鄉村振興背景農村金融服務研究

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1農村金融的概念

要深化對鄉村振興戰略的認識，就要始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。就要理清思路，深化認識，做好當前工作，促進農業的全面升級、農村的全面進步、農民的全面發展。發展農村金融服務是促進鄉村振興的重要支撐。只有強化金融服務方式創新，增加對鄉村金融服務和產品供給，才能有力支撐鄉村振興戰略，才能不斷推動農業升級、農村進步、農民發展。完善金融支持、貨幣政策、差別化監管等相關保障制度，提高金融機構服務鄉村振興的連續性和有效性。營造良好的鄉村金融生態環境，加強農村金融服務體系建設，建設農村金融基礎設施，切實增強農村居民金融服務獲取意識和農村金融資源承載能力。

2促進鄉村振興需要進一步完善金融服務體系

2.1打造屬于農村的金融服務體系

相關金融機構要各司其職，發揮各自的渠道優勢，進一步構建農村金融服務體系。引導農村中小金融機構以主營業務為重點，建立面向“三農”、服務縣域的公司治理機制。銀行等金融機構要建立專門的“三農”金融服務機制，將經營資源向縣域支行傾斜配置，繼續深化“三農”金融事業部門改革，提供特色化、差異化的“三農”和扶貧金融服務。在風險可控的前提下，合規穩妥組織試點推廣農村合作金融組織，充分發揮惠農金融網點作用，強化地方法人機構支農市場地位。政府要積極支持和引導銀行金融機構與供銷社、專業合作社等，通過深度合作開展相關服務。積極開展農民合作社的試點，鼓勵發展涉農互助保險。

2.2加強與政策性銀行的戰略合作

注重在服務鄉村振興發展中發揮國家開發銀行的作用，引領一批鄉村振興項目落地基層鄉村。繼續發揮農業政策性金融在支持農村經濟發展中的作用，多點發力共同推動鄉村振興。

2.3改善農村金融服務模式

金融機構要設立相關風控部門，創新“互聯網+大數據+金融科技”服務模式，利用現代信息技術，完善手機銀行、網上銀行、自助銀行等服務渠道，降低服務成本，提升服務效率，繼續深入推進農村基礎金融服務“村村通”工程，豐富助農取款點服務功能。依靠各具特色的普惠金融便利店，為鄉村群眾提供形式多樣的移動支付產品服務體驗。推廣利用手機銀行實現取款、轉賬及公共事業繳費、話費充值等便利化服務，逐步形成多層次、多維度的普惠金融支付服務模式。

3優化資源配置，擴大農村金融服務規模和覆蓋面

3.1加大信貸資源傾斜力度

大力發展普惠金融，堅持“保本微利”原則，加大對“三農”、扶貧、小微和民營企業等領域的資金支持，降低融資成本。在風險可控的前提下，鼓勵銀行業金融機構開展“三農”信貸，增加涉農領域信貸供給。鼓勵相關金融機構建立涉農信貸計劃，下放貸款審批權限，優化績效考核機制，完善農村信貸資金供給與回報機制，構建農村金融服務的盡職免責制度等。

3.2優化貨幣信貸政策支農機制

充分發揮支農再貸款、再貼現等貨幣政策工具導向作用。探索“一次授信、多次發放”、“先貸后借”、“信貸資產質押”等創新型再貸款發放模式，提高支農、扶貧再貸款的使用效率。完善抵押補充貸款監測評估制度，落實普惠金融定向降準政策，增加涉農相關金融機構資金供給。堅持執行考核政策，即新增存款一定比例用于當地貸款，對經考核達標的相關銀行業金融機構執行一定比例優惠的存款準備金政策，引導金融資金用于支持鄉村振興的發展。

4創新服務模式和產品，提升金融服務鄉村振興的能力和水平

4.1加強農村金融服務和產品創新

在風險可控的前提下，開發相關涉農的小額貸款產品，改變傳統做法，推廣永續貸模式。探索推廣循環信貸產品，緩解農業生產周期與貸款期限不匹配的矛盾。在風險可控的前提下，繼續推廣農民專業合作貸款、農村青年創業貸款、婦女創業貸款、扶貧小額貸款等農業信貸品種。堅持合規的前提，創新各類權利質押、動產質押等擔保方式，積極開展集體林權抵押、漁船(含休閑漁船)抵押等信貸業務，探索開展公益林補償收益權質押等融資方式創新。

4.2大力發展農村直接融資

支持相關法人金融機構發行涉農、小微企業、創業創新專項金融債券，開展涉農、小微企業信貸資產證券化。支持相關符合條件的農業企業發行短期融資券、中期票據、資產支持票據等非金融企業債務融資工具。支持優質涉農企業發行股票在境內外證券交易所、新三板和區域性證券市場上市，支持符合條件的涉農企業創新融資方式，擴大定向增發、配股等直接融資，發行優先股和公司債券。促進“互聯網+信貸+三農產品”的農村融資。

4.3推廣農業產業鏈金融

鼓勵銀行業金融機構圍繞農村產業鏈加大信貸支持力度，支持金融機構依托農業龍頭企業開展農業供應鏈金融服務，支持相關農村企業為其帶動的農戶、農民合作社以及家庭農場提供貸款擔保。推廣運用中征應收賬款融資服務平臺，鼓勵涉農供應鏈上下游企業通過服務平臺確認債權債務關系，鼓勵金融機構探索制定適合鄉村振興的應收賬款融資產品。

5發展綠色金融服務，支持生態宜居美麗鄉村建設

5.1建立綠色金融支持機制

進一步完善相關標準規則和農村綠色金融政策體系，打造第三方的評級評估機制，充分調動發展綠色金融的涉農金融機構的主動性和積極性，增加對符合條件的農村綠色項目和農村綠色小微企業的金融支持。

5.2加大綠色信貸支持力度完善

農村綠色金融體系，鼓勵有條件的銀行業金融機構設立專業機構。支持銀行業金融機構申請再融資、再貼現工具，優先滿足綠色農業項目信貸投放、綠色票據融資需求，嚴控“兩高一?！毙袠I及涉環境違法違規企業授信。鼓勵銀行業金融機構優化授信審批流程，為生態農業、清潔能源、鄉村人居環境整治和土壤污染防治等領域提供精細化、專業化金融服務。

6加大鄉村文化領域金融支持，助力鄉村文化繁榮振興

6.1推動金融與鄉村文化對接

加強對鄉村文化服務體系的金融支持，提升群眾文化消費水平。依托鄉村公共文化體育服務體系的建設，加大對信貸的支持力度。鼓勵相關金融機構在合規合法的前提下，支持農村綜合文化服務場所和歷史文化村建設、古跡遺跡、灌溉工程遺產等修復活化利用，促進紅色村建設。結合移風易俗行動，加強對農村“星級文明戶”金融服務。

6.2加強鄉村旅游金融服務

結合當地鄉村旅游產業發展布局，加強金融資源與旅游資源的銜接，加大對特色產業、休閑旅游、生態宜居、文化創意村和鄉村旅游項目的金融支持力度，探索門票收費權質押、景區經營權質押等信貸產品創新。優化金融資源布局支持旅游扶貧重點村、旅游風情小鎮、旅游特色村提檔升級，支持旅游廁所、旅游景區、民宿品牌化等建設發展。圍繞普惠金融“村村通”建設，實施特色誠信文化品牌戰略，培育和選拔一批相關的信用用戶、信用村、信用鄉(鎮)。通過信息評價、信用激勵約束等基礎制度，促進信用小額信貸與體系建設有效結合，提高農戶申貸成功率。運用農戶信用信息系統輔助選準鄉村創業致富帶頭人、創業項目，精準強化鄉村振興的人才支撐。通過部門溝通，完善農村金融支持鄉村振興發展的聯動機制，完善監督檢查機制和行業評價體系，推動重點任務落實。以財政支持為保障，協調使用各級各部門投入的相關資金，充分發揮財政資金的杠桿作用，引導相關社會資本參與鄉村振興建設。在有條件的地區，要加強農村金融改革，充分發揮金融服務在推進鄉村振興示范區建設中的作用。

參考文獻

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作者：張偉 單位：河南財經政法大學