農業保險狀況及策略

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古往今來，中國一直是世界農業大國，農業是中國的傳統和基礎產業。隨著中國改革開放的深入，國家經濟的發展，和生產力的不斷提高，中國政府在農業的基礎條件、投入程度、科技程度等的不斷改良和進步，促使了農產品產量大幅度增長，使農民各方面生活條件得到了明顯改良。但是，中國在農業發展中仍然面臨著許多的問題與挑戰。中國是個多災多難的國家，自然災害的發生次數，發生頻率以及帶來的損害對于中國農業方面的經濟造成了巨大的影響，中國農業保險的發展的道路頻頻受阻，前景亦不容樂觀，但是農業保險對于農業的發展又起著舉足輕重的作用。因此，增進農業發展、實現農業可持續發展，提升中國農業保險的發展，是中國必須解決的問題之一，是中國經濟能夠健康發展的支柱，和實現國家富強和保證民生之根本。發展適合中國國情現狀的農業保險是促進中國農業發展的必經之路。

一、中國農業風險現狀

1．自然風險。自然風險是指與農業生產密切相關的自然環境的影響。自然災害對農業影響之大是其他行業不可比的。農業經濟的發展其中最重要的莫過于自然環境的影響。自然變化莫測，人類在自然的面前給予現在的科學實力來講還是很渺小的。我們對自然缺乏了解，無法提前預知和勘測自然氣候的動向，也無法控制災害。特別是中國地緣遼闊，且各地區間氣候千差萬別，使得農業風險更加復雜。中國素有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說。中國的自然災害不僅具有種類多、頻率高、強度大，而且還具有時空分布廣，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴重等特征。據國家部門統計，尤其最近三年，中國受到溫室效應的影響氣候發生明顯性的變化，農業的自然風險有日趨增強的趨勢。

2．市場風險。除了自然性的危害之外還有一種不可忽視的影響因素就是經濟風險，既市場風險。市場風險是指農產品供求失衡導致的價格波動和價值實現的困難口。一般發生在農產品的銷售過程中，由于市場供求失衡從而導致農產品價格的波動、經濟貿易條件等因素變化、資本市場態勢變化等方面的影響，或者由于經營管理不善、信息不對稱、市場前景預測偏差等導致農戶經濟上遭受損失的風險。其中，價格波動是影響農業生產的重要因素，這種影響既可能是農業生產所需的生產資料價格上漲，有可能是農產品價格的下跌，也可能是農業所需生產資料價格上漲高于農產品價格上漲。由于農業生產的周期較長導致市場調節的滯后性，農產品的價格易發生較大的變動。

二、中國農業保險現狀

1．中國保險企業經營現況。中國農業生產地域廣闊，農業風險有較強的分散特點：農業經營多以家庭經營為主，不可能制定統一的衡量風險的標準和操作規范[31。而且在整個農業產業鏈中，各個環節之間的風險管理措施需要有效協調。不同產業鏈環節的主要風險存在一定的差異，而且風險的作用方式也不相同。這就加大了農業保險的可保性低。如今，伴隨著全球經濟發展前景的茫然和不確定，市場風險不斷加大。災害高發提高了農業保險的風險，同時高賠付率使得保險公司的農險業務經常面臨虧損，這使得保險公司對其設計較高的保險費率，而農民的收入有限，高費率使得大部分農民無法承擔，所以企業又無法制定高費率。高風險，低費率是的農保的發展步伐舉步維艱。

2．中國農民投?，F狀。中國是農業大國，種植業和養殖業收入是農戶收入的主要來源之一。由于農業生產受自然災害的影響大，中國又是水旱等自然災害頻發的國家，加上農民是一家一戶從事生產，抗風險能力差，農業發展迫切需要保險來分散風險，對農業保險的自然需求是相當大的。但由于農民收入水平低，風險意識落后，保險經營主體少，對農業保險的宣傳也不到位，現實的保險需求非常低，現實的保險需求是不足的。

三、中國農業保險發展中面臨的問題

1．農業保險的可保性低，效益沒保障。據官方統計數據顯示，中國農業保險自1990年以來有些大型的保險公司逐漸向商業保險轉換，成為了規范的商業保險公司，由原來的政策性，服務型的保險轉變成了為追求商業利益的商業保險業務。同時，中國是自然災難高發地段，自然災害是一種覆蓋面大，影響面廣，所造成的損失難以估計和測量，發生的概率又特別的大。加上原本是政策性的保險業務在商業化的趨勢下，使中國的農業可保性降低了很多，導致了很多商業保險公司不愿意開展此方面的業務。

2．農民支付保險乏力，政府保險方面投入力度不夠。改革開放之后中國農村經濟的發展仍然比較落后，但是，農業保險的收費很高，因為農業的風險較大。所以農民對于高費率著實負擔不起。一直以來，中國政府扶持農民的方式都是通過財政部直接撥款，以農業補貼和價格補貼的形式來補助農民，一旦發生農業災害，政府也只是直接撥款賑濟災民，很少有補貼農業保險這一塊。對于農業保險的實際性支持缺乏法律制度的保證。

3．農業保險缺乏法律保障。自1982年起中國的保險業回復運轉，作為政策保險的農業保險一直沒有相關另行制定的法律和行政法規，為他們的業務開展起駕保航。因此，農業保險一直無法可依，法律法規的建設缺失，極大的影響了農業保險的正?；?、規范化和秩序化，成為了中國農業保險發展的最大障礙，制約著中國農保的正常運轉的最大環境因素。

四、中國農業保險發展的對策

1．著力提高農保企業的水平。農業保險公司的自身因素，是提高農業保險的關鍵性因素。提高農業保險公司的管理水平，不但可以優化整個業務過程的程序，同時，也可以降低企業操作的成本，控制農業保險的風險，促進農業保險發展，起到一個自身主動l生的作用。除此，還應加大設備的提升，在一些發達的國家中，例如，美國、日本等國家他們的農業保險這一方面中所增加的投入和應用的高科技設備，在于農業保險的初期通過投入人力物力，在全國的范圍內加強調查取證，應用訪查，數據統計等各方面的技術進行科學的測量。同時加大財力投入，引進精算師等相關的技術人員，強化統計。于此排清了和劃分了一些高風險的農業區進行特殊的監控和保護。降低了預期的誤差，減少了支出。同時引進部分的現在高新技術設備，包括氣象衛星技術、通訊衛星技術、網絡媒體技術等。建立災害發生的觀察站，在災害實況的全程觀測跟蹤，以資料信息的處理和分析，和預報警裝置從而提高農業災害的監測水平。在與監測和劃分出的低風險，災害的發生頻率較低的地區，應當制定一些低檔的保險費率來降低農民的負擔，提高農民在農業保險上的的保險率。拓寬公司保險的業務，促進農業保險政策的發展。

2．加大中央財政補貼力度。農業保險的高風險高賠付率特點，使得單純靠商業性的運作很難發展。農業保險是商業化業務，它追求經濟效益的目的與中國政府提出為農業保險提供的保障性援助的初衷存在著深深的矛盾。這其實就需要國家加大財政的投資力度對這方面的補貼。對于政府補貼可以根據需要和效力選擇向經營農戶提供消費補貼，或者同時提供生產補貼和消費補業保險的商業保險公司提供生產補貼或向投保農戶提供消費補貼，或者同時提供生產補貼和消費補貼，從生產方和消費方的兩方面同時對農保實行補貼。農業作為國民經濟的基礎產業，其發展的狀況直接影響整個社會經濟的發展。雖然面對的是農業，但其帶來的利益卻遠非農業產量、農業產值等指標所能衡量的。所以，對于農業保險的補貼，會增加農產品產業的發展，促進農業保險的發展．還對國家的穩定帶來好處。

3．加大農業保險法律法規的建設。加強農業保險法規的建設是建設和發展農業保險的當務之急，建設法規，應當從各個方面對農業保險進行規范和約束，把農業保險的發展軌道正常化。首先要確立農業保險是政策性保險的地位，將他與商業性保險的業務劃分開來。從而促進農業保險在與農業生產和穩定農民收入的作用得到保障。加大財政投入，提高農業保險政策性的確立。逐步完成對于農民補貼機制。構建農保的法制建設，從而鞏固農業保險對農民生產生活的保證。