大學生消費金融風險及防范建議

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一、大學生互聯網消費金融的發展現狀

1987年，銀行推出耐用消費品信貸業務開啟了我國的消費金融時代，至今已有二十多年。2013年，以“分期樂”和“越分期”為代表的互聯網企業把為個人消費者提供小額信貸的分期貸款服務作為公司服務的目標，我國互聯網消費金融正式拉開序幕。近年來，隨著互聯網技術的蓬勃發展，各大消費金融機構開始思考如何將互聯網與消費金融相結合以開拓一種新的消費模式。據艾瑞咨詢《2017年中國互聯網消費金融行業報告》數據顯示，2016年、2017年互聯網消費金融放貸規模大增，2017年，中國互聯網消費金融放貸規模4.4萬億元，增長904.0%。金融理念的滲透使得更多用戶接受互聯網消費金融產品，互聯網消費金融市場得到空前發展①。自2009年6月銀監會的《中國銀監會關于進一步規范信用卡業務的通知》，銀行信用卡業務逐漸退出大學生消費信貸市場，這也使得大學生金融借貸市場成為空白，給大學生互聯網消費金融市場創造了機會。根據艾瑞咨詢《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》的數據顯示，2016年我國大學生消費市場規模達4524億元，同比增長4.7%，呈增長趨勢（如圖1所示）。大學生這個巨大的市場催生了一批針對大學生群體的分期購物平臺，如愛學貸、分期樂。而后，京東金融針對大學生推出了“校園白條”，其信用額度最高可達8000元，大學生擁有先消費后付款的30天免息特權，并可選擇最高24期的分期還款；辦理此業務的在校大學生也可獨家享受京東個性化定制服務。阿里巴巴集團也開發出螞蟻花唄，以25歲左右的年輕客戶為目標人群，消費者開通螞蟻花唄后，通常將獲得500～50000元不等的授信額度。用戶在消費時，也可以預支螞蟻花唄的額度。隨著大學生互聯網消費金融行業和產品的不斷擴大和升級，大學生互聯網消費產品和服務也更加多樣化和個性化。根據消費金融產品和服務提供主體的不同，互聯網消費金融模式主要分為四類：電商平臺模式、分期購物平臺模式、P2P貸款平臺模式和消費金融公司模式。大學生消費的互聯網平臺多種多樣，但是主要針對大學生群體是網絡分期平臺和電商平臺的互聯網消費金融服務模式。第一，電商平臺模式是指電子商務公司采用自己的互聯網金融平臺，為購買電商平臺的自營商品或電商平臺商戶的商品的消費者提供的分期付款或小額貸款的金融模式[1]。其優勢在于積累了大量用戶信息，如消費習慣、個人偏好等，平臺可以根據這些重要數據來確定用戶的信用額度。目前，國內的電商平臺有螞蟻花唄、百度糯米“有錢花”、京東校園白條、蘇寧易購“任性付”等。第二，分期購物平臺模式。大學生分期購物平臺模式指的是大學生可以在分期平臺進行分期消費或小額貸款消費。開通方式簡便，為線上申請。分期平臺會對申請貸款的大學生進行信用狀況調查，在此基礎上為分期購物用戶提供產品，為申請消費貸款的用戶提供資金,分期平臺可以提供自營或入駐商家的商品，也可以為申請分期消費的用戶支付其他平臺的消費金額[2]。目前，使用較多的分期平臺是分期樂，成立于2013年，在分期市場積累了較高的聲譽；此外，還有名校貸、趣分期、優分期等。2014—2017年，中國互聯網消費金融產品處于起步階段，由于監管不完善、平臺自身不規范和家庭學校教育方面的缺乏，該產業亂象橫生，大學生“裸貸”“被代貸款”、因貸自殺事件也是層出不窮。從2017年2月起到2017年底的法規法令一定程度上規范了互聯網消費金融產品，特別是對于高校市場提出針對性要求的《關于銀行業風險防控工作的指導意見》和《關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》———做好校園網貸的清理整頓工作，暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務的多項規定，極大地影響了互聯網消費金融產品行業②。截至2017年底，網貸行業累計平臺達5382家，環比增長16.39%，增幅有所減小。2017年成交額達2.44萬億元，環比增長20.90%，受強監管影響，增長速度明顯放緩③。P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，提出自2017年8月24日之后新設立的P2P平臺不予登記，這一規定或使500多家平臺備案難，400多家成問題平臺④。

二、大學生互聯網消費金融風險

（一）法律風險。法律風險是指由于合約在法律范圍內無效而無法履行，或者合約訂立不當等原因引起的風險[3]。大學生互聯網消費金融作為新興行業，其平臺內部控制和外部監管都不夠成熟，該行業存在著隱瞞相關費率、暴力催收、泄露信息等諸多問題。1.平臺隱瞞相關費率。就利息而言，我國現行法律法規和司法解釋并未明確劃定各種收費范圍，這就使許多大學生互聯網消費金融平臺鉆法律空子，以收取各種服務費、手續費、滯納金為名變相獲取高額的收益。依據《合同法》第54條的第2款規定可認為平臺隱瞞真實的貸款利率和收費標準，所簽訂的貸款合同涉嫌合同欺詐，屬于可撤銷民事行為⑤。2.互聯網消費金融平臺或催收機構泄露大學生信息。我國《侵權責任法》第二條規定了隱私權，其作為一種民事權益，依法受到保護⑥。事實上，被泄露了個人信息的大學生的隱私權即使受到侵犯，但由于網絡的虛擬性等，很難確定侵犯隱私權的主體和司法管轄。在互聯網消費金融方面，大學生信息泄露可能有以下途徑。首先，互聯網消費金融平臺系統漏洞，信息被第三方非法截取。其次，未遵守操作制度造成的失誤。最后，催收機構催收手段違法。受成本限制的少數互聯網消費金融平臺會將涉及用戶姓名、身份證號、家庭住址、所在學校、個人及親屬聯系方式等隱私的資料給一些小型的非法催收機構，委托其進行催收。3.不當催收。合同相對性包括主體的相對性、內容的相對性和責任的相對性，因此借款合同的效力只針對合同雙方當事人。但是部分平臺在辦理分期時往往會要求大學生填寫相關親近人的聯系方式來降低信用風險。一旦大學生未及時還款，部分平臺就會通過“暴力催貸”和“關系催貸”的方式，將借款學生的逾期信息通知父母、朋友、老師，擴大對其不良影響而逼迫學生還款。不良催收機構不光非法泄露大學生信息，還采用騷擾、侮辱或威脅等行為，嚴重侵犯了大學生的合法權益。（二）信用風險。信用風險又稱為交易對手風險或履約風險，指交易對方不履行到期債務的風險。在互聯網消費金融市場中是指客戶不履行還款義務的風險。大學生使用互聯網消費金融產品所產生的信用風險主要有以下影響因素。1.申請門檻低。開通阿里巴巴的螞蟻花唄無門檻；分期樂、趣店只需網絡填寫基本信息即可開通；京東和唯品花需要添加銀行卡信息。開通程序簡單快捷，缺乏細致有效審核，雖然降低用戶進入的難度，卻增加經營風險。未受詳細審核并且不符合借貸條件的大學生在借到資金后的違約風險更大。2.還款期限戰存在隱患。螞蟻花唄貨款支付時間在確認收貨后的下月10號之前還款；確認收貨時間為10天內，總免息期為41天，只能用“余額、余額寶、儲蓄卡快捷、儲蓄卡網銀”還款；京東白條用戶享有30天免息權，30天免息期到達之后可以選擇信用卡還款，而信用卡在賬單日的第二天消費，可以最長有56天的免息期，總免息期達86天。雖然招商銀行、交通銀行相繼叫停了這一業務，現在中信銀行和光大銀行的信用卡仍支持給白條還款。大學生使用相關借貸產品，緩解當前資金緊張的行為十分普遍。而且，用信用卡填補互聯網消費金融產品是另一種形式的貸養貸，更加需要警惕。一旦資金鏈斷裂或者債累債情況產生，缺少固定經濟來源和資產儲備的大學生違約率將會更高。3.缺少客戶相關信息作為信用支撐。利用互聯網大數據建模進行風險量化的有效性需要檢驗。阿里巴巴、京東和趣店目前采用大數據方法收集用戶信息做出的信用判斷在以下方面存在缺漏。第一，信息雖廣，維度欠缺。所收集的信息集中于互聯網消費和公開信息，集中于某一行業，缺少其他行業和領域的信息。第二，缺少金融機構的信貸信息做支撐。央行仍未給京東白條、螞蟻花唄等八家征信試點機構發行征信牌照，各互聯網消費產品平臺也尚未接入央行，缺乏信用體系的數據。

三、大學生互聯網消費金融風險防范建議

（一）大學生自身要樹立正確的消費觀和價值觀。大學生要堅持理性消費和適度消費的原則。大學生群體的經濟來源比較單一———主要來自家庭提供的穩定的生活費、獎助學金和兼職等收入，使得其還款能力較弱。因此，大學生要端正消費觀，樹立量入為出、適度消費的觀念。不去刻意追求時尚和追逐潮流，多些防范意識，少些虛榮心理，合理利用互聯網消費金融帶來的便利。避免盲目消費和高風險消費，不受同學的影響而隨波逐流，買一些不必要的奢侈品，為自己平添還款負擔。（二）高校應加強金融知識教育和校園秩序管理。高校應進一步強化對大學生的教育，可以考慮以通識課或網絡課程的方式開設與互聯網消費金融知識有關的課程，有條件的高校還可以邀請互聯網消費金融領域的專家開設講座，積極鼓勵并組織學生社團開展金融知識普及活動，加強典型案例通報警示教育，并且積極配合教育主管部門開展大學生金融消費者教育保護和宣傳工作。另外，學校定期要開展各種借貸廣告集中排查。嚴禁任何人、任何組織未經校方批準，在校園內進行各種借貸業務的宣傳，并及時清理各類借貸小廣告。當發現參與借貸校園或者利用學生身份證件辦理分期或借貸的學生或校外人員，要嚴肅依規查處。一旦發現學生參與不良借貸事件，校方應及時告知家長，以降低風險和危害。（三）加快建設大學生征信體系及共享機制。大數據征信是網絡交易平臺和電商等網絡機構借助數據抓取技術非定向地對全網海量的、多樣化的、實時的、有價值的數據進行采集、整理、分析，并運用大數據技術重新設計征信評價模型算法，考察多維度、動態、交互信用信息，從而實現對信息主體信用行為和信用軌跡的綜合描述[4]。目前，一些互聯網金融平臺以其掌握的大量用戶數據信息，自建信用體系，如芝麻信用、騰訊信用等。但信息數據是各平臺的核心，因此各平臺都會對自有信息數據加以控制和保護，這就造成各平臺之間存在數據壁壘。若各平臺實現信息共享，則不僅無須重復采集，還能降低成本，對于建設完善的信用體系將起到極大的作用。（四）完善互聯網金融大學生消費者權益保護。政府應通過出臺相關的法律文件保護大學生的知情權和隱私權、完善對大學生消費者法律援助制度。首先，可以要求平臺呈現所有條款的完整內容并且對其中有疑點的地方做出特殊說明，保證大學生消費者能夠完全了解該產品或服務的必要信息，從而做出正確選擇。其次，完善對大學生消費者隱私保護制度。我國于2009年出臺的《中華人民共和國侵權責任法》第一次明確了隱私權的法律地位，其作為一種民事權益，依法受到保護。國家應當制定消費者信息保護標準，從信息安全和防范非法經營兩個角度，防止大學生消費者的個人信息泄露或未經授權的訪問。最后，政府可以建立相關的法律部門，為正當權益受到侵害但是無力采用法律手段主張權益的大學生消費者提供公益性援助。

總之，探尋降低大學生信用風險的途徑是當前的主要任務。除了大學生自身要自律之外，高校要和互聯網消費金融平臺相互配合，從源頭針對各項風險進行識別，積極尋找解決方式和手段進行有效控制，這樣才能降低大學生互聯網消費金融信用風險，提升互聯網消費安全。

參考文獻：

[1]劉洋.互聯網消費金融[M].北京:北京大學出版社,2016.

[2]張霄.大學生互聯網消費金融產品比較研究[D].合肥:安徽大學,2016.

[3]李仁真.國際金融法[M].武漢:武漢大學出版社,2011.

[4]謝平,鄒傳偉.網絡借貸與征信[M].北京:中國金融出版社,2017:112-116.

作者:胡一凡，姚遠航，賴天雯，秦寧，宋佳歡，王敏瑩，馬莉 單位:西安外國語大學經濟金融學院