農村金融革新的實踐

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據廣西壯族自治區人民政府和中國銀監會等部門關于推進田東縣農村金融改革試點工作的布置安排，廣西銀監局與相關部門認真組織推進田東縣農村金融改革試點工作。自2008年末啟動試點以來，改革試點工作取得了明顯的階段性成效。田東縣農村金融組織體系建設實現重大突破，涉農信貸投放力度明顯增強，金融產品和服務方式創新不斷深化，農村金融服務長效機制建設穩步推進，農村金融運行環境持續改善，有力促進了田東縣經濟社會快速發展。在田東縣農村金融改革試點取得成效的基礎上，2010年廣西區人民政府決定在全區13個縣（市）開展擴大改革試點工作，推廣田東縣農村金融改革試點經驗。改革的主要目標和內容廣西田東農村金融改革的主要目標是：健全完善金融組織體系，擴大信貸資金投放總量，加大政策傾斜扶持力度，推進農村金融產品創新，加快農業保險發展步伐，提升優化發展基礎環境。2010年全區擴大農村金融改革試點工作的目標是：在認真總結田東縣農村金融改革試點工作經驗的基礎上，進一步建立示范、樹立典型、積累經驗，繼續探索建立金融支持和服務“三農”的長效機制，形成有利于農村金融改革發展的政策支持體系，推動全區多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系建設，為廣西建立現代農村金融制度打好基礎。

著力促進農村金融組織體系完善。以農村金融機構存量改革為基礎，推動銀行業金融機構轉換經營機制。指導田東農村信用社改制為農合行并改制組建農商行，指導農業銀行田東縣支行成立了“三農”業務部，從而構建專業化的支農服務體系。借助農民專業合作社設立了祥周鎮鴻祥農村資金互助社，借助農業產業化龍頭企業設立了思林鎮竹海農村資金互助社。截至2012年6月末，田東縣共有農發行、工行、農行、建行、郵儲銀行的分支機構以及農商行、村鎮銀行、資金互助社共9家銀行業金融機構，銀行業金融機構種類及網點數量居廣西縣域第一。

積極引導擴大信貸資金投放總量。督促各銀行機構深入田東縣開展經濟社會發展狀況調研，按照商業原則確定年度信貸資金投放計劃，盡最大可能增加信貸資金投放總量。全縣各項貸款余額從2008年末改革試點啟動前的23.1億元增加至2012年6月末的58.4億元，增長153%。2009～2011年的涉農貸款余額分別為26.5億元、30.4億元、35.3億元，占全部貸款比重始終保持在70%左右。持續推進農村金融產品與服務方式創新。試點以來，田東縣農商行開辦了林權抵押貸款和土地承包經營權質押貸款；農業銀行、田東縣農商行開展了“公司+基地+農戶”貸款試點；村鎮銀行以聯保、互保方式為各類農民專業合作經濟組織提供優惠貸款；工商銀行已與田東縣農商行開展了“銀銀通”業務試點，辦理了國內保理業務和貿易融資業務；郵儲銀行積極推出小額信貸產品。在服務方式創新方面，鼓勵和支持銀行業金融機構大力發放適合縣域和農民需要的銀行卡，在鄉鎮布放金融服務電子機具，完善支付結算體系，推進農村金融服務手段的電子化、信息化，提高農村金融服務便利度。至2012年6月末，田東縣涉農銀行機構發卡量累計達近35萬張，比2008年末增長156%。農商行通過桂盛卡向27586戶農民發放貸款近10萬元；農業銀行通過惠農卡發放貸款5884萬元。全力改善縣域金融服務薄弱環節。

改革試點以來，田東縣著力打造農戶信用信息系統，開展了農戶信用信息采集和信用村（鎮）創建工作，并進行農戶信用等級評定，目前農村社會信用體系實現全縣全覆蓋。依托村鎮一級行政資源的組織優勢和信息優勢，以行政村為單位設立“三農”金融服務工作室，作為行政村金融服務接入點，開展農戶信用評級、小額信貸推介和農村金融知識宣傳教育等。目前，田東縣已在42個行政村建立了村級金融服務工作室。同時，鼓勵涉農銀行機構按照成本可控原則向鄉鎮延伸網點，推行信貸員包村服務和引入“貸款接入點”模式（通過村干部或當地經濟能人推薦、介紹客戶），解決無網點行政村的金融服務問題。重點推進設立中小企業信貸專營服務機構、產品創新和激勵約束機制建設。為了宣傳金融改革試點工作，各金融機構通過金融知識現場咨詢、創建金融知識學校、建立金融知識服務站等多種形式開展宣傳教育，普及金融知識，農民群眾的金融素質得到明顯提升。

探索金融服務縣域和“三農”的長效機制。協調增加縣域機構的信貸權限，提升信貸審批效率。自治區信用聯社已將田東農村商業銀行授信審批權限提高到2000萬元，農業銀行、工商銀行、建設銀行廣西分行也都適當擴大了對各自田東縣支行的授權。為鼓勵新增存款用于當地經濟，田東縣出臺了關于促進資金回流的若干意見，提出了分類指導措施，并建立了監測統計制度。目前，田東縣銀行業金融機構新增存款用于發放當地貸款的比例已超過90%。充分發揮財政資金的支農杠桿作用，促請地方政府建立涉農貸款風險補償和正向激勵機制，在每年財政預算中安排建立“三農”獎勵基金，用于獎勵對“三農”信貸支持力度大的金融機構。擴大農業保險覆蓋范圍，由區、市、縣三級財政提供90%的保費補貼，新增了甘蔗、香蕉、水稻、芒果等新險種，保險品種已覆蓋當地主要農產品。加強和改善縣域銀行業監管。試點以來，當地監管部門將傳遞監管要求與鼓勵銀行機構增加信貸投放結合起來，努力實現改革發展與防控風險并重；堅持“區別對待、分類指導”原則，對不同類型銀行機構實施差異化的監管政策，確保農村金融安全和穩健。按照“傳導政策、把握風險、管好法人、做好服務”的要求，改進對縣域銀行業的監管，加強風險預判和事前處置能力，著力提高監管辦事處對縣域銀行業機構特別是農村中小金融機構監管的有效性。監管辦派員對農村資金互助社實施貼身監管，并對其業務發展提供專業化的指導和幫助。改革試點以來，全縣銀行業金融機構沒有發生案件。2012年6月末，全縣銀行業不良貸款余額1.1億元，不良率1.9%，始終把風險控制在較低水平。

取得的主要成效農村金融改革試點工作有力推動田東縣實現了經濟發展水平的大跨越。2011年，田東縣生產總值97.7億元，近三年平均增速20%；財政收入13.1億元，近三年平均增速27%；三次產業比重為20:58:22，產業結構不斷優化升級；城鎮居民可支配收入20365元，近三年平均增速27.8%；農民人均純收入5414元，近三年平均增速21.2%。田東縣已由傳統農業大縣轉變為綜合發展大縣，2011年位列西部百強縣第94位。改革試點以來，一方面通過原有銀行機構轉換經營機制、明確支持縣域和“三農”的市場定位；另一方面大力推進村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構的組建，改善農村金融服務供給不足的局面。目前，田東縣開始形成以農商行、農業銀行為主要力量，農發行、郵儲銀行、村鎮銀行、資金互助社為重要補充，其他大型銀行積極參與的農村金融良性競爭格局。44個金融網點覆蓋了全部鄉鎮，實現了物理網點鄉鎮全覆蓋。全縣現有自動存取款機11臺、ATM機48臺，安裝有POS機585臺、轉賬電話948臺、電話銀行2萬戶，超過全國農村平均每萬人擁有電子機具水平。2011年完成村級轉賬電話布設工作，在全國第一個實現轉賬支付電話“村村通”。全縣所有銀行業網點均接入大小額支付系統，在廣西率先實現“鄉鎮級金融網點跨行資金匯劃鄉鄉通”。田東縣成為全國第一個基礎金融服務覆蓋到村一級的縣。農村基礎金融服務環境的改善加速了資金的流轉，改革試點以來，田東縣資金累計流入量275億元，累計流出量240億元，實現了資金凈流入。

農村金融風險分擔機制在改革過程中逐步建立。到2012年6月末，田東縣農戶種養業、農房及農用運輸工具等涉農保險合計覆蓋率達到63%；新型農村合作醫療保險參保率達96%。田東縣助農融資擔保公司成立近三年來，業務快速發展，扶持了多種類型的農戶、小微企業和合作經濟組織，還與百色市銀信投資擔保公司簽訂了合作協議。目前，田東縣推出的“銀行惠農信貸產品+擔保公司助農擔保產品+人壽保險公司小額貸款保險”三品合一的“組合拳”，受到廣大農民群眾的歡迎。

通過擴大農村金融主體供給、積極推進信用體系建設和打造“農金村辦”等改革工作，田東縣農戶貸款覆蓋面不斷拓寬，農戶信貸需求滿足度不斷提高。到2012年6月末，田東縣已評定A級以上信用戶40844戶，29610個信用戶獲得貸款證，授信金額近5億元；通過“三農”金融服務工作室發放農戶貸款累計4.3億元。廣西地區開展擴大農村金融改革試點工作以來，各試點縣（市、區）注重學習、運用田東縣農村金融改革試點經驗，結合自身實際探索創新，取得了一批改革試點新成果。2012年6月末，13個試點縣共已設立村鎮銀行12家，各試點縣金融組織體系進一步完善；縣域和“三農”信貸投放持續增加，各試點縣（市、區）貸款余額比2010年末平均增長30%，涉農貸款增幅均高于全部貸款平均增幅，多數試點縣新增存款的70%以上用于支持當地縣域經濟發展；農村金融產品創新加速推進，林權抵押貸款和農村青年、婦女創業貸款加快發展，農戶聯保、“公司＋基地＋農戶”等擔保模式進一步推廣，農戶貸款滿足率進一步提高；農村支付服務環境持續改善，依托轉賬電話、銀行卡、特約商戶設立的農村小額現金流轉點在各試點縣普遍推廣；農村干部群眾的金融素質得到提升。