農村金融體系范文10篇

一、我國農村金融體系的基本概況

(一)農村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業性和合作性金融為主體的農村金融組織體系。中國農業銀行恢復前，我聞農村金融主要由中國人民銀行的農村信貸和農村信用社業務組成。1979年中國農業銀行恢復后，由中國農業銀行統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領導農村信用社，從而確立了中同農業銀行與農村信用社分工協作的農村金融體制。1994年從中同農業銀行分離出中國農業發展銀行，農村金融增加了政策性金融部門。1996年農村信用社與農業銀行“脫鉤”，標志著農村金融體制又進行了一次重大改革，以合作金融為基礎，商業金融、政策金融分工協作的農村金融服務體系建立。1986年開始設立的郵政儲蓄機構被界定為其他金融機構，但因得益于政策優惠，近些年取得了長足的發展，也成為農村金融組織體系重要組成部分。

(二)農村金融市場體系

農村金融市場的主要供給方為農發行，農行和農村信用社，而需求方則主要包括了農村經濟活動的主體農戶和農村企業。金融產品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農戶和農村企業千差萬別的金融需求則顯得供不應求。還有，客觀上由于我國的農村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價格未能市場化，由此導致金融交易行為扭曲現象普遍存在。

(三)農村金融監管體系

一、農村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，政策金融體現國家意向。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業發展銀行的發展；二是對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與農業發展銀行承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業務單一。本來政府建立農發行的目的就是要給農村提供政策性金融支持，但后來成了農副產品收購銀行，僅在農產品的收購、儲備、調銷等純政策性方面發揮作用。而農村很多需要政策性支持的事情，如農業的開發，農業科技的推廣等方面作用較少。

2.商業金融嫌貧愛富。農村商業銀行，全國數量較少，尚處于初始發展階段，人們的認識尚不全面，具體的經營中表現為制度不健全，運行不規范。農村商業銀行的資本不足及所涉業務的自然脆弱性，使其經營發展天生具有局限性，商業金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業金融對農民擔心較多。發展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農業的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。

3.合作金融名存實亡。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村經濟的重要支撐。長期以來，農村信用社為農民、農業和農村經濟發展發揮了重要作用。但也應看到，農村信用社在發展中日益突顯出產權不明晰、法人治理結構不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經逐漸失去了合作金融的特性，嚴重影響到農村信用社的發展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農”發展的瓶頸。

4.民間金融缺乏規范。農村民間金融作為一種非制度化的體系，適應于農村傳統的固有經濟模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農村的金融體系中起著極其重要的作用，已經成為農村經濟融資的主要渠道。農村民間借貸在活躍農村金融市場、擴大農戶生產經營資金來源、促進農村個私經濟發展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監管所容易引發的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規支持，民間借貸風險大，容易引發債務糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，嚴重擾亂金融秩序和影響社會穩定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農民和中小企業的負擔，另一方面嚴重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

二、完善農村金融體系的思考

摘要：作為農業大國，我國對于農業的發展十分重視。不僅是因為農業經濟影響著我國經濟的發展，同樣農村經濟體系中存在的問題也是我國社會發展急需解決的重要問題。農村金融體系作為農村經濟發展的重點，直接影響著農村發展的規模與速度。同樣，農村金融體系中出現的問題直接影響著農民的經濟收入和生活水平。本文就農村金融體系中存在的問題來詳細討論，并提出具體的解決對策。

關鍵詞：農村金融；體系問題；完善對策

農業經濟關乎國計民生，對于農業經濟體系中出現的問題必須馬上解決。由于社會經濟等多方面的制約，導致農村金融體系發展中出現許多問題。整個農村經濟體系的完善關乎國家社會經濟發展，為了更快全面建成小康社會，也為了國家經濟的快速發展，對于農村金融制度中存在的一些問題，比如資金投入不足或是機構覆蓋面不廣等問題，必須提出切實可行的解決策略。

一、農村金融體系存在的問題

（一）資金與需求不平衡。由于農業作為基礎行業，資金回報慢、收益低、風險高，許多銀行開始減少對農村地區的放貸比例并且逐漸從農村撤離，導致農村地區的區域經濟與地方資金不平衡。在經濟發展中，農村金融機構的網點由于資金投入不足，導致多數金融機構的服務種類單一。對于正在發展的農村經濟來說，多樣化的、全面的系統服務才能促進區域經濟發展，而一些機構抽調農村地區資金而不完成支農任務，更在一定程度上影響金融體系的完善發展。隨著我國經濟的迅速發展，農村金融體系也隨著農村經濟的完善而完善，這要求農村地區需要建立各類金融機構滿足用戶的信貸需求并提供更多的金融服務。由于我國鄉村地區對于銀行的依賴程度過高，導致融資程度較低。多數國有銀行認為農村地區具有較大的風險，并且受當地經濟條件約束，農村地區的金融機構規模較小，更加影響整個農村金融體系的完善。各類金融機構及銀行為了不承擔風險，只留有一部分資金來保障基本需求，這樣不但不利于擴大“三農”建設的范圍，也不能合理調節整個農村地區資金與需求的平衡，導致矛盾深化并引發金融體系中的更多問題。只有因地制宜改造農村金融服務，形成線上與線下同時發展的金融服務形式，并推進管理型村鎮銀行與民營銀行的設立，逐漸完善農村金融市場。（二）傳統體制制約發展。隨著互聯網經濟的發展，打破了傳統農村金融機構的限制，但由于農村金融機構覆蓋面不夠廣泛，其服務能力相比于城市地區仍有不足，包括農村信用社作為“三農”發展的金融主力軍也都存在資金實力不足且貸款種類單一的問題。這意味著必須創新農村金融產品和服務方式，并且要大力發展綠色金融，不斷激發鄉村建設主體的積極性。農村金融體系受到整體傳統金融生態體系的制約，以農業銀行為代表的商業銀行認為農業經濟風險大、回報小，而逐漸退出農村地區轉戰城市，這也體現了商業銀行的逐利戰略。由于我國農村地區對于生態金融體系建設不夠重視，而導致農村金融體系的發展存在一些問題，整體發展不均衡導致農村地區資金緊缺，在一定程度上制約了農村經濟的長期發展。金融體制改革的缺乏不僅影響著信用擔保機制等機制的具體建立，我國信用擔保業務發展十分落后，這影響著“三農”建設的自我完善和發展。同時多數地區都忽視了農業保險機制的有效性和重要性，政府忽略了農業保險制度的建設，導致市場內部忽略了農業保險的有效性。同時，保險公司畏懼農業生產的高風險，對于農村地區的保險體制建立十分不利。農戶缺乏對制度完善的認知，參與保險的積極性不高，使得農業保險體制的發展十分緩慢。

二、農村金融體系完善對策

一、保定市農村金融改革取得的成績

近年來，保定市響應中央政策，積極推動了農村改革的發展、農村經濟和社會的全面進步，農業和農村經濟進入了一個新的發展階段。在農村金融方面的改革也取得了一定的成效，已經形成了以中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社為主體，還包括郵政儲蓄銀行、貸款公司和保險公司等金融機構組成的正規農村金融體制。1993年10月成立了易縣扶貧經濟合作社，2003年成立了淶水縣扶貧經濟合作社，創造性地開展了以“扶貧社＋小額信貸＋貧苦戶”為主要形式的小額信貸開發式扶貧的實踐。2010年初，保定轄區共有24個金融機構空白鄉鎮，占河北省的44％，全部位于革命老區8縣。2011年，經過保定市銀監局等各相關部門的努力，消除了這些空白鄉鎮，并且成立了保定市第一家村鎮銀行———唐縣匯澤村鎮銀行，已經于2011年11月30日正式開業，資產14479萬元，存款8810萬元，貸款4501萬元，為縣域經濟發展提供了新的融資渠道。

二、保定市農村金融體系存在的問題

1．農村金融機構的網點數量相對較少，無法完全滿足農村的金融需求。由于農業的高風險、低收益等特點，國有商業銀行逐步退出了農村市場；原本作為農村金融體系主力的農業銀行也調整發展戰略，將業務重點向大中城市轉移，大量撤并縣及縣以下的分支機構，大大削弱了對農村金融的支持力度；村鎮銀行等新型農村金融機構由于還處于嘗試或探索階段，還面臨著盈利能力差、社會認知度低等缺點，業務規模也比較小。同時，雖然消除了金融空白鄉鎮，但是，在農村地區仍然是一個網點要輻射好多個村莊，給離網點相對較遠的村民辦理業務帶來不便。此外，業務量大、工作人員效率低等會導致農民為辦一筆業務需要花費大量等候時間，這些都有可能抑制他們的金融需求。

2．金融產品種類比較單一，不能滿足農戶的多樣化需求。長期以來保定市的農村金融機構主要只辦理存款、貸款等最基本的業務，貸款的種類也比較單一，主要是聯保和小額貸款，消費信貸、理財產品等基本出于空白狀態，近幾年，在國家惠農政策的感召下，農民的收入水平有了很大提高，隨之而來的必然是生活的改善或者理財需求的出現，農村信用社還沒有適應這些需求的產品。

3．資金外流比較嚴重，涉農資金投入比例較小。由于金融機構的商業化取向，為了追求高收益，農村現有的為數不多的金融機構也多把在農村吸收的存款投向城市，比如郵政儲蓄，在農村只吸收存款，不發放貸款。作為農村金融市場的主力的保定市農村信用社由于存在經濟規模小、貸款手續繁瑣、員工素質較差的諸多缺陷，難以滿足農戶的資金需求，支農作用有限。

摘要：河北省農村金融體系構建，促使農村金融快速發展，金融機構數量逐漸增多，促使信貸服務質量不斷改善。盡管農村已經構建農村金融體系，但由于發展速度較為緩慢，對于農村金融體系還需要采用更多的措施進行優化，才能促使農村經濟持續性發展進一步推進。通過對限制河北省農村金融體系改革的因素進行分析，提出相關的政策制度才能提高農村經濟的發展。

關鍵詞：河北??；農村金融；體系；優化

河北省政府對于農村金融發展重視程度逐漸加深，制定多種金融保障制度，提高農村金融市場的經濟增長。河北省政府構建農村金融體系，在一定程度上擴大信貸服務范圍，有效減輕中小企業融資問題。完善經濟市場結構，能夠有效改善農村金融環境，促使農村金融市場的穩定發展。

一、河北省農村金融體系

（一）農村金融。農村金融主要是指農村中貨幣資金的流通與融合，是一種經濟活動，能夠將資金流通與信用業務相結合。正是由于農村金融為農村帶來多樣化的變化，能夠加快農村經濟發展速度，為此只有在農村地區開展金融業務，才能促使農村經濟持續增長。（二）河北省農村金融體系發展情況。由于國家對金融政策的重視，加強對金融機構的建設，并增加對中小企業的扶持。河北省利用金融政策，縮小城鄉之間的經濟差距。構建農村金融體系進一步促使農村金融改革，進而實施鄉村振興戰略。河北省政府加強對農村金融體系構建的重視程度，并開展扶貧政策減輕農村人民生活負擔。尤其是農村信用機構的建立，有效地將農村金融工作落實。通過對河北省農村的調查發現，截止到2017年，農村金融體系的建立，為農村經濟發展帶來重要作用。河北省政府采取“雙基”政策對農村金融改革進一步深化，金融機構的建立為農村人民提供更好的信貸服務，進一步提升金融機構服務水平，促使農村人民更加深入理解金融知識，并能夠準確使用金融業務，為自身創造更多利益。

二、限制河北省農村金融體系改革的因素

1我國農村金融體制變革軌跡回顧

我國經濟體制改革的序幕是從農村拉開的。1978年冬天，安徽鳳陽小崗村的18位農民在土地承包責任合同書上按下手印，這被學術界認為是“聯產承包責任制”的開始。發端于農民自身的制度創新被實踐證明是符合經濟發展內在要求的，因為在這項制度推開后的不長時間內，就基本解決了農民的吃飯問題，同時還解決了長期以來存在的農副產品的市場供應嚴重匱乏問題。根據經濟結構決定金融結構的一般規律，農村金融制度理應發生相應的變化［2］。然而由于我國整體經濟改革布局的原因，農村金融體制的變革是極度滯后的，甚至滯后于城市金融體制的改革。第一階段:農村政策性金融機構單獨設立。從時間上看，農村金融體系的變革開始于1994年政策性金融機構設立。為了解決專業銀行“一身二任”(兼任政策性業務與商業性業務)的矛盾，1994年國家設立了三家政策性銀行，其中一家即為“中國農業發展銀行”。這一改革本身是為城市金融體制改革鋪平道路，但客觀上為農村金融體系注入了一份“改革增量”。第二階段:行社脫鉤，即農業銀行與農村信用社分離。1996年，全國金融工作會議決定:用兩年左右的時間，完成農業銀行與信用社的分離。至此，我國有了相對獨立的農村金融體系。脫鉤之后的農村信用社被冠以“農村金融服務主力軍”的名義，主要以“三農”為其服務對象開展各項業務。第三階段:“三會一部”的興衰與治理整頓?！叭龝徊俊敝负献骰饡?、儲金會、資金互助會和股金服務部。根據我國監管部門的界定，這類組織是非金融機構，但實際上從事的卻是特定對象與范圍的金融業務［3］。我國農村的“三會一部”萌發于20世紀80年代，其后由于政策導向不明朗，經歷了一個緩慢的生長過程。1992年鄧小平南巡講話發表之后，我國經濟體制變革加速，也激發了農村金融體系變革的活力，特別是在社會金融需求劇增的背景下，“三會一部”進入“爆發增長期”。不僅農民自己創辦的合作基金會發展迅速，很多政府機構諸如民政、勞動與社會保障部門、計生委等也紛紛加入了基金會的創辦行列。由于監管體制不配套，“三會一部”失控式的快速發展引發了金融秩序混亂。1999年1月，國務院頒布3號文件，宣布在全國范圍內取締“三會一部”。但由于“三會一部”遺留的問題相當多，迄今為止部分地區的善后清理工作仍在繼續。第四階段:多元化農村金融體系的涌現。為解決農村經濟結構變化以來金融匱乏的局面，在繼續深化農村信用社改革的同時(部分符合條件的農村信用轉化為股份合作銀行與農村商業銀行)，我國進行了多種類型的農村金融機構改革試點，例如試辦小額信貸組織，推廣村鎮銀行制度，郵政儲蓄銀行縣域以下機構開辦針對“三農”的業務與服務，農業銀行設立“三農事業部”等。多元化的農村金融服務體系已形成。綜上，我國農村金融體系變革的思路是:農村聯產承包責任制普遍推開后，因原有大一統的計劃金融體系不適合農村經濟體制的需要，故將農業銀行進行“肢解”，分設農業發展銀行作為專職的農村政策性金融機構，作為農業銀行基層機構的信用社(信用社原本是由農民創辦的合作金融機構，后來為適應大一統計劃經濟體制的需要，政府將信用社強制劃歸農業銀行，其由民辦金融機構變成了官辦金融機構)從國有金融體系脫鉤。為進一步解決農村信用社難以承擔全部支農業務的問題，又逐步設立了其它類型的農村金融機構，從而形成了現有的農村金融體系格局［4］。

2現有農村金融體系制度性缺陷及成因

我國農村金融體系歷經多輪變革，盡管目前在形式上已經形成了政策性金融、商業性金融、合作金融相互支撐，大中小金融機構相互結合，不同所有制形式相兼顧的模式，但依然存在缺陷，主要表現在:第一，結構與農村經濟體系不適應。農村經濟體制改革之后，其格局變化之快超出預期。在實施聯產承包責任制初期，原來“隊為基礎，三級所有”的結構形式迅速蛻變為一家一戶的生產經營模式，無論是國有的農業銀行，集體所有的信用社以及隨后誕生的村鎮銀行都無法與之匹配。隨后，由于農業生產規?；?、集中化、市場化動力的驅使，先是各類專業戶的出現，然后是各種各樣農民專業合作社的誕生，每一步變革中農村金融體系的變化總是滯后的，最典型的表現莫過于郵政儲蓄銀行成立之后，由于其大量的服務網點位于縣域以下，具有服務“三農”的天然優勢，但迄今為止，郵政儲蓄銀行在廣大的農村地區依然與其前身“郵政儲蓄機構”沒有太大的區別，大量存款資金吸收進來之后沒有轉化為支持“三農”的貸款資金。表面上看，是新設立的郵儲銀行對“三農”業務不夠熟悉，本質上是農村金融制度安排與農村經濟發展不對接［5］。第二，功能與農村經濟發展要求不匹配。以中國農業發展銀行為例，這家冠以“農”字號的唯一的政策性銀行，其主要服務對象界定為農產品流通企業，即農產品購銷調存的大中型國有企業，而非“三農”本身，故很多農戶對于中國農業發展銀行相當陌生。而中國農業銀行走上商業化發展的道路之后，其運作機制更是遠離了“三農”的需求［6］。雖然國務院在批準農業銀行上市之前要求其要保留“三農”事業部，并承諾上市之后不能“脫農”，但“三農”事業部能否從其商業性盈利以及國家財政有限的支持中獲得足夠補貼從而實現可持續發展，依然存疑。農村信用社目前所從事的業務應當是與“三農”最為接近的，但信用社體制歷經的多次改革都是沿襲著商業銀行的套路行進的，故與正在變革的農村經濟體制顯示出很多不匹配之處［7］。2012～2013年間，筆者在河南省進行了一次金融支持農民專業合作社的調查，調查發現，幾乎所有的農村信用社都不能對農民專業合作社直接發放貸款，而只能對專業合作社負責人(自然人)發放貸款，然后再由該自然人充當“二傳手”，將所獲的貸款分成更小的份額，轉給有金融需求的合作社社員使用。信用社之所以這樣做，理由是現有農民專業合作社多為松散型組織，不符合“承貸主體”的要求，這一現狀對已經頒布并實施數年的《中華人民共和國農民專業合作社法》近乎是一種嘲弄。之所以呈現出不適應、不匹配的格局，從制度層面分析，與我國農村金融制度重構取向有內在聯系。第一，政府主導的強制性制度變遷。與自然演進的制度變遷相比較，政府主導的強制性制度變遷有其巨大優勢，可在較短的時間完成改革的程序，節省時間成本［8］。例如，農業銀行與其它三家國有專業銀行走上商業化改革的道路之后，為了彌補農村金融領域服務主體缺失的空檔，政府在很短的時間內讓信用社與農業銀行脫鉤，將信用社推上“農村金融服務主力軍”的位置?？陀^上講，這一制度安排彌補了特定歷史時期農村金融服務主體缺位的問題，信用社也的確為農村經濟發展特別是鄉鎮企業的發展作出了巨大貢獻。但這一制度安排是由市場需求拉動的，不是市場自然演進的結果，很大程度上是一種行政命令的結果，故脫鉤后的信用社與內生于農民群體中真正意義上的“合作社”并非同一概念，其“三性”(組織上的群眾性、經營上的靈活性、管理上的民主性)并沒有得到真正體現。特別是在政府部門取締“三會一部”之后，信用社在農村金融市場中又占據了近乎壟斷的地位，與原來農業銀行一統天下的格局并無二致，這與農村經濟形式的多元化，結構層次的多樣化是相悖的。第二，單純機構擴張的路徑選擇。目前，單從農村金融機構數量來看，盡管還比不上城市當中人均擁有金融服務網點的水平，但與改革開放之初相比，的確有了很大的改觀。無論是信用社的改制、郵儲銀行的設立還是小額信貸公司試點及其隨后村鎮銀行的推廣，都走的是機構數量不斷擴張的路子。毫無疑問，機構擴張是有助于改善農村金融服務短缺狀況的。但機構擴張如果沒有準確的功能定位，其擴張的取向就會“跑偏”。例如，信用社改革過程中，監管部門對于其新開設網點的管制相對寬松，但新增網點之后沒有相應金融創新產品和服務的跟進，增開的網點就失去了增加有效金融供給的現實意義。郵政儲蓄銀行也存在同樣的問題，郵政儲蓄銀行的前身是郵政機構，而我國郵政機構的網點遍布全國各個鄉鎮，其數量超出任何一家大型國有商業銀行，但新設立的郵政儲蓄銀行由于缺乏針對“三農”的準確定位，也陷入了機構單純擴張而功能沒能創新的窠臼。第三，外生制度的移植嫁接。改革以來，我國農村金融體系歷經數次調整，但每次調整都是既有外部金融制度嫁接于農村經濟肌體之上。以信用社體制改革為例，將信用社與農業銀行脫鉤，形成一個相對獨立的金融機構組織體系，表面上是將原國有金融體制內的一個組成部分“降格”為集體金融組織，從而拉近其與農村集體所有制的生產組織的關系，形成二者相互伴生，相互支撐的效應。但由于改革的整體設計與布局等多方面原因的限制，信用社始終沒能擺脫“官辦”背景，甚至還強化了官辦色彩。在現有信用社制度安排中，為了強化政府對農村經濟組織的管理與控制，同時為了防范金融風險的外溢，各省政府都強令安排基層信用社出資構建省級聯社并對基層信用社行使管理權，這種扭曲的制度安排無論相對于合作屬性的經濟組織，還是相對于規范的現代企業(股份有限責任公司)的治理結構而言，都是有悖于法理的［9］。這必然導致現有農村金融組織體系在運作過程中出現諸多的矛盾。村鎮銀行的設立也存在同樣的問題。之所以取名為“村鎮銀行”，初衷就是使這類金融機構與“三農”能夠有一個良好的契合。但根據《村鎮銀行管理暫行規定》，設立村鎮銀行的最大股東必須是銀行業金融機構，換言之，越是大銀行才越有資格開辦村鎮銀行，如此，新設立的村鎮銀行雖然身在鄉村，但其治理結構、管理模式都無法擺脫位居于城市的大銀行對它的影響與控制。故村鎮銀行從其誕生之日開始，就與“三農”失去了天然的親和力。

3我國農村金融體系改革路徑與對策探討

改革開放以來，我國農村金融體制的變遷與改革基本上都是走的“外生供給”的路子。由于農村肌體內部的創新機制沒有得到很好的激勵，“金融壓抑”依然如故，這是導致目前我國農村金融服務供給嚴重短缺的一個重要原因。如此，給我們提出了一個值得深思的問題:外生制度的供給如果無法與內生創新因素相結合、相促進，每一輪耗費巨大成本的改革都難以實現預定的目標。為此，筆者提出以下對策:第一，功能優先。農村金融是農村經濟的一個子系統，歸根結底，農村金融體系是要服務于農村經濟的發展走向的?；诮鹑诠δ苡^［10］，改革的基本思路不應是單獨追求金融機構的多樣性與多變性，而是金融體系功能的相對穩定性。因此，農村金融體系改革應當圍繞穩定服務于“三農”這一核心功能來設計改革方案，而不是單純立足于機構的增減來調節農村金融服務的供需。據此，凡圍繞服務三農這一核心功能的，予以保留，繼續推進，凡偏離服務三農這一核心功能的予以調整，從整體上應當遵循“結構———功能———行為績效”的改革范式。2004年以來，隨著國家糧食流通體制的改革，國有糧食收購企業在市場上逐漸失去了壟斷地位，中國農業發展銀行也漸漸失去原來的業務對象。在國家開發銀行與進出口銀行向商業性開發銀行轉制的影響下，農發行也醞釀向商業性開發銀行轉軌。這一思路值得商榷。在我國農村政策性金融供給嚴重不足的情況下，將唯一的政策性金融機構商業化，必然會加劇政策性金融供求失衡。而新設立政策性金融機構增加供給又將耗費更多的人力、財力和物力，增加更多的時間成本。故立足于增加政策性金融服務供給來設計農發行的改革才是符合農村金融體系功能要求的選擇。信用社與村鎮銀行的改革也當遵循功能優先的基本思路。我國信用社在與中國農業銀行分離之后，其體制歷經多輪變遷，成功之處在于定位于“三農服務的主力軍”，癥結則是過多從機構角度考慮其分分合合，以致信用社長期以來處于一種“帶病運行”的狀態。事實上，信用社是否應轉化為股份合作銀行，何時何地在原信用社基礎上改設為農村商業銀行，省級聯社的模式是否過渡為省級的農商行的問題都是機構層面的變化，如何圍繞服務三農，服務農村實體經濟，順應農村經濟的發展設計布局，才是問題的關鍵，至于機構形式的未來發展取向，應當是接受市場檢驗之后水到渠成的結果，而不是人為搭建。第二，協同發展。既包含城鄉金融體系的協同發展，也包含農村金融體系內部各個組成部分的協同發展，還包含外部制度供給與農村內生金融市場、金融活動及其組織體系發育的協同發展。改革開放以來，我國經濟體制改革總體上采取的是先易后難的漸進式模式，這一模式影響了金融領域改革布局，體現為非均衡策略，即在金融改革過程中，優先考慮城市金融體系，而后考慮農村金融體系;優先考慮國有金融體系，而后考慮非國有金融體系;優先考慮體制內金融，而后考慮體制外金融。之所以采取這種思路，是為了最大限度的維護金融穩定，同時也是順應加入世貿組織后金融發展國際化的要求。但隨著非均衡改革的“紅利收益”逐漸消退，金融領域的協調發展將成為必然選擇。改革開放初期，農村金融改革延后，是為城市金融改革做鋪墊，承擔城市金融改革帶來的成本，而今天，在城市金融發展水平已經遠超過農村金融發展水平的情況下，已經沒有任何理由偏重城市金融改革。為此，從宏觀層面，國家應當加大對農村金融改革的投入力度，不僅是資金與財力、物力的投入，更為重要的是給予其與城市金融改革等同的政策供給。在農村金融體系內部，過去一段時間內重心放在了信用社的改革上，隨著農村金融結構多元化格局逐漸形成，其它相關領域的改革也應當平行推進，與信用社改革相互支撐，相互協同，這樣才能解決一個時期以來信用社承擔絕大部分支農的責任而“不堪重負”的困境，也才能為信用社今后的良性發展創造更好的環境。值得指出的是，我們在重視“官辦”金融體系(農業銀行、農業發展銀行、信用合作社、村鎮銀行等)的同時，要重視民營金融體系的發育，民辦的農村體系根植于“三農”內部、產生發育于“三農”之中，在其產生之初，需要更多的關照與呵護，這樣才能讓外生制度供給的變遷與農村肌體內部的創新機制有機結合，最后達到消除農村金融壓抑的效果。第三，適度引領。我國農業經濟的發展正面臨由一家一戶分散的小規模生產方式朝著集約化、規?；?、產業化的生產方式轉移的關口，這一階段需要金融大力支持。在過去一段時間里，農村金融改革的滯后，在很大程度上制約了農村經濟結構調整與農業經濟的轉型。因此，今后要加速農村金融領域相關環節改革的步伐，為農村經濟發展鋪平道路，這就是適度引領的真正含義。農村土地制度改革、新型農業生產經營組織體系改革、農業生態環保體系建設、農村科技創新等都離不開農村金融的支持，故農村金融改革與發展是一項龐大的系統工程，其重要程度絲毫不亞于城市金融改革，應當將其置于我國整體金融改革中一個相對重要的位置，采取適度引領的改革策略，不僅是必需的，也是可能的。2014年中共中央一號文件《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》對于農村金融體系的改革有了更加明確的導向，也有了更為確切的改革重心定位，這為今后一個時期我國農村金融體系的創新發展提供了更為良好的政策環境?？梢韵嘈?，未來的農村金融發展與農村經濟發展定會走上良性循環的道路。

摘要：我國農村正規金融體系發展至今，已經形成了包含政策性、商業性和合作性金融機構的組織框架。但是由于農村金融機構各自存在的問題，使得現有農村金融體系存在著缺陷和功能的弱化，急需改造。在這樣的背景下，村鎮銀行應運而生，村鎮銀行的設立對改善農村金融環境，促進農村金融體系的完善有著重要的意義。

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融體系；交易成本；產權改革

從2007年3月1日第一家村鎮銀行在四川開業拉開村鎮銀行試點的序幕發展至今，村鎮銀行體系已初具規模。我國村鎮銀行是在國家建設社會主義新農村的背景下，借鑒國外農村金融機構發展模式的基礎上，伴隨農村商業銀行，小額農貸公司等新型金融機構試點而產生的。從某種意義上講，我國的村鎮銀行是帶著政策的光環誕生的，是政策的產物。

1我國農村金融組織體系現狀及問題

我國農村金融組織體系包含兩個層次，以中國農業銀行，中國農業發展銀行，農村信用合作社以及各種正規金融組織和民間金融組織。就正規金融體系而言，這樣一個以政策性、商業性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農村地區。

1.1農業發展銀行政策支農功能弱化

摘要：十六屆五中全會提出建設社會主義新農村的目標關鍵問題在于農村金融能否為新農村建設提供強有力的支持。本文首先論述了我國農村金融體系的基本概況，接著分析了我國當前農村金融體系存在的主要問題，最后提出了改革和完善我國金融體系的戰略措施，以期為我國新農村建設提供金融支持。

關鍵詞：農村金融體系改革

農業、農村和農民問題始終是我國至關重要的問題，十六屆五中全會提出建設社會主義新農村的目標，本質上是要在全國范圍內全面推進農村建設，其中一個重點和難點就是農業、農村經濟的發展和農民收入的穩步提高。而作為農村經濟的核心——農村金融能否為此提供強有力的支持則成為建設社會主義新農村的一個關鍵，因此，研究農村金融體系改革，對促進農業的可持續發展、農村地區的持續穩定和農民收入的可持續增長具有重要的意義。

一、我國農村金融體系的基本概況

(一)農村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業性和合作性金融為主體的農村金融組織體系。中國農業銀行恢復前，我聞農村金融主要由中國人民銀行的農村信貸和農村信用社業務組成。1979年中國農業銀行恢復后，由中國農業銀行統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領導農村信用社，從而確立了中同農業銀行與農村信用社分工協作的農村金融體制。1994年從中同農業銀行分離出中國農業發展銀行，農村金融增加了政策性金融部門。1996年農村信用社與農業銀行“脫鉤”，標志著農村金融體制又進行了一次重大改革，以合作金融為基礎，商業金融、政策金融分工協作的農村金融服務體系建立。1986年開始設立的郵政儲蓄機構被界定為其他金融機構，但因得益于政策優惠，近些年取得了長足的發展，也成為農村金融組織體系重要組成部分。

摘要：經過多年的改革與發展，我國農村金融體系發生了重大變革，已建立了以合作金融、商業金融和政策性金融為基礎的農村金融體系，對于支持農村經濟的發展起到了積極的作用。但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，農村金融體系滯后已成為制約新農村建設的主要因素。因此，完善農村金融體系已成為當務之急。

關鍵詞：農村金融體系問題思考

經過多年的改革與發展，我國已建立了以合作金融、商業金融和政策性金融為基礎的農村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進行革新、調整和補充，以完善農村金融體系，更好地滿足新農村建設的需要。

一、農村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，政策金融體現國家意向。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業發展銀行的發展；二是對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與農業發展銀行承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業務單一。本來政府建立農發行的目的就是要給農村提供政策性金融支持，但后來成了農副產品收購銀行，僅在農產品的收購、儲備、調銷等純政策性方面發揮作用。而農村很多需要政策性支持的事情，如農業的開發，農業科技的推廣等方面作用較少。

2.商業金融嫌貧愛富。農村商業銀行，全國數量較少，尚處于初始發展階段，人們的認識尚不全面，具體的經營中表現為制度不健全，運行不規范。農村商業銀行的資本不足及所涉業務的自然脆弱性，使其經營發展天生具有局限性，商業金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業金融對農民擔心較多。發展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農業的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。

摘要：經過多年的改革與發展，我國農村金融體系發生了重大變革，已建立了以合作金融、商業金融和政策性金融為基礎的農村金融體系，對于支持農村經濟的發展起到了積極的作用。但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，農村金融體系滯后已成為制約新農村建設的主要因素。因此，完善農村金融體系已成為當務之急。

關鍵詞：農村金融體系問題思考

經過多年的改革與發展，我國已建立了以合作金融、商業金融和政策性金融為基礎的農村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進行革新、調整和補充，以完善農村金融體系，更好地滿足新農村建設的需要。

一、農村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，政策金融體現國家意向。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業發展銀行的發展；二是對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與農業發展銀行承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業務單一。本來政府建立農發行的目的就是要給農村提供政策性金融支持，但后來成了農副產品收購銀行，僅在農產品的收購、儲備、調銷等純政策性方面發揮作用。而農村很多需要政策性支持的事情，如農業的開發，農業科技的推廣等方面作用較少。

2.商業金融嫌貧愛富。農村商業銀行，全國數量較少，尚處于初始發展階段，人們的認識尚不全面，具體的經營中表現為制度不健全，運行不規范。農村商業銀行的資本不足及所涉業務的自然脆弱性，使其經營發展天生具有局限性，商業金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業金融對農民擔心較多。發展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農業的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。