網絡銀行范文10篇

那什么是網絡銀行？網絡銀行（internetbank）是指設在internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業網點，只需通過與internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業務的一種金融機構，又被稱作“虛擬銀行（virtualbank）。一般意義上的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備internet或其它電子通訊網絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

近十年來，網絡銀行迅猛發展，其原因綜合現有的研究成果，認為主要原因大致可以包括以下三個方面。一方面，計算機技術、網絡技術和電信技術的飛速發展為網絡銀行的出現及其發展提供了技術基礎和市場需求條件，同時也給金融服務業帶來了更加激烈的競爭；二方面，電子商務技術的發展催生了網絡銀行，一個發達、成熟的電子商務社會構成網絡銀行發展的牢固的商業基礎；三方面，網絡銀行發展的最根本原因，既來自對服務成本的考慮，也來自對獲取行業競爭優勢的追求。

而網絡銀行的發展可以劃分為三個階段。第一階段是計算機輔助銀行管理階段，這個階段始于20世紀50年代，直到80年代中后期。早期的金融電子化基礎技術是簡單的脫機處理，只要用于分支機構及各營業網點的記賬和結算。到了60年代，金融電子化開始從脫機處理發展為聯機處理系統，使各銀行之間的存、貸、匯等業務實現電子化聯機管理，并且建立起較為快速的通訊系統，以滿足銀行之間匯兌業務發展的需要。60年代末興起的電子資金轉賬技術及網絡，為網絡銀行發展奠定了技術基礎，電話銀行興起于70年代末的北歐國家，到80年代后期得到迅速發展；第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個階段是從80年代后期至90年代中期，隨著計算機普及率的提高，商業銀行逐漸將發展重點從電話銀行調整為pc機銀行，即個人電腦為基礎的電子銀行業務。80年代中后期，在國內不同銀行之間的網絡化金融服務系統基礎上，形成了不同國家之間不通銀行之間的電子信息網絡，進而形成了全球金融通訊網絡，在此基礎上，出現了各種新型的電子網絡服務，如自助方式為主的在線銀行服務（pc銀行）、自助柜員機系統（atm）、銷售終端系統（pos）、家庭銀行系統（hb）和企業銀行系統（fb）等；第三階段是網絡銀行階段，時間是從90年代中期至今，90年代中期以來，網絡銀行或因特網銀行出現使銀行服務完成了從傳統銀行到現代銀行的一次變革。

那么網絡銀行的業務有哪些呢？網絡銀行提供各種各樣的業務，幾乎所有的金融交易都可由網上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統購經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能可以分為三類：一、銀行的廣告、宣傳資料和公共信息的，這是網絡銀行最基本、最簡單的功能；二、實現客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時反映客戶的財務狀況；三、實現客戶安全交易，真正意義上實現電子貿易等實時功能。

網絡銀行的模式與目的。網上銀行從概念上講存在兩種模式：一種是完全依賴于internet發展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業務交易都依靠internet進行，這種模式典型例子是在1996年美國三家銀行聯合在internet上成立的全球第一家網上銀行——securityfirstnetworkbank；另一種發展模式是目前的傳統銀行運用internet服務，開展傳統銀行業務交易處理服務，通過internet發展家庭銀行、企業銀行等業務，全世界最大的100家銀行中，10%已經上了web站點，銀行網點數量在一年之內增加了90%。網絡銀行的目的簡單說是5w，也就是實現為任何人（whoever）、隨時（whenever），與任何賬戶（whomever），用任何方式（whatever）的安全支付和結算。

支付網關——也是今天討論的重點。支付網關是銀行金融系統和internet之間的接口，是由銀行操作的將internet上的傳輸數據轉換為金融機構內部數據的設備，或由第三方處理商家的支付信息和顧客指令。支付網關可以確保交易在internet用戶與交易處理上之間安全、無縫隙的傳遞，并且無須對原有主機系統進行修改。離開支付網關，網上銀行的電子支付功能也就無法實現，銀行使用支付網關可以實現以下功能：

加入WTO，開放中國金融市場，我國銀行業與外國銀行業之間將面臨兩個領域的較量。一是傳統銀行業市場上的競爭。在這個市場上，國外先進同行已有近百年的經營史及市場競爭的豐富經驗，它們確定了這一領域里的最優標準，具有相對優勢。二是網絡銀行的競爭。中國加入WTO后，可以預料，網絡銀行業務將是中外銀行競爭的灘頭陣地。外資金融機構進入中國金融市場，將多半不會選擇在傳統業務領域與我國銀行業相競爭，而會更多地選擇它們具有技術和管理優勢的領域——網絡銀行及個性化的網上理財服務和中間業務——與我國同行進行競爭。

一、網絡銀行的競爭優勢分析

根據巴塞爾銀行監管委員會的定義，網絡銀行是通過電子手段（主要是因特網）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務和現金傳遞之外的所有傳統銀行的功能[1].網絡銀行有狹義和廣義之分。狹義的網絡銀行又可稱為純網絡銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網絡進行金融服務的金融機構；廣義的網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行和遠程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構；遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。

與傳統的商業銀行相比，網絡銀行具有許多競爭優勢，主要體現在以下幾方面：

1.成本競爭優勢

即網絡銀行可以降低銀行的經營和服務成本，從而降低客戶的交易成本。根據Booz和Allen&Hamilton公司的統計，1999年6月，美國商業銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網的進一步普及，網絡銀行后臺服務技術的進步，網絡銀行處理業務的平均成本會有更大幅度的下降。可見，與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的成本優勢。

銀行自誕生以來，就以其金融服務者和金融橋梁的地位，在各個時代、各個國家和地區的經濟生活和社會發展中發揮著舉足輕重的作用。1995年10月，世界上第一家網絡銀行—安全第一網絡銀行的誕生，標志著人類在向信息時代的邁進中又前進了一大步，也給銀行業的激烈競爭帶來了新的機遇和挑戰。加速我國傳統銀行業改革，制定出適應網絡經濟和未來競爭的發展對策，成為當今刻不容緩的任務。

1中國網絡銀行業的競爭趨勢

在金融網絡化、電子化、全球化和一體化的趨勢下，目前中國本土銀行市場上的競爭呈現了兩個新動向：（1）加入WTO以后，隨著中國金融市場的不斷開放，銀行業的競爭從原有的四大國有商業銀行“寡頭壟斷”的競爭勢態演變為國有商業銀行、股份制中小銀行和外資銀行共同參與的“多極”競爭勢態；（2）國內外的參與者無一例外地瞄準了“網絡銀行”這個新興市場，因此可以預測網絡銀行將成為今后銀行業的競爭焦點。在網絡經濟的全新經濟形態和我國特殊的競爭形勢下，重新審視銀行業生存和競爭的行業環境，才能為銀行業的戰略分析提供一個切入點和基本框架。“波特五要素理論”從行業的進入威脅、現有的競爭對手的競爭、賣方的討價還價能力、買方的討價還價能力以及替代威脅五個要素出發，分析行業的現狀和未來趨勢，仍不啻為一個很好的工具。

1.1進入者的威脅將加大在2001年，中國銀行市場的總額達到1.9萬億美元，并在過去5年中，以每年約15%的年均綜合增長率擴張，銀行資產相等于國內生產總值（CDP）的160%以上。中國銀行市場的持續增長和長遠潛力引起了全球的矚目，必將使它成為國內外銀行業積極爭奪競爭的主要戰場。但在金融市場的不斷開放，網絡銀行蓬勃發展的趨勢下，原有的國有商業銀行將面臨著進入者強大的威脅。（1）網絡銀行降低了行業技術壁壘和資金壁壘，打破了傳統銀行借助資金、技術和網點等優勢實現壟斷的局面。（2）網絡銀行是外資銀行“進攻”中國市場的有力武器。隨著加入WTO的一系列金融市場開放承諾的兌現，外資銀行參與本土競爭的業務壁壘和政策壁壘漸漸消失了。（3）網絡銀行競爭優勢和全新的經營理念及模式，給新進入者帶來強大的生命力和活力，是其迅速生存、發展和壯大的根本原因。

不難想像，今后將有更多的參與者參與中國的銀行業競爭。事實上，2002年8月28日香港東亞銀行電子網絡銀行服務中國版正式啟動，就拉開了外資銀行出擊中國內地網上銀行的序幕。2002年11月6日渣打銀行宣布已獲準在中國內地推出互聯網銀行業務，在華歷史久遠的花旗銀行早于2001年已經向央行備案，申請開展“個人網上銀行”業務，匯豐銀行作為第一家購買中國國內銀行股份的海外商業銀行，已在合作聯盟的戰略部署上邁出了第一步，此前也已經向央行遞交了上述申請。外資銀行積極推進其在華的網絡銀行業務，爭奪中國內地市場的種種舉措已經預示了今后中國銀行業更加激烈的競爭。

1.2現有銀行之間的競爭加劇在電子商務迅速發展強烈要求的外在推動和傳統銀行競爭中“存在和發展的本能需求”內在的激勵下，我國的各個銀行也意識到了網絡銀行時代的到來，因此“積極開展網上銀行業務，爭奪網上銀行市場”成了目前中國市場上銀行間競爭的焦點，目前有三股主要的競爭勢力。

網絡銀行是指依托信息技術因特網的發展而興起的一種新型銀行，是基于因特網或其它電子通訊網絡提供金融服務的銀行機構，是金融創新與科技創新相結合的產物，是新型的銀行產業組織形式和銀行制度。

這種全新的為客戶服務的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能上網，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產，了解各種信息及享受到銀行的各種服務。在未來不太長的時期內，網絡銀行將取代現有傳統銀行的經營方式而成為銀行業的主要經營手段，這將給傳統銀行業帶來前所未有的沖擊和挑戰。

網絡銀行優勢明顯，一是能極大地降低經營服務成本，創造巨大的利潤空間；二是業務開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業務規模；三是業務運作只需上網“點擊”，節省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

從1995年世界上第一家新型的網絡銀行———美國安全第一網絡銀行成立至今，全球已有超過1000家的銀行進入因特網開展網絡銀行業務。世界銀行100強中，已有577家提供了在線金融服務。美國的銀行網上客戶從1998年底的97萬戶增至現在的300多萬戶，年增長率在80％以上。我國從1998年中國銀行開發我國第一家網絡銀行至今，現已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁。其中，開展實質性網絡銀行業務的機構已達50余家，客戶數超過40萬。網絡銀行的建設已是各國銀行業共同的戰略性選擇。

網絡銀行對傳統銀行業的影響巨大，主要表現在以下幾點：

（一）削弱傳統銀行業的優勢。過去，傳統銀行業的優勢在于擁有遍布全球的機構，代表實力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網絡銀行的發展只要在國內有一個支付網接口就可以在網上向幾乎全國的客戶提供銀行業務服務，如美國的安全第一網絡銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務。

網絡技術的發展,為企業突破時空限制、進行市場營銷,開拓了新的疆域。對以服務為重點的銀行業來說,利用網絡更能為顧客提供全面的服務。銀行服務的最大特點是生產和消費的同時性。因此往往受到時間和空間的限制。顧客為尋求服務,往往需要花費大量時間去等待和奔波,基于互聯網的實施則可以突破時空限制。顧客可以通過互聯網得到更高層次的金融服務,不同的顧客不僅可以了解信息,還可以直接參與整個過程,最大限度滿足顧客的個人需求。一方面銀行企業通過互聯網可以擴大服務市場范圍,另一方面通過互聯網提供服務可以加強企業與顧客之間關系。因此,要提升服務,銀行企業應根據自身實力和顧客需求,將網絡營銷服務作為提升市場競爭力的重要手段。

利用網絡推出新型產品

利用網絡優勢提升銀行服務,最重要的是為客戶提供優質的服務產品。在現階段主要有:

網上銀行服務。網上銀行以現有的銀行業務為基礎,利用Intemet技術以3A(Anytime,Anywhere,Anyway)方式為客戶提供綜合、安全、實時的自助金融產品和服務。在我國當前的市場發展階段,網上銀行主要被定位于新興的低成本營銷渠道來加以應用,因此,網上銀行可提供的業務基本上取決于現有的銀行業務范圍。從表面看,電子銀行只是增加了服務渠道而已,但實際上,通過搭建多渠道、一體化的電子金融服務平臺,使銀行實現了與客戶隨時隨地的互動,通過收集客戶信息,挖掘客戶需求,設計高附加值、多元化、個性化的金融產品,大大提高銀行客戶關系管理能力,徹底改變了銀行與客戶的關系,促使銀行經營模式實現了由“從產品為中心”向“以客戶為中心”的革命性轉變。電子銀行業務的發展必然要求對銀行經營管理體系進行調整,完善內部協調、溝通渠道,流程再造,才能保障客戶自助式服務的成功進行。我國銀行企業大都開展了這方面的業務,如中國銀行的電子銀行業務體系已經逐步形成包括企業網上銀行、個人網上銀行、95566客戶服務中心在內的三大類產品架構的電子銀行服務體系。以個人網上銀行為例。目前中行在全國范圍內已有27家省級分行投產個人網上銀行服務,為客戶提供賬戶管理、網上外匯交易、銀券通、銀證轉賬、黃金寶、基金等投資理財服務。

此外,網上電子銀行與傳統銀行服務相結合,還形成營業網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等多渠道的綜合服務界面和服務體系,順應了多元化、多渠道的市場需求。電話銀行是一種與電話網絡聯網的銀行電腦系統,客戶通過音頻電話撥通該系統,根據系統提示,對系統提供的各種服務進行選擇,從而完成客戶所選定的服務,最后電腦將處理結果通知用戶。越來越多的中資銀行建立起全國統一的客戶熱線。工商銀行的“95588”、中國銀行“95566”,這些集電話自動語音和人工座席等服務方式于一體的全國統一客戶服務號碼,讓銀行客戶享受到每年365天、每天24小時不間斷的、全方位的一站式服務。手機銀行又稱為“移動銀行”,是利用以手機為代表的移動設備辦理有關銀行業務的簡稱。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務,手機銀行不僅能使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務,而且豐富了銀行服務的內涵,使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶提供已有和創新的服務。在具有網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的基礎上,手機銀行更加突出了移動通信隨時隨地的獨特性,使它成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。

為客戶提供個性化服務

自世界第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行(SFNB)于1995年10月18日開業以來，國際金融界掀起了＿股網絡銀行風潮。這一金融創新正在徹底改變金融業和金融市場的形態，銀行由實體化向虛擬化發展，金融服務的時空界限不再明顯。網絡銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時，也以其特殊的經營形式及風險特征，對傳統的銀行業監管提出了挑戰。

﹁、我國網絡銀行發展現狀

用最新科技成就，建立以最新計算機和通訊技術為基礎，改造我國落后的銀行作業方式，實現金融電子化，網絡化，是我國金融業發展的戰略目標。1998年3月6日；中國銀行首次向客戶提供了網上銀行服務，它是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行.隨后深圳特區招商銀行也開辦了網上銀行服務業務，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其他金融服務。到2001年年底，在互聯網上設立網站的中資銀行達50多家，占中國現有各類銀行的27%。其中中信實業銀行和深發展銀行、的所有網點均開通了網上銀行，開通率達100%，其他：華夏銀行為8896，建設銀行為33%，廣發銀行為25%，農行網上銀行業務已處于試運行階段。截至2001年年底，國內商業銀行的網上銀行客戶達166萬戶，辦理業務901萬筆，交易金23446億元。

就目前而言，網絡銀行的運作一般有三種模式：一是完全建立在互聯網上的網上銀行。如美國安全第一網絡銀行；二是在傳統銀行的基礎上，建立一個獨立的機構或部門經營網上銀行業務；三是配備相應的人力和財力資源.將傳統銀行業務和創新品種擴展到互聯網上。我國目前的網上銀行大都采用第二.第三種模式，還未出現完全意義上的網上銀行，也就是說我國的網絡銀行業務尚處于初級階段。

二、網絡銀行發展對我國金融監管體制的沖擊

目前我國已形成了銀行業、證券業和保險業分業監管的體系.各業都有相應的監管主體。就銀行方面而言，已形成以人民銀行為主體。以商業銀行內部監管為基礎和社會監管為輔的監管體系，但隨著網絡銀行的出現與快速發展。銀行業的監管內涵及監管模式均面臨挑戰。

一、我國網絡銀行發展的現狀

從1998年招商銀行“一網通”網絡銀行服務正式推出作為起點，到2008年的今天，網絡銀行在國內剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內已有60多家銀行的分支機構開展了實質性網絡銀行業務，互聯網的飛速發展為網絡銀行提供了強大的基礎硬件設施和龐大的用戶數基礎，中國的網絡銀行得到了快速的發展。

1.用戶不斷增加，業務量迅速增長，發展潛力巨大。2001年，我國網絡銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網絡銀行用戶達到7495萬。除了表現在客戶數的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網絡銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務市場總交易額達到近2萬億，數量巨大的網民是我國網絡銀行發展的保證，而規模巨大的電子商務與網絡銀行也相互帶動，共同發展，潛力巨大。

2.網絡銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網絡銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。

3.中資銀行網絡銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，2006年初，和訊推出了“中國網絡銀行測評”，選取了國內16家主要的商業銀行，根據自行編制的指標體系，從“人氣指數”、“平臺表現”和“業務表現”三個方面對這16家商業銀行的個人網絡銀行業務進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優勢，分別獲得本次網絡銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業網絡銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

二、我國網絡銀行發展存在的問題

加入WTO，開放中國金融市場，我國銀行業與外國銀行業之間將面臨兩個領域的較量。一是傳統銀行業市場上的競爭。在這個市場上，國外先進同行已有近百年的經營史及市場競爭的豐富經驗，它們確定了這一領域里的最優標準，具有相對優勢。二是網絡銀行的競爭。中國加入WTO后，可以預料，網絡銀行業務將是中外銀行競爭的灘頭陣地。外資金融機構進入中國金融市場，將多半不會選擇在傳統業務領域與我國銀行業相競爭，而會更多地選擇它們具有技術和管理優勢的領域——網絡銀行及個性化的網上理財服務和中間業務——與我國同行進行競爭。

一、網絡銀行的競爭優勢分析

根據巴塞爾銀行監管委員會的定義，網絡銀行是通過電子手段（主要是因特網）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務和現金傳遞之外的所有傳統銀行的功能[1].網絡銀行有狹義和廣義之分。狹義的網絡銀行又可稱為純網絡銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網絡進行金融服務的金融機構；廣義的網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行和遠程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構；遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。

與傳統的商業銀行相比，網絡銀行具有許多競爭優勢，主要體現在以下幾方面：

1.成本競爭優勢

即網絡銀行可以降低銀行的經營和服務成本，從而降低客戶的交易成本。根據Booz和Allen&Hamilton公司的統計，1999年6月，美國商業銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網的進一步普及，網絡銀行后臺服務技術的進步，網絡銀行處理業務的平均成本會有更大幅度的下降。可見，與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的成本優勢。

有人把網上銀行支付業務在電子商務這根"鏈條"中的作用比做"接頭"，是"鏈條"得以運轉的關鍵。建行網上銀行部總經理李克軍對記者說，電子商務涉及信息流、物資流、資金流三大因素，信息溝通、配送體系和在線支付是其發展必須翻越的"三座大山"。其中在線支付在電子商務發展中處于中心環節，也是"瓶頸"所在。因為消費者、商家、運送者及其他各環節都有一個建立相互信任的問題。傳統商業模式下，這種信任是通過銀行的中介性結算服務建立起來的，如今的電子商務同樣需要銀行的中介服務來進行交易各方的身份認證和在線支付。專家指出，網上銀行是電子商務發展的支撐點，也可能是最早實現電子商務的行業。

由于看好電子商務的發展前景，也由于意識到在線支付業務將是銀行業發展的方向，去年以來，我國商業銀行競相觸"網"，開始全面啟動網上銀行業務。目前中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和招商銀行已經真正實現網上支付，中國農業銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。

但毋庸置疑，網上銀行以安全為第一原則。據調查，有60％的網上用戶認為"安全"是進行網上購物時首要考慮的因素。

網上購物支付交易中，安全問題主要體現在三個方面：（1）銀行網站本身的安全性；（2）交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性；（3）交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性。迄今為止，我國尚無統一、權威的網上安全認證中心，網上銀行的法律體系也不健全。

國內4家銀行網上支付安全保障大致有SET與SSL兩種方式。前者操作較繁瑣，但可以做到銀行與商戶之間"背對背"，這就保證了整個交易過程信息的完整、保密和安全。而只須兩串密碼的SSL方式雖然便捷，但卻在一定程度上影響了安全性。另外，各不相同的銀行卡想要沖過千網萬網暢行無阻，還有賴于一個公正的第三方認證中心，有賴于銀行間的兼容。萬事達卡中國區總經理韓巍強指出，理想的狀態應是消費者手持一張卡，就可以完成自己想做的一切。

現行法律也遠不適應電子商務。比如，進行交易需要簽名，而在網上只有數字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？再如，銀行已從信用卡中把錢劃出，但發生退款時如何處理？專家們認為，為適應電子商務，從《商業銀行法》到《廣告法》，都有需要修正的地方。電子商務還涉及許多現行法律未考慮到的問題，如稅收等。電子商務涉及商家、銀行、電信、公證、ISP（網絡服務供應商）和消費者，其中任何一方違約，都可能引發糾紛。沒有相關法規，打起官司來依據什么？

隨著因特網的飛速發展,金融領域的網絡化趨勢越來越明顯。網絡銀行的出現已不僅僅只是一種嶄新的金融業務、金融產品的創新,更是一種全新的運作模式、全新的思維觀念的轉變,甚至可以毫不夸張地說,網絡銀行是對于傳統銀行的一次徹底變革。具有獨特運行特征的網絡銀行,作為一種未來銀行的新體系,擁有全新的經營管理體系和業務運作模式,與傳統銀行在性質、成本、模式、風險、戰略以及監管等方面都存在著明顯的差異,而這些差異正表明了,網絡銀行就其實質而言是金融領域里一場方興未艾的革命。在我國銀行業紛紛商討如何應對加入WTO所帶來的國際銀行業競爭壓力的同時,輕視甚至忽視網絡銀行是傳統銀行的變革方向,是電子商務時代商業銀行的最終歸宿這一共識,必將在未來全球化的競爭格局中處于不利的地位。因此,從與傳統銀行的運行對比中,可以讓我們更清楚的認識銀行網絡化的趨勢,以及如何更好地把握這一趨勢。

一、網絡銀行的獨特性質

網絡銀行,簡言之,就是因特網上的虛擬銀行柜臺,通過把傳統銀行的業務“搬到”網絡上,從而實現銀行業務的網上操作。然而,這一看似簡單的“移植”過程,卻決定了網絡銀行與傳統銀行在性質上的差異。就其性質而言,網絡銀行與傳統銀行相比,體現出了虛擬化、智能化、國際化的特征。這些特征,正是網絡銀行與傳統銀行運行差異的根本所在。首先,網絡銀行的虛擬化,是相對于傳統銀行的實體化而言的。傳統的“磚瓦型”銀行,其分行是建立在某種形式的物理架構之上的。而網絡銀行則沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網所帶來的虛擬化的電子空間。無人化與無形化正是網絡銀行虛擬化的表現,體現了一個從有形到無形的過程。不僅如此,與傳統的人工銀行相比,網絡銀行體現出其智能銀行的特色。傳統銀行主要借助于物質資本,通過眾多銀行職員辛勤勞動為客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本,依靠少數智力勞動者,得益于信息技術的發展,廣泛運用電子計算機技術和信息處理技術,建立了銀行業務處理與信息管理系統的自動化。最后,傳統銀行一開始總是國內銀行,其國際化進程也是通過不斷鋪攤設點發展國際金融業務和開拓國際市場發展而來的。但是,網絡銀行卻天生就具備國際化因素,國際化本身就是因特網,這一網絡銀行載體的特性。網絡銀行只需要借助因特網,就可以將其金融業務和市場延伸到全球每個角落,從而使全球金融從零售到批發以至貨幣發行都可以通過電子網絡進行,因而是全球化的銀行。

二、網絡銀行與傳統銀行運行對比

(一)網絡銀行運行成本對比分析

網絡銀行的獨特性質,決定了網絡銀行可以以一種超低的成本運行,這是網絡銀行與傳統銀行的一大區別。傳統的商業銀行不僅需要大量的人力去經營業務,而且需要大量的財力、物力去建設網點,做廣告宣傳。而網絡銀行由于其采用開放技術和軟件,利用電子郵件提供服務,使開發和維護費用都極大地降低,交易成本非常之低,不及傳統銀行的百分之一。與傳統銀行相比,網絡銀行運行成本的超低廉性主要體現在以下三個方面:1.創設費用低廉。網絡銀行無需寬敞的店面及豪華的裝潢,無需鋪設營業網點,可以少設甚至不設分支機構,銀行總部也可以設在非黃金地段,利用的互聯網也是現成的。如創立美國第一安全網絡銀行的全部費用僅為100萬美元,只相當于開辦一個小分支機構的費用。2.服務成本低廉?？蛻糁恍柙诩抑谢蜣k公室登錄到銀行的主頁,點擊自己所需的服務項目即可完成開戶、存取款、支付賬單和轉賬等手續。因此,可節省巨額的場地租金、室內裝修、照明及水電費用。而且,網絡銀行只需雇用少量的人員,從而大大降低了人工成本。據英國一家管理顧問公司統計,傳統商業銀行的每筆付款交易的平均成本為108美分,而網絡銀行的平均成本為13美分,僅為前者的1/12。3.維護成本低廉。網絡銀行的日常維持費用也很低,再加上雇員數少,工資開支也較節省。由于客戶端采用的是公共瀏覽器軟件,而不需銀行去維護、升級,這樣可以大大節省銀行的客戶維護費用,而使銀行專心于服務內容的開發。由此可知,發展網絡銀行將使銀行業者在成本上具有絕對優勢。而且網絡銀行客戶群體可無限擴散,有利于拓展存放款業務規模。因此,如果說,網絡銀行的現實存在性在哪里,就在于它成本的超低廉性。