商業保險跨越研究管理論文

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[摘要]中國人口老齡化帶來諸多社會問題，影響著中國社會發展的總體質量和全面建設小康社會目標的實現，而且可能影響到中國的社會穩定。解決老齡化社會問題，必須建立起系統的社會養老保險制度，養老職能將更多地依賴于社會，依賴于社會各方面養老服務項目的開展。商業保險公司在解決養老問題上既有政策上的支持，又有現實的社會需求。商業保險公司應該勇于承擔社會責任，在解決養老問題中，充分發揮作用，成立養老服務公司，增加產業鏈條，實現自身跨越式發展。

[關鍵詞]老齡化社會；社會養老保險；養老服務公司；商業保險；跨越式發展

中國于1999年邁入老齡化社會。人口老齡化給中國的經濟、社會、政治和文化等領域帶來了深刻影響，龐大的老年群體的養老、醫療、社會服務等方面需求壓力也越來越大。商業保險公司有責任承擔起老齡事業發展的重任，在解決養老問題方面發揮自身的優勢，把幫助政府解決老齡化社會問題與實現公司跨越式發展結合起來。

一、中國人口老齡化現狀及由此帶來的養老問題

(一)中國人口老齡化現狀及發展趨勢

根據國家統計局《2005年全國1%人口抽樣調查主要數據公報》調查數據推算，2005年年末全國總人口為130756萬人。其中，65歲及以上的人口為10045萬人，占總人口的7.69%。與第五次全國人口普查相比，65歲及以上人口比重上升了0.73個百分點。

2006年，全國老齡辦首次的有關人口老齡化的研究報告認為，21世紀的中國將是一個不可逆轉的老齡社會。到2020年，老年人口將達到2.48億人，老齡化水平將達到17.17%；到2023年，老年人口數量將增加到2.7億人，與0-14歲少兒人口數量相等；到2050年，老年人口總量將超過4億人，老齡化水平推進到30%以上；到2051年，中國老年人口規模將達到峰值4.37億人，約為少兒人口數量的2倍。

根據國際慣例，一個國家65歲以上人口的比重達到7%，即為老齡化社會。目前，我國人口結構從年輕型轉變為老年型，已經進入老齡化社會。

(二)人口老齡化帶來的養老問題

中國人口老齡化、高齡化的發展趨勢，已經給養老、代際關系處理等方面帶來了巨大的壓力，影響到代際和諧和家庭和諧，成為構建和諧社會進程中不可忽視的現實問題。

老齡化社會問題，直接帶來的是養老問題，涉及到老年人口由誰來贍養(支付養老金)和如何來贍養(養老服務)兩個方面的問題，其實質是如何對待老年人的問題。

傳統型社會，老年人的養老問題絕大多數是由家庭解決的。但是，與老齡化社會發生同步變化的是，現代家庭的規模也在逐漸縮小，在家庭中老年人占多數，四個老人，一對夫婦一個孩子，形成了“4—2—1”結構。因此，家庭養老承受的壓力越來越大。同時，老年人由于自身經濟收入的減少、工作與身體狀況的變化，導致中國現階段老年人的生活現狀不容樂觀。在城市，老年人除了退休金之外，基本沒有其他方面的收入。在農村，老年人不但沒有養老金，甚至還要勞作到生命的最后一刻，基本沒有“退休”的可能。還有一個較為明顯的社會問題，不少老年人還要程度不同地負擔其失業子女甚至是第三代的生活費用。

在老齡化社會問題中，還存在著對老年人的歧視問題。有的年輕人由于缺乏道德觀念，法律意識淡漠，不但不盡贍養義務，反而虐待老人，侵犯老人合法權益。從全國來看，老年人由于孤獨、饑寒、疾病、受虐導致的自殺現象時有發生。2004年3月“預防長者自殺”亞太地區會議在香港召開，會議資料顯示，根據保守估計，我國每年有25萬人自殺，200萬人自殺未遂，其中55歲以上的人占了20%，特別是農村老年人自殺率是世界平均水平的4-5倍。這種現象，已經成為代際和諧和家庭和諧中的極不和諧音，成為老齡化社會中又一個棘手的問題。

老齡化社會帶來的一系列問題，影響著中國社會發展的總體質量和全面建設小康社會目標的實現，而且可能影響到中國的社會穩定，養老問題的妥善解決勢在必行。

(三)解決養老問題的途徑

離開代代相傳與積累，人類社會不可能發展進步。因此，公正對待老年人，激勵青年人更好地為社會進步服務，妥善解決老齡化社會問題成為社會文明進步的必然要求。全社會都應該公正對待老年人，正視并科學解決這一問題，要保證老年人與其他社會成員一樣，共享社會發展成果。社會有責任保障老年人的生活水準不低于當時社會生活的平均水準，并不斷提高。

公正對待老年人，最迫切、最重要的問題就是有效解決養老問題，即要解決養老金的來源(經濟問題)與提供養老服務兩個方面的問題?，F實情況下，解決這一問題的方式無非有兩種，一種是傳統的家庭贍養方式，一種是通過健全社會保障體系的方式。

由于家庭贍養能力和社會道德等因素的影響，傳統的家庭養老模式正在受到沖擊。同時，隨著現代社會和市場經濟的發展，家庭的贍養功能也將不斷退化。我們的理想是，一方面，老年人得到良好的社會保障；另一方面，年輕人又不至于因此而承受過重的負擔。因此，在養老問題上，社會被期望承擔的責任與義務越來越大。但是，與期望相比，與經濟發展幅度相比，中國的社會保障事業表現出一種嚴重滯后的情形。目前，中國共有各類老年社會福利機構養老床位120.5萬張，平均每千名老人占有床位僅有8.6張，與發達國家平均每千名老人占有養老床位數50至70張的水平相差甚遠。其它生活照料、精神慰藉等許多為老服務也都存在發展緩慢的問題，不能滿足老年人群日益增長的需求。

我國是在經濟欠發達的情況下進入老齡化社會的，如此低的經濟發展水平，要承受如此高程度的人口老齡化，決定了我國不能象西方國家那樣由政府包辦社會養老福利事業。這就需要開辟出一條養老職能社會化的道路，以緩解政府財政壓力。

從未來發展趨勢分析，老年人特別是高齡老人對養老金和養老服務的需求不斷增加。解決老齡化帶來的養老問題，必須建立起系統的社會養老保險制度，養老職能將更多地依賴于社會，依賴于社會各方面養老服務項目的開展。

(四)現行社會養老保險制度與社會經濟發展要求不相適應

我國的社會保險制度經歷了“企業社會”、“企業保險”和“社會保險”三個階段，在保險方式上從“社會統籌”到“統賬結合”，保險范圍也在不斷拓寬、完善，在穩定社會和保障生活方面發揮著積極作用。但是，現行社會養老保險制度卻存在著與經濟社會發展要求不相適應的嚴峻問題，主要表現在資金短缺，導致支出遠大于收入的矛盾日益加劇。

分析主要原因，一是存在著歷史欠賬，新制度實施前已經退休的“老人”需要相當數量的養老金支出；二是在就業壓力下，一部分勞動者提早退休；三是人均壽命普遍延長；四是企業拖欠基本養老保險費；五是社會養老保險的覆蓋面狹窄等等。因此，具有條件享受社會保障的老年人所需要的養老金不斷增加，而政府和社會在社會保險支出方面無法實現同比例擴大，二者之間形成矛盾體。截止到2004年底，我國社會養老保險個人賬戶空賬已達7400億元，且每年以1000多億元的規模在擴大。直接的后果是離退休老人不能按時領取養老金，最終將制約養老社會保險制度的縱深推進與健康發展。

二、商業保險公司具有解決養老問題的優勢條件

我國黨和政府一貫關心老年人的生活，《中華人民共和國憲法》規定“中華人民共和國公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下有從國家和社會獲得物質幫助的權利。國家發展為公民享受這些權利所需要的社會保險、社會救濟和醫療衛生事業?！薄吨腥A人民共和國老年人權益保障法》規定“國家和社會應當采取措施，健全老年社會保障制度，逐步改善保障老年人生活、健康以及參與社會發展的條件，實現老有所養、老有所醫、老有所為、老有所學、老有所樂”。

解決養老問題，關鍵是要集中社會各方面的力量，以積極的姿態和得力的措施去應對，要讓老年人在社會主義和諧大家庭中感受到幸福，使我國在實現社會主義現代化的過程中，創造出一個不分年齡，人人共享改革發展成果的和諧社會。商業保險公司有責任、有能力在解決老齡化社會問題中發揮應有的作用。

(一)國家政策積極鼓勵和倡導商業保險公司在解決養老問題中發揮作用

2006年6月16日，國務院下發23號文件《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)提出，作為金融體系和社會保障體系重要組成部分的商業保險，在社會主義和諧社會建設中具有重要作用，發揮著“經濟補償、資金融通和社會管理”功能。加快保險業改革發展有利于完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。該文件明確指出，我國正處在完善社會主義市場經濟體制的關鍵時期，人口老齡化進程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強。加快保險業改革發展，鼓勵和引導人民群眾參加商業養老、健康等保險，對完善社會保障體系，提高全社會保障水平，擴大居民消費需求，實現社會穩定與和諧，具有重要的現實意義。

在此意義上，國家政策積極鼓勵和倡導商業保險公司在解決老齡化社會問題中發揮作用，要求保險業積極拓寬服務領域，不斷提高服務水平。這是保險業服務于構建社會主義和諧社會的要求，也是商業保險公司應盡的一種社會責任。商業保險公司必須立足于改革發展穩定大局，充分發揮保險的經濟“助推器”和社會“穩定器”作用，著力解決保險業與經濟社會發展和人民生活需求不相適應的矛盾，在解決老齡化社會問題中體現出獨特的作用。

(二)國家積極支持加快養老服務業發展

養老服務業是為老年人提供生活照顧和護理服務，滿足老年人特殊生活需求的服務行業。一個社會養老服務業發展的程度如何，直接決定著老年人生活品質的高低，從客觀上反映了這個社會的文明進步程度。在2006年由全國老齡委辦公室等部門聯合制定的《關于加快發展養老服務業的意見》中，對于妥善處理人口老齡化問題，關心老年人的需求，加快發展養老服務業提出了明確要求，要求各地區、各部門充分認識發展養老服務業的重要意義，采取有效措施，推動養老服務業加快發展。

在我國養老服務業徹底向社會資本開放的背景下，商業保險公司可以發揮自身的資金優勢，加快向養老服務業滲透的步伐，促進養老服務業發展，為老年人提供生活照顧和護理服務，滿足老年人特殊生活需求。

(三)保險業的社會管理功能應該包含養老服務內容

一直以來，中國保險業在“經濟補償”與“資金融通”方面發揮的作用十分顯著，但在參與“社會管理”方面的功能需要不斷完善。處于社會主義初級階段的中國保險業，面對的是保險業發展與經濟社會發展和人民生活需求不相適應這一主要矛盾。解決這一主要矛盾，要求保險業要緊緊圍繞社會主義和諧社會建設的戰略目標，為不同層次、不同職業、不同地區人民群眾服務，積極發展社會和人民急需的農業保險、養老保險、健康保險和責任保險。這些要求，找準了保險業與經濟社會發展的結合點，既明確了保險業服務和諧社會建設的有效途徑，也為保險業提供了廣闊的發展空間，更是保險業延伸服務，實現服務功能完善的必然要求。

鑒于人口老齡化和家庭小型化的發展趨勢，越來越多的企業和家庭開始把商業保險作為解決養老和健康保障的重要手段。社會對于保險的需求，是保險業發展的根本動力，也決定了保險業的發展空間必將不斷拓寬。保險業應該也必須站在服務經濟社會全局的高度謀劃工作，針對養老方面的保險需求，提供多樣化的服務。

目前，在解決養老問題上，保險業擁有自己的產品，但是解決的也僅僅是養老金的問題，對于養老的服務問題還沒有真正觸及。在現今和未來社會，依靠子女提供養老服務的可能性日益減少，而原有的養老機制也在巨大的養老服務需求面前顯得力不從心。因此，成立商業養老保險服務公司不失為解決這一問題的又一可行選擇。

三、搶抓機遇，在解決老齡化社會問題中實現商業保險跨越式發展

(一)解決老齡化社會問題與實現商業保險跨越式發展中國統一

目前，黨和國家對于保險業的發展越來越重視，對于保險業在經濟社會發展中發揮作用的期望越來越高。國務院相繼召開會議進行專項研究并下發《若干意見》，系統闡述了保險業為什么要發展、為誰發展、發展一個什么樣的保險業和怎樣發展的問題。從宏觀層面上，政策扶持、政府推動的保險業發展模式將逐漸形成，為保險業的發展創造了前所未有的有利條件。應該講，保險業已經進入到又一個充滿希望的“黃金時期”。

在保險業加快改革發展的戰略機遇面前，商業保險公司要主動抓搶機遇，鞏固好業已取得的改革發展成果，進一步發揮應有的作用，不斷提高社會地位，在服務的廣度、深度和質量上取得重大突破，使發展的空間得到極大拓展。解決人口老齡化社會帶來的養老問題，恰好符合這一發展思路。

在我國人口結構向老年型轉軌時，老年人口增長引發的對其衣、食、住、行、醫療、精神消費等方面的需求，使老年消費在社會總體消費中的比例持續上升，將影響經濟結構、產業結構和投資結構的變化，促使老齡產業的興起，給經濟發展帶來新的生機，開辟新的經濟增長點。據了解，目前我國60歲以上的老年人口已達1.43億，占總人口的11%；預計2020年將達到2.4億人，占當時總人口的16%左右，養老服務業已成為公認的“朝陽產業”。

按照人生成長特點來講，60歲以上的老年人，應該是一生財富積累最豐厚的時期，他們中的絕大部分應該有能力支付養老金。商業保險公司向養老服務領域拓展，可以促進商業保險公司在相關領域的發展，有利于“又快又好發展、做大做強做優”目標的實現。對于龐大的老年人口來說，能夠得到更加全面、周到、完善的保險服務。對于投資者來說，意味著更多的盈利機會和盈利空間。對于公司員工來說，既拓寬了施展才華的空間，也有利于實現自身價值。

實現商業保險的跨越式發展，就必須突破常規思維，以超常規的措施來保證和促成。在全社會都在為解決人口老齡化社會問題而積極努力的情況下，搶抓機遇，加快向養老服務領域拓寬，是商業保險公司實現自身跨越式發展的有效措施之一。

(二)商業保險公司具備向養老服務領域滲透，實現跨越式發展的基本條件

經過多年的發展，商業保險公司積極引進國際戰略投資者，治理結構不斷完善，風險管控能力不斷增強，改革釋放的活力正在成為公司跨越式發展的強大動力。與此同時，商業保險公司在市場地位、服務網絡、財務實力、人才隊伍和品牌建設等方面形成自身獨特的競爭優勢。在具備諸多優勢的情況下，商業保險公司要實現跨越式發展，就必須積極滿足市場需求，重點發展內含價值高的業務，在積極承擔社會責任、服務經濟社會發展全局中不斷進行內部資源的整合轉型。要確保商業保險已形成的競爭優勢長期保持下去，并在公司內部形成協同效應，提高公司向客戶提供差異化和完善服務的能力。通過保險資金運用和資本運作進入養老服務領域，在解決老齡化社會問題的過程中，商業保險公司一定能夠抓住機遇，實現自身的跨越式發展。

(三)建議商業保險籌建養老保險服務公司的設想

提高老年人生活質量，讓老年人享受舒適安全、高質量的社區服務，是加強社會主義精神文明建設的需要，也是國家對養老事業提出的新要求。未來五年，中國政府將采取“以居家養老為基礎，以社會服務為依托，以機構養老為補充”的養老模式。

商業保險有其自身獨特的優勢，應該積極參與養老服務事業，建議采取參股、收購、策略聯盟等多種形式，籌建養老保險服務公司，在保險產業鏈條中增加老年服務產業，這也符合商業保險公司跨越式發展的要求。

在養老保險服務公司的定位上，要突出養老和敬老的主題，充分考慮到老年人的特點，以滿足、改善和豐富老年人對物質生活與精神文化生活的特殊需要為出發點，向老年人提供全方位的服務。要在衣食住行、醫療保健、學習教育、健身娛樂、心理疏導、法律咨詢、生活援助、參與社會等方方面面集中體現“為老服務”的宗旨。

養老保險服務公司的資金來源，可以有四個方面。一是爭取國家相關的專項老年人社會保險基金；二是公司運用自有資金；三是有養老服務需求并有能力支付服務費用群眾的消費資金；四是吸納社會上有愛心人土的捐款資金。同時，還可以針對農村與城市老年人的不同特點，采取相應的資金籌集方式。如，對于農村老年人，可以將其個人使用與經營的責任田轉讓給土地經營組織，形成責任田養老資金，發揮“責任田”的養老保障作用。對于城市貧困老人，可以將其擁有的房產作價入股到養老服務機構，以此作為養老資金的來源(此觀點來自于中國人口學會常務副會長、研究員田雪原)。

在養老保險服務公司興辦產業的選擇上，可以采取興建適宜老年人集中居住、生活學習、娛樂、健身的老年公寓、養老院、敬老院，開展老年護理服務，為老年人創造良好的養老環境和條件；可以投資興辦以老年人為對象的老年生活照顧、家政服務、心理咨詢、康復服務、緊急救援等業務，向居住在社區(村鎮)家庭的老年人提供養老服務，為他們營造良好的生活環境；可以與有關企業合作，開發、生產老年人特殊用品，促進老年用品市場發展，滿足老年人的多方面需求。

在養老保險服務公司具體運作模式上，積極爭取政府基礎設施配套費減免等方面的優惠政策，以集中辟建高標準的老年社區為著眼點，投資參與社會養老公益建設。老年社區建成后，可以采取會員制租住、產權發售及公寓式整體出租等多種方式。對于有一定經濟承受能力、有較高養老需求的老年人，可以有償提供公寓式養老服務；對于具有較高消費水準的老年人，尤其是以“侯鳥式”異地養老的特殊人群，可以為其提供購買產權、短期租住、長期預租等多種選擇，建立鄉村度假屋，滿足其階段性自由靈活入住的需求。只要這些新型養老項目配套設施完善、經營理念先進、服務功能健全，能夠較好地滿足不同層次的社會老人的養老需求，市場供求將相當大，必將給商業保險公司帶來新的利潤增長點。

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