企業財產保險作用及應用策略

導語：企業財產保險作用及應用策略一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：保險經紀人在國際上已經有百余年的發展歷史，作為一種重要的保險營銷形式，很多國家的保險經紀已經趨于成熟和完善，例如：德國、美國、日本、英國等國家。然而我國保險經紀起步較晚，雖然先后出現了一些規模較大的經紀公司，但就目前整體狀況來看，我國的這些保險經紀公司根本無法滿足快速發展的保險市場的需求。任何企業在經營發展過程中會受到諸多因素的干擾，而有些因素將會導致企業遭受重大的經濟損失。企業財產保險的重要功能就是為了有效預防各種天災人禍的發生，當企業出現自然災害、各種突發事故而使財產受到損失時，可以借助中介機構—保險經紀人獲得賠償，這將對企業的發展和經營起到重要的保障作用。本文將就保險經紀公司在企業財產保險中的作用等相關問題進行探討，努力嘗試探究企業財產保險對企業發展的重要意義。

關鍵詞：保險經紀公司；企業財產保險；重要作用；應用策略

企業在經營過程中遭遇各種天災人禍是不能夠人為控制的，例如：我們經常在新聞報道中看到某企業由于安全事故或自然災害導致破產的事件。這些并不是空穴來風，在巨大的損失面前，企業只有通過加入財產保險才能盡量減少或轉移損失的發生，并且通過相關的財產保險合同獲得相應的賠償。近年來，隨著全球經濟一體化的發展進程不斷加快，保險經紀業務也得到了迅速發展。2000年WTO成立，保險經紀進入中國，隨著十余年的快速發展，已成為各領域不可替代的風險管理者。雖然在整個發展過程中，產生了一大批具有一定的經驗、頗具規模的、專業化的保險經紀公司，但是仍然無法與國際上一些成熟度較高的保險經紀公司相提并論。我國在“新國十條”中對保險的功能進行了進一步的明確定位，要求保險經紀不斷提升保險中介機構的專業技術能力，發揮中介機構在風險定價、防災防損、風險顧問、損失評估、理賠服務等方面的積極作用，更好地為保險消費者提供增值服務，保險已經成為社會發展的穩定器、經濟發展的助推器。企業進行財產保險也正是這一理念的具體體現。對于某一個企業而言，當企業發生保險事故時，可以及時通過企業財產保險對由于事故帶來的損失進行彌補，并以最快的速度恢復企業的正常生產，減少了企業自己承擔的風險。因此，正確認識和理解企業財產保險對企業的重要作用和影響有著非常重要的意義。

一、企業財產保險對企業發展的重要意義和作用

目前企業財產保險的適用范圍比較廣泛，一般企業遭受突發事件、自然災害等情況時可以通過企業財產保險獲得相應的補償，這也是企業財產保險對企業發展的重要意義，能夠及時幫助企業對風險進行有效的分擔，并及時提供經濟補償。例如：早在1997年5月18日，沈陽某公司氨水泄漏，對儲存的維生素e油造成了嚴重污染，最終使得該公司受到嚴重的經濟損失，法院最后判決保險公司賠償該公司1000萬元損失，從而有效降低了該公司的經濟損失。由此案例不難看出，財產保險能夠幫助企業有效降低經濟損失，并對其經濟發展起到助推器的作用。保險經紀人主要是建立在投保人的利益基礎上，為投保人和保險人訂立保險合同提供中介服務，同時依法收取相應傭金的單位。作為一種中介服務機構，保險經紀人能夠為投保人提供更加專業的風險管理、并且為相關的企業客戶選擇相應的保險產品、協助企業實現保險的理賠。例如：某知名電器企業由于火災，造成了廠房及室內裝修、機器設備、電子設備、辦公設備、工具器具、存貨的毀損，發生險情后保險經紀公司快速響應，在24小時內先于保險公司趕到現場，對客戶進行了索賠準備工作的指導。經紀公司更是在整個事件處理過程中全程跟蹤，參與30余次現場查勘，主導談判會議20余次，全面把控關鍵進程。在技術方面更是整合該保險經紀公司內部專家的資源，協助明確事故原因，運用專業知識和精細化的索賠方案，專業談判，獲取賠款，為知名電子企業獲得人民幣5.35億元賠償。

二、有效提升保險經紀公司在企業財產保險中作用的策略

目前我國對保險經紀公司的審批政策主要是以市場需求為導向，這也就造成事實上保監會對那些想要進入保險市場的公司的要求逐漸下降，并且對建立保險經紀公司注冊本金的規定也在不斷松動。國家這些利好政策的實施對保險行業的發展創造了有利條件，但同時也對我國保險市場帶來了巨大沖擊，必然會使行業之間的競爭加劇。隨著我國保險經紀公司數量的不斷增長，雖然國家已經頒布了相關的法律對保險經紀行為進行規范，但是法律的內容還不夠完善，導致我國保險經紀市場的發展仍存在不少問題。因此，為了能夠幫助企業盡管彌補在財產保險中的損失，為了推動企業持續穩定發展，保險經紀公司必須積極參與到企業的財產保險中，為企業的發展保駕護航。1.全面提升保險經紀公司的風險保障功能。如前所述，企業購買財產保險能夠明顯地提升企業的價值，但這對于現在的被保險企業而言可能無法形成足夠的吸引力。因此，保險經紀公司必須以優質的服務全面降低企業的經營風險、有效提升企業財產的保障能力，并且在保障程度一致的情況下相對直保費用相當或有所降低，只有這樣，保險經紀公司才能吸引更多的企業投入財產保險中。另外，經紀服務水平的提升還有助于企業有意愿增加保險產品種類，不斷降低經營風險。由于不同企業所處的行業不同，其主營業務也各不相同，而風險可能會受到一個企業諸多因素的影響，從而導致每個企業所面臨的風險并不完全一致。因此，保險公司現有的企業財產保險費率應根據不同行業進行有效區分。例如：某保險經紀公司的客戶已經達到300家法人企業，保險標的達3500億元，每年的報單數量約為7000件，每年的案件處理量達900件之多。這些都要求保險經紀公司具備高質量的專業管理水平，從而能夠有效地為企業提供貼身的優質服務。2.全面提升保險經紀公司的服務質量。在現有條件下，全面提升企業財產保險對企業價值的影響的另一個重要因素，是必須盡快提高保險經紀公司的服務質量。保險經紀公司必須具備對各行各業風險進行管理的豐富經驗和處理流程，并且滿足不同行業的個性化需求。保險經紀公司要有強有力的組織協調能力：企業一旦出險后，要通過指定有深入合作的公估公司、協調保險公司總公司支持、加強與理賠部門的專業交流等一系列措施，確保投保企業能夠及時得到索賠和結案。保險經紀公司至少應做好以下工作：事前風險排查：組織安全管理專家進行現場查勘，詳細體檢企業安全管理現狀，幫助企業全面辯識風險源，完成評估分級，實現定量風險分析；事中風險管控：在風險排查基礎上，借助線上線下一體化的安全管理系統軟件，以危險作業流程管理為抓手，幫助企業完善安全生產過程業務體系；事后保險保障：提供專業的保險經紀服務，助力企業優化承保條件，降低保險成本，筑好企業風險管理最后的防火墻，構建企業全生命周期的安全管理+保險服務的服務模式。3.根據公司自身需求，靈活設計投保方案。企業經營過程中面臨種種風險，這就要求各企業必須從內部著手，加強風險防范意識。就企業保險范圍和種類來講，要盡可能做到全覆蓋，又具有明顯個性化特點。有些公司會根據自身實際情況，與保險經紀公司一起設計特定的財產保險方案，如：關于“供應中斷”的設計，即擴展承保由于自然災害或意外事故導致公共供電、供水、供氣及企業自用的供水、供電、供氣突然中斷造成的直接損失；關于“開機費”的設計，即對于保險事故造成裝置或設備停機、停車，恢復完成需重新開機、開車或啟動備用機的費用，約定在賠付范圍內；關于“存貨”的設計，即按12個月平均值作為投保金額，出險時如高于保額，補足保費，確保各投保企業在出險時能足額賠付。

三、結束語

綜上所述，由于企業在生產經營過程中面臨各種風險，一旦發生損失，不僅會影響企業的正常運轉，嚴重的還會導致企業直接破產。保險經紀公司作為專業服務中介機構，能夠為企業的財產保險提供全流程的服務，從而有效規避企業各種風險，并且能夠使企業遭受巨大損失時，通過自身的努力，使企業能夠及時從保險公司那兒得到補償，從而保障企業健康穩定發展。

參考文獻

[1]陳景全.淺談企業財產安全保障問題與對策[J].中國新技術新產品，2015，（5）：171.

[2]王光偉，孫杰芳.我國保險經紀業的發展方向[J].特區經濟，2014，（2）；119-122.

[3]王城棟，杜艷.淺議大型實業集團設立內部保險經紀公司的效用[J].中國外資，2013，（20）：132.

作者:楊鐵林 單位:上海寶鋼包裝股份有限公司