村鎮銀行可持續發展論文

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摘要:服務“三農”、建設“新鄉村”、建設新型城鎮化，普惠金融的主旨思想是幫助所有的人民群眾，尤其是對一些被其他金融機構拒之門外的人們進行金融指導，幫助他們脫貧并引領他們走上致富的道路。建設新型城鎮化主要是出于大力發展鄉村經濟，推動鄉村發展的目的，村鎮銀行的出現不僅有效地改善了農民貸款困難問題，提升了農民的生產和生活水平，并且還加快了整個國家的城鄉一體化建設、促進了社會穩定和社會和諧發展。本文結合國內外村鎮銀行、社區銀行、小額信貸金融機構發展的經驗，探討村鎮銀行可持續發展的策略。

關鍵詞:普惠金融;村鎮銀行;可持續發展

近年來，新興鄉村金融機構對縣域經濟發展發揮了重要作用，但村鎮銀行的發展歷程也充滿了艱難和挑戰，迫切需要政府及相關部門的幫助與支持，依照普惠金融的發展道路來推進村鎮銀行在鄉村中的穩步發展。

一、制約村鎮銀行可持續發展的障礙因素

村鎮銀行歷年來的表現，切實地表現出村鎮銀行在鄉村有很大的發展空間，把村鎮銀行建設在鄉村，對于推動鄉村經濟持續發展是非常有效的舉措，事實表明其無論是在自身發展還是在推動縣域經濟發展方面都取得了令人矚目的成績，然而制約村鎮銀行在可持續發展過程中的困難和挑戰仍然很多，政策意圖和服務效應還沒有完全得到實現。(一)運營管理基本沿用發起行模式，小法人體制優勢發揮不夠。這種模式也帶來了許多問題，例如:自主經營比較困難，發揮不出靈活的經營機制的優點，業務的性質大致相同，缺少發散性的創新等。特別是村鎮銀行與當地合作金融機構在業務上有相當的競爭關系，有時還對村鎮銀行的發展造成了反作用。并且，發起行對村鎮銀行的管理人員的委任和調撥負責，控制其個人的職務分配、工薪待遇，尤其是異地任職期限較短、崗位交流變動常常發生，導致這些管理人員主要受制于發起行，對村鎮銀行的穩定可持續發展缺乏關注，很難保持并熱衷于縣域“三農”發展以及財務上的需要的特點的研究，并且創新精神不足。而且大股東獨權不利于其他的股東發揮制約與平衡的作用，也難以調動其他股東參與經營管理的積極性，“四自”原則很難落到實處。(二)支持配套政策不到位，服務“三農”目標定位與商業可持續經營難以兼顧。對于在市場扮演的角色和策略導向上，是為推動“三農”的經濟發展提供金融指導和幫助，承擔著補充鄉村金融供應、填補金融服務盲區、調節金融激勵發展的三重任務。村鎮銀行需要受到更多的支持與幫助，因為鄉村落后，農民處于弱勢地位，農業質量較低，貸款風險很大。但村鎮銀行發揮的作用較小，社會知名度不夠廣泛，還沒有引發社會各界對村鎮銀行的密切關注，導致財稅優惠扶持得不到保證。金融監管部門出于風險防范和穩健性考量，在政策管理力度的把握上村鎮銀行與鄉村信用社執行的存款準備金率相同，享受再貸款、再貼現支持的條件相同，資本充足率等監管標準相同，村鎮銀行相對鄉村合作金融機構在獲得支農再貸款、新設網點機構等方面難度較大。加之受自身內控機制不健全、業務范圍小等原因，村鎮銀行普遍面臨收支體系不完善、征信系統接入難、獨立發卡難、中間業務發展難等困難，支農服務功能沒有得到充分發揮。(三)服務手段和業務功能較為單一，在同業中競爭未。形成較為明顯的品牌效應一是服務手段滯后。村鎮銀行目前所開展的業務主要局限于傳統的存款、貸款和國內結算業務，現代新型的銀行卡、票據、理財、網上銀行等業務涉及甚少，與現在全面發展的農業產業金融服務不匹配。二是籌資不方便。由于建立時間比較短、營業網點少、結算渠道不暢、宣傳力度小等因素，社會公眾不清楚村鎮銀行的性質、職能、產品，可能不太認可村鎮銀行，有銀行存款增長率較低、存款來源渠道少、缺乏穩定的客源等問題。三是網點建設位置不科學。由于機構設置遠離鄉鎮、遠離農民，使得村鎮銀行一定程度上背離了其“立足‘三農’、服務微小”的開行目的和解決鄉村地區網點少、金融補給缺乏、競爭實力不足的設立初衷。四是風險預防解決制度不完善。村鎮銀行相對較大的商業銀行而言，行業管理體系較為松散，產品設計、業務流程控制、風險防控體系基本沿襲了發起行的運行模式，還沒建立起符合自身業務特點的風險防范管理機制和具有自身行業特色的管理架構。尤其是當前農業保險體系不夠完善，村鎮銀行的信用貸款具有相當的不穩定因素。

二、依照普惠金融促進村鎮銀行可持續健康發展

為維護社會和諧穩定，為人民創造福利，黨的十八屆三中全會提出要“完善金融市場體系，發展普惠金融”，這是黨中央對金融業做出的新要求，標志著中國金融改革進入一個充滿挑戰的領域，必須在制度構建、市場完善、提高金融資源利用效率等方面提高關注，真正讓更多的社會公眾受益。村鎮銀行是國家為了補救鄉村金融服務空缺，補充鄉村金融供求而提出的一項應對策略，該策略主要是向鄉村所有群體提供金融服務，要求金融服務要覆蓋鄉村所有層次的人群，并起到促進社會公平公正和城市鄉村和諧發展的作用，這也對應了普惠金融的本質。因此，應按照發展普惠金融的理念和深化鄉村金融改革的思路，攻克村鎮銀行發展中的困難，幫助這正處于萌芽狀態，同時又要承擔重大支農責任的小銀行穩步走上可持續發展的健康之路。(一)加強村鎮銀行頂層設計。村鎮銀行作為普惠金融組織的有效形式，更多關注的是鄉村弱勢群體獲得金融服務難的問題，因此，既要遵循和發揮市場對村鎮銀行發展取向的決定性作用，還要注重村鎮銀行的頂層設計，積極引導和加強服務“三農”發展戰略。一是設立行業管理組織協調部門。當前村鎮銀行發展的頂層政策設計存在的一個最突出的問題是行業整體沒有代言人和牽頭人，造成行業特色優勢難以形成，應享有的扶持政策難到位，科學化的管理機制難建立。應探索成立村鎮銀行業協會，牽頭制定完善適宜村鎮銀行發展的法律法規和政策框架，繪畫合理的村鎮銀行發展藍圖，整體推動村鎮銀行協調發展，推動村鎮銀行走上普惠金融與商業金融齊頭并進的道路，真正把村鎮銀行發展成現代金融企業。二是優化村鎮銀行股權位置。結合鄉村金融改革的規劃要求，全面放開設立環節對發起行和投資者的持股比例要求，保持股權合理分配，提高服務質量和服務特色，多與當地領頭人群合作，避免金融風險，并穩固其他民間資本，進一步增加村鎮銀行數量，提升整體金融供給實力。三是科學規劃村鎮銀行實體。村鎮銀行的冠名和提供服務大都在“村鎮”，所以應科學部署村鎮銀行落腳點，著重選取國有、股份制以及地方法人金融機構無法涉及的鄉鎮地帶部署，全面覆蓋鄉鎮，避免弱勢競爭地位的同時，更有利于村鎮銀行走向“三農”。(二)加大政策扶持傾斜力度。村鎮銀行既然承擔的是其他金融機構不愿或者不能承擔的專門針對“三農”的金融服務，就需要得到更多的財政資金支持和鼓勵。但是目前村鎮銀行服務“三農”的政策目標不同于企業生存發展，造成實踐中村鎮銀行肩負的補充鄉村金融供應、補充金融服務空缺、調節金融激勵發展的目標難以同時實現。所以，中央及省級政府部門應實行更加優惠的扶持政策，幫助村鎮銀行降低經營成本和信貸風險。地方政府應適度調整涉農財政資金存放布局，支持和推動村鎮銀行進行擔保抵押方式創新。建立有利于促進村鎮銀行發展壯大的金融傾斜政策，支持村鎮銀行在強化各項配套措施的基礎上盡快加入支付、征信等業務系統，充分利用傾斜性貨幣工具增加款項來源，出臺有針對性的村鎮銀行管理制度，適度放寬普惠貸款評測標準，使村鎮銀行服務“三農”的積極性更高。(三)秉持“眼睛向下”的經營戰略。村鎮銀行的設立目的是“本土化”和為“三農”提供金融引導。村鎮銀行堅持“普之鄉村、惠之于民”的服務理念，腳踏實地，扎根鄉村，才能有新的發展機會。村鎮銀行要取長補短，切合實況，積極創新，建立與其經營規模、決策水平和本土人文相適應的靈活的公司治理結構和機制，使村鎮銀行的普惠服務在鄉村中實現全面發展充分發揮自己的優勢。村鎮銀行是自我管理的小機構，“首腦”不可或缺，高層主要安排“自己人”，中層及一線營銷人員應以當地人為主，同時通過增資擴股吸收當地民間資本，充分借助地理和人脈紐帶，與當地實體經濟建立更加密切的聯系。(四)堅持差異化的服務定位。村鎮銀行功能定位取決于自身和“三農”的“弱勢性”特征。面對社會認可度不高、業務拓展難度大等問題，村鎮銀行必須穩扎穩打、穩中求進，加強市場研究，豐富服務手段和內涵，提高創新意識。迎合需求，積極構建“基礎金融不出村、綜合服務不出鎮”的服務優勢，利用差異化發展戰略，從側面超越競爭對手，加強合作方的資金支持，并積極尋求新合作伙伴。利用優勢設立分支機構，合理配置人力資源，體現以農為本的理念。(五)嚴格防控各類風險。在發展過程中，還應注意各類內部風險和外部風險。內部風險主要來源于銀行內部的決策和經營活動，應關注各任職人員的職業操守以及勝任能力、組織內部管理、技術開發以及自主創新、資金安全保護等因素。外部風險主要有自然風險、市場風險、法律風險、政策風險等，主要關注融資環境、市場競爭、法律法規、社會信用等因素。對未知風險實施合理的風險規避措施，比如制定適宜的禁止制度、隨時調整戰略重心、規劃業務范圍、篩選更合理的項目等。

參考文獻:

［1］譚昕曄．普惠金融視角下的茶陵浦發村鎮銀行可持續發展研究［D］．株洲:湖南工業大學，2017．

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作者:潘建妹 單位:南潯農商行