擔保機構發展的問題及建議

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擔保機構目前存在的主要問題

近年來，國家對擔保行業特別是融資性擔保機構給予了大力支持和規范性調整，取得了顯著的成績，但同時也面臨許多問題。1．擔保規模偏低，擔保供應面窄目前，中小企業信用擔保機構促成的貸款額偏低，由中小企業信用擔保機構所提供擔保業務的企業數量雖然呈上升趨勢，但與中國龐大的中小企業數量相比所占比例太少。也就是說，只有一小部分中小企業可以獲得擔保業務。特別是近年來發展迅猛、融資又相當困難的微型企業，因資產規模小，缺乏合格抵押品，所以要想獲得信用擔保更加困難。2．擔保機構面臨“制度”與“市場”兩難境地中小企業信用擔保機構的出資方主要是政府，服務方主要是中小微企業。這就要求，一方面擔保機構應站在政府的角度，大力扶持中小微企業的發展，不追求高利潤;另一方面，中小企業信用擔保機構為中小微企業提供信用擔保，也就必然面臨著市場的高風險。擔保機構在政府制度的要求下，承擔著市場的風險，若堅持制度的低利潤、高社會效益的要求，擔保機構的擔保資金肯定面臨很大的虧損風險;若堅持規避風險，就會造成“好大偏小”、“嫌貧愛富”的狀態，不能有效解決中小微企業融資難問題，違背設立信用擔保機構的初衷。3．擔保行業相關法律制度不健全，發展環境有待改善就擔保行業相關的法律制度而言，目前只有《擔保法》和《中小企業促進法》，沒有更加明細的法律法規，針對市場準入、業務經營等方面的各項規章制度尚不完善和健全。就擔保行業發展的體制機制建設而言，管理主體不明確，業務監管不到位，操作規程不嚴格，這些都會導致擔保業務操作不規范，擔保風險增大，擔保成本提高等問題的發生。4．銀行與擔保機構的不合理風險承擔比例，制約了擔保機構的發展在國際市場上，對于給中小企業提供貸款的銀行和擔保企業之間的合作，一般采取風險按照2∶8比例承擔，擔保費率按規定可以是同期銀行貸款利率的45%。中國目前在為中小企業提供貸款的銀行與擔保企業之間的風險分擔比例、擔保費率等方面沒有明確、具體的規定，缺少相關制度，而且擔保機構和銀行尚未達成一定共識。由于銀行和擔保機構的性質不同，造成在實際操作中，擔保機構承擔了過多的風險責任，加重了擔保機構運營的風險性，阻礙了擔保機構的正常運營［1］?！帮L險高、利潤低”是當前擔保行業的常態，這也成為迫使擔保行業想盡辦法通過自有資金或保證金來獲得非法回報的原因之一。這種不正常的獲利形式更加增大了擔保行業的風險，影響了該行業的健康有序發展。5．擔保機構實力弱，人員素質低擔保機構以信用為經營之本，以風險為管理對象，因此，擔保機構的良好經營對擔保機構的實力和業務水平提出了較高的要求。由于目前大多擔保機構的實力弱，機構的擔保能力和抗風險能力明顯下降，一旦出現個別擔保風險，整個擔保機構的風險會數倍放大。所以，增強擔保機構實力是當前擔保行業良性發展的一項緊迫任務。調查顯示，目前擔保機構的整體實力不強，盈利能力較弱。以河北省為例，據河北省中小企業局調查顯示，截至2012年6月末，河北省共有擔保機構565家，擔保資本金規模329億元，其中由市與區縣兩級財政出資并管理的擔保機構26家，擔保資金規模50億元，從業人員280人，擔保實力亟待提高。由于擔保行業起步相對較晚，且具有較高的風險，普通公眾對擔保行業比較陌生，普通高等院校對相關專業人才的培養力度也相對較弱。目前的從業人員中有相當比例是由其他行業轉行而來的，無論在金融、法律、擔保等方面的專業功底，還是對國家政策的宏觀把握以及對市場變化的判斷，都難以滿足擔保行業快速發展的實際需求。因此，急需進一步提升擔保行業從業人員綜合素質。

擔保機構未來發展的對策與建議

1．盡快建立健全中小企業信用評級制度中小企業是一個相對特殊的群體，銀行對其放貸的審核關注的就是其還貸能力，也就是其信用水平的高低，因此，應盡快建立科學的中小企業信用等級評價制度。其中，財務類的信用評價指標須明確兩方面的內容:一是中小企業的整體經濟實力;二是中小企業的財務狀況。中小企業的經濟實力主要由中小企業所擁有的總資產和凈資產來體現。中小企業的財務狀況主要包括財務結構、償債能力、運營能力、增長能力等。非財務類的信用評價指標主要從企業基本素質、企業技術與創新能力、企業產品與市場、企業成長與發展能力等方面來選取。企業信用評級指標建立后，采取適當的數量分析工具，進行中小企業的信用評級。2．拓寬資金來源渠道，增強擔保實力擔保機構主要是政府出資，為中小企業提供擔保業務，但目前擔保機構的實力普遍不強，遠遠不能滿足眾多中小企業的擔保需求。為此，擔保機構應積極擴寬資金來源渠道，增強擔保實力。一是通過引進民間資本進入擔保行業，讓一些經營效益好的民營企業閑散資金進入擔保行業;二是研究制定吸引外資進入擔保行業的政策法規;三是加強宣傳，鼓勵公眾積極參與擔保行業融資。3．加強銀保合作，充分放大擔保資金作用今后，擔保機構應主動加強與銀行的多方合作，拓寬合作領域，增加合作渠道，以使有限的擔保資金獲得最高的擔保效率。目前，市縣擔保機構的合作對象主要是城市商業銀行等地方金融機構合作，放大比例一般在1∶1至1∶5左右［2］。通過與銀行等金融機構的深度合作，在考慮擔保風險的前提下，可以適當提高放大比例，最終形成銀行、企業、擔保機構的三方共贏、良性互動的良性循環。4．創新擔保業務中小企業找擔保機構進行擔保，比直接找銀行進行不動產抵押貸款的費用高，這對中小企業而言是極為不利的，因此，中小企業在資金短缺，進行融資活動時，首先想到的是銀行貸款和民間借貸。此外，由于擔保行業面臨的服務對象大都是自身缺乏抵押、信用等級較低、銀行不愿意放款的客戶，因此擔保機構的收益低，抗風險能力弱，反擔保措施難以落實。在這種狀況下，擔保業的自身優勢難以充分發揮出來。基于此，擔保企業可以在增加擔保抵押品種類等方面進行業務創新，改變高風險低收益的狀況。5．加大人才培養力度基于擔保行業從業人員專業素養不高、綜合能力有待提升的現實，擔保行業應加強人才培養和提升管理機制。一是加大人才培養力度，一方面加強對現有從業人員的培訓，從擔保理論知識、實際操作、日常管理等方面進行專業培訓;另一方面，積極引進懂專業、高素質的人才進入擔保行業。二是建立科學、合理有效的人才激勵機制，保證業務強、素質高的員工得到更大的發展空間和績效獎勵。6．加大財政支持力度一要加大中央和各級政府共同的財政支持力度，使中央和地方政府的財政支持形成合力。二要制定針對不同地區的財政支持政策，對中西部地區和經濟發展落后的地區給予合理傾斜。三要將對擔保行業的財政支持納入制度保障范圍，形成科學合理、可持續的財政支持政策。另外，要逐步提高財政支持效率，突出財政支持對國家產業發展、增加就業的支持效率，形成財政支持與政策性擔保的風險共擔和諧互惠機制［3］。

本文作者：薛鈺顯田慧竹工作單位：河北工業大學