存款和定期存款。而中央銀行對于這兩種存款，通常分別規定不同的準備率。電子貨幣的具有較高流動性，并且對存款有一定程度上的替代性。然而，不管電子貨幣是代替活期存款還是定期存款，它在存款貨幣創造過程中的作用都是相似的。電子貨幣使M0、M1和M2之間的界線模糊，并且很難界定定期存款與活期存款的區別，因而使得中央銀行對定期存款與活期存款分別規定不同法定存款準備金率的原則失效。

四、總結

由于缺乏具體數據，模型并未完全成熟以及時間等因素限制，上述分析并不能得出一個關于網絡時代(電子貨幣)對于商業銀行貨幣創造職能影響的具體結論，這是我非常遺憾的地方。不過就以上分析，我們仍可以很明顯看出，在當今互聯網時代下，商業銀行的傳統職能的確是受到了不小的挑戰和影響。商業銀行這些職能若想要在網絡時代中仍發揮如以前一樣卓越的效果，將電子貨幣等網絡時代的重要產物納入銀行的考慮范疇已是刻不容緩的事。

參考文獻：

[1]殷孟波，曹廷貴，貨幣金融學[M]，西南財經大學出版社，2007

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關鍵詞：網絡虛擬貨幣兌換率 實際消費金額 貨幣幻覺

1、前言

在上世紀30年代。由Fisher等人提出了“貨幣幻覺”這一基本的概念。他們認為，現在的消費者的思考一般會基于貨幣的名義價值，而不是以貨幣的實際價值為基礎。這就是貨幣幻覺，貨幣幻覺的存在會造成人們忽視通貨膨脹的影響，形成無形的損失。貨幣幻覺的存在會造成個人水平的決策出現偏差，并且也直接影響著總體經濟水平。隨著研究的不斷深入可以知道在以下幾個領域均存在著貨幣幻覺：股票投資、慈善捐贈、房地產投資等領域[1]。

2、貨幣兌換率會直接影響到消費者行為

貨幣幻覺會受到通貨膨脹率的影響，與此同時還會受到貨幣兌換率不同的影響。相關研究者在外國貨幣影響消費行為的基礎上，進行了詳細的分析：依據既定兌換率。如果1人民幣元=12.08日元。也就是說外國貨幣的表面價值是本國貨幣表面價值倍數的時候，消費者在這個條件下形成的消費就較少。但是，1人民幣元=0.16美元時，也就是說外國貨幣的表面價值是本國貨幣的分數值時，消費者在這個條件下形成的消費就較多，甚至會出現明顯的過度消費。如果消費者在使用一種不熟悉的外國貨幣的時候，雖然票面價值可以看見，但是難以正確的掌握外國貨幣的真實價值。所以，以票面價值為基礎，向著自己熟悉的貨幣進行適當的調整。在進行調整的過程中，如果只是單純的進行兌換，那么調整就難以全面和充分，造成該兌換率下的商品價格明顯上升，最后達到花費節制。

貨幣兌換率對消費者行為的影響是無法一概而論的，如果消費者除了考慮商品本身的價格還要考慮到預算以及收入等方面。但是還有一些學者得到相反的概念，他們認為，如果外國貨幣的表面價值是本國貨幣倍數的時候，消費者愿意花費的越多，相反就越少。按照數目啟發式，被分割的刺激物越多，那么被估計的價值越大規模越大[2]。那么久是說，外國貨幣的表面價值是本國貨幣倍數的時候，使用外國貨幣來代表預算或者是收入得到的價格是使用本國貨幣的倍數，其中剩余的貨幣量也是倍數形式。如果被剩余大量的貨幣量，那么消費者片面價值估計就會越高，之后就會相應的提高花費量；如果被剩余少量的貨幣量，那么消費者片面價值估計就會越低，花費量會降低。

3、價格估定方法

消費者進行價值的估定時候一般會使用以下兩者方法，一種是逢對基準形式，逢對基準形式最典型的是差額估定；另一種是相對基準形式，相對基準形式最典型的是比率估定。差額估定一般重點關注商品價格跟預算的差額。比率估定一般重點關注商品價格在預算中的比例，消費者會根據給定的預算來進行選定購買。消費者在給定預算的前提下，購買了選定商品所剩余的金額。在上世紀40年代，人們會使用比率估定方法，同時也會選擇使用差額估定方法。之后還有的研究者驗證了以下原理：消費者的決策一般指的是差額估定跟比率估定兩者的加權平均。

4、研究假設

4.1、基本假設

設定三種兌換比率，也就是將一個單位的本幣兌換成為一單位的外幣、分數單位的外幣以及倍數單位的外幣。卻沒有重視不同倍數單位兌換比率因為兌換比率上漲對消費者行為的影響力。在進行網絡游戲消費分析中，不同國家之間的真實貨幣兌換比率是不一致的，真實貨幣跟虛擬貨幣的兌換比率也是不一致的，大部分的文獻只關注于兌換比率的不同，沒有進一步研究虛擬貨幣兌換率對消費著行為造成的影響[3]。

4.2、研究的方法以及相應的研究結論

因為新設計的游戲不能夠在短時間內就受到廣大消費者的歡迎，為了找到最真實，最符合實際的實驗效果，本次研究就選取QQ秀（騰訊公司）作為實驗的場景?？偹苤?，QQ秀是一個典型的網絡個人虛擬形象的裝扮系統，通過這個系統QQ用戶可以任意的選取自己喜歡的個性服飾來展現自己，一般的服飾可以免費裝扮，但是其他的服飾則需要進行QQ幣支付，QQ幣是由人民幣兌換得到的。本次假設被試者處在一個假設的場景里面，事先規定好獲取QQ幣的兌換比率，之后進行QQ服飾的選擇以及購買，事后填寫相應的調查問卷。因為QQ游戲中的QQ服飾分為男女服飾兩者，為了減少因為性別的不同導致選擇偏好的不一致所形成的影響。就需要在實驗之前就設計相應的前測實驗，選取數名大學生對服飾進行選取，在大學生中有22例女性以及22例男性。通過設計好的網絡問卷進行調查，依據用戶性別的不同進入相對應的選擇界面。在假面上顯示服飾的帽子、上衣、裙子以及褲子等。被試者按照自己的購買意向對所展示的服飾進行1分指7分的評分，1分表示不愿意花費QQ幣去購買，7分則表示非常愿意購買。在實驗完成之后，選出無顯著差異的同價格男女服飾進行以下實驗：

本次實驗維持10min，通過相應的組間設計，依照兌換比率的不一致進行分組，實驗材料則為上述選取的無顯著差異的同價格男女服飾。

第一步指導被試者想象自己處在以下的場景，手上擁有30元人民幣，通過這30元來進行QQ服飾的購買。

第二步前往QQ充值中心進行QQ幣充值，30元人民幣兌換成30QQ幣，按照1元人民幣可以兌換的QQ幣數量分別為以下幾組：0.5，1，1000，10000，1000000，所以，這30元可以兌換到的QQ幣為：15，30，30000，300000，30000000，兌換成功。

第三步指導被試者前往QQ秀中心進行服飾購買，指導被試者對服飾產品進行1分至7分的評價，并且進行相應的標注，產品的價格高低就依據組別的不同進行相應比率的兌換。

第四步指導被試者在目前手上QQ幣數量的基礎上來購買相應的QQ秀服飾，在此過程中需要被試者認為各種帽子、上衣、裙子以及褲子等服飾均為限時限量發售的。將被試者的購買決策詳細的記錄下來，之后計算出準確的消費金額。

本次研究的結果是，在兌換比率上升的前期，兌換比率跟實際消費的真實貨幣數額呈正相關關系，也就是說隨著兌換比率的不斷上升，實際消費的真實貨幣數額也會逐漸上升，但是當兌換比率上升到一定程度的時候就會促使實際消費的真實貨幣數額下降。兌換比率為 1：1000的組別所消耗的金額明顯高于其他組別，其富有程度感知也存在相似的趨勢。進一步驗證了在兌換比率以及實際消費金額兩者之間富有程度感知起著非常重要的中介作用，也就是說把兌換比率以及富有程度感知對實際花費真實貨幣數額的回歸，得到的結論是兌換比率不顯著，但是富有程度感知為顯著。

5、總結

本次研究主要分析了國家間貨幣兌換率的不一致對消費者行為的影響。兌換比率的范圍較為廣泛，從簡單的分數到一個單位、倍數以及更大倍數不斷遞增，實際消費金額也呈現一個倒U型的趨勢。也就是說，本次研究不再局限于在真實生活中出現的貨幣兌換活動，而是進行了進一步的拓展，實現網絡中虛擬貨幣的兌換，改變了以往的消費環境以及支付方式，進一步深化了貨幣幻覺理論[4]。

根據結果得到，兌換比率的增長會提升實際花費金額，一定時期之后則會促使實際花費金額下降，呈現出一個到U型趨勢，也就是說在某一個點可以達到花費金額的最大值，這一點的花費金額個其他點的花費金額相比較具有非常顯著的差異[5]。所以，游戲廠商需要找準這個點，根據實際情況制定合理的虛擬貨幣兌換率，通過貨幣兌換率的調節進行最大值的定位，以此獲取更大的經濟效益，實現盈利的目的。

參考文獻：

[1]姬智敏，吳洪，尚文敬.網絡經濟背景下虛擬貨幣發展及兌換博弈分析[J].北京郵電大學學報（社會科學版），2011，08（06）：154-155.

[2]朱兆坦.王大偉，劉永芳.虛擬貨幣的地位探究[J].信息網絡安全，2010，01（08）：112-113.

[3]劉秀光.趙興瑋.李進龍.胡媛媛.“貨幣幻覺”與房價虛漲實漲――質疑“房價虛漲論”[J].開放導報，2010，14（03）：444-445.

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關鍵詞：網絡虛擬貨幣；貨幣屬性；金融系統風險

一、 引言

目前學術界關于網絡虛擬貨幣對金融系統的影響主要持有兩種觀點：一種觀點認為網絡虛擬貨幣會對金融體系產生一定的沖擊，因為它能夠發揮現實流通中貨幣的作用（付竹，2007）；另一種觀點認為作為“提貨憑證”功能的網絡虛擬貨幣不具備貨幣職能，對金融體系不會產生影響（帥青紅，2007）。鑒于學術界目前的爭論，本文從貨幣職能出發，分析網絡虛擬貨幣的性質，以及對電子貨幣與網絡虛擬貨幣進行比較，探討網絡虛擬貨幣對金融系統的潛在風險沖擊。

二、 網絡虛擬貨幣的特征

1. 從貨幣職能的角度看網絡虛擬貨幣的性質。貨幣是充當一般等價物的特殊商品，它具備五大職能——價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段和世界貨幣。當前的世界貨幣體系為牙買加體系，在該體系下，紙幣已經與黃金脫鉤，它僅僅是實體貨幣的符號，國家的信譽保證使其執行貨幣的全部職能，而本身不具有實體價值。網絡貨幣顯然不能符合作為貨幣的所有條件，只是在一定范圍內行使貨幣的部分職能。

從價值尺度職能看，網絡虛擬貨幣不能夠履行價值尺度的職能。網絡虛擬貨幣與網絡運營商所提供的商品和服務之間并非是直接對價的關系，而是分別對商品和網絡虛擬貨幣二次定價的一次體現，它是通過商品價值與網絡虛擬貨幣在量上掛鉤實現的，即“商品價值——貨幣”、“網絡虛擬貨幣——貨幣”這樣的兩個等價關系。因此表面上看，網絡虛擬貨幣可以以一定比例兌換網絡運營商所提供的商品和服務，但執行價值尺度職能的仍然是貨幣。

從流通手段看，網絡虛擬貨幣的流通手段職能受到了較大的限制。貨幣作為流通手段主要體現其在商品和服務交換中發揮中間媒介的作用，它在交易中應具有普遍接受性。然而網絡虛擬貨幣具有一定的特質性，表現為在網路運營商之間形成比較龐大的網絡商業聯盟的成本較高，共同使用同一種虛擬貨幣的難度很高，這樣就在很大程度上限制了網絡虛擬貨幣流通的范圍。而且，網絡虛擬貨幣與商品之間的單向流通在一定程度上違背了貨幣作為一般等價物的職能，即網絡虛擬貨幣只限于直接購買網絡運營商提供的商品和服務，而已購買的虛擬商品反過來，不能夠通過官方的平臺再“賣出”，交換網絡虛擬貨幣。以騰訊網中的“q幣”為例，在其網站里，“q幣”只能在網站內購買商品和服務，而沒有有效的平臺將商品“賣出”以換回“q幣”。

從支付手段來看，網絡虛擬貨幣只具備部分支付手段職能。支付手段職能是隨著商品賒賬買賣的產生而出現的，貨幣被用來支付債務以及利息等。由于網絡虛擬貨幣使用范圍的限制，網絡運營商之間無法形成共同使用同一種虛擬貨幣的貨幣聯盟，因此既無法用其購買非發行公司提供的商品服務，也無法被用來支付和償還債務。

從貯藏手段和世界貨幣的角度來看，目前網絡虛擬貨幣的發行缺乏一定的信用支持，而且在法律上也并沒有對虛擬貨幣的定價或運營商倒閉后的清償做出明確的規定。使得網絡虛擬貨幣的價值不具備穩定性，無法實現保值增值，并不具備貯藏手段職能。此外，由于網絡虛擬貨幣的發行和適用范圍具有一定的局限性，只是對相對價值進行表示的符號，它不具備世界貨幣的職能。

綜上所述，網絡虛擬貨幣僅僅能夠履行部分貨幣職能，只能在有限范圍內具備流通手段和支付手段。

2. 電子貨幣與網絡虛擬貨幣性質差異。

（1）發行主體與信用。網絡虛擬貨幣和電子貨幣在其發行上具有一個共性，即都需要通過支付相當數量的法幣。對于網絡虛擬貨幣來講，虛擬貨幣需求者必須向發行商支付符合比例要求的實物貨幣，以獲得充值型虛擬貨幣；相似的，電子貨幣需求者也必須向發行機構交付紙幣，以獲得等量的電子貨幣。但從發行性質和信用的角度來看，網絡虛擬貨幣和電子貨幣的差異還是比較明顯的。

網絡虛擬貨幣的發行主體是普

企業或者公用事業機構，主要目的是為了便于發行商銷售非金融商品和服務。網絡虛擬貨幣能夠給網站注冊用戶之間進行虛擬商品交易提供交易媒介。例如，騰訊公司發行q幣的目的是為了銷售其提供的qq附加服務。網絡虛擬貨幣的發行過程在本質上是用戶對發行商的產品預付費用，是發行商對虛擬貨幣購買者提供的一種商業信用。電子貨幣的發行機構主要是商業銀行等金融機構，其發行是在金融監管機構（中央銀行或銀監會）的監控之下。電子貨幣的發行目的是為了降低貨幣流通的交易成本。除了為與發行者有協議的商家提供購買各種實物商品與服務之外，電子貨幣能夠為普遍商品交易提供更為方便的交易媒介。電子貨幣發行的信用保證是金融機構的注冊資本金和存款準備金，因此它提供的是一種銀行信用。

（2）借幣收費過程。借幣收費過程指的是網絡虛擬貨幣有條件的兌換實物貨幣，它是從q幣購買非騰訊商品的過程抽象出來的一般概念。借幣過程中的網絡虛擬貨幣是以一種單向結算工具存在的，不具備真正意義上的貨幣職能。我們以網絡企業如何借用q幣來實現自身商品銷售為例來具體描述借幣收費過程，非騰訊公司與騰訊公司簽訂協議，規定其商品在獲得q幣支付后，可以將其收取的q幣向騰訊公司換取人民幣，或者將其收取的q幣賣給qq用戶，以獲得人民幣，進而獲得真正的利潤。相比較之下，電子貨幣與實物貨幣之間的兌換是無條件的，不存在所謂借幣收費的過程，它實質上是紙幣代用物。

三、 網絡虛擬貨幣運行對金融體系產生潛在風險

網絡虛擬貨幣具備兩種屬性，即商品屬性和貨幣屬性。其中，商品屬性使其本質屬性，貨幣屬性為衍生屬性。目前，相對于商品屬性來講，盡管網絡虛擬貨幣的貨幣屬性不顯著，只能在一定范圍內承擔交易媒介和支付手段的貨幣職能，表面上看不會給金融體系造成脆弱性。但伴隨著網絡虛擬貨幣的貨幣屬性不斷強化，網絡虛擬貨幣使用范圍的不斷擴大和管理層的漸次認同而逐步擴大，大額儲值的網絡虛擬貨幣使用范圍的不斷延伸，難免會給我國金融體系帶來的系統性風險。 1. 網絡虛擬貨幣對銀行業的潛在風險。在網絡虛擬貨幣與實物貨幣實現兌換的情況下，在網絡虛擬貨幣支付領域內可能會使商業銀行面臨“支付脫媒”的窘境。商業銀行的核心職能之一是給經濟體系提供支付服務，這種支付服務應覆蓋各個經濟各個領域。但如果隨著網絡虛擬貨幣應用領域的不斷擴大，在該領域內完成的各類支付完全由網絡虛擬貨幣完成而非法幣，同時虛擬貨幣與法幣之間可以自由兌換，則商業銀行在該領域的支付服務就會在相當程度上被“擠出”，形成商業銀行“支付脫媒”的現象。此外，網絡虛擬貨幣的微支付功能的實現，使得商業銀行支付服務邊界收縮，分散了市場利益，支付市場的競爭格局產生重新調整，使銀行業在支付領域的壟斷地位下降。

2. 網絡虛擬貨幣對現實貨幣流通的沖擊風險。目前網絡虛擬貨幣對現實的貨幣發行和流通體系的風險沖擊有限，是因為其與現實中貨幣的兌換沒有實現直接的雙向流通通道，只是單向流通的。但事實上，事物并非總是一成不變的，由于第三方的介入，使得實物貨幣與網絡虛擬貨幣之間已經實現了雙向兌換。目前在我國出現了一種新興的行業，以銷售和兌換網絡虛擬貨幣為主要業務，以的方式銷售虛擬貨幣并在此過程中收取傭金。它作為中介方，使得人民幣與網絡虛擬貨幣的相互兌換，而且是以相當低的成本實現了網絡虛擬貨幣與人民幣的可兌換。例如，“云網”就是網絡虛擬貨幣的兌換銀行。

網絡虛擬貨幣與人民幣可相互兌換的實現將會對顯示的貨幣流通產生一定的沖擊，對現實貨幣體系造成一定的系統風險。由于網絡虛擬貨幣與人民幣有聯系，可能會出現對網絡虛擬貨幣的投機行為，并產生多米諾骨牌效應，沖擊現實正常的金融秩序。如果網絡虛擬貨幣的供給方出現資金短缺，網絡虛擬貨幣的需求方便會大量囤積虛擬貨幣，以謀取獲得未來價格上漲所帶來的利潤。在這種情況下，會出現人民幣和網絡虛擬貨幣價值大幅波動的情形，紊亂金融秩序。此外，網絡虛擬貨幣的出現會給洗錢提供渠道，黑錢可以通過網絡虛擬貨幣的買賣實現合法化，破壞貨幣流通秩序。

3. 網絡虛擬貨幣對貨幣政策的潛在風險。網絡虛擬貨幣的發行會干擾流通中的貨幣供給量，使狹義貨幣供給量m1失真。由于網絡虛擬貨幣與流通中的實物貨幣之間具有一定的替代性。網絡虛擬貨幣的發

行及其特有的貨幣創造乘數將造成流通中需要的通貨量減少，使其不能真實的反應流通領域的貨幣需求，從而弱化了中央銀行的貨幣政策調控效果。此外，鑄幣稅的競爭將會造成網絡虛擬貨幣與實物貨幣兌換比較失真，一定程度上弱化了中央銀行對貨幣發行的壟斷權。與中央銀行發行法幣相似，網絡企業在發行網絡虛擬貨幣的過程中，由于購買者從購買到贖回虛擬貨幣的時間不一致，使得虛擬貨幣的供給者在這段時間內獲得無息貸款即網絡虛擬貨幣的鑄幣稅，這時會涌現大量網絡企業主體為了攫取網絡虛擬貨幣鑄幣稅而發行虛擬貨幣，使得虛擬貨幣的發行量激增，而干擾網絡虛擬貨幣的價值標準，影響其與人民幣兌換比價。

四、 網絡虛擬貨幣的風險防范與監管建議

1. 加強網絡虛擬貨幣監管，強化央行貨幣發行的壟斷地位。網絡虛擬貨幣的發行機構不但可以發行虛擬貨幣，而且獲得鑄幣稅收益。對于網絡虛擬貨幣可能沖擊基礎貨幣，挑戰央行貨幣發行壟斷權，央行應加強對網絡虛擬貨幣發行的監管，通過建立監管平臺，嚴格監控流通中的虛擬貨幣數量，同時對從事網絡虛擬貨幣兌換的網站和企業進行監管，以控制虛擬貨幣兌換真實貨幣的途徑。此外，央行應回收網絡虛擬貨幣鑄幣稅收益，具有鑄幣稅收益的虛擬貨幣應由央行發行，而那些沒有鑄幣稅收益的局限于虛擬網絡世界的虛擬貨幣，其發行權可以下放給私人機構。

2. 嚴格控制虛擬貨幣的發行、使用范圍和兌換。在我國，虛擬貨幣交易涉及的稅收征管、貨幣流量監控、法律監督缺乏系統嚴格的管制，隨著網絡虛擬貨幣和人民幣之間實現雙向兌換，由于技術和政策的漏洞會產生網絡虛擬貨幣的私下交易、網絡虛擬貨幣發行泛濫以及洗錢行為。因此，在監管過程中，需要以網絡虛擬貨幣的交易、發行和兌換為最重要的檢測方面，通過公布各虛擬貨幣發行量實時報告，公布各個發行公司信用等級認證結果，限制各虛擬貨幣發行和交易量。同時，在央行的監控下通過披露發行公司信息，實現對網絡虛擬貨幣的有效控制，防止通貨膨脹。

3. 商業銀行應強化產品服務創新。為了防范網絡虛擬貨幣對商業銀行可能產生的“支付脫媒”以及壟斷地位下降的風險，商業行應創新支付產品和服務，加大技術創新，開發適宜的小額低收費微支付產品。在現有電子貨幣支付服務的基礎上，加強與第三方，尤其是網絡虛擬貨幣發行方合作。同時提高技術，將支付服務向虛擬網絡市場滲透，提高在社會各領域的金融服務能力，提高商業銀行運營效率。

參考文獻：

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3. 付竹.以q幣為視角探析虛擬幣對現行貨幣體系的影響.金融經濟，2007，（4）.

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6. 帥青紅.q幣、u幣、popo幣與電子貨幣.電子商務，2007，（1）.

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網絡防火墻的關閉方法

打開電腦的控制面板，在搜索哪里輸入防火墻可以快速找到防火墻設置

進入防火墻設置

找到啟用或者關閉windows防火墻

關閉公共網絡和家庭網絡的防火墻，最后點擊確定

確認退出之后就關閉windows防火墻了，注意請不要安裝其他防火墻軟件。

 

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2.怎樣關閉網絡防火墻

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關鍵詞：網絡安全；防火墻技術；服務器

隨著網絡的不斷發展和開放，在便利快捷的同時也會面對著很多潛在的新危險與新挑戰，網絡中的安全問題已經達到了刻不容緩的地步。為了解決網絡時代的網絡安全這一問題，近些年來逐漸盛行起了防火墻技術。這門技術是網絡安全中的一種獨立元素，其安全性能將關聯著每一個用戶最切身也是最直接的個人利益。因此，就需要對防火墻技術進行仔細分析，并設計出對應的軟件雛形以及數學模式，使用打分制來確定其在系統中所能達到的安全等級，在對其進行安全風險評估后，使其不僅能成為加強系統安全性能的科學依據，還具有對網絡安全起到防范和防御的能力。

1網絡安全的概念

網絡安全的概念根據用戶的不同理解而有著不盡相同的解釋，但是從大多數的用戶角度來看，他們都期望所涉及的商業利益和個人隱私等方面的信息能夠得到完整而機密性的保護，防止被人使用冒充、竊聽、篡改等非法手段侵犯到其利益與隱私，并且還希望能夠同時避免被其他的用戶非授權性的破壞及訪問。若是從管理者的角度來看，就想要對自己的后臺操作，本地的網絡信息訪問，以及其他工作性質的操作都能得到保護與控制，防止有病毒、資源的非法占用及非法控制，甚至黑客攻擊等的情況出現。網絡安全其實就是信息安全，只有信息的安全才能保障數據的完整性、保密性、可用性與合法的使用性。因此，網絡安全的另一種解釋就是網絡系統的軟件、硬件甚至系統里的所有數據都能受到保護，不至于因為偶然或蓄意的行為而受到泄露、破壞和更改，使系統可以正常而可靠的持續運行。由此可見，網絡安全觸及到的內容有技術方面的，也有管理方面的，兩方面缺一不可，且相互補充。在技術方面就會偏重于防止外部用戶的非法攻擊，在管理方面則會偏重于內部的人為破壞因素。當前，怎樣更好更有效的保護信息數據和增強網絡系統的安全性，已然成為了必須解決的一個重要問題。

2網絡安全的特點

1）保密性特點：該特點是不將信息泄露出去給非授權的用戶。2）完整性特點：在數據沒有授權的情況下，經過儲存或者傳輸的過程中都要保持其不被丟失或修改，破壞。3）可用性特點：這是一種在被授權后，實體能夠進行訪問或按照需求進行使用的一種特性。4）可控性特點：控制信息或內容向外傳播。5）可審查性特點：在發生安全問題時提供手段和依據。

3防火墻的概述

伴隨著網絡的不斷普及和發展，網絡中存在的漏洞也就無可避免地會被發現出來。也就出現了有些心懷惡意的攻擊者利用它們來對特定的人、單位、企業，或整個網絡進行攻擊，向網絡安全發起挑戰，以至于造成嚴重的威脅。為了抵御外界這種惡意的攻擊，許多安全技術也就應運而生，如：保護網絡安全、防火墻、網絡病毒檢測等。其中，位于內外網絡交界處的防火墻技術就成為了特別重要的一環。1）防火墻的含義防火墻是網絡中內部網絡和外界網絡兩者之間的一道防御系統，它可以通過讓內部網絡和Internet，或是與其他的外部網絡之間相互進行隔離，再運用限制互訪來達到保護內部網絡的功能，當然這些處理上的操作根本就不會阻礙用戶對某些風險區域的訪問。防火墻技術是產生在內部和外界網絡之間唯一一條安全通道，通過選擇對它的配置，可以允許哪些內部的服務能夠被外界所訪問，以及外界的哪些人能夠來訪問其內部服務，以至于達到外部服務還可以讓內部人員去訪問等諸多權限。而新一代的防火墻還具有防止內部人員向外傳輸敏感數據的功能，并管理子網和子網之間，子網和外網之間的這種需要被限制的互訪。若是將局域性的網絡放在防火墻的后面，就需要對防火墻實施有效的配置，才能夠使其發揮出防御外界攻擊的保護功能。對于防火墻的認識，還可以簡單的將其認為是一個限制器，或分析器和分離器，它能夠有效的監視內部網絡與Internet之間的所有活動，確保內部網絡的安全性。因此，不管防火墻 只是一個特別簡單的過濾器也好，還是一個精心設置的網關也罷，其保護性的原理始終不變。并且，它的技術主要是用在保護由多臺計算機組成的一些大型的網絡，因為這些地方是黑客們最感興趣，也最覺得刺激的地方。畢竟要想架設防火墻，就一定會要投入相當多的資金來籌備大型的硬件和軟件，而防火墻的特點是需要在一立的計算機上運行。2）防火墻的簡史防火墻的技術從其產生到現如今已經過了二十年，可以分為五個階段：簡單包過濾的防火墻、鏈路層的防火墻、應用層的防火墻、動態包過濾的防火墻和自適應的防火墻。最近這兩年，人們逐漸提出了智能防火墻的技術，也就是第六代的防火墻技術。這種智能防火墻從其技術到其特征都是運用統計和記憶，概率與決策等智能方法對數據加以識別，從而實現對訪問進行控制的目的。這種新型的數學方法取代了匹配檢查的海量計算，通過高效率的發現網絡行為中的特征值，而直接對外界訪問加以控制。正因為這些都是使用的人工智能的科學方法，才會被稱之為智能防火墻。更聰明也更加智能的智能防火墻利用它的優勢克服了傳統防火墻那種一管就死一放就亂的缺點，并且還有效地解決了原來廣泛存有的拒絕服務攻擊方面的問題，以及病毒傳播與高級應用入侵等弊端。這種新型的智能防火墻將原來設定為出口的概念變為了關口，所有要想經過關口的數據，都一定要被防火墻檢查。另一方面，這種智能防火墻本身的安全性就要比傳統防火墻高出很多，并且在很多方面都有著質的躍進，這種現象也就代表了防火墻技術在未來發展中的主流方向。3）防火墻的功能①過濾，是防火墻采用的一種防護措施，會對假冒的IP源地址或是所有的源路由的分組進行識別和過濾。②網絡地址的轉換，也是防火墻其中的一種功能。它會使用網絡中的地址轉換技術來對所有的內部地址進行轉換，讓外界網絡沒有辦法了解到內部的網絡結構，另一方面又會容許內部的網絡使用自編的地址。③防火墻還具有對訪問進行監控，以及對網絡的存取進行記錄的功能。當外界訪問可疑時，防火墻就會適時發出報警，并且會提供一些網絡被攻擊或是監測等方面的詳細信息以供參考。

4防火墻對網絡安全起的作用

防火墻的作用就在于從各個端口來判斷和識別出從外部的一些不安全網絡發過來到內部的安全網絡里的數據是不是有害的，經過判斷之后，會將有害的數據進行攔截或丟棄，已完成初步對網絡安全上的保障。同時，還會在網絡與系統遭到危害或破壞之前，實行報警與響應等措施。在對網絡安裝了防火墻或調制了正確的配置之后，能夠實現以下四種目的：1）自動過濾掉非法用戶或不安全的一些服務，防止他人訪問內部網絡、2）限制用戶訪問一些特殊的站點。3）禁止入侵者靠近所設的防御設施。4）在監視Internet的安全，提供了便捷和方便。

5總結

防火墻是近些年來維護和保護網絡安全的一種重要技術手段，會依據網絡的信息保密程度來進行不同的多級保護模式與安全方面的策略。加大使用防火墻不僅經濟，而且還能高效的保障網絡的安全。如今已經有越來越多不同功能的防火墻技術產品被選擇使用，諸如：電子郵件的防火墻、病毒防火墻以及Telnet防火墻等?？杉幢惴阑饓τ兄绱硕嗟墓δ?，但也不可能是萬能的，也總有其缺點，所以還是需要與其他的安全措施配合來一起防御外部攻擊，才能達到更強的保護功能。

作者:李勝軍 單位:吉林省經濟管理干部學院

參考文獻：

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[2]楊璐：網絡安全理論與技術[M].北京：人民郵電出版社，2003.

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[4]陶宏：基于計算機網絡信息安全的防火墻技術實用研究[J].消費電子，2013（12）.

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關鍵詞：網絡虛擬貨幣電子商務網絡經濟在線支付

廣義上說，網絡虛擬貨幣是指由一定的發行主體以公用信息網(Internet等)為基礎，以計算機技術和通信技術為手段，以數字化的形式(二進制數據)存儲在網絡或有關電子設備中，并通過網絡系統(包括智能卡)以數據傳輸方式實現流通和支付功能的網上等價物。而本文所要研究的是專指由大型商務網站或網絡游戲提供商發行的用于完成網上小額支付的網絡虛擬貨幣，即時下非常流行的“網幣”。作為一種全新的貨幣形式，網絡虛擬貨幣在網絡無形商品經濟活動中發揮著舉足輕重的作用。當前常見的網絡虛擬貨幣有五種表現形式：

Q幣。Q幣是在QQ程序以及騰訊公司網站中流通的一種“網絡虛擬貨幣”，借助它客戶可以獲得騰訊公司為其提供的各種收費服務。這是目前普及率最高、應用最廣泛的網絡虛擬貨幣，同時，其所能購買的增值服務也最多，有發展成為網絡硬通貨的趨勢。

POPO金幣。是在POPO里面消費時使用的網絡虛擬貨幣，其最大的特點就是獲取途徑同其他網絡虛擬貨幣不一樣，網民只能憑借POPO經驗值獲得POPO金幣，使用POPO金幣可以下載多彩的POPO表情，還可以參加POPO不定期舉行的各項活動等。

聯眾幣。在聯眾世界的網站，主要是使用聯眾幣消費。使用聯眾幣可以獲取聯眾世界的會員資格，還可以獲得一種類似于游戲幣的財富，這種財富可以在聯眾游戲里使用。此外，聯眾幣還可以用于購買聯眾秀等。

U幣。U幣是新浪公司提供的在其網站平臺上流通的網絡虛擬貨幣，是在享受新浪公司提供的各種付費服務時進行支付的一種手段。使用U幣可以下載新浪開發的各種小游戲，還可以在線制作精美的賀卡送給遠方的朋友等等。

G幣。是在17173網絡平臺上使用的網絡虛擬貨幣，使用G幣可以購買17173的游戲服務、閱讀電子書刊、享受高速下載和在線殺毒等等。

網絡虛擬貨幣的電子商務特征

高風險性。相比較于傳統貨幣，網絡虛擬貨幣具有一定的市場風險性。傳統貨幣是以中央銀行和國家信譽為擔保的法定貨幣，而網絡虛擬貨幣則由于是不同機構自行開發設計的，其擔保要依賴于各個發行者自身的信譽和資產。那么網絡虛擬貨幣的發行者自身的信譽又如何呢？在網絡市場這個競爭強、風險高的新興領域，即使是類似于騰訊、聯眾這樣的網絡服務提供商的社會信譽度也有待進一步提升。

發行機構的無組織化。一般情況下，一國的貨幣是由央行或特定機構壟斷發行的，國家有專門的政府部門對貨幣發行機構進行監督和管理，具有很高的組織紀律性。而當前網絡虛擬貨幣的發行機制與其不同，發行機構幾乎是清一色的網絡服務提供商，而且發行機構眾多，其發行網絡虛擬貨幣的目的和原則是完全的市場行為，即自身經濟利益的最大化。它們各自為政、各行其責，幾乎不需要接受任何部門的監督和管理，不具備最基本的組織紀律性。形式多樣化。在各大商務網站中，網絡虛擬貨幣的存在形式并不是單一的。綜合起來，網絡虛擬貨幣的形式有以下幾種：虛擬等級，這是一般網站給予活躍會員的獎勵，等級高的可以享受更高級的服務；虛擬貨幣，有些網站是通過向積極會員發放虛擬貨幣的形式進行獎勵，會員在享受收費服務時用虛擬貨幣進行支付。此外，還有積分、游戲裝備、虛擬頭銜等獎勵形式。

兼具存款特性。由于網絡虛擬貨幣可以按照客戶指令在不同賬戶上轉賬劃撥，網絡虛擬貨幣就能夠隨時成為各種存款的生息資產，這是紙幣無法比擬的。

地域無限性。一般來講，網絡虛擬貨幣只要雙方認同，可以使用多國貨幣交易，而傳統貨幣一般都只能在一定地域流通。

使用成本低廉。網絡虛擬貨幣都是以數字化的形式存儲和流通，故其造幣成本和發行成本較低。而且客戶進行交易結算的成本也遠遠低于其他結算方式，如信用卡、現金等。

網絡虛擬貨幣的生存方式探討

根據中國互聯網信息中心CNNIC的調查報告，我國的網民正以近20%的增長速率在增加，而這其中有相當一部分是付費用戶。據估計，國內每年的網絡虛擬貨幣市場規模已經達到近百億元。目前，像盛大(泡泡點券、點卡等)、騰訊(Q幣)、聯眾(游戲豆)以及門戶網站網易(POPO幣)、新浪(UC幣)、搜狐(BB卡、校友錄卡)等互聯網巨頭都擁有各自的網絡虛擬貨幣。但這些網絡虛擬貨幣的生存方式卻不容樂觀：它們基本是各自為政，各種網絡虛擬貨幣大都只能在自家領域內使用，“發鈔機構”都是清一色的網絡運營商，沒有一個類似與央行這樣的統一機構來發行及管理這些貨幣，各網絡虛擬貨幣不能通用，更不存在“官方”的相互兌換等等。

筆者認為，隨著網絡虛擬貨幣市場規模的不斷擴大，這種無政府主義的網絡虛擬貨幣發行流通體系將會嚴重影響其市場的進一步發展。近期的一項調查顯示，81.4%的人期望出現“網絡硬通貨幣”。2005年，百度率先與盛大、網易、銀聯、支付寶等24家公司簽訂協議，推出“百度幣“作為可以在網絡世界使用并且可自由兌換的通貨，意欲構筑一個以百度幣為中心的網絡虛擬貨幣體系；而Q幣、網易幣已經憑借其雄厚的用戶基礎及受眾的廣泛性部分地充當了“虛擬貨幣硬通貨”這個角色。網絡虛擬貨幣的電子商務功能

解決了網上小額支付問題。為了進一步挖掘每天巨大流量蘊藏的潛在商業價值，成千上萬的ICP們大力發展互聯網增值服務，而絕大多數的網絡增值服務都是1到2元的小額支付，如果選擇通過網上銀行完成支付，網民都普遍擔心安全問題，而網絡增值服務“小數額、高頻率”的特點決定了網民不愿意選擇郵局匯款的方式。為了解決這一矛盾，各大門戶以及網絡游戲提供商均推出了自己的“幣”，這極好地解決了網上小額支付問題，網民可以通過多種途徑獲取網絡虛擬貨幣，輕松完成在線小額支付。商家吸引人氣的有效手段。對于商務網站來說，擁有人氣是擁有利潤的前提。為了留住老會員，吸引新會員，商務網站推出了多種形式的虛擬貨幣，通過向積極活躍的會員免費發放虛擬貨幣，充分調動會員的積極性和活躍度，這對網站來說是劃算的，同時還能滿足會員的榮譽感。

商家掌握主動權的利器。虛擬貨幣或者虛擬獎勵是吸引會員積極的在網站里進行各種活動的力量和激勵，是會員忠于網站的動力，從網站的發展過程來看，首先是吸引會員，吸引到會員后，就是調動會員的積極性和參與度。因為網站制定了虛擬貨幣后，會員就會積極地參與到網站的操作和活動當中，那么網站就能夠把握主動權，并增強了會員對網站的忠誠度，使網站與會員之間能夠進行良好的互動。充分調動會員積極性。通過虛擬貨幣或者虛擬獎勵，可以刺激會員在網站里進行大量的操作，雖然流量仍然是大多數網站最為看重的指標之一，但是會員在網站中的活躍度越來越受到人們的關注。

現階段網絡虛擬貨幣的發展困境

法律缺失。當前網絡虛擬貨幣最大的問題在于國家根本沒有相關的法律法規，央行發行的《支付清算組織管理辦法》及《電子支付指引》均沒有涉及網絡虛擬貨幣方面的內容。沒有法律的界定，整個網絡虛擬貨幣的價值鏈根本不能建立。例如，如果一家網絡運營商因經營不善而倒閉，那么該運營商已經發行的大量網絡虛擬貨幣將怎么處理呢？如果化為泡影的話，大量的網絡虛擬貨幣也就一文不值，這樣對網絡虛擬貨幣持有者顯然是不公平的?？梢姡蓪W絡虛擬貨幣的認可至關重要。

通貨膨脹隱患。同現實世界一樣，虛擬世界也存在通貨膨脹問題。對于網絡虛擬貨幣中的游戲幣這種問題廣泛存在，其主要罪魁禍首就是遍布于全國各大城市的“造幣工廠”，所謂的“造幣工廠”即為玩家提供虛擬角色升級服務的“代練公司”，他們雇人專門打游戲“制造”游戲幣，然后自己不用而直接將“打”出來的游戲幣賣給其他玩家，這種沒有上限的生產必然導致游戲幣的貶值。而對于那些使用黑客手段生產的游戲幣更是直接導致了虛擬世界的通貨膨脹。至于由各門戶網站發行的專用貨幣，只要能有效防止線下交易或者用虛擬貨幣購買現實商品，則發生通過膨脹的概率要小得多，因為這種網幣都是在自家網站內使用，并且虛擬世界的“商品”供應幾乎是無限的，只要人為設置一下就可以了。

監管缺失。作為在虛擬世界里代替現金流通的等價交換品，除發行不是中央銀行之外，網絡虛擬貨幣的實質同現實貨幣幾乎沒有區別。隨著電子商務的發展，網絡虛擬貨幣的使用將會越來越頻繁，如何對網幣發行商進行信用管理？要不要對網絡虛擬貨幣的發行商進行資格認定？各網絡運營商要不要對網幣流通量有一個總量控制？怎樣實現網幣與現實貨幣的對接等等。這些問題若不能合理解決，當網民及游戲玩家手中的網絡虛擬貨幣達到相當規模時，其對央行的貨幣政策及傳統金融業所產生的影響將會顯現出來。因此，將網幣納入到現有的貨幣監管體系之內勢在必行。

網絡虛擬貨幣發展的對策思考

通過上述分析，怎樣突破網絡虛擬貨幣的發展困境呢？筆者認為，國家在保證現實世界金融秩序避免受到嚴重沖擊的情況下，可以進行以下幾個方面的嘗試：

加快相關法律及規則的制定。嘗試運用現實世界價值體系的方法來建立網絡虛擬貨幣的相關法律及規則。

在技術上尋求突破。受信息和通訊產業發展水平所限,我國目前還沒有能力研發出具有世界領先水平的網絡虛擬貨幣，如廣為盛行的利用“私服外掛”大量生產非法游戲幣，眾多的游戲服務商對此幾乎是無能為力。因此，尋求技術上的突破，以彌補網絡虛擬貨幣的安全漏洞，是網絡虛擬貨幣發展的當務之急。

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【關鍵詞】互聯網金融 金融宏觀調控 影響 措施

近年來，我國金融創新快速發展，金融創新的主角已不再局限于銀行、券商和基金公司，伴隨著阿里巴巴“余額寶”的出現，互聯網金融引爆整個金融行業，騰訊、百度、易寶支付、盛大等一大批互聯網企業相繼入局，互聯網金融在帶來很大的社會效益的同時，也給金融宏觀調控的有效實施帶來了諸多挑戰，在這樣的宏觀背景下，研究互聯網金融興起對金融宏觀調控的影響與措施對穩定金融環境，推動我國經濟發展具有重要意義。

一、互聯網金融對金融宏觀調控的影響

互聯網金融是互聯網時代金融的新生態。以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網絡降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。

在我國現行的市場經濟條件下，金融宏觀調控是以中國人民銀行為主體，以貨幣政策為核心，主要借助于公開市場業務、法定準備金率政策和再貼現率政策等各種金融工具調節貨幣供給量或信用量，通過調節貨幣總供給和總需求的平衡，促進金融與經濟協調穩定發展的機制與過程。

互聯網金融的興起對金融宏觀調控效果的影響主要表現在兩個方面。一是影響貨幣調控效果。我國中央銀行是代表國家發行貨幣的唯一機構，互聯網金融的出現和發展，動搖了中央銀行的貨幣發行權，具有較高流動性的網絡貨幣，如果沒有相對等量的官方貨幣作為它的發行準備，網絡貨幣的發行機構實際上具有了類似商業銀行的貨幣創造能力，基礎貨幣由商業銀行的存款準備金和流通中的通貨兩部分構成，如果網絡貨幣部分取代流通中的現金，通貨減少，在商業銀行存款準備金保持不變的情況下，基礎貨幣就會減少；如果流通中現金總量保持不變，網絡貨幣使得具備了活期支票賬戶功能的存款在賬戶分類上仍然可以被劃分到儲蓄賬戶，從而導致商業銀行的存款準備金的實際繳存率降低，最終導致基礎貨幣減少。網絡貨幣方便快捷，并且具有高利息回報，影響公眾對持有現金需求和商業銀行持有準備金的機會成本，從而影響貨幣乘數和貨幣流通速度。由此可見，互聯網金融對基礎貨幣、貨幣乘數和貨幣流通速度產生了較大影響，中央銀行賴以制定和執行的貨幣政策基礎依據產生了較大的改變，從而對金融宏觀調控的傳導和效果產生影響。二是影響信貸調控效果。由于網絡交易的虛擬性，網絡平臺的大量放貸人并沒有獲得國家從事信貸融資等金融服務的審批，網絡融資主要依賴于企業和個人信用數據、行為數據、經營數據等“軟信息”，導致無法認證借貸雙方的資信情況，當經濟發展比較景氣時，企業和個人經營在網絡融資資信上比實際情況表現得更為樂觀，融資也相對容易，所獲得的資金可能流向國家宏觀調控引導淘汰的落后產能上，擾亂了國家金融宏觀調控的整體思路。

二、應對互聯網金融影響的相關措施

為了應對互聯網金融興起對金融宏觀調控帶來的挑戰，需要在完善金融宏觀調控機制的同時，從各方面使互聯網金融規范化，做到從源頭到過程全方位控制。

（一）盡快出臺互聯網金融相關法律法規

一是完善互聯網金融的監管和風控法律體系，明確監管基本原則和責任劃分。二是完善信用體系等互聯網金融發展的基礎性法律。三是盡快制定互聯網金融涉及的技術的相關規章和國家標準，使支付、客戶識別、身份驗證等各個環節切實可行，并能得到有效監控。四是通過立法，明確網絡借貸機構的性質和法律地位，從其組織形式、資格條件、經營模式、風險防范和監督管理等方面作出規范。

（二）完善金融宏觀調控機制

一是中央銀行要求網絡融資平臺定期報送有關網絡融資的數據報表，明確各貨幣層次的分類界限，及時將網絡融資納入社會融資總量中，從統計基礎上完善網絡融資統計監測指標體系。二是加強對網絡借貸資金流向的動態監測，通過對網絡貸款利率的核查和對網絡借貸平臺的窗口指導，結合國家金融宏觀調控政策，引導網絡資金有效流動。三是對網絡貨幣交易建立一套高效的監管體系。網絡貨幣大部分屬于封閉型，隨著信息化的高速發展，需要建立起高效、安全、功能完善的網絡貨幣金融監管信息系統，全國網絡貨幣數據庫系統和網絡貨幣風險監測信息系統。四是加強國際間網絡貨幣監管的協調合作，將網絡融資平臺公司、網絡貨幣交易商納入反洗錢監管。

參考文獻

[1]張紅蕾.網絡銀行給我國金融監管帶來的挑戰與對策[J].財貿研究，2001（1）：14-18.