銀行電子化論文范文

導語：如何才能寫好一篇銀行電子化論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    [關鍵詞]:國際金融電子化,問題,建議

    二戰以來,在金融全球化的浪潮的推動下,加上一電子計算機為核心的信息技術的廣泛應用,金融電子化已經成為當代國際金融發展的基本趨勢。電子化下的國際金融區別于傳統的金融業,因而針對傳統金融業所設計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。

    一、國際金融電子化的發展簡史

    各國的金融電子化發展之路是不同的。大體而論,國際金融電子化的發展經歷了三個階段。[1]

    第一階段,金融機構間的電子聯網,其標志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯儲電劃系統”改建為電子化的“聯儲電劃系統”。即建立起聯邦儲備銀行間清算服務的電子計算機系統。隨著計算機在銀行間的應用,銀行已經在一定程度上將現鈔、票據流動而轉化為計算機網絡中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現使傳統的以有形貨幣為調整對象所建立起來的金融法律規范受到挑戰。

    第二階段,金融機構進入國際互聯網(Internet)。1992年國際互聯網協會建立,網上商業活動增多,銀行開始進入國際互聯網增多,在國際互聯網設置網點,進行咨詢服務、促銷宣傳、提供金融市場信息(股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格),為用戶進行網上金融證券投資提供便利。

    第三階段,網絡虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設立第一家網絡銀行,該銀行在24小時之內提供銀行業服務,包括儲蓄、轉帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務管理等業務。 目前,電子化已是西方發達國家金融業務運作的主要方式。

    就中國以言,其發展也呈現出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發展階段中得出以下結論:金融電子化的發展一方面取決于金融業對信息技術的要求:另一方面也受制于信息技術本身的發展水平。進而,著者認為要加快國際金融電子化進程就必須大力發展以電子計算機為主導的信息技術。

    二、電子化的國際金融與傳統國際金融的比較

    要認清電子化下的國際金融的性質,有必要對電子化的國際金融與傳統國際金融作一比較分析。

    國際金融電子化的實現與發展,從根本上改變了傳統銀行的業務處理和管理的舊體制,建立了以信息為基礎的自動化業務處理和科學管理的新模式:[3]

    首先,它用電子貨幣的支付方式逐步代替傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換,大大加快了資金的周轉速度。

    其次,它使金融業從單一的信用中介發展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現代化金融體系,可以說,現代的國際金融業,是集金融業務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場”。

    再次,金融業的營業網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移,提高了金融業的效率,降低了經營成本。

    最后,它使銀行業務的重點從存、貸款轉向了提供金融服務和信息服務,從而讓銀行的收入結構也發生了根本性的變化。即:銀行以傳統的存、貸款利息作為主要收益來源的局面,將被以提供各種金融服務和金融信息作為主要收益來源所代替。

    三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題

    (一) 安全問題

    國際金融電子化意味著金融企業的內部網絡間接或直接接入因特網。任何開立網上交易帳號的人,都有機會利用技術手段獲取內部信息,或者供給金融網絡,從而造成重大的損失乃至產生交易網絡癱瘓的嚴重后果。隨著系統處理能力和網絡速度的不斷提高,網上交易系統的系統安全問題也日益突出。據統計,美國每年因網絡安全而造成的損失高達75億美元。中國的因特網服務提供上、證券公司及銀行業也多次被黑客攻擊。

    就目前來看,國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面:一是網上委托的技術系統被攻擊、入侵、破壞,導致網上交易無法進行;二是委托指令、客戶資料以及資金數據等被盜或被篡改,甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現,首先需要加強技術控制,另外也要加強立法和司法。

    (二)管轄權問題

    因特網是面向世界,無處不在的網絡,全球各地的人都可以按一定的規則加入進來。電子化下的國際金融業的客戶可以根據既定的協議,訪問世界各地的金融機構的站點,而金融機構也因此可以為世界各地的客戶提供服務。國際金融的這種跨國界的運作方式,也跨越的各國的法律和金融法規。其中一個最大的問題就是管轄權的確定問題。比如,中國客戶登陸美國的一家銀行,成為美國該家銀行的網上客戶,那該銀行是否要受中國金融法的管制?

    目前,各國還未有專門針對網絡銀行的法律法規,對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]

    (三)信用問題

    國際金融業中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義,向客戶的銀行發出一箱支付命令,指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。

    如何防范金融欺詐,在票據資金劃撥中,核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外,在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時,那應給有誰來承擔這個損失?[6]這也需加以研究。

    (四)主體問題

    國際金融電子化的一個重要方面就是實現貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票(現金、支票和各種憑證)中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關于電子貨幣的發行主體的范圍界定便是一個。

    當下,對此的看法未盡一致。在美國,對于結算服務提供者的范圍是以聯邦EFT法和各州的法律為基礎的。即是在實施一定的條件下,允許廣泛地參與者加入電子貨幣發行主體的行列。在歐洲大陸各國,以加強金融監管為目的,電子貨幣的發行主體原則上限制于金融機構,并將此作為金融監管的對象。在中國,信用卡的發行限定在商業銀行,并要受制于央行的監管。因而一個迫切的問題是如何協調各國的規定。[7]

    (五)其它問題

    國際金融電子化是一個系統工程。除上述問題外,國際金融電子化的發展還面臨以下問題;信息技術本身的改進問題,技術人才的培養問題,各國的立法協調問題以及各國的司法協助等問題。[8]

    四、有關的建議

    由于筆力所限,著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。

    (一) 加強信用法制建設

    信用是一個多視角、多范疇的概念,既然它是一個法學概念,就應該在理論和立法上不斷完善它,因此完全有必要加強信用法制的建設。

    加強信用法制建設,為國際金融的電子化發展創造良好的法律環境十分重要。要繼續完善立法,強化執法,對關乎市場經濟建設的法律法規要制定好、執行好?！逗贤ā?、《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《反不正當競爭法》、《商標法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。

    這里還要提一下的是,要強化電子合同的立法和執法建設。對電子合同的規范是電子商務法最為重要的部分,也是電子商務信用機制建設不可或缺的內容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規定及各類合同的特殊規定,亦涉及少量管轄問題;廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內容外,還應包括電子合同涉外管轄(連結點的確立等)問題、電子簽名與電子認證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作,電子合同關系的主體通過電子手段來設立、變更、終止合同,因此必須在保證電子手段技術本身安全、準確的基礎上進一步確定終端用戶的收、發、轉行為的標準。特別需要指出的是應當明文規定電子合同要約與承諾的構成要件,對電子錯誤、電子監控等亦應以法律明文規定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款,主要是合同的管轄問題,建議以法律形式明文規定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同,在源頭上保證電子交易行為的信用度是當前的主流思潮。

    (二)建立完善電子銀行業務法。

    各國都要建立一套完善的電子銀行業務法。

    首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發展的核心法律規范,應對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定。

    其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業務發展最大的盲點,因為關于電子簽名的法律效力問題,一些國家現有法律尚未對其做出明確的規范。對此,應借鑒發達國家電子簽名立法的成功經驗,制定符合各國國情的《電子簽名法》。

    再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據交換都屬資金收付,但是如上所述,由于二者的當事人不盡相同,法律關系也不盡相同,并且票據是一種無因的可流通的有價證券,而電子資金劃撥中電子化的票據既非無因證券,也不具有流通性,從而根本喪失了票據的特性,所以應當制定獨立的電子資金劃撥法。在該法中主要規定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。[9]

篇2

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【摘要】信息更正權。當信息主體發現在銀行的金融信息有不準確、不完整的時候可以請求銀行給予糾正的權利，如在發現個人信用記錄出現錯誤的時候可以向銀行提出異議，要求核實并作出更正。

【關鍵詞】信息更正權

當信息主體發現在銀行的金融信息有不準確 不完整的時候 可以請求銀行給予糾正的權利

【本頁關鍵詞】 期刊征稿 論文投稿 省級期刊征稿

【正文】

銀行客戶所享有的權利對金融信息的所有者所享有的權利各國的規定各有不同，根據個人信息保護理論筆者認為個人對其所有的金融信息應該享有以下主要權利：1、信息決定權。決定權的基本內容就是客戶可以決定信息是否被銀行所收集、處理、利用，以及銀行收集信息的目的、范圍和用何種方式利用、處理的權利。2、信息保密權。保密權就是銀行客戶得以請求銀行作為金融信息保管的主體保持信息的隱秘性，在未經個人同意前不得公開其本人金融信息的權利。3、信息查詢權。是指本人可以查詢其在銀行系統的金融信息及其處理情況，并可以要求答復，比如可以要求銀行核查帳戶情況，在查詢中對帳戶有疑問的地方有請求銀行工作人員給予解答的權利。4、信息更正權。當信息主體發現在銀行的金融信息有不準確、不完整的時候可以請求銀行給予糾正的權利，如在發現個人信用記錄出現錯誤的時候可以向銀行提出異議，要求核實并作出更正。5、信息刪除權。當客戶要求從銀行注銷帳戶或與銀行結束業務關系時，除法律另有規定外，客戶有權要求刪除銀行所保存的本人金融信息。6、信息侵害賠償請求權。當銀行違反了有關金融信息保護的規定致使客戶的權益受到損害的，客戶有權要求銀行承擔侵害賠償責任，但是銀行能夠證明自己沒有過錯的除外。

（二）銀行的義務銀行作為金融信息的保管者對客戶所應該承擔的義務有：1、告知義務。銀行有義務向客戶說明對個人信息收集的目的、范圍以及其保存和利用的方式，以使本人了解信息的收集、保存的情況。2、保密義務。銀行有義務保證其客戶的金融信息包括身份信息和交易信息不被隨意的查閱、透露，以及防止銀行征信系統中的個人信用信息庫被非法入侵而造成本人的信用信息的泄露。3、保護客戶金融信息同一性的義務。就是要求銀行所存有的客戶的金融信息要與本人的實際情況一致，銀行的信用系統的信用記錄要如實反映本人的信用情況，當客戶的金融信息有所變動時，要使其保存的資料與變動的情況保持一致。4、維護銀行電子系統安全的義務。尤其在銀行全面實行電子化后，計算機和網絡的安全都關乎其客戶金融信息的安全。計算機硬件、軟件是否正常運行，網絡安全技術的運用都關系到是否能完整保護客戶的金融信息。5、在客戶本人要求查閱其本人金融信息時有提供方便的義務。如應有專人提供查閱服務、解決客戶在查詢過程中的疑問，并在客戶要求提供信用報告時向客戶提供真實的信用報告。6、承擔侵權責任。在銀行客戶的個人金融信息被泄露以后，如能確定是銀行的原因所致就應該由銀行承擔責任。

【文章來源】/article/43/6390.Html

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如：《現代商業》 論我國金融改革及其未來發展

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篇3

論文關鍵詞：武漢;金融競爭力

1 培育有競爭力的金融市場

1 完善金融交易市場

武漢是老工業基地，其工業基礎相對較好，這就為金融市場的進一步發展提供了良好的實體依托。但是，由于在武漢的工業企業中，國有企業所占的比重比較大，那么武漢產權交易市場這一平臺的建立與改革和金融交易市場的發展與完善就不應是特立獨行的。因此，如何作好武漢市產權交易市場與金融交易市場的分層和分步建設，應是當前的需求之重。

2 加速金融市場國際化

從引進外資貨幣經紀公司入手構建外匯拆借市場和貨幣市場；從組建中外合資證券公司和基金公司入手發展證券市場；從外匯市場引入外資經紀商逐步實現國際化。其中，外匯市場的建設十分重要。在國際資本流動中，外匯市場是一個規避匯率風險，增強資本流動性滿足投資需求的重要市場。隨著武漢市對外經貿事業的不斷發展，銀行和企業對更多地參與外匯交易的需求越來越大，如果在武漢建立自己的外匯交易中心，將使國內金融機構和企業外匯買賣更加方便，這對加速金融市場國際化會起到積極的作用。

3 促進金融市場多元化

為了在金融發展上有特色，并保證武漢在金融創新過程中的穩定性發展，需要培育完善的市場體系和多元化經營模式。應積極培育和完善貨幣市場、證券市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場。其中，應著力注重以鄭州商品期貨交易市場為依托的金融期貨交易市場的建立與完善，使其成為一種品牌，發揮期貨交易的多種功能。尤其應創造條件，盡快進行金融期貨品種的研究開發和設計，在政策允許的情況下，加大金融期貨的市場規模。為武漢區域性國際金融中心的建設發揮更大的作用。同時，應積極創建和完善其他市場，如黃金市場、貨幣市場、證券市場等，以建立多元化金融市場體系。

2 完善金融法規制度，規范金融運行環境

2.1 培育地方金融法規

金融法規賦予了中央銀行獨立執行貨幣政策、獨立開展金融業務、以及獨立履行金融監管職能的可能性。但是，在其執行過程中，來自行政方面的干預卻難于避免。再加上我國根本就沒有獨立于地方政府的金融司法體系，所以這對于地方金融系統的建設與完善無疑是個不小的挑戰。

2.2 強化金融信用觀念

武漢作為中部地區的特大城市，其在金融行為上不管是將要扮演中轉站的角色也好，還是出于“中部金融中心”這一戰略目標的驅使也好，這種金融資源配置背離償還性原則的信用觀念一再弱化現象的存在是極為不協調的。近幾年經過多方努力，雖然有所改善，但總體上信用環境與市場經濟發展的不對稱、不協調矛盾依然存在，影響到市場的有效運作，阻礙著武漢經濟的快速健康發展。因此，加強武漢市金融信用網絡的建設自然也就成了當前所要加緊完成的金融工程項目之一。

2.3 明確金融監管重心

目前，銀監會、保監會、證監會的地區辦總部均設在武漢，為完善武漢的金融監管體系創造了良好的條件。作為全國金融市場的有機組成部分之一，武漢金融市場的不斷完善，就要充分利用這些有利條件，創新監管的方式，在現有的情況下，真正做好監與管的結合。在提升自身化解金融風險的能力的同時，注重金融運行潛在效率的實現。

3 調整金融科技戰略，加速金融網絡化建設

眾所周知，我國金融體制改革的目標之一是要建立現代化的金融管理體系。

因此，金融科技工作的重點就是要大力發展金融電子化建設，積極開展金融科技創新活動，充分發揮其“服務、保障，促進、發展”的作用，以最大限度的保證

我國金融業改革與發展的順利完成。

3.1 進一步加大科技投入量，確保金融電子化的持續高速發展

現代金融業的發展靠的主要是金融科技水平的發展狀況。而金融科技的發展歸根結底仍是金融電子化的發展程度，即計算機網絡通訊技術的發展程度。所以，調動各方面的積極因素，加大科技投入力度則成了區域金融發展首要的任務之一。武漢在金融基礎設施競爭力上排在所選城市中的第十位?？梢?，以互聯網為核心的各類金融網絡基礎設施的建立就成為了當前武漢市網絡應用發展的適時所需。因為，只有有了良好的硬件基礎和運行環境，才能有效保證系統的可靠與安全，才能有效降低故障發生率。通過網絡改造，不但能提高網絡傳輸速度，縮短交易時間，提升服務效率；還有助于增強金融系統在客戶中的信譽。而金融信譽的提高顯然對客戶消費觀念的轉變是有正的促進作用的，一旦人們養成了這種網上的消費習慣，也就是金融電子化大發展機會的到來。

3.2 注重金融網絡的應用，加速現代化客戶服務中心的建立

金融業作為現代經濟的支柱產業，就必須跟上時代的發展步伐，大力推動金融網絡應用和金融服務方面的創新。要充分利用已有的Interact技術架構、以Web為平臺的客戶服務與營銷中心，并提供多元化金融電子服務。如企業

理財和家庭理財服務，B to C支付服務，B to B支付服務等。

這不僅是金融體系優質化服務的充分體現，而且也是進一步深化金融體制改革，應對入世后的挑戰，轉變經營理念，提升服務手段的重要保證。更主要的還在于它確立了一種新的服務和營銷體系，一種當今現代化金融體系所必需的經營手段和服務方式。

目前，武漢的金融電子化還有待進一步完善，有的金融交易甚至還保持著點對點的老模式。但是，作為中部地區最大的中心城市，其自身逐步建立電子化服務網絡，規范服務的規則和程序，建設和完善新的金融服務系統，顯然在強化自身金融服務能力的同時，也會有利于與周圍地區及全國金融中心的服務系統實現對接，從而增強其作為區域金融中心的地位。

3.3 積極開發金融科技新產品，實現金融監管的電子化轉變

尋求經營理念、管理模式和服務手段等方面的創新，從體制和經營機制入手，以期真正建立以金融電子化為依托的全新體系，進而以科技創新推動管理創新和業務創新，力爭實現監管手段現代化、業務品種多元化、經營運作網絡化、服務方式電子化。最終全面提高經營管理水平和綜合競爭能力。

武漢目前要做的就是：其一，建立一個穩健、公開的金融監管網絡，把銀行、證券、保險、產權等網絡連接起來，以促成完善的金融信息交流平臺的最終建立。通過這一信息網絡平臺，就可及時有關金融信息，公示有些企業的信譽資料。其二，建立綜合風險報告制度，及時將金融市場的運行情況向企業和金融相關部門反饋，以便盡量避免非系統風險的滋生。其三，完善市場風險監控體系。逐步建立完整的市場監控體系，發展金融行業的自律體系，風險監控、評價、預警指示體系，現代化的技術保險體系，預防風險管理體系，通過加強市場安全運行化解市場風險。

3.4 加強網絡安全，確保網上金融操作的穩定運行

金融電子化的發展，在縮短了交易時間，降低了交易成本，增加了交易的靈活性的同時也削弱了交易的可控性，所以必須采取措施保證網絡安全；否則，不僅網上金融業務不能正常運轉，而且人們也會對網上交易喪失信心。對于網絡病毒，應把技術手段和管理手段緊密結合，提高人們的防范意識。網絡工作站應作好經常性的病毒檢查，及時查出系統中、服務器中出現的故障。對將要使用的軟件進行嚴格測試，決不能使用非法得到的軟件。對于網上犯罪，我們要以高標準的安全技術來對整個計算機系統進行加固，采用訪問控制技術、口令控制技術、防火墻技術等保障網絡安全。對于軟件風險，要做好系統評估，按系統的功能開發檢測程序，選擇適合的軟件程序，對系統安全進行嚴格測試、審核，找出漏洞，并及時設法彌補或更換。

篇4

論文關鍵詞：武漢;金融競爭力

1 培育有競爭力的金融市場

1.1 完善金融交易市場

武漢是老工業基地，其工業基礎相對較好，這就為金融市場的進一步發展提供了良好的實體依托。但是，由于在武漢的工業企業中，國有企業所占的比重比較大，那么武漢產權交易市場這一平臺的建立與改革和金融交易市場的發展與完善就不應是特立獨行的。因此，如何作好武漢市產權交易市場與金融交易市場的分層和分步建設，應是當前的需求之重。

1.2 加速金融市場國際化

從引進外資貨幣經紀公司入手構建外匯拆借市場和貨幣市場；從組建中外合資證券公司和基金公司入手發展證券市場；從外匯市場引入外資經紀商逐步實現國際化。其中，外匯市場的建設十分重要。在國際資本流動中，外匯市場是一個規避匯率風險，增強資本流動性滿足投資需求的重要市場。隨著武漢市對外經貿事業的不斷發展，銀行和企業對更多地參與外匯交易的需求越來越大，如果在武漢建立自己的外匯交易中心，將使國內金融機構和企業外匯買賣更加方便，這對加速金融市場國際化會起到積極的作用。

1.3 促進金融市場多元化

為了在金融發展上有特色，并保證武漢在金融創新過程中的穩定性發展，需要培育完善的市場體系和多元化經營模式。應積極培育和完善貨幣市場、證券市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場。其中，應著力注重以鄭州商品期貨交易市場為依托的金融期貨交易市場的建立與完善，使其成為一種品牌，發揮期貨交易的多種功能。尤其應創造條件，盡快進行金融期貨品種的研究開發和設計，在政策允許的情況下，加大金融期貨的市場規模。為武漢區域性國際金融中心的建設發揮更大的作用。同時，應積極創建和完善其他市場，如黃金市場、貨幣市場、證券市場等，以建立多元化金融市場體系。

2 完善金融法規制度，規范金融運行環境

2.1 培育地方金融法規

金融法規賦予了中央銀行獨立執行貨幣政策、獨立開展金融業務、以及獨立履行金融監管職能的可能性。但是，在其執行過程中，來自行政方面的干預卻難于避免。再加上我國根本就沒有獨立于地方政府的金融司法體系，所以這對于地方金融系統的建設與完善無疑是個不小的挑戰。

2.2 強化金融信用觀念

武漢作為中部地區的特大城市，其在金融行為上不管是將要扮演中轉站的角色也好，還是出于“中部金融中心”這一戰略目標的驅使也好，這種金融資源配置背離償還性原則的信用觀念一再弱化現象的存在是極為不協調的。近幾年經過多方努力，雖然有所改善，但總體上信用環境與市場經濟發展的不對稱、不協調矛盾依然存在，影響到市場的有效運作，阻礙著武漢經濟的快速健康發展。因此，加強武漢市金融信用網絡的建設自然也就成了當前所要加緊完成的金融工程項目之一。

2.3 明確金融監管重心

目前，銀監會、保監會、證監會的地區辦總部均設在武漢，為完善武漢的金融監管體系創造了良好的條件。作為全國金融市場的有機組成部分之一，武漢金融市場的不斷完善，就要充分利用這些有利條件，創新監管的方式，在現有的情況下，真正做好監與管的結合。在提升自身化解金融風險的能力的同時，注重金融運行潛在效率的實現。

3 調整金融科技戰略，加速金融網絡化建設

眾所周知，我國金融體制改革的目標之一是要建立現代化的金融管理體系。

因此，金融科技工作的重點就是要大力發展金融電子化建設，積極開展金融科技創新活動，充分發揮其“服務、保障，促進、發展”的作用，以最大限度的保證

我國金融業改革與發展的順利完成。

3.1 進一步加大科技投入量，確保金融電子化的持續高速發展

現代金融業的發展靠的主要是金融科技水平的發展狀況。而金融科技的發展歸根結底仍是金融電子化的發展程度，即計算機網絡通訊技術的發展程度。所以，調動各方面的積極因素，加大科技投入力度則成了區域金融發展首要的任務之一。武漢在金融基礎設施競爭力上排在所選城市中的第十位?？梢姡曰ヂ摼W為核心的各類金融網絡基礎設施的建立就成為了當前武漢市網絡應用發展的適時所需。因為，只有有了良好的硬件基礎和運行環境，才能有效保證系統的可靠與安全，才能有效降低故障發生率。通過網絡改造，不但能提高網絡傳輸速度，縮短交易時間，提升服務效率；還有助于增強金融系統在客戶中的信譽。而金融信譽的提高顯然對客戶消費觀念的轉變是有正的促進作用的，一旦人們養成了這種網上的消費習慣，也就是金融電子化大發展機會的到來。

3.2 注重金融網絡的應用，加速現代化客戶服務中心的建立

金融業作為現代經濟的支柱產業，就必須跟上時代的發展步伐，大力推動金融網絡應用和金融服務方面的創新。要充分利用已有的interact技術架構、以web為平臺的客戶服務與營銷中心，并提供多元化金融電子服務。如企業

理財和家庭理財服務，b to c支付服務，b to b支付服務等。

這不僅是金融體系優質化服務的充分體現，而且也是進一步深化金融體制改革，應對入世后的挑戰，轉變經營理念，提升服務手段的重要保證。更主要的還在于它確立了一種新的服務和營銷體系，一種當今現代化金融體系所必需的經營手段和服務方式。

目前，武漢的金融電子化還有待進一步完善，有的金融交易甚至還保持著點對點的老模式。但是，作為中部地區最大的中心城市，其自身逐步建立電子化服務網絡，規范服務的規則和程序，建設和完善新的金融服務系統，顯然在強化自身金融服務能力的同時，也會有利于與周圍地區及全國金融中心的服務系統實現對接，從而增強其作為區域金融中心的地位。

3.3 積極開發金融科技新產品，實現金融監管的電子化轉變

尋求經營理念、管理模式和服務手段等方面的創新，從體制和經營機制入手，以期真正建立以金融電子化為依托的全新體系，進而以科技創新推動管理創新和業務創新，力爭實現監管手段現代化、業務品種多元化、經營運作網絡化、服務方式電子化。最終全面提高經營管理水平和綜合競爭能力。

武漢目前要做的就是：其一，建立一個穩健、公開的金融監管網絡，把銀行、證券、保險、產權等網絡連接起來，以促成完善的金融信息交流平臺的最終建立。通過這一信息網絡平臺，就可及時有關金融信息，公示有些企業的信譽資料。其二，建立綜合風險報告制度，及時將金融市場的運行情況向企業和金融相關部門反饋，以便盡量避免非系統風險的滋生。其三，完善市場風險監控體系。逐步建立完整的市場監控體系，發展金融行業的自律體系，風險監控、評價、預警指示體系，現代化的技術保險體系，預防風險管理體系，通過加強市場安全運行化解市場風險。

3.4 加強網絡安全，確保網上金融操作的穩定運行

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論文關鍵詞：電子商務；企業信息化；企業電子商務進程

電子商務是一個嶄新的領域，是信息技術發展和企業信息化的必由之路，它可以幫助企業接觸新的客戶，增加客戶忠誠度，合理化運作，以更快的方式將產品和服務推向市場。通過電子商務手段進行網上交易和進入更多國際市場是企業的必然選擇。幾年來的實踐表明電子商務在我國的發展出現明顯的階段性和不平衡性，大量的問題制約著企業電子商務的發展。

1．我國企業電子商務進程面臨的問題

1．1缺乏電子商務的商業大環境，從企業和消費者來看都表現為認識上的不足，需要積極進行市場的培育和引導

目前，大部分企業對發展電子商務所持的態度主要有兩類：一類表現出太過悲觀，認為其所需的軟硬件技術及資本投入量大面廣，難度太大，難以實施；另一類則認為企業只要“一網就靈”，有個網址，買些硬件，裝上軟件就是在搞電子商務，沒能發揮企業優勢就輕率入市，造成人、財、物的損失，成效不佳。同時，消費者的購物觀念和方式陳舊，傳統的購物習慣是“眼看、手模、耳聽、口嘗”，普遍感到網上購物缺乏直觀性和安全性；公眾與商家的交易頻率高，但交易額小，基本停留在手工作業，缺乏電子商務的知識和技能。

1．2目前我國企業信息化水平還很低，IT基礎設施和管理基礎薄弱

在15000家大中型企業中，只有10％的企業基本實現了信息化，在中小企業中，這個比例更低。IT環境差，部門問各自為陣，信息無法實現電子化、集成化，運作成本居高不下；專業人才缺乏，沒有合理規范的物流體系，對ERP，SCM，CRM等項目缺乏完整認識和必要管理，企業在信息資源、客戶資源、生產資源、人力資源等方面得不到最大限度的挖掘與協調，制約了企業核心競爭力的提升。以企業實施CRM(客戶關系管理)為例，盡管CRbl實施中有些功能的實現可以不需要太高的信息技術水平，但是目前作為處理信息化程度的最上層的CRM，要想獲得全面推廣與實質性的發展，必須要有牢固的rr基礎；先進的客戶關系管理應用系統必須借助Intemet工具和平臺實現與各種客戶關系、渠道關系的發生同步化、精確化，符合并支持電子商務的發展戰略，最終成為電子商務實現的基本推動力量。如果在IT基礎較差的情況下啟動CRM，即便選擇再好的軟件供應商和咨詢公司，也無法取得預期的效果。所以，企業要以根據實施CRIVl的程度來確定對IT基礎的要求，不斷補充完善IT基礎設施。

1．3企業進行電子商務運作費用高

電子商務基于信息網絡，主要是因特網的商務活動，它對信息網絡的帶寬，速度要求較高，而我國的信息服務業缺乏必要的生態環境，沒有基礎設施標準和網絡協議及補充產品，服務費用高成為企業與客戶的共同顧慮，減少了企業網站的訪問量，削弱了企業通過互聯網進行商業交易獲得收入的能力。一方面，電子商務的基礎是商業電子化和金融電子化，目前的網絡基礎還有待于完備，金融業自身的電子化也還未完全實現，而商業電子化又明顯落后于金融電子化，這明顯地制約著電子商務的生存、發展空間；另一方面，推廣電子商務的技術障礙主要集中表現于網絡傳輸的速度和可靠性上，目前因特網的傳輸速度慢，經常出現網絡擁塞現象，同時還存在諸如軟件、線路、系統等多種不可靠因素，使企業面臨著不少困難和風險。

1．4缺乏金融支持系統的資金支持和可靠的支付系統

網絡經濟在盈利模式上明顯地表現出滯后性，需要大量資金的長期支持，創業資本的發展需要二板市場的同步協調發展和支持。目前創業板市場的正式啟動一拖再拖，只依靠自身的資金及銀行貸款，對急需大量資金注入的企業來說只是“杯水車薪”；現行的信息產業管理體制過度集中和壟斷制約了市場競爭，對電子商務的推廣應用造成一定的障礙。同時，網上安全和保密有待完善，企業特別是高科技創業企業，在網上進行電子商務的詢價、報價、成交、簽約，涉及大量的商業秘密和公眾隱私，信用卡及其它電子支付手段在使用中的安全保密性成為公眾關注的焦點。在1998年初，有人利用在新聞網中查找到的普通技術手段，輕易地從多個商業站點竊取到80000多個信用卡帳號和密碼，可見，電子商務活動缺乏必要完善的信用跟蹤體系及可靠的支付系統，大量公眾選擇的還是在線瀏覽，離線購物，阻礙了互聯網作為商務平臺的廣泛接受與發展。

2．我國企業電子商務的對策

電子商務改變了企業的經營模式，利用因特網在網上將信息流、商流、資金流和部分的物流完整地實現，交易各方遵循公開、透明、程序化在不受時間限制的全天候進行世界范圍的交易，傳統的管理方式與手段已不適應網上商務活動，在經歷了“網絡泡沫”的陣痛后，企業應當冷靜分析市場環境，掌握經濟運行規則，理性地對自身實力進行分析，找到適當的市場切入點實施電子商務，構造并形成企業的競爭力，為此，應關注以下問題：

2．1對企業實施準確定位，提高其對現代信息技術手段和電子商務的認識水平

互聯網既是一個信息平臺，又是一個資源共享的商務平臺，企業用得好，將獲得良好的市場效果。以企業實施網絡廣告為例，其宣傳廣告效果在收視率、受眾群體、影響力、產品、信息和成本等均優于其它傳統媒體，見表1。

除此之外，企業還應充分利用E——mail，電子留言簿等功能建立自己的信息反饋系統，在吸引并留住客戶的同時與商務伙伴和供應商進行信息的及時溝通與交流，支持企業在經營活動中的產供銷、人事、財務等活動的自動化，從自身條件出發進行準確的市場定位，認清發展電子商務的機遇和存在的風險，制定切實可行的發展戰略，保證企業的投資收益。

2、2加快電子商務發展所需的信息基礎設施建設與企業信息化步伐

目前，我國高速多媒體寬帶通信的建設正在進行。各省市都單獨進行高速高帶寬多媒體通信網的建設與規劃，全國網絡尚未形成大的規模。在中國人民銀行公布的七項貨幣貸款措施中含有：大力引導和促進銀行貸款向信息和互聯網行業傾斜；支持擴大發展信息通訊產品，信息基礎設施，網上會議設施，網絡安全設施，網絡教育設施，遠程辦公系統設施等的開發建設等內容，這將為企業實施電子商務提供良好的運營環境。同時企業信息化涉及企業管理的各個部門，從橫向看，包括生產、采購、銷售、質量、財務、售后服務等；從縱向看，包括底層的業務處理，中層的數據分析、高層的決策支持。目前發達國家將企業信息化的內容開發成一系列軟件，如ERP(企業資源計劃)、ScM(供應鏈管理)、CRM(客戶關系管理)、E—c(電子商務)等，這些系統既是基于計算機、網絡技術的軟件，又包含著先進的管理思想。企業應該建立面向市場的業務流程體系，完善產品目錄、工藝參數、管理規范、規章制度、激勵與約束機制等，企業如果能將管理軟件中包含的先進管理思想與其已有的管理及基礎設施結合起來，企業的信息化水平將會有大幅的提升，具備面對全球性的商業競爭的實力。

2．3加快專業人才培養，加強供應鏈管理，完善物流體系

與電子商務相關的專業人才嚴重匱乏已成為企業與社會的共同問題，目前專業人才的培養要結合國內實際，開展學校培養和在職培訓長短期相結合的模式，在資金投入、專業設置、師資力量、實訓與實踐等方面應得到政府及社會各界的高度關注，加速合格專業人才的培養。另一方面，在電子商務模式下，供應鏈不局限于企業內部，僅僅通過通訊介質將預先指定的供應商、制造商、分銷商、零售商和客戶依次聯系起來，而是延伸到供應商和客戶，建立一種跨企業的協作，覆蓋了從產品設計、需求預測、外購、制造、分銷、儲運和客戶服務等過程。加強企業的供應鏈管理，可以使資源在供應鏈網絡合理流動，縮短交貨周期、降低庫存，并且通過提供自助交易等自助式服務降低成本，提高速度和精確性，提高企業競爭力。同時應該完善物流體系建設，改善交通及配套設施不合理的現狀，提高運儲能力，保證物流高效安全，建設適合要求的物流信息系統，應用EDI，EOS，GPS，CODEBAR等新技術，對貨物實施動態跟蹤和信息自動處理；采取形式的客戶定制物流服務，發展第三方物流，開展適合國情的綜合物流，降低成本，提高效率，解決電子商務發展的瓶頸問題。

2．4積極建立二板(創業板)市場，提供資金來源

激烈的競爭將促使高科技創業企業加快規模發展的進程，在網絡經濟的發展中，創業投資與股票市場成為兩個重要環節，二板市場為創業投資提供生成和退出機制，創業資本與二板市場相互依存，協調發展。我國設立二板市場可借鑒美國和香港的經驗，例如：加強信息披露和實行坐市商制度；引入保薦人制度和獨立董事制度，制定出相應的具體操作細則；完善、強化企業的法人治理結構，在資金來源上為企業提供金融支持。

2．5對網上支付工具實施管理，保證交易的安全可靠

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論文關鍵詞：資本市場，股票，債券

 

引言

改革開放以來，我國經濟得到了長足的發展，資本市場也完成了從無到有、從嘗試探索到深入發展的巨大轉變。目前，中國資本市場正處在一個歷史性的發展階段, 如何認識當前的資本市場, 如何保持資本市場發展政策的連續性和穩定性, 如何在人民幣升值和流動性過剩等金融環境下大力推進資本市場發展,如何利用資本市場的平臺推進包括商業銀行在內的金融體系的結構性調整和市場化改革, 這都是我們應當關注的重要問題。而要解決好上述問題，必須對我國資本市場的發展歷程和目前制約其健康發展的因素有一個明確的認識。

一、我國資本市場制度變遷的簡單回顧

資本市場是社會經濟發展到一定階段的產物。具體來說，資本市場的產生是與股份制的產生和發展相伴而生的。我國現代資本市場的建立始于20世紀80年代初期，發展至今大致經歷了一個從起步、規范到發展的過程股票，基本可歸納為以下三個階段：

（一）從1980年到1990年基本處于起步階段

我國資本市場的興起是從1981年首期國庫券的發行開始的論文開題報告。在這一階段資本市場中發行量最大的是國債。從1981年至1984年，國庫券每年發行量為40億元，到1990年底共發行10年、5年和3年期國庫券484.92億元。從1988年起，國家陸續發行了財政債券、國家建設及特種國債等，期間發行量列第二、三位的分別是金融債券和企業債券，而發行量最[1]小的是股票。我國股票發行試點始于1984年7月，到1990年底，全國共發行股票45.9億元。在整個20世紀80年代，我國資本市場基本處于起步階段，投資者意識淡薄，市場規模狹小，主要以一級市場為主，且極不規范。

（二）從1991年到2005年是中國資本市場的探索期

1.1991年到1995年的初步發展階段

流動性是證券的重要特性，面對國庫券和股票黑市交易現象的存在，政府以柜臺交易為試點進行嘗試性探索。柜臺交易市場的發展使整個社會逐漸認識到了證券投資股票，尤其是股票投資的巨大的潛在利潤，一舉扭轉了國債和股票發行的困難局面，相對降低了發行成本，促進了企業的股份制改造，并為成立全國性的證券交易所奠定了基礎。1990年12月，上海證券交易所正式成立，1991年深圳證券交易所正式營業。在國債的一級市場承購包銷發行方式的成功，標志著我國資本市場步入了一個新的發展階段。從上市公司看，到1996年底，已由最初的十幾家發展到530家，投資基金已有75只，對境外投資者共發行B股85家、H股23家。從股票二級市場交易額看，1990年為18億元人民幣，而1996年已達22693億元。

2.1996年到2000年的規范化發展階段

自1995年以后，我國資本市場無論在市場規模、市場結構方面股票，還是在法制建設、投資主體構成、管理體制等方面，都呈現出新的變化，使我國資本市場發展步入了一個倡導理性投資、加強規范化建設的新階段。至1998年底，深滬兩有上市公司851家，總股本為2345.36億元，總流通股本為740.94億股，總市值為19506億元，投資者已達3700多萬戶，證券公司近百家，證券交易營業部達2400多個論文開題報告。1998年12月29日人大審議通過并于1999年7月1日起正式實施的《中華人民共和國證券法》，對證券發行制度做了重大調整。這標志著我國資本市場逐步走上規范化、法制化的軌道?！?】

3.2001年到2005年的制度創新階段

1990年中國股票市場剛剛問世，面對種種不確定性以及要保持“公有”的特性，中國政府對股票發行上市采取了“規?？刂?實質審批”模式，確保股票上市進程的平穩和有序進而弱化供給沖擊。其基本操作模式是：中央政府事先確定一個年度總規模，然后按行政分配原則在不同部門、省市進行分配。2001年4月股票，中國證監會正式取消實行了9年之久的審批制和指標制，代以“核準制+通道制”的發行模式，為加速資本市場的發展打下了基礎。在這將近15年的探索期間，我國股票市場和債券市場都有了長足的發展。

（三）從2005年5月以后中國資本市場進入快速成長期

針對股權分置下大股東與小股東之間的利益不一致問題，我國從2005年4月29日開始啟動股權分置改革，對這一存在缺陷的制度設計進行了革新。這次變革將從根本上解決長期困擾我國資本市場發展的頑癥。2005年5月以后，中國資本市場解決了制約市場發展的股權分置的制度平臺，進而為國內資本市場的市場化、國際化，為中國資本市場建立有利于上市公司長期發展的激勵機制打下了基礎?！?】

2006年股權分置改革完成之后, 由于中國資本市場不同利益主體之間利益關系的理順, 投資者預期發生了重大調整。隨著我國經濟的不斷發展，人民幣升值預期和國際化趨勢使中國資本市場的發展面臨更優的金融環境。中國資本市場在2006之后迎來了一個歷史上少有的快速發展期——短短2年時間, 股票市值從2005的3萬億元增長到當前的30余萬億元。更為重要的是, 隨著市場規模的擴張, 內地市場對大盤藍籌的承受能力不斷增強, 2007年全年, 新入市資金逐月走高, 中國石油、神華股份、中鐵等公司的發行凍結資金量均在2萬億元～3萬億元,這標志著目前的內地資本市場已經具備了相當強的需求論文開題報告。

二、我國資本市場目前存在的問題

發展資本市場是一項重要的戰略任務，對我國實現本世紀頭20年國民經濟翻兩番的戰略目標具有重要意義。一是有利于完善社會主義市場經濟體制，更大程度地發揮資本市場優化資源配置的功能，將社會資金有效轉化為長期投資；二是有利于國有經濟的結構調整和戰略性改組，加快非國有經濟發展；三是有利于提高直接融資比例，完善金融市場結構股票，提高金融市場效率，維護金融安全。目前，我國資本市場主要存在以下兩個方面的問題：

(一)資本市場結構方面的問題

1、投資主體結構不合理

我國資本市場投資主體結構不合理，投資者現在還是以個人投資者為主，機構投資者數量相對來說較少，兩者比重相差較大。【3】個人投資者的投資行為主要是以投機為主，其投資行為取決于個人對證券產品的投資偏好，這種投資偏好的市場隨機性很強，增加了不穩定性；而機構投資者則更注重對上市公司基本面分析，選擇策略投資對象進行理性的價值投資，是穩定資本市場的重要力量。但是目前市場上養老基金、保險基金等機構投資者還比較弱小，難以適應投資機構化的需要，阻礙了這種穩定資本市場功能的發揮。

2、上市公司結構不合理

(1)上市公司的股權結構不合理。主要體現在：①國家股、法人股等過于集中，導致“一股獨大”現象；②公眾流通股的比重低，絕大部分股份不能上市流通（非流通陸續解禁后也有限售期）；③流通股過于分散股票，機構投資者比重小；④上市公司的最大股東不是自然人，通常是一家控股公司。這樣，上市雖然有助于企業在市場上直接得到資金從而緩解經營困難，但長期來看對其公司治理結構的影響未必理想。同時，在國家股和法人股始終占主導地位的情況下，流通股規模較小，很容易形成機構大戶操縱市場的局面，并且由于國有股不能自由地交易和轉讓，由市場所決定的資產兼并重組就不可能發生。在股市上所進行的企業并購只是在政府部門授意下才可能發生，這就決定了我國的股市難免投機盛行。

(2)上市公司組成結構不合理。主要體現在：①國有企業比重大，非國有企業比重??；②大中型企業比重大，小企業比重?。虎蹏锌毓缮鲜泄径?，企業整體上市公司少；④傳統產業上市公司多，高新技術產業上市公司少。例如，滬深兩市2000多家上市公司中股票，通過直接上市和買殼上市的民營企業所占比例只有16%左右；行業分布存在較大缺陷，傳統產業的上市公司數量太多，競爭性領域企業數量超過85%論文開題報告。

3、金融產品結構不合理

(1)傳統金融業務產品結構單一。在銀行業，業務集中在信貸等傳統的零售業務領域，即使在傳統的零售業務中，也缺乏為企業提供全方位金融服務的系列產品，金融中介等批發業務嚴重不足；而國外銀行業在企業的整個發展期、成熟期，甚至二次創業中都會提供一系列的金融服務品種。在證券市場，中國股票市場相對于債券市場發展迅速，同樣存在法人股、國有股的流通問題以及A股和B股的合并問題。

(2)金融衍生工具發展滯后。衍生工具是企業規避或分散經營與投資風險的重要手段之一。1991年中國建立了期貨市場，但交易品種局限于綠豆、有色金屬等商品期貨，至今尚未推出利率、匯率、股指期貨以及期權、貨幣互換、股權互換等來規避金融風險?！?】由于缺少組合投資所必需的金融衍生品，各類投資者行為趨同，容易形成市場的單邊運行，在宏觀經濟運行和金融調控方向發生變化時可能導致風險積聚。

(3)金融手段創新不足。在金融業全球化、一體化的發展潮流中股票，各國金融業已借助電子技術的發展迅速實現金融業的電子化、網絡化，為在日趨激烈的國際競爭中提高競爭力、拓展生存與發展空間。中國銀行業和證券業已基本實現電子化，銀行、證券業務網絡化也已起步，但與國外發達水平相比還有很大差距。同時，由于體制問題，金融機構在電子化與網絡化過程中各自為戰，如各銀行的自動取款系統和結算系統獨立運行、互不兼容，增加了金融業電子化與網絡化的發展成本，也因規模不經濟和便利性不足而抑制了自身的快速發展。

(二)資本市場制度方面的問題

1、體制方面的問題

我國資本市場制度方面的問題主要是體制問題。我國資本市場由于政府和行政機構的介入，行政化色彩較濃，是“計劃”的資本市場論文開題報告。首先，資本一級市場受到行政壟斷，影響了市場融資體系的社會化和融資渠道的多樣性，地方政府為了保證地方財政收入，在選擇上市公司時很少考慮其成長性。所以股票，企業將主要精力放在“政府公關”和“包裝上市”上，而不是放在生產經營和結構調整上。很多上市公司上市前并沒有實質性改制，主要目的是“圈錢”，但沒能有效地利用圈來的錢。此外，發行市盈率也受到限制。券商不能發揮職責的原因之一就是一級市場“包賺不包賠”式的運作，投資者的利益得不到保護。

2、機制方面的問題

從某種程度上說，體制方面的問題是造成我國資本市場緩慢發展的主要原因。正是由于體制滯后，我國資本市場存在競爭機制失效、約束機制弱化和激勵機制不健全等問題。(1)競爭機制失效。在上市公司中，首先缺乏產權關系明確的市場主體，其次缺乏競爭機制形成的市場價格，導致資本市場不能形成有效的資源配置機制，行政機制在一定程度上取代了市場機制。(2)約束機制弱化。我國大部分上市公司都是有國有企業改造而來，存在著“轉軌”不轉制現象。主要表現在：一是“翻牌”。將未根本改制的原名企業改為股份有限公司并建立相應的組織機構論文開題報告。二是“圈錢”。在上市中按溢價募集資金，力保配股資格，達到圈錢的目的。上市公司中股票，國有股處于控制地位，處于“產權虛置”狀態，上市公司原主管部門以國有股代表的身份對企業進行干預，又不對后果負責；而且董事會的成員大部分來自大股東和企業內部，很難真正發揮監督的作用。(3)激勵機制不健全。發達國家上市公司的經營者實行即時薪金與長期薪酬相結合的收入形式，具有較大的激勵作用；而我國只有即時薪金的激勵辦法，上市公司股票價格的變化與公司決策經營無利益關系。因此，導致了經營者不太重視企業的長遠發展，往往為了眼前利益而犧牲長遠利益。

我國資本市場存在的種種問題，嚴重制約了它的健康發展，必須采取有效的對策與措施，促進其進一步發展，并趨于成熟和完善。從我國的實際情況出發，借鑒國外資本市場成功的經驗，針對我國資本市場存在的結構和制度方面的問題股票，大力發展機構投資者，不斷完善投資主體結構，建立金融產品創新機制，不斷完善金融產品結構，優化資源配置，不斷完善多層次資本市場體系，健全我國資本市場體系，豐富證券投資品種，逐步建立滿足不同類型企業融資需求的多層次資本市場體系。

參考文獻：

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[3]應展宇：中國資本市場證券供給政策的回顧與戰略前瞻.《經濟理論與經濟管理》3008年3期.

[4]中國證券監督管理委員會：csrc.gov.cn/pub/newsite/sjtj/.

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【論文關鍵詞】網絡金融；傳統金融

【論文摘要】網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態，是網絡技術革命推動下所發生的最重要的經濟變革之一。

一、網絡金融的含義與特性

網絡金融是指在因特網上實現的金融活動，它不同于傳統的依賴于物質形態存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化。它是信息技術，特別是因特網技術與金融理論、金融管理和金融實務相結合的產物，是適應網絡經濟和電子商務發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。網絡金融的內容不僅包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡支付與結算等網絡金融實務，還包括網絡金融理論、網絡金融管理和網絡金融監管等。

網絡金融的經濟性是指網絡金融活動效益顯著，投入少而產出高，這是網絡經濟本身的特點決定的。網絡技術應用于金融業后，采用了開放技術而共享軟件，極大地降低了金融產品的開發費用和金融系統的維護費用，經營成本較傳統金融企業降低許多。網絡金融的科技性是指現代信息技術的快速、廣泛運用于金融業的實踐，并對現代金融業產生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變為沒有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網絡化既是現代科技發展的結果，也是金融業“e”化的象征。網絡金融的信息性是指網絡金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產生和變化都直接影響國民經濟的發展。網絡金融的人為性是指網絡金融以人為本。在網絡金融活動中，盡管強調網絡信息技術的作用，但歸根到底起關鍵作用的還是人。網絡技術的制造發明、網絡金融的應用、效果的實現都是靠人來完成的，所以，必須強調人在網絡金融中的決定性作用。網絡金融的創新性，為了滿足網絡經濟條件下客戶新的需求，增強其競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。網絡機構的內部管理也必然實行管理創新，走向網絡化管理，網絡金融機構必須調整其戰略管理思想，重視與其它金融機構、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，以實現多贏的目的。網絡金融條件下，金融監管必然走自由化和國際合作與協調的道路。

二、網絡金融與傳統金融的比較

網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態，是網絡技術革命推動下所發生的最重要的經濟變革之一。傳統金融市場的發展及金融理論的成熟是網絡金融產生和發展的基礎，而網絡金融在推動了金融創新的同時，也顛覆了傳統金融的運作模式，對傳統金融服務提出了挑戰。

1、網絡金融比傳統金融更能吸引客戶。首先，互聯網打破了金融服務的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯網，金融機構還可以聯系到更多的交易對象，找到更多的交易機會。網絡金融拉近了金融機構與客戶的距離。其次互聯網動態雙向溝通的特性，使動態的交易互動成為可能。一方面，金融機構可以自動即時生成客戶信息數據庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細分客戶，為顧客提供個性化的服務，同時根據目標客戶群的特點制定自身的發展戰略；另一方面，客戶可以一改在傳統金融下被動接受服務的模式，按照自己的需求在互聯網上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機構和金融服務，而且還可以隨時向金融機構反饋意見和建議。再次，互聯網加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優化配置及動態均衡提供有效途徑。通過互聯網快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內實現遠距離資金的劃撥。最后，網絡金融發揮信息技術的同時，提供了比傳統金融更方便、更快捷、更廉價的服務。

2、網絡金融更能滿足金融服務提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網絡金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業利用信息網絡技術實現網絡金融，可大大降低其經營成本。在網絡金融條件下，金融企業無論自有資本是否雄厚，在互聯網都是平等的，因此龐大物理網點的優勢將消失，金融企業的經營成本將大大降低。利用信息網絡技術，金融企業可以改善企業的內部管理，促進企業建立更合理科學的組織機構。另外，信息網絡技術促使金融企業重組傳統的工作流程，從而進一步提高效率，降低經營成本。

總之，網絡金融創新了金融企業的管理模式和組織結構模式，降低了運營成本，提高了金融服務的質量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務企業都將被潛在的高額利潤驅動，融入并推動網絡金融。長遠來看，網絡金融的重要性將超過傳統金融。

三、國內外網絡金融發展概況

美國于1971年創立的Nasdap系統，標志著網絡金融這一全新的經營方式從構想進入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯合在互聯網上成立了全球第一家網絡銀行“安全第一網上銀行”，預示著網絡金融已進入迅速發展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯網銀行第一集團正式簽約，組建業務范圍覆蓋全球的第一家互聯網金融服務企業UnoFirstGroup。兩家公司跨洋重組的最終目標是建立全球最大的網絡金融服務體系。90年代以來，發達國家和地區的網絡金融發展非常迅速，出現了從網絡銀行到網絡保險，從網絡個人理財到網絡企業理財，從網絡證券交易到網絡金融信息服務的全方位、多元化的網絡金融服務。網絡銀行走向成熟，網絡證券和網絡保險獲得了長足的發展，電子貨幣和網絡支付開始受到青睞。網絡金融已相對成熟、完善、并初具規模；網絡金融的服務多元化、全能化、綜合化，內容集成度相當高而且創新頻繁；網絡金融業之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務；網絡金融業的參與主體多樣化，除了傳統的商業銀行外，還有信用卡公司、純網絡銀行等。20世紀80年代，中國銀行業開始全面使用計算機，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網絡體系建設獲得了較大發展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經濟信息化工程后，我國金融電子化建設進程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛星通訊網絡和中國國家金融數據通信網等金融骨干網絡?；谶@些主干網，中國人民銀行和各個商業銀行先后建立起中國國家現代化支付系統和網絡聯行系統。國內大部分城市中，本地清算系統、儲蓄通存通兌系統、對公業務系統、銀行卡自動處理系統等應用系統也先后投入運行。一個集國家宏觀金融管理和監控、金融機構內部經營管理和對外提供金融服務等功能于一體的網絡金融體系已經初步形成。90年代中期以來，隨著網絡信息技術的發展和普及，我國正逐步跨入網絡金融時代。目前，工、農、中、建四大商業銀行都建立了較完善的通信網絡系統。中國銀行于1996年10月率先開始網絡銀行服務。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心全面開通，正式開始對外提供發證服務。我國的網絡保險業還處于起步階段。總體而言，網絡硬件條件不錯，軟件開發方面也有一定發展，但是由于大多數公司經營管理的標準化程度不高，隨意性較大，使得應用效率偏低。但少數公司對網絡化建設和應用的比較好。1997年11月“中國保險信息網”開始運行，成為中國網絡保險發展的里程碑。自1997年以來，網絡交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業部推出多媒體公眾信息網網上交易系統，揭開了我國網絡證券的帷幕。網上銀行、網上證券、網上保險、網上理財等網絡金融業務滲透到了社會經濟生活的各個方面。網絡金融的發展逐步成為我國金融業務的主流形態，對我國金融產業的發展方向、現代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。

網絡金融改變了傳統金融機構的結構和運作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務的效率，使金融非中介化加劇，使金融機構的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。

【參考文獻】

［1］黃孝武.網絡銀行.武漢出版社.

篇8

【論文摘要】本文圍繞網絡營銷的競爭優勢?從十個方面重點闡述了網絡營銷怎樣挑戰傳統營銷。同時強調網絡營銷要想挑戰傳統營銷成功所依賴支撐環境的建立、發展和完善。

網絡營銷是為適應網絡技術發展與信息網絡時代社會變革的需要?利用網絡和先進的數字化傳媒技術所進行的各項商業貿易活動。網絡營銷的產生是對傳統營銷的挑戰?是在流通領域內掀起的一場革命。隨著企業網絡化的不斷發展和金融業實現全面、高速的數字化、網絡化和電子化?網絡營銷這一新生事物必將逐步取代傳統營銷方式?成為世紀的主要商業模式。

一、網絡營銷的概念

網絡營銷就是借助因特網、計算機技術通信和數字交互式媒體的功能來實現營銷目標的一種促銷方式。它具有?利用因特網、計算機通信等技術手段?跨越時空的局限?使企業直接面對全球性、無間歇的市場和減少中間環節及交互式、個性化促銷的特點。網絡營銷與傳統營銷方式在營銷理念、個性化產品提供、營銷渠道、消費者需求、傳播模式、管理方式等方面均有區別。

二、網絡營銷挑戰傳統營銷

網絡營銷的產生和發展?使營銷本身及其環境發生了根本性的變革。隨著因特網的發展?網絡營銷以其強大的競爭優勢挑戰著傳統營銷?前景十分廣闊。網絡營銷的優勢主要表現在以下十個方面?

1．由于因特網打破了時空的樊籬?在網絡上的“商店”不僅可以實現全天候“營業”?而且“商店”不必局限在一隅?而是可以提供低成本的全球性的服務。這使得全球擴張不再是跨國公司和一些大公司的專利?一些小公司也有機會進入全球市場。大量的中小企業在無需眾多的行銷人員的條件下?就可以接觸世界范圍內的廣大客戶?為企業打開了一個極為廣闊的營銷空間。

2.網絡營銷在減少營銷成本上很具有優勢。它是通過剔除原有的連接生產商與消費者的中間商這一環節而取得的。傳統營銷模式中?中間商一直起著連接生產與消費間橋梁的作用。在有些營銷渠道中?甚至存在著多層中間商?從而導致產品價格遠遠高于生產商預期的零售價?并因此損害了消費者的利益?也由此而有損于產品的競爭力。而在因特網上?客戶用本地區域通話的費用即可享受全球通訊的服務?通訊成本非常低?這就是網絡營銷的一大優勢。與傳統市場交易相比?在網上交易中的產品是明碼標價的?而且產品可供選擇范圍廣?交易也基本上是透明的。網上營銷實現了“無店面化”銷售?這在降低營銷成本中起到很大的作用。

3.微庫存生產

由于網絡營銷使生產商和顧客可以直接在網上交易?這就使得生產商不僅是根據過去的經驗和數據以及目前的消費動向等預測來決定生產量?而且是根據實際的需求量進行生產。通過減少庫存?企業可以實現在材料處理、庫房和一般性管理費用方面實質性的節省?這對企業減少經營風險具有重要的經濟意義。

4.個性化服務

在傳統營銷方式下?若想獲得那些分散的、陌生的廣大消費者的信息是非常困難的?因特網在處理這一問題時可謂信手拈來。網絡運營商只是需要在自己的網站上提供“電子信箱”“、自由論壇區”等服務項目?上網者在申請信箱或參加討論時根據要求輸入個人信息?這些信息將會被網絡公司存入數據庫?有的還要進一步處理。網絡營銷商可以充分利用這些注意力資源?用以滿足不同顧客的特殊需要。網絡營銷策略正是根據這些信息擬定的?充分考慮每個潛在消費者的個性?給予其足夠的重視和尊重?使每一個消費者都得到充分的滿意。

5.服務的延伸

在實體產品外?再提供更多的服務與利益便組成延伸產品?它強調整體商品帶給顧客的感受。在價格彈性空間逐漸縮小的形勢下?價格戰將越來越失去效力。企業開始把競爭的重點轉向提供延伸產品的服務上?盡可能最大限度地滿足消費者的要求。與傳統營銷方式相比?網絡營銷由于因特網具有通信成本低、全天候服務等特點?再加上關聯性數據庫的支持?在提供延伸產品的服務上具有很強的優勢。

6.從到的飛躍

在傳統營銷策略中?以產品??、價格??、地點??和宣傳??為內容的“組合是營銷的基本策略。這種理論的出發點是企業的利潤?而沒有將顧客的需求放到與企業利潤同等重要的地位上來。而網絡營銷是以消費者對產品的滿意程度來調整其營銷策略的?這就是以消費者??、滿足消費者需求的成本??、方便消費者購買??、便于與消費者溝通??為核心內容的“”的營銷策略。從產品策略到滿足需求策略?從按成本定價到滿足需求定價?從被動接受服務到實時溝通?最終實現的是消費者消費需求的滿足和企業利潤的最大化?這都體現了以顧客價值為核心的原則。

7.交互性溝通

因特網集傳統媒體優勢于一身?還可實現雙向交流?并能將信息封裝保存?進行再處理?這些無可比擬的優勢在網絡營銷上的應用就是交互營銷?從而實現消費者由被動接受營銷轉為積極主動地參與其中。消費者可以把自己對商品的看法?以及使用的感受通過發電子郵件的方式傳遞給生產商?也可以在電子論壇上發表自己的評論。生產商可以充分利用這些信息來改進產品與服務?讓消費者更滿意。網絡交互式營銷讓顧客變被動為主動?能夠隨時隨地的對產品、服務提出自己獨特的品位要求?使企業從大規模無差異營銷轉向個性化營銷。

8.海量信息服務

沒有海量信息的支持?網絡營銷將失去方向?信息優勢是企業在未來市場競爭中生存和立足之本。在傳統的市場交易中?信息之所以價值較高?是因為信息本身具有稀少性?信息的獲得成本很高。而網絡營銷中獲得信息的成本就非常低?這主要是因為因特網本身就是一個信息傳輸通道并具有無數的數據庫?信息的生成和復制都非常容易?傳遞成本也低。網絡營銷就是從海量的信息中找出所需的部分為己所用。

9.促銷手段豐富

在進行網絡營銷時?促銷手段的豐富是基于網絡自身的諸多優勢。這些優勢使得網上促銷既經濟而又形式多樣。如?具有成本低、全球性和全天候特點的網絡廣告?網上抽獎?通過宣傳企業文化和經營理念以增強消費者信心?利用網上聊天室或開辦話題論壇等方式召開情感交流會的網絡公關活動?網上虛擬社區等等。

10.廣告影響廣泛

網上廣告的優越性體現在持續時間長、全球傳播和形式多樣等方面。它不僅可以通過惟妙惟肖的動畫制作?圖文并茂地反映企業整體形象?而且甚至可以根據消費者個人的喜好、品位、購買習慣等變量來選擇適當的“一對一”的廣告方式。

三、網絡營銷挑戰傳統營銷的前提

網絡營銷發展速度雖然驚人?但是在全球范圍內的發展又極不平衡。在我國網絡營銷雖然潛力很大?但是若想普及應用成功?與國外同步發展?還需要依賴以下支撐環境的發展?

1.網絡信息基礎設施

網絡營銷要想得到應用和普及?首先要解決的就是建設信息基礎設施。要真正實現網上交易?要有非?？焖俚木W絡速度和帶寬?就必須在硬件、軟件上提供對高速網絡的支持。而我國由于經濟實力和技術管理等方面的原因?網絡的基礎設施建設仍不夠先進。另一方面?由于上網用戶少、利用率低等因素影響?同時銀行、稅務等部門的聯網還沒有完全實現?這都阻礙了網絡營銷的進一步發展?所以還要加大信息基礎設施的建設力度。因此在宏觀上?就整個社會來說?要建設一個能夠支撐網絡營銷的市場環境?微觀上?具體到每個企業要實現自身的信息化?這樣才有能力接入網絡營銷的環境中去。超級秘書網

2.實施企業信息化

網絡營銷是商業領域里的一場變革?要適應形勢發展的需要?企業就必須實施信息化?這是網絡營銷得以發展的重要基礎。企業信息化的建設主要包括?計算機硬件和網絡支持平臺建設等的基礎層面?機構設置與職責和流程建設等的組織層面?辦公自動化與設計、生產過程自動化與信息化建設等的應用層面這三個方面的內容。

企業信息化要按照現代企業制度的要求適應市場競爭的外部環境?用現代信息技術支撐運作?實現企業信息流橫向、縱向的順利流動。

3.實現金融電子化

篇9

摘要：隨著網絡技術的發展,電子貨幣作為基于網絡的支付結算工具正以前所未有的速度發展。文章從電子貨幣概念出發,不僅分析了它的發展情況,而且針對電子商務的業務流程,對其在電子商務中的應用進行了重點研究。最后提出了應用過程中出現的問題及解決方案。

關鍵詞：電子貨幣網絡金融電子商務

隨著計算機技術的發展,與電子商務相關的電子支付工具越來越多。這些支付工具大致可以分為三類:一類是電子貨幣類,如電子現金、電子錢包等;另一類是電子信用卡類,包括智能卡、借記卡、電話卡等;還有一類是電子支票類,如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等。本文將針對電子支付的工具之一——電子貨幣在電子商務中的適用性進行分析與研究。

一、電子貨幣的基本概念及主要形式

1電子貨幣的基本概念。

電子貨幣作為當代最新的貨幣形式,從20世紀70年代產生以來,其應用形式越來越廣泛。電子貨幣是一種在網上電子信用發展起來的,以商用電子機和各類交易卡為媒介,以電子計算機技術和現代通信技術為手段,以電子脈沖進行資金傳輸和存儲的信用貨幣。通過網上銀行進行的金融電子信息交換,電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比,具有保存成本低,流通費用低,標準化成本低,使用成本低等優勢。尤適宜于小金額的網上采購。電子貨幣技術解決了無形貨幣的存儲、流通、使用等方面的技術問題,具有很大的發展潛力。美國的MarkTwain銀行是美國第一家提供電子貨幣業務的銀行,早在1996年4月就獲得了一萬個電子貨幣客戶。

2電子貨幣的主要形式。

電子貨幣有兩種主要形式:智能卡形式的支付卡和數字方式的貨幣文件。前者主要用于網下的支付,后者用于網上的支付。

電子現金,它的主要用途在于取代日常小額消費的鈔票及硬幣。Mondex卡除了擁有現金的特性以外,同時還具有一個比現金更優良的特點,即是它能安全地通過電子管道(如電話、因特網等)來作為人對人、人對商家、人對銀行的遠距轉值。我國的電子商務正在起步,網上金融服務開展較少,電子貨幣系統的建設進展緩慢。Mondex是目前最接近于現金的電子貨幣。

E-Cash是由Digicash開發的在線交易用的數字貨幣。它是一種數據形式流通的貨幣。把現金數值轉換成為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設賬戶并在賬戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店進行購物。

二、電子貨幣的發展

1.電子貨幣的發展概況。

電子貨幣的產生是經濟和科技發展到一定程度的成果。電子貨幣的使用,一是可以最大限度地取代現金的發行,使得貨幣的發行費用降低;二是發行主體將由中央銀行向其他主體轉變。

目前的電子貨幣主要有銀行卡和網上電子貨幣兩種?，F在,銀行卡已在人們的生活中得到了更普遍的應用。對于客戶來說,利用銀行卡購物付款、提現、存款、轉賬,方便快捷、安全高效,而且可以獲得咨詢和資金融通的便利。同時,世界上由網上電子貨幣帶動的網上金融服務正在迅速發展。據統計,網上金融業務在2004年占傳統金融業務量的10%～20%,其中美國的網上金融業務發展最快,歐洲國家也在大力發展;在亞洲,新加坡等是發展電子貨幣的先進地區。新加坡貨幣委員會的官員稱,該國將力爭于2008年全部改用電子化貨幣,貨幣將包括一種“電子數字脈沖”,發射裝置安裝在手機、掌上電腦甚至手表上,然后發射脈沖信號進行支付活動,屆時所有商業和服務機構都將依法接受電子貨幣。歐洲央行也指出,電子貨幣的應用范圍將越來越廣,推廣電子貨幣將成為歐洲央行未來貨幣政策的組成部分之一。

2.我國電子貨幣的發展情況。

從總體上講,我國電子貨幣的發展情況相對于發達國家起步較晚,尚處于起步階段,網上金融服務開展較少,電子貨幣系統的建設進展緩慢。由于國情的緣故和信用概念在中國商品經濟發展初期沒有市場基礎,一直到20世紀90年代中后期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場,商品經濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發展策略。

在我國,目前發展的重點主要仍在信用卡業務上。我國的第一張銀行信用卡,是1985年6月由中國銀行珠海分行發行的“中銀卡”,與國外相比,銀行信用卡發展歷史很短。近年來我國銀行卡業務發展迅速,到2001年6月底,全國共有55家金融機構開辦了銀行卡業務,發卡總量達3.3億張;銀行卡賬戶存款余額3742億元,僅2003年上半年交易總額達48532億元,比上年同期增長224%;全國受理銀行卡的銀行卡的銀行網點12.9萬個,商戶約10萬戶;各金融機構共安裝自動柜員機4.9萬臺,銷售終端33.4萬臺。

3.電子貨幣的發展趨勢。

目前電子貨幣的發展十分迅速。據專家預測,美國在近十年內可能有12%～15%的交易將以電子方式進行,并且該發展趨勢仍將不斷加快。2000年有約10%的人用電子貨幣進行商業交易。在我國,也有業內人士分析電子商務將會蓬勃的發展?？梢?電子貨幣將會朝更便利、更安全、更規范化的方向發展,支付方式也會趨于簡單化和統一化,電子貨幣必然有更廣闊的發展前景。

三、電子貨幣在電子商務中的應用

面對已經到來的數字化時代,隨著金融電子化和Internet的迅猛發展,網絡作為一種新的貿易領域正在逐漸成為商務的一大發展趨勢。電子貨幣系統是電子商務活動的基礎,只有正確認識電子貨幣的優勢,建立和完善電子貨幣系統,才能真正開展電子商務活動。

1電子商務流程的簡單描述。

電子商務是一種采用最先進信息技術的買賣方式。整個電子商務過程并不是工業經濟階段商務活動的翻版,電子商務是將“通信服務”、“數據管理服務”、“安全服務”等三項基本服務融為一體的商業服務。在電子商務過程中,消費者和商家(即買賣雙方)將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務網絡,電子商務網絡便會根據消費者的要求,尋找相關信息并提供給消費者多種買賣選擇。一旦消費者確認,電子商務就會協助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項收付等全套業務。同時,為保證交易過程的安全,認證機構對在互聯網上交易的買賣雙方進行認證,確認其真實身份。電子商務實質上形成了一個虛擬的市場交換場所。

2.電子貨幣與電子商務。

電子貨幣與電子商務之間有著十分密切的關系。在電子商務中,網上銀行、在線電子支付和數據加密、電子簽名等方面都發揮著重要的、不可缺少的作用。其中,作為支付工具的電子貨幣應用的深度和廣度直接影響到電子商務的發展。我們通過電子商務的流程可以看到,電子商務不僅包括商品流、信息流、物流,同時也涵蓋了資金流的范疇。在支付過程中,不可避免地需要通過網絡進行貨幣支付或資金流轉,利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲在自己的硬盤上,并在支付過程中使用。它將消費者和商家(買賣雙方)與銀行聯系在一起,消費者可以在有關銀行開立賬戶,在需要使用電子貨幣的時候,可以安裝相應的軟件或預存現金,但消費者與商家洽談好以后,簽定訂貨合同,就可以使用相應的電子貨幣支付所購買商品的費用。其中認證機構保證了交易過程的安全。

3.應用中出現的問題及解決方案。

電子貨幣的應用和發展使網絡上現貨、現金交易成為可能,促進了企業營銷結構、營銷方式、結算方式的創新;而方便、快捷、輕松的購物方式,也將極大地刺激消費,擴大需求,給零售商帶來了無限商機;同時,由于實施開放式的網絡經營,大大加劇了市場競爭,促使企業為市場提供優質價廉的商品、優質高效的服務。

在電子商務中,使用電子貨幣進行支付與傳統的貨幣支付方式相比有許多的優勢。首先,在同樣的空間內,電子貨幣可以存儲的面值是無限的;而傳統貨幣面值是有限的。其次,電子貨幣受時空的限制比較小,能夠通過通訊系統在短時間內進行遠距離傳遞。第三,電子貨幣可以采用計算機進行管理,彌補了傳統貨幣管理成本高的缺憾。第四,電子貨幣的匿名性比傳統貨幣要強,避免了面對面的交易。另外,作者還認為,電子貨幣與傳統的貨幣相比具有信息承載量比較大的優點。通過在交易過程中使用電子貨幣,商家、廠家以及消費者都能夠從中得到比傳統交易方式更多的信息。例如,商家可以在網絡上迅速、及時地統計熱銷產品的銷售量,可以通過用戶注冊信息準確地看出參加瀏覽或購買的用戶資料,甚至可以通過電話、電子郵件的形式進行后續的市場調查,以便提供更加便利的服務。同時消費者也可以獲得快捷的反饋信息以及完善的售后服務。

但是,就目前而言,作為支付工具的電子貨幣應用于電子商務仍然存在一些缺陷。在這一問題上,普遍存在著很多觀點。比如,安全問題、網絡基礎設施建設不完善、電子商務的發展還不很成熟、系統可靠性、安全性以及數字認證技術等,這些問題的出現都將會對電子貨幣的發展產生極大的影響。要使電子貨幣能夠迅速、健康的發展,必須盡快解決出現的這些問題。不僅要加強網絡基礎設施的建設,提高互聯網絡的普及率;同時要積極發展電子商務,進而帶動電子貨幣的發展;另外,也要盡快出臺并且完善相應的法律、法規,給網絡安全提供相應的法律保障,規范網上交易程序,正確使用數字證書。

另外,作者通過對電子貨幣的研究,認為電子貨幣的產生和應用對傳統的價值經濟學和貨幣銀行學提出了新的挑戰。未來的發展,將會由于電子貨幣的應用,使得中央銀行不能再通過調節貨幣的發行量這一手段來調節市場經濟,新的價值經濟學、貨幣銀行學將會產生,通貨膨脹、通貨緊縮也將會有新的詮釋,以適應未來網絡經濟的發展。電子貨幣將會形成一門全新的學科,沖擊經濟金融界的傳統理論、理念。

四、結束語

拓展電子貨幣的業務是經濟發展的必然要求。隨著不斷加快的經濟全球化進程以及信息技術的快速發展,貨幣金融體系電子化的實現將是一個必然趨勢。目前,與信息技術有關的電子商貿、電子商務、基于安全數據交換協議的各類網上購物系統、供應鏈管理以及網絡營銷等活動的不斷興起,使得原先的計算機應用系統、管理系統、貿易體系結構已經跟不上時代的發展和需求。相信在不久的將來,在電子商務不斷發展的帶動下,電子貨幣也將會在社會經濟生活中得到更加全面的發展。

參考文獻:

1.余旭濤,沙濟彰.電子貨幣的技術問題.河海大學常州分校學報,2005(1)

2.翟鳳榮.電子貨幣與電子支付.價值工程,2004(5)

3.白靜.試論電子貨幣及其在我國的發展.甘肅理論學刊,2005(5)

篇10

隨著網絡技術的迅猛發展,信息處理與傳遞已突破時空與地域的界限,網絡化、全球化并在此基礎上發展起來的電子商務,已成為不可抗拒的世界潮流。2000年以美國為代表的電子商務“燒錢”運動如瘟疫一般傳向世界各地,完全電子商務陷入了困境,在電子商務熱潮回落之際,另一支電子商務生力軍———傳統企業卻在悄悄地崛起。對于我國傳統企業走電子商務之路,就有必要對電子商務進行重新審視,立足我國實施電子商務存在的問題,傳統企業怎么走電子商務之路,是值得思考的問題。

二、對電子商務的再認識

(一)電子化是手段,商務才是目的

隨著網絡技術的發展,電子商務的應用,給傳統企業的競爭帶來了更大的壓力。但是,光有先進的技術、迷人的網站,并沒有從根本上改變企業的競爭地位,縱觀幾年來世界各國實施電子商務企業的成敗表明,市場競爭的規則沒有改變,創造真正價值的能力仍然是評判企業之間競爭勝負的標準。實施電子商務不僅僅是利用先進的技術建網站,宣傳企業的形象和產品,更要利用互聯網的電子化通信技術,進行商務活動和企業的資源管理,全面提高企業的管理水平、運作效率和市場競爭力。

雖然電子商務是一種新型的商務模式,但它畢竟是通過網絡技術對傳統商務活動進行改造的產物。其主要作用是在于使商務活動更有效率,開辟新的銷售市場,針對不同的銷售對象制訂不同的銷售策略。因此企業實施電子商務的立足點應該是商務,而不是電子,對傳統商務活動進行電子化只是手段,更有效地開展商務活動才是目的。本論文由整理提供

(二)電子商務不是萬能,沒有電子商務萬萬不能

近十年來,飛速發展的國際互聯網,促使了網絡技術應用呈指數增長,全球范圍內掀起了通過互聯網開展商務的熱潮,各行各業、大大小小的公司爭先恐后地上網開展電子商務。傳統企業被人冷淡了,處于前所未有的寂寞,談及企業發展,就是e化,電子商務似乎成了企業生存發展的希望,困境企業起死回生的靈丹妙藥。

企業進入互聯網,開展電子商務,并不意味著企業能成功地在激烈競爭的市場擁有一席之地。雖然電子商務有利于企業獲得先動優勢,但并不能保證企業獲得成功。網絡的建立僅僅是使企業獲得了競爭優勢的可能,但并不能彌補企業在資金、技術、管理、人才等方面的弱勢。企業實施電子商務顯然能在信息的傳遞、交易的方式、流通的渠道等方面比傳統的商務活動更快捷、方便、簡捷,可這些方式的改變對于企業間的競爭不能產生決定性的影響,而像生產的核心技術、員工的經驗、有效的后勤支持系統等維持企業競爭優勢的一些關鍵要素并未因網絡技術的應用而發生改變。企業之間的競爭優勢只是一種相對優勢,雖然實施電子商務能獲得一些優勢,可這不一定成為核心競爭優勢,因為競爭對手同樣也可能獲得同樣的優勢。此時企業要獲得優勢的途徑在于企業如何將傳統的資源有效地與電子商務進行整合。

畢竟電子商務是傳統商務活動在計算機時代的一次創新,是網絡時代的新生事物,是伴隨計算機網絡技術發展起來的一種全新的商務手段,給傳統企業的商務活動帶來新的活力。開展電子商務活動可以超越交易的時空界限,有效地將供應商與消費者連接起來,同時還能降低交易環節的成本,實現各部門之間信息的有效傳遞與共享,通過網絡技術和EDI技術將企業內部的采購、制造、財務、營銷等部門及企業之間形成緊密高效的聯系。此外,隨著我國加入WTO及市場全球化,以美國為代表發達國家電子商務的推廣與普及,我國傳統企業開展對外貿易,實施電子商務也是必不可少。

總之,傳統企業對電子商務一定要有正確的認識,既不要被扭曲的市場信號所迷惑,認為實施電子商務可解決企業的一切問題,也不要因為我國電子商務還處于嘗試階段,而認為實施電子商務是十分遙遠的事情、甚至不切實際。畢竟電子商務的優勢決定了其廣闊的發展前景和強大的生命力,傳統企業走向電子商務是生存和發展的必然,因此,對傳統企業來說,關鍵在于企業根據自己的實際情況,選擇合適的應用方式,才能取得成功。本論文由整理提供

三、實施電子商務企業外部環境分析

目前,我國企業實施完全電子商務主要還存在以下障礙:11社會信用:市場規則欠缺,消費者保護力度不夠,市場交易中誠實信用度不高,全社會商業信用的缺乏是最大的障礙;21支付體系:目前,我國購貨人主要采用貨到付款的購買方式,信用卡在我國尚未普及,因此實現在線支付還存在較大的困難;31配送體系:配送系統不健全,物資配送速度低,差錯率高,各個配送點之間缺乏緊密聯系,無法形成規模效應,而且大量雇用勞動力,工作效率低下,使得商品的周轉時間變長,產品的成本反而變高,商品的流通性受到限制;41地區差異:我國電子商務目前僅是區域性地集中在大城市如北京、上海、廣州等地,所形成的是一個區域性市場,此外,我國地區經濟條件相差較大,大部分人口分布在農村,基礎設施亟待改善;51觀念障礙:在中國,大多數人還停留在“一手交錢,一手交貨”的購買原則上,對眼見為實的商品尚且存在疑惑,又如何相信網上的“虛擬”商品。此外,在通信設施、法制保障、融資渠道、信息技術等方面也存在一定的問題。

我國1995年開始導入電子商務的概念,最早的推動者是IT企業和媒體,后來政府部門、科研院所及許多企業加入對電子商務的探索與研究。隨著電子商務知識的普及,大型企業紛紛以不同的方式加入電子商務行列中,現仍處于嘗試與起步階段。目前大多數企業采取完全電子商務模式,可失敗的不少,成功的不多,表明現階段我國企業實施電子商務還不能完全脫離傳統的商業模式,因為我國的國情和企業的現狀決定了傳統企業實施電子商務,必須與現有的業務流程相結合的道路。

四、實施電子商務企業內部現狀分析

(一)實施電子商務企業類型劃分

由于不同企業所在行業的特點,提品和服務的不同,對信息的反應程度不一樣,所以不同企業對實施電子商務的敏感程度就有所差異,這種敏感程度可用企業對實施電子商務的速度和深度來判定。速度就是行業實施電子商務的快慢程度,也就是本論文由整理提供

該行業實施電子商務企業的數量狀況、交易金額的大小。深度指企業實施電子商務對企業業務流程的改造程度,也就是企業實施電子商務的質量,可通過企業供應鏈改造的進程情況進行衡量,決定了企業實施電子商務所付出的代價。根據不同企業對實施電子商務的敏感程度,可將他們分成四種類型(如圖1所示):適應型企業、摧毀型企業、遲鈍型企業和互補型企業。本論文由整理提供

互補型企業是指能夠利用電子商務全面改自己的業務流程,但是改造速度相對較慢,如零售業、出版行業的企業。摧毀型企業是指在目前的網絡經濟中,企業原有的核心業務可以完全通過網絡技術,利用電子商務而進行,并且可以快速地實現電子商務,如金融業中的保險公司、證券公司、銀行等。遲鈍型企業是指雖然可以利用電子商務改善企業的業務流程,但影響業務流程面窄,效果不甚明顯,電子商務化進度較緩慢,如建筑行業的企業。一般來說,與信息服務相關的企業對電子商務的敏感度較高,對信息依賴較強的企業往往會成為網絡時代摧毀型企業,而那些對信息要求不高、自身改造力不強,而且外界對它沖擊也不大的產業,通常可以歸為遲鈍型企業。

(二)企業實施電子商務層次劃分

鑒于企業實施電子商務外部環境和內部現狀,企業開展電子商務是一個循序漸進的過程,如果企圖一步到位,跨越企業發展階段,則可能給企業帶來災難性的后果。不同企業對信息的整合能力不同,開展電子商務的成熟程度也不一樣,通常可分為三個層次:初級、中級和高級。

初級層次:企業內部部門之間信息是隔離的,不能形成完整的信息流,對信息的整合限于企業各部門之內。對于這一層次的企業,首先必須建立和完善企業管理信息系統,為電子商務奠定基礎,如建立企業內部網———Intranet,利用網絡技術,將企業內部各分支機構和管理部門連接起來,實現企業內部信息共享,提高企業內部信息傳輸和交流效率,降低管理費用,通過信息流來有效地配置資源,彌合生產與需求之間的差異。中級層次:企業內部已形成完整的信息流,實現了信息流和物資流的互動,企業的內部資源可以得到充分利用,但局限于企業內部,缺乏與外部信息的及時傳遞及資源的充分利用。處于這一層次的企業,可以利用網絡技術建立一個包含網絡聯盟企業、供應商、顧客、其它服務提供者的信息網絡,實現電子商務在局部環節上的應用,如建立外聯網———Extranet,進行業務伙伴間約定文件或單據的傳輸,以及市場調研、市場開拓、向供應商訂貨、開展售后服務等。本論文由整理提供

高級層次:處于此層次的企業最為成熟,已將整個企業作為一個開放的信息系統,能夠很好地進行企業內部信息資源的整合,可以跨越種種業務,和外部網絡聯盟企業形成互動,這種層次企業電子商務的開展完全通過Internet進行,具有領先優勢,應充分發揮電子商務的優勢,與企業的核心能力結合起來,最大程度地實現企業內部辦公自動化和外部交易電子化連接。

五、實施電子商務的策略

傳統企業實施電子商務關鍵要從我國國情和企業實際情況出發,充分考慮企業的類型、實施電子商務的成熟程度及企業提供的產品和服務特色,實施電子商務一定要與企業的業務流程有效結合,圍繞增強企業的競爭能力和獲利能力,找出一條適合本企業應用的電子商務發展策略。

(一)B2B作為首選類型

鑒于我國目前存在社會信用不足、配送體系不完善、對電子商務認識不充分等問題,B2B形式的電子商務是國內大多數企業的首選。因為B2B商務活動只是上下游企業建立合作關系,可在局部超越發展電子商務各種不可控制的障礙,此外,這種半開放系統環境中的不可測定因素較少,企業的經營風險就相對較低。

(二)先商務電子化,后電子商務化

傳統企業實施電子商務應立足于如何借助電子商務手段實現傳統經濟與網絡經濟的結合,這種結合必須建立在傳統經濟的業務良好運行的基礎上。發展電子商務是一個循序漸進的過程,存在不同的層次。目前我國傳統企業大部分對信息整合的能力還有待提高,成熟度不夠,業務流程活動還不能較好地與網絡技術相結合,因此,從實施電子商務的進程上看,應是先商務電子化,然后實現電子商務化。本論文由整理提供

(三)企業實施策略框架

由于各企業具體情況不同,實施電子商務的策略就存在差異。結合企業類型和成熟度,形成企業實施電子商務的框架如圖2所示:

11摧毀型企業:由于其對信息的依賴程度較高,因而面臨的競爭形勢最為嚴峻,必須盡快實施電子商務,時間非常緊迫,否則只有退出或面臨生存的危險。處于初級、中級層次企業應盡快信息與業務的整合,尋求與網絡企業建立合作聯盟,以加快電子商務的進程。

21適應型企業:其所在行業實施電子商務的速度較慢,對企業供應鏈改造所付出代價較大,這種類型企業實施電子商務的時間較為從容,但不可無動于衷,轉化為摧毀型企業只是時間問題,所以要努力提高企業的成熟度,抓住時機,積極采取行動,加快網絡技術在業務流程中的應用。處于高級、中級層次的中小企業可采取服務外包,大型企業可構建內聯網、外聯網、獨立網站,為業務活動提供服務。本論文由整理提供

31互補型企業:這類企業危機不大,可利用網絡技術,整合企業內外部資源,關鍵要對成本進行控制,發揮互補效應,努力實現在線交易,離線支付。處于高級層次的企業可利用互聯網進行B2B、B2C等形式的商務活動,實施多元化經營,分散風險。

41遲鈍型企業:實施電子商務對他們似乎很遙遠,可其未來命運也最不確定。目前可利用網絡技術對內部資源進行整合(如構建企業管理信息系統、簡單信息的),提高對外、獲取信息的能力,適當時候,可嘗試性地調整經營策略,為未來發展做出積極準備。

六、結束語

總之,在網絡經濟時代的全球化競爭中,傳統企業走向電子商務是生存和發展的必然,傳統企業實施電子商務,要有正確的心態,此外,在時間的把握和方式的選擇上,各企業要根據自己的實際情況加以確定,從自己的實際出發,全面規劃,進行成本效益分析,循序漸進,扎扎實實地開展電子商務。

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