農村金融改革與建設現代農村金融體系

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一、保定市農村金融改革取得的成績

近年來，保定市響應中央政策，積極推動了農村改革的發展、農村經濟和社會的全面進步，農業和農村經濟進入了一個新的發展階段。在農村金融方面的改革也取得了一定的成效，已經形成了以中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社為主體，還包括郵政儲蓄銀行、貸款公司和保險公司等金融機構組成的正規農村金融體制。1993年10月成立了易縣扶貧經濟合作社，2003年成立了淶水縣扶貧經濟合作社，創造性地開展了以“扶貧社＋小額信貸＋貧苦戶”為主要形式的小額信貸開發式扶貧的實踐。2010年初，保定轄區共有24個金融機構空白鄉鎮，占河北省的44％，全部位于革命老區8縣。2011年，經過保定市銀監局等各相關部門的努力，消除了這些空白鄉鎮，并且成立了保定市第一家村鎮銀行———唐縣匯澤村鎮銀行，已經于2011年11月30日正式開業，資產14479萬元，存款8810萬元，貸款4501萬元，為縣域經濟發展提供了新的融資渠道。

二、保定市農村金融體系存在的問題

1．農村金融機構的網點數量相對較少，無法完全滿足農村的金融需求。由于農業的高風險、低收益等特點，國有商業銀行逐步退出了農村市場；原本作為農村金融體系主力的農業銀行也調整發展戰略，將業務重點向大中城市轉移，大量撤并縣及縣以下的分支機構，大大削弱了對農村金融的支持力度；村鎮銀行等新型農村金融機構由于還處于嘗試或探索階段，還面臨著盈利能力差、社會認知度低等缺點，業務規模也比較小。同時，雖然消除了金融空白鄉鎮，但是，在農村地區仍然是一個網點要輻射好多個村莊，給離網點相對較遠的村民辦理業務帶來不便。此外，業務量大、工作人員效率低等會導致農民為辦一筆業務需要花費大量等候時間，這些都有可能抑制他們的金融需求。

2．金融產品種類比較單一，不能滿足農戶的多樣化需求。長期以來保定市的農村金融機構主要只辦理存款、貸款等最基本的業務，貸款的種類也比較單一，主要是聯保和小額貸款，消費信貸、理財產品等基本出于空白狀態，近幾年，在國家惠農政策的感召下，農民的收入水平有了很大提高，隨之而來的必然是生活的改善或者理財需求的出現，農村信用社還沒有適應這些需求的產品。

3．資金外流比較嚴重，涉農資金投入比例較小。由于金融機構的商業化取向，為了追求高收益，農村現有的為數不多的金融機構也多把在農村吸收的存款投向城市，比如郵政儲蓄，在農村只吸收存款，不發放貸款。作為農村金融市場的主力的保定市農村信用社由于存在經濟規模小、貸款手續繁瑣、員工素質較差的諸多缺陷，難以滿足農戶的資金需求，支農作用有限。

三、完善保定市農村金融體系的建議

1．進一步引入新的農村金融組織，促進農村金融體系的多層次化。一方面，在前期已有經驗的基礎上可以進一步擴大試點范圍。如果唐縣匯澤村鎮銀行能夠順利運營并得到農民的認可，那么可以考慮在其他地區增設新的村鎮銀行，以滿足農村資金需求規模小、時間急、頻率高的特點。同時，可以合理疏導和利用民間資本，在當前這種農村金融需求無法通過正規金融機構得以滿足的情況下，民間金融必然會大量存在，與其一味的打擊、取締，不如因勢利導，民間金融有其存在的合理性和優勢，在某種程度上起到了農村金融的有益補充作用，國家正在試圖以溫州為試點推行民間金融的改革，如果試點成功的話，我們也可以在實施細則的指引下嘗試將民間金融正規化，發揮其了解當地情況、便利融資的優勢，構建多層次的農村金融體系。

2．完善金融服務，開發多樣化的金融產品，滿足農民的不同需求。銀監會相關負責人表示，加快推進農村金融產品和服務方式創新，是全面改進和提升農村金融服務的重要抓手，是新形勢下緩解農村和農民“貸款難”的有效手段。農村經濟的發展離不開金融的支持，而目前，保定市的農村金融服務種類比較單調，服務針對性不強，難以適應農村傳統經濟向高科技、高收益、高競爭能力的現代化農村經濟轉型，隨著新農村建設的逐漸推進，農民對金融服務的要求有了明顯提高。各金融機構應該貼近農村實際，“量身定制”符合農村實際的新產品，探索適合我市農村實際情況的金融產品，滿足農村種養業、個體私營加工、外出務工等多方資金需求。

3．農村信用社要完善自身業務，發揮支農的主體作用。作為農村金融主力軍的農信社，如何加強文明規范化服務建設，提升服務文化內涵，增強核心競爭力，已成為農信社發展中亟待研究解決的重要課題。與其他金融機構相比，農村信用社具有得天獨厚的網點優勢，而且因為貼近農村，可謂是天時、地利、人和，因此農村信用社要充分發揮自己的優勢，積極拉攏農民成為自己穩固的客戶群體。盡快推進信用社改革，吸引農戶、工商戶、私營企業主等多種經濟主體投資入股，增強信用社自身資金實力和營運能力，增強信用社對縣域經濟發展的支持力度，拓寬服務領域和業務范圍。

4．培養和引進金融人才。在某種程度上說，金融工作者的水平和素質直接決定了金融機構的業務水平。由于農村條件較差，很難吸引金融人才，有扎實理論基礎和熟練業務操作能力的金融人才是非常短缺的，隨著農民金融需求的多樣化，農村金融機構不僅要辦理為農民辦理存貸款業務，還要充當他們的“理財顧問”，成為推廣金融業務的宣傳員，這就對工作人員提出了更高的要求，他們必須具備一定的專業背景，有足夠的知識儲備才可以為農民提供專業的服務和建議，因此要采取各種措施吸引人才、培養人才、留住人才。

5．完善農業保險制度。由于農戶在農業生產過程中，存在多種自然風險和市場風險。農業保險可以為農民提供風險保障，讓他們安心搞生產，對確保農民增收有著至關重要的作用。因此要在政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則指導下，進一步擴大農業保險的范圍。市財政要對參加農業保險的農戶給予保費補貼，采取多種方式鼓勵商業性保險機構開展農業保險業務，擴大承保主體，積極鼓勵龍頭企業中介組織幫助農戶參加農業保險。

6．加強農村金融監管。監管部門要按照銀監會的要求，加強涉農信貸投向監管，確保涉農信貸資金投入實體經濟。實行差別化的監管政策，對“三農”、小微企業金融服務等涉農金融機構，在資本管理、流動性管理、準備金提取等方面，實行差別化的金融監管政策，引導更多信貸資金投向“三農”和小微企業，加大對農業科技和農村基礎設施等重點領域和薄弱環節的支持力度，增強銀行業金融機構的持續支農能力。