小微金融發展經驗及其對河南的啟示

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【摘要】本文首先分析小微金融“臺州模式”形成與發展的主要經驗，發現注重信用環境建設、支持鼓勵創新和注重小微企業融資風險分擔機制建設等經驗具有較強的可推廣性。然后，分析了河南小微金融發展存在的問題，發現其存在小微企業金融服務體系不健全等問題。最后，借鑒臺州經驗并結合河南實際，提出了促進河南小微金融發展的政策建議。

【關鍵詞】小微金融;小微企業;融資風險

改革開放以來，臺州不僅形成獨具特色的民營經濟發展模式，而且還創造了小微金融發展的“臺州模式”，小微企業金融服務水平一直居全國前列，并于2015年12月被國務院批準為全國小微企業金融服務改革創新試驗區。小微金融“臺州模式”雖然根植于臺州獨特的經濟文化環境，但是發展理念和市場戰略定位等方面應該有其他地區值得借鑒的經驗。近年來，在政府的大力支持下，河南小微企業金融服務水平雖然顯著提高，但是小微企業融資難的問題依然普遍存在，且已經成為小微企業發展的主要制約因素之一。基于此，研究臺州小微金融的發展經驗及如何在河南進行推廣，以促進河南小微金融的發展具有重要意義。

一、臺州小微金融發展經驗分析

臺州是全國小微金融服務的先行地區之一，通過多年的發展，形成了以臺州銀行、浙江泰隆商業銀行和浙江民泰商業銀行等三家本土商業銀行為主體，國有控股及股份制商業小微信貸專營支行、村鎮銀行和小額貸款公司等金融機構并存的小微金融服務體系。全市已連續多年實現小微企業貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期增加量的“兩個不低于”目標，小微企業金融服務的覆蓋率、滿足率和滿意率不斷提高，不良貸款比率卻低于全國和全省平均水平。臺州小微金融發展取得如此驕人成績，總結推廣其經驗，將有助于推動其他地區小微金融和小微企業的發展。(一)地方政府開明。臺州銀行、民泰銀行和泰隆銀行等城市商業銀行雖然都是從信用社改制轉變而來，但是在改制過程中，臺州市政府按照民營化和市場化原則，大膽引進民間資本，政府不控股，放手讓銀行享有人事、財務和經營管理等方面的完全自主權。改制后的三家城市商業銀行，結合自身實力和臺州經濟發展現狀，將服務對象定位為小微企業，并根據小微企業特點和臺州的人文社會環境，創造性開發一系列的金融產品和信貸技術，逐漸成為小微企業金融服務專家。在三家城市商業銀行帶動下，本土其他小法人金融機構、國有控股商業銀行和股份制商業銀行紛紛將目標投向小微企業，小微企業金融服務體系日趨完善。(二)良好的信用環境。臺州人特有“硬氣”、“靈氣”、“包容”和“誠信”等人文特質，使得臺州形成了濃厚誠實守信文化，極大地降低小法人金融機構進行信貸技術和服務創新面臨的信用風險。臺州市政府不僅充分挖掘臺州傳統的誠信文化，而且還積極運用法律和現代信用風險管理方法，構建失信懲罰機制。臺州市政府與人民銀行臺州中心支行合作建立臺州市金融服務信用信息共享，讓失信者無所遁形;支持各級法院加強對金融商事安全查處力度，建立公共曝光機制。近年來，臺州經濟增長速度雖然仍處低谷，但是不良貸款比率卻大幅低于全國全省平均水平。(三)地方金融機構勇于創新。面對財務報表不規范和缺乏大額抵押資產的小微企業，臺州金融機構尤其是三家城市商業銀行，不僅推出一大批符合小微企業的金融產品，而且還進行信貸技術創新，形成大力進行金融產品和風險管理技術創新，形成一套行之有效的微型信貸技術。(四)健全的小微企業融資風險分擔機制。為了化解小微企業融資的系統性風險，臺州市成立以政府為主導，合作銀行積極參與的小微企業信用保證基金(下文簡稱信保基金)，為合作銀行推薦小微企業貸款提供擔保。同時，明確信?；馂榉怯陨鐣ㄈ?，擔保費率不高于1%，遠遠低于社會擔保機構，且被擔保企業無須提供反擔保。信?；鸬某闪⑦M一步增強了小微企業融資能力。小微金融“臺州模式”雖然根植于臺州特定的地理、經濟和人文環境，且仍處于進一步改革創新之中，但是臺州小微金融發展經驗卻沒有明顯地域特色，如加強信用環境建設、構建小微企業融資風險分擔機制及鼓勵金融創新等，完全可以推廣和復制。一些城市已經明確提出借鑒“臺州模式”，促進當地小微金融機構的發展，印證臺州經驗具有推廣價值。

二、河南小微金融的發展現狀與存在的問題

根據2015年河南省工商行政管理局統計數據顯示:截至2015年6月底，全省企業實有數量75．6萬戶，其中小微企業共有68．5萬戶，占90．6%。這表明小微企業的發展在河南省經濟發展中發揮著越來越重要的作用，成為河南省國民經濟和社會發展的重要基礎。近年來，為了緩解小微企業融資難的問題，河南省各級政府在用好用足國家鼓勵小微金融發展支持政策的基礎上，還出臺一系列支持政策。在支持政策的推動下，河南小微企業金融服務體系日趨完善，形成以商業銀行為主體，村鎮銀行、小額貸款公司、金融租賃公司、融資擔保公司等為輔助的發展格局，小微企業融資環境明顯改善。盡管如此，河南小微企業外源依然困難，正規金融融資在占小微企業融資額的比重依然過低，大部分金融機構服務于小微企業的能力和意愿依然不強。據統計，河南省小微企業資金來源中，自有資金占80%，銀行貸款占8%，民間借貸占5%，其他來源占7%。因此，河南小微金融的發展依然不充分，存在以下幾個突出問題。(一)小微金融機構體系不健全。國有控股商業銀行縣級支行信貸審批權日趨弱化，吸收存款成為其主要業務，基本上散失了向地處縣鄉的廣大小微企業提供金融服務的能力。國有控股及股份制商業銀行，雖然在大中型城市網點眾多，但目標客戶大多是大中型企業，小微企業專營支行發展緩慢。13家城市商業銀行重組成立中原銀行，雖然實力大幅增強，但是客觀上減少了向小微企業提供金融服務的銀行，致使僅鄭州銀行和焦作中旅銀行明確將小微作為主要服務對象。村鎮銀行、小額貸款公司等金融機構數量雖然大幅增加，但是大多實力弱小，難以滿足廣大小微企業融資需求。(二)面向小微企業金融產品功能單一。從名稱上看，省內銀行業金融機構推出的面向小微企業信貸產品雖然眾多，但是這些產品功能上并沒有顯著的差異，難以滿足不同類型小微企業融資需求。焦作中旅銀行、中原銀行和鄭州銀行等本土商業銀行，也沒有發揮其本土性優勢，創造出符合河南小微企業的信貸產品。非銀行金融機構服務小微企業意識更不足，鮮有推出面向小微企業的金融產品。(三)政府支持力度有待加強。近年來，河南各級政府對小微金融和小微企業融資的支持力度雖然有所加強，但是相對于小微企業融資需求而言，依然相對不足。一是政府雖然大力支持本土法人金融機構的發展，但是行政干預較大，金融機構的自主權沒有得到應有尊重。二是2015年政府雖然出臺了支持小微企業融資的政策，但是不僅出臺較晚，而且力度甚至仍不如部分東部省市幾年前的政策。三是政府尚沒有采取強有力的措施改善信用環境，信用環境改進緩慢，影響了金融機構向小微企業提供融資服務的信心。四是小微企業融資風險分擔機制仍不健全，政府雖然明確提出構建小微企業融資風險補償基金，但是進展緩慢，且對政府如何分擔小微企業融資風險依然沒有形成一套行之有效的機制。

三、促進河南省小微金融發展的對策建議

(一)大力培育地方性的金融機構。借鑒臺州市政府管理經驗，進一步優化本土城市商業銀行管理體制，給予銀行更大的自主權，鼓勵其推出符合河南實際的面向小微企業的金融產品和信貸技術。督促和鼓勵農村信用社向農村合作銀行轉型，在轉型的過程中，保證其自主的經營權，不對其進行控股，壯大地方法人金融機構隊伍。要積極鼓勵和支持民間小法人融資機構的建立，逐步把無序的民間融資活動納入到正規金融范疇。同時，還出臺激勵政策，鼓勵國有控股和股份商業銀行成立小微企業信貸專營支行。(二)加快小微企業融資風險分擔機制建設。臺州及國外實踐表明建立小微企業融資風險分擔機制是緩解小微企業融資難的必要前提。因此，借鑒臺州經驗，加快推進小微企業融資風險補償基金建設進程。盡快明確小微企業融資風險補償基金出資方式，運作模式和補償比率等問題。同時及時總結經驗，適時將小微企業融資風險補償基金，擴充為事前承擔風險的小微企業信用擔?；?。此外，還應鼓勵信保基金加強與商業性擔保機構合作，逐步形成以政策性小微企業信用擔保基金為主導，商業銀行、商業性擔保機構等多方參與的小微企業融資風險分擔機制。(三)大力營造良好的信用環境。政府要加大對信用重要性的宣傳，加快完善信用體系建設和配套制度建設，鼓勵企業申報信息，提高企業對信用的重視，實現整個小微企業信息透明和共享，使得失信者難以遁形。加快構建失信懲罰機制，加強信用法制建設，加大對不能按期償還貸款的企業的懲罰力度，在整個河南省建立完善的信用秩序，依靠法治和信用為小微金融發展打造良好的小微企業服務發展環境。(四)引導小微企業規范管理制度。引導小微企業完善優化管理體制，關注市場發展規律，重視科技開發和產品更新換代，加大技術創新力度和產品創新力度，提高產品的科技含量，減少經營風險。加強企業文化建設，增強員工對于企業的歸屬感和向心力，提高員工工作的積極性。構建完善的財務管理制度，提高小微企業財務報表的可信度，增強銀行等向小微企業提供融資服務的信心，并加強對資本市場的了解，拓寬融資方式。(五)加大引資引智的力度。利用國家實施中原崛起和實施《中原經濟區規范》的戰略機遇，加大招商引資引智力度。制定優惠政策，吸引外地的小微金融機構在河南安家落戶，利用先發地區先進的小微金融管理經驗和發展模式，來帶動本地小微金融的發展，通過“鯰魚效應”讓本地小微金融機構更有活力，提高其尋求優質貸款客戶的積極性。同時，鼓勵金融機構用良好的待遇，吸引外地優秀的金融人才，積極調整自身結構，改善管理方式，用科學的管理方式來發展小微金融機構。

作者:謝曉凱 蔣俊賢 單位:臺州學院經貿管理學院

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