金融危機對金融業的影響和策略研究

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目前較大的投機狂潮已經來臨，連續多年大幅度上漲的局面也在一些城市的房地產出現了，大量投資者為了推高住房價格往往通過按揭等手段套利。房地產上市公司市值的股價波動對整個證券市場的穩定起著重要的作用，因為其占有我國證券市場絕大部分的比重。房價的快速增長，大大增加了二級市場投資者的風險，因為其將間接進一步擴大二級市場與一級市場中獲得房地產公司股票價格之間的差距。金融創新既有利也有弊，在帶來不小收益的背后卻醞釀著巨大的風險，同時，為避免產生新的風險隱患，政府也有必要加強對金融創新的監管。一旦國內經濟出現滑坡和通貨緊縮的現象，就要通過適當調整貨幣政策，增加信用支持來及時防止市場信心的下滑。當前，國際金融危機遠未結束，全球經濟復蘇步履維艱，國際金融跌宕起伏，貿易保護主義抬頭，外需疲軟。因此，國內外嚴峻形勢和宏觀市場環境導致金融機構業務經營難度和風險管控的難度不斷的增大，中國金融業的發展無疑將面臨非常巨大的挑戰，許多中國金融企業核心競爭力不強，管理水平不高，創新能力不足等仍然是普遍的問題。轉型已經成為各大金融機構在新的經濟環境下、新的市場格局下調整后新發展機會的必然選擇。

金融機構風險管理系統主要承擔市場風險管理和流動性風險管理職責，對于市場風險而言，其主要是指因市場價格的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險；對于流動性風險而言，其主要是指無法在不增加成本或資產價值不發生損失的條件下及時滿足客戶流動性需求的可能性。另外，風險管理系統具有三大功能：一是定制個性化風險指標。即風險管理系統預置了理論與實務界認可的各種風險指標，如資本充足率、存貸比等指標，并支持銀行靈活的定制個性化風險指標；二是自動計算風險指標值。風險管理系統立足于數據平臺基礎之上提取各種業務數據，之后，采用風險指標公式自動計算風險指標值；三是及時預警風險。風險管理系統設置風險指標臨界值，并依據臨界值實現當期風險指標的控制，然后對接近或超過臨界值的風險指標提出預警。同時，風險管理系統可以歷年數據為依據，輔助銀行確定臨界值。分析貸后的個人信用風險處置系統同樣致力于兩個特征上，一方面，機構金融業務依據其客戶資源優勢?，F階段，與西方發達國家相比，我國個人征信系統還有待進一步成熟與完善，因此，金融機構在處置個人信用金融風險時，一旦處置不當極易使潛在風險轉化為現實風險，并且，金融機構在“催款”過程中需要消耗大量的人力、財力以及物力資源，從而，一定程度上增加了金融機構運營成本；另一方面，具備機構金融服務的專業化優勢。金融機構作為專業化機構金融服務機構，其在處置個人信用風險過程中將呈現出靈活性等特征，有助于規避或解決個人信用風險，降低風險給予金融機構帶來的經濟損失。分析貸中的個人信用狀況監控系統應致力于兩個特征上，一方面，與專業服務相結合。車輛作為耐用消費品，其購買后需要持續的、專業化的售后服務，此時，個人信用狀況監控系統將發揮出極其重要的現實意義。同時，車輛銷售廠家對客戶進行車輛保養服務、事故維修服務、售后回訪、保險理賠服務以及車輛年檢服務等多項服務，為個人信息狀況監控的實施提供了理論依據；另一方面，及時對個人信用記錄更新。個人信用監控系統具有對借款人每一次借貸行為的記錄功能，當借貸人的居住、收入、職業等方面發生變化時，個人信用狀況監控的系統能夠實現及時的更新個人信用記錄，以便準確的評價客戶的信用狀況。

1.個人資信檔案登記制度。個人資信檔案登記制度包括個人基本信息、個人收入信息以及個人信用記錄。2.個人資信調查制度。個人資信調查制度的建立應立足于“量化分析、經驗與實地調查”的基礎之上，以個人資信條件和擔保條件相結合原則為政策導向。(五)完善的信用管理系統完善的信用管理系統包括多個方面，具體表現在：一是個人信用資質與擔保條件綜合評價制度。依據該制度對客戶進行信用等級評價，并嚴格按照客戶信用等級對客戶提出不同程度上的擔保條件；二是流水線管理制度。依據該制度對機構消費信貸流程分解為多個環節，并嚴格按照順序流水作業，推進各環節之間的相互獨立與制約；三是上門審查制定與材料審查制度相結合。必須保證每一筆業務均實行上門審核；四是售后回訪調查制度。依據該制度全面挖掘信用管理過程中的薄弱環節；五是售后服務保障制度。依據該制度對車輛售后服務、保險售后服務進行考核，及時發現售后服務過程中的不足之處，并采取有效應對措施予以糾正和完善；六是黑名單制度。依據該制度對嚴重違約客戶的職業變化、住址變化、收入變化、個人健康變化、家庭成員變化以及車輛狀態變化進行重點監控，確保及時把握借貸人的各種情況并及時制定應對措施；七是五級催款制度。五級催款是指電話通知、法律事務函通知、上門催討、收回抵押車輛以及司法途徑。該制度主要針對于逾期客戶，以此降低機構銷售公司壞賬、呆賬風險。

本文作者：丁玲杜佳慧楊玉娟工作單位：佳木斯大學