保險費率范文10篇

一、問題的提出

從經濟學的角度，政府干涉市場主要是因為存在市場失靈、外部性或公共產品供給不足等原因，而干涉結果是希望能使社會福利增加。同其他行業一樣，最早的保險費率監管也是為了糾正市場失靈，應該講，監管的效果是一個很重要的問題，但卻鮮有人問津。

截至2007年，中國市場上共有保險公司102家，多主體的市場格局基本形成。根據中國保監會統計的2007年全年保費的份額來看，中國人壽占壽險市場39.73%，平安保險占16.00%，太平洋保險占10.24%，泰康人壽占6.92%，四家合計達到72.89%；財產保險收入中中國人保占42.46%，太平洋保險占11.23%，平安保險占10.28%，中華保險占8.78%，四家合計達到72.75%?？梢婋m然保險公司的數量在增加，但市場的大部分份額仍掌握在幾家大公司手中，市場的集中化程度很高。但從變化趨勢來看，集中度卻呈明顯下降的趨勢(見表1)。財產險市場的CR4指標從90年代的接近100%下降到2006年的76.79%和2007年的72.75%；壽險市場的CR4指標也同樣從1996年的98.92%下降到2007年的72.89%。

應該注意的是，與其他某產業內的高集中度不同，中國保險市場這種高集中度的形成并不是市場競爭優勝劣汰的結果，而是由歷史原因形成的。在1986年以前，中國保險市場由中國人民保險公司一家獨占，直至新疆兵團保險公司、太平洋保險公司和平安保險公司的成立，才打破了原先一家獨霸天下的局面。一般而言，凡是成立較早的保險公司，其市場份額也就相對較大，但隨著保險市場主體的增多，市場份額會越來越平均化。雖然新成立的保險公司因為時間太短，優勢還沒有完全發揮出來，再加上目前各保險產品的差異性并不大，難以在短期內對老公司構成威脅。但無論如何，目前市場份額較大的保險公司并不是由市場競爭優勝劣汰機制而形成的，并不是以保險公司勞動生產率水平的高低和市場競爭力的強弱為邊界的，且資本實力仍然較弱，因而，隨著保險業的市場競爭不斷加劇，保險企業的市場占有率就會越來越平均，表1中四家保險公司的市場份額不斷下降就說明了這一點。所以，我們可以得出這樣一個結論，現階段中國保險市場結構處于向競爭型市場轉型時期，從而價格競爭是保險公司的必然選擇，這也是實施費率監管的原因之一。2004年中國保監會下發了《保險公司管理規定》，規定保險公司使用的費率應報經中國保監會審批或備案，可見，目前我國對保險費率仍然實施較嚴格的監管，采取事先批準和先備案后實施的方法。

本文希望能結合中國保險市場發展的現狀，從經濟學的角度探討費率監管對社會福利的影響，從理論上闡述費率市場化的原因。

二、費率監管與效應分析

一、問題的提出

從經濟學的角度，政府干涉市場主要是因為存在市場失靈、外部性或公共產品供給不足等原因，而干涉結果是希望能使社會福利增加。同其他行業一樣，最早的保險費率監管也是為了糾正市場失靈，應該講，監管的效果是一個很重要的問題，但卻鮮有人問津。

截至2007年，中國市場上共有保險公司102家，多主體的市場格局基本形成。根據中國保監會統計的2007年全年保費的份額來看，中國人壽占壽險市場39.73%，平安保險占16.00%，太平洋保險占10.24%，泰康人壽占6.92%，四家合計達到72.89%；財產保險收入中中國人保占42.46%，太平洋保險占11.23%，平安保險占10.28%，中華保險占8.78%，四家合計達到72.75%。可見雖然保險公司的數量在增加，但市場的大部分份額仍掌握在幾家大公司手中，市場的集中化程度很高。但從變化趨勢來看，集中度卻呈明顯下降的趨勢(見表1)。財產險市場的CR4指標從90年代的接近100%下降到2006年的76.79%和2007年的72.75%；壽險市場的CR4指標也同樣從1996年的98.92%下降到2007年的72.89%。

應該注意的是，與其他某產業內的高集中度不同，中國保險市場這種高集中度的形成并不是市場競爭優勝劣汰的結果，而是由歷史原因形成的。在1986年以前，中國保險市場由中國人民保險公司一家獨占，直至新疆兵團保險公司、太平洋保險公司和平安保險公司的成立，才打破了原先一家獨霸天下的局面。一般而言，凡是成立較早的保險公司，其市場份額也就相對較大，但隨著保險市場主體的增多，市場份額會越來越平均化。雖然新成立的保險公司因為時間太短，優勢還沒有完全發揮出來，再加上目前各保險產品的差異性并不大，難以在短期內對老公司構成威脅。但無論如何，目前市場份額較大的保險公司并不是由市場競爭優勝劣汰機制而形成的，并不是以保險公司勞動生產率水平的高低和市場競爭力的強弱為邊界的，且資本實力仍然較弱，因而，隨著保險業的市場競爭不斷加劇，保險企業的市場占有率就會越來越平均，表1中四家保險公司的市場份額不斷下降就說明了這一點。所以，我們可以得出這樣一個結論，現階段中國保險市場結構處于向競爭型市場轉型時期，從而價格競爭是保險公司的必然選擇，這也是實施費率監管的原因之一。2004年中國保監會下發了《保險公司管理規定》，規定保險公司使用的費率應報經中國保監會審批或備案，可見，目前我國對保險費率仍然實施較嚴格的監管，采取事先批準和先備案后實施的方法。

本文希望能結合中國保險市場發展的現狀，從經濟學的角度探討費率監管對社會福利的影響，從理論上闡述費率市場化的原因。

二、費率監管與效應分析

【摘要】失業保險固定費率制下基金結余日益龐大，進而抑制市場經濟的活力，失業保險費率制改革應出降費和改制組合拳，而改制的方向是改革失業保險費率方式，進而促進失業保險的可持續發展。有必要分析中國失業保險費率制度改革面臨的困境，并針對中國失業保險費率制改革提出對策建議。

【關鍵詞】失業保險；費率改革；對策研究

一、中國失業保險費率制度改革困境

（一）失業保險基金累計結余日益龐大

從1986年《國營企業職工待業保險暫行規定》雛形到1999年《失業保險條例》的出臺再到2011年《社會保險法》的頒布，中國失業保險費率施行的是固定費率，從用人單位按照其全部職工標準工資總額的1％繳納待業保險基金（繳納所得稅前列支）到用人單位按照職工工資的2%繳納，個人按照1%繳納失業保險金，雖在2015年人力資源與社會保障部、財政部出臺《關于調整失業保險費率有關問題的通知》，明確從2015年3月1日起失業保險費率由3%降至2%，但其固定性并未改變。同時《失業保險條例》第五條明確規定：失業保險基金由下列各項構成：1.城鎮企業事業單位、城鎮企業事業單位職工繳納的失業保險費；2.失業保險基金的利息；3.財政補貼；4.依法納入失業保險基金的其他資金。1999年到2015年間，2003年的累計結余首次超過當年收入，2003年以后結余大于收入成為常態。隨著社會保障事業的全面發展、政府轉移支付的增加、基金投資收益的增多（2015年最新失業保險條例第十一條明確規定：失業保險基金必須存入財政部門在國有商業銀行開設的社會保障基金財政專戶，實行收支兩條線管理，由財政部門依法進行監督。存入銀行和按照國家規定購買國債的失業保險基金，分別按照城鄉居民同期存款利率和國債利息計息。失業保險基金的利息并入失業保險基金。），失業保險基金累計結余規模日益龐大。下圖為2005—2015年中國失業保險基金收入、支出以及累積結余分析表，可以看出失業保險基金2008年超1000億，2011年超2000億，2013年超3000億2015年超5000億，逐年增多。

（二）失業保險固定費率制問題日益突出

社會保險是以國家為主體，通過立法建立的，對勞動者在其生、老、病、死、傷、殘、失業以及發生其他生活困難時，給予物質幫助的制度。同時，也是國家社會公益事業。具體說來就是政府社會保險機構依法向參保人（法人和勞動者）籌集社會保險基金、再加上政府財政補助，支付已參保勞動者的應有社會保險待遇。社會保險費率的高低直接關系到社會保險事業的科學發展與國家惠民政策的廣泛落實：當社會保險費率過高時，社會保險基金結余增長速度過快，但參保人的負擔加重，參保人數就會較少，國家的惠民政策得不到廣泛落實；當該費率過低時，該基金結余增長速度過慢，抗風險能力差，不利于社會保險事業的穩定發展。找到恰當的社會保險費率：既減輕參保人的負擔，擴大社會保險覆蓋率，又使該基金具有一定的抗風險能力，使社會保險事業得到科學發展，這是一直需要探究的課題。以下是筆者的幾點意見：

一、社會保險費率降低的客觀要求

1.社會保險費率過高，覆蓋面不廣，該基金結余存量足（除基本養老基金外）。勞動者生、老、病、傷、殘、失業的社會保險費率之和高達40%，參保人不堪重負，法人故意逃避社會保險，使應參保人數遠大于實際參保人數，許多勞動者參加社會保險的合法權益長期得不到保障。按現在某一基金年支出水平計算，其現有結余規?？芍Ц稁啄甑纳鐣ｋU待遇，如失業保險。

2.社會保險的社會公益性。該基金籌集的原則是以支定收、略有結余：當社會需要多少社會保險基金支出時，就向參保人去籌集多少。即該基金結余不能多，體現政府非營利性。

3.社會保險基金的財政性。①該基金是政府基金，財政專戶管理。②財政補貼性。隨著國家財富的積累，財政對該基金補貼逐年增加。體現取之于民，用之于民的公共財政分配原則，減輕參保人的交費負擔，逐步擴大財政補貼占該基金結余的份額。③財政保底性。當該基金支出出現風險時，財政及時追加補貼，確保其正常運轉。

4.社會經濟發展的必然趨勢。①隨著經濟不斷發展，勞動者的收入逐漸提高，社會保險單位基數就會增加，該基金結余就會擴大。②隨著社會保險事業進一步發展，社會公眾對社會保險認識提高，參保人數會逐年增加，社會保險總量基數也會增加，該基金結余也會擴大（當收大于支時），這些為降低社會保險費率提供了條件。

高度集中的費率監管體制，嚴重阻礙著我國保險事業的發展。目前，不論從保險市場內部發育的情況，還是從我國經濟體制改革推進的情況來看，改革已刻不容緩。推進改革的關鍵是更新觀念，清除阻礙保險費率市場化改革的錯誤認識。

目前，我國保險監管部門對保險條款和保險費率實行嚴格的監管，大多數保險條款和費率是由保險總公司統一向中國保監會申報，經批準后方可執行。這種高度集中的管理體制，在保險市場不發達，消費者保險意識不強的情況下，對保護被保險人的利益，維護正常的市場秩序起到了重要作用。但同時也帶來了嚴重的弊端，突出表現在：

一是費率標準大一統，缺乏差異性。我國現行主要險種的條款和費率由國家監管部門統一制定，好處是簡便統一，操作方便，但由于我國地域遼闊，各地情況差異很大，在自然災害的責任免除問題上存在著與實際情況脫節現象，更談不上體現城市與農村、沿海與內地、發達地區與落后地區的差別。

二是費率水平不斷上升。從我國保險事業恢復以來，主要險種費率水平基本上是處于不斷上升的狀態，保險費率的變動趨勢基本上不反映宏觀經濟形勢的變化趨勢。

三是保險公司對監管部門的依賴越來越強。在統一的高費率保護下，保險公司沒有外部競爭的壓力，因而缺乏改革的內在動力，不去積極開發新產品、調整產品結構。

四是監管部門承擔著無限責任。保險費率的高低由監管部門制定調整、審查核準、備案確認等。費率水平是否符合市場實際情況，保險公司并不關心，監管部門在一定程度上成了保險公司的保護傘或者是代言人。

[摘要]隨著入世的臨近,面對保險費率嚴格監管所產生的一些弊端,費率市場化的呼聲日漸高漲,但近期內不宜實行費率市場化,主要因為:一是費率市場化不利于中資保險公司的生存和發展,因外資保險公司的大規模經營、高水平管理所帶來的成本降低和費用節約,使其能以較低的費率銷售保險產品而不會虧本,而中資保險公司處于起步階段,需要市場適度保護;二是我國近期內不具備費率市場化的條件主要表現為市場發育不成熟,沒有完備的法律體系,沒有健全的監管機制和制度,市場主體運作不規范等等。

目前,我國保險監管部門對保險費率實行嚴格的管制,集中表現在對個別險種執行全國統一頒布的條款和費率,對大多數險種的條款和費率則要求必須報經中國保監會批準。在這種管理體制下,出現了諸如統一的保險費率與各地區保額損失率不一致、相對固定的費率與其賴以制訂的條件不協調等矛盾,隨著中國保險業入世的臨近,有些人主張放開保險費率,實行費率市場化。對此,本文認為近期內我國不宜實行保險費率市場化。

一、實行費率市場化不利于中資保險公司的生存和發展

加入WTO,中資保險公司將直面外資保險公司礎礎逼人的挑戰,競爭會異常激烈,所使用的競爭手段也會多種多樣。但無論如何,保險費率都將是進行競爭的重要籌碼,國內外的經驗表明,在保險商戰中,價格往往是最有力的競爭手段,在這方面,相對于中資保險公司來說,外資保險公司具有較強的優勢。

首先,外資保險公司的大規模經營、高水平管理所帶來的成本降低和費用節約,使其能以較低的費率銷售保險產品而不至于虧本。外資保險公司規模巨大,表現為擁有的資產總量大,1998年全球最大的50家保險公司(已在中國營業和即將在中國取得營業資格的外資保險公司基本都在這50家之內)中的任何一家的資產總額都高于我國整個保險業所擁有的資產總量;雇用職員人數多,保費收入多,以法國安盛一巴黎聯合保險集團為例,該集團在全球五大洲逾50個國家和地區經營保險業務,1996年,職員總數約9萬人,總收入649億美元,其中保費收入558億美元。大規模經營能使有限的資源得到更合理的配置和使用,在更大地域范圍內優化分支機構設置,進行人員的優化組合,開辟新的有效的營銷渠道。外資保險公司管理水平高,表現為在經營管理上突出穩健發展,注意業務規范和業務管理基礎工作,倡導業務管理與業務發展同步進行,追求一種長期的發展戰略,并且對成本費用控制嚴格,財務管理十分科學。大規模經營、高水平管理所帶來的成本的降低和經營費用的節約,為降低保險費率奠定了基礎。所以,入世后,如果我們實行費率市場化,外資保險公司一定會依仗大規模經營、高效率管理的優勢,用低價格手段拓展市場空間,屆時,規模狹小、管理水平低下的中資保險公司,只能甘拜下風,甚至在嚴酷的市場競爭中被淘汰出局。

其次,外資保險公司的資產已成為其業務的重要保證和強有力的利潤增長點。外資保險公司往往以承保微利甚至為負數的目標制訂費率,以此吸引客戶,擴大銷售量,增加市場份額,然后,通過合理運用資金獲得較高的回報率來彌補由于低費率造成的賠付虧損,并取得利潤。外資保險公司的資金運用率一般在85%左右,且自由度較大,可投資于股票、債券、房地產甚至期貨期權等金融衍生產品。相形之下,中資保險公司無論是在資金運用總量、資金運用范圍,還是資金運用水平、資金運用效益上都無法與外資保險公司相提并論。到目前為止,運用范圍還局限于存入銀行、購買國債、購買金融債券、購買財政定向債券、進入同業拆借市場和基金入市方面,運用率也只在10%一20%,在近乎半數的資產都以現金和銀行存款的形式存在、銀行存款利率一降再降的情況下,運用效益自然是很不理想。在這種狀況下,我們既不能依靠資金運用獲得足以彌補承保虧損的收益,更不能依靠資金運用獲得企業應賺取的利潤。于是,在同臺競爭中,外資保險公司以低于成本的價格制訂費率時,中資保險公司被逼入了尷尬的境地,照此辦理則虧損嚴重,公司無力承受;按兵不動則等于拱手讓出市場,公司無法發展。

《全國人民代表大會常務委員會關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》（以下簡稱《決定》）于2002年10月底獲準通過，醞釀了近兩年的《保險法》修改工作終于告一段落?！稕Q定》對保險條款和費率的管理制度進行了重大修改，規定保險公司可以自行確定保險費率和條款，但要經保險監督管理機構審批或備案。這是我國保險費率市場化的一個重大突破，標志著我國保險費率市場化步入了正式實施階段。費率市場化將要產生的影響、帶來的挑戰以及如何積極應對等問題再次成為金融保險界關注的焦點。

一、我國保險費率市場化的效應

保險費率市場化的過程是一個動態的發展過程，保險市場也會因此而發生復雜的變化，但費率市場化的基本效應則主要表現為以下三個方面，這三者構成了保險市場的其他復雜變化的基礎。

（一）費率水平下降

費率水平下降主要表現為體制性下降和競爭性下降兩個方面。體制性下降主要是由經濟體制轉軌造成的。在計劃經濟體制下，我國保險業不僅承擔著補償由各種風險引起的經濟和社會損失的責任，而且還承擔著為社會主義建設籌集資金的重任，因此保險業必須有較高的利潤產出能力。在當前條件下，我國保險公司的利潤主要來自承保利潤，單一化的利潤渠道以及壟斷性的保險經營，必然導致保險費率被高估。費率市場化的一個重要背景是保險公司成為完全意義上的商業經營主體，市場才是保險公司經營管理的基點，這種職能與角色的變換必然使費率水平下降。

競爭性下降則是由保險經營由壟斷型向競爭型轉變造成的。經濟學理論已經證明，在壟斷經營條件下，廠商的產品價格必然偏高，因此我國保險在壟斷經營的條件下費率也會被高估。隨著保險市場由壟斷型向競爭型的轉化，在保險市場競爭加劇以及消費者主權回歸的條件下，除少數險種（如農業保險）的費率水平可能會有所上升以外，大部分保險產品的費率會下降，回落到保險市場的均衡水平，甚至會低于該水平、低于保險經營成本。

摘要：當前，在市場經濟發展的契機下，我國財產保險的相關利率也逐漸朝著市場化的方向發展，并且在生成的過程中，主要經歷了三個不同的階段，在市場規律的約束下，保險費率具有特殊性的要求，因此生成機制的形成更應該符合市場化的發展方針。重點對這一問題進行論述，為今后財產保險費的改革提供參考性的建議。

關鍵詞：純保費；費率市場化；財產保險

我國財產保險費的出現經歷了一段重要的時期，由于在二十世紀九十年代曾經出現過管制，因此影響了其進一步的發展，以至于在市場化的過程中，沒能與之相接軌，得到快速的發展，反而遭受了一定程度的損失，在這一情況下，我國認識到管制的方式嚴重阻礙了我國經濟的發展，不利于費率市場化的變革，因此在現代化發展的今天，采取全面開放的政策，實現財產保險費率市場化的發展。

1財產險費率市場化的特殊條件

1.1財產保險定價的特殊性

市場化的發展為財產保險公司提供了新的機遇與挑戰，并且基于財產保險定價具有特殊性的要求，因此從研究方法上與一般企業所采用的研究方法有所不同，邊際成本定價法并不適用于財產保險公司，這一方法的理論核心是邊際成本，在市場競爭的過程中，價格是競爭中最有利的武器，在價格上爭取優勢對于競爭的勝利具有重要的作用。但是財產保險有所不同，其不能使用邊際成本對產品進行定價，作為一門新興的產業，邊際成本定價法通常只適用于第一以及第二產業的發展，而進行保險賠償的過程中，成本并沒有完全形成，采用這一方法具有不確定性，因此這是財產保險的特殊性，應該以特殊的方式對財產保險的成本進行評估。

[內容提要]機動車輛保險是我國保險市場上財產保險的主要險種，近年來其保險費收入一直位居財產保險業務的首位。與我國保險市場發展相適應，機動車輛保險經營一直執行的是全國統一的條款費率。隨著財產保險業務的發展，保險市場的逐步成熟及對外開放進程的加快，費率管制的弊端日益顯現。保監會2001年開始對機動車輛保險費率市場化在廣東和深圳試點的基礎上，將在全國推行。機動車輛保險費率市場化將會使我國財產保險面臨新的挑戰，同時也會帶來新的發展機遇。

一、機動車輛保險費率管制的弊端

我國機動車輛保險是從20世紀50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產生和發展起來的?；謴蛧鴥蓉敭a保險業務以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經營者，保險公司的總公司制訂機動車輛保險費率，分支機構執行費率并可在一定范圍內享有費率浮動權。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經營主體的增加，競爭加劇，機動車輛保險市場存在高手續費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監管部門開始對機車險條款費率的實行嚴格監管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費率的嚴格監管提供了法律依據。《保險法》第106條規定：“商業保險主要險種的基本保險條款和費率，由金融監管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監管部門備案。”機動車輛保險作為保險監管部門認定的主要險種，其條款費率由保險監管部門制訂，保險公司只能執行。特別是1998年中國保監會成立以后，針對機車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機動車輛保險市場的規章制度，在除深圳以外的全國范圍內統一機動車輛保險條款費率，監制機動車輛保險單，打擊機動車輛保險的違規行為。不可否認，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發達、保險經營主體的內控和自律能力較差、消費者保險意識不強的情況下，便于操作和管理，有利于維護被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發展，其弊端也逐漸顯現出來。

（一）違背了價值規律的客觀要求

保險費率是保險產品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調節供求。統一的保險費率扭曲了價格對保險產品供需的真實反映與調節作用，偏高的費率勢必在誘發隱蔽的價格戰的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權利不在保險公司，當市場需求發展變化后，保險人不能根據市場的變化對費率進行調整，只有等監管部門來調整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權調整費率，當某類保險標的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標的。如機動車輛保險中的個人營業性貨車，在現行費率條件下，很多保險公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。

（二）違背了保險費率的公平合理原則

《全國人民代表大會常務委員會關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》（以下簡稱《決定》）于2002年10月底獲準通過，醞釀了近兩年的《保險法》修改工作終于告一段落。《決定》對保險條款和費率的管理制度進行了重大修改，規定保險公司可以自行確定保險費率和條款，但要經保險監督管理機構審批或備案。這是我國保險費率市場化的一個重大突破，標志著我國保險費率市場化步入了正式實施階段。費率市場化將要產生的影響、帶來的挑戰以及如何積極應對等問題再次成為金融保險界關注的焦點。

一、我國保險費率市場化的效應

保險費率市場化的過程是一個動態的發展過程，保險市場也會因此而發生復雜的變化，但費率市場化的基本效應則主要表現為以下三個方面，這三者構成了保險市場的其他復雜變化的基礎。

（一）費率水平下降

費率水平下降主要表現為體制性下降和競爭性下降兩個方面。體制性下降主要是由經濟體制轉軌造成的。在計劃經濟體制下，我國保險業不僅承擔著補償由各種風險引起的經濟和社會損失的責任，而且還承擔著為社會主義建設籌集資金的重任，因此保險業必須有較高的利潤產出能力。在當前條件下，我國保險公司的利潤主要來自承保利潤，單一化的利潤渠道以及壟斷性的保險經營，必然導致保險費率被高估。費率市場化的一個重要背景是保險公司成為完全意義上的商業經營主體，市場才是保險公司經營管理的基點，這種職能與角色的變換必然使費率水平下降。

競爭性下降則是由保險經營由壟斷型向競爭型轉變造成的。經濟學理論已經證明，在壟斷經營條件下，廠商的產品價格必然偏高，因此我國保險在壟斷經營的條件下費率也會被高估。隨著保險市場由壟斷型向競爭型的轉化，在保險市場競爭加劇以及消費者主權回歸的條件下，除少數險種（如農業保險）的費率水平可能會有所上升以外，大部分保險產品的費率會下降，回落到保險市場的均衡水平，甚至會低于該水平、低于保險經營成本。