種糧大戶對農業保險的影響因素

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摘要：2021年中央一號文件中提出大力實施鄉村建設活動，強調強化農業農村優先發展并提供保障。其中，明確提出將地方特色農產品保險以獎代補的做法漸漸拓展到全國，健全和完善農業再保險制度。研究影響種糧大戶農業保險購買意愿的具體因素，對于促進湖南省農業經濟規?；同F代化具有重大意義。以湖南省的種糧大戶對農業保險購買意愿為研究對象，從種糧大戶自身特征、家庭經營特征以及對農業保險的認知3個角度進行研究，探討了種糧大戶購買農業保險的影響因素，找出其中問題并且提出對策建議，以期更好地促進農業保險發展。

關鍵詞：種糧大戶；農業保險；影響因素

1研究背景

農業保險確保農業生產過程的連續性。通過補償的方式來轉移和分散風險（自然風險、市場風險等），以此保證農戶生活穩定。我國中央一號文件聚焦“三農”問題，將農業放在經濟工作的首要位置，在任何時期都不允許削弱農業的基礎地位[1]。2020年受肺炎疫情的影響，市場活力低，種糧大戶手中的存糧無法出售，市場因素對于農戶的影響巨大。因為農業風險具有難以預估的不確定性，農戶購買農業保險可以有效降低風險所造成的損失。如今，農業保險是政府扶持農業的一個重點項目，對于農業的政策性補貼是政府扶持的重點對象。湖南省屬亞熱帶季風性氣候，全年降水豐富，日照充足。但是洪澇災害和蝗蟲災害是湖南省農業面臨的主要自然災害。對于這些自然災害，農戶和政府會采取相應的措施來應對農業風險。農戶分散農業風險的方式有多樣化生產（種水稻同時種其他農作物）、個人儲備金、農業保險等方式。從政府角度來說，有政府救災計劃（例如募捐活動）、金融工具（包括遠期合約、期貨、期權等）、農業政策性保險等方式。實際上，無論是農戶還是政府，他們規避農業風險所采取的方式中都有農業保險。2019年湖南省正式開始農業政策性保險試點，由中國人民財產保險公司和中國聯合財產保險公司兩家公司承保。到2020年湖南省農業保險有三大變化：一是提升了農業保險險種，二是在原來的基礎上提升了保費金額，三是農戶實際交付保費費用有所降低。水稻的承包面達到47％，總覆蓋面積達193萬hm2，水稻的保費金額為一季240元/667m2。農業作為弱項產業，極易受到自然環境、市場流通、政府政策的影響。2020年精準扶貧特色農業保險湖南省級保費補貼資金分配明細見表1。

2研究意義

從理論上來說，農業保險的研究能夠為我國農業保險行業進一步消除信息不對稱以及由此產生的道德風險與逆向選擇提供理論依據。任何一項理論研究的進行都是對某些社會問題的分析和總結，研究種糧大戶對農業保險的購買意愿及其影響因素，對于我國農業保險政策修訂和農業保險發展具有重要意義。從實踐上來說，理論研究的目的是為了指導實踐，明確湖南省農業保險制度的發展狀況，研究農業保險能夠為創新型農業保險的產品更新提供指導。通過理論研究可以進行數據分析和經驗總結，為農業保險發展提供依據。

3文獻回顧

3.1對農戶農業保險需求的研究

種糧大戶購買農業保險的重要原因是，農業保險可以滿足農民的部分需求。農業保險補貼是促進農民積極參與農業保險的最有效途徑之一[2]。農民對農業風險的態度會影響他們購買農業保險的積極性。大多數農民不愿意轉移風險，一個人承擔所有風險，通常被認為是一個有風險傾向的群體[3]。農民對農業保險所涉及的產品種類、內容有很多要求，如保險費的數額、賠償標準等。當這些需求不能滿足農民的需求時，農業保險需求將降低[4]。其實，除了購買農業保險外，種糧大戶還有其他辦法來規避風險或者降低損失，這同樣是種糧大戶沒有購買農業保險眾多原因之一。例如，農民的財富與風險規避程度成反比，對于有一定經濟基礎的農戶來說，當財富逐漸增加時，風險規避程度會減弱，農戶自身有其他的辦法來降低農業保險，這使得農民減少了對農業保險的需求[5]。同時當今社會同樣存在大量小規模、低收入農戶，他們承受風險和災害的能力比較低，導致小規模農戶對農業保險的需求增加[6]。從經濟學供給和需求的角度分析農業保險，其外部性為正，說明農業保險對于保障農業生產的正常進行和農業生產的穩定具有促進作用，可以從供給和需求的角度為農業保險提出政策性建議[7]。

3.2對農戶購買農業保險意愿具體影響因素的研究

影響種糧大戶農業保險購買意愿的具體因素并不是單方面的，充滿不可預測性和復雜性。外國學者Byod（2013）[8]認為，農民的知識面、購買保險的經歷、保費標準、農民收入來源等因素將對農民參保起決定性作用。規避風險的心理也是可以影響種糧大戶購買農業保險的主要因素之一。風險規避心理是直接導致農戶購買農業保險的心理因素。除此之外，消費者購買農產品的頻率對收入、產品價值、產品意識和購買便利性都對購買農業保險有顯著影響[9]。我國農業經濟學者將購買農業保險影響因素分為以下3個方面。（1）風險認知程度。種糧大戶對于農業風險的感知程度———風險態度，這會成為影響種糧大戶農業保險購買意愿的因素之一。在生產經營過程中對于風險預知更加敏感和反應更加迅速的種糧大戶，所遭受的損失越少，其購買農業保險的意愿也會更強。王志剛等（2014）[10]以遼寧省和黑龍江省的問卷調查數據為基礎，分析了農民對農作物保險的認知和意愿，發現農民對農作物保險的認知普遍較高，其參保意愿隨著收入的增加而上升。（2）收入水平。種糧大戶對于購買農業保險有強烈的依賴性，種糧大戶可以通過購買農業保險來防范自身在種糧生產經營中所遭受的損失，目的是盡可能地穩定經濟收入。并且種糧收入占總收入的比例越高，種糧大戶購買農業保險的意愿更強。種糧大戶在保證自身生活水平后也有可能再購買農業保險。農業保險與農民收入之間存在著正向的相互作用，農業保險為農民遭受的損失提供了更大的靈活性、及時性、廣泛性的補償，穩定了農民的收入，將災害損失限制在最小范圍內，保護了農民再生產的基礎[11]。（3）農戶自身特征及生產經營特征。種糧大戶的性別、農戶的年齡、受文化教育程度等個體特征和種植面積、主要種植作物等生產經營特征都會影響農戶對于農業保險的購買意愿。農業經營過程中的成本，如農藥和化肥、種子的價格，農業機械、農業保險、勞工、土地租賃的費用等都會對農業保險的購買意愿造成影響。綜上，國外的學者對于農業保險的實踐性研究較為豐富，由于國外農業保險發展較為成熟，可借鑒之處較多。與此同時，我國農業保險研究也在逐年發展，各種農業保險政策已經逐漸完善。隨著農民生活質量提高及受肺炎疫情的影響，農戶對農業保險的需求和購買意愿發生了一定的變化。

4湖南省農業保險存在的問題

湖南省農業保險現存的問題主要有農業保險補貼保障低、農業保險的監管機制不到位、農業保險補貼存道德風險、政府與農戶保費支付不夠完善等[12]。第一，當前湖南省的農業保險險種設置不多，險種覆蓋率不高，盡管有達到大部分種糧大戶的需求，但有少部分農戶需求無法滿足。第二，農戶對于農業保險的了解力度不夠，農戶對相關農業政策的解讀不清和各級政府對農業保險的宣傳力度不夠，導致大量農戶對于購買農業保險的購買意愿不高。第三，“賠款少”“保費金額高”等問題是導致農戶對于農業保險的的購買熱情不高的重要原因之一。農戶不愿意承擔購買農業保險的成本。第四，種糧大戶自認為有豐富的種糧經驗，有強烈的規避自然風險的意識，從而不愿意購買農業保險。種糧大戶是重要的農業經營主體，相對普通的農戶將承擔更多的農業風險。農業保險要發展，增加有效需求才是關鍵。

5對策建議

第一，加強對農業保險宣傳力度，提高農戶對農業保險的認知。各級政府要積極響應和開展工作，通過文件、召開會議等工作落實農業保險部署工作，讓農戶更加了解農業保險的政策手段和法律法規。第二，增加農業保險險種，健全農業保險機制。從2020年湖南省對于農業保險的新政策可以看出，農業保險對于農業風險的防范程度有限。為了更大程度地增加農業保險投保范圍，湖南省新增了農業保險險種。雖然險種逐漸增多，但相對其他省份而言險種較少，不能滿足大多數農戶購買農業保險的需要。政府應當采取適當措施改善如今農業保險的政策機制。各保險公司在增加險種的同時，可提高賠率，從農戶和保險公司兩者出發，合理實現雙贏。第三，提高農戶收入水平，加強對農業保險的投入。增加農戶的購買力，對于種糧大戶來說，可以承包更大面積的耕地，其糧食產量增加，相應的種糧收入也會提高，種糧大戶對于農業保險的購買意愿才會提高。種糧大戶所承包的耕地面積遠遠大于小農戶的承包經營面積，同時種糧大戶所面臨的農業風險損失也會大于小農戶的損失。種糧大戶購買農業保險，可以降低自然風險和市場風險帶來的損失。政府可以提高政策補助，在農戶增加耕地面積的同時，指導農戶進行更專業化和規?；纳a，提供技術和資金支持。

參考文獻：

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［11］史清華，顧海英，張躍華.農民家庭風險保障：從傳統模式到商業保險［J］.管理世界，2004（11）：103-110.

［12］龔榆.湖南省農業保險補貼問題及對策研究［J］.山西農經，2018（16）：54-55.

作者：曹楷朋 單位：云南農業大學經濟管理學院