民營企業金融服務授信策略

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摘要：我國目前正處于轉型發展關鍵期，民營企業健康發展日益受到黨中央、國務院的重視，商業銀行要想在新時期獲得競爭優勢首要就是要提升自身的金融服務能力，制定切實可行的金融服務策略，搶占市場先機，增加自身的業務收入。

關鍵詞：民營企業；金融服務：商業銀行；授信策略

中共中央辦公廳、國務院辦公廳于2019年2月14日聯合下發了《關于加強金融服務民營企業的若干意見》（以下簡稱《意見》），文件中全面、系統地對金融機構如何更好地為民營企業提供金融服務提出有針對性地指導意向，將是未來較長一段時期內金融機構發展的重要指引。商業銀行作為中國金融機構的重要組成部分，也是民營企業間接融資的最重要載體，必須認真研究民營企業金融服務授信策略，才能增強自身的金融服務能力，更好的落實《意見》中的相關要求。下面針對商業銀行在新時期的民營企業金融服務授信策略我簡單談談自己的幾點看法：

一、民營企業客戶金融服務目標選擇要從“小”做起，以“小”見大

誠如《意見》中所說，民營企業“融資難、融資貴”確實是現階段的普遍現象，但并不是所有的民營企業都存在這種問題。對于上規模、盈利能力強的行業龍頭民營企業來說，他們早已是各家金融機構爭相營銷的優質客戶，并不存在融資難和貴的問題，甚至于在融資渠道方面他們靈活的融資機制比國有企業更有優勢，因此中小民營企業才是本次《意見》中提出要重點扶持的對象。商業銀行原本對于中小民營企業存在“不敢貸、不愿貸、不能貸”的情況，一方面固然是因為我國的信用體系不健全，金融違約成本彽導致的民營企業違約率高發，另一方面也未嘗沒有“嫌貧愛富”的心思在里面。隨著國家信用體系逐步健全，社會對信用記錄的日益重視，商業銀行也應放下成見，采取有別于大中型客戶的舉措，通過降低客戶服務層級、簡化企業融資手續、提高貸款審批效率，積極投身于服務小微企業的浪潮中去。

二、民營企業金融服務要“精準”營銷、符合企業實際需要

民營企業分布在全國各行各業，具體情況千變萬化，融資需求天差地別，因此要求商業銀行在面對民營企業客戶時所采取的金融服務策略一定要注重“精準”營銷。重點在于以下四點：（1）融資目標民營企業客戶要“精準”，擬營銷的融資民營企業客戶要有真實的經營實體，融資資金需用于自身的經營發展，還款資金需來源于自身的現金流，即我們通常所說的，融資主體、用款主體和還款主體三位一體。對于“殼公司”“皮包公司”應堅決不予介入，避免金融空轉。（2）融資金額要“精準”。在篩選好目標客戶后，對于民營企業的融資需求金額也要認真分析測算，既不能投放不足，造成企業運轉不暢，影響企業正常生產經營；也不能超額投放，造成企業過度融資，加大企業的融資成本，影響企業償債能力。（3）融資手段要“精準”。多樣化的企業勢必存在多樣化的融資需求，應充分利用現有的各種創新金融工具如供應鏈融資、信用證、代付等滿足民營企業各種不同的融資需求，而不能僅以流動資金貸款、固定資產貸款、銀行承兌匯票或貼現等傳統融資產品一放了之。（4）融資用途要“精準”。信貸資金用途要和民營企業實際資金用途一致，要嚴格落實銀監會關于“受托支付”和“自主支付”相關規定，加強對信貸資金的監管，防止信貸資金被挪用于與企業主業無關的其他項目。

三、民營企業授信擔保條件要適度放寬，適應新時展需要

根據中共中央下發《意見》要求，商業銀行要突出第一還款來源的作用，弱化擔保措施特別是抵押擔保措施在貸款條件中的作用。隨著時代經濟的發展，社會分工的逐步細化，輕資產重運營的經營發展模式越來越成為民營企業發展的主流。這也意味著民營企業可提供用于抵押的實物資產越來越少。《意見》中關于減輕對抵押擔保的過度依賴，以企業經營現金流為最終還款來源的意見切合當前經濟發展實際，十分中肯，商業銀行在實際發展過程中應積極予以貫徹落實。

四、提高民營企業授信審批效率，設置相應的審批時效

民營企業與國有企業不同，短、頻、快的資金周轉模式意味著民營企業的信貸資金對于時效性要求較高，商業銀行原有的貸款審批模式相對較長，無法滿足民營企業的實際需要，這也是民間借貸資金盛行的重要原因。為響應中央的號召，商業銀行可結合自身實際，根據不同規模的民營企業、融資總量、金融產品設置不同的審批層級、經辦機構，充分利用金融科技，提高線上審批業務占比，提高審批效率。

五、民營企業金融服務要依法合規經營，注重可持續性發展

積極支持民營企業發展并不是要放松風險管控，弱化合規經營。而是要充分發揮商業銀行的風控機制，為信貸工作設置前瞻性、科學合理的投放計劃，既要避免大水漫灌般的運動式投放，也要避免淺嘗輒止的象征性投放。商業銀行應充分利用好上級金融監管部門和地方財政部門對于金融機構服務民營企業的扶持政策，在風險可控的前提下，建立健全金融服務長效機制，支持民營企業持續健康發展。

六、結語

本文提出了在中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯合下發了《關于加強金融服務民營企業的若干意見》后，商業銀行在新時期應該如何提高自身金融服務實體能力、加強金融風險防控機制，通過各種金融產品更好地為民營企業服務。通過本文對商業銀行金融服務現狀分析，結合具體的案例，提出了相應的可行性策略，也能夠為國內企業融資資金計劃管理提供重要的參考。

參考文獻

［1］中共中央辦公廳,國務院辦公廳.關于加強金融服務民營企業的若干意見［EB/OL］.央廣網,2019-02-15.

作者:史正 單位:中國建設銀行股份有限公司福建省分行信貸審批部