擔保貸款范文

導語：如何才能寫好一篇擔保貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：小額擔保貸款；可持續發展；金融機構

我國從2002年開辦小額擔保貸款業務以來，小額擔保貸款業務在我國各商業銀行、城鄉信用社廣泛開展起來，已成為促進下崗失業人員再就業的重要扶持政策，為幫助下崗失業人員自謀職業和自主創業提供了有力支持。但在政策執行過程中也遇到不少問題，小額擔保貸款可持續發展面臨困境，尤其是在目前我國就業形勢十分嚴峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進小額擔保貸款工作，使其更有利于促進就業，具有十分重要的現實意義。

一、小額擔保貸款發展的困境

(一)借款人申請貸款限制條件多

1、貸款手續繁瑣，反擔保門檻高。小額擔保貸款按自愿申請、社區推薦、勞動保障部門審查、貸款擔保機構審核并承諾擔保、商業銀行核貸的程序進行，申請一筆小額擔保貸款需要經過申請人所在街道、區、市勞動保障部門、擔保機構和經辦銀行的層層審核，環節多，手續繁瑣，效率低，申請一筆貸款的周期較長。此外，由于擔保機構擔心沒有有效的風險防范手段，導致小額擔保貸款申請人還往往需向擔保機構提供反擔保，且門檻較高。如，要求貸款申請人必須以房產抵押或請第三方擔保人等方式進行擔保。然而，若以房產作抵押，則需首先花費上千元的房產評估費用，這無疑提高了貸款成本。目前，雖允許各地可結合個人信用制度的建立和創業培訓的成效情況，降低反擔保門檻，并鼓勵銀行與社區簽訂合作協議，利用現有社區服務平臺，創建信用社區，建立社區信用擔保機制，進一步簡化小額擔保貸款審批手續。但在信用社區中，能獲得無擔保信用貸款的借款人太少。

2、貸款額度較小，貸款期限較短。在2008年，小額擔保貸款申請人從事個體經營的一般按每人2萬元左右的標準核定貸款額度已增加到5萬元，但5萬元的貸款額度對下崗失業人員從事家庭手工業、修理修配等微利的個體經營項目來說或許尚能發揮較大作用，但若想選擇家電、服裝等需資金較多的行業時，這筆貸款就顯得不足。此外，兩年的貸款期限對初次創業的下崗失業人員來說，往往顯得較為短促。因為創業之初，一般投入相對較多、產出相對較少，而創業者的經驗往往較為缺乏，這些因素的存在都會制約還款能力。下崗失業人員在短期內償還貸款的壓力較大，使他們容易失去申請貸款的動力。

3、貼息項目范圍缺乏靈活性。按規定，用于微利項目的小額擔保貸款可給予財政貼息。隨著服務需求發展的多樣化，社區服務也不斷向多形式、多層次和個性化方向發展，原有的微利項目已不能適應形勢發展的需要。但實際上，在許多地區，不少新的社區服務項目尚未及時納入財政貼息政策范圍，從而無法享受財政貼息資金補助。此外，許多下崗失業人員在城市近郊區、農村承包荒山、荒地從事種植業、養殖業，但種植業、養殖業在很多地區仍沒有列入財政貼息范圍內，這也在一定程度上影響小額擔保貸款政策的落實。

(二)經辦銀行缺乏發放貸款的積極性

1、貸款成本高，但貸款收益相對較低。下崗失業人員自主創業主要是在社區、街道、工礦區等從事商業、餐飲和修理等微利經營項目，科技含量較低，不確定因素較多，而對其發放貸款的筆數多、金額小。這些貸款點多面廣、資金分散，貸前審查和貸后管理工作繁重，管理難度大，銀行經營成本和管理成本高。而小額擔保貸款收益低，且缺乏激勵機制，經辦銀行難以獲利。因而，承辦的積極性不高。根據2008年的《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》規定，微利項目增加的利息由中央財政全額負擔，但對從事非微利項目的下崗失業人員等借款人而言，意味著還款負擔的增加，這可能導致申請貸款的熱情減弱，這對經辦金融機構來說，則意味著相應的貸款利息收益的減少。

2、貸款風險大，但風險補償機制不完善。小額擔保貸款風險主要表現在：一是借款人違約產生的貸款本金和非貼息項目貸款利息不能按期足額收回的風險。小額擔保貸款發放面廣，借款人分散，經辦銀行面臨貸款本金和非貼息項目貸款利息回收的風險。二是面臨財政部門的財政貼息不能及時撥付到位的風險。在實際中，財政貼息遲遲不能到位的情況屢見不鮮，這無疑給銀行的經營帶來很大的困難。(三)擔保機構的擔保落實難

由于下崗失業人員等借款人普遍困難，還貸能力差，經辦銀行往往難以做到按貸款擔?；?倍的最高數額來發放貸款，致使政府擔保基金的信用放大功能無從發揮。在具體辦理擔保業務時，擔保機構普遍要求下崗失業人員提供反擔保。反擔保要求申請小額擔保貸款的下崗失業人員提供實物資產或有價證券等抵(質)押品，或有擔保人為申請人的貸款作風險擔保。多數下崗失業人員能拿出的抵押品只有住房，而《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》中規定，“對被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”。所以，擔保機構對房產作抵押品常常十分顧慮。

(四)財政部門財力有限，籌資困難

一些地方政府無力出資或勉強籌集到資金，也往往因金額太小影響小額擔保貸款業務的正常開展。擔?；鹕形赐耆鋵嵒蜇斦N息資金未能及時撥付的現象較為普遍。根據有關文件規定，各省級財政部門(含計劃單列市)每年要安排適當比例的資金，用于建立和完善擔?；鸬难a充，不斷提高擔?；鸬拇鷥斈芰?。此外，還要求各省級財政部門要管好用好小額擔保貸款財政貼息資金，保證貼息資金按規定及時撥付到位和?？顚Ｓ?。這些規定雖然完善了小額貸款擔保基金的風險補償機制和進一步改進了財政貼息資金管理，但對一些財政收支矛盾突出的地區來說，財力不足的困境并未擺脫。

二、制約小額擔保貸款發展的因素

(一)小額擔保貸款政策存在缺陷

1、小額擔保貸款在本質上是政策性貸款，但在實際運作中卻采用商業化模式，即經辦銀行必須確保放出貸款的保值、增值。這樣，讓市場化、商業化運作的經辦銀行承擔政策性很強的小額擔保貸款業務，顯然與金融企業的盈利性目標相悖。小額擔保貸款的推進需要不同責任主體的合力，但在小額擔保貸款政策性要求和商業化經營的制度設計下，政策性和商業性的矛盾，不同責任主體的利益矛盾十分突出，進而影響小額擔保貸款政策的順利實施。

2、主管部門不明確，行業監管缺位，相關部門權責定位不清。地方政府應有一個綜合部門牽頭，組織和協調小額擔保貸款工作聯席會議成員單位的活動。而在實際工作中，牽頭部門往往不是勞動保障部門就是人民銀行。由于職能定位和權力范圍局限，聯席會議提出和協商的問題最終難以得到落實。特別是對人民銀行而言，因《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》出臺時尚處于銀監部門未與人民銀行分離的特殊背景，這使在整個制度規定中，對金融機構開展此項業務的監管主體一直缺乏認定，自上而下出臺的制度辦法都沒有明確銀監部門的監管主體地位，監管標準和監管責任不明確，從而難以對經辦銀行形成有效的監管。

(二)信息不對稱導致小額擔保貸款供求形成錯位

在目前個人誠信系統尚未建立的條件下，借款人可了解到經辦銀行的信息，但經辦銀行卻難以獲得下崗失業人員的準確信息，導致小額擔保貸款借貸雙方的信息不對稱。在信息不完全和不對稱的情況下，經辦銀行難以準確判斷借款人的信用程度和風險程度，往往會做出逆向選擇，客觀上有提高貸款利率的要求以作為承擔高貸款風險的彌補，或期望通過制定嚴格的貸款條例來控制貸款風險以維護自身的利益。

三、實現小額擔保貸款可持續發展的建議

(一)協調好政策性目標與商業化運作間的關系

通過完善制度，合理協調好政策性目標與商業化運作之間的關系，緩解經辦銀行商業與小額擔保貸款政策性間的矛盾。如，在一定期限內，政府通過財政資金(如社會保險資金)存放比例、金庫業務、稅收優惠、貸款風險損失分擔比例、利率上限管理等積極政策吸引商業銀行介入小額擔保貸款業務，力求在政策性和盈利性之間尋求平衡。

(二)明晰各部門權責，建立長效工作機制

一要真正發揮地方政府在推動再就業工作中的積極性和主導作用。二要明確銀監部門在小額擔保貸款政策中的行業監管地位，充分發揮其對金融機構承辦小額擔保貸款業務的監管職能。三要積極發揮人民銀行及其分支行在推進社會信用體系建設和推動信用社區創建工作中的優勢和作用。四要完善部門間溝通、合作、協調機制，形成對下崗失業人員信貸償還的正向激勵。

(三)完善風險控制機制，構建有效的激勵約束機制

1、完善風險控制機制。一是建立動態的風險控制機制。風險控制應是動態的，貫穿于小額擔保貸款整個過程。風險控制包括貸前控制、貸中控制和貸后控制。二是構建合理的風險配置機制。風險配置機制的主要作用在于防范小額擔保貸款業務中可能出現的道德風險，從而有效降低擔保機構和經辦銀行的經營風險。具體包括：擔保機構與借款人之間的風險分擔；擔保機構與經辦銀行之間的風險分擔；擔保機構與再擔保機構之間的風險分擔。

2、構建有效的激勵約束機制。一是進一步提高小額擔保貸款利率的上浮幅度。二是加大對經辦銀行的宣傳和獎勵。開展小額擔保貸款工作是為政府、社會分擔責任和承擔義務的具體體現，有利于經辦銀行社會地位和公信度的提高。因此，要加大對經辦銀行的宣傳力度。同時，建立對經辦銀行和經辦人員的獎罰考核機制，保證小額擔保貸款敢于放、放得出。三是大力推廣聯保貸款機制。由同一社區內經濟地位相近的借款人在自愿基礎上組成不同的貸款小組，互相擔保申請小額擔保貸款，經街道勞動保障事務所調查審核報擔保中心審批。通過建立層層控制、相互約束的小額擔保貸款運行機制，有利于實現小額擔保貸款資金的良性循環。

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一、農戶擔保貸款拓展中的制約因素

（一）農業保險體系不健全，制約著農戶擔保貸款拓展。

這里的農業保險是針對農業（種植業、養殖業）生產的保險業務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經營風險，在受災后及時得到損失賠償的制度形式。據調查，轄區農業沒有上保險，保證不了受災后農民的收益，因而制約了擔保貸款的拓展。

（二）農業的分散經營和高風險性，制約了一些金融機構的信貸投向。目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。如果沒有政府引導或者其他組織協調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。

（三）農村專業合作組織的缺乏，制約了信息的準確傳遞。農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業緣關系發展和規范農村金融，包括發展和規范合作金融業務。當前某些地方自發成立的農村專業合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業性的指導和運作不規范，真正作用難以顯現。

（四）農信社信貸員隊伍超負荷運轉，限制了其對農戶貸款的支持力度。農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。據調查，一個信貸員平均負責5個村左右的信貸業務，業務分散，客戶管理上很難到位。

（五）農村信用環境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。當前，農村社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業務難以開展。隨著經濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經濟主體的需求呈現多樣化的特征，現有的信貸管理方式、信貸業務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業經濟持續發展的客觀需要。

二、發展農戶擔保貸款的新思路

（一）以農業保險來分散信貸風險。農信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農業保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質物質押給銀行從而獲得貸款。

（二）建設多層次、多元化的農貸擔保體系。通過建立政府引導型擔?；?，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下撥給農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉（鎮）兩級農貸擔?；稹＾r貸擔?；饘舸鎯υ谵r信社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。

（三）因地制宜，發揮農村金融機構的優勢。農信社應將傳統的信貸業務向支持農業產業結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統的耕作模式，優化種植結構，發展高效農業、特色農業、生態農業和觀光農業。在支持畜牧養殖業方面，應以發展標準化規模養殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩定的綠色環保養殖項目上。

（四）推進農民組織化。農村金融問題與農民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農村金融問題需從提高農民組織化入手，反之提高農民組織化要從發展金融組織著眼。信用合作社以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發展合作組織，并在合作社與合作協會平臺上開展農村信用評級和信用聯保，實現與現有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經濟資本。

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一、出臺文件，制定細則，支持城鄉婦女創業。

去年12月，我局與市財政局、中國人民銀行市支行、市婦女聯合會4家聯合下發《關于印發<市婦女明確貸款小額擔保貸款財政貼息政策實施細則>的通知》（財社[2009]24號）文件，其主要精神就是以支持鄉鎮婦女創業為試點，將小額擔保貸款工作向農村延伸，文件規定發放的對象是有創業愿望和創業能力、有償還能力、有貸款需求的城鄉婦女；貸款資金主要用于創業發展；明確了小額擔保貸款的條件、額度、貸款期限、辦理流程以及落實了貸款銀行、確定了貸款利率、貼息辦法等等，半年來，我局與市婦聯積極組織推薦，簡化審核程序、縮短審批時間，盡可能給農村創業人員提供方便。

二、以扶持婦女創業為試點，推進小額擔保貸款政策向農村延伸。

年初，我們抓住公司在我市鎮村大力發展養雞產業的機會，積極利用公司“統一苗種、統一防疫、統一發放飼料、統一管理和包銷售”的優越條件，鼓勵農村農民加入公司從事養雞致富。目前及周邊鎮養殖戶已達400多戶，有36戶因經濟困難無錢蓋雞舍的農民申請到3-5萬元小額貨款?，F在，我市14個鎮有12個鎮63戶從事養殖、種植、農民經紀人申請小額擔保貨款。

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    近年來，上海擔保業長足發展，為中小企業融資帶來福音。最新統計數據顯示，截止今年7月底，上海運用市、區、縣財政出資設立的擔保資金為中小企業累計實施擔保貸款項目5568個，累計擔保貸款金額101.5億元。

經過4年的發展，上海形成了以政策導向、信用保障、金融支持、多渠道、多形式參與和風險控制為主要特征的中小企業貸款信用擔保體系。為充分體現政府的政策導向，市、區、縣堅持重點扶持成長型的科技企業、都市型產業領城的企業和社區服務型企業。在今年上半年實施的擔保貸款項目中，涉及私企、股份合作和有限責任公司等非公經濟的達80%，其中高科技企業占了近三成。

今年二季度，旅游、餐飲和娛樂等一些行業受“非典”的影響較大，資金周轉發生困難，作為上海擔保業主力軍的中投保上海分公司認真貫徹市政府制定的抗非典12條財稅優惠政策，對部分企業給予了流動資金貸款擔保的支持，先后向39家中小企業提供了貸款信用擔保，擔保貸款總金額8300萬元，；對24家指定生產抗非典產品的企業擔保貸款5000多萬元，可謂“雪中送炭”。

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一、基本情況

一是設立工作站。按照省廳統一安排，在局長大力關懷和親自指導下，擬定《關于成立創業融資服務工作站的請示》；填報《創業融資服務工作站申請表》；申報設立創業融資服務工作站。5月30日至31日，帶領我中心有關人員專程赴XX，向省局創業指導處匯報了工作站設立有關情況，還專門去省創業融資服務中心，提前學習了解創業擔保貸款操作規程。6月28日，省就業局批復成立XX創業融資服務工作站。

二是加強學習培訓。主動聯系省就業局、省創業融資中心、郵儲銀行，加強政策溝通和業務對接，制定了業務操作指南，7月16日-17日，參加省局統一組織的政策理論和業務操作培訓，8月23日，下發《關于進一步做好創業擔保貸款工作有關事項的通知》（XX號），將此項工作部署到各縣市區。要求各縣市區人社局要依托鄉鎮勞動保障機構及時確定相應工作的聯系部門和聯系人，依托鄉鎮勞動保障機構對本轄區內符合創業擔保貸款條件并有貸款意愿的個人和小微企業進行摸底，并負責收集、整理、初審原始資料后上報工作站。對中心人員重新進行工作分工。成立了2個工作組，分工負責14個縣市區貸款工作。規定每周一上午為中心工作和學習例會，組織中心全體人員通報工作進展、學習《創業擔保貸款業務操作規程》，提高工作人員思想認識和業務能力，營造團結向上的工作氛圍。

三是明確工作辦法和流程。在省中心指導下，通過與市郵儲銀行對接，現在已明確貸款操作基本流程。工作站對申請貸款人進行審核后，符合條件的，推薦給銀行，銀行見推薦意見，進行調查審批，工作站見審批意見，向省里進行擔保申請，銀行見擔保函，發放貸款；貸款發放后，銀行和工作站共同做好貸后跟蹤管理服務等后續工作。

本著邊學習、邊規范的原則，工作取得初步成效。截至目前，2018年市直創業擔保貸款累計發放貸款5戶、240萬元，帶動就業78人；省級創業擔保貸款累計發放貸款11戶、110萬元，帶動就業43人。

二、存在困難和問題

一是對我們自身來說，學習停留在文件政策解讀，對貸款業務工作標準、流程等操作辦法把握不到位，缺乏實際操作經驗，具體工作中遇到的問題多種多樣，加之省廳沒有出臺全省統一的借款人資質審核辦法和業務操作規程，實際操作中遇到問題比較多，需要隨時和省里溝通和請示，一定程度上影響了工作進度。

二是政策宣傳推廣不到位，社會各界認知度不高。對創業擔保貸款的宣傳推廣工作還不夠深入持久，社會和群眾對這項政策的認識不全面，不到位；有相當部分人員甚至還不知道有創業擔保貸款貼息政策。

三是創業擔保貸款政策門檻高，貸款戶尋找擔保人比較困難，導致貸款積極性不高。由于貸款對象多為家庭困難人員，無法對大額擔保貸款進行反擔保，阻礙了貸款扶持政策落實。對貸款申請人來說，反擔保手續仍然是制約申貸成功的主要障礙，一些機關事業單位人員在開具工作收入證明上有困難不順利，由于一些手續條件和辦事環節不甚便捷，致使政策效益不那么明顯。

四是市縣進展不均衡，特別是縣區工作薄弱。目前只有XX縣開展了創業擔保貸款工作。目前，我們正在對縣區工作進行督查指導，但由于多數縣區沒有開展過這一工作，基礎薄弱。

三、下步工作打算

一是制定更加詳盡可操作的工作站經辦流程和規范。與XX郵儲銀行加強溝通，進一步明確業務規范和操作流程，制定《XX市創業融資服務工作站創業擔保貸款業務操作規范（草案）》，對人員崗位設置、崗位職責和操作要領、貸款流程、貸前調查、貸中跟蹤、貸后服務等進行進一步明確規范和管理。同時加強對業務人員的崗位業務培訓。

二是設立基層經辦機構和服務窗口。協調郵儲銀行和各縣人社局，依托公共就業人才服務機構和基層勞動保障工作平臺，在各縣市區普遍開設“創業融資服務窗口”。在有條件的郵儲銀行分支機構和網點增設創業擔保貸款窗口，通過營業柜臺、手機客戶端等多種渠道公示貸款辦理程序和貸款申報材料要求。嘗試聯合辦公，開展聯合調查聯合審批，探索將申請受理、材料審核、征信查詢等貸款手續和擔保手續一次性辦結，為借款人員提供一站式便捷服務。在全市普遍推廣創業擔保貸款業務和創業融資服務。

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住所：

法定代表人： 身份證號碼： 電話： 傳真： 郵政編碼：

乙方（擔保方） 法定代表人： 住所： 郵政編碼： 電話： 傳真：

甲方向 申請人民幣 萬元貸款，現甲方申請乙方為其提供擔保，乙方同意為甲方該筆借款提供擔保，現就甲乙雙方的權利義務達成如下協議以共同遵守：

第一條 乙方為甲方提供擔保事項：

（一） 甲方與 簽訂的編號為（ ）《 合同》，其中貸款本金 萬元、貸款利率 ，貸款期限為 .貸款合同書（二） 擔保期限：自貸款銀行發放貸款之日起至甲方結清該標的借款本息止。

（三） 擔保方式為連帶責任擔保。

第二條 反擔保方式

在乙方出具相關擔保文件之前，甲方必須向乙方提供下列數項反擔保方式，并簽訂相應的反擔保合同。如因甲方未能如約履行上述貸款合同相關義務，乙方自接獲貸款銀行的貸款催收通知書或貸款逾期通知之日起，即可向甲方行使追索權，并可同時選擇以下方式向反擔保方行使權利。

（一） 提供經乙方認可的財產權利抵押/質押反擔保：

（二） 提供經乙方認可的個人無限連帶責任、法人連帶責任反擔保：

第三條 反擔保方式所提供的反擔保范圍及期限：

反擔保范圍：甲方依照貸款合同應履行的全部債務；乙方依照保證合同承擔保證責任應當或已經履行的債務，包括但不限于貸款本金、利息（含正常利息、罰息、復息）違約金、損害賠償金以及債權人實現債權的費用。乙方實現反擔保債權的費用以及依照本合同約定的乙方可以向甲方追償的一切費用等。

反擔保期限：自本合同生效之日至甲乙雙方債權債務結清時終止。

第四條 甲方在此向乙方作如下保證：

（一）甲方完全接受乙方為其出具的擔保書；

（二）甲方向乙方保證對其提供的所有文件/資料的真實性和完整性負全部責任，如甲方所出具的文件/資料出現任何虛假，甲方須為此承擔刑事責任；

（三）甲方保證按期履行上述與銀行簽訂的貸款合同；

（四）乙方對上述貸款銀行提交的貸款催收通知書或逾期貸款通知書所附的任何文件、單據、證據所述之真實性不負任何責任。

（五）甲方有義務向乙方如實通報履約情況及經營中重大事項或個人資料的變動情況，保證接受乙方隨時檢查。甲方保證在貸款合同簽署后按季度向乙方報送銀行對帳單和經審計的財務報表。

第五條 擔保合同項下的索賠當上述貸款銀行按擔保合同規定向乙方主張擔保權利，乙方確認有關貸款催收通知書或逾期貸款通知書真實的情況下，無論甲方或反擔保人是否反對或提出異議，乙方迫于履行擔保義務而選擇代甲方向貸款銀行還款時，甲方及其繼承人或債務受讓人、反擔保人不因乙方未向債權銀行行使過抗辯權而免除其相應的反擔保責任。乙方有權從代償之日起，每日按償付款項的萬分之五乘以實際墊款天數向甲方收取罰金。

第六條 擔保費用

甲方在此保證，在甲、乙雙方簽署本合同后，在銀行《保證擔保借款合同》簽署之前，按照下列規定向乙方支付擔保費及其它相關費用，同時繳存反擔保保證金。

（一）擔保費

擔保費按銀行發放貸款的 %計算，即人民幣 元，每年一次收取，每年每次收取人民幣 元。

（二）滯納金

甲方應在雙方正式簽訂擔保文件的三個工作日一次繳納擔保費用。如延遲交納未獲乙方同意的，乙方按費用總額向甲方收取每天萬分之五的違約金。

（三）保證金

1、在本貸款發放之前，甲方須繳納貸款額的 作為保證金。此保證金由甲方籌繳。如延遲，乙方所收貸款額的 保證金按每天萬分之五支付給甲方。

2、甲方提供給乙方保證金，如甲方逾期支付本金及利息，乙方有權以此保證金直接償還貸款本息。

3、甲方存入乙方指定帳戶的保證金所產生的利息，歸屬乙方所有。

（四）其它費用

1、為實現本合同目的經甲方確認后所辦理的評估、鑒定、登記、公證、保險、保管、運輸、差旅、咨詢等費用均由甲方承擔。由乙方代為支付的，甲方應在乙方支付之日起3個工作日內向乙方償還。

2、甲方在此是按照貸款銀行批準的貸款期限收費，如甲方原因致使乙方在貸款到期后仍然無法解除擔保責任或擔保責任加重的，乙方有權向甲方收取貸款期限屆滿日至擔保責任依法定或約定解除或屆滿期間的雙倍擔保費及滯納金。

第七條 違約及違約后果

（一）如因甲方原因，致使本筆業務無法完成，乙方只退回所收取的擔保費的50%，余下50%作為乙方勞務費用。如因乙方原因無法完成本筆業務，則乙方全額退回所收取的擔保費。

（二）由于乙方所擔保的是甲方按期、足額的歸還貸款，所以如因甲方未能如約履行上述貸款合同相關義務，乙方自接獲貸款銀行的貸款催收書或貸款逾期通知書之日起，甲方即須承擔以下違約責任，乙方可向甲方追償的款項包括不限于：

1、貸款本息、利息、罰息、復息；

2、擔保標的額20%的違約金；

3、乙方代償款及代償款利息；

4、乙方為實現債權所須花費的一切費用（評估、鑒定、登記、公證、保險、保管、運輸、差旅、拍賣變賣費用、訴訟費用、律師費用等）；

5、依本合同約定乙方應收取的擔保費及滯納金；

6、反擔保債權實現后不足以彌補乙方損失的差額。

（三）甲方、反擔保隱瞞抵押

物、質押物存在共有、爭議、掛失、提前支取被查封扣押、提起公示催告程序、涉及訴訟或仲裁、以設定擔保物權等以及發生其它嚴重及職權實現事項的，甲方必須向乙方支付貸款本金每日萬分之五的違約金，違約金不足彌補乙方損失的，甲方還應就不足部分加以賠償乙方。同時乙方有權就損失部分向甲方追究相關法律責任。

（四）存在下列情形之一者，乙方不承擔擔保責任；

1、貸款銀行與甲方協議變更《貸款合同》未經乙方書面同意；

2、貸款銀行允許甲方轉讓債務未經乙方書面同意；

3、以“借新還舊”的方式發放的貸款；

4、其它惡意侵害乙方權益的行為。

第八條 義務的履行及權利的放棄

（一）甲方、反擔保方在本合同項下的義務具有獨立性，不受本合同任何一方與第三人之間關系的影響，但本合同另有約定的除外。

（二）乙方或債權給予主債務人的任何寬容、寬限、優惠或延緩行使本合同，均不應作債權人或乙方對本合同項下權利、權利的放棄或喪失，也不影響甲方、反擔保方在本合同項下應承擔的任何義務。

第九條 合同的修改、補充和解釋

（一）本合同經甲乙雙方書面同意可以修改或補充，本合同的任何修改或補充均構成本合同不可分割的一部分。甲方要求乙方修改擔保內容時，須向乙方提交書面的修改申請和上述貸款銀行對所作修改的書面認可文件，在增加擔保金額或延長擔保期限的情況下，甲方還必須相應增加或延長對乙方的反擔保及其費用，否則乙方有權不接受甲方的修改申請。如甲方與債權人達成任何未經乙方書面確認的新承諾，則乙方的全部擔保責任即告解除。

（二）如國家法律、法規或司法實踐的任何變化導致貸款合同、擔保合同或本合同任條款成為非法、無效或失去了強制執行性，本合同任何其它條款的合法性、有效性和強制性均不受任何影響，本合同各當事人屆時應密切合作，盡快修改本合同中成為非法、無效或失去了強制執行性的有關條款。

（三）甲乙雙方的權利、責任及義務如在貸款合同、擔保合同的約定與本合同的內容有沖突，以本合同為準。

第十條 爭議、管轄和放棄豁免

（一）本合同的訂立、效力、解釋、履行及爭議的解決均適用中華人民共和國法律。

（二）如甲方未按照本合同的約定全面、適當履行債務，甲方愿意直接接受人民法院的強制執行。甲、乙雙方共同約定對本協議辦理公證，該公證書應具有強制執行效力，公證費用由甲方負擔。

（三）乙方向法院申請支付令或持具有強制執行效力的公證文書直接向人民法院申請強制執行時，甲方將無條件放棄抗辯權。

（四）如乙方選擇不直接向人民法院申請執行公證債權文書，或人民法院裁定不予執行或撤消公證債權文書，或甲方行使訴訟權利，應當向乙方住所地的人民法院提訟。

第十一條 通知

（一）本合同約定和法定的通知自送達受送達方住所時生效。

地址確認：

甲方地址：

乙方地址：

（二）通知在下列日期視作被送達：

1、如系信函方式，則為掛號發出之日起第5個工作日；

2、如系傳真方式，則為傳送之日；

3、如系派人專程送達，則為收件人簽收之日。

第十二條 合同生效

本合同應由雙方法定代表或人簽字并加蓋公章，貸款銀行接受乙方擔保并與主債務人鑒定貸款合同之日生效。本合同至甲乙雙方債權債務關系結清時終止。

第十三條 其它

（一）乙方因為甲方擔保事宜而簽署的《擔保函》或《保證合同》作為本協議書不可分割的部分。

（二）各反擔保簽署的反擔保保證合同、抵押/質押反擔保合同成為本合同的從合同。從合同條款如與主合同沖突則以主合同為準，從合同未盡之事宜按照主合同執行。

（三）本合同一式 份，由甲方、乙方、公證機關各執 份，均具有合同效力。副本按需制備。

甲方：

法定代表人：

委托人：

日期： 年 月 日

篇7

關鍵詞：小額擔保貸款；可持續發展；金融機構

我國從2002年開辦小額擔保貸款業務以來，小額擔保貸款業務在我國各商業銀行、城鄉信用社廣泛開展起來，已成為促進下崗失業人員再就業的重要扶持政策，為幫助下崗失業人員自謀職業和自主創業提供了有力支持。但在政策執行過程中也遇到不少問題，小額擔保貸款可持續發展面臨困境，尤其是在目前我國就業形勢十分嚴峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進小額擔保貸款工作，使其更有利于促進就業，具有十分重要的現實意義。

一、小額擔保貸款發展的困境

(一)借款人申請貸款限制條件多

1、貸款手續繁瑣，反擔保門檻高。小額擔保貸款按自愿申請、社區推薦、勞動保障部門審查、貸款擔保機構審核并承諾擔保、商業銀行核貸的程序進行，申請一筆小額擔保貸款需要經過申請人所在街道、區、市勞動保障部門、擔保機構和經辦銀行的層層審核，環節多，手續繁瑣，效率低，申請一筆貸款的周期較長。此外，由于擔保機構擔心沒有有效的風險防范手段，導致小額擔保貸款申請人還往往需向擔保機構提供反擔保，且門檻較高。如，要求貸款申請人必須以房產抵押或請第三方擔保人等方式進行擔保。然而，若以房產作抵押，則需首先花費上千元的房產評估費用，這無疑提高了貸款成本。目前，雖允許各地可結合個人信用制度的建立和創業培訓的成效情況，降低反擔保門檻，并鼓勵銀行與社區簽訂合作協議，利用現有社區服務平臺，創建信用社區，建立社區信用擔保機制，進一步簡化小額擔保貸款審批手續。但在信用社區中，能獲得無擔保信用貸款的借款人太少。

2、貸款額度較小，貸款期限較短。在2008年，小額擔保貸款申請人從事個體經營的一般按每人2萬元左右的標準核定貸款額度已增加到5萬元，但5萬元的貸款額度對下崗失業人員從事家庭手工業、修理修配等微利的個體經營項目來說或許尚能發揮較大作用，但若想選擇家電、服裝等需資金較多的行業時，這筆貸款就顯得不足。此外，兩年的貸款期限對初次創業的下崗失業人員來說，往往顯得較為短促。因為創業之初，一般投入相對較多、產出相對較少，而創業者的經驗往往較為缺乏，這些因素的存在都會制約還款能力。下崗失業人員在短期內償還貸款的壓力較大，使他們容易失去申請貸款的動力。

3、貼息項目范圍缺乏靈活性。按規定，用于微利項目的小額擔保貸款可給予財政貼息。隨著服務需求發展的多樣化，社區服務也不斷向多形式、多層次和個性化方向發展，原有的微利項目已不能適應形勢發展的需要。但實際上，在許多地區，不少新的社區服務項目尚未及時納入財政貼息政策范圍，從而無法享受財政貼息資金補助。此外，許多下崗失業人員在城市近郊區、農村承包荒山、荒地從事種植業、養殖業，但種植業、養殖業在很多地區仍沒有列入財政貼息范圍內，這也在一定程度上影響小額擔保貸款政策的落實。

(二)經辦銀行缺乏發放貸款的積極性

篇8

下崗失業人員小額擔保貸款政策自2002年出臺以來，已有10年之久。當前，就業形勢仍然嚴峻，為有效推動再就業工作，有必要客觀審視并及時糾正基層政策執行中的偏差。

人為設置反擔保障礙。一是信貸審批額度被人為異化。按照小額擔保貸款政策規定，其貸款額度應根據申請人經營項目的規模、經濟實力、預期收益等內容來確定，而在實踐過程中，不少擔保機構是以反擔保公職人員的職務級別來確定貸款申請額度的。二是反擔保人員被區域化。一般情況下，擔保機構要求申請人以公職人員（即由財政支付工資的人員）擔保作為反擔保措施，來防范資金風險。而在政策執行中，卻出現公職人員不能跨區域擔保的情況。本來困難弱勢群體的人際交往圈小，反擔保人員的區域限制，進一步加大了申請難度。

認定審查條件門檻高。按照相關要求，勞動密集型小企業吸納一定的就業人員可享受小額擔保貸款貼息政策優惠。可在人社部門審核操作中，將企業需與員工簽訂勞動合同、需繳納社會保障費等作為申請小額擔保貸款的前置條件，致使大量出于人員流動、經營成本考慮沒能達到這些條件，卻需要幫扶的小企業無法享受政策優惠。

擠占個人類貸款政策空間。銀行將個人與小企業的擔保資金捆綁。部分銀行承辦小額擔保貸款，其目的主要是獲得擔?；鸬牡拖⒋婵?，并借助與擔保機構的合作，拓展小企業金融業務。加之個人類貸款金額小、管理成本高，因此，從一定程度上看，無論是擔保中心還是銀行，均更傾向于開展企業類業務，在擔?；鹩邢薜那闆r下，擠壓了個人類小額擔保貸款業務的政策空間，影響個人創業者創業信心，導致政策效應漏損。

擔?；痤~度籌措有限。隨著小額擔保貸款的政策范圍由原來的下崗職工擴大到失業人員、城鎮復員退役軍人及其他城鎮失業人員和大學畢業生等群體，自主創業人員對貸款需求量進一步增加。但是擔?；鹬饕怯傻胤截斦a充，受制于地方財力的薄弱，往往注入的擔?；鹨幠Ｌ?，以擔保基金放大比例發放的小額擔保貸款在一定時期數額有限。（作者單位：人民銀行阜陽市中心支行）

篇9

（山東省威海榮成市人力資源和社會保障局，山東 榮成 264300）

摘 要：小額擔保貸款政策在促進創業帶動就業工作中，充分發揮“助推器”和“解壓閥”的作用。文章從創新服務方式、強化特色創業培訓、搭建創業載體等方面探討如何做好小額擔保貸款工作，助推全民創業，對做好當前創業促就業工作提供參考。

關鍵詞 ：小額擔保貸款；創業載體；創業帶動就業

中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）02-0032-01

一、小額擔保貸款現狀

近日，綠葉漁具網店的岳華旭接到市人社部門的通知，他申請的10萬元小額擔保貸款及6000元的經營場地租賃補貼獲得批準?！坝辛诉@筆資金，我要擴大自己的網店經營范疇，增加海洋食品、生物保健品等榮成本地特產。”

2011年6月，岳華旭大學畢業，在浙江義烏國際商貿城邊打工邊學習網絡銷售。經過1年多的積累儲備，他準備在淘寶網開設自己的網店。得知榮成市針對返鄉大學生制定了一系列創業優惠政策后，岳華旭果斷地將所有業務轉回榮成?，F在，這個有點靦腆的大男生，已經擁有6家網店，一年收入近20萬元。

岳華旭只是榮成市實施小額擔保貸款政策的受益者之一。2014年榮成市共發放小額擔保貸款3450萬元，扶持創業351人，帶動就業2469人。

就業，是民生之本；創業，是富民之基。榮成充分發揮了小額擔保貸款資金，促進創業帶動就業的支撐作用，進一步落實創業扶持政策，幫助失業人員、返鄉農民工、高校畢業生等群體實現創業夢想，以創業促就業，掀起新一輪全民創業熱潮。今年以來，榮成市人社部門通過加強部門協作、創新服務方式、強化特色培訓等方式，聯合財政、婦聯、人民銀行等部門扎實推進小額擔保貸款工作，對促進榮成經濟發展起到了積極的推動作用。

二、扎實推進小額擔保貸款

1.加強部門協作，及時推進小額擔保貸款工作的開展

榮成成立了由人社、財政、婦聯、經辦銀行等單位組成的工作小組，明確職責，加強溝通協調，實現整體推進。人社局作為小額擔保貸款工作的具體實施者，積極協調財政、婦聯、金融等部門完善小額擔保貸款政策，規范辦事流程和操作規則，為小額擔保貸款工作全面實施奠定了良好的基礎。建立貸款受理、審核、審查分工負責制，嚴格防范和控制貸款風險，形成了各級、各部門關心支持小額擔保貸款工作的強大合力。走訪經營業戶5000多戶。通過定期走訪經營業戶，了解申請人創業過程中面臨的實際情況，對其經營提出合理化建議。

2.創新服務方式，下放小額擔保貸款服務職能

依托22處鎮街、485個城鄉社區基層公共就業服務平臺，建立起市、鎮（街道）、村（社區）三級公共創業服務體系。打造“榮成市半小時公共就業服務圈”。將小額擔保貸款等創業服務職能全部下放到鎮街，各鎮、街道設立小額擔保貸款政策咨詢窗口，使群眾就近就地享受到均等化的公共就業創業服務。同時，編印《榮成市人力資源社會保障基層業務平臺培訓教材》，對鎮（街）基層平臺的工作人員集中“充電”，提高了基層工作人員小額擔保貸款服務經辦能力。自職能下放以來，通過鎮街累計辦理小額擔保貸款70筆。

3.強化特色創業培訓，提高創業成功率

聯合市婦聯、教育等部門，將社會創業培訓項目與“巾幗創業就業行動”“創業培訓進校園活動”等緊密結合，面向城鄉婦女、高校畢業生、下崗失業人員、復員轉業退役軍人、返鄉農民工等群體創造性地開展創業培訓工作。創建了創業項目庫，收集了100多個投資少、有發展潛力的創業項目，為創業者自主創業提供項目支持。為創業人員提供小額擔保貸款、項目開發、開業指導、創業培訓、稅費減免、跟蹤扶持等“一條龍”服務，指導創業人員用足優惠政策，規避經營風險，改善經營狀況，提高創業成功率。今年以來，全市累計培訓學員3200人，創業成功1200人，間接帶動人3800人實現就業。

4.搭建創業載體，加快創業型街道（鄉鎮）、社區創建

為鼓勵支持城鄉勞動者自主創業，榮成市在2012年成功入選國家級創業型城市后，根據創建工作整體要求，以榮成科技孵化器為支撐，加快創業型街道（鄉鎮）、社區創建工作。通過制定創業型街道（鄉鎮）、社區考評工作流程，將創業型街道（鄉鎮）、社區小額擔保貸款發放情況、企業享受創業補貼情況等納入考評范圍，指導創業型街道（鄉鎮）、社區創建工作。截至目前，創業型街道（鄉鎮）、社區發放小額擔保貸款及創業補貼500多萬元，有力地助推了全市創業工作的開展。

5.嚴把貸款關口，確保小額擔保貸款順利回收

嚴把審核關，今年首次將誠信建設納入小額擔保貸款考核范圍，貸款對象選擇誠實守信、遵紀守法的從業人員，凡小額擔保貸款申請個人及企業在榮成市公共聯合征信系統中信用等級為“c”“d”的不予申請貸款。嚴把反擔保關，要求擔保人必須是榮成市機關事業單位在職人員或經辦金融機構認可的擔保人員，有效地避免和解決了小額擔保貸款回收難的問題；嚴把跟蹤服務關，對貸款人員做好跟蹤服務，隨時掌握貸款人的經營狀況。嚴把回收關，在做好貸前調配的同時，加強貸后的管理，主動跟蹤了解創業人員的項目進展、經營情況及貸款使用情況，做好貸后回訪工作。全市小額擔保貸款實現到期100%回收。

三、結語

篇10

    “個別地市半年過去了，貸到款的不到100人！上半年我省小額擔保貸款的發放還不到全年目標任務的一半！”昨日，在全省年中勞動和社會保障工作會議上，省勞動和社會保障廳廳長朱天寶對河南省一些地市小額擔保貸款發放中存在的問題亮出“黃牌”。

    據了解，河南省全年發放小額擔保貸款的目標任務是7個億，而上半年僅完成目標任務的36.3％，有8個市完成任務不足30％，個別市上半年發放不足百人，使真正需要支持的自主創業者得不到及時有力的支持和幫助。還有的地市普遍存在重放貸輕服務現象，貸前指導不力，貸后服務缺位，有的地市甚至自作主張縮短貸款期限，影響了下崗失業人員申請貸款從事微利創業項目的積極性。

    朱天寶說，下半年，河南省小額擔保貸款步伐將加快。同時，公務員為下崗失業人員作擔保后，不能“一貸了之”，要為他們創業提供便利條件，要了解下崗失業人員的貸款到手沒有、項目經營怎樣、街道社區服務跟上沒有，通過扶持政策讓下崗失業人員完成自主創業的夢想。

    河南商報