規范民間借貸業的政策提議論文

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市民間借貸存在的危害性

在目前國家適度從緊的金融政策背景下，資金供求矛盾將更加突出，一些中、小、微型企業與個人將更加依賴民間借貸資金。雖然民間借貸具有三大優勢：1.放款時間快，最快1個小時放款；2.貸款成數高，最高可達評估的九成；3.操作簡便，隨借隨還，按天記息。很適合一些急需資金的中小企業和個人的需要。如果發展順利，民間借貸可以成為正規金融業的補充，為南充的地方經濟發展做出一定的貢獻。但如果一旦出現混亂或無序，南充市的民間借貸將存在相當嚴重的危害性。（一）民間借貸具有極大的風險。南充市民間借貸的資金絕大部分都流向了房地產業，這些企業使用的資金利息可能高達25%~35%，或者更高，這早就超過了國家規定銀行貸款利息四倍的標準，不受法律的保護。而大中型國企從銀行貸款的利息，一年以內為6%、1~3年為6.15%、3~5年為6.4%。這樣其在市場競爭中就處于非常不利的地位，而房地產業是受國家宏觀政策調控的行業。僅從這一點就可以說民間借貸的融資者和使用者、參與者都具有極大的政策風險、經營風險以及法律風險。（二）民間借貸易轉化為非法集資或詐騙犯罪。在實際操作中，合法與非法往往只在一線間，法律上的滯后使正常的民間借貸和非法吸收公眾存款很難界定。有的借款人編造倒帳、周轉資金等理由，以高利息為誘餌，非法集得大量資金后，或揮霍、或攜款潛逃，在嚴重破壞金融管理秩序的同時，給社會的穩定帶來極大的隱患。浙江省溫州市、山東省鄒平縣、河南省鶴壁市高利貸所引起的風波，教訓不可謂不深刻。（三）極易成為滋生各種違法犯罪的土壤。放貸者為了保證所放資金不受損失并獲取自己所希望的利益，在催討貸款過程中極易發生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性刑事案件，甚至為了收回所放貸款，雇傭打手，極易逐步形成帶有黑社會性質的犯罪組織，嚴重影響社會治安的穩定。（四）民間借貸擾亂金融秩序。由于民間借貸行為隱蔽性強，資金來源又都集中在親戚朋友、熟人之間，只要不出大事，外界很難現發。而我國刑法條文中除了高利轉貸罪外，尚無對民間違法發放高利貸行為的打擊條文。如果任其發展下去，不僅嚴重擾亂金融借貸市場秩序，而且還擾亂金融儲蓄市場秩序，破壞國家金融穩定。（五）影響社會和諧穩定。由于民間借貸的借款期限短、利息高、風險大。債務人受多種因素影響到期很難償還，有的在多次延期的情況下仍無法償還，或者無法還清，從而導致企業破產，家庭破裂；同時又因連帶責任使擔保人憑空增添了大額債務，給擔保人經濟、工作和日常生活增加了沉重的負擔，特別是一些企業破產引發群體性事件，嚴重影響了社會的和諧穩定。民間借貸是一柄雙刃劍，如果有序發展，可以為地方的經濟發展注入活力，增強地方經濟的競爭力。但如果發展失控，則可能嚴重傷害地方經濟。如何趨利避害，規范發展民間借貸業，是管理者必須要面對的問題。

規范市民間借貸業的政策建議

（一）深化認識，統一行動，加強監管資金可以說是一個社會的血液，現在一些監管部門對此存在認識偏差。認為這些融資擔保公司、投資理財咨詢公司從在工商局的注冊登記來看，屬于一般企業，金融監管部門無權對其財務狀況及經營行為進行監管。的確，從公司的登記注冊的情況來看，其主要從事的是“信息咨詢、服務”，但是在實際經營活動中，“信息咨詢”服務早已轉換為從事民間借貸了，因為它們從事的是金融業，因此，金融辦、銀監局就應該理所當然的擔負起管理之責任。應當由市金融辦牽頭，組織工商、人行、公安、銀監局等部門對市內從事民間借貸的融資擔保公司、投資理財咨詢公司的人員情況、經營情況進行調查，做到心中有數，規范其經營行為。要制定完善合理的民間借貸法規和管理辦法，正確引導民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關部門要盡早制定《民間借貸法》或《民間借貸管理辦法》，以規范保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正確的運行軌道。同時，對一些乘人之危攫取高額暴利的高利貸者堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩定。2012年12月，南充市廣聚行投資理財公司在西充縣設分公司，因涉嫌虛假宣傳，被西充縣工商局查處，罰款5萬元；南充市金匯投資理財信息咨詢公司在未登記的情況下，擅自在南部縣設立分公司，開業當天就被南部縣工商局取締。（二）提高準入門檻，規范經營行為規范民間借貸業最有效的措施就是：提高準入門檻。即注冊資本金須達1000萬元，另外還需有1000萬元資金被托管。這樣能有效減少和控制從事民間借貸經營者的數量，提高其資質水平，規范其經營行為。如果其經營中出現虧損，還可用托管的資金補償出資人損失。此外，還可以實行從事該行業的許可證制度。必須達到較高的標準要求才能取得經營資質。在辦理手續上，要求其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據，大額度貸款實行公證，防止產生不必要的糾紛。引導民間借貸資金用于經濟發展上，防止用于非正常消費。在適當的時候，還可以成立民間借貸企業建立行業協會，制定章程，讓它們嚴格自律，避免出現民間借貸業“一放就亂、一管就死”的怪圈。（三）金融部門要積極籌措資金，提高服務水平，增強競爭力一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下適時對經營管理水品高，產品有市場競爭力，能夠還本付息的企業加大信貸投資力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務水平，利用現代技術為民眾提供簡便、快捷的存款服務。三是各國有商業銀行的信貸資金在向大中型企業或大項目傾斜的同時，也應適當滿足地方中小企業的合理資金需求，以緩解資金供需矛盾。四是金融部門要創造條件積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件，增強市場競爭力。（四）加大宣傳力度，呼吁民眾謹慎投資強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸業健康運行。媒體要加大宣傳力度，通過電視、廣播、報紙、網絡等多種形式，充分發揮主渠道的作用，呼吁民眾謹慎投資。

本文作者：何永泉工作單位：中共四川省南充市委黨校